master bancar

402
MASTER BANCAR MODALITĂTI SI INSTRUMENTE DE PLATĂ BANCARE Consideraţii introductive în cadrul acestui capitol, vom avea în vedere problemele legate de mijloacele, modalităţile şi instrumentele de plată care, fie nu se pot efectua decât prin intermediul instituţiilor de credit, fie părţile apelează în mod benevol la operatorii bancari. Cele mai frecvente modalităţi şi instrumente de plată bancară utilizate în activitatea comercială sunt: cecurile, cambiile, biletele la ordin, ordinele de plată, viramentele instrumentele de plată electronică şi acreditivele documentare. Vom prezenta şi regulile specifice funcţionării sistemelor de plăţi ca modalitate de efectuare a plăţilor între instituţiile de credit şi alte entităţi juridice. Subcapitolul I Ordinul de plată Preliminarii Ordinul de plată este un instrument pe care comercianţii îl întrebuinţează foarte des pentru efectuarea plăţilor curente şi constă, în esenţă, într-un transfer de

Upload: lauraneculae

Post on 16-Sep-2015

280 views

Category:

Documents


5 download

DESCRIPTION

curs drept bancar

TRANSCRIPT

MASTER BANCARMODALITTI SI INSTRUMENTE DE PLAT BANCAREConsideraii introductiven cadrul acestui capitol, vom avea n vedere problemele legate de mijloacele, modalitile i instrumentele de plat care, fie nu se pot efectua dect prin intermediul instituiilor de credit, fie prile apeleaz n mod benevol la operatorii bancari.Cele mai frecvente modaliti i instrumente de plat bancar utilizate n activitatea comercial sunt: cecurile, cambiile, biletele la ordin, ordinele de plat, viramentele instrumentele de plat electronic i acreditivele documentare.Vom prezenta i regulile specifice funcionrii sistemelor de pli ca modalitate de efectuare a plilor ntre instituiile de credit i alte entiti juridice.Subcapitolul I Ordinul de platPreliminariiOrdinul de plat este un instrument pe care comercianii l ntrebuineaz foarte des pentru efectuarea plilor curente i const, n esen, ntr-un transfer de fonduri bneti din contul pltitorului n contul beneficiarului, prin intermediul instituiilor de credit.Seciunea I Sediul materieiReglementarea ordinului de plat este cuprins n Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 2 din 23 februarie 2005 privind ordinul de plat utilizat n operaiuni de transfer credit[footnoteRef:1]. [1: M. Of. nr. 265 din 31 martie 2005.]

Seciunea a 11 - aNoiune si caracteristici fRegulamentul nr. 2/2005 definete ordinul de plat ca fiind o instruciune necondiionat, dat n orice form de emitent instituiei receptoare, n mod direct sau prin intermediul unui sistem de pli, n scopul punerii la dispoziia unui beneficiar a sumei de plat indicate n ordinul de plat, prin creditarea unui cont al acestuia deschis la instituia destinatar sau, dup caz, prin eliberarea sumei respective n numerar, n condiiile n care:a) instituia receptoare dispune de fondurile corespunztoare sumei de bani prevzute n ordinul de plat fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin ncasarea n numerar a sumei respective de la emitent;b) instruciunea nu prevede c plata trebuie s fie efectuat la cererea beneficiarului.Din prevederile Regulamentului nr. 2/2005, mai sus evocate, se desprind principalelecaracteristici ale ordinului de plat.Astfel, prin acest instrument de plat se pot efectua orice fel de pli care au ca obiect sume de bani prin transferul acestora din contul pltitorului n contul beneficiarului.Apoi, ordinul de plat presupune participarea cel puin a unei societi bancare n derularea lui, respectiv instituia de credit receptoare care este banca la care are conturi pltitorul i care execut dispoziia pltitorului de a pune la dispoziia beneficiarului o anumit sum de bani. Banca implicat n executarea unui ordin de plat face transferul de fonduri din disponibilitile pltitorului, dar banca poate acorda acestuia un mprumut, n condiiile reglementrilor bancare aplicabile contractelor de credit.In sfrit, efectuarea plilor prin ordin de plat nu necesit vreo cerere din partea beneficiarului i nici nu se face la ordinul acestuia. De multe ori, beneficiarul ncaseaz sumele de bani fr s aib vreun raport juridic anterior cu pltitorul cum este cazul plilor ce se fac ctre diferite instituii publice ca de exemplu, taxele judiciare de timbru.Seciunea a 111 - a>Meniunile obligatorii ale ordinului de platntruct, ordinul de plat presupune transferul de fonduri bneti ntre diferite conturi, pentru ca o dispoziie adresat unei instituii de credit s poat fi considerat ordin de plat, Regulamentul nr. 2/2005 instituie cteva meniuni pe care acest instrument de plat trebuie s le conin, n mod obligatoriu. Meniunile obligatorii ale ordinului de plat sunt reglementate de dispoziiile art. 3 din Regulament i sunt urmtoarele:a) identificarea ca ordin de plat;b) identificarea pltitorului, prin nume/denumire i cont (codul IBAN al contului acestuia deschis la instituia iniiatoare, codul IBAN atribuit centralei ori unitii teritoriale a instituiei iniiatoare sau, dup caz, codul BIC) ori doar prin nume/denumire, n cazul n care pltitorul nu are cont deschis la instituia iniiatoare;c) identificarea beneficiarului, prin nume/denumire i cont (codul IBAN al contului acestuia deschis la instituia destinatar, codul IBAN atribuit centralei ori unitii teritoriale a instituiei destinatare sau, dup caz, codul BIC[footnoteRef:2]) ori prin nume/denumire i adres, n cazul n care beneficiarul nu are cont deschis la instituia destinatar; [2: Codul BIC reprezint un element de identificare a instituiei de credit n raporturile bancare externe cu alte instituii de credit.]

d) identificarea instituiei iniiatoare, prin denumirea centralei sau, dup caz, a unitii teritoriale i/sau codul BIC, n cazul n care pltitorul difer de instituia iniiatoare;e) identificarea instituiei receptoare, prin denumirea centralei sau, dup caz, a unitii teritoriale i/sau codul BIC, n cazul n care beneficiarul difer de instituia receptoare;f) suma i denominarea sumei;g) data emiterii ordinului de plat, care trebuie s fie unic, posibil i cert;h) elementul sau elementele care s permit verificarea autenticitii ordinului de plat de ctre instituia iniiatoare[footnoteRef:3]. [3: Potrivit Regulamentului nr. 2, n cazul plilor efectuate n relaia cu Trezoreria Statului, ordinul de plat va conine n plus urmtoarele elemente obligatorii:codul de identificare fiscal al pltitorului;codul de identificare fiscal al beneficiarului;numrul de eviden a plii, alocat de Agenia Naional de Administrare Fiscal;numrul ordinului de plat dat de pltitor;referine privind coninutul economic al operaiunii;data debitrii contului pltitorului de ctre instituia iniiatoare (care se va completa de ctre instituia iniiatoare).]

Autentificarea este procedura prin care societatea bancar determina dac un O.P. a fost emis de persoana indicat pe acesta, n calitate de emitent.Lipsa oricrei meniuni obligatorii prevzut de Regulamentul nr. 2/2005 va avea drept consecin imposibilitatea efecturii transferului de fonduri bneti de ctre societile bancare n cadrul procedurii caracteristice ordinului de plat.Conform dispoziiilor Regulamentul nr. 2/2005, n afar de meniunile obligatorii, instituia de credit va putea conveni cu emitentul consemnarea n ordinul de plat i a altor meniuni suplimentare, n interesul finalizrii transferului sumelor de bani[footnoteRef:4]. [4: Peniunile facultative sunt enumerate la art. 3 pct. 3 din Regulament i sunt urmtoarele: (3) n plus fa de meniunile prevzute la alin. 1 i 2, instituia iniiatoare va putea conveni cu pltitorul ca acesta s furnizeze, dup caz, i elemente suplimentare, cum ar fi, spre exemplu:exprimarea n litere a sumei prevzute n ordinul de plat;data plii, care reprezint ziua bancar n care pltitorul dorete ca fondurile s fie puse la dispoziiabeneficiarului de ctre instituia destinatar, n cazul ncare aceastdat este prevzut depltitor;referine privind coninutul economic al operaiuniicareageneratordinul de plat,ncazul plilorinterbancare;ordinul expres al pltitorului ca instituia iniiatoare s execute ordinul de plat printr-un anumit sistem de pli sau printr-o anumit instituie intermediar;codul de identificare fiscal al pltitorului, n cazul plilor interbancare.]

