riscul in asigurari

30
UNIVERSITATEA CREŞTINĂ “DIMITRIE CANTEMIR” FACULTATEA DE MANAGEMENT TURISTIC ŞI COMERCIAL Riscul în asigurări Coordonator : Conf. Univ. Dr. Roxana Ionescu BUCUREŞTI 1

Upload: andrei-andi

Post on 08-Jul-2016

54 views

Category:

Documents


9 download

DESCRIPTION

Asigurari

TRANSCRIPT

Page 1: Riscul in Asigurari

UNIVERSITATEA CREŞTINĂ “DIMITRIE CANTEMIR”

FACULTATEA DE MANAGEMENT TURISTIC ŞI COMERCIAL

Riscul în asigurări

Coordonator :

Conf. Univ. Dr. Roxana Ionescu

BUCUREȘTI

2015-2016

Cuprins

1

Page 2: Riscul in Asigurari

Capitol I - Riscul în asigurari

1.1. Istoricul riscului in asigurari…………………………………..3

1.2. Rolul asigurărilor ...................................................................3

1.3. Despre noțiunea de risc ..........................................................4

1.4. Riscul obiectiv și riscul subiectiv............................................4

Capitol II - Diversificarea riscului

2.1 Clasificarea riscului................................................................5

2.2. Cuantificarea riscului și Abordarea riscului...........................6

2.3. Controlul riscului..................................................................7

2.4. Selectarea riscului..................................................................8

2.5. Antiselecția riscului................................................................9

2.6. Inspecția de risc ……………………………………………..10

2.7. Obiecte asigurabile...............................................................10

2.8. Diversifiacrea riscului în asigurări........................................11

Capitol III - Studiu de caz

3.1. Riscurile acoperite de către firmele de asigurări ...................15

3.2. Concluzii................................................................................19

Bibliografie

Capitol I - Riscul în asigurari

2

Page 3: Riscul in Asigurari

1.1. Istoricul riscului in asigurari

Originile asigurarii se prind în negura timpurilor, acestgea sunt stabilite cu o

mare aproximație.

Riscurile au aparut prima dată în China antică, se spune că negustorii chinezi

iși distribuiau marfa în mai multe vase, ascestea urmau să fie transportate pe râurile

Chinei, reducând astfel riscul de a pierde marfa și a ajunge la destinație cu întreaga

cantitate de marfîă.

Alte dovezi se referă la Babilonieni în jurul anului 3000 Î.H., aceștia au creat

un sistem de împrumuturi maritime, care il scuteau pe debitor de a le returna marfa

în cazul în care se produceau avarii.

Mai târziu greci și românii au aderat la același sistem de împrumuturi

maritime.

Asigurările de sănătate și asigurările de viață au fost introduse de către greci

și români în jurul anului 600 Î.H. când au organizat “societăți de binefacere”,

acestea suportau cheltuielile funerare ale membrilor și încurajatoare familiilor în

caz de deces.

1.2. Rolul asigurărilor

Rolul asigurărilor este de a oferi un sprijin în cazul evenimentelor neplăcute,

calamităților și riscurilor la care oamenii sunt supusi zi de zi.

Inca din antichitate oamenii au fost îngrijorați de viitor și de teama de a

pierde anumite lucruri. Asa a luat nastere asigurarea și rolul acesteia e de a liniștii

oamenii cu privire la viitor și față de temerile acestora.

3

Page 4: Riscul in Asigurari

În România conceptul de asigurare și domeniul asigurărilor nu sunt chiar așa

de populare ca în restul țărilor.

1.3. Despre noțiunea de risc

Riscul este elemental principal în activitatea de asigurări. Acesta este o

primejdie posibilă, care poate afecta bunurile, capaciatea de munca a oamenilor,

sănătatea și viața persoanelor.

Riscul este definit ca inceritudinea probabilitatea de apariție a unor pierderi.

Acesta este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene care odata produse,

datorită efectelor sale, obliga pe asigurator să platească asiguratului sau

beneficiarului asigurarii despăgubirea sau suma asigurata.

1.4. Riscul obiectiv și riscul subiectiv

Riscul obiectiv este definit ca variația relativă a pierderii de la valoarea

medie. Acest risc se reduce odată cu cresterea numarului de expuneri; mai mult,

riscul obiectiv variază în mod invers cu rădăcina pătrată a numarului de cazuri

aflate în observare.

