CUPRINS

ARGUMENT..........................................................................................................pag.2 CAPITOLUL I Cecul. Concept, necesiti, pri.............................................................pag.3 1.1. 1.2. 1.3. Conceptul de cec.......................................................................................pag.3 1.1.1. Necesiti de utilizare a cecului.....................................................pag.3 Parti implicate in plata prin CEC..............................................................pag.4 1.2.1. Etape n circuitul cecului...............................................................pag.6 Elementele eseniale ale cecului................................................................pag.7 1.3.1. Meniuni facultative (clauze) care pot fi scrise pe cec..................pag.9 CAPITOLUL II Tipuri de cecuri. Transmiterea si plata acestora....................................pag.10 2.1. Clasificarea CEC-urilor................................................................................pag.10 2.2. Transmiterea si plata cecului........................................................................pag.16 2.2.1. Transmiterea cecurilor.....................................................................pag.16 2.2.2. Plata cecului....................................................................................pag.17 2.3.Prezentarea electronic a cecului..............................................................pag.20 BIBLIOGRAFIE.............................................................................................................pag.23

1

ARGUMENTn practica comercial intern i internaional titlurile de credit, respectiv cambia (sau trata), biletul la ordin i cecul, mai sunt cunoscute i sub alte denumiri comune, cum ar fi: efecte de comer, efecte comerciale, titluri comerciale, instrumente de plat i de credit, iar n ara noastr, nainte de 1944, cambia i biletul la ordin mai erau cunoscute i sub denumirea generic de polie. Titlurile de credit sunt documente sau nscrisuri ce constat creane comerciale, a cror prezen este necesar att pentru a se exercita dreptul ce deriv din operaiunea pe care o constat ct i pentru a putea fi investit cu acest drept orice alt dobnditor ulterior al lor. Cecul este un instrument de plat care s-a afirmat preponderent de-a lungul secolelor, avnd o larg utilizare pe plan naional i internaional. n acest context, dup primul rzboi mondial, s-a ncercat unificarea legislativ a diferitelor norme de drept din diferite ri de ctre Comitetul Economic de pe lng Liga Naiunilor, elaborndu-se n 1928 un proiect unificat de norme privind utilizarea cecului. Aceste reglementri au rmas, ns, cu caracter orientativ, n toate rile respectndu-se conceptele i elementele de baz, regimul practic de folosire fiind determinat de legislaia specific fiecrei ri. n ara noastr, legea cecului dateaz din 1934. Dup 1947, Romnia nici nu a abrogat aceast lege, dar nici nu a aplicat-o, folosind n schimb, n acest domeniu, norme i reglementri emise de Banca Naional. ncepnd cu 1991 s-a procedat la crearea cadrului juridic pentru utilizarea acestui instrument n condiiile unei economii de pia. Drept urmare, reglementrile din 1934 au fost modificate nu att din punct de vedere tehnic-bancar, ct mai ales din punct de vedere juridic, potrivit legii nr. 83/octombrie 1994.

2

CAPITOLUL I Cecul. Concept, necesiti, pri1.1. Conceptul de cec

Cecul este un instrument de plat i de credit utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunztor n aceste conturi. n ceea ce privete definirea noiunii de cec redm n continuare dou, din ele apreciate ca fiind mai semnificative. Cecul este un instrument de plat care pune n legtur, n procesul crerii sale, trei persoane: trgtorul, trasul i beneficiarul. Instrumentul este creat de trgtor care, n baza unui disponibil constituit n prealabil la o societate bancar, d un ordin necondiionat de plat acesteia, care se afl n poziia de tras, s plteasc, la prezentare, o sum determinat unei tere persoane sau nsui trgtorului emitent aflat n poziia de beneficiar (pct. 4 din Normele-Cadru nr. 7/8 martie 1994 ale B.N.R. privind comerul fcut de societile bancare i celelalte societi de credit cu cecuri, n baza Legii nr. 59/1934 asupra cecului, modificat prin Legea nr. 83/1994). Este un titlu la ordin, complet i formal. El ncorporeaz o obligaie abstract de a plti necondiionat la vedere o sum de bani menionat n titlu. Ca i n cazul biletului la ordin, cecul (n limba romn) este cunoscut sub o singur denumire chque (n francez), cheque (n englez i spaniol), schek (n german) etc. 1.1.1. Necesiti de utilizare a cecului n funcie de genul de cec (categoria sa) cecurile sunt utilizate: n lichidarea creanelor internaionale de tot felul, creane rezultate din schimburile de mrfuri, servicii, micri de capitaluri, plata unor avansuri etc; se utilizeaz i cecul, nu numai cambiile, acreditivele, ncasrile, ordinele de plat etc; de asemenea, n interiorul fiecrei ri cu economie de pia, cecurile sunt utilizate la achitarea unor mrfuri de valoare mai mic, la unele cumprturi n magazinele de lux, la plata unor mese sau cockteiluri protocolare, la 3

achitarea unor bilete de avion sau costului integral al unor excursii interne sau externe, la scoaterea de numerar de la banc n folosul propriu, la plata unor comisioane, cotizaii, donaii cu scop filantropic, a chiriilor, sponsorizri etc. Emiterea cecului implic ins existena unor premise juridice. Potrivit legii, cecul nu poate fi emis dect dac trgtorul are un disponibil la tras, iar ntre trgtor i tras exist o convenie privind emiterea de cecuri [art. 3 alin.(2) din lege]. Trgtorul poate emite cecul numai dac are la banc (tras) un disponibil bnesc pentru efectuarea plii de ctre banc. Acest disponibil (fonduri bneti) poart denumirea de provizion sau acoperire. El poate fi un depozit bancar al trgtorului ori o deschidere de credit n favoarea acestuia. Disponibilul trebuie s existe prealabil emiterii titlului i s aib cel puin valoarea cecului. Potrivit legii, disponibilul trebuie s reprezinte o sum de bani lichid, cert i exigibil asupra creia trgtorul are dreptul s dispun prin cec [art. 3 alin. (2) din lege].1 Emiterea cecului fr acoperire constituie infraciune i se sancioneaz n condiiile art. 84 pct. 2 din lege. Dreptul trgtorului de a emite cecuri are ca temei convenia ncheiat ntre client i banc. Aceast convenie reprezint raportul fundamental care explic i justific emiterea titlului de ctre trgtor. Prin convenie, banca autorizeaz pe client (trgtor) s trag asupra ei cecuri, obligndu-se s efectueze din disponibil plile, la ordinul trgtorului. Convenia poate fi expres sau tacit. Ea poate constitui o clauz a contractului privind serviciul de cas pentru client sau a unui credit n numerar acordat de banc.

