referat jeno - analiza comparativa a doua produse bancare

8/6/2019 Referat Jeno - Analiza Comparativa a Doua Produse Bancare

1/19

ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE

FACULTATEA MARKETING

ANALIZA COMPARATIVA A DOUA PRODUSEBANCARE

ELABORAT:

SERIA B, GRUPA 1759, AN IV

BUCURESTI2006


2/19

UNICREDIT

UniCredit Romania este o banca comerciala cu actionariat strain, care se adreseaza atat

clientilor persoane fizice, cat si companiilor. Actionarul majoritar este UniCredit Group,unul dintre primele grupuri bancare din Europa, care detine 99,94% din totalul actiunilor.

UniCredit Romania are propria strategie de a se adresa Clientului, bazata pe cerinteleunei piete in plina dezvoltare si tot mai competitiva. Calitatea deosebita a servicilor,produsele personalizate, viteza de reactie in toate relatiile de afaceri si beneficiile oferitede statutul de membru al Grupului UniCredit sunt principalele avantaje ale bancii.

UniCredit Romania se distinge printr-o abordare de marketing diferita, fiecarui clientfiindu-i desemnat propriul bancher, care ii asigura asistenta bancara si ii ofera solutiifinanciare personalizate:

Relationship Manager pentru persoane juridice Personal Banker pentru persoane fizice

UniCredit Romania este una dintre primele trei banci din Romania ce ofera de serviciide factoring intern si international, fiind membra a International Factor's Chain.

De asemenea, se numara printre primele banci din Romania care ofera servicii online -Internet Bankingsi Mobile Banking- prin intermediul carora tranzactiile se efectueaza intimp real.

UniCredit Romania are o retea de 50 de sucursale, dintre care 14 in Bucuresti, iar restulin 33 de orase din intreaga tara: Alba Iulia, Arad, Bacau, Baia Mare, Bistrita-Nasaud,Buzau, Brasov, Braila, Calarasi, Cluj, Constanta, Craiova, Deva, Drobeta Turnu Severin,Focsani, Galati, Iasi, Odorheiu Secuiesc, Oradea, Piatra Neamt, Pitesti, Ploiesti, RamnicuValcea, Satu Mare, Sfantu Gheorghe (Covasna), Sibiu, Slatina, Suceava, Targu Mures,Targoviste, Targu Jiu si Timisoara.

UniCredit Group este cel mai mare grup bancar din Italia, din punct de vedere alcapitalizarii bursiere, inregistrand circa 30 miliarde EURO. In Europa este unul dinprimele cinci grupuri bancare din punct de vedere al eficientei si profitabilitatii, si unuldin primele douazeci din punct de vedere al volumului activelor (265 miliarde EURO).

UniCredit Group este lider in zona Europei Centrale si de Est unde a facut achizitiiimportante: Pekao Bankin Polonia, UniBanka in Slovacia, Zagrebacka Banka inCroatia, Bulbankin Bulgaria, UniCredit Romania in Romania, Zivnostenska Banka inCehia, Ko Financial Services in Turcia. Regiunea Europei Centrale si de Est estegeneric numita "New Europe" (Noua Europa), de catre Grup si cuprinde tarile care sunt
http://www.unicredit.it/DOC/jsp/navigation/index.jsp?parLocale=enhttp://www.unicredit.ro/unicredit.nsf/internet_banking_ro?OpenForm&img=44_retail_banking.jpghttp://www.unicredit.ro/unicredit.nsf/internet_banking_ro?OpenForm&img=44_retail_banking.jpghttp://www.unicredit.ro/unicredit.nsf/mobile_banking_ro?OpenForm&img=44_retail_banking.jpghttp://www.unicredit.ro/unicredit.nsf/mobile_banking_ro?OpenForm&img=44_retail_banking.jpghttp://www.unicredit.it/DOC/jsp/navigation/index.jsp?parLocale=enhttp://www.unicredit.it/DOC/jsp/navigation/index.jsp?parLocale=enhttp://www.unicredit.it/DOC/jsp/navigation/index.jsp?parLocale=enhttp://www.unicredit.ro/unicredit.nsf/internet_banking_ro?OpenForm&img=44_retail_banking.jpghttp://www.unicredit.ro/unicredit.nsf/mobile_banking_ro?OpenForm&img=44_retail_banking.jpghttp://www.unicredit.it/DOC/jsp/navigation/index.jsp?parLocale=enhttp://www.unicredit.it/DOC/jsp/navigation/index.jsp?parLocale=en


3/19

in plin proces de negociere sau au aderat recent la Uniunea Europeana.

UniCredit Group este un grup responsabil si implicat activ in tarile in care a facutinvestitii, unde isi manifesta angajamentul pe termen lung, sprijinind cresterea sidezvoltarea mediului de afaceri local. Grupul UniCredit detine in prezent o retea

internationala de peste 4.500 sucursale si 70.000 de angajati.

