160936942 contractul de asigurare referat
TRANSCRIPT
-
1
Definiie. Contractul de asigurare este definit ca fiind contractul prin care asiguratul se
oblig s plteasc o prim asiguratorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s
plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare
indemnizaie, n limitele i n termenele convenite1.
Contractul de asigurare de bunuri este o varietate a contractului de asigurare, n sensul
c interesul asigurabil privete un bun din patrimoniul asiguratului, iar la producerea cazului asigurat,
asiguratorul se oblig s acopere prejudiciul n limitele convenite n contract2. Asigurarea facultativ a
locuinei i/sau bunurilor coninute n aceasta este una dintre cele mai importante asigurri pe care o
persoan fizic le poate ncheia. Asigurrile facultative de locuine sunt produse specifice ale
companiilor de profil, prin care se pot asigur apartamente, case sau imobile n ntregime mpotriva
producerii anumitor riscuri prevzute n contractul de asigurare. Acoperirea oferit prin intermediul
poliei vine n schimbul plii de ctre contractantul asigurrii a unei prime, reprezentnd costul
asigurrii.
Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu domiciliul, sediul
sau reedina n Romnia. n ceea ce privete persoanele fizice, contractul nu poate fi ncheiat de un
minor, lipsit de capacitate de exerciiu, dar poate fi ncheiat de ctre un minor, fr ncuviinarea
ocrotitorilor si legali, ntruct se consider c nu este de natur a-i pricinui vreo leziune3.
Interesul n asigurare. ncheierea unui contract de asigurare presupune att
respectarea condiiilor eseniale pentru validitatea oricrei convenii ( capacitatea de a contracta,
consimmntul valabil al prii care se oblig, un obiect determinati o cauz licit), ct i a unor
elemente specifice : riscul, interesul asigurabil, prima de asigurare i suma asigurat4. Interesul
asigurabil este o condiie esenial pentru validitatea contractului de asigurare, existena sa fiind cerut
n mod imperativ de Legea 136/ 1995 conform creia asiguratul trebuie s aib un interes cu privire
la bunul asigurat5.
Regula general n asigurri este c interesul trebuie s existe nu numai la nceput,
adic n momentul ncheierii contractului, dar i pe parcursul derulrii contractului, precum i n
momentul producerii daunei. Cu toate acestea se cunosc i unele excepii de la regul. De exemplu, n
asigurarea maritim, interesul asigurabil trebuie s existe la momentul daunei, el nefiind obligatoriu la
nceput, aa cum menioneaz Legea Asigurrilor Maritime din 1906, n asigurrile de via, interesul
asigurabil trebuie s existe la nceput, dar nu trebuie s existe la momentul survenirii riscului.
Lipsa interesului n asigurare atrage refuzul asigurtorului de a ncheia asigurarea, iar
pierderea interesului pe durata contractului de asigurare determin ncetarea acestuia. Dac pieirea
1 Legea nr.136/ 1995, art.9
2 Sferdian, Irina - Cteva observaii asupra contractului de asigurare de bunuri, pag. 39
3 Sferdian, Irina - Cteva observaii asupra contractului de asigurare de bunuri, pag. 40
4 Sferdian, Irina - Interesul asigurabil, condiie specific de validitate n contractul de asigurare de bunuri, pag. 98
5Art. 25
-
2
total sau parial a bunului nu produce nici un fel de prejudiciu n patrimoniul unei persoane, aceasta
nu are nici interes n asigurare i astfel nu se poate ncheia n nume propriu asigurare cu privire la acel
bun6. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana
asigurat, acesta trebuie s aib un interes patrimonial fa de bunul asigurat..
n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de
proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect
proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi:
proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe persoane
are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de
distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de
despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate;
proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul
ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar - n calitate de creditor. n aceste
situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri;
proprietatea inchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face n
numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai
restituirea primelor de asigurare de la proprietar;
proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce privete bunul pe
care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil pentru orice
daun produs bunului respectiv;
persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce
determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice,
bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse
n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de
gestiune.
Riscul asigurat. Riscul asigurat n asigurarea de imobile reprezint un eveniment
viitor, posibil dar incert, la care pot fi supuse imobilele pe durata asigurrii, eveniment ce nu se
produce din voina asiguratului sau beneficiarului asigurrii.
n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n:
riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din acestea;
riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i
comercializare i bunurile aflate n acestea.
