ANALIZA EFICIENTA A ACTIVELOR SI PASIVELOR BANCARE

- Stadiul cunoaterii -

introducere

Creditul reprezinta relatia baneasca intre o persoana fizica sau juridica, numita creditor, care acorda unei alte persoane, numita debitor, un imprumut in bani in general cu o dobanda stabilita in functie de riscul pe care si-l asuma creditorul sau de reputatia debitorului. Etimologic, cuvantul credit isi are originea in limba latina creditum-creditare, care inseamna a crede sau a avea incredere, fapt ce scoate la iveala un element de ordin psihologic: increderea, care presupune existenta unei anumite culturi sociale, a unei psihologii colective, care difera insa in timp si de la o colectivitate la alta. Avand in vedere ca raporturile de credit au o insemnatate deosebita, atat prin dimensiune, varietate, cat si prin impactul lor asupra desfasurarii activitatii economice, se impune o clasificare a acestora.Foarte importanta pentru activitatea bancara este analiza si clasificarea portofoliului de credite pentru a putea gestiona riscul transformarii creditelor in neperformante.Aceasta activitate se realizeaza conform reglementarilor B.N.M pe baza a doua caracteristici: a)performantele financiare ale imprumutatilor

b)serviciul datoriei acestora.Stabilirea performantelor financiare ale imprumutatilor se realizeaza pe baza unui set de indicatori economico-financiari, specifici pentru fiecare banca. Cel mai frecvent folositi sunt:gradul de lichiditate, gradul de solvabilitate, rata profitului si gradul de indatorare. De obicei apar doua probleme:luarea in considerare a unui numar prea mic de indicatori determina o crestere a riscului unei posibile evaluari sumare a performantei financiare a clientului, pe cand stabilirea unui numar prea mare de indicatori determina o crestere a timpului de fundamentare a deciziei de creditare. Cu alte cuvinte, se impune determinarea unui set de indicatori care sa aiba o importanta reala in determinarea bonitatii clientului.Stabilirea performantelor financiare ale imprumutatilor presupune clasificarea creditelor bancare in anumite categorii, stabilite si impuse de B.N.

1.nsidertii generle u rivire l reditele bnr neerfrmnte

1.1. Definire reditelr neefrmnte. Ftri e determin riti estrUn redit neerfrmnt este un mrumut binuit re te fi su dej este nregistrt de tre bni dret ierderi. n Reubli Mldv bnile merile lsifi reditele dret neerfrmnte tuni nd rtele de lt l estui redit nregistrez restne de 90 de zile su mi mult. reditele t fi lsifite neerfrmnte ninte de 90 de zile n zul n re mniile dtrnie rezint indiii lre de initte de lt reum r fi flimentul mniei rriu zise.

n nfrmitte u legisli fierei ri n vigre, bnile ninle imun limite l numrului de zile restnte l redite i dbnzi. riteriul de 90 zile este flsit de mjritte rilr din lume entru determin reditele neerfrmnte. n este ri intr i Reubli Mldv, Rmni, lni, Urin, ustri, ehi i Ungri. Estni i Lituni utilizez un numr mxim de 60 de zile de lt l reditelr ninte de le nsider ierderi. Sistemul bnr din Federi Rus este frte reut n rivin reditelr neerfrmnte dtrit ftului este determin mrumuturile dret ierderi n zul n re ersnele fizie nu rmbursez lt reditului n 60 de zile, ir n zul elr juridie n ir 30 de zile.

V ferim un exemlu entru nelege um est funinez. S resuunem bn X mrumutt 2 miline de lei mniei B, u ndii mni s rmburseze mrumutul n rte lunre de 50.000 lei. entru erid de 2 ni mni B efetuez tte lile ferente reditului l tim, ns l un mment dt est se nfrunt u rbleme legte de fluxul numerr i rete tte lile bnii. Du est erid mni B nu efetut nii lt bnii tim de 3 luni nseutive. Din el mment, bn X v nregistr reditul mniei dret redit neerfrmnt. u t mi mult tim v tree i mni B nu v efetu lt, u tt res i nsele bnii de nu i mi vede bnii.

reditele neerfrmnte sunt virusul re une l ndil existen lumii de reditre. este rerezint dtriile re el mi rbbil nu vr fi rmburste, stfel rend rbleme i difiultii reditrilr n uz.

reditele neerfrmnte sunt un dintre rinilele uze le stgnrii enmie ninle i interninle. Fiere redit neerfrmnt din setrul finnir te fi rivit glind e se reflet de l ntrerindere nerfitbil. Din est unt de vedere, rt reditelr neerfrmnte demnstrez t de snts este mediul enmi n r. Mirre rtei reditelr neerfrmnte trebuie s fie indubitbil un dintre ele mi mri reuri l sistemului bnr, entru rin minimizre estei vr fi rete ndiii neesre entru mbuntire sistemului enmi ninl. Ttui d tte reditele neerfrmnte vr ntinu s existe i s se extind, tuni resursele finnire generte rin dezite vr fi blte n ntrerinderi i setre nerfitbile, re n urmre vr miedi retere i efiien enmi. Rt reditelr neerfrmnte este influent de risurile vlutre, de infli mnedei n uz, de rizele enmie din e r i de itte mngementului bnii de lu deizii imrtnte u rivire l debitrii mri.

Bnile re u rt e tree este limit de 20% imus de tre Bn Ninl Mldvei t fi use sub ntrle dure, re revd rere unr stimulente de restruturre i de renegiere l reditelr neerfrmnte ninte de le ierde nentenit.

nfrm dtelr fiile BNM din setembrie 2012 n n ugust 2013 rt reditelr neerfrmnte szut u 1.8 .. e mi mre shimbre n rt reditelr neerfrmnte vut l n mrtie 2013 unde est s- diminut u 1.5 .. f de lun reedent. Rt reditelr neerfrmnte din Reubli Mldv e rursul nului nlizt este destul de flutunt i instbil. Dei rt reditelr neerfrmnte s- diminut nsiderbil n ultimul n, sldul dtriei l redite vut rte de reteri nstnte, u mii diminuri nesemnifitive. Sldul dtriei l redite resut u 4.73 milirde de lei n ultimele 12 luni. n ntinure vedei grfiele unde sunt fite rt reditelr neerfrmnte i sldul dtriei l redite e rursul ultimelr 12 luni.

INCLUDEPICTURE "http://bancamea.md/app/webroot/uploaded/soldul%20datoriei%20la%20credite%202012%20-%202013.jpg" \* MERGEFORMATINET

n grfiul de mi js este rerezentt rt reditelr neerfrmnte n 10 ri le lumii entru nii 2008-2012. nul 2008 rerezint nul de bz, unde riz finnir glbl n nu i lsser tte urmele sur enmiei mndile. nul 2008 fst riti entru enmi mndil, ee e se bserv i rin reterile sre le rtei reditelr neerfrmnte. hin este r re rfitt el mi mult n ultimii ni n urm rizei, dtrit numerselr investiii reuite re rmn rfitbile n n ziu de zi. elellte ri u vut mi uin nr unde enmiile ninle u vut stgnri enmie imrtnte, re n unele zuri nu i-u revenit l ndiiile din nul 2008. lni este uni r din Uniune Euren re nu vut stgnri enmie du riz finnir, ns ttui rt reditelr neerfrmnte suferit reteri dtrit merului dezvltt u UE i dtrit litiilr mnetre imlementte de tre Bn Ninl lniei u sul de menine infli mnedei lle.

Enmiile Rmniei i Bulgriei u vut rte de eride grele du riz, unde rt reditelr neerfrmnte resut n n nul 2012 u 14 .. i resetiv 14.4 .. entru rim dt du zei de ni, rtele reditelr neerfrmnte n SU i n Mre Britnie u tins te mi mri de 3%. Enmiile ninle u vut ierderi de sute de milirde de dlri i sute de ntrerinderi mri u dt fliment. mrtiv u rtele reditelr neerfrmnte l elrllte ri nlizte n tbel, rt din Reubli Mldv suferit flutuii dure, unde est rt e erid 4 ni de rximtiv 3 ri, u ir 10 ..

Rt reditelr neerfrmnte este un inditr uterni e rt situi urent l enmiei ninle, dr i l efiienei bnre. Mirre rtei reditelr neerfrmnte este indiret rrinl u retere enmi rii. entru retere enmiei ninle singur sluie l ndemn este extindere rduiei rin fvrizre i vntjre investiiilr. ei mi mri jutri re influenez diret i indiret enmi ninl este bn ninl i guvernul. Dei entru re enmie durbil, rlul guvernului este mximizre efrtului sur trgerii investiiilr i l itlului n enmi ninl, ir el l bnii ninle este de regul u efiitte i nest sistemul bnr i de menine rtele infliei stbile.

n lun tmbrie urent resut ndere reditelr neerfrmnte din setrul bnr uthtn, urmnd du lte du luni de retere estr. L sfritul lunii reedente, t rte din reditele rdte de bni frmu reditele neerfrmnte, nivelul fiind mximl n ultimele te luni.Tim de lun, ndere reditelr neerfrmnte n ttl redite resut de l 12,28% n lun setembrie l 12,50% n lun tmbrie, su u 0,22.., nstituind nii mi mult, nii mi uin 6,0 mld. lei. mrtiv u lun iulie, nd s- nregistrt el mi mi nivel l reditelr neerfrmnte de l neut de n - 11,69%, t estr resut u 0,81.., stul reditelr deinute de bni nrutindu-se dej tim de trei luni l rnd.

Din 14 bni te sunt n rezent, n ultim lun ini din ele u nsemnt nrutire situiei reditelr, determinnd deterirre indielui n generl e sistem. e mi nefvrbil evluie vut- Mldindnbnk, re i- mjrt ndere reditelr neerfrmnte u 1,72.., n l 8,89%. Vitribnk de semene devnst nsiderbil, u 1,65.., tingnd 20,18%. elellte trei bni sunt rredit Bnk, Mbisbn i merbnk, re u vut mjrre neerfrmntelr, e nu deit 0,24..De ellt rte, ele mi remrbile mbuntiri le-u nregistrt Bn de Enmii, Unibnk i Bn Sil, re i-u urt bilnurile de neerfrmnte u 1,72.., 1,69.. i 1,11.. resunztr.

nderile mximle le reditelr neerfrmnte sunt deinute n ntinure de Eximbnk, BR hiinu i Bn de Enmii, u 31,92%, 25,83% i 25,35% resetiv.

Meninm din reditele neerfrmnte f rte ultimele trei grue de redite din ini, n te sunt lsifite nfrm regulmentelr BNM, i nume reditele substndrde, dubise i mrmise. L este tegrii sunt lsifite reditele u un termen de ntrziere l rmbursre de este 90 de zile.

Mjrre nderii reditelr neerfrmnte indi nrutire litii reditelr rdte de tre bni lienilr, re se trnsune n nrre ngjmentelr de rmbursre l tim mrumuturilr nfrm grfielr stbilite. n finl bn se te lege u nereuerre reditelr rdte, n ntregime su ril. n est s bnile sunt imuse s-i rezerve rvizine entru erire eventulelr ierderi, re sunt n zul reditelr neerfrmnte ntre 30-100% din sum reditului. dt u nrutire litii reditelr, sum mi mre de resurse este neesr fi imbilizt de tre bni n rvizine. Dret urmre blre unei ri din tivele bnilr se trnsune ntr- diminure veniturilr tenile sre binere de tre este i sibil mjrre trifelr lite de tre bni.1.2. uzele ritiei reditelr neerfrmnte in drul institutiei bnrenliz efetut de Exert-Gru ne rt n est n se test nrutire rtfliului de redite bnilr i mjrre nderii reditelr neerfrmnte. Unul din ftrii re influenez stfel de evluie n setrul bnr sunt riderurile rrtive. nume bnile suuse unr stfel de turi u vut nrutire semnifitiv rtfliului de redite.nrutire rtfliului de redite determint diminure nivelului de itlizre bnilr i ret risuri entru stbilitte setrului. retere sldului reditelr neerfrmnte u 19% n setembrie 2014 f de deembrie 2013, uzt mjrre sumei reduerilr lulte entru ierderi l tive i ngjmente ndiinle u 18,5% n eei erid de referin. Din uz reterii ride reduerilr lulte entru ierderi l tive i ngjmente ndiinle,mrime lult, dr nerezervt reduerilr entru ierderi l tive i ngjmente ndiinle s- mjrt u 26,2%. est fett negtiv itlul nrmtiv ttl, re s- mjrt dr u 3,1% n setembrie 2014 f de deembrie 2013. n eli tim, tivele nderte l ris s-u mjrt u 19,8%. n rezulttul estr evluii sufiien itlului ndert l ris s- ifrt l nivelul de 19,8% n setembrie 2014 i s- mirt u 3,3%, f de deembrie 2013.

