GRUPURI FINANCIAR - BANCARE N EVOLUIE

GRUPURI FINANCIAR - BANCARE N EVOLUIE

1. INTRODUCERE :

Sistemul bancar este unul dintre cele mai importante motoare ale economiei unei ri, i de aceea evoluia acestuia este intercorelat evoluiilor macroeconomice i microeconomice. Totodat fiecare sistem bancar al unei ri, face parte din sistemul bancar mondial, iar evenimentele petrecute n ntreaga lume se resfrng ntr-o mai mare sau mai mic msur asupra sistemelor bancare naionale.Criza economic financiar mondial este o tem de actualitate, fiind unul dintre cele mai mediatizate evenimente petrecute n ultmii ani la nivel global i care a afectat ntreaga economie mondial. Datorit condiiilor mult prea lejere de oferire a creditelor ipotecare n sistemul bancar american i a numrului mult prea mare a celor acordate, s-a ajuns, n anul 2008, la o criz de lichiditate care a afectat ntreg sistemul american. Bncile au lichidat atunci portofoliile deinute n alte ri pentru a putea face fa angajamentelor. Astfel la nivel global s-a produs o dereglare a ntreg sistemului bancar. Pentru a ajuta i a susine aceste probleme de lichiditate autoritile guvernamentale au sprijinit financiar sistemele bancare, ceea ce a condus la apariia unei a doua crize economice datoria suveran.n condiiile n care i asupra sistemului bancar romnesc s-au resfrt efectele negative ale evenimentelor petrecute la nivel internaional, este important s cunoatem msura n care acest lucru a afectat bncile romneti i respectiv populaia i alte sectoare de activitate ale economiei rii noastre. De aceea am ales analiza sistemului bancar romnesc pentru o perioada de 6 ani, ncepnd cu anul 2006, an pregtitor pentru aderarea rii la Uniunea European, an n care evoluiile economice erau favorabile i sectorul bancar promitea o dezvoltare profitabil i de durat. Urmtorii ani au consemnat o stagnare i chiar o diminuare a acestor evoluii favorabile, pentru ca ncepnd cu anul 2010 s se simt o uoar ameliorare la nivelul economiei i sistemului bancar romnesc.Criza economic financiar a afectat fiecare cetean romn ntr-o mai mic sau mai mare msur, i de aceea schimbrile care s-au produs la nivel de bilan al sistemului bancar, ne ofer o mai bun nelegere a efectelor negative care s-au resfrnt asupra veniturilor, afacerilor, condiiilor de trai ale populaiei.2. EVOLUIA SISTEMULUI BANCAR :

n viaa contemporan, activitatea bancar i rolul ei ocup un loc central n dezvoltarea unei economii. Banca favorizeaz dezvoltarea comerului, acumularea de capital monetar, tranzaciile comerciale n interiorul i exteriorul unei ri, asigur efectuarea plilor, dar i schimbul valutar, permite realizarea investiiilor prin finanarea direct a acestora sau prin gestiunea economiilor bneti.n timp, datorit activitilor desfurate de grupurile bancare, s-a observat o tendin de dezvoltare a acestora, de extindere a ariei de activitate i de evoluare a funciilor pe care le ndeplinete. Principala funcie a unei bnci este comerul cu bani. Banca este cea care, pe de-o parte cumpar bani , suportnd un cost sub forma dobnzii bonificate, iar pe de alt parte vinde banii acumulai, ctigurile obinute regsindu-se sub forma dobnzii. Fiind ntr-o continu dezvoltare, grupurile financiar bancare i-au nsuit de-alungul timpului ct mai multe domenii de activitate : activiti de leasing financiar, asigurri i chiar i deschid orizonturile spre piaa imobiliar i cea a tranzaciilor bursiere.Progresul tehnico - tiinific ce s-a manifestat de-alungul timpului, dezvoltarea telecomunicaiilor i informatizarea sistemelor de gestiune a bncilor, au ajutat la mbuntirea relaiei banc-client. Creterea calitii serviciilor prestate, educarea populaiei pe msura progresului informatizrii sistemelor de plat i atragerea acestora ct i a agenilor economici n sistemul bancar, intensificarea operaiunilor pe piaa de capital, dezvoltarea de instituii financiare specializate pentru activiti de leasing, brokeraj, asigurri, investment banking, fonduri de pensii, reprezint realizri ale creterii evoluiei bancare.Pe masura dezvoltrii activitii lor, sistemele bancare se transform din mijlocitori modeti n monopoliti atotputernici, care dispun de aproape tot capitalul bnesc al marilor ageni economici, dar i ai micilor patroni, precum i de cea mai mare parte a mijloacelor de producie i a resurselor de materii prime din ara de origine sau din alte ri pe teritoriul crora i desfoar activitatea.

2.1 Banca - instituie financiar i activitatea bancar n timp :Banca este o instituie financiar care are ca obiect principal de activitate atragerea de depozite i acordarea de credite. Bncile sunt organizate sub forma unei societi comerciale pe aciuni i i desfoar activitatea sub supravegherea bncii centrale.Activitatea bancar i are originile n Antichitate, perioada n care bogiile erau pstrate n temple, fapt ce aducea un anumit "profit" preoilor, pe lng recunoaterea templelor de ctre populaie. n msura n care bunurile pstrate erau perisabile, modalitatea de pstrare era mprumutul de consumaie. Pentru deponeni se asigura plasarea bogiei ntr-un loc sigur, iar pentru preoi se realiza un profit. Dovada acestor practici este descoperirea de ctre arheologi, n Mesopotamia, a tabelelor de contabilitate datnd din 3400-2500 .H.O alt practic des ntlnit n perioada antic era mprumutul cu dobnd, practic ce la nceput nu a putut fi controlat de autoriti, deoarece nu existau reglementri n domeniu. mprumutul cu dobnd este definit mai trziu prin Codul lui Hammurabi (cea mai veche culegere de legi, din timpul regelui babilonian Hammurabi, scris probabil n jurul anului 1760 .Hr.). Acesta prevedea i date despre contractele de mprumut care, pentru a fi recunoscute, era nevoie s fie vizate de ctre funcionarii regali. Apariia bncilor ca instituii a avut loc n Grecia i Roma antic n secolele VI-VII .H. Acesta este rezultatul dezvoltrii comerului ca o consecin a emiterii monedei proprii de ctre fiecare ora comercial. n scopul de a combate camta mai multe ceti greceti au decis s constituie "bnci publice" care, pe lng rolul propriu zis bancar, mai aveau i sarcina strngerii impozitelor i dreptul de a bate moned. Dup modelul grecesc, n Roma antic apar "bancheri privai" i "bnci publice". n porturile greceti, "trapezitii" devin bancheri veritabili n sensul actual al termenului; ei ndeplinesc majoritatea funciilor bncii moderne: depuneri, credite, schimb, crearea altor mijloace de plat dect bancnota sau moneda. n Egipt, unde statul era atotputernic, erau imitai "trapezitii" greci, prin nfiinarea "Bncii Regale" (Banca Regal din Alexandria) care deinea monopolul activitilor respective. Banca Statelor Unite a fost constituit printr-un act al Congresului din 1791 cu drept de a bate moned i de a emite bilete. n Europa, n ciuda controverselor ndelungate asupra moralitii dobnzii, sistemul bancar s-a consolidat treptat, culminnd cu emiterea banului de hrtie de ctre Banca Veneiei n anul 1637. Bncile i-au mrit importana pe msur ce economia a continuat s se dezvolte, iar statul i-a mrit implicarea prin nfiinarea bncilor centraleAnaliza comparatist a dezvoltrii bncilor n special n arile Occidentale dezvoltate: Anglia, Statele Unite, Japonia, Frana, Canada, dar i ri socialiste dezvoltate: Polonia, Ungaria, Romnia, China, conduc la dou constatri eseniale: emisiunea monetara ia treptat forma unui monopol de stat i, n schimb, banca i asum mai multe funcii, pe care fiecare ar le va organiza i dezvolta conform particularitilor proprii, determinnd sisteme i structuri bancare specifice.La sfritul secolul al XVIII-lea i nceputul secolului al XIX-lea, bncile numite de "emisiune", se nmulesc n toate rile, conducnd n cele din urm la constituirea Bncilor Centrale. Fenomene economice sociale i politice vor favoriza concentrarea bncilor de emisiune pn cnd va ramne doar una singur: Banca Central.

