manualul consilierului financiar v002

1

CONINUT

1. Cine este BCR Banca pentru Locuine (BCR BpL)? ..........................................................................

2. Ce se nelege prin economisire-creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ? ............

3. Care este scopul economisirii-creditrii n sistem colectiv pentru domeniul locativ? ................

4. Ce activiti pot fi finanate prin economisire-creditare n sistem colectiv pentru domeniul

locativ? ................................................................................................................................................

5. Care sunt produsele de economisire-creditare oferite de ctre BCR BpL? .................................

6. Care sunt avantajele produselor de economisire-creditare pentru domeniul locativ? .............

7. Cum funcioneaz contractul de economisire-creditare? .............................................................

8. Cum are loc vnzarea produselor de economisire-creditare? ......................................................

9. Care sunt posibilitile de modificare a unui contract de economisire-creditare? .....................

10. Ce costuri implic produsele de economisire-creditare? ..............................................................

11. Exemple studii de caz pentru ofertare client si tabele de calcul ......................................

12. Ce documente sunt necesare pentru ncheierea unui contract de economisire-

creditare i ce materiale ajuttoare stau la dispoziia consilierului? ............................................

13. ntrebri i rspunsuri frecvente .......................................................................................................

ANEXE

Anexa 1: Instruciuni de completare Cerere pentru economisire-creditare..................................

Anexa 2: Condiiile generale ale contractelor de economisire-creditare (CGC) ............................

Anexa 3: Modaliti de plat ................................................................................................................

Anexa 4: Raport de eroare ...................................................................................................................

pag. 3

pag. 3

pag. 3

pag. 3

pag. 4

pag. 4

pag. 5

pag. 8

pag. 11

pag. 12

pag. 12

pag. 18

pag. 20

pag. 24

pag. 25

pag. 26

pag. 28

3

1. CINE ESTE BCR BANCA PENTRU LOCUINE (BCR BPL)?

BCR BpL este o subsidiar integrat a Grupului BCR Erste. Ea este o banc de sine stttoare, specializat n economisirea i creditarea n sistem colectiv pentru domeniul locativ. Acionarii sunt BCR Erste Romnia ( 80%) i S Bausparkasse der Oesterreichischen Sparkassen, Austria ( 20%). BCR BpL ofer produse de economisire-creditare pentru domeniul locativ i este autorizat de Banca Naionala a Romniei. 2. CE SE NELEGE PRIN ECONOMISIRE-CREDITARE N SISTEM COLECTIV PENTRU DOMENIUL LOCATIV? n baza contractului de economisire-creditare clientul se oblig s economiseasc, n lei, ntre 40% i 50% din suma necesar investiiilor sale n domeniul locativ. dac toate condiiile contractului sunt ndeplinite, BCR BpL ofer clientului posibilitatea accesrii unui credit n lei, destinat investiiilor n domeniul locativ. Att dobnda la depozit ct i dobnda la credit sunt fixe. Dobnzile sunt stabilite de la nceput prin contract, fiind independente de fluctuaiile de pe pia. Activitatea de economisire-creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ presupune:

(1) acceptarea de depozite/ economii de la clieni; (2) acordarea de credite pe baza sumelor economisite.

Din punct de vedere istoric, la baza economisirii i creditrii n sistem colectiv pentru domeniul locativ actual au stat Societile de finanare a domeniului locativ (Building societies) din Anglia i Casele de economii pentru domeniul locativ (Bausparkassen) din spaiul germanic (Germania, Austria). n Europa de Est, bnci specializate n economisire-creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ au luat fiin imediat dup 1990 n Slovacia (1992), Cehia (1993), Ungaria (1997), Croaia (1998) i n Romnia (2004). Aceste bnci finaneaz astzi o mare parte a investiiilor n domeniul locativ i se bucur de o mare popularitate n rndul cetenilor, oferind acces la resurse pentru creterea confortului locativ al fiecruia. 3. CARE ESTE SCOPUL ECONOMISIRII-CREDITRII N SISTEM COLECTIV PENTRU DOMENIUL LOCATIV? Scopul economisirii i creditrii n sistem colectiv este finanarea activitilor din domeniul locativ. Bncile de locuine nu finaneaz alte scopuri. 4. CE ACTIVITI POT FI FINANATE PRIN ECONOMISIRE-CREDITARE N SISTEM COLECTIV ? Urmtoarele activiti din domeniul locativ pot fi finanate prin economisire-creditare n sistem colectiv (OUG 99,/6.12.2006):

construirea unei locuine; amenajarea spaiului locative i reabilitarea locuinei; modernizarea locuinei i consolidarea casei; extinderea locuinei; cumprarea de terenuri n scop locativ i achiziionarea de locuine; refinanarea de credite ipotecare i imobiliare, n scop locativ.

4

5. CARE SUNT PRODUSELE DE ECONOMISIRE-CREDITARE OFERITE DE CTRE BCR BPL BCR BpL ofer trei variante de produse de economisire-creditare:

Etapa de Economisire Locuina Plus Locuina Imediat Economii Plus

Sold minim economisit 40 % din SC 45 % din SC 50 % din SC

Dobnda depozit 2% 2% 3%

Prima de stat 25% 25% 25%

Perioada medie de economisire

60 luni 24 luni 60 luni

Perioada minim de economisire

18 luni 18 luni 18 luni

Rata regulat de economisire

6,48 7,75

Comision de deschidere 1 % din SC 1 % din SC 1 % din SC

Comision de administrare 28 lei/ an 28 lei/ an 28 lei/ an

Comision de reziliere Standard/ Imediat

0 % - 1 % din SC 0 % - 1 % din SC 0 % - 1 % din SC

Etapa de Creditare Locuina Plus Locuina Imediat Economii Plus

Valoare maxim credit 60 % din SC 55 % din SC 50 % din SC

Dobnda anuala la sold 5% 5% 6%

Rata de credit 11,63 10,59 7,23

Perioada de rambursare 60 luni 60 luni 88 luni

Comision de acordare credit

3% 3% 3%

Comision de administrare credit

28 lei/ an 28 lei/ an 28 lei/ an

Comision de rambursare anticipat

0% 0% 0%

6. CARE SUNT AVANTAJELE PRODUSELOR DE ECONOMISIRE-CREDITARE PENTRU DOMENIUL LOCATIV? AVANTAJELE ECONOMISIRII:

randament mare la economii - cca. 13% -15%/an lund n considerare i prima de stat; singurele produse pentru care se obine prima de stat 25%, maxim 250 EURO; economiile sunt garantate pn la 50.000 EURO, BCR BpL fiind membra a Fondului de

Garantare a Depozitelor;

5

se poate economisi indiferent de vrsta i de nivelul veniturilor; se pot ncheia contracte inclusiv pentru i n numele minorilor, acetia beneficiind de prima

de stat;

dup 5 ani de economisire banii se pot folosi n orice scop; dobnda la economii nu este impozitat; deductibilitate de la impozit pn la 300 Lei/an; se pot retrage oricnd economiile; flexibilitate mare prin posibiliti de modificare a contractelor;

AVANTAJELE CREDITRII:

pe baza economiilor se obine un credit cu dobnda mic i fix pe toat perioada de derulare a creditului, de 5% sau 6% n funcie de tipul de contract;

creditul se poate rambursa anticipat, nainte de termen, fr comisioane suplimentare; NU exista risc valutar att economiile ct i creditul sunt n Lei.