Banca UniCredit Romania se implica activ in comunitate, continuand astfel traditiaactionarului majoritar. Colaborarea bancii UniCredit Romania cu fundatia InterFuturasi clubul de fotbal FC Internationale Milano pentru realizarea programului de reabilitarein societate a copiilor aflati in dificultate sau cu handicap, sustinerea concursului"Tanarul jurnalist al anului" , alaturi de fundatia Freedom House, precum siproiectul desfasurat impreuna cu Scoala Nationala de Gimnastica de la Deva sunt doarcateva din programele de responsabilitate sociala derulate recent.

Un impact deosebit in randul tinerilor ce s-a bucurat de atentia si recunoasterea atat apresei, cat si a societatii civile au avut cele doua importante programe de responsabilitatesociala: "Prevenirea consumului de droguri in randul copiilor si tinerilor" si"Centrul de consiliere pentru adolescenti si tineri" dezvoltate impreuna cu organizatiaSalvati Copiii , cu ajutorul unui sprijin financiar de peste 60.000 EURO al Unidea,Fundatia umanitara a Grupului UniCredit.

De altfel pentru aceste proiecte banca UniCredit Romania a obtinut trofeul "SilverAward for Excellence" la Gala Excelentei in Relatii Publice care a premiat cele mai

STRUCTURA ACTIONARIATULUI
http://www.unicredit.it/DOC/jsp/navigation/index.jsp?parLocale=enhttp://www.unicreditfoundation.org/index.asphttp://www.unicredit.it/http://www.unicredit.it/DOC/jsp/navigation/index.jsp?parLocale=enhttp://www.unicreditfoundation.org/index.asphttp://www.unicredit.it/


4/19

bune campanii de Relatii Publice in cadrul competitiei "Romanian PR Award",organizata de Forum International Communications.

Unidea este fundatia umanitara a Grupului UniCredit, infiintata in martie 2003, ce are caobiectiv planificarea si implementarea unor initiative in domeniul solidaritatii, cooperarii

internationale si dezvoltarii in sectoare ca sanatate, educatie si protectia mediului.Fundatia Unidea a realizat cu succes programe in special in tarile din Europa Centrala side Est si in zona Balcanilor (Romania, Polonia, Bulgaria, Slovacia, Bosnia-Hertzegovina,Croatia), in Africa (Burkina Faso, Mozambic, Maroc, Ghana, Guinea Bissau, Congo,Etiopia), dar si in Italia. In Romania, Unidea activeaza inca de la infiintare, prinimplementarea unor programe sociale in orasele Bucuresti si Timisoara.

UniCredit Leasing Romania S.A.

Indicator 2001 2002 2003 2004 2005*

Valoareactive 178.697 371.186 713.998 1.260.587 2.027.906

Profit net 2.507 10.183 10.998 6.004 3.502

Total venituri 154.512 130.616 130.271 260.640 273.620

Totalcheltuieli

151.526 118.846 115.935 232.653 268.284

Depoziteclienti

101.143 188.407 406.316 727.743 899.794

Credite

persoanefizice

817 1.195 3.550 14.490 132.155

Creditepersoanejuridice

55.984 220.723 453.794 746.946 1.013.940

Investitii 21.240 7.349 26.079 23.859 29.424

* UniCredit Romania - Indicatori financiari la 31.12.2005 conform RAS
http://www.unicreditfoundation.org/index.asphttp://www.unicredit.it/http://www.unicredit.it/http://www.unicreditfoundation.org/index.asphttp://www.unicreditfoundation.org/index.asphttp://www.unicreditfoundation.org/index.asphttp://www.unicredit.it/http://www.unicreditfoundation.org/index.asphttp://www.unicreditfoundation.org/index.asp


5/19

UniCredit Leasing Romania S.A. este prima societate de leasing din Romania,inmatriculata inca din 1994 sub numele de Romlease. Actiunile societatii sunt detinute demembrii grupului financiarUniCredit Group, printre care se numara si Locat LeasingS.p.A, cea mai mare societate de leasing din Italia din punct de vedere al cotei de piata.

UniCredit Leasing Romania promoveaza activitatea de leasing in Romania si ocupa unloc de varf in leasingul de echipamente industriale. Pana in prezent, UniCredit LeasingRomania a finantat cu succes proiecte din cele mai variate domenii: agricultura, industriaalimentara, constructii, prelucrarea lemnului, prelucrarea metalelor, transporturi, textile sipielarie, vehicule (automobile si autovehicule comerciale), terenuri si constructii etc.

