DUMITRU ELENA ANDREEA - AAMMStudiul de caz nr.1 Costurile conturilor bancare. Cum alegem un cont bancar?

Alegerea celui mai potrivit cont bancar se poate dovedi o sarcină dificilă, întrucât în ofertele lor, băncile nu publică informații standard despre cele mai uzuale operațiuni și comisioane aferente unui cont, acestea regăsindu-se de obicei în cadrul unei lungi liste ce cuprinde toate tarifele bancare. Iar comisioanele uzuale diferă destul de mult de la o bancă la alta.

De aceea, atunci când ne pregătim să alegem un cont la o anumită bancă, este bine să avem în vedere nu doar taxele de deschidere sau administrare a unui cont, care sunt modice și irelevante, ci și comisioanele pe care le plătim frecvent, pe care banca le percepe atunci când primim bani în cont sau când efectuăm diverse plăți sau transferăm banii în contul altor persoane, acestea fiind cele care determină costul real al unui cont.

De asemenea, vom descoperi că multe bănci au introdus pachete de produse și servicii. Accesarea unui astfel de pachet (ce include cont curent, card de debit, internet banking, ș.a.) poate avea un cost total mai mic decât achiziționarea separată a produselor.

Metodologia de analiză

Pentru comparaţia costurilor unui cont bancar luați în calcul următoarelor servicii bancare:1. deschiderea și administrarea unui cont current2. comisionul de retragere a banilor de la ghișeu3. comisioanele pentru încasarea banilor în cont4. comisioanele aferente emiterii, utilizării și întreținerii cardurilor5. comisioanele aferente plăților și transferurilor cu un ordin de plată la ghișeu, atât între conturile aceleiași bănci (încasari si transferuri intrabancare), cât și între conturile a două bănci (comisioane interbancare)6. costurile serviciilor de internet banking.

Pentru uniformizare, presupuneti ca primiti salariul in cont (12 incasari pe an) , achitati cu OP trei furnizori pe luna (36 plati pe an) pr support hartie / electronic, retrageti numerar la ghiseu/ cu cardul la ATM aprox de 2 ori pe luna.

Calculati costul anual al serviciilor bancare de care beneficiati.

Descrieți rezultatele mai jos:

1. Pentru banca aleasă de mine şi anume Banca Transilvania, deschiderea/administrarea

unui cont curent este zero pentru toate persoanele fizice.

2. Comisionul de retragere de la ghişeu este de 0.4% din suma pentru lei, iar pt euro este de

0.5%.

3. În funcţie de suma încasată, banca percepe urmatoarele comisioane:

Pentru încasări intrabancare (încasare de la altă persoană care are cont deschis tot la

BT), comisionul perceput este în funcţie de suma încasată şi începe de la 2.7 lei şi

ajunge pana la 8 lei.

Pentru încasări interbancare (clientul unei alte bănci trimite către un client al Băncii

Transilvania) comisioanele sunt între 3lei şi 18 lei, în funcţie de sumă.

4. Pentru clienţii persoane fizice, cardul de debit visa electron( cel mai des utilizat şi cerut)

comisionul de deschidere şi de întreţinere este zero. La utilizare se perecepe un comision

de 0.30 bani la interogarea soldului la bancomat.

5. Plăţi şi încasări interbancare: între 0 şi 50 RON se percepe un comision de 2,7 RON; între

50,01 şi 1000 RON comisionul este de 4,2 RON; între 1000,01 şi 49999,99 RON

comisionul este de 6 RON; iar pentru sume mai mari de 50000 RON comisionul este de

18 RON.

Plăţi şi încasări intrabancare: între 0 si 50 RON comisionul este de 1,5 RON; 50,01 şi

1000 RON comisionul este de 3 RON; între 1000,01 şi 49999,99 RON comisionul este de

4 RON; iar pentru sume mai mari de 50000 RON comisionul este de 8 RON.

6. Internet banking cu logare doar de pe calculator - 1 leu pe lună

Mobile banking - 4 lei pe lună

Clientul poatre opta doar pt internet banking cu logare de pe calculator., dar nu poate

avea mobile banking separat de acesta. Costul total este de 5 lei pe lună pentru amandouă

servicii.

Să presupunem că angajatorul are o convenţie cu banca, ceea ce se întâmplă in marea

majoritate a cazurilor. Ca angajat aş încasa salariul integral, neavând comision de încasare.

Pentru un salariu de 1000 lei pe luna – 12000 pe an

Lunar fac trei plăţi: factura la gaze de 100 lei, către CitiBank, rata provident de 50 lei şi către

Enel tot o factură de 80 lei.

Comisionul este de 2.7 lei la fiecare X 3 = 8 .1 lei lunar x 12 = 97.2lei pe an.

Din moment ce comisionul de retragere de la bancomat este 0, aş retrage numai de la

ATM pentru a nu plăti comisionul de retreagere de la casierie de 0.4 % din sumă.

Pentru un client persoană fizică care deţine cont şi card de debit şi încasează salariul la

BT (existând o convenţie de salariu semnată între angajator şi bancă) costul anual al serviciilor

este de 97.2 lei, reprezentând comision transfer bani către furnizori prin ordin de plată la ghişeu.