Probabilitatea de producere a unui eveniment se referă la frecvența relativă

pe termen lung de apariție a acelui eveniment, în condițiile unui numar infinit de

cazuri și unor factori constanți.

Riscul subiectiv este definit ca incertitudinea bazată pe condiția sau starea

mentală a unei persoane. Impactul acestuia variază de la individ la individ. Doua

persoane aflate în aceeași situație pot avea o percepție diferită asupra riscului, iar

comportamentul lui poate fi modificat în mod corespunzator.

Un risc subiectiv ridicat, poate duce la comportament conservativ și

4

Page 5: Riscul in Asigurari

prudent, în timp ce un risc subiectiv scăzut va duce la un comportament mai puțin

conservativ.

Capitol II - Diversificarea riscului

2.1. Clasificarea riscurilor

Riscurile fundamentale și particulare.

Riscurile fundamentale presupune producerea unei catastrofe, cum ar fi:

războiul, foametea, cutremurul, poluarea etc. Când riscurile fundamentale au un

potenţial de dezastru foarte mare, ele apar ca ne fiind neasigurabile din punct de

vedere al asigurătorilor.

Riscurile particulare sunt riscuri ale căror consecinţe sunt relativ limitate

sub aspectul întinderii efectelor. Cele mai multe riscuri asigurabile sunt riscuri

particulare, rezultând o pierdere pentru un număr relativ mic de persoane.

Riscurile pure și riscurile speculative

Riscuri speculative prin producerea lor se poate înregistra o pierdere sau se

poate obţine un câştig.

Riscuri pure sunt cele care prin producerea lor provoacă numai pierderi şi

niciodată câştig.

Riscurile asigurabile

Riscuri asigurabile sunt acelea pe care asigurătorii le preiau şi pentru care

oferă protecţiei asiguraţilor. La rândul lor, ele se împart în riscuri generale şi

special.

a. riscuri generale sunt incluse în aşa numitele condiţii generale de

5

Page 6: Riscul in Asigurari

asigurare şi cuprinde:incendiu, explozia, cutremur de pămînt,coliziunea.

b. riscuri special sunt cele care se asigură separat, la solicitarea expresă a

asiguraţilor, contra unei prime de asigurare suplimentară, de regulă individuală,

pentru fiecare risc.

Riscurile neasigurabile

Riscuri neasigurabile sunt acele riscuri pe care asigurătorii nu le acceptă,

fiind evenimente a căror producere este certă, se apropie de certitudine sau sunt

cauzate de către asigurat, cunoscute de către acesta şi ascunse asigurătorului. Ca

exemplu, în acest caz pot fi considerate următoarele: viciile ascunse ale bunului

asigurat, faptele săvârşite cu intenţie, consecinţele energiei atomice, uzura normală

a bunului asigurat.

2.2. Cuantificarea riscului și Abordarea riscului

Cuantificarea riscului

Presupune dimensionarea riscurilor, respectiv exprimarea cantitativă a

acestora.

Aceasta etapa, este extrem de importanta, are drept scop transformarea în cifre

a tuturor informatiilor referitoare la risc, asa încat ajungem ca toate datele

disponibile de apreciere a riscului de care dispunem să se concretizeze într-o

evaluare valorică, respectiv cantitativă a riscului.

Abordarea riscului: se bazează pe considerarea a doua sfere de preocupari.

Astfel vom avea de a face cu:

Sfera controlului riscului,care cuprinde:

-evitarea riscurilor

-prevenirea riscurilor

6

Page 7: Riscul in Asigurari

-reducera riscurilor

Sfera costului riscurilor,care cuprinde:

-transferul riscurilor

-păstrarea riscurilor

2.3. Controlul riscului

Reprezintă scopul întregului proces. Acesta presupune evaluarea corectă a

rezultatelor și luarea deciziilor optime referitoare la risc. Prevenirea și reducerea

riscului pot duce la reducerea costurilor cu riscurile, pe langă eliminarea sau

îndepartarea efectelor negative ale acestora asupra organizației.

Scopul controlului riscului constă în minimizarea costului total cu riscurile

pe care o organizație le confruntă, dar în același timp asigură supraviețuirea

financiară pe termen lung a acesteia. Pentru a determina costul total cu riscurile

unei companii, se au în vedere: costul pierderii, de investigare a pierderii, costul

legat de măsurile de control al riscului și de măsurile de finanțare, costurile

recuperate prin măsuri de finanțare a riscului.