Seciunea a IV-aiParticipanii la procedura transferului de fonduri bneti prin intermediul ordinului de platConsideraii introductivePlata sumelor de bani prin intermediul ordinului de plat presupune o serie de operaiuni la care particip, n principal, emitentul (pltitorul), instituia de credit receptoare, instituia de credit destinatar i beneficiarul. Este situaia cea mai des ntlnit n practic, n care ordinul de plat are cele 4 pri mai sus evocate. Pentru a nelege mai bine mecanismul vom folosi urmtorul exemplu: emitentul-pltitor este persoana fizic sau juridic interesat n efectuarea plii unei sume de bani i n acest scop d dispoziie bncii receptoare, la care are conturi deschise, s transfere fondurile bneti din acestea, n conturile pe care beneficiarul le deine la banca destinatar. Exist situaii n care numrul participanilor la procedura ordinului de plat este mai mare sau mai mic dect cel artat n exemplul de mai sus. Bunoar, prile unui ordin de plat pot fi doar 3: pltitorul emitent, beneficiarul i o societate bancar. Acest caz este ntlnit atunci cnd, att pltitorul, ct i beneficiarul au conturi deschise la aceeai banc, situaie n care banca, n ct l privete pe emitentul pltitor, poate juca rolul de banc iniiatoare, emitent sau receptoare, dup caz, iar pentru beneficiar, ndeplinete funcia de banc destinatar. n exemplul nostru, instituia de credit va efectua un simplu transfer de fonduri bneti din contul pltitorului n contul beneficiarului. Dar, este posibil ca la finalizarea transferului sumelor de bani prin intermediul ordinului de plat, s-i aduc aportul i alte entiti bancare dect instituia de credit receptoare i instituia de credit destinatar, precum instituia iniiatoare, instituia emitent ori, pltitorul poate da mandat unei instituii de credit intermediare s se ocupe de anumite operaiuni specifice ordinului de plat. n nelesul Regulamentului nr. 2/2005, instituia intermediar reprezint orice societate bancar emitoare sau receptoare, alta dect banca iniiatoare sau destinatar care particip la executarea unui transfer de credit.Reinem ns c, prevederile Regulamentului nr. 2/2005, instituie n sarcina fiecrei instituii de credit participante, obligaia de a sprijini pe pltitor pn la finalizarea transferului sumelor de bani, n posesia beneficiarului i are n acelai timp dreptul de a solicita sprijinul oricrei societi bancare implicate n derularea ordinului de plat pentru atingerea acestui obiectiv.Subsectiunea IjEmitentul pltitorNoiune i caracteristicin concepia Regulamentului nr. 2/2005, emitentul este persoana care emite un ordin de plat pe cont propriu, iar pltitorul este prima persoan care emite, n nume i pe cont propriu, ordinul de plat in cadrul unui transfer-credit.Potrivit reglementrilor, emitentul pltitor poate fi:a. un client al societii bancare iniiatoare, saub. instituia de credit iniiatoare.Instituia bancar iniiatoare este prima entitate bancar care emite ordinul de plat n cadrul unui transfer-credit.Din prevederile Regulamentului privind ordinul de plat nu rezult cu exactitate diferena dintre emitent i pltitor, motiv pentru care, ne-am propus tratarea celor dou noiuni din perspectiva aceleai persoane. Alegerea noastr se ntemeiaz i pe considerentul c, n practic, n majoritatea covritoare a cazurilor, emitentul este cel interesat n efectuarea transferului de bani prin sistemul bancar, mprejurare n care ndeplinete i calitatea de pltitor. De altfel, Regulamentul nr. 2/2005 nu trateaz pltitorul ca parte distinct a ordinului de plat cum face n cazul emitentului.Reglementrile aplicabile n materie nu interzic participarea unei persoane fizice n calitate de emitent al unui ordin de plat, cea ce nseamn c, poate avea aceast calitate orice persoan fizic sau juridic, debitoare a unei sume de bani, din diferite raporturi juridice i care d dispoziie unei entiti bancare s efectueze transferul sumei respective, n contul beneficiarului, dup regulile consemnate n instrumentul de plat emis. Beneficiarul este ndreptit la suma de bani nscris n ordinul de plat, fie pentru c este un creditor al emitentului pltitor din raporturi juridice anterioare, de exemplu a livrat o cantitate de marf i urmeaz s ncaseze preul, fie pentru c emitentul urmrete dobndirea unor drepturi sau stingerea obligaiilor care presupun achitarea anumitor taxe cum sunt cele pentru obinerea de autorizaii, plata amenzilor, a datoriilor fiscale etc.1. Drepturile i obligaiile emitentului pltitor1.1. Obligaiile emitentuluiObligaiile emitentului unui ordin de plat sunt reglementate n art. 4 din Regulamentul nr. 2/2005 i le vom reda n cele de mai jos.Potrivit textului legal menionat, un emitent este obligat printr-un ordin de plat numai dac acesta a fost emis de ei sau de ctre o alt persoan, care are mandatul de a-1 reprezenta. Emitentul este obligat printr-un ordin de plat n termenii i condiiile prevzute de acesta, recepionat de societatea bancar receptoare.Recepie nseamn procedura prin care o instituie recunoate c a primit un ordin de plat n vederea verificrii autenticitii acestuia printr-o procedur de securitate, a acceptrii i executrii ordinului de plat;Autentificarea reprezint operaiunea prin care societatea bancar determin dac un ordin de plat a fost emis de persoana indicat pe instrument, ca emitent, n aceasta calitate, iar acceptarea este procedura prin care o banc recunoate ca valabil un ordin de plat recepionat, n vederea executrii, obligndu-se s execute serviciul de a transfera fondurile bneti la termenele i n condiiile dispuse de emitent prin ordinul de plat.n sfrit, prin executare, se nelege procedura de emitere a unui ordin de plat de ctre o instituie emitent cu scopul de a pune n aplicare un ordin de plat acceptat anterior sau, n cazul instituiei destinatare, punerea la dispoziia beneficiarului a sumei indicate n ordinul de plat.Principala obligaie a emitentului pltitor este aceea de a face plata sumei indicat n ordinul de plat. Plata sumelor consemnate n ordinul de plat trebuie fcut ctre instituia receptoare, pentru ca aceasta la rndul ei, s transfere fondurile ctre beneficiar prin instituia destinatar.Potrivit Regulamentului nr. 2/2005, obligaia emitentului de a plti instituiei receptoare pentru un ordin de plat emis se nate la momentul cnd instituia receptoare accept respectivul ordin de plat, dar aceast plat nu este obligatoriu a fi efectuat nainte de nceputul perioadei de executare a respectivului ordin de plat. n cazul n care plata se face totui naintea nceputului perioadei de executare a ordinului de plat, aceasta se consider efectuat pe riscul emitentului(art. 7).Prin perioad de executare se nelege intervalul de timp de o zi sau dou zile bancare consecutive, care ncepe cu prima zi i se sfrete cu ultima zi n care o plat poate fi executat.2. Prezumatul emitentRegulamentul nr. 2/2005 n art. 4 stipuleaz c, n cazul n care un ordin de plat a fost suspus unei proceduri de securitate, alta dect simpla comparare a semnturilor, un prezumat emitent este totui considerat obligat dac:a) instituia receptoare a acceptat ordinul de plat recepionat, n urma verificrii autenticitii acestuia prin aplicarea procedurii de securitate;b) procedura de securitate aplicat de instituia receptoare reprezint o metod rezonabil pentru asigurarea proteciei mpotriva plilor neautorizate, acceptat i utilizat de instituiile de credit.Prezumatul emitent este persoana care nu a emis ordinul de plat i nici nu a dat mandat altei persoane spre a o reprezenta ntr-o astfel de operaiune dar, cu toate acestea, va fi obligat n condiiile de mai sus. O atare reglementare creeaz o situaie deosebit de mpovrtoare n sarcina prezumatului emitent i contravine tuturor principiilor care crmuiesc plile ce au de obiect sume de bani. Este inadmisibil ca o persoan care nu are nici un fel de legtur cu emiterea unui ordin de plat s devin totui obligat prin acesta, motiv pentru care, apreciem c dispoziiile Regulamentului care oblig prezumatul emitent, sunt nelegale i nu vor putea fi puse n aplicare. Dac se dorete salvgardarea unui ordin de plat al crui emitent nu este indicat cu exactitate ori, sunt anumite ndoieli n legtur cu persoana acestuia, atunci consecinele unei astfel de pli vor trebui suportate de entitatea bancar n culp sau de alt participant, dar nicidecum de o persoan strin de instrumentul de plat n cauz.Din acest punct de vedere, Regulamentul nr. 8/1994 era mai conform cu realitatea practic a operaiunilor de acest gen deoarece stipula c un prezumat emitent nu este totui obligat, dac dovedete c ordinul de plat acceptat de ctre societatea bancar receptoare a fost rezultatul aciunii unei persoane, alta dect: un actual sau un fost angajat al su, sau o persoan a crei relaie cu prezumatul emitent i-a permis acesteia s aib accesul la procedura de securitate(art. 5.pct.3).De asemenea, vechiul regulament prevedea c prezumatul emitent va fi obligat, n cazul n care instituia receptoare dovedete c ordinul de plat a fost rezultatul aciunii unei persoane care a avut acces la procedura de securitate din vina prezumatului emitent.Prin procedur de securitate, n sensul Regulamentului nr. 2/2005 se nelege o procedur stabilit prin convenie ntre emitent i instituia receptoare, n scopul:a) de a determina dac un ordin de plat, o modificare sau o revocare a unui ordin de plat provine de la persoana indicat ca fiind emitent;b) de a detecta erorile n transmiterea sau n coninutul ordinului de plat ori a comunicrii de modificare sau revocare a acestuia;3. Momentul efecturii plii ntre emitentul pltitor i banca receptoarePotrivit Regulamentului nr. 2/2005, plata obligaiei emitentului fa de societatea bancar receptoare se consider fcut n momente diferite, n funcie de anumite mprejurri, cum tot astfel se consider ordinul de plat acceptat de ctre instituia receptoare.Astfel, cnd emitentul are un cont deschis la societatea bancar receptoare, plata se consider fcut n momentul n care s-a fcut debitarea contului emitentului.Dac emitentul nu deine un cont la instituia receptoare, plata se consider fcut n momentul punerii la dispoziia instituiei receptoare a fondurilor, n numerar, aferente ordinului de plat.Pentru cazul n care, n derularea unui ordin de plat este implicat o banc emitent, atunci momentul plii este acela n care societatea bancar emitent crediteaz un cont al societii bancare receptoare, deschis la ea, sau la alt entitate bancar.In situaia n care transferul de fonduri se realizeaz printr-un sistem de pli, plata este considerat c a avut loc n momentul n care, decontarea final este fcut n contului instituiei receptoare n conformitate cu regulile sistemului de pli respectiv sau dup regulile acordului de compensare bilateral dintre instituia emitent i instituia receptoare.Efectuarea plii emitentului ctre banca receptoare este deosebit de important pentru c din momentul n care, potrivit regulilor bancare, se consider fcut plata, banca receptoare poart rspunderea pn cnd sumele de bani intr efectiv n conturile sau n posesia beneficiarului.Emitentul pltitor are dreptul la restituirea sumelor de bani aferente ordinului de plat i a dobnzilor corespunztoare n cazul n care transferul de fonduri nu s-a realizat.n ceea ce privete acceptarea, un ordin de plat se consider acceptat de ctre instituia receptoare n oricare din urmtoarele situaii:a) la recepia sa de la emitent, n cazul n care ntre emitent i instituia receptoare exist un acord n acest sens. n vigoare la nceputul perioadei de executare a ordinului de plat, inclusiv cu privire la procedura de nregistrare a momentului recepiei;b) n momentul n care instituia receptoare l-a ntiinat pe emitent privind acceptarea; sauc) n momentul n care instituia receptoare procedeaz la executare;d) n momentul n care instituia receptoare a debitat un cont al emitentului deschis la aceasta, ca plat pentru ordinul de plat respectiv;e) n momentul ncasrii n numerar de la emitent a sumei prevzute n ordinul de plat, n cazul n care emitentul nu are cont deschis