asigurari si reasigurari in transporturi

7/26/2019 Asigurari Si Reasigurari in Transporturi

1/119

ASIGURRI .I REASIGURRI NTRANSPORTURI

CURS MASTERAT LPSTAN II SEM. I2015-2016

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com


2/119

Asigurri i reasigurri n transporturi Lector univ.dr.Adina Laura Pandele

1.Scurt istoric al asigurarilor

Primele tipuri de asigurri au fost asigurrile maritime. Originea asigurriimaritime se pierde n timp. Ea coincide cu nsi naterea comerului pe mare, pe vremevestiilor navigatori fenicieni.

n antichitate, modelul contractului de asigurare a fost reprezentat de contractuldemprumut maritim. n comerul maritim, nevoia de resure financiare a celor care doreaus-i expedieze mrfurile pe mare se acoperea din mprumuturile pe care acestia lecontractau. Aceste mprumuturi se contractau sub rezerva de a nu fi restituite n cazulpieirii navei sau a mrfurilor. Dacns, expediia maritimreuea i marfa ajungeaintactla destinaie, creditorul era ndreptit spretindnu doar suma mprumutat, ci i

o dobndconsiderabil, ca o recompenspentru asumarea riscului voiajului. Caracterulaleatoriu al acestei forme incipiente de mprumut maritim consta n suportarea riscurilorpe care le implica transportul pe mare de ctre mprumuttor, i nu de proprietarulmrfurilor respective.Contractul de mprumut practicat n antichitate, care vreme ndelungata constituitmodelul asigurrii maritime se deosebete de mprumutul modern (bottomry) carepermite comandantului navei aflate n imposibilitate de a continua voiajul de a face rostde sumele necesare. Dac

n antichitate mprumuturile erau contractate de comercianiicare nu aveau sumele necesare deplasrii mrfurilor la destinaia dorit, mai trziuaceastea au evoluat, n sensul cau nceput sse adreseze comandanilor de nave carermneau frresursele necesare continurii cltoriei. Comercianii obineau sumele debani de la creditori, frnici o garanie prealabil, cu condiia de a restitui mprumutul cudobnda aferent, numai dacnava i marfa ajungeau cu bine la destinaie. Comandantulde navpoate obine sumele necesare, ns, cu garania corpului navei sau a navei ia

mrfii. Mai mult, dacexpediia reuete i nava ajunge cu bine la destinaie, creditoruli va recupera suma plus o primprestabilit. Aceastevoluie a reprezentat o primetapn perfecionarea sistemelor de acoperire a riscurilor, concretizatn acordareamprumutului n schimbul plii unei sume fixe achitate n prealabil.


3/119

1



4/119


n cazul mprumutului modern, rolul debitorului aparine armatorului, reprezentatde comandant, obligat srestituie, n caz de reuit, suma mprumutatplus primaprestabilit. n cazul asigurrilor, n rolul debitorului aparine asigurtorului care oblign schimbul unei sume primitanticipat sacopere valoarea mrfurilor pierdute nexpediia maritim.

n timp, modelul contractului de asigurare nu l-a mai constituit contractul demprumut maritim. Astfel, o altformcontractuala fost adaptatscopului asigurrilor,respectiv contractul de vnzare. n aceastipotez, nava i mrfurile erau vndute dectre asigurat sub condiie rezolutorie asigurtorului. Desigur cn conformitate cu

principiile generale care guverneazmateria contractului de vnzare-cumprareasiguratul trebuia saibcalitatea de proprietar al bunurilor pentru care tranferdreptulde proprietate, chiar i sub condiie rezolutorie. mplinirea condiiei rezolutorii, repectivajungerea cu bine la destinaie a navei ia mrfurilor echivala cu desfiinarea retroaciva contractului de vnzare astfel ncheiat. n schimb, n ipoteza n care nava i mrfurajungeau la destinaie, condiia rezolutorie nu se realiza, ceea ce echivala cu consolidarea

retroactiva contractului de vnzare ncheiat ntre pri, cu consecina casigurtoruldevenea proprietar asupra bunurilor asigurate, suportnd n aceastcalitate riscul pieiriifortuite.

Un rol important n evoluia i perfecionarea sistemului asigurrilor maritime lauavut comercianii italieni. De remarcat este faptul ctermenul polisub care estecunoscut n prezent contractul de asigurare vine de la cuvntul italian polizza carenseamn

promisiune, certificat, atestat. De asemenea termenul primtot de origineitaliandesemneazsuma pltitn avans pentru transferarea riscului de la asigurat laasigurator. De altfel, primele polie de asigurare maritimsunt scrise n limba italianireprezint modelul pe baza cruia s-au dezvoltat celelalte.

Na.terea asigurrilor tereste este mai trzie n sec.XVIII ca fenomen de


5/119

civiliza.ie legat de noile condi.ii de via.din trile industrializate. Revolu.ia industrialaicrei germeni au aprut n Anglia, rspndindu-se mai apoi n ntreaga Europa produsmodificri profunde nu numai n ceea ce prive.te modernizarea mijloacelor de produc.ie,ci .i n privin.a numrului de riscuri la care erau expu.i lucrtorii din diverse ramuri aleeconomiei. Noile ma.ini, agregate, instala.ii presupuneau nu numai o calificare

2



6/119

Asigurri i reasigurri n transporturiLector univ.dr.Adina Laura Pandele

superioara for.ei de munc, ci .i mijloace .i metode de asigurare a protec.ieidesf.urrii acestei activit.i. Dezvoltarea re.elei de transporturi, multiplicarea .idezvoltarea mijloacelor de transport a determinat .i cre.terea procentului riscului folosiriiacestora.

Toate aceste elemente de noutate legate de evolu.ia exploziva .tiin.ei .i tehniciidin aceastperioadfertila istoriei, au creat indiscutabil o serie de avantaje .i au oferitcondi.ii favorabile dezvoltrii concomitente a domeniului asigurrilor, care n acestcontext economic .i-a oferit .i a furnizat cu promptitudine produsele .i serviciile.

n timp, industrializarea .i mecanizarea au nceput sproduc

din ce n ce maimulte accidente, astfel nct asigurarea de rspundere civiladmisla nceput pentruincendii a fost extins treptat .i la accidentele de circula.ie.

n Romnia, dupTratatul de la Adrianopol din anul 1829 s-a creat cadrulnecesar dezvoltrii exporturilor de cereale, motiv pentru care acestea trebuiau asigurate.Acesta este momentul n care societile de asigurare din strintate i-au deschisreprezentane n ara noastr, activitatea acestora incluznd i asigurri de transportmaritim. n anul 1897 la Brila a fost nfiinat

societatea generalde ctre comunitateacomercialdin Brila i Galai cu colaborarea Bncii Marmorosch Blank&CoAssigurazioni Generali din Trieste, specializat n n asigurrile maritime.

Mai trziu, un rol important n uniformizarea regimului juridic al asigurrilor nEuropa l-au avut reglementrile comunitare n materia asigurrilor adoptate ncepnd cuanul 1964 i pnn prezent. Directivele adoptate n materia asigurrilor se grupeazntrei trane.

n trana I au fost adoptate o serie de Directive care au vizat domenii diferite aleasigurrii. Amintim n acest sens:

Directiva 64/225/CE privitoare la asigurri i reasigurri-pentru eliminarearestriciilor n ceea ce privete libertatea de stabilire i de oferire a serviciilor domeniul reasigurrii;Directiva 72/166/CEE privitoare la asigurrile de automobile; Directiva privind


7/119

asigurrile non-via73/239/CEE, modificatprin Directiva76/580/CEE iDirectiva 73/CEE privind eliminarea restriciilor la libertatea de stabilire ndomeniul activitii de asigurare direct, alta dect asigurarea de via;3



8/119


Directiva 77/92/CEE privind nfiinarea i funcionarea companiilor furnizoare deasigurri de via; Directiva 78/473/CEE privind coasigurarea.n trana II au fost adoptate Directive referitoare la libera prestare de servicii(L.P.S.):

Directiva L.P.S.88/357/CEE asigurarea de daune;Directiva L.P.S.90/619/CEE asigurarile de via.Directivele adoptate n trana III (Directiva Licenunicpentru asigurarea nonvia92/49/CEE i Directiva Licenunicpentru asigurare de via92/96/CEE) auinstituit sistemul de licenunici au impus un paaport european al asigurrilor cu

regim de licenunic. Acest sistem echivaleazcu dreptul asigurtorului stabilit ntr-unstat membru sopereze prin intermediul libertii de stabilire n toate celelalte statemembre ale Comunitii Europene numai pe baza controlului (agreement) i a regulilorpracticate n statele de origine (home country control).

Comitetul European de asigurri a realizat n 1994 codificarea tuturor Directivelorprivitoare la asigurri ntr-un Cod european al asigurrilor, care mparte dispoziiilecomunitare n dou pri, respectiv asigurrile non-viai asigurrile de via.

Romnia a preluat n mare parte reglementrile europene i le-a transpus ndispoziiile cuprinse n Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romcu modificrile urmtoare i Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare isupravegherea asigurrilor, cu modificrile urmtoare.

4



9/119


2. Rolul i importana asigurrilor2.1. Noiunea de asigurareLegea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilordefinete activitatea de asigurare ca fiind activitatea exercitatn sau din Romnia, caredesemneaz, n principal, oferirea, intermedierea, negocierea, ncheierea de contractedeasigurare si reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea deregressi de recuperare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii i atrase prinactivitatea desfasurati asigurarea ca operaiunea prin care un asigurator constitupe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigur,expui la producerea anumitor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudipe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte veniturirezultate ca urmare a activitii desfurate(art. 2lit.A pct.1i3).

Definiia legaldatactivitii de asigurareinclude att tipurile de opraiunicare pot fi desfurate de o societate de asigurare autorizat sfuncioneze n condiiilelegii, ct i ceea ce nelegem din punct de vedere juridic prin asigurare, respectivncheierea contractelor de asigurare i reasigurare.