7. CUM FUNCIONEAZ CONTRACTUL DE ECONOMISIRE-CREDITARE? mpreun cu clientul se stabilete necesarul fondurilor pentru investiia s n domeniul locativ i suma lunar pe care o poate economisi. n limbajul de specialitate al economisirii creditrii, necesarul pentru investiia n domeniul locativ se numete suma contractat (SC). Suma contractat se stabilete n Lei i va fi obligatoriu un multiplu de 100 Lei i nu mai puin de 3.000 Lei.

Suma Contractat (SC)

=

Economii personale + Prima de stat (25%) + Dobnda Bancii

+ Credit

Pasul 1: Pasul 2: Faza de economisire Faza de creditare (40/50%) x SC (60/50%) X SC

PASUL 1: FAZA DE ECONOMISIRE Faza de economisire este perioada cuprins ntre momentul ncheierii contractului de economisire-creditare i restituirea soldului economisit, respectiv acordarea creditului, perioada n care clientul efectueaz depuneri regulate sau o singur depunere n funcie de produsul pe care l-a ales. Aspecte importante de reinut:

Toate persoanele fizice, cu domiciliul n Romnia, indiferent de vrsta pot fi titularii unui contract de economisire-creditare.

Perioada minim de economisire: 18 luni (cerina legal!).

6

Prima de stat: Fiecare client, persoan fizic de cetenie romn cu domiciliul stabil n Romnia (indiferent de vrst) primete din partea statului pentru depunerile sale anuale o prima de stat. Prima de stat este acordat n cuantum de 25% din depunerile efectuate intr-un an calendaristic, nu mai mult de 250 EURO (contravaloarea n Lei). Pentru suma economisit i pentru prima de stat clientul primete dobnda din partea bncii, dobnda care se acorda la sold. Depuneri n contul de economii: Clientul poate opta pentru depuneri regulate sau pentru o singur depunere n funcie de produsul ales. Depuneri regulate: Pentru varianta n care clientul a ales s fac depuneri lunare regulate (rate regulate de economisire), recomandam produsele LOCUINA PLUS i ECONOMII PLUS. O singur depunere: Pentru varianta n care clientul a ales s fac o singur depunere (plata instant) recomandm produsul LOCUINA IMEDIAT.

Recomandare: Pentru a obine mai repede creditul, clientul poate efectua depuneri suplimentare n contul sau de economii oricnd dorete. Cu ct depune mai mult, cu att obine creditul mai repede! Creditul se poate acorda ns cel mai devreme dup cele 18 luni!

Clientul poate efectua depuneri n contul de economii pn la momentul la care soldul economisit

este egal cu suma contractat. La momentul la care soldul economist depete suma contractat, BCR BpL va oferi posibilitatea majorrii sumei contractate. dac nu se dorete acest lucru, contractul se va rezilia. Evaluarea: Evaluarea unui contract de economisire-creditare pentru domeniul locativ se realizeaz astfel: La data evalurii se verifica ndeplinirea cumulativa a urmtoarelor condiii:

(a) soldul economisit trebuie s fi atins cel puin suma minim de economisire, stabilit prin contractul ECDL n funcie de varianta de produs aleas;

(b) perioada de economisire trebuie s fie de minim 18 luni; (c) cifra de evaluare este mai mare sau cel puin egal cu cifra de evaluare - inta fixat (0.6).

Cifra de evaluare trebuie s fie de minim 0.6. Ea rezulta printre altele din comportamentul clientului n perioada economisirii (regularitatea economisirii, valoarea sumelor economisite etc.). dac contractul ndeplinete toate condiiile, el trece n faza de repartizare. Repartizarea: Reprezint momentul n care se ncheie faza de economisire i clientul poate solicita un credit sau punerea la dispoziie a soldului acumulat constituit din economii, dobnzi i prima de la stat. BCR BpL efectueaz repartizrile n ultima zi a fiecrei luni (data de repartizare). Clientul este informat n scris de ctre BCR BpL, imediat dup data limit de evaluare, ca la sfritul lunii contractul sau ECDL urmeaz a fi repartizat. Pentru ca un contract s poat fi repartizat, clientul trebuie s rspund n scris la oferta pe care BCR BpL o face la data evalurii. Condiii pentru repartizare: a) soldul economisit trebuie s fi atins cel puin suma minim de economisire stabilit prin contractul ECDL; b) perioada de economisire de minim 18 luni trebuie s fie ndeplinit;

7

c) cifra de evaluare este mai mare sau cel puin egal cu cifra de evaluare - inta fixat (0.6); d) trebuie s existe declaraia clientului de acceptare a repartizrii sau o cerere de acordare a creditului pentru domeniul locativ, aprobata de BCR BpL. Clientul trebuie s rspund pn la data de repartizare. Perioada ntre data de evaluare i data de repartizare este de o lun. Opiuni n cadrul procesului de repartizare: La data repartizrii contractului de economisire-creditare, BCR BpL pune la dispoziia clientului soldul din contul de economii. Soldul este constituit din depunerile n contul de economii, dobnzile la economii i prima de stat. Pe baza soldului economisit, clientul dobndete dreptul de a i se acorda un credit pentru domeniul locativ, la data repartizrii. In oferta de repartizare clientul este informat despre faptul ca a ndeplinit condiiile de evaluare, putnd opta pentru:

a) acceptarea repartizrii contractului de economisire-creditare i solicitarea creditului; b) acceptarea repartizrii contractului de economisire-creditare fr solicitarea creditului; c) continuarea contractului.

Daca clientul nu accepta oferta de repartizare la data de repartizare cea mai apropiata sau nu

depune declaraia de acceptare la timp sau repartizarea este revocat, atunci contractul de

economisire-creditare se continua. n cazul n care clientul continu derularea contractului, contractul sau este reevaluat lunar. Clientul poate solicita oricnd o noua repartizare n baza unei cereri. Contractul este evaluat la cel mai apropiat sfrit de luna cnd se genereaz o nou oferta, rspunsul urmnd a fi nregistrat n termen de 1 lun pentru a putea fi repartizat la data de repartizare. PASUL 2: FAZA DE CREDITARE Dup ce clientul parcurge perioada de economisire i ndeplinete condiiile de repartizare, clientul poate solicita creditul pentru domeniul locativ. Aspecte importante de reinut: Valoarea maxim a creditului se calculeaz ca diferena dintre suma contractat i soldul economisit acumulat. Dobnda creditului este fix pe toat perioada de creditare de 5% sau 6% n funcie de tipul de produs.

Creditul pentru domeniul locativ se acord la cererea clientului, n urma analizei efectuate de banc privind bonitatea clientului i n funcie de garaniile constituite, n conformitate cu normele de creditare ale BCR BPL i cu prevederile legale n vigoare.

Garanii pentru credit: BCR BpL accepta urmtoarele tipuri de garanii: ipoteca asupra unui imobil din Romnia, destinat cu preponderenta scopurilor locative, garanii personale (girani) sau garanii reale (depozite colaterale constituite asupra unui cont de economisire deschis la BpL).

Creditul pe baz contractului de economisire-creditare pentru domeniul locativ poate fi utilizat numai pentru activiti n domeniul locativ. Dovada utilizrii creditului clientul o va realiza prin prezentarea de documente justificative (facturi, contract de vnzarecumprare, etc.).

