e-book tipuri de asigurari casco

7/30/2019 E-Book Tipuri de Asigurari Casco

1/45

CUPRINSINTRODUCERE..................................................................................................................2

CAPITOLUL I CONTRACTUL DE ASIGURARE CASCO.....................3

1.1.Evoluia i importana asigurrilor de tipCasco.......................................................31.2. Prile contractante n asigurrile Casco....................................................................5

1.3. Obiectul i cauza contractului de asigurare Casco.....................................................81.4. Efectele contractului de asigurare Casco....................................................................91.5. Constatarea i evaluarea pagubelorasigurrilor Casco..........................................11

CAPITOLUL II - ASIGURRILE DE TIP CASCOINTERNAIONAL......................................................................................................15

2.1. Tipuri de asigurri Casco...........................................................................................152.2. Asigurarea de tip Casco maritim...............................................................................21

2.3. Asigurarea Casco de aviaie.......................................................................................26

CAPITOLUL III STUDIU DE CAZ EVOLUIA COMPARATIVA OFERTELOR COMPANIILOR DE ASIGURARE DIN ROMNIAINCLUSIV PRODUSE DE ASIGURARE CASCO ........................................29

3.1. Importana asigurrilor n mediul economic al Uniunii Europene........................293.2. Analiza primelor brute din asigurri generale din Romnia..................................313.3. Evoluia primelor i indemnizaiilor din asigurrile de bunuri de tip

Casco....................................................................................................................................373.4. Situaia principalilor juctori pe piaa asigurrilor de tip Casco..........................40

CONCLUZII.......................................................................................................................43BIBLIOGRAFIE................................................................................................................44

1


2/45

INTRODUCERE

Prin lucrarea de fa mi-am propus abordarea conceptului de asigurare Casco, ct ia multiplelor forme pe care aceasta le poate lua la nivel naional i internaional.

Ca n orice economie de pia, asigurrile de tip Casco s-au dovedit i n aranoastr de o deosebit utilitate pentru compensarea pagubelor, ce ar fi cauzate deevenimente mai mult sau mai puin anticipate, ele reprezentnd n ansamblul economiei, unsector care n ultima perioad a cunoscut o ascenden deosebit n tandem cu cel bancar.

n acest context,partea de teorie consfiinete, un studiu menit s evidenieze rolulasigurrilor Casco n societatea contemporan, utilitatea i impactele sociale generateasupra patrimoniilor persoanelor fizice i/sau juridice pentru acoperirea eventualelor

prejudicii produse i luate n evidena societilor de asigurri care i asum riscuri,

contractate prin asigurri de tip Casco.n acest context, adaptarea cu succes la schimbrile de mediu de afaceri din ar dar

i din strintate n care activeaz asigurtorii care i promoveaz serviciile prin activitide marketing, cu ajutorul crora se identific pieele int, se concep i se furnizeaz

produse de asigurri adaptate ct mai bine nevoilor clienilor din cadrul pieelor pe care ledeservesc. Astfel, asigurtorii cultiv convingerea oamenilor, c o persoan asigurat esteo persoan prudent i n acelai timp previzibil i dispus s nfrng provocrileviitorului care nu ntotdeauna sunt aa cum ni le dorim.

Partea practic a lucrrii este un studiu comparativ al asigurrilor de bunuri,inclusiv polie de asigurare Casco.

Studiul practic este o abordare metodologic care tinde s arate cum a evoluat piaa

serviciilor de asigurri generale inclusiv Casco n Romnia i la nivelul Uniunii Europene.Studiul ncepe cu o prezentare succint cu date economico financiare de natur aconsfini nivelul asigurrilor generale de bunuri ca un ntreg la care ne-am raportat nstudiul ntreprins, pentru a reliefa situaia polielor i/sau indemnizaiilor serviciilor deasigurri de tip Casco.

n baza acestui logaritm s-a putut observa distribuia primelor de asigurare generalde bunuri, inclusiv Casco ct i a indemnizaiilor brute pltite pentru daunele produse pnla nivelul celor 9 regiuni de dezvoltare economic din Romnia. Datele i prezentrilegrafice tind s reliefeze fenomene economice, cum ar fi gradul de penetrare a asigurrilorct i densitatea asigurrilor n Romnia, aa cum sunt evideniate n lucrare la nivelulfiecrui an. Studiul se ncheie cu o abordare generalist a situaiei financiare a principalilor

brokerii de asigurare din Romnia, nivelul veniturilor obinute din contractele de asigurrigenerale, inclusiv de tip casco sau din regularizrile de daune i din efectuarea inspeciilorde risc, etc. Totodat se prezint i o situaie comparativ a principalilor juctori de pe

piaa asigurrilor generale de bunuri, inclusiv Casco cum ar fi (ALLIANZ - TIRIACASIGURARI SA, BCR ASIGURARI VIENNA INSURANCE GROUP SA, OMNIASIGVIENNA INSURANCE GROUP SA), indicndu-se nivelul comparativ al primelor brutesubscrise din asigurrile generale de bunuri ct i primele subscrise din asigurrile de tipCasco dar i indemnizaiile brute pltite pentru daune pn n prezent.

Concluzionnd putem afirma c piaa asigurrilor generale inclusiv Casco dinRomnia s-a dezvoltat de la an la an (adic valoarea primelor ncasate de societile de

asigurri a crescut de la an la an pe parcursul perioadei analizate). Dar n dinamica sa, ntotalul pieei asigurrilor generale, asigurrile Casco au cunoscut o dezvoltare mai slab.

2


3/45

CAPITOLUL ICONTRACTUL DE ASIGURARE CASCO

1.1.Evoluia i importana asigurrilor de tipCasco

Casco este o asigurare facultativ n baza creia societatea de asigurare, achitdespgubiri pentru avariile accidentale (pariale sau totale) i/sau furtul (parial sau total)suferite de auvehiculul sau alte bunuri asigurate i nscrise n polia de asigurare Casco.

Asigurarea Casco nu trebuie confundat cu asigurarea de rspundere civil RCA.

n timp ce Casco acoper riscurile daunelor autovehicului sau eventual al altor bunuriasigurate, asigurarea RCA acoper daunele materiale i/sau vtmrile corporale suferitede alte persoane n urma unui accident rutier produs din vina deintorului.

Ca urmare, a caracterului facultativ al asigurrii de tip Casco, decizia de ncheierea unui contract de asigurare Casco este la latitudinea proprietarului de vehicul sau orice alt

bun, nefiind obligatorie prin lege. Dei, potrivit legislaiei care reglementeaz operaiunilede leasing, finanatorul are obligaia asigurrii Casco a vehiculelor comercializate nleasing, aceast obligaie prevedere dar nu schimb natura contractului de asigurare Casco,acesta rmne doar un contract de asigurare facultativ.

Potrivit O.G nr.51/19971 privind operaiunile de leasing i societile de leasing, cumodificrile i completrile ulterioare, societile de leasing au obligaia asigurrii

autovehiculelor. Prima de asigurare o achit utilizatorul, dar asiguratul este societatea deleasing2.n cazul unei asigurri Casco, drepturile i obligaiile ca asigurat individual, dar i

cele ale societii de asigurare sunt cele stabilite n contractul de asigurare Casco care s-ancheiat la sediul soietii de asigurare.

Condiiile de asigurare Casco pot diferi de la o societate de asigurare la alta, att nceea ce privete riscurile asigurate, riscurile excluse, valoarea franizei (dac este cazul)ct i alte elemente specifice, n ceea ce privete primele de asigurare i condiiile de plata acestora. n consecin, ca o comparaie ntre valorile primelor de asigurare practicate desocieti ca s fie relevante este necesar ca i serviciile oferite s fie comparabile.

n toate cazurile, societatea de asigurare are obligaia s plteasc contravaloarea

daunei conform condiiilor contractuale, mai puin franiza aplicabil (dac este cazul) i(posibil) ratele ce au mai rmas de plat la poli. Franiza este acea parte din valoareadaunei pe care o suport proprietarul autovehiculului i poate fi stabilit de ctre societateade asigurare ca valoare fix ori ca procent din suma asigurat sau din valoarea daunei.

nainte de ncheierea unui contract de asigurare Casco, trebuie analizate oferteledisponibile pe pia. De asemenea, trebuie tiut faptul c, nainte de ncheierea oricruicontract de asigurare Casco, clienii au dreptul s primeasc un set minim de informaiireferitoare la societate i la contractul de asigurare propus.3

1 Republicat n Monitorul Oficial nr 9 din 12 Ianuarie 2000 i ulterior prin Legea nr. 287/2006.2 Dorin Clocotici, Gheorghe Gheorghiu Operatiunile de leasing, Ed. Lumina Lex, 2000, p.134.

3Dreptul la informarea corect a cetenilor, se va realiza potrivit Ordinului CSA nr.23/2009 pentru punerean aplicare a Normelor privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii din asigurri Casco trebuies le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare,

3
http://www.csa-isc.ro/index.php?option=com_content&view=article&id=762%3Aordin-nr-232009&catid=10%3Anorme-csa&Itemid=95&lang=rohttp://www.csa-isc.ro/index.php?option=com_content&view=article&id=762%3Aordin-nr-232009&catid=10%3Anorme-csa&Itemid=95&lang=ro


4/45

Cele mai comune riscuri acoperite de poliele de asigurare Casco sunt: Avaria parial n aceast categorie intr avariile a cror reparaie cost mai

puin dect un procent dinainte stabilit, din suma asigurat. n cadrul acesteiase pot include pagubele provocate autovehiculului de loviri, ciocniri,rsturnri, zgrieri, incendiu, explozie, forele naturii s.a, avaria n parcare cu

autor cunoscut/ necunoscut) = avarie a crei reparaie nu cost mai mult dectun plafon stabilit de asigurtor (de regul 75-80% din suma asigurat).Astfel, se vor despgubi i pagubele provocate autovehiculului prin ncercarea de

salvare precum i cheltuielile efectuate n vederea transportului la cel mai apropiat servicede reparaii. Doar n cazul n care sunt incluse n polia de asigurare, se vor despgubi i

pagubele aduse dotrilor suplimentare montate la autovehicul. Avaria total se declar i se stabilete de ctre asigurtor pe baza unui deviz

de reparaie sau a unui memoriu tehnic din care reiese c maina nu mai poatefi adus n parametrii de siguran specificai de productor, ambeledocumente ntocmindu-se de ctre un service specializat i autorizat RAR. Iarcnd reparaiile autovehiculului ar putea depi un procent dinainte stabilit n

poli, de regul fiind vorba de circa 80% din suma asigurat, n acest caz,asigurtorul va decide plata sumei asigurate minus valoarea epavei.

Furtul parial se acoper pentru furtul accesorilor (furtul unor pri dinmain CD - playar, boxe, oglinzi, roata de rezerv, s.a.) dar i pentru

pagubele produse de infractori chiar i cu ocazia tentativei de furt(deteriorarea interiorului mainii, spargerea geamului, s.a.).