Referitor la definiia asigurriise poate observa cde aceastdatlegiuitorulabordeaz

asigurarea din perspectivfinanciar, cu evidenierea funciei de repartiie aasigurrii (de la asigurat la asigurtor, prin cumularea primelor de asigurare iconstituirea unui fond de asigurare, i de la asigurtor la asigurat, prin platadespgubirilor n cazul producerii riscului asigurat) apelnd la douprincipiifundamentale ale asigurrii, respectiv principiul mutualitii i principiul indemnizr

Prin urmare, asigurarea se ntemeiazpe existena comunitii de risc, pemutualitate n suportarea pagubelor, pe mprirea riscului i se concretizeazn acordul

de voinntre asigurat i asigurtor prin care asigurtorul oferasiguratului despgubirin cazul producerii riscurilor asigurate, n schimbul plii de ctre asigurat a primeiasigurare.

5


10/119



11/119


Existena comunitii de risc se materializeazn faptul cmembrii comunitiiafectai de producerea riscului primesc drept despgubiri sume care pot depi de ctevori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv.

Mutualitatea n activitatea de asigurare se materializeazn faptul casiguratoruli constituie fondul de asigurare prin contribuia celor asigurai, fond din care vor idespgubii cei prejudiciai.

mprirea sau dispersia riscului presupune divizarea acestuia ntre mai muliasigurtori, fiecare acoperind paguba proporional cotei de risc pe care fiecare a luat-o nsarcina sa.

Protecia mpotriva riscurilor mbrac forme diferite:

Autoasigurarea-metodde creeare autonom, descentralizati independentaunor fonduri de rezervde ctre persoane fizice i juridice;Asigurarea propriu-zispresupune existena comunitii de risc i mutualitatean compensarea pagubelor ia rspunderii fade terele persoane care au suferitprejudicii;

Coasigurarea-presupune ncheierea mai multor contracte de asigurare ntreasigurat i mai muli asiguratori, urmnd ca n cazul producerii evenimentuluiasigurat, fiecare asigurtor sparticipe la acoperirea daunelor proporional cucontribuia la acoperirea riscului;Reasigurarea modalitate prin care asigurtorul transferaltor asigurtori o partedin riscuri, urmnd ca reasigurtorul s suporte o parte din pagub.2.2. Funciile i principiile asigurrilor1. Funcia de compensare bneasca pagubelor datorate producerii evenimentelor sauriscurilor asigurate.

Asigurarea contribuie la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la plata unorsume de bani care vor compensa producerea unor evenimente n viaa asigurailor,precum i la recuperarea unor prejudicii pentru care asiguraii rspund potrivit legii.

n cazul asigurrilor autovehiculelor tip CASCO prin ncheierea unui contract deasigurare asigurtorii acoperpiredrile .i avariile provocate de fenomene naturale,ciocniri cu alte autovehicule sau alte corpuri dure, furtul.


12/119

6



13/119


Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului se poate referi la orice bun mobilcorporal care necesito deplasare n spa.iu cu ajutorul unui mijloc de transport.Asigurarea de rspundere civiloferprotec.ie mpotriva pagubelor produse prinaccidente de autovehicule n limitele teritoriale de acoperire.

2. Funcia de prevenire a pagubelor.Funcia de prevenire privete, pe de o parte, finanarea unor activiti de prevenire apagubei, iar pe de altparte, inserarea unor clauze n contractul de asigurare care l obligpe asigurat sadopte o conduitpreventiv. n scop preventiv se practicfraniza(participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub) cu dublu scop, respectiv,determinarea asiguratului smanifeste o grijsporit

pentru ntreinerea bunului nvederea prevenirii pagubei i diminuarea cheltuielilor societilor de asigurare deoarecede multe ori cheltuielile cu gestionarea i administrarea pagubei pot fi superioarenivelului despgubirii i atunci nu se justific.

3. Funcia financiarAceastfuncie este determinatde faptul cnu toate poliele de asigurare au carezultat producerea riscului. De asemenea, exist

un decalaj n timp ntre momenulncasrii primelor de asigurare i momentul plii despgubirilor ceea ce faciliteazinvestirea de ctre asiguratori a sumelor ncasate sub forma primelor, sporind astfelrezervele existente.

4.Funcia de economisire

Specificmai ales asigurrilor de via, creeazposibilitatea asigurailor sbeneficieze, la expirarea contractului de asigurare, de suma asigurati de participarea la

profitul obinut de asigurtor din sumele investite.

5.Funcia de reducere a costului statului n domeniul proteciei sociale prindespgubirile acordate pentru accidente de munc, pensii etc.

7



14/119


15/119


Activitatea de asigurare este guvernatde o serie de principii, care au rolul de aasigura desfurarea acestei activiti n condiii de legalitate, normalitate i echit

1. Principiul despgubirii sau al indemnizrii realen baza acestui principiu nu se pot acorda despgubiri mai mari dect valoareapierderilor suferite de asigurat. Cu alte cuvinte, o persoannu poate profita de pe urmapagubelor asigurate, reducndu-se astfel riscul subiectiv prin ndeprtarea interesuluipentru profit.

2. Principiul interesului asigurabilSe consider co persoanare un interes asigurabil (economic, evaluabil n banii existent n momentul ncheierii contractului de asigurare) dacproducerea unuieveniment asigurabil i poate cauza o pierdere financiarsau un alt prejudiciu. De regul,existena unui interes asigurabil constitie o condiie esenial

a oricrui contract deasigurare, ceea ce se traduce n faptul ctrebuie sexiste o legturntre asigurat iobiectul asigurrii, indiferent care este aceasta.

3.Principiul subrogaiei

Asigurtorul se subrogn drepturile asiguratului mpotriva celor rspunztori deproducerea pagubelor pentru sumele pltite. Un contract de asigurare este un act de

indemnizare ceea ce nseamn cn cazul producerii riscului asigurat, asiguratul va fidespgubit n ntregime. Subrogaia se apliccontractelor de indemnizare, dar nu seaplicasigurrilor de via. Prin urmare, asigurtorul exercitaciunea n nume propriu,respectiv aciunea pe care ar fi intentat-o asiguratul mpotriva autorului pagubei,avndposibilitatea de a se folosi de toate mijloacele de aprare i de a opune terilor toateexcepiile care ar fi putut fi invocate i de asigurat. Asigurtorul se poate subroga

dreptul asiguratului dacl-a despgubit pe asigurat pentru paguba cauzatde ter.

8



16/119


4.Principiul mutualitii

Acest principiu se ntemeiazpe existena comunitii de risc i constituirea unuifond comun din primele de asigurare pltite de membrii comunitii, destinat despgubiricelor care vor suferi pagube.

5.Principiul bunei-credine

Buna credinguverneazraporturile dintre pri i se concretizeazn ncredereai loialitatea acestora. n contractele de asigurare, informaiile furnizate de asigurat cuprivire la risc sunt decisive, acesta fiind singurul n msur scunoasctoate elementelece pot fi luate n considerare. Buna credin

este n strnslegturcu ideea decolaborare ntemeiat pe convergena intereselor participanilor, pe existena unui affiocooperandi care n mod firesc i anim sconlucreze n mod loial i interesat nmeninerea i consolidarea relaiilor stabilite ntre ei.

6.Principiul eficienei economice

Acest principiu presupune obinerea cu cheltuieli materiale i umane minime a unuiprofit n folosul societii de asigurare, satisfacerea nevoilor i solicitrilor asigu

or iconferirea siguranei pe care acetia i-o doresc.

2.3. Tipuri de asigurriAsigurrile pot fi calsificate dupmai multe criterii:

1.Dupcalificarea datde lege (Legea nr.32/2000), asigurrile pot fi de viaigenerale. Asigurrile de via

sunt grupate n patru clase: asigurri de via,anuiti i asigurri de viasuplimentare; asigurri de cstorie, asigurri denatere; asigurri de viai anuiti care sunt legate de fonduri de investiii;asigurri permanente de sntate.Asigurrile generale sunt grupate n urmtoarele clase:-asigurri de accidente;-asigurri de sntate;9


17/119



18/119


-asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect cele feroviare);asigurri de mijloace de transport feroviar; asigurri de mijloace de transportaerian; asigurri de mijloace de transport maritim, fluvial i lacustru. Aceastcategorie de asigurri acoper daunele suferite la mijloacele de transport;

-asigurri de bunuri n tranzit-prin care se acoperdaunele suferite demrfurile aflate n tranzit;

-asigurri de incendiu i alte calamiti naturale i alte asigurri de bunuridect cele pentru incendiu;

-asigurri de rspundere civilpentru: autovehicule, mijloace de transportaerian, mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial. Aceastcategorie deasigurri acoperdaunele rezultate din folosirea mijloacelor de transport,inclusiv rspunderea transportatorului; asigurri de rspundere civilgeneral prin care sunt acoperite pagubele produse terilor;

-asigurri de credite (pentru risc de insolvabilitate, credite pentru export,

vnzare n rate, credit ipotecar, credit agricol);

-asigurri de garanii (directe, indirecte);

-asigurri de pierderi financiare (omaj, insuficiena veniturilor, pierderi

datorate condiiilor meteorologice nefavorabile, nerealizarea beneficiilor,

riscuri aferente cheltuielilor curente, cheltuieli comerciale neprevzute,deprecierea valorii de pia, pierderile de rentsau alte venituri similare,pierderi comerciale indirecte, pierderi financiare necomerciale);

-asigurri de protecie juridic (acopercheltuielile cu procedura judiciarialte cheltuieli pe care le suport asiguratul);

-asigurri de asistenale persoanelor aflate n dificultate n cursuldeplasrilor sau absenelor de la domiciliu.

2.Dup realizarea raporturilor juridice de asigurare distingem ntre:-asigurri obligatorii (prin efectul legii). ncheierea acestor asigurri esteimpus de lege n scopul protejrii unor interese generale;-asigurri facultative (contractuale), ncheiate n virtutea principiului libertiide voin a prilor contractante.

3.Dup domeniul asigurrii:


19/119

10



20/119


-asigurri de bunuri;-asigurri de persoane;-asigurri de rspundere civil( acoperpagubele produse terelor persoane

prin fapta asiguratului);-asigurri de riscuri financiare.