Se test deterirre litii rtfliului de redite din uz netinirii reterii enmie i dereierii mnedei ninle. ndere reditelr neerfrmnte n ttl redite nstituit 12,3% n setembrie 2014 i resut u rximtiv 3,4 %, f de deembrie 2013. n zul Reubliii Mldv, mdifire litii rtfliului de redite, n linii mri, te fi exlit rin evlui IB-ului i ursului de shimb.

Estimrile dent n deursul unui trimestru vnsre enmi determin sdere nderii reduerilr entru redite n ttl redite u 0,04%, ir retere IB-ului nregistrt nterir u 2 trimestre re influen similr. n rimele trei trimestre din 2014, din uz netinirii reterii IB-ului, s- redus rlul reterii enmie n sigurre litii rtfliului de redite. n rimul trimestru din 2014 ntribui rentul reterii enmie l frmre nderii reduerilr l redite fst de -7,2%, ir n el de-l treile rlul mjrrii IB s- redus l -2%. Dereiere rel leului mldvenes f de dlrul SU ntribuit l nrutire litii rtfliului de redite, ns est efet s- diminut n tim. n rimul trimestru din 2014, ntribui rentul dereierii leului l frmre tei reduerilr l redite fst de 1,6%, ir n trimestrul trei 2014 est influen nstitui 0,4%. e mi mre ntribuie l frmre nderii reduerilr l redite re evlui nterir estei vribile i nume nivelul nregistrt n trimestrul reedent.

Exertul lexndru Fl ne sune u t retere enmi este mi mre u tt i litte rtfliului de redite este mi nlt i sunt mi uine redite neerfrmnte. Ttdt dereiere mnedei ninle determin nrutire litii rtfliului de redite. u ru n tbel sunt li ftri. n trimestrul I 2013 i din 2014 est mnent re influen frte mre. Intuitiv ni siem est evluie u mirile tenebre re se etre n setrul bnr.

Bnile re u fst suuse riderilr rrtive u vut inditri mi ri rivitr l reditele neerfrmnte. Evident ei re u s s rei tive imrtnte nu dres utilizre efiient estr tive i de multe ri iu deizii re u s binere de rfituri e termen surt, ee e lvete n stbilitte finnir bnilr. n lus riderurile rrtive rv blje n tivitte mniilr. u tii untem e s- etreut l neutul lui 2014, nd intervene ftrul ninl, i instn de judet, i er nult edin generl inrilr bnii. Mi sunt mmente re nrutes situi, nd bn inez mtriv rriilr interese. stfel de situii u l tuni nd sunt semnle lre situi se grvez, ir bnile ntinu s rmveze rtii nerudente re grvez i mi mult est situie, ne sune exertul lexndru Fl.

bnile vr nsider tte reditele detinute de

un lient, ersn juridi, sunt nsiderte redite neerfrmnte, d este ndelinit un din

urmtrele nditii:

lientul nregistrez dtrii restnte ft de bn de este 90 zile;

mtriv lientului fst delnst redur exeutrii silite si/su s- rimit ntifirerivind deshidere redurii revzut de lege inslventei; sunt, ns si zuri de exetie

n re bnile delr reditele neerfrmnte si tuni nd:

lientul si- restrns tivitte, situti finnir este n ntinu degrdre,

grntiile sunt deterirte su u disrut, nu se mi justifi relungire eridei de

reditre et;

un lient fe rte dintr-un gru de mnii legte ntre ele si firm ndutre gruului re redite neerfrmnte.

63

n situti delrrii unr redite neerfrmnte bnile sunt bligte s nstituie rvizineintegrle - de 100% - sur exunerii ttle - sldul l zi l reditelr si dbnzilr dtrte - dinre se te dedue n l 25% din vlre grntiilr rele nstituite n fvre reditrului.

jungere n est situtie reditelr rdte unui lient te ve l dtrit unr uzediverse, din re mentinm:

Lis lihidittilr e erid mi lung, hir e fndul unei situtii enmiebune, dtrit unr nerelri ntre nsri si lti;

Shimbri nefvrbile le mediului enmi-finnir du rdre efetiv reditelr, re ndu l nerelizre bietivelr ruse de tre mrumutt (rizenmi generl su setril; disriti unr iete de desfere interne suexterne; dereiere elert mnedei ntinle; restere exlziv dbnzilrbnre et);

Neunstere sufiient lientilr si urmrire defetus mdului de utilizre reditelr, trivit destintiei rbte;

Mngement-ul neresunztr l firmei reditte, shimbri indevte lemngement-ului , le struturii rgniztrie su frmei de rgnizre;

Efeture unei nlize suerfiile, bzt e dumenttie neresunztre suinmlet, interretre ernt rezulttelr finnire si bnittii lientului,

utilizre unr reduri de nliz inmlet su nelure n nsiderre unrftri de ris.

rivitr l lientii ersne fizie, u redite bnre se nsider redite neerfrmnte, d:

el utin unul dintre redite se ndrez n urmtrele tegrii:

redite fr grntii rele imbilire, u restnte de este 120 zile;

redite u grntii rele imbilire, u restnte de este 90 zile.

mtriv debitrului su unui bun dus n grntie, fst delnst redur deexeutre silit grntiilr su redur inslventei.

n numite zuri bnile t delr neerfrmnte si reditele rdte ersnelr fizie,

reeslnte entru ntrzieri l lt e deses 45 de zile. n nditiile tulei rize este dementint numrul lientilr bnri din rndul ersnelr fizie e jung u rediteneerfrmnte, este n ntinu restere.

trivit dtelr Birului de redite, l finele lunii tmbrie 2009, numrul ersnelr fizie urestnte l bni si lte institutii finnire nebnre er de este 600.000. Nu tti esti restntierit fi lsifiti n tegri ersnelr u redite neerfrmnte, ns tendint tul este derestere. tivitte de reditre generez tt redite erfrmnte t si, dtrit gestinrii gresite risului, redite rblem si neerfrmnte.reditele neerfrmnte r tuni nd exist intrziere in rmbursre si reuerre riertelr, ir hitre bligtiilr de lt sumte nu sunt sigurte su sunt sigurte rtil. reditele rblemtie sunt ele re, l dt nlizei, rezint semnle evidente referitre l imsibilitte rmbursrii viitre l termenele stbilite, urmre deterirrii tivittii lientului.

entru diminure nivelului reditelr neerfrmnte si imtului estr sur rfitbilittii bnii este neesr liti de reditre rudent si efiient, re s ndu tt l riti revenirii estr redite, t si l sibilitte de reuerre lr.

Ttusi, reditele neerfrmnte rerezint nseint inevitbil tivittii de reditre. Fiere redit resuune riti unr evenimente nerevzute, e f difiil resetre de tre lient termenilr ntrtului de reditre.

Unele redite neerfrmnte t re in urm unr erri le fiterului de redit. Este sibil un fiter de redit s evlueze in md neresunztr rterul lientului, su s interreteze gresit ifrele in drul unei nlize finnire. este, si lte uze similre re du l riti unr redite neerfrmnte, t si trebuie reduse l minimum.

Un redit neerfrmnt te surveni hir si tuni nd fiterul de redit nu mite nii gresel in vreun dintre etele de evlure reditului. De exemlu, nii un fiter de redit nu t 727j91h e revede erid nefvrbil dezvltrii reltelr grile su sdere vlrii mntului re t fi uz unui redit gril neerfrmnt.

Un fiter de redit metent te s mentin numrul reditelr neerfrmnte l un nivel etbil si s redu l minim ierderile inregistrte de bn, in nditiile in re litte reditului rdt nu se deterirez. Unele redite neerfrmnte sunt inevitbile, ins ierderile suferite de bn sunt neglijbile d este sunt identifite l tim; in est situtie fiterul de redit re mi multe lterntive. De exemlu, fiterul de redit te intmi imreun u lientul situtie rgnzt fluxului de numerr su reeslnre reditului. in mmentul in re bn este bligt s redeze l lihidre grntiilr, reste sibilitte est s nu-si t reuer integrl rtele nermburste, dbnd si sturile de dministrtie. Mdul de revenire trnsfrmrii reditelr in redite neerfrmnte si reduere l minimum ierderilr e re le surt bn in stfel de situtii, nstituie temti estui itl.

BIETIVELE RESULUI DE STUDIUnd veti termin de studit est sesiune, unstintele dbndite v vr ermite:

s exliti de e reditele neerfrmnte nstituie rte inevitbil tivittii de reditre;

s exliti in e fel errile mise de fiterul de redit in timul disutiilr reliminre nlizei finnire si ele referitre l dumentti si urmrire reditului, t fi uz ritiei reditelr neerfrmnte;

s identifiti tev dintre situtiile enmie si de feri nefvrbile re t gener un redit neerfrmnt;

s desrieti tev dintre semnele rteristie ritiei unui redit neerfrmnt;

s revedeti msurile re t fi lute in vedere slutinrii unui redit neerfrmnt intr-un md stisftr entru bn si entru lient;

s rtti um trebuie s redeze un fiter de redit stfel int ierderile suferite de bn s fie reduse l minimum.

REDITELE NEERFRMNTEresul reditrii este, rin ntur s, imerfet. nliz reditului te fi inmlet su bzt e dte ernte, fiterul de redit te ignr devrtele nditii le unui debitr, stfel itte debitrului de rmburs se te efetiv shimb du e reditul fst rdt. D mngementul se nentrez exlusiv e eliminre in ttlitte risurilr, bn nu v mi rd redite, rfiturile se vr restrnge si nevile de reditre le lientilr nu vr fi stisfute.

reditrii nu t elimin mlet risul, stfel t re unele ierderi din redite. bietivul unei bni este de -si stbili timul reltiei ris - venit. In sul dministrrii efiiente tivelr si sivelr, in fiere bn funtinez mitetul de dministrre tivelr si sivelr.

In drul bnilr merine, L (sset nd Libility mmittee) mnitrizez si determin risul rtei dbnzii, fer remndri in stbilire returilr, investitiilr, fndurilr sistrtegiilr demrketing, stfel int s se relizeze reltiile drite intre ris si rfitul stett.

L stbileste reltii intre diferite venituri, heltuieli si risuri, stfel:relti dintre rfitul din dbnzi (venituri din dbnzi - heltuieli u dbnzile) si risul rtei dbnzilr este relizt rin mngementul risului rtei dbnzilr.relti dintre heltuielile u dbnzile si risul de lihiditte este gestint de mngementul sivelr.relti dintre heltuielile u dbnzile, heltuielile re nu rvin din dbnzi si risul ertinl se stbileste rin msurre stului fndurilr si ntrlul heltuielilr.relti dintre venitul din dbnzi si risul rtei dbnzii stbileste nivelul investitiilr de rtfliu si liti lr rienttiv.relti dintre venitul din dbnzi, txe si risul rtei dbnzii stbileste nivelul investitiilr rtil imzbile si e el l titlurilr de vlre imzbile.relti dintre venitul din dbnzi, venitul re nu rvine din dbnzi si risul rtei dbnzii stbileste strtegiile investitinle.relti dintre rvizinele entru ierderi din redite si risul de redit se relizez e bz litiii de reditre, rteristiilr reditelr, evlurii ererii de redite si reditelr neerfrmnte (ierderilr din redite). u t risul de redit este mi ridit, numrul reditelr neerfrmnte este mi mre si rvizinele entru ierderi din redite trebuie s fie mi mri.

relti dintre rfitul din dbnzi, rfitul e nu rvine din dbnzi si risul de redit se relizez rin nliz rfitbilittii lientilr si rin stbilire rtei dbnzii tive. Un ris de redit mre imli dbnd tiv ridit.

redurile de revizuire reditului identifi mmentul nd reditul ineut s se deterireze si jut l instituire tiunilr retive. ele mi multe redite rblem t fi restruturte rintr- utilizre efiient eridei n l imbunttire nditiilr finnire le debitrului. stfel, nliz reditelr rblem nst in detetre situtiilr rblem si mdifire termenilr initili, sre imbuntti ersetiv rmbursrii.

fiterul de redit mnitrizez nstnt irumstntele fierui debitr, sre detet eventulele rbleme le reditului, ininte ele s devin imsibil de rett. El infrmez desre litte dtelr finnire, istri reditului rezumt in fisierul reditului, mletre dumenttiei reditului si vlre grntiilr. D exist slbiiuni el te lsifi imrumutul substndrd, indielni su ierdere. tuni bn trebuie s le rezerve in diferite rente, rrtinle u reditul rdt, imtriv ierderilr tentile.

STURILE REDITELR NEERFRMNTE SURTTE DE TRE BNIele mi mri sturi r in situti in re un redit 'neerfrmnt nu mi te fi reuert, ins fiere redit neerfrmnt imli si lte sturi, mi greu detetbile, re t due l fel de bine l sdere rfitului bnii.