2.2 Istoricul Sistemului Bancar din Romnia :n Romnia primele dovezi care ar indica existena unei activiti bancare au fost descoperite ntre anii 1786 1855, ntr-o zona cu mine de aur. Acestea erau reprezentate de 55 de plci de piatr, care datau din perioada Daciei Traiane i conineau detalii referitoare la nfptuirea unei instituii bancare. Se specifica faptul c aceasta acorda mprumut i percepea dobnd.Primele ncercri de a creea o banca n epoca modern au fost n secolul XIX (1861) cnd Ion C. Brtianu a pus problema crerii unei bnci naionale. Acest proiect a fost pus n practic apoi de ctre preedintele Consiliului de Minitrii i Ministrul de Finane - Manolachi Costachi Epureanu, care, a publicat n Monitorul Oficial un proiect de lege pentru nfiinarea unei bnci de scont i circulaie. Capitalul acestei bnci avea s fie de 12 milioane de lei vechi, dintre care doar 3 milioane ai statului, restul de 9 milioane de la investitori privai. Din pcate aceasta ncercare a euat, deoarece pn a fi pus proiectul n practic, Guvernul Manolachi Costachi a demisionat.Au urmat tot felul de ncercri i proiecte pentru nfiinarea unei bnci de scont i circulaie, apoi a unei bnci de emisiune, datorit intereselor generale ale statului sub aspect financiar i valutar.n 1864 a fost creat Casa de Depuneri i Consemnaiuni, iar la 1 iulie 1880 Banca Naional a Romniei, tot din iniiativa lui Ion C. Brtianu. Sediul central a fost stabilit la Bucureti, pentru ca mai apoi s se deschid agenii i filiale i n celelalte mari orae din ar.Banca Naionala a Romniei a fost nfiinat dup modelul Bncii Naionale a Belgiei i este cea mai important banc constituit n acea perioad, cu un capital de 30 de milioane de lei, dintre care doar 10 milioane ale statului, restul de 20 milioane lei fiind depui de particulari. Datorit oraganizrii eficiente, urmrirea i adaptarea la mersul pieei care a asigurat linia general de dezvoltare a economiei i garantarea existenei disponibilitilor de fonduri n lei i moned strin, Banca Naional a contribuit la depirea crizelor cu care s-a confruntat economia rii n acea perioad.naintea Primului Rzboi Mondial, BNR s-a implicat n dezvoltarea economic a rii, n schimbarea, ntre anii 1890 1895, a etalonului monetar de la bimetalism la monometalism n aur. ntre anii 1900 1925 statul i-a retras acionariatul, iar BNR a devenit o banc particular, dar care nsa avea n continuare responsabiliti naionale.n perioada rzboiului, datorit neutralitii rii i a diferitelor oportuniti de comer care au aprut n urma acestui fapt, economia rii a urmat un proces ascendent care a adus deasemenea beneficii sistemului bancar. Ulterior, dup terminarea rzboiului, n ntreaga Europ s-au simit efectele negative ale acestei perioade, criza manifestndu-se i pe teritoriul rii noastre. n perioada urmtoare, sistemul bancar a nregistrat o continu dezvoltare, nsa n urma crizei economice din 1929 1933 dintre cele 1204 de bnci existente , aproximativ 600 au fuzionat sau au fost lichidate.n timpul rzboiului de Rentregire, administraia BNR a fost nevoit s i schimbe sediul la Iai i s accepte mutarea tezaurului n Moscova, tezaur care nu a fost recuperat n totalitate nici pn n ziua de azi.n timpul celui de-al II-lea Razboi Mondial, banca naional a susinut cheltuielile efectuate n urma activitilor militare, dar a ncercat pe ct posibil s nu piard tezaurul. Pn n anul 1947 sistemul bancar romnesc a avut o perioad propice dezvoltrii, 50% din totalitatea operaiunilor bancare fiind realizate de principalele 5 bnci care dominau n acea perioad : Banca Romneasc , Banca de Credit Romn , Banca Comercial Romn , Banca Comercial Italian i Romn i Societatea Bancar Romn. Dup 1947 sistemul bancar a fost constrns de conjunctura politic i influena sovietic. n 1948 BNB a devenit BPR, iar n 1965 Banca Naional a Republicii Socialiste Romnia. Produsele i serviciile bancare oferite de sistemul bancar au fost limitate pn n anul 1989, cnd existau 4 bnci principale: Banca Naional a Romniei , Banca Romn de Comer Exterior , Banca de Investiii, Banca Agricol , i C.E.C.-ul .Dup evenimentele din 1989, sistemul bancar a nceput o perioad de evoluie, n care numrul de ageni privai a crescut , iar BNR i-a reluat atribuiile dup modelele bncilor centrale din Europa i a contribuit la meninerea i asigurarea stabilitii preurilor.Dup 1990, sistemul bancar a avut o evoluie fragil, n contextul ocurilor economice datorate evenimentelor politice din perioada imediat anterioar, dar i n contextul rigiditii sistemului politic din perioada comunist.ntre 1990-1991 s-a elaborat o noua reform privind organizarea i funcionarea sistemului bancar, respectiv structurarea acestuia pe dou nivele - Banca Naional i celelalte instituii acreditate, bnci comerciale. Astfel, atribuiile comerciale ale BNR au fost transmise unei noi bnci - Bncii Comerciale Romne.ncet dar sigur, sistemul bancar ajunge pe linia de plutire, populaia ncepnd s fie receptiv i s accepte prezena bncilor strine , dar i a celor cu capital mixt romn - strin. La consolidarea sistemului particip i crearea Bursei de Valori, impunerea cerinelor minime de capital stabilite de BNR, constituirea de fonduri de rezerva de risc, dar i celelate norme elaborate i impuse de ctre banca central, care au condus la ascensiunea evoluiei sistemului bancar n perioada imediat urmtoare 1989.

3. CRIZA FINANCIAR I ECONOMIC:Criza financiar i economic manifestat n ultimii ani a fost desemnat fr precedent n ultima jumtate de secol. Declanata la finele anului 2007, criza financiar i are originea n America, unde s-a produs un colaps al sistemului bancar, datorita volumului mult prea mare de credite oferite pentru locuine i a scderii pieei imobiliare n Statele Unite ale Americii. Cauzele fundamentale sunt ns mult mai complexe, de natur macro i microeconomic, cele dou tipuri de cauze interconectndu-se i declannd criza la nivel global. n ncercarea de a salva sectorul bancar, fr a se ine cont de problemele de la nivelul economic ale statelor, s-a declanat o nou criz paralel - datoria suveran.nainte de manifestarea crizei, n America erau populare creditele subprime. Aceste credite nu presupuneau o analiz amanunit a veniturilor clientului sau a istoricului acestuia cu banca i astfel erau acordate foarte uor, nsa reprezentau un risc foarte mare , cu probabilitate mare de nerambursare. Chiar dac pentru aceste credite se practica dobnd majorabil, cererea pentru creditele subprime era ntr-o continu cretere.Astfel, n anul 2006 s-a ajuns ca 69% din familiile americane s dein propria locuin pe fondul acestor credite, fapt mbucurtor din punct de vedere social deoarece s-au imbuntit condiiile de via.Cererea mare pentru locuine a dus n mod firesc la un boom al preurilor pe piaa imobiliar american. Pentru bnci, riscurile erau considerate minime , n caz de neplat a mprumuturilor, acestea valorificau garania imobiliar i i recuperau creanele de la clieni. i cum cererea era mare, iar preurile n cretere, riscul prea minim.ncepnd ns cu anul 2006, viteza de cretere a preurilor imobiliare pentru America a nceput s scad. Bncile au mrit dobnzile, iar clienii au dorit s i refinaneze vechile credite, care aveau dobnzi mari, cu unele noi, ns de cele mai multe ori acest lucru era imposibil. Pe fondul scderii preurilor imobiliarelor, garania oferit de clieni pentru noile mprumuturi era de cele mai multe ori mai mic dect valoarea creditului.Apariia omajului i nceperea unui decalaj economic au fcut ca populaia s nu i poat plti creditele. Cu toate acestea unele bnci au continuat s acorde mprumuturi i s scad nivelul condiiilor de acordare.Criza imobiliar din America a avut ns efecte la nivel global. Acest lucru s-a datorat transferurilor de riscuri, practicate de ctre bncile americane, prin instrumente financiare ingenioase, ctre Europa , dar i ctre celelalte puteri ale lumii.Pentru a obine lichiditi, bncile vindeau portofolii de credite ctre instituii financiare specializate . Acestea la rndul lor emiteau obligaiuni cu diferite randamente ( 7%, 12%, 20%) pentru investitorii internaionali, nsa odat cu neplata mprumuturilor din partea populaiei, nici randamentele nu mai ajungeau ctre investitori. Astfel, prin vnzarea portofoliilor de credite subprime, care aveau deja un risc foarte mare de neplat, s-a ajuns la riscuri i mai mari prin includerea de noi pericole. n perioada anterioar crizei aceste transferuri s-au dezvoltat foarte mult, iar muli investitori din ntreaga lume au avut de pierdut de pe urma lor.Deasemenea un vinovat major n cadrul declanrii crizei au fost considerate ageniile de rating, care au considerat aceste instrumente financiare de transfer ca fiind cu ratinguri de top i c pot aduce mai mult profit fa de obligaiunile de stat. Aceste considerente au fost ns eronate i au introdus nencredere n sistemul bancar, respectiv o criz de lichiditate , datorit micorrii volumului de depozite atrase i a lichidrii multora dintre cele existente.Odat cu declanarea crizei n America, sectorul bancar a avut nevoie de lichiditi pe care le-a obinut din lichidarea portofoliilor existente n alte state, unde a provocat un dezechilibru economic. Astfel, s-a ajuns la creteri de dobnzi, depreciere a monedelor naionale, scderea preurilor imobiliarelor, dificulti financiare n diferite sectoare de activitate.Statul american a ncercat sa salveze sectorul bancar , ns, ncepnd cu anul 2008, o parte din bncile comerciale au dat faliment. n luna septembrie se atinge vrful maxim de panic: dou instituii de credit ipotecar, Fannie Mae (Federal National Mortgage Association) i Freddie Mac (Federal National Mortgage Association), intr sub control guvernamental, Lehman Brothers (una dintre primele 5 bnci ale Americii ) intr n faliment, deoarece Federal Reserve Bank refuz s o ajute, Merrill Lynch este preluat de Bank of America, iar aciunile cotate la burse scad ngrijortor de mult. Pentru a evita o tragedie, FED injecteaz n sistemul bancar 105 miliarde USD.Odat cu declanarea crizei bancare i ncercarea autoritilor guvernamentale de a redresa i susine sectoarele bancare din diferite ri, a aprut o nou problem, creterea ndatorrii sectorului public. Criza bancar implic sectorul privat al economiei, pe cnd cea suveran implic sectorul public. n timp ce sectorul privat prevedea o redresare din criz ncepnd cu anul 2010-2011, sectorul public se adncea i mai mult n datorii, depind n unele state pragul de 60% stabilit prin tratatul de la Maastricht. Astfel, pentru aceste ri s-au retras investiiile private, iar singura soluie de supravieuire a rmas apelarea la organele internaionale de mprumut : FMI, Banca Central European.Uniunea European a ncercat s formeze anumite instituii pentru a fi de ajutor statelor membre n care criza a avut efecte majore, att din punct de vedere financiar ct i din punct de vedere al unor reglementri impuse pentru a ajuta statele respective s i mbunteasc standardele la nivelul celor europene. Astfel, s-a constituit EFSF European Financial Stability Facility, instituie ce va contribui la meninerea stabilitii financiare, prin acordarea de credite pe baza sumelor obinute prin emisiunea de obligaiuni pe pieele de capital. EFSF deine un pachet de ajutor financiar de 750 mld euro ce a fost mrit n iulie 2011 la 780 mld euro i poate emite obligaiuni n valoare de 440 mld euro. Aceast instituie se bazeaz pe ponderea fiecrei ri la capitalul Bncii Centrale Europene, i cum ponderile cele mai mari sunt deinute de Frana i Germania, acestea reprezint 40% din totalul angajamentelor acordate de ctre EFSF.Deasemenea, la nivel european s-au constitutit condiii care trebuie ndeplinite de fiecare ar, cum ar fi cele impuse de strategia 2020 sau introducerea taxei pentru tranzaciile financiare , toate acestea pentru a susine economiile statelor membre i pentru a evita o eventual nou criz.Strategia sistemelor bancare ale lumii s-a schimbat pe fondul crizei bancare americane, care a afectat ntreg sistemul financiar bancar al lumii. Contrar modelului american, unde creditele erau acordate fr un minim de analiz financiar a clientului, condiiile de creditare din ziua de astzi s-au nasprit considerabil. Astfel, creditarea pentru persoanele fizice, dar chiar i pentru companii, s-a redus, bncile axndu-se pe sisteme mai solide cum ar fi deinerea titlurilor de stat. Deasemenea s-a ncercat recptarea ncrederii populaiei n produsele i serviciile bancare oferite prin creterea ratelor de dobnd pentru depozite i alte faciliti de ctig pentru clieni. Operaiunile interbancare s-au redus considerabil datorit instabilitii sistemului, ns cele cu banca central s-au intensificat, avnd n vedere faptul c bncile centrale sunt cele care ncearc s aduc ntreg sistemul bancar pe linia de plutire.Aadar, criza financiar manifestat n ultimii ani a avut efecte att asupra sectorului bancar ct i asupra sectorului public, din ncercarea aceestuia de a salva bncile fr a avea o gestiune corect a finanelor publice. Dac sectorul bancar ncepe s i recapete forele, datoria suveran devine o problema de actualitate pentru ntreaga lume. Astfel, ri precum Grecia, Spania, Irlanda intr n colaps din cauza datoriilor foarte mari pe care le au fa de Uniunea European i din cauza faptului c tot mai multe sectoare ale economiei i serviciilor au fost afectate i nu i-au putut reveni. Pentru a fi ajutate , acestora li se vor micora datoriile, nsa trebuie s existe un management de ar foarte bine pus la punct pentru fiecare dintre acestea pentru a supravieui n faa presiunilor la care sunt supuse.