4.Dup aria de acoperire:-asigurri interne, fr elemente de extraneitate;-asigurri externe, cu elemente de extraneitate5.Dup modalitatea de ncheiere a contractelor de asigurare:-asigurri directe, ncheiate direct ntre asigurat i asigurtor;-asigurri indirecte, ncheiate prin intermediari.11



21/119


3.Despre contractul de asigurare

3.1.Noiune. Prile contractului de asigurare

Contractele de asigurare n domeniul transporturilor urmeazregulile generale aleoricrui contract de asigurare, care se completeaz cu elementele specifice domeniului.

n general, prin contractul de asigurare se nelege acel contract prin carecontractantul asigurrii sau asiguratul se oblig splteasco primasigurtorului, iaracesta din urmse obligca, n cazul producerii riscului asigurat, splteascoindemniza.ie, dupcaz, asiguratului, beneficiarului asigurrii sau ter.ului pgubit

(art.2199 alin.1 C.civ.).n contractul de asigurare sunt prevzute drepturile i obligaiile prilorcontractante, precum i data nceperii i ncetrii rspunderii asiguratului. De asemenn contractul de asigurare sunt ntotdeauna menionate interesul asigurrii, riscul asiurat,suma asigurati prima de asigurare.

Prile contractului de asigurare

Prile contractului de asigurare sunt asigurtorul i asiguratul, sau dupcaz,contractantul asigurrii. Potrivit legii, asigurtorul este persoana juridic

romnautorizatn condi.iile legii sexercite activit.i de asigurare, sucursala sau filiala unuiasigurtor dintr-un stat ter., precum .i sucursala unei societ.i de asigurare sau auneisociet.i mutuale dintr-un stat membru, care a primit o autoriza.ie de la autoritateacompetenta statului membru de origine (alin.2 pct.5 Legea nr.32/2000). n schimbulunei sume de bani, asiguratorul i asumobligaia de a acoperi pagubele produsebunurilor asigurate mpotriva unor calamiti naturale sau accidente, de a plti suma

asiguratn cazul survenirii evenimentului asigurat n viaa persoanelor asigurate sau de aplti o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n temeiul legii, fdealte persoane.

Asiguratul este persoana fizicsau juridiccare ncheie contractul de asigurare,asumndu-i obligaia de plat


22/119

a primei n scopul protejrii bunurilor ori pentru a se

12



23/119


proteja mpotriva evenimentelor care ar putea saparn viaa sa, precum i persoanafizicsau juridiccare se asigurpentru prejudiciul pe care l poate produce unor terepersoane (cum ar fi spre exemplu, n cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil)Beneficiarul asigurrii poate sfie asiguratul, tera persoanindicatn mod expres ncontractul de asigurare sau persoana desemnatn cursul executrii contractului deasigurare. Calitatea de asigurat poate saparinoricrei persoane care are un interesasigurabil.

Contractantul asigurrii este persoana care ncheie contractul pentru asigurareaunui risc privind o alt

persoanori pentru bunuri sau activit.i ale acesteia .i se obligfa. de asigurtor s plteasc prima de asigurare.

Un rol important n activitile de asigurare l au intermediarii, respectiv ageniide asigurare i brokerii de asigurare.

Agentul de asigurare este persoana fizicsau juridicabilitatn baza autorizriiunui asigurator snegocieze sau s

ncheie n numele i n contul asiguratorului contractede asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de mandat (agent).Atribuiile agentului de asigurare se exercitpe baza unui contract de mandat cureprezentare (contract de agent). Agentul are dreptul de a negocia sau ncheia contractede asigurare numai n conformitate cu condiiile stipulate n contractul de mandat nchiatntre el i asigurtor.

Brokerul de asigurare este persoana juridiccare pentru clienii si, negociaz

sauncheie contracte de asigurare i acordalte servicii n legturcu protecia mpotrivariscurilor sau cu regularizarea daunelor. Obiectul de activitate al brokerilor de asigurarese concretizeazn negocierea n vederea ncheierii contractelor de asigurare ireasigurare, acordarea de asistennainte i pe durata derulrii contractului de asigurare


24/119

i acordarea de asistenn legturcu regularizarea daunelor. Brokerul executnprincipal o activitate de mediere ntre asigurat i asigurtor. Cu toate acestea, existposibilitatea ca brokerul spoatavea i calitatea de reprezentant al clientului n bazaunui contract de mandat. Cu alte cuvinte, dacactivitatea brokerului se limiteazlanegocierea viitorului contract de asigurare vom fi n prezena unui contract deintermediere care are ca obiect un act material, respectiv intermedierea. n schimb, dacbrokerului i se dposibilitatea de a ncheia contractul n numele i pe seama clientului,

13



25/119


suntem n prezena unui mandat de brokeraj, contract care de aceastdatare ca obiectncheierea unui act juridic, contractul de asigurare.

3.2.Caractere juridice

Contractul de asigurare este un contract numit, n sensul cse bucurde odenumire i reglementare proprie.

Contractul de asigurare este un contract consensual, se ncheie prin simplul acordde voinal prilor, forma scrisfiind cerutad probationem. n acest sens, art.2200

C.civ. dispune Pentru a putea fi dovedit, contractul de asigurare trebuie sfie ncheiat

n scris. Contractul nu poate fi probat cu martori, chiar atunci cnd existun nceput dedovadscris. Dacdocumentele de asigurare au disprut prin for.majorsau cazfortuit .i nu existposibilitatea ob.inerii unui duplicat, existen.a .i con.inutul lor pot fidovedite prin orice mijloc de prob. ncheierea contractului de asigurare se constatprin poli.a de asigurare sau certificatul de asigurare emis .i semnat de asigurtor oriprin nota de acoperire emis.i semnat

de brokerul de asigurare. Documentele careatest ncheierea unei asigurri pot fi semnate .i certificate prin mijloace electronice.Contractul de asigurare este un contract sinalagmatic, asiguratul se oblig splteascprima de asigurare, iar asigurtorul se oblig sacopere un anumit risc. Cauzafiecrei obligaii o constituie executarea obligaiei corelative, respectiv asiguratulplteteprima de asigurare cu scopul de a fi despgubit la producerea evenimentului asigurat, iarasigurtorul i asumpreluarea riscului la care este expus asiguratul, urmnd ca din

primele ncasate sconstituie fondul de acoperire a riscurilor n virtutea principiuluimutualitii.

Dei suntem n prezena unui contract sinalagmatic, interdependena obligaiilorprezintanumite particulariti. Astfel, asiguratul este primul care i va ndepliniobligaiile contractuale asumate, deoarece reciprocitatea esenialn contractelesinalagmatice nu va opera dect n msura n care riscul asigurat se produce, moment n


26/119

care se nate obligaia contractualde despgubire care incumb asigurtorului.

Referitor la unul dintre efectele specifice contractelor sinalagmatice, respectivposibilitatea prii care i-a ndeplinit obligaia de a invoca excepia de neexecutarecontractului (exceptio non adimpleti contractus) trebuie fcute anumite precizri.

14



27/119


Asiguratul nu va putea invoca aceastexcepie deoarece, pe de o parte, potrivit legii esteprimul care trebuie streacla executarea contractului prin plata primelor de asigurare,iar, pe de altparte, excepia nu poate fi invocatatt timp ct nu s-a produs risculasigurat. Dacriscul asigurat se produce, excepia ar putea fi invocatde asigurtor, dacse dovedete culpa asiguratului n limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate.

Executarea contractului este de regulsuccesivn ceea ce-l privete pe asigurat,care s-a angajat splteascperiodic o primde asigurare, respectiv dintr-o datn ceea

ce-l privete pe asigurtor care va fi obligat splteascindemnizaia numai n msura ncare s-a produs riscul asigurat.

Contractul de asigurare are caracter oneros, ambele pri urmresc un avantajpatrimonial. Asiguratul urmrete sobino protecie din partea asigurtorului, un folospatrimonial dacriscul asigurat se va produce. Pe de altparte, asigurtorul urmreteobinerea unor beneficii n cazul n care riscul asigurat nu se produce.

Contractul de asigurare este un contract aleatoriu. Caracterul aleatoriu rezultdinmprejurarea c, att la ncheierea contractului, ct i pe parcursul derulrii acestuiecunoate dacse va produce, i dacda, cnd se va produce riscul asigurat. ncontractele aleatorii ansa, definitca circumstanfavorabil, implici neansa risculpierderii, n funcie de ndeplinirea sau nendeplinirea evenimentului prevzut n cont

Evenimentul care profituneia dintre pri, determino pierdere pentru cealaltparte.Elementul alea vizeznu prestaiile datorate, ci rezultatul final al contractului. ncontractele aleatorii ansele de ctig -perdere nu numai ctrebuie sexiste pentruambele pri i deci s


28/119

fie corelative (contractul neputnd fi aleatoriu pentru una dintrepri i comutativ pentru cealalt), dar aceste anse trebuie sfie avute n vedere,urmrite la ncheierea contractului. Prile ncheie contractul n condiiile n care vor pierde sau vor ctiga, posibilitatea de ctig-pierdere fiind de esena contractul

n ceea ce privete caracterul aleatoriu al contractului de asigurare, n literatura despecialitate s-au exprimat puncte de vedere diferite.

ntr-o primopinie, se consider cn cazul acestui contract nu existelementealeatorii ntruct, pe de o parte, asiguratul primete imediat dupncheierea contractului ocontraprestaie, respectiv asigurarea, iar pe de altparte, asigurtorul are i el ocertitudine asupra posibilitii de a plti indemnizaia de asigurare. Certitudinea priirii

15



29/119


unei sume de bani de ctre asigurat, dacse va produce evenimentul asigurat, decicondiionat de un fapt incert, este n realitate o eventualitate care nu poate fi asimilatnnici un caz cu contraprestaia din contractele comutative. Pe de altparte, certitudineaasigurtorului n ceea ce privete posibilitatea plii despgubirilor la care s-a angaereferla totalitatea contractelor ncheiate i nu la fiecare contract n parte, or apreciereaanselor producerii riscului asigurat de o manierglobaleste ea nsi aleatorie.

Ali autori susin caracterul aleatoriu al contractului de asigurare, elementulaleatoriu constnd n mprejurarea cla ncheierea contractului nu se tie dacse vaproduce evenimentul pgubitor asigurat i nici cnd, eventual se va produce. Caracteru

laleatoriu al riscului asigurat fondeazvalabilitatea contractului de asigurare, care nupoate fi valabil dacare ca obiect un risc care s-a produs nainte de semnare.