Furtul total, odat cu adugarea acestei opiuni la polia de asigurare Casco,asigurtorul va cere declararea numrului de chei i telecomenzi deinute,avnd i posibilitatea de a verifica la productorul autoturismului, numrultotal de chei emise i nregistrate. n caz de furt total se va cere evidenaacestora, iar n caz de lips sau nedeclararea unora din acestea, asigurtorul

poate refuza plata. Fac excepie cazurile n care oferul autovehiculului a fostdeposedat de acestea prin violen.

Printre riscurile care de obicei nu se acoper de asigurrile tip Casco, amintim4: Pagubele datorate: uzurii, a substanelor corozive, a defectelor de

fabricaie, ntreinerii necorespunztoare, a utilizri improprii destinaieiautovehiculului, a folosiri la ntreceri sau concursuri, ca urmare a aciuniirzboiului sau revoltelor, explozii nucleare i/sau efectele acestora;

Cnd autoturismul asigurat a fost mprumutat cu consimmntulasiguratului, unei persoane care refuz s l restituie;

Dac furtul sau tentativa de furt a autovehiculului nu a fost anunat la

Poliie sau dac la comiterea acestei infraciuni au luat parte membriifamiliei asiguratului; Nu se acoper pagubele indirecte de genul: pierderi cauzate de lipsa folosirii

autovehiculului sau reducerea valorii acesteia dup reparaii; Confiscarea, sechestrarea sau distrugerea autovehiculului din ordinul

Guvernului de drept sau a altor autoriti publice.Poliele de asigurare Casco difer printre alte aspecte i prin riscurile acoperite,

dei se regsesc sub aceeai denumire la majoritatea asigurtorilor.Prima de asigurareCasco este o sum de bani pe care asiguratul ca si asigurat o

pltete ctre asigurtor, aa cum a fost convenit n contractul de asigurare de tip Casco. n

completate prin Ordinul CSA nr.11/2010.4 Bistriceanu, Gheorghe D.Asigurri i reasigurri n Romnia, Ed. Universitar, Bucureti, 2010, , p. 45.

4
http://www.csa-isc.ro/index.php?option=com_content&view=article&id=696%3Aordin-nr-112010&catid=10%3Anorme-csa&Itemid=95&lang=rohttp://www.csa-isc.ro/index.php?option=com_content&view=article&id=696%3Aordin-nr-112010&catid=10%3Anorme-csa&Itemid=95&lang=ro


5/45

cazul asigurrii de tip Casco, contractele se ncheie pe un termen de 12 luni. Plata primelorse poate face anual, semestrial sau trimestrial.

Primele de tip Casco se pot plti n: n lei sau chiar n valut; contractul poate fi terminat de ctre asigurtor n cazul n care se fac ntrzieri

cu plata unei singure prime de asigurare; aceasta este o sum care este prestabilit n contractul care se ncheie cu

asigurtorul; de cte ori se cere despgubirea unei daune, trebuie pltit aceea sum

(franiza); suma (franiza) este maximum 1% din suma asigurat. De exemplu, dac

suma asigurat este de 6,000 Euro, franiza poate fi stabilit la 60 euro; franiza poate fi foarte benefic atunci cnd este vorba despre daune mai

mari.n cazul daunelor de valori mici spre exemplu, franiza poate s nu aibe un rol

avantajos dac daunele autovehiculului sunt de numai 100 euro, raportat cu fransiza de 60euro pe care trebuie achitat.Uneori n cazul decontrii directe cu accept de plat, dup efectuarea reparaiei,

service-ul va trimite ctre asigurtor (pe fax sau prin intermediul curier expres) devizul dereparaie i factura fiscal. Asigurtorul le va analiza i va comunica acceptul de plat ntr-un termen prevzut n poli (de regul 3-5 zile lucrtoare). Dup ce se primete acceptulde plat al asigurtorului (prin fax sau prin curierului expres), sevice-ul va elibera maina.nainte de aceasta, asigurtorul are dreptul i poate solicita s se plteasc: franizaaplicabil i/sau ratele care au mai rmas de plat n poli i/sau prima suplimentar derentregire a sumei asigurate i/sau cheltuielile de reparaie nerecunoscute i neacceptate la

plat.

n cazul decontrii directe fr accept de plat, dup efectuarea reparaiei, service-ul va elibera maina imediat. nainte de aceasta, asigurtorul are dreptul i va putea solicitas se plteasc, franiza aplicabil i/sau ratele care au mai rmas de plat n poli i/sau

prima suplimentar de reintregire a sumei asigurate.n oricare variant de decontare, exist posibilitatea de a plti direct urmnd ca apoi

s se recupereze banii de la asigurtor, integral sau parial.Piesele avariate i nlocuite pe Casco intr n proprietatea asigurtorului Casco.

Acesta are dreptul legal s cear service-ului s i le nmneze sau poate lsa service-ul s learunce sau s le lase clientului.

1.2. Prile contractante n asigurrile Casco

Asiguratul (proprietarul autovehiculului) - este partea contractual titular ainteresului asigurat care, n urma plii primei de asigurare, beneficiaz de o indemnizaiede asigurare pentru autovehiculul afectat de evenimentul asigurat (riscul asigurat).

Asigurtorul- este societatea de asigurri care s-a angajat conform contractului deasigurare s plteasc asiguratului (beneficiarului contractului de asigurare) indemnizaia

de asigurare pentru daunele produse de cazul asigurat (riscul asigurat).

5


6/45

Din aceast categorie mai pot face parte5: agenii angajai la sediul asigurtorului, ns acetia se pot deplasa i la sediul

clientului ; brokerii de asigurri;

Intermediarii (agent/broker) nu sunt ndreptii s pun adaos la polia Casco. Ei

doar primesc din partea societii de asigurri un comision din valoarea primei ncasate.Polia Casco a unui asigurtor trebuie s aib acelai cost indiferent de unde esteachiziionat.

A. Obligaiile Asiguratului

n perioada de valabilitate a contractului Asiguratul este obligat6: s achite primele de asigurare n cuantumul i la scadenele stabilite n polia

de asigurare i s respecte prevederile prezentelor condiii de asigurare; s rspund corect i exact la ntrebrile prevzute n cererea-chestionar i

s furnizeze toate informaiile i datele referitoare la circumstanele privindriscul, att n momentul ncheierii contractului, ct i n timpul derulriiacestuia (de exemplu, folosirea autovehiculului pentru activiti de taximetrie,coli de soferi, nchiriere ( rent-a-car), paz i intervenie). n toate cazurile ncare circumstanele privind riscul, astfel cum au fost declarate se schimb ncursul derulrii contractului, Asiguratul trebuie s comunice n scrisAsigurtorului n termen de 48 de ore de la data lurii la cunotin. Deasemenea, i n cazul nscrierii de ctre organele de poliie n certificatul denmatriculare a oricror meniuni (de genul autovehicul furat, sechestru),Asiguratul trebuie s anune Asigurtorul n termenul prevzut, n caz contrarcontractul de asigurare fiind reziliat de drept;

s ntrein autovehiculul asigurat n bune condiii i n conformitate cudispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii riscurilor i s permitAsigurtorului s verifice modul n care autovehiculul asigurat este ntreinut;

s transmit o informare scris la sediul Asigurtorului, n termen de 5 (cinci)zile, cu privire la:

- schimbarea numelui Asiguratului fr ca acest lucru s afecteze n vreun feldreptul de proprietate al persoanei respective;

- cedarea dreptului de folosin;- schimbarea domiciliului (sediului);- schimbarea culorii (metalizat, nemetalizat etc.);- numrul de nmatriculare definitiv i schimbarea acestuia, schimbarea asiului sau

a seriei acestuia, a caroseriei autoportante;- schimbarea proprietarului autovehiculului (prin prezentarea contractului devnzare-cumprare, a actului de donaie etc. sau, n cazul decesului acestuia, certificatul demotenitor sau hotrrea judectoreasc de partaj succesoral);

- retragerea definitiv a autovehiculului din circulaie;- nlocuirea autovehiculului nou n perioada de garanie. n cazul producerii evenimentului asigurat, Asiguratul este obligat:

- s ntiineze imediat (maximum 48 ore, n funcie de situaie) organele de poliie,unitile de pompieri sau alte organe de cercetare, cele mai apropiate de locul produceriievenimentului, pentru ntocmirea actelor cu privire la cauzele i mprejurrile acestuia,

pagubele produse i persoanele vinovate de producerea acestuia;

5 Badea Dumitru G.,Manualul agentului de asigurare, Ed. Economic, Bucureti, 2008, p. 78.6 Badea Dumitru G Op. cit., Bucureti, p. 78.

6


7/45

- s ia pe seama Asigurtorului i n cadrul sumei asigurate, potrivit cumprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor;

- s ia msuri pentru pstrarea i paza autovehiculului sau a prilor componentepentru prevenirea/agravarea evenimentelor asigurate, n caz contrar suportndconsecinele;

- s pstreze autovehiculul avariat n starea respectiv, n afara msurilor care seimpun, pentru a permite reprezentanilor Asigurtorului s evalueze paguba, iar n cazulfurtului sau tentativei de furt s conserve toate urmele pn la cercetarea efectuat de ctreorganele de poliie;

- s ntiineze Asigurtorul, n scris, despre producerea evenimentului asigurat, ntermen de 48 ore de la producerea acestuia sau de la luarea la cunotin, furnizndinformaii despre autovehicul, data, locul, cauzele i mprejurrile n care s-a produsevenimentul asigurat, natura i ntinderea pagubei;

- s ntiineze Asigurtorul n cazul pierderii /furtului crii de identitate,certificatului de nmatriculare, cheilor i/sau telecomenzilor, n termen de 2 zile lucrtoarede la producere/luare la cunotin i s depun la Asigurtor dovada de la Poliie

referitoare la furtul acestora;- s pun la dispoziia Asigurtorului toate actele i evidenele necesare constatrii

i evalurii pagubelor pentru stabilirea dreptului la despgubire, dup cum urmeaz:- ntiinarea cu privire la producerea evenimentului asigurat;- actele originale (copii, dup caz): certificatul de nmatriculare/autorizaia de

circulaie provizorie, cartea de identitate, permisul de conducere al oferului;- seturile de chei (coninnd toate elementele de securizare) i telecomenzile declarate

n cererea-chestionar, n cazul furtului autovehiculului;- faa detaabil a aparaturii audio asigurate, dup caz, i/sau telecomanda aparaturii;

- actele, n original, ntocmite de organele de polie sau alte organe n drept cuprivire la cauzele i mprejurrile producerii evenimentului asigurat;

- documentele justificative privind cheltuielile estimate/efectuate;- copie a documentului de asigurare de rspundere civil auto obligatorie

(R.C.A.) sau Carte Verde emis pentru autovehiculul vinovat de producereaaccidentului;

- orice alte documente necesare solicitate de Asigurtor.- s comunice organelor de poliie sau altor organe de cercetare orice

informaii ce ar putea duce la gsirea autovehiculului sau a prilor componente i s facdemersurile necesare pentru redobndirea acestora, chiar dac a primit despgubirea de laAsigurtor;

- s comunice Asigurtorului, n termen de maxim 5 zile de la data ntiinrii

de ctre organele de poliie, gsirea autovehiculului sau a prilor componente, precum iidentificarea autorilor furtului;- s conserve dreptul de regres al Asigurtorului mpotriva celor vinovai de

producerea daunei;- s restituie Asigurtorului, n termen de 15 zile de la reintrarea n posesie,

suma ncasat cu titlu de despgubire sau diferena dintre aceasta i costulreparaiilor/nlocuirilor prilor componente, care au fost gsite avariate i/sau incomplete;

- n cazul efecturii radierii autovehiculului, ca urmare a furtului acestuia,pentru care Asigurtorul a pltit despgubirea cuvenit, s transmit copia certificatului deradiere i copiile documentelor solicitate n vederea radierii, cu meniunea nscris de ctreorganele de poliie conform cu originalul.