1.2.

Parti implicate in plata prin CEC

Din analiza definiiilor, ca i modul de derulare a unei operaiuni care are ca instrument de plat cecul, rezult c n materie de cec intervin trei pri participante: a. Trgtorul este o persoan fizic sau juridic ce dispune plata i care, n domeniul schimburilor economice, poate fi n situaia de cumprtor, importator, debitor, beneficiar al unei prestaii i care, prin emiterea cecului, se achit de obligaia de plat; de asemenea, trgtorul poate emite cecul i n favoarea lui nsui, cnd dorete s retrag numerar de la banc n folosul su propriu. n aceast ipostaz, trgtorul este n acelai timp i beneficiarul cecului (art. 6 din Legea 59/1934)2. 4

b. Trasul este acela care efectueaz plata din dispoziia trgtorului prin exprimarea ordinului su necondiionat de plat i care, de regul, este o banc la care trgtorul are disponibiliti n contul su curent. Aceste disponibiliti ale trgtorului pot proveni din obinuitele ncasri n cont, dintr-un depozit bancar existent, fie printr-o deschidere de credit din partea bncii respective (art. 3 din Legea 59/1934). Emiterea, semnarea i punerea n circulaie a unor cecuri fr a avea disponibiliti n cont la banca-tras, constituie, n toate rile cu economie de pia, un delict penal sancionat cu amend i nchisoare. Aceste prevederi legale sunt menite s confere ncredere deplin n folosirea cecului, n special beneficiarilor. Chiar dac la data emiterii trgtorul nu are disponibil n contul su bancar, titlul emis valoreaz totui ca un cec (art. 3 din Legea nr. 59/1934)3 dac trgtorul procur trasului suma necesar pentru plata cecului, n intervalul de timp de la emiterea acestuia i pn la prezentare la achitare; dac nu, emiterea efectuat fr acoperire de fonduri, atrage inevitabil sanciuni civile i penale, dup cum s-a menionat i mai nainte. c. Beneficiarul este reprezentat prin persoana fizic sau juridic n favoarea creia urmeaz a se face plata i care poate fi vnztorul, exportatorul , creditorul ori prestatorul de servicii fa de trgtor sau nsui trgtorul Cecul se trage, deci, asupra bncii n limita fondurilor emitentului, constituie n prealabil la o valoare corespunztoare cecului, cert, lichid, exigibil i disponibil. Tehnic, pentru a avea loc aceste operaiuni, banca, n calitate de tras, elibereaz trgtorului mai multe formulare necompletate, pe care acesta le va activa n cecuri, n limitele disponibilitilor din conturile sale. Pentru ca un client s poat cumpra formulare de cec de la banc trebuie s ndeplineasc anumite condiii: s nu figureze n interdicie bancar la Centrala Incidentelor de Pli; s fie un client cunoscut de ctre banc; contul de disponibil din care se vor face plile s reflecte o situaie de relativ stabilitate a soldului, iar nivelul soldului s fie comparabil cu media plilor ce se efectueaz n mod curent. Exist posibilitatea verificrii de ctre banc a existenei acoperirii cecului emis prin: certificarea cecului, caz n care banca blocheaz pentru un numr de zile suma certificat; 5

vizarea cecului, situaie n care banca certific existena depozitului, dar nu se oblig s-l blocheze.

Emiterea de cecuri fr acoperire poate fi asimilat cu infraciunea de escrocherie, n cazul n care aceasta s-a fcut n scopul de a produce prejudicii sau de a mpiedica o alt persoan n executarea drepturilor sale. n cazul unor abateri grave sau repetate, asupra emitentului poate fi pronunat o interdicie judiciar pe mai muli ani i poate fi nsoit de msuri de publicitate, fiind nregistrat ca i interdicie bancar la Banca Central. 1.2.1. Etape n circuitul cecului 1) Firma A achiziioneaz mrfuri de la firma B. Prima are cont curent deschis la Banca X, iar firma B are contul deschis la banca Y; 2) n baza disponibilului din contul curent, Banca X elibereaz un carnet de cecuri firmei A; 3) La achiziia mrfii, firma A completeaz o fil din carnetul de cecuri cu datele necesare i suma repreyentnd contravaloarea mrfii, o semneaz i o nmneaz firmei B; 4) Din acest moment, firma A apare n calitate de trgtor, Banca X are calitatea de tras, iar firma B apare n calitate de beneficiar; 5) Firma B prezint cecul la Banca Y care l transmite Bncii X pentru ncasare; 6) Banca X achit cecul Bncii Y; 7) Prin aceast operaiune se stinge datoria firmei A fa de firma B. 2TRGTOR (Firma X)

4 7

BENEFICIAR (Firma B)

1

3 6 BANCA X (Tras) 7 Fig. 1. Circuitul cecului BANCA Y

NOT: 1 eliberarea carnetului de cecuri; 2 ncheierea contractului de vnzare-cumprare ntre trgtor i beneficiar; 3 trgtorul trage cecul asupra Bncii X; 4 trgtorul remite beneficiarului cecul tras asupra bncii X; 5 beneficiarul prezint cecul la banca sa pentru ncasare; 6 banca beneficiarului prezint cecul la Banca X (tras); 6

7

trasul (Banca X) achit cecul i se stinge creana.