Contractul de asigurare este un contract de adeziune, n majoritatea cazurilorcontractul de asigurare este opera asigurtorului care l redacteazi l oferspre semnarecelor care vor sse asigure. Asiguratul aderde obicei la contractul prestabilitnepunndu-i la ndoial

condiiile generale pe care le stipuleazsau coninutul n sine.Dei contractul de asigurare este un act de adeziune pentru asigurat, acesta are odublprotecie deoarece, pe de o parte, legea stabilete un cadru n limitele cruia pot fistipulate clauzele n contractele de asigurare, iar pe de altparte, existorganismespecializate pentru urmrirea legalitii n acest domeniu (n acest scop, n Romnia anfiinatComisia pentru Supravegherea Asigurrilor, autoritate administrativ,autonomde specialitate, cu personalitate juridic, al crei scop principal este aprarea

drepturilor asigurailor i promovarea stabilitii activitii de asigurare n Romnia

Contractul de asigurare are caracter intuitu personae. Asigurrile de rspunderecivilsau de persoane au caracter intuitu personae ntruct riscul poate fi particularizatnraport cu calitile personale ale asiguratului. n asigurrile de bunuri, calitateaasiguratului sau asigurtorului ocupun loc secundar, motiv pentru care, cauza principala ncheierii contractului nu poate fi consideraia persoanei cocontractante.


30/119

16



31/119


3.3. ncheierea contractului de asigurarencheierea valabila contractului de asigurare presupune realizarea acordului devoinntre prile contractante, ntlnirea ofertei de a contracta cu acceptarea acesteioferte.

Formarea contractului de asigurare este precedatde faza informrii reciproce aprilor cu privire la elementele eseniale ale viitorului contract, n special asupraobiectului i preului. Asigurtorii au obligaia de a pune la dispoziia viitorilor asraianumite informaii n legaturcu contractele de asigurare, att naintea ncheierii, ct ipe durata derulrii acestora.

De asemenea, asiguratul are obligaia de a-l informa pe asigurtor cu privire laprobabilitatea i intensitatea producerii riscului. Asiguratul are obliga.ia s rspundnscris la ntrebrile formulate de asigurtor, precum .i s

declare, la data ncheieriicontractului, orice informa.ii sau mprejurri pe care le cunoa.te .i care, de asemenea,sunt esen.iale pentru evaluarea riscului. Dacmprejurrile esen.iale privind riscul semodificn cursul executrii contractului, asiguratul este obligat scomunice n scrisasigurtorului modificarea survenit. Aceea.i obliga.ie i revine .i contractantuluiasigurrii care a luat cuno.tin.de modificarea survenit. Contractul de asigurare este nuln caz de declara.ie inexactsau de reticen. fcut

cu rea-credin.de ctre asigurat oricontractantul asigurrii cu privire la mprejurri care, dacar fi fost cunoscute de ctreasigurtor, l-ar fi determinat pe acesta snu .i dea consim.mntul ori snu l dea nacelea.i condi.ii, chiar dacdeclara.ia sau reticen.a nu a avut influen.asupra produceriiriscului asigurat. Primele pltite rmn dobndite asigurtorului, care, de asemenea, pecere .i plata primelor cuvenite pn

la momentul la care a luat cuno.tin.de cauza denulitate.

Declara.ia inexactsau reticen.a din partea asiguratului ori a contractantuluiasigurrii a crui rea-credin.nu a putut fi stabilitnu atrage nulitatea asigurrii. n cazuln care constatarea declara.iei inexacte sau a reticen.ei are loc anterior produce


32/119

rii risculuiasigurat, asigurtorul are dreptul fie de a men.ine contractul solicitnd majorareaprimei,fie de a rezilia contractul la mplinirea unui termen de 10 zile calculate de la notificareaprimitde asigurat, restituindu-i acestuia din urmpartea din primele pltite aferent

17



33/119


perioadei n cadrul creia asigurarea nu mai func.ioneaz. Atunci cnd constatareadeclara.iei inexacte sau a reticen.ei are loc ulterior producerii riscului asigurat,indemniza.ia se reduce n raport cu propor.ia dintre nivelul primelor pltite .i nivelulprimelor ce ar fi trebuit s fie pltite.

Asiguratul sau contractantul asigurrii are obligaia de a pune la dispoziiaasigurtorului orice detaliu pe care l cunoate i care ar putea influena nivelul prisauacceptarea ori respingerea unui risc. Declaraia de risc reprezintexecutarea obligaiei deinformare ce revine asiguratului i are valoarea juridicde ofertde a contracta,cuprinznd date despre elementele indispensabile formrii acordului de voin, respectinatura i obiectul contractului.

Parcurgerea acestei faze reprezinto condiie necesar

pentru trecerea la cea de adoua faz, respectiv realizarea acordului de voin.

ncheierea contractului de asigurare se constatprin poli.a de asigurare saucertificatul de asigurare emis .i semnat de asigurtor ori prin nota de acoperireemis.isemnat de brokerul de asigurare.

3.4. Condiii de validitatePe lngcondiiile eseniale prevzute n art.1179 C.civ., (capacitatea de acontracta, consimmntul pr.ilor, un obiect determinat .i licit, o cauz

licit.i moral),contractelor de asigurare le sunt specifice i unele elemente sau clauze specialedatoritcrora aceste contracte se particularizeazn raport cu alte contracte. Aceste elemente sauclauze speciale sunt: riscul, interesul asigurabil, prima de asigurare, suma asigurat,durata asigurrii.

3.4.1.Riscul

Riscul reprezintun eveniment previzibil, posibil, dar incert dac

se va producesau nu n viitor independent de voina prilor. Riscul reprezintun element special alasigurrilor, o condiie a contractului de asigurare i se concretizeazntr-un pericol lacare sunt supuse bunurile sau persoanele i pentru care societile de asigurri pot ofriprotecie. Riscul apare n asigurri ca un element special, esenial i obligatoriu, fdecare nu poate exista un raport se asigurare valabil.


34/119

18



35/119


Riscul este un eveniment viitor, incert, posibil, independent de voina prilor.

Riscul trebuie sexiste n momentul ncheierii contractului de asigurare. Dacriscul ncetase sexiste nainte de ncheierea contractului de asigurare sau era dejaprodus, conveniei i lipsete unul din elementele fundamentale, fiind lovitde nulitateabsolut, deoarece s-au nclcat condiiile de validitate referitoare la existena obieluiasigurrii, a interesului asigurabil i mai ales a cauzei contractului de asigurare.

Riscul este un element incert, depinde de hazard, asigurarea contractndu-se numaipentru acele evenimente pentru care existprobabilitatea cse produc, nu i pentru celecare urmeaz sse producn mod necesar sau pentru cele aflate n imposibilitate

absolutde realizare. Incertitudinea riscului asigurat se poate referi chiar la faptulproducerii evenimentului asigurat, atunci cnd nu se poate ti dacriscul se va produce inici cnd se poate produce (spre exemplu, asigurarea de bunuri). De asemenea,incertitudinea riscului poate spriveascnu evenimentul n sine, ci momentul produceriiacestuia, producerea fiind absolut inevitabil (asigurrile de via).

Riscul este un eveniment posibil, fiind excluse de la asigurare evenimentele carenu se pot produce. n acest sens, art.2205 din Codul civil dispune Contractul de

asigurare se desfiin.eazde drept n cazul n care, nainte ca obliga.ia asigurtorului snceapa produce efecte, riscul asigurat s-a produs ori producerea acestuia a devenitimposibil, precum .i dac, dupce obliga.ia men.ionata nceput sproducefecte,intervenirea riscului asigurat a devenit imposibil. Atunci cnd asiguratul saucontractantul asigurrii a pltit, fie .i par.ial, prima de asigurare, acesta este ndrept.its

o recupereze propor.ional cu perioada neexpirata contractului de asigurare.Diferen.a dintre prima pltit.i cea calculatconform alin. (1) se restituie asiguratuluisau contractantului asigurrii numai n cazurile n care nu s-au pltit ori nu se datorazdespgubiri pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigurrii.Producerea riscului nu se realizeazprin fapta intenionata asiguratului. Riscul este


36/119

independent de voina prilor, depinde de hazard. n cazurile stabilite prin contractudeasigurare, n asigurrile de bunuri .i de rspundere civil, asigurtorul nu datoreazindemniza.ie dacriscul asigurat a fost produs cu inten.ie de ctre asigurat, debeneficiarul asigurrii ori de un membru din conducerea persoanei juridice asigurate, carelucreaz n aceastcalitate (art.2208 alin.2 Cod civil).

19



37/119


Pentru ca un eveniment incert, posibil i viitor spoatfi asigurat, sfie un riscasigurabil, trebuie ca acesta scorespundunor criterii de asigurabilitate: spoatfideterminat probabilistic; snu poatfi evitat; spoatfi suportabil ca mrime ifrecven, respectiv s poat fi acoperit financiar de asigurtor; sfie licit i moral.

Riscul asigurat este evenimentul care, odatprodus, datoritefectelor sale obligasigurtorul s

plteascasiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea sau sumaasigurat. Pentru ca un eveniment generator de pagube sfie considerat risc asigurattrebuie ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: producerea evenimentului pentru carese ncheie asigurarea sfie posibil, ntruct dacun bun nu este ameninat de nici unrisc, asigurarea devine inutil; producerea evenimentului trebuie sfie, de regul,ntmpltoare; producerea evenimentului sfie independent

de voina asiguratului saubeneficiarului asigurrii; producerea evenimentului trebuie spoatfi nregistratnevidena statisticastfel nct spoatfi posibilstabilirea pe o perioadct maindelungat a frecvenei i intensitii producerii acestuia.

Sunt excluse de la asigurare acele evenimente cauzatoare de pagube care inpreponderent de natura i caracteristicile fizico-chimice ale mrfurilor (vicii proprii),precum i cele care se datoreaznerespectrii condiiilor tehnice obligatorii privindtransportul i pstrarea mrfii, precum i obiecte de valoare cum sunt banii, bijuteriie,metale pre.ioase, obiecte de art, documente, manuscrise etc.