7


8/45

B. Obligaiile Asigurtorului

Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre reprezentaniiAsigurtorului, mpreun cu Asiguratul sau mputerniciii acestuia, inclusiv

prin experi dac s-a convenit n acest mod ntre pri n baza unui proces-

verbal de constatare. Stabilirea i plata despgubirilor se face de ctreAsigurtor pe baza documentaiei complete privind cauzele i mprejurrile ncare s-a produs evenimentul asigurat i, dup caz, a actelor din care rezultvaloarea reparaiei;

n cazurile n care, cu ocazia demontrii, n timpul efecturii reparaieiautovehiculului sau dup executarea reparaiei au rezultat i alte pagubenumai ca urmare a producerii evenimentului asigurat ce nu au putut ficonstatate iniial, Asiguratul este obligat s ntiineze Asigurtorul n maxim2 zile lucrtoare pentru a ntocmi un proces-verbal suplimentar de constatare a

pagubelor. n caz contrar, Asigurtorul va despgubi numai dauneleconsemnate iniial7;

Obligaia de despgubirea nu poate depi suma asigurat, cuantumulpagubei i nici valoarea real a autovehiculului la data produceriievenimentului asigurat. Pentru echipamentele suplimentare asigurate,despgubirea nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nicivaloarea din nou a acestora, stabilit pe baza preurilor practicate de unitilede specialitate, la data producerii evenimentului asigurat, iar n calcululacesteia nu se va aplica principiul proporionalitii, chiar dac acestea au fostsubasigurate;

Obligaia de a stabili valoarea real a autovehiculului la data produceriievenimentului asigurat este egal cu valoarea din nou stabilit la data

ncheierii asigurrii la care se aplica coeficientul n funcie de vechime luat nconsiderare la data ncheierii contractului de asigurare corespunztor fiecruian de asigurare;

Obligaia la avarierea unui ansamblu sau subansamblu se de a lua nconsiderare nlocuirea numai a prilor componente care au fost avariate,chiar dac cu prilejul reparaiei s-a nlocuit ntregul ansamblu sausubansamblu (de exemplu: n cazul avarierii cutiei de viteze prin distrugereaunor roi se ia n considerare numai nlocuirea acestora, nu ns i a celorlaltecomponente ale cutiei de viteze care nu au fost avariate, chiar dac eventualau fost nlocuite), cu excepia situaiei n care reprezentantul unitiireparatoare face dovada impunerii acestei proceduri de ctre productor;

Obligaia ca n cazul evenimentelor asigurate produse n afara granielor rii,s se acorde despgubiri pentru reparaiile executate, evaluarea pagubelorproduse urmnd a fi efectuat n Romnia de ctre Asigurtor. n acest caz,despgubirea nu poate depi contravaloarea prilor componente/materialelori a manoperei practicate de reprezentanele respective din Romnia.

Documentele privind reparaiile efectuate n strintate (facturi, devize de reparaiietc.) trebuie depuse la Asigurtor n original i n traducere legalizat i vor fi nsoite nmod obligatoriu de dovada plii (chitana, dispoziie de plat valutar extern etc.).n cazul n care o astfel de reparaie nu se poate face n strinatate, Asigurtoruldespgubete n limita sumei asigurate i cheltuielile de transport ale autovehiculului pnla unitatea reparatoare sau domiciliul Asiguratului din Romnia, dac reparaia definitiv

n Romnia este justificat din punct de vedere economic.7 Negru, T.,Asigurrile i reasigurri n economie, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2008, p. 67.

8


9/45

1.3. Obiectul i cauza contractului de asigurare Casco

n condiiile legii, Asigurtorul, n baza contractului de asigurare i n schimbulplii primei de asigurare de ctre Asigurat/Contractant, acord despgubiri pentru

pagubele produse autovehiculelor menionate n polia de asigurare (sau n anexa lacontract, n cazul asigurrii mai multor autovehicule), ca urmare a surveniriievenimentelor asigurate n perioada asigurat8.

Pot fi cuprinse n asigurarea Casco, autovehiculele a cror stare de ntreinere estebun i au fost n prealabil inspectate de reprezentantul Asigurtorului. Prin inspeciatehnic premergtoare ncheierii contractului de asigurare Casco, se realizeaz un nscrisdenumit raport de inspecie (inclusiv fotografii din momentul efecturii inspeciei),semnat de pri, prin care se identific autovehiculul asigurat, se constat dotrile i stareatehnic a acestuia. Asigurarea nu poate produce efecte n ceea ce privete remediereaavariilor existente la data ncheierii contractului de asigurare.

Protecia prin asigurare se extinde i pentru cazurile n care autovehiculul a fostcondus de alte persoane dect Asiguratul cu ncuviinarea acestuia. Asiguratul trebuie saib un interes patrimonial cu privire la autovehiculul asigurat.

Asigurarea nu poate produce efecte n ceea ce privete remedierea avariilorexistente la data ncheierii contractului de asigurare. Iar protecia prin asigurarea Casco seextinde i pentru cazurile n care autovehiculul a fost condus de alte persoane dectAsiguratul cu ncuviinarea acestuia. Prin plata unei prime adiionale pot fi asigurate odatcu ncheierea poliei sau ulterior emiterii acesteia i alte echipamente suplimentare (aparateradio, casetofoane, CD-uri, instalaii de climatizare, aparate de taxat, sistem de alarmetc.), diferite de cele din dotarea de fabricaie (serie i/sau opional) i montate ulteriorcumprrii din nou.

1.4. Efectele contractului de asigurare Casco

Contractul de asigurare Casco se ncheie pentru o perioad de un an sau pentru operioad subanual, dar minimum 6 luni pe baza crii de identitate a autovehiculului, acertificatului de nmatriculare, a cererii-chestionar completat i semnat de Asigurat, araportului de inspecie tehnic efectuat de ctre Asigurtor, a altor documente solicitate deAsigurtor, precum i a poliei de asigurare emise de ctre acesta. Pentru autovehiculeleachiziionate n sistem rate sau leasing, asigurarea Casco i produce efectele pentruntreaga perioad a contractului de vnzare n rate sau leasing, suma asigurat stabilindu-

se, dup expirarea fiecrui an de asigurare9.n cazul autovehiculelor noi, achiziionate direct de la productorii/dealerii din

Romnia, contractul se poate ncheia i n baza facturii proform care conine datele deidentificare ale acestora i a autorizaiei provizorii de circulaie. n maximum 15 zile de ladata nmatriculrii, Asiguratul are obligaia s transmit Asigurtorului i documentelemenionate mai sus.

Rspunderea Asigurtorului ncepe, de regul, la ora 0.00 a primei zile dinperioada de valabilitate nscris n poli (sau n eventualele suplimente de asigurare), darnu mai devreme de ora 0.00 a zilei urmtoare celei n care s-a pltit prima de asigurare sau

8 Serbnescu, Cosmin Ghid privind optimizarea procesului de asigurare, Tribuna Economic, Bucureti,

2006, p. 275.9 Ciuma, C.,Asigurri generale, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2009, p. 90.

9


10/45

prima rat a acesteia; n cazul autovehiculelor achiziionate n sistem rate sau leasing,rspunderea Asigurtorului ncepe din momentul livrrii autovehiculului, cu condiia pliianticipate a primei de asigurare sau a primei rate a acesteia i a emiterii contractului deasigurare.

Rspunderea Asigurtorului nceteaz la ora 24.00 a ultimei zile din perioada

asigurat nscris n poli, la data producerii daunii totale, prin plata despgubirii de ctreAsigurtor; la data nstrinrii ctre o alt persoan sau la data de reziliere/denunare acontractului de asigurare Casco.

n cazul rennoirii contractului de asigurare pe noi perioade de cte 1 an, dac plataprimei de asigurare sau a primei rate a acesteia s-a efectuat nainte de expirareacontractului, rspunderea Asigurtorului continu fr ntrerupere.

Primele de asigurare se stabilesc potrivit tarifului de prime al Asigurtorului, nvaluta corespunztoare sumei asigurate, plata putnd fi efectuat att n valut ct i n leila cursul de schimb B.N.R. valabil la data efecturii plii.

Primele de asigurare pot fi achitate anticipat i integral pentru ntreaga perioadasigurat sau n rate, conform procedurilor proprii Asigurtorului. Dac se convine ca

prima de asigurare s fie pltit n rate, prima rat se achit la ncheierea contractului deasigurare, iar urmtoarele rate se achit n cuantumul i pn la datele scadente menionaten polia de asigurare. Prima de asigurare Casco se datoreaz pentru ntreaga perioadasigurat sau, n cazul ncheierii unui contract de asigurare multianual, pentru anul deasigurare n curs.

n caz de neplat la scaden a unei rate, Asiguratul/Contractantul are dreptul s oplateasc n termen de 15 zile calendaristice de la scadena ratei respective, situaiacontractului rmnnd neschimbat pn la expirarea acestui termen. Dac nu se plteterata de prim restant nici n termenul de graie acordat, contractul se reziliaz de plindrept, fr punere n ntrziere i fr orice alt formalitate prealabil, cu ncepere de la ora0.00 a zilei urmtoare scadenei ratei de prima restan, menionat n poli.

Dovada plii primelor de asigurare revine Asiguratului. n cazul contractelor deasigurare ncheiate pe perioade de cte 1 an (rennoire nainte de data expirrii contractuluisau n maxim 5 zile lucrtoare de la aceast dat), dac nu s-au pltit ori nu se datoreazdespgubiri pentru anii de asigurare anteriori, Asigurtorul poate acorda reduceri ale

primelor de asigurare calculate conform tarifului de prime n vigoare la data rennoirii,astfel10:

- 15 % pentru al doilea an de asigurare consecutiv;- 25 % pentru al treilea an de asigurare consecutiv;- 35 % pentru al patrulea an de asigurare consecutiv;- 40 % pentru al cincilea sau mai muli ani de asigurare consecutivi.

n cazul n care nu se respect termenul prevzut pentru rennoire, contractul deasigurare se ncheie n aceleai condiii ca pentru un autovehicul nou intrat n asigurare.Asiguratul are obligaia s declare existena altor asigurri pentru acelai autovehicul laasigurtori diferii, att la ncheierea contractului de asigurare Casco, ct i pe parcursulvalabilitii acestuia. n cazul n care vehiculul furat sau prile componente ale acestuia aufost gsite, Asiguratul este obligat:

a)s ntiineze Asigurtorul, n termen de 3 zile lucrtoare de la data la care a luatcunotin despre gsirea acestora;

b) n funcie de opiunea Asigurtorului, Asiguratul are obligaia de a lsa acestuiasau mputerniciilor si, n deplin proprietate, vehiculul sau prile componente gsite (cuefectuarea tuturor formalitilor aferente).