UniCredit Leasing Romania ofera urmatoarele tipuri de finantare pe termen mediu si lung(pana la 7 ani):

leasing de echipamente industriale; leasing de autovehicule;

leasing imobiliar; leasing tip "sale and lease back" (vanzare cu pact de rascumparare prin leasing).

La 31 martie 2004, capitalul social al UniCredit Leasing Romania era de 10 milioane dedolari, in timp ce valoarea activelor la aceeasi data era de 83,5 milioane de dolari.UniCredit Leasing Romania isi manifesta disponibilitatea de a se implica in proiecteinvestitionale prin crearea de parteneriate de afaceri pe termen lung.

UniCredit Leasing Romania S.A.

UniCredit Securities S.A.

UniCredit Securities S.A. este o societate de servicii de investitii financiare al caruiactionar majoritar este banca UniCredit Romania ce detine 98,99% din capitalul social alinstitutiei financiare.

UniCredit Securities este membra a Asociatiei Bursei de Valori Bucuresti si a AsociatieiNationale a Societatilor de Valori Mobiliare, precum si actionar al Societatii Nationale deCompensare, Decontare si Depozitare. In conformitate cu autorizatiile obtinute de laComisia Nationala a Valorilor Mobiliare ca operator al pietei de capital din Romania,UniCredit Securities este broker activ al celor doua piete de capital, Bursa de ValoriBucuresti, respectiv Bursa Electronica Rasdaq.

UniCredit Securities este autorizata si ofera cu titlu profesional urmatoarele servicii:

Servicii principale:

vanzarea sau cumpararea de valori mobiliare si alte instrumente financiare pecontul clientilor;

preluarea si transmiterea ordinelor clientilor in scopul executarii lor prin alte


6/19

societati de servicii de investitii financiare sau alti intermediari autorizati.

Servicii conexe:

detinerea de fonduri si/sau valori mobiliare si alte instrumente financiare ale

clientilor in scopul executarii ordinelor acestora si in cursul administrariiportofoliilor acestora sau in alte scopuri autorizate in mod expres prinreglementarile CNVM;

consultanta acordata cu privire la achizitii, preluari, structura de capital, strategieeconomica, finantari si aspecte similare;

consultanta cu privire la instrumentele financiare.

BANCA COMERCIALA ROMANA

Scurt istoric

Fondat la 1 decembrie 1990 n cadrul procesului de restructurare pe 2 niveluri asistemului bancar romnesc, Banca Comercial Romn a nceput s funcionezeprin prelurea portofoliului de credite pentru industrie, gestionat anterior de B.N.R.continund astfel o tradiie de peste 50 de ani de activitate comercial. La momentulrespectiv, pe piaa serviciilor financiare pentru persoanele juridice acionau deja trei bnci mari, cu capital de stat, specializate n finanarea comerului exterior,agriculturii i industriei alimentare, investiiilor, serviciile financiare pentrupopulaie, care se reduceau la fructificarea economiilor acesteia i acordarea unorcredite de consum, reprezentnd apanajul Casei de Economii i Consemnaiuni.

nc din primii ani de funcionare, Banca Comercial Romn i-a propus s sedezvolte ca o banca universal capabil s satisfac cerinele unor segmente ct mai

largi de clieni. n condiiile concurenei bncilor de stat cu tradiie, dar i a celor cucapital privat autohton i strin aprute ulterior, Banca Comercial Romn s-aimpus treptat pe piaa intern, prin seriozitate, eficien i oferta diversificat deproduse i servicii. Managementul bncii a urmrit n mod consecvent obinerea deprofit i creterea acestuia pe baze consistente, extinderea portofoliului de afaceriprin angajarea prudent a resurselor, capitalizarea adecvat n raport cu obiectiveleproprii de investiii i specificul mediului economic de operare.

Pentru Banca Comercial Romn anul 2000 a nceput sub semnulpregtirilor pentru privatizare. Managementul bncii s-a concentrat n moddeosebit asupra mbuntirii indicatorilor de performan, meninerii poziiei pepieele ctigate i impunerii n noi segmente de activitate.

n vederea realizrii obiectivelor prevzute n strategia i planul de afaceripentru anii 2000 2004, s-a procedat la o mai bun organizare a structurilor defuncionare ale bncii, s-a consolidat oferta de produse i servicii pentru care existavantaje competitive i s-au ntreprins msuri ferme pentru extinderea activitii deretail banking.

ncepnd din anul 2000, Banca Comercial Romn ofer noi posibiliti definanare pentru persoanele fizice, prin introducerea opiunii avans zero, eliminarea


7/19

garantrii prin ipoteci i simplificarea ntocmirii documentaiei pentru mai multetipuri de credite.

n ceea ce privete persoanele juridice, baza de clieni a bncii acoper toatesectoarele de activitate din economie, cuprinznd majoritatea ntreprinderilor bluechip romneti.