la instituia receptoare (art. 11).Acceptarea ordinului de plat nu este obligatorie pentru instituia receptoare.Potrivit Regulamentului, instituia receptoare care nu accept un ordin de plat este obligat s transmit emitentului, n forma convenit ntre acetia, o comunicare de refuz a executrii ordinului de plat, inclusiv motivul refuzului, pn cel trziu la sfritul ultimei zile a perioadei de executare.Fac excepie de la aceast regul situaiile n care: instituia receptoare nu l poate identifica pe emitent din lips de informaii; plata urmeaz s se realizeze prin debitarea contului emitentului deschis la instituia receptoare i nu exist suficiente fonduri pentru aceasta; plata urmeaz s se realizeze n alte moduri i aceasta nu a fost efectuat.Un ordin de plat care nu este nici acceptat nici refuzat i pierde valabilitatea la sfritul celei de-a doua zi bancare urmtoare momentului recepiei.4. Rspunderea emitentuluiRegulamentul nr. 2/2005 prevede situaiile n care emitentul este absolvit de rspundere n derularea plilor prin ordinul de plat.n acest sens, Regulamentul dispune c emitentul nu este obligat printr-un duplicat greit, o eroare sau o neconcordan dintr-un ordin de plat, dac:a. emitentul i instituia receptoare au convenit o procedur de detectare a duplicatelor eronate, a erorilor sau neconcordanelor din ordinele de plat; ib. utilizarea procedurii de la lit. a) de ctre instituia receptoare a evideniat ori ar fi putut evidenia duplicatul eronat, eroarea sau neconcordana.Se nelege c pentru celelalte situaii va rspunde emitentul dar numai n msura n care neregularitile se datoreaz culpei acestuia.Subsectiunea a Il-ajInstituia receptoaren nelesul Regulamentului nr. 2/2005, instituia receptoare este instituia care recepioneaz un ordin de plat n vederea executrii acestuia, inclusiv instituiile iniiatoare i destinatar(art. 2 pct. 9).Instituia receptoare joac cel mai important rol n transferul fondurilor de bani efectuat prin ntrebuinarea unui ordin de plat pentru c, din momentul recepiei, aceasta are obligaia de a efectua toate demersurile n vederea ajungerii sumelor de bani n conturile beneficiarului.1. Obligaiile instituiei receptoareObligaiile bncii receptoare sunt consacrate n art. 14-16 din Regulamentul nr. 2/2005 i privesc banca receptoare alta dect banca destinatar.Potrivit textelor menionate, principala obligaie a unei instituii receptoare este de a executa ordinul de plat n intervalul de timp menionat pe aceasta.In conformitate cu prevederile art. 14 din Regulament, instituia receptoare este obligat s execute ordinul de plat n aceeai zi bancar n care l-a acceptat. Dac din motive obiective nu poate efectua transferul de fonduri bneti n ziua bancar n care l-a acceptat, instituia receptoare este obligat s execute ordinul de plat cel mai trziu n ziua bancar urmtoare datei acceptrii.Acceptarea reprezint procedura prin care o instituie recunoate ca valabil un ordin de plat recepionat, n vederea executrii, obligndu-se s execute serviciul de a transfera fondurile corespunztoare sumei prevzute n ordinul de plat, la termenele i n condiiile dispuse de emitent prin ordinul de plat respectiv (art. 2 pct. 13).Cnd n ordinul de plat este indicat, n mod expres, o dat a plii mai ndeprtat, banca receptoare l va executa n aa fel nct data respectiv s fie respectat.n mprejurarea n care, instituia receptoare consider c nu este posibil s execute un ordin de plat primit de la un emitent n condiiile cerute de acesta sau c executarea respectivului ordin de plat ar determina costuri excesive ori ntrzieri n finalizarea transferului-credit, respectiva instituie trebuie s aduc de ndat acest fapt la cunotin emitentului, printr-o comunicare n scris, nainte de ncheierea perioadei de executare a ordinului de plat i s i solicite instruciuni suplimentare.Atunci cnd ordinul de plat nu poate fi executat datorit lipsei meniunilor obligatorii, sau datorit insuficienei ori inconsecvenei datelor pe care le conine, instituia receptoare l va ncunotina pe emitent dac acesta poate fi identificat, prin mijloacele convenite de pri, cel mai trziu n ziua bancar urmtoare ultimei zile a perioadei de executare.Instituia receptoare datoreaz dobnzi de ntrziere emitentului n cazul n care nu l ntiineaz despre imposibilitatea executrii ordinului de plat i deine sumele de bani peste termenele de efectuare a ordinului de plat.n acest sens, art. 30 din Regulament prevede n cazul n care un transfer-credit este finalizat cu ntrziere datorit faptului c o instituie receptoare nu i-a respectat obligaiile conform art. 16 alin. 1 i 2, beneficiarul poate solicita plata unei dobnzi de ntrziere, calculat la suma prevzut n ordinul de plat pentru perioada de ntrziere cauzat, pentru aceast obligaie fiind emise instrumente de plat distincte.Obligaia unei instituii receptoare conform alin. 1 poate fi stins prin efectuarea plii ctre instituia receptoare urmtoare sau direct ctre beneficiarul ordinului de plat. In cazul n care o instituie receptoare, alta dect instituia destinatar, primete o astfel de sum, aceasta are obligaia s transmit respectiva sum urmtoarei instituii receptoare, n czul n care instituia receptoare este instituia destinatar, aceasta va transmite respectiva sum beneficiarului.Potrivit Regulamentului nr. 2/2005, dobnzile de ntrziere datorate pentru reinerea sumelor aferente ordinului e plat de ctre instituia receptoare se achit la cererea celor ndreptii.Dobnda de ntrziere se va calcula prin aplicarea unei rate a dobnzii convenite, care nu poate fi mai mic dect rata dobnzii de referin stabilit de Banca Naional a Romniei.De menionat ns, c, potrivit regulilor bancare cuprinse n Regulamentul nr. 2/2005, instituiei receptoare i revin obligaiile mai-sus artate, numai dac i din momentul acceptrii ordinului de plat pentru executare. Dar, orice instituie receptoare care decide s nu accepte un ordin de plat are obligaia, ca cel mai trziu n ziua bancar urmtoare ultimei zile a perioadei de executare, s comunice aceast decizie emitentului sau bncii de la care a primit ordinul de plat.2. Momentul acceptrii ordinului de plat de ctre instituia receptoareRegulamentul nr. 2/2005, n art. 11, reglementeaz mai multe momente n care ordinul de plat se consider acceptat de ctre instituia receptoare.Astfel, n conformitate cu norma precizat, un ordin de plat se consider acceptat de ctre instituia receptoare n oricare dintre urmtoarele situaii:a) la recepia sa de la emitent, n cazul n care ntre emitent i instituia receptoare exist un acord n acest sens, n vigoare la nceputul perioadei de executare a ordinului de plat, inclusiv cu privire la procedura de nregistrare a momentului recepiei;b) n momentul n care instituia receptoare l-a ntiinat pe emitent privind acceptarea; sauc) n momentul n care instituia receptoare procedeaz la executare;d) n momentul n care instituia receptoare a debitat un cont al emitentului deschis la aceasta, ca plat pentru ordinul de plat respectiv;e) n momentul ncasrii n numerar de la emitent a sumei prevzute n ordinul de plat, n cazul n care emitentul nu are cont deschis la instituia receptoare.Instituia receptoare nu este obligat s accepte un ordin de plat, dar n acest caz, i revine obligaia ncunotinrii persoanei sau instituiei de la care l-a primit.Art. 12 din Regulament prevede c instituia receptoare care nu accept un ordin de plat este obligat s transmit emitentului, n forma convenit ntre acetia, o comunicare de refuz a executrii ordinului de plat, inclusiv motivul refuzului, pn cel trziu la sfritul ultimei zile a perioadei de executare.Fac excepie de la aceast regul situaiile n care:a) instituia receptoare nu l poate identifica pe emitent din lips de informaii;b) plata urmeaz s se realizeze prin debitarea contului emitentului deschis la instituia receptoare i nu exist suficiente fonduri pentru aceasta;c) plata urmeaz s se realizeze n alte moduri i aceasta nu a fost efectuat.Se nelege c n toate celelalte situaii, informarea despre imposibilitatea sau refuzul acceptrii unui ordin de plat de ctre instituia receptoare este obligatorie.Instituia receptoare poate recepiona un rodin de plat i dup nchiderea zilei bancare, ns aceasta va trata respectivul instrument ca i cum ar fi fost primit n urmtoarea sa zi bancar.Subseciunea a IlI-aInstitutia destinatarfn accepiunea Regulamentului bancar nr. 2/2005, instituia destinatar este instituia care recepioneaz i accept un ordin de plat fie n nume propriu, fie pentru a pune la dispoziia beneficiarului o anumit sum de bani, prin creditarea contului beneficiarului sau prin eliberarea sumei respective n numerar, n cadrul unui transfer-credit.n practic, de cele mai multe ori, instituia destinatar este banca la care beneficiarul ordinului de plat are conturi deschise.Instituia destinatar poate accepta un ordin de plat, n favoarea beneficiarului, chiar dac acesta nu are cont deschis la ea. ns, potrivit Regulamentului, n aceast situaie, societatea bancar destinatar are obligaia s l ncunotineze pe beneficiar despre faptul c deine fonduri bneti care i aparin.Informarea beneficiarului despre existena sumelor de bani n favoarea lui, la instituia destinatar, trebuie fcut n ziua bancar n care banca destinatar a acceptat ordinul de plat.1. Acceptarea ordinului de plat de ctre instituia destinatarPotrivit Regulamentului bancar nr. 2/2005, instituia destinatar poate accepta sau poate refuza un ordin de plat primit de la un emitent.La fel ca n cazul instituiei receptoare, Regulamentul nr. 2 stabilete mai multe momente de acceptare a unui ordin de plat de ctre banca destinatar.Situaii n care se consider acceptat un ordin de plat de ctre instituia destinatar sunt reglementate de art. 19 din Regulament.Un prim moment, al acceptrii ordinului de plat este atunci cnd s-a fcut recepia sa de la emitent, cu condiia ca ntre acesta i banca destinatar s existe un acord n vigoare la momentul recepie, inclusiv cu privire la procedura de nregistrare a momentului recepiei.Un alt moment, al acceptrii este acela n care instituia destinatar l-a ntiinat pe emitent c a acceptat ordinul de plat sau acela n care a debitat un cont al emitentului deschis la ea n vederea executrii ordinului de plat.Ordinul de plat se consider de asemenea acceptat de ctre instituia destinatar, n momentul n care fie a creditat contul beneficiarului sau a pus n alt mod sumele de bani la dispoziia acestuia, fie n momentul n care a comunicat beneficiarului c are dreptul s retrag sau s utilizeze fondurile bneti provenite n urma acceptrii respectivului ordin de plat.Un ultim moment, al acceptrii ordinului de plat este considerat a fi acela n care, instituia destinatar a utilizat fondurile pentru acoperirea unei datorii a beneficiarului fa de ea nsi ori le-a folosit n conformitate cu dispoziiile hotrrii unei instane judectoreti sau a unei alte autoriti competente.Acceptarea ordinului de plat de ctre instituia destinatar transfer ctre aceasta obligaiile i rspunderea ajungerii sumelor de bani la dispoziia beneficiarului.2. Refuzul acceptrii ordinului de plat de ctre instituia destinatarLa fel ca i instituia receptoare, instituia destinatar poate refuza acceptarea ordinului de plat.n conformitate cu dispoziiile art. 20 din Regulamentul nr. 2/2005, instituia destinatar care nu accept un ordin de plat recepionat este obligat s transmit emitentului, n forma convenit ntre acetia, o comunicare de refuz a executrii ordinului de plat, inclusiv motivul refuzului, pn cel trziu la sfritul zilei bancare urmtoare ultimei zile din perioada de executare. Fac excepie de la aceast regul situaiile n care: instituia destinatar nu poate identifica emitentul din lips de informaii; plata obligaiei emitentului fa de instituia destinatar, respectiv a sumei prevzute n ordinul de plat, nu se poate realiza; executarea ordinului de plat a fost refuzat de un sistem de pli, caz n care comunicarea de refuz se realizeaz n conformitate cu regulile sistemului respectiv.Un ordin de plat i nceteaz