10 erbnescu, CosminAsigurrile de tip casco, Finane Bnci Asigurri nr. 9/2007, Bucureti, p. 23.

1


11/45

Obligaiile enumerate nu sunt limitative, ele pot varia n funcie de politica iregulamentele proprii companiei de asigurare pentru tipurile de asigurri Casco practicatela un moment dat.

1.5. Constatarea i evaluarea pagubelorasigurrilorCasco

Constatarea i evaluarea pagubelor produse pe teritoriul Romniei, se fac de ctrereprezentanii Asigurtorului mpreun cu Asiguratul i / sau reprezentanii acestuia. nafara teritoriului Romniei constatarea i evaluarea pagubelor se efectueaz prin societilemandatate de Asigurtor din ara n care s-a produs riscul asigurat, menionate n lista careface parte integrant din contractul de asigurare.

n cazul producerii riscurilor asigurate n afara teritoriului Romniei, dacAsiguratul nu a avizat societatea mandatat de Asigurtor din ara n care s-au produs

acestea, la ntoarcerea n Romnia, constatarea pagubelor i plata despgubirii se vaefectua de ctre Asigurtor, numai dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii11:a) din declaraia Asiguratului / conductorului auto rezult cauzele, mprejurrile i

persoana responsabil de producerea riscului asigurat sau acestea rezult din constatareaamiabil / documentele emise de instituiile abilitate din ara n care s-a produs risculasigurat (poliie sau alte organe competente); n cazul n care vinovat de producereaaccidentului este conductorul unui alt vehicul, Asiguratul va depune la Asigurtor ofotocopie a documentului de asigurare de rspundere civil auto a celui vinovat, valabil ladata accidentului, din care s reias seria i numrul acestuia, precum i numele societiiasigurtoare emitente sau constatarea amiabil n care sunt nscrise aceste informaii;

b) s se poat constata prile avariate i ntinderea pagubelor.

Stabilirea cauzelor i mprejurrilor producerii riscului asigurat i evaluareapagubelor se face n baza:- notei de constatare, ntocmit de ctre reprezentantul Asigurtorului;- examinrii vehiculului sau expertizei efectuat la cererea Asigurtorului;- documentaiei solicitate de Asigurtor.n cazurile n care, cu ocazia efecturii lucrrilor de reparaie, se constat i alte

pagube produse ca urmare a riscului asigurat, ce nu au putut fi constatate iniial,reconstatarea se va face la cererea scris a Asiguratului sau a unitii reparatoare. n lipsareconstatrii, se vor despgubi numai pagubele consemnate n nota de constatare.

n cazul pagubelor provocate vehiculelor ca urmare a producerii riscurilorasigurate, reparaiile se pot efectua:

a) n unitile reparatoare cu care Asigurtorul are ncheiate contracte privinddecontarea direct, lista acestor uniti este disponibil pe adresa de Internet,

b) n alte uniti reparatoare din Romnia dect cele menionate la lit. a) de mai sus,n urmtoarele condiii12:

- unitatea reparatoare trebuie s aib autorizarea Registrului Auto Romn (R.A.R.)n vederea efecturii de reparaii pentru marca autovehiculului respectiv;

- anterior nceperii reparaiei, Asiguratul va prezenta Asigurtorului un devizestimativ de reparaie, urmnd ca Asigurtorul s comunice unitii reparatoare /Asiguratului valoarea maxim a despgubirii ce poate fi acceptat spre decontare, ntermen de 3 zile lucrtoare de la depunerea devizului estimativ de reparaie;

11 Vcrel, Iulian Asigurri i reasigurri, Ed. Expert Bucureti, 2007, p. 67.12 Vcrel, Iulian Op. cit., Bucureti, p. 56

1


12/45

-plata despgubirii cuvenite se face direct ctre Asigurat, Asigurtorul neavnd nicio obligaie fa de unitatea reparatoare.

c)n regie proprie, n urmtoarele condiii:- la cererea scris a Asiguratului;- costul reparaiei se stabilete pe baza evalurii efectuate de Asigurtor nainte de

reparaie;-plata despgubirii cuvenite se face ctre Asigurat.d) n uniti reparatoare din strintate, numai cu acordul Asigurtorului. n aceast

situaie:- n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs pe teritoriul Romniei,

cheltuielile de transport al vehiculului pn la unitatea reparatoare din strintate cad nsarcina Asiguratului;

- n cazurile n care evenimentul asigurat s-a produs n afara teritoriului Romniei,Asigurtorul poate s plteasc despgubirile prin decontare direct ctre unitateareparatoare din strintate care efectueaz reparaia.

Despgubirea acordat Asiguratului de ctre Asigurtor nu poate depi suma

asigurat i nici cuantumul pagubei.Prin cuantumul pagubei se nelege:a) costul total al reparaiilor i / sau nlocuirii pieselor avariate potrivit soluiilor

tehnologice stabilite prin nota de constatare a pagubelor, inclusiv costurile materialelor imanoperei rezultate din actele de reparaie, la care se adaug eventualele cheltuieli detransport al vehiculului avariat, precum i cele efectuate n scopul limitrii pagubelor,dovedite cu acte, dac reparaia s-a efectuat;

b) contravaloarea despgubirii calculate de Asigurtor, dac reparaia s-a efectuatconform celor stabilite mai sus. n acest sens, Asigurtorul va calcula contravaloareadespgubirii pe baza preurilor pieselor nlocuite, dar nu mai mult dect preurilerecomandate de importatorii mrcii respective de vehicul i a timpilor de reparaie, care nu

pot fi mai mari dect cei stabilii de productorul vehiculului asigurat.La avarierea unui ansamblu sau subansamblu se ia n considerare numai nlocuirea

prilor componente sau a pieselor care au fost avariate, cu excepia cazurilor n careproductorul nu livreaz separat subansamblul respectiv. Astfel, prin pri componente saupiese care se consider necesar a fi nlocuite se neleg numai acelea a cror reparare saufolosire, chiar reparate, nu mai este posibil din punct de vedere tehnic datorit gradului deavariere a acestora ori, cu toate c repararea este posibil, costul reparaiei depetevaloarea de nou a prii componente sau a piesei respective la data producerii risculuiasigurat13.

Se accept revopsirea integral a caroseriei numai atunci cnd prile avariate ale

acesteia, n unul i acelai eveniment, reprezint mai mult de 50% din totalul suprafeeiexterioare a caroseriei. n celelalte situaii se acord numai revopsirea prilor avariateconsemnate n nota de constatare.

n cazurile n care, cu ocazia efecturii reparaiilor ca urmare a pagubelor produsedin riscuri asigurate, Asiguratul a efectuat unele operaiuni suplimentare sau nlocuiri fade avariile constatate i menionate n nota de constatare, costurile acestora vor fi suportatede Asigurat.

n cazul pagubelor produse dotrilor suplimentare, despgubirea se acord dupcaz, n limita valorii acestora, nscris n cererea de asigurare completat la ncheierea

poliei de asigurare sau ntr-un supliment de asigurare, ori conform prevederilor i limitelormenionate n condiiile speciale.

13 Ciurel, V.,Asigurri i Reasigurri o perspectiv global, Editura Rentrop & Stranton, 2011, p. 89.

1


13/45

n caz de furt al vehiculului, dup 60 de zile calendaristice de la data ntiinriiAsigurtorului, Asiguratul va depune la Asigurtor un act emis de poliie care s ateste cvehiculul nu a fost gsit. n caz de furt al pieselor i / sau prilor componente,despgubirea se acord numai dup primirea de la poliie a unui document care atestreclamarea furtului.

n aceste situaii:a) dac nainte de plata despgubirii, vehiculul (respectiv prile componente saupiesele acestuia) a fost gsit, despgubirile se acord numai pentru eventualele pagubeproduse ca urmare a furtului;

b)dac dup plata despgubirii vehiculul (respectiv prile componente sau pieseleacestuia) a fost gsit, Asiguratul este obligat s respecte prevederile de la pct. 18 de maisus.

Despagubirea se va plti:- n lei, la cursul de schimb B.N.R. la data achitrii de ctre Asigurat a contravalorii

reparaiei, dac prima de asigurare a fost pltit n lei;- n valut, dac prima de asigurare a fost pltit n valut.

Despgubirile se acord14: n cazul avariilor autovehiculului, n cadrul unei perioade de maximum 15

zile lucrtoare de la data primirii ultimului document justificativ solicitat deAsigurtor;

n cazul furtului autovehiculului, dup trecerea unei perioade de 60 de zilede la data ntiinrii Asiguratorului, respectiv de 30 de zile n caz de furt alunor pri componente i/sau echipamente din dotarea autovehiculului.

Astfel:- dac, nainte de plata despgubirii, autovehiculul (prile componente) a fost

gsit, despgubirea se acord numai pentru eventualele pagube produse ca urmare afurtului;

- dac, dup plata despgubirii, autovehiculul (prile componente) a fost gsit serestituie Asigurtorului, n termen de 15 zile de la reintrarea n posesie, suma ncasat cutitlu de despgubire sau diferena dintre aceasta i costul reparaiilornlocuirilor prilorcomponente, care au fost gsite avariate i/sau incomplete;

dac Asiguratul/Beneficiarul simuleaz producerea evenimentului asiguratfolosind spre justificare mijloace sau documente false, modific saualtereaz cu intenie cauzele producerii evenimentului asigurat saufaciliteaz agravarea pagubei, Asiguratul decade din dreptul la despgubirei la restituirea proporional a primei de asigurare achitate, iar contractul de

asigurare se reziliaz de plin drept.n cazul daunelor totale, pentru polia cesionat cu acordul Asigurtorului sau n care esteindicat ca Beneficiar o alt persoan dect Asiguratul, despgubirea se va plti conforminstruciunilor cesionarului sau Beneficiarului.

Din cuantumul despgubirii, Asigurtorul scade:a)franizele nscrise n contractul de asigurare, cu excepia cazurilor n care vinovat

de producerea daunelor este exclusiv un ter cunoscut; Contravaloarea franizelor va fisuportat de Asigurat dup cum urmeaz:

- n cazul reparaiilor efectuate, Asiguratul va plti direct la unitatea reparatoare saula Asigurtor;

14

Moldoveanu, N.,Instrumentarea dosarelor de daun n asigurri. Strategii.Metode.Tehnici, Editura Bren,Bucureti, 2004, p. 54.

1


14/45

- n cazul reparaiilor efectuate, contravaloarea franizei se scade din despgubire.Valoarea franizei se va calcula n moneda n care se va plti despgubirea,

utiliznd, n cazul n care este necesar transformarea n alt moned, cursul BNR de ladata efecturii constatrii pentru reparaii n Romnia i cursul BNR de la data facturii

pentru reparaii efectuate n strintate;

1b)n caz de daun total, contravaloarea epavei vehiculului, care rmne n proprietateaAsiguratului, numai dac Asigurtorul (direct sau prin mputerniciii si) refuz preluareaei;

c) contravaloarea primelor datorate pn la sfritul perioadei de asigurare n cazuldaunelor totale.

