me abcdar bancar 2015

8/18/2019 ME ABCdar Bancar 2015

1/58


2/58

ABCdar bancarManualul elevului

Educaţie fnanciară


3/58

Copyright © 2015 Junior Achievement România, pentru versiunea în limba română

Niciun paragraf din această publicaţie şi nicio parte din acest text nu pot reproduse sau transmprin niciun alt mijloc, electronic sau mecanic, incluzând fotocopierea, înregistrarea, păstrarea întalt mod, cu excepţia cursurilor desfăşurate în cadrul unei sesiuni organizate, parte a programelor editorului.

Tipar 2015 ISBN 978-606-93988-3-8

Programele internaţionale Junior Achievement România (JA) sunt implementate în parteMinisterul Educaţiei, în baza Protocolului 10184/2003.

Misiunea Junior Achievementeste să inspire şi să pregătească noua generaţie pentru a reuşi în economia de piaţă. În parteneriat cu mediul educaţional şi cu sprijinul com

JA îi aduce pe tineri mai aproape de lumea reală, ajutându-i să-şi descopere şi să-şi valor

Junior Achievement, organizaţie nonprot (îninţată în 1993), parte a JA SUA (îninţată în 1918) şi a JA Europe (îninţată în 1967), derulează în şcolile din România programe de educaţie antreprenorială, naprofesională, etică şi responsabilitate socială şi educaţie pentru sănătate, într-una dintre formele:

• curriculum la decizia şcolii• auxiliar la o disciplină de trunchi comun

• dirigenţie/consiliere• extracurricular/cerc• şcoală după şcoală

Junior Achievement România mulţumeșteRaiffeisen Bank pentru susţinerea nanciară și implicarea în dezvoși implementarea programului ABCdar bancar.

Acest program internaţional ajunge gratuit la clasă, datorită susţinerii nanciare din par

companieiRaiffeisen Bank


4/58

Scrisoare către părinți

În acest an şcolar, copilul dumneavoastră va participa la un program educaţional JuniorAchievement în parteneriat cu Raiffeisen Bank România, care îi va oferi o experienţăunică şi interactivă.

“ABCdar bancar” este un program educaţional pentru o viaţă activă şi independentănanciar, destinat elevilor din grupa de vârstă 15 - 19 ani, care le facilitează acestora înţelegerea unor concepte şi mecanisme de folosire a bugetului de venituri şi chel-tuieli, economii, investiţii, carduri şi modalităţi de plată moderne, utilizarea creditului,asigurări şi opţiuni oferite de acestea, prin intermediul unor activităţi de tipul learningby doing desfăşurate în şcoală, sub coordonarea profesorilor şi a consultanţilor voluntaridin comunitatea de afaceri.

Programul este la al șaselea an de implementare, iar până în prezent peste 5000 deelevi au participat la activitățile din program, derulate cu sprijinul cadrelor didactice și al

consultanților voluntari Raiffeisen Bank.Ne dorim ca participarea la acest program să aibă un impact pozitiv asupra dezvoltăriicopilului dumneavoastră!

Un program Junior Achievement România susţinut de Raiffeisen Bank România.

JA România, organizaţie nonprot, a fost fondată în anul 1993 şi este parte a JA USA, şi a JA Europe. ÎnRomânia, programele JA de tip learning by doing sunt urmate anual de peste 220 000 de elevi din 1500 deinstituții de învățământ și se desfășoară local în parteneriat cuMinisterul Educaţiei Naţionale, instituţiilede învăţământ şi comunitatea de afaceri. Pentru detalii, accesaţi www.jaromania.org.

Raiffeisen Bank România este o bancă universală de top pe piaţa românească, oferind o gamăcompletă de produse şi servicii de calitate superioară, către aproape 2 milioane de clienţi per-soane zice, IMM-uri şi corporaţii mari, prin multiple canale de distribuţie şi peste 530 deunităţi bancare, reţele de ATM şi POS, internet banking, phone banking si mobile banking.

Raiffeisen Bank alocă anual sume semnicative pentru proiecte care îmbunătăţesc calitateavieţii în comunităţile în care este prezentă. Anual, banca publică un Raport de ResponsabilitateCorporativă în care prezintă aceste proiecte şi distribuirea resurselor nanciare în comuni-

tate. Raportul este disponibil pe:http://www.raiffeisen.ro/despre-raiffeisen-bank/rapoarte-anuale.


5/58

4

CuprinsLecţia 1 Planicarea nanţelor proprii: Bugete, Venituri, Cheltuieli .......................Lecţia 2Planicarea viitorului personal: Bugete, Economii, Investiţii.....................Lecţia 3 Ghid de tranzacţionare: Carduri şi modalităţi moderne de plată ................Lecţia 4Forme de creditare şi asigurare ..................................................................Lecţia 5 Utilizarea creditului: Oportunităţi si responsabilităţi................................................47


6/58

5

Planifcarea fnanţelor proprii:

Bugete, Venituri, CheltuieliPlanifcă-ţi resursele fnanciare!

Cu cât știi mai bine ce poţi face cu banii de care dispui, cu atât vei avea maimult succes în a economisi, planica și investi. În Dicționarul Explicativ al Limbii române, la cuvântulbuget apareurmătorul text:

buget – BUGÉT, bugete, s.n. Bilanţ al veniturilor şi cheltuielilor unui stat, ale une întreprinderi etc. pe o perioadă determinată. • Totalitatea prevederilor de veni-turi şi cheltuieli ale unei familii sau ale unei persoane pentru o anumită perioadă.[Var.: (rar) budgét s.n.] – Din fr. budget.

Important în deniţie este cuvântulPREVEDERE.Prevederea modului în care obţii resurse nanciare şi le cheltuieşti pe cele de care disun moment dat se numește bugetare.Urmarea unui buget de venituri și cheltuieli este esenţială pentru a cheltui inteligent bpe care îi dobândești cu dicultate.Un buget este o prevedere, un plan de cheltuire a banilor câștigați.

NU UITA! UN BUGET ÎNSEAMNĂ PREVEDEREA CÂT MAI APROAPE REALITATE ȘI A VENITURILOR ȘI A CHELTUIELILOR!

De ecare dată când oamenii calculează dacă au bani sucienţi pentru a cumpăraanumit lucru sau decid cum să îşi cheltuiască banii, ei exersează procedeele de alcăa bugetului, de alocare a cheltuielilor în funcţie de veniturile de care dispun. Un bugprinde lista resurselor nanciare (VENITURI) şi sume de bani care pot folosite pentrudiferite categorii de satisfacere a unei nevoi sau a unei dorințe, a unui obiectiv (CHEL-TUIELI). Trebuie să înţelegeți diferenţa dintre venituri şi cheltuieli, ce categorii pot exipentru bugetul unei familii, cum să calculaţi sumele de bani care reprezintă venituri

cum pot cheltuite pentru diferite categorii şi cum nevoile pe care doriţi sau trebuie satisfaceți vă afectează deciziile privind alcătuirea bugetului.

! !

!

Lecţia 1


7/58

6

Activitate în echipă 1

Completaţi cercurile interioare şi exterioare pe măsură ce vă gândiţi şi disccategoriile tipice de buget. Două categorii au fost completate pentru a vă serv

Multe familii își alcătuiesc un buget scris care le arată de câți bani dispun mulţi bani vor cheltui pentru categorii precum chirie, utilităţi, alimente, îmdivertisment etc. Alte persoane ţin o evidenţă exactă a tuturor cheltuielilorajustând frecvent bugetul. Mulți însă au o idee vagă despre destinația baținând un buget orientativ în memorie sau deloc.

Lecţia 1 - Planicarea nanţelor proprii: Bugete, Venituri, Cheltuieli


8/58

7

Bugetele sunt personale şi unice. Există numeroase decizii pe care trebuiesă le luăm atunci când alcătuim un buget. Unii oameni aleg să cheltuiascăo sumă importantă din banii câştigaţi pentru o maşină nouă, în timp ce

alţii aleg o maşină second-hand şi alocă maimulţi bani pentru haine sau chirie. O partedintre decizii inuenţează şi alte decizii.De exemplu, dacă alegeţi să cumpăraţi o casămare, atunci şi factura la energie electrică va mare. Dacă aveţi foarte multe cheltuieli medi-cale, atunci probabil că nu veţi mai avea atâtde mulţi bani pentru recreere sau vacanţe.

Bugetele trebuie să e exibile, adică atunci când veniturile unei persoane se schimbmodică şi bugetele. Dacă nu se procedează la ajustarea prevederilor bugetului, existcul ca atunci când veniturile sunt mai mici și cheltuielile nu se ajustează sau nu pot tate corespunzător, să nu existe resurse nanciare pentru acoperirea lor, sau să trebuiasă se facă împrumuturi care, dacă se pot face, aduc cu ele şi alte cheltuieli.

Activitate individuală 2Citiţi studiul de caz de mai jos şi răspundeţi la întrebări.

Maria face parte dintr-o formaţie instrumentală şi este elevă în clasa a X-a la liceu. Eun serviciu cu jumătate de normă (are peste 16 ani, deci poate lucra), lucrând 20 de osăptămână la supermarket pentru 5,15 lei/oră. Venitul ei lunar brut este de412 lei şi salariul net este de 329,60 lei. În timpul liber, Maria este şi babysitter,uneori, pentru vecina de alături, câştigând aproximativ 60 lei lunar.Părinții ei îi dau 150 de lei pentru cheltuielile lunare (bani de buzunar). În trei

săptămâni, Maria va da o petrecere surpriză pentru prietena ei, Sara. Aceastăpetrecere o va costa 50 de lei, dar ea planică să cumpere şi o rochie nouăpentru petrecere, în valoare de 50 de lei, iar cadoul ei pentru Sara va costa35 de lei.Mai trebuie să îşi repare DVD player-ul stricat şi această reparaţie o va costa79 de lei. De asemenea, ea s-a hotărât să înceapă să economisească pentru Crăcisărbătoare care va peste patru luni şi cu ocazia căreia cheltuieşte, de obicei, în jur dde lei pe cadourile pentru prieteni şi rude.Deşi părinţii au promis că o vor ajuta să îşi plătească taxele de şcolarizare pentru facuea ştie că va trebui să plătească pentru cazare, masă şi cărţi. Camera şi masa o vor c650 de lei pentru ecare semestru la o universitate de stat şi cărţile 300 de lei.