Sdere reuttiei bun desfsurre tivittii bnre se bzez e inredere. bn te trge itlul de re re nevie entru reditre su lte lsmente, numi d denentii estei u inredere in itte ei de flsi bnii. est insemn, ininte de tte, un nivel minim l reditelr neerfrmnte. Un numr re mre de stfel de redite due l deterirre imginii e re re bn in ft lientilr si. In est situtie, rfitbilitte bnii sde, r difiultti in trgere denentilr si este imiedit dezvltre tivittii.

restere heltuielilr dministrtiveUn redit neerfrmnt imli tentie srit din rte ersnlului bnr. fiterul de redit trebuie s rde mi mult tim lbrrii direte u lientul, ir verifirile sulimentre si nlizele ulterire neesit ngrenre unui numr mi mre de funtinri bnri. Timul sulimentr re se l in zul unui redit neerfrmnt este rti nerdutiv, deree este flsit numi in sul rtejrii tivelr bnii, fr gener un venit sulimentr resunztr. in lus, t re sturi sulimentre tuni nd sunt sliitti evlutri, nsultnti su lti seilisti externi.

restere heltuielilr juridieIn zul in re un redit neerfrmnt nu te fi slutint e le mibil, rintr-un rgrm de remediere si este neesr hemre in judet lientului, erire ierderilr inregistrte de bn v fi substntil redus de lt nrriilr nsultntilr juridii si heltuielilr de judet.

. RINILELE UZE LE RITIEI REDITELR NEERFRMNTEExist numersi ftri re r ute gener riti unui redit neerfrmnt. el mi dese, riti unui redit neerfrmnt este, mi degrb, rezulttul tiunii njugte mi multr ftri, det unui singur. Multi dintre esti ftri ies din sfer de ntrl bnii. Un singur ftr - greselile mise de funtinrul bnr - te fi mentinut l un nivel minim, d fiterul de redit rurs si exeutt u tentie si minutizitte fiere et resului de reditre.

1. ERRI MISE DE TRE REDITR (BN - FITERUL DE REDIT)Evitre ritiei reditelr neerfrmnte inee rintr- evlure tent si minutis ererii de reditre. rie et resului de reditre exeutt neresunztr, de l un interviu nestisftr n l un res indevt de mnitrizre reditului, te ve dret rezultt riti unui redit neerfrmnt.

Unele dintre ele mi frevente greseli mise e rursul resului de reditre sunt urmtrele:

Interviu neresunztr (indevt)Disutiile reliminre urtte u lientul se dvedes fi neresunztre tuni nd fiterul de redit, in l s se xeze e intrebri l biet, u sul reis de fl infrmtii desre situti finnir lientului, refer nverstie rietenes u est. Un lt nejuns nst in initte de une intrebri semnifitive su de urmri numit linie, tuni nd rsunsurile rimite sunt gresite su ehive. Interviul reliminr rerezint e mi bun zie in re fiterul de redit te evlu trsturile de rter le lientului. D interviul este efetut intr-un md neresunztr, te due l nluzii gresite in ee e riveste bun intentie lientului de rmburs reditul.

nliz finnir neresunztreMulte dintre reditele neerfrmnte r tuni nd fiterul de redit nu nsider nliz finnir este un ftr imrtnt in lure deiziei finle, dei de rdre su resingere unei ereri de reditre. Nimi nu te substitui nliz finnir mlet in drul resului de reditre. nliz finnir neresunztre nst in interretre suerfiil bilntului si ntului de rfit si ierdere, reum si neverifire retitudinii situtiilr finnir ntbile.

Neunstere tivittii lientuluirblemele r tuni nd fiterul de redit nu unste tivitte lientului si nditiile in re est se desfsr. D nu se uns este lururi, este difiil ntiire neesrului de finntre in viitr si determinre elui mi devt ti de redit, vlre estui si nditiile de rmbursre. entru multi benefiiri de redite, hir d u situtie finnir bun, este difiil s-si nreze dtriile d sdent estr nu este in nrdnt u ilurile fluxului de lihiditti.

Grntre defetus reditului lt uz re due l riti ierderilr in tivitte de reditre rerezint nstituire unr grntii neresunztre entru reditele rdte. etre unr grntii re nu u fst ret evlute in ee e riveste sesi, vlre si sibilitte de relizre, te une bn intr- situtie lisit de rtetie su slb rtejt in zul in re lientul nu-si mi te nr bligtiile

Dumenttie inret su inmletLis unei dumenttii rete in drul ntrtului de redit, re s revd in md reis, tt bligtiile bnii, t si le lientului, te, de semene, ndue l riti reditelr neerfrmnte.

2. EXERIENT INSUFIIENT IN FERIMulte dintre reditele neerfrmnte t fi tribuite lisei de exerient in feri e re re lientul.

Mngement neresunztr uz frevent reditelr neerfrmnte nstituie nduere neresunztre tivittii. De exemlu, hir d intr- intrerindere deiziile sunt lute de tre singur ersn, tt se v junge intr-un unt in re este neesr ngjre unr ni ftri de deizie entru dmenii seifie: finnir, mrketing si vnzri, intrut est infuzie de idei si retivitte este neesr entru desfsurre unei tivitti erfrmnte - desi tedt s-r ute numrul mngerilr s fie insufiient entru tivitte efiient in drul mniei. Dr rinil uz in eseul unei tivitti, rerezint ur si simlu nduere inmetent su nestre. Ftrii de nduere din drul unei mnii trebuie s fie bili s rdneze diferite mrtimente intr-un md t mi efiient, s elbreze lnuri resunztre e termen lung si surt, s flses fvrbil njuntur si in elsi tim s fie regtiti s retineze in ft rirr shimbri dverse. ele mi multe flimente rezult dintr-un mngement neresunztr.

itlizre initil indevtFirmele mii dese u rbleme hir imedit du infiintre dtrit itlizrii indevte. rrietrii subestimez sturile ferii si surevluez vitez u re ei t btine rfit. Ei isi reuns rblemele, du un tim, tuni nd itlul lr se euizez si reditrii refuz rdre de redite ditinle.

Deterirre rdutieiDeseri, un redit neerfrmnt re du e retul unui rdus su serviiu rezultt l tivittii unei sietti, devine nemetitiv su rdusul re litte neresunztre. restere heltuielilr (mterile su u frt de mun) su lis unr utilje mderne si netinere sului u ele mi reente tehnii de rdutie, t gener returi nemetitive su t frt mni s sd nivelul de litte entru rdusul resetiv.

tivitte insufiient de mrketingreditele neerfrmnte t re si in zul in re siette nu desfsr tivitte de mrketing resunztre. fere trebuie s ib un ln bine definit u rivire l relm, vlumul vnzrilr si mdul de distribuire l rduselr. Lis estei tivitti v due, in md invribil, l sdere vlumului vnzrilr si, in nseint, rfitbilittii.

li uz entru riti reditelr neerfrmnte nstituie initte de ntiire njunturii de it si de dtre l shimbrile estei.

ntrl finnir neresunztrUn ntrl finnir insufiient rerezint deseri uz rbusirii multr sietti. r trebui s funtineze un sistem de insre debitrilr si de evlure sturilr, de sigurre littii rduselr si de ntrl l heltuielilr. De exemlu, rbleme, um r fi nivelul exesiv su insufiient l sturilr, t tree nebservte n nd ting rrtii ritie su restere debitelr te rerezent menintre sur ittii siettii de rmbursre reditelr.

3. RITI UNR SITUTII NEFVRBILEFtri de mediu lt uz re te due l riti reditelr neerfrmnte, este initte benefiirului de redit de fe ft nseintelr unr dezstre nturle um r fi inendii, seete, inundtii si furtuni. De exemlu, inundtie re te distrugere mi mre rte reltei unui rdutr individul, menint stre enmi nu numi rdutrului dr si furnizrului de utilje grile, ingrsminte si frt de mun ngjt entru reltre dr hir si rdutrului de rduse limentre, entru re diminure mteriilr rime limentre te due l restere sturilr.

Reesiune enmiSderile in tivitte enmi t stnjeni itte benefiirului de redit de -si nr dtriile. De exemlu, in timul eridelr de reesiune, multe sietti se nfrunt u lis de lihiditti uzt de sdere vnzrilr, u restere debitelr uzt de ltile efetute u intrziere si u restere sturilr.

nurent uterni nurent uterni te une in difiultte lte sietti tuni nd este erez e eesi it. siette se te nfrunt u sdere vnzrilr si v fi bligt s sres sturile si / su s redu mrj de rfit tuni nd intr in metitie u lte mnii mi uternie din unt de vedere enmi, re u mi bun eretre in dmeniul rdutiei, u rduse mi ni si mi efiiente, f relm mi bun su rd un buget mi mre entru relm et.

B. IDENTIFIRE REDITELR NEERFRMNTERreri reditele devin neerfrmnte su generez ierderi este nte. Exist, re inttdeun, deterirre grdul littii reditului, re este instit de numerse semnle de vertizre.

SEMNLE DE VERTIZRE GENERLEfiterul de redit trebuie s rimes, in md regult, din rte benefiirului de redit situtii finnire sur tivittii estui. Legt de este, exist semnle de vertizre sur rblemelr e t surveni in viitr:

benefiirul de redit nu furnizez l termen situtiile finnire (bilntul, ntul de rfit si ierderi et.)

shimbre ntbilului su enzrului.

Situtiile finnirevertismente re reies din nliz bilntului:

shimbri semnifitive in strutur bilntului;

deterirre lihidittii su zitiei itlului irulnt;

restere rid debitelr;

restere durtei medii de insre rentelr;

rent ridit l rentelr devenite sdente si neinste;

restere nivelului ierderilr din redite;

restere entut sturilr, este neesittile de nsum, su inetinire vitezei de rttie estr;

investire in mijle fixe, fr finntre resunztre;

un nivel szut l rrtului dintre itlul sil (rriu) si el imrumutt;

stgnre itlului;

resteri disrrtinte le sivelr urente;

resteri substntile le sivelr e termen lung;

restere mre rezervelr.

vertismente re reies din nliz ntului de rfit si ierderi:

shimbri semnifitive in strutur ntului de rfit si ierderi;

ierderi re redu vlre net;

ierderi rezultte din tivitte de exltre;

restere sturilr si misrre mrjelr de rfit;

restere vnzrilr si sdere rfiturilr.

stfel, evluti nefvrbil rezulttelr enmie si finnire si, mi mult,, rezultte enmie si finnire mi slbe det le ltr firme din elsi dmeniu de tivitte sunt semnle erte le ritiei reditelr neerfrmnte.

lte semnle generleVnzre unr tive imrtnte re fetez ntinuitte resului enmi.

ierdere inrederii unr lienti trditinli.

Diferente mri, in sens negtiv, intre rgnze si relizri.Disrente in infrmtiile nteedente.Shimbri insemnte in sinrnizre ererii de redite sezniere.resteri brute in vlumul ererii de redite.redite rei surs de rmbursre nu te fi identifit u usurint si relist.rtire defetus unr serviii finnire.SEMNLE LE TULUI MNGERILFlimente nterire.Lis su mdifire frevent struturii siettii.sieri ni, inlusiv hizitii, tivitti ni, nu zn gegrfi su linie nu de rdutie.mni este frgmentt intr- serie de mii dertmente internette slb ertinl.Shimbri in titudine ft de bn su ft de fiterul de redit, in seil re lis de erre.Rsunsuri nefundmentte l semnlele bnii.Shimbri in mrtmentul ersnlului heie.Shimbre ersnlului de nduere, rrietrilr su ersnlului heie.imblnvire su deesul ersnlului de bz.Lis evident unei suesiuni mngerile.Rrturi de mun degrdte.rbleme u frt de mun.Initte de lnifire tivittii.Lis unui ln funtinl.0 slb dministrre, dtrt lisei de exerient.Rrte finnire si ntrl neresunztr.ntrle ertive neresunztre.Initte de indelinire bligtiilr nfrm rgrmului.sumre unr risuri fr grntii resunztre.Lis de sineritte.Neintelegeri in drul mngementului su intre rteneri.venturre in ertiuni ni, inerte.Litigii imtriv benefiirilr de redite.ubliitte negtiv.SEMNLE TEHNIE SI MERILEStbilire unr returi nereliste entru rduse si serviii.Drinte seultive si insistent in relizre de feri risnte.Retii intrzite l restrngere ietelr su l nditiile enmie nefvrbile.bteri de l disilin ntrtul.ierdere rinilelr linii de rdutie, dreturilr de distributie, 'frnhises' su surselr de rvizinre.ierdere unui su mi multr dintre lientii uternii din unt de vedere finnir.riti unr nurenti uternii si ierdere unui segment frte mre de it.umrri seultive de sturi, re r s nu ib nii legtur u tivitte.Utilizre slb ittilr de rdutie.Stgnri nejustifite le resului de rdutie.Slb intretinere sediilr si utiljelr.Flsire de tehnlgii invehite.Inluire u intrziere utiljelr inefiiente.strre in evidente sturilr vehi su un nivel l sturilr mi ridit det este nrml.Shimbri nefvrbile in rfilul de feri.LTE VERTISMENTEntte direte u lientulMentinere unui nl de munire, deshis in ermnent, intre bn si benefiirul de redit este rti frte bun din mi multe unte de vedere, in seil rin ftul dun l un l tte infrmtiile nnfinnire re r ute indi eventul ritie unui redit neerfrmnt.Unele dintre rimele semnle de vertizre, um r fi slb intretinere utiljelr, deterirre sturilr su neutilizre intregului ersnl ngjt, sunt mult mi bine reerte in timul unei vizite l siette resetiv.In timul unei nverstii telefnie, lientul te fe luzii l numite difiultti ersnle su finnire re s-r ute s nu reis din bilnt su din situti ntului de rfit si ierderi.Infrmtii imrtnte t fi btinute in vns, rin nttre diret, t mi frevent, lientului.Inditii furnizte de tre tertiTrnztiile dintre lient si terti t furniz unui fiter de redit revztr, imgine intuitiv u rivire l riti unui redit neerfrmnt. De exemlu, fiterul de redit s-r ute s bserve in tblul finnir riti ltr reditri su s rimes telefne de l furnizri re sliit infrmtii desre situti reditelr, u sul de evlu lientul resetiv.

