comentariu ccrm bancar

7/29/2019 Comentariu CCRM Bancar

1/205

Capitolul XXIV

CONTRACTELE I OPERAIUNILE BANCARE

S e c i u n e a 1

DEPOZITUL BANCAR

Articolul 1222. Contractul de depozit bancar

(1) Prin contractul de depozit banacar, banca sau o alt instituiefinanciar (banc), autorizat conform legii, primete de la clientul

su (deponent) sau de la un ter n folosul deponentului o sum debani pe care se oblig s o restituie deponentului dup un anumittermen (depozit la termen) sau la cerere (depozit la vedere).

(2) Raporturilor dintre banc i deponent li se aplic prevederilereferitoare la mprumut i la contul curent bancar dac acestea nucontravin prezentei seciuni i naturii depozitului bancar.

1. Contractul depozit banacar prezint urmtoarele caractere juridice:- este un contract real: se consider ncheiat i produce efectejuridice din momentul vrsmntului fondurilor bneti n contul dedepozit deschis la banc;

- este un contract unilateral: obligaii din contract revin numaibncii; ea este obligat s restituie deponentului suma de banidepus i, eventual, dobnda aferent, iar deponentului i revinedreptul corelativ de a cere executarea acestor obligaii;

- n principiu, este un contract cu titlu oneros: banca pltetedeponentului o dobnd, dac prile nu convin altfel (a se vedeaart.1224 i comentariul);

2. Prilecontractului de depozit bancar snt banca sau alt instituiefinanciar autorizat conform legii, pe de o parte, i deponentul, pe dealt parte.Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei548/1995//M.O., nr.56-57 din 10.12.1995 (art.2) i Legii instituiilorfinanciare 550/1995//M.O., nr.1-2 din 1.01.1996 (art.3), entitile careau capacitatea de a accepta depozite de la persoane fizice i juridice snt


2/205

bncile i alte instituii financiare. Art. 26 alin.1 al Legii instituiilorfinanciare numete printre activitile financiare acceptarea de depozite(pltibile la vedere sau la termen etc.) cu sau fr dobnd. De facto,bncile snt acele instituii care snt abilitate de a atrage depozite bnetiaparinnd publicului. Aceast activitate banca o poate exercita numai n

baza autorizaiei eliberate de Banca Naional (a se vedea: capitolul II alLegii instituiilor financiare, Regulamentul BNM 23/1996 cu privire alautorizarea bncilor//M.O. nr.59-60 din 12.09.1996).n calitate de deponent pot fi att persoanele fizice ct i persoanelejuridice. Legea nu stabilete careva restricii privind persoanele ce pot fideponeni. Conform art. 21 alin.2, minorul care a mplinit vrsta de 14ani are dreptul s fac de sine stttot depuneri n instituiile financiare

i s dispun de aceste depuneri n conformitate cu legea.3. Legea prevede posibilitatea depunerii fondurilor bneti n folosuldeponentului de ctre teri. Actul juridic prin care o persoan efectueazdepuneri bneti la banc n favoarea altei persoane poate fi svrit, deexemplu, n baza unui contract de donaie (art.art.827 - 838), sau a unuicontract n folosul unui ter (art.art.721 - 724). ns actul juridic princare se efectueaz depunerea este independent de actul juridic care a stat

la baza lui, astfel nct ultimul nu este opozabil bncii. Din moment cevrsmnutl a fost efecuat, terul nu mai poate dispune de fondurilevrsate n folosul beneficiarului (deponentului), acesta din urm fiindunicul titular al drepturilor ce decurg din contractul de depozit bancar.

4. Obiectul contractului l constiute obligaia bncii de a primi o sumde bani de la deponent sau de la un ter n folosul deponentului i de arestiutui aceeai sum la cerere cau la temenul stabilit, precum iobligaia de a plti dobnda aferent , n cazul cnd acest lucru esteprevzut n contract.O problem controversat este cea a drepului de proprietate asuprafondurilor depuse la banc. Legea nu prevede expres cine estepropietarul sumei bneti depuse -banca sau deponentul. n doctrin aufost expuse opinii diferite referitor la aceast problem. Unii autoriconsider c fodurile bneti snt transmise bncii cu tilu de proprietate,alii susin cbanca doar pstreaz fondurile depuse, proprietarul lorrmnnd deponentul. Prima soluie pare a fi acceptabil, reieind dincaracterul nrudit al contractului de depozit banacar cu contractul demprumut (a se vedea art. 867 i p.6 infra). Care nu ar fi soluia, este


3/205

important, sub aspect practic, c banca are dreptul s fructificefondurille bneti depuse de clienii si, s dispun de ele n interespropriu, depozitul bancar fiind unul din instrumentele principale prin

care se realizeaz operaiile pasive ale bncii - atragerea fondurilorbneti aparinnd publicului n vederea plasrii lor ulterioare n nume

propriu prin intermediul operaiunilor active.5. Contractul de depozit banacar are caractere comune eseniale cucontractul de mprumut i cu contractul de cont curent bancar, astfelnct normele ce reglementeaz aceste contracte se aplic cu titlusubsidiar raporturilor dintre banc i deponent n msura n care acesteraporturi nu snt reglementate de prevederile prezentei seciuni, i dac aceste norme nu contravin naturii depozitului bancar.

6. Legturile strnse dintre contractul de depozit bancar i contractul demprumut (art.art.867 874) au determinat unii autori s considere ccontractul de depozit bancar este o varietate a contractului da mprumut,relevnd n susinerea acestei opinii trsturi comune importante: ambelecontracte au ca obiect transmiterea banilor cu condiia restituirii lor,ambele snt reale, ambele pot fi att cu titlu oneros ct i cu titlu gratuitetc. ntre aceste contracte exist, totui, deseobiri care nu pot fi trecute

cu vederea:- subiect al contracului de mprumut, n mod necesar este banca, ntimp ce n contractul de mpumut subiecte pot fi orice persoane;

- contractul de depozit bancar este, de regul,cu titlu oneros, pe cndcontractul de mprumut se prezum gratuit;

- contractul de depozit banacar poate fi att la termen ct i la vedere,n timp ce contractul de mprumut, de regul, este ncheiat pe unanumit termen.

Aceste deosebiri (i altele, mai puin importante), precum i specificuloperaiunilor din sfera bancar, au cauzat necesitatea de a distingecontractul de depozit bancar ca un contract aparte.

7. Contractul de depozit bancar are legturi strnse cu contractul de contcurent bancar(art.art.12281235). n derularea ambelor contracte esteutilizat contul bancar ca instrument al tehnicii contabile i alreglementrii creanelor bneti. Att raportul juridic de depozit bancar,ct i cel de cont curent bancar se iniiaz prin depunereala banc a uneisume bneti care se nregistreaz ntr-un cont bancar. Regulile privinddeschiderea, gestiunea i nchiderea conturilor curente i a celor de


4/205

depozit snt, n mare parte, similare (a se vedea Regulamentul BNM415/1999 privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile dinRepublica Moldova//M.O., nr.8-9 din 20.01.2000). Deosebirile dintre

aceste dou contracte rezult din funciile economice diferite pe care lendeplinesc: funcia principal a depozitului bancar este atragerea de

ctre banc a fondurilor aparinnd publicului n scopul fructificrii lor,iar funcia principal a contului curent este satisfacerea necesitilorclientului prin operarea de ncasri, retrageri sau pli dispuse de acesta(a se vedea de asemenea art. 1228 i comentariul).Principalele deosebiri dintre depozitul bancar i contul curent bancarsnt urmtoarele:

- titularul contului curent poate emite ordine de plat, cecuri, biletela ordin asupra disponibilului din cont n vederea stingerii unordatorii fa de teri, pe cnd titularul contului de depozit poateefectua numai depuneri sau retrageri;

- contul curent poate avea i sold debitor, prin aceasta ndeplinind ifuncia de creditare, iar contul de depozit trebuie s fie, de regul,creditor;

- din contul curent fondurile pot fi retrase n orice moment, pe cnddepozitul la termen presupune retragerea fondurilor la expirareatermenului convenit.

Articolul 1223. Formacontractului de depozit bancar

Contractul de depozit bancar trebuie s fie ncheiat n scris. Forma

scris a contractului se consider respectat dac banca elibereazdeponentului un libret de economii, un certificat de depozit sauorice alt document care atest depunerea banilor i care corespundecerinelor legii i uzanelor bancare.

1. Legea cere forma scris pentru contractul de depozit bancar;nerespectarea acestei cerine atrage efectele prevzute de art.211.Contractul poate fi perfectat prin ntocmirea unui singur nscris, sau nalte modiliti nscrise n art. 210.2. O form particular a contractului de depozit bancar este este libretul(certificatul) de economii) i certificatul de depozit. Regulile privind


5/205

eliberarea i circulaia acestor documente snt stabilite de RegulamentulBNM 60/1992 cu privire la emiterea i circulaia certificatelor dedepozit i de economii//M.O. nr.22, 1995. Conform Regulamentului,certificatul de depozit i de economii este o adeverin scris a bnciidespre depunerea fondurilor bneti, care legalizeaz dreptul

deponentului sau a succesorului lui de a primi la expirarea termenuluistabilit suma depozitului i a dobnzii aferente. Certificatele de depozitse elibereaz numai persoanelor juridice, iar cele de economii numaipersoanelor fizice.

3. n practic ncheierea contractelor de depozit bancar se realizeaz, deobicei, prin semnarea unor formulare tipizate redactate de bnci, ceconin clauze nenegociabile, ceea ce confer acestor contracte natura de

contracte de adeziune (a se vedea art. 666 alin.3 i comentariul). Prinurmare, aceste contacte cad sub incidena dispoziiilor prezentului codprivind clauzele contractuale standard (art.art.712720).Caracteristic pentru contractul de depozit, ca i pentru alte contractebancare este c, uneori, n practic, n formularul contractului propusspre semnare clientului se face trimitere la condiiile generale ale bncii(regulile ce guverneaz ansamblul raporturilor dintre banc i client) ,

regulamentele ei, uzanele bancare. n acest context este important destabilit dac clientul le-a cunoscut efectiv i le-a acceptat la ncheiereacontractului. Dac, de exemplu, condiiile generale, snt imprimate peformularul semnat de pri, se prezum c clientul a luat cunotin deele nainte da a semna. Dac, ns, condiiile generale sau regulamentelela care face referin contractul figureaz n documente aparte, n caz delitigiu, instana trebuie s verifice dac aceste documente au fost remiseclientului, dac el le-a cunoscut ntr-adevr i le-a acceptat.4. Un loc important npractica contractelor bancare, n general, i npractica contractelor de depozit bancar, n particular, l ocup uzanelebancare.n general, se consider c reprezint uzan bancar tot ceeace face parte din funcionarea normal a activitii bancare. n principiu,uzanele banacare, ca i orice alte uzane profesionale, constituie sursde drept n relaiile dintre profesioniti (bnci i ali subieci carepractic activitate de ntreprinztor). Opozabilitatea lor clienilor-neprofesioniti se lovete de problema posibilitii cunoaterii uzanelorde ctre acetea. Dac, n cazul uzanelor legale (celor la care facreferin dispoziiile legale i care, n virtutea acestui fapt, au putere de


6/205

lege), aplicarea lor se impune n considerarea obligativitii lor, atunciuzanele convenionale snt izvor de obligaii juridice numai dac prilele-au inclus expres n cuprinsul contractului lor sau au aderat tacit la ele.n caz de controvers n ceea ce privete existena sau coninutul uzaneibancare, dovada se poate face printr-un expert sau printr-o atestare din

partea unui organism profesional competent (de exemplu, Asociaiabncilor).