9/58

8

1. Care este venitul lunar net al Mariei? _____ lei

2. Care este valoarea medie a cheltuielilor lunare făcute de Maria? __

3. Cu ce sumă de bani rămâne Maria după ce îşi plăteşte chlunare? _____ lei

4. Completaţi următorul tabel cu Planicarea obiectivelor.Care sunt obiectivele pe termen

scurt ale Mariei? Care este obiectivul ei

pe termen lung ? (un an)

___________________ ___________________

5. Dacă petrecerea pe care Maria o va organiza va costa 135 lei, cu ceva rămâne ea luna aceasta? _____ lei

6. Câţi bani este necesar să economisească Maria în ecare lună pentrupatru luni ca să aibă sucienţi bani pentru cumpărăturile de Crăciun?

7. Completaţi mai jos bugetul lunar al Mariei.

Venitul lunar net (VLN) _____ leiTransport: _____ leiCheltuieli curente _____ leiECONOMII pentru cumpărăturile de Crăciun _____ Cheltuieli totale (Suma costurilor de transport, cheltuielilor

curente şi economiilor pentru cheltuielile de Crăciun)

_____ lei

Venit rămas (diferenţa dintre VLN şi cheltuielile totale) _____

8. Ce sumă de bani îi va rămâne Mariei în această lună după ce şi-a plăa economisit pentru Crăciun şi a organizat petrecerea pentru Sara? __

9. Câţi bani credeţi că va trebui să economisească Maria în ecare lunatinge obiectivul pe termen lung? _____ lei



10/58

9

Mai devreme sau mai târziu va trebui să vă planicaţi bugetul personal. Învăţând despre modul în care dobândiți veniturile, resursele nanciare(de unde vă vin banii și câți) și categoriile uzuale de cheltuieli care suntincluse în majoritatea bugetelor personale şi despre procentele din venitpe care oamenii le alocă acestor categorii, vă va ajuta mai târziu. Pentru avă asigura un viitor nanciar sigur, anticiparea veniturilor și cheltuielilor şiplanicarea lor este obligatorie. Alcătuirea unui buget este o parte deose-bit de importantă a acestei planicări. Un buget este schiţarea veniturilorşi cheltuielilor planicate pentru o perioadă de timp specicată.

Activitate individuală 3Planul de cheltuieli

Instrucţiuni : Pentru a plăti echivalentul realizării unei nevoi, a unui obiectiv pe termlung, o persoană trebuie să economisească lunar o anumită sumă de bani. Ce reguli dtare aţi putea aplica în cazul următorului buget pentru a atinge obiectivul de a econ300 lei pe lună?

Notaţi în spaţiul de mai jos trei reguli propuse individual şi trei reguli descoperite împreu

__________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________

__________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________


11/58

10

Venit Înainte DupăVenituri totale 1.500 lei 1.500 lei

Cheltuieli xeChirie pentru locuinţă 500 lei 500 leiAsigurare de sănătate 50 lei 50 leiAsigurarea locuinței 100 lei 20 leiAsigurarea auto 50 lei 100 lei

Economii planicate (oprite automatdin salariu )

100 lei ____ lei

Cheltuieli xe totale 770 lei ____ leiCheltuieli variabile

Alimente 165 lei ____ leiMasa în oraș 55 lei ____ leiUtilităţi 105 lei ____ leiCombustibil maşină 80 lei ____ leiMedicale 40 lei ____ lei Îmbrăcăminte 30 lei ____ leiCadouri 30 lei ____ leiCărți, reviste şi ziare 40 lei ____ leiMobilarea şi dotarea casei 40 lei ____ lei Îngrijire personală 30 lei ____ leiTimp liber 50 lei ____ lei

Card bancar 30 lei ____ leiDiverse/personale 35 lei ____ lei

Cheltuieli variabile totale 730 lei ____ lei

Cheltuieli totale 1.500 lei ____ lei



12/58

11

Ori de câte ori trebuie să planicaţi modul în care veţi cheltui banii, lucraţicu bugete. Pe măsură ce vă veţi asuma mai multe responsabilităţi – un job, o maşină, o casă în care să locuiţi, animale, proprietăţi şi o familie– veţi avea nevoie să determinaţi câţi bani veţi cheltui pentru a acoperiecare categorie de cheltuieli, în funcție de câți bani veți avea ca venituri. În vederea pregătirii pentru aceste viitoare responsabilităţi, veţi exersaalcătuirea bugetului unei familii în timpul acestor ore de curs.

Activităţi suplimentareActivitate individuală Întrebaţi părinţii:

• Se întâmplă frecvent să rămâi fără bani la câteva zile după ce ai încasat salari• Ţi se întâmplă ca la sfârşitul lunii că nu ştii pe ce ai cheltuit banii?• Te-ai obişnuit să contractezi un credit pentru cumpărături de valoare mai mare

Dacă răspunsul lor la întrebările de mai sus este “Da”, înseamnă că a sosit momentul so schimbare. Fiecare trebuie să înveţe să îşi întocmească un buget!

În primul rând, este important să înveţi să deţii controlulpropriilor nanţe.

• Planică adecvat utilizarea banilor şi vei putea privi mai încrezătorspre viitor.

• Hotărăşte pentru ce anume vrei să economiseşti.• Analizează-ţi veniturile şi cheltuielile lunare.• Învaţă să reduci din cheltuieli.

Denirea nevoilor, dorințelor, a obiectivelor este esenţială în procesul de gestionarbanilor. Obiectivele tale nanciare trebuie să e specice, măsurabile, realiste şi posibfăcute într-un timp dat (SMART).

! !

!


13/58

12

Pentru a-ţi putea controla nanţele, trebuie să-ţi cunoşti nevoile şi dorinţdiferenţa între ele!Nevoile sunt lucruri de bază, peste care nu poţi trece (hrana, locuinţa etc.). lucrurile pe care am dori să le avem, dar care nu sunt neapărat necesare.Analiza și claricarea nevoilor și dorințelor ne ajută să ne stabilim obiect întocmim lista cheltuielilor nanciare.

Activitate individualăDiscută în familie şi împreună stabiliţi care sunt priorităţile tale p

acesta.După aceea construiește un buget lunar de venituri și cheltuieli. ÎmpărtăşeCu cât construieşti mai repede un buget lunar bine denit, cu atât mai repereduce cheltuielile inutile şi vei reuşi să nu cheltui mai multe resurse nancchiar să faci economii.

__________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________

__________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________ __________________________________________________



14/58

13

Exerciţiu de lucru pentru acasăAnalizează veniturile şi cheltuielile lunare ale familiei tale!

Model de realizare a bugetului lunar

Pasul 1 - Categoriile principale ale bugetului lunar:venituri și cheltuieli.Construieşte bugetul de venituri și cheltuieli pentru perioada ce urmează încasării veniturilor (salariu x, salariu din activităţi suplimentare, veni-turi din închirieri, alte venituri) până la următorul termen de încasare a banilor. Nu chniciun ban până nu stabileşti acest buget. Listează cât mai corect sursele de venit, atâcele xe, cât și pe cele periodice.

Pasul 2 - Listarea cheltuielilor lunareFă o listă cu cheltuielile regulate, pe o lună, ale familiei tale (pentru unele dintre chelse primesc facturi de la cei care furnizează serviciile, pentru altele se primesc înştiinţplată, extrase de cont în care este prevăzută suma minimă de plată pentru luna/perioarespectivă):

- chirie/rată la creditul imobiliar;- alte rate (card de credit, credit nevoi personale etc.);- asigurări (RCA, casco, locuinţă etc.);- utilităţi (energie, întreţinere locuinţă, apă, gunoi, telefon, internet, cablu etc);- transport (combustibil, revizia periodică, abonament transport public etc.);- taxe şcolare;

- alimente;- medicamente;- îmbrăcăminte;- dotări şi consumabile pentru casă (mobilier, electronice, consumabile etc.);- reparaţii, service;- alte cheltuieli (cu cât lista de cheltuieli este mai bine alcătuită, cu atât posibi

tatea de a evita cheltuieli neprevăzute este mai mare).


15/58

14

Pasul 3 - Înregistrarea sumelor de platăAnticipează cât va trebui să plătiți pentru ecare în parte şi notează valoarcategoriei “Cheltuieli”. Aă cât aţi plătit în luna precedentă.

Pasul 4 - Compară veniturile cu cheltuielileAdună toate aceste valori (pe care le poţi numi cheltuieli regulate) şi scade din venitul lunar.Ai obţinut o valoare negativă?Identică împreună cu unul dintre părinți 3 soluţii pentru a rezolva aceast

a avea un buget echilibrat. Analizează avantajele şi dezavantajele, costurimplică ecare soluţie.Ai obţinut o valoare pozitivă?Gândește-te cum vei aloca aceste sume rămase după acoperirea cheltuielil

SFATURI pentru a avea un buget echilibrat:

• Rezerve: 10-20% din valoarea cheltuielilor regulate. Sunt pentru cazul în care acestea sunt mai mari decât ai anticipat.

• Cheltuieli neprevăzute: cel puţin 10% din venitul tău lunar. Nu aparpot destabiliza bugetul, dacă nu eşti pregătit.

• Economii: ceea ce rămâne după ce scazi din venitul lunar, valoareaşi a cheltuielilor. Acestea ar trebui să reprezinte cel puţin 5-10% dinvenitului lunar.

Dacă valoarea rezultată este foarte mică sau nu ţi-a mai rămas nimic, estrebuie să reduci cheltuielile.

Atenţie!Sub nicio formă nu trebuie să cheltuieşti pe altceva banii cărora le-aistabilit destinaţii precise, decât în situații excepționale, justicate.

! !

!



16/58

15

Pasul 5 - Evidenţa zilnică a cheltuielilorUrmăreşte-ţi bugetul lunar prin notarea zilnică a cheltuielilor. Te va ajutasă devii conştient de modul în care cheltuieşti banii. Astfel vei putea ajustaaceste cheltuieli şi vei avea un control mai bun asupra disponibilităţilornanciare personale.

Un exemplu orientativ de buget alunei familii:

Valorile pot varia semnicativ în funcţie de intervalul de venit, tipul de gospodărie etc

Pentru adulți, băncile oferă consiliere, la care pot apela şi pot deni un plan de economregulată pentru atingerea obiectivelor propuse.Urmăreşte bugetul pe care l-ai construit! Cea mai ecientă metodă este să îţi notezecare zi pe ce ai cheltuit banii. Nu te limita doar la cheltuielile curente. Notează osumă cheltuită, oricât de mică.

