Cuprins:

1. Indicaiile metodice 22. Informaii de la BC ComerBank S.A. ...................................................33. Mersul lucrrii.........................................................................................64. Studiu de caz..........................................................................................105. Concluzii................................................................................................11

1. Indicaii metodice:2. Culegei informaii de la bncile comerciale referitor la condiiile de atragere a depozitelor de ctre acestea.3. Realizai analiza comparativ a 3 categorii de depozite (pentru termen de6 luni, 12 luni, 18 luni) din diferite bnci. nregistrai datele n tabelul 1.1.4. Studiai rapoartele financiare i bilanul bncii comerciale pentru ultimii 3 ani.Completai tabelul 1.2 cu informaii corespunztoare.5. Prezentai grafic (prin diagrame):a. structura depozitelor pentru ultimul an de referin;b. evoluia depozitelor n perioada analizat.6. Completai cererea de deschidere a unui cont de depozit.7. Realizai un studiu de caz pentru un depozit cu capitalizare, reieind din oferta propus de ctre banca analizat. Acesta va prevede operaiuni de deschidere a depozitului, retragere din cont/suplinirea contului i calculul dobnzii aferente.8. Formulai concluzii referitoare la activitatea de atragere a depozitelor de ctre banca comercial analizat.

2. Informaii de la BC ComerBank S.AComerbank este o banc modern de nivel european, cu management i servicii de nalt calitate, care ofer clienilor un sprijin financiar sigur i complex.Comerbank ofer un spectru larg de servicii bancare i financiare n Republica Moldova, acordnd o atenie deosebit serviciilor bancare avansate.Unul dintre serviciile bancare acordate persoanelor fizice este depozitul. n VERNISAJUL depozitelor de la Comerbank sunt expuse depozite n stilul GOTIC, RENAISSANCE, BAROCCO, MODERN i HI-TECH.Depozitul GOTIC - Rata fix,suma fix de depozit i termenul strict de pstrare ofer posibilitatea obinerii unui venit stabil. Depozitul BAROCCO- este cel mai profitabil mod de pstrare a banilor n banc. Cele mai favorabile rate de depozit i veniturile maxime. Rata depozitului BAROCCO este variabil. Depozitul RENAISSANCE- Avantajul depozitului RENAISSANCE este c putei suplini contul pe tot parcursul pstrrii (exceptnd ultima lun), ceea ce permite nmulirea venitului ci nu doar pstrarea acestuia. Rata variabil i posibilitatea suplinirii i capitalizrii contului depozitului. Depozitul MODERN se potrivete perfect celor care planific achiziii importante i nu doresc limitarea creterii economiilor lor. Posibilitatea suplinirii, ct i extrageri sumelor, de pn la 20% din soldul depozitului, ncepnd cu a 2-a lun, respectnd soldul minim ce trebuie s rmn n cont.Posibilitatea capitalizrii rata variabil sunt avantajoase persoanelor obinuite cu monitorizarea tendinelor pieei. Depozitul HI- TECH cel mai flexibil din linia Vernisaj. Depozitul HI-TECH permite att suplinirea fr limite, ct i extragerea banilor cu respectarea soldului minim . Rata depozitului este flexibil . Dobnda se achit conform nivelului minim al soldului din luna curent. Depozitul PENSIONAR- valabil doar pentru pensionari - o garanie sigur a pstrrii economiilor i unui venit stabil. Rata depozitului este fix pe tot parcursul perioadei de pstrare. Avei posibilitatea suplinirii contului, iar n caz de necesitate putei extrage pn la 10% din sold n MDL i 5% n EUR/USD. Studiai atent tabelul de condiii a depozitului. Suma minim a depozitului este de 500 de lei (100 dolari, sau 100 euro). Termenul minim de depozit este de jumtate de an Depozitul BAROCCO VIP- este creat din depozitul BAROCCO, dar este prevzut pentru sumele mai semnificative de bani cu cele extra-profitabile rate n banc. Mijloacele la depozit poate fi plasate n numerar n casa bncii sau primite prin virament. n cazul n care nu avei posibilitatea de a v prezenta personal la banca pentru a deschide un cont pe numele Dvs., in locul D-st contul poate fi deschis de ctre o persoana mputernicit (n conformitate cu legislaia n vigoare). Pentru persoanele care nu au mplinit vrsta de 14 ani, precum i pentru persoanele limitate/lipsite n/de capacitatea de exerciiu deschiderea conturilor, precum i gestionarea lor se efectueaz de ctre prini sau de tutore (curator), conform legislaiei. Toate condiiile, precum i relaiile reciproce dintre Investitor i Banc se stipuleaz printr-un contract bilateral. La suma depus banca pltete o dobnda aferenta n mrime prevzut n contract. Dobnda se calculeaz lunar i la sfritul termenului depozitului.Toate depozitele sunt garantate n conformitate cuLegea Privind garantarea depozitelor persoanelor fizice n sistemul bancar " 575-XV din 26 decembrie 2003.