Articolul 1224. Dobnda

(1) Banca pltete deponentului o dobnd n mrimea i n modul

prevzut de contract, iar n cazul n care contractul nu prevedemrimea dobnzii aceasta se determin n conformitate cuprevederile art. 619. Prile pot conveni ca banca s nu plteascdeponentului dobnd.(2) Banca nu poate reduce n mod unilateral mrimea dobnzii dectn cazurile prevzute de lege sau de contract, cu condiia respectriiunui termen de preaviz de cel puin 15 zile.

1. n principiu, depozitul bancar este purttor de dobnd, cotractulprezumndu-se a fi cu titlu oneros. Datorit ncasrii dobnzii contractulde depozit bancar constituie, sub aspect economic, un mprumut acordatbncii, mai ales n cazul depozitului la termen.Prile snt libere s stabileasc prin acordul lor mrimea dobnzii. ncazul n care prile omit s fixeze n contract mrimea dobnzii (situaiepuin probabil n practic), aceasta se stabilete n conformitate cuprevederile art. 619. n acest caz mrimea dobnzii va reprezenta 5%peste rata de refinanare a Bncii Naionale n contractele cuparticiparea consumatorului i de 9% peste rata de refinare a BnciiNaionale - n contractele la care nu particip consumatorul. n sensularticolului comentat, prin consumator se nelege persoana fizic care nupractic activitate de ntreprinztor.2. Depozitul bancar nu estepurttor de dobnd numai n cazul n careprile convin expres ca banca s nu plteasc deponentului dobnd. nacest caz contractul va fi cu titlu gratuit. Aceast soluie pare a fijustificat, mai cu seam, n depozitele bancare la vedere, unde


7/205

caracterul de mprumut acordat bncii se manifest mai puin. Este demenionat c n unele ri (de exemplu, SUA, Frana) acordarea dobnziipentru depozitele la vedere este interzis prin lege.3. Regula consacrat n alineatul 2 are menirea de a apra intereseleclientului, care este, de obicei, partea contractului mai slab din punct

de vedere economic, contra abuzurilor din partea bncii. Dreptul bnciide a reduce n mod unilateral mrimea dobnzii poate rezulta numai dinlege sau din contract. n orice caz banca este obligat s informezedeponentul despre reducere dobnzii cu cel puin 15 zile nainte. Dovadainformrii deponentului incumb bncii.

Articolul 1225. Ordinea calculrii i plii dobnzii

(1) Dobnda pentru depozitul bancar se calculeaz ncepnd cuziua urmtoare zilei efecturii depozitului, pn n ziuaprecedent zilei restituirii sumei depuse sau decontrii acesteian baza unor alte temeiuri legale.

(2) Dac contractul de depozit bancar nu prevede altfel, dobndapentru suma depozitului bancar se pltete deponentului, lacererea acestuia, la expirarea fiecrui trimestru, iar dobnzileneridicate n acest termen se adaug la suma depozitului pentrucare se calculeaz dobnda n continuare.

(3) La restituirea sumei depuse, se pltete ntreaga dobndcalculat pn la acel moment.

1. n articolul dat este stabilit modul i termenele de calculare i plat adobnzilor aferente depozizului bancar.n alineatul 1 este legiferat uzana bancar a datei de valoare care estecunoscut practicii diferitor ri. Conform acestei uzane, data devaloare, adic data din care se ncepe calculul dobnzilor datorat debanc clientului, se abate de la data real, fiind posterioar n cazulnregistrrii n creditul contului deponentului i anterioar n cazulnregistrrilor n debitul aceluiai cont. Astfel, norma acestui alineatstabilete c ziua n care se efectueaz depozitul i ziua n care depozituleste prelevat nu snt purttoare de dobnd. Aceast uzan bancar,legiferat n prezentul articol, este justificat din punct de vedere


8/205

economic prin interesul bncii de a fructifica fondurile depuse de client.ntruct pentru banc este problematic de a utiliza profitabil sumele dincontul clientului att n ziua depunerii ct i n ziua retragerii lor, acestedou zile snt excluse din perioada de timp n decursul creia depozituleste purttor de dobnd. n aa mod uzana datei de valoare transfer pe

seama deponentului suportarea pierderii unui profit.2. Prile snt libere s stabileascde comun acord modul i termenelede plat a dobnzii. De exemplu, prile pot conveni ca dobnda s seplteasc lunar, trimestrial sau anual. Dac prile au omis s fac acestlucru, conform alineatului 2, dobnda pentru suma depozitului bancar sepltete deponentului, la cererea acetuia, la sfritul fiecrui trimestru.Dac deponentul nu a solicitat plata dobnzilor n acest termen, suma lor

se capitalizeaz, adic se adaug la suma depozitului. n continuaredobnda se calculeaz la suma depozituluimajorat cu suma dobnzilorcapitalizate.

3. Dac depozitul trebuie s fie retras nainte de expirarea perioadeipentru care se calculeaz dobnda, la restiutirea sumei se pltetentreaga dobnd pentru perioada n care suma depozitului a fost efectivfructificate de banc.

4. Prile pot stabili n contract penaliti pentru neexecutarea de ctrebanc a obligaiei sale de a plti deponentului dobnda aferentdepozitului (art.624). n cazul n care prile nu au stabilit asemeneapenaliti, pentru perioada de ntrziere a plii dobnzii deponentulpoate predinde plata unei dobnzi de ntrziere n conformitate cu art.619. Deponentul este n drept, de asemenea, s cear reparareaprejudiciului neacoperit prin plata dobnzii de ntrziere, conform reguliigenerale privind efectele neexecutrii obligaiei, consacrate n art. 602.ntinderea despgubirii pentru prejudiciul cauzat deponentului se vadetermina n corespundere cu prevederile art. 610.

Articolul 1226. Secretul bancar

(1) Banca garanteaz secretul informaiei privind relaiile deafaceri cu clientul.

(2) Informaia care constituie secret bancar poate fi furnizatnumai la cererea clientului sau a reprezentantului acestuia. Banca


9/205

poate furniza o astfel de informaie reprezentanilor autoritilorpublice numai n cazul i n modul prevzute de lege.(3) n cazul n care banca divulg informaia ce constituie secret

bancar, deponentul lezat astfel n drepturi poate cere despgubiri.

1. Prezentul articol reglementeaz obligaia bncii de a pstrasecretul bancar, obligaie care este att de natur contractual, ct ideriv din prevederile imperative ale legii. Nici prezentul cod nici altelegi nu conin o definiie a secretului bancar, ns att din cuprinsulprezentului articol, ct i din prevederile altor legi rezult c secretulbancar este totalitatea informaiilor, care au parvenit bncii n cadrulrelaiilor de afaceri cu clientul su, referitor la client, conturile deschise

de el la banc, operaiunile efectuate n aceste conturi i referitor laoricare alte fapte, dac aceste informaii nu snt publice i divulgarea lorar putea leza drepturile, interesele, reputaia de afaceri a clientului.

Secretul bancar are legturi strnse cu categoriile de secretcomercial (a se vedea Legea 171/1994 cu privire la secretul

comercial//M.O. nr.13 din 10.11.1994) i secret profesional (alavocailor, notarilor, medicilor etc.). n considerarea interaciunii

acestor trei categorii, regula prezentului articol poate fi exprimat nfelul urmtor: banca, n calitatea sa de profesionist (comerciant ceprofeseaz activitatea bancar) este inut s pstreze confidenialitateainformaiilor ce constiutie secretele comerciale al clienilor si.

2. Dup cum s-a menionat mai sus, obligaia de a pstra secretulbancar se bazeaz nu numai pe contract, dar i pe dispoziiile imperativeale legii. Astfel, art.22 al Legii instituiilor financiare 550/1995//M.O.,nr.1-2 din 1.01.1996 dispune c administratorii, funcionarii i ageniibcii, actuali i precedeni, snt obligai s pstreze secretul comercial,s nu foloseasc n interes personal sau al unor teri, dect al bncii ncare lucreaz sau au lucrat, informaiile obinute n exerciiul funciuniii s nu permit accesul altorpersoane la aceste informaii. Din analizaprevederilor legale sus numite se desprind urmtoarele consideraii:

- dei Legea instituiilolor financiare opereaz cu termenulsecret comercial aceste informaii totodat constituie i secretbancar, n virtutea corelaiei dintre aceste categorii, despre care s-arelatat mai sus;


10/205

- obligaia de nedivulgare a secretului comercial (bancar) estecompletat cu obligaia de neutilizare a acestor informaii nicipentru sine, nici pentru alii;

- i obligaia de nedivulagre i cea de neutilzare snt valabile att peparcursul activitii n serviciul bncii, ct i ulterior;

- dei divulgarea secretului comercial (bancar) are loc de obicei prinintermediul aciunilor personalului bncii, banca, n orice caz,poart rspundere pentru nerespectarea obligaiei de pstrare asecretului bancar, inclusiv dac aceast informaie a fost divulgatprin aciuni culpabile ale lucrtorilor ei.3. Obligaia de pstrare a secretului bancar incumb att

personalului bncii, ct i altor persoane, care, n orice mod, obin

informaii calificate ca secret bancar. Asemenea persoane snt, deexemplu, funcionarii Bncii Naionale, care obin astfel de informaien cadrul exercitrii atibuiilor sale. Conform Legii cu privire la BancaNaional a Moldovei 548/1995//M.O., nr.56-57 din 10.12.1995 (art.36alin.1), acestor persoane le este interzis: a) s permit oricrei altepersoane accesul la aceast informaie, s o divulge sau s o publice; b)s foloseasc aceast informaie sau s permit folosirea ei n interes

personal.4. Legea instituiilor financiare (art.22 alin.2) prevede cazurile ncare informaiile calificate ca secret comercial (bancar) pot fi aduse lacunotina altor persoane: Bncii Naionale, inspectorilor ei, experilorcontabili i contabililor autorizai externi acceptai de ea, organelorjudiciare i de anchet, dup cum prevede legislaia, precum i n cadrulunor aciuni n justiie, n cazul n care protecia intereselor bnciinecesit dezvluirea acestor informaii.

5. O serie de derogri de la principiul respectrii secretului bancarau fost instituite prin lege n vederea combaterii criminalitiieconomice. Astfel, Legea nr. 633/2001 cu privire la prevenirea icombaterea splrii banilor//M.O., nr.139-140 din 15.11.2001 prevedec transmiterea de ctre bnci a informaiilor despre activitateaeconomico-financiar, operaiunile i depunerile efectuate pe conturilepersoanelor fizice sau juridice n cazurile n care exist indicii depregtire, realizare curent saupracticarea anterioar a aciunilor desplare a banilor provenii din svrirea crimelor ctre ProcuraturaGeneral, ctre organele cu funcii de control fiscal i financiar, ctre


11/205

alte organe similare sau ctre organele de cercetare penal, de anchetpreliminar, ctre organele procuraturii sau instanele de judecat, ncazurile prevzute de legislaie, nu poate fi calificat drept divulgare asecretului comercial (art.6).