Echipa de conducere a Bncii Comerciale Romne acord prioritate ncontinuare managementului relaiilor cu clientela, managementului riscurilor, alprofitabilitii i al costurilor, ofertei de produse i servicii, cu accent pe lrgireasferei de afaceri n domeniul activitii de retail, operaiunilor pe piaa de capital,celor de asigurri i gestionare a fondurilor, inclusiv a fondurilor de pensii.

n acelai timp, crete interesul pentru oferta de management financiar specific proiectelor de importan naional finanate de BERD, Banca Mondial, BancaEuropean de Investiii, Comisia European i asigurarea serviciilor de managemental activelor destinate companiilor romneti i multifuncionale care funcioneaz nRomnia.

Rezultatele pozitive pe care Banca Comercial Romn le-a obinut n decursul

timpului s-au datorat n mare msur capacitii de lucru a reelei proprii de uniti,bine distribuite pe ntreg teritoriul rii.Ctigarea termenului de cea mai solid instituie bancar din Romnia i n

acelai timp cu o bun imagine pe plan internaional, este rezultatul munciidepuse, cu entuziasm i profesionalism de cei 10.550 angajai de la toate nivelurilede competen, care au reuit s se adapteze din mers schimbrilor rapide produse peo pia n care concurena a devenit tot mai acerb.

Eforturile fcute n vederea dezvoltrii cantitative i calitative i-au artatrezultatele i anul 2000 a fost unul dintre cei mai buni ani pe care i-a avut banca. S-andeplinit planul de afaceri i au crescut profiturile cu 6% n termeni reali.

Structurarea afacerilor pe produse i servicii bancare are n vedere, n principal,pachetele de produse i servicii personalizate pe clieni, care asigur o mai bunsatisfacere a cerinelor clienilor i o acoperire i dispersie corespunztoare ariscului, concomitent cu obinerea de venituri substaniale. Creditul continu s fieprodusul de baz pe care l solicit firmele romneti, pentru asigurarea capitaluluide lucru sau pentru realizarea de investiii.

n ceea ce privete implementarea obiectivelor strategice, anul 2001 a fost unuln care s-au nregistrat multe iniiative, s-a nregistrat un progres important ndezvoltarea platformei interne a Bncii Comerciale Romne, obiectivul final fiindacela de a oferi clienilor si cele mai bune servicii prin implementarea conceptuluide one stop- banking , one stop - shoping . Rezultatele excelente

nregistrate de Banca Comercial Romn confirm faptul c aceasta este cea maimare banc din Romnia, avnd o cot de aproximativ 30% pe toate segmentele depia pe care acioneaz. Baza de clieni s-a dublat n ultimii 3 ani, atingnd cifra de2,7 milioane, din care 250 mii clieni persoane juridice.

n cursul anului 2001, creditele acordate de banc clienilor si, s-au cifrat la3,5 miliarde USD (pe rulaj), rmnnd n sold la finele anului peste 1 miliard USD.

Calitatea creditelor s-a mbuntit n ultimii ani n special ca urmare aperfecionrii procedurilor de creditare i a managementului riscului.


8/19

Conform strategiei i Planului de afaceri pe 5 ani, pn n anul 2004, retailbanking-ul a reprezentat o prioritate pentru anul 2001, fiind i o prioritate viitoarentruct aceast zon de activitate are potenialul de dezvoltare cel mai ridicat. Din27 de noi produse lansate de banc n cursul anului 2001, 17 au aparinut zonei deretail, iar clienii le-au apreciat din plin.

Cea mai spectaculoas cretere, au avut-o creditele de consum, acesteareprezentnd 5% din totalul de credite acordate de Banca Comercial Romnclienilor nebancari.

La finele anului 2002, Banca Comercial Romn, a nregistrat un profit net de5.504 miliarde lei (echivalentul a 164 milioane USD), n cretere cu 19,4%comparativ cu 31 decembrie 2001, cnd profitul net calculat a fost de 4.610 miliardelei (146 milioane USD).

31.12.2001 31.12.2002 31.12.2003

4,610 5,504 6,200 4,6105,504

6,200

0

1,000

2,000

3,000

4,000

5,0006,000

7,000

31.12.2001 31.12.2002 31.12.2003

Graficul nr. 6.1. Evoluia profitului net nregistrat de BCR n perioada 2001-2003

Sursa datelor : Revista bncii Comerciale Romne, nr. 4, Decembrie 2003, pag 18Trebuie subliniat faptul c Banca Comercial Romn prezint o lichiditate bun, ocapitalizare suficient i o profitabilitate adecvat, fapt remarcat de toate marileagenii de rating. Astfel, la 31 decembrie 2002, lichiditatea n funcie de totaldepozite a fost de 55,18%.Preocupat permanent de calitate i avnd clienii n centrul ateniei, BancaComercial Romn a trecut n 2002, la dezvoltarea unui sistem de management alcalitii care a fost certificat n acest an de ctre Moody International, unul dintrecele mai reputate organisme certificate din lume. Certificatul confirm introducereai aplicarea de ctre banc a sistemului de management al calitii n domeniul

proiectrii i dezvoltrii produselor bancare pentru populaie,atragere/plasare/transfer de resurse bneti de la/ctre persoanele fizice iemitere/acceptare carduri.Banca Comerciala Romana (BCR), liderul pieei bancare romneti, deine o cota de32% din totalul creditelor acordate persoanelor fizice de ctre bncile din Romnia.