8

8. CUM ARE LOC VNZAREA PRODUSELOR DE ECONOMISIRE-CREDITARE? Procesul de consiliere al clientului Pasul 1: Evaluarea situaiei locative i a inteniilor de investiie n domeniul locativ ale clientului n cadrul discuiei cu clientul se va stabili necesarul pentru investiia n domeniul locativ conform dorinelor i necesitailor clientului. Pe baza Formularului de analiz financiar se va concretiza evaluarea situaiei locative i a inteniilor de investiie n domeniul locativ al clientului. Pasul 2: Consilierea clientului cu privire la alegerea tipului de contract de economisire-creditare: n urma discuiei introductive privind necesarul sau locativ, consilierul va oferi clientului unul din produsele de economisire-creditare. Clientul va opta pentru unul din tipurile de produse oferite de BCR BpL: LOCUINA PLUS, LOCUINA IMEDIAT, ECONOMII PLUS. Urmeaz completarea i semnarea cererii de ncheiere a contractului de economisirecreditare i punerea la dispoziie a documentelor necesare din partea clientului. IMPORTANT: Cu ct clientul economisete mai regulat, cu att contractul de economisire-creditare va fi mai repede repartizat. De aceea, clienii vor fi consiliai astfel nct s plteasc ratele de economisire lunar, de preferin pe baza unui standing order din contul curent deschis la orice banc, n folosul contractului de economisire-creditare. Recomandri din practic:

Nu consiliai clientul n sensul ncheierii unui contract cu suma contractat foarte mic. El nu va reui sa-si rezolve astfel problemele locative. Suma contractat trebuie s corespunda exact nevoilor sale locative. n medie, nevoile locative se reflect n contracte cu o suma contractat de minim 24.000 Lei.

Perioada de economisire medie recomandata este de 5 ani. Informaii suplimentare: Prima de stat Cine beneficiaz de prima de stat? Fiecare client, persoan fizic cu cetenia romn i cu domiciliul stabil n Romnia, beneficiaz de o prima de la stat pentru depunerile anuale efectuate n baza unui contract de economisire-creditare, ncheiat cu o banc de economisire i creditare n domeniul locativ. Prima de stat este purttoare de dobnda i se acorda pentru valoarea total a economiilor inclusiv pentru comisionul de deschidere. n cazul n care clientul ncheie mai multe contracte de economisire creditare, primele de la stat se vor calcula astfel nct nivelul maxim admis prin lege s nu fie depit. Pentru a beneficia n mod constant de prima de stat, contractele de economisire-creditare trebuie s aib o durat de economisire de minimum 5 ani.

9

Clientul beneficiaz de prima de la stat fr a fi necesar justificarea utilizrii n scop locativ a sumei economisite dac contractul de economisire-creditare se deruleaz pe o perioada mai mare de 5 ani.

Clientul beneficiaz de prima de la stat fr a fi necesar justificarea utilizrii n scop locativ a sumei

economisite dac contractul de economisire-creditare se deruleaz pe o perioada de minim 5 ani.

Clientul poate beneficia de prima din partea statului i nainte de 5 ani n urmtoarele situaii:

suma economisit si/sau suma contractat este pus la dispoziie dup repartizare, iar cel care a economisit, justific utilizarea sumei primite pentru activiti n domeniul locativ;

in cazul cesiunii contractului de economisire-creditare, iar dup repartizare, suma economisit sau suma contractat se utilizeaz pentru activiti n domeniul locativ de ctre cesionar;

cel care a economisit pentru activiti n domeniul locativ sau soul/soia acestuia a decedat ori a intrat n incapacitate total de munca dup ncheierea contractului de economisire-creditare fr a fi necesar justificarea acesteia n cazul n care reziliaz contractul;

cel care a economisit pentru activiti n domeniul locativ a devenit omer i perioada de omaj este de cel puin 9 luni fr ntrerupere i dureaz nc n momentul la care se solicita restituirea sumei (adic rezilierea), fr a fi necesar justificarea acesteia.

Ce valoare are prima de stat? Prima de stat este de 25% din depunerile efectuate de ctre client intr-un an calendaristic, dar nu mai mult de 250 EUR (echivalentul n Lei la cursul BNR pe data 31.12 a anului n curs). Cnd se acorda prima de stat? Prima de stat se acorda n termen de 60 de zile de la data solicitrii acesteia de ctre BCR BpL. Termenul limita la care BCR BpL transmite solicitarea pentru prima de stat este 31 ianuarie. Prima de stat se nregistreaz de ctre BCR BpL n contul clientului imediat dup verificarea i virarea acesteia de ctre ministerul de resort. Cine trebuie s solicite prima de stat? Prima de stat este solicitata de ctre BCR BpL in numele clientului, n baza mputernicirii date de client la semnarea contractului. Pasul 3: ncheierea contractului de economisire-creditare Dup consilierea clientului are loc completarea i semnarea cererii pentru contractul de economisire-creditare (vezi model i informaii n anexa 1).

IMPORTANT: La ncheierea contractului de economisire-creditare pentru domeniul locativ se percepe un comision de deschidere n valoare de 1% din suma contractat. Comisionul devine scadent imediat. Contractele pentru care nu s-a pltit comisionul de deschidere nu sunt considerate nete i nu sunt purttoare de prima de la stat.

Informaii suplimentare: Comisionul de deschidere: Primele depuneri efectuate de client se fac n contul comisionului de deschidere. Dup achitarea integrala a comisionului de deschidere, toate plile efectuate sunt considerate ca fiind rate de economisire. Comisionul de deschidere nu se restituie.

10

Acceptarea contractului de economisire-creditare: n termen de 30 de zile de la data primirii n centrala BCR BpL a cererii de ncheiere a contractului de economisire-creditare pentru domeniul locativ, corect completat i semnat de client, BCR BpL va comunica n scris solicitantului dup caz:

(a) acceptarea cererii (b) respingerea cererii de ncheiere a contractului ECDL (clientul se afl n lista neagr a bncii).

Recomandri din practic:

Atenie la completarea formularelor! Acestea trebuie s fie completate exact, complet i fr omisiuni. Formulare incomplete/greite duc la ntrzieri n validarea cererilor de economisire-creditare. Ele nu pot fi procesate. Ca urmare, ele nu vor fi luate n calcul pentru bonificarea consilierului financiar.

Nu ntrziai cu trimiterea documentelor ctre BCR Bpl conform fluxului stabilit! Noiuni specifice economisirii-creditrii

Contract de economisire-creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ (Contract de economisire-creditare, contract ECDL): angajamentul parilor n baza cruia clientul se oblig s economiseasc o suma reprezentnd rata de economisire, iar banca de locuine se oblig, dac toate condiiile de repartizare a contractului sunt ndeplinite, s acorde un credit cu dobnda fix destinat unor activiti n domeniul locativ. Creditul acordat pe baza contractului de economisire-creditare reprezint diferena dintre suma totala contractat i suma economisit incluznd dobnzile i primele acordate clientului.

Suma contractat (SC): Clientul ncheie un contract de economisire-creditare pentru domeniul locativ pentru o anumit sum de investiie (suma contractat). Suma contractat este deci suma de care clientul poate dispune n momentul repartizrii contractului (suma economisit + dobnda + prima de stat + creditul acordat).

Rata lunar de economisire (rata de economisire regulat) reprezint suma de bani pe care clientul trebuie s o depun lunar; ea este determinat de tipul de contract ales.

Rata lunar de rambursare a creditului reprezint suma de bani pe care clientul trebuie s o restituie lunar dup primirea creditului. BCR BpL comunica clientului scadenta primei rate de rambursare n timp util.