3.4.2.Interesul asigurabil


38/119

Condiia existenei unui interes este prevzutexpres de lege i reprezintocondiie eseniala contractului de asigurare. Potrivit art.2215 din Codul civilAsiguratul trebuie sa aibun interes cu privire la bunul asigurat. n asigurrile debunuri, interesul este material ntruct asiguratul urmrete obinerea unui folospatrimonial cu titlu de despgubire pentru prejudiciul cauzat de producerea risculuiasigurat, prin pierderea totalsau pariala bunului asigurat. n asigurrile de rspunderecivil, interesul este de asemenea patrimonial, prin reechilibrarea patrimonialperturbatde plata unei eventuale despgubiri ctre un ter. n asigurrile de via, interesul eordin moral, i izvorte din dorina asiguratului de a proteja patrimoniul teruluibeneficiar n situaia dispariiei din via. Referitor la aceastcondiie specialde

20



39/119


validitate apare necesitatea unei distincii ntre dounoiuni specifice, respectiv interesulasigurabil i interesul asigurat. Interesul asigurabil reprezintdauna efectivevaluabilnbani pe care asiguratul o poate suferi n caz de pieire sau degradare a bunului asigurat.Regula generaln materie de asigurri este cinteresul asigurabil trebuie sexiste nmomentul ncheierii contractului, pe parcursul derulrii acestuia i n momentulproducerii pagubei.

Pentru a fi n prezena unui interes asigurabil trebuie ndeplinite cumulativurmtoarele condiii: sexiste o via, un bun, o rspundere potenial, un interesfinanciar etc., apte de a fi acoperite; aceastvia, bun, rspundere potenial, interesfinanciar etc. trebuie s

reprezinte obiectul asigurrii; asiguratul trebuie sse gseascntr-o relaie recunoscutlegal cu obiectul asigurrii, prin care s beneficieze de siguranasa sau de absena rspunderii i sfie prejudiciat prin deteriorarea sau distrugerea sa sauprin apariia unei rspunderi.

Interesul asigurrilor n transporturi reprezintechilibrul patrimonial pe careasiguratul dorete s-l pstreze sau sl obin, sau obligaia patrimoniala crei apariie

dorete so evite. Orice persoanimplicatn transportul mrfurilor are un interesasigurabil i dacnu are un astfel de interes i nici o speranrezonabil car puteaobine un astfel de interes, contractul de asigurare n care s-a angajat este lovitde nulitate.Interesele asigurabile n domeniul transporturilor pot fi grupate n interese legatedemarf, interese legate de mijlocul de transport i alte interese. Spre exemplu, prop

rietarulmrfurilor transportate are ntotdeauna un interes asigurabil n protecia bunurilorrespective.

Prin ncheierea contractului de asigurare, interesul asigurabil se intervertete ninteres asigurat, prezent n toate tipurile de asigurare, ce echivaleazcu dorinaasiguratului de a evita producerea unui dezechilibru patrimonial ca efect al produceriiriscului asigurat.


40/119

3.4.3.Prima de asigurare

Prima de asigurare reprezintsuma de bani pe care asiguratul se oblig soplteascasigurtorului. Prima de asigurare, ca element esenial al contractului deasigurare prezintaceleai caracteristici, indiferent de obiectul asigurrii (asigurare de

21



41/119


bunuri, persoane sau rspundere civil) i se stabilete n raport cu o serie de factorobiectivi i subiectivi (natura bunului asigurat; dimensiunea, tipul i intensitateariscului;durata asigurrii i teritoriul acoperit; istoricul daunelor; modalitatea de plata primei;gradul de ntreinere a bunului; starea conjucturala pieii; evaluarea proprie aasigurtorului). n asigurrile de rspundere civiltipul activitii desfurate esteelementul obiectiv, esenial n funcie de care se apreciazriscul i se determinnivelulprimei de asigurare. De asemenea, se are n vedere i un element subiectiv referitorlapersoana asiguratului (un asigurat prudent i diligent poate beneficia de prime mai reduse).La asigurrile de via, nivelul primei de asigurare depinde de nivelul sumei asigurate i dedurata contractului (cu ct suma asigurateste mai mare, cu att nivelul primei va fi mairidicat). n activitatea de transporturi, nivelul primelor de asigurare depinde att

denumrul, frecvena i coninutul riscurilor asigurate, ct i de ali factori cum ar fiambalajul mrfurilor, mijlocul de transport, suma asigurati starea conjuncturala pieiiinternaionale a asigurrilor.

n transporturile maritime, prima de asigurare apare sub forma unei cote care seaplicla valoarea asigurat. Nivelul primelor de asigurare se stabilete n funcie de naturai valoarea mrfii, natura riscului, anotimpul n care se transport mrfurile, modalita imijlocul de transport, durata cltoriei. n asigurrile de nave deosebit de importante

stabilirea nivelului primei de asigurare sunt caracteristicile tehnice ale navei.

3.4.4.Suma asigurat

Suma asigurateste partea din valoarea de asigurare pe care asigurtorul urmeazsplteascn cazul producerii evenimentului i pentru care acesta i asum rspunderean cazul producerii riscului asigurat, n condiiile n care s-a ncheiat asigurarea. Pena

n contractul de asigurare a sumei asigurate este necesardeoarece reprezintlimitamaxim a despgubirii i constituie baza de calcul a primei de asigurare.

La asigurrile de bunuri suma asiguratpoate sfie mai micsau egalcu valoarea


42/119

bunului asigurat, ns nu poate depi valoarea real a acestuia.

n asigurrile de persoane i de rspundere civil, neexistnd valoare de asigurare,suma de asigurare se stabilete fie cuantumul stabilit de lege (n cazul asigurrilor

22



43/119


obligatorii), fie pe baza propunerii asiguratului, n limitele legale (n cazul asigurrilorfacultative).

3.4.5. Durata asigurriiDurata asigurrii este perioada de timp n care rmn valabile raporturile deasigurare stabilite prin contractul de asigurare. n cazul asigurrilor de bunuri durataasigurrilor poate fi de un an sau mai mic, n schimb n cazul asigurrilor de viaduratapoate s fie mai mare. Durata asigurrii influeneaz nivelul primei de asigurare.

n transporturi, perioada de valabilitate a poli.ei de asigurare difern raport demijlocul de transport folosit.

n cazul contractului de asigurare pentru asigurarea mrfurilor pe timpultransportului terestru, perioadele de valabilitate pot fi diferite dupcum este cazultransportului pe calea ferat sau rutier.

n transportul feroviar, perioada de valabilitate poate acoperi durata transportului,inclusiv transbordarea n alt vagon pnla gara de destina.ie, inclusiv opera.iunea dedescrcare n mijlocul de transport al destinatarului sau pnla linia de garaj adestinatarului mrfii ceea ce nseamn incinta fabricii, inclusiv decrcarea.

n transportul rutier, contractul de asigurare acoperperioada aferenttransportului (inclusiv perioada descrcrii) deoarece specific acestui transport esteajungerea de fiecare dat

la destina.ia indicatde asigurat. Poli.a auto CASCO se ncheiepe o perioad de 1 an sau 6 luni.

n transportul aerian, asigurarea acoperperioada aferenttransportului aerian .iperioada descrcrii, precum .i perioada pnla eliberarea mrfurilor din zonaaeroportuarunde opereazsocietatea de transport aerian respectiv. Asigurareaaeronavelor se poate ncheia fie pentru o perioad

de timp ( rspunderea asigurtoruluincepe .i nceteazla datele prevzute n poli.a de asigurare), fie pentru o cltoriedeterminat(rspunderea asigurtorului ncepe n momentul nceperii opera.iunilor dembarcare sau ncrcare ori n momentul pornirii motoarelor dacnava cltore.te frpasageri sau mrfuri .i nceteazn momentul terminrii opera.iunilor dedebarcare/descrcare ori cel al opririi motoarelor dac


44/119

aeronava a cltorit fr mrfurisau pasageri).

23



45/119


n transportul maritim, n cazul asigurrilor tip CARGO, de regul, asigurareancepe din momentul ncrcrii mrfurilor i nceteazn momentul descrcrii. n cazulpolielor tip CASCO ncheiate pe o perioaddeterminat, riscurile sunt acoperite pnladata stabilitprin contract. Dacnava nu a terminat voiajul la data respectiv,valabilitatea poliei se extinde pnn momentul n care nava ancoreazn portul dedestinaie, cu obligaia asiguratului de a plti o primsuplimentar. n cazul polielor pevoiaj, asigurarea produce efecte din momentul nceperii cltoriei i nceteazdup24 deore de la ancorarea navei n portul de destinaie.

3.5. Efectele contractului de asigurarencheierea valabil

a contractului de asigurare dnatere la obligaii reciproce ntrepri, obligaii ce pot fi delimitate n douperioade, respectiv nainte de producereaevenimentului asigurat i dup producerea evenimentului asigurat.

nainte de producerea evenimentului asigurat, asiguratul are urmtoarele obligaii:

-plata primei de asigurare. Asiguratul este obligat splteascprimele deasigurare la termenele stabilite n contract. Pr.ile pot conveni ca plataprimelor de asigurare s

se facintegral ori n rate. Dacnu s-a convenitaltfel, plata se face la sediul asigurtorului sau al mputernici.ilor acestuia.Dovada pl.ii primelor de asigurare revine asiguratului. Dacnu s-a convenitaltfel, asigurtorul poate rezilia contractul n cazul n care sumele datorate deasigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite la scaden.. Asigurtorul este obligatsl informeze pe asigurat n privin.a consecin.elor nepl.ii primelor latermenul de plat.i sprevadaceste consecin.e n contractul de asigurare.

Asigurtorul are dreptul de a compensa primele ce i se datoreazpnlasfr.itul anului de asigurare, n temeiul oricrui contract, cu oriceindemniza.ie cuvenit asiguratului sau beneficiarului (art.2206 Cod civil);

-informarea asigurtorului cu privire la modificarea riscului. Dacmprejurrile esen.iale privind riscul se modificn cursul executriicontractului, asiguratul este obligat s


46/119

comunice n scris asigurtorului

24



47/119


modificarea survenit. Aceea.i obliga.ie i revine .i contractantului asigurriicare a luat cuno.tin. de modificarea survenit(art.2203 alin.2 Cod civil);

-ntreinerea bunului asigurat. Asiguratul este obligat sntre.inbunulasigurat n condi.ii corespunztoare, n scopul prevenirii producerii risculuiasigurat. Asigurtorul are dreptul sverifice modul n care bunul asigurat estentre.inut, n condi.iile stabilite prin contract. n cazurile prevzute n contract,la producerea riscului, asiguratul este obligat sia pe seama asigurtorului .in cadrul sumei asigurate, potrivit cu mprejurrile, msuri pentru limitareapagubelor.

n aceastetap, obligaia asigurtorului se limiteazla eliberarea de certificate deasigurare i de copii ale documentelor de asigurare, la cererea asiguratului.