4. Sectorul bancar romnesc pe perioada crizei financiare :Avnd n vedere contextul politic dinainte de anul 1990, rigiditatea, normele i condiiile pe care sistemul bancar era obligat s le respecte, normele adoptate de BNR imediat dup evenimentele din 1989, reluarea funciei de banc central i transferarea atribuiilor comerciale ctre Banca Comercial Romn au fcut ca sistemul bancar romnesc sa aib o evoluie pozitiv, s se dezvolte i s funcioneze dup modelele europene.Deasemenea perioada de pregtire pentru aderare i strategiile de management ale bncilor au facut ca n anul 2006, an al preaderrii la Uniunea European, sistemul bancar s devin cel mai solid segment al economiei romneti, segment care traverseaz un proces de restructurare i privatizare i care se pregtete s intre n competiie direct cu sistemul bancar european.

20042005200620072008200920102011

Ponderea activelor agregate ale sistemului bancar in PIB (%)36,6%44,8%50,5%60,4%61,1%67,2%65,4%61,0%

Sursa: prelucrare date BNR Tabel 4.1 : Ponderea activelor agregate ale sistemului bancar n PIB

Aceast stabilitate a sistemului se poate observa i din ponderea activelor agregate ale sistemului bancar n PIB , anul 2006 fiind anul n care aceasta pondere a depit pragul de 50%, pentru ca n continuare s aib o evoluie ascendent , ajungnd la un procent de 67,2% din PIB n anul 2009. n contextul resimirii efectelor crizei mondiale, nivelul activelor agregate a sczut n urmtorii 2 ani , nsa cu un procent care nu a depit 10%, i anume a nregistrat o pondere de 61,0% din PIB n anul 2011.Deasemenea n sistemul bancar s-a injectat i capital strin , mari bnci europene i-au deschis sedii la noi n ar sau au achiziionat bnci romneti. Prezena bncilor strine n sistemul bancar romnesc reprezint un plus att pentru economia rii ct i pentru dezvoltarea sistemului bancar, att n mod direct, ct i indirect prin presiunea i standardele pe care le impun celorlalte bnci.

200620072008200920102011

Capital strin(mil. RON)6 910,88 332,310 043,010 983,913 166,814 455,0

Total capital sistem bancar (mil. RON)9 444,711 015,813 309,814 385,416 944,118 289,4

Capital strin %73,2%75,7%75,5%76,4%77,8%79,0%

Sursa: prelucrare date BNR Tabel 4.2 Ponderea capitalului stain n total capital sistem bancar

Ponderea capitalului strin n totalul capitalului sistemului bancar romnesc, a avut o evoluie ascendent imediat dup ridicarea restriciilor impuse de sistemul comunist dinainte de revoluie. Deasemenea, aderarea rii noastre la Uniunea European a impus sistemului bancar i economiei ridicarea standardelor i alinierea acestora la nivelul celorlalte state membre, fapt ce s-a realizat n mare parte i prin ptrunderea bncilor strine pe teritoriul rii i implementarea sistemelor de funcionare ale bncilor - mam din diferite state membre. Se observ c peste 70% din capitalul sistemului bancar romnesc provine de la sucursalele bncilor strine.Deasemenea putem observa c, primele 6 ri care dein participaii la capitalul social al bncilor romneti sunt Austria, Grecia, Olanda, Italia, Ungaria, Frana . 200620072008200920102011

Austria23,9%22,0%18,4%16,9%16,3%20,8%

Grecia16,4%21,7%22,4%26,6%25,5%22,9%

Olanda7,4%7,7%9,2%9,0%11,8%11,5%

Italia6,7%3,9%4,8%2,7%2,7%4,9%

Ungaria4,7%4,9%4,3%4,3%5,2%3,6%

Frana4,4%5,0%4,2%3,9%3,4%3,2%

Sursa: prelucrare date BNR Tabel 4.3 : Participaii strine la capitalul bancar romnescPopulaia ncepe s aib ncredere n sistemul bancar i alege s i pstreze economiile la bnci sau s investeasc capitalul mprumutat pentru a-i dezvolta propriile afaceri, ceea ce ajuta la dezvoltarea sistemului economic per ansamblu. ncepnd cu anul 2000 n Romnia apar primele realizri efective ale sistemului bancar : creterea calitii serviciilor oferite prin modernizarea sistemelor de pli i dezvoltarea sistemelor electronice, educarea populaiei pentru a folosi aceste sisteme, continuarea privatizrii i restructurrii sistemului bancar, dar i dezvoltarea de instituii financiare specializate de leasing, brokeraj, asigurri.n contextul aderrii la Uniunea European n anul 2006, att economia romneasc ct i sistemul bancar au suportat anumite schimbri pentru a fi pregtite s fac fa competiiei care avea s se dezvolte n momentul aderrii, dar i pentru a respecta standardele impuse de Uniunea European pentru aderare i pentru a reduce decalajul existent fa de rile dezvoltate membre. ncepnd cu anul 2006, n urma analizei structurii activelor bncilor se observ o privatizare aproape total a sistemului bancar, procentajele de peste 90% a activelor bncilor cu capital majoritar privat n totalul sistemului bancar, meninndu-se pn n prezent. Pe de alta parte ponderea activelor bncilor cu capital integral sau majoritar de stat se menine pe toat perioada analizat la un procentaj de sub 10% din totalul activelor sistemului bancar.

200620072008200920102011

Ponderea activelor bncilor cu capital privat sau majoritar privat n totalul sistemului bancar94,5%94,6%94,8%92,7%92,6%91,8%

- ponderea activelor bncilor cu capital strin sau majoritar strin n totalul sistemului bancar88,6%87,9%88,2%85,3%85,1%83,0%

Ponderea activelor bncilor cu capital integral sau majoritar de stat n totalul sistemului bancar5,5%5,4%5,2%7,3%7,4%8,2%

Sursa : prelucrare date BNR Tabel 4.4 :Bnci cu capital privat, bnci cu capital de statDeasemenea i structura sistemului bancar arat faptul c bncile cu capital privat majoritar strin sunt preponderente pe piaa bancar din ultimii ani. Ca urmare a aderarii la Uniunea European i intrarea de capital strin pe piaa bancar romneasc, aceasta a devenit un sistem cu o competiie crescut la nivel mondial.20042005200620072008200920102011

Total Bnci3233313132313232

Bnci cu capital de stat :22222222

Bnci cu capital privat :3031292930293030

- cu capital majoritar autohton77333444

- cu capital majoritar strin2324262627252626

Sucursalele bncilor strine76710101098

Total Bnci i sucursale bnci strine3939384142414140

Sursa : prelucrare date BNR Tabel 4.5: Structura bancar

Pentru ntreaga perioad analizat singurele bnci cu capital integral sau majoritar de stat rmn CEC Bank i Eximbank. Casa de Economii i Consemnaiuni (CEC) a fost propus spre privatizare n anul 2005, nsa vnzarea pachetului majoritar de aciuni a fost contramandat, dintre cele dou bnci strine rmase n curs ( OTP Bank Ungaria i National Bank of Greece) , OTP Bank s-a retras, iar oferta celeilalte bnci a fost considerat insuficient. Astfel, Guvernul a hotart s sprijine CEC cu 500 de milioane de lei pentru a susine o nou strategie de dezvoltare i modernizare pe perioada 2008-2010.Banca de Export Import a Romniei, EximBank a fost fondat n 1992 i i continu tradiia pn n prezent, oferind produsele sale cu precdere ntreprinderilor mici i mijlocii, companiilor i exportatorilor romneti care doresc s i consolideze poziia pe piaa romneasc. Banca Cooperatista Creditcoop rmne din 2003 pn n prezent singura reea cooperatista autorizat care s-a dezvoltat n fiecare an, ajungnd la peste 20 de agenii i 120 de cooperative.Unul din cele mai importante evenimente pe sectorul bancar a fost privatizarea Bncii Comerciale Romne n anul 2006 , respectiv preluarea acesteia de ctre Erste Bank pe un pre de 3.75 miliarde de euro, care va deine astfel un procent de 69,15% din capitalul BCR. Deasemenea una dintre cele mai mari fuziuni pe piaa romneasc a fost cea dintre HVB Bank Romnia i Banca Ion iriac n 2006, rezultnd Banca HVB iriac, iar la un an distan s-a produs o nou fuziune ntre acesta i UniCredit Romnia, rezultnd UniCredit iriac Bank. Ulterior, n 2008 UniCredit iriac Bank a preluat activitatea Bncii di Roma Sucursala Bucureti, ca urmare a fuziunii la nivel european a celor dou grupuri din care fac parte aceste bnci.Grupurile bancare de pe piaa european s-au artat interesate n deschiderea de sucursale i agenii odat cu aderarea Romniei la spaiul European. Astfel au primit autorizaie de funcionare pe teritoriul Romniei : Bank of Cyprus n 2006, banca portughez Millenium n 2007, Depfa Bank din Irlanda n 2008, care un an mai trziu se va nchide. Deasemenea i bnci romneti i-au deschis filiale n afara rii, spre exemplu Banca Transilvania deschide n anul 2007 o sucursala n Cipru. Instituie cu capital majoritar autohton, Banca Comercial Feroviar i ncepe activitatea la sfritul anului 2009.Sistemul bancar a manifestat deci o dinamic continu (deschidere de sucursale strine, fuzionri, preluri ale bncilor romneti de ctre cele din statele membre ale Uniunii Europene, schimbri de nume i statut ca urmare a schimbrilor produse pe piaa european), dar i o modernizare i evoluie permanent, toate acestea ca urmare a deschiderii granielor financiare ctre Europa, respectiv a competitivitii care a aprut i a standardelor care s-au ridicat la nivelul celor mai mari grupuri financiare de pe piaa european.Sistemul bancar romnesc din ultimii ani se afla ntr-o continu transformare, modificri produse ca efecte a pregtirilor pentru aderarea rii la Uniunea European, ct i a efectelor negative ale crizei resimite i n Romnia, dar i a ncercrilor de redresare a economiei n perioada ulterioar prbuirii economice mondiale.

