Asigurarea aeronavelor este o asigurare complexa, care include urmatoarele sectiuni: asigurarea pentru pierderea sau avarierea navei (casco); asigurarea de raspundere fata de pasageri si pentru bagajele acestora sau marfurile

transportate; asigurarea de raspundere civila fata de terti.

Suma asigurata se stabileste pe baza valorii declarate de asigurat, care nu trebuie sa depaseasca valoarea din nou – in cazul asigurarii aeronavei sau in limitele prevazute in legislatia din Romania, in conventiile internationale la care tara noastra este parte sau in acordurile inchiate cu partenerii externi– in cazul asigurarii de raspundere.Asiguratorii riscurilor civile:Asiguratorii riscurilor aviatice se pot clasifica in: carteluri formate din mai multe societati de asigurare, societati de asigurare individuale si societati Lloyd’s.Carteluri.Cea mai mare parte a pietei de asigurari pentru aviatia civila este dominata de cateva carteluri, a caror strategie este aceea de a cumula resursele financiare necesare acoperirii sigurarilor de mare valoare. Aceste carteluri incheie contracte de asigurari de aviatie in numele societatilor de asigurare membre. Serviciile fiecarui cartel sunt puse la dispozitie societatilor de asigurari din componenta sa in mod automat. Nu exista o anumita agentie care sa reprezinte cartelul. Fiecare societate membra are autoritatea de a incheia contracte de asigurare in numele cartelului.Societati de asigurare.Unele societati incheie contracte de asigurare in mod independent, fara a apela la suportul financiar al cartelurilor. Aceste societati sunt insa suficient de puternice pentru a realiza contracte de asigurare aviatice si dispun de o vasta experienta in domeniu. Altfel nu ar putea rezista pe piata asigurarilor aviatice.Societati Lloyd’s.Aceste societati opereaza la nivel national sau regional ca intermediari pe piata asigurarilor aviatice, in special pentru riscuri care: 1). nu apartin claselor omogene, 2). au fost refuzate de alte societati de asigurare sau 3). nu se asigura pe piata obisnuita. De exemplu, aparatele de zbor fabricate de persoane particulare, aparatele de zbor de interes istoric sau elicopterele sunt acoperite de catre aceste societati Lloyd’s.

Piata asigurarilor de aviatie din Romania este destul de restransa datorita numarului redus de companii de transport aerian. Datorita raspunderilor foarte mari, se practica sistemul de reasigurare in cele mai multe cazuri reasiguratorul fiind o companie internationala.

Cumparatorii acestor polite de asigurare pot fi persoane juridice sau fizice reprezentand companii de transport aerian, cluburi aeronautice sau pur si simplu proprietari de avioane.

Criterii de evaluare a risculuiChiar si atunci cand doua avioane sunt asemanatoare , varietatea factorilor de risc la care

sunt expuse face ca asigurarea lor sa poarte pecetea individualitatii. Valoarea contractelor de asigurare poate diferi de la un avion la altul cu valori de ordinul a miilor de dolari, in functie de echipamentele electronice de bord si de sistemele de ghidare instalate.

Deoarece valoarea contractelor de asigurare depinde foarte mult de abilitatea expertilor societatii de asigurari de a evalua cat mai corect probabilitatea producerii riscului, este interesant de prezentat cele patru criterii majore de evaluare a riscului: 1). caracteristicile aparatului de zbor care urmeaza sa fie asigurat; 2). abilitatile pilotului; 3). considerente geografice si 4). scopul in care urmeaza sa fie folosit aparatul.

I . Asigurarea aparatelor de zbor

Cu o denumire preluata din experienta si traditia asigurarilor maritime, asigurarea are drept scop protectia proprietarului aparatului de zbor impotriva distrugerilor fizice care le poate suferi avionul.

Riscurile de dauna sunt in multe privinte asemanatoare expunerilor din navigatia maritima si oceanica. Atat aparatele de zbor , cat si navele maritime pot avea valori extrem de mari si sunt susceptibile la daune generate de erori umane sau de conditiile meteorologice nefavorabile.

Riscuri asigurate. Cu ani in urma, sfera de acoperire a asigurarilor oferite de societati de asigurari era restictionata, in sensul ca furniza protectie numai pentru un numar limitat si strict definit de pericole la care erau expuse aparatele de zbor. De exemplu, incendii, explozii, puternice descarcar electrice in atmosfera, furtuni si vandalism. In prezent , societatile de asigurari au adoptat o noua strategie de asigurare, in sensul acceptarii tuturor categoriilor de riscuri. Se disting doua categorii de asigurari:

toate riscurile, in timpul zborului, rularii la sol sau stationarii la sol; toate riscurile, in timpul stationarii la sol.