Asigurtorul are dreptul s opun Beneficiarului / terului care invoc drepturiderivnd din contractul de asigurare toate aprrile pe care le putea opune Asiguratului ntemeiul contractului. Dac Asiguratul a comunicat date inexacte sau incomplete ori nu ainformat Asigurtorul despre orice modificare intervenit n legtur cu datele luate nconsiderare la ncheierea poliei, precum i schimbarea mprejurrilor eseniale privind

posibilitatea producerii riscului asigurat, Asigurtorul are dreptul15:

a)nainte de producerea riscului asigurat:- s propun Asiguratului modificarea corespunztoare a poliei sau s o denune n

cazul n care, cunoscnd exact mprejurrile, nu ar fi ncheiat-o;- s denune polia cu efect de la data propunerii de modificare, dac Asiguratul nu

este de acord cu modificarea propus.b)dup producerea riscului asigurat:- s reduc despgubirea cuvenit, corespunztor raportului dintre prima stabilit i

cea care, cunoscndu-se exact mprejurrile, ar fi fost cuvenit sau,- s refuze plata despgubirii.La prezentele condiii generale se mai aplic toate prevederile din condiiile

speciale care fac referire la acestea.

15 Negru, T.,Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, p. 67.

1


15/45

CAPITOLUL IIASIGURRILE DE TIP CASCO INTERNAIONAL

2.1. Tipuri de asigurri Casco

Odat cu aderarea la Uniunea European societile de asigurare au fost nevoite sse alinieze nevoii din ce n ce mai pronunate de a cltori n statele membre la volanulautovehiculelor personale i astfel a luat natere asigurarea casco internaional.

Asigurarea casco internaional acoper toate riscurile asigurate (avarii, furt,

vandalism etc. ) nu numai pe teritoriul Romniei, ci i pe teritoriul statelor membre UE.n gama de produse de asigurare casco internaional intr urmtoarele produse deasigurri16:

EuroCasco acoper cea mai larg gam de riscuri toate riscurile ce se produc nafara teritoriului Romniei, fr plata unei prime suplimentare. Este un produs conceput

pentru orice tip de vehicule avnd o vechime de pn la 12 ani.Acest tip de asigurare prezint urmtoarele cracteristici: Este o asigurare de top, complex i felxibil pentru toate tipurile de

autovehicule; Ofer protecie complet i personalizat prin posibilitatea alegerii unor

acoperiri multiple n funcie de profil i opiunile clientului (inclusiv a

franizei); Este un produs accesibil, cu prime de asigurare deosebit de avantajoase; Ofer un sistem avantajos de bonus malus pentru didelizarea clienilor.

Riscurile acoperite prin tipul deEuroCasco sunt: Incendi i explozie; Avarii accidentale: ciocniri, loviri sau izbiri cu alte autovehicule, animale

sau cu orice corpuri mobile sau imobile aflate n afara automobilului; zgrieri, cderi, (cdere n prpastie, cderea n ap a autovehiculului sau

scufundarea ambarcaiunii pe care se afl autovehiculul cu prilejultransbordrii, cdere din cauza ruperii podului;

derapri sau rsturnri;

cderea unor corpuri (exemplu: copaci, blocuri de ghia sau bolovani) peautovehicul;

fenomene naturale ca: trsnet, inundaie, cutremur, prbuire sau alunecarede teren, greutatea stratului de zpad, avalan, fenomene atmosferice;

furt; cheltuieli suplimentare efectuate ca urmare a producerii unui eveniment

asigurat; asisten rutier pe teritoriul Romniei.

AsigurareaEuroCasco mai dispune i de clauze suplimentare cum ar fi: acte vandalice, furt fr efracie,

16 Paul Tnsescu,.Cosmin SerbnescuAsigurri moderne de bunuri i persoane, Ed. All Beck, 2003, p. 77.

1


16/45

aspiraia apei n motor, circulaia n afara drumurilor publice, pierderea cheilor, rentregirea sumei asigurate fr plata unei prime suplimentare.

Suplimentar se mai poate asigura17: conductorul autovehiculului i pasagerii din autovehicul pentru cazurile de

invaliditate i deces din accident; bagajele persoanelor din autovehicul n caz de distrugere sau pierdere ca

urmare a unui accident; asistena rutier pe teritoriul Europei; pentru acest tip de poli se aplic un sistem de bonus/malus simplu, eficient

i automat, n funcie de istoricul daunelor nregistrate.Asigurarea Casco Econom acoper toare riscurile care se produc pe teritoriul

Romniei. Acest produs este conceput special pentru autoturismele mai vechi de 3 ani.Cheltuielile de despgubire vor include piese noi, no brand, dar liceniate i cu garaniede utilizare.

Riscurile asigurate pe Casco Econom sunt: incendiu, explozie, avarii accidentale: ciocniri, loviri sau izbiri cu alte autovehicule, animale sau

cu orice corpuri mobile sau imobile aflate n afara autovehiculului precum:zgrieri, cderi n ap, prpastie, cdere din cauza ruperii podului), deraprisau rsturnri, cderea unor corpuri (exemplu, copaci, blocuri de ghea sau

bolovani etc) pe autovehicul; fenomene naturale: trsnet, inundaie, cutremur, prbuire sau alunecare de

teren, greutatea stratului de zpad/ghea, avalan, fenomene atmosferice; furt; Cheltuieli suplimentare efectuate ca urmare a producerii unui eveniment

asigurat.n asigurarea de tip Casco Econom se mai pot introduce urmtoarele clauze

suplimentare: Acte vandalice, Furt fr efracie; Circulaia n afara drumurilor publice; Pierderea cheilor;

Rentregirea sumei asigurate fr plata unei prime suplimentare;Pentru acest tip de poli se aplic un sistem de bonus/malus simplu, eficient iautomat, n funcie de istoricul daunelor nregistrate.

Este o poli de asigurare care se adreseaz conductorilor auto precaui, ce sedoresc protejai numai pentru avarile produse exclusiv din culpa unor tere persoaneidentificate;

Emiterea unei astfel de polie de asigurare este simpl, fr obligativitateainspeciei de risc, prin sistemul informatic deja cunoscut.

Casco Precauteste o asigurare de tip prim risc, cu sum asigurat prestabilit, laalegerea Asiguratului;

Riscurile de calamiti naturale sunt incluse n asigurare iar polia de asigurare este

conceput la prima de asigurare cu adevrat promoional.17 Dan Anghel Constantinescu Tratat de asigurri, vol. I II, Ed. Economic, Bucureti, p. 227.

1


17/45

Casco Partenereste o poli de asigurare conceput cu posibilitatea de extindere nafara teritoriului Romniei. Acesta este un contract de asigurare avantajos, care poateajunge la o reducere de 50% de la prima de asigurare a unei asigurri Casco obinuite.

Asigurri de tip Casco obinuitAcest tip de asigurarepoate fi ncheiat de persoanele fizice sau juridice cu

domiciliu, sediu sau reedina n Romnia.

Obiectul asigurriiAutovehiculele ce sunt nmatriculate conform dispoziiilor legale privind circulaia

pe drumurile publice, respectiv: autovehicule pentru transportul terestru de persoane; autovehicule pentru transportul de bunuri; autovehicule speciale pentru gospodrirea comunal; tramvaiele sau alte mijloace de transport; remorci auto trase de un vehicul asigurat.

Riscurile asigurrii

Autovehiculele sunt asigurate pentru riscurile la care sunt supuse att timp ctcircul, ct i n timpul asigurrii ca:

accidente (ciocniri, izbiri, cderi, derapri); incendiu, trsnet, explozie; calamiti naturale; furt.

La asigurarea autovehiculului pentru pagubele de furt sunt cuprinse: furtul autovehiculului, al unor componente sau piese; pagube produse ca urmare a furtului, tentativei de furt al unor componente sau

piese, sau al unor bunuri din autovehicule; pagube produse ncperii n care se afla autovehiculul ca urmare a furtului

prin efracie sau a tentativei de furt.Se mai acord despgubiri pentru18: cheltuieli pentru transportul autovehiculelor la service-ul de reparaii cel mai

apropiat sau la locul de adpost cel mai apropiat; pagube produse autovehiculelor cu ocazia msurilor luate n timpul producerii

riscului asigurat, pentru salvarea autovehiculului sau a construciilor unde seafl acesta;

cheltuielile fcute cu ocazia limitrii pagubelor.Mecanismul asigurrii:Asigurarea se ncheie la solicitarea posesorului autovehiculului n baza declaraiei

de asigurare i, respectiv, a contractului de asigurare19

.Perioada de asigurare este de 1 ansau 6 luni, iar pentru deintorii de autovehicule aflate temporar n Romnia poate fi maimic, dar minim 1 lun.

Asigurarea se consider ncheiat odat cu emiterea de societatea de asigurare acontractului de asigurare i ncasarea primei de asigurare, fiind valabil pentruautovehiculul specificat n contract.

Suma asigurat:

18 Petru Dan Joandrea - Moga, Brandusa Stefanescu Contractul de asigurare Casco n comerul

internaional, Ed. ASE, Bucureti, 2010, p. 34.19 Vcrel, Il., Bercea, Fl.,Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2007, p. 88.

1


18/45

Asigurarea se face la suma declarat de asigurat, dar care nu trebuie s depeascvaloarea autovehiculului la momentul ncheierii contractului.

Valoarea la data asigurrii se determin: la autovehiculele romneti din preul de comercializare se scade uzura; la autovehiculele strine din valoarea n valut ce se transform n lei se

scade uzura.Primele de asigurare CascoSunt anuale, fiind stabilite, dup caz, n sum fix pe tipuri i mrci de autoturisme

sau sub forma unor cote tarifare, la 100 de lei suma asigurat.n tariful de prime se cuprind primele de asigurare anuale, n sum absolut,

difereniat pe 12 grupe tarifare, n funcie de capacitatea cilindric a motorului, grupaminim 750 cm3; grupa maxim 6000 cm3.

Pentru autoturismele folosite ca taximetre sau n colile de conducere auto, primelede asigurare se majoreaz. Iar pentru autoturismele autostaionare i, inclusiv remorciletractate dup autovehicule se pot ncheia, de asemeni, asigurri cu prima de asigurareintegral sau cu prima de asigurare redus cu 15%, 20%, 30%, fa de cea prevzut n

tariful de prim. Aici i despgubirile se micoreaz corespunztor reducerii primei deasigurare.

Cota de prim e mai mare: cu ct maina este mai btrn (plus 3-5% la fiecare nou an), cu ct franizele sunt mai mici i mai puine (plus 0-30%), atunci cnd maina a suferit avarii n anul precedent de asigurare (situaie de

malus), atunci cnd maina este de lux (cnd valoarea de nou depete un anumit

prag + 5sau -10%), atunci cnd proprietarul este persoan juridic, atunci cnd maina nu are alarm sau alte dispozitive electronice antifurt (plus

+ 3sau -8%), pentru activitile de taxi, paz i protecie, transporturi periculoase i alte

asemenea (+25sau -200%).Primele de asigurare stabilite n cadrul societilor de asigurare pot fi reduse i n

ipoteza aplicrii clauzei bonus. Mai precis, n cazul n care asigurarea se rennoiete nurmtorii ani fr ca asiguratul s fi beneficiat de despgubirile respective, prima semicoreaz: cu 15% (n primul an), 25% (n anul 2), 35% (n al 3-lea an), 45% (n anul in urmtorii ani).