6. Clientul, drepturile cruia au fost lezate prin divulgarea de ctre

banc a informaiilor ce constituie secret bancar poate cere reparareaprejudiciilor, conform prevederilor art.14. Dac prin divulgarea acestorinformaii a fost lezat onoarea, demnitatea sau reputaia de afaceri aclientului, acesta poate cere i repararea prejudiciului moral, ncorespundere cu art.16 alin.8.

Articoul 1227. Depozitul la termen i depozitul la vedere

(1) Indiferent de tipul depozitului, banca este obligat srestituie, la prima cerere a deponentului, integral sau parial sumadepus respectnd un termen de preaviz conform acordului prilorsau uzanelor bancare. Orice clauz contrar n defavoareadeponentului este nul.

(2) n cazul n care deponentului i se restituie integral sau parial,nainte de expirarea termenului convenit, sumadepus, dobnda secalculeaz n mrimea prevzut pentru depozitele la vedere dacn contract nu este prevzut altfel.(3) n cazul n care deponentul nu cere la expirarea termenuluiconvenit, restituirea depozitului, contractul se consider prelungitn condiiile unui depozit la vedere.

1. Reieind din definiia contractului de depozit bancar (art.1222),depozitul la termen este atunci cnd banca se oblig s restiutiedeponentului suma depus dup un anumit termen, asupra cruia prileau convenit n contract, iardepozitul la vedereeste atunci cnd banca seoblig s restiutie deponentului suma depus n orice moment, la simplacerere a acestuia.

2. Regula alineatului1 dispune c banca este obligat s restituie laprima cerere a deponentului suma depus, integral sau parial, indiferentde tipul depozitului. Din aceast prevedere a legii rezult c, chiar idepozitul la termen trebuie s fie restituit deponentului la cererea lui.


12/205

Acesta este un caz particular de modificare unilateral a contractuluiadmis de lege (a se vedea art.668 alin. 3). n rezultat, depozitul latermen se transform n depozit la vedere, cu consecinele ce decurg dinacest fapt.

3. Legea prevede obligativitatea unui preaviz n cazul retragerii

anticipate a fondurilor. Acest praviz are menirea de a facilita serviciulde casierie a bncii, dndu-i posibilitatea s mobilizeze suma necesar.Durata preavizului poate fi stabilit n contract sau de uzanele bancare.n ultimul caz este important de stabilit dac deponentul a cunoscutefectiv coninutul acestor uzane i a acceptat s adere la ele lancheierea contractului (a se vedea p. 3 i 4 la comentariului la art.1223)

4. Norma alineatului 1 a fost instituit pentru aprarea intereselordeponentului, care este, de regul, partea contractului mai slab dinpunct de economic. Aceast norm este imperativ; orice clauz inseratn contract, care este contrar normei date n sensul defavorizriideponentului, este lovit de nulitate absolut.5. Una din consecinele retragerii anticipate a depozitului la termen esteschimbarea regimului dobnzii. n acest caz dobnda se va plti lanivelul ratei dobnzii pentru depozitele la vedere, prcticate de bancadat, dac contractul nu prevede o alt rat a dobnzii pentru asemeneacazuri. Dobnda nou se calculeaz pe toat durata depozitului. Chiardac deponentul retrage numai o parte din suma depozitului, dobndaaferent soldului depozitului din contul deponentului se va plti nmrimea stabilit pentru depozitele la vedere. Dac, conformregulamentelor i practicilor bncii date, dobnda pentru depozitele lavedere nu se pltete, deponetul, care retrage anticipat suma depozitului,

nu poate pretinde plata dobnzii.6. Alineatul 3 se refer la situaia n care deponentul unui depozit latermen nu cere restiutirea lui la expirarea termenului convenit. n acestcaz se consider c prile au convenit tacit s prelungeasc contractullor n condiiile unui depozit la vedere. Prin consecin, deponentul vaputea s retragn orice moment suma depus (eventual, respectnd untermen de preaviz), iar banca i va plti o dobnd n mrimea dobnzii

pentru depozitele la vedere, dac, conform regulamentelor i practicilorbncii date, se pltete o asemenea dobnd.


13/205

S e c t i u n e a a 2-a

CONTUL CURENT BANCAR

Articolul 1228. Contractul de cont curent banca

r

Prin contractul de cont curent bancar, banca se oblig sprimeasc i s nregistreze n contul titularului de cont (client)sumele bneti depuse de acesta sau de un ter n numerar sautransferate (virate) din conturile altor persoane, s execute n

limitele disponibilului din cont ordinele clientului privind transferulunor sume ctre alte persoane, retragerile de numerar, precum i sefectueze alte operaiuni ncontul clientului din nsrcinarea lui nconformitate cu legea, cu contractul i cu uzanele bancare, iarclientul s achite o remuneraie pentru prestarea serviciilormenionate.

1. Contractul de cont curent bancar prezint urmtoarele caractere:- este un contract consensual: se consider ncheiat i produce efectejuridice din momentul realizrii acordului de voin a prilor,mbrcat n forma cuvenit, i nu din momentul vrsmntuluifondurilor bneti, ca n cazul contractului de depozit (a se vedea art.1222 i comentariul). Legea nu prevede careva dispoziii specialereferitor la forma contractului, prin urmare trebuie s fie aplicatedispoziiile generale privind forma actului juridic (art.art.208 211).n practic asemenea contracte se ncheie numai n form scris, cuajutorul formularelor tipizate. Ca i celelalte contracte bancare,contractul de cont curent bancar este un contract de adeziune (a se

vedea art.666 alin.3 i p.3,4 al comentariului la art.1223);- este un contract sinalagmatic: drepturile i obligaiile prilor snt

reciproce, corelative i iterdependente;- este un contract cu titlu oneros: clientul este dator s achite o

remuneraie pentru serviciile bncii, iar banca datoreaz o dobndpentru utilizarea fondurilor din contul clientului (art.1232).


14/205

2.Prile contractului de cont curent bancar snt banca i clientul(titularul contului).

Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei548/1995//M.O., nr.56-57 din 10.12.1995 (art.2) i Legii instituiilorfinanciare 550/1995//M.O., nr.1-2 din 1.01.1996 (art.3), banca este acea

entitate care are atribuia de a transfera prin diferite instrumente de platdepozitele sau echivalente ale acestora atrase de la persoane fizice sau

juridice. Atribuia bncii de a efectua transferuri de fonduri o deosebetede alte instituii financiare, care n virtutea prevederilor legale susnumite, nu au aceast capacitate. Art. 26 alin.1 al Legii instituiilorfinanciare numete printre activitile financiare acordarea de serviciide decontri i ncasri i emiterea i administrarea instrumentelor de

plat. Aceste activitai banca le poate exercita numai n bazaautorizaiei eliberate de Banca Naional (a se vedea: capitolul II alLegii instituiilor financiare, Regulamentul BNM 23/1996 cu privire alautorizarea bncilor//M.O. nr.59-60 din 12.09.1996).

n calitate de titulari ai conturilor curente pot fi att persoanele fizicect i persoanele juridice. Legea nu stabilete careva restricii privindpersoanele ce pot fi titulari ai conturilor curente. Particularitile

contractului, modul de deschidere, gestiune i nchidere a contului,modalitile de efectuare a operaiilor n cont snt determinate de statutuljuridic al clientului: persoan fizic sau juridic, rezident sau nerezidentetc. (a se vedea Regulamentul BNM 415/1999 privind deschiderea inchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova//M.O., nr.8-9din 20.01.2000).

3. Obiectal contactului snt acele aciuni ale bncii efectuarea croraeste ndreptit s-o pretind clientul. Banca are urmtoarele obligaii:

A.nregistrarea n contul clientului a sumelor bneti depuse de acestasau de un ter n numerar sau transferate din conturile altorpersoane. Sub aspect contabil, aceste sume snt nregistrate ncreditul contului clientului. Sub aspect juridic, ele reprezintcreanele clientului fa de banc; clientul este creditor al bncii, iarbanca are obligaia de a restitui fondurile.

B.Executarea ordinelor clientului privind:- transferul unor sume ctre alte persoane;- retragerile de numerar.


15/205

Sub aspect contabil, aceste operaii se nscriu n debitul contuluiclientului. Sub aspect juridic, valabilitatea operaiilor date estecondiionat de:

a)validitatea actului prin care se ordon plata; clientul trebuie saib capacitatea de a dispune de foduri. Interes practic

prezint situaia ndeplinirii msurii sechestrului (a se vedeacapitolul XIII al Codului de procedur civil din 30.05.2003)i siutaia insolvabilitii clientului (a se vedea Legeainsolvabilitii nr. 632/2001//M.O., nr. 139 140 din15.11.2001).

b)corecta identificare a persoanei-beneficiare a plii.Deci banca trebuie s se asigure c ordinul eman de la clientul su

sau de la persoana mputernicit de acesta, c el este n drept sdispun de aceste fondurii i c primitorul fondurilor estepersoana indicat de client.C. Efectuarea altor operaiuni n contul clientului din nsrcinarealui. Prezentul articol nu conine o list exhaustiv a operaiunilorcare pot constitui obiectul contractului.

4. n cazul neexecutrii, executrii necorespunztoare sau tardive a

obligaiilor de ctre banc (de exemplu, nenregistrarea sau nregistrareatardiv n cont a sumelor depuse/transferate de client sau de un ter nfavoarea clientului; nendeplinirea, ndeplinirea incorect sau tardiv aordinelor clientului privind transferul fondurilor sau eliberarea de

numerar; efectuarea ilegal a operaiilor n contul clientului fr acordullui etc.) clientul poate pretinde repararea prejudiciilor. Dac prile nuau stabilit n contract anumite penaliti aplicabile n asemenea cazuri,clientul este ndreptit s cear plata dobnzii de ntrziere asuprasumelor care nu au fost nregistrate, eliberate sau transferate n termenulcuvenit, n corespundere cu art. 619. Clientul este n drept, de asemenea,s cear repararea prejudiciului neacoperit prin plata dobnzii dentrziere, conform regulii generale privind efectele neexecutriiobligaiei, consacrate n art. 602. ntinderea despgubirii pentruprejudiciul cauzat clientului se va determina n corespundere cuprevederile art. 610.

5. Clientul este obligat s remunereze banca pentru serviciile prestate.Cuantumul i modalitile remuneraiei se stabilesc n contract. npractic bncile insereaz lista tarifelor pentru serviciile prestate n


16/205

formulare tipizate care constutuie pri integrante ale contactelorncheiate cu clienii. Contractul poate prevedea plata remuneraiei prinprelevarea de ctre banc a sumelor respective din soldul contuluiclientului.

Articolul 1229. Dispunerea de sumele bneti aflate n cont

(1) Titularul este liber s dispun n orice moment de sumelebneti din contul su, cu excepia cazurilor cnd, prin acordulprilor, este stabilit un termen de preaviz. Clientul are dreptul s-i revoce indicaiile privind dispunerea de sumele bneti din contul

su.indicaiilor respective.

