intermediarii in asigurari

7/30/2019 Intermediarii in asigurari

1/27

CUPRINS

Seciunea I

1.1 Noiune.4

1.2 Activitatea de intermediere n asigurri..4

1.3 Obiectul activitii de intermediere n asigurri.5

Seciunea II

2.1 Bancassurance...62.2 Brokerul de asigurare6

2.2.1 Definiie i autorizare..6

2.3 Obligaiile brokerului de asigurare.10

2.3.1 Informaii obligatorii..10

2.3.2 Obligaia de plasament a asigurrii...11

2.3.3 Alegerea asiguratului...12

2.3.4 Obligaia de informare.12

2.3.5 Obligaia de consiliere.13

2.3.6 Obligaia de asisten..13

2.3.7 Obligaia de verificare..14

2.3.8 Obligaia de loialitate14

2.4 Raporturile dintre broker i asigurtor..15

2.5 Raporturile dintre broker i client..15

2.6 Restricii.16

2.7 Agentul de asigurare...172.7.1 Definiie i autorizare17

2.7.2 Condiii18

2.8 Prezentarea comparativ a agentului de asigurare si a brokerului de

asigurare..20


2/27

2.9 Noi tipuri de ageni...21

2.9.1 Subagenii..22

2.9.2 Agenii de asigurare subordonai...22

Seciunea III

3.1 Spea..23

3.2 Concluzii27

3.3 Bibliografie28

2


3/27

Seciunea I

1.1 NoiuneIntermediarii. n unele situaii, asigurarea, respectiv reasigurarea,

nu se ncheie n mod direct ntre prile contractante, ci prin intermediari.

n asigurri exist dou categorii de intermediari:

Ageni de asigurare

Brokeri de asigurare

Pentru a putea funciona ca intermediari, acetia trebuie s fie autorizai de

Comisia de Supraveghere a Asigurrilor sau, dac au sediul ntr-un stat

membru UE, de autoritatea competent din statul membru de origine.

1.2 Activitatea de intermediere n asigurri

Potrivit Legii nr. 403/2004, activitatea de intermediere n asigurri

reprezint introducerea, propunerea ori ndeplinirea altor activiti

preliminarii ncheierii contractelor de asigurare sau oferirea de

asisten pentru administrarea ori ndeplinirea unor contracte,

ndeosebi n cazul unei daune. Astfel de activiti nu sunt considerate a fi

de intermediere, n cazul n care sunt ndeplinite de ctre un asigurator sau

de un angajat al acestuia care acioneaz sub responsabilitatea

asiguratorului1. De asemenea, nu sunt considerate activiti de intermediere

n asigurri nici urmtoarele:

a) furnizarea de informaii n mod ocazional, n contextul unei alte

activiti profesionale al crei scop nu const n oferirea de asisten

clienilor n vederea ncheierii sau administrrii unui contract;b) administrarea daunelor unui asigurator pe baze profesionale;

c) activitatea de regularizare a daunelor

1 Gheorghe D. Bistriceanu Sistemul asigurarilor din Romania, Editura Economica 2002, Bucuresti, pag.

58.

3


4/27

Intermediarii i desfoar activitatea de intermediere n asigurri n

schimbul unei remuneraii sau comision, care sunt autorizate sau

nregistrate n condiiile stabilite de lege i de normele emise n aplicarea ei,

precum i intermediarii din statele membre ale UE care desfoar pe

teritoriul Romniei activitate de intermediere n asigurri, conform dreptului

de stabilire i libertii de a presta servicii, dup caz.

1.3 Obiectul activitii de intermediere n asigurri

Obiectul activitii de intermediere n asigurri const n

introducerea, propunerea ori ndeplinirea altor activiti preliminarii ncheierii

contractelor de asigurare sau oferirea de asisten pentru administrarea ori

ndeplinirea unor contracte, ndeosebi n cazul unei daune.Dac aceste activiti sunt ndeplinite de asigurtor sau un angajat al

asigurtorului care acioneaz n numele acestuia, ele nu sunt activiti de

intermediere, deoarece asigurtorul este parte n contractul care se va

ncheia2.

De asemenea, legea prevede expres c nu sunt considerate

activiti de intermediere furnizarea de informaii n mod ocazional, n

contextul unei alte activiti profesionale al crei scop nu const n oferireade asisten clienilor n vederea ncheierii sau administrrii unui contract,

administrarea daunelor unui asigurtor pe baze profesionale i nici

regularizarea daunelor.

Dei asigurtorii, nu pot, n principiu, s apeleze la intermediari

neautorizai, prin excepie, se accepta intermedierea unor contracte de

asigurare de ctre cei care desfoar o alt activitate profesional dect

intermedierea n asigurri, dac aceste contracte ndeplinesc, cumulativ,

urmtoarele condiii:

a) contractul de asigurare intermediat necesita doar cunostiinte

referitoare la riscul acoperit prin acesta;

b) nu fac parte din categoria asigurrilor de via;

2Irina Sferdian Dreptul asigurrilor, Editura C.H. Beck 2007, Bucureti, pag. 56.

4


5/27

c) nu acoper riscuri de rspundere civil;

d) sunt complementare altor produse sau servicii prestate de alt

furnizor, atunci cnd acesta acoper urmtoarele riscuri: ntreruperea

activitii, pierderea sau deteriorarea mrfii acelui furnizor, deteriorarea sau

pierderea bagajelor, alte riscuri legate de cltoria rezervat de acel

furnizor, chiar dac contractul de asigurare intermediat acoper riscuri din

categoria asigurrilor de via ori de rspundere civil, dac acesta este un

risc auxiliar al riscului principal legat de aceea cltorie3;

e) primele anuale nu depesc echivalentul n lei a 500 EURO, iar

contractul intermediat nu are o durat mai mare de 5 ani i nici nu poate fi

reinoit pentru o perioad mai mare de 5 ani.