Tip cheltuieli Pondere din totalul de cheltuieli

Datorii nanciare(rate, CAR, pensie alimentară) 20 - 30%

Cheltuieli cu casa (inclusiv utilităţi) 10 - 20%

Alimente 20 - 25%

Transport 5%

Telefon 3 - 5%

Diverse

(îmbrăcăminte, social, sănătate, etc.)5 - 10%

Economii 5 - 10%


17/58

16

Este important să faci acest exerciţiu cel puţin trei luni la rând. În felul acesta îţi vei da seama cât de corect ai estimat cheltuielile curente ştuit diferenţa de bani. Acesta este punctul din care începi să analizezi posibreduce cheltuielile și a face economii pentru obiective viitoare.

Învaţă să reduci din cheltuieli

IMPORTANTNu îţi propune să reduci doar anumite categorii de cheltuieli.Analizează-le pe toate. De asemenea, nu îţi propune să reduci brusc,cu sume foarte mari.

Câteva recomandări pentru reducerea diverselor tipuride cheltuieli

1. Constaţi că de ecare dată când te duci la cumpărături te întorci cu lucruri pe care nu ai intenţionat să le cumperi şi cu un bon de casă foa. Mergi la cumpărături cu o listă şi evită să cheltuieşti în afarb. Evită magazinele care te atrag de obicei.c. Dacă doreşti să cumperi ceva neplanicat, aşteaptă 24 de o

de a face achiziţia. S-ar putea să constaţi că nu ai nevoie de a

2. Ţi se pare că facturile de utilităţi sunt prea mari în raport cu cât cona. Stinge lumina când nu te ai în cameră şi închide calculator

sau televizorul când nu le foloseşti; foloseşte lumina naturailuminat până la apusul soarelui.

b. Chiar ai nevoie de toate cele 100 de canale TV, mai ales căprea mult timp liber? Alege pachetul de bază.

c. Alege abonamentul de telefonie cu opţiunile care îţi sunt cuutile.

! !

!



18/58

17

d. Nu lăsa centrala de căldură să funcţioneze dacănu eşti acasă. Programeaz-o să pornească cu o oră înainte de sosirea ta. În cazul în care nu ai centralăproprie, montează repartitoare pe ecare caloriferpentru a gestiona căldura din încăpere în funcţie denecesităţi. Astfel vei putea reduce şi cheltuielile pen-tru încălzire.

3. Cheltuieşti prea mulţi bani pe alimente?a. Consumă alimente de sezon.

b. Cumpără alimente proaspete şi învaţă să le găteşti acasă; nu maimânca la restaurant sau fast-food.

c. Găteşte atât cât consumi; e bine ca masa să e îmbelşugată, dar săarunci mâncare înseamnă risipă.

d. Ia-ţi pachet la serviciu pentru masa de prânz, în loc să comanzi.

4. Benzina pentru maşină te costă prea mult ?a. Cumpără-ţi un abonament pentru transportul în comun; contribui la

reducerea poluării şi economiseşti.b. Nu folosi maşina pentru deplasările foarte scurte; alege mersul pe jos

iar în felul acesta faci şi exerciţii zice.

5. Întârzii cu plata ratelor la credite sau carduri, deşi nu ai dicultăţi nanciare ? Dacă ai uitat când ai avut scadenţa, acumulezi penalizări, ceea ce va face ca va

area plătită să e mai mare. Marchează vizibil data plăţii ratelor în calendarul de pe perete sau în cel din te

fonul mobil.

6. Ai mai multe credite în derulare ?Contactează banca pentru a vedea în ce măsură există posibilitatea unicărcreditelor într-unul singur, astfel încât rata lunară de plată să e mai mică.


19/58

18


Exerciţiu de lucru pentru acasă

Gândeşte-te ce cheltuieli tu şi familia ta aţi putea să reduceţi. Discută împărtăşeste colegilor concluziile tale, dacă dorești!


20/58

19

Planifcarea viitorului

personal: Bugete,Economii, Inves ţiiSumele de bani pe care le gestionezi zi de zi fac parte din bugetul tău.Orice buget este format din venituri şi din cheltuieli sau “intrări” şi “ieşiri”de resurse nanciare. Acestea pot în numerar sau printr-un cont bancar. În termeni operaţiunea de “intrare” sau “ieşire” de bani în/din contul tău reprezintă o tranzacţie.Pentru a administra într-un mod înţelept banii, este important să creaţi şi să urmabuget lunar.

Activitate individuală 1

Folosind Fişa de lucruAlcătuirea unui buget inteligent, comparaţi cele trei exemple debugete şi răspundeţi la intrebări.Instrucţiuni : Analizaţi bugetele lui Radu, Ana şi Dragoş. Apoi, răspundeţi la întrebările de mai jos.

Ana, Dragos şi Radu sunt veniţi în Bucureşti la liceu şi stau de un an de zile, cu câţiva colegi la capartamente închiriate în funcţie de posibilităţile nanciare ale ecărei familii.

Radu Ana DragoşVenitul lunar net 2.100 lei 2.100 lei 2.100 lei

CheltuieliChirie 1.000 lei 800 lei 1.100 leiTransport 50 lei (autobuz) 300 lei (maşină) 100 lei (motocicletă)Economii 150 lei 300 lei 150 leiUtilităţi 150 lei 100 lei 200 lei Îmbrăcăminte 450 lei 450 lei 450 leiTimp liber 300 lei 150 lei 100 lei

Cheltuieli totale 2.100 lei 2.100 lei 2.100 lei

Lecţia 2


21/58

20

1. Atunci când Dragoş decide să închirieze un apartament mai mare, ce altcheltuieli din bugetul său este afectată cel mai mult?

___________________________________________________

2. De ce este mai mare costul utilităţilor pentru Dragoş decât în cazul celor ___________________________________________________

3. Ce costuri de oportunitate* a fost nevoită Ana să ia în calcul după ce a almaşina veche a familiei?

___________________________________________________

4. De ce credeţi că a ales Radu să cheltuiască pe transport doar 50 lei, mer ___________________________________________________

5. În afară de chirie, ce altă categorie din buget reprezintă o prioritate pentr ______________________________________________________________________________________________________

6. În afară de chirie, ce altă categorie din buget reprezintă o prioritate pentr

______________________________________________________________________________________________________

7. Ce categorii din buget ar cele mai importante pentru voi, dacă aţi planpersonal?

_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

8. Care sunt costurile de oportunitate de care aţi ţine cont dacă v-aţi întocmul personal?

_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

*Costul de oportunitate reprezintă cea mai bună alternativă la care ai renunţa când optezi pentru o anumită întrebuinţare a resurselor tale.

Lecţia 2 - Planicarea viitorului personal: Bugete, Economii, Investiţii


22/58

21

Planicarea viitorului este foarte importantă pentru tineri. Dacă veţicunoaşte ce doriţi ca banii de care dispuneţi ”să facă pentru dvs.”, veţiavea mai mult succes în procesul de economisire, bugetare și investire.Ce obiective personale v-aţi denit?Doriţi să economisiţi bani pentru un lucru de care aveţi nevoie sau pecare vi-l doriţi? Planicaţi să cheltuiţi bani acum, în curând sau doriţi să îi cheltuiţi cândva în viitor?

Urmărirea unui buget pentru cheltuielile zilnice este esenţială pentrua cheltui inteligent banii pe care îi dobândiți și/ sau câştigaţi cu di-

cultate. Includerea în buget a economiilor şi investiţiilor vă ajută să văasiguraţi că vă veţi atinge obiectivele. Cheia succesului este reprezentată de planicarea atentă şi respectarea planului stabilit.

Activitate individuală 2Răspundeţi la întrebările din şa de lucru de mai jos:

Să facem un buget1. Ce ar trebui să faceţi înainte de a începe să alcătuiţi bugetul?

_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

2. Ce reguli nanciare elementare ar trebui să urmaţi atunci când alcătuiţi buget

personal? _________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

3. Enumeraţi cele mai importante componente ale unui buget de succes. Explicaţi dsunt esenţiale ele pentru alcătuirea corectă a unui buget._________________________________________________________________________________________________________________________________________________________


23/58

22

4. Ce sunt „nevoile”? Ce sunt „dorinţele”? Cum vă afectează acestea bugetu _________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

5. Care este diferenţa dintre cheltuielile xe şi cele variabile? De ce sunt pentru bugetul personal?

_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

6. Care este legătura dintre un plan de cheltuieli şi bugetarea veniturilor și _________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

7. Explicaţi de ce toate bugetele ar trebui să includă economii (la venitur(la cheltuieli)._________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Primul pas spre atingerea obiectivelor este să e denite clar.

Găsirea unor răspunsuri la următoarele întrebări s-ar putea să se dovedeascplanicarea ecientă şi atingerea obiectivelor.

• Ce obiective personale v-aţi denit? Doriţi să cumpăraţi o bicicletă Doriţi să locuiţi singur/ă într-o bună zi? Vreţi să urmaţi o facultate?

Este esenţial să vă deniţi obiectivele în mod clar pentru a înţelege fel ce planicaţi să faceţi.

• De câţi bani veţi avea nevoie pentru a vă atinge obiectivele? Sunt acatins?

• Când veţi avea nevoie de bani? Veţi avea nevoie de ei imediat sau câţiva ani?Dacă ştiţi în ce moment planicaţi să utilizaţi banii, vă v

ajuta să determinaţi cum va trebui să îi strângeţi. Odată ce aţi răspuns la întrebările de mai sus, sunteţi pregătiţi să creaţieconomii şi/sau investiţii.



24/58

23

Activitate în echipă 3Timpul înseamnă bani

Analizaţi exemplele de mai jos şi răspundeţi la întrebări.Exemplul 1:

Economii pesăptămână

La o rată a dobânzii%

Economii în zece ani

7 lei 5% 4.731 lei14 lei 5% 9.463 lei

Exemplul 2: Dacă economisiţi 19,2 lei pe săptămână, veţi avea:Rata dobânzii 5 ani 10 ani 15 ani 20 de ani

5% 5.693 lei 12.977 lei 22.330 lei 34.337 lei6% 5.844 lei 13.705 lei 24.314 lei 38.632 lei7% 6.000 lei 14.484 lei 26.521 lei 43.599 lei8% 6.161 lei 15.320 lei 28.981 lei 49.353 lei

9% 6.328 lei 16.218 lei 31.722 lei 56.029 lei10% 6.501 lei 17.181 lei 34.783 lei 63.788 lei

Dacă aţi economisit 20 lei pe săptămână:1. la o rată a dobânzii de 8%, timp de 10 ani, veţi avea la nal _________2. la o rată a dobânzii de 9%, timp de 15 ani, veţi avea la nal _________

1. Dacă aţi aşteptat mai mulţi ani înainte de a începe să economisiţi, care ar cele importante două lucruri pe care ar trebui să încercaţi să le faceţi?