Cota de prim este mai mic: cu ct maina este mai tnr,

cu ct franizele sunt mai mari i mai multe, atunci cnd maina nu a suferit nici o daun n anul (anii) preceden(i) deasigurare (situaie de bonus),

atunci cnd proprietarul este persoan fizic (minus 5-10%), atunci cnd maina are alarm sau alte dispozitive electronice antifurt (minus

3-8%).Rspunderea asigurtoruluiRspunderea societii de asigurri ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n

care s-a ncheiat contractul i s-a achitat prima de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimeizile din perioada de asigurare20.

Despgubirea

20 Dan Anghel ConstantinescuManagementul financiar n asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 2010, p. 73.

1


19/45

Nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici valoarea autovehicululuin momentul producerii riscului asigurat.

Dac suma asigurat este mai mare dect valoarea autovehiculului n momentulproducerii riscului, despgubirea va fi egal cu cuantumul pagubei. Dac suma asigurateste mai mic dect valoarea autovehiculului n momentul producerii riscului,

despgubirea va fi calculat, reducndu-se cuantumul pagubei corespunztor raportuluidintre suma asigurat i valoarea autovehiculului la data producerii riscului asigurat.Nu se acord despgubiri pentru:

pagube produse prin ntrebuinare, funcionare, uzare, defecte de fabricaie; pagubele produse prilor componente de rezerv (prelate, huse, etc); cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n

comparaie cu starea dinaintea producerii evenimentului asigurat; cheltuielile fcute pentru repararea unor avarii necuprinse n asigurare; pagube indirecte: reducerea valorii autovehiculelor dup reparaii; pagube produse n legtur cu utilizarea autovehiculului la concursuri sau

antrenamente; pagube provocate cu intenie de asigurare.

Nu se acord despgubiri dac: autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil; asiguratul a condus autovehiculul i a produs accident sub influena

buturilor alcoolice;- autovehiculul, n momentul producerii accidentului, era condus de o persoan

fr permis.n cazul acestui tip de asigurri, se asigur facultativ mrfurile obinuite care fac

obiectul transportului pe cile ferate, cu vehicule sau prin pot. n condiii speciale seasigur i mrfurile perisabile, periculoase, bunurile de valoare mare (bani, documente,hrtii de valoare, obiecte preioase, colecii, tablouri i animale vii21).1

Riscurile asigurriiSunt acoperite urmtoarele riscuri:

incendiu, ploaie, trsnet, grindin, explozie, inundaii, furtun, avalane, etc; accidente ale mijloacelor de transport ciocniri, loviri, derapri, rsturnri; acte de tlhrie spargere, scurgere/risipire sau furt al bunurilor asigurate,

ca urmare a accidentului mijloacelor de transport; accidente n timpul ncrcrii/descrcrii bunurilor.

Excluderi: Nu se acord despgubiri pentru: pagube produse din cauza unor nsuiri proprii bunurilor transportate;

pagube produse ca urmare a relei conservri, de ctre asigurat, a bunurilortransportate ca urmare a ambalrii i transportului bunurilor n staredeteriorat;

pagube produse bunurilor transportate de: insecte, ger, cldur, etc; pagube produse bunurilor transportate ca urmare a predrii spre expediere a

unor bunuri excluse de la transport sub denumire fals, inexact,incomplet.

Prima de asigurare

21 Marinica Dobrin, Paul TnsescuTeoria i practica asigurrilor. Editia a II-a., Ed. Economic, Bucureti,2010, p. 55.

1
http://www.ghidmanagement.ro/produse-Teoria+si+practica+asigurarilor.+Editia+a+II-ahttp://www.ghidmanagement.ro/produse-Teoria+si+practica+asigurarilor.+Editia+a+II-ahttp://www.ghidmanagement.ro/produse-Teoria+si+practica+asigurarilor.+Editia+a+II-ahttp://www.ghidmanagement.ro/produse-Teoria+si+practica+asigurarilor.+Editia+a+II-a


20/45

Se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim ce variaz n funciede felul transportului. Pentru protejarea bunurilor n timpul transportului terestru se potncheia asigurri facultative de abonament (transportul pe calea ferat, transportul cuvehicule, prin pot sau n transportul combinat).

Asigurarea se ncheie fr termen pentru sumele maxime stabilite de asigurtor pe

un vagon de cale ferat, un autovehicul, un colet. Dac la transport, valoarea bunurilor estemai mare dect cea prevzut n asigurarea de abonament, pentru diferen se poate ncheiao asigurare suplimentar.

FranizaMajoritatea companiilor de asigurri practic un sistem de fransiz pentru poliele

Casco. Aceasta reprezint partea din despgubire suportat de asigurat sau, cu alte cuvinte,ceea ce nu despgubete asigurtorul. Fransizele pot fi aplicate sub form desum fix (ex:100 euro), sau ca procent din despgubire, defalcat pentru toate riscurile (furt total, dauntotal, furt parial sau daun parial).

Exemplu: presupunnd c polia prevede o franiz de 100 euro, iar paguba esteevaluat la 500 euro, atunci asigurtorul va despgubi doar contravaloarea a 400 euro.

Rspunderea societii de asigurarencepe i nceteaz n mod difereniat i specific. Ea ncepe dup intrarea n vigoare

a asigurrii astfel22: la bunurile transportate pe calea ferat din momentul primirii bunurilor

de ctre transportator, cu respectarea regulamentului de transport; la bunurile transportate cu vehicule din momentul ncrcrii bunurilor n

vehicule.Rspunderea societii de asigurri nceteaz, de asemenea, n mod difereniat:

la bunurile transportate pe cile ferate din momentul eliberrii bunurilorctre destinatar;

la bunurile transportate cu vehicule din momentul descrcrii acestora dinvehicule la destinaie.

Societatea de asigurri are dreptul s verifice situaia real a bunurilor transportatei s efectueze, pe aceast baz, regularizarea primelor de asigurare n funcie de situaiareal.

Constatarea, evaluarea i stabilirea despgubiriiAre loc, n mod specific, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului asigurrii

de bunuri.Constatarea pagubei are loc n urma sesizrii organelor de poliie i ntiinriisocietii de asigurri cu privire la producerea pagubei asigurate.

La opiunile de constatare particip: inspectorul de daune al societii de asigurare;

cruul; organele de poliie; asiguraii sau reprezentanii lui; martorii (dup caz).

Cu aceast ocazie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei.Evaluarea pagubei are loc n funcie de cantitatea bunurilor prejudiciate i de preurile deevaluare la data producerii evenimentului asigurat23.

Despgubirea este, n principiu, cel mult egal cu paguba, cu condiia s nudepeasc suma asigurat. Plata despgubirii se efectueaz n cadrul unui termen precizatn contractul de asigurare, n principiu n termen de 30 de zile, n caz de furt sau de

22 Ver Henry Manual practic de asigurare,Ed. All Beck, Cluj, 2006, p.167.23 Alexandru F., Armeanu D.,Asigurari de bunuri si persoane, Ed. Economic, Bucureti 2003, p. 145.

2


21/45

dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii asupra cazului asigurat. Dac, ulterior, bunurilesunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri se restituie societii de asigurri.

2.2. Asigurarea de tip Casco maritim

Aceast form de asigurare, denumit i casco maritim, cuprinde navelecomerciale, navele de pescuit i alte ambarcaiuni, precum i utilaje i instalaii plutitoareasimilate navelor, cum sunt remorcherele, macaralele plutitoare, alupele, lepurile etc.

Contractul de asigurare martim de tip Casco, se consider ncheiat din momentuln care ofertantul a luat cunotin de acceptare (teoria informaiei), lundu-se nconsiderare data primirii poliei sau contractului de asigurare maritim.24:

Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele maritimei fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi, precum i ncrcturile

acestora, contra unui complex de riscuri.Se poate ncheia n una din urmtoarele condiii:a. Pierdere total:- acoper pierderea total a navei, cheltuielilede salvare i alte cheltuieli decurgnd

din aceasta.b. Pierdere total i avarii:- acoper pierderea total a navei, pierderile i avariile la nav, precum i

contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare.c. Pierdere total i avarie comun:- acoper pierderea total a navei, precum i contribuia la cheltuielile de avarie

comun i de salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea unei nave

asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuieliledecurgnd din acestea.

Asigurarea ncheiat n una din aceste condiii poate fi extins pentru a acoperiinventarul existent pe nav, cheltuielile de exploatarea navei, precum i riscurile de rzboii greve.

d. Pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni:- se acoper pierderea total a navei, contribuia la cheltuielile de avarie comun i

de salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu altenave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd dinacestea.

e. Pierderea total, avarii i rspundere pentru coliziuni:- ofer cea mai larg protecie asiguratului, acoperind: pierderea total, pierderile i

avariile la nav, contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare, rspunderea pentrudaunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alteobiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea.

Asigurarea ncheiat n una din aceste condiii poate fi extins pentru a acoperiinventarul existent pe nav, cheltuielile de exploatare a navei, precum i riscurile de rzboii greve.

Obligaiile ce revin prilor pot fi raportate la o dat ulterioar, stabilindu-seordinea n care trebuie executate. Intrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cunceputul rspunderii asigurtorului. n astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu

numai de plat primei, ci i de natura riscului.24 Ionescu, R.,Asigurri comerciale moderne, Editura CH Beck, Bucureti, 2007, p. 56.

2


22/45

n vederea ncheierii contractului de asigurare, asiguratul trebuie s comuniceasiguratorului, nscris, interesul sau. n cazul asigurrii mrfurilor, cererea sau declaraiade asigurare trebuie s cuprind urmtoarele date:

- numele complet al asigurtorului i beneficiarului, precum i datele lor deidentificare (adresa, cod personal, numr de nregistrare, etc.);

- date despre nava cu care se transporta marfa: denumire, armator, clasa navei,pavilionul de nmatriculare, capacitate, anul construciei, eventualele schimbri de nume,pavilion, armator;

- locul de ncrcare, transbordare i destinaie;- descrierea bunului, numrul i marcajul coletelor, greutatea, felul ambalajului;- tipul ncrcrii: n magazie, pe punte, n autovehicole, vagoane acoperite sau

descoperite, n vrac;- suma asigurat;- condiia de asigurare;- franiza;- alte date importante pentru identificarea bunului i a riscului.

n mod clasic, contractul de asigurare se ncheie ntre dou pri: asiguratul iasiguratorul. ns mai poate fi ncheiat i printr-un intermediar (agent sau broker).