(2) Persoanele autorizate s dispun de sumele bneti din cont sntindicate de ctre client prin prezentarea documentelor respectiveprevzute de lege, de contract i de uzanele bancare.(3) Identificarea persoanelor autorizate s dispun de sumelebneti din cont se efectueaz de ctre banc n baza semnturilorsau altor mijloace de identificare.

1. n principiu, clientul este n drept s svreasc oricnd acte dedispoziie asupra fondurilor bneti din contul su, cu condiia ca acesteacte s ndeplineasc condiiile de validitate impuse de lege: capacitate,consimmnt, obiect, cauz i, eventual, form. Dispunerea de fonduripoate avea loc prin diferite mijloace: emiterea ordinelor de plat (art.art.

1256-1258), cecurilor (art.art.1259-1278), biletelor la ordin (art.1279),plata prin card bancar (art.1289) etc.

Prile pot stabili de comun acord un termen de preaviz n vedereafacilitrii serviciului de casierie a bncii, dndu-i posibilitatea smobilizeze fondurile necesare.

2. Dreptul tiutlarului contului de a dispune de sumele bneti aflate ncontul su poate fi limitat n cazurile prevzute de lege. De exemplu,

instana de judecat poate pune sechestru pe sumele de bani aflate nconturile bancare ale prtului, n vederea asigurrii aciunii sauexecutrii hotrrii judectoreti (art.art.175,258 ale Codului de


17/205

procedur civil). Regulamentul BNM 415/1999 privind deschiderea inchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova//M.O., nr.8-9din 20.01.2000 (art.14) prevede posibilitatea suspendrii de ctre banca operaiunilor n conturi la decizia instanei de judecat, dispoziiainspectoratelor fiscale de stat precum i la decizia altor organe

mputernicite n conformitate cu legislaia n vigoare.3. Actul de dispoziie svrit de client asupra fondurilor bneti aflaten contul su, ca i orice manifestare de voin, poate fi revocat(retractat). Revocarea are efect pn la momentul nceperii executrii dectre banc a indicaiilor clientului privind dispunerea de fonduri.Norma desre revocarea de ctre client a indicaiilor privind dispunereade sumele bneti din contul su este un caz special de aplicare a regulii

generale referitoare la retractarea manifestrii de voin (art. 200 alin.2).4. Banca este inut s execute indicaiile clientului privinddispunerea de sumele bneti aflate n cont, dac acestea provin de lapersoanele autorizate s efectueze asemenea acte de dispoziie. Acestepersoane snt indicate de client prin prezentarea documentelorrespective prevzute de lege, contract i de uzanele bancare.Regulamentul BNM 415/1999 privind deschiderea i nchiderea

conturilor la bncile din Republica Moldova//M.O., nr.8-9 din20.01.2000 prevede c pentru deschiderea contului curent persoanelejuridice i persoanele fizice care practic activitate de antrprenoriat saualt tip de activitate trebuie s prezinte bncii fia cu specimene desemnturi i amprenta tampilei autentificat notarial, iar persoanelefizice ce nu practic aa activiti aplic semntura, n prezenalucrtorului bancar mputernicit de a deschide cont, pe un formular albncii. Persoana juridic trebuie, pe lng aceasta, s prezinte extrasuldin Registrul de stat al ntreprinderilor ce confirm persoanamputernicit s administreze ntreprinderea, eliberat de Cameranregistrrii de stat. (art.art.4-8).

n cazul persoanelor fizice ce nu au capacitate de exerciiu deplin,actele de dispoziie asupra sumelor bneti aflate n cont se svresc nconformitate cu prevederile art.art. 20-25, 42,43 ale prezentului cod.

Dreptul de a svri acte de dispoziie asupra fondurilor bneti aflate ncont poate fi transmis de titularul contului unei persoane tere prinprocur (art.art.252-257), prin contract de mandat (art.art.1030-1052)sau prin contract de agenie (art.art.1199-1211).


18/205

5. La primirea ordinului privind dispunerea de sumele bneti din cont,banca este inut s identifice persoana autorizat s efectueze asemeneaacte, verificnd n fiecare caz dac semntura depus pe ordincorespunde cu specimenul semnturii luat la deschiderea contului.Identificarea persoanei poate fi efectuat i prin utilizarea altor mijloace.

De exemplu, conform contractelor ncheiate ntr bnci i clieni privindutlizarea cardurilor bancare (art.1289), formarea numrului personal deidentificare a clientului echivaleaz cu semntura lui personal.Nendeplinirea sau ndeplinirea neglijent a obligaiei de verificare aidentitii persoanei autorizate s dispun de sumele bneti din cont,avnd drept consecin efectuarea unei debitri greite a contului, atragerspunderea bncii fa de client, n sensul c banca va restitui clientului

suma, pe care o va nscrie n creditul contului, pe date efecturiiopreraiunii nevalabile de debitare.

Articolul 1230. Ordinele i indicaiile clientului

(1) Banca este inut s efectueze operaiunile n contul clientului

numai la ordinul lui. Banca nu poate s efectueze operaiuni n contul clientului fr ordinul lui dect n cazurile prevzute de lege saude contract.

(2) n cazul efecturii unor operaiuni n contul clientului, bancaeste obligat s urmeze indicaiile titularului de cont n limitelescopului urmrit prin contract.

(3) Dac nu execut indicaiile titularului de cont sau se abate de la

ele, n cazul n care nu se poate considera c titularul, cunoscndsituaia de fapt, ar fi aprobat abaterea, banca este obligat splteasc despgubiri.O sum debitat incorect n contul clientuluitrebuie nregistrat din nou n credit.(4) Raporturilor dintre banc i client se aplic dispoziiilereferitoare la contractul de mandat dac ele nu contravinprevederilor din prezentul capitol i naturii contractului de cont

bancar.


19/205

1. n principiu, numai tiutlarul contului poate ordona efectuareaoperaiunilor n contul su. Banca poate efectua operaiuni n contulclientului fr ordinul lui numai:- n cazurile prevzute de lege;- n cazurile prevzuten contract.2. Situaia tipic n care banca este inut s efectueze operaii n contulclientului fr ordinul i chiar fr acceptarea lui este luarea msurilorde executare silit a hotrrilor instanelor judectoreti (a se vedea art.359 al Codul de procedur civil din 26.12.1964). Banca este obligat sexecute hotrrea instanei judectoreti prvind urmrirea sumelorbneti ale debitorului aflate n conturile ei.3. Dreptul bncii de a efectua operaii n contul clientului, fr a avea

un ordin expres n acest sens, poate fi stipulat n contract. De exemplu,clientul poate mandata banca s preleveze din contul clientului sumeledatorate de client bncii n calitate de remuneraie pentru serviciileacordate.

4. Contractul de cont curent bancar prezint trsturi comune importantecu contractul de mandat (art.art.1030-1052). n virtutea acetui fapt,alineatul 3 prevede posibilitatea aplicrii raporturilor dintre banc i

client, cu titlu subsidiar, a dispoziiilor referitoare la contractul demandat, n msura n care ele nu contravin prevederilor prezentuluicapitol i naturii contractului de cont curent bancar.5. Dup cum n contractul de mandat mandatarul este obligat sndeplineasc indicaiile mandantului (art.1040 alin1), tot aa banca esteobligat s urmeze indicaiile clientului, n limitele scopului urmrit princontractul de cont curent bancar. n mod analogic cu prevederilecontactului de mandat (art.1040 alin.2), alineatul 3 dispune c banca nupoate s nu execute sau s se abatde la indicaiile clientului, dect ncazul n care se poate considera c clientul, cunoscnd situaia de fapt, arfi aprobat abaterea. n caz contrar, banca este inut s-l despgubeascpe client. Suma debitat incorect n contul clientului (n lipsa indicaiilorclientului sau cu abatere de la ele) urmeaz s fie nregistrat din nou ncredit. nregistrarea se va face pe date efecturii opreraiunii incorectede debitare. Pe lng aceasta, clientul poate pretinde bncii reparareaprejudiciilor cauzate prin executarea necorespunztoare a obligaiilorcontractuale (a se vedea, de asemenea, p.4 al comentariului la art.1228).


20/205

Articolul 1231. Contabilitatea operaiunilor i extrasele din cont

Banca ine contabilitatea contului prin nregistrarea n creditul i ndebitul lui a operaiunilor efectuate, avnd obligaia de a transmite

clientului, n termenele convenite, extrase din cont asupra situaieilui. Titularul de cont poate s cear oricnd informaii sau lmuririasupra situaiei contului i asupra mprejurrilor oricreioperaiuni efectuate n cont.

1. Banca este obligat s in evidena contabil a operaiunilorefectuate n contul curent. Fiecare operaiune este nscris n cont,devenind un articol al lui, n credit sau n debit, n funcie de tipuloperaiunii respective: operaiunile prin care se ncaseaz sume bnetin cont (sumele depuse de client sau de un ter n numerar sau virate dincontul altor persoane, sumele provenite din ncasarea cecurilorprezentate de client etc.) se nscriu n creditul contului, iar operaiunileprin care se retrag fonduri din cont (viramentul unor sume ctre altepersoane, retragerile de numerar, plata remuneraiei datorate bncii etc.)

se nscriu n debit. Dup fiecare operaiune banca efectueaz oncheierea contului, relevnd un sold provizoriu. Acest sold reprezint un drept decrean al clientului fa de banc. Soldul poate fi i debitor, n cazul ncare banca a acordat clientului un credit n cont curent (art.1239).

2. Banca este obligat s remit clientului extrase din cont care reflectsituaia lui. Cuprinsul acestor extrase, precum i termenele de prezenterea lor snt convenite de pri. Extrasul poate conine date despre soldulprovizoriu, operaiunile efectuate n perioada respectiv, dobndaaferent sumelor bneti aflate n cont, remuneraia pentru serviciilebncii, rezultatul compensaiei creanelor reciproce ale bncii i aleclientului etc. n cazul n care prile nu au convenit expres asupratermenelor de prezentare a extraselor din cont, ele snt remise clientuluin termenele obinuite n practica bancar.

Clientul poate cere oricnd informaii suplimentare i explicaii asupramprejurrilor efecturii oricrei operaiuni.


21/205

n cazul depistrii unor erori n efectuarea operaiunilor clientul poateprezenta bncii reclamaii. Tcerea clientului este interpretat, conformuzanelot bancare, ca aprobare a extrasului din cont.

Articolul 1232. Creanele reciproce ale bncii i ale clientului

(1)Banca datoreaz clientului o dobnd pentru folosireamijloacelor din contul acestuia dac n contract nu esteprevzut altfel.

(2)Creanele reciproce ale bncii i ale clientului se sting princompensare.

1. n principiu, sumele bneti aflate n contul bancar snt purttoare dedobnd, deoarece banca are posibilitate de a frucrifica aceste fonduri nprofitul su. Spre deosebire, ns, de contractul de depozit bancar, nspecial, cel la termen (a se vedea art.art.1222, 1224 i comentariile),funcia economic a cruia este mobilizarea fondurilor disponibile aleclientelei n vederea plasrii lor ulterioare prin intermediul operaiiloractive, contul curent bancar are menirea de a deservi necesitileclienilor si n ceea ce privete efectuarea diferitor operaiuni bancare(a se vedea art.art.1222, 1224 i comentariile). De aceea, dobndaaferent sumelor bneti aflate n conturl curent este mai mic dect ceaaferent depozitului bancar la termen. Prile pot conveni ca dobnda ngenere s nu fie pltit. Dac prile omit s stipuleze n contract

prevderi referitoare la dobnd, clientul poate pretinde bncii platadobnzii legale, conform dispoziiilor art. 585.