Toate măsurile de control al riscului presupun anumite resurse financiare,

dar sunt mai eficiente din punct de vedere al minimizarii costului total. Astfel

măsurile de control pot fi împartite în:

măsuri de eliminare sau de reducere a riscului

măsuri de prevenire a riscului

măsuri de detectare și reducere a dimensiunilor riscului

măsuri de reabilitare, restaurare și recuperare

7

Page 8: Riscul in Asigurari

În principiu, suma de bani cheltuită în acest scop trebuie ținută la un nivel

minim, prin implementarea de măsuri în primele etape de manifsare a riscului sau

prin implementarea unor măsuri care să modifice nivelul riscului.

2.4. Selectarea riscurilor

Selectarea riscurilor constituie o măsură aplicată de asigurător conform

căreia riscurile deosebit de nefavorabile, grele sau care afectează doar o parte din

masa asigurabilă, fie nu se cuprind în asigurare, fie că se cuprind în condiţii de cote

de prime majorate.

Selectarea poate avea loc la introducerea formei de asigurare în portofoliul

societăţii de asigurare sau pe parcurs, prin eliminarea din asigurare a riscurilor pe

care practica le-a evidenţiat ca fiind nefavorabile. Aceasta măsură arată că

asigurarea are în vedere numai riscurile normale( asigurabile).

Selectarea riscurilor este o măsură importantă care se cere a fi luată de

fiecare asigurător. Ea este limitată de necesitatea atragerii asiguraţilor în procesul

de asigurare şi nu de îndepărtarea lor. Mai este influenţată de concurenţa care se

poate întreţine de către celelalte societăţi de asigurare din piaţă. Selectarea nu se

impune doar din punct de vedere al asigurătorului care ar putea face faţă şi unor

riscuri mai grele, prin stabilirea unor cote de primă mai ridicate. În interesul

asiguraţilor însă se impune practicarea unor prime de asigurare reduse, iar acest

fapt impune, evident, selectarea riscurilor.

2.5. Antiselecţia riscurilor

8

Page 9: Riscul in Asigurari

Antiselecţia riscurilor este specifică asigurărilor facultative şi ea poate

fi combătută prin unele măsuri cum ar fi :

a) stabilirea unor cote de prime mai mari faţă de cele medii, ieşite din

calculele efectuate pe baza observaţiilor statistice. Această măsură nu anulează

antiselecţia în sine, dar compensează, în parte, efectul ei asupra echilibrului

financiar al asiguratului.

b) creşterea calificării personalului de contractare şi încheiere de

asigurări pentru a proceda la selecţia atentă a riscurilor preluate în contractul de

asigurare, concomitent cu atragerea în asigurare a unui număr mare de asiguraţi

c) obligativitatea efectuării inspecţiei de risc, de către persoane bine

instruite din societăţi de asigurare, atât la încheierea asigurării cât şi pe parcursul

acesteia, pentru a preîntâmpina sau exclude din asigurare acele riscuri care nu

corespund condiţiilor de selecţie impuse de conducerea societăţii.

În asigurările obligatorii nu se poate pune problema selecţiei riscurilor,

mai mult în actele normative care reglementează încheierea asigurării de

răspundere civilă auto se apreciază faptul că acel asigurător care refuză încheierea

unei asigurări de răspundere civilă unei persoane sau unui grup de persoane va fi

sancţionat cu amendă, acţiunea putând ajunge până la ridicarea dreptului de a

practica asigurarea de răspundere civilă.

Deoarece riscurile sunt numeroase şi variate, sub incidenţa asigurării

intră doar o parte dintre ele. Sub acest aspect riscul exprimă probabilitatea

producerii fenomenelor care motivează asigurarea, iar pe de altă parte exprimă

proporţiile răspunderii societăţii de asigurare sau obiectul asigurat.

2.6. Inspecția de risc

9

Page 10: Riscul in Asigurari

Inspecția de risc este o metodă de investigare și determinare a hazardurilor și

riscului.