efectele dac nu este nici acceptat nici refuzat, pn la sfritul celei de-a doua zile bancare urmtoare ultimei zile a perioadei de executare(art. 21).3. Obligaiile instituiei destinatareCa i n cazul instituiei receptoare, obligaiile instituiei destinatare se nasc numai dac accept ordinul de plat emis.Dup acest moment, instituia destinatar este obligat s pun la dispoziia beneficiarului sumele de bani consemnate n ordinul de plat, n chiar ziua acceptrii sau, cel mai trziu. n ziua urmtoare, ori s le foloseasc n concordan cu meniunile consemnate n ordinul de plat i cu prevederile contractuale existente ntre ea i beneficiar.n cazul n care, pe ordinul de plat este indicat n mod expres ca dat a plii o anumit zi viitoare, n care fondurile trebuie s fie puse la dispoziia beneficiarului, iar instituia destinatar a acceptat un astfel de ordin, acesta trebuie executat la data indicat.Dac un ordin de plat, dei acceptat de instituia destinatar, nu poate fi executat din lipsa meniunilor obligatorii, sau datorit inconsecvenei datelor pe care le conine, instituia destinatar are obligaia s l ncunotineze pe emitent despre imposibilitatea executrii ordinului de plat n cauz. ncunotinarea trebuie fcut prin mijloacele convenite de pri, cel mai trziu n ziua bancar urmtoare ultimei zile a perioadei de executare.Neexecutarea sau executarea necorespunztoare a obligaiei de ncunotinare a imposibilitii sau refuzului de executare a ordinului de plat atrage n sarcina instituiei destinatare obligaia de plat a dobnzilor i a altor despgubiri, la fel ca i n cazul instituiei receptoareAstfel, art. 32 alin. 2 din Regulament prevede c, o instituie destinatar care nu face o comunicare a imposibilitii sau refuzului de executare a ordinului de plat este obligat s plteasc dobnd de ntrziere emitentului ordinului de plat pentru orice sum pe care a primit-o de la acesta, calculat pentru perioada n care a reinut suma respectiv.Dobnzile de ntrziere datorate se achit la cererea celor ndreptii.La fel ca n cazul necomunicrii de ctre instituia receptoare, dobnda de ntrziere se va calcula prin aplicarea unei rate a dobnzii convenite, care nu poate fi mai mic dect rata dobnzii de referin stabilit de Banca Naional a Romniei.Dac exist o convenie, instituia destinatar este obligat fa de beneficiar, n termenii nelegerilor dintre cele dou pri.Obligaiile instituiei destinatare nceteaz n momentul n care sumele de bani ce au fcut obiectul ordinului de plat executat au intrat n posesia efectiv a beneficiarului.4. Rspunderea instituiilor pentru executarea greit a ordinului de platnclcarea meniunilor din ordinul de plat, care pot consta din: acreditarea unui cont ce nu aparinea beneficiarului; plata unei sume mai mare sau mai mic dect cea indicat n instrument, atrage rspunderea instituiei culpabile. n concret, pentru cazul n care alimenteaz un cont ce nu aparine beneficiarului desemnat n ordinul de plat, instituia n culp va trebui s fac plata ctre adevratul beneficiar, din fondurile proprii, avnd, totui aciune n regres pentru recuperarea sumelor pltite eronat.Tot astfel, dac din vina vreunei instituii s-au tcut pli ce depesc suma ordonat de ctre emitent, atunci instituia n cauz are obligaia de a le restitui emitentului, urmnd ca acesta s i reglementeze situaia cu beneficiarul.Dac plile s-au fcut sub cuantumul precizat n ordinul de plat, dei emitentul avea fonduri suficiente, banca rspunztoare va suporta dobnzile sau alte consecine generate de o astfel de conduit.n sfrit, potrivit art. 30 din Regulament. n cazul n care un transfer-credit este finalizat cu ntrziere datorit faptului c o instituie receptoare nu i-a respectat obligaiile, beneficiarul poate solicita plata unei dobnzi de ntrziere, calculat la suma prevzut n ordinul de plat pentru perioada de ntrziere cauzat, pentru aceast obligaie fiind emise instrumente de plat distincte.Obligaia unei instituii receptoare de plat a dobnzilor poate fi stins prin efectuarea plii ctre instituia receptoare urmtoare sau direct ctre beneficiarul ordinului de plat. n cazul n care o instituie receptoare, alta dect instituia destinatar, primete o astfel de sum, aceasta are obligaia s transmit respectiva sum urmtoarei instituii receptoare. n cazul n care instituia receptoare este instituia destinatar, aceasta va transmite respectiva sum beneficiarului.Instituia iniiatoare i orice instituie receptoare ulterioar care nu este instituie participant la derularea ordinului de plat are dreptul s-i recupereze dobnda de ntrziere pltit emitentului de la care a recepionat un ordin de plat, fie de la instituia receptoare creia i-a transmis aceast sum, fie de la instituia obligat culpabil(art. 31).Subseciunea a IV-a BeneficiarulTransferul fondurilor bneti ce constituie obiect al unui ordin de plat nu poate fi finalizat fr participarea beneficiarului la aceast operaiune. De altfel, beneficiarul este destinatarul sumelor de bani care ajung n posesia lui, prin circuitul bancar, ca afect al emiterii unui ordin de plat.Aa cum artam i n cele de mai-sus, beneficiarul poate fi o persoan fizic, o societate bancar, o societate comercial sau alt comerciant persoan juridic i chiar o entitate administrativ care ncaseaz fondurile bneti, fie n temeiul unor raporturi juridice anterioare cu pltitorul, fie acesta din urm, urmrete dobndirea anumitor drepturi pentru care, are obligaia plii diferitelor taxe, n contul beneficiarului.Conform prevederilor 34 din Regulament, n cazul n care, un ordin de plat a fost emis n scopul stingerii unei obligaii a pltitorului fa de beneficiar, aceast obligaie este stins n momentul n care, societatea bancar destinatar accept respectivul ordin de plat, n favoarea beneficiarului.n concepia Regulamentului nr. 2/2005, momentul acceptrii de ctre banca destinatar a ordinului de plat, n favoarea beneficiarului, este considerat i momentul finalizrii transferului-credit.Din acelai moment, banca destinatar devine obligat fa de beneficiar pentru suma nscris pe ordinul de plat acceptat.Un transfer de fonduri bneti, n executarea unui ordin de plat, este finalizat chiar dac suma nscris pe ordinul de plat acceptat de ctre societatea bancar destinatar este mai mic dect suma nscris iniial de pltitor pe ordinul de plat, datorit faptului c, entitile bancare implicate, au dedus spezele bancare aferente.n virtutea principiului ndeplinirii exacte a obligaiilor, beneficiarul are dreptul de a solicita pltitorului contravaloarea spezelor bancare reinute de bncile implicate astfel nct, beneficiarul s ncaseze ntreaga sum nscris iniial, n ordinul de plat, de ctre pltitor.Seciunea a V-aFinalizarea transferului sumelor de bani. ncetarea biletului la ordinRegulamentul bancar nr. 2/2005 reglementeaz anumite situaii concrete n care se consider c transferul sumelor de bani consemnate n ordinul de plat a fost efectuat.Aceste situaii constituie totodat cauze de ncetare a ordinului de plat, deoarece prin ndeplinirea lor, ordinul de plat nceteaz s mai produc efecte juridice.Astfel, Regulamentul nr. 2/2005, n art. 34, dispune n cazul n care un ordin de plat a fost emis n scopul stingerii unei obligaii a pltitorului fa de beneficiar, aceast obligaie este stins n momentul n care instituia destinatar accept ordinul de plat n favoarea beneficiarului.Potrivit Regulamentului (art. 34), un transfer-credit este finalizat indiferent dac suma prevzut n ordinul de plat acceptat de instituia destinatar este mai mic dect suma prevzut iniial de ctre pltitor n ordinul de plat datorit faptului c una sau mai multe instituii receptoare au dedus valoarea costurilor aferente.Finalizarea transferului-credit nu mpiedic exercitarea dreptului beneficiarului de a recupera ulterior totalul acestor costuri aferente de la pltitor.In momentul n care transferul-credit este finalizat, instituia destinatar devine obligat fa de beneficiar pentru suma nscris pe ordinul de plat acceptat.Pn la finalizarea unui transfer-credit fiecare instituie implicat n acesta are obligaia de a sprijini pltitorul sau oricare instituie emitent anterioar. De asemenea, fiecare instituie implicat are dreptul de a solicita sprijinul oricrei instituii receptoare ulterioare, n vederea finalizrii n condiii corespunztoare a transferului-credit (art. 36).ncetarea ordinului de plat nainte de finalizarea transferului sumelor de baniOrice ordin de plat i nceteaz efectele n momentul n care, sumele de bani consemnate n acesta, au ajuns la dispoziia beneficiarului.Regulamentul nr. 2/2005 consacr dou situaii n care un ordin de plat i nceteaz efectele nainte de a se finaliza transferul de fonduri.Astfel, potrivit art. 13, ordinul de plat i nceteaz efectele n cazul n care nu este nici acceptat, nici refuzat pn la sfritul celei de-a doua zile bancare, urmtoare momentului recepiei de ctre instituia receptoare.Cea de-a doua situaie, n care ordinul de plat i nceteaz efectele nainte de finalizarea transferului de fonduri, se produce atunci cnd, respectivul ordin de plat nu este nici acceptat nici refuzat, de ctre instituia destinatar, naintea ncheierii celei de-a doua zile bancare urmtoare sfritului perioadei de executare.Precizm ns, c, dei regulamentul nu prevede n mod expres, un ordin de plat va fi lipsit de efecte juridice, naintea transferului de fonduri, iar instituia receptoare i instituia destinatar vor fi exonerate de rspundere, numai dac ordinul de plat n discuie nu este acceptat din cauze imputabile emitentului sau, eventual, al unui alt participant la derularea transferului de fonduri. Din contr, dac transferul fondurilor de bani nu s-a realizat sau ordinul de plat nu a fost acceptat, n termen util, din culpa instituiei receptoare sau a instituiei destinatare, toate consecinele neexecutrii ordinului de plat vor fi suportate de instituia n culp.Restituirea sumelor de bani n cazul neexecutrii ordinului de platRegulamentul nr. 2/2005 consacr cteva reguli care crmuiesc returnarea fondurilor bneti n cazul transferurilor nefinalizate. Aceste reguli sunt cuprinse n art. 25-27.Potrivit regulilor din textele legale evocate, n cazul n care un transfer-credit nu este finalizat, instituia iniiatoare este obligat s returneze pltitorului suma primit de la acesta n baza ordinului de plat. Instituia iniiatoare este prima instituie care emite un ordin de plat pe cont propriu (art. 2 pct. 6).Dac la restituirea sumei rezultnd din ordinul de plat neexecutat apar din partea pltitorului pretenii de dobnzi de ntrziere, acestea vor fi achitate pltitorului de ctre instituia iniiatoare, pentru intervalul de timp cuprins ntre nceputul perioadei de executare i data returnrii sumei.Instituia iniiatoare i fiecare instituie emitent ulterioar au dreptul la recuperarea oricror fonduri bneti pltite instituiei receptoare ctre care au emis ordinul de plat, mpreun cu dobnda de ntrziere calculat pentru intervalul de timp cuprins ntre nceputul perioadei de executare i data returnrii sumei.Potrivit art. 25 alin. 4 din Regulament, regulile de mai sus nu pot fi schimbate printr- un acord intervenit ntre pri.Dac ordinul de plat nu s-a executat din cauza unor motive care nu in de pltitor, achitarea dobnzilor de ntrziere datorate se va face la cererea pltitorului sau a oricrei instituii emitente.Instituia receptoare nu este obligat s returneze fondurile bneti care au fcut obiectul unui ordin de plat recepionat dac, la rndul su, instituia nu poate obine returnarea respectivelor fonduri deoarece instituia intermediar care a primit ordin expres s execute transferul-credit a suspendat executarea respectivei pli sau este oprit de lege s efectueze returnarea respectivei sume.O instituie receptoare obligat s returneze o sum pentru un transfer-credit nefinalizat este descrcat de aceast obligaie fa de emitentul ordinului de plat respectiv atunci cnd face returnarea direct pltitorului. n aceste condiii, instituia iniiatoare, precum i orice alt instituie obligat s returneze suma sunt descrcate de respectiva obligaie de plat(art. 26).188Vasile NEME