3. Mersul lucrrii

1. Analiza comparativ a 3 categorii de depozite (pentru termen de 6 luni, 12 luni, 18 luni) din diferite bnci.

Tabelul 1.1 Analiza comparativ a depozitelor cu termenul de 6 luniCriterii de comparaieBanca ComerBankBanca MoldindconBankBanca Unibank

Suma minim, lei100010001500

Rata anual a dobnzii, %5,56,58,5

Modalitatea de calcul a ratei dobnziilunarlunarlunar(sau cu capitalizare)

Modalitatea de fixare a ratei dobnziirata fixrata flotantrata fix

Posibilitatea de suplinire a contuluinunun primele 3 luni

Posibilitatea de retragere din contnununu

Sursa: Elaborat n baza datelor despre depozitele bncilor: ComerBank S.A., MoldindconBank S.A. UniBank S.A..Analize : n urma analizrii tabelului dat,am observat c suma minim care trebuie depus pentru depozitul dat este de 1000 lei la ComerBank i MoldinconBank,iar la Unibank n sum de 1500 lei. Modalitatea de calcul a ratei dobnzii este lunar la primele 2 bnci,iar la UniBank sau lunar sau cu capitalizare. Rata dobnzii este fix la ComerBank i UniBank,iar flotant la MoldindconBank. Primele 2 bnci nu permit suplinirea contului, Unibank permite n primele 3 luni. Nici una din bnci nu ofer posibilitatea de retragere din cont. Concluzie: Dup prerea mea, cea mai buna ofert este a bncii UniBank, pentru c rata dobnzii este mai mare, modalitatea de calcul este i lunar i cu capitalizare, rata fix i am posibilitatea de a retrage vreo sum de bani n primele 3 luni. Tabelul1.2 Analiza comparativ a depozitelor cu termenul de 12 luniCriterii de comparaieBanca ComerBankBanca MoldindconBankBanca Unibank

Suma minim, lei100010001500

Rata anual a dobnzii, %8,2588,75

Modalitatea de calcul a ratei dobnziilunarlunarlunar(sau capitalizare)

Modalitatea de fixare a ratei dobnziirata fixrata flotantrata fix

Posibilitatea de suplinire a contuluinunun primele 3 luni

Posibilitatea de retragere din contnununu

Sursa: Elaborat n baza datelor despre depozitele bncilor: ComerBank S.A., MoldindconBank S.A. UniBank S.A.. Analize: n urma analizrii acestui tabel, am observat c pe termen de 12 luni, sumele iniiale nu s-au schimbat. Ratele dobnzii s-au modificat, ComerBank avnd o rat a dobnzii de 8,25%, MoldindconBank de 8% i UniBank de 8,75% anual. Alte modificri nu s-au petrecut.Concluzie: Chiar dac suma minim la UniBank este mai mare cu 500 lei, totui cred c este mai convenabil de deschis un cont de deposit anume aici.

Tabelul 1.3 Analiza comparativ a depozitelor cu termenul de 18 luniCriterii de comparaieBanca ComerBankBanca MoldindconBankBanca Unibank

Suma minim, lei10001000...

Rata anual a dobnzii, %8,58,5...

Modalitatea de calcul a ratei dobnziilunarlunar...

Modalitatea de fixare a ratei dobnziirata fixrata flotant...

Posibilitatea de suplinire a contuluinunu...

Posibilitatea de retragere din contnunu...

Sursa : Elaborat n baza datelor despre depozitele bncilor: ComerBank S.A., MoldindconBank S.A. UniBank S.A..Analize: n urma studierii acestui tabel, am constatat c pe termenul de 18 luni, ComerBank i MoldindconBank ofer o rat a dobnzii de 8,5% anual pentru un depozit cu o sum minim de 1000 lei, ns rata este fix la ComerBank i flotant la MoldindconBank. Ambele nu ofer posibilitatea nici de retragere, nici de suplinire a contului. UniBank nu ofer serviciul de a deschide un depozit pe termen de 18 luni.Concluzie : Din cauz c rata dobnzii la MoldindconBank este flotant, voi alege s deschid un depozit pe termen de 18 luni la ComerBank.2. Informaii referitoare la activitatea de atragere a depozitelor Tabelul 2 Informaii referitoare la activitatea de atragere a depozitelora bncii comerciale ComerBank S.A. :Nr.Categoria depozitului200920102011