Repartizarea contractului: BCR BpL pune la dispoziia clientului soldul economisit acumulat, constituit din depunerile n contul de economii, dobnzile i prima de stat precum i dreptul de a i se acorda un credit pentru domeniu locativ.

Soldul economisit (la repartizare): Soldul economisit este format din depunerile n contul de economii, dobnzile acordate i primele de stat acumulate.

Cifra de evaluare: Cifra de evaluare este un indicator de evaluare folosit pentru a stabili ordinea de repartizare a contractelor de economisire-creditare. Ea reprezint aportul clientului raportat la aportul BCR BpL. Cifra de evaluarea este influenata de comportamentul clientului n faza de economisire.

Perioada de economisire este perioada cuprins ntre data semnrii cererii de economisire-creditare pn la data repartizrii contractului de economisire-creditare. Perioada de creditare este perioada ncepnd de la data acordrii creditului pentru domeniul locativ pn la data rambursrii integrale a sumei acordate. Standing Order: ordin de plat programat, reprezint modalitatea de plat prin care, banca pltitorului, execut ordine de plat la date i n sume fixate n prealabil, n baza Contractului privind plata prin Standing Order ncheiat cu pltitorul (clientul BCR BpL). Clientul trebuie s se

11

asigure ca la data la care este programat ordinul de plat va avea n cont suma disponibila suma necesar pentru efectuarea tranzaciei programate. Recomandri din practic

Cu ct clientul economisete mai regulat, cu att contractul de economisire-creditare va fi mai repede repartizat. De aceea, clienii trebuie consiliai astfel nct economisirea s aib loc n mod regulat, preferabil lunar pe baza unui standing order din contul curent deschis la orice banc, n folosul contractului de economisire-creditare.

9. CARE SUNT POSIBILITILE DE MODIFICARE A UNUI CONTRACT DE ECONOMISIRE-CREDITARE?

Contractele de economisire-creditare sunt extrem de flexibile. Modificrile care pot fi aduse unui contract de economisire-creditare sunt urmtoarele:

modificarea tipului de contract; divizarea unui contract; conexarea mai multor contracte; reducerea unui contract; majorarea unui contract; transferul unui contract ctre un alt titular.

Modificarea tipului de tarif:

Modificarea tipului de tarif se realizeaz de la tipul de contract ECONOMII PLUS la LOCUINA PLUS. n acest caz, dobnzile nc neacordate n ziua modificrii vor fi bonificate n cont dup care din cont se va debita 1/3 din totalul dobnzilor bonificate pn la acel moment

Divizarea unui contract:

Suma contractat i soldul economisit se vor repartiza pe contractele noi ncheiate, n funcie de alegerea clientului.

Conexarea mai multor contracte:

Sumele contractate i soldurile economisite n cadrul mai multor contracte vor fi cumulate intr-un singur contract. Sumele contractate se cumuleaz, valoarea contractului final va fi mai mare iar ratele de economisire corespunztoare noii valori. Se conexeaz doar contractele pentru care s-a achitat cel puin comisionul de deschidere.

Reducerea unu contract:

Suma contractat redusa a contractului de economisire-creditare trebuie s fie cel puin egal cu suma contractat minim (3.000 Lei). Comisionul de deschidere aferent parii reduse din suma contractat nu se restituie. Reducerea sumei contractate nu va fi luata n considerare, retroactiv, n cazul n care contractul se reziliaz n termen de trei luni.

Majorarea unui contract:

Valoarea minim la majorarea unui contract este de cel puin 3.000 Lei. n cazul majorrii se percepe un comision de majorare n valoare de 1% din valoarea majorrii sumei contractate.

Cesiunea unui contract:

Un contract poate fi transferat cu toate drepturile i obligaiile ctre unui alt titular. Cesiunea se poate efectua numai nainte de repartizarea contractului de economisire-creditare.

12

10. CE COSTURI IMPLIC PRODUSELE DE ECONOMISIRE-CREDITARE?

TIP DE COMISION CUANTUM COMISION

Comision de deschidere 1% din suma contractat

Majorare contract 1% din valoarea majorrii

Schimbarea tipului de contract 1% din suma contractat

Divizarea contractului 1% din soldul contractului divizat

Reducerea sumei contractate 1% din valoarea reducerii sumei contractate

Schimbare varianta contract 0.5% din suma contractat

Schimbarea titularului de contract (cesiune) (se aplic doar cesiunilor ctre persoane care nu sunt rude/afini)

0.5% din suma contractat

Conexarea contractelor 20 lei per contract conexat

Operare succesiune 40 lei

Gestionare cont 0,08%/ luna din soldul creditului

Extras de cont adiional/copie dup extrasul de cont anual

5 lei

Comision acordare credit 3% din valoarea creditului

Comision administrare a contului de credit 28 lei/ an

11. EXEMPLE STUDII DE CAZ PENTRU OFERTARE CLIENT I TABELE DE CALCUL

EXEMPLUL 1. TNR, NECSTORIT OBIECTIV: SCHIMBARE AUTOMOBIL

Client: Brbat de 26 ani, necstorit, deine un autoturism luat n leasing, n valoare de aproximativ 25.000 lei.

Obiectiv: Acumulare de capital in vederea schimbrii autoturismului.

Posibiliti de economisire lunar n familie: 310 lei

Soluia noastr:

Rata economisire lunar (lei) 310

Obiectiv perioada de economisire (ani) 5

Dobnda la economisire - 2 % pe an la sumele acumulate (lei) 1.450

Total prima de stat - 25% din sumele economisite anual (lei) 4.650

Total ctig perioada de economisire (lei) 6.100

Total capital acumulat dup 5 ani (lei) 24.700 (economii + prima de stat + dobnzi )

Concret:

Poi ncheia un contract de economisire-creditare de tip ECONOMII PLUS, cu o Sum Contractat de 40.000 lei, pentru care clientul s depun lunar suma de 310 lei (conform exemplu). Astfel clientul va acumula suma de 24.700 lei i valorificnd vechiul autoturism mpreuna cu suma acumulat i va putea achiziiona o nou main, achitnd integral contravaloarea acesteia, fr s mai fine nevoit s fac un alt leasing.

13

EXEMPLUL 2. TINERI NECSTORII OBIECTIV: ACHIZIIE LOCUIN NOU

Clieni: Tineri cstorii.

Obiectiv: Acumulare de capital pentru achiziia unei locuine n valoare de aproximativ 120.000 lei.


Sume de bani deja disponibile: 27.000 lei (bani de la nunt)

Soluia noastr:

Depunere iniial (lei) 2.000

Rata economisire lunar (lei) 225


Dobnda la economisire - 2 % pe an la sumele acumulate (lei)

293




Valoare credit locativ (lei) 70.582

Rata lunar credit (lei) 1.372

Dobnda anual, fix, garantat- pe toat perioada creditului

5%

Perioada de rambursare (luni) 60

Cost total credit: valoare rambursat - valoare credit (lei) 11.738

Concret: Poi ncheia cate un contract de economisire-creditare de tip LOCUINTA PLUS, pe numele fiecrui so, cu o Sum Contractat de 20.000 lei pentru care s se depun iniial, la semnarea contractului 2.000 lei i apoi n fiecare lun cte 225 lei (conform exemplului de mai sus). Totodat vei ncheia cate un contract de economisire-creditare, de tip LOCUINTA PLUS pentru ali 3 membri din familie, fiecare contract avnd o Sum Contractat de 25.000 lei, pentru care s se depun in primul an de economisire cte 1.000 euro, echivalentul in lei, urmnd ca i n anul urmtor s se depun aceeai sum. De reinut c banii rmai din sumele disponibile iniial se vor putea pstra intr-un depozit la termen cu scadena n luna ianuarie a anului urmtor. Astfel, pe conturile de economii ale celor 5 contracte, dup 2 ani de economisire se va acumula suma de 7.543 lei n contul de economisire al fiecrui so (conform calculului de mai sus), respectiv cte 10.827 lei (8.500 lei depuneri, 2.125 lei prime de stat i 202 lei dobnda) n conturile celorlali trei membri din familie. n total, prin conexarea lor, pentru cele 5 contracte ncheiate se va acumula intr-un singur cont de economii suma de 47.567 lei i astfel s-ar putea contracta un credit in valoare de 70.582 lei, dup aproximativ 3 ani de la ncheierea contractelor iniiale.