_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

2. Dacă economisiţi o sumă mică în mod regulat, care este cea mai bună tactică pe ctrebui să o urmaţi pentru a economisi cât mai mulţi bani?

___________________________________________________

______________________________________________________________________________________________________


25/58

24

3. Care sunt cele trei variabile importante pentru economii pe care ar trebui personal? De ce?

_________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Aţi descoperit că aveţi nevoie de bani în curând? Dacă da, ar trebui să inclpersonal un cont de economii. Depunerea banilor într-un cont de economii tate sigură de a economisi bani şi de a câştiga o dobândă modestă.

Lectură individualăFolosind informaţiile de mai jos, puteți identica avantajele şi riscu

opţiuni, raportate la obiectivele personale, pe termen scurt sau pe termen lu

Înţelegerea riscurilor şi recompenselor speciceinvestiţiilorOrice investiţie implică riscuri şi recompense. Un investitor inteligent le cântăreşte.Conturile de economii prezintă cel mai mic risc. Recompensele, exprimate în dcâştigată, de obicei, sunt mai mici decât în cazul investiţiilor mai riscante (amutuale, etc ). Conturile de economii furnizează o rată modestă de recuperar în general, mai mică decât cea oferită de acţiuni sau fondurile mutuale.Obligaţiunile tind de asemenea să implice un risc şi recompense mici. Veţi pdoar dacă cel care împrumută de la dvs. nu poate plăti înapoi împrumutulobligaţiunea ajunge la termen sau dacă va trebui să vindeţi obligaţiuneascadenţă.Acţiunile reprezintă un tip de investiţie riscantă, dar garantează o potenţială ra investiţiei superioară. În mod tradiţional, acţiunile asigură o rată medie deinvestiţiei mai mare decât cele garantate de orice alt tip de investiţie.Fondurile mutuale sunt acţiuni ale unui fond aat în proprietatea mai multor inşi gestionat de un profesionist. Acţiunile şi fondurile mutuale vor uctua ca încât se potrivesc investitorilor pe termen lung, care nu au nevoie de bani c

Foarte mulţi oameni încearcă să creeze un echilibru între riscuri şi recompatât în conturi de economii şi obligaţiuni, cât şi în acţiuni şi fonduri mutualepoartă denumirea dediversicarea investiției.



26/58

25

Identicarea obiectivelor personale sau ale familiei/ grupului, înţelege-rea lor și găsirea celei mai bune modalităţi de a le atinge și crearea șirespectarea unui plan reprezintă pașii esenţiali pentru obţinerea a ceeace vă doriţi în schimbul investirii banilor de care dispuneţi.

Activităţi suplimentare

Activitate individualăAlege varianta de economisire care ţi se potriveşte!

Prin economisire și efectuarea unui plasament nanciar poti urmări mai multe obiecti1. Ştii că suma economisită/ investită este permanent în siguranţă, iar valoarea

nu poate să scadă în nicio împrejurare = risc scăzut2. Obţii un câştig foarte mare = randament ridicat3. Ai oricând acces neîngrădit la banii tăi, fără să i penalizat în vreun fel = lich

tate mareDiscută cu prietenii tăi pentru a identica diverse situaţii din viața reală în care epreferabilă una dintre cele trei variante. Prezentaţi întregii clase exemplele găsite.

Lectură individualăAşteptările tale şi produsele de economisire

Există combinaţia perfectă?De obicei, plasamentele nanciare, e că sunt produse de economisire, e că sunt prode investiţie, îmbină caracteristicile descrise anterior în diverse proporţii. Tocmai aproporţii variate le denesc şi le diferenţiază între ele.Mai jos sunt câteva situații cu care te vei confrunta când vei adult.Dacă vei lua în calcul ceea ce doreşti să faci cu banii şi în cât timp vei avea nevoie de

stabili următoarele obiective:


27/58

26

A. Acoperirea unor nevoi neprevăzute:• Reparaţiile maşinii sau cele ale casei• Tratamentul medical al tău sau al cuiva din familie• Totalitatea cheltuielilor/ratelor, în cazul în care îţi pierzi

locul de muncă sau sursa de venituri etc.B. Acoperirea unor cheltueili sau achiziţii pe care le planici pentru

îndepărtat:• Achiziţia unei case sau maşini• O excursie mai scumpă• Taxe la universitate• Efectuarea unei investiţii etc.

C. Păstrarea standardului de viaţă atunci când te pensionezi, pentru cstat sau pensia privată obligatorie nu îţi sunt suciente.

Dacă obiectivul tău esteA. Acoperirea unor cheltuieli neprevăzute, atunci idealdepui banii în conturi de economii, depozite sau fonduri de investiţii cu pAcestea te expun la riscuri foarte reduse. Astfel poţi avea banii la dispoziţienu va scădea în timp.

Activitate cu familia

Roagă-i pe părinţii tăi să completeze chestionarul următor pentru a identiceconomisire li se potriveşte mai bine: depozitul, contul de economii sau fonDupă aceea, discutați împreună rezultatele corelate cu diferite obiective.



28/58

27

Citiți împreună recomandările de mai jos.DA NU

1. Vrei să economiseşti pe perioade determinate?

2. Doreşti să poţi alege între dobânda xă sau variabiăpentru economiile tale?3. Vrei să transferi lunar, automat, dobânda în contul curent?4. Preferi să ai acces la bani doar la scadenţă?5. Vrei un randament mai bun pentru economiile tale?

6. Ţi-ar plăcea să ai acces la bani la orice oră şi în orice oraş în care banca ta are o agenţie sau un ATM?7. Vrei să deschizi simplu şi rapid contul?

8. Doreşti să ai acces prin internet sau telefon la banii

economisiţi?9. Intenţionezi să economiseşti, e în Lei, e în Euro?10. Vrei ca dobânda să se capitalizeze?11. Preferi să nu i condiţionat să faci economii ulterioare?

12. Vrei să ai 0% comision la deschiderea şi închidereacontului?

13. Ţi-ar plăcea să transferi automat banii pe care intenţionezisă îi economiseşti din contul curent deschis la RaiffeisenBank?

14. Intenţionezi să economiseşti, oricât de puţin, în modconstant?

15. Vrei să obţii randament chiar şi pentru sume mici?16. Doreşti să economiseşti pe termen nelimitat?

17. Preferi să poţi depune şi retrage oricând baniieconomisiţi?

Dacă ai acumulat mai multe răspunsuri “Da” la întrebările 1 - 12 decât la întrebările 6atunci cel mai ecient pentru tine este să economiseşti într-un depozit.

Dacă ai acumulat mai multe răspunsuri “Da” la întrebările 6 - 17 decât la întrebările 1atunci cel mai ecient pentru tine este să economiseşti cu ajutorul contului de econosau a fondurilor mutuale.


29/58

28

Dacă obiectivul tău esteB. Acoperirea unor cheltuieli sau achiziţii pe care le într-un viitor mai îndepărtat, atunci poţi să investeşti, adică să faci plasamelung şi să câştigi mai mult. În acelaşi timp, trebuie să ştii că nu se pot obţinmari decât asumându-ţi anumite riscuri, dar poţi să tolerezi şi pierderi de vmen scurt, pentru că nu ai nevoie de bani imediat.

Analizează situaţia familiei tale cu părinţii tăi pentru a indentica tipul de ivit, cerându-le să răspundă la întrebările de mai jos:

1. Sursa disponibilităţilor tale este o activitate antreprenorială sau rezinvestiţii anterioare?

2. Consideri că statutul tău nanciar este mediu sau peste medie?3. Ai mai plasat banii până acum în alte instrumente decât depozitele?4. Ai o vârstă potrivită?5. Consideri că eşti pregătit să îţi asumi anumite pierderi de valoare

scurt, ţinând seama că pe termen lung poţi câştiga mai mult?6. Ştii că vei folosi banii plasaţi după o perioadă mai mare de 5 - 7 a

atunci îţi sunt acoperite toate cheltuielile curente?

Dacă ai răspuns “Da” la toate întrebările, atunci eşti potrivit pentrua obţine câştiguri ridicate, chiar dacă suma investită poate înregistrample în timp. Poţi efectua plasamente în fonduri de investiţii de amând să câştigi din creşterea valorii de piaţă a acţiunilor şi dividendecompanii.Avantajele unui plasament în fondul de investiţii sunt:

- Accesibilitatea: poţi avea acces la un portofoliu diversicat

mente, fără a avea nevoie de o sumă mare de bani;- Lichiditatea: banii pot retraşi oricând din fond, fără a pierdacumulat;

- Posibilitatea obţinerii unor câştiguri mai mari decât cele afestrumentelor de economisire clasice;

- Reducerea riscului prin diversicare;- Delegarea deciziei de investiţii către un personal specia

expertiză în domeniul administrării banilor.



30/58

29

În cazul fondurilor de investiţii, plasând banii ocazional şi ind subinuenţa uctuaţiilor valorii unităţilor de fond, e posibil să investeşti într-un context de piaţă favorabil – adică să cumperi “ieftin” unităţi defond, dar e posibil să faci asta şi când piaţa se aă la cote ridicate - adicăsă cumperi “scump” unităţile de fond.Dacă vei efectua plasamente periodice, recomandarea este să e efec-tuate în sume constante. Astfel, preţul mediu de achiziţie al unităţii defond ar putea mai mic decât în cazul unei investiţii ocazionale.

Dacă ai răspuns “Da” numai la unele întrebări, atunci poţi alege o investiţie ce îţi v

aduce o creştere moderată, care nu te va expune la uctuaţii ridicate.

Poţi efectua plasamente în fonduri de investiţii diversicate, fonduri de investiţii cu tal protejat/ garantat sau fonduri de investiţii de obligaţiuni. Câştigurile vin parţial dobânzile de la obligaţiuni şi parţial din creşterea valorii de piaţă a acţiunilor şi divideplătite de companii.