1.3. Elementele eseniale ale ceculuiDin punct de vedere juridic, cecul (ca de altfel i cambia i biletul la ordin) este prezumat ca un act scris, deoarece numai pe un asemenea act pot fi scrise elementele sale obligatorii etc., iar formularul trebuie completat n ntregime prin dactolagrafiere, cu stiloul sau pixul cu cerneal albastr sau neagr. Ca i n cazul celorlalte dou efecte de comer (cambia i biletul la ordin), valabilitatea cecului este condiionat de existena n mod obligatoriu n cuprinsul textului, a urmtoarelor elemente eseniale: a. Denumirea de cec nscris n nsui textul titlului. Aceast denumire trebuie inserat n textul nscrisului pentru a atrage atenia asupra semnificaiei juridice a nscrisului. Legea cere ca denumirea s fie exprimat n limba folosit pentru redactarea nscrisului. Lipsa denumirii atrage nulitatea titlului. b. Ordinul necondiionat de a plti o sum determinat. nscrisul trebuie s cuprind ordinul trgtorului adresat trasului (bncii) de a plti beneficiarului suma de bani menionat n titlu. Ordinul trebuie s fie necondiionat i s priveasc o sum de bani determinat. Suma de bani trebuie menionat n cifre cu indicarea monedei n care se face plata. Potrivit legii, n nscris nu poate fi menionat dobnda. Orice stipulaie n acest sens se socotete nescris (art. 7 din Legea 59/1934)4. c. Numele celui care trebuie s plteasc (tras). nscrisul trebuie s arate pe cel care, n calitate de tras, va trebui s plteasc suma de bani menionat n titlu. Aa cum am artat, calitatea de tras o poate avea numai o societate bancar. Deci, n nscris va fi menionat denumirea (firma) societii bancare pltitoare a cecului. Aceast meniune este evident, ntruct bncile comerciale care dau carnete de cecuri persoanelor fizice sau juridice care i au deschise conturile curente la ele, i tipresc n mod vizibil pe formularele de cec denumirea firmei bncii i adresa. Cu toate c, n principiu, un cec nu poate fi tras dect asupra unei bnci, totui un cec tras i pltibil n strintate rmne valabil ca cec, chiar dac trasul nu este o banc. (art. 3 alin. 1 din Legea 59/1934)5. d. Locul unde trebuie fcut plata. nscrisul trebuie s indice locul unde trasul va face plata. n absena unei atare meniuni, locul plii va fi locul menionat lng denumirea

7

trasului. Dac lng denumirea trasului se menioneaz mai multe locuri, cecul este pltibil la primul loc artat. Dac n nscris nu este menionat nici un asemenea loc, cecul este pltibil la locul unde trasul are principalul centru de activitate. e. Data i locul emiterii cecului. nscrisul trebuie s cuprind ziua, luna i anul emiterii, precum i locul unde a fost emis cecul. Dac nscrisul nu menioneaz locul emiterii, legea consider c cecul a fost semnat la locul artat lng numele trgtorului. Indicarea locului i datei emisiunii permit calcularea de ctre tras a termenului de prezentarela plat, termen dup expirarea cruia posesorul decade din drepturile sale de regres. Totodat, permite (dac este cazul, ulterior) constatarea capacitii legale a trgtorului n momentul semnrii cecului. Data emiterii trebuie s fie unic, cert i posibil (de exemplu: 28 sau 29 februarie n anii biseci i niciodat 30 ori 31 februarie, 31 aprilie etc). f. Semntura trgtorului. Semntura va trebui s fie scris de mn de ctre trgtor. Ea trebuie s cuprind numele i prenumele sau firma trgtorului. Legea consider ca valabil i semntura n care prenumele este prescurtat sau artat numai prin iniiale. (art. 11 din Legea 59/1934)6. Din cele artate, rezult c cecul nu cuprinde dou dintre meniunile obligatorii ale cambiei. Astfel, legea nu cere indicarea n nscris a numelui i prenumelui beneficiarului cecului. Aceast meniune are caracter facultativ, iar nu obligatoriu. Cecul nominativ la ordin arat persoana beneficiarului, pe cnd cecul fr meniune privind persoana beneficiarului este considerat cec la purttor7. Apoi, cecul nu cuprinde scadena obligaiei de plat. Acest lucru se explic prin faptul c, potrivit legii, cecul este pltibil la vedere, adic la prezentarea titlului. De aici rezult i funcia cecului de instrument de plat, cu excluderea funciei de instrument de credit. Dei pe formularele de cec este prevzut aplicarea tampilei, lipsa acesteia nu afecteaz valabilitatea cecului.

8

1.3.1. Meniuni facultative (clauze) care pot fi scrise pe cec n afara meniunilor obligatorii care trebuie s existe n textul cecului, sub sanciunea nulitii sale ca efect de comer i afectrii drepturilor i obligaiilor care decurg din acest titlu, pe cec mai pot fi consemnate o serie de meniuni facultative, denumite i clauze. a. Diverse meniuni, ca: numrul carnetului de cec; numrul de ordine al filei cecului respectiv; orele de funcionare ale casieriei bncii. b. Clauza dobnzii n cazul cecului, nscrierea dobnzii se consider ca nescris i nu conduce la nulitatea acestuia (art. 7 din Legea 59/1934). c. Clauza plii prin virament Trgtorul sau unul dintre beneficiarii succesivi i deintori ai cecului (ca urmare girrii), pot meniona clauza pltibil n cont sau numai prin virament ori alt expresie echivalent; un asemenea cec nu poate fi ncasat n numerar, suma de plat virndu-se n contul curent bancar al beneficiarului. d. Clauza netransmisibil Scris pe cec, fie de trgtor la solicitarea beneficiarului, fie de ctre un girant, nseamn c acest cec este pltibil numai acestui ultim posesor-beneficiar, acesta avnd latitudinea de a-l gira unei bnci comerciale pentru a fi ncasat.

9

CAPITOLUL II Tipuri de cecuri. Transmiterea si plata acestora2.1. Clasificarea CEC-urilorPutem clasifica cecurile n raport de anumite criterii, dou fiind cele mai importante i anume: beneficiarul plii i modul de ncasare. Din punct de vedere al beneficiarului, deci al persoanei ctre care este pltibil, exist urmtoarele tipuri de cecuri: a. Cecul nominativ. Este cecul emis n favoarea unei persoane fizice sau juridice anumite, cu indicarea n mod expres a numelui i adresei cum figureaz n actul de identitate (la persoane fizice) ori denumirea firmei i adresa sediului social al agentului economic astfel cum ele au fost nregistrate la Registrul Comerului. Beneficiarul menionat pe cec este singurul care are dreptul s-l ncaseze. O alt caracteristic a acestui gen de cec este aceea c nu poate fi cedat, ntruct are clauza nu la ordin sau o alt expresie echivalent nscris n text. Transmiterea cecului nu se poate face prin girare sau andosare, ci numai n forma i cu efectele unei cesiuni ordinare. b. Cecul la purttor. Este emis fr indicarea numelui sau firmei n favoarea creia trebuie efectuat plata. Beneficiarul nefiind trecut pe cec, cel care l deine l poate ncasa el nsui sau poate s l remit unui creditor al su pentru reglementarea unei creane fr nici o alt formalitate. Acest gen de cec este oarecum asemntor unui bilet de banc (bancnot), putnd trece din mn n mn numai prin simpla lui nmnare. Codul la purttor este pltibil la prezentare bineneles dac deintorul nu este de rea credin. c. Cecul la ordin. Este cecul al crui beneficiar este menionat pe titlu cu sau fr clauz expres la ordin, iar beneficiarul are dreptul de a-l transmite prin girare sau adnosare. Cecul la ordin este valabil n mna ultimului posesor, dac acesta se legitimeaz printrun ir nentrerupt de giruri. Acest ultim beneficiar ncasnd suma de la banc, va scrie dup ultimul gir formula de descrcare: Achitat sau Pltit, completnd i cu data i semntura (eventual i adresa). d. Cecul n alb. Este un instrument de plat care poate avea numai semntura trgtorului, alteori i unele din meniunile sale obligatorii. Meniunile lips trebuie completate 10