14

EXEMPLUL 3. FAMILIE CU 2 COPII OBIECTIV: ACHIZIIE LOCUIN

Client: Familie cu 2 copii, un bieel de 7 ani i o feti de 4 ani.

Obiectiv: 1. Acumulare de capital pentru achiziie de locuin pentru fiecare copil - cca. 100.000 lei

pentru bieel i cca. 80.000 lei pentru feti. 2. Plata studii la vrsta studeniei cca. 50.000 lei pentru bieel i cca. 40.000 lei pentru feti.


Soluia noastr: Bieel Fetia

Rata economisire lunar (lei) 250 150

Perioada de economisire (ani) 13 16

Dobnda la economisire - 3 % pe an la sumele acumulate (lei) 4.137 4.681

Total prima de stat - 25% din sumele economisite anual (lei) 9.750 7.200

Total ctig perioada de economisire (lei) 13.887 11.881

Total capital acumulat dup 13 ani, respectiv 16 ani (lei) 52.887 40.681 (economii + prima de stat + dobnzi )

Valoare credit locativ (lei) 47.113 39.319

Rata lunar credit (lei) 723 578

Dobnda anual, fix, garantat- pe toat perioada creditului 6% 6%

Perioada de rambursare (luni) 88 88

Cost total credit: valoare rambursat - valoare credit (lei) 16.511 11.545

Concret: Poi ncheia cte un contract de economisire-creditare de tip ECONOMII PLUS pe numele fiecrui copil, cu o Sum Contractat iniial de 32.000 lei pentru bieel i 20.000 lei pentru feti, urmnd ca pe parcursul derulrii perioadei de economisire, valorile contractelor s fie majorate la 100.000 lei pentru bieel si 80.000 pentru feti.

EXEMPLUL 4. PROPRIETAR OBIECTIV: MODERNIZARE LOCUIN

Client: Proprietar de apartament, cu 3 camere, construit n 1976.

Obiectiv: Modernizarea locuinei (izolare termic, geamuri termopan, central proprie de apartament, schimbarea instalaiei electrice i sanitare, etc). Valoare proiect aproximativ 30.000 lei.


Soluia noastr: Rata economisire lunar (lei) 200

Depunere lunar suplimentar 60

Total depunere lunar 260


Dobnda la economisire - 2 % pe an la sumele acumulate (lei) 387




15

Valoare credit locativ (lei) 15.493

Rata lunar credit (lei) 305

Dobnda anual, fix, garantat- pe toat perioada creditului 5%

Perioada de rambursare (luni) 60

Cost total credit: valoare rambursat - valoare credit (lei) 2.807

Concret: Poi ncheia un contract de economisire-creditare de tip LOCUINA PLUS, cu o Sum Contractat de 31.000 lei, pentru care clientul sa depun lunar suma de 260 lei (conform exemplu). Astfel, clientul va acumula suma de 15.507 lei n 4 ani de economisire (prin depuneri suplimentare lunare n valoare de 60 lei, peste rata lunar de economisire de 200 lei) i va putea solicita un credit n valoare de 15.493 lei i cu toat suma de 31.000 lei va putea s-i modernizeze apartamentul.

EXEMPLUL 5. PROPRIETAR OBIECTIV: SCHIMBARE LOCUIN SAU MANSARDARE

Client: Familie cu 2 copii, proprietari ai unei case n ora.

Obiectiv: Acumulare de capital pentru schimbarea locuinei sau mansardarea casei. Valoare proiect estimat 84.000 lei.


Soluia noastr: So Soie

Rata economisire lunar (lei) 275 275

Perioada de economisire (ani) 5 5

Dobnda la economisire - 2 % pe an la sumele acumulate (lei) 844 844

Total prima de stat - 25% din sumele economisite anual (lei) 4.125 4.125

Total ctig perioada de economisire (lei) 4.969 4.969

Total capital acumulat dup 13 ani, respectiv 16 ani (lei) 21.469 21.469 (economii + prima de stat + dobnzi )

Valoare credit locativ (lei) 20.531 20.531

Rata lunar credit (lei) 493 493

Dobnda anual, fix, garantat- pe toat perioada creditului 5% 5%

Perioada de rambursare (luni) 60 60

Cost total credit: valoare rambursat - valoare credit (lei) 9.049 9.049

Concret: Poi ncheia cate un contract de economisire-creditare de tip LOCUINTA PLUS pe numele fiecrui so, cu o Sum Contractat de 42.000 lei pentru care s se depun 275 lei n fiecare lun timp de 5 ani. Astfel, dup 5 ani de economisire clientul acumuleaz un capital de 21.469 lei i poate s obin un credit n valoare de 20.531 lei. De reinut c aceast familie are 2 contracte de economisire-creditare ncheiate, deci va putea dispune dup 5 ani de o sum total de 84.000 lei i va putea rezolva fie schimbarea locuinei sau mansardarea casei.

16

TABEL CALCUL ECONOMII PLUS

Sold minim economisit 50% din S.C. Dobnd economisire 3%

Perioada medie de economisire 60 luni Prima de stat 25%

Comision unic de deschidere cont 1%

Comision de administrare cont 28 lei/an Dobnda credit 6%

Valoare credit locativ 50 % din S.C.

Perioada de rambursare 88 luni

Comision acordare credit 3%

Comision de administrare cont credit 28 lei/ an

* Valorile de mai jos reprezint doar o simulare de calcul i nu pot fi considerate ca o ofert de angajare contractual din partea BCR Banca pentru Locuine S.A.