Situti ntbilt re semne de deterirre situtiei ntbile lientului. ererile entru ni imrumuturi su entru extindere elr existente nstituie, de semene, un inditr evident. lsifire lientilr debitrului in grue inferire te fet, intr- mre msur, bnitte debitrului.

. SLUTINRE REDITELR NE ERFRMNTE EVLURE SITUTIEI RETEriti multr redite neerfrmnte te fi evitt rin identifire rmt difiulttilr si rin remediere estr tuni nd se nfrunt u riti unui redit neerfrmnt, fiterul de redit trebuie s tineze imedit.

nsidertii reliminreu t este mi rid reti, u tt deiziile lute de tre fiterul de redit sunt mi vibile. e de lt rte, in zul in re nu se iu msuri imedit e sunt sesizte numite rbleme re indi riti unui redit neerfrmnt ir benefiirul de redit intrzie mi multe luni efeture ltilr, reste sibilitte est s fie in intrziere si ft de lti rteneri, um r fi reditrii merili su siettile de sigurre.

tiune metentfiterul de redit trebuie s f reiere ret u rivire l itte s de rezlv in md efiient stfel de situtie. Trebuie vut in vedere sibilitte sliitrii unui lt fiter de redit u mi multe unstinte si exerient in dmeniu.

Evlure situtiei rim et in rezlvre unui redit neerfrmnt nst in fe un bilnt l situtiei.

In vedere reuerrii debitelr u vehime de este 30 de zile, rvenite din redite rdte de tre bn, se v efetu lunr nliz fundmentt situtiei enmi-finnir lientilr in uz, in re se vr urmri, in rinil, bietivele desrise nterir. In urm estei nlize, lientul se v indr in urmtrele 3 grue:

u sibilitti rele de reuerre debitelr in mxim du luni.

u sibilitti rele de reuerre debitelr, dr intr-un termen mi indelungt si u srijinul bnii, rin inheiere unui t ditinl l nventi initil, referitr l relungire eridei de rmbursre, reeslnre rtelr restnte entru eesi erid de rmbursre, nstituire de grntii sulimentre, sulimentre reditului.

entru re nu exist sibilitti de reuerre debitelr, tte elellte i de imbunttire situtiei enmi-finnire lientului fiind euizte. In est z se delr stre de initte, rin nuntre lientului in uz, bn vlrifi bunurile mterile, e rerezentu grntii nstituite l est redit.

fiterul de redit trebuie s reieze situti in re se fl lientul, s uns bine liti bnii, s nlizeze dumentti, s evlueze situti rel grntiilr, s urmres indere lte nturi bnre e re le re lientul, s nsulte, ri de te ri este zul, fiteri de redit mi exerimentti, tte este in sul de frmul un rim rsuns resunztr din rte bnii.

reieri sur lientuluiEste imsibil de reit rterul unui lient su lte rteristii ersnle n nd este nu sunt use l inerre in nfruntrile u situtiile difiile. In stfel de zuri, fiterul de redit trebuie s reieze lientul in lumin nilr situtii. De exemlu, este imrtnt d lientul reunste rblemele e re le re si erez u bn in sul rezlvrii estr. In zul in re lientul este neernt si nu rezint inredere, nu erid de inerre entru redresre situtiei s-r ute dvedi fr rezultte si, in zul est, bn trebuie s redeze l lihidre grntiilr t mi urnd sibil. S-r ute reeslnre reditului e nu erid de tim s fie benefi in zul in re benefiirul de redit este ersn metent, re, identl, este vitim unr situtii nefvrbile, ste de sub ntrl. Deseri, l ineut unele tivitti, se t nfrunt u difiultti dr un lient rblem de stzi, te deveni in viitr reltie slid si rfitbil din unt de vedere bnr.

nliz dumenttieifiterul de redit trebuie s studieze u tentie tte dumentele nexe din dsrul de redit. De exemlu, nsttre exirt ntrtul u un tert girnt ntez, d se v ntinu lbrre u lientul su se v ut lt vrint.

Evlure situtiei rele grntiilrfiterul de redit trebuie s f nliz mrtiv intre disnibilitte si vlre grntiilr rele le lientului nstituite entru imrumutul e re 1- rimit. D se nstt grntiile u vlre de vnzre redus, tuni lihidre estr trebuie rivit ultim resurs. e de lt rte, d vlre de lihidre grntiilr deseste dtri lientului, tuni este de refert bn s sliite rmbursre det s se ngjeze in relungire eridei de lt.

Urmrire si ntrlul ntului bnr l lientuluintul urent l benefiirului de redit trebuie urmrit si ntrlt u tentie hir din mmentul in re reditul este identifit fiind neerfrmnt. In zul in re lientul re si dezite, rbbil v fi neesr s se imun ntrlul sur ntului bnr, in sul revenirii retrgerilr de sume mri re r ute erilit sibilitte bnii de insre imrumutului.

nsultnt juridiDertmentul juridi, trebuie s jute fiterul de redit l determinre lterntivelr e re le re in zul ritiei unui redit neerfrmnt. Juristul te fe remndri su te s vertizeze sur exeutrii numitr menstii legle ir un fiter de redit mi exerimentt te ndue si suerviz msurile neesre.

NVRE LIENTULUIbrdre resunztreDu e fst identifit riti unui redit neerfrmnt, sul imedit urmtr este rgrmre unei intlniri u benefiirul de redit. fiterul de redit trebuie s tineze rmt si diret. Nu este sufiient trimitere unei srisri re s tentineze lientul inlt numite luze le ntrtului de imrumut. Rezulttele vr fi frte rbbil nestisftre, deree ei mi multi dintre lienti, ri refuz s ete exist rbleme, ri red , in tim, vr reusi s le remedieze singuri. lientul s-r ute nii s nu rsund l srisre. Dr fiterul de redit re dtri s ntteze telefni lientul, s-1 infrmeze desre rblemele re ingrijrez bn si s rgrmeze intlnire u est.

rim intlnire este e mi imrtnt, deree stbileste ltfrm entru tte intlnirile ulterire. in timul estei intlniri, ele du rti trebuie s rte disutii sur rblemei rute, s studieze lterntivele sibile in sul rezlvrii ei si s determine tiunile neesre. fiterul de redit trebuie s htrs sur infrmtiilr sulimentre, um r fi situtiile finnire e re trebuie s le furnizeze lientul, stfel int bn s t urmri mi indere rblemele.

Deizi finl e re v lu fiterul de redit deinde de t de minutis u fst nlizte rblemele si msurile e t fi lute entru rezlvre estr.

Mdul de gndire l lientuluiIndiferent d deizi finl bnii este de ntinure lbrrii u lientul su de lihidre, este ttusi imrtnt efrtul deus in vedere errii. D benefii nl de redit rede situti este fr iesire, fiterul de redit trebuie s resete mdul de gndire l estui si s stie e nume trebuie intrerins stfel int bietivele bnii - reuerre dtriei - s t fi tinse. Intelegere setelr umne si elr finnire si juridie le reditelr neerfrmnte, t jut fiterul de redit s btin lbrre lientului si s mres sibilittile bnii de reuerre reditului.

Evluti emtinl lientuluituni nd se nfrunt u riti unui redit neerfrmnt, in evluti emtinl lientului t fi ereute ini ete:

NegreDeseri rim retie lientului este de refuz s ete existent unei rbleme. brdre resunztre este sultre u rbdre rgumentelr rezentte de tre lient si mbtere estr flsind evident dumentr.

Surree de- du et este, de biei, surre lientului, exrimt rintr-un mrtment stil si blmre elrllti - inlusiv bnii - entru rblemele sle. tuni nd se nfrunt u situti in re lientul devine furis, fiterul de redit trebuie s-si exrime simti ft de est, u sul de -1 jut s deses mmentul.

TrguilSurre este urmt in generl de 'trguil'. lientul inee s relizeze trebuie fut ev, dr nu re vint neesr entru intrerinde shimbri imrtnte si iner ur si simlu mnre unei deizii inevitbile si dure re se imune fi lut. fiterul de redit trebuie s diretineze in ntinure lientul sre etre unr slutii reliste.

Derimrend in sfrsit, lientul relizez se imun numite msuri rdile, deseri se instlez stre de derimre. In l s minimlizeze rblem, lientul te tree in ellt extrem si s vd situti fiind fr sernt.

In est z, fiterul de redit trebuie s i se dreseze u simtie, sigurndu-1 e lient situti in re se fl nu este singulr si bn re inredere in itte lui de -si rezlv rblemele.

etreEt finl nstituie etre re este instit de sentimentul unei energii reinnite si de drint de rezlv rblem. est este mmentul el mi trivit de lbr u lientul in vedere gsirii unei slutii resunztre. Se te benefiirul de redit s nu fie intru ttul de rd u runerile fute de fiterul de redit, dr resul de judet se fl um l un nivel mi rtinl.

NTINURE LBRRII U BENEFIIRUL DE REDITIn situti ritiei unui redit neerfrmnt, un dintre lterntive nst in ntinure lbrrii u benefiirul de redit, in sernt rezlvrii setelr negtive rintr-un rgrm de remediere. Sunt imsibil de enumert situtiile in re mentinere lbrrii u lientul rerezint un md de tiune resunztr. est deizie trebuie s se bzeze e nliz minutis uzelr re u determint riti rblemelr, vrintelr disnibile si rbbilitte rezlvrii lr fvrbile.

tev elemente fundmentle sunt urmtrele:

siette trebuie s ib resurse de ersnl resunztre;

trebuie s existe it de desfere entru rdusele lientului;

trebuie s existe itlul disnibil entru finntre tivittii.

erinte fundmentleUn lt element esentil nst in existent din rte lientului siritului si drintei de erre u bn. Bn si lientul trebuie s nlureze in vedere stbilirii drului in re reditul v fi rmburst. In zul in re lientul este interest dr s stige ev tim in lus si nu este reetiv l shimbrile in tivitte e i-u fst sugerte, este indielni mentinere lbrrii u est lient v servi intereselr bnii.

rgrm de remedierergrmul de remediere trebuie s un l diszitie el utin un ln de tiune in vedere rezlvrii rblemelr si mijle de mnitrizre efetelr sle, in situti in re se imune fi lute msuri sulimentre. tt lientul t si fiterul de redit t ve in vedere si lte msuri de redresre, um r fi sistent extern si restruturre reditului su hir vnsre unr fnduri sulimentre.

ELBRRE UNUI LN DE TIUNEfiterul de redit trebuie s demnstreze se imune imlementre unui ln de tiune. lnul trebuie s urind serie de msuri in vedere retrii ftrilr re u genert rblem. In funtie de imrejurri, msurile de redresre t urinde:

vnzre tivelr e nu mi sunt utilizte;

btinere de itl sulimentr;

shimbre strtegiei de it dtt de tre lient;

gsire unei ni ndueri;

lnifire unei fuziuni su hizitii.

Ete neesrerire dintre slutii trebuie s fere ersetiv reznbil nfrm rei lientul este din nu in situti de gener un rfit sufiient, stfel int s t rmburs reditul intr- erid de tim stbilit. entru lbr l elbrre lnului, lientul trebuie s furnizeze rgnze ni, u rivire l situti lihidittilr urente su rgnze de bilnt si bugete de venituri si heltuieli. stfel, fiterul de redit v ve inditii u rivire l resursele finnire sulimentre neesre, l dt reznbil de l re bn v inee s rimes rtele de rmbursre. De exemlu, rgnz situtiei lihidittilr te s indie itlul sulimentr neesr hizitinrii unui nu st de mterii rime, in vedere mentinerii tivittii l nivelul neesr, entru duere siettii intr- situtie de rfit. fiterul de redit si lientul t tree, du ee, l identifire surselr tentile entru sigurre neesrului de itl, um r fi redite merile sulimentre, vnzre tivelr neutilizbile su sume in vns rdte de tre bn.

trgere de nsultnt externlt tiune nst in ngjre unui nsultnt extern re s rde sistent nduerii in rezlvre rblemelr finnire le lientului. Un nsultnt te furniz sistent ermnent, enmisind mre rte din efrtul si timul fiterului de redit.