5. STRUCTURA BILANIER A SECTORULUI BANCAR ROMNESC:

5.1 Active:Creane interne (A+B+C)Creane asupra BNR i a instituiilor de credit (A)Creane sector nebancar autohton (B)Alte active (C )Creane externe

200494.2%36.5%48.1%9.6%5.7%

200596.5%40.0%48.5%8.0%3.5%

200697.4%34.9%54.8%7.7%2.6%

200798.3%28.8%61.2%8.3%1.7%

200898.5%23.8%63.4%11.3%1.5%

200996.9%18.6%67.5%10.8%3.1%

iun 201098.0%16.2%71.1%10.7%2.0%

iun 201197.5%13.9%72.5%11.1%2.5%

Sursa : prelucrare date BNR Tabel 5.1.1 : Structura activelor

5.1.1 Active interne, active externe:

n structura activelor sectorului bancar romnesc preponderente sunt activele interne , cele externe fiind mai mici de 10% din totalul de active . Activele externe nregistreaz un trend descresctor datorat faptului c bncile i-au orientat lichiditile spre finanarea creditelor interne, n special cele ctre populaie i chiar au lichidat o parte din activele externe. Pe fondul climatului economic favorabil care s-a manifestat nainte de a se resimi criza economic pe piaa bancar romneasc, activele interne au manifestat o cretere constant. n cadrul acestor active interne, cea mai semnificativ component a activelor sistemului bancar este reprezentat de creanele asupra sistemului nebancar autohton. Aceste creane au manifestat o continu cretere , n primul rnd datorit expansiunii creditului neguvernamental , n special creditrii populaiei. i creditarea companiilor a avut un rol important n meninerea ponderii mari a creanelor asupra sectorului nebancar autohton. Deasemenea, din a doua parte a perioadei analizat se observ i creterea volumului creditului guvernamental pe fondul cererii tot mai mari de mprumuturi a administraiilor publice locale.A doua component important n cadrul activelor interne sunt creanele asupra BNR i a instituiilor de credit, cu preponderen plasamentele la banca central. Cel mai mic procent din activele interne este repezentat de alte active, altele dect cele ale sectorului nebancar autohton , cele interbancare i creanele asupra BNR. Aceste alte active au avut i ele o evoluie ascendent constant pentru toat perioada analizat, lucru datorat alternanelor de volum pe care cele dou mari componente ale activelor interne le-au avut.

5.1.2 Creane asupra BNR i a instituiilor de credit ; creane asupra BNR :

Pe locul doi n susinerea ponderii mari a activelor interne se afl creanele asupra BNR i a instituiilor de credit.Ponderea creanelor asupra BNR i a instituiilor de credit este meninut de creanele asupra BNR, plasamentele interbancare avnd o pondere mic n comparaie cu operaiunile cu banca central. Sursa : prelucrare date BNR Grafic 5.1.2.1 : Creane supra BNR i a instituiilor de credit

Comparnd ns cu nivelul creanelor cu bncile centrale i cu nivelul creanelor interbancare din zona euro, care aveau o pondere de 30%, ponderea de 40% nregistrat n anul 2006 n Romnia este net superioar celei Europene.Preponderena plasamentelor la banca central n totalul operaiunilor interbancare se datoreaz disponibilitilor existente n conturi curente deschise de ctre instituiile de credit pentru a constitui rezervele minime obligatorii. Deasemenea, facilitile oferite de BNR pentru depozitele atrase pe termen scurt , dar i certificatele de depozit emise de banca central, au meninut acest nivel mare al operaiunilor cu BNR. Aceste reglementri practicate de BNR au condus la absorbia unei mari pri din lichiditile aflate pe piaa bancar.ncepnd ns cu perioada manifestrii efectelor crizei financiare, plasamentele intituiilor de credit la banca central au nceput s scad, fapt datorat politicii restrictive pe care BNR a adoptat-o, respectiv scderea rezervelor minime obligatorii ale instituiilor la banca central.

5.1.3 Sector guvernamental; Sector neguvernamental:Sursa : prelucrare date BNR Grafic 5.1.3.1 : Creanele sectorului nebancarCreanele asupra sectorului nebancar autohton, cea mai important component din totalul activelor interne ale sectorului bancar romnesc, au avut o evoluie ascendent pentru toata perioada analizat, contrar efectelor negative ale crizei mondiale care au afectat bncile din Romnia. Dac pentru prima parte a perioadei analizat, perioada de cretere economic , creanele asupra populaiei i asupra companiilor au fost cele care au contribuit n mare parte la evoluia ascendent a creanelor asupra sectorului nebancar autohton, n cea de-a doua parte a analizei, cnd volumul creditelor acordate populaiei a sczut , respectiv i creditarea pentru sectorul neguvernamental a sczut, volumul ridicat al creanelor pentru sectorul nebancar a fost meninut de ctre creditarea guvernamental.

Sursa: prelucrare date BNRGrafic 5.1.3.2: Sector guvernamental

Aa cum am menionat anterior, n prima parte a perioadei analizat ( anul 2004-2006) creditul guvernamental a avut o evoluie descendent. Acest lucru s-a datorat reducerii volumului de emisiuni de titluri de stat ca urmare a scderii constante a deficitului bugetar, dar i a restrngerii pieei primare a acestora. Statul nu a mai emis certificate de trezorerie , iar volumul obligaiunilor de stat n valut din bilanul bncilor a sczut semnificativ de la 439.1 mil RON n dec. 2005 pn la numai 15.1 mil RON n decembrie 2006.Din anul 2007 ns, n cadrul sectorului guvernamental se manifest o timid ascensiune, ponderea acestora crete cu 2.1 puncte procentuale fa de anul precedent. Aceasta cretere s-a meninut activ pn la sfaritul perioadei, nsa mai temperat fa de perioada de debut a crizei n Romania cnd creditul guvernamental a crescut cu aproape 8 puncte procentuale ( de la 5.0% n 2008 la 12,7% n 2009). Acest lucru s-a datorat amplificrii cererii de mprumuturi ale administraiei publice locale, dar i a unei dinamici ascendente a stocului de titluri de stat deinute de instituiile de credit. n ceea ce privete sectorul neguvernamental acesta a nregistrat ponderi semnificativ mai mari dect cele pentru sectorul guvernamental. n cadrul creditrii neguvermanemtale decisive au fost volumul mare de credite acordate populaiei, urmat de creditele acordate companiilor.Pentru nceputul perioadei analizat putem observa potenialul mai mare de cretere al creditului acordat populaiei, fa de creditarea pentru companii. Chiar dac segmentul retail s-a dezvoltat ntr-un ritm accelerat , acesta se meninea nca sub nivelul creditrii din zona euro, nsa creterea promitea a fi susinut n special de creditarea pentru segmentul imobiliar, care n anul 2005 era nc ntr-o faz incipienta de dezvoltare (acesta reprezint doar 25% din creditarea pentru populaie).

Sursa: prelucrare date BNR Grafic 5.1.3.3: Sector guvernamental, sector neguvernamental

Creditarea pentru populaie a fost stimulat n primul rnd datorit climatului macroeconomic favorabil : creterea economic, scderea inflaiei, aprecierea monedei naionale. Astfel cererea pentru mprumuturi a crescut pe fondul majorrii venitului populaiei. Deasemenea, accentuarea competiiei n sectorul bancar a dus la scderi ale ratelor de dobnd pentru a atrage clienii.Finalizarea validrii normelor prudeniale interne pentru creditarea persoanelor fizice n anul 2007 a avut ca efect diminuarea condiiilor de creditare , ceea ce a condus la creterea cu 5.1 puncte procentuale a ponderii creditelor acordate populaiei pentru acel an.n acelai an, datorit deschiderii porilor sistemului bancar European, accesului facil al instituiilor de credit la finanarea extern , dar i aprecierii monedei naionale, creditele n valut au fost de dou ori mai mari ca i volum dect creditele n moned naional.Pe de alta parte, creditele acordate companiilor au o evoluie moderat datorit sporirii capacitii de autofinanare a acestora pe fondul cadrului economic favorabil dinainte de criz. Deasemenea creterea finanrii din fonduri strine a avut o important contribuie pentru diminuarea creditrii companiilor .Odata cu aderarea Romniei la Uniunea European, i deschiderea porilor ctre fondurile de investiii europene, o parte din companiile romneti au renunat la mprumutul de la bnci n favoarea accesrii fondurilor europene pentru dezvoltare i investiii. Majorarea dobnzilor practicate de bnci la creditele noi acordate societilor nefinanciare a fost deasemenea un factor nefavorabil pentru creditarea companiilor.ncepand cu sfaritul anului 2008, cnd ntreaga economie mondiala a fost zguduit de efectele negative ale prbuirii sistemului bancar american, viteza de cretere a creditului acordat sctorului privat s-a atenuat vizibil, nregistrnd chiar cele mai mici valori ale ultimilor 3 ani. Dinamica creditelor pentru populaie i companii a sczut att de mult n ultimele luni ale anului 2008, aa ncat a ajuns la finele lunii martie 2009 ca fiecare dintre ele sa dein doar 1/3 din active i, la mai puin de 1 an distant, n februarie 2010, ritmul de cretere a creditrii sectorului privat s nregistreze maximul negativ de -3.7% n termini nominali. i pentru anul 2011 variaia anual a creditului acordat sectorului privat a continuat s scad, datorit creterii nivelului de inflaie din a doua jumtate a anului, dar i datorit variaiei cursului de schimb leu/euro. Scderea cererii i ofertei de credite s-a datorat n primul rnd nspririi standardelor i termenilor de creditare, dar i creterii volumului de credite neperformante i riscurilor. Climatul economic nefavorabil, scderea veniturilor populaiei, creterea omajului, au fost elemente care deasemenea au participat la acest colaps al creditrii sectorului privat romnesc.ncepnd cu sfritul anul 201l se poate vorbi ns de o mica revigorare a activitii de creditare ca urmare a majorrii volumului de credite noi. Uoara redresare a economiei mondiale, scderea standardelor de creditare, dar i scderea ratelor de dobnd practicate de ctre bnci pentru creditele n lei, au fost factori care au ajutat la renceperea cu pai mici a activitii de creditare pentru sectorul privat.