Suma Contractat

Rat economisire

Dobnda Prima de

stat Total ctig

Rata credit

Total credit

Cost credit

10,000 78 369 1,163 1,532 72 6,362 1,362

11,000 85 407 1,279 1,686 80 6,999 1,499

12,000 93 437 1,395 1,832 87 7,635 1,635

13,000 101 473 1,511 1,984 94 8,271 1,771

14,000 109 509 1,628 2,137 101 8,907 1,907

15,000 116 545 1,744 2,289 108 9,544 2,044

16,000 124 581 1,860 2,441 116 10,180 2,180

17,000 132 617 1,976 2,593 123 10,816 2,316

18,000 140 653 2,093 2,746 130 11,452 2,452

19,000 147 689 2,209 2,898 137 12,089 2,589

20,000 155 725 2,325 3,050 145 12,725 2,725

21,000 163 761 2,441 3,202 152 13,361 2,861

22,000 171 797 2,558 3,355 159 13,997 2,997

23,000 178 833 2,674 3,507 166 14,634 3,134

24,000 186 869 2,790 3,659 174 15,270 3,270

25,000 194 905 2,906 3,811 181 15,906 3,406

26,000 202 941 3,023 3,964 188 16,542 3,542

27,000 209 977 3,139 4,116 195 17,178 3,678

28,000 217 1,013 3,255 4,268 202 17,815 3,815

29,000 225 1,049 3,371 4,420 210 18,451 3,951

30,000 233 1,085 3,488 4,573 217 19,087 4,087

31,000 240 1,121 3,604 4,725 224 19,723 4,223

32,000 248 1,157 3,720 4,877 231 20,360 4,360

33,000 256 1,193 3,836 5,029 239 20,996 4,496

34,000 264 1,229 3,953 5,182 246 21,632 4,632

35,000 271 1,265 4,069 5,334 253 22,268 4,768

36,000 279 1,301 4,185 5,486 260 22,905 4,905

37,000 287 1,337 4,301 5,638 268 23,541 5,041

38,000 295 1,373 4,418 5,791 275 24,177 5,177

39,000 302 1,409 4,534 5,943 282 24,813 5,313

40,000 310 1,445 4,650 6,095 289 25,450 5,450

41,000 318 1,481 4,766 6,247 296 26,086 5,586

42,000 326 1,517 4,883 6,400 304 26,722 5,722

43,000 333 1,553 4,999 6,552 311 27,358 5,858

44,000 341 1,589 5,115 6,704 318 27,995 5,995

45,000 349 1,625 5,231 6,856 325 28,631 6,131

46,000 357 1,661 5,348 7,009 333 29,267 6,267

47,000 364 1,697 5,464 7,161 340 29,903 6,403

48,000 372 1,733 5,580 7,313 347 30,540 6,540

49,000 380 1,769 5,696 7,465 354 31,176 6,676

50,000 388 1,805 5,813 7,618 362 31,812 6,812

17

TABEL CALCUL LOCUINA PLUS

Sold minim economisit 40% din S.C.

Dobnda economisire 2%

Perioada medie de economisire 60 luni

Prima de stat 25%

Comision unic de deschidere cont 1%

Comision de administrare cont 28 lei/ an

Dobnda credit 5%

Valoare credit locativ 60 % din S.C.

Perioada de rambursare 60 luni

Comision acordare credit 3%

Comision de administrare cont credit 28 lei/ an

* Valorile de mai jos reprezint doar o simulare de calcul i nu pot fi considerate ca o ofert de angajare contractual din partea BCR Banca pentru Locuine S.A.

Suma Contractat

Rata economisire

Dobnda Prima de stat

Total ctig

Rata credit

Total credit

Cost credit

10,000 65 201 972 1,173 116 6,978 978

11,000 71 215 1,069 1,284 128 7,676 1,076

12,000 78 235 1,166 1,401 140 8,374 1,174

13,000 84 255 1,264 1,519 151 9,071 1,271

14,000 91 275 1,361 1,636 163 9,769 1,369

15,000 97 295 1,458 1,753 174 10,467 1,467

16,000 104 315 1,555 1,870 186 11,165 1,565

17,000 110 335 1,652 1,987 198 11,863 1,663

18,000 117 355 1,750 2,105 209 12,560 1,760

19,000 123 375 1,847 2,222 221 13,258 1,858

20,000 130 395 1,944 2,339 233 13,956 1,956

21,000 136 415 2,041 2,456 244 14,654 2,054

22,000 143 435 2,138 2,573 256 15,352 2,152

23,000 149 455 2,236 2,691 267 16,049 2,249

24,000 156 475 2,333 2,808 279 16,747 2,347

25,000 162 495 2,430 2,925 291 17,445 2,445

26,000 168 515 2,527 3,042 302 18,143 2,543

27,000 175 535 2,624 3,159 314 18,841 2,641

28,000 181 555 2,722 3,277 326 19,538 2,738

29,000 188 575 2,819 3,394 337 20,236 2,836

30,000 194 595 2,916 3,511 349 20,934 2,934

31,000 201 615 3,013 3,628 361 21,632 3,032

32,000 207 635 3,110 3,745 372 22,330 3,130

33,000 214 655 3,208 3,863 384 23,027 3,227

34,000 220 675 3,305 3,980 395 23,725 3,325

35,000 227 695 3,402 4,097 407 24,423 3,423

36,000 233 715 3,499 4,214 419 25,121 3,521

37,000 240 735 3,596 4,331 430 25,819 3,619

38,000 246 755 3,694 4,449 442 26,516 3,716

39,000 253 775 3,791 4,566 454 27,214 3,814

40,000 259 795 3,888 4,683 465 27,912 3,912

41,000 266 815 3,985 4,800 477 28,610 4,010

42,000 272 835 4,082 4,917 488 29,308 4,108

43,000 279 855 4,180 5,035 500 30,005 4,205

44,000 285 875 4,277 5,152 512 30,703 4,303

45,000 292 895 4,374 5,269 523 31,401 4,401

46,000 298 915 4,471 5,386 535 32,099 4,499

47,000 305 935 4,568 5,503 547 32,797 4,597

48,000 311 955 4,666 5,621 558 33,494 4,694

49,000 318 975 4,763 5,738 570 34,192 4,792

50,000 324 995 4,860 5,855 582 34,890 4,890

18

12. CE DOCUMENTE SUNT NECESARE PENTRU NCHEIEREA UNUI CONTRACT DE ECONOMISIRE-CREDITARE I CE MATERIALE AJUTTOARE STAU LA DISPOZIIA CONSILIERULUI ncheierea unui contract de economisire-creditare pentru domeniul locativ cu BCR BpL este foarte simpl. Urmtoarele documente stau la baza ncheierii contractului: Pentru informarea clientului:

1. Broura privind economisirea-creditarea n sistem colectiv pentru domeniul locativ: Broura conine toate informaiile despre sistemul de economisire-creditare inclusiv exemple de calcul i ntrebri i rspunsuri. Ea este un material informativ att pentru consultant ct i pentru client.

2. Flyer informativ: Flyer-ul conine doar informaii de baza pentru client. 3. Condiiile Generale ale Contractelor de Economisire-Creditare (CGC anexa 2)

Dosarul consilierului financiar (documente transmise n centrala BCR BpL)

1. Formularul de analiz financiar (ataat la formularul tipizat Cererea pentru ncheierea unui contract ECDL): foaia preliminar sta la baza discuiei cu clientul pentru investigarea necesarului sau locativ. Este menit s asigure determinarea sumei contractate. Formularul cuprinde datele necesare pentru ncheierea contractului de economisire-creditare

2. Cererea pentru ncheierea unui contract de economisire-creditare este un formular-tipizat format din 3 exemplare autocopiative, se va transmite exemplarul original pentru BCR BpL. (1: exemplarul original pentru BCR BpL, 2: exemplar pentru client i 3: exemplar pentru consilierul financiar). (anexa 1)

3. Copie BI/CI sau paaport, certificat de natere (pentru minorii sub 14 ani): Pentru ncheierea contractului de economisire-creditare (a crei conformitate cu originalul va fi verificat de ctre consilier) pentru solicitant i pentru reprezentanii legali (dup caz).