Riscurile acoperite de contract sunt prevzute n mod expres n contractul de asigurare
facultativ care se ncheie i difer de la asigurare la asigurare.
n general, riscurile de baz preluate n asigurrile facultative de locuine sunt:
incendiu;
trznet;
6
-
3
explozie;
cderea aparatelor de zbor;
izbirea din exterior a imobilului de ctre autovehicule ( altele dect cele folosite, deinute / n
proprietate ale asiguratului)
evenimente naturale : - furtun, uragan, tornad
- ploaie torenial
- grindin
- greutatea stratului de zpad cu ghea
- avalane de zpad
- prbuiri i alunecri de teren
- inundaie
- cutremur
cderea pe cldiri a altor corpuri, exceptnd cazurile cnd aceasta este provocat cu intenie;
efectele inundrii provocate de ap imobilelor i bunurilor asigurate
vandalism
furtul prin efracie al elementelor de construcie/ a coninutului
riscuri catastrofice :
- cutremur de pmnt
- inundaii i aluviuni
- prabuiri i/ sau alunecri de teren .
Cele mai multe societi de asigurare ofer polie de asigurare pe mai multe nivele care,
n funcie de riscurile acoperite, pot fi:
polie de asigurare standard (acoper riscurile de: incendiu, trsnet, explozie i cdere de
corpuri);
polie de asigurare care acoper, pe lng riscurile cuprinse n polia standard, i cteva riscuri
suplimentare;
polie de asigurare totale, care acoper toate riscurile n care nu sunt nominalizate riscurile
acoperite, ci cele excluse.
Riscurile neasigurate reprezint acele riscuri care nu sunt acoperite de ctre compania
de asigurri. n general, nu sunt cuprinse n asigurarea facultativ a locuinelor i deci nu se
despgubesc pagubele produse de sau care sunt n legtur cu :
proclamarea strii excepionale, rzboi civil, dictatur militar, acte de terorism, sabotaj,
tulburri sociale;
confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din
ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice
reacii nucleare, radiaii nucleare sau contaminri radioactive
poluarea i contaminarea mediului, chiar dac au fost provocate de riscuri asigurate;
uzur normal, eroziune, fermentaie, coroziune, distrugeri provocate de ciuperci, insecte,
roztoare, psri i ali duntori, precum i cele produse de afumare, dintr-o surs normal de
cldur
-
4
reparaiile, recondiionrile sau restaurrile nereuite.
n principiu, n contractele de asigurare multirisc a locuinei, sunt excluse de la
despgubire daunele produse la imobile edificate fr autorizaie de construcie sau n locuri
periculoase pentru construcii, n care autoritile interzic edificarea de locuine, daunele produse de
alunecri de teren la proprieti la construcia crora nu s-au respectat condiiile stabilite n studiul
geotehnic sau execuia lucrrilor nu a respectat planurile de rezisten din proiect7.
Totodat, un principiu de baz al asigurrilor este c se despgubesc acele daune
produse ca urmare a unor evenimente cu caracter ntmpltor. Astfel, pentru a fi despgubit,
producerea evenimentului asigurat trebuie s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului
asigurrii. n cazul n care unul dintre acetia au contribuit, direct sau indirect, la producerea riscului
asigurat, pentru ca astfel s poat primi despgubirea, se risc pierderea tuturor drepturilor aferente
contractului i nu numai.
Perioda de asigurare. n general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un
an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase luni.
Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de
asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile specificate n poli la
adresele ncheiate n aceasta. Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 00.00 a zilei menionate n
poli ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost achitat, i
nceteaz la ora 24.00 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea asiguratorului mai nceteaz i
n cazul n care contractul de asigurare este reziliat, situaie ce apare n urmtoarele mprejurri:
prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la termenul stabilit i nici
n termenul de graie oferit de asigurtor;
asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat asigurtorului
schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile.
Persoana care urmeaz s ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la
ntrebarile formulate de asigurator, cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc, pe care le
cunoate8 i deasemenea s declare la data ncheierii contractului orice informaii sau mprejurri pe
care le cunoate i care sunt, n mod obiectiv, eseniale pentru evaluarea riscului. Dac mprejurrile
eseniale privind riscul se modific n cursul executrii contractului, asiguratul este obligat s
comunice n scris asiguratorului schimbarea.
Suma asigurat. Suma asigurat nu este definit de normele legale. dar prezint o
importan deosebit pentru contractul de asigurare. Prin suma asigurat, se nelege suma maxim n
limita creia asigurtorul este obligat s plteasc indemnzaia de asigurare la ivirea cazului asigurat.