Dupproducerea evenimentului asigurat, asiguratul are obligaia de a luamsurile necesare pentru limitarea pagubelor i salvarea bunurilor asigurate, de a ntinaasigurtorul n termenele prevzute de condiiile de asigurare cu privire la producereaevenimentului asigurat, de a participa la constatarea evenimentului produs i a pagubeirezultate. Asiguratul este obligat scomunice asigurtorului producerea risculuiasigurat, n termenul prevzut n contractul de asigurare. n caz de nendeplinire aacestei obliga.ii, asigurtorul are dreptul srefuze plata indemniza.iei, dacdin acest

motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat .i ntindereapagubei. Comunicarea producerii riscului asigurat se poate face .i ctre brokeruldeasigurare care, n acest caz, are obliga.ia de a face la rndul su comunicarea ctreasigurtor, n termenul prevzut n contractul de asigurare (art.2207 Cod civil).

Principala obligaie a asigurtorului dupproducerea evenimentului asigurat esteplata indemnizaiei de asigurare. Pentru aceasta trebuie sverifice: dacasigurarea era nvigoare la data producerii evenimentului, dac primele de asigurare au fost pltitela timp,

dacbunurile respective sunt cuprinse n asigurare, dacevenimentul n urma cruia s-aprodus paguba s-a datorat riscului pentru care s-a ncheiat asigurarea.

Asiguratul rspunde pentru insuficiena, lipsa sau completarea greitadocumentelor de transport, fiind obligat sfurnizeze toate informaiile necesare pentrurealizarea transportului n bune condiii. n cazul producerii evenimentului asiguratu


48/119

l esteobligat: sntiineze imediat daceste cazul, potrivit practicii din ara respectiv

25



49/119


organele de cercetare cele mai apropiate de locul producerii evenimentului i, dupcaz,corespondenii din strintate ai societii de asigurri solicitnd ntocmirea de acteprivire la cauzele i mprejurrile producerii evenimentului i la pagubele produse; sntiineze imediat societatea de asigurri, n scris, despre orice dauncare intrsubincidena acoperirii acordate; sia msuri pentru salvarea bunului asigurat; sse apere nproces innd cont de eventualele recomandri fcute de societatea de asigurri; spunla dispoziia societii de asigurare toate actele i dovezile necesare n vederea consiii evalurii pagubelor care vor fi despgubite.

Societatea de asigurri are dreptul srefuze plata despgubirilor dac: pagubele aufost produse de asigurat cu intenie; pagubele au fost produse din cauza depiriitermenului de livrare din culpa asiguratului sau transportatorului. n limitele asigurrii

pltite societatea de asigurri obine toate drepturile asiguratului mpotriva celorrspunztori de producerea pagubei.

4.Specificitatea asigurrilor n transporturi

2.1. Considera.ii introductiveAsigurrile n transporturi se ncadreazn categoria larga asigurrilor calificatede legiuitor drept generale .i se referatt la asigurarea bunurilor (mrfurile transportate.i a mijloacele de transport), ct .i la asigurarea de rspundere civilpentru daunele

aduse ter.elor persoane.

Asigurarea bunurilor

n cazul asigurrii de bunuri, asigurtorul se obligca, la producerea risculuiasigurat, splteasco despgubire asiguratului, beneficiarului asigurrii sau altorpersoane ndrept.ite (art.2214 Cod civil).

n principiu, orice bun expus unui risc poate fi asigurat, dacntrune.te condi.iile

prevzute de lege sau de ctre asigurtori. n principiu, pentru a putea face obiectulasigurrii, bunul trebuie sexiste (pot fi asigurate .i bunurile viitoare, cum ar fiasigurrile agricole pentru reclotele viitoare), sfie determinat sau determinabil, cel pu.inn specie.

De regul, nu pot fi asigurate dect bunurile aflate n circuitul civil.

26


50/119



51/119


Sunt asigurabile att bunurile mobile, ct .i bunurile imobile.

Se pot asigura att bunurile individual determinate (res certa), ct .i bunuriledeterminate generic (res genera). Bunurile determinate generic, caracterizate prinnsu.irile speciei din care fac parte pot forma obiectul asigurrii, cu condi.ia caindividualizarea acestora sfie posibiln momentul producerii riscului, pentru a permiteplata indemniza.iei de asigurare.

Bunurile consumptibile sunt asigurabile, dacsunt men.ionate expres n contract.Spre exemplu, n cazul asigurrii autovehiculelor, de.i unele bunuri consumptibile suntasigurate (ro.i de rezerv, trusa de scule etc.), carburantul din rezervor nu esteasiguratdect la solicitarea expresa asiguratului .i numai pentru o cantitate maximcereprezint un plinal rezervorului.

Asigurarea bunurilor frugifere nu presupune automat asigurarea fructelor produsede aceste bunuri. Pentru asigurarea fructelor este necesaro clauzspecialn acest sens.i un supliment de prim sau se poate ncheia o alt asigurare.

n general, asigurarea bunurilor principale se extinde .i asupra bunurilor accesorii,nssunt .i situa.ii cnd asigurtorii pretind prime suplimentare pentru asigurarea

bunurilor accesorii.

Asigurarea de bunuri are ca obiect numai bunurile corporale, cele incorporaleputnd face obiectul unei asigurri aparte, cum este, de exemplu, asigurarea creditului(are rolul de a proteja comercian.ii .i productorii fa.de riscul de neplata celor carecumprsau nchiriazbunuri sau sunt beneficiari ai unor credite).

Sunt excluse de la asigurare bunurile care nu prezint

importan.economic, celecare nu mai pot fi folosite potrivit destina.iei lor din cauza degradrii; bunurile care nundeplinesc anumite cerin.e prevzute n actele normative; bunurile care princaracteristicile proprii sau locurile n care se aflamplasate nu sunt supuse riscului sau,dimpotriv sunt supuse unui risc excesiv.

Asigurarea mrfurilor n timpul transportului este un contract care stabile.te


52/119

raporturi juridice ntre pr.i n vederea asigurrii de bunuri aflate ntr-o situa.ie jdicspecific, respectiv n stare de transport, indiferent dacdeplasarea se efectueazpeuscat, pe mare sau n trafic aerian, .i indiferent dactransportul este intern sauinterna.ional.

27



53/119


Contractul de asigurare n transporturi se constatprin polia de asigurare careconstituie documentul scris prin care asigurtorul se oblig s-l despgubeascpeasigurat, n schimbul unei prime de asigurare, pentru pagubele ce s-ar produce bunuluiasigurat n momentul producerii riscului asigurat. Polia de asigurare poate mbrcadiferite forme n raport cu natura riscurilor acoperite sau cu obiectul asigurat,cum ar fispre exemplu:

Policu evaluare (valued policy) prin care se specificvaloarea convenitabunului asigurat (valoarea asigurat);Poli frevaluare (unvalued policy). n aceste polie nu se specific

valoareabunului asigurat, urmnd ca evaluarea sse faculterior ncheierii contractului deasigurare. De regul, n aceste polie se folosete noiunea de valoare asigurabil.Aceastdistinc.ie prezintimportan.deoarece la producerea riscului asigurat,dacpoli.a este frevaluare, asiguratul va fi obligat sfac

dovada valorii mrfurilorasigurate prin facturi, conosament, extras de cont etc., fapt care nu este necesar dacpoli.a este evaluat. n transportul interna.ional se practicambele forme de poli.e.

Aceastclasificare a poli.elor n func.ie de modul de evaluare a mrfurilor sefolose.te .i n asigurarea maritima mrfurilor. n transportul maritim se practicattpoli.e individuale, care acoperriscurile unui singur transport, clar definit .i agreat de

pr.ile contractante, ct .i poli.ele generale care asigurtoate mrfurile transportate ntr-operioadde timp determinat. Poli.ele generale prezintla rndul lor mai multe variante,respectiv poli.e abonament, flotante .i globale.

Poli.e abonament prin care se asigurtoate mrfurile expediate de abonat ntr-oanumite perioad


54/119

de timp, n schimbul obliga.iei asiguratului de a plti prima convenit.ide a declara toate transporturile efectuate n cadrul poli.ei respective.

Polia flotant (floating policy). Asigurarea prin acest tip de polie se face prinstabilirea unui plafon valoric care se diminueazla fiecare transport. Perioada de timpacoperitde asigurare este determinatde valoarea asigurati de frecvena i valoareancrcturilor necesare atingerii nivelului de policomplet declarat. n situaia n caresumele declarate ating valoarea poliei emise suntem n prezena unei polie completdeclarate (fully declared), fiind necesar o nouasigurare.

28



55/119


Polia global( block policy) este destinatacoperirii expediiilor la purttor. ncazul acestora nu se practico limitare a valorii globale pentru ansamblul expediiilor.Declaraiile privind expediiile acoperite prin polia globalse fac periodic, n general odatpe an. Prima globalse fixeazca o sumforfetarce se revizuiete n principiu odatcu fiecare renoire n funcie de cifra de afaceri i de sumele pltite cu titlu de desireanterior.

Asigurarea mijloacelor de transport se realizeazprin poli.e tip CASCO.Contractul de asigurare tip CASCO reprezintconvenia prin care asigurtorul se oblig

n schimbul plii unei prime de asigurare ca la producerea riscului asigurat datoritproducerii unor evenimente asigurate sl despgubeascpe asigurat pentru daunelesuferite de acesta.

Prile contractului tip CASCO sunt asigurtorul (de regul, o societate deasigurare) i asiguratul (persoana fizicsau juridiccare are n proprietate mijlocul detransport).

Obiectul acestui contract l constituie asumarea de ctre asigurtor a riscului

indemnizrii asiguratului pentru pierderi sau avarii suferite de mijlocul de transport.