naintea prezentrii cecului la plat, conform nelegerii anterioare avute ntre semnatarii cecului. n raport cu al doilea criteriu, respectiv al modului de ncasare, distingem urmtoarele tipuri de cecuri: a. Cec barat. Denumirea este dat de cele dou linii paralele (verticale sau oblice) oriunde pe suprafaa cecului. Exist dou tipuri de cecuri barate: cec cu barare general, cnd n spaiul delimitat de cele dou linii nu are nimic nscris i care circul prin gir, fiind valabil numai n posesia ultimului deintor; cec cu barare special, dac n spaiul dintre cele dou linii este nscris denumirea bncii. Bararea cecurilor se poate face fie n momentul emiterii, fie n cursul circulaiei sale, de ctre oricare dintre posesorii ulteriori ai instrumentului respectiv. n ambele cazuri, beneficiarul este obligat s recurg la serviciile unei bnci printr-o unitate aparinnd acesteia i care s primeasc plata n contul su. Tot Regulamentul 10/94 a fost cel care a impus pentru cecul barat patru reguli obligatorii: cecul barat este numai instrument de plata;

cecul barat este decontat numai prin intermediul caselor de compensati in cazul platilor interbancare; cecul barat este platit numai de titularul de cont curent deschis la societatea bancara; transferul debitului presupune ca initierea decontarii se face de catre beneficiar prin banca sa. Participantii pusi in legatura sunt in numar de trei daca, tragatorul si beneficiarul au conturi curente deschise la: aceeasi societate bancara aceeasi unitate bancara

unitati bancare diferite care apartin aceleiasi societati bancare.Spre deosebire de cecul cu barare general care se pltete numai unei bnci (sau unui client al ei aflat i n poziia de tras, cecul cu barare special se poate plti numai bncii a crei 11

denumire este trecut ntre cele dou linii paralele de pe faa instrumentului. Dac aceast banc nominalizat este chiar banca aflat pe poziia de tras, atunci plata cecului se face ctre un client al ei. Operaiunea de barare a cecului este o operaiune de supraveghere asupra beneficiarului cecului i o modalitate suplimentar de aprare a corectitudinii i siguranei plilor prin cec. Prin ncasarea de ctre o banc (efectuat n numele beneficiarului) se creeaz necesitatea ca beneficiarul cecului s aib cont la o banc sau s fie agreat de ctre o banc. Astfel acest beneficiar n relaiile cu banca este identificat i chiar bine cunoscut. Astfel dac ulterior se constat c beneficiarul nu era ndreptit s primeasc suma respectiv, exist condiii ca destinaia final a sumei s fie cunoscut i astfel sunt premize de recuperare. Sistemul mpiedic astfel posibilitile de a folosi cecuri furate, pierdute etc. i s evite astfel o cauz important a fraudelor prin cec. b. Cecul de virament. Este nsoit de clauze ca pltibil n cont sau numai pentru virament. Deci, plata cecului se face numai scriptural, creditndu-se contul beneficiarului, operaiunea echivalnd practic cu plata cecului. Clauzele menionate nu pot fi revocate de ctre posesorii ulteriori ai cecului. Trasul care nu respect condiiile impuse de aceste clauze rspunde de eventuale prejudicii pn la concurena sumei cecului. Cecul de virament reprezint i el un mijloc de asigurare a corectitudinii plilor prin cec. Se poate urmri la nevoie filiera fiecrui cec i se pot depista astfel eventualii utilizatori neavenii ai unei sume necuvenite. c. Cec certificat. Este instrumentul prin care o banc aflat n poziia de tras confirm, naintea remiterii cecului ctre beneficiar, existena fondurilor necesare efecturii plii ordonate. Certificarea cecului este cerut bncii de ctre emitentul trgtor nainte de a-l da la plat sau de ctre unul din posesorii ulteriori, beneficiari ai cecului. Prin certificare, trgtorul nu mai poate retrage din contul su suma destinat plii cecului respectiv, nainte de expirarea termenului de prezentare al acestuia. n acelai timp, prin certificare trasul, respectiv banca, nu se angajeaz direct, dar are obligaia ca n caz de neplat s despgubeasc pe beneficiar. d. Cec circular. Este un titlu de credit la ordin emis de o banc asupra subunitilor sale sau asupra altei bnci. Prezint urmtoarele caracteristici mai importante: este pltibil la vedere, n termen de 30 zile de la emiterea n oricare din locurile indicate pe cec de emitent (trgtor), care are, de regul, i calitatea de tras; dac trgtorul i trasul nu sunt una i aceeai banc este obligatoriu ca ntre ei s existe nelegeri bilaterale; 12