Ritm de cretere a creditului pentru sectorul privatsept. 2008dec. 2008mar. 2009dec. 2009ian. 2010feb. 2010mar. 2010apr. 2010mai 2010iun. 2010

Termeni nominali50.5%33.7%23.1%0.9%-3.5%-3.7%-1.6%0.5%1.4%3.8%

Sursa : prelucrare date BNR Tabel 5.1.3.1 : Creditarea sectorului privat

Sursa : prelucrare date BNR Grafic 5.1.3.4 : Creditarea pentru sectorul populatiei si al companiilor

Sursa: Prelucrare date BNRGrafic 5.1.3.5 : Evolutia creditarii acordate companiilor

Sursa: prelucrare date BNRGrafic 5.1.3.6 : Evolutia creditarii pentru populatieDin punct de vedere al monedei de creditare, ncepnd cu anul 2006, cnd s-au incheiat reglementrile pentru pregtirea aderrii Romniei la Uniunea European, ponderea creditelor n valut a fost semnificativ mai mare, chiar i dubl , fa de ponderea creditelor n moneda naional. Aprecierea monedei naionale, dar i alinierea la standardele europene i facilitarea mprumuturilor externe sunt factori care au determinat acest decalaj ntre mprumuturile n cele dou monede. La sfaritul anului 2009, pe fondul creterii cursului pentru francii elveieni, s-a renunat la creditarea n aceast moned. Diminuarea ritmului de cretere creditrii sectorului privat a afectat ambele componente ale mprumuturilor i anume RON i valut , care au nregistrat i ele variaii anuale negative. Mai afectate au fost creditele n moneda naional deoarece ele deineau un procent mai mic n totalul creditrilor, dar i datorit deprecierii leului. Deasemenea, a fost mai afectat sectorul creditrii populaiei, nregistrnd un procent de variaie anual de -5.5% pentru RON i, mai puin pentru valut, -1.0%.

mar. 2010

RONpopulatie-5.5%

companii-4.4%

Valutapopulatie-1.0%

companii2.6%

Sursa : prelucrare date BNR Tabel 5.1.3.2 : Ritm de cretere al creditrii n funcie de moned

5.2 : PASIVE:

2004200520062007iun. 2008iun.2009iun. 2010iun.2011

Total depozite atrase de la rezideni (A+B+C+D)84.1%79.1%77.5%71.7%71.0%72.0%73.0%72.8%

A : Depozite interbancare3.0%2.5%3.6%3.8%3.0%6.0%2.4%2.6%

B :Depozite atrase de la sectorul nebancar (a+b)64.9%61.0%58.1%52.6%50.0%47.0%48.2%46.8%

- sector guvernamental (a)2.6%3.5%3.1%2.9%2.6%2.6%2.3%1.6%

- sector neguvernamental (b)62.3%57.5%55.0%49.7%47.4%44.4%45.9%45.2%

C : Capital i rezerve11.7%12.2%11.8%9.9%10.1%10.9%13.7%15.1%

D : Alte pasive4.5%3.4%4.0%5.4%7.8%8.1%8.7%8.3%

Pasive externe15.9%20.9%22.5%28.3%29.0%28.0%27.0%27.2%

Sursa: prelucrare date BNR Tabel 5.2.1: Structura pasivelor5.2.1 Pasive interne, pasive externe:n structura pasivelor sistemelor bancare predominante sunt pasivele interne, n special depozitele atrase de la sectorul neguvernamental, populaie i companii, aceasta fiind principala surs de finanare a bncilor romneti i a creditriilor acordate de acestea. Dei aceste pasive manifest o tendina de descretere, ponderea acestora este mai mare dect ponderea pasivelor externe din structura sectorului bancar European. Unul din factorii care au dus la descreterea pasivelor interne a fost scderea ratei medii a dobnzii la depozitele noi atrase de populaie.Odat cu nceperea perioadei n care se resimt efectele negative ale deteriorrii economiei mondiale, a nceput s scad i volumul de depozite atrase de la companii i clieni , dar i sursele de finanare de origine extern. Acest lucru s-a datorat nspririi condiiilor de finanare extern, dar i reducerii excedentului de lichiditate din sistem. Dac la nceputul anului 2008 sursele de finanare erau ndreptate spre creditare, ncepnd cu finele anului aceste surse s-au ndreptat spre mrirea portofoliului de titluri de stat.Pasivele externe manifest, spre deosebire de cele interne, o tendina de cretere , de mrire a volumului acestora n structura pasivului bilanier al sectorului bancar. Aceast cretere are influene pozitive asupra echilibrului bilanier, scderea ponderii pasivelor interne fiind compensat de creterea celor externe. Deasemenea, finanarea mai mare a activitilor bncilor pe seama mprumuturilor contractate de la bnci strine, n urma deschideriii granielor sistemului bancar European, contribuie la creterea pasivelor externe, dar i instituiile cu acionariat strin prezente pe teritoriul rii noastre aduc o mare parte din finanarea extern de la bncile mam care le susin permanent.

Sursa: prelucrare date BNRGrafic 5.2.1.1 : Pasive interne, Pasive externe

O component important a pasivelor externe este format din depozitele atase de la clienii nerezideni. n cadrul acestora o surs important de venit este reprezentat de depozitele pe termen scurt care nsa, ncep s scad ncepnd cu finele anului 2008, ponderile acestora fiind de 30.7% pentru dec. 2008 i 27% pentru iun.2010. Depozitele pe termen scurt au sczut n favoarea creterii celor pe termen lung i mediu, datorit msurilor ntreprinse de banca central , dar i a angajamanetului asumat de bncile mam ale principalelor instituii de credit cu capital strin de a-i menine expunerea fa de Romnia pe durata acordului cu FMI. Astfel n cadrul pasivelor externe preponderente au rmas depozitele atrase pe termen lung i mediu.Tot din anul 2008 a nceput s se reduc i accesul instituiilor de credit la finanarea extern datorit amplificrii crizei financiare internaionale. Deasemenea s-a redus excedentul de lichiditate de pe pia. Dac la nceputul anului 2008 sursele de finanare erau ndreptate spre activitatea de creditare, spre sfritul anului acestea erau folosite pentru a mri portofoliul de titluri de stat.5.2.2 Depozite interbancare :Ponderea depozitelor interbancare are un nivel foarte sczut pentru toat perioada, aceasta depind timid ponderea de 5% abia n anul 2009. Conparativ cu zona euro, unde ponderea acestor depozite depete 20% din totalul surselor de finanare atrase de ctre bnci, putem observa c piaa obligaiunilor interne din Romnia este o pia subdezvoltat. Emisiunea de titluri de valori pentru ara noastr este cu mult sub nivelul emisiunilor din zona euro, unde aceste emisiuni sunt utilizate pe scar larg ca i surs de finanare. Lund n calcul ntreaga gam de instrumente de finanare ale bncilor, se paote observa c Romnia apeleaz doar la o mic parte dintre acestea pentru a obine surse de finanare, comparativ cu bncile europene.

5.2.3 Sector neguvernamental ( depozite atrase de la populaie i companii):

Sursa: prelucrare date BNRGrafic 5.2.3.1 : Sector guvernamental si sector neguvernamental

Sectorul neguvernamental reprezint cea mai mare surs de finanare a bncilor din cadrul pasivelor interne, dar are o tendin de scderea deoarece se micoreaz oferta de depozite (economii ) ale populaiei , datorit creterii cererii pentru credite ( de consum i pentru investiii). Bncile au nevoie de surse de finanare pe termen mediu i lung pentru a menine echilibrul bilanier i pentru a putea onora cererea mare de credite imobiliare ( pentru populaie ) i de credite pentru investiii (pentru companii ), care au scadene mari de pn la 20 de ani, pe cnd sursele atrase de la clientela nebancar au scadene mici de 1-3 luni.Pentru a compensa nevoia de resurse, bncile cu capital strin cer sprijin bncilor-mam. Chiar dac sursa de finanare de la clientela nebancar, n cadrul pasivilui bilanier al sectorului bancar romnesc, este mai mare dect ponderea aceleiai componente din zona euro, cererea pentru creditare i nevoia de resurse este deasemenea mai mare.ncepnd cu 2009 depozitele atrase de la populaie au fost preponderent depozite la termen datorit ratei de dobnd mai mare pentru aceast categorie, dar i reglementrilor potrivit crora veniturile provenite de la aceste depozite nu sunt impozitate. 96% din totalul de depozite atrase de la populaie sunt pe termen scurt, ns ncepnd cu 2010 s-a evideniat ponderea negativ n termeni reali a dinamicii soldului depozitelor de la companii i populaie, datorit scderii veniturilor, gradului mare de ndatorare a populaiei, dar i interesului crescut pentru titluri de stat. Scderea ponderii depozitelor companiilor a fost mai accentuata dect scderea pentru depozitele populaiei. Cu toate acestea sursele atrase de la sectorul nebancar autohton au ramas preponderente n cadrul pasivelor interne.