Intermediarii n asigurri autorizai sau nregistrai sunt obligai safieze la toate sediile principale sau secundare, la loc vizibil, copii dup

certificatul de nmatriculare emis de Comisia de Supraveghere a

Asigurrilor (n cazul brokerilor de asigurare) sau dup certificatul de

nregistrare emis de asiguratori i/sau reasiguratori (n cazul agenilor de

asigurare persoane juridice).

Seciunea II

2.1 Bancassurance

Bancassurance reprezint o form special de intermediere a

produselor de asigurri care sunt complementare produselor instituiilor de

credit i instituiilor financiare nebancare, desfurat prin reeaua acestorinstituii n condiiile prevzute prin norme emise de CSA n aplicarea Legii

nr. 32/2000 actualizate.

Concept nou (confirmat n lumea asigurrilor n ani 1980),

bancassurance presupune ncheierea de asigurri conexe produselor

3 Ibidem.

5


6/27

bancare ( n special diverselor forme de creditare) direct prin reeaua

bncilor. Acest sistem de intermediere s-a dezvoltat datorit economiilor de

costuri (timp redus de contractare, nu se mai apeleaz la asiguratori sau

brokeri, comisioane reduse, etc) i posibiliti de individualizare a polielor

prin adaptare la nevoile strict implicate de produsele bancare4.

2.2 Brokerul de asigurare

2.2.1 Definiie i autorizare

Brokerul de asigurare este o persoan juridic romana, autorizat s

negocieze pentru clienii si, persoane fizice sau juridice, asigurai su

potenial asigurai, ncheierea contractelor de asigurare sau de reasigurarei acord asisten nainte i pe durata derulrii contractelor ori n legtur

cu regularizarea daunelor.

Brokerul de asigurare poate fi i un intermediar dintr-un stat membru care

este autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s desfoare

activiti de intermediere pe teritoriul Romniei, conform dreptului de

stabilire i libertii de a presta servicii5.

Conform art. 35 alin. (5) din Legea nr. 32/2000, pentru a obineautorizaia Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, un broker de asigurare

trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:

a) s fie persoana juridic, n a crei denumire s fie cuprins

sintagma de broker de asigurare, broker de asigurare-reasigurare sau

broker de reasigurare, dup caz, sau ntr-un limbaj uzual pentru

activitatea de asigurare;

b) s aib un capital social vrsat n form bneasca, a crui valoare

nu poate fi mai mic dect un minim legal (150 milioane lei) i actualizat

prin normele CSA;

4Radu N. Catana Dreptul asigurarilor, Editura Sfera Juridica 2007, Cluj Napoca, pag. 62.

5Idem, pag 58.

6


7/27

c) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil,

valabil pe ntreg teritoriul UE i Spaiului Economic European, a crui

valoare se actualizeaz periodic;

d) s aib ca obiect de activitate numai activitatea de broker de

asigurare i/sau reasigurare;

e) s nu fi fost declarat anterior n faliment i s nu fac obiectul unei

proceduri de reorganizare judiciar i/sau de faliment la data solicitrii

autorizrii;

f) s aib personal angajat care s rspund tuturor cerinelor

profesionale;

g) s menin un jurnal al asistenilor de brokeraj;

h) s pun la dispoziia Comisiei raportrile cerute privind activitateape acre o desfoar, registrele i nregistrrile contabile pe care un broker

este obligat s le in.

Brokerii au un rol important n mobilizarea capacitii de subscriere,

cerut de asigurare pentru riscuri mari i specializate, prin cunotinele lor

i accesul la pieele mondiale ale asigurrilor i reasigurrilor6.

Pentru serviciile prestate, brokerii sunt remunerai prin plata unui comision,

denumit taxa de brokeraj, prin aplicarea unei cote procentuale asupraprimei de reasigurare pltite de client (companie cedenta sau reasigurator

n cazul retrocedrii) care variaz n funcie de tipul de contract, de durat

i de pia ntre 1.5 i 15%. n cazul asigurrii, cota difer n funcie de tipul

de asigurare, n timp ce la reasigurare ea este mai mic la contractele

proporionale i mai mare la contractele neproportionale (n special la

excedent de duna).

Brokerul pune pe primul loc interesele solicitantului (denumit

principal) i, n acest sens, este obligat prin definiie, legi i uzuante s-i

utilizeze ntreaga pregtire profesional teoretic i practic pentru a

6Violeta Ciurel Asigurari si Reasigurari: Abordari teoretice si practici internationale, Editura ALL BECK

2000, Bucuresti, pag. 62.

7


8/27

ncheia cea mai bun afacere (protecia optim cu o prim de reasigurare

rezonabil)7.

Esenial este c att agentul ct i brokerul sunt remunerai de

asigurator, i nu de asigurat. Agentul primete comisionul pentru c vinde

asigurrile celui pe care l reprezint, iar brokerul primete brokerajul pentru

c aduce afaceri asiguratorului.

n prezent, n lume funcioneaz un numr impresionant de brokeri, fie ca

filiale ale unor firme de intermediere (predominante), fie ca organizaii

independente. Cei mai muli brokeri i desfoar activitatea pe scara

internaional i cea mai mare parte a lor dispune de sucursale, birouri sau

reprezentante n toate marile centre de asigurri i reasigurri ale lumii. i

n cazul brokerilor se manifest aceeai tendin a ultimilor ani de fuzionria unor companii de intermediere, rezultnd firme uriae care domina piaa.