Drept bancar23

Ca protecie a pltitorului. Regulamentul nr. 2 (art. 27) prevede c un pltitor care are dreptul s recupereze o sum prevzut ntr-un ordin de plat poate recupera fondurile respective de la orice instituie obligat s returneze suma, n cazul n care acea instituie nu a fcut anterior acest lucru.Norma legal are n vedere situaia n care, pentru neexecutarea sau executarea necorespunztoare a transferului sumelor de bani aferente unui ordin de plat sunt culpabile mai multe instituii participante.Subcapitolul II Viramentul bancarSeciunea I Noiunea i particularitile viramentului bancarViramentul reprezint una dintre cele mai simple modaliti de plat utilizat de pltitori prin intermediul entitilor bancare.Aceast tehnic bancar nu a constituit obiect special de reglementare, nici pentru legiuitor, nici pentru Banca Naional a Romniei, dar este tratat n anumite lucrri de specialitate.n literatura juridic romneasc, viramentul este definit ca operaiunea bancar constnd n debitarea contului unei persoane cu o anumit sum pentru a se credita cu aceeai sum contul altei persoane1.n ce ne privete, definim viramentul ca acea modalitate de plat, care const n ordinul dat de ctre pltitor unei bnci, denumit ordin de virament, la care are disponibiliti bneti, s transfere o anumit sum de bani, n contul altei persoane, denumit beneficiar (destinatar).Viramentul este o operaiune abstract prin care se pot realiza acte juridice diferite: stingerea unei obligaii prin plat, acordarea unui mprumut sau efectuarea unei donaii2.Din caracterul abstract al operaiunii viramentului rezervat circulaiei monedei scripturale cu excluderea oricrei micri de moned fiduciar, decurg urmtoarele consecine juridice3:a. banca nu poate cenzura un ordin de virament emis de clientul titular al contului, atunci cnd acest cont are un sold creditor;b. banca nu trebuie s verifice cauza juridic a ordinului de virament, pentru c validitatea viramentului nu depinde de validitatea actului juridic care se realizeaz prin acest procedeu bancar.c. banca nu este obligat s verifice dac autorul ordinului de virament are capacitatea juridic de efectuare a actului realizat prin virament;d. viramentul are ca efect naterea unui drept de crean al beneficiarului fa de banc i concomitent stingerea eventualei creane anterioare a emitentului fa de aceeai banc. Pentru c ntre cele dou drepturi de crean nu exist nici un raport juridic, banca nu poate opune beneficiarului nici una dintre excepiile pe care le-ar fi putut invoca fa de emitentul ordinului, dup cum nici beneficiarul nu poate opune bncii o excepie pe care ar putea s o invoce fa de emitentul ordinului.Seciunea 11 - a>Formele viramentuluin dreptul bancar, viramentul se nfieaz sub dou forme: virament intern, cnd transferul sumelor de bani se realizeaz ntre dou conturi deschise la aceeai banc i virament extern, cnd acesta se realizeaz ntre conturi deschise la bnci diferite.Subsectiunea I>Viramentul internPentru realizarea viramentului intern este suficient participarea unei singure bnci, dar aceast operaiune se poate realiza numai n situaia n care, att pltitorul ct i beneficiarul au conturi deschise la aceeai banc.Data viramentului intern coincide cu data creditrii contului beneficiarului plii.Simpla recepie a ordinului de virament de ctre banc nu confer nici un drept beneficiarului.n doctrin se apreciaz c, data viramentului prezint relevan juridic1:a. n cazul revocrii ordinului de ctre emitent, pentru rezolvarea problemei efectelor revocrii. Revocarea ordinului de ctre emitent este far efect dac a fost nregistrat la banc dup data viramentului;b. pentru determinarea opozabilitii fa de creditori n cazul falimentului creditorului;c. n situaia popririi soldului creditor al contului pltitorului, pentru a se stabili dac poprirea dac mai poate fi validat pentru suma care privete ordinul de virament;d. cazul popririi soldului creditor al contului beneficiarului, pentru a se hotr dac banca acestuia i datoreaz suma corespunztoare.Subseciunea a Il-a Viramentul externAceast form de virament, presupune participarea a dou bnci diferite i se realizeaz n etape succesive2: pltitorul emite ordinul de virament, cernd bncii sale s i debiteze contul cu o anumit sum, pentru a se credita contul beneficiarului deschis la o alt entitate bancar; banca pltitorului pune la dispoziia bncii beneficiarului un credit egal cu aceeai sum; banca beneficiarului crediteaz contul acestuia; ntre cele dou bnci se realizeaz reglementarea conturilor prin sistemul de pli.n cadrul Bncii Naionale a Romniei exist biroul de viramente bancare, care supravegheaz transferul creditelor prin aceast tehnic bancar.Data viramentului bancar extern este ziua n care fondurile bneti sunt puse la dispoziia beneficiarului prin creditarea contului acestuia de ctre banca sa.n executarea viramentului bancar, banca acioneaz n calitate de gerant al afacerilor clientului ei[footnoteRef:5]. [5: I. Turcu, ibidem.]

Locul viramentului extern este considerat sediul bncii beneficiarului.Viramentul extern presupune participarea cel puin a dou bnci: banca pltitorului i banca beneficiarului, dar exist situaii n care viramentul presupune i participarea unei bnci tere, care joac rolul de intermediar ntre banca pltitorului i banca beneficiarului.Cnd banca intermediar ndeplinete calitatea de mandatar al bncii emitentului, ordinul de virament poate fi revocat, ct timp banca intermediar nu l-a transmis beneficiarului. n situaia n care, banca intermediar acioneaz ca mandatar al bncii beneficiarului, ordinul de virament nu poate fi revocat dup ce a fost primit de banca intermediar.Seciunea a 111 - a Dificultti n executarea viramentului9Dac soldul creditor al contului pltitorului care a emis ordinul de virament era insuficient, banca nu poate invoca aceast excepie fa de beneficiar dup ce a creditat contul acestuia. n acest caz, banca se poate ndrepta mpotriva emitentului pe care l-a creditat n efectuarea acestei operaiuni[footnoteRef:6]. [6: I. Turcu, op. cit., p. 263.]

n mprejurarea n care, banca comite o eroare n executarea ordinului, virnd o sum mai mare dect cea dispus, ori a efectuat o repetare a executrii ordinului, virnd de dou ori aceeai sum ntre aceleai conturi pe baza unuia i aceluiai ordin, se pune ntrebarea dac banca va avea sau nu dreptul s cear beneficiarului restituirea sumelor pltite n plus[footnoteRef:7]? [7: 5 Idem.]

n practic, instanele franceze au pronunat soluii att n sensul admiterii aciunii bncii dar numai n cazul n care beneficiarul nu poate dovedi c, creana sa fa de emitentul ordinului ar depi suma cu care i-a fost creditat contul dup primul virament, ct i soluia de respingere a aciunii bncii pe considerentul c, dup primul virament emitentul ordinului a rmas n continuare debitor fa de beneficiar[footnoteRef:8]. [8: I. Turcu. op. cit., p. 264.]

n ce ne privete, subscriem la soluia pronunat n sensul admiterii aciunii bncii mpotriva beneficiarului.O ultim dificultate ntlnit n practica viramentului bancar a fost aceea a executrii unui ordin de virament fals.Tot n jurisprudena francez s-a decis c, n cazul executrii unui ordin de virament care poart o semntur fals, paguba va fi suportat de banc pentru c ea este victima falsificrii3Drept bancar24

192Vasile NEME

Drept bancar28

Soluia i gsete aplicare i n dreptul nostru i se ntemeiaz, pe de o parte, pe neglijena bncii n verificarea conformitii semnturilor, iar pe de alt parte, pe considerentul c, clientul unei bnci nu poate fi obligat dect de ordinele de virament date de el sau de reprezentanii si.1 I. Turcu, op. cit., p. 260.21. Turcu, op. cit., p. 261.3 Idem.

1 I. Turcu, op. cit., p. 262.21. Turcu, op. cit., p. 263.

Subcapitolul III Instrumentele de plat electronicNoiune i reglementareInstrumentele de plat electronic sunt instrumente moderne ce permit efectuarea plilor prin evitarea numerarului, folosind serviciile instituiilor de credit.Aceste instrumente de plat completeaz elementele specifice ce alctuiesc coninutul i specificul comerului electronic.De lege lata, instrumentele de plat electronic sunt legiferate de Regulamentul nr. 6 privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la tranzaciile cu aceste instrumente, emis de Banca Naional a Romniei n data de 11.10.2006'.n concepia Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 6/2006 instrumentele de plat electronic sunt acele instrumente materializate sub forma unui suport de informaie standardizat, securizat i individualizat care permite deintorului s utilizeze disponibilitile bneti dintr-un cont deschis pe numele su n vederea plii bunurilor sau serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani, transferurilor de fonduri ntre conturi i retragerea de numerar.Seciunea I Tipuri de instrumente de plat electronicn comerul bancar sunt folosite urmtoarele dou categorii de instrumente de plat electronic: instrumentele de plat de tip moned electronic (e-money) i instrumentele de plat cu acces la distan. Instrumentele de plat cu acces la distan cuprind la rndul lor: card-urile, altele dect cele ce fac parte din categoria instrumentelor de plat de tip moned electronic, aplicaiile de tip internet-banking i aplicaiile de tip home-banking.Subseciunea I Instrumentele de plat de tip moned electronicInstrumentele de plat de tip moned electronic sunt instrumentele de plat electronic, altele dect instrumentele de plat cu acces la distan, cum ar fi un chip card, o memorie a unui computer, sau un alt dispozitiv electronic, cu o valoare predeterminat, pe care sunt stocate electronic uniti valorice, permind deintorului s efectueze operaiuni de retragere de numerar, plata bunurilor sau serviciilor i transferul de fonduri ntre conturi i care este acceptat la plat i de alte entiti, n afar de emitent.Valoarea monetar a unitilor valorice stocate n instrumentul de plat de tip moned electronic, trebuie s fie, n mod obligatoriu, egal cu suma n numerar, primit de emitent, de la deintor.115Vasile NEME

212Vasile NEME

Drept bancar49

Pentru a nelege mai bine instrumentul de plat de tip moned electronic vom reproduce definiia dat monedei electronice, de OUG nr. 99/20061 Publicat n M.Of. nr. 297 din 15 11 2006.