6. RETAIL BANKING I CORPORATE BANKING :Conform traducerii sintagmei de retail banking, acesta nseamn activitate bancar cu amnuntul , ns pentru conceptul de retail banking exist o abordare mai larg. Retail banking-ul este acea activitate desfurat ntre banc i clienii individuali, persoane fizice, ntreprinderi mici i mijlocii, profesii liberale. Opusul noiunii de retail banking este aceea de corporate banking (wholesale banking) care vizeaz activitatea dintre banc i marile corporaii sau ntreprinderile de talie mare.Retail banking-ulul se caracterizeaz printr-un numar mare de clieni, conturi i tranzacii, o varitate mare de produse i servicii bancare . ntre retail banking i tehnologie exist o strns legtur, ambele aflndu-se ntr-o continu schimbare, iar noile inovaii n materie de tehnologie ajut segmentul bancar, uureaz cooperarea interbancar i cea cu consumatorii , asigur o mai bun comunicare cu clienii i faciliteaz operaiunile bancare pe care acetia le realizeaz. Acest lucru este datorat dezvoltrii continue a cerinelor clienilor persoane fizice, care duc la adaptarea produselor i serviciilor bancare la aceste cerine.Retail banking-ul de astzi este expresia cea mai relevant a transformrilor din sistemul bancar care au avut loc n ultima perioad.Majoritatea societilor bancare din Romnia includ activitatea cu ntreprinderile mici i mijlocii n cadrul activitii de corporate, pe cnd altele o consider o activitate de sine stttoare, astfel piaa clienilor fiind reglementat pe 3 categorii : Corporate banking; Retail banking; ntreprinderi mici i mijlocii ;La fel ca i n Romania, piaa internaional bancar ntmpin aceeai problem, nu exist o reglementare clar, valabil pentru ntreg sistemul European, care s stabileasc criteriile de includere n retail sau corporate a activitii dintre banc i ntreprinderile mici i mijlocii.Avnd n vedere contextul actual al crizei financiare care a afectat n mare msur sistemul, bncile au acordat o mai mare importan segmentrii clientelei, ceea ce a dus la interpretarea retail banking-ului ca fiind activitatea bancar ntreprins cu populaia i desfaurat prin intermediul unei reele extinse de sedii bancare. Astfel, n structura strategiilor de dezvoltare bancar, segmentul de retail ocup un loc important.Retail banking-ul este atractiv pentru bnci deoarece asigur un grad de profitabilitate mai mare dect segmentul de corporate datorit ratelor de dobnd practicate mai mari, iar clienii- persoane fizice nu au o putere mare de negociere, astfel ei accept mai uor condiiile impuse de banc. Deasemenea resursele atrase de ctre bnci de la persoanele fizice sunt mai ieftine, deoarece acestea consider plasamentele n depozite a fi stabile i sigure, chiar la randamente mai reduse dect alte alternative de plasament. Operaiunile de retail ofer deasemenea o dispersie a riscului de lichiditateProdusele de retail banking au o strategie de promovare bine dezvoltat: canalele media prin spoturi publicitare, site-urile fiecrei bncii unde se gsete prezentarea pentru toat gama de produse, o gam larg de pliante, destinat fiecrui tip de produs, dar i promovarea intens la ghieu de ctre operatori.Chiar dac activitatea de retail banking presupune venituri consistente, exist i riscuri care apar n acest segment bancar. Printre cele mai importante riscuri este cel al insolvabilitii - riscul unei recuperri intrziate sau pariale a capitalului mprumutat sau chiar o pierdere definitiv de capital. Pentru a diminua efectele produse de acest risc exist o serie de norme prudeniale impuse fiecrei bnci : obligaia bncii de a constitui un capital minim, asigurarea unei rate de acoperire a riscurilor , dar i limitarea valorii creditelor care pot fi acordate unui singur client, astfel nct s nu fie afectat lichiditatea bncii. Creditele cu cel mai mic grad de risc de insolvabilitate sunt creditele ipotecare , dar i creditele personale acordate celor a cror venituri se afl sub incidena obligatorie a bncii, ceea ce permite preluarea automat a ratelor scadente. Spre deosebire de retail banking, corporate banking presupune o ofert de produse i servicii bancare adresate clienilor- persoane juridice ( companii mari).Corporate banking-ul se caracterizeaz printr-un numr de clieni mai redus dect retail bankingul , produse i servicii, dar i tranzacii ntr-un numr mai sczut. Deasemenea legtura cu tehnologia este mai sczut dect la retail banking, datorit numrului mai mic de clieni. Cerinele companiiilor deobicei sunt mai reduse la numr i mai puin diversificate n comparaie cu cerinele persoanelor fizice.n prezent bncile s-au orientat mai mult spre persoanele fizice, respectiv spre retail banking deoarece volumul veniturilor care provin din trazaciile persoanelor fizice este foarte mare . Chiar dac valoarea tranzaciilor persoanelor fizice este mai mic, numrul mai mare a acestui tip de clieni fa de clienii persoane juridice, face ca aceast valoare s fie mai mare dect valoarea tranzaciilor companiilor..Strategia de marketing pentru persoanele juridice este mult mai slab dezvoltat fa de cea pentru retail. Acest lucru se explic i prin ponderea mai mare a clienilor- persoane fizice fa de cea a clienilor- persoane juridice ( pondere msurat la unitile bancare pe fiecare zi), dar i prin poderea volumului tranzaciilor pentru fiecare categorie n parte. Dac n strategia de retail produsele i serviciile oferite sunt promovate ntr-o manier agresiv , ncepnd cu spoturi publicitare, bannere, reclame n reviste, ziare, n cazul produselor corporate promovarea se rezum de regul la prezentarea produselor de ctre consilierii bancari, efectuarea de simulri pentru a verifica ndeplinirea nevoilor companiilor i urmrirea evoluiei ntreprinderii.La fel ca i retail banking-ul, i corporate banking-ul presupune o serie de riscuri, care ns sunt la un nivel mult mai mare dect riscurile pentru persoanele fizice. Riscul de insolvabilitate este cel mai important risc pe care i-l asigur o banc. Acest risc este reprezentat de riscul ca termenele de rambursare a creditelor s nu fie respectate i s se produc ntrzieri la ncasare, ceea ce are ca efect recuperarea de capital parial i ntrziat sau chiar pierderea definitiv de capital. Ca urmare a acestui risc apare i lipsa de lichiditate a bncii. Pentru a preveni apariia acestui risc este necesar ca naintea acordrii creditului s se fac o analiz detaliat a strii financiare i a condiiilor de funcionare a companiei-client. Deasemenea sunt analizate i evoluia n timp a companiei, tendinele de dezvoltare, evoluia profitului, a fondului de rulment, a disponibilitilor n banc, a indicatorilor de performan: de solvabilitate i lichiditate, a gradului de ndatorare.Deasemenea pentru a evita acest tip de risc, bncile s-au axat n ultima perioad mai mult pe creditarea ciclului comercial, n timp ce condiiile pentru acordarea unui credit pentru investiii s-au nsprit. Astfel, bncile au dublat acoperirea la recuperarea banilor: au pe de-o parte garania companiei client, dar i garania furnizorilor.n prezent, strategia de extindere a bncilor vizeaz mai mult sfera retail banking-ului i mai puin pe cea de corporate banking-ului n special datorit unei profitabiliti mai reduse a acesteia din urm, a existenei unui risc mai ridicat de lichiditate, a unei puteri de negociere mai reduse i al unui cost de atragere a acestor tipuri de clieni mult mai ridicat. 6.1 Analiza sisemului bancar pe segmentul retail :

Sursa: prelucrare date BNRGrafic 6.1 : Credite retail vs. credite corporate

n Romnia, pentru perioada analizat se poate observa conform graficului faptul c ritmul de cretere pentru sectorul creditelor retail a fost, pentru prima parte a perioadei, superior ritmului de cretere al creditelor corporate. Efectele crizei manifestate nc de la sfritul anului 2008 au schimbat radical situaia, sectorul retail a sczut pn la procente minime, sectorul corporate fiind doar cu puin peste nivelul de cretere al creditelor acordate populaiei. Cu toate acestea volumul creditelor acordate companiilor ncep s creasc din anul 2010, asta datorit riscului mai mic pe care l prezint n faa bncilor.Scderea ritmului de cretere al creditrii populaiei a fost cauzat de mediul economic nefavorabil cu care s-a confruntat ntreaga lume, respectiv i populaia rii noastre. Creterea omajului, ntarzieri mari pentru scadenele de plat sau chiar imposibilitatea de plat, degradarea condiiilor de via ale populaiei, interesul mai sczut al bncilor pentru acest segment de creditare, restricionarea fondurilor externe la care aveau acces instituiile bancare , toate acestea au dus la nsprirea condiiilor de creditare pentru segmentul clienilor persoane fizice , respectiv scderea volumului creterilor acestora.

Sursa: prelucrare date BNR Grafic 6.2 : Credite acordate sectorului retail

n cadrul segmentului retail, o cretere mai mare pn n anul 2008 au avut creditele pentru consum fa de cele pentru locuine. Acest lucru s-a datorat i condiiilor macroeconomice favorabile ale Romniei din anii precedeni crizei, creterii veniturilor persoanelor fizice, dar i accesului mai rapid al bncilor la surse externe de finanare, n condiiile n care lichiditatea nu era problema principal a sistemului bancar mondial.Dezvoltarea economiei Romniei a fost influenat i de creterea acestor credite pentru consum, ns efectele negative ale volumului mare de mprumuturi acordate nu au ntrziat s apar. Consumatorii s-au orientat spre cumprarea de bunuri sofisticate, produse n alte ri , n detrimentul celor produse n Romnia, astfel a aprut deficitul comercial prin creterea accelerat a importurilor i , respectiv, scderea exporturilor. Acest lucru a afectat i sectorul afacerilor, din cauza preferinei pentru bunuri produse n Europa, sectoarele productive au ntmpinat dificulti n dezvoltare.Creditul pentru consum nregistra chiar i n anul 2010, n pofida restriciilor impuse de bnci n acordarea de credite, nivelul de 690eur pe cap de locuitor, nivel echivalent cu cel din Cehia sau Polonia, ri care au un nivel superior de dezvoltare fa de Romnia.n funcie de moneda n care aceste credite au fost acordate se poate observa faptul c mprumuturile acordate n lei au fost predominante n faa celor n euro, chiar dac, ncepnd cu anul 2007 i odat cu aderarea rii la Uniunea Europeana, creditarea n moneda european a nregistrat o cretere vizibil. Avnd n vedere condiiile de acordare a creditelor pentru consum , acesta este de preferat a fi acordat n moneda n care clientul i obine veniturile i pentru o perioad ct mai scurt de timp. Tocmai de aceea, reglementrile prudeniale impuse de BNR pentru a menine echilibrul sectorului bancar pentru perioada n care acesta este afectat de criz, au ncercat s descurajeze creditarea n valut, iar condiiile restrictive ale bncilor au redus numrul de credite acordate n aceast moned.

Sursa: prelucrare date BNR Grafic 6.3 : Moneda de acordare a creditelor de consumO cretere mai moderata n cadrul structurii creditelor acordate populaiei, a avut-o creditul imobiliar. Acest lucru se poate observa i datorit nivelului mic al acestuia pe cap de locuitor , respectiv 320euro n anul 2011, fa de nivelul nregistrat n alte ri din zona euro.Creditul imobiliar este considerat a fi un produs bancar de finanare cel mai apropiat de caracteristicile unui produs de economisire prin efectele pozitive la nivelul stabilittii financiare a unei ri. Acest credit, spre deosebire de cel pentru consum, nu influeneaz creterea importurilor sau a deficitului bugetar. Deasemenea prin contractarea unui credit imobiliar, se stabilete o legtur de lung durat ntre banc i client, perioad n care se pot achiziiona i produse bancare adiacente cum ar fi asigurrile obligatorii sau facultative pentru locuine.Creditul imobiliar prezint un risc mai mic de neplat fa de cel pentru consum, acesta datorit garaniei imobiliare pe care o implic. Creditele pentru locuine au aprut n oferta bncilor din Romnia destul de trziu i, fa de celelalte state din zona euro au avut un nivel mai mic al volumului total.Dup cum se poate observa din grafic, moneda predominanta de acordare a acestor credite este moneda european. Acest lucru s-a datorat n principal din cauza problemei lichiditii, avnd n vedere c este un credit acordat pentru o perioada lung de timp ( 25-30 de ani) i implic sume mari de bani, iar bncile nu pot accesa resurse n lei pe termen lung. Deasemenea dobnzile practicate pentru creditarea n euro sunt mai mici dect cele pentru lei i preurile exprimate n moneda european pentru sectorul imobiliar sunt factori care favorizeaz acordarea creditelor pentru locuine n moned strain.