Brokerii cunosc foarte bine situaia tuturor pieelor de asigurri i

reasigurri, ntrein legturi ntre toate marile centre, dein informaii, n

orice moment, privind cererea i ofert de reasigurri pentru fiecare tip de

risc i pentru fiecare clas de afaceri. Evident i evoluia indicatorilor de

pia sunt permanent cunoscute prin utilizarea intens a calculatoarelor

conectate la reele internaionale.Activitatea brokerilor de reasigurare difer de cea a brokerilor de

asigurri directe. Fa de acetia din urm, brokerii de reasigurare nu se

ocupa de intermedierea sau ncheierea de afaceri directe, ci de gsirea

celor mai bune legturi i contracte de reasigurare, de aducerea laolalt a

prilor contractante, de ndeplinirea unor formaliti procedurale n vederea

ncheierii contractului de reasigurare, de rearanjarea unui contract existent

pe o baz nou sau plasarea la reasiguratori noi.

Avnd cunotine multiple privind pieele, termenii i condiiile standard,

foarte diferite de la o ar la alta, brokerul ofer clienilor posibilitatea

plasrii afacerilor n interesul ambilor parteneri, asigurnd o protecie

7Gheorghe D. Bistriceanu, op.cit. pag. 76.

8


9/27

complet clientului i o prim corespunztoare pentru asigurator8. El

informeaz companiile cedente asupra noilor forme de protecie, asupra

oricror modificri intervenite n starea pieei, asupra metodelor de

mbuntire a informaiilor privind managementul riscului, a sistemelor de

control, i avertizeaz n situaiile n care sunt tentai s ncheie contracte ce

se pot dovedi dezastruoase, aplaneaz diferendele aprute n perioada de

derulare a contractului i ofer asisten i consultan.

Aadar, brokerul de asigurare i reasigurare are urmtoarele funcii:

1. acorda asisten clientului pentru elaborarea unui program adecvat

de asigurri/reasigurri i pentru mbuntirea programului existent;

2. contacteaz asiguratorii/reasiguratorii potrivii pentru obinerea unor

contracte corespunztoare pe termen lung;3. negociaz termenii contractului de (re)asigurare i pregtete textul

acestuia sau verifica dac textul propus de compania cedenta rspunde

proteciei optime;

4. participa la plata primei de (re)asigurare i la ncasarea contravalorii

corespunztoare a despgubirii n cazul producerii daunelor;

5. pregtete reinoirea contractului de (re)asigurare;

6. asista (re)asiguratorul n respectarea clauzelor contractuale.De multe ori, brokerii se ocupa chiar de unele activiti administrative de

detaliu, cum ar fi: elaborarea proiectului de contract, avizarea lui de

viitoarele pri contractante, ntocmirea documentului final i semnarea lui,

urmrirea derulrii contractului i a respectrii obligaiilor prilor privind

plata primelor datorate i regularizarea daunelor.

Se poate, astfel, afirma c brokerii desfoar o activitate extrem de

important i valoroas pentru clienii lor. Ei sunt mai mult dect ageni de

iniiere, sunt specialiti ce cunosc legislaiile naionale, practicile i condiiile

concrete i acioneaz ca intermediari ntre profesioniti experi9.

8Titel Negru Asigurari: Teorie si metodologie, Editura Fundatiei Romania de Maine 2006, Bucuresti,

pag. 200.9

Violeta Ciurel, op. cit pag. 65.

9


10/27

2.3 Obligaiile brokerului de asigurare

2.3.1 Informaii obligatorii

n conformitate cu dispoziiile art. 33 alin. (3) din Legea nr. 32/2000,

intermediarii n asigurri i/sau reasigurri sunt obligai s pun la

dispoziia clienilor, n scris, nainte de nchiderea, modificarea ori reinoirea

contractului de asigurare sau de reasigurare, cel puin urmtoarele

informaii referitoare la: denumirea (numele) intermediarului, sediul (adresa)

i registrul n care a fost nscris, precum i modalitile prin care se poate

verifica nscrierea; deinerea a minimum 10% din drepturile de vot sau din

capitalul intermediarului n asigurri i/sau reasigurri; procedurile de

soluionare amiabil sau pe cale judectoreasc a eventualelor nenelegerisau litigii dintre clieni i intermediar, precum i orice alte informaii

prevzute n norme10.

2.3.2 Obligaia de plasament a asigurrii

n literatura juridic franceza, s-a artat c principala obligaie a

brokerului de asigurare este de a favoriza ncheierea operaiunii care face

obiectul contractului de brokeraj. n acest scop, brokerul de asigurri trebuies fac toate demersurile necesare pe piaa naional sau internaional a

asigurrilor pentru a gsi cea mai bun variant de garanie pentru

asigurat, n funcie de specificul riscului asigurat.

n ceea ce privete natura juridic a acestei obligaii, se apreciaz a

fi una de mijloace, iar nu de rezultat. Brokerul se angajeaz ca va face tot

ce i st n putin pentru a plasa riscul, dar nu poate s garanteze viitorul

asigurat c l va plasa n condiiile pe care acesta i le dorete i n

termenul cerut.

Obligaia de plasament a asigurrii este nsoit de obligaia de

informare exact i precis asupra riscului. Brokerul de asigurare trebuie s

l informeze pe clientul sau dac propunerea pe care a fcut-o unui

10M. Of. nr. 1243 din 23 decembrie 2004.

10


11/27

asigurator a fost sau nu a fost acceptat de acesta sau dac a fost

modificat.

Brokerul de asigurare va rspunde n situaia n care plaseaz

asigurarea cu ntrziere, timp n care sinistrul s-a produs. De asemenea,

brokerul va rspunde fa de asigurat n cazul cnd a plasat riscul pentru o

prim mai mare dect nivelul maxim fixat de ctre asigurat, fr a cere

acordul asiguratului n acest sens11.

Brokerul va rspunde fa de clientul sau i dac l sftuiete s nu

ncheie deloc o asigurare, n condiiile n care l-ar putea sftui s o ncheie

sub condiie suspensiv.