Dacă ai răspuns “Nu” la toate întrebările, atunci poţi efectua plasamente cu risc re

dus, care îţi vor conserva economiile în timp, dar nu le pot creşte substanţial. Te poorienta pentru plasamente în depozite, fonduri de investiţii monetare sau un produsde economisire-creditare.

Acesta din urmă presupune o perioadă de economisire în care tu alegi ce sumă depui de des, fără a afecta bugetul tău şi al familiei tale. În plus, şi statul te ajută să economoferindu-ţi prima de stat în valoare de 25% din depunerile anuale, până la 250 Euro pechivalentul în lei.

Exemplu de plan de economisire:Cu doar 1.000 Euro pe an, echivalentul în lei, poţi obţine prima de stat în valoare de 2Euro. În 5 ani poţi obţine 1.250 Euro doar din prime de stat, la care se adaugă şi dobde la bancă.Cum poţi ajunge la această sumă? În tabelul următor regăseşti un plan de economisire pe aproximativ 5 ani.*


31/58

30

Concluzie: Care sunt avantajele tale?

• Prima de stat• Dobânda băncii pentru sumele economisite• După 5 ani de economisire, poţi utiliza sumele acumulate şi prime

orice domeniu doreşti• Poţi opta la nalul perioadei de economisire pentru un credit în dom

cu dobândă avantajoasă, xă pe întreaga perioadă de creditare

C. Dacă obiectivul tău esteC. Păstrarea standardului de viaţă atunci când te pe

nezi, atunci poţi să aderi la un fond de pensii facultative. Acesta presupunelunară modică într-un fond care va investi banii în vederea fructicării lor ppensionare.

Cum e mai bine să economiseşti? În funcţie de obiectivul pe care ţi l-ai propus, poţi alege:

• Economisirea frecventă şi constantă într-un cont de economii sau înde economisire-creditare

• Plasamentele nanciare periodice (lunare sau trimestriale) într-termen

• Investiţia ocazională, la un anumit moment de timp, în fonduri de inMai mult decât atât, îţi recomandăm să nu te limitezi la o singură variantă, cieconomiile în mai multe produse nanciare, în funcţie de obiectivele tale de

ConcluziiSă pui bani deoparte nu este imposibil, indiferent de sumele de care dispui:

organizare mai atentă a bugetului şi de înlăturarea pierderilor mărunte, dar cheltuiţi fără a neapărat nevoie.


Economisire aproximativă (4 ani) Suma în lei

Depuneri lunare 355

Prima de la stat 25% 5.415Dobânzi anuale bancare 3% 2.257

Total depuneri în 5 ani 21.665

Sold total la nalul contractului 28.889

*Calculul este indicativ şi efectuat cu valorile actuale ale primei de stat


32/58

31

Ghid de tranzacţionare:

Carduri şi modalităţimoderne de plată

LecturăCardul bancar este un instrument de plată atașat unui cont bancar. Prin inter

mediul acestuia, poţi efectua plăţi direct la comercianţii care dispun de E-POS (ElecPoint of Sale) sau Imprinter, poţi face cumpărături pe internet sau poţi retrage numede la bancomate/ ATM-uri (Automated Teller Machine). Folosind în loc de numerar (cardul bancar, banii tăi sunt în siguranţă și ai acces la ei 24 de ore din 24, 7 zile din 7

Cardurile bancare pot folosite oriunde există un E-POS, imprinter* sau bancomat, c în prezent, înseamnă aproape oriunde în lume. Locaţiile efective sunt marcate prin sicel puţin unuia dintre principalii emitenţi (VISA, MasterCard, American Express).

Există mai multe tipuri de carduri bancare:• cardul de debit• cardul de credit

Cardurile de debit, cunoscute şi sub denumirea de carduri de control, sunt similare car-durilor de credit sau cardurilor pentru ATM, ind atașate contului curent pe care îl deschis la bancă. Cu un card de debit se pot efectua plăţi în acelaşi mod în care ai fololichizi sau cecuri personale. Atunci când utilizezi un card de debit, cumperi acum şi p în momentul respectiv. Debit înseamnă scădere. De regulă, cardurile de debit vă permcheltuiţi doar suma de bani pe care o aveţi în contul bancar curent.

Cardurile de debit sunt acceptate de foarte multe rme, cum ar magazine alimentare,supermarket-uri, benzinării, restaurante, alte magazine. Puteţi utiliza cardul în orice gazin în care comercianţii au un anunţ cu numele de brand al cardului pe care îl deținCardul reprezintă o alternativă la cash. Este posibil ca unele magazine să accepte degrabă plata cu un card de debit decât plata cu cash, deoarece plata este virată degr în contul comerciantului.

Lecţia 3

*Imprinter: dispozitiv mecanic de procesare manuală offline a tranzacţiilor efectuate cu un card. Prin intermedprinterului, prin presare, informaţiile înscrise pe card (datele de identicare ale posesorului cardului) sunt copipe faţa cardului pe chitanţa eliberată de comerciant către cumparatorul-titular. În România acesta nu se mai folo


33/58

32

Ce ar trebui să ştiţi despre cardurile de debit:• Obţinerea unui card de debit este adeseori mai uşoară decât cea a u

credit;• Utilizarea unui card de debit vă scuteşte de necesitatea de a purta c

lichizi, bonuri de călătorie sau carnete de cecuri;• Unii comercianţi acceptă mai degrabă un card de debit decât un cec• Cardul de debit este un produs de tipul plăteşte acum, care nu oferă perioade de

graţie pentru plăţi;• Returnarea bunurilor sau anularea serviciilor cumpărate cu un card

tratată în acelaşi mod ca în situaţia în care plata s-a făcut cu bani lich• Utilizând un card de debit, vă folosiţi banii personali;• Cardul de debit este ataşat unui cont curent deschis la o bancă;• Pentru a putea obţine un card de debit trebuie să aveţi peste 18 ani;• Există şi carduri de debit pentru minori (14-18 ani);• O persoană minoră care solicită deschiderea unui cont curent şi em

card de debit trebuie să e însoţită de unul dintre părinţi sau de tutor

Atunci când utilizaţi cardul de debit, retrageţi bani din contul bancar persoparte, un card de credit implică utilizarea creditului. Un card de debit nu esunui card de credit.Cardul de credit este un card bancar atașat unui credit pe care vi-l dă banca perioadă limitată de timp. Creditul reprezintă banii care vă sunt oferiţi de o instituţie nanciară; este un împrumut. Puteţi utiliza cardul de credit cu coplăti înapoi banii utilizaţi la termenul stabilit în contractul cu banca, la cardobândă şi alte taxe nanciare (penalizări) dacă nu plătiţi datoria în ratele lula data stabilită pentru plata ratelor lunare.

Activitate

Ce ştim despre cardurile bancareCitiţi armaţiile următoare. Dacă consideraţi că armaţia este corectă, bicorespunzătoare din coloana Adevărat . Dacă consideraţi că armaţia este falsă, bifacăsuţa corespunzătoare din coloanaFals.

Lecţia 3 - Ghid de tranzacţionare: Carduri şi modalităţi moderne de plată


34/58

33

Adevărat Fals¨ ¨ 1. Un card de debit este doar o altă denumire pen-

tru cardul de credit.¨ ¨ 2. Cardul de debit este similar cu cardul de credit,

deoarece ambele sunt utilizate ca o modalitatede a cumpăra şi plăti pe loc, în prezent.

¨ ¨ 3. Atunci când utilizaţi un card de debit, luaţi banidirect din contul bancar personal.

¨ ¨ 4. O persoană poate face cumpărături cu cardul dedebit chiar dacă nu are sucient de mulţi bani în

cont.¨ ¨ 5. Utilizarea unui card de debit este similară cu con-tractarea unui împrumut.

¨ ¨ 6. Utilizarea unui card de debit nu implică avantajesuplimentare în comparaţie cu un cec.

¨ ¨ 7. Firmele vor accepta mai degrabă un card de debitdecât un cec.

¨ ¨ 8. Dacă vi se fură cardul de debit, un hoţ îl poate

utiliza pentru a face cumpărături.¨ ¨ 9. Este important să ţineţi o evidenţă a cum pă-

răturilor pe care le-aţi plătit cu cardul de debit,pentru a şti câţi bani aveţi în contul dvs.

Cardurile vor continua să concureze cu banii lichizi şi cecurile, ca formă de plată, în tconsumatorii vor continua să caute modalităţi la îndemână de a face cumpărături.

Activitate în echipăAm nevoie de un card de credit?

Discută împreună cu colegii din grupul tău de lucru despre plata cu cardul şi plata cu nu(cash). Compară cele două modalităţi de plată, scoţând în evidenţă avantajele şi dezavtajele ecăreia. Împărtăşiţi întregii clase şi listaţi pe tablă avantajele şi dezavantajele.

Poţi folosi pentru plată şi cardul de credit. Prin cardul de credit, banca îţi acordă drepa-i utiliza banii, în limita unei anumite sume și fără să plătești dobândă, în cazul în returnezi banii la sfârșitul perioadei de graţie (data de plată a ratelor lunare se stabileșt


35/58

34

către bancă în negociere cu posesorul cardului. De obicei băncile stabilesc oeste o sumă xă lunar. În cazul în care nu achitați toată datoria acumulată, lunară agreată cu banca, la suma rămasă neplătită dobânda este foarte mare.eratorul bancar despre valoarea ei (de obicei între 20-30 % din suma împrumde a începe să faceți datorii). De asemenea, nu uitați că orice întârziere lapenalizări.Dacă plătești direct cu cardul de credit, beneciezi de perioada de graţie făplus, plata cu cardul este mai sigură decât plata în numerar și, nu în ultimubucura mai repede de un bun achiziţionat faţă de situaţia în care ar trebui săla salariu pentru a cumpăra ceea ce îţi dorești sau îţi este necesar.

În acelaşi timp condiţia este că trebuie returnaţi banii utilizaţi, la care se adaşi alte taxe nanciare (penalizări) dacă datoria nu este platită în ratele lunar

Activitate în echipăServicii moderne de plată

Te-ai întrebat vreodată cât timp se pierde stând la coadă pentru a plăti omergând până la casieria companiei de utilităţi? Ai mai mult timp pentru personale utilizând canalele alternative de plată: internet banking, mobile babanking, transferuri automate din contul tău (debit direct).Discutaţi în grup si completaţi tabelul de mai jos.