Toate riscurile, in timpul zborului, rularii la sol sau stationarii la sol.Aceasta este cea mai cuprinzatoare asigurare. Ea asigura protectie impotriva oricarui risc, indiferent daca avionul se afla la sol sau in aer. In polita de asigurare , conceptul timpul de zbor este definit pe perioada de timp in care avionul se afla in aer , imediat dupa decolare. Uneori se poate considera momentul initial cel in care au fost pornite motoarele avionului pentru decolare , iar momentul final acela al opririi motoarelor dupa aterizarea avionului.Toate riscurile, in timpul stationarii la sol. Aceasta asigurare preia riscurile care pot aparea la sol, atunci cand avionul nu se afla in miscare sau cand se misca prin alte mijloace decat prin propria forta de propulsie. De exemplu , avionul poate fi tractat, atunci cand este scos din hangar, sau poate fi impins de un alt autovehicul specializat, atunci cand este introdus in hangar. Asigurarea nu se aplica in situatiile de decolare si aterizare , deoarece ele sunt cuprinse in categoria precedenta de asigurari.

Riscurile asigurateÎn baza contractului de asigurare se acordă despăgubiri pentru: pierderea fizică directă sau pierderea totală constructivă ori avarierea navei în

timpul zborului, rulării la sol şi al staţionării la sol; dispariţia aeronavei; avarii pricinuite aeronavei de măsurile de salvare; cheltuielile făcute pentru salvarea şi conservarea aeronavelor; cheltuielile de judecată şi arbitraj făcute de asigurat cu ajutorul asiguratorului în

scopul formulării pretenţiei faţă de terţi; Pierderea licentei de zbor.

ExcluderiLa asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite: pierderea suferită ca urmare a folosirii pistelor sau a terenurilor de aterizare

neautorizate, cu excepţia cazurilor de forţă majoră; pierderi provocate de transportul de pasageri sau de mărfuri peste numărul de

locuri şi capacitatea de transport a aeronavelor; pierderi provocate de acţiunea inteţionată a asiguratului;

pierderi suferite în perioada în care aeronava este folosită în scop ilegal sau este utilizată în alt mod decât cel prevăzut în contractul de aeronavigabilitate;

pierderi suferite în legătură cu transferul de interese a asiguratului în legătură cu aeronava, fără existenţa consimţământul scris al asiguratorului;

Uzura si deteriorarea treptataPolita de asigurare exclude pierderea sau avarierea aparatului de zbor generate de:

Uzura normala Deteriorarea treptata Inghet Defectiuni ascunse si cele ale partilor mecanice si electrice

Excluderea nu se aplica daca pierderea este rezultatul direct al unor riscuri care sunt acoperite prin contractul de asigurare.Rotile si parbrizeleNu se asigura acoperirea rotilor, cu exceptia cazurilor de furt, vandalism sau alte evenimente care sunt prevazute in contractul de asigurare. Societatea de asigurari nu va plati pentru parbrizele care se sparg ca urmare a inghetarii lor si nici pentru explozia anvelopelor rotilor atasate trenului de aterizare. Totusi, daca in urma spargerii parbrizului se produce un accident care se soldeaza cu avarierea aparatului de zbor, societatea de asigurari va despagubi pagubele produse inclusiv parbrizul.Deturnarea aeronaveiAsigurarea aeronavei nu acopera cazul de deturnare sau de furt al avionului asigurat de catre cineva care nu are drept legal de utilizare conform unui contract de inchiriere, de vanzare in rate sau conform altor intelegeri legale.Razboi, confiscareAsigurarea aeronavei exclude orice pierdere sau avariere in caz de razboi declarat sau nedeclarat, de invazie, de rebeliune sau de capturare si retinere a avionului de catre un guvern.Evaluarea daunelor.Pentru evaluarea daunelor aduse unei proprietati se pot folosi urmatoarele metode: 1). Estimare in functie de valoarea agreata 2) estimare in functie de valoarea reala.Valoarea agreata reprezinta valoarea asupra careia au cazut de comun acord cele doua parti ale contractului de asigurare. Aceasta valoare este mentionata in polita de asigurare, ca limita a daunelor care pot fi acoperite prin asigurarea respectiva. Abordarea este similara cu cea folosita in asigurarea maritima.Evaluarea pe baza valorii sale reale se caracterizeaza si ea printr-o limita de asigurare. De data aceasta insa, societatea de asigurari nu este de acord ca limita de asigurare sa fie reprezentata de valoarea reala a aparatului de zbor, ci de limita precizata in polita de asigurare pentru fiecare risc in parte.Dauna totala. In cazul unei daune totale, despagubirea depinde de metoda folosita pentru evaluare. Daca polita de asigurare este intocmita pe baza valorii agreate, atunci despagubirea se va face pana in limita agreata, indiferent de valoarea de piata a aeronavei, in momentul producerii accidentului. Daca polita de asigurare este intocmita pe baza valorii reale, atunci aceasta valoare se stabileste in momentul accidentului si poate fi mai mica decat limita stipulata in polita de asigurare.Dauna partiala. In cazul procedurii unei daune partiale, trebuie luate in consideratie doua situatii: 1) situatia in care reparatiile sunt efectuate chiar de catre compania care are in proprietate avionul asigurat