Astfel, moneda electronic este definit ca valoarea monetar ce reprezint o crean asupra emitentului, care ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii:a. este stocat pe un suport electronic;b. este emis n schimbul primirii de sume de bani a cror valoarea nu poate fi mai mic dect valoarea monetar emis;c. este acceptat ca mijloc de plat i de alte entiti dect emitentul.Subseciunea a Il-a Instrumentele de plat cu acces la distanInstrumentele de plat cu acces la distan sunt instrumentele ce permit deintorului s aib acces la fondurile aflate n contul su i s efectueze pli ctre un beneficiar sau alt gen de operaiuni de transfer, de fonduri i care necesit, de obicei, un nume de utilizator i un cod personal de identificare, parol i/sau orice alt dovad similar aidentitii.Potrivit Regulamentului nr. 6/2006 n categoria instrumentelor de plat cu acces la distan sunt incluse n special, card-urile, altele dect cele ce fac parte din categoria instrumentelor de plat de tip moned electronic, aplicaiile de tip Internet-banking i aplicaiile de tip home-banking.1. Card-ulPotrivit Regulamentului nr. 6/2006, card-ul este un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat, i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibiliti bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul card-ului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului, n vederea retragerii de numerar, plata bunurilor sau serviciilor i a efecturii transferurilor de fonduri ntre conturi.Regulamentul nr. 6/2006 reglementeaz urmtoarele categorii de card-uri: card-ul de debit, card-ul de credit, card-ul de numerar, card-ul de garantare a cecurilor, card-ul specific unui companii sau card-ul de comerciant, card-ul hibrid, card-ul co-branded i cip card-ul sau smart card-ul.Card-ul de debit este card-ul prin intermediul cruia deintorul dispune doar de disponibilitile bneti proprii existente ntr-un cont deschis la emitent n vederea efecturii plilor.Card-ul de debit mai poate fi cu facilitate de overdraft i reprezint card-ul prin care deintorul dispune, pe lng disponibilitile bneti proprii existente ntr-un cont deschis la emitent, i de o anumit sum, asimilat unui credit de ctre emitent, n situaia n care, de regul, drepturile bneti ale deintorului sunt virate regulat n contul de card.Card-ul de credit, este instrumentul prin intermediul cruia, deintorul utilizeaz sume de bani ale emitentului, oferite sub forma unei linii de credit, n vederea efecturii operaiunilor de plat electronic, n limita unui plafon stabilit dinainte cu emitentul.Conform Regulamentului nr. 6/2006, card-ul de credit este de dou feluri: card de cltorie i divertisment (travel and entertainment card) i charge card.Card-ul de cltorie i divertisment permite deintorului rambursarea, n totalitate, a creditului la sfritul perioadei stabilite de emitent.n schimb, charge card-ul este card-ul care d posibilitatea posesorului la rambursarea parial a creditului, iar partea rmas de pltit este considerat ca o extensie a creditului acordat anterior.Card-ul de numerar este card-ul ce poate fi folosit doar la ATM sau la distribuitoare de numerar pentru retragere de numerar.Distribuitorul de numerar (cash dispenser) este un dispozitiv electromecanic ce permite utilizatorului de card, accesul la contul deintorului i retragerea de disponibil, sub forma bancnotelor sau a monedelor metalice.ATM (Automated Teller Machine) sau ghieul automat de banc, reprezint un dispozitiv electromecanic ce ofer utilizatorului unui card sau instrumentului de plat de tip moned electronic, retragerea de disponibil din contul deintorului, sub forma numerarului, transferuri de fonduri, constituirea de depozite i informarea privind situaia conturilor i a operaiunilor efectuate prin intermediul card-urilor.Card-ul de garantare a cecurilor este emis ca parte a unui sistem de garantare, care, la prezentare, alturi de un cec completat i semnat de ctre deintor, garanteaz c fiecare cec emis, pn la plat limita valorii de garantare a card-ului, va ti onorat de banca emitent a cec-ului.Card-ul specific unei companii sau card-ul de comerciant este card-ul emis de un comerciant sau de un grup de comerciani, clienilor lor, pentru a permite sau a facilita pli, n vederea achiziionri de bunuri sau servicii, exclusiv de la comercianii emiteni sau de le cei care accept card-ul pe baz de contract, fr a acorda accesul la un cont bancar.Card-ul hibrid (dual card) care conine att band magnetic, ct i microprocesor i faciliteaz efectuarea unor operaiuni combinate, specifice fiecrui tip de card.Card-ul co-branded este instrumentul emis de o banc, mpreun cu o entitate, care de regul, are ca obiect principal de activitate comerul sau prestrile de servicii.Chip-card-ul sau smart card-ul este card-ul ce ofer posibilitatea procesrii i sau stocrii unitilor valorice prin intermediul unui microprocesor integrat (chip).Spre deosebire de card-ul clasic cu band magnetic, pe smart card, se pot stoca fonduri transferate dintr-un cont bancar sau dintr-un alt smart card (operaiune card to card), precum i informaii referitoare la soldul disponibil.2. Aplicaiile de tip Intemet-bankingPrincipiul de funcionare al acestor instrumente se bazeaz pe tehnologia Internet (World Wide Web), precum i pe sistemele informatice ale emitentului.3. Aplicaiile de tip home-bankingPrincipiul de funcionare se bazeaz pe o aplicaie software a emitentului, instalat la sediul deintorului, pe o staie de lucru individual sau n reea.Regulamentul nr. 6/2006 prevede c, pe lng operaiunile de transfer de fonduri, ce confer deintorului instrumentului de plat cu acces la distan, posibilitatea transmiterii electronice a instruciunilor de debitare a contului curent propriu i a transcrierii mesajului dorit pe ordinul de plat care va fi generat automat de sistem, deintorul poate efectua i operaiuni de schimb valutar, poate constitui depozite i poate obine informaii privind situaia conturilor i a operaiunilor efectuate.Toate tranzaciile fcute prin intermediul instrumentului de plat cu acces la distan, sunt recepionate de banc, ntr-un server de comunicaie i procesate printr-o tehnologie proprie de verificare a autenticitii mesajului de plat, nainte de a fi transmise n sistemul informatic propriu.In Regulamentul nr. 6/2006 sunt consacrate cteva reguli cu valoare de principiu, referitoare la emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic de ctre participanii la operaiunile de plat cu astfel de instrumente.Seciunea a 11 - a>Regulile care guverneaz operaiunile de plat cu instrumentele de plat electronica. Liberul acces la sistemul de pli electroniceAceast regul este consacrat expres de Regulament, care dispune Toi comercianii trebuie s aib acces n sistemul de pli electronice, fr a se ine seama strict de dimensiunea lor economic. nseamn c accesul unui comerciant, n cadrul unui sistem de pli electronice poate fi refuzat numai n cazurile prevzute n mod expres de reglementrile bancare.b. Confidenialitatea i sigurana operaiunilor cu instrumente de plat electronicPotrivit acestei reguli bncile emitente i bncile acceptante au obligaia asigurrii i pstrrii confidenialitii i siguranei plilor electronice.n acest sens, art. 12 din Regulamentul nr. 6/2006, dispune c echipamentele i locaiile unde acestea sunt amplasate, trebuie s asigure un grad ridicat de securitate i siguran operaional, n vederea prevenirii accesului neautorizat i a protejrii confidenialitii, autenticitii i integritii informaiilor i datelor n timpul procesrii, stocrii, i arhivrii acestora.Contractele ncheiate cu deintorii card-urilor, comercianii acceptani, emitenii i bncile acceptante, pot conine, totui, clauze speciale privind divulgarea, ctre autoritile competente, a unor informaii necesare n cazurile n care, deintorii sau comercianii acceptani, sunt implicai n activiti frauduloase sau de natur a produce riscuri n cadrul sistemului bancar.c. Emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic numai n temeiul unui contractDin economia dispoziiilor Regulamentului nr. 6/2006, rezult c emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic se face la cererea deintorului i n baza unui contract, ncheiat cu emitentul, banca acceptant sau comercianii acceptani.Seciunea a 111 - a Participanii la operaiunile de plat cu instrumente de plat electronicLa comerul cu instrumentele de plat electronic, particip, de regul, urmtoarele entiti:a. emitentul instrumentului de plat electronic denumit banc emitent;b. deintorul ;c. banca acceptant id. comerciantul acceptant.Subseciunea I EmitentulNoiune i caracteristiciIn concepia Regulamentului nr. 6/2006, emitentul este o banc autorizat de Banca Naional a Romniei s emit instrumente de plat electronic i s pun la dispoziia deintorului, un instrument de plat electronic, pe baza unui contract ncheiat cu acesta.Dei, din definiia dat emitentului, rezult c acesta poate fi doar o banc autorizat de Banca Naional totui, cnd ne-am ocupat de card-uri, am observat c poate avea calitatea de emitent i un comerciant sau un grup de comerciani, alii dect entitile bancare. Este cazul card-ului specific unei companii sau card-ul de comerciant al crui emitent este un comerciant sau un grup de comerciani.Ca urmare, prin emiteni, nelegem att bncile emitente ct i comercianii autorizai s emit instrumente de plat electronic.Am mai precizat c instrumentele de plat electronic nu pot fi emise dect n temeiul unei cereri scrise a deintorului i pot fi utilizate doar n condiiile stabilite n contractul ncheiat cu emitentul.Subseciunea a Il-a DetintorulyUn alt participant la operaiunile de plat electronic este deintorul instrumentului.In concepia Regulamentului nr. 6/2006, deintorul este persoana fizic sau juridic, rezident sau nerezident, care, n baza contractului ncheiat cu emitentul instrumentului de plat electronic, deine un instrument de plat electronic emis pe numele su ori, n cazul instrumentelor de plat cu acces la distan, altele dect card-urile, deine un nume de utilizator, parol, cod sau orice alt element similar care s permit emitentului identificarea acestuia.Subsectiunea a IlI-a Banca acceptantNoiune i caracteristiciBanca acceptant este o banc ce ofer comercianilor servicii de acceptare la plat a card-urilor sau a instrumentelor de plat de tip moned electronic, n temeiul unui contract ncheiat, n prealabil, ntre banc i comerciant, precum i servicii de eliberare de numerar la ghieele bncii i n reeaua proprie de automate bancare.n cazul instrumentelor de plat cu acces la distan, altele dect card-urile, cum sunt aplicaiile informatice de tip home-banking, Intemet-banking i phone-banking, banca acceptant este ntotdeauna i emitentul instrumentului de plat electronic respectiv, aceasta furniznd serviciile specifice instrumentelor numai deintorilor.Orice banc acceptant poate oferi servicii de acceptare la plat a instrumentelor de plat electronic autoritilor administraiei publice, pentru ncasarea impozitelor, taxelor, amenzilor etc., n baza unui contract ncheiat ntre cele dou pri.La fel ca i n relaiile dintre emitent i deintor, raporturile dintre banca acceptant i comerciantul acceptant se vor derula n baza unui contract ncheiat ntre cele dou pri.1. Obligaiile bncii acceptanteA. Bncile acceptante au obligaia de a instrui comerciantul acceptant iar comerciantul acceptant are obligaia de a respecta procedurile i termenele pentru ntocmirea i transmiterea evidenelor i informaiilor ce contribuie la finalizarea decontrii tranzaciei.Banca acceptant are obligaia de a-l instrui pe comerciant asupra comportamentului optim n caz de fraud sau tentativ la fraud, la o plat cu un instrument de plat electronic, precum i asupra procedurilor pentru reinerea instrumentului de plat n cauz i dup caz, asupra colaborrii cu autoritile statului, pentru limitarea riscului de neplat i de fraud. n cadrul acestei obligaii, banca acceptant trebuie s identifice activitile suspecte cu card-uri la comerciantul acceptant, prin compararea tranzaciilor decontate cu datele care reflect autorizrile cerute i transmise comerciantului acceptant i cu nivelurile de risc adoptat prin normele proprii.n situaia constatrii unor astfel de fapte, banca acceptant are obligaia s transmit comerciantului acceptant i oricror altor persoane interesate informaii i documente n vederea prevenirii riscurilor de neplat.B. Bncile acceptante, n procesul de monitorizare a tranzaciilor cu card-uri efectuate la comercianii acceptani au obligaia de a identifica cel puin urmtoarele aciuni frauduloase:a. acceptarea repetat la plat de card-uri contrafcute;b. furnizarea ctre persoane neautorizate de informaii cu privire la card-uri valide, acceptate la plat (prin copierea benzii magnetice sau a informaiilor embosate ori grevate pe suprafaa card-ului i transmiterea datelor ctre acetia);c. dublarea de ctre comerciantul acceptant a chitanelor aferente unor tranzacii i remiterea acestora spre ncasare bncii acceptante.n mprejurarea n care bncile acceptante constat vreo neregularitate dintre cele mai sus enumerate, potrivit Regulamentului nr. 6/2006, acestea au obligaia de a rezilia contractele cu comercianii acceptani.Contractele reziliate vor fi stocate de ctre bncile acceptante n propriile baze dedate.Bncile acceptante au, de asemenea, obligaia de a constitui baze de date privind comercianii acceptani asupra crora exist indicii c desfoar activiti frauduloase, chiar dac contractul nu s-a reziliat.Att emitentul ct i banca acceptant trebuie s identifice orice activitate a deintorului i respectiv a comerciantului acceptant prin care se realizeaz un exces de tranzacii pe credit ale comerciantului acceptant, apariia unui ritm accelerate de cretere a depozitelor bancare ale deintorilor de card-uri i orice alte activiti, n vederea prevenirii i evitrii riscurilor de neplat i s informeze de ndat persoanele interesate.n sfrit, trebuie reinut c, potrivit Regulamentului nr. 6/2006, Banca Naional a Romniei poate aplica sanciunile prevzute de Legea nr. 312/2004 privind statutul Bncii Naionale a Romniei i cele prevzute de OUG nr. 99/2006.Subsectiunea a IV-ajComerciantul acceptantNoiune i caracteristiciComerciantul acceptant este definit de Regulamentul nr. 6/2006 ca fiind persoana juridic ce realizeaz acte i fapte de comer i care accept card-ul i/sau instrumentul de plat de tip moned electronic, ca mijloc de plat pentru bunurile vndute i serviciile prestate, pe baza unui contract ncheiat anterior cu o banc acceptant.Se observ c, n concepia Regulamentului nr. 6/2006, calitatea de comerciant acceptant este exclus comercianilor persoane fizice.n derularea operaiunilor de plat electronic, comercianilor acceptani le revin o serie de obligaii.Astfel, acetia trebuie s afieze la loc vizibil mrcile card-urilor sau ale instrumentelor de plat de tip moned electronic pe care le accept la plat.Apoi, comerciantul acceptant are obligaia s in evidena tuturor tranzaciilor efectuate prin intermediul card-urilor i al instrumentelor de plat de tip moned electronic.De asemenea, comerciantul acceptant are obligaia ca, la momentul prezentrii unui card sau a unui instrument de plat de tip moned electronic s verifice identitatea deintorului sau a utilizatorului, prin verificarea actului de identitate, compararea semnturii de pe chitan cu cea existent pe aversul instrumentului i prin solicitarea introducerii codului PIN.n situaia n care, pentru efectuarea unei tranzacii, este obligatorie sau se solicit introducerea codului PIN de ctre banca acceptant, aceasta trebuie s ia toate msurile ce se impun pentru asigurarea confidenialitii operaiunii n cauz.n sfrit, potrivit Regulamentului nr. 6/2006, comerciantul acceptant are obligaia ntocmirii chitanelor aferente operaiunilor de plat electronic, numai n moned naional, indiferent dac deintorul card-ului sau al instrumentului de plat de tip moned electronic este rezident sau nerezident i indiferent de moneda n care este denominat card-ul.Seciunea a IV-a>Contractul de utilizare a instrumentelor de plat electronic ncheiat ntre emitent si detintor 9Consideraii introductiveAm menionat n cele de mai-sus c un principiu caracteristic instrumentelor de plat electronic este emiterea i folosirea lor de ctre utilizatori doar n baza unui contract de poart denumirea de contract de utilizare a instrumentelor de plat electronic.Contractul de utilizare a instrumentelor de plat electronic are anumite particulariti, ce decurg din specificul raporturilor pe care le genereaz i sunt cuprinse n Regulamentul nr. 6/2006. Aceste particulariti n principal, obligaiile prilor anterior ncheierii contractului; momentul ncheierii, forma i principalele clauze ale acestuia.Subsectiunea I>Momentul ncheierii contractuluiPotrivit art. 7 alin. 3 din regulament, contractul dintre emitent i deintor se consider ncheiat n momentul n care, deintorul