9/19

Credite BCR 32%Credite alte banci 68%

BCR

Alte b

32%

68%

1

2

Graficul nr. 6.2 . Pondere credite BCR n total credite acordate persoanelor fizicepe piaa bancar romneasc n anul 2003Sursa datelor : Revista bncii Comerciale Romne, nr. 4, Decembrie 2003, pag17

Au sporit substanial resursele atrase de la clientel, cu aproximativ 20% n 2003 ide aproape 4 ori n intervalul 2000 2003. Numarul clienilor BCR a urcat de la 1,9milioane n decembrie 1999, la peste 3,9 milioane la finele anului trecut.

Data Nr. Clienti

31.12.2000 1,900,000

31.12.2001 2,200,000

31.12.2002 2,700,000

31.12.2003 3,900,000

1,900,0002,200,000

2,700,000

3,900,000

0

1,000,000

2,000,000

3,000,000

4,000,000

31.12.2000 31.12.2001 31.12.2002 31.12.2003

Graficul nr. 6.3 Evoluia numrului clienilor BCR n perioada 2000-2003Sursa datelor : Revista bncii Comerciale Romne, nr. 4, Decembrie 2003, pag.17

Viabilitatea prevederilor strategiei 2000 2004 este confirmat i de analitireputai i de ageniile internaionale de rating care remarc o foarte buncapitalizare a BCR, gradul ridicat de lichiditate, managementul prudent, nivelul bunal indicatorului cost/venituri, precum i consolidarea structurii de Grup care asigurun management mai bun al riscurilor i o folosire eficient a oportunitilor deafaceri.

Grupul Banca Comercial Romn este, prin evoluia bilanului i a parametrilorde performan liderul pieei financiare romneti.

Structura organizatoric


10/19

Structura organizatoric a bncii este strns legat de funciile de baz alebncii, printre care cea de procesare, preluare a rezervelor disponibile de pe pia,respectiv de acceptare a depozitelor i fructificrii lor, funcia internaionalvalutar, funcia de acordare de mprumuturi, funcia de garantare a clienilor sau

diferitelor activiti, funcia de trezorerie, funcia de planificare i profitabilitate,funcia de organizare i administrare, funcia de control, de strategie.Banca este astfel structurat nct s menin relaia direct i eficient cu piaa

i clienii, n msur s serveasc piaa aleas i orientat ctre servicii i clieni.Organizarea bncii asigur o bun funcionare a celor 3 niveluri de competen,

distincte:nivelul 1 : unde se iau deciziile strategice i politicenivelul 2 : unde se iau deciziile operative i se stabilesc oportunitilenivelul 3 : unde se face procesarea i au loc celelalte operaiuni specifice zilnice.

Direciile bncii sunt organizate pe criteriul asigurrii capacitii de lucru,necesar att pentru activitatea operativ, ct i pentru nevoile de management,

ambele cernd s fie satisfcute corespunztor.Schema de organizare a unitilor teritoriale se bazeaz pe volumul de activitateal acestora, dimensionarea unitilor teritoriale rezultnd din suma unor criterii deperforman care trebuie s justifice existena fiecrei uniti n parte.

Organigrama adoptat pentru unitile teritoriale asigur o structurorganizatoric bine pus de acord cu atribuiile i obiectivele bncii precum i custructura organizatoric a Centralei.

Odat stabilit structura organizatoric a bncii trebuie s se adapteze continuunoilor cerine care apar, noile organigrame fiind n msur s asigure n statele depersonal corespondenii pentru activitile de planificare i profitabilitate, trezorerie,marketing, dezvoltarea reelei.

Reea de uniti

Reteaua de unitati a bancii este formata din 292 unitati, dintre care: 41 sucursale judetene, in orasele resedinta de judet 251 alte unitati (sucursale, agentii) amplasate pe intreg teritoriul Romaniei.