Aceasta are urmatoarele scopuri: de a calcula valoare potențialei

daune, de a decide daca și în ce condiții asigurarea solicitată este acceptabilă, de a

stabili ce condiții sunt aplicabile, de a completa scenariul de asigurare propus,

precum și de a urmari implementarea unor eventuale îmbunătățiri ale factorilor de

risc. Inspecția de risc este absolut necesară atunci când obiectivul se

asigură pentru prima oară, pentru a controla stadiul implementarii masurilor

stabilite pentru îmbunătățirea factorilor de risc, sau pentru a stabili oportunitatea

încetării sau continuării asigurarii.

În concluzie, putem afirma că inspecția de risc are scopul de a face

posibilă construcția politei în ansamblul ei, în condiții de cunoastere a elementelor

legate de risc.

2.7. Obiecte Asigurabile

În practica curentă a asigurărilor pot constitui subiecte ale asigurărilor:

bunurile, persoanele, răspunderea civilă şi riscul financiar.

a) Bunurile– se pot asigura bunurile a căror valoare se poate cuantifica într-o

unitate monetară şi care întrunesc toate condiţiile cerute de actele normative.

Cunoaşterea cu exactitate a bunurilor asigurabile prezintă o mare importanţă

pentru asigurător în vederea stabilirii măsurilor care se cer a fi luate în vederea

cuprinderii lor în asigurare.

Bunurile se preiau în asigurare de către asigurător în schimbul plăţii

10

Page 11: Riscul in Asigurari

de către proprietar sau contractant a unei sume de bani numită primă de asigurare.

La producerea evenimentului asigurat ( calamităţi, accidente) asigurătorul plăteşte

costul reparaţiilor, înlocuirilor părţilor distruse ale bunului asigurat. În asigurarea

de bunuri, despăgubirea nu poate fi mai mare decât suma asigurată şi decât

valoarea de înlocuire a bunului distrus.

c) Persoanele- la rândul lor pot constitui subiecte de asigurare prin aceaa că

în schimbul achitării de către asigurat sau contractant a unei prime de asigurare,

asigurătorul garantează persoanei ca asigurat, plata sumei asigurate stabilite iniţial,

în cazul producerii evenimentului asigurat (deces, boală, invaliditate, supravieţuire)

d) Răspundere Civilă constituie subiect de asigurare prin aceea că

asigurătorul preia asupra sa obligaţiile de despăgubire pe care asiguratul le-ar putea

avea faţă de o terţă persoană (fizică sau juridică) căreia asiguratul i-a pricinuit un

prejudiciu (avarierea unor bunuri, decesul unor persoane, vătămare corporală)

e) Riscul Financiar- constituie subiect de asigurare prin aceea că asigurătorul

preia asupra sa obligaţiile de pierdere financiară pe care asiguratul le-ar putea

avea în urma neâncasării de către el a obligaţiilor financiare de la clienţii săi.

2.8. Diversifiacrea riscului în asigurări

Riscuri naturale:

cutremure și erupții vulcanice.

riscuri geomorfologice: alunecări de teren.

riscuri climatice: furtuni, secetă, inundații.

riscuri cosmice: asteroizi, comete.

riscuri biologice: epidemii.

Riscuri de securitate fizică:

11

Page 12: Riscul in Asigurari

furt,

incendiere.

Riscuri financiare:

curs valutar,

întârzieri plată,

leasing.

Riscul de deces:

accidente de muncă

îmbolnăvire

După obiectul asigurat:

de bunuri

de persoane

de răspundere civilăde risc financiar

Asigurările de bunuri au ca obiect valorile materiale, animalele posibil a fi

distruse de calamităţi naturale sau de accidente. Ca forme ale asigurărilor de

bunuri: asigurarea clădirilor, construcţiilor şi a conţinutului lor, asigurarea de

transport, asigurarea culturilor agricole, asigurarea autovehicolelor, asigurarea

gospodăriilor persoanelor fizice, asigurarea de aparatură electronică.

Asigurări de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazurile de

deces, invaliditate permanentă totală sau parţială din accident, de supravieţuire, de

atingere a unei vârste. Asigurările de persoane sunt: asigurări de viaţă şi de

accidente.

Asigurările de răspundere civilă au ca obiect răspunderea unei persoane

fizice sau juridice pentru pagubele cauzate unor bunuri aparţinând unui terţ sau

vătămarea unui terţ.

12

Page 13: Riscul in Asigurari

Asigurările de răspundere civilă au următoarele forme: asigurarea de

răspundere civilă auto, asigurarea de răspundere a medicilor, a constructorilor, a

proiectantului, a producătorului, a proprietarului.