2. n corespundere cu prevederile art.1228, clientul datoreaz bncii oremuneraie pentru serviciile prestate. n ipoteza c banca datoreazclientului dobnda, se creaz o situaie n care ambele pri alecontractului au creane reciproce. Ca rezultat, aceste creane se stingprin compensare, n corespundere cu prevederile art.art.651 659.Contabilizarea compensrii incumb bncii, clientul fiind informatprivind rezultatul compensrii prin extrasul din cont (art.1222).


22/205

Articolul 1233. Rezilierea contractului

(1)Contractul ncheiat pe un termen nedeterminat poate fi reziliatn orice moment de oricare din pri, cu condiia unui preavizavnd termenul stabilit prin contract sau uzane bancare, iar nlipsa unui astfel de termen, n 15 zile.

(2)Banca poate rezilia contractul numai n msura n caretitularul poate beneficia n alt mod de posibilitatea efecturiidecontrilor prin virament, dac nu exist un motiv temeinic

pentru reziliere.

1. Prezentul articol conine prvederi privind rezilierea contractului decont curent bancar, crea snt reguli speciale n ratort cu dispoziiilegenerale referitoare la reziloiunea, rezilierea i revocarea contractelor(art.art.733 748). Fiind un contract executare suuccesiv, contractulcontului curent bancar poate fu reziliat i nu rezolvit.

2. Clientul este liber s rezilieze contractul n orice moment, cu condiiarespectrii unui preaviz, al crui termen este stabilit prin contract sauuzane bancare, dar care nu poate fi mai mic de 15 zile.

3. Banca este n drept s rezilieze contractul numai dac snt respectateurmtoroale condiii:

- dac exist un motiv temeninic pentru reziliere. Fiind un contract

intuitu personae (consideraia persoanei cocontractantului areimportan determinant pentru ncheierea i executarea lui), camotive temeinice pentru rezilierea lui pot servi: decesul clientului-

persoan fizic, reorganizarea clientului-persoan juridic,comportamentul culpabil i fraudulos, situaia iremediabilcompromis, pericolul iminent de insolvabilitate a clientului etc.;

- dac nu exist un motiv temeinic pentru reziliere, titulatul contuluitrebuie s aib posibilitatea de a beneficia de servicii privindefectuarea plile prin virament n alt mod. Astfel, clientul poate s seopun rezilierii contractului, dac n localitatea unde i are


23/205

domiciliul persoana fizic, sau i desfoar activitatea persoanajuridicnu exist alt instituie bancar;

- dac este respectat termenul de preaviz stabilit prin contract sauuzane bancare, dar care nu poate fi mai mic de 15 zile.

Limitrile libertii bncii de a rezilia contractul de cont bancar snt

determinate necesitatea de a ocroti interesele clientului, care este, deobicei, partea mai slab din punct de vedere economic.

4. Rezilierea contractului i, respectiv, nchiderea contului atrag dupsine urmtoarele consecine:

- n eventualitatea existenei unor contracte conexe ntre banc i client- privind plata cecurilor trase asupra bncii (art.1235 alin.2), privindutilizarea cardului bancar (art.1289), privind un credit n cont curent(art.1239) etc., aceste contracte de asemenea vor fi reziliate;

- banca trebuie s efectueze ncheierea contabil a contului, subrezerva deznodmntului operaiunilor n curs, i s restituieclientului soldul, n numerar sau prin transfer.

Articolul 1234. Obligaia de confidenialitate

(1)Banca este obligat s pstreze confidenialitate asupratuturor faptelor de care a aflat ca urmare a legturilor deafaceri cu clientul. Aceast obligaie nu exist dac astfelrezult dintr-o dispoziie legal ori dac privete informaiigenerale a cror dezvluire nu prejudiciaz intereselejustificate ale clientului.

(2)Obligaia de confidenialitate subzist i dup ncetarearelaiilor contractuale.

1. Efectuarea operaiunilor bancare, inclusiv celor legate de contulcurent, implic obinerea de ctre banc a unor informaii ce au ovaloare economic important pentru clienii cu care banca ntreinerelaii de afaceri. Prevederile prezentului articol completeaz cele aleart. 1226, i se refer la obligaia bncii de a pstra confidenialitateaasupta tuturor informaiilor care i-au devenit cunoscute n cadrul


24/205

relaiilor de afaceri cu clientul. Dei aceste prevederi snt situatea nseciunea contul curent bancar, ele snt valabile pentru toateraporturile dintre banc i client ce se nasc n cadrul efcturii operaiilorbancare.

2. Legea nu precizeaz care anume informaii cad sub incidena acesteinorme, ci doar exclude din domeniul informaiilor confidenialeinformaiile generale a cror dezvluire nu prejudiciaz intereselejustificate ale clientului. Astfel, de obicei nu snt calificate dreptconfideniale informaiile privind comportamentul clientului, n general,n relaiile de afaceri cu banca, lipsa incidentelor de pli etc., coninuten aa-numitele scrisori de bonitateeliberate de bnci. De asemenea, nusnt confideniale nici informaiile precise, dac ele snt deja cunoscute

publicului larg, bunoar referitoare la fapte care constituie obiectulunor dezbateri judiciare.

Informaiile confideniale pot fi furnizate numai cu autorizareaclientului, sau, fr autoruzarea lui, cnd, n virtutea unor dispoziiilegale, banca este obligat s furnizeze astfel de informaii unor alisubieci.

3. Banca este inut s pstreze confidenialitatea informaiilorreferitoare la client att n timpul derulrii relaiilor contractuale, ct idup ncetarea lor. n cazul divulgrii acestor informaii, clientul poatecere repararea prejudiciilor astfel cauzate, inclusiv prejudiciului moral.

Articolul 1235. ncasarea i achitarea cecurilor

(1)Banca este obligat fa de client, chiar i n lipsa unuicontract suplimentar n acest sens, s ncaseze, prin mijlocireaprezentrii la timp ctre banca tras, cecurile prezentate declient, iar n cazul nencasrii, s ia msurile asigurtoriinecesare.

(2)n cazul unui contract corespunztor, banca este obligat splteasc n limita activurilor cecurile emise de client.


25/205

1. Un serviciu bancar tradiional este ncasarea la banca tras acecurilor prezentate de clienii si (referitor la cec a se vedeaart.art.1259-1278). Astfel tiutlarul unui cec se poate adresa bncii cucare are ncheiat un contract de cont curent, n vederea prezentriicecului ctre plat la timp (art.1271 alin.2) ctre banca

tras.Transmiterea cecului de ctre titularul lui bncii care ldeservete se efectueaz prin mijlocirea girului prin procur(art.1267), care implic nsrcinarea de ncasare a cecului. Dac atttrgtorul (pltitorul) ct i titularul (beneficiarul) cecului snt clieniiaceleiai bnci, banca debiteaz contul celui dinti i crediteaz contulcelui de al doilea cu suma respectiv. Dac trgtorul este clientulaltei bnci, banca tiutularului remite cecul bncii trgtorului (adic

trasului), care va debita contul trgtorului i va confirma debitareabncii titularului, care apoi va credita contul acestuia.

n virtutea prevederilor art.1267, banca creia i-a fost girat ceculpentru ncasare poate s exercite toate drepturile ce decurg din cec,inclusiv cele prevzute de lege n cazul neplii cecului (art.1274).

Banca este obligat s ndeplineasc nsrcinarea clientului privindncasarea cecului, chiar n lipsa unui contract suplimentar n acestsens.

2. Cecul este un mijloc de plat prin intermediul cruia clientulefectueaz acte de dispoziie asupra disponibilului din contul su.Pentru a efectua pli prin cec banca i titularul contului curent bancarncheie un contract aparte, prin care banca se angajeaz s plteasccecurile trase de client asupra sa n limita activului (disponibilului)din contul curent al clientului, iar clientul se oblig s menin n contdisponibilul necesar (acoperirea) pentru plata cecurilor trase de el, svegheze cu diligena cuvenit la pstrarea formularelor de cecurieliberate de banc, i s informeze banca n caz de pierdere sau furt.

Banca nu este obligat s plteasc cecul tras de clientul su n cazuln care n contul curent al acestuia nu este suma corespunztoare(cecul fr acoperire), dac ntre banc i client nu este contractat uncredit n cont curent, prin care clientul este autorizat s efectueze plii n cazul soldului debitor din contul limitei de credit acordate debanc (art.1239).


26/205

S e c i u n e a a 3-aCREDITUL BANCAR

Articolul 1236. Contractul de credit bancar

(1)Prin contractul de credit bancar, o banc (creditor) se obligs pun la dispoziia unei persoane (debitor) o sum de bani

(credit), iar debitorul se oblig s restituie suma primit i splteasc dobnda i alte sume aferente prevzute de contract.(2)Contractul de credit bancar se ncheie n scris.(3)Fa de contractul de credit bancar se aplic prevederile

referitoare la contractul de mprumut n msura n careregulile prezentului capitol nu prevd altfel sau din esenacontractului de credit bancar nu reiese contrariul.

1. Contractul de credit bancar prezint urmtoarele caractere:- este un contract consensual: se consider ncheiat i produce efectejuridice din momentul realizrii acordului de voin a prilor asupraclauzelor eseniale ale contractului, exprimat n forma cerut de lege.Normele prezentei seciuni nu conin careva prevederi speciale referitorla clauzele eseniale ale contractului de credit bancar, de aceea urmeaz

a fi aplicate dispoziiile generale privind clauzele eseniale alecontractului, conform crora snt eseniale clauzele care snt stabilite caatare prin lege, care reies din natura contractului sau asupra crora, lacererea uneia din pri, trebuie de realizat un acord. Legea instituiilorfinanciare 550/1995//M.O., nr.1-2 din 1.01.1996 (art.3) stipuleaz c nacordul ncheiat de o instituie financiar cu o alt persoan se indic:suma i destinaia creditului, rata dobnzii, termenele de rambursare i

alte condiii. Pentru unele categorii de contracte de credit bancarclauzele contractuale obligatorii snt stabilite n acte normative bancare.Astfel, Regulamentul BNM 3/1995 cu privire la acordarea de ctre


27/205

bncile comerciale a creditelor n consoriu // Buletinul BNM, nr.1,1995, prevede clauzele obligatorii pe care trebuie s le conincontractele de credit ncheiate ntre debitor i participanii la creditul deconsoriu;

- este un contract sinalagmatic: drepturile i obligaiile prilor sntreciproce, corelative i interdependente;- este un contract cu titlu oneros: pentru creditul acordat debitorul este

obligat s plteasc o dobnd i alte sume aferente prevzute decontract.