2) situatia in care reparatiile sunt efectuate de catre o alta companie.Daca reparatiile sunt efectuate chiar de catre asigurat, atunci societatea de asigurari platestepentru materialele folosite, precum si pentru salariile lucratorilor, dar fara a lua in considerare orelesuplimentare.Atunci cand costul reparatiilor depaseste valoarea aparatului de zbor, dauna se considerapierdere totala constructiva. In unele situatii, cand se repara aparate de zbor vechi, pentru care nuexista piese de schimb, costul reparatiilor depaseste valoarea aparatului de zbor. De aceea, politele deasigurare contin in general o clauza prin care se interzice plata unei despagubiri care sa depaseascavaloarea pierderii totale a aceluiasi aparat de zbor.De aceea cheltuielile cu reparatia aparatelor de zbor cu o anumita vechime sau ceva mai ieftinesunt practic imposibil de acoperit. Pentru a depasi o astfel de situatie, politele de asigurare contin oprocedura de despagubire a partilor componente care se bazeaza pe valoarea relativa procentuala acomponentelor respective. De exemplu, daca repararea unui motor reprezinta 15 % din costul total,atunci societatea de asigurari va plati repararea lui cel mult 15 % din valoarea totala asigurata pentruaparatul de zbor.Franşiză. Cele mai multe polite de asigurare a aeronavelor prevad o fransiza. Cel mai folosittip de franşiză este cunoscut sub numele de franşiză deductibila. Acesta se foloseste indeosebi pentruaparatele de zbor cu un singur motor din categoria aeronavelor personale si prevede o valoare fixa afranşizei pentru pagubele produse la sol si o valoare procentuala pentru pagubele produse in zbor.Sunt posibile si alte combinatii, variind intre franşize de valoare zero si prime de asigurare mari si, lacealalta extrema, franşize mari si prime de asigurare mici.In general, franşizele pentru aeronavele inchiriate sunt mai mari decat acelea pentru aparatelede zbor proprietate personala. Aparatele de zbor mari cu mai multe motoare care apartin corporatiilorsi care folosesc piloti experimentati se asigura fara a apela la franşize. Reparatiile la astfel de avioanecosta foarte mult si deci nu s-ar obtine avantaje semnificative daca s-ar introduce franşize deductibilein politele de asigurare.

I . Asigurarea de raspundere civila a proprietarului sau utilizatorului unei aeronave

Tipuri de asigurari de raspundere civila de aviatie. Asigurarea de raspundere civila deaviatie ofera detinatorului politei de asigurare protectie impotriva reclamantilor care au suferitvatamari corporale sau daune. Sunt disponibile urmatoarele tipuri de asigurari:

1. Asigurare de raspundere civila pentru vatamari corporale suferite de alte persoane decatpasageri. Acest tip de asigurare ofera protectie celui asigurat pentru raspunderea legala in cazulproducerii unor vatamari corporale, imbolnaviri , a stresului psihic sau decesului persoanelor aflate labord, altele decat pasagerii. Vatamarea corporala, imbolnavirea, stresul psihic si alte consecintetrebuie sa fie rezultatul direct al accidentului aviatic pentru care sunt raspunzatori proprietariiaparatului de zbor, cei care il exploateaza si intretin.

2. Asigurarea de raspundere civila pentru vatamari corporale suferite de pasageri.Acest tip de asigurare este similar cu cel descris inainte, dar se aplica numai pentru prejudiciileaduse pasagerilor in caz de accident. Pasagerii se pot afla intr-una din urmatoarele situatii: a. se afla labordul avionului in momentul accidentului; b. se urca in avion in vederea decolarii acestuia sau c.coboara din avion dupa aterizarea acestuia.

3. Asigurarea de raspundere civila pentru avarierea bunurilor.Avarierea bunurilor trebuie sa fi fost cauzata de un accident aviatic, detinerea in proprietate a

unui aparat de zbor asigurat, din folosirea sau intretinerea lui.

Excluderi in asigurarea de raspundere civilaAceste excluderi sunt similare excluderilor considerate in asigurarea de raspundere civila dindomeniile maritim si auto. Dintre aceste excluderi cele mai importante sunt urmatoarele:- Vatamari corporale ale unui angajat al asiguratului.- Folosirea terenurilor de aterizare neautorizate, cu exceptia cazurilor de forta majora.- Pagube produse bunurilor detinute , utilizate sau aflate in custodia celui asigurat.- Vatamari corporale intentionate, cu exceptia cazului in care se incearca prevenirea deturnariiavionului.- Orice obligatie decurge dintr-o lege de asigurare a fortei de munca , de protectie sociala sauorice alta lege similara.