Prin ncheierea unui contract de asigurare tip CASCO se nasc drepturi i obligaiin sarcina prilor contractante. Astfel, obligaia principala asiguratului este aceea dea plti prima de asigurare stabilitla ncheierea contractului de asigurare. nainte dencheierea contractului i n timpul executrii acestuia, asiguratului i revine obligaea oferi asigurtorului toate datele tehnice referioare la bunul pentru care ncheieasigurarea i de a declara existena altor asigurri. n cazul producerii evenimentuluiasigurat, asiguratul trebuie s

anune asigurtorul cu privire la dauna produsi sparticipe mpreuncu acesta la ntocmirea actelor de constatare a daunelor. Obligaiafundamentala asigurtorului este de a plti indemnizaia de asigurare n cazulproducerii riscului asigurat.

Asigurarea de rspundere civileste o categorie de asigurri foarte important.iextrem de reprezentativ


56/119

pentru ntregul domeniu al asigurrilor. Asigurarea derspundere civilacopertoate sumele pe care asiguratul este obligat, conform legii,pentru pagubele materiale sau vtmrile corporale produse de el unui ter.. n acest sesart. 2223 din Codul civil prevede cn cazul asigurrii de rspundere civil,

29



57/119


asigurtorul se oblig splteasco despgubire pentru prejudiciul de care asiguratulrspunde potrivit legii fa.de ter.ele persoane prejudiciate .i pentru cheltuielile fcutede asigurat n procesul civil. Prin contractul de asigurare pr.ile pot conveni scuprindn asigurare .i rspunderea civila altor persoane dect contractantulasigurrii.

Spre deosebire de asigurrile de bunuri n asigurrile de rspundere civil, pelngasigurat .i asigurtor, mai intervine .i o a treia persoan, respectiv ter.ul pgubit.Ter.a persoanpoate sfie orice persoanfizicsau juridicprejudiciat

de ctreasigurat. Aceasta este o persoannedeterminatn momentul ncheierii contractului, dardeterminabiln momentul n care i se cauzeazun prejudiciu de ctre asigurat. Aceastformde asigurare permite ter.ului pgubit sprimeascdespgubirea cuvenitprompt .iintegral de la asigurtor. n acest fel, persoanele pgubite nu mai a.teapt

pncndautorul faptei va fi n msur sachite despgubirea. Asigurrile de rspundere civilacopernumai acele prejudicii produse ter.elor persoane de ctre asigurat prin folosireaunor bunuri sau exercitarea unei activit.i. Spre deosebire de asigurrile de bunurin carevinov.ia asiguratului n producerea riscului determinde reguldecderea din dreptulacestuia de a fi despgubit de asigurat, n aceastform

de asigurare culpa asiguratuluieste una din condi.iile de bazcare trebuie ndeplinitpentru ca asigurtorul spoatplti despgubirea cuvenitter.ilor pgubi.i. n asigurrile de rspundere civilcuantumul despgubirii poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate .i pot apreasitua.ii n care asigurtorul plte.te despgubiri mai mari dect cuantumul sumeiasigurate. Aceasta comparativ cu asigurarea de bunuri n care cuantumul despgubirii


58/119

nupoate dep.i suma asigurat. n transporturi, asigurarea de rspundere civilsefundamenteazjuridic pe rspunderea pe care asiguratul o are n calitatea sa de de.intoral unor bunuri a cror utilizare poate duce la accidente. Dacasiguratul este victimaaccidentului sau accidentul afecteazchiar bunurile sale, el nu are dreptul sncasezevreo despgubire de la asigurtor n temeiul asigurrilor de rspundere civil, ci numacadrul asigurrilor de persoane sau de bunuri.

30



59/119


2.2. Asigurarea mrfurilor transportateAsigurarea mrfurilor este o asigurare de bunuri, adiceste contractul prin care,pe baza unei prime pltite, asigurtorul se angajeaz sgaranteze mrfurile asiguratecontra riscurilor pn la nivelul valorii asigurate.

Asigurarea mrfurilor este deci un contract numit polipentru mrfuri (goodspolicy), destinat sdespgubeascproprietarul mrfurilor pierdute sau avariate prinaciunea riscurilor mpotriva crora s-a ncheiat asigurarea.

Asigurarea mrfurilor transportate se referla orice bun mobil corporal carenecesit o deplasare n spa.iu cu ajutorul unui mijloc de transport.

Contractele de asigurare a bunurilor pe timpul transportului terestru cuprinddoar mrfurile obi.nuite care sunt transportate pe cile ferate, cu autovehicule sauprin

po.t. Asigurtorii exclud de la acestasigurare unele mrfuri, cum ar fi mrfuriperisabile, periculoase, obiecte de valoare, animale vii, cu precizarea cn condi.iispeciale .i cu perceperea unor prime suplimentare pot fi asigurate .i asemenea mrfuri.

Contractele pentru asigurarea mrfurilor transportate pot fi contracte de asigurarepentru toate riscurile sau pentru anumite riscuri, indiferent de natura transportuluiefectuat.

Asigurrile de mrfuri pe timpul transportului terestru acoperurmtoarelecategorii de riscuri: riscuri naturale (incendiu, trsnet, cutremur, furtuni, uragane, ploi,grindin, alunecri de teren) .i accidente n sens larg, ciocnire, izbire, derapare, accidenten timpul ncrcrii/ descrcrii etc.). n temeiul unor clauze speciale .i n schimbulunei prime suplimentare se acorddespgubiri .i pentru paguble produse prin furt,tlhrie, greve, rzboi.

Asigurtorii considerriscuri excluse, pentru care nu acord

despgubiri, pagubleproduse datoritunor nsu.iri proprii ale mrfurilor (scderea normaln greutate sauvolum datoritevaporrii, uscrii, scurgerii) pagubele datorate viciilor acsunse alemrfurilor, lipsa ambalajului sau ambalajul necorespunztor, lipsa condi.iilor puseladispozi.ie de transportator pentru a asigura un transport care smen.in


60/119

integritateacantitativ.i calitativa mrfurilor, pagubele produse de roztoare, insecte, amnezile,confiscrile sau punerea sub sechestru, comer.ul cu mrfurile interzise, pagube directesau indirect provocate de ntrzieri, de diferen.ele de curs valutar etc.

31



61/119


Asigurarea mrfurilor se poate ncheia n condiii generale care diferntre eledupntinderea riscurilor acoperite. De regul, pentru asigurarea mrfurilor existtreicondiii de asigurare, care difer ntre ele n func.ie de sfera de cuprindere a riscurlor.

Condiia de asigurare A (all riks-AR) este condiia cea mai cuprinztoarenglobnd, cu anumite excepii, toate riscurile de pierdere i avarie a bunului asigura, ceexcep.ia excluderilor care sunt men.ionate separat. Pentru a putea ncasa despgubirea,asiguratul trebuie sdovedeascfaptul criscul care a provocat dauna nu se ncadreazncategoria excepiilor (excluderilor generale).

Condiia de asigurare B acoperun numr mai redus de riscuri, respectivpierderile .i avariile produse mrfurilor n timpul transportului cauzate de: incendiu sauexplozie; rsturnare, deraiere, prbu.ire sau coliziune; cutremur, erup.ie vulcanicsautrsnet; ptrunderea apei n mijlocul de transport, container sau loc de depozitare; cereamrfii n timpul ncrcrii/descrcrii.

Condiia de asigurare C, spre deosebire de condi.iile anterioare acoper.i maipu.ine riscuri, respectiv numai pagubele cauzate de: incendiu sau explozie; rsturnare,

deraiere, prbu.ire sau coliziune.

Comparativ cu condiia de asigurare A, condiiile de asigurare B i C oferoprotecie limitat, excluznd avariile cauzate de de hoie, jaf, manevrarea defectuoasamrfurilor, avaria mrfurilor cauzatde depozitarea improprie, de contaminare, avariacauzat de ap de ploaie sau condensare.

Toate cele trei condiii de asigurare (A, B i C) excepteazde la aplicarea lorurmtoarele categorii de riscuri:

1.Pierderea, avaria i cheltuiala rezultnd din sau provocate de:

comportarea necorespunztoare voit a asiguratului;scurgerea ordinar, pierderea uzualn greutate sau volum, ori uzura normalabunului asigurat;


62/119

ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat;viciul propriu sau natura bunului asigurat;influen.a temperaturii atmosferice asupra mrfurilor transportate;ntrzierea in expedierea sau primirea mrfii;diferen.e de curs valutar;32



63/119


insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietarii sauoperatorii mijlocului de transport;contaminarea mrfurilor.2.Riscuri de rzboi (conflicte militare)

Mrfurile pot fi asigurate i mpotriva riscurilor de rzboi. n aceastsituaie, primase va stabili corespunztor riscului preluat de asigurtor.

3. Riscuri de greve (conflicte sociale)De regul, asigurtorii se exonereazde rspundere pentru pierderi sau avariicauzate de greve i alte aciuni asemntoare. n situaia n care asiguratul dorete pmpotriva unor astfel de riscuri va solicita anularea clauzei menionate i inserareaclauzeide grev.

Existena mai multor condiii de asigurare a mrfurilor rspunde mai bine

necesitilor practice ale comerului internaional deoarece nu toate mrfurile necesitoacoperire mpotriva tuturor riscurilor. n vederea cointeresrii asiguratului pentruexpedierea, ambalarea mrfii n condiii ct mai bune, asiguratorul nu pltete daunelemrunte care apar n mod obinuit n cursul transportului dacvaloarea daunei nu atingeun anumit procent din suma asiguratsau o sumfixstabilitn contractul de asigurare,procent sau plafon. Cu alte cuvinte, se aplic franiza.

Pentru constatatarea daunei, la mrfurile care sosesc avariate la destinaie,asiguratul apeleazla asistena unui comisar de avarie, care va ntocmi certificatul deavarie n care se specific detaliile transportului, cauza i ntinderea pagubei produs

n asigurrile de mrfuri, dreptul de ncasare a despgubirii se obine n bazadocumentelor justificative (polia de asigurare, conosament, factur etc.).

2.3.Asigurarea mijloacelor de transport (CASCO)

4.3.1. Asigurarea autovehiculelor pentru avarii .i furtObiectul asigurrii n cazul poli.ei autocasco l reprezintautovehiculele

nmatriculate n Romnia, apar.innd persoanelor fizice sau juridice, inclusiv remorcil

33



64/119


tractate de acestea. De regul, aceastformde asigurare nu se extinde asupra pr.ilorcomponente, de rezerv, huselor, prelatelor, combustibilului sau a oricrui alt bunexistent n autovehicul.