2. Prilecontractului de credit bancar snt creditorul (banca sau altinstituie financiar autorizat conform legii, n continuare banc), pede o parte, i debitorul, pe de alt parte.Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei548/1995//M.O., nr.56-57 din 10.12.1995 (art.2) i Legii instituiilorfinanciare 550/1995//M.O., nr.1-2 din 1.01.1996 (art.3), entitile careau capacitatea de a utiliza mijloacele atrase de la persoane fizice ijuridice pentru a acorda credite snt bncile i alte instituii financiare.Art. 26 alin.1 al Legii instituiilor financiare numete printre activitilefinanciare acordarea de credite (de consum i ipotecare, factoring cu

sau fr drept de regres, finanarea tranzaciilor comerciale etc.). Acesteactivitai banca le poate exercita numai n baza autorizaiei eliberate deBanca Naional (a se vedea: capitolul II al Legii instituiilor financiare,Regulamentul BNM 23/1996 cu privire al autorizarea bncilor//M.O.nr.59-60 din 12.09.1996). n calitate de debitor poate fi orice persoanfizic sau juridic.3. Obiectul contractului l constituie serviciul bancar de punere la

dispoziia debitorului a unei sume de bani n condiiile prevzute decontract. Definiia creditului bancar coninut n prezentul articol nucuprinde unele servicii bancare, care snt calificate n legislaiile altorri i n doctrin ca modaliti de creditare, astfel ca creditarea printransferul unei creane (scontul cambiei), creditele prinsemntur(avalul i accepterea cambiei, garania bancar) etc.

4. Obligaia bnciice rezult din contract este punerea la dispoziia

debitorului a creditului n mrimea i n condiiile prevzute n contract.Creditul poate fi pus la dispoziia debitorului n diferite modaliti: printransferul sumei respective n contul de mprumut deschis special n


28/205

acest scop (a se vedea art.art.2,11 ale Regulamentul BNM 415/1999

privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din RepublicaMoldova//M.O., nr.8-9 din 20.01.2000); prin transferul sumei respective

n contul curent al debitorului n banca dat sau ntr-un alt cont noricare alt banc indicat de debitor; prin deschiderea liniei de credit n

cazul creditului n cont curent (art.1239); prin eliberarea sumeirespective n numerar.n funcie de condiiile contractului, suma creditului poate fi pus la

dispoziia debitorului integral sau n trane (rate).

Momentul punerii la dispoziia debitorului a creditului, de obicei, esteprevzut n contract. n caz contrar momentul executrii de ctre banca obligaiei n cauz se va determina n corespundere cu dispoziiile

generale ale prezentului cod privind termenul executrii obligaiei(art.575 alin.1).

5. Obligaiile debitoruluii cerezult din contract snt urmtoarele:

A. Restituirea (rambursarea) creditului. De regul, creditul se acord peun anumit termen. Termenul creditului se calculeaz din momentul ncare suma creditului a fost pus la dispoziia clientului pn n

momentul n care suma respectiv a fost nregistrat n contul bncii.Dac n contract nu este stabilit termenul rambursrii creditului,termenul executrii obligaiei de ctre debitor se va determina ncorespundere cu art.575 alin.1. n practica bancar snt cunoscutecredite numite on call care reprezint credite de scurt duratrambursabile la prima cerere a bncii.

B. Plata dobnzii i a altor sume aferente creditului, prevzute n

contract. Creditul, fiind un instrument prin care se efectueaz opera iileactive una din principalele surse de venit ale bncii, este remunerat.Remuneraia pentru creditul acordat se exprim sub form de dobnd(art.1237) i alte pli aferente, care se compun din comisionul pentruserviciile prestate n legtur cu utilizarea creditului (art.1238),comisionul de neutilizare (art.1241 alin.3), alte sume convenite de pri.

C. Utilizarea creditului conform destinaiei, n cazul n care prile au

convenit n acest sens. Dei reglementrile prezentului cod nu prevdobligativitatea determinrii destinaiei creditului, finalitatea economic a


29/205

creditrii bancare conduce adesea la necesitatea inserrii n contract aclauzei n aceast privin.

D. Constiutirea i menine pe toat perioada executrii contractului agaraniilor de rambursare a creditului asupra crora au convenit prile(art.1240).

E. Prile pot prevedea n contract i alte obligaii ale debitorului, cumar fi: prezentarea spre verificare a documentelor privind situaiafinanciar a debitorului, privind garaniile constituite i bunurile ce facobiectul acestora; prezentarea planului de afaceri; obligaia de a nunstrina i a nu greva cu noi sarcini bunurile gajate; obligaia de ancheia contracte de asigurare a bunurilor constituite ca garanii i de acesiona n favoarea bncii drepturile ce decurg din aceste contracte;obligaia de a informa banca despre survenirea unor mprejurrineprevzute care ar putea pereclita executarea oligaiilor etc.

6. Contractul de credit bancar se ncheie n form scris. Nerespectareaformei scrise atrage efectele prevzute de art.211. n practic, lancheierea acestor contracte se utilizeaz formulare tipizate alctuite debanc. Ca i celelalte contracte bancare, contractul de credit bancar este

un contract de adeziune (a se vedea art.666 alin.3 i p.3,4 alcomentariului la art.1223).

7. Contractul de credit bancar are legturi strnse cu contractul demprumut (art.art.867-874), astfel nct normele ce reglementeaz acestcontract se aplic raporturilor de credit bancar n msura n care acesteraporturi nu snt reglementate de prevederile prezentei seciuni, i dacaceste norme nu contravin esenei creditului bancar. Exist ns

deosebiri importante ntre contractul de mprumut i contractul de creditbancar, de care trebuie de inut cont n mod necesar la aplicarea cu tilusubsidiar a nomelor ce reglementeaz contractul de mprumut. Acestedeosebiri snt urmtoarele:

- contractul de credit bancar este consensual, iar contractul demrumut este real;

- contractul de credit bancar este sinalagmatic, iar contractul demprumut este unilateral;

- subiect al contracului de credit bancar n mod obligator este banca,n timp ce n contractul de mpumut subiecte pot fi orice persoane;


30/205

- obiect al creditului bancar snt bani, iar obiect al mprumutului potfi att bani ct i alte bunuri fungibile;

- contractul de credit bancar este cu titlu oneros, pe cnd contractulde mprumut se prezum gratuit.

Articolul 1237. Dobnda la creditul bancar

(1) Prile contractului de credit bancar pot conveni asupra uneidobnzi fixe sau flotante.

(2) n cazul n care prile au convenit asupra unei dobnzi flotante,

mrimea acesteia poate fi modificat prin acordul prilor.(3) Creditorul nu poate modifica n mod unilateral mrimeadobnziidect n cazurile prevzute de lege sau de contract. n cazulcnd contractul prevede dreptul bncii de a modifica n modunilateral mrimea dobnzii, aceasta se va efectua n funcie de ratade refinanare a Bncii Naionale, de rata inflaiei i de evoluiapieei, inndu-se cont de regulile echitii.

(4) Creditorul l va anuna n scris pe debitor despre modificareamrimii dobnzii cu cel puin zece zile nainte de modificare.Mrimea nou a dobnzii se va aplica la soldul, existent la datamodificrii, al creditului.

1. Dobnda este una din componentele remuneraiei bncii pentru

creditul acordat. Unitatea de calcul a dobnzii la credit este dobndaanual, adic dobnda aferent sumei creditului pe care trebuie s-oplteasc debitorul pentru utilizarea acestei sume n decurs de un an.npractic dobnda se calculeaz pentru fiecare zi de utilizare a creditului,mprindu-se suma dobnzii anuale la numrul de zile ale anului. Prilepot conveni asupra modalitii de plat a dobnzii. Astfel, n contractpoate fi stipulat plata dobnzii lunar, trimestrial, odat cu rambursaeasumei creditului sau n alte termene. Prile pot prevedea de asemeneaposibiltatea capitalizrii dobnzii, adic adugrii sumei acesteia la sumacreditului, dobnda calculndu-se n continuare la suma credituluimajorat cu suma dobnzii capitalizate.


31/205

2. n cazul n care prile omit s stabileasc n contract prevederireferitor la dobnd (situaie puin probabil n practic), creditorulpoate pretinde plata dobnziilegale, adic a unei dobnzi egale cu rata derefinanare a Bncii Naionale (art.585). n acest caz nu se vor aplica cutitlu subsidiar dispoziiile referitoare la contractul de mprumut, care se

prezum a fi gratuit (art.867 alin.2), deoarece acest lucru ar contraveniesenei contractului de credit bancar.

3. Prile contractului snt libere s stabileasc rata dobnzii aferentecreditului. n funcie de modul de stabilire a ratei dobnzii, aceasta poatefi fix sauflotant.

Dobnda este fix atunci cnd prile stabilesc rata ei la momentulncheierii contractului i convin ca aceast rat s rmm neschimbatpe tot termenul creditului.

Dobnda este flotant (variabil, fluctuant), atunci cnd prile, lancheierea contractului, convin c, n funcie de anumii factori(modificarea substanial a ratei de refinanare a Bncii Naionale, aratei inflaiei, evoluia pieei monetare etc.), prile pot renegocia ratadobnzii.

Renegocierea dobnzii poate avea loc pe diferite ci:- prin manifestarea expres a voinei de ctre ambele pri. n acest

caz prile, n urma negocierilor, vor ncheiea un act adiional lacontract, n care va fi stipulat rata nou a dobnzii;

- prin manifestarea expres a voinei bncii, notificat debitorului,care accepttacit rata nou a dobnzii. n asemenea caz, n funciede factorii menionai, banca va stabili o nou rat a dobnzii, pe

care o va aduce la cunotin debitorului. Dac pe parcursul unuianumit termen convenit (de exemplu, 10 zile de la data lurii decunotin) debitorul nu i exprim dezacordul cu noua rat adobnzii, se consider c el a acceptat-o.

4. Regula alineatului 3 are ca scop protejarea intereselor debitorului care

este, de obicei, partea contractului mai slab din punct de vedereeconomic. ntruct contractul de credit bancar, dup cum s-a menionat

mai sus, este un contract de adeziune, bncile tind s insereze nfomularele tipizate propuse clienilor clauza privind dreptul bncii de amodifica n mod unilateral rata dobnzii. Legea stabilete c n cazul n


32/205

care contractul prevede acest drept al bncii, modificarea se va face nfuncie de anumii factori exteriori, de natur obiectiv, independeni devoina bncii: modificarea ratei de refinanare a Bncii Naionale, rateiinflaiei, evoluia pieei.

Regulile echitii snt o categorie ce face parte din sfera moralei socialei se exprim n form de idei, reprezentri i sentimente cu privire lacoraportul just ntre aciunile subiectului vis-a-vis de ali subieci iaciunile respective, corelative ale acestora. Totodat, regulile echitiireprezint un sistem de norme sociale ce reglementeat comportamentulpersoanelor, iniial ca norme morale, iar apoi, edictate la rang de normejuridice. Regulile echitii, fiind fixate n norme de drept, constiuie uncriteriu, recunoscut i ocrotit de stat, de evaluare a aciunilor subiecilor

sociali. n domeniul raporturilor dintre banc i client, regulile echitiipresupun protejarea prii vulnerabile a contractului, care este clientul,de eventualele abuzuri din partea bncii; respectarea echilibruluieconomic al contractului.