2.3.3 Alegerea asiguratului

n ceea ce privete alegerea de ctre broker a partenerului

contractual al asiguratului, doctrina francez apreciaz c obligaiile

brokerului se pot schematiza sub form a patru afirmaii: brokerul de

asigurare este garantul identitii i existenei asiguratorului; brokerul

trebuie s aleag un asigurator a crui solvabilitate s fie notorie; n

alegerea s, brokerul trebuie s opteze pentru un asigurator autorizat s

acopere riscul asiguratului; brokerul trebuie s informeze clientul despre uneventual interes personal n alegerea asiguratorului.

Brokerul trebuie s se informeze exact asupra identitii

asiguratorului, deoarece va rspunde fa de asigurat dac negociaz

ncheierea contractului cu un asigurator nenmatriculat, neuat n evidenele

Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, neautorizat s acopere clasele de

rsicuri pentru care asiguratul dorete s ncheie contractul.

2.3.4 Obligaia de informare

Brokerul de asigurare este obligat s i furnizeze asiguratului toate

informaiile despre contractul pe care l ncheie. Aceasta presupune

informarea precis despre riscurile acoperite i excluse de la garanie,

11Marinica Dobrin, Paul Tanasescu Teoria si practica asigurarilor, Editura Economica 2003, Bucuresti,

pag. 56.

11


12/27

despre durata contractului, importanta declaraiei de risc, sanciunile

prevzute n contract pentru nendeplinirea obligaiilor contractuale,

necesitatea platii primei ntr-un anumit termen, despre orice alte clauze

relevante pentru decizia ncheierii contractului.

Obligaia de informare nu se execut numai n faza prealabil

ncheierii contractului, adic a negocierii, ci i pe parcursul derulrii

contractului de asigurare, dac brokerul a fost mandatat n acest sens de

ctre asigurat.

2.3.5 Obligaia de consiliere

Brokerul de asigurare are obligaia se a-i sftui clientul att nainte

de ncheierea contractului, pe parcursul derulrii acestuia, ct i n caz desinistru.

Pe parcursul derulrii contractului, brokerul trebuie s i consilieze

asiguratul asupra necesitii de executare cu bun-credin a tuturor

obligaiilor contractuale. Trebuie s vegheze asupra termenelor de plat a

primelor de asigurare, asupra momentului producerii sinistrului, asupra

riscului de prescripie extinctiv a drepturilor asiguratului.

2.3.6 Obligaia de asisten

Obligaia de asistenta decurge, de reguloa, din obligaia de

consiliere, pentru c, de cele mai multe ori, brokerul nu numai c i

sftuiete clientul, dar l i asista n derularea principalelor etape din viaa

contractului de asigurare. Chiar dac nu i asum expres obligaia de a

ncheia contractul n numele asiguratului, brokerul l asista n momentul

ncheierii contractului, al completrii declaraiei de risc, al platii primelor,

declarrii sinistrelor, modificrii comtractului, reiniorii contractului, etc.

2.3.7 Obligaia de verificare

12


13/27

Pentru ndeplinirea obligaiilor de informare, consiliere, asistenta a

clientului sau, brokerul de asigurare trebuie s fac o serie de verificri att

nainte de ncheierea contractului, ct i pe parcursul executrii. Astfel, se

considera c, n etapa ncheierii contractului de asigurare, brokerul trebuie

s verifice acceptarea riscurilor de asigurator n condiiile n care au fost

solicitate de asigurat.

Brokerul de asigurare nu este obligat s fac un calcul pentru

evaluarea bunurilor asigurate, dac nu a fost nsrcinat n mod expres n

acest scop. n schimb, dac a fost mputernicit pentru aceasta, va rspunde

de eventualel erori de calcul12.

Pe parcursul derulrii contractului, trebuie s verifice modul de plat

a primelor de asigurare, schimbarea condiiilor de risc, dat la carenceteaz contractul i posibilitatea reinoirii lui.

n caz de sinistru, brokerul va verifica modul n care se deruleaz

inspecia de risc i ntocmirea dosarului de daune. De asemenea, va

verifica nivelul indemnizaiei de asigurare, modul n care se face plat,

intervenia prescripiei bienale,etc.

2.3.8 Obligaia de loialitateDin examinarea atribuiilor brokerului de asigurare, rezulta c, spre

deosebire de agenii de asigurare, care apr interesele asiguratorilor,

brokerii sunt persoane juridice care apr cu prioritate interesul asigurailor

n raportul cu societile de asigurare i recomand asigurrile cele mai

avantajoase pentru clienii lor, mpotriva riscurilor care amenina patrimoniul

i activitatea acestora. Din aceast cauz, brokerul de asigurare este mai

mult dect un intermediar, este un specialist n gestionarea riscurilor i un

bun cunosctor al pieei de asigurri.

Brokerul de asigurare trebuie s gseasc asiguratului tipul de

asigurare care i se potrivete cel mai bine, iar aceasta presupune

12Dan Anghel Constantinescu Tratat de asigurari (volumul I), Editura Economica 2004, Bucuresti, pag.

85.

13


14/27

negocierea n vederea ncheierii celei mai avantajoase asigurri pentru

clientul sau.

Dei, de regul, brokerul de asigurare este aprtorul intereselor

asigurailor, legiuitorul recunoate posibilitatea acestuia de a reprezenta

interesele asiguratorului, ntruct potrivit dispoziiilor art. 35 alin. (10) din

Legea nr. 32/2000, brokerii de asigurare, sub condiia mputernicirii primite

din partea asiguratorilor, sunt ndreptii s colecteze primele, s plteasc

despgubirile n numele acestora i s emit documente de asigurare n

numele asiguratorului sau reasiguratorului, dup caz.

Calitatea brokerului de asigurare de a putea fi mandatar al asiguratorului

este prevzut astfel expres.