emitentul se oblig definitiv s efectueze plata cecului n favoarea beneficiarului care este i clientul su. Plata cecului se face din disponibilul constituit n prealabil de beneficiar, clientul su. Beneficiarului i se poate efectua plata la oricare din locurile indicate pe instrument de ctre banca emitent. Pentru emiterea lor de ctre bnci snt necesare anumite condiii. n primul rnd, emiterea lor este condiionat de existena la banca emitent a sumelor disponibile de la beneficiarii acestor cecuri. De asemenea, existena unei autorizaii speciale din partea Bncii Centrale este absolut necesar pentru emiterea acestor titluri. Este obligatorie, totodat, depunerea la Banca Central a unei cauiuni n titluri garantate de stat sau lombardabile la Banca Central, calculat la cursul zilei, n valoare de 40% din totalul sumelor nscrise pe cecurile circulare emise. Cauiunea reprezint o garanie pentru posesorii acestui tip de cec, restituirea ei de ctre banca emitent avnd loc n schimbul prezentrii cecului cu meniunea achitat. n raport de cele menionate, utilizarea cecului circular ca instrument de plat, presupune existena urmtoarelor meniuni obligatorii: denumirea expres de cec circular; promisiunea necondiionat a bncii de a plti la vedere o anumit sum de bani; numele primitorului, clientul bncii emitente. e. Cec de cltorie. Se emite ca i bancnota n sume fixe, n moned naional sau, mai frecvent, ntr-o anumit valut de circulaie internaional i este cumprat de cei care cltoresc sau voiajeaz, n vederea achitrii diverselor cheltuieli, fr a folosi numerar (cazare, diverse cumprturi la diverse magazine, plata transportului etc.). Cecurile de cltorie pot fi ncasate cu mult uurin, cu formaliti minime, la orice banc, casierii instalate n marile hoteluri, la punctele bancare de la grani-vam, la ghieele ageniilor de turism etc. Utilizarea cecului de cltorie se caracterizeaz prin urmtoarele succesiuni de operaii: trgtorul emitent vinde cecul de cltorie unei persoane care devine posesor; posesorul, n momentul cumprrii, semneaz pe fiecare cec n prezena emitentului; posesorul le remite altei persoane, care devine beneficiar, n schimbul obinerii de bunuri, servicii sau chiar numerar. n momentul remiterii ctre beneficiar, posesorul semneaz din nou pe fiecare cec, identitatea ntre cele dou semnturi, confirmnd legitimitatea deinerii cecului; 13

beneficiarul ncaseaz suma nscris pe cec de la banca local, iar banca local recupereaz suma de la banca emitent, prin relaii operative interbancare.

Dintre toate tipurile de cec, cecurile de calatorie au cunoscut cea mai mare diversificare. Astfel, cecurile de calatorie au inceput sa fie tiparite si vandute clientilor lor, nu numai de banci, ci si de companii de transport, de turism, etc.Ceasta diversificare a cecurilor de calatorie si cresterea, in acelasi timp, a fraudelor legate de circulatia lor, au condus la preocuparea privind uniformizarea acestora.Cu ocazia Conferintei Internationale pentru Ratonalizarea Operatiunilor Interbancare (Bruxelles, 1961) s-a convenit un model tip de cec de voiaj pe care asociatiile profesionale din 15 state europene l-au adoptat. O categorie specifica a cecurilor de calatorie, tipizate cu un grad de securitate ridicat, sunt Eurocecurile. La sistemul Eurocec au aderat majoritatea tarilor europene si din Bazinul mediteraneean. Eurocecurile sunt cecuri cu limita de suma, dar care nu au valoare tiparita (imprimata) pe ele.Eurocecurile sunt vandute de baci clientilor lor (care au conturi deschise la ele), sub forma unor carnete de cecuri in alb.Beneficiarii completeza Eurocecurile acestea fiind trase asupra disponibilului din contul lor deschis la banca mentionata pe formularul Eurocecului. Eurocecurile se particularizeaza prin faptul ca odata cu eliberare carnetului de cecuri, banca da clientului si o carte de garantie. Cartea de garantie (sub forma unei carti de vizita) cuprinde anumite elemente care, pe de o parte, asigura bancii platitoare incasarea certa a banilor de la banca emitenta, iar pe de alta parte, costituie o protectie impotriva furturilor, falsificarilor.Eurocecurile nu sunt achitate fara prezentarea de catre beneficiar si a cartii de garantie.Intre elementele inscrise in cartea de garantie si pe Eurocec trebuie sa existe o identitate absoluta, verificata de lucratorul de la ghiseul care plateste si confruntata cu pasaportul beneficiarului.Moneda si limita si limita superioara a sumei ce pot fi completate pe un Eurocec variaza de la tara la tara, atat in functie de tara in care se afla banca trasa, cat si de tara in care se efectueaza plata Eurocecului.Aceste instructiuni sunt transmise de banca ce guverneza si sistemul Eurocec tuturor bancilor din Europo care primesc spre achitare Eurocecuri. Un alt tip de cec de calatorie sun cecurile VISA. Utilizarea acestora este de data relativ recenta, iar aparitia lor este rezultatul ,pe de o parte, al concurentei unor banci americane si engeze fata de Eurocecuri, iar pe de alta parte, al tendintei manifestate pe plan international de uniformizare (tipizare) a cecurilor de calatorie.Asemanatoare in principiu Eurocecurilor, 14

cecurile VISA se particularizeaza prin aceea ca sunt garantate de posesorul lor cu sumele acestuia existente in conturile bancii care le-a eliberat. Ca atare, beneficiarul cind primeste carnetul de cecuri VISA nu il achita in totalitate (asa cum se intampla in cazul celorlalte cecuri de calatorie), ci diferenta neachitata este preluata din contul sau cand cecurile sunt primite de banca emitenta de la bancile platitoare. Aceasta facilitate (deoarece banii stau in contul beneficiarului si deci aduc dobanda) a determinat cresterea rapida a utilizarii ceccurilor VISA pe plan international. Un alt inscris asimilat cecurilor de calatorie este si INTERNATIONAL MONEY ORDER, a carui utilizare s-a generalizat pe plan interntional, fiind emise in special de marile societati de voiaj dinAnglia, S.U.A. si au acelasi regim de utilizare ca si cecurile de calatorie. Obtinerea cecurilor de calatorie se poate realiza direct de la bancile sau agentiile emitente.De exemplu : American Express Banking; Barclays Bank LTD.London; Thoms Cook CO; City Bank New York sau indirect de la alte banci sau agentii care primesc astfel de cecuri in consignatie.De exemplu, bancile comerciale romane primesc astfel de cecuri in consignatie, iar persoane fizice sau juridice romane sau straine le pot cumpara, platind in plus un comision. Indiferent de modul procurarii unui cec de calatorie (direct sau indirect), operatiunea in sine este, in esenta, o operatiune de cumparare : contra unei sume de bani (in numerar sau in cont) se cumpara in valoare echivalenta un numar dorit de cecuri de calatorie, de anumite valori (5,10,100 unitati monetare) si in valuta convertibila dorita (dolar S.U.A. , marca germana, florin olandez,etc.). MECANISMUL DERULARII PLATII PRIN CEC DE CALATORIE Cecul de calatorie astfel obtinut poate fi utilitat direct ca mijloc de plata (inlocuind banii lichizi), deoarece in majoritatea tarilor dezvoltate, aceste cecuri sunt acceptate ca atare, pentru achitarea taxelor de aeroport, vama cat si prin transformarea lor in bani lichizi la ghiseele bancilor sau agentiilor din diferite tari. Etapele derularii platii prin cec de calatorie sunt : in baza unui disponibil in cont sau a unei sume in valuta, in numerar, un solicitant de la ghiseele unei banci sau agentii cumpara cecuri de calatorie.La cumparare, solicitantul semneaza fiecare cec cumparat. in posesia cecului, beneficiarul se prezinta la banci sau agentii din diferite tari si contra cecului primeste suma echivalenta in valuta indicata pe cec sau, dupa doronta in moneda locala, la cursul zilei din tara respectiva.Cu acest prilej, pe fiecare cec da a doua semnatura care este confruntata de lucratorul de la ghiseu cu prima si cu cea de pe actul de identitate, pasaport. 15