Sursa: prelucrare date BNR Grafic 6.4 : Moneda de acordare a creditelor pentru locuinteO alt problem a creditelor ipotecare ntlnit pe perioada analizat a fost acordarea acestora n moneda elveian. Dac n anul 2007, cursul CHF/RON era unul foarte sczut ( 1CHF= 1.87 RON ), ceea ce favoriza mprumuturi ct mai mari ale clienilor n aceast moned, n anul 2011 nivelul francului elveian a ajuns la 4.09 RON pentru 1CHF. Odat cu creterea cursului , au crescut i ratele lunare ale clienilor , iar pe fondul omajului i scderii substaniale a veniturilor populaiei, aceste credite au devenit din ce n ce mai neprofitabile cu un risc mare de nerambursare. Dac n Romnia numrul acestor credite nu era att de mare, n ri precum Ungaria, unde creditele acordate n franci elveieni erau predominante, efectele creterii cursului CHF au fost devastatoare.Sursa: prelucrare date BNR Grafic 6.5 : Depozite la termen vs. Depozite la vedere

Una dintre sursele principale de finanare ale bncilor sunt depozitele atrase de la populaie. Dac pn n anul 2008 nivelul de cretere mai mare a fost pentru depozitele la vedere, dup acest an creterea mai mare a fost n cazul depozitelor la termen. Acest lucru s-a datorat schimbrii strategiilor bancare n fa unui risc de lichiditate n cretere. Pe fondul panicii i nencrederii stabilite la nivelul bncilor, populaia i putea retrage oricnd economiile care formau depozitele la vedere i astfel instabilitatea resurselor bancare se accentua.Dupa acest moment bncile au promovat mai mult depozitele la termen, dect cele la vedere, atrgnd populaia prin oferte avantajoase de ctig. Conform prezentrii teoretice, depozitele la termen sunt instrumente financiare menite s protejeze sumele de bani depuse de ctre persoanele fizice mpotriva fluctuaiilor cursului de schimb i acord anumite randamente pentru diferite perioade de timp. Cu toate c depozitele la termen sunt prin definiie instrumente caracterizate prin stabilitate n timp, depozitele la termen atrase de ctre bncile romneti au fost mprite n depozite n moned naional i moned strain n funcie de evoluiile cursurilor de schimb la un moment dat. n momentul deprecierii leului n raport cu euro , populaia a optat pentru transformarea depozitelor deinute din lei n moned european i invers, n condiiile n care BNR a ncercat permanent s calmeze situaia i s asigure un curs de schimb cu fluctuaii sczute.

7. PERFORMANA BANCAR :n contextul condiiilor macroeconomice din Romnia, sectorul bancar a traversat dou perioade importante ale evoluiei economiei rii noastre, dar i a celei mondiale. Dac pn n anul 2008 economia Romniei a nregistrat o cretere evident, antrenat de condiiile mondiale favorabile, ncepnd cu sfritul anului 2008 s-a instalat o perioada de recesiune att pentru sectorul bancar romnesc ct i pentru cel mondial datorit declanrii crizei financiare economice n Statele Unite ale Americii care a avut efecte la nivel internaional.Astfel sectorul bancar romnesc a adoptat dou strategii diferite n funcie de condiiile economice ale rii. Pe fondul dezvoltrii economiei, strategia bancar s-a axat pe zona creterii eficienei i reducerea costurilor pentru a obine profitabilitate, competitivitatea fiind principalul factor de meninere mpotriva presiunilor concureniale. Strategiile bancare cuprind programe i proceduri complexe de gestionare a riscurilor bancare pentru a putea evita producerea acestora. Dup cum am artat i n capitolul anterior, cel al prezentrii activelor bancare, principala activitate bancar ntreprins a fost acordarea de credite pentru sectorul neguvernamental pe fondul mbuntirii condiiilor de viaa, a creterii veniturilor populaiei, respectiv a cererii pentru consum.Contrar acestei strategii, odat cu apariia recesiunii sectorul bancar i-a redus considerabil oferta de credite acordate, axndu-se mai mult pe atragerea de fonduri, preponderent depozite ale persoanelor fizice la termen. Acest produs bancar a oferit siguran sistemului mpotriva riscului de lichiditate, dar a mulumit i clienii prin dobnzile avantajoase acordate.Managementul riscului de lichiditate n cazul sectorului bancar romnesc a fost unul eficient i complex datorit interconexiunilor cu celelalte riscuri specifice, aprute pe fondul manifestrii crizei mondiale. Deasemenea bncile au meninut o rezerv de lichiditate corelat cu tendina de risc stabilit la nivelul sistemului, astfel nct s poat face fa angajamentelor fa de clieni n condiiile n care necesiti suplimentare de lichiditi pot aprea pe orizonturi scurte de timp. Lichiditile la nivelul bncilor au fost constituite din numerar , dar i din active cu grad mare de lichiditate. 7.1 Indicator de solvabilitate:dec. 2006dec. 2007dec. 2008dec. 2009dec. 2010dec. 2011mar. 2012dec. 2012mar. 2013

Indicatorul de solvabilitate (%) >=8%18.10%13.78%13.76%14.67%15.02%14.87%14.63%14.94%15.03%

ROA (%)1.30%1.01%1.56%0.25%-0.16%-0.23%0.14%-0.64%0.55%

ROE (%)10.30%9.43%17.04%2.89%-1.73%-2.56%1.30%-5.92%5.08%

Rata rentabilitii activitii de baz (%)179.56%156.53%154.20%147.53%179.38%170.31%180.37%

Sursa: prelucrare date BNR Tabel 7.1 : Indicatori de performan

Ritmului alert de acordare a creditelor a influenat n mare parte indicatorii financiar- contabili prudeniali la nivel de sistem bancar. Indicatorul de solvabilitate i-a meninut pentru ntreaga perioad un nivelul superior fa de nivelul minim obligatoriu al solvabilitii impus de normele prudeniale ale BNR. Scderea mai brusc a acestui indicator ( cu aprox 5 p.p.) ntlnit n anul 2007 fa de anul 2006 s-a datorat volumului din ce n ce mai mare de credite acordate, respectiv creterii mai mari a activelor ponderate n funcie de risc fa de creterea fondurilor proprii. n acest context n anul 2008 s-a observat o scdere constant n cazul indicatorului de solvabilitate de la 12.99% n luna martie, la 12.78% n luna iunie, i numai 11.85% n luna septembrie. Valoarea indicatorului s-a apropiat periculos de pragul minim impus, ns schimbarea strategiei bancare bazat pe atragere de fonduri a schimbat trendul acestuia, n dec. 2008 ponderea solvabilitii crescnd pn la 13.76%. Aceasta mbuntire a indicatorului s-a meninut i n urmtorii 2 ani datorit atitudinii prudeniale manifestate de bnci n faa riscurilor i a creterii capitalizrii sistemelor bancare datorit majorrii capitalului social. Deasemenea banca naional a ncercat s menin aceste tendine favorabile generale ale sistemului bancar i a impus anumite reglementri stricte . Pentru unele bnci s-a impus un regim lunar de raportare a indicatorului de solvabilitate i o cerin minim de nivel n funcie de profilul de risc al bncii.Pe fondul mediului economic intern cu grad mare de incertitudine i a tensiunilor existente n sistemul bancar, dar i a msurilor de austeritate impuse de ctre banca central, bncile au continuat s aib un comportament prudenial n faa riscurilor care au aprut, ceea ce a determinat meninerea la un nivel confortabil a indicatorului de solvabilitate i pentru urmtorii ani.Profitul net nregistrat pe ntreg sectorul bancar a avut n anul 2006 i 2007 o uoar tendin de cretere de la 2 194.1 mil lei la 2 532.8 mil lei, acesta fiind constituit preponderent din venituri din dobnzi i venituri din tranzaciile cu titluri. Datorit presiunilor concureniale mari manifestate la nivelul sectorului bancar, aceasta cretere a profitului net a avut nsa un ritm mai moderat fa de creterea activelor totale i a capitalurilor proprii. Acest lucru s-a reliefat n nivelurile indicatorilor de performana ROE i ROA care au sczut de la un an la altul.( ROE scade de la 10.3% n 2006 la 9.43% n anul 2007, iar ROA scade de la 1,3% n anul 2006 la 1,01% n anul urmator). n anul 2008 ns, nivelurile indicatorilor de performan la nivel de sistem bancar au crescut pe fondul vnzrii cotei de participaie deinut de patru dintre bnci la capitalul unei societi de asigurri .Pentru perioada imediat apropiat, pe fondul condiiilor macroeconomice externe ct i interne nefavorabile se contureaz o performan mai mic a bncilor n contextul restrngerii activitii de creditare i al majorrii necesarului de provizioane pentru a acoperi riscul de credit. Astfel, ncepnd cu anul 2009 s-a observat scderea profitului ca urmare a diminurii activitii de creditare. Principalul factor care a afectat profitabilitatea sectorului bancar, pe lng scderea portofoliului de credite, a fost creterea necesarului de provizioane pentru acoperirea riscului de credit i pentru creterea costurilor de creditare i finanare. Bncile au ncercat s diminueze tendina de scdere a profitului net prin ajustarea necesarului de personal i redimensionarea reelelor teritoriale. Astfel, de-alungul anului 2009 au existat mari diferene la nivelul profitului net obinut. Dac n martie 2009 sectorul bancar nregistra o pierdere de 209 mil lei, n luna iunie 2009 profitul a nceput sa i revin , nregistrnd o valoare de 90 mil lei. Sfritul anului a nregistrat un profit net de 680 milioane, un profit de cinci ori mai mic dect cel nregistrat la sfritul anului 2008. Din anul 2010 indicatorii de performan negativi semnaleaz trecerea pe pierdere a sectorului bancar datorit cheltuielilor foarte mari cu provizioanele pentru a acoperi riscul produs de creterea tot mai mare a ponderii creditelor neperformante.7.2 Potrofoliul de credite :dec. 2007dec. 2008dec. 2009dec. 2010dec. 2011