2.4 Raporturile dintre broker i asigurator

Dei veniturile lor se formeaz din ncasarea comisionului de la

asigurator, brokerii nu sunt, pur i simplu, mandatarii asiguratorilor. Ei se

angajeaz n nume propriu fa de asigurai, dar n contul asiguratorului.

Acest lucru i transforma n comisionari, n sensul art. 405-406 Cod

comercial. Teoretic, mandatul nu este subneles n raporturile dintre

asigurator i intermediar, care rmne o persoan independenta ce-iexercita n fata terilor asigurai propriile drepturi i obligaii. n practic,

ns, brokerul dispune de un mandat explicit din partea asiguratorului,

coninut n contractul ncheiat cu acesta din urm.

Astfel, contractul dintre broker i asigurat produce efecte fa de

asigurator, care este direct obligat la plata indemnizaiei sau a sumei

asigurate fa de clientul brokerului13. Astfel, potrivit art. 35 alin. (10) din

Legea nr. 32/2000, sub condiia primirii mputernicirii din partea

asiguratorilor, brokerii au dreptul s colecteze primele , s plteasc

despgubirile n numele acestora, n moneda prevzut n contractul de

asigurare sau de reasigurare, dup caz, cu respectarea prevederilor legale

13Gheorghe D. Bistriceanu, op.cit. pag. 89.

14


15/27

n vigoare, i s emit documentele de asigurare sau de reasigurare n

numele asiguratorului sau reasiguratorului.

2.5 Raporturile dintre broker i client

n realitate, se poate aprecia c brokerii sunt mandatarii clienilor

asigurai. Brokerii cumpr asigurri pentru clienii lor, crora le reprezint

interesele pentru alegerea celui mai potrivit produs de asigurare. Clienii

(asigurai) comanda brokerilor un plasament n asigurri, respectiv le

solicit acestora s gseasc oferta optim din perspectiva acoperirii

riscurilor precizate i a preului. n aceste condiii, jurisprudena pune n

sarcina brokerilor o obligaie de sftuire, pretinzndu-le s se comporte cu

clienii ca un ghid i consilier experimentat.n practic, brokerii de asigurri potentiaza valoarea comercial a

asigurrilor propuse asiguratori, prin aceea c, acetia din urm ofer

produse complexe destinate uneori n exclusivitate brokerilor, care

urmresc, prin obinerea unor oferte speciale, personalizate din partea

asiguratorilor, s rspund mai bine nevoilor i intereselor consumatorilor

de asigurri14.

2.6 Restricii

Pentru protecia asigurailor, transparenta pieei i evitarea

conflictelor de interese, legiuitorul a instituit principiul potrivit cruia

productorul i distribuitorul trebuie s-i menin independenta juridico-

economica i s nu devin persoane afiliate. Astfel, un broker de asigurare

sau de reasigurare nu poate fi acionar semnificativ su persoana

semnificativ a unui asigurator sau reasigurator. Un asigurator,

reasigurator, agent de asigurare sau un agent de asigurare subordonat nu

poate fi acionar direct sau indirect, ori administrator al unui broker de

asigurare.

14Alin Tudor Baiescu Asigurarile de viata la debutul mileniului III, Editura Dacia 2005, ClujNapoca,

pag. 105.

15


16/27

Brokerilor de asigurare/reasigurare le este interzis s fac reclam

ori publicitate remunerat pentru produsele, activitatea sau aciunile de

orice fel ale asiguratorilor ori reasiguratorilor.

2.7 Agentul de asigurare

2.7.1 Definiie i autorizare

n art. 2 lit. (C) alin. (58) din Legea nr. 32/2000, a fost definit agentul

de asigurare c fiind aceea persoana fizic sau juridic mputernicita, n

baza autorizrii unui asigurator sau reasigurator, s ncheie n numele i n

contul asiguratorului sau reasiguratorului, contracte de asigurare ori de

reasigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandatncheiat, fr s aib calitatea de asigurator/reasigurator, broker de

asigurare i/sau de reasigurare.

Activitatea agenilor de asigurare se poate desfura prin intermediul

subagenilor de asigurare, care sunt persoane angajate cu contract de

munc ale agentului de asigurare persoana juridic i care acioneaz n

numele acestuia.

mputernicii ai asiguratorului pentru ncheierea unui contract de asigurarepot fi i agenii de asigurare subordonai. Acetia sunt persoane fizice sau

juridice care, pe lng activitatea profesional principal pe care o

desfoar, intermediaz n numele i n contul asiguratorilor produse de

asigurare care sunt complementare produselor furnizate de instituiile de

credit i instituiile financiare nebancare.

n dispoziiile normei nscrise n art. 34 alin. (1) din aceeai lege, se

menioneaz c o persoan fizic sau juridic poate desfura o activitate

de agent de asigurare, dac deine o autorizaie valabil, scris, din partea

unui asigurator, denumit contract de agent, pentru a aciona n numele

acestuia.

16


17/27

Din examinarea acestor dou texte de lege se desprind cteva

concluzii, dup cum urmeaz15:

n primul rnd, agentul de asigurare poate fi att o persoan

fizic, ct i o persoan juridic

n al doilea rnd, atribuiile de agent de asigurare se exercita

pe baza unui contract de mandat cu reprezentare, numit contract de agent

n al treilea rnd, calitatea de agent de asigurare se

dovedete cu o autorizaie scris, valabil (adic neviciata) din partea unui

asigurator, autorizaie care, dei este un act juridic unilateral,

materializeaz contractul de reprezentare

n al patrulea rnd, agentul de asigurare negociaz sau

ncheie contracte de asigurare numai n conformitate cu condiiile stipulate

n contractul de mandat scris ncheiat ntre el i asigurator

2.7.2 Condiii

Pentru a putea fi agent de asigurare, o persoan fizic trebuie s

ndeplineasc urmtoarele condiii:

a) s aib o pregtire profesional de specialitate, competentele,

cunotinele i aptitudinile corespunztoare exercitaii acestei activiti, nconcordan cu cerinele impuse de CSA;

b) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil

profesional sau o garanie echivalent furnizat de asiguratorul n numele

cruia acioneaz agentul de asigurare, cu valabilitate pe ntreg teritoriul

Uniunii Europene i statelor din Spaiul Economic European;

c) s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului

sau pentru infraciuni prevzute de legislaia financiar fiscal;

d) s ndeplineasc cerinele legale privind angajarea gestionarilor,

constituirea de garanii i rspunderea n legtur cu gestionarea bunurilor

agenilor economici, autoritilor sau instituiilor;

e) s se bucure de o bun reputaie.