lei%lei%

lei

%

IDepozite fr dobnd

Mijloace bneti datorate bncilor2,232,735410,028,263222,094,6865

Depozite ale persoanelor fizice3,322,57674,823,7341113,070,11433

Depozite ale persoanelor juridice44,535,0578930,251,0386724,302,42262

Total depozite fr dobnd50,090,36810045,103,03510039,467,233100

IIDepozite cu dobnd

Mijloace bneti datorate bncilor73,810,20037,3848,524,9701837,411,12011

Depozite ale persoanelor fizice47,908,04224,2681,824,78931171,984,50750

Depozite ale persoanelor juridice75,698,84238,34135,681,97951133,354,47439

Total depozite cu dobnd197,417,084100266,031,738100342,750,101100

IIITOTAL DEPOZITE247,507,452X311,134,773X382,217,334X

Sursa: Elaborat n baza Rapoartelor Financiare i Bilanului bncii ComerBank S.A.Concluzie: Analiznd acesta tabel am observat creterea continu a depozitelor n anii 2009-2011 a bncii ComerBank.3. a) Reprezentarea grafic a structurii depozitelor pentru ultimul an de referin:

Sursa: Elaborat n baza Rapoartelor Financiare i Bilanului bncii ComerBank S.A. Figura.1 Structura depozitelor pentru ultimul an de referin.Concluzie: Analiznd aceast figur, pot spune c depozitele persoanelor fizice ocup partea cea mai mare din structura depozitelor pe anul 2011 a bncii ComerBank, iar ceam mai mic parte, mijloacele bnesti datorate bncilor.b) Reprezentarea grafic a evoluiei depozitelor n perioada analizat:

Sursa: Elaborat n baza Rapoartelor Financiare i Bilanului bncii ComerBank S.A.Figura.2 Evoluia depozitelor n perioada analizat.Concluzie: n urma analizei acestei figuri, am observat evoluia considerabil a depozitelor bncii ComerBank, n anul 2009 fiind n sum de 247507452 lei, iar n anul 2011 deja fiind de 382217334 lei.

4. Studiu de caz.Date iniiale: Un agent economic dorete s deschid un depozit Modern la banca ComerBank n sum de 120000 lei. Termenul depozitului este de 6 luni,rata dobnzii flotant 4,5% anual crescnd cu 1% n fiecare lun. Dobnda va fi calculat lunar ( cu capitalizare). Dup a II-a lun, agentul economic a mai depus 100 lei n cont.Se cere: determinai dobnda aferent acestui depozit.Rezolvare:LunaSiniial,lei +/-d,%Sfinal,leiDobnda calculat,lei

1.120 000-4,5120 000450

2.120450-5,5120450552,063

3.121002,07+1006,5121102,07655,969

4.121758,04-7,5121758,04760,987

5.122519,03-8,5122519,03867,843

6.123386,87-9,5123386,87976,812

Total4263,674

1. Determinm dobnda calculat pentru prima lun:D= (4,5:12*120000)/100=4502. Determinm Siniial dup depunere:Sin= 121002,07+100=121102,073. Determinm dobnda aferent acestui depozit:Daferent= 450+552,063+655,969+760,987+867,843+976,812=4263,674Concluzie: n urma depunerii a 100 lei la suma iniial, dobnda calculat a crescut. La fel, n fiecere lun dobnda calculat crete din cauza ratei dobnzii flotante. : n urma efecturii acestei probleme, am determinat c dobnda aferent acestui depozit este de 4263,674.

5.Concluzii:Banca comercial ComerBank ofer o gam larg de depozite pe diferite perioade de timp, cu diferite rate a dobnzii. Dac dorii s pstrai economiile i, totodat, nu avei timp i posibilitate s monitorizai n permanen tendinele pieei, atunci putei deschide oricnd un cont de depozit. n dependen de suma de bani pe care o dispunei i de perioad putei alege depozitul convenabil.Dac n timpul apropiat urmeaz s avei sume mari, sau dac dorii s punei deoparte o sum anumit lunar, este mai sigur i mai rentabil s o pstrai la banc i avei doar de ctigat pentru c la expirarea depozitului ve-i primi o dobnd anumit. Avantajele BCComerbankS.A.: Posibilitatea alegerii a celui mai potrivit termen de depunere a economiilor Dvs., Rate ale dobnzilor optime, condiiile flexibile de completare i de retragere a fondurilor v permit s gestionai eficient economiile dumneavoastr. Depozitele pentru pensionari dispun de condiii mai avantajoase i de o rat a dobnzii fix. Nivelul ridicat al depunerii minime iniiale v permite s primii venitul maxim i beneficii suplimentare! Avei oportunitatea de a mri venitul cu ajutorul capitalizrii procentului i de a dispune de el pe contul de card sau pe contul curent al Dvs. Dac Dvs. avei nevoie urgent de mijloace bneti, dar rezilierea contractului de depozit duce la pierderea ratei calculate anterior, nu V grbii. Noi suntem gata s V propunem credit n mrime de pn la 80% din suma depus cu asigurarea depozitului.

Eu cred c, dac dispunei de mijloace bneti disponibile, este raional i cred c este necesar de a le depune la banc i de a obine din aceti bani nc mai muli.

7