primete instrumentul de plat electronic i un exemplar al contractului semnat de ambele pri. De aici rezult c, acest contract este real, deoarece presupune remiterea material a instrumentului de plat.n cazul instrumentelor de plat cu acces la distan, altele dect card-urile, contractul este ncheiat cnd utilizatorul autorizat, primete numele de utilizare i codul personal de identificare sau parola i/sau orice alt dovad similar a identitii.Prin utilizator, Regulamentul nr. 6/2006 nelege deintorul sau o persoan fizic recunoscut i acceptat de ctre deintor, ca avnd acces la drepturile sale conferite de emitent.Subseciunea a Il-aForma i cuprinsul contractului de utilizare a instrumentelor de plat electronic 1. Forma contractuluin conformitate cu art. 15 din Regulamentul nr. 6/2006, contractele ncheiate de emiteni, bncile acceptate cu deintorii de card-uri i comerciani, se ntocmesc n scris.Chiar dac textul legal mai sus reprodus se refer doar la forma contractelor privind card-urile, aceast regul privete n egal msur toate instrumentele de plat electronic. ntruct reglementrile nu prevd nici un fel de sanciune, suntem de prere c forma scris a contractului de utilizare a instrumentelor de plat electronic este cerut adprobationem, i nu ad validitatem.2. Cuprinsul contractuluiClauzele specifice unui contract de utilizare a instrumentelor de plat electronic, ncheiat ntre emitent i deintor, sunt reglementate, n principal, de art. 6 din Regulamentul nr. 6/2006.Astfel, contractul trebuie s cuprind clauze privind descrierea instrumentului de plat electronic, modul de folosire, inclusiv limita disponibilului pus la dispoziia deintorului, tipurile de tranzacii ce pot fi efectuate cu instrumentul de plat electronic emis i locurile unde aceste tranzacii pot fi fcute.Apoi, contractul va conine clauze cu privire la tipurile de taxe, comisioane i dobnzi pe care deintorul trebuie s le achite emitentului.Sunt avute n vedere cel puin urmtoarele: taxa de emitere, inclusiv preul instrumentului de plat electronic; taxele anuale de exploatare; comisioane i taxe pltibile emitentului de ctre deintor; dobnzile i penalitile aplicabile, inclusiv modalitatea de calcul a acestora.Dac instrumentul de plat electronic este cu circulaie internaional, contractul va specifica valoarea detaliat a taxelor i comisioanelor pentru tranzaciile curente efectuate n strintate i cursul de referin folosit pentru decontare.De asemenea, contractul trebuie s cuprind clauze privind drepturile conferite, obligaiile i responsabilitile rezultate n urma utilizrii instrumentului de plat electronic i sunt clauzele privind rspunderea deintorului, inclusiv costurile pe care acesta le suport n cazul n care instrumentul este pierdut, furat sau distrus.O alt categorie de clauze vor fi cele referitoare la suma limit i maxim admis pe tip de operaiune i momentul n care se va realiza debitarea sau creditarea contului deintorului, inclusiv data decontrii.n contract trebuie s se mai prevad perioada de timp n care o tranzacie efectuat prin intermediul instrumentelor de plat electronic, poate fi contestat de ctre deintor, precum i procedurile de contestare i autoritatea abilitat s soluioneze litigiile dintre prile contractante.n sfrit, contractul trebuie s indice dou posturi telefonice operaionale 24 de ore din 24, prin care s se poat comunica situaiile de urgen (pierdere, furt, distrugere etc.), sau de suspiciune privind posibilitatea existeni unei copii a unui card ori solicitarea schimbrii codului PIN ca urmare a cunoaterii acestuia de ctre persoane neautorizate.Subsectiunea a IlI-a Obligaiile emitentului nainte de ncheierea contractului de utilizare a instrumentelor de plat electronicRegulamentul nr. 6/2006 instituie n sarcina emitenilor, obligaia de a furniza informaii deintorilor n legtur cu principalele condiii privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic, anterior ncheierii contractului. Bunoar, art. 3 prevede c emitentul are obligaia s dein, la toate sediile sale, condiiile de emitere a instrumentelor de plat electronic i de efectuare a tranzaciilor aferente acestui instrument. Totodat, emitentul trebuie s pun la dispoziia deintorilor i potenialilor deintori, n scris, la sediul unitilor sale i, eventual, prin mijloace electronice, cel puin urmtoarele informaii:a. tipurile de instrumente de plat electronic emise de acesta, descrierea fiecrui tip i tranzaciile ce se pot efectua prin intermediul fiecrui tip de instrument de plat electronic, precum i intervalul de timp maxim, n care sunt operate;b. condiiile generale de emitere i utilizare a instrumentelor de plat electronic, inclusiv obligaiile i responsabilitile emitentului i ale deintorului, cu menionarea spaiului geografic de utilizare;c. locaiile terminalelor, respectiv ale ATM-urilor i distribuitoarelor de numerar din reeaua proprie, dac este i banc acceptant;d. posibilitatea utilizrii crdurilor proprii n alte reele;e. taxele, comisioanele i dobnzile legate de emiterea i de utilizarea fiecrui tip de instrument de plat electronic, momentul n care acestea sunt percepute sau acordate precum i ratele de conversie valutar folosite n situaia utilizrii instrumentelor de plat electronic denominate n lei, n afara rii, sau, cel puin, modalitatea de calcul ntrebuinat;f. proceduri de adresare a plngerilor de ctre deintori i de soluionare a litigiilor cu privire la instrumentul de plat electronic i la tranzaciile aferente utilizrii acestuia.Pentru evitarea riscurilor de neplat, emitentul poate cere solicitantului informaii i documente necesare, att pentru identificarea lui, ct i pentru verificarea bonitii.Un ultim aspect necesar a fi prezentat n legtur cu obligaiile emitentului, anterior ncheierii contractului, este aceea c aprobarea cererii de emitere a unui instrument de plat electronic nu poate fi condiionat de furnizarea, de ctre solicitant, a unor informaii privind deinerea i utilizarea altor instrumente de plat electronic, emise de ali emiteni ori, a celor referitoare la conturile deinute de solicitantul respectiv, la alte instituii de credit.Subseciunea a IV-a Efectele contractului de utilizare a instrumentelor de plat electronicen derularea lui, contractul de utilizare a instrumentelor de plat electronic, genereaz o serie de drepturi i obligaii pentru ambele pri contractante.1. Obligaiile emitentuluiA. n acord cu dispoziiile art. 8 din Regulament, emitentul are obligaia ca, din proprie iniiativ sau la cererea expres a deintorului, s l informeze pe acesta cu privire la tranzaciile fcute prin intermediul instrumentului de plat electronic i situaia contului aferent. Informaiile trebuie transmise de ctre emitent n scris, pe suport de hrtie sau prin mijloace electronice i vor conine cel puin urmtoarele meniuni:a. o referin care s permit deintorului identificarea tranzaciilor efectuate. Pentru aceasta se vor comunica informaii referitoare la banca acceptant, comerciantul acceptant sau ATM-ul, la care s-a desfaurat tranzacia i data la care aceasta a avut loc;b. valoarea tranzaciei (suma pltit, retras, transferat);c. cuantumul taxelor i comisioanelor aplicate pentru anumite tipuri de operaiuni, precum i rata de schimb valutar pentru convertirea valorii fiecrei tranzacii efectuate n moned strin.n cazul n care. deintorul contest o tranzacie efectuat prin intermediul unui instrument de plat electronic, emitentul are obligaia s probeze faptul c tranzacia respectiv a fost corect nregistrat i evideniat n conturi.B. Emitentul este obligat s asigure deintorului, posibilitatea obinerii soldului disponibil al contului aferent instrumentului de plat electronic, pe suport de hrtie, sau prin orice mijloace de comunicare electronic (telefon. Internet, wap, fax etc.).C. n executarea contractului de utilizare a instrumentului de plat electronic emitentul trebuie s pstreze evidenele plilor electronice, pe o perioad de timp determinat, astfel nct, tranzaciile s poat fi urmrite i eventualele erori rectificate.De asemenea, emitentul are datoria s pun la dispoziia deintorului, evidenele tranzaciilor efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic i extrasele de cont pe suport de hrtie, sau prin orice mijloace de comunicare electronic. Aceast obligaie trebuie executat n termen de 48 de ore de la solicitarea deintorului instrumentului de plat.D. O alt obligaie ce incumb emitentului n temeiul contractului de utilizare a instrumentelor de plat electronic, este de a nu dezvlui codul personal de identificare al deintorului (PIN), numele de utilizator, codul de identificare sau parola, unei alte persoane, dect deintorul. Pentru aceasta, emitentul va asigura confidenialitatea datelor privind deintorul instrumentului de plat electronic i a tranzaciilor pe care le-a efectuat, n conformitate cu prevederile legislaiei n vigoare relative la secretul profesional bancar.E. Asigurarea mijloacelor adecvate i suficiente pentru ca deintorul s poat efectua comunicrile stipulate n contract, este o alt obligaie a emitentului. n acest scop, emitentul trebuie s pun la dispoziia deintorului, mijloacele prin care acesta s poat face dovada faptului c a efectuat comunicarea (cel puin data, ora nregistrrii i numrul de nregistrare a comunicrii).Mijloacele de comunicare ale emitentului vor fi organizate astfel nct s permit deintorilor posibilitatea de a anuna situaiile de urgen 24 de ore din 24.F. Emitentul trebuie s execute ntocmai i n termenele stabilite prin contract, operaiunile ordonate i s se ngrijeasc de nscrierea corect a numelui i prenumelui deintorului, n conformitate cu actul de identitate al acestuia.n sfrit, emitentul are obligaia de a lua imediat msurile necesare pentru evaluarea, prevenirea i limitarea riscurilor ce se pot produce prin: utilizarea unui card sau a unui instrument de plat de tip moned electronic, despre care a luat cunotin c este declarat pierdut, furat, distrus, copiat sau c funcioneaz defectuos; utilizarea frauduloas a unui card sau a unui instrument de plat de tip moned electronic prin reeaua de terminale proprii, prin Internet sau prin alte reele de terminale.2. Obligaiile deintoruluiObligaiile deintorului sunt reglementate, n principal, de art. 24 din Regulamentul nr. 6/2006, i sunt urmtoarele:A. utilizarea instrumentului de plat n conformitate cu prevederile contractuale;B. pstrarea, n bune condiii, a instrumentului de plat electronic i luarea msurilor rezonabile de protejare a elementelor de siguran. Deintorul trebuie s ia toate msurile rezonabile pentru sigurana instrumentului de plat electronic i s respecte clauzele speciale din contract cu privire la furtul i pierderea instrumentului de plat. Tot astfel, deintorul are datoria de a nu nregistra sau consemna codul personal de identificare sau parola ntr-o form ce poate fl uor recunoscut, pe instrumentul de plat electronic sau pe alt obiect pe care l pstreaz, mpreun cu acesta;C. s nu contramandeze un ordin pe care l-a dat prin intermediul instrumentului de plat electronic, exceptnd situaia n care, suma nu a fost determinat n momentul emiterii ordinului;D. s ntiineze emitentul sau persoana indicat de acesta, imediat ce se constat urmtoarele aspecte, n legtur cu utilizarea instrumentelor de plat: pierderea, furtul, distrugerea, blocarea sau alte disfuncionaliti ale instrumentului de plat electronic; nregistrarea n contul personal a unor tranzacii neautorizate de ctre deintor; orice eroare sau neregul aprut n urma gestionrii contului, de ctre emitent, inclusiv emiterea incorect a codurilor de acces; elementele ce creeaz suspiciuni cu privire la posibilitatea copierii instrumentului de plat electronic sau cunoaterea codului PIN, a codului de identificare sau a parolei de ctre persoane neautorizate.Subsectiunea a V-ajRspunderea emitentului i a deintorului n temeiulcontractului de utilizare a instrumentelor de plat electronicRegulamentul nr. 6/2006 prevede, n mod expres, att cazurile pentru care opereaz rspunderea emitentului i a deintorului, ct i despgubirile pe care acetia trebuie s le suporte.1. Rspunderea emitentuluiCazurile de rspundere a emitentului sunt reglementate de art. 22-23 din Regulament.A. Emitentul rspunde pentru neexecutarea sau executarea necorespunztoare a tranzaciilor ordonate prin intermediul unui instrument de plat electronic. Rspunderea emitentului va fi atras i n situaia n care, tranzaciile au fost efectuate prin utilizarea terminalelor ce nu se afl sub controlul direct sau exclusiv al emitentului, cu condiia s se fac dovada c tranzacia a fost iniiat la un terminal recunoscut de emitent.B. Un alt caz de rspundere a emitentului este cel referitor la tranzaciile efectuate dup ce a fost notificat, de ctre deintor, asupra pierderii, furtului, distrugerii, funcionrii defectuoase, blocrii card-ului sau a instrumentului de plat de tip moned electronic ori a posibilitii existenei unei copii a acestuia sau cunoaterii codului PIN de ctre persoane neautorizate.C. De asemenea, emitentul va suporta consecinele tranzaciilor neautorizate de ctre deintor precum i pentru orice eroare sau neregularitate imputabil emitentului n gestionarea contului deintorului.D. Emitentul rspunde fa de posesorul unui instrument de plat de tip moned electronic, pentru valoarea pierdut i pentru executarea necorespunztoare a tranzaciilor deintorului n cazul n care pierderea sau executarea necorespunztoare se datoreaz unei disfuncionaliti a instrumentului, a dispozitivului, a terminalului sau a oricrui alt echipament autorizat s fie folosit de posesor, cu cerina s se fac dovada c disfuncionalitatea nu a fost cauzat cu bun tiin de ctre deintor.Regulamentul nr. 6/2006 stabilete i cuantumul despgubirilor pe care emitentul le datoreaz deintorului n situaia svririi vreuneia din faptele mai-sus artate. Astfel, potrivit art. 24 din Regulament, despgubirile vor fi acordate, pn la limita contravalorii tranzaciei neexecutate sau executate necorespunztor i a dobnzilor aferente perioadei, ntre momentul neexecutrii sau executrii necorespunztoare a tranzaciei i data refacerii poziiei contului, corespunztoare situaiei anterioare.Cu toate acestea, emitentul este exonerat de rspundere dac reuete s fac dovada c tranzaciile nu au fost efectuate deoarece erau interzise de legislaia privind prevenirea i combaterea splrii banilor i de cea relativ la utilizarea sistemului financiar-bancar n scopul finanrii de acte de terorism.n situaia efecturii unor tranzacii neautorizate de ctre deintor, cuantumul despgubirilor acordate de emitent va fi egal cu suma necesar refacerii poziiei contului deintorului corespunztor situaiei anterioare.Tot astfel, emitentul va suporta i acoperi orice consecine financiare ulterioare, n concordan cu legea aplicabil contractului, ncheiat ntre emitent i deintor.Termenul n care emitentul trebuie s l despgubeasc pe deintor, prin creditarea contului acestuia, cu valoarea despgubirilor, este de 24 de ore de la momentul recunoaterii dreptului deintorului sau de la stabilirea despgubirilor de ctre o instan de judecat ori de arbitraj.2. Rspunderea deintoruluiCazurile de rspundere i despgubirile datorate de ctre deintor, sunt cuprinse n dispoziiile art. 25 i 26 din Regulamentul nr. 6/2006. Potrivit textelor mai sus menionate, deintorul rspunde pentru toate operaiunile executate anterior momentului comunicrii evenimentelor prevzute de art. 24 lit. c) din Regulament. n consecin, rspunderea deintorului este angajat pentru: pierderea, furtul, distrugerea, blocarea i alte disfuncionaliti, constatate cu prilejul utilizrii instrumentului de plat, inclusiv nregistrarea greit a unor tranzacii, erori sau nereguli aprute cu prilejul gestionrii contului, folosirea de coduri de acces incorecte, precum i pentru situaiile n care a fcut posibil cunoaterea, de ctre persoane neautorizate, a principalelor elemente de siguran ale instrumentului de plat.Pentru svrirea vreuneia din faptele mai sus artate, deintorul instrumentului de plat electronic suport toate pierderile aferente acestor operaiuni, pn la limita echivalentului n lei a sumei de 150 Euro. Deintorul va fi obligat la acoperirea integral a prejudiciului n cazul n care se dovedete c acesta a acionat cu neglijen sau n mod fraudulos. Cu toate acestea, deintorul este exonerat de rspundere dac instrumentul de plat electronic a fost utilizat far a fi prezentat fizic i fr s se fi fcut identificarea electronic a lui (prin coduri de acces etc.).n sfrit, reinem c deintorul este exonerat de rspundere i n situaia n care a ntiinat emitentul despre producerea unui eveniment prevzut de art. 25 din regulament, cu excepia cazului n care deintorul acioneaz n mod fraudulos.Subcapitolul IV CambiaNoiunea i caracterele cambieiPrincipala reglementare a cambiei o reprezint Legea nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin[footnoteRef:9]. [9: Publicat n M. Of. nr. 100/1.05.1934.]