15Irina Sferdian, op. cit pag. 70.

17


18/27

La rndul su, pentru a desfura o activitate de agent de asigurare,

persoana juridic trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:

a) s aib ca obiect de activitate numai activitatea de agent de

asigurare;

b) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil;

c) s nu fi fost declarat anterior n faliment i s nu fac obiectul unei

proceduri de reorganizare judiciar i/sau de faliment la data solicitrii

autorizrii;

d) s se bucure de o bun reputai, iar denumirea agentului s

cuprind, obligatoriu, sintagma agent de asigurare;

e) asociaii, acionarii semnificativi i persoanele semnificative s nu

aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentruinfraciuni prevzute n legislaia financiar-fiscala;

f) conductorul executiv s ndeplineasc cerinele pentru a exercita

aceast funcie.

Asiguratorii sunt obligai s nregistreze ntr-un registru att agenii de

asigurare persoane fizice, ct i agenii de asigurare persoane juridice,

subagenii i agenii de asigurare subordonai cu care au ncheiat contracte

de agent.n scopul proteciei asigurailor i pentru supravegherea ntregii

activiti de asigurare, agenii de asigurare, indiferent de natura lor, vor

meniona pe toate documentele emise codul unic alocat n registru i

nscrisul nregistrat la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.

Pentru ncheierea contractelor de asigurare cu clienii, agentul are

dreptul la un comision, neles c form de remuneraie al crei cuantum se

obine prin raportare la volumul sau la valoarea operaiunilor. Art. 12 al Legii

nr. 509/2002 prevede ca agentul este ndreptit s primeasc comision

pentru o operaiune ncheiat pe durata existenei contractului de agenie,

dac:

operaiunea este ncheiat ca urmare a intermedierii agentului,

18


19/27

operaiunea este ncheiat, fr intermedierea agentului, cu o ter

persoana care a fost procurata anterior de acesta drept client, cu condiia

ca aceast operaiune s aib o natur similar celei ncheiate anterior cu

acel client16,

Agenii de asigurare reprezint un canal de distribuie mult utilizat de

ctre societile de asigurare pentru vnzarea polielor lor. Sunt utilizai,

ndeosebi, pentru asigurrile ncheiate de persoanele fizice (n special

asigurri de via, autovehicule, bunuri). n unele companii ei sunt implicai

i n activitile legate de constatarea, evaluarea i lichidarea daunelor.

2.8 Prezentarea comparativ a agenilor de asigurare i a brokerilor de

asigurri

Ageni de asigurare Brokeri de asigurareReprezint interesele

asiguratorului

Reprezint interesele

asiguratului/reasiguratuluiVnd poliele de asigurare ale

unuia sau mai multor

asiguratori

Cumpr asigurri/reasigurri

pentru clientul sau, numit principal

Persoane fizice care lucreaz

full-time sau part-time pentruasiguratorul pe care l

reprezint pe baza unui

contract

Persoane juridice independente

specializate n intermediere nasigurri

Nu sunt profesioniti n

asigurri

Sunt experi n asigurri

Ca regul, nu pot fi dai n

judecat pentru neglijena n

exercitarea profesiei

Pot fi dai n judecat pentru

nendeplinirea sau ndeplinirea

defectuoas a sarcinilor lorRemunerat de ctre asigurator

prin salariu, comision sau o

combinare a acestora

Remunerat de ctre asigurator

prin comision, denumit brokeraj

16Nu se pretinde prelungirea propriu-zisa a unei polite identice, ci numai caracterul similar al naturii politei

incheiate anterior prin urmare dreptul la comision exista pentru toate asigurarile din aceeasi clasa, chiar

daca polita procurata anterior de agent este de alt tip.

19


20/27

Uneori are atribuii limitate

(numai completarea cererii de

asigurare), fr dreptul de a

emite polia de asigurare

Atribuii privind gsirea proteciei

optime pentru client, ncheierea

contractului de asigurare, uneori

i administrarea daunei

Principalele diferene dintre agenii i brokerii de asigurare sunt

urmtoarele17:

brokerii sunt exclusiv persoane juridice cu capital social minim i

structura intern reglementate, n timp ce agenii pot fi i persoane fizice;

brokerii sunt mandatari ai clienilor i mandatari fr reprezentare ai

asiguratorului, angajndu-se n nume propriu n raporturile cu clienii,

agenii sunt mandatari cu reprezentare ai asiguratorilor; activitatea de brokeraj are un caracter mai profesionalizat, brokerii

trebuind s parcurg o veritabil procedura de autorizare din partea

Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n vreme ce agenii funcioneaz

numai pe baza ncheierii unui contract cu asiguratorul, n urma participrii la

cursuri de pregtire specifice;

2.9 Noi tipuri de ageni

Succesul vnzrii asigurrilor prin intermediari au accelerat

dinamismul canalelor de distribuie specifice, n special prin intervenia

bncilor, a marilor suprafee comerciale sau a ageniilor de turism, precum

i prin marketingul direct (mai nou, electronic). Prin preluarea prevederilor

Directivei nr. 2002/92/CE, prin Legea nr. 403/2004 au fost introduse noiuni

noi n peisajul distribuiei de asigurri, derivate din instituia tradiional a

agentului:

2.9.1 Subagenii

17 Violeta Ciurel Asigurari si reasigurari: abordari teoretice si practici internationale, Editura ALL BECK

2000, Bucuresti, pag. 61.