Reeslnre redituluiRestruturre dtriei trebuie vut in vedere in zul in re se nstt benefiirul de redit este bil s deses rblemele finnire in viitr. vrint r ute fi relungire termenelr de rmbursre.

Dr stfel de deizie nu te fi lut u riditte. inttdeun este sibil msur de est gen s du l eventul restere ierderilr inregistrte de bn. tentie desebit trebuie vut in zul vnsrii ni sume de bni. Un vns sulimentr trebuie rdt dr ultim slutie si numi d imbuntteste in md evident situti bnii.

Deizii referitre l ni rediteentru htri d rdre unui nu imrumut, in zul ritiei unui redit neerfrmnt, este justifit, fiterul de redit trebuie s ib in vedere si urmtrele:

ngjmentul nduerii s rezlve rblemeleentru siette s devin din nu rfitbil in nditiile de tim si resurse determinte, trebuie s existe drint uterni entru tingere estui bietiv. resul de reuerre te inee dr in situti in re nduere re drint si itte de rezlv rblemele u re se nfrunt siette.

Imbunttire ntrlului exeritt de tre bn sur situtiei derulrii redituluirie redit rdt trebuie s fie grntt resunztr. In zul in re situti grntiilr urente este ehiv, bn isi te imbuntti ziti d, entru un nu redit rdt, se nstituie grntii rr vlre este substntil mi mre det nu sum de bni rdt.

Efetul unei ni dtrii sur fluxului de lihiditti l tivittii lientuluifiterul de redit trebuie s ib in vedere un redit sulimentr insemn, de semene, si un serviiu l dtriei sulimentr re, mi derte, te lter un flux de lihiditti zitiv si stfel te limit flexibilitte finnir.

Mdul in re vr fi flsite si rmburste fndurileIninte de vns ni sume de bni fiterul de redit trebuie s stbiles frte lr um vr fi ele flsite si rmburste. Tte fndurile vnste trebuie flsite in sul de restbili situti nrml fluxului de lihiditti; de exemlu, lt furnizrilr l un nivel sufiient sigurrii ntinuittii in livrre mteriilr rime si serviiilr.

IMLEMENTRE LNUL UI DE URMRIRE SI NTRLentru se sigur dtre siettii l lnul elbrt in vedere slutinrii reditului neerfrmnt, este esentil exeritre unei survegheri tente si ntinue. Situtiile finnire trebuie rimite u regulritte si rezulttele btinute trebuie nlizte mrtiv u rgnzele fute. Vizitele fute l sediul unde se desfsr tivitte trebuie s res tt frevent t si intensitte, in sul de fi l urent u rie lte mdifiri le situtiei.

In tte tiunile, fiterul de redit trebuie s fie tent dumentt, vnd l bz dsrul de redit. entru urmrire evlutiei unui redit neerfrmnt este neesr evident mlet tuturr tiunilr intrerinse de tre bn.

Stdiile sibile le ltiiSlutinre reditului se refer l intregul res de insre reditului rblem. In e mi mun frm, el imli un rd de erre intre bn si lient, sre elbr un ln entru lt dtriei. L ellt extrem, el imli litigii mlexe nstnd in ereri le flimentului debitrului.

In tim e lt te re in fiere stdiu, insrile, dese, urmez suesiune: rdul de erre entru slutinre reditului, lihidre grntiilr. D grntiile sunt insufiiente, insre se btine rin judet imtriv debitrului si, in finl, survine flimentul. est res, dese, durez erid lung de tim si imli multe heltuieli, ee e exli drint bnilr de restruturre su renegiere reditelr lr neerfrmnte.

itlul 2 Evlure reditelr neerfrmnte le institutiei bnre

2.1 i de reduere reditelr neerfrmnte in drul bniiretere reditelr neerfrmnte rerezint un ris iminent entru setrul bnr l Mldvei. nrutire ersetivelr enmie entru nul 2015 v determin reduere veniturilr uliei i mniilr i v uz difiulti srite n rmbursre reditelr. e de lt rte, devlrizre leului dej genert heltuieli sulimentre entru debitrii re bin venituri n lei l efeture lilr ferente reditelr n vlut. est ft fst menint n nliz sistemului bnr l rii de tre exertul enmi l entrului nliti Indeendent Exert-Gru lexndru Fl, reltez NI.md.

n ini lui, eventul silie mi uterni e i vlutr, n rlel u ntiirile esimiste le uliei r ute due l retrgere semnifitiv dezitelr bnre. semene evluie situiei r ute determin reduere lihiditii bnilr, ir relizre estui senriu r ute rmne nstnt e tt rursul nului 2015. Ttui, du um meninez exertul, n ultimii ni bnile din Mldv u umult tive lihide, ee e v ute mir imtul negtiv l retrgerii mijlelr de e dezitele bnre.

lexndru Fl seifit n rblem este lis nrederii uliei n instituiile ublie, deree tte struturile resnsbile entru seuritte enmi rti u dt und verde, n md tit, relizrii trnziilr frudulse din setrul finnir. est ft determint sdere brus nrederii uliei n este instituii. n fr de est, ileglitile nstnte n setrul finnir u uzt diminure nrederii uliei n bni, ir nenredere n struturile ublie i instituiile finnire, n ndiiile instbilitii enmie, r ute due l nseine i mi nefvrbile. stfel, n ntextul siliilr finnire nefvrbile uli r ute fi indignt de delriile rerezentnilr uterii i r ute in ntrr remndrilr funinrilr.

Exertul meninez entru nrutire situiei n setrul bnr snt resnsbile i struturile ublie menite s sigure seuritte enmi sttului, re nu u ntrerins msurile neesre. Instituire dministrrii seile l Bn de Enmii, Bn Sil i Unibnk, reditre estr bni i investigi efetut de misi rlmentr seil u fst iuni ntrzite, menite dr s tenueze nseinele eriunilr frudulse. Du um seifi lexndru Fl, disunnd de instrumentele neesre, instituiile de stt nu le-u flsit entru revenire relizrii eriunilr dubise. El remintit Lege instituiilr finnire revede n md diret BNM te restriin tivitte bnilr, te delimit, susend su interzie numite trnzii su eriuni n ndiiile n re este rerezint eril entru interesele denenilr su bn este ntrent n eriuni risnte su dubise.

Exertul nsider dministri reedintelui i Guvernul r ute utiliz ltfrm nsiliului de Seuritte su misiei Ninle entru Seuritte Finnir entru disut imlire ltr instituii, um r fi rurtur i entrul Ninl ntiruie. L rndul su, rurtur i entrul Ninl ntiruie r trebui s iniieze investigie seris entru eluidre eriunilr dubise n ele trei bni rblemtie. rlmentul l fel r ute ve un rl deisiv, fiind n stre s-i demit e ndutrii inefiieni i struturilr ublie i s utilizeze instrumentele legisltive entru mbtere eriunilr dubise.reditele neerfrmnte n vlre bslut, l dt de 30 setembrie 2014, u nstituit 5,8 milirde de lei su u 19% mi mult f de finele nului reedent. ndere reditelr neerfrmnte n ttl redite s- mjrt u 0.7 % n l 12.3 %, ir ndere reditelr neerfrmnte nete n itlul nrmtiv ttl s- mjrt u 2.5 % n l 19.1 %.ele mi multe redite neerfrmnte u fst ferite de Vitribnk n sum de 1,127 milirde lei, urmez Bn de Enmii u 942 miline de lei i Eximbnk u 907 miline lei. D s rrtm sldul dtriei l redite neerfrmnte l sldul dtriei l redite Eximbnk re el mi mre rentj l reditelr neerfrmnte (32,76%) urmt de Bn de Enmii(27%).

Denumire bniiSldul dtriei l redite neerfrmnte (sum de bz)miline leiSldul dtriei l redite neerfrmnte (sum de bz) / Sldul dtriei l redite (sum de bz) %

MLDV - GRINDBNKS..617,535,93

MldindnbnkS..584,187,17

VITRIBNKS..1.127,5918,53

Bn de Enmii S..942,9227,06

UNIBNKS..334,317,80

BN SIL S..621,4418,37

MBISBN Grue Siete Generle S..188,205,83

EXIMBNK - Gru Venet Bn S.907,9732,76

rredit Bnk S..146,366,32

FinmBnkS..41,433,95

ENERGBNKS..125,7111,99

BR hisinu S..119,8926,29

MERTBNK S..15,224,00

EurreditBnkS..28,6516,95

TTL5.801,4212,28

Fr ndil din tte setrele enmiei ninle, sistemul bnr este tlgt el mi stbil, luru re deseri este remrt i de geniile de evlure finnir, finntrii interninli, dr i investitrii strini. Ttui, rtele dbnzii (tt e dbnzi, t i e redite) sunt n mri, um deseri le lifi geniile enmii, dr i uli n nsmblu. D este ns s fem nite mrii u sistemele din zn, tuni este snt destul de reznbile vnd n vedere risurile i exunere msiv enmiei e exterir. Rtele dbnzilr u szut n exresie nminl n l minimum istri de 16%. n termeni reli, ns, este u tins nivelul similr din erid de n l riz. Tendin resetiv ntinut i e rursul rimului semestru nului 2011, rt reditelr n temeni nminli jungnd l 14.2%, ir n termeni reli l 6.5%[1].

e de rte, rte nivelul de integritte (de enetrre) estui n sistemul enmi este reltiv mdest. Sre exemlu, ndere reditelr n IB este de 34%. Bine, nivelul estr fst hir de 40% n 2007, dr urmre rizei enmie reginle, re fett i ll, ndere reditelr n IB szut n erid nilr 20082010. e de lt rte, rbbil liti mi mult su mi uin restritiv bnii entrle fst dr n benefiiul bnilr merile i enmiei n generl s evite riz de sistem i st e fnul imlirii instituiilr bnre n diferite riete risnte, inlusiv itere. est ft dus l retere rnunt reditelr neerfrmnte.

D ne duem minte, um di n de zile ndere reditelr neerfrmnte e sistem er destul de mre, ifrndu-se n jur de 20% din ttl redite. m vut erid (20062008) nd bnile merile reditu, l dret vrbind, n stng i n dret, fr mri ndiinri, n rtiulr entru bunuri de nsum, dr i n riete itere entru dezvlttri. Bine fst i el bm de nsum, ft entru re reditele de nsum eru l md i uteu fi ntrtte u lejeritte. n lus, bun rte din bni s-u vntt n riete itere fr evlu u disernmnt risurile i nseinele de i, ft entru re multe din ele hir i n zi u greu i ntr bnii rdi (un din ele hir flimentnd), r bun rte din este nume u fst treute l itlul de redite neerfrmnte.

Mi mult, exerii FMI e durt ultimei misiuni de evlure re vut l ntre 1321 setembrie s-u rtt ngrijri de trgnre dtrii hetului de mdifiri legisltive neesre entru filit restruturre reditelr bnre itere, exeutre dreturilr sur bunurilr gjte i finlizre redurilr de inslvbilitte debitrilr, refrm resetiv fiind rgrmt n entru nul 2010. n ini rerezentnilr FMI, rbre rid n Guvern mdifirilr elbrte i dezbtere n regim de urgen estr n rlment r filit n mre msur reduere nderii reditelr bnre neerfrmnte i r ermite retere nmitent numrului de redite ni. n md similr, este neesr dtre fr ntrziere n rlment hetului de riete legisltive entru sluin situi difiil n re se fl Bn de Enmii din uz imlirii ei n rezlvre rblemelr legte de flimentreInvestrivtbnk-ului.

Ttui, l sfritul lunii ugust ndere reditelr neerfrmnte e sistemul bnr n ttl redite er de ev mi mult de 9%, r l neutul nului est fusese de este 13%. stfel urmre rizei delnte n 2009, sistemul su bnile u devenit mult mi retiente n rdre reditelr, u ndiii mult mi sre i erine severe f de firme, dr i f de ulie. i st n fid ftului dei nivelul de lihiditte din sistem este unul din ele mi mri din regiune este sunt frte rezervte l rdre reditelr. Difiultte entru bine eli redit de nsum um este mult mi mre, det um 23 ni.