cu cecul poate achita direct, de exemplu intr-un aeroport, taxa pentru depasirea greutatii de bagaje. atat bancile, unde cecul a fost schimbat pe bani lichizi, cat si institutiile, la care s-au achitat diferite obligatii direct sau prin cec, remit cecurile la incasare institutiei emitente.

in baza cecurilor primite, banca, agentia emitenta transmite contravaloarea cecurilor primite.

De retinut este faptul ca in cazul in care posesorul unui cec de calatorie sau a unui cec bancar doreste sa efectueze o plata catre o persoana fizica sau juridica romana o poate efectua astfel : in cazul cecului de calatorie il contrasemneaza si il da noului beneficiar in cazul cecului bancar in andoseaza pe verso cu inscrierea unui text de genul platiti la ordinul lui... (numele beneficiarului) si il semneza pe verso Desi cecurile au capatat o larga utilizare ataa pe plan national cat si international dezvoltarea utilizarii lor este restrictionata de doi factori : beneficiarul cecului nu are certitudinea ca tragatorul are costituit provizionul la unitatea bancara unde isi are deschis contul ; riscul pierderii sau furtului, care in cazul cecului la purtator sau prin frauda(semnaturi false) in cazul altor cecuri permite incasarea lui de o alta persoana. Prin emiterea cecului, tragatorul nu are posibilitatea de a proba existenta provizionului la banca, el ramanand insa garantul platii fata de beneficiar. Pe plan international se constata crestera emiterii cecurilor fara provizion.

2.2. Transmiterea si plata cecului

ntruct cecul este un titlu pltibil la vedere, beneficiarul cere imediat plata. Dar, beneficiarul poate i s transmit titlul ctre o alt persoan. n privina modalitii transmiterii cecului, legea distinge dup cum cecul este la ordin, la purttor sau nominativ.

16

2.2.1. Transmiterea cecurilor Transmiterea cecului la ordin. Potrivit legii, cecul stipulat pltibil unei anumite persoane, cu sau fr clauz expres la ordin, este transmisibil prin gir. Deci, dac n nscris trgtorul l-a desemnat pe beneficiar, cecul va putea fi transmis prin gir, indiferent dac exist sau nu o meniune expres la ordin. Dac cecul menioneaz numele i prenumele beneficiarului i cuprinde clauza nu la ordin, cecul va fi transmisibil prin cesiune, n condiiile dreptului comun. Transmiterea cecului la purttor. Cecul poate fi stipulat pltibil la purttor. El este socotit la purttor i n cazul cnd s-a prevzut c este pltibil unei persoane cu meniunea sau la purttor, precum i n cazul cnd cecul nu l menioneaz pe beneficiar. n toate cazurile, cecul la purttor se transmite prin simpla tradiiune a titlului. Transmiterea cecului nominativ. Cecul nominativ cuprinde numele beneficiarului, precum i meniunea nu la ordin ori o expresie echivalent. Un atare cec se transmite prin cesiune, n condiiile dreptului comun. 2.2.2. Plata cecului Poziia juridic a trasului. ntruct cecul este pltibil la vedere, adic la prezentarea titlului, el nu este supus acceptrii din partea trasului, aa cum se cere n cazul cambiei. De aceea, meninea de acceptare inserat n titlu se consider nescris. Orice meniune de certificare, de vedere sau alta echivalent, scris pe titlu i semnat de tras are numai efectul confirmrii existenei disponibilului pentru plata cecului. O atare meniune mpiedic pe trgtor s retrag disponibilul nainte fr expirarea termenului de prezentare a cecului la plat. Deoarece cecul nu poate fi acceptat, trasul nu are calitatea de debitor de drept cambial fa de posesorul cecului, ci ndeplinete numai funcia de pltitor pentru trgtor. Aceast poziie juridic a trasului nu afecteaz plata sumei fa de posesorul cecului. ntr-adevr,emiterea cecului presupune existena unui disponibil, din care trasul va face plata. Din cele artate rezult c, nefiind debitor de drept cambial, trasul nu rspunde pentru plata cecului. Potrivit legii, aceast rspundere revine trgtorului. Prezentarea la plat i plata cecului. Potrivit legii, cecul este pltibil la vedere. Orice stipulaie contrar se socotete nescris. Deci, plata cecului se face la prezentarea de ctre posesor a cecului la tras (banc), pentru plat. 17

Termenele de prezentare la plat a cecurilor n t r e d a t a e m i t e r i i i d a t a prezentrii la banca tras (inclusiv circuitul bancar) sunt urmtoarele: >8 zile dac cecul este pltibil chiar n localitatea n care a fost emis; >15 zile dac cecul este pltibil ntre localiti diferite; >30 de zile n cazul cecului circular.