5. n cazul n care creditorul are dreptul s modifice unilateral mrimeadobnzii, el este obligat s anune n scris pe debitor despre aceasta cucel puin 10 zile nainte de modificare. Dovada informrii debitorului

incumb bncii.

6. n cazul modificrii ratei dobnzii, dobnda nou se va aplica lasoldul creditului existent la data modificrii.

7. Dac debitorul nu este de acord cu noua rat a dobnzii stabilit decreditor, el este ndreptit s rezilieze contractul, anunndu-l pecreditor n termen de 7 zile de la primirea notificrii despre modificarea

dobnzii (art.1242 alin3).

Articolul 1238. Comisionul

n afar de dobnd, prile pot conveni asupra unui comision

pentru serviciile prestate n legtur cu utilizarea creditului.


33/205

1. Comisionul, ca i dobnda, este o parte component a remuneraieibncii pentru creditul acordat. Spre deosebire de dobnd care esteimanent creditului ca obligaie purttoare de dobnd i se va pltichiar i n lipsa stipulaiei contractuale n acest sens (a se vedea p.2 alcomentariului la art. 1237), comisionul se va plti numai n cazul n care

prile au convenit n acest sens. Totodat, n virtutea dispoziiei art.592,care prevede c costurile executrii obligaiei le suport debitorul, bancaar putea pretinde plata unei remuneraii suplimentare dobnzii n cazuln care ar dovedi c costurile executrii obligaiei sale depete sumadobnzii aferente creditului.

2. Prile snt libere s stabileasc mrimea comisionului precum imodalitile de plat a lui. Comisionul poate fi de diferite categorii:

- comisionul pentru confirmarea creditului (comisionul de neutilizare),

care se percepe n cazul n care un credit acordat nu a fost utilizat dedebitor, total sau parial (a se vedea de asemenea art.1241 alin.3 icomentariul);

- comisionul pentru operaiunile bncii n legtur cu utilizarea

creditului, care se poate nfia n diferite forme: comisionul de

micare (calculat pe baza valorii totale a remiterilor); comisionul asuprasoldului debitor cel mai ridicat lunar sau trimestrial ori asupra credituluimediu utilizat lunar sau trimestrial, aplicabil creditelor n cont curent(art.1239); comisionul pentru serviciile de casierie legate de utilizarea

creditului etc.

Articolul 1239. Creditul n cont curent

(1) Creditul poate fi acordat prin punere la dispoziia debitorului aunei sume de bani (linie de credit), pe care acesta o poate utiliza nrate n funcie de necesitile sale.

(2) Dobnda pentru creditul n cont curent se calculeaz n funcie

de suma creditului utilizat efectiv ntr-o anumit perioad.


34/205

1. Creditul n cont curent este o form de creditare foarte rspndit npractica bancar. Dup cum indic i denumirea lui, acest credit este pusla dispoziia clientului ntr-un cont curent (a se vedea art.art.1228-1235).Dup cum prevd dispoziiile referitoare la conul curent, tiutlarulacestuia poate s dispun n orice moment i fr nici o limit de sumele

bneti aflate n contul su. ns necesitile financiare ale clientului sntflucuante, adic el poate avea nevoie de sume mai mari dectdisponibilul din contul su curent. n acest scop banca i clientul ncheieun contract, n virtuteacruia la dispoziia clientului este pus o limitde credit, care i va permite acestuia s utilizeze fonduri suplimentare nfuncie de necesitile sale. Dac clientul utilizeaz aceast posibilitatei efectueaz pli ce depesc suma disponibilului din cont, soldul

contului su devine debitor. Dac el nu recurge o anumit perioad detimp la acest credit, soldul redevine creditor datorit intrrilor care senregistreaz n crediutl contului. Dac clientul realimenteaz contul sucurent, el poate reutiliza limita de credit la discreia sa, fapt pentru careacest credit n limbajul bancar se mai numete revolving (rennoibil nmod automat).

2. Una din deosebirile principale ntre creditul n cont curent i creditul

obinuit const n aceia c, n primul caz, debitorul are posibilitatea ssting sumele primite de la banc prin rambursri pariale, astfel nct iceea ce a rambursat i st din nou la dispoziie n limita credituluiacordat; n cel de al doilea caz o asemenea posibilitate de reutilizare acreditului nu exist.

3. O alt deosebire ntre creditul n cont curent i creditul obinuit serefer la plata dobnzii. n cazul creditului n cont curent debitorul

pltete dobnda numai asupra sumei creditului efectiv utilizat i nuasupra limitei de credit valabile pe durata ntregii perioade pentru care afost acordat creditul.

4. n afar de dobnd contractul poate prevedea i plata unui comision.Acest comision reprezint remuneraia pentru angajamentul bncii de apune la dispoziia debitorului fonduri la prima cerere a lui. Din punct devedere economic acest comision este justificat prin faptul c banca este

nevoit s rezerveze asemenea fonduri, renunnd la posibilitatea de a lefructifica. n practic acest comision se calculeaz asupra soldului


35/205

debitor (descoperirii de cont) cel mai ridicat lunar sau trimestrial ori

asupra creditului mediu utilizat lunar sau trimestrial.

Articolul 1240. Garaniile de rambursare a creditului

(1) Prile pot conveni asupra constituirii unor garanii reale (gaj),personale (fidejusiune) sau a unor alte garanii uzuale n practicabancar.

(2) Dac apreciaz garaniile rmbursrii creditului ca insuficiente,

creditorul este n drept s cear constituirea unor garaniisuplimentare. n cazul refuzul debitorului de a oferi garaniilebancare solicitate de creditor, acesta din urm are dreptul sreduc suma creditului proporional reducerii garaniei sau srezilieze contractul.

(3) Creditorul este obligat s accepte anularea msurilor deasigurare care depesc limita convenit a garaniilor. Aceast

dispoziie nu se aplic n cazul n care msurile de asiguraredepesc doar temporar limita convenit a garaniei.

1. Garaniile snt mijloacele juridice care confer creditorului titulardreptul prioritar fa de ali creditori n ceea ce privete urmrirea silita unui bun determinat din patrimoniul debitorului, sau posibilitatea de a

urmri i o alt persoan care s-a angajat alturi de debitor. Garaniile au

menirea de a contracara riscul pierderii ce rezult pentru creditor dinimposibilitatea debitorului de a rambursa creditul contractat.

n principiu, n calitate de garanii de rambursare creditului bancar potservi att mijloacele de garantare a executrii obligaiilor prevzute ncapitolul respectiv al prezentului cod: clauza penal (art.art.624-630),arvuna (art.art.631-633), garania debitorului (art.art.634-636), retenia(art.art.637-641), ct i alte instituii: fidejusiunea (art.art.1146-1165),

garania bancar (art.art.1246-1254). Banca poate utiliza i alte mijloacede garanie, nenumite, care nu contravin legii.


36/205

Principalele garanii utilizate n practica bancar snt clasificate ngaranii realeigaranii personale.

2. Garaniile snt reale atunci cnd executarea obligaiunilor debitoruluieste asigurat de anumite bunuri special afectate n acest scop. nprezentul articol n calitate de garanie real este numit gajul(art.art.454-495). Gajul este este cel mai rspndit mijloc de asigurare arambursrii creditului bancar. n literatura de specialitate n calitate degaranii reale snt calificate i retenia, arvuna, clauza penal, cesiuneacreanelor debitorului ctre teri (art.art.556-566).

3. Garaniile snt personale atunci cnd executarea obligaiunilordebitorului este asigurat prin promisiunea, angajamentul, unei persoanetere, astfel nct aceast persoan rspunde cu ntregul su patrimoniupentru obligaiunile contractate de debitorul principal. n prezentularticol ca garanie personal este numit fidejusiunea (art.art.1146-1170). Garaniile personale snt utilizate n practica bancar mai puindect cele reale, uneori mijloace de asigurare complementare garaniilorreale.

nsei bncile pot acorda garanii n vederea asigurrii obligaiunilor

unor teri. n acest caz banca apare nu ca beneficiar al garaniei ci cagarant. Aceste raporturi snt reglementate de art.art.1246-1255.

4. Convenia prilor referitor la garania de rambursare a credituluibancar poate fi ncheiat n forma unui act juridic aparte sau, dup caz,n forma unei clauze inserate n cuprinsul contractului privind obligaiagarantat (a se vedea de exemplu art.468 alin.5). Pentru unele categoriide garanii legea prevede cerine anumite referitor la forma actului

juridic privind constituirea garaniei i obligaia de nregistrare a lui. Deexemplu, contractul de ipotec se ncheie n form autentic i urmeaza fi nregistrat la organul teritorial cadastral (art.468 alin.2, art.470alin.2).

5. De regul, banca vegheaz ca suma garaniei s fie superioar sumeicreditului acordat, astfel nct s acopere, n cazul nerambursriicreditului, suma datoriei principale, dobnzilor aferente creditului,

dobnzilor penalizatoare, unor evantuale cheltuieli. n contractul decredit bancar deseori se indic limita minim a garaniilor care nutrebuie s fie depit (de exemplu, 130% din suma creditului) Dac


37/205

din anumite motive (de exemplu, micorarea valorii bunurilor gajate carezultat al pierderii sau deteriorrii lor, scderii preului de pia,nstrinrii etc.), garaniile asupra crora au convenit prile devininsuficiente pentru satisfacerea creanelor bncii, aceasta este n drept, laalegerea sa:

- s cear constituirea unor garanii suplimentare pentru a restabililimita minim a garaniilor convenit de pri;

- s reduc suma creditului proporional reducerii garaniei, sau

- s rezilieze contractul. Aceast prevedere constiutie o un cazparticular de aplicare a normei referitoare la garantarea executriicorespunztoare a obligaiei, nscrise n art.736.

6. Dac prile au convenit asupra unei limite maxime a garaniiloracordate de debitor, i, din anumite motive (de exemplu, rambursareaanticipat a unei pri a crediutului), suma garaniilor depete limitaconvenit, creditorul este obligat s accepte reducerea garaniilor caredepesc aceast limit. Prezenta dispoziie nu se aplic n cazul n caremsurile de asigurare depesc doar temporar limita convenit agaraniei. De exemplu, n cadrul unui credit n cont curent (art.1239)

soldul redevine pentru o perioad de timp creditor, urmnd ca debitoruls utilizeze i n continuare fonduri din contul limitei de credit acordate.

Articolul 1241. Refuzul de executare a contractului

(1) Creditorul este n drept s refuze executarea obligaiei de apune la dispoziia debitorului creditul dac, dup ncheiereacontractului de credit:

a)au aprut circumstane care indic cu certitudine incapacitateaviitoare a debitorului de a rambursa creditul;

b)debitorul sau terul ncalc obligaia de a acorda garanii derambursare a creditului pe care i-a asumat-o sau alte condiii

naintate de banc pentru punerea la dispoziie a creditului.(2) Creditorul are dreptul de a refuza s pun la dispoziieurmtoarele trane ale creditului, n cazul n care contractul


38/205

prevede acordarea creditului n trane, dac debitorul nundeplinete condiiile contractului referitoare la trana sau traneleprecedente.

(3) Debitorul este n drept s refuze creditul parial sau total. nacest caz, el trebuie s plteasc creditorului o remuneraie pentrupunerea la dispoziie a creditului (comision de neutilizare).