Bineneles un nivel ridit l estui inditr influenez i liti reditr bnilr, este rtind rte le dbnzii mi mri, sturi diinle/lterle su de dministrre et. De regul, reditele neerfrmnte su t lr n vlumul ttl l reditelr rdte de tre bni snt invte de tre este dret unul din rinilele mtive le rtei nlte dbnzilr. n eli tim, u t mi nlte snt rtele dbnzilr l redite, u tt este mi mre risul sririi reditelr neerfrmnte. ri rin rtire dbnzilr mri bnile ner s-i sigure rfitbilitte, su, n el mi ru z s-i redu ierderile.

n ndiiile tule de st-riz risul sit reditrii este n destul de mre. Din est mtiv, rtele nlte le dbnzilr l redite snt ntr-devr justifite de -numitele remii de ris re u resut exnenil. ns, bnile r trebui s fie mi distintive n reditre genilr enmii i uliei, r eti sunt n situii reditre diferite. n fid rizei, zii unr firme su mnii nu este hir tt de re. ns rtele frte nlte le dbnzii t ntribui l nrutire situiei finnire bnilr, ee e este nu este n interesul estr. Resetiv, r fi zul bnile s estimeze mi devt risul sit reditrii, s fie mi selete i s ete rte mi mii entru redite mi sigure. ltminteri, ndere nlt elri redite neerfrmnte r ute s ersiste n mult vreme.

2.2. Tendine tule n gestiune risurilr ferente resului de reditre.

Sldul reditelr neerfrmnte n sistemul bnr mldvenes s- redus u 0,1 unte rentule, l 14,5%, n februrie f de inurie urent, nfrm ultimelr dte le Bnii Ninle Mldvei. Exerii sun ndere mrumuturilr neerfrmnte determin sturile reditelr entru debitrii redibili.Sufiien itlului ndert l ris s- mjrt u 0,1 unte rentule, ee e semnifi reduere rtfliului de redite rdte de tre bnile mldveneti. Ir tivele nderte l ris, l sfritul lunii februrie, s-u mjrt nesemnifitiv, l 29,13 milirde lei f de 29,06 milirde lei, n inurie, ir itlul de grdul I resut u 63,9 mil. lei, l 7,02 milirde lei, urmre inditrilr finniri zitivi nregistri de bnile mldveneti, dr i urmre mirrii reduerilr entru ierderi l tive i ngjmente ndiinle neesre f de itl.

tivele genertre de dbnd (redite genertre de dbnd, VMS i mijle dtrte de BNM i lte bni) u resut u 0,4 unte rentule, l 80,7%, e sistemul bnr.nfrm sttistiilr, rentbilitte itlului e sistemul bnr er de 10,9%, ee e nsemn l un leu l itlului l sfritul lunii februrie, indi un rfit de 10,9 lei. Ttdt, inditrul rentbilitii itlului din bnile mldveneti fst redus l sfritul nului 2012 i nstituit 5,5%, n tim e l neutul nului treut bnile l un leu investit veu un rfit de 18,5 lei.e de lt rte, sttistiile rt venitul din dbnzi e sistemul bnr este n ntinu sdere i nstituit 9 lei l un leu investit, ir l sfritul lui 2012 inditrul er 10,3 lei, l un leu investit.

Sldul dtriei l redite nstituie 35 milirde lei

L sfritul lunii februrie, sldul dtriei l redite nsum 35,08 milirde f de 34,99 lei, n inurie, ee e nsemn sunt ui ntr-un fel su ltul e nt de lt ltr. Bnile i reuerez eti bni ierdui rin meninere unr mrje ridite l mrumuturile dte, fie sunt vehi, fie sunt ni. Su ltes dbnd mi mre det medi e i l dezitele trse entru ve resurse finnire re s susin bun rte din biln.n Reubli Mldv, mrtiv u Rmni, rtele dbnzilr l redite sunt ridite, b mi mult, um iv ni bnile mldveneti rdu mrumuturi u rte re jungeu i l 28%, n eli tim lteu uliei un tig n medie de 23-25% entru lsmentele bnre. Ir n stfel de ndiii, bnile mldveneti se simeu nfrtbil ferind redite sume n mre rte e bnii uliei. De ee, n mi multe nlize le instituiilr finnire interninle se sune bnile mldveneti sunt ferite de riz, n tim e n urm situiei difiile din UE, rte din bni intrt n initte de lt su u flimentt. ntre tim, rte din genii enmii din uz reduerii ifrei de feri u umult restne l mrumuturi i u neut s r rimele inslvene.reditele neerfrmnte sunt de ft mnent inevitbil n tivitte de reditre. list exhustiv uzelr riiei reditelr neerfrmnte r fi imsibil de ltuit. n mjritte zurilr, un redit neerfrmnt este determint de mi muli ftri det de singur uz. iune multr ftri nu te fi influent de bn. Deistre uzelr re rv redite neerfrmnte i stbilire unr msuri devte de eliminre estr uze deinde ntr- mre msur de mdul de rgnizre i de exerien fierei bni n rte i n ele din urm de regtire, tlentul i flerul ersnlului ngrent n tivitte de reditre. bun nelegere uzelr riiei reditelr neerfrmnte te identifi i sluin rblemele e generez rii estr. n eli tim, uzele genertre de redite neerfrmnte in nt de mrumuttri, mrumuti, reum i de iune ftrilr din exterir, re inez indeendent.

n februrie, ttlul reditelr ni nregistrt un delin de 25,8%

n februrie, ttlul reditelr ni nregistrt un delin de 25,8% f de nul reedent, uzt de restrngere tivitii de reditre mnedei ninle (-23,7%). i n nul reedent, bnile sunt retiente n rdre reditelr entru ntrerinderi, n seil entru MM: reditele rrtive ni u szut u 32,8% f de nul reedent. Ttdt, nile redite rdte gsdriilr u resut vizibil (+33,2%). Ttlul dezitelr ni szut u 13,9% f de nul reedent, din uz elr e termen surt (de n l 5 luni), n tim e dezitele u sden de mi mult de un n u resut u 53,2%, ir ele ntre 6 i 12 luni u 35,3% f de nul reedent. u t mi muli bni e termen lung intr n sistem, u tt strutur e sdene sivelr bnii ntinu s se mbuntes. ntrerinderile i mn deiziile investiinle i i rhez lihiditile disnibile n bni din uz nesigurnei enmie nlte. est ft este nfirmt de dezitele u un termen mi mre de 6 luni le ntrerinderilr din februrie, e u resut u 172,3% n mrie u eei lun nului reedent.

Bn Mndil nstt sistemul finnir din Reubli Mldv este uterniriz reditr s- tenut n urm rizei finnire glble i setrul finnir este, n linii generle, uterni. Bnile u rms lihide, u itl sufiient i rfitbile. retere reditelr de l n l n urmt tendin zitiv de l mijlul lui 2010 tingnd nivelul de 15,5%, n iunie 2012. nfrm situiei din est erid, rt lihiditii nstitui 32,3%, fiind neshimbt n mre rte f de nul reedent. Rt sufiienei de itl fst slid, nstituind 25,6%, se sune n infrmiile Bnii Mndile.

Institui finnir interninl nstt risuri limitte entru setrul bnr din Reubli Mldv. est re exunere limitt l instituiile i tivele strine i stfel se nstt un nivel redus de ris n rrt u riz Eur. nul treut BNM rus redur de lihidre unei bni din uz nereuitei de -i remedi defiienele de lihiditte i itl. resul de lihidre deurs bine, fnd uz de instrumentele intrduse entru redur de dministrre ntrlt lihidrii bnilr, fr vreun imt sur stbilitii generle sistemului finnir. Ir n drul resului, Fndul de Grntre Dezitelr n sistemul bnr i- ndelinit bligiunile i rtiit l sluinre reteniilr.Bn Mndil ntinu s srijine dezvltre unui sistem finnir rbust. n ultimii di ni, m ntinut dilgul u Ministerul Finnelr, BNM i NF, i m elbrt mreun u BNM un dru juridi de reglementre i un ln de iuni entru rmvre lilr eletrnie i remitene. Ttdt, BM lurt u NF n vedere nslidrii drului juridi i de reglementre setrului finnir nebnr lurnd, n rezent u BNM n vedere mbuntirii drului e ermite utilizre bunurilr mbile n litte de grnie. Ir este reum i lte iniitive vr redue stul reditrii, vr sri rri remitenelr nlizte rin setrul finnir frml n litte de dezite bnre i re vr sri esul l finnre.

Mediul n shimbre n re se fl bnile generez ni rtuniti de feri, dr resuune ttdt i risuri mi mlexe i mi diverse, re sunt rvre entru brdrile trdiinle le mngementului bnr, e re bn trebuie s le gestineze t mi devt entru ute survieui nurenei i entru susine retere enmi indus de setrul rivt.

n litertur de seilitte ntlnim numerse brdri le netului de ris bnr. trivit diinrului exlitiv l limbii rmne, rin rtunitte de ris se nelege eril, innvenient sibil, rbbilitte de rduere unui eveniment u nseine nelute entru subiet.

Litertur enmi definete risul fiind rbbilitte rentbilitte rel viitre s fie mi mi det rentbilitte tett.

Risul te fi definit un eveniment inert, dr sibil, rigine lui flndu-se n inertitudine; este gubitr, efetele lui dt rduse nu mi t fi nlturte; re n resul tivitii umne, sile, enmie, litie i n rrtul dintre m i ntur.

Risul bnr este rezentt n Ditinry f Bnking Terms inertitudine un tiv s nregistreze rt tett de rfitbilitte su s rdu ierdere.

n lurre s urinztre Gestiune risurilr bnre, Lumini Rxin reiz tuni nd defines risul i gestiune risului, ei mi muli utri se nentrez sur funiilr lsie le bnilr, de intermediere n sfer risurilr finnire rin diviziune estr; din est unt de vedere este trtt ndesebi rblem unr ierderi nerevzute l tive bnre, ierderi uzte de risuri de i, de redit su de lihiditte.

Frnezii Mihel Ruh i Gerrd Nullen, n rte Le ntrl de gestin bnire et finniere defines risul un ngjment urtnd inertitudine dt, u rbbilitte de tig su rejudiii.

Revist Ris nsult reizez risul este rti meninre un eveniment s feteze bilitte unei mnii de funin i de -i urmri ndelinire bietivelr strtegie. Risul re n generl nu tt din rbbilitte nu se ntml ev bine, i din sibilitte de se ntml ev ru. De semene, vi enmi este guvernt de inertitudine i rie rieie unr evenimente viitre este, rin definiie, lvit de risul de nu se reliz n rmetrii revzui.

In Niu n Mngementul risului bnr ilustrez existen ermnent risului, re nsete umbr tte ferile bnii i se rdue su nu, n funie de ndiiile re i se reez., el mi simlu sus, risul bnr este rbbilitte ntr- trnzie s nu se bin rfitul tett i hir s r ierdere. Se te firm risul bnr este un fenmen re re e rursul derulrii eriunilr bnre i re rv efete negtive sur tivitilr resetive, rin deterirre litii ferilr, diminure rfitului su hir nregistrre de ierderi, fetre funinlitii bnii.

Risul bnr este genert de multitudine de erii i reduri, dmeniul finnir neesitnd brdre un mlex de risuri, de multe ri interdeendente, utnd ve uze mune su utnd rv n ln i lte risuri. El este n ntinu shimbre i evluez n mlexitte, e lng risurile trdiinle dugnd stzi risuri finnire, risuri erinle, risuri strtegie, risuri de r, risuri umne, risuri de frud.

ndiiile de riie risurilr bnre sunt determinte de mnifestre unui mlex de ftri re deind de: evlui generl enmiei, mdifiri legte de rgnizre bnii, dtre de deizii finnire, ndiiile litie i enmie, ir rduere risurilr bnre re rezultt diminure rfiturilr i veniturilr inrilr su, n ultim instn, ieire din feri bnii, fie rin relure ei de tre bn mi uterni, fie rin fliment, trivit teriei bnre tilgi risurilr difereniindu-se rin intensitte de iune i nseinele e re este le generez.

Risul bnr re du mnente:

inertitudine rivind rduere unui eveniment n viitr;

exunere l ierdere.

D nu se mnifest mbele mnente, nu utem vrbi desre ris. De exemlu, bn e rd un mrumut este nfruntt u inertitudine rmbursrii l sden, hir d exist grni, dtrit sibilitii reduerii vlrii estei n tim i/su mrimii sturilr de exeuie estei. Bn i sum risul deree este exus l inertitudine.

utem firm risul desrie situiile rin re ftrii externi su interni bnii inez de mnier imrevizibil sur vlrii de i estei.

untifire risului resuune rrtre l un unt de reer numit benhmrk.

nfrm mbridge dvned Lerners Ditinry, benhmrk-ul este un nivel de litte re te fi utilizt stndrd n mrii.

n relie u benhmrk-ul, niune de ris re du eiuni:

erilul riiei ierderii (dwn-side risk);

ns de tig (u-side tentil).

rin rrtre l un benhmrk dt, risul semnifi sibilitte de mdifire f de est. efiienii de ris rerezint legtur dintre situi de ris i rezulttele bnii entru erid dt.