20


21/27

Sunt persoane fizice18 care au calitatea de angajai cu contract de

munc ai persoanei juridice i care acioneaz n numele acesteia. Att

asiguratorii, ct i intermediarii independeni persoane juridice (brokerii i

agenii) au posibilitatea de a-i exercita activitatea specific prin intermediul

acestor persoane legate prin contracte de munc.

Terminologia indic faptul c aceti vnztori de asigurri nu sunt

persoane independente, membri ai profesiunii liberale de agent de

asigurri, ci acioneaz ca prepui ai unui asigurator sau intermediar

persoana juridic. Subagenii nu au clieni proprii, nu ncaseaz prime i nu

pltesc indemnizaii clienilor, ci acioneaz n numele, interesul i

rspunderea exclusive ale unei ntreprinderi de asigurri. Un agent de

asigurri persoana fizic nu i poate exercita profesia dect ca titular, fra putea angaja subageni.

2.9.2 Agenii de asigurare subordonai

Sunt persoane fizice sau juridice care, pe lng activitatea lor

profesional principal, intermediaz n numele i n contul unuia sau mai

multor asiguratori produse de asigurare care sunt complementare la

produsele furnizate de instituiile de credit i instituiile financiare nebancarecare acioneaz ntr-o pia reglementat.

n fapt, acetia vor fi agenii cu care vor lucra bncile i instituiile

financiare nebancare n desfurarea activitii lor de bancassurance.

Seciunea III

3.1 Spea

18Acestea trebuie sa fie altele decat conducatorul agentului de asigurare persoana juridica.

21


22/27

AGENT DE ASIGURARE. RSPUNDEREA PENTRU NEPREDAREA N

TERMEN A ASIGURRILOR NCHEIATE I PRIMELOR NCASATE.

CAUZA CONTRACTUALA19

Prin decizia comercial 69/11 octombrie 2005 s-a admis apelul

asiguratorului, s-a schimbat n parte sentina apelat cu privire la aciunea

principal care a fost respins ca nefondat.

Pentru a pronuna aceast hotrre, instan de apel a reinut:

Prin cererea nregistrata la Judectoria Bicaz sub nr. 218/2002,

reclamanta Matei Nicoleta Carmen a chemat n judecat prta Societatea

de Asigurare Reasigurare Astra S Sucursala Piatra Neam pentru

constatarea nulitii absolute a cauzei prevzute la art. 13.7 din contractul

de mandat nr. 192/11.05.2005, ncheiat ntre pri.

Analiznd actele dosarului, instan a reinut urmtoarele:

Prile au ncheiat contractul de mandat nr. 192/11 mai 2003, prin

care reclamanta, ca persoana fizic, avea obligaia de a negocia i de a

ncheia contracte de asigurare, n numele i n contul prtei, n schimbul

unui comision.

Potrivit art. 13.7 din contract, n cazul neraportarii, respectiv a

nepredarii la termen a asigurrilor ncheiate i a primelor nacasate, la care

s-au nregistrat evenimente asigurate ntre data ncheierii contractului de

asigurare i data depunerii primelor la Asigurator. Intermediarul n asigurri

se obliga s repare prejudiciul adus Asiguratorului, suportnd n totalitate

cuantumul despgubirii pltite de acesta Asiguratului/Pgubitului.

n spe, reclamanta, ca agent de asigurare, dei a ncheiat polia

de asigurare la data de 26 iulie 2003, a decontat suma ncasata de la

asigurat la data de 18.08.2003 (cu ntrziere de 21 de zile); ntre timp,respectiv la data de 12.08.2003, asiguratul a produs un accident rutier,

valoarea prejudiciului (22.040.000 lei), fiind achitata de asigurator (prta

n cauz). Astfel, prta s-a ndreptat pentru recuperarea prejudiciului

19www.jurisprudenta.ro.

22


23/27

mpotriva reclamantei (agentul de asigurare), n temeiul art. 13.7 din

contractul nr. 192/2003, iar reclamanta a solicitat n cauz constatarea

nulitii absolute a clauzei prevzut la art. 13.7.

Aciunea reclamantei Matei Nicoleta Carmen a fost considerat

ntemeiata, pentru urmtoarele motive20:

Contractul nr. 192/2003 a fost ncheiat sub imperiul Legii 32/2000

privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, modificat

prin O.U.G. 116/2000, O.U.G. 51/2000 i Legea 76/12 martie 2oo3, n

vigoare la data respectiv (11 mai 2003).

Dispoziiile art. 2 alin. 1 pct. 2 din legea menionat definesc

noiunea de agent de asigurare : persoana fizic sau juridic abilitata, n

baza autorizrii unui asigurator, s negocieze sau s ncheie n numele i

n contul asiguratorului contracte de asigurare cu terii, conform condiiilor

stipulate n contractul de mandat ncheiat, fr s aib calitatea de

asigurator sau broker de asigurare.

n spe, reclamanta are calitatea de agent de asigurare, ncheind

contract de mandat ca persoana fizic.

Dar, din interperetarea clauzei prevzut la art. 13.7 din contract,

rezulta c reclamanta, are calitatea de asigurator de vreme ce, n anumite

condiii (n caz de nepredare la termen a asigurrilor ncheiate i a primelor

ncasate) se obliga s repare integral prejudiciul adus asiguratorului.