Asiguratul este persoana fizic sau juridic care intr n raporturi juridice cuasigurtorul prin ncheierea contractului de asigurare. El este persoana care, pltindasigurtorului o sum de bani sub forma primei de asigurare, i-a asigurat din interesoarecare, scopul de a fi despgubit n cazul n care acest interes a suferit o daun prinmanifestarea riscului conform prevederilor din polia de asigurare.

n contractul de asigurare sunt interesate mai multe categorii de persoane, ianume25:

- semnatarul, sau contractantul asigurrii, este cel care semneaz polia n numepropriu i se obliga fa de asigurator s plteasc primele; el mai poart denumirea destipulant al asigurrii atunci cnd asigurarea se ncheie n favoarea unei tere persoane ca

beneficiar; acest lucru este tipic pentru contractele de asigurare de via, unde ntotdeaunase desemneaz un beneficiar pentru cazul producerii decesului persoanei asigurate;

- asiguratul, respectiv cel a crui persoan sau patrimoniu sunt supuse riscului;- beneficiarul, desemnat n caz de dun s ncaseze indemnizaia de asigurare la

producerea evenimentului asigurat prevzut n contract. Toate aceste caliti pot fi reuniteasupra unei singure persoane, aa cum este proprietarul unui bun oarecare, fiind contractantal asigurrii, asigurat i beneficiar, n caz de duna.

- persoan cuprins n asigurare este o alt categorie care apare numai n cazulcontractelor de rspundere civil. Responsabilitatea civil fa de terii pgubii este

acoperit prin asigurare. Aceast persoan nu are calitatea de asigurat, contractant sau tertbeneficiar i nu are nici obligaia de a plti.Ea nu este n mod special desemnat c persoan, ci poate fi orice tert prejudiciat de

ctre asigurat.

Riscurile maritime au ca obiect anumite daune, a cror probabilitate este,mai mult sau mai puin, cunoscut dar, n nici un caz, nu se apropie decertitudine.

Scopul asigurrii maritime const n asigurarea contra acelor evenimentecare se pot produce i nu contra evenimentelor care trebuie s se produc.

25 Marian Lucian Achim Asigurrile de bunuri i persoane n economia cunoaterii, Ed. Economic,Bucureti, 2010, p. 165.

2


23/45

Din aceast cauz, n literatura de specialitate i n practica internaional aasigurrilor, ntlnim, frecvent, dou mari categorii de riscuri maritime:

1. riscuri asigurabile;2. riscuri excluse.Din categoria riscurilor asigurabile fac parte:

1.a. riscurile obinuite sau generale;1.b. riscurile speciale.Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte aa-numitele

riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau ntmplare fortuit, surveniten timpul transportului maritim, indiferent dac ele sunt sau nu rezultatul direct alaciunilor vnturilor, valurilor.

Cele mai importante riscuri ale mrii sunt26:1. furtuna - care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea bunurilor

transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei;2. naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze;3. euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii;

4. coliziunea - ciocnirea a dou nave ntre ele;5. abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor;6. aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune;7. furtul;8. jaful;9. capturarea i sechestrarea de ctre dumani,etc.

Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur separat, la cerereaexpres a asiguratului, contra unor prime speciale de asigurare. Din aceast categorie fac

parte riscurile determinate de proprietile intrinseci ale mrfurilor, cum sunt: scurgerea lichidelor; spargerea materialelor casante;

Tot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi, inclusiv rzboiulcivil, precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile.

n grupa riscurilor de rzboi intr: capturarea mrfii; blocade; sechestrul; prohibirea comercial; represaliile, etc.

Riscurile de grev se refer la posibilitatea distrugerii sau avarierii anumitormrfuri de ctre greviti. Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru care societatea de

asigurare nu poart nici o rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unuitransport de mrfuri asigurat.Evaporarea lichidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor, sunt

evenimente inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. Tocmai din aceast cauz elenu fac obiectul acoperirii prin asigurare. De asemenea, nu se acord drept de asigurare

pagubelor datorate de27: ntrzierea sosirii mrfurilor la destinie; lipsea unui ambalaj corespunztor; majorarea taxelor vamale din ara importatoare, etc.

26

Ionescu, R Op cit, 2007, Bucureti, p. 67.27 Gheorghe D. Bistriceanu Sistemul asigurrilor din Romnia, Ed. Economic, Bucureti, p.243

2


24/45

Avarile i clasificarea lorn practica internaional a asigurrilor maritime, prezena interesului asigurabil

este rezultatul direct al existenei schimbului de mrfuri i al complexului de mprejurri cepot provoca avarierea bunurilor asigurate.

Avariile, n funcie de natura obiectului asigurat, de intensitatea aciunii riscurilorasigurate i de interesele pe care le afecteaz, pot fi:1. totale;2. pariale (particulare);3. generale (comune);

Prin avarie total se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau vtmareaintegritii fizico-chimice a acestuia, pn la ncetarea de a mai face parte din genul de

bunuri de care aparine.Orice avarie total este prezumat a fi pricinuit de un risc al mrii, n afar de

cazul n care se poate stabili cu exactitate c nava, mpreun cu ncrctura de la bord, s-apierdut ntr-un act de rzboi.

Avaria total poate fi:1.a. avarie total real - presupune una din urmtoarele mprejurri:

distrugerea fizic total a bunului asigurat prin incendiu, inundare; pierderea total a posibilitilor fizico-chimice ale bunurilor asigurate

(inundarea hambarelor, a ncrcturii de ciment, etc.); confiscarea bunurilor de ctre inamic.

1.b. avarie total prezumat - atunci cnd pierderea bunului asigurat esteinevitabil sau costul salvrii, recondiionrii i reexpedierii ar depi valoarea bunului ladestinaie, astfel nct este abandonat. Abandonul trebuie notificat asigurtorului n modclar i necondiionat.

2. Prin avarie parial (particular) se nelege orice daun parial suferit debunul asigurat n mod ntmpltor, fortuit, din cauza unui risc asigurat. 1

Pot suferi avarii pariale att mrfurile, ct i mijloacele de transport i navlul(preul transportului).

Avaria parial la mrfuri poate lua forma28: unei avarii materiale, a unei lipse,

n cazul producerii evenimentului acoperit prin asigurare de tip Casco, asiguratuleste obligat s furnizeze informaii precum: numele i prenumele asiguratului, numrul

poltei i datele de valabilitate ale asigurrii, numrul de nmatriculare i seria de aiunscrise n certificatul de nmatriculare, locul producerii evenimentului i numrul

persoanelor implicate.De cealalt parte, societatea de asigurare are obligaia, conform condiiilorcontractuale, s achite contravaloarea daunei, exceptnd franiza i dup caz, s nceapconstatarea i evaluarea daunelor la data producerii evenimentului asigurat.

DespgubireaSe va realiza n baza asigurrii casco maritim ncheiate n una din condiile de mai

sus, asigurtorul acordnd despgubiri pentru:- cutremur de pmnt, eurpie vulcanic sau trsnet;- incendiu, explozie;- piraterie, furt comis de persoane din afara navei;

28 Dan Anghel Constantinescu Tratat de asigurri. vol. I., Editura Economic, 2010, p.378.

2


25/45

- coliziune, abordaj;- accidente la ncrcare, descrcare;- msuri de prevenire sau de micorare a pericolului, msuri de salvare;- cheltuieli reprezentnd contribuia la avaria comun, etc;Asigurrtorul nu acord despgubiri pentru:

- uzura normal, defecte ascunse;- pagube produse de forarea gheii, cu excepia sprgtoarelor de ghea;- pierderi de viei omeneti, daune corporale sau mbolnviri;- pagube indirecte, cum ar fi pierderea venitului pentru ntrzierea transportului,

chiar dac sunt ca urmare a unui risc cuprinse n asigurare;- pierderi i avarieri la inventarul navei.

Suma asiguratNava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor. Aceasta

nu trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire sau s depeasc valoarea din nou a uneinave similare la data ncheierii asigurrii. Pentru cazul de pierdere total, la suma asigurat

a navei, se poate asigura suplimentar pn la 25% din valoarea navei, din considerentul cpotrivit conjuncturii pieei, valoarea navei poate crete ntre timp.

Asigurarea casco maritim se poate ncheia pentru o singur cltorie bineprecizat sau pentru toate cltoriile pe care urmeaz s le efectueze nava, ntr-o anumitperioad de timp, de regul, un an. n general, se folosete ultima variant.

Constatarea i determinarea daunei se efectueaz de ctre comisarii de avarie, cndnava se afl n strintate i de ctre agenii proprii, la napoierea navei n ar.mprejurrile n care s-a produs dauna rezult din jurnalul de bord, n care sunt trecutecronologic toate situaiile n care s-a aflat nava n timpul voiajului.

Rspunderea asigurtorului pentru fiecare pagub la nav se limiteaz lasuma asigurat.

n caz de pierdere total real sau constructiv, ori de dispariie a navei, dreptdespgubire se pltete suma asigurat a acesteia, precum i suma asigurat suplimentar.Se consider pierdere total constructiv a navei atunci cnd costul repunerii navei nstarea de folosin depete mai mult de din suma asigurat a acesteia.

Nava se consider disprut, dac, timp de 180 de zile de la ultima tire primit dela aceasta, nu s-a mai obinut nici o informaie cu privire la existena ei.

La stabilirea depgubirilor datorate de asigurtor se aplic franiza. Avariile naveise despgubesc numai n cazul n care cuantumul pagubei depete franiza deductibil peeveniment.Franiza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave,

instalaii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare. Pentru astfel de pagube, rspundereaasigurtorului se limiteaz la din suma asigurat pe eveniment.Nu sunt acoperite prin asigurarea Casco i nu se acord despgubiri pentru: daune

de consecin, daune la pri componente, daune cauzate de trepidaii n timpul mersului,daune rezultate din accidente produse ca urmare a unei defeciuni tehnice, pierderea uzualn greutate sau uzura normal, asamblare, rzboi, grev, confiscare, avariere din ordinuloricrui guvern sau oricrei autoriti publice.

Constatarea i evaluarea pagubelor se face de asigurtor mpreun cu asiguratul, iarn afara rii de mputerniciii asigurtorului.

2


26/45

2.3. Asigurarea Casco de aviaie

n aviaie, contractul de asigurare Casco, privete calitile pilotului, tipulaparatului de zbor, dotarea electronic de la bord, aspectele geografice ale zborului,

precum i scopul n care se folosete aparatul de zbor ct i expunerea permanent lariscul de catastrof.

n evaluarea acestui risc, un rol important l au caracteristicile fizice ale avionului.Acesta fiind un aparat de construcie uoar, robust i foarte sofisticat.

Accidentele aviatice au demonstrat c spre desebire de autovehiculele terestresau maritime, avioanele sunt mult mai predispuse la daune totale astfel nct, uneleaccidente, pot deveni catastrofe. Pe msur ce crete capacitatea de transport i se

mbuntesc i parametrii de zbor (vitez i altitudine), crete frecvena accidentelormajore.

n cadrul acestui tip de asigurare Casco, societiile de asigurare se confrunt cu osituaie mai complicat dect n cazul pierderii catastrofice, i anume, numrul limitat deuniti expuse riscului. Numrul avioanelor expuse la pierderi este relativ mic, ncomparaie cu alte tipuri de bunuri (autoturisme, case etc). Societiile de asigurare pentrucasco aviaie nu dispun, pentru anumite clase de risc, de suficiente uniti expuse la risc,

pentru a permite calcule statistice corecte, pe baza crora s se stabileasc probabilitateaproducerii riscului. Ca i n cazul asigurrilor maritime, societiile de asigurri, trebuie sse bazeze mai mult pe raionamente logice, dect pe o baz de date statistice.