Tbelul 1.2.1

efiienii de ris fereni tegriilr de rene

Rting reditrI-+ l -BBB+ l BBB-BB+ l B-Sub B-Fr rting

efiientul de ris020%50%100%150%100%

Estimre risuluislbszutmediuriditFrte ridit

entru rile n urs de dezvltre su u tendine seultive (sub B-), n tivitte nderre tivelr entru determinre neesrului de itl se fe l 150%, ir renele fr rting (dintre re unele t s ib un efiient de ris mi mre) u un efiient de nderre l ris de 100%.renele sur Bnii Reglementrilr Interninle (BIR), Fndului Mnetr Interninl i Bnii entrle Eurene i munitii Eurene vr rimi un efiient de ris de 0% [26].

n drul nului rd u rivire l itl Bsel II se remnd erire u itl rriu renelr sur ltr bni, ele fiind nsiderte tive risnte n urmtrele ndiii:

renele sur bnilr de dezvltre multilterl (MDB) vr fi nderte n funie de evlurile externe u 0% d mre mjritte rting-urilr sunt , d strutur inritului este mus din ri ntte u su mi bine, n funie de fr inritului evlut rin itlul vrst de inri, d u un nivel devt de itl i lihiditte i u liti de mrumut rigurs i strit;

renele sur ltr bni. Sunt du vrinte de evlure renelr sur bnilr. Nu este dmis bn nentt de geniile de rting s rimes un efiient de ris mi szut det el l rii de rigine [26].

n rim vrint remndt de rd, tte rile dintr-un stt suvern vr rimi un efiient de ris ferent tegriei de ris imedit inferire elei rii de rigine. entru rene sur bnilr flte n stte ntte de l BB+ l B- i entru bnile nentte, efiienii de ris vr fi limiti l mxim 100%.

du vrint se bzez e evlure extern risului de redit sit fierei bni. te fi rdt un efiient de ris referenil re este mi fvrbil u tegrie f de rting-ul bnii entru renele u sden iniil de trei luni su mi uin, dr est efiient re limit de minim 20%. est trtment se v li tt bnilr ntte t i bnilr nentte, dr nu se v li bnilr u un efiient de ris de 150% [26].

Ulterir trebuie nsideri i ftrii re se iu n lulul risului de bn, re t fi:

) seifii sistemului bnr:

situi rezent sistemului bnr;

bietive strtegie viitre;

vulnerbilitte ivi;

nuren;

vulnerbilitte n f shimbrilr tehnlgie n dmeniu;

strutur ursurilr de shimb.

b) seifie bnii rtenere:

litte mngementului;

utere finnir;

stbilitte bnii rtenere;

ersetivele;

reliile bnii nlizte u bn rtener;

interesul f de bn rtener;

risul i vntjul reliei resetive e bz trnziei nterire;

reglementri interne;

um i ine ngjt reditul;

strutur tivelr;

zii de i;

litte tivelr;

rentbilitte;

um este elbrt bilnul.

mitetul de Surveghere Bnr de l Bsel ublit sub titlul riniii de bz entru surveghere bnr efetiv, t tegrii de risuri: risul de redit, risul de r i de trnsfer, risul de i, risul rtei dbnzii, risul de lihiditte, risul erinl, risul legisltiv, risul de reutie.

Unele risuri sunt ni i se dtrez frmei erfeinte de erre rin sisteme eletrnie. stfel:

risul erinl deurge din sibile defiiene le funinrii su integritii iruitelr rin re se efetuez eriile, fiind u tt mi eriulse i greu de ntrlt nd se rdu nu n instliile rrii le bnilr, i n netrile rinnd lienilr;

risul seuritii eriilr re nd extindere gegrfi i sibilitile deshise de es reez rtuniti fr reedent de frude n defvre bnilr i lientelei;

risul de reutie rerezint ierdere de redibilitte bnilr fette de serie de evenimente: defeiunile rduse n instlii su sustrgerile eletrnie substnile din nturi.

li seiliti gruez risurile bnre n urmtrele tegrii:

risul ntrzierii;

risul uterii de umrre ( reditului de rmbursre);

risul rtei dbnzii su risul de i, l re se mi dug i risul rtfliului.

De semene, risurile t fi lsifite du urmtrele riterii:

A. n funie de i re determin rii risului, exist du tegrii:

Risuri determinte de i rdusului, re urind:

risul de reditre, nsidert el mi imrtnt ris de e i rdusului, dtrndu-se dereierii vlrii, nsein flimentului su nermbursrii mrumutului;

risul de strtegie (de feri) este risul ntreg linie de feri s sumbe dtrit metiiei su uzurii mrle;

risul dtrt reglementrilr bnre nst n sibilitte ierderii unr imrtnte investiii rin revre lienelr instituiilr finnire e funinez entre de rfit;

risul de erre nst n risul sistemele de lul s nu funineze ret, fiind un ris semnifitiv e i rdusului i re nu te fi ignrt de nii instituie finnir;

risul de mrf dtrt reurilr mrfurilr e t fet uneri imrevizibil bnile i reditrii, u imt sur enmiilr i debitrilr;

risul resurselr umne rerezint e mi subtil frm de ris, difiil de msurt, re rezult din liti de ersnl: rerutre, regtire, mtivre i meninere seilitilr;

risul legl se te mnifest sub frm resnsbilitii reditrilr tuni nd debitrii u reteni flimentul lr fst uzt de ftul bn rmis nu v retrge reditul su v rd redite sulimentre;

risul de rduse se refer l risul rdusele ferite de instituie finnir s se uzeze i s devin nemetitive;

Risuri determinte de i de itl:

risul rtei dbnzii, rerezentt de sensibilitte fluxului de numerr l vriiile rtei dbnzii. Se urmrete minimizre risului rtei dbnzii n funie de rrtul dintre tivele i sivele urttre de dbnzi, re trebuie s fie t mi re de unu;

risul de lihiditte nst n ftul bn nu disune de lihiditi resunztre entru eri bligiile finnire l un mment dt, fiind el mi imrtnt ris l ieei de itl;

risul vlutr su risul rtei de urs fetez tt i rduselr, t i i de itl i re l rie umrre i vnzre de mned, lt det e n re se evideniz n ntbilitte;

risul de dentre, frm rtiulr risului de erre, se refer l trnsferul de sume ntre bnile lle i ele interninle i resuune imlire metitrilr bnii, fiind dministrt rin intermediul unr tehnlgii sfistite de urmrire lilr.

B. Du riteriul tivitii bnre risurile bnre se lsifi n:

risuri ure re r urmre tivitii urente, utnd mbr frm risurilr fizie, finnire, riminle i frudulse i de rsundere;

risuri lurtive su seultive, sunt ele re r urmre eriunilr rin re se ner binere unui rfit sulimentr.

lt lsifire este dt de Bn Reglementelr Interninle stfel:

risuri finnire, re urind risul rtei dbnzii, risul ursului de shimb, risul de lihiditte, risul de lsment, risul de lihiditte, risul de lsment;

risuri generte de rteneri, unde se inlud: risul lientelei, risul rut e i interbnr, risul de r;

risuri merile, n tegri rr vem: risul de rduse, risul serviiilr, risul de i, risul de imgine;

risuri erinle i tehnie, generte de nivelul de infrmtizre bnii i de litte eriunilr;

risuri le gestiunii bnre interne, inluznd risul de reglementre, risul de munire, risul de strtegie, risul ntrlului intern, risul resurselr umne.

Un studiu l Bnii Mndile rt , n generl, risurile bnre se ndrez n tru mri tegrii:

risuri finnire, e urind risuri ure (risul de lihiditte, risul de redit, risul de slvbilitte) i risuri seultive (risul rtei dbnzii, risul vlutr, risul reului su ziiei de i;

risuri erinle, site rgnizrii i funinrii sistemelr interne le bnii, inluznd sistemele muterizte i lte tehnlgii, e rives stbilire de tre utritile de reglementre unr nrme e re bnile trebuie s le resete;

risurile ferii sunt site mediului n re tivez bn, inlusiv reurilr mrenmie i de litii, ftrilr legli i de reglementre, reum i infrstruturii i sistemului de li l nivelul ntregului setr finnir. est gru de risuri este dese unsut sub denumire de ris de r;

risurile riiei de evenimente urind tte tiurile de risuri exgene re, d s-r mteriliz, r une n eril eriunile unei bni su r ute dun ndiiei finnire i grdului de devre itlului resetivei bni. stfel de risuri inlud evenimente litie (dere unui guvern), rize bnre, dezstre nturle i rzbie ivile, bnile neutndu-le fe f det rin meninere unui numit nivel devt de rteie itlului. Referitr l risurile riiei de evenimente, utritile de surveghere u un rl riti i imrtnt n evlure imtului unr stfel de evenimente sur sttului i ndiiei sistemului bnr i le ieelr i serves l grntre ftului sunt stbilite rduri resunztre n vedere minimizrii imtului i dimensiunii ntreruerii tivitii i mbilizrii ltr utriti re s se ue, n md efiient de nseinele numitr evenimente i, n finl, surveghez ieire sistemti de e i instituiilr flimentre.

Setrul risului bnr este rezentt sinteti n tbelul urmtr:

Exuneri l risurile bnreTbelul nr. 1.1.

Risuri finnireRisuri erinleRisuri le feriiRisuri le riiei de evenimente

Risuri legte de strutur bilnuluiRisuri de frudRisuri ferente nivelului dezvltrii mrenmieRis liti

Risuri rivind rfitbilitteRisuri rivind funinre sistemelr interneRisuri de liti mnetrRis de ntminre

Risuri rivind devre itluluiRisuri tehnlgieRisuri legte de ftrii legisltiviRis de riz bnr

Risuri de reditRisuri de mngement defetusRisuri de reglementreRisuri exgene

Risuri de lihiditteRisuri de neresetre redurilr i nrmelr bniiRisuri de infrstrutur-

Risuri de iRisul sistemi generl-

est brdre risului bnr nfirm nivelul littiv l mngementului bnr i, n seil, resul de mngement l risurilr, rerezint reurile esenile entru grntre sigurnei i stbilitii tt bnilr individule, t i ntregului sistem bnr.

lsifire risurilr bnre n funie de rteristi bnr este rezentt shemti stfel:

Tbelul nr. 1.2.

rteristi bnrGru de risTiuri de ris

erii bilniereFinnirRis de reditre

Ris de lihiditte

Ris de i

Ris de fliment

Serviii bnreDe restreRis erinlRis tehnlgiRis l rduselr niRis strtegi

drul de tivittembientlRis de frud

Ris enmiRis nurenil

Ris legl

n tivitte s, bn este suus risurilr e du lnuri:

risurile rrii rirei ntrerinderi, bn fiind fere n re se ngjez meni, itluri, i se nfrunt u risuri, de unde t rezult tiguri su ierderi e urmez s remunereze rtul ftrilr ngji, nfruntndu-se stfel u un trilu ris: risul de rgnizre legt de iune mului, re este un ris de litte rfesinl e te imli erri u nseine nesemnifitive, risul de nefuninre su de n i risul mediului mbientl, di risul influenelr negtive le reglementrilr de rdin juridi su fisl;

risurile bnre lsie ferente rteneritului (risul de ntrrtid), e re urmre funinrii un intermedir seifi n resul iruliei itlului i se nretizez n risul de redit, risul lihiditii i risul rtei dbnzii.

erid tul este denumit er mngementului de ris n dmeniul bnr, ir mngementul risului nstituie srin extrem de mlex i imrtnt mngementului bnr, re er lnifire strtegi i itlului, mngementul tivelr i l dtriilr, mngementul ferilr. n rile flte n trnziie, mediile de i instbile, vltile din unt de vedere enmi i suerfiile, res semnifitiv exunere bnilr l ris ferind mlexitte mi mre gestinrii risului, rin exunere l ris nelegndu-se vlre tuturr ierderilr su heltuielilr sulimentre e re le surt su e re le-r ute surt institui finnir n uz.

mnentele heie le mngementului efiient l risului, re trebuie s existe ntre bn i s fie evlute de seiliti, trebuie s urind urmtrele:

funie de nduere ntemeit l el mi nlt nivel l ierrhiei de nduere bnii, re s fie resnsbil n md seifi de gestinre risului i de imlementre erinl litiilr i deiziilr frmulte de mitetul entru tive i dtrii (L);

strtegie ntemeit, lr i exliit entru mngementul risului i un set de litii flte n resnden u srinile erinle;

existen unui grd resunztr de frmlizre i rdnre deiziilr strtegie n legtur u mngementul risului, rmetrii estui, n sul exeritrii resului deizinl l nivel erinl neesitnd inludere entru tte resele de feri relevnte;

letre de dte mlete, rtune, referitre l mngementul risului, l tte resele funinle i de feri, reum i l lte dmenii um r fi tendinele mrenmie i de i re t fi relevnte entru mngementul risului.

n vedere binerii de rfit, bnile merile trebuie s i sume risurile seifie estui res, n ndiii de ruden n re s ib n vedere resetre erinelr rudenile imuse de utritte ninl de reglementre, justifire exunerii l risul sumt, dimensinre risului stfel nt ierdere rdus rin mterilizre estui s t fi nsidert nrml entru tivitte i imgine intern i extern bnii. Bnile trebuie s redeze ermnent l mnitrizre risurilr i tuturr ziiilr din biln, reuit bnii n tivitte de mnitrizre deinznd i de drul rgniztri dtt, re s uureze mnitrizre i mngementul risului n generl.

rie bn trebuie s dte deizii relte u nivelul rezulttelr i l risurilr e re drete s i le sume entru tingere estr niveluri, untere i lire unr msuri heie entru dtre deiziilr viitre rivind reli rfit-ris, nstituind mreun un bietiv entrl l mngementului bnr.