Documente nmnate clientului (OBLIGATORIU):

1. Cerere de ncheiere a unui contract de economisire-creditare exemplarul 2 (anexa 1)

2. Condiiile Generale ale Contractelor de Economisire-Creditare (CGC) Condiiile Generale ale Contractelor de Economisire-Creditare (CGC) vor fi nmnate clientului mpreun cu exemplarul pentru client al Cererii pentru ncheierea unui contract de economisire-creditare. (anexa 2)

3. Modaliti de plat Plata comisionului de deschidere i a ratelor de economisire se efectueaz n contul colector RO85 RNCB 0002 B000 5416 3732 deschis la Banca Comercial Romn S.A, beneficiarul fiind BCR Banca pentru Locuine S.A. (anexa 3) n vederea efecturii plailor conform contractelor de economisire-creditare, clienii BCR Banca pentru Locuine S.A au la dispoziie 3 variante:

I. n numerar n orice unitate BCR la casierie II. Prin virament bancar

Ordin de plat programat: Standing Order

Ordin de plat pe suport de hrtie

Ordin de plat electronic III. Prin mandat potal

19

ATENTIE! Plata comisionului de deschidere de ctre client este o condiie de baz pentru validarea contractelor nete. fr plata comisionului de deschidere contractul nu va fi cuantificat pentru producia consilierului financiar.

4. Scrisoarea de acceptare a contractului de economisire-creditare Scrisoarea de acceptare se transmite clientului de ctre BCR BpL n termen de 30 de zile de la data validrii contractului n sistemul BCR BpL (validare = contractul de economisire-creditare nu mai prezint nici un fel de greeli, lipsuri etc.).

Informaii suplimentare

Identitatea clientului: n cazul n care clientul se identifica cu paaport este necesar o declaraie pe propria rspundere privind domiciliul stabil n Romnia. Informaia este necesar pentru obinerea primei de stat. Clieni minori: n cazul n care clientul este minor, cererea de economisire-creditare va fi semnata de ctre reprezentanii legali. Minorii sunt asistai/reprezentai la semnarea cererii de ambii prini. Prin urmare, pe cerere trebuie completate datele de identitate ale ambilor prini precum i specimenele de semntura ale ambilor prini. dac nu exista informaii despre ambii prini, cererea va fi nsoit de documente din care s rezulte ca minorul este reprezentat doar de printele care a semnat cererea.

Dac prinii sunt desprii, divorul a fost pronunat n urma unei hotrri judectoreti n care se specifica cui i-a fost ncredinat copilul. Prin urmare, numai acea persoana poate asista/reprezenta minorul la semnarea cererii. Cererea va fi procesat numai dup verificarea hotrrii judectoreti definitive i irevocabile care se va prezenta n copie ca anexa la cerere. Toate serviciile/ operaiunile/ modificrile ce se vor solicita pe parcursul derulrii contractului, ulterior ncheierii acestuia, vor fi fcute numai cu acordul reprezentantului legal care a asistat/reprezentat minorul la semnarea cererii. Acelai lucru este valabil i pentru rezilierea contractului.

Raportul de eroare: Raportul de eroare este transmis de ctre BCR BpL n format electronic ctre persoana de contact. Acesta va fi transmis ctre consilierul financiar responsabil cu semnarea contractului ECDL pentru care s-a emis raportul de eroare. Consilierul financiar trebuie s prelucreze raportul de eroare i sa-l transmit n centrala BCR BpL completat i semnat . (anexa 4)

n cazul n care sunt documente care lipsesc, raportul de eroare se va printa, completa i semna urmnd a fi transmis mpreun cu documentele lipsa urmnd fluxul agreat, n centrala BCR BpL (se depun n baza borderoului n sucursala BCR).

In cazul n care lipsesc semnturi pe cererea ECDL, se va printa, completa i semna raportul de eroare i se va transmite conform fluxul agreat n centrala BCR BpL, documentele se vor depune n sediul regional.

Pentru modificarea contractului ECDL se va completa Cererea pentru modificarea contractului de economisire-creditare. n cazul rezilierii contractului ECDL se va completa Cererea pentru rezilierea contractului de economisire-creditare.

20

Recomandri din practic:

Formularul va fi completat mpreun cu clientul i semnat de ctre client, fiind asistat de consilier i n prezenta acestuia. Consilierul va verifica dac datele sunt corecte i complete. Formularul trebuie s fie lizibil i s nu prezinte modificri, tieturi sau tersturi. Orice modificare, tietura sau terstura poate duce la nulitatea actului.

Fiecare cerere are un numr predefinit marcat n dreapta paginii, acest numr reprezint numrul contractului de economisire-creditare.

Comunicarea ntre BCR BpL i client se face prin corespondenta. De aceea este foarte important s se comunice adresa domiciliu/corespondenta exacta. Astfel, clienii trebuie s fie siguri ca vor primi corespondenta BCR BpL. dac adresa din actul de identitate nu este i adresa de coresponden, atunci se va completa i cmpul (5) din cererea ECDL Adresa pentru coresponden.

Dac este posibil, nsoii clientul la banca pentru efectuarea primei pli: va asigurai c a pltit comisionul de deschidere, clientul va ti cum s procedeze pentru plata ratelor sale de economisire.

ATENTIE! Pentru completarea documentaiei este obligatorie consultarea anexelor.

COMPONENTELE CONTRACTULUI DE ECONOMISIRE CREDITARE PENTRU DOMENIUL LOCATIV:

1. Cererea pentru ncheierea unui contract de economisire-creditare: consilierul financiar va nmna clientului exemplarul pentru client

2. Condiiile Generale ale Contractelor de Economisire-Creditare care se nmneaz mpreun cu exemplarul pentru client al cereri pentru ncheierea unui contract de economisire-creditare

3. Scrisoarea de acceptare (se transmite clientului de ctre BCR BpL la 30 de zile de la data validrii contractului n sistem)

13. NTREBRI I RSPUNSURI FRECVENTE 1. Ct trebuie s economisesc pentru a beneficia de maximum de prim? Economiile recomandate anual pentru o persoana sunt n valoare de aproximativ 4.000 lei. Pn la aceasta valoare randamentul contractului este foarte ridicat. dac dorii s economisii mai mult, recomandarea este s se fac mai multe contracte n familie, cu titulari diferii.

2. Cte contracte poate avea o singur persoan? O singur persoan poate avea mai multe contracte, ns depunerile anuale cumulate vor primi prima de stat n aceeai limit de 250 EUR. Recomandare: mai multe contracte n familie, cu titulari diferii.

3. mi pot retrage banii economisii oricnd? Da, mpreun cu dobnda bncii. De prima de stat se poate beneficia numai dup cinci ani de economisire, fr justificarea utilizrii ei n scop locativ. Clientul poate beneficia de prima, nainte celor cinci ani, daca, ajungnd la repartizare, va utiliza sumele economisite n domeniul locativ.

4. Conturile pot fi deschise i n valut? Nu, clienii notri vor face depuneri i vor fi creditai numai n lei.

21

5. Creditul locativ poate fi accesat numai dup o perioada de 5 ani de economisire? Creditul locativ poate fi accesat mai devreme de aceasta perioada n cazul n care sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:

a. s existe minim 18 luni de economisire; b. soldul economisit s fi atins valoarea minim de 40% 45% sau 50% din suma contractat; c. s fie atins cifra de evaluare; d. s existe o finanare anticipat sau intermediara sau o declaraie de acceptare a

repartizrii Contractului pentru domeniul locativ.

6. n cazul n care se dorete accesarea creditului locativ mai devreme de 5 ani, cum ar trebui s acioneze clientul? S economiseasc intr-un mod constant cu rata de economisire stabilita prin contract i s fac depuneri suplimentare (de preferat la nceput de perioada nceput de an). Altfel spus, clientul influeneaz momentul repartizrii contractului si, implicit, accesarea creditului locativ, prin comportamentul sau de economisire.