Sediul central: Bucuresti, Bd Regina Elisabeta nr.5, cod postal 030016, sector 3,

Reeaua de uniti a Bncii Comerciale Romne este a doua ca mrime ncadrul sistemului bancar din Romnia. Dac la nfiinare Banca Comercial Romndeinea 100 de uniti, la nceputul anului 2000 reeaua intern cuprindea peste 270

uniti rspndite pe ntreg teritoriul rii. n Bucureti, unde se desfoar cel maimare volum de activitate, existau 29 de uniti.Cele 40 de sucursale judeene i Sucursala Municipiului Bucureti nfiinate n

anul 1990 au n subordine sucursale i agenii care sunt de dimensiuni mai mici ideservesc persoane fizice i ntreprinderi mici. Toate sucursalele sunt organizateastfel nct s ofere o gam complex de servicii.

n legtur cu politica adoptat de banc n acest domeniu, poate fi evideniatca o msur de bun augur faptul c n localitile unde nu s-au gsit cldiri ce se


11/19

puteau amenaja n sedii bancare s-a trecut la realizarea de construcii noi, n specialn reedinele de jude. Procesul a necesitat eforturi serioase, principala dificultatefiind legat att de obinerea amplasamentelor n zone centrale convenabile pentruclieni ct i de ndeplinirea condiiilor de urbanism i sistematizare cerute deprimriile locale.

La dimensionarea noilor construcii, pe lng numrul de clieni, conturi ioperaiuni s-a inut seama de potenialul economic i de oportunitile de afacerispecifice fiecrei regiuni, sediile bncii fiind concepute pentru o durat defuncionare de cel puin 50 de ani.

Suprafeele construite au fost proiectate plecnd de la necesitatea de a asigura obun realizare a activitilor bancare i mbuntirea relaiei banc client n ceeace privete gradul de accesibilitate n livrarea produselor i serviciilor.

Eforturile fcute de banc n rezolvarea problemei spaiilor bancare suntreflectate n creterea suprafeei nou construite i amenajate.

Oferta de produse/servicii destinate persoanelor fizice

In dorina de a satisface cerinele clienilor si, banca ofer o gam larg de produsei servicii, urmrind astfel ndeplinirea ateptrilor i exigenelor acestora, ncondiii de operativitate sporit.

Produse Bancare

Credite: de trezorerie nenominalizate n lei i valut pentru cumprarea de bunuri de folosin ndelungat n lei i valut

pentru cumprarea de autoturisme, motociclete , biciclete sau brci cu motornoi n lei si valut pentru cumprarea de autoturisme motociclete , biciclete sau brci cu motor

rulate n lei si valut credite ipotecare n lei i valut pentru cumprarea sau construirea de locuine i pentru cumprarea de

terenuri n lei i valut ( creditul imobiliar) punte n lei i valut pentru petrecerea de sejururi n strintate pentru tratamente medicale n strintate pentru tratamente medicale n ar i plata unor forme de colarizare pentru cumprarea de materiale de construcii, obiecte i instalaii sanitare ;

Instrumente de economisire: depozite CDD-uri

Carduri:


12/19

de debit n lei/valut de credit n lei

2.2.2 Servicii bancare

Servicii conexe creditelorEvaluarea bunurilor aduse n garanie Servicii conexe cardurilor: plata la comerciani plata facturilor prin ATM reincrcarea cartelelor de telefon mobil serviciul Mobile Banking

Serviciul e-BCR Servicii de transfer rapid de bani: MoneyGram

MIXUL DE MARKETING

Implementarea conceptului de marketing se realizeaz prin stabilirea unei strategiide marketing, care reprezint acel plan al unei firme ce permite acesteia s utilizezect mai bine resursele i avantajele pentru a-i ndeplini obiectivele. Aceaststrategie presupune:

analiza ocaziilor ivite pe pia; divizarea pieei n segmente de clieni, studierea i alegerea pieelor- int; elaborarea programelor de marketing; organizarea, implementarea i controlul efortului de marketing.

Strategia de marketing se realizeaz prin intermediul marketingului mix, carereprezint setul de instrumente de marketing pe care banca le utilizeaz pentru a-iatinge obiectivele de marketing pe piaa- int.Prin conceptul de marketing mix se nelege combinarea ntr-un tot unitar, coerent,sub forma unor programe, a 5 factori controlai de organizaia bancar, care potinfluena decizia de cumprare a clienilor privind produsele i serviciile bncii:produs, pre, promovare, pia ( distribuie), personal, prin orientarea activitii demarketing n funcie de resursele interne i de condiiile pieei.Boston Consulting Group ( B.C.G ), in urma unei analize efectuate are in vederegruparea activitatilor existente in portofoliul de credite al unei banci in patru

categorii, tinandu-se cont de doua criterii: rata de crestere a pietei si cota relativa de piata. Astfel, toate tipurile de credite oferite de catre banci ar trebui sa fiereprezentate ca in cadranul din figura urmatoare:


13/19

Graficul modelului B.C.G.