Tip facturăTimp consumat (minute)

pentru plata tala compania de utilităţi

Timp consumat (minute)prin canale de plată

alternative

Electricitate

Telefon mobil/x

Cablu TV + internet

Gaze

Poliţă de asigurare

Total timp (minute)


36/58

35

Calculați care este timpul liber câștigat astfel, timp pe care îl puteți pe-trece așa cum vă place: cu familia, făcând sport, ocupându-vă de pasi-unile voastre, ieșind cu prietenii etc.Dacă urmăriţi atent, constant şi în detaliu tranzacţiile din contul perso-nal, veţi reuşi să vă administraţi mai bine bugetul de venituri şi cheltuielişi, în timp, veţi reuşi să şi economisiţi.

Activitate supli mentară

pentru tine şi părinţiCum poţi urmări tranzacţiile tale lunare:• prin extrasul de cont curent pe care îl primeşti acasă sau la sediile băncii;• pe internet, accesând contul tău de internet banking.

Există două tipuri de carduri: de debitși decredit, precum și o subcategorie a cardurilorde debit:cardurile de debit preplătite.Cardul de debit este cardul bancar ce permite plăţi sau retrageri de numerar în limita

fondurilor proprii depuse în contul tău. În această categorie există și un caz special,apare mai ales atunci când cardul este folosit pentru plata salariului: cardul cu overd(descoperit de cont). Posesorul cardului are acces atât la fondurile proprii (salariul lunar), cât și la un credit egal cu un anumit procent din salariu.Cardurile bancare pot folosite oriunde există un E-POS, imprinter sau bancomat, ce în prezent, înseamnă aproape oriunde în lume. Locaţiile efective sunt marcate prin sicel puţin unuia dintre principalii emitenţi (VISA, MasterCard, American Express).Ai vrea să-ţi cumperi diverse lucruri, dar nu-ţi poţi permite să le plătești decât în mai mrate? Îţi dorești să ai mereu o rezervă de bani pentru cheltuieli neprevăzute?Dacă răspunsul tău la întrebările de mai sus este “Da”, înseamnă că ai nevoie de un cacredit.Aă care este cardul de credit care ţi se potrivește și cum îţi poţi ţine cheltuielile sub cCardul de credit permite posesorului acestuia să acceseze o limită de credit pusă ladispoziţie de către bancă, având o anumită perioadă de graţie în care nu se percepe nifel de dobândă pentru tranzacţiile la comercianţi. Dobânda se plătește numai pentru mele folosite efectiv în afara perioadei de graţie și pentru sumele retrase de la bancomDe regulă, există un procent minim din credit ce trebuie rambursat lunar.


37/58

36

Cardurile de credit mai sunt denumite si carduri de cumpărături. În funcţie de monedă, cardurile de pe piaţa românească pot : în Lei, în v

Cardul de credit a fost folosit prima dată în 1920, în Statele Unite ale Amerzarea de combustibil către posesorii de automobile. În 1938, mai multe comcane au început să-și accepte unele altora cardurile de credit. Cu toate acestea fost emis primul card de credit al cărui mecanism era apropiat de cel al cardin zilele noastre. În prezent, cardul de credit este un produs bancar consacrat, utilizat de miliodin toată lumea, preferat pentru beneciile pe care le aduce:

• linie de credit de tip revolving pe viaţă (din engleză: “to revolve” = aciclicitate);

• un plus de siguranţă (nu mai este necesar să ţii la tine numerar);• rambursare exibilă a sumelor cheltuite, discounturi la comercianţi;• bonusuri pentru cumpărăturile tale, preţuri negociate la alte produs

incluse și alte avantaje.Prin cardul de credit, banca îţi acordă dreptul de a-i utiliza banii, în limitasume și fără să plătești dobândă, în cazul în care returnezi banii la sfârșitugraţie.Perioada de graţie cu dobândă 0, plăţi în rate xe cu dobândă 0% sau dobânzbonusuri la cumpărături, asigurări de călătorie în condiţii speciale, negocpentru tine, programe de loialitate, oferte personalizate - acestea sunt doar cbeneciile pe care ţi le aduce cardul de credit.Este în avantajul tău să-ţi faci cumpărăturile lunare cu cardul de cumpărătastfel îţi poţi păstra banii de salariu într-un depozit pe o lună.

În acest fel, rambursând la termen suma utilizată pe cardul de cumpărăturdecât ce ai cheltuit (dobânda este 0), bucurându-te în același timp de dobânla depozit.Cardul de credit este un card bancar ce accesează o linie de credit stabilitfuncţie de veniturile și obligaţiile tale de plată.Dacă alegi să faci o plată online, verică să e pe pagina de plată sigla usecuritate de plată, care te va proteja împotriva fraudei.



38/58

37

Așa cum sugerează și numele, cardul de cumpărături este un card des-tinat cumpărăturilor (plăţilor la comercianţi). La extragerea de numerarde pe cardul de credit, există un comision bancar aferent. De asemenea, în funcţie de proprietarul bancomatului/ ATM-ul, există sau nu comisioncurent atașat operațiunilor cu numerar. De multe ori, la ATM-ul bănciicare ţi-a emis cardul nu există comision la retragerea de numerar. Întreabă operatorul bancar despre asta.De aceea, este indicat să e utilizat cu precădere pentru plăţi direct lacomercianţi sau pe internet, iar retragerile de numerar să e efectuatenumai în caz de necesitate.

Plăteşte direct cu cardul!

Dacă plătești direct cu cardul de cumpărături, beneciezi de perioada de graţie fdobândă. În plus, plata cu cardul este mai sigură decât plata în numerar și, nu în ultirând, te poţi bucura mai repede de un bun achiziţionat faţă de situaţia în care ar trebsă aștepti până la salariu pentru a cumpăra ceea ce îţi dorești sau îţi este necesar. Nu însă, este o plată pentru un bun sau serviciu pentru tine, efectuată cu banii altcuivacazul acesta, banca) și ca orice împrumut, este purtător de costuri suplimentare (dobâcurentă, dobândă pentru întârzieri la plată, comision de penalizare la întârzierea plăUrmărește atent instrucțiunile și detaliile din contractul cu banca sau alt emitent, pe csemnezi la emiterea unui card de credit. În prezent, o multitudine de comercianţi acceptă plata cu cardul de cumpărături.Sunt chiar situaţii - în cazul hotelurilor, de exemplu - când comercianţii preferă ca plse facă astfel, deoarece cardul aduce un plus de siguranţă. Îl poţi utiliza pentru orice fplată, de la supermarketuri la utilităţi, la magazine de haine și furnizori de servicii.

Poţi folosi cardul tău de credit și pentru plata taxelor locale și a serviciilor de utilităţi. în ce mai multe primării acceptă plata taxelor locale prin intermediul cardurilor. De anea, furnizorii de utilităţi (gaz, apă, curent, telefon) au instalate E-POS-uri la caseriilPoţi folosi cardul tău de credit/ cumpărături pentru a plăti aceste sume.Cumpărăturile pe internet iau din ce în ce mai multă amploare, pe de o parte datorită fortului (le faci de acasă sau de la birou), pe de altă parte deoarece comercianţii onlinaproape mereu reduceri de preţ faţă de magazinele tradiţionale, tocmai pentru a încuracest tip de comerţ.


39/58

38

Dacă nu reuşeşti să depui până la data scadentă suma minimă de plată, bancepe o taxă de rambursare întârziată, iar cardul de cumpărături va blocatierea plăţii persistă, există riscul ca banca să îţi blocheze denitiv cardul, făbilitatea deblocării ulterioare. De asemenea, riști ca datoriile tale să e rapode Credit, ceea ce aduce cu sine neplăceri la contractarea unui viitor credit.indicat să eviţi pe cât posibil această situaţie, pentru a te asigura că te vei bude beneciile cardului tău de cumpărături.

Activitate suplimentară 2Discută împreună cu părinții despre plata cu cardul și plata cu num

Compară cele două modalităţi de plată, scoţând în evidenţă avantajele si decăreia.

Concluzii

Plata în numerar:• Implică una sau mai multe retrageri de la bancomat, ceea ce înseam

ecare retragere de bani plăteşti un comision băncii respective.

• Dacă retragi bani de la bancomatul unei bănci diferite de cea care ţi-plăteşti băncii un comision la ecare retragere.• Există riscul să ţi se fure banii sau să-i pierzi.• Este posibil să nu îţi ajungă banii retraşi de la bancomat pentru tot

cumperi şi va trebui să faci o nouă retragere, ceea ce implică un nou• Nu poţi urmări cheltuielile pe care le faci.• Trebuie să acorzi o parte din timpul tău liber parcurgerii drumu

bancomat.Plăţi cu cardul de debit:

• Cardurile de debit sunt acceptate de milioane de comercianţi din înt• Ai mai multă siguranţă pentru banii tăi! Pentru autorizarea plăţilor la

ţi se solicită codul PIN al cardului (pe care-l ştii doar tu). În cazufost furat cardul, trebuie să îl blochezi imediat. Astfel, nu va puteaaltcineva.

• Plata cu cardul la comercianţi (în magazine sau online).• Nu plăteşti niciun comision: la plăţile cu cardul nu se percepe comis

de sumă.



40/58

39

• Primeşti bonusuri la cumpărături. Poţi avea reduceri de pânăla 15% la diverse magazine, restaurante şi hoteluri dacăplăteşti cu cardul şi în plus poţi acumula şi puncte de loialitate.

• Plăteşti suma exactă a cumpărăturilor, eliminând astfel risculde a nu primi rest.

• Scapi de grija de a număra de ecare dată restul, ca să vezidacă ţi s-a dat corect.

Lectură şi activitate cu părinţiiCum ecientizezi tranzacţiile tale lunare ca să câştigi timp şi bani?

Te-ai întrebat vreodată cât timp se pierde stând la coadă pentru a plăti o factură smergând până la casieria companiei de utilităţi?Ai mai mult timp pentru treburile tale personale utilizând canalele alternative de plainternet banking, mobile banking, phone banking, transferuri automate din contul t(debit direct).