Aceast obligaie este de esena contractului de asigurare i revine

asiguratorului ca persoana juridic i nu unui simplu agent de asigurare,

persoana fizic, care este un intermediar ntre asigurat i asigurator.

Prin nserarea n contract a unei astfel de clauze, s-au nclcat

dispoziiile imperative ale legii privind asigurrile, svrindu-se o fraud lalege.

Prile au realizat pe aceast cale, o finalitate interzis de

reglementrile n vigoare, prin eludarea indirect i ocult a unei norme

20Ibidem.

23


24/27

prohibitive. Att timp ct agentului de asigurare i este interzis s aib

calitatea de asigurator sau broker de asigurare (art. 2 al. 1 pct. 2 din Legea

32/2000), acesta nici nu poate fi obligat la plata prejudiciului adus

asiguratorului (i care const de fapt n cuantumul despgubirilor pltite de

acesta ctre asigurat21.

Aceast clauz contrara dispoziiilor legii a fost introdus n contract

sub masca unei sanciuni ce s-ar aplica intermediarului n asigurri, n

condiiile n care acesta nu raporteaz i nu preda la termen asigurrile

ncheiate i primele ncasate.

Mai mult, contractul standard definete intermediarul n asigurri, la

art. 2, ca fiind agentul de asigurare sau un broker, iar toate clauzele

contractuale privesc intermediarul n asigurri, fr a se face vreo diferen

ntre cele dou categorii de contractani.

Aadar, i sub acest aspect contractul (clauza) este ncheiat cu

nclcarea dispoziiilor legale n materie, cei doi intermediari n asigurare

(agentul i brokerul) avnd drepturi i obligaii distincte, decurgnd din

nsi semnificaia termenilor prevzui de Legea 32/2000.

n consecin, instan a admis aciunea i a constatat nulitatea

absolut a clauzei meninut la art. l3.7 din contractul 192/2003.

Referitor la excepiile invocate de prta la pct. 1 i 3, instan le-a

respins, pentru urmtoarele motive :

Temeiul juridic n baza cruia s-a soluionat cauza este Legea

32/2000 i Legea 136/1995, privind asigurrile i reasigurrile i nu Legea

193/2000 pentru c instan s verifice prematuritatea introducerii aciunii.

Fa de cele reinute, Tribunalul Neam, prin sentina civil

152/02.03.2005, a respins excepiile invocate de prta la punctele 1 i 3din ntmpinare; a admis aciunea reclamantei a constatat nulitatea

absolut a clauzei prevzut la art. 13 pct. 7 din contractul 192/11.05.2003,

ncheiat de pri.

21 Ibidem.

24


25/27

mpotriva hotrrii pronunate de Tribunalul Neam a promovat

recurs prta, considernd-o nelegala, motivat de faptul c nu s-a fcut o

analiz corect a actelor dosarului din care rezult legalitatea contractului

ncheiat.

Recursul este fondat pentru urmtorul considerent

Interpretarea dat de instan de fond clauzei inserate la art. 13.7

este greit: obligaiile ce au fost trecute n sarcina reclamantei intimate

sunt prevzute chiar de lege, n calitatea sa de agent de asigurare22.

Pe cale de consecin, fiind prevzute de lege, nu se poate

sanciona contractul cu nulitatea absolut, obligaia de a preda la termen

asigurrile i primele ncasate, revine doar agentului de asigurri iar pentru

nendeplinirea obligaiei este firesc i legal s rspund ctre asigurator.

Nu s-a prevzut c agentul constatator ar fi el prt, ntr-un eventual

litigiu pentru a se pune problema nclcrii unei prevederi imperative a legii.

Decizia comercial 69/11.10.2005

CONCLUZII

Activitatea de intermediere n asigurri reprezint introducerea,

propunerea ori ndeplinirea altor activiti preliminarii ncheierii contractelor22

Ibidem.

25


26/27

de asigurare sau oferirea de asisten pentru administrarea ori ndeplinirea

unor contracte, ndeosebi n cazul produceri unei daune.

Activitatea de intermediere n domeniul asigurrilor se poate realiza

prin dou categorii de entiti, intitulate: broker de asigurri i agent de

asigurri, autorizate respectiv nregistrate de ctre Comisia de

Supraveghere a Asigurrilor.

Legea 32/2000 reglementeaz organizarea i funcionarea

societilor comerciale de asigurri, de asigurari-reasigurari i de

reasigurri, a societilor mutuale, denumite n continuare asiguratori,

respectiv reasiguratori, precum i a intermediarilor n asigurri, organizarea

i funcionarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, supravegherea

asiguratorilor i reasiguratorilor carei desfoar activitatea n sau din Romnia, supravegherea activitii

intermediarilor n asigurri i reasigurri, precum i a altor activiti n

legtur cu acestea.

BIBLIOGRAFIE

Alin Tudor Baiescu Asigurrile de via la debutul mileniului III,

Editura Dacia 2005, ClujNapoca.

26


27/27

Dan Anghel Constantinescu Tratat de asigurri (volumul I), Editura

Economic 2004, Bucureti.

Gheorghe D. Bistriceanu Sistemul asigurrilor din Romnia,

Editura Economic 2002, Bucureti.

Irina Sferidian Dreptul asigurrilor, Editura C.H. Beck 2007,

Bucureti.

Marinic Dobrin, Paul Tanasescu Teoria i practic asigurrilor,

Editura Economic 2003, Bucureti.

Radu N. Catana Dreptul asigurrilor, Editura Sfera Juridic 2007,

Cluj Napoca.

Titel Negru Asigurri: teorie i metodologie, Editura Fundaia

Romnia de Mine 2006, Bucureti.

Violet Ciurel Asigurri i reasigurri, Editura All Beck 2000,Bucureti.

www.jurisprudenta.ro

intermediarii in asigurari

Documents