Vedete Dileme

Vaci de muls Pietre de moara

Tipurile de credite din cadranul ,, vaci de muls, sunt creditele la care banca detine oimportanta parte a unei piete, aflata in crestere relative. Aceste tipuri de credite suntfoarte profitabile, iar scopul bancii il reprezinta pastrarea partii de piata.Tipurile de credite din cadranul ,, vedete , sunt in dezvoltare continua, iar bancadetine o pozitie dominanta pe piata. Acestea sunt mai putin profitabile decat primele.Tipurile de credite din cadranul ,, pietre de moara sunt acele credite pentru carecota relative de piata este modesta. Acestea au un ritm de dezvoltare slab, iar bancaar trebui sa le elimine din portofoliul de credite.Tipurile de credite din cadranul ,, dileme , sunt cele aflate in crestere, dar, pentrucare cota de piata este instabila. Evolutia acestui tip de credite din portofoliul uneibanci este incerta.Bancile ar trebui sa elimine din portofoliul de credite toate acele tipuri de crediteaflate in cadranul ,, pietre de moara si ar trebui sa puna accent si sa promovezeacele tipuri de credite aflate in celelalte doua cadrane : ,, vedete si in special ,, vacide muls . Orice tip de credit nou adoptat de catre o banca intra prima data incaranul ,, dileme . Daca aceste este acceptat de segmental de clienti caruia ii estedestinat, el va trece in cadranul ,, vedete , iar apoi isi va urma traseul obisnui:cadranul ,, vaci de muls si apoi ,, pietre de moara . In cazul in care acelasi tip decredit nu este aceptat de catre clienti ( de exemplu, exista un tip de credit maiavantajos acordat de catre alta banca ), atunci acesta va trece direct din cadranul ,,dileme in cadranul ,, pietre de moara .Produsele bancare - reprezint ceea ce se ofer pe pia spre vnzare, ca rezultat alstudiului pieei .

Se va prezenta un Credit de Nevoi Personale fara garantii pentru o suma de 10000 deeuro si un termen de 5 ani(60 de luni)

UniCredit:


14/19

BCR


15/19

Printr-o analiza vizuala a celor doua tabele se pot observa urmatoarele aseanari sideosebiri a celor doua produse:


16/19

Deosebiri- prima mare deosebire e rata dobanzii, BCR- 9,75% iar la UniCredit 9,56%ceea ce duce la o valoare absoluta de 249,48euro a dobanzii la BCR si 210,78euro laUniCredit

-BCR:dobanda variabila.. UniCredit: dobanda fixa- BCR: comision acordare credit-300euro.. UniCredit: comision acordare credit-

50 ron - BCR: comision lunar:0,1%.. UniCredit: commission:0.2%-BCR:alte costuri:

Commission de rambursare anticipata: 1-36luni - 4.5% ;37-60luni -3% ; 61-120 luni -2.5% ; min 30 EUR

Alte comisioane: descoperit de cont 20% si card debit0.25% pe an

Unicredit:Commission de rambursare anticipata: 2% minim 150

EUROAlte comisioane: 2 EUR/luna-administrare cont current

Taxa inregistrare arhiva electronica: 53.50 RONComision de intarziere la plata: 16,95%Comision retragere numerar(la sold): 0.75%

Asemanari:-aceleasi acte necesare pentru acordarea creditului-asigurari de viata gratuite-costuri de administrare-costuri la retragere numerar-penalizari la intarziere

Analiza SWOT:Puncte tari:-rapiditatea cu care se acorda creditul-fiind o suma medie se acorda si persoanelor care au venituri sub

mediu(750 ron)-dobanzi sub 10%-asigurare de viata gratuita pentru aplicarea unui astfel de tip de credit

Puncte slabe:-multe taxe si comisioane-vechime la locul de munca de minin 3 ani pentru acordarea creditului-existenta codebitorilor

Preul- reprezint suma la care este acceptat produsul pe pia i vndut n cantitict mai mari ( n termeni bancari acesta nseamn dobnzile, taxele i comisioanelebncii). Dac preul unui produs nu este corect, acesta nu va fi acceptat pe pia.


17/19

Preul este singurul element n mixul de marketing care produce venit pentru banc.Exist mai muli factori care pot afecta preul serviciilor bancare.Factori externi:factori competitivi respectiv preul competitorilor pentru un produs similar;mediul economic- dac ara se afl ntr-o perioad de recesiune sau de cretere

economic ( de ex. cand ratele dobnzilor sunt mari, ele vor afecta costul creditelorpentru clieni i costul dobnzii la depozite pentru banc);reaciile clienilor- cum reacioneaz clienii la un anumit pre, ceea ce se poatedescoperi prin cercetarea de pia;guvernul (sau autoritatea n domeniu) respectiv dac exist sau nu restricii legalen privina stabilirii preurilor.