7. n momentul accesrii creditului locativ, cum se calculeaz comisionul de credit n valoare de 3%? Comisionul de credit n valoare de 3% se aplic la valoarea creditului i majoreaz astfel soldul acestuia.

8. Cum se procedeaz la majorarea unui contract de economisire-creditare? Majorarea unui contract se poate efectua n orice moment pe parcursul perioadei de economisire. Valoarea sumei contractate va fi multiplu de 100 lei i nu mai puin de 3.000 lei (suma contractat minim). Se va retine automat din soldul contului sau/si din depunerile efectuate de client dup majorarea sumei contractate comisionul de 1% pentru valoarea sumei prin care s-a majorat suma contractat iniial. Se va completa Cererea pentru modificarea contractului de economisire-creditare.

9. Exist posibilitatea modificrii variantei de tarif? Se poate modifica varianta de tarif ns doar de la tariful Economii Plus la Locuina Plus i doar n perioada de economisire.

10. Un client, titular al unui contract de economisire-creditare, poate continua cu partea de economisire mai mult de 5 ani? Daca un client dorete s economiseasc o perioada mai mare de 5 ani, acest lucru este posibil; ns n cazul n care soldul economisit tinde s devin egal cu suma contractat se impune o majorare a contractului pentru a se putea continua partea de economisire (Ex.: titularul de contrat este un minor de 10 ani, iar prinii vor sa-i constituie un fond de economii pn la mplinirea vrstei de 18 ani, prin ncheierea unui contract de economisire-creditare).

11..Dac un client vrea s economiseasc mai mult de 5 ani i s ia credit dup 7 ani, ce posibiliti are? Un client poate accesa un credit locativ i dup perioada de economisire de 5 ani, depinde ns de datele contractuale la momentul respectiv (suma contractat, sold economisit, implicit valoarea creditului ce urmeaz a fi accesat).

12. Cum poate fi modificat un contract? Mai precis ce se poate modifica: valoarea, perioada (economisire, creditare) ...? Un contract de economisire-creditare poate fi modificat numai n faza de economisire. Modificrile care pot fi fcute sunt urmtoarele: majorare de contract (cu minim 3.000 lei), diminuare de contract, divizare, conexare, cesionare. Toate modificrile implic costuri (comisioane).

22

Modificrile pot schimba perioada de economisire, implicit i data de repartizare a contractului.

13. n cazul rezilierii unui contract de economisire-creditare se percepe comision? Se poate percepe un comision de 1% din valoarea sumei contractate, n funcie de momentul la care se pune la dispoziie soldul (CGC cap. 14 , art. 2). n cazul n care clientul ateapt 3 luni de la data nregistrrii Cererii pentru rezilierea contractului de economisire-creditare pentru a i se pune la dispoziie soldul economist (mai puin prima de la stat dac se solicit rezilierea mai devreme de 5 ani) atunci nu se va percepe acest comision.

14. Exist un call-center al BCR BpL? Da, numrul este 0801.080.BpL (0801.080.275) - apelabil din reeaua Romtelecom, sau 021.407.43.25 apelabil din toate reelele.

15. Ce se ntmpl cu conturile/creditele BCR BpL n momentul n care se va trece la euro? Se va face conversia Lei - EURO ca la orice produs financiar. Condiiile contractuale rmn aceleai. 16. Un client care majoreaz un contract LOCUINA IMEDIAT va trebui s atepte doi ani de la majorare pn s primeasc un credit? Data la care un client poate primi un credit tine de repartizarea contractului. Repartizarea nseamn ndeplinirea simultan a condiiilor de repartizare. Astfel, la majorarea unui contract LOCUINA IMEDIAT un client poate primi credit cel mai trziu n doi ani de la majorare.

17. Trebuie s iau neaprat credit de 50%, 60% sau 45%? Nu. Acesta este creditul maxim care se poate obine pentru fiecare dintre produs, Economii PLUS, LOCUINA PLUS, LOCUINA IMEDIAT.

18. Ratele de economisire n baza contractului BpL sunt luate n calcul ca angajamente de plat fata de teri n cazul n care clientul dorete s angajeze un credit BCR? Nu. Nu se nregistreaz la Biroul de Credit sau CRB.

19. Comsionul de administrare de 28 lei/an se aplica i n perioada de creditare? Da, este acelai comision.

20. Cum se aplic deducerea de 300 de lei/an la impozit? Se aplica pentru numrul de contracte? Adic dac un client are 10 contracte poate deduce 300 lei x 10 contracte? Clienii BCR BpL, au posibilitatea s-i deduc din veniturile impozabile, cheltuielile efectuate pentru economisirea n sistem colectiv pentru domeniul locativ, n limita a 300 lei pe an. Astfel, contribuabilul poate, ncepnd cu primul an de economisire, sa-si deduc din veniturile impozabile din salarii (nu i la cele provenite din activiti independente sau comerciale, cum au persoanele fizice autorizate), obinute la funcia de baz, cheltuielile efectuate pentru economisire n sistem colectiv pentru domeniul locativ efectuale de-a lungul anului, n limita unei sume maxime egale cu 300 lei pe an. Pentru a putea beneficia de deductibilitate fiscal, clienii BCR BpL trebuie s completeze Formularul 230 "Cerere privind destinaia sumei reprezentnd pn la 2% din impozitul anual i deducerea cheltuielilor efectuate pentru economisirea n sistem colectiv pentru domeniul locativ", s-l depun sau transmit prin posta, cu confirmare de primire, anul viitor, pn la data de 15 mai, la organul fiscal competent (Administraia Finanelor Publice din localitatea de domiciliu) mpreun cu documentele solicitate. Nu. Deducerea de pn la 300 Lei se acorda titularului de contract pentru depuneri, indiferent de numrul de contracte de economisire-creditare.

23

22. Pot aduce mai multe facturi, totaliznd suma totala (suma economisit + dobnda+ prima) pentru a justifica utilizarea sumei n domeniu locativ? Da. Justificarea se poate face prin una sau mai multe facturi, important este ca valoarea facturii/facturilor s acopere economiile + dobnzile + primele.

23. Ce trebuie s fac, dac peste civa ani, mai puin de 5, vreau sa-mi retrag banii din sold fr s reziliez pentru a nu pierde prima, cu scopul de a-i folosi n domeniul locativ, fr credit? Modific contractul astfel nct s ndeplinesc condiiile de repartizare (diminuarea sumei contractate sau divizarea contractului). Acest lucru este posibil doar dup cel puin 18 luni.

24. Cate luni pot s nu depun nici un ban n cont? n Condiii generale (CGC), capitolul 2, art. 3 este specificat cazul n care clientul nu a pltit 6 rate de economisire regulate, lundu-se n calcul i depunerile suplimentare, iar n urma notificrii de plat scrise transmise de ctre BCR BpL acesta nu efectueaz nici o depunere n termen de 2 luni BCR BpL poate s rezilieze contractul. Aceasta condiie era necesar pentru a nchide conturile aductoare de pierderi. Deci, contractul poate fi reziliat oricnd dup 8 luni.

24

ANEXA 1

INSTRUCIUNI COMPLETARE CERERE

25

ANEXA 2

CONDIII GENERALE (CGC)

26

ANEXA 3

MODALITI DE PLAT

28

ANEXA 4

RAPORT EROARE

MANUALUL CONSILIERULUI FINANCiAR_C01Page 1

Manual Consilier Financiar 002MANUALUL CONSILIERULUI FINANCiAR_C04.pdfPage 2

manualul consilierului financiar v002

Documents