Prin această asigurare se protejează patrimoniul asiguratului, deoarece când

el produce un prejudiciu unui terţ asigurătorul şi-a asumat răspunderea şi intervine

în despăgubirea persoanei prejudiciate.

Asigurarea de risc financiar are ca obiect pierderea pe care asiguratul ar

putea-o suferi în urma neâncasării obligațiilor financiare pe care clienții săi le au

față de acesta și preluarea acestor pierderi de către asigurător.

După riscurile asumate (asigurate) se pot întâlni o serie de forme de

asigurare, denumirea lor fiind suprapusă cu riscul care se asigură:

asigurarea de viaţă

asigurarea de accidente

asigurarea de furt

asigurarea de incendiu

asigurarea riscuri de transport

asigurarea de răspundere civilă a persoanei

asigurarea medicală de călătorie în străinătate

asigurarea de risc financiar

asigurarea de pierderi financiare din riscuri asigurate

După natura relaţiilor dintre părţile implicate:

asigurarea directă

coasigurare

13

Page 14: Riscul in Asigurari

reasigurare

Asigurarea directă- este asigurarea propriu zisă, implicând în mecanismul

ei părțile între care intervine relația de asigurare, respectiv asiguratul şi

asigurătorul între care intervine contractul de asigurare.

Coasigurarea – constituie o formă de asigurare directă în care asiguratul

încheie contractul de asigurare pentru masa bunurilor asigurabile cu mai multe

societăţi de asigurare în acelaşi timp dar în cotă parte; riscurile preluate fiind greu

de asumat de către o singură societate de asigurare. La fel şi răspunderea se va face

în cote părţi dar în plan global satisfăcând pretenţiile asiguratului.

Reasigurarea – constituie o asigurare indirectă, de fapt este o asigurare a

asigurătorului. Apariţia reasigurătorului este o necesitate datorită creşterii valorii

bunurilor aduse de către asiguraţi şi o cerinţă impusă asigurătorului de a face faţă

unor riscuri grele.

Prin reasigurare, asigurătorul cedează unui reasigurător o parte mai

mică sau mai mare din riscurile asumate de la asiguraţii săi şi primele aferente.

Bineânţeles reasigurătorul va participa la plata despăgubirii cu o cotă parte

corespunzătoare riscului asumat.

Capitol III - Studiu de caz

3.1. Riscurile acoperite de către firmele de asigurări

14

Page 15: Riscul in Asigurari

a) Asigurare Locuință, oferă protecție completă pentru casă sau apartamentul

tău. Asigurarea locuinței iți protejează propietatea și bunurile de orice prejudiciu,

chiar și provocat de o terță parte.

Asigurare de Locuință acoperă riscurile:

Riscul de calamități naturale (cutremur, inundații și aluviuni);

Ricul de boom sinic (unda de șoc provocată de avioane);

Riscul de furt prin efracție;

Riscul de raspundere civila față de terți

Riscul de incendiu.

b) Asigurare de răspundere civilă auto RCA, oferă protecție autovehiculului

asigurat. Riscul asigurat este evenimentul viitor, posivil dar incert , menționat în

condițiile speciale de asigurare, la producerea căruia Asigurătorul se obligă să

platească despăgubirea.

Asigurarea RCA acoperă riscurile:

Riscul de furt;

Riscul de accident( cicnire, lovire, răsturnare,cădere a vehiculului);

Riscul de incendiu;

Riscul de avariere datorită calamităților naturale (furtună, cutremur,

prăbușirea arbuștilor)

c) Aigurarea CASCO, este o asigurare care vă protejează prpoiul vehicul de

furt sau de eventualele daune pe care acesta le poate suferi, indiferent dacă sunteți

responsabil sau nu de producerea acestora.

Riscul de avarii:

15

Page 16: Riscul in Asigurari

Ciocniri, răsturnări, căderi în prăpastie, cădere în apă;

Acțiuni rauvoitoare ale terților(vandalism);

Grindină, inundație, cutremur, avalanșe de zăpada.

Riscul de furt.

d) Asigurarea de viață cu economisire pentru copii, oferă protecție copilor ca

urmare a spitalizări a unui accident(SA COPIL), sau a unei intervenți

chirurgicale(ICA), sau a decesului(ASDC).

Riscul de accident

Riscul de spiatlizare

Riscul de vătămare corporală

Riscul de intervenție chirurgicală

Riscul de boală

Riscul de invadilitate.

e) Asigurarea mediclă de călătorie, oferă servicii medicale, în urma unui

accident sau a unei banale îmbolnăviri. Această asigurare de călătorie poate să aiba

și alte acoperiri suplimentare: pierderea bagajelor, asistență juridică în străinătate,

pierderea zborului.

Riscurile acoperite prin acest tip de asigurare sunt urmatoarele:

Transportul in caz de urgenta la cea mai apropiata unitate medicala;

Tratamentul ambulatoriu;

Medicamente, materiale sanitare si proceduri de diagnosticare

prescrise de catre medic;

Tratamentul efectuat in conditii de spitalizare;

16

Page 17: Riscul in Asigurari

Transferul către o unitate de specialitate (dacă este recomandat de

catre medic);

Repatrierea in caz de deces.

f) Asigurarea de viață, această asigurare este o proteție materială, financiară a

familiei și totodată a persoanei care incheie asigurarea, este totodată și o metodă de

economisire garantată pe o perioada mai lunga. În cazul decesului persoanei care a

încheiat asigurarea, familia acesteia va beneficia de un venit compensatoriu,menit

să mențină nivelul de trai al familiei.

Risculrile asigurari de viață:

Riscul de deces;

Riscul de supraviețuire;

Riscul de a pierde capacitatea de muncă;

Riscul de invadilitate permanent.

g) Asiguarea de Răspundere civilă profesională, este o asigurare care a fost

creată pentru a prelua riscurile profesiilor cu raspunderi deosebite, pentru ca

profesionalismul și munca să nu fie puse niciodata sub semnul întrebării. Această

asigurare este decicată pentru medici, asistenși medicali, medici veterinari,

ingineri.

Riscurile asigurării de Răspundere civilă profesională:

Cheltuieli survenite în urma unui prejudiciu material sau a unei

vătămări corporale provocate unei terțe sau a unei personae;

17

Page 18: Riscul in Asigurari

Cheltuieli acoperite și în cazul în care aceste prejudicii sunt provocate

de persoane de care Asiguratul raspunde în mod direct legal (cum ar fi

copiii acestuia);

Cheltuielile care se ivesc în urma necesității unui proces (de foarte

multe ori, sumele necesare sunt foarte mari, iar în aceste cazuri o

asigurare de raspundere civila legala este foarte avantajoasă).

h) Asigurarea de Risc Financiar, această asigurare va putea să vă acopere

riscul de neplată afferent contractelor de rate sau leasing. Această asigurare este

pentru persoanele fizice cât și juridice.

Riscurile acoperite de către asigurarea de risc financiar:

Riscul de neplată a ratelor bancare;

Riscul de neplată a ratelor de leasing sau a valorii reziduale la

scadența contractuală;

Riscul de a pierde bunurile casnice, a automobilelor sau a locuințelor;

Riscul de nerambursare a creditului la termenul contractual.

Concluzii

In fiecare zi se pot observa, în jurul nostru diferite evenimente, existența

18

Page 19: Riscul in Asigurari

unor riscuri de diferite tipuri, de multe ori cu un impact foarte ridicat: accidente,

dezastre naturale, crize economice, toate presupunând grade diferite de risc,

aducând pierderi importante pentru cei implicați.

De cele mai multe ori riscurile nu pot fi prevazute și de aceea au un impact

important asupra vieții, proprietății și poziției financiare a oamenilor.

Nu există o singură definiție a riscului: fiecare categorie de activitate

și-a stabilit propria definiție a conceptului de risc. Totuși riscul a fost definit în

mod tradițional în termeni ce țin mai ales de incertitudine.

Riscul este elemntul principal în activitatea de asigurări. Acesta este o

primejdie posibilă, care poate afecta bunurile, capacitatea de muncă a oamenilor,

sanatatea și viața persoanelor independente de voință părților din asigurari.

Riscul reprezintă si probabilitatea producerii unei daune, multiplicată cu

consecințele acesteia.

Bibliografie

1. Roxana Ionescu, Mihaela Orheian- Asigurările, Editura Universală,2014

2. www.asfromania.ro

3. www.okasig.ro

19

Page 20: Riscul in Asigurari

4. www.uniqa.ro

5. www.omniasig.ro

20