credite restante i ndoielnice ( % n total credite)0.22%0.32%1.45%2.23%2.32%

credite acordate / depozite atrase108.72%122.03%112.80%113.46%116.65%

dec. 2007dec. 2008dec. 2009dec.2010dec.2011mar. 2012dec. 2012mar. 2013

rata riscului de credit4.00%6.52%15.29%20.82%23.28%25.56%29.91%29.98%

rata creditelor neperformante7.89%11.85%14.33%15.88%18.24%19.08%

Sursa: prelucrare date BNRTabel 7.2 : Indicatori portofoliu de credite

Strategia bancar, axat pe creterea ct mai rapid a portofoliului de credite acordate, manifestat nainte de anul 2008, a avut efecte negative asupra portofoliului de credite a sistemului bancar ncepnd cu sfritul anului, cnd situaia economic mondial s-a degradat.n condiiile n care sistemul bancar manifest acest trend ascendent constant pentru sectorul creditrii, banca central ncercat sa tempereze aceste tendine prin eforturi constante, manifestate la nivelul limitrii riscului aferent creditului de consum i ipotecar, creditelor acordate persoanelor fizice, dar i a gradului de concentrare a creditelor n valut. Aceste msuri au contribuit la meninerea unor indicatori confortabili ai portofoliilor de credite existente la nivelul sistemului bancar. Ponderea creditelor restante i ndoielnice pentru anul 2007, 2008 s-a meninut nc subunitar, iar rata riscului de credit a crescut doar cu 2.5 puncte procentuale .ncepnd ns cu anul 2009 situaia portofoliilor de credite se nrutete, tocmai datorit aceste strategii practicate de secorul bancar. Se observ tendin de cretere a valorii principalilor indicatori de cuantificare a riscului de credit. Ponderea creditelor restante i ndoielnice crete cu mai mult de 1 punct procentual fa de valoarea din 2008, iar aceast cretere mare se manifest i n anul 2010. Abia ncepnd cu anul 2011 situaia se ameliorez. Populaia, care nainte de recesiune se baza pe un venit stabil n condiiile favorabile macroeconomice i contribuia la creterea cererii pentru consum, se confrut acum cu probleme economice grave pe fondul msurilor de austeritate reglementate de ctre autoritile naionale i chiar de ctre banca central. Scderea considerabil a veniturilor bugetare a afectat i situaia salariilor din sectorul privat, iar diponibilizrile n numr mare au contribuit la sporirea ratei de cretere a omajului la nivel naional. Majorarea procentului TVA cu 5 pp, dar i fluctuaiile de curs ale monedei naionale n raport cu euro sunt factori care au dus la degradarea portofoliului de credite al bncilor prin generarea imposibilitii de plat a mprumuturilor contractate nainte de 2008. De aceea creditele restante i ndoielnice, rata creditelor neperformante, dar i rata riscului de credit sunt indicatori care cresc constant n fiecare an dup 2008.n ceea ce privete raportul dintre creditele acordate i depozitele atrase se observ o cretere n anul 2008 (122.03%) fa de anul 2007 (108.72%). Acest lucru se datoreaz tot interesului mai mare pe care il manifest bncile pentru sectorul de creditare fa de atragerea de fonduri din depozitele constituite de populaie. n condiiile schimbrii atitudinii sectorului bancar n faa riscurilor aprute i a msurilor prudeniale luate asupra creditrii, dar i n lipsa altor forme de finanare, datorit dificultii bncilor de a accesa fonduri externe, ponderea creditelor n faa depozitelor se micoreaz n 2009, rmnnd i pentru urmtorii doi ani inferioar nivelului atins n 2008. Acest lucru s-a datorat necesittii bancilor pentru lichiditate i interesului mai mare acordat sectorului de fonduri atrase.8. CONCLUZII:Sistemul bancar romnesc a traversat o perioad continu de schimbri i evoluii, ncepnd cu anul 1990, cnd economia romneasc a scpat de presiunile comuniste i a nceput s se dezvolte i s aspire la standardele din Europa Occidental unde mediul bancar i economic era cu mult mai dezvoltat fa de cel din Europa de Est.Banca Naional i-a recptat atribuiile de banc central conform modelului european, iar bncile comerciale au trecut prin privatizri masive, mai mult de 90% din totalul bncilor sunt cu capital majoritar privat. n sistemul bancar romnesc s-a injectat capital strin, bnci europene i-au deschis filiale la noi n ar sau au preluat bnci romneti, ponderea capitalului strin n total capital bancar meninndu-se peste nivelul de 70%. Aceste lucruri au ajutat la dezvoltarea economiei, n 2006 sistemul bancar devenind cel mai puternic segment al economiei romneti, activele agregate depind pragul de 50% din produsul intern brut. Odat cu aderarea la Uniunea Europeana sistemul bancar devine un sistem cu competiie crescut.Deasemenea, populaia ncepe s capete ncredere n produsele i serviciile bancare oferite, oamenii apelnd la acestea pentru a-i dezvolta mici afaceri sau a-i pstra economiile n siguran. La acest lucru a contribuit i creterea calitii serviciilor datorit evoluiei continue a tehnologiilor care au uurat operaiunile bancare i au mbuntit relaia dintre banc i client.La nivel bilanier activele i pasivele bncilor au avut o evoluie fluctuant pe fondul msurilor luate de ctre bnci pentru a micora efectele negative ale crizei economice mondiale. n cadrul structurii activelor, preponderente au rmas pentru toat perioada analizat activele interne datorit faptului c bncile i-au orientat lichiditile mai ales ctre creditarea pe plan intern. n cadrul acestor active interne, ponderea cea mai mare a avut-o creditarea ctre sectorul nebancar autohton. Aceasta a fost susinut n prima parte, nainte de manifestarea crizei, de ctre creditarea pentru sectorul neguvernamental (populaie i companii), iar n a doua parte, n urma msurilor restrictive nsprite de acordare a creditrii populaiei, ponderea mare a creditrii sectorului nebancar a fost susinut de creterea creditrii guvernamentale. Pe fondul climatului economic favorabil n dezvoltare i a accesului facil al bncilor la fonduri externe, creditarea pentru populaie s-a dezvoltat foarte mult nainte de 2008, ns odat cu degradarea economiei mondiale, aceste credite acordate populaiei i-au diminuat volumul datorit msurilor restrictive impuse de acordare a mprumuturilor dar i datorit creterii volumului de credite neperformante i riscurilor implicate. n cazul creditrii pentru companii, ponderea acestora a avut un nivel mai mic pentru prima parte a perioadei analizat datorit deschiderilor granielor economice odat cu aderarea Romniei la Uniunea Europeana, dar i a fondurilor pentru dezvoltare i investiii puse la dispoziie la nivel european. Ulterior, companiile au prezentat un risc mai mic dect riscul pe care l implic creditarea populaiei, astfel ponderea creditelor acordate companiilor a nceput s creasc.n cazul pasivelor sectorului bancar se observ faptul c principala finanare a bncilor este reprezentat de depozitele atrase de la sectorul neguvernamental, populaie i companii. Odat cu manifestarea crizei economice, ncrederea populaiei n produsele i serviciile bancare oferite se diminueaz i astfel scade i volumul depozitelor atrase. Dac nainte de 2008, sursele de finanare erau ndreptate ctre creditare, dup acest an bncile s-au axat pe mrirea portofoliului de titluri de stat. Deasemenea ponderea pasivelor interbancare nregistreaz un nivel foarte sczut, ceea ce arat faptul c piaa romneasc a obligaiunilor interne este o pia subdezvoltat.Lund n considerare cele dou segmente de retail i corporate se poate observa faptul c segementul retail al sistemului bancar romnesc este mai dezvoltat dect cel corporate. Cu toate acestea creditarea pentru populaie ajunge la niveluri minime datorit mediului economic nefavorabil care s-a manifestat ncepnd cu sfritul anului 2008. n cadrul segmentului de retail creditatea mare este acordat nevoilor de consum ale populaiei i o mai mic pondere o au creditele pentru locuine cu toate c acestea sunt considerate a fi mai stabile dect creditele de consum. Conform condiiilor economice europene, sectorul bancar a adoptat pentru perioada analizat dou strategii diferite. Dac pentru perioada de dezvoltare economic bncile s-au axat pe creterea cotei de pia, pe eficiena i pe reducerea costurilor pentru a obine profitabilitate, pentru perioada de recesiune economic sectorul bancar s-a axat pe atragerea de fonduri pentru a obine siguran mpotriva risului de lichiditate. n condiiile n care BNR a impus norme stricte cu privire la rezerva minim de lichiditate, gestiunea acestui risc s-a dovedit eficient pentru ntreg sectorul bancar n perioada de criz manifestat.Deasemenea indicatorul de solvabilitate a avut un nivel superior nivelului minim obligatoriu impus de normele BNR datorit msurilor de austeritate impuse i comportamentului prudenial n faa riscurilor.Profitul net a avut pentru 2006 si 2007 o tendin de cretere, ncepnd ns cu anul 2008, s-a conturat o performan mai mic a bncilor n contextul restrngerii activitii de creditare i a majorrii necesarului de provizioane penru a acoperi riscul de credit. Bncile au ncercat s atenueze diminuarea profitului ns pragul critic se nregistreaz n martie 2009 cnd sistemul bancar iese n pierdere cu 209 milioane de lei. ncepnd ns cu luna iunie profitul net nregistreaz o valoare pozitiv de 90 milioane de lei, fapt mbucurtor dei acest nivel este cu mult mai mic dect n anii precedeni .Astfel, putem concluziona cu faptul c sistemul bancar romnesc a reuit s supravieuiasc condiiilor externe nefavorabile manifestate la nivelul sectorului bancar mondial i recesiunii economice ntr-un mod propice. Acest lucru s-a datorat n principal restriciilor impuse de ctre BNR, dar i msurilor de austeritate luate de ctre autoritile guvernamentale pentru a menine datoria extern la un nivel rezonabil n comparaie cu alte state care se considerau a fi mult mai dezvoltate i care au ajuns la prbuirea ntregii economii.

BIBLIOGRAFIE :

Barbu, T.C., Boitan, I., Ziliteanu, I.R. (2008). Optimizarea procedurilor bancare de acordare a creditelor ipotecare, suplimentul Revistei Economie teoretic i aplicat, nov. 2008Dnil, N. (2011). Sistemul bancar din Romnia pilon de baz al sistemului financiar, site BNR, Prezentri i interviuriDnil, N., Anghel, L.C., Radu, A.N., Bistriceanu, G., Boitan, I., Sinca, F.E. (2010). Corporate Banking. Produse i servicii bancare corporate, Editura ASE, BucuretiDnil, N. (2010). Rolul sistemului bancar din Romnia n reluarea creterii economice , site BNR, Prezentri i interviuriDnil, N. (2009). Romania situaia sistemului bancar. Perspectiva adoptrii monedei unice, site BNR, Prezentri i interviuriDnil, N. (2009). Retail Banking, Editura Expert, BucuretiDnil, N. (2008). M atept ca numrul cazurilor de insolven din rndul clienilor persoane fizice i corporate s creasc , Ziarul Financiar, 26 martie 2008Dnil, N. (2003). 13 ani de sistem bancar, supliment Ziarul Financiar, BucuretiDnil, N., Berea, A., (2000). Managementul bancar, fundamente i orientri, Editura Economic, BucuretiAsociaia Societilor Financiare din Romnia Statistici de piaBanca Naional a Romniei Rapoarte asupra stabilitii financiareBanca Naional a Romniei - Rapoarte anualeMinisterul Finanelor Publice Ghidul investitorului n titluri de stat*** www.bnr.ro*** www.banknews.ro*** www.businessmagazin.ro*** www.efinance.ro*** www.legislatie.rol.ro*** www.mybank.ro50