(4) Dreptul de refuz prevzut la alin. (1)-(3) poate fi exercitat doardac partea care refuz notific cealalt parte ntr-un termenrezonabil pn la momentul executrii obligaiilor ce constituieobiectul refuzului.

1. Norma alin.1 lit.a) constituie o concretizare a dispoziiilor art.706alin.1, care stipuleaz c partea obligat s presteze prima poate refuzaexecutarea obligaiei dac, dup ncheierea contractului, apar indicii cdreptul su la contraprestaie este pereclitat de imposibilitatea executriiobligaiei de ctre cealalt parte. n cazul creditului bancar, creditorul,fiind partea obligat s presteze prima (obligaia creditorului de a acordacreditul se nate naintea obligaiilor debitorului de a restitui creditul i

de a plti dobnda i alte pli aferente) poate refuza acordareacreditului, dac apar circumctane care indic cu certitudine c debitorulnu va rambursa creditul.

Survenirea circumstanelor sus menionate au ca efect suspendareaexecutrii obligaiei de ctre creditor i nu este temei pentru reziliereaimediat a contractului. Aceast norm protejeaz intereselecreditorului, care are temei s cread c debitorul nu va putea sau nu va

vrea s excute obligaiile sale, dar nu poate rezilia contractul deoareceexist nc posibilitatea ca debitorul s poat sau s vrea s executeobligaiile sale. n acest caz creditorul poate stabili un termen rezonabil,n care debitorul s ofere garanii suficiente privind executareaobligaiilor. Dac debitorul n decursul acestui termen nu prezintgaranii, creditorul poate rezilia contractul (a se vedea art.art.706 alin.2,736, 1242 alin.1 lit.b).

2. Lit.b) a alineatului 1 se refer la situaia n care nu se respect uneleclauze ale contractului privind obligaia debitorului sau unui ter de aprezenta garanii de rambursare a creditului, sau alte obligaii pe care i


39/205

le-a asumat debitorul (de exemplu, obligaia de a prezenta informaiiprivind situaia lui financiar; obligaia de a nu nstrina i a nu greva cunoi sarcini bunurile gajate; obligaia de a ncheia contracte de asigurarea bunurilor constituite ca garanii i de a cesiona n favoarea bnciidrepturile ce decurg din aceste contracte; obligaia de a informa banca

despre survenirea unor mprejurri neprevzute care ar putea pereclitaexecutarea oligaiilor etc.), ns neexecutarea de ctre debitor a acestorobligaii nu poate fi calificat ca esenial (art.735), astfel nctcontractul nu poate fi reziliat. n aceast situaie creditorul poate ssuspende executarea obligaiei sale de punere la dispoziie a creditului,acordnd debitoruului un termen rezonabil pentru remedierea situaiei.

3. Alineatul 2 se refer la creditele acordate n trane (rate). Dac

debitorul nu execut obligaiile sale referitoare la trana sau traneleprecedente (de exemplu, nu achit la timp dobnzile aferente acestortrane), creditorul poate suspenda n continuare executarea obligaiilorsale de a pune la dispoziia clientului urmtoarele trane, pn cnddebitorul nu va executa n mod corespunztor obligaiile n cauz.Refuzul de a acorda tranele urmtoare nu afecteaz dreptul creditoruluila penaliti de ntrziere i la restituirea prejudiciilor.

4. Debitorul este n drept s refuze, total sau parial, creditul contractat.n acest caz creditorul este dreptit la un comision de neutilizare,numit i comision pentru confirmarea creditului. Acest comisionreprezint remuneraia bncii pentru punerea la dispoziia clientului aunor fonduri, pe care banca n-a putut s la fructifice ntr-un alt mod,fiind lipsit de un profit scontat. De obicei, comisionul de neutilizare secalculeaz n procente anuale i se raporteaz la suma neutilizat i la

perioada de neutilizare. Comisionul poate fi exprimat i ntr-o sumfix.

Refuzul debitorului de a primi creditul nu echivaleaz cu reziliereacontractului.

n definiia contractului de credit bancar (art.1236) nu este stipulatobligaia debitorului de a prelua suma creditului. ns, n cazul refuzuluidebitorului de a prelua creditul, banca este nevoit s in la dispoziiaclientului anumite fonduri, ceea ce nu poate dura pn la infinit. Deaceea, n cazul n care, ntr-un termen rezonabil de la momentulrefuzului, debitorul nu va ncepe utilizarea creditului sau nu va fi


40/205

realizat un acord privind rezilierea contractului, creditorul va fi

ndreptit s cear declararea nulitii acestui contract pe motivul lipseicauzei (a se vedea art. 207 alin.1 i comentariul). Lipsa cauzei semanifest prin aceea c: a) creditorul nu poate primi contraprestaia lacare este ndreptit plata dobnzii, deoarece creditul n-a fost utilizat;

b) debitorul nu poate restitui o sum de bani pe care n realitate n-aprimit-o. Asemenea contract trebuie sancionat cu nulitatea absolut(art.217)

5. Att creditorul ct i debitorul i pot exercita dreptul lor de refuznumai cu condiia unei notificri (preaviz) a celeilalte pri. Notificareatrebuie s-i parvin celeilalte pri ntr-un termen rezonabil pn lamomentul n care trebuia s fie executat obligaia ce constituie obiectul

refuzului, adic pn la momentul n care creditorul trebuia s pun ladispoziia debitorului creditul, sau, dup caz, pn la momentul n caredebitorul trebuia s nceap utilizarea creditului. Dovada notificriiincumb prii care refuz.

Articolul 1242.Rezilierea contractului

(1) Creditorul poate rezilia contractul i cere restituirea credituluii a sumeloraferente dac:

a)debitorul a devenit insolvabil;b)debitorul nu a oferit garaniile cerute sau a redus fr acordul

creditorului garaniile oferite;c)debitorul nu pltete dobnda n termenul stabilit;d)debitorul nu a executat obligaia de restituire a cel puin 2

trane ale creditului, atunci cnd contractul prevede restituireacreditului n rate;

e)exist alte cazuri prevzute de lege sau de contract.(2) Rezilierea contractului suspend imediat utilizarea creditului,ns creditorul va acorda debitorului un termen de cel puin 15 zilepentru restituirea sumelor utilizate i a sumelor aferente.


41/205

(3) Debitorul poate, n orice moment, s anune reziliereacontractului de credit, ce prevede plata unei dobnzi fluctuante, cucondiia notificrii creditorului n termen de 7 zile de la primireanotificrii despre modificarea dobnzii.

(4) Debitorul poate rezilia contractul n care s-a convenit asupraunei dobnzi fixe pentru un anumit termen, dac obligaia de plat adobnzii nceteaz naintea termenului stabilit pentru restituireacreditului i nu se convine asupra unei alte dobnzi. Termenul depreaviz este de 15 zile.

(5) Rezilierea pentru motivul indicat la alin.(1) lit.d) produce efecte

doar atunci, cnd creditorul a acordat debitorului un termen de 15zile pentru plata sumei restante, iar plata nu a fost fcut.

1. Alineatul 1 se refer la cazurile n care contractul poate fi reziliat dectre creditor. ntruct contractul de credit bancar este un contract cuexecutare succesiv el poate fi reziliat i nu rezolvit (art.747). Reziliereapoate fi operat numai la expirarea fr rezultat a unui termen deremediere (termen de graie) sau dup o somaie rmas fr efect

(art.748 alin.1). Totodat, trebuie de inut cont c asemenea contractepot fi reziliate de orice parte pentru motive ntemeiate, fr respectareaunui termen de graie sau de somaie (art.748 alin.2).

A. Debitorul a devenit insolvabil. Conform art.2 al Legii insolvabilitiinr. 632/2001//M.O. nr.139-140 din 15.11.2001, insolvabilitatea este

situaia financiar a debitorului caracterizat prin incapacitatea de a-ionora obligaiile de plat.

B. Debitorul nu a oferit garaniile cerute sau a redus fr acordulcreditorului garaniile oferite. Prezenta regul se refer la situaiile ncare:

- prile au convenit asupra constituirii unor garanii (art.1240 alin.1) idebitorul nu i execut obligaia de a prezenta aceste garanii;

- creditorul a cerut garanii de executare a obligaiilor debitorului n

cazul n care au aprut circumctane care indic cu certitudineincapacitatea viitoare a debitorului de a rambursa creditul (a se vedea


42/205

art.1241 alin1 lit.a i comentariul) i debitorul n-a oferit asemeneagaranii;

- debitorul a redus fr acordul creditorului garaniile oferite. n acestcaz creditorul i va acorda debitorului un termen rezonabil pentru a oferigaranii suplimentare. Creditorul poate s suspende pentru aceastperioad executarea obligaiei sale de punere la dispoziie a creditului (ase vedea art. 1241 alin.1 lit.b i comentariul). Creditorul este ndreptits rezilieze contractul dac debitorul nu va prezenta garaniile cerute decreditor n decursul termenului stabilit (a se vedea art.1240 alin.2 icomentariul).

C. Debitorul nu pltete dobnda n termenul stabili. ntruct platadobnzii este o condiie esenial a contractului de credit bancar,creditorul este ndreptit s rezilieze contractul n cazul n caredebitorul nu execut aceast obligaie. Rezilierea contractului nuafecteaz dreptul creditorului de a predinte penaliti de nttziere nmodul i n mrimea prevzute de lege sau de contract (art.1243).

D. Debitorul nu a executat obligaia de restituire a cel puin 2 trane

ale creditului. Aceast regul se refer la cazurile n care contractul

prevede c restiutirea creditului se efectueaz n rate (trane).Nerestiutirea a cel puin 2 trane ale creditului este considerat ca oneexecutare esenial a contractului i este sancionat cu rezilierea lui.Ca i n cazul rezilierii conform regulii coninute n litera precedent,dreptul creditorului de a cere plata penalitilor de ntrziere nu esteafectat.

E. Exist alte cazuri prevzute de lege sau de contract. n cazul

rezilierii contractului de ctre creditor n virtutea acestei prevederi sevor aplica, n particular, dispoziiile art.709 privind neexecutereaobligaiilor ce decurg dintr-un contract sinalagmatic, art.735 privindrezoluiunea n cazul neexecutrii eseniale.

De asemenea i contractul poate prevedea cazuri de reziliere a lui dectre creditor. De exemplu, n contract poate fi inserat clauza dereziliere ca sanciune pentru nerespectarea de ctre debitor a destinaiei

pentru care s-a acordat creditul.2. Rezilierea contractului de ctre creditor supend imediat utilizareacreditului, ceea ce nseamn c banca nu va mai pune la dispoziia


43/205

debitorului noi sume, n cazurile n care contractul prevede eliberareacreditului n trane sau prin acordarea unii linii de credit n cont curent(art.1239), iar debitorul este inut s restiuie suma creditului i pliledatorate pentru utilizarea efectiv a creditului. Legea prevede un termende cel puin 15 zile pentru restiutirea acestor sume.

3. Dispoziiile alineatului 3 au menirea de a proteja intereseledebitorului care este partea contractului mai slab din punct de vedereeconomic. Aceste prevederi se refer la contractele de credit bancar ncare prile au

comentariu ccrm bancar

Documents