Factori interni: factori financiari organizaia dorete s-i acopere costurile fixe i variabile

i are o anumit marj de profit pentru producerea i vinderea unuianumit produs;

mixul de marketing- celelalte elemente ale mixului ( produsul, distribuia,promovarea i personalul) pot afecta politica de pre;

obiectivele organizaiei- de ex. dac banca dorete s-i maximizezeprofiturile sau s devin lider pe pia, caz n care i va stabili preuri maisczute pentru a atrage clienii concurenei.

Promovarea reprezint ansamblul metodelor tot mai sofisticate i agresive de aface reclam si publicitate produselor i serviciilor, ceea ce se realizeaz prinintermediul mixului promoional. Acesta cuprinde :

reclama i publicitatea n mass media ( pres, radio, TV); minimedia:

anunuri publicitare n locuri publice, pe vehicule; publicitate exterioar:afiaje, postere, panouri; prin diverse tiprituri ( brouri, cataloage,prospecte) sau alte materiale promoionale : (agende, calendare etc. )

promovarea vnzrilor prin vnzri grupate, concursuri publicitare,publicitate la locul vnzrii, cadouri promoionale;

relaiile publice : interviuri, conferine de pres, simpozioane, discursuri,comunicate de pres;

vnzarea personal- contactul direct cu clientul la sediul acestuia, prinintermediul corespondenei personalizate i al telefoanelor;

manifestrile promoionale- manifestrile cu caracter expoziional,sponsorizarea etc.

DistribuiaPiaa ca loc al desfacerii, distribuiei prin cele mai eficiente canale ( n domeniulbancar: sucursalele i ageniile)


18/19

Dezvoltarea unei reele teritoriale poate fi afectat, n general, de : caracteristicile produselor inseparabilitatea i intangibilitatea produsului

bancar, importana calitii servirii; cerinele clienilor avantaje, program de lucru, disponibilitatea serviciilor

bancare prin telefon, computer, reea de ATM uri etc;

factori de mediu- legislaie, dezvoltarea tehnologiei informaionale; concurena- dac o reea teritorial este eficient, banca va avea un avantaj

competitiv numai dac va fi n permanen la zi cu schimbrile fcute deconcureni;

Evidente fiziceS-au luat in calcul sediul Ion Mihalache al Bancii Unicredit si Sediul Basarab al

Bancii BCR.Ambianta: in ambele sedii se doreste a avea o ambianta deosebita, locuri

primitoare, contraste vizuale placute in ton cu culorile de baza a logourilor firmelor.Lipsalocurilor de asteptare reprezinta o problema pentru sediul bancii BCR din Basarab si se

evidentiaza deasemenea lipsa impartirii responsabilitatilor intre birouri,pasarea clientilorde la o persoana de contact la alta. Lipsa locurilor de asteptare se observa si la sediulbancii Unicredit dar spre deosebire de BCR se compenseaza cu un numar mai mic declient.

Personalul: Personalul este unul calificat, cu dorinte de a satisface fiecare client,mai putin numeros comparativ cu numarul clientilor la BCR si unul suficient laUnicredit . Exista totusi greseli de management in ceea ce priveste personalul BCR cedeermina greseli intre departamente(se asteapta mult la departamentul contabilitate,credite, carti de credit)

Locuri de parcare: avand in vedere locul celor doua sedii studiate locurile de

parcare aproape lipsesc cu desavarsire.La sediul Unicredit masinile clientilor sunt parcatepe trotuarul din fata firmei iar la Sediul BCR Basarab exista locuri de parcare la 50-100de metri distanta insa greu de gasit locuri libere.

Cozi: cozile reprezinta o adevarata problema pentru BCR Basarab,din cauzalipsei locurilor de asteptare si a coordonarii greoaie a impartirii sarcinilor intredepartamentele firmei (cozile sunt suplinite si de un numar mare de clienti ai casei deschimb valutar din interiorul sediului)

Concluzii:In concluzie, daca se doreste achizitionarea unui credit pentru nevoi personale,indicam trecerea mai intai pe la sediul UNICREDIT Mihalache pentru a se evitainghesuiala si o lunga asteptare, desemenea un factor reprezantativ , s-ar putea spune , ilreprezinta creditul in sine care ajuge la valoarea scadenta ca suma datorata bancii sa fiemai mica cu aproape 2000 de euro. Se trage un semnal de alarma privind calitateamanagementului BCR Basarab si de asemenea si produsului in sine (valoarea datoratabancii mai mare)


19/19

Bibliografie:

http://www.finzoom .ro/Credits/ConsumerLoansResult.aspx?...

http://www.unicredit .ro

http://www.bcr .ro

http://www.conso .ro

referat jeno - analiza comparativa a doua produse bancare

Documents