Iată şi cât timp durează plata facturilor prin ecare dintre aceste servicii bancare:Internet banking: prin intermediul internet banking poţi plăti facturile de acasă,de la serviciu, din vacanţă sau de oriunde ai acces la internet.Durata: 5 minute

Mobile banking: dacă nu ai acces la internet poţi efectua plata facturilor directdin telefonul tău mobil.Durata: 1 minut

Transferuri automate din contul tău (direct debit): ca să nu duci grija fac-turilor tale poţi utiliza serviciul debit direct. Banca ţine minte pentru tine cândtrebuie să plăteşti facturile lunare şi la data stabilită, din contul tău, în modautomat, se vor achita facturile pentru utilităţi, cablu, telefon sau internet.Durata: 0 minute

Phone banking: printr-un simplu apel telefonic îţi poţi plăti toate facturile cuajutorul unui operator al băncii.Durata: 5 minute


41/58

40

Întreabă-ţi părinţii şi apoi completează tabelul de mai jos, trecând în dreutilităţi de care beneciezi, timpul pe care îl alocă pentru plată. Compară aplizat pentru a-ţi achita facturile direct la caserii cu minutele pe care le-ar coacelaşi lucru, dar utilizând canalele alternative.Analizează împreună cu colegii tăi avantajele şi limitele diverselor forme drilor.

Concluzie

Utilizând serviciile bancare pentru plata facturilor ai obţine, pe lângă econoo economie de bani! Costurile acestor servicii sunt cu până la 50% mai miretrage bani în numerar de la caseriile băncii şi/ sau ATM-uri şi te-ai deplascompania de utilităţi.

Activitate

Utilizarea serviciilor de plată internet banking, mobile bankingsau phone banking:

Este din ce în ce mai comod şi de multe ori mai ieftin să stai în faţa calculasau acasă şi să comanzi diverse produse pe internet.1. În ultimul timp, cumpărăturile pe internet au devenit din ce în ce mai fre


Tip facturăTimp consumat (minute)

pentru plata tala compania de utilităţi

Timp consumat (minute)prin canale de plată

alternative

Electricitate

Telefon mobil/x

Cablu TV + internet

Gaze

Poliţă de asigurare

Total timp (minute)


42/58

41

Înainte de a efectua o plată pe internet este indicat să verici căsistemul de plată online are atașat un sistem de comerţ electronicsecurizat, care asigură securitatea tranzacţiilor.

2. De câte ori nu ai primit un telefon de la familie sau prieteni prin carete rugau să le trimiţi urgent o sumă de bani?

Pe lângă “clasicele” metode de trimis bani prin şoferul de la maxi taxi/tren, prin vecinul/ vecina, prin poştă şi lista poate continua, există câtevavariante alternative extrem de simple, comode şi foarte sigure, cum ar :

• internet banking;• mobile banking;• phone banking.

Activitate

Discută în grup şi stabileşte împreună cu colegii tăi beneciile utilizării acesmijloace moderne de transfer de bani. La 18 ani poți să ai un cont curent personal, unde debit și după ce începi să lucrezi cu carte de muncă poți avea și un card de credit.Iată câteva benecii ale utilizării unor mijloace de plată moderne (internet banking, mbanking sau telephone banking):

• Vei sigur că banii ajung la timp şi exact acolo unde trebuie;• Este la fel de simplu şi comod să transferi sume în altă valută. Poţi face schim

direct în conturile tale prin intermediul serviciilor de internet banking sau phobanking şi apoi poţi face transferul;

• Utilizând servicii ca debit direct (transferuri automate din contul tău) şi interbanking (inclusiv pentru schimb valutar) îţi poţi ţine ratele sub control;

• Poți folosi serviciul de plată programată a facturilor de utilități sau ratelor, lăsbanca să se ocupe de plata lor;

• Poţi să îţi plăteşti foarte uşor, în doar câteva minute, primele de asigurare, ltimp, fără să întârzii cu plata;

• Există posibilitatea să soliciţi setarea serviciului de debit direct (transferuri aumate din contul tău) la datele scadente, cu frecvenţa ştiută, a primelor de asigurare fără a mai avea grija efectuării plăţii;

• Plata primelor de asigurare din contul tău curent o poţi face şi dacă ai contracun produs de asigurare altul decât prin intermediul băncii unde ai contul curen


43/58

42

Vacanţe şi carduri:Poţi plăti vacanţa pe internet :

• e utilizând cardul de debit direct pe site-urile agenţiilor, hotelurilor• e plătind direct în contul agenţiei prin intermediul serviciului de i

Pe durata vacanţei:• Poţi folosi cardul tău de debit în Lei, indiferent care este moneda ţă

petreci vacanţa. La orice plată pe care o vei efectua se face automavalutar din Lei în moneda ţării respective.

• Poţi folosi un card în Euro sau USD dacă îţi petreci vacanţa într-

moneda naţională este Euro, respectiv USD. În acest caz este nevoschimb valutar înainte de călătorie şi să depui banii în contul tău de • Poţi pleca în vacanţă lăsând banca să aibă grijă de facturile tale c

plecat, semnând un contract de debit direct (transferuri automate din sau îţi poţi accesa contul de internet banking şi îţi poţi plăti facturillosind computerul.



44/58

43

Forme de creditare şi

asigurareIndiferent câtă grijă se acordă evitării problemelor sau protejării vieţii şibunurilor, nimeni, niciodată, nu poate sigur că va ocolit de întâmplărinedorite. Evenimentele neprevăzute (calamităţi naturale, accidente,pierderea sau micşorarea capacităţii de muncă în urma unor boli sau abătrâneţii) implică traume zice sau pierderi nanciare semnicative.Pierderea nanciară nu poate compensată pe altă cale decât prin asigurare. În acetimp, integritatea zică, sănătatea, capacitatea de muncă pot afectate, ducând la impsibilitatea desfăşurării unei activităţi şi a unei vieţi normale şi, prin urmare, la lipsa venit. De aceea, trebuie să optăm pentru asigurări. În ceea ce priveşte asigurarea de viaţă, aceasta provine dintr-o nevoie a oamenilor oferi protecţie nanciară familiei, celor care depind de ei sau a celor apropiaţi, în cdecesului persoanei asigurate. În plus, companiile de asigurări de viaţă oferă şi alte ataje – economisire pentru retragerea din activitate sau pentru alte evenimente importan

din viaţă şi investiţii.

Activitate individuală Întrebați un agent de asigurări şi/ sau faceţi o cercetare pe internet pentru a

găsi răspunsuri la următoarele întrebări:

1. Ce fel de instituții, companii oferă asigurări ? Băncile? Companii specializate

2. Ce tipuri de asigurări sunt oferite?

3. Ce tipuri de asigurări oferă angajatorii atunci când ai un contract de muncă?

4. Care este costul unei asigurări?

5. Pentru cei care dețin o maşină, ce fel de asigurări există? Tu ce asigurare ai aldacă ai avea o mașină ? Cât ai dispus să plăteşti lunar pentru a avea acopericosturile oricărui accident din vina ta?

6. Ce fel de asigurări de sănătate sunt disponibile în România?

Lecţia 4


45/58

44

7. În situaţia în care ai un credit, cum te poţi proteja de riscul de a nu îdatoria, din cauza unui accident?

8. Cum ştii dacă ai sau nu o asigurare de viaţă încheiată cu banca carun credit?

Iată câteva tipuri de asigurări:

Asigurările de viațăAtunci când acordă împrumuturi (credite) de valoare mare (de ex. pentru locuinţe, de nevoi personale garantate cu ipotecă), de cele mai multe ori, nanciare solicită clienţilor să încheie şi o asigurare de viaţă. Poliţa de asigurrolul de a oferi protecţie debitorului şi familiei sale, cât şi garanţii supliment în eventualitatea în care persoana asigurată decedează. În astfel de situaţiiplăteşte creditorului suma asigurată, achitând datoria.

Asigurările de șomajAsigurările de şomaj acoperă cheltuielile asiguratului cu ratele la bancă dpierde locul de muncă. Băncile oferă la lansarea de produse de creditare bachiziționarea de bunuri şi astfel de asigurări.

Asigurare în caz de incapacitate de muncă din cauza de accident (invalidpermanentă sau spitalizare)Clientul e încheie poliţa direct cu asiguratorul, e banca încheie un contrare de grup care să acopere întreg portofoliul său de clienţi. De cele mai masigurării este inclus în costul creditului.

Lectură (împărtăşeşte cu cineva din familieinformaţiile aflate)

Dacă ai primit de la bancă un Certicat de Asigurare pe numele tău, semşi ai plătit Prima de Asigurare înseamna că eşti deja asigurat. În general, semnează odată cu contractul de credit; de aceea, este posibil să găseşti asigde contractul de credit semnat.Contractul de credit şi cel de asigurare sunt documente foarte importante. Esbil să le păstrezi cu grijă şi să îţi faci copii.

Lecţia 4 - Forme de creditare şi asigurare


46/58

45

Ce tipuri de asigurări pot aferente credi-tului tău?

Fiecare tip de credit se poate acorda împreună cu o asigurare de viaţă.Aceasta acoperă o serie de riscuri, în funcţie de creditul pe care l-aisolicitat: card de credit, credit de nevoi personale, descoperit de cont(Overdraft), credit ipotecar şi de riscurile pe care le acoperă asigurareade viaţă ce îl însoţeşte.

Cum ceri despăgubirea dacă are loc eveni-mentul asigurat? În cazul în care se produce riscul asigurat, persoana asigurată sau reprezentantul ei trebuiesă se prezente la bancă sau la societatea asiguratoare cu documente justicative:

• Certicatul de deces;• Raportul poliţiei (dacă este cazul);• Documente medicale referitoare la cauza decesului (conform certicatului

asigurare);

• Contractele de credit încheiate cu banca;• Actul de identitate al asiguratului;• Decizia de încetare a angajării;• Contractul de muncă;• Carnetul de muncă (dacă există în formă zică);• Certicatul de înregistrare ca şomer la ANOFM (Agenţia Naţională pentru

parea Forţei de Muncă);• Certicatele medicale din care rezultă diagnosticul clar al asiguratului şi proce

rile medicale efectuate în caz de incapacitate de muncă;• Actul medical care atestă gradul de invaliditate permanentă;• Procesul verbal de constatare a accidentului suferit, eliberat de poliţie, pompi

etc. (dacă este cazul).


47/58

46

Lecţia 4 - Forme de creditare şi asigurare

Ce despăgubeşte asigurarea?Datoria către bancă va platită în locul persoanei asigurate de către societat în următoarele situații:

1. Deces din accidente şi îmbolnăviri2. Şomaj3. Invaliditate totală permanentă din accident4. Spitalizare din accident


48/58

47Lecţia 5

Utilizarea creditului:

Oportunităţi şiresponsabilităţiDecizia de a achiziţiona un produs utilizând credit – de a împrumutabani şi nu de a economisi pentru a plăti produsul – trebuie să e luată în cunoștință de cauză.