Alturi de riscurile asigurate forma de asigurare, perioada asigurat i altele asemenea, suma asigurat
contribuie la calcularea primei de asigurare.
Aceasta nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii
contractului de asigurare. Suma la care sunt asigurate bunurile trebuie s fie n deplin concordan cu
7 Catan, Radu Nicolae , Dreptul asigurrilor
8 Art. 13
-
5
valoarea real a acestora. Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic
principiul rspunderii proporionale. Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege valoarea de
nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile
uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechime i starea construciei);
Prima de asigurare. La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin
nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar, care se exprim n procente sau promile. n cele
mai multe cazuri, cotele de prime asigurate sunt difereniate pe tipuri de localiti (municipii, orase,
comune), pe grupe de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video).
n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n
funcie de natura produselor folosite n procesul produciei n:
- produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile;
- produse combustibile;
- produse inflamabile;
- produse explozibile.
Franiza. Franiza este definit de prevederile 136/1995 ca fiind partea din prejudiciu
suportat de persoana pgubit stabilit ca valoare fix sau procent din despgubirea total, prevzut
n contractul de asigurare. n contractul de asigurare poate fi stipulat o clauz conform creia
asiguratul rmne propriul su asigurtor pentru o franiz sau o sum determinat care nu se
despgubete de ctre asigurtor9
Efectele contractului de asigurare.
Obligaiile asiguratului. Asiguratul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n
condiia de asigurare, a cror nendeplinire poate duce la rezilierea contractului sau la refuzul
asigurtorului de a plti despgubirea.
Exist obligaii corespunztoare producerii unei daune i obligaii care trebuie urmate de
asigurat la producerea unei daune, astfel obligaiile asiguratului sunt :
plata primelor de asigurare, obligaie esenial a asiguratului;
ntreinerea i folosirea bunul asigurat n bune condiii, n scopul prevenirii riscurilor asigurate.
Corelativ acestei obligaii, asigurtorul are dreptul s verifice modul n care bunul asigurat este
ntreinut, n caz contrar el poate solicita rezilierea sau denunarea contractului de asigurare.
Dac prin nerespectarea acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s
renune la asigurare, fr restituirea primelor de asigurare.
comunicarea producerii riscului asigurat. Potrivit art. 19, asiguratul este obligat s comunice
asiguratorului producerea riscului asigurat, n termenul prevzut n contractul de asigurare.
n caz de nendeplinire a obligatiei, asiguratorul are dreptul s refuze plata indemnizaiei, dac
din acest motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat i ntinderea
pagubei.
n cazurile prevzute n condiiile de asigurare, la producerea riscului, asiguratul este obligat s
ia pe seama asigurtorului i n cadrul sumei la care s-a fcut asigurarea, potrivit cu
mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor10.
9 Art 27, alin. 3
10 Art. 26
-
6
obligaia s declare existena altor asigurri pentru acelai imobil la asigurtori diferii, pentru a
evita acordarea despgubirilor n cuantum mai mare dect valoarea bunului din momentul
producerii cazului asigurat. n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de
asigurare, pentru aceleai riscuri, asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii, i anume
acea parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirii datorate de toi asigurtorii.
Obligaiile asiguratorului
Obligaia de a plti indemnizaia de asigurare la producerea riscului asigurat.
Constatarea i evaluarea daunei i stabilirea despgubirii. Cnd se produce un risc
asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o pagub, se declaneaz, automat, mecanismul
despgubirii. Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului
asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei - suma asigurat, nici valoarea
bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. La asigurarea de bunuri exist trei principii
care se aplic la acoperirea pagubei : principiul rspunderii proporionale, principiul primului risc i
principiul rspunderii limitate.
Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei (total sau parial). n
cazul cldirilor, prin pagub total se nelege distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea
lor, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat, iar n
cazul bunurilor, distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin reparare sau
restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat.
n cazul cldirilor paguba parial reprezint distrugerea sau deprecierea parial a lor,
astfel nct prin repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului
asigurat, n timp ce n cazul bunurilor const n avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau
reparare, poate fi adus la starea iniial.