Trebuie reizt ftul , n litertur de seilitte, nu exist linie de demrie lr ntre metdele de gestiune i instrumentele de mnitrizre risurilr bnre; n riniiu, rin mnitrizre risurilr bnre se nelege identifire, evlure i ntrlul litiilr i rtiilr rivind mngementul risului unei bni, re ermit detetre rblemelr u re se nfrunt bn, ir gestiune risurilr bnre nst n nsmblul metdelr de dministrre risurilr bnre n vedere eliminrii, evitrii, divizrii i finnrii lr, reum i diminurii exunerii l ris fierei bni.

Sinteti, ele firmte t fi redte stfel:

Identifire i evlure risurilr bnre

Identifire i evlure risurilr nstituie rim et mnitrizrii risurilr, n drul rei este neesr determinre risului sit fierui ti de rdus i serviiu bnr, fiind un res re difer de l mnie l mnie n diret legtur u dimensiune estr. Identifire i nliz risurilr nstituie et extrem de imrtnt n vedere limitrii l mxim risurilr neidentifite , dt fiind ftul unele risuri sunt evidente entru riine, ir ltele nu t fi identifite, indiferent de msurile de reuie dtte n l delnre lr i rvre de ierderi n tivitile resetive.

Integrre identifirii i evlurii risurilr bnre n resul de lnifire resuune identifire de tre bn strtegiilr e urmez fi dtte i rinilelr linii de tivitte, este din urm inluznd uniti i reduri, re urind tt srini site livrrii rduselr e i, t i site tivitilr uxilire. Du e se relizez identifire risurilr bnre e fiere ti de rdus i serviiu bnr, re neesitte elbrrii unr senrii sibile entru ute determin freven i mlitudine fierui ti de ris, ntrut freven se refer l numrul de riii l evenimentelr site unei exuneri e rursul rizntului de lnifire, ir mlitudine estr msr imtul finnir e re l re rduere evenimentelr site exunerii l ris.

Numi rin mbinre frevenei u mlitudine risului se te junge l dbndire de tre mnger unei bune ersetive sur nivelului risului sit, est mbinre resuunnd gregre nivelului de ris entru fiere exunere i entru fiere tegrie de ris n sul identifirii risului entru fiere unitte bnr.

Un element imrtnt n deistre risurilr hir ninte ele s devin relitte l nstituie muniiile ermnente ntre mrtimentele bnii, sigurnd ttdt sibilitte ntrlrii risurilr din mmentul riiei i mmentul deseririi lr, rin nliz nregistrrilr ntbile i finnire; n lis unr brdri de evlure risului ur de imlementt, bn nu disune de nii un mijl de reduere heltuielilr legte de risuri i este difiil s-i determine veniturile site rduselr, serviiilr su tivitilr n funie de ris.

ntrlul risurilr

du et resului de mnitrizre risurilr bnre nstituie ntrlul risurilr re vizez minimizre heltuielilr site fierui ti de ris identifit e rduse i serviii bnre e nu utut fi elimint su evitt, mmentul el mi rtun entru delnre ntrlului fiind el l lnsrii unei ni iuni, nd se ner stnire risului rin numite revederi din ntrt, ir srin efeturii ntrlului risului revenind fierei bni n md ermnent, dr ttdt i bnii entrle rin intermediul unr dertmente seilizte i de surveghere.

Mngerii bnri trebuie s determine re sunt rinilele tiuri de tiviti entru fiere ti de ris n rte, unsnd rteristi i evlui rbbil estr, de exemlu entru ntrl risul de i, bnile t disune de mi multe tehnii de gestiune bilnului su de diversifire rtfliului, ir n zul risului de lihiditte se te el l nsriere i titulrizre unr redite su retere frevenei negierilr.

Fmilirizi u sumre risurilr n tivitte zilni, dr retieni n sumre ttl su ril risurilr identle, bnherii nu trebuie s ird din vedere sibilitte unei sumri inntiente risurilr, ee e resuune nelure l untin risului sibil.

evlure erfrmnelr resuune msurre erfrmnelr binute n urm eririi l exunerile l ris. Neesitte evlurii erfrmnelr eririi l risuri nhide resul de gestiune. Msurre erfrmnelr eririi rt litte gestiunii risurilr, untele tri i e ele slbe le estei.

tiunile BNM n vedere minimizrii risurilr n tivitte bnr fst sliitt rezentre zilni bilntului si lihidittii urente bnilr u sul:

nlizei tendintelr de retrgere/trgere dezitelr

mnitrizrii evlutiei:

lihidittii urente bnii

struturii tivelr lihide

lsrilr n bnile strine

dezitelr rimite de l bnile strine.

fst intensifit mnitrizre l distn risurilr ferente tivitii de reditre bnilr s-u exmint vulnerbilitile sistemului bnr l risul de redit;

s-u exmint rrtele lunre ferente tivitii de reditre bnilr;

s- evlut frmre devt rezervelr entru erire ierderilr i efetul estr sur itlului;

s-u exmint inditrii tivelr exirte i fr dbnd.

2.3. nliz risurilr i mdlitile de gestiune estr ndrul bnii merile Risul de reditre este ndiint de rbbilitte neexeutrii de tre debitrii Bnii bligiunilr sle,ft, regul, e se mnifest n nermbursre (ttl su ril) sumei de bz dtriei i rentelr lest n termenele stbilite de ntrt.Risul dbnzii risul reduerii rtei dbnzii nete; legt de ierderile rbbile de l neresunderesumelr tivelr i sivelr, susetibile s reineze l mdifire rtei dbnzii.Risul itlului este legt de sibilitte Bnii s ere ierderile tenile n zul, nermbursriitivelr risnte din ntul itlului rriu, fr mijlele trse de l lieni.Risul vlutr este legt de ierderile rbbile le Bnii l shimbre ursului vlutei ninle. Indiiirisului vlutr rterizez itte Bnii s reineze l shimbre situiei e i vlutr Reubliii.Risul lihiditii rterizez stbilitte Bnii. resundere tivelr i sivelr l sden, rezBnii sibilitte exeritrii rtune bligiunilr sle.Risul erinleste legt de ierderile rbbile le Bnii de l iunile inteninte su neintenintele ngjilr Bnii, ersnelr tere, re u ntribuit l ierderile tivelr Bnii su reutiei Bnii.Risul sdenei risul Bn surt ierderile n rezulttul neresunderii termenilr tivelr isivelr. Neresundere termenilr tivelr i sivelr te due l ierderi sulimentre, rute nrezulttul risului rtei dbnzii.Risul de r(inlusiv, risul netrnsferului de mijle) risul riiei ierderilr l rgnizi de redit nrezulttul neexeutrii de tre rtenerii strini (ersne juridie, ersne fizie) bligiunilr dinnsiderentele shimbrilr enmie, litie, sile, l fel, i n rezulttul ftului vlut bligiuneifinnire te fi inesibil rtenerului din uz seifiului legisliei ninle (indiferent de situifinnir rtenerului)Risul de i risul riiei n rgnizi de redit ierderilr rezultt l shimbrilr nefvrbile reului de i instrumentelr finnire rtfliului meril i instrumentelr finnire derivte lergniziei de redit, reum i le ursurilr vlutelr strine i (su) metlelr reise. n sul dirijriiestui ris Bn stbilete limitele de efeture trnziilr. Limit rerezint n sine risul exrimt nbni, di, ierdere tenil, re te fi rezulttul defurrii eriunii dte. Limitele de bz stbilite deBn este limit risului stbilit entru eriune nret, limit risului entru ttlitte diferitreriuni u rtenerul nret, limit investiiilr n diferite genuri de tive, limit nentriei investiiilrde rmur i ltele. Stbilire limitelr este lifit msur reventiv i brier n le sririi risului ntivitte Bnii. n zuri extrrdinre, desfr stres-testre entru zurile de neesitte rmt dtrii deiziilr reiune l shimbrile ndiiilr de i.(nex nr. 2)Risul de dret juridi- risul riiei l rgnizi de redit ierderilr n rezulttul:- neresetrii de tre rgnizi de redit erinelr telr nrmtive de dret i ntrtelr nheite;- dmiterii greelilr juridie n resul desfurrii tivitii (nsultiile juridie inrete su elbrreinret dumentelr, inlusiv, n resul exminrii litigiilr n instnele de judet);- imerfeiune sistemului de dret (ntrdiiile n legislie, lis nrmelr de dret rivind reglementrerblemelr rte, rute n resul tivitii rgniziei de redit);- nlre de tre rteneri telr nrmtive, reum i ndiiilr revzute de ntrt.Risul ierderii reutiei de feri rgniziei de redit (risul reutinl) risul rut lrgnizi de redit ierderilr n rezulttul mirrii numrului lienilr (rtenerilr), urmre frmrii n siette imginii negtive desre stbilitte finnir rgniziei de redit, litii serviiilr restte de tre est su rterul tivitii n ntregime.

II. Dirijre risurilrDirijre risurilr de reditreBnile merile, rtiinte l resul de reditre, sunt suuse tt nerrilr interne it i elr externe.De ee, hir i l e mi bun liti de reditre, inevitbil, r ierderi l redite. Bn nu trebuie selibereze u bun tiin redite rele, dr este tiut, rte din este t deveni nume n ntinure.entru reduere risurilr, seifi tivitii de reditre, n Bn este elbrt i imlementt sistem dedirijre risului de redite. riniiul de nstruire i metdele de funinre estei sisteme sunt exusen liti de reditre, rbt de nsiliul Bnii i n regulmentele i instruiunile interne e in detivitte de reditre.Bn i rune dret s s resete n ermnen nrmtivele stbilite de Bn Ninl Mldvei,limitnd risul de reditre (dtriile mximle gruului de ersne, re inez letiv, ersnelrfilite i ngjilr Bnii, reli sumei mximle 10 dtrii nete l rtfliul de reditre i ltele). Indiii de bz risului de reditre rterizez sufiien Fndului de ris frmt entru erireierderilr eventule de l nermbursre reditelr.L fel, n sul nlizei risului de reditre nu mi rr de dt n trimestru se efetuez lsifirertfliului de reditre nfrm rmurii de tivitte debitrului. u eei eridiitte se efetuezeretre i nliz rmurilr, n bz infrmiei esibile, se rgnzez shimbrile i dezvltre situiein ntinure.Reieind din rgnze, se dt deizi rivind seifiul reditrii unui su ltui setr l enmiei lund nnsiderie grni rus n gj (nfrm rei se fe lsifire, entru exlude umulre n Bn gjurilr unifrme, relizre rr v fi difiil) de tre mitetul de dirijre tivelr i sivelr sestbiles limitele resurselr, esibile entru reditre unei rmuri nrete.Dirijre risului itlului.rin lnifirile nule le tivitii Bnii se stbiles indiii bslui i reltivi i nrmtivelr risuluiitlului:1. tivele suuse risului n ttl, inlusiv;- Vlri mbilirel-Restnele l reditel-Dbnd e urmez s fie rimit.2. itlul nrmtiv nslidt (minus sursele de bz nete).3. Indiii sufiienei itlului, lund n lul tivele nderte l risul lult.4. Restriiile investiinle:- Rrtul vlumului de investiii n tive mterile de lung durt l itlul Nrmtiv Ttl (50%)-Rrtul lsmentului n tive mterile de lung durt i t de rtiire n itlul genilr enmii l itlul Nrmtiv Ttl (100%).Se nlizez indiii di n dinmi e ultimele 3 luni, n z de neesitte (dr nu mi rr de dt n trimestru) n drul stres-testrii se reiz sibilitte Bnii de exeut erinele BNM n ndiiilenrutirii situiei urente e i.

Dirijre risului dbnzii.liti n dmeniul dirijrii risului dbnzii nst n stbilire i