Valoarea contractelor de asigurare depinde foarte mult de abilitatea experilorsocietii de asigurri de a evalua ct mai corect probabilitatea producerii riscului.

n asigurarea casco aviatic avem patru criterii majore de evaluare a riscului:- caracteristicile aparatului de zbor care urmeaz s fie asigurat;

- abilitile pilotului;- considerente geografice;- scopul n care urmeaz s fie folosit aparatul de zbor.De regul, valoarea contractului de asigurare este determinat n funcie de tipul

aparatului de zbor i numrul de persoane care pot zbura n calitate de pasageri sau membriai echipajului. Probabilitatea daunei totale depinde de vechimea aparatului, caracteristicileconstructive i configuraia general.

Vechimea aparatului de zbor privete att deteriorarea stucturii sale, ct i uzuramotoarelor. Fiecare aparat de zbor are propria lui durat de via proiectat, ce poate variade la civa ani la cteva decenii.

Cunoaterea caracteristicilor constructive ale unui aparat de zbor este important nu

numai n stabilirea probabilitii de daun, dar i n evaluarea reparaiilor necesare dup oeventual avarie a aparatului.n industria aviatic, diversitatea de tipuri constructive este mai mare dect n

industria de automobile. De aceea, fiecare aparat reprezint un unicat din punct de vedereal reparaiilor. La avioane cu structuri mai sofisticate, daunele relativ minore pot necesitanlocuire aunui element structural ce implic costuri deosebite. Din acest motiv se prefers se declare o pierdere total a aparatului de zbor, n cazul n care cheltuielile pentrureparaii devin excesiv de mari.

Configuraia aparatelor de zbor determin modul de manevrare a aeronavelor.Practic, fiecare aparat de zbor prezint propriile sale riscuri generate de specificulconfiguraiei sale. Faptul c peste 70 % din accidentele produse n aviaia general implic

erori de pilotaj demonstreaz importana deosebit a piloilor.Acest procent justificexistena societii de asigurri la ncheierea contractelor de asigurare. Societatea de

2


27/45

asigurri ia n calcul vrsta pilotului, starea sntii sale, experiena, precum i istoriculaccidentelor anterioare. Astfel, privind vrsta pilotului, att a celor foarte tineri, ct i celormai n vrst, li se vor solicita prime mai mari. n legtur cu starea de sntate a pilotului,este important data ultimului control medical.

De asemenea, cu ct examinrile medicale sunt mai recente, cu att ele sunt mai

semnificative pentru societatea de asigurri. Avnd n vedere experiena pilotului, n cazuln care un pilot schimb aparatul de zbor cu unul nou, mult mai sofisticat, el trebuie resetat.Dac pilotul nu este reatestat imediat pentru noul aparat, atunci societatea de

asigurri va impune limite de asigurare asupra numrului de ore de zbor sau poate limitaacoperirea la zborurile efectuate numai ziua i pe timp favorabil.

Elementele de referin importante n evaluarea expunerilor la daune suntreprezentate de condiiile de teren, condiiile atmosferice i ali parametrii geografici, ceimpun amplasarea aeroporturilor i frecvena de zbor. n acest sens, amplasareaaeroportului are o deosebit importan ntruct funcie de acesta se determin, distanaminim de rulare necesar, att la decolare ct i la aterizare. Distana pentru aeroport sestabilete i n funcie de cum este situat la nivelul mrii, i de temperatura aerului la sol de

150 C. n funcie de aceti parametrii, se tie c un aeroport situat la o anumit altitudinefa de nivelul mrii, cu o temperatur a aerului la sol mai mare, distana minim de rularese modific.

Categorii de riscuri asigurate prin casco pentru aparatele de zbor:a. Toate riscurile, n timpul zborului, rulrii la sol sau staionrii la sol.Aceasta este cea mai cuprinztoare asigurare, oferind protecie mpotriva oricrui

risc, indiferent dac avionul se afl la sol sau n aer. n polia de asigurare, timpul de zboreste prevzut ca fiind perioada de timp n care avionul se afl n aer, imediat dup decolare.Se poate considera ca moment iniial, cel n care au fost pornite motoarele avionului pentrudecolare, iar momentul final, cel al opririi motoarelor dup aterizarea avionului.

b. Toate riscurile n momentul staionrii la sol. Aceast asigurare preia riscurilecare pot aprea la sol, atunci cnd avionul nu se afl n micare sau cnd se mic printrealte mijloace dect prin propria for de propulsie (avionul este tractat sau mpins de unvehicul atunci cnd este scos sau introdus n hangar).

Unele societi de asigurare prefer condiia Toate riscurile n afara timpului dezbor iar n polia de asigurare se menioneaz:

tipul aparatului de zbor; sistemul de propulsie; echipamentul de bord pentru navigare i transmisiuni radio.

Astfel, clauzele contractuale existente se extind i asupra noului aparat de zbor. Iarsuma de asigurare pentru noul aparat nu va depi valoarea real a acestuia.

Asigurarea Casco aviaie are urmtoarele excluderi n asigurare:a. Uzura (deteriorarea treptat). Polia de asigurare exclude pierderea sauavarierea aparatului de zbor generate de uzura normal(deteriorare treptat), nghe,defeciuni ascunse ale prilor mecanice i electrice.

b. Roile i parbrizelen asigurare, roile sunt acoperite numai n cazuri de furt, vandalism sau alte

evenimente care sunt prevzute n contractul de asigurare. Societatea de asigurri nu vaplti pentru parbrizele care se sparg ca urmare a ngherii lor i nici pentru exploziaanvelopelor roilor ataate trenului de aterizare. Totui, dac n urma spargerii parbrizuluise produce un accident soldat cu avarierea aparatului de zbor, societatea de asigurri vadespgubi pagubele produse, inclusiv parbrizul.

2


28/45

c. Deturnarea aeronavei. n acest caz, asigurarea aeronavei nu acoper cazul dedeturnare sau furt al avionului de ctre o persoan cu drept legal de utilizare, conform unuicontract de nchiriere, de vnzare condiionat, de vnzare n rate sau alte nelegeri.

d. Rzboi, confiscare. Asigurarea aeronavei exclude orice pierdere sau avariere n

caz de rzboi declarat sau nedeclarat, de invazie, de rebeliune sau de capturare i reinerede ctre un guvern.Pentru evaluarea daunelor, se folosesc metodele:- estimare n funcie de valoarea agreat;- estimare n funcie de valoarea real.Valoarea agreat n asigurarea Casco aviatic reprezint valoarea asupra creia

au czut de comun acord cele dou pri ale contractului de asigurare. Aceast valoare estemenionat n polia de asigurare, ca limit a daunelor care pot fi acoperite prin asigurarearespectiv. Evaluarea pe baza valorii reale se caracterizeaz i ea printr-o limit deasigurare. De aceast dat, societatea de asigurri nu este de acord ca limita de asigurare sfie reprezentat de valoarea real a aparatului de zbor, ci de limita precizat n polia deasigurare pentru fiecare risc n parte.

n cazul producerii unei daune totale, despgubirea depinde de metoda folositpentru evaluare. Dac asigurarea este ncheiat pe baza valorii agreate, atuncidespgubirea se va realiza pn la limita agreat, indiferent de valoarea de pia aaparatului de zbor n momentul producerii accidentului.

n cazul producerii unei daune pariale, se au n vedere situaiile:- situaia n care reparaiile sunt efectuate de ctre compania care are n

proprietate avionul asigurat;- situaia n care reparaiile sunt efectuate de ctre o alt companie.Dac

reparaiile sunt efectuate chiar de ctre asigurat, atunci societatea de asigurripltete pentru materialele folosite i pentru salariile lucrtorilor, ns fr a luan considerare orele suplimentare.

n multe cazuri, polia de asigurare, conine o clauz care stipuleaz faptul csocietatea de asigurri poate nlocui aparatul distrus cu unul similar, de aceeai calitate.Dac aparatul de zbor a fost nlocuit sau dac societatea de asigurri a pltit despgubiri

pentru pierderea total, atunci societatea de asigurri are dreptul s preia ceea ce se maipoate recupera din aparatul distrus.

Franiza aplicat la asigurarea aparatelor de zbor are o valoare fix pentrupagubele produse la sol i o valoare procentual pentru pagubele produse n zbor.Franizele pentru aeronavele nchiriate sunt mai mari dect pentru aparatele de zbor

proprietate personal.Aparatele de zbor mari, cu mai multe motoare i care folosesc piloiexperimentai, se asigur fr a aplica franiza. Reparaiile la astfel de aeronave cost

foarte mult i nu s-ar obine avantaje semnificative, dac s-ar introduce franizedeductibile n poliele de asigurare.

2


29/45

CAPITOLUL III

EVOLUIA COMPARATIV A OFERTELOR COMPANIILOR DEASIGURARE DIN ROMNIA INCLUSIV PRODUSE DE

ASIGURARE CASCO- STUDIU DE CAZ -

3.1. Importana asigurrilor n mediul economic al Uniunii Europene

La nivel internaional, piaa asigurrilor se caracterizeaz n general printr-un gradridicat de eterogenitate, ca urmare a diversitii evenimentelor cauzatoare de pagube i aactivitilor pe care le poate afecta.

La nivel european, se poate preciza c lumea asigurrilor a cunoscut o evoluie deansamblu, cu anumite caracteristici comune, dar i cu apreciabile diferenieri de la o ar laalta.

Trebuie precizat n primul rnd c Europa este locul de apariie a asigurrilormoderne i rmne o pia esenial la nivel mondial, cu o cretere rapid mai ales nramurile asigurrilor de via i de economisire, ocupnd locul doi dup Statele Unite aleAmericii.

n prezent, asistm la un proces de maturizare a pieei unice europene aasigurrilor, cu realizri, dar i cu dificulti reale, nc nedepite.

Dezvoltarea unei piee europene unice a asigurrilor a constituit un proces gradual

ce a durat mai muli ani.Pentru a caracteriza importana asigurrilor n economie i a analiza rolul acestorase utilizeaz urmtorii indicatori aflai n strns interdependen29:

- Volumul total al primelor de asigurare (mld. EUR);- Primele de asigurare/ PIB (%);- Investiii / PIB (%);- Prime de asigurri / locuitor (ECU);- Numrul companiilor de asigurri;- Numrul de angajai ai societilor de asigurri n rile Uniunii Europene (27).Sub acest aspect avem trei grupe de ri:

Prima grup: Frana, Germania i Marea Britanie dein mpreun 63 % din totalul

primelor ncasate i 70 % din Uniunea European.A doua grup: Italia, Elveia i Spania dein 20,5% din volumul de primencasate de rile membre, fiecare avnd ponderi ntre 6,6% i 3,9%. A treia grup: Celelalte ri UE dein un total de 4 % din volumul primelor ncasate.

Per ansamblu, se poate spune c industria european a asigurrilor a nregistratrezultate foarte bune i este de ateptat ca

e-book tipuri de asigurari casco

Documents