Termenele de prezentare la plat a cecurilor se calculeaz ncepnd cuziua urmtoare datei emiterii cecului de ctre trgtor. Cecul emis ntr-o ar strin i pltibil n Romnia trebuie s fie prezentat la plat n termen de 30 de zile, iar dac este emis ntr-o ar din afara Europei, n termen de 70 zile. n toate cazurile, termenele se socotesc din ziua artat n cec ca dat a emiterii cecului. Pentru a face o plat valabil, trasul este obligat s verifice ndelinirea condiiilor de form ale cecului. Potrivit art. 36 din lege, trasul care pltete un cec care poate fi girat este dator s verifice regularitatea succesiunii girurilor, dar nu i autenticitatea semnturilor giranilor. Plata efectuat de tras poate fi integral sau parial, posesorul cecului neputnd refuza o plat parial. Prin plata cecului, toi obligaii (semnatarii) cecului sunt liberai. Potrivit legii, neprezentarea cecului pentru plat n termenele menionate are drept consecin pierderea dreptului de regres mpotriva giranilor i a garanilor, dac trasul nu a fcut plata (art. 30 din lege). Deci, nerespectarea termenelor de prezentare a cecului la plat nu duce la pierderea dreptului beneficiarului cecului de a cere trasului plata sumei de bani menionat n titlu. Acest drept poate fi valorificat, n condiiile legii, n cadrul termenului de prescripie. Revocarea cecului. Dup expirarea termenelor de prezentare la ncasare p o a t e f i revocat plata cecului n cazul n care clientul n calitate de posesor a l cecurilor, opteaz pentru remiterea lor la banca tras prin circuitul bancar. Cecurile se pot primi spre remitere la banca tras i dup e x p i r a r e a termenelor, banca ne asumndu-i nici o rspundere dac acestea ajung la banca tras dup expirarea termenului de prezentare itrgtorul a revocat termenul de plat. Suma de plat trebuie s fie indicat att n cifre ct i n litere clare i fr alteraii ale textului n cifre sau litere. n cazul diferenelor ntre sumele nscrise ntrecifre i litere se ia n calcul suma nscrise n litere. Dac pe cec sunt nscrise maimulte sume, n cifre sau litere, suma de plat este suma cea mai mic. Pentru a putea trage cecuri, orice trgtor trebuie s depun la societateabancar la care are disponibil, specimenul semnturii sale i ale mandatarilor ireprezentanilor si. 18

Incasarea cecului . Prezentarea cecului spre ncasare se poate face: 1.direct la unitatea bancar tras pentru ncasare:a.innumerar: se prezint cecul referentului de ghieu; se verific cecul; se semneaz i se tampileaz cecul pe fa; se prezint efului de serviciu; se nregistreaz n jurnalul de cas; se remite la casierie pentru plat; clientul semneaz pe spatele cecului de primire.

b. n cont: >se introduce cecul n banc de ctre posesor nsoit de borderou de ncasare (3exemplare: primul se reine la banca tras, al doilea se remite beneficiarului, iar altreilea se restituie beneficiarului | dup semnare i tampilare). 2.1a unitatea bancar care deservete posesorul, caz n care poate fi ncasat numai n cont: posesorul introduce filele de cec la banca sa. Girul reprezintunactprincareposesorulceculuinumit girant transfer alteipersoane numit giratar, prmtr-o declaraie scris i I subscris pe instrument odatcu predarea acestuia, toate drepturile decurgnd din cecul astfel redactat i completatn vederea achitrii unei tere obligaii.Pot circula prin gir, cecurile cuprinznd sau nu clauza "la ordin". Ceculpoate fi girat n folosul trgtorului sau a oricrui alt obligat.Girul trebuie s fie necondiionat. De asemenea, girul dat de tras este nul.Tot nul este i girul parial. Prin gir se transmite proprietatea titlului. Avalul reprezint o garanie personal prin care o persoan denumit avalist,adic cel care d avalul, garanteaz obligaia asumat de una dintre persoanele

19

Consecinele neplii cecului. n privina consecinelor neplii cecului exist unele deosebiri fa de reglementarea aplicabil cambiei. n cazul n care trasul (banca) refuz plata, beneficiarul cecului nu are o aciune direct mpotriva trasului. Acest lucru se explic prin aceea c, aa cum am artat, trasul (banca) nu este un debitor de drept cambial, ci ndeplinete numai o funcie de pltitor (solvens) pentru trgtor. Posesorul-beneficiar al cecului care nu a fot pltit integral sau a fost numai parial achitat, poate s exercite dreptul la regres, de recurs mpotriva trasului, trgtorului, giranilor i avalitilor, dac refuzul total sau parial de plat a fost constatat printr-un act de protest, fie printr-o declaraie semnat i datat de ctre tras (banc) din care s rezulte data prezentrii i eventual motivul neachitrii, fie printr-o declaraie datat a unui oficiu de compensaie prin care s se constate c cecul a fost prezentat la termen de plat, dar c nu a fost achitat i motivul neachitrii lui. n Romnia actul de protest este ntocmit de executorul judectoresc, iar n strintate de ctre executorul judectoresc sau notarul public. Printre motivele care pot fi invocate de banc n justificarea neachitrii cecului, pot fi menionate: fonduri insuficiente n contul curent bancar al trgtorului; cecul prezentat la plat nu conine toate elementele sale obligatorii; exist dubii asupra autenticitii cecului; n situaia cnd fie trgtorul, fie beneficiarul a notificat n scris bncii-tras, prin nscris autentificat s nu achite cecul, deoarece a fost sustras sau pierdut etc. Refuzul de plata are loc in ziua compensarii, deoarece ele au fost prezentate anterior in vederea verificarii. Numarul maxim de refuzuri la plata este 100. Fiecare cec refuzat, va fi insotit de un formular de justificare a refuzului, completat fara abrevieri. Completat intr-un singur exemplar, el este remis impreuna cu instrumentul de plata refuzat unitatii bancare initiatoare. Daca refuzul este partial, formularul de justificare a refuzului va fi completat in 2 exemplare. Unul ramane la unitatea bancara primitoare, al doilea este remis unitatii bancare initiatoare.

20

Atat formularele de justificare a refuzului cat si cecul vor avea mentionate suma acceptata la plata in cifre si litere, certificate prin semnatura si stampila aplicata pe cec, de agentul de compensare al unitatii bancare primitoare. Formularele vor fi insotite de o banda de control centralizatoare a sumelor inscrise pe cecurile refuzate.

Refuzul va fi intocmit in 3 exemplare, cu urmatoarele destinatii: exemplarul 1 alb inspectorului de compensare in cadrul sedintei de compensare; exemplarul 2 roz unitatii bancare primitoare in cadrul sedintei de compensare; exemplarul 3 vernil este pastrat de unitatea bancara initiatoare a refuzului. Att protestul, ct i declaraiile menionate mai nainte trebuie fcute naintea expirrii termenului de plat, protestul sau constatarea echivalent (prin declaraie) pot fi efectuate n urmtoarea zi lucrtoare.

2.3.