• Cât de mult aveţi nevoie de produsul respectiv?• Este ceva puțin important sau este ceva necesar, care vă trebuie imediat?• Procesul de economisire implică o perioadă de aşteptare, în timp ce, dacă v

cumpăra pe credit, veţi achiziţiona bunurile şi serviciile în schimbul promisiude a plăti mai târziu.

Cash sau credit?Există avantaje şi dezavantaje pentru ambele modalităţi de plată şi trebuie să le înțelecu atenție și să ţineţi cont de ele.

Activitate individuală 1Analizaţi situaţia de mai jos:

Aveţi 18 ani. Aţi primit o ofertă de card de credit prin poştă. Vă tentează să aplicațcard, deoarece consideraţi că s-ar putea să vă e util, sau refuzaţi, pentru că vă gândiar alegerea potrivită? Luaţi o decizie şi scrieţi un paragraf despre:

(1) de ce aţi păstra cardul şi cum v-ar putea ajuta acesta.

sau(2) de ce aţi refuzat cardul şi cum v-ar putea dăuna.

Menţionaţi cel puţin trei argumente pe care să se sprijine decizia luată. Asiguraţi-v susţineţi argumentele cu detalii şi exemple.

__________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________


49/58

48

Utilizarea creditului implică multe benecii. Creditul vă permite să cumpăraţi bunumari, precum maşini şi case, fără să e necesar să economisiţi întregul preChiar dacă nu dispuneţi de sucienţi bani pentru a-i cheltui, vă puteţi bucuraacum. De asemenea, cardurile de credit sunt acceptate într-o varietate de mpermit să cumpăraţi produse în orice loc v-aţi aa. Atunci când utilizaţi unnu trebuie să purtaţi la dvs. foarte mulţi bani lichizi, ceea ce este foarte utcălătoriţi. Dacă vedeţi un produs la reducere, care are un preţ foarte bun, dade cash, îl puteţi cumpăra imediat. În plus, puteţi face cumpărături cu cardul de credit şi telefonic sau prin In în care cumpăraţi pe credit, puteţi verica marfa achiziţionată înainte de apentru ea. Dacă ceva nu este în regulă cu articolul achiziţionat, ar putea returnaţi dacă a fost achitat cu cardul de credit. Într-o situaţie de urgenţă, cavă permite să cumpărați imediat, chiar dacă nu dispuneţi de cash. Un alt avtului este că vă permite să vă monitorizaţi ecient cheltuielile şi să plătiţi pmultiple într-o singură tranşă.Există însă şi o altă faţă a creditului. Există numeroase taxe care sunt asociate cu ctul, cum ar dobânda, taxele nanciare şi cele anuale, care se adaugă toateal achiziţiilor realizate. În cazul în care cumpăraţi un produs la reducere tre

că dobânda şi taxele ar putea depăşi valoarea economiilor făcute (în speciallunar factura la cardul de credit și mai ales suma împrumutată).De asemenea, amintiţi-vă că atunci când vă cheltuiţi veniturile viitoare înseamnă că renunţaţi la achiziţiile pe care s-ar putea să doriţi să le faceţi încă cel mai mare dezavantaj al cumpărăturilor cu ajutorul creditului este to încurajează cumpărăturile impulsive. Dacă nu este controlat, acest impuls la probleme dezastruoase, precum punerea sechestrului pe maşini sau caseratele nu sunt achitate la timp. Un punctaj slab obţinut pentru plata creditu

afecta negativ şansele de obţinere a unui împrumut pentru casă sau maşină; afecta abilitatea de a obţine un loc de muncă.

Activitate în echipă 2Citiţi cu atenţie următoarele scenarii. Pentru ecare dintre ele, gă

şi un dezavantaj al utilizării creditului. Încercuiţi avantajele şi subliniaţi de

Lecţia 5 - Utilizarea creditului: Oportunităţi şi responsabilităţi


50/58

49

Avantaje Dezavantaje

1. Maria şi Emil îşi cumpără prima lor casă. Agentul lor imobiliar le-aspus că proprietarii vor accepta oferta. Au aşteptat cu nerăbdare,discutând despre cât de încântaţi erau de ideea de a se muta în pri-ma lor casă. Din păcate, după ce au vericat istoria lor de creditare,banca a respins solicitarea de împrumut din cauza faptului că nu auplătit ultimele rate la cardul de credit.

2. Sandu a plecat să studieze la facultate, foarte nerăbdător să e independent. A prinumeroase formulare pentru carduri de credit şi s-a decis că un card de credit i-ar p

util atunci când este departe de familie. După ce a primit cardul, Sandu a constataacesta este foarte uşor de utilizat şi în curând a început să cumpere lucruri de careavea cu adevărat nevoie. Peste puţin timp, datoria se apropia de limita admisă şi cintrebuia să o achite. Părinţii săi nu au fost prea fericiţi să facă acest lucru.

3. Tatăl lui Mihai este şofer pe maşini de curse şi are un sponsor care îi plăteşte majorcheltuielilor. El este frecvent pe drum, de la o cursă la alta; consideră că utilizarea card de credit în schimbul banilor lichizi este soluţia perfectă pentru el, deoarece îimite să ţină o evidenţă a banilor cheltuiţi. Apoi, el dă această evidenţă sponsoruluipentru decontarea banilor.

4. Adrian a cumpărat o motocicletă folosind un mic împrumut de la o instituţie de crere. El şi-a plătit în mod regulat ratele de 756 lei timp de trei ani, până când a rambu împrumutul. Atunci când a primit actul de proprietate pentru motocicletă şi documtele nale, şi-a dat seama că, socotind şi dobânda, a plătit instituţiei de creditare cu ron mai mult decât dacă ar achitat cu bani economisiţi, numerar, motocicletă.

5. Diana şi cea mai bună prietenă a ei au plecat într-o călătorie în Europa după absol

facultății. Ele şi-au calculat cheltuielile şi au planicat să ia o sumă mică de bani liurmând să plătească totul cu cecuri de călătorie. Atunci când s-au consultat cu bans-a spus că un card de credit ar o opţiune mai bună, deoarece ar acceptat ca mde plată în multe locuri unde nu primesc cecuri de călătorie.

6. Matei era mândru de noua sa maşină. Avea grijă să e curată şi foarte bine întreţinEra sigur de locul său de muncă şi nu s-a gândit foarte mult înainte de a lua decizia-şi cumpăra maşina, care costa puţin mai mult decât îşi putea el permite. Spre suprinderea lui, în companie au avut loc unele schimbări majore şi, pe neaşteptate, a

disponibilizat. Într-o dimineaţă, atunci când a ieşit afară pentru a merge cu maşina îşi caute de lucru, nu a mai găsit-o. Iniţial, a crezut că i-a fost furată, dar, mai târzaat că banca a reintrat in posesia ei, deoarece nu îşi plătise la timp ratele.


51/58

50

7. Ioana a utilizat cardul de credit pentru a cumpăra un ceas care însă nu fL-a returnat la magazin şi i-au dat alt ceas în schimb, care a funcţionattimp. A decis să returneze ceasul si să solicite banii înapoi şi nu alt ceasI s-a spus că problema putea rezolvată foarte uşor deoarece a plătit cuvirat în cont suma aferentă preţului plătit pentru ceas inițial.

Activitate în echipă 3Citiţi cu atenţie şi răspundeţi la întrebări.

Scenariul 1

Alina va începe în curând facultatea. Se va muta din casa părinţilor, urmân în campus. Alina va avea multe facturi de plătit pe perioada facultăţii. Părisă poată urmări îndeaproape cheltuielile pe care le face, dar, în acelaşi timpposibilitatea de a le achita cât mai uşor. Astfel, ei au garantat un card de crelor să îl poată utiliza. Părinţii se aşteaptă ca ea să utilizeze cardul pentru a şcolarizare, cărţile şi cheltuielile de întreţinere.Alinei îi place la şcoală şi şi-a făcut foarte mulţi prieteni. Aceştia o invită sărante locale, de câteva ori pe săptămână. Ea şi colega ei de cameră merg la

weekend. În plus, Alina s-a implicat, împreună cu alţi studenţi, într-un club să vizioneze cele mai recente lme, o dată pe săptămână.Alina nu are un loc de muncă pentru a-şi câştiga propriii bani, dar primelunară de la părinţii săi. Alocaţia nu este sucient de mare pentru a acoperi lucrurilor pe care ea doreşte să le cumpere. Ca urmare, a început să utilizezepe care i l-au dat părinţii ei. Părinţii săi i-au dat acest card pentru a achita tdar nu s-au aşteptat că ea îl va folosi pentru distracţie şi cumpărături. În scua depăşit limita de credit admisă de bancă. Părinţii săi au primit factura şi sde banii cheltuiţi pe neaşteptate. Ei se întâlnesc cu Alina pentru a discuta ac1. Ce înseamnă card de credit garantat (de o altă persoană)?

______________________________________________________________________________________________________

2. De ce a fost nevoie ca părinţii Alinei să garanteze cardul pentru ea? ___________________________________________________

______________________________________________________________________________________________________

Lecţia 5 - Utilizarea creditului: Oportunităţi şi responsabilităţi


52/58

51

3. De ce a fost uşor pentru Alina să cheltuiască bani, utilizând cardul decredit, fără să realizeze că a cheltuit atât de mulţi bani?

__________________________________________________________________________________

4. Ce se va întâmpla dacă Alina sau părinţii săi nu plătesc la timp dato-ria aferentă cardului de credit?

__________________________________________________________________________________

5. Cum va afecta această datorie celelalte cheltuieli pe care le vor face Alina şi părinţ

___________________________________________________

Scenariul 2Horia are 14 ani. El câştigă bani pe timpul verii îngrijind grădinile și gazonul vecinilocând aceştia sunt în vacanţă. Horia va intra în vacanţă de la şcoală peste patru săptămEl a început să îşi treacă pe o listă locurile unde va lucra. Cu locurile de muncă pe carasigurat în cartier, Horia se aşteaptă să câştige aproximativ 700 lei lunar. Această sumputea să crească pe măsură ce obţine mai multe locuri de muncă.Horia vrea să își cumpere o bicicletă nouă, dar are nevoie cu 400 lei mai mult decât prezent, în contul său de economii. El vrea să utilizeze bicicleta pentru a-şi căuta clşi a-şi consolida afacerea. Horia consideră că ar putea atrage şi mai mulţi clienţi, daputea merge prin cart

me abcdar bancar 2015

Documents