Asigurarea se poate ncheia cu valabilitate att pe teritoriul Romniei, ct .i nstrintate mpotriva urmtoarelor riscuri naturale, de accidente .i furt.

Asigurtorii exclud de la asigurare pagubele cauzate:

-de ntrebuin.are, func.ionare, uzare;

-de influen.a temperaturii asupra motorului;

-cu inten.ie de asigurat;

-indirect de tipul reducerii valorii vehiculului duprepara.ie sau cele provocate

prin ntreruperea folosirii, chiar ca urmare a unor riscuri asigurate;

-de trepida.iile autovehicului n timpul mersului;

-de folosirea autovehiculului la ntreceri, raliuri sportive, antrenamente etc., cu

men.iunea cn schimbul unui supliment de primpot fi acoperite .i

asemenea riscuri;

-prin opera.iuni militare n timp de rzboi, greve, tulburri civile, opera.iuni

du.mnoase, influen.a directsau indirecta exploziei atomice.

n cazul asigurrii autovehiculelor pentru avarii .i furt suma asiguratpentru carese ncheie asigurarea nu poate dep.i valoarea reala autovehiculului, adicvaloareaasigurabil. Valoarea reala autovehiculului la data ncheierii asigurrii este valoareadin nou (valoarea de comercializare la data ncheierii asigurrii a unui autovehicul

nou,de acela.i tip, n lei sau valut, dupcum este de produc.ie romneascsau strin) dincare se scade uzura n raport cu vechimea, ntrebuin.area .i starea de ntre.inerea aautovehiculului. Uzura autovehiculului se stabile.te conform procentului de uzurnfunc.ie de anumite criterii (stare de ntre.inere, capacitate cilindric, vechime etc.) .idifer


65/119

de la o societate de asigurri la alta.

Prima de asigurare se stabile.te n func.ie de suma asigurat.i cota tarifardeprim.i poate fi pltitintegral sau n rate. Cota procentualde primse stabile.teconform anexelor la condi.iile generale ale asigurtorului.

n majoritatea cazurilor asigurtorii procedeazla selec.ia asigura.ilor .iariscurilor cuprinse n asigurare, acordnd diferite avantaje sau dimpotrivpenalizndu-i

34



66/119


pe acei asigura.i care, prin comportamentul lor, genereazo probabilitate de risc mairidicatdect media avutn vedere la determinarea primei de baz. Aceastprocedureste cunoscut sub denumirea de bonus-mallus .i const n urmtoarele:

-partea bonus-se referla reducerea primei de asigurare, dacn perioada dereferin.(anul calendaristic anterior datei de emitere a poli.ei) nu au fostnregistrate daune pltite, cu o clas, n cazul n care noua poli.se ncheiepentru o perioada de 6 luni sau douclase, n cazul n care noua poli.sencheie pentru o perioad de un an;

-partea mallus a clauzei const

n majorarea primei de bazpentru asigura.iicare au produs avarii .i au solicitat despgubiri. Pentru aplicarea unui malussunt luate n calcul evenimentele pentru care a fost platitcel pu.in o daunnperioada de referin., n care se re.ine responsabilitatea totalsau par.ialaconducatorului auto, indiferent cine a condus vehiculul la momentulproducerii accidentului, indiferent de modul de protocolare a acestuia, prinproces-verbal ntocmit de poli.ie ori prin constatare amiabilde accident.

Daca la momentul producerii evenimentului vehiculul era nsusit .i folosit fracordul proprietarului .i acest lucru a fost sesizat n scris poli.iei, coeficientuldin sistemul bonus-malus al asiguratului nu este influen.at.

Asigurarea autocasco poate fi ncheiatcu sau frfran.iz. Aceasta echivaleazcuasumarea de ctre asigurat a unei pri din risc. Franiza poate fi simpl, situaie nasigurtorul suportntreaga pagub, dacaceasta depete nivelul franizei sau

deductibil, dacasigurtorul acoper numai partea din pagubcare depete franiza.

Constatarea .i evaluarea pagubelor se face de ctre asigurtor pe baza constatrilorproprii .i a exper.ilor de specialitate, n prezen.a asiguratului. Cuantumul pagubei seconsemneazn devizul de repara.ii .i este egal cu costul repara.iilor pieselor avariate plus


67/119

TVA. Despgubirea trebuie sacopere paguba astfel determinat, dar snu dep.eascsuma asigurat.i valoarea real.

Dacasigurarea a fost ncheiatcu fran.iz, din despgubire se scade fran.izaprecum .i ratele restante de prim.i scadente la termenul de platurmtor datei la care seface plata despgubirii.

35



68/119


Dacasigurarea s-a ncheiat la o summai micdect valoarea realatuncidespgubirea se reduce corespunztor raportului n care se aflsuma asiguratfa.devaloarea real.

Dup plata daunei suma asigurat se mic.oreazcu valoarea despgubirii .i poate firentregitpentru perioada rmaspnla expirarea asigurrii, printr-o primsuplimentar.

4.3.2.Asigurarea CASCO a navelor

Asigurarea maritimse ncheie n condiiile de asigurare bazate pe practicaInstitutului asigurtorilor din Londra (Institute of London Underwriters ILU), organismde studii i cercetri, precum i de informare i ndrumare n materia asigurrilormaritime, fondat la Londra n anul 1884. Principiile elaborate de ILU se concretizeaznclauzele elaborate anexate formularelor standardizate ale diferitelor tipuri depolie deasigurare maritim, n funcie de obiectul asigurat i de riscurile mpotriva crora se

asigurarea.

Nava se asigurnumai pentru suma declaratde asigurat i agreatde asigurtor.n scopul de a evita dificulti generate de nivelul valorii asigurate se fixeazdouvalori,una relativ sczutfolositca bazpentru rspunderea asigurtorilor n caz de pierdere

totala navei, i una mai ridicatfolositca bazpentru angajarea rspunderii n cazulcelorlalte pierderi (avarie particular, comun etc.).

Pentru asigurrile de nave se apeleazla clauzele de timp pentru corp nav(Institute Time Clauses Hulls).


69/119

Asigurarea se poate ncheia n una din urmtoarele condiii:

1.Asigurarea pentru pierdere total, avarii i rspundere pentru coliziuniacoperpierderea total, pierderile i avariile la nav, contribuia la cheltuielile deavarie comuni salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea naveiasigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe sau plutitoare.Asigurarea n aceastcondiie oferprotecia cea mai largfiind n acelai timp icea mai costisitoare;2.Asigurarea pentru pierdere total, avarie comuni rspundere pentrucoliziuni-asigurarea n aceastcondiie acoperaceleai daune ca i condiia36



70/119


precedent, mai puin cele rezultate din avaria particularcare nu este consecina

coliziunii cu alte nave, obiecte fixe sau plutitoare;

3.Asigurarea pentru pierdere total-acoperpierderea totala navei, cheltuielilede salvare, mai puin contribuia la avaria comuni pagubele rezultate dincoliziuni.n baza asigurrii ncheiate n una din condiiile de mai sus, asigurtorul acorddespgubiri pentru pagubele produse navei pentru:

pericolele mrii, respectiv pierderile ce pot avea loc pe mare, fortuit i imprevizibil,rezultate din aciunea violenta vntului, valurilor sau din alte cauze naturale aflaten legtur direct cu marea;

incendiu, explozie;furt comis de ctre persoanele din afara navei;piraterie;coliziune cu nav, avion sau alte obiecte similare, ori obiecte ce cad din acestea,mijloc de transport terestru, echipament sau instalaii de doc, ori portuare.n caz de coliziune cu altnav, asigurarea din polia obinuitacoper

numaipagubele suferite de nava asigurat. Pentru acoperirea eventualelor pagube produsedenava asigurataltei nave n politrebuie inseratclauza abordajului (running downclause). Prin aceastclauzasigurtorii accept splteasco parte, de regul75%, din

pagubele produse de nava asigurataltei nave, urmnd ca restul sfie acoperit prinasigurrile P&I. Dacn urma abordajului nava se scufund, devine o pierdere total, nconformitate cu clauza abordajului, asigurtorul va fi obligat sacopere att pierdereatotal, ct i pierderile cauzate celeilalte nave implicate n abordaj.

Dac


71/119

navele implicate n coliziune aparin aceluiai armator i n polieste inseratclauza navei sor (sister ship clause), asiguratul va avea aceleai drepturi ca i cunavele ar aparine unor armatori diferii. n caz contrar, armatorul ar rmne pgubitdeoarece n caz de abordaj nu se poate autoaciona pentru vinovia uneia dintre nave, arn caz de salvare asiguratul nu poate pretinde remuneraie de salvare de la asigurtoriinavei care a primit asisten.

cutremur de pmnt, erupie vulcanic, trznet;accidente la ncrcare, descrcarea sau micarea ncrcturii sau combustibilului;37



72/119


spargerea cazanelor sau instalailor sau orice defect la maini sau corpul navei;msuri de salvare a navei;msuri ce se iau de autoriti pentru prevenirea sau micorarea pericolului poluriisau altor ameninri cu poluare, rezultnd direct din avaria la nav;eroare de navigaie;salariile de salvare sau asistenacordate navei inclusiv cheltuielile cu excepii,avocaii, cheltuielile de judecatsau arbitraj;cheltuielile reprezentnd contribuia navei la avaria comun, inclusiv cele cuexperii, avocaii, cheltuielile de judecatsau arbitraj pentru stabilirea contribuieietc.De regul, pentru a extinde rspunderea asigurtorilor i asupra unor riscuri care nu

sunt incluse n categoria pericolelor maritime (accidente la ncrcare/descrcare, contctulcu un avion sau orice instalaie de uscat etc.) se obinuiete ca n contractele de asiuraresfie inclusclauza neglijenei (negligence clause)care acoperavariile suferite decorpul navei cauzate direct corpului navei sau mainilor prin aciunea respectiv. n pus,pentru ca asigurtorii sacopere i repararea instalaiilor a cror defeciune a produs avariicorpului navei se i

asigurari si reasigurari in transporturi

Documents