Legea nr. 58/1934 nu cuprinde definiia cambiei.n tiina dreptului comercial, cambia este definit ca fiind un nscris prin care o persoan, denumit trgtor sau emitent, d dispoziie altei persoane, numit tras s plteasc la scaden o sum de bani unei a treia persoane, numit beneficiar, sau la ordinul acesteia.Din definiia de mai sus rezult c, existena cambiei presupune trei participani: trgtorul (emitentul), trasul i beneficiarul.Trgtorul sau emitentul cambiei este cel care emite titlul i d dispoziie trasului s plteasc o sum de bani beneficiarului cambiei.Emitentul nscrisului poart denumirea de trgtor deoarece trage titlul asupra debitorului care este obligat s efectueze plata[footnoteRef:10]. [10: St.D. Crpenaru, op. cit., p. 631.]

Trasul este principalul obligat cambial n care calitate trebuie s plteasc suma debani.Beneficiarul este persoana care, la scaden, va ncasa suma de bani de la tras.Caracterele cambieiCambia prezint mai multe caractere din care unele sunt specifice titlurilor de valoare iar altele sunt proprii.Cambia este un titlu la ordin complet i formal, care ncorporeaz o obligaie abstract,autonom i necondiionat de plat a unei sume de bani de ctre semnatarii cambiei, inui solidar pentru executarea obligaiei.[footnoteRef:11] [11: St.D. Crpenaru op. cit., p. 634; Belu Magdo Mona-Lisa, op. cit., p. 406-408; Sorana Popa, op. cit., p. 400-402; I. Schiau, op. cit., p. 528-530.]

Cambia este un titlu de credit deoarece, suma menionat n cuprinsul su se pltete la un anumit termen de la emiterea cambiei.Cambia are ca obiect plata unei sume de bani.n toate situaiile cambia nu poate avea ca obiect dect plata unei sume de bani dac ea cuprinde prestaii de alt natur i pierde valabilitatea.Cambia este un titlu complet, ceea ce nseamn c pentru valorificarea ei nu pot fi folosite elemente extrinseci.Cambia este un titlu la ordin exprimat prin faptul c pn la scaden cambia poate fi transmis mai multor persoane consecutiv.Transmiterea cambiei se realizeaz prin gir.Legea reglementeaz i posibilitatea ca titlul s nu fie transmis prin gir altor persoane, dar pentru aceasta cambia trebuie s cuprind meniunea nu la ordin.Clauza care are meniunea nu la ordin poate fi transmis dar numai dup regulile cesiunii de crean.Cambia este un titlu abstract deoarece, drepturile i obligaiile pe care le conine sunt independente de raporturile juridice care au generat sau determinat emiterea cambiei.Am vzut n cele de mai sus c trgtorul emite cambia deoarece, datoreaz o sum de bani beneficiarului din diferite raporturi juridice precum vnzarea -cumprarea, locaiunea, mprumutul etc.Odat emis cambia, ea circul i este valorificat independent de raporturile juridice fundamentale dintre participanii la aceasta.n concret, caracterul abstract al cambiei se exprim prin aceea c, pentru valorificarea drepturilor cambiale nu pot fi invocate excepii i aprri ce in de raporturile fundamentale ce a determinat emiterea cambiei.Cambia creeaz obligaii autonome pentru c, obligaia fiecrui participant la derularea cambiei are o existen de sine-stttoare.Art. 7 din lege consacr principiul potrivit cruia viciile sau lipsurile unei obligaii cambiale nu afecteaz valabilitatea celorlalte obligaii cambiale.Cambia creeaz obligaii necondiionale n sensul c, obligaiile pe care le cuprinde nu pot fi subordonate unei condiii (eveniment viitor i nesigur) ori unei contraprestaii din partea posesorului cambiei1.Cambia creeaz obligaii solidare