Prezentarea electronic a cecului.

n prezent s-a impus n tehnica bancar procesarea electronic ceea ce nseamn: prelucrarea, transmiterea i pstrarea informaiei n expresie electronic. Astfel c tehnologia nou a permis renunarea la circuitul fizic al documentelor suport hrtie n general, a cecurilor n special. Circuitul fizic al cecurilor reprezint pentru bnci o operaiune laborioas, rutinier, costisitoare i riscant. Prezentarea electronic a cecului (electronic cheque presentment sau ECP) presupune, de fapt, preluarea datelor nscrise pe cecurile suport hrtie i transformarea lor n mesaje electronice i n spe o prelucrare bancar eficient i sigur. n fapt se produce n bnci un proces de dedublare a informaiei i implicit a circulaiei sale n anumite segmente ale procesului de prelucrare. 21

Astfel elementele eseniale cuprinse n cec, n fapt un document de plat suport-hrtie, devin parte component a unui mesaj electronic de plat, care poate fi depozitat i transmis prin relee specifice. O tehnologie mai recent considerat de perspectiv este imaginea digital a cecurilor. Imaginea asigur o prezentare mai realist i complet a cecului, fr a fi infailibil n depistarea falsurilor. Transmisia electronic a acestor imagini este nc costisitoare, astfel c deocamdat pe scar larg are loc nregistrarea pe benzi electromagnetice sau pe CD, urmnd ca transmiterea ctre bncile pltitoare s se fac prin transportul fizic al acestor suporturi electronice. Procesul de trecere la aceste metode moderne a fost n multe ri, ovitor, astfel c, din motive de asigurare a securitii sau din inerie, s-au folosit un timp mesaje dedublate adic mesaje electronice (avize), precum i circuitul efectiv al cecurilor, fapt costisitor. De multe ori, cauza principal a fost orientarea tardiv a factorilor de resort de a legifera limitele n care devine posibil i acceptabil exceptarea cecurilor (de regul a celor de valori mai mici) de la circuitul fizic interbancar. Concluzii. Cambia, biletul la ordin i cecul sunt utilizate ca instrumente de plat i de credit pentru c: iau natere prin emiterea i introducerea lor n circuitul activitii comerciale i bancare; ele permit posesorilor lor s-i realizeze la scaden drepturile literale i autonome menionate n cuprinsul lor; dei se poate aprecia c pot circula ca o moned, c au o valoare ca i moneda i pot fi schimbate pe monede (bancnote) prin ncasare, scontare, nescontare sau cesiune, titlurile de credit se deosebesc de moned prin trsturile lor specifice, n sensul c: sunt titluri negociabile, sunt transmisibile cu respectarea normelor prevzute n legislaiile naionale i n dreptul comercial internaional; au o valoare n lei sau n valut determinat i nu aproximativ ori variabil; reprezint o crean n numerar cauzat de un act de comer sau prestaie de serviciu (provizion) i care urmeaz a fi pltit la un anumit termen etc. Titlurile de credit pot servi la stingerea unei obligaii bneti la fel ca i biletele de banc, avnd fa de acestea avantajul evitrii unei deplasri de numerar. Ele pot fi cedate, fie n deplin proprietate, fie n gaj pentru a se obine credit, adic o sum de bani, nainte de scadena plii. De exemplu, banca poate accepta o cambie nainte de mplinirea termenului menionat n cuprinsul titlului, pltind posesorului suma prevzut n titlu minus taxa scontului. La rndul ei,

22

banca l poate ceda altei bnci prin rescontare sau poate plti cu el o datorie proprie. n acest fel titlul de credit mobilizeaz o crean bneasc, fiind deci instrument de credit. Astfel c, din considerentele expuse mai nainte precum i datorit faptului c mijloacele tradiionale de plat moneda, valuta i aurul nu mai pot face fa lichiditii unor angajamente de plat n volum mereu crescnd, corespunztor creterii volumului schimburilor economice interne i internaionale, s-a ajuns ca utilizarea titlurilor de credit, ca instrumente de plat i de credit, n relaiile de comer intern i exterior s aib un rol din ce n ce mai important. Aceste aspecte confer o deosebit nsemntate cunoaterii problemelor teoretice de baz i n special a practicilor referitoare la instrumentele de plat i de credit. Cu toate acestea, evoluiile recente din rile dezvoltate subliniaz scderea masiv a rolului cecului ca instrument de plat. n ultimul deceniu, dar mai ales n anii 1997-2001 s-a redus substanial partea cecului n cadrul plilor fr numerar att ca numr de instrumente emise, ct i ca valoare reprezentat. n fapt, aceste fenomene se petrec n competiia care se deruleaz ntre cec i celalalte instrumente de plat, care se dovedesc a fi preferate de utilizatori i, implicit, de mediul bancar. n epoca de glorie, pn la nceputul anilor 90, cecul s-a afirmat, deopotriv: ca instrument de plat ntre firme; ca instrument de plat preferat de ctre titularii de cont persoane fizice. n timp, ambele categorii de utilizatori i-au modificat preferinele. Astfel, firmele s-au orientat treptat ctre transferurile de credit form sigur i rapid de plat. n consecin a crescut numrul instrumentelor de plat emise i, implicit, valorile medii ale acestora. n ce privete titularii de cont persoane fizice, acetia au fost cucerii de facilitile specifice pe care le ofer cardurile, inclusiv cele ce implic beneficierea de credite. La rndul lor furnizorii de mrfuri i servicii au susinut pe deplin sistemul cardurilor care le asigur ncasri operative i riscuri restrnse n comparaie cu cecul. Aa se face c prin concordana deplin a participanilor la sistemul de pli de detaliu, instrumentul de referin pentru plile de valori mici a devenit cardul, diminundu-se astfel substanial rolul cecului. Dup cum se vede, ntr-o epoc n care se pune pre pe operativitate n efectuarea plilor, pe corectitudine, stabilitate i responsabilitate n efectuarea plilor de ctre pltitor, n condiiile n care tehnologiile care se dezvolt sprijin alte instrumente, cecul, care reprezint optimul unei alte etape cu alte motivri ale participanilor i cu alte intercondiionri tehnologice, este sortit unei restrngeri severe, diferit n fiecare ar european. 23

24

1 21 32

Cecul poate fi la ordinul tragatorului insusi. Cecul nu poate fi emis decit daca tragatorul are disponibil la tras, disponibil asupra caruia are dreptul de a dispune prin cec, pe baza unei conventiuni exprese sau tacite. Titlul emis fara observarea acestor conditiuni valoreaza totusi ca cec.4 5 6 7