Cuantumul pagubei reprezint, n caz de daun total : la cldiri - valoarea de nlocuire
a cldirii distruse, la data producerii evenimentului asigurat, din care se scade uzura la acea dat si
valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica; iar la celelalte bunuri - valoarea real la data
producerii evenimentului asigurat a bunului distrus, din care se scade valoarea, la aceiai dat, a
resturilor care se pot valorifica. Cuantumul daunei, n caz de daun parial, reprezint : la cldiri -
costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data producerii evenimentului asigurat, a
resturilor care se pot valorifica sau ntrebuina; la celelalte bunuri - costul reparaiilor prilor
compoonente sau a pieselor avariate sau costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura
corespunztoare i valoarea resturilor care se pot valorifica.
n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i pentru
cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei, cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul
producerii evenimentului asigurat i daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare
prin distrugerea sau avarierea lor, datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru limitarea sau
mpiedicarea consecinelor producerii riscurilor. Din cuantumul pagubei se scad franiza prevzut n
contractul de asigurare i primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.
Exist situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor, i
anume:
-
7
dac dauna a fost provocat, n mod intenionat, de una din urmtoarele pri:
asiguratul sau beneficiarul;
persoane fizice majore care locuiesc sau gospodresc mpreun cu asiguratul sau beneficiarul,
sau prepuii acestora;
un membru din conducerea persoanei juridice asigurate;
reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului11.
Vinovia sub forma culpei l elibereaz pe asigurator de plata indemnizaiei de asigurare numai n
acele cazuri care sunt prevzute n mod expres n condiiile de asigurare. Altfel, asigurtorul este
obligat prin lege s exercite dreptul de regres contra celor rspunztori de producerea cu intenie a
prejudiciului. Astfel regula este rspunderea asigurtorului chiar n cazul n care asiguratul a dat
dovad de neglijen sau impruden n conservarea bunului asigurat. Dac ns fapta prin care s-a
produs prejudiciul nu a fost svrit cu intenie, ci din culp, dac prile nu au convenit altfel n
contract asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia, dar nu poate fi obligat la aciunea n
regres mpotriva acestora, avnd un drept de opiune. Deoarece este un contract de adeziune
interpretarea contractului de asigurare trebuie fcut n favoarea asiguratului, respectiv contra
asigurtorului care a stipulat clauzele ndoielnice12.
n cazul n care una din aceleai persoane enumerate mai sus nu a luat msurile necesare pentru
evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, dei putea s fac acest lucru;
dac cererea de despgubire este fcut cu rea credin sau dac asiguratul a contribuit, n mod
deliberat sau prin neglijan, la producerea daunei.
Dup fiecare daun, suma asigurat se diminueaz cu valoarea despgubirii acordate cu
ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei de asigurare, asigurarea
continu pentru suma rmas. Revenirea la suma asigurat iniial se poate face la cererea asiguratului,
printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei de prim corespunztoare.
ncetarea contractului de asigurare. Cauzele care determin ncetarea contractului de
asigurare de bunuri pot fi grupate dup mai multe criterii. Astfel, in literatura juridic se face distincia
ntre modurile obinuite de ncetare a contractului de asigurare , cum ar fi ajungerea la termenul pentru
care a fost ncheiat sau producerea evenimentului asigurat i modurile speciale, neobinuite, cum
sunt: denunarea unilateral, rezilierea i nulitatea. Datorit specificului raporturilor de asigurare,
denunarea unilateral i rezilierea despre care se face meniune n art. 21 din Legea nr.136/1995,
privind asigurrile i reasigurrile in Romnia, prezint unele particulariti fa de semnificaia lor in
dreptul comun13
.
11
Art 20 12
Sferdian, Irina - Cteva observaii asupra contractului de asigurare de bunuri, pag. 42 13
Sferdian, Irina - Denunarea i rezilierea contractului de asigurare de bunuri, pag. 5
-
8
Bibliografie
Catan, Radu Nicolae Dreptul asigurrilor : reglementarea activitii de asigurare : teoria
general a contractului de asigurare, Sfera Juridic, Cluj-Napoca 2007
Neme, Vasile Dreptul asigurrilor, Editura Hamangiu, Bucureti 2009
Sferdian, Irina Cteva observaii asupra contractului de asigurare de bunuri, Revista de
Drept Comercial , Nr. 11/ 2001, 39-51
Sferdian, Irina Denunarea i rezilierea contractului de asigurare de bunuri, Dreptul,
nr.1/2004, 5-21
Sferdian, Irina Interesul asigurabil, condiie specific de validitate n contractul de
asigurare de bunuri, nr.10/ 2004, 98-109
Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia