1

1. Noiuni generale

Frauda, noua mod n asigurri, aa cum este numit de unii datorit amplorii deosebite

din ultimii 10 ani, este definit n Dicionarul Explicativ al Limbii Romne drept actul de rea

credin svrit de cineva, de obicei pentru a realiza un profit material de pe urma atingerii

drepturilor altora.

Conceptul de fraud prezint ns o ampl semnificaie, putnd mbrca mai multe forme,

fcndu-i simit prezena n toate aspectele vieii economice i sociale ale unei ri. Frauda este

evideniat teoretic pentru prima dat n secolul XIV ca nelciune specific fcut intenionat cu

scopul de a induce n eroare o alt persoan, pentru a primi foloase necuvenite i a o determina pe

aceasta s renune la un drept legal.1

Literatura de specialitate definete asocierea frauduloas ca efort de cooperare ntre

angajai pentru a deposeda o ntreprindere de mijloace bneti, stocuri sau alte active.

Frauda n domeniul asigurrilor cuprinde totalitatea infraciunilor svrite ntr-o anumit

peioad determinat n sistemul de asigurri, pe teritoriul naional. Ea poate fi neleas ca

denaturarea voit a faptelor de ctre asigurat n cazul despgubirii pentru acoperirea pagubelor

suferite. Frauda n asigurri se refer la mrirea intenionat i artificial a preteniilor de

asigurare i pretenia la cereri de despgubire n urma unor pierderi ce nu au avut loc sau care au

fost nscenate.

Frauda n general, precum i frauda n asigurri, poate fi structurat n trei categorii:

fraud legal, fraud real i frauda aparent.2 Frauda legal este format din totalitatea faptelor

penale pentru care s-au pronunat hotrri de condamnare rmase definitive.Frauda real

reprezint totalitatea faptelor penale svrite pe un anumit teritoriu, ntr-o perioad de timp

determinat. Frauda aparent este format din totalitatea infraciunilor din sistemul de asigurri

semnalate sistemului justiiei penale i nregistrate ca atare.

Diferena existent ntre fraudab real i cea aparent este denumit cifra neagr a

fraudei i rprezint faptele antisociale care, din diverse motive, rmn necunoscute organelor din

sistemul justiiei penale.

Exist o serie de fapte care conduc la comiterea fraudei, dintre acestea amintim: declararea

de lucruri neadevrate n momentul ncheierii contractelor, prezentarea unor date false cu privire

la riscul asigurat, acordarea de despgubiri necuvenite, ntocmirea unor devize de reparaii

neconforme cu realitatea, falsul, uzul de fals i abuzul n seviciu atunci cnd este implicat i un

1 www.icnj.org (The Insurance Council of New Jersey, SUA) 2 N. Moldoveanu, Combaterea fraudei n asigurri, Ed.Bren, Bucureti, 2002, pag.108

2

angajat al firmei de asigurare sau organul de constatare.

Caracteristicile oricrui tip de fraud se refer la : presiune, raionare i oporunitate. n

primul rnd, dorina de a obine un ctig necuvenit reprezint un factor de presiune asupra

persoanei n cauz ; raionarea se refer la capacitatea fiecrui infractor de a realiza c un

asemenea comportament este acceptabil, i nu n ultimul rnd, oportunitatea reprezint acel sistem

care permite realizarea actului fraudulos.

Frauda a devenit n ultimii ani o adevrat problem la nivel internaional.Unii concep

frauda drept un mod de a obine un trai mai bun i astfel, n timp, exemplul lor este urmat de alte

persoane care mprtesc aceeai dori de via mai bun, neinnd ns cont de mijloace.

Exist motive ntemeiate care ne arat c acest mod de acionare fraudulos este demn de

luat n seam, i acest fapt este susinut i de statistici. Astfel:

- 25% din accidentele sau mbolnvirile acoperite de o poli n Canada sunt

inventate sau exagerate;

- 30% din totalul despgubirilor pltite n SUA sunt fraude, sumele ridicndu-se la

valori de 2 bilioane dolari;

- 15 miliarde dolari sunt pierdui anual de companiile din SUA, ca urmare a

fraudelor realizate pe baza asigurrilor de sntate pentru cltorie;

- 10% din totalul daunelor pltite pentru asigurrile de bunuri n Europa sunt

muamalizate;

- 25% din reclamaiile de daun din Marea Britanie sunt afectate de fraud.

n Romnia, pn la 7% din despgubirile pltite de firmele de asigurri (aprox.10

milioane euro anual) sunt cazuri de fraud i procentul este n cretere.

2. Factori favorizatori fraudei n asigurri

Din multitudinea de factori care favorizeaz fenomenul de fraud la nivel general, dar i al

fraudei n asigurri, amintim:

a. factori de natur economic;

b. situaia economic, formele de organizare i reglementare juridic a societilor

comerciale;

c. mediul afacerilor, opinia public, mediul juridic, etc.;

d. factori juridici;

e. factori psihosociali;

f. insuficiena fondurilor i a controalelor interne i externe.

n cazul societilor de asigurare, acestor factori li se mai altur i o serie de factori

3

specifici sistemului, care alturi de abuzuri, neajunsuri i neglijene, nu fac altceva dect s

mreasc probabilitatea realizrii fraudelor.

Dintre factorii specifici sistemului de asigurare putem preciza:

- reducerea primelor de asigurare i/sau amnarea plii n mod nejustificat;

- ncheierea contractelor de asigurare fr a efectua inspecia de risc i fr

identificarea autovehiculelor sau a bunurilor asigurate;

- ntocmirea i instrumentarea defectuoas a dosarelor de daun;

- contractarea de asigurri de bunuri i valori deosebite, fr efectuarea unor

investigaii i cercetri bazice cu privire la bonitatea clientului;

- neefectuarea de verificri la cazurile ce prezint suspiciuni n ceea ce privete

realitatea producerii riscului asigurat corelate cu daunele nregistrate;

- emiterea de polie de asigurare dup producerea unor evenimente asigurate;

- pli ctre ateliere de reparaii auto, asigurai sau persoane pgubite, pe baza unor

documente care nu sunt conforme cu realitatea sau care sunt emise de firme

fantom.

3. Tipologia fraudelor n asigurri

Putem clasifica fraudele din domeniul asigurrilor n funcie de factorii de influen, lucru

ce ajut la o mai bun analiz a acestora. Aadar:

a. Fraude divizate n fraude interne i fraude externe

Fraudele interne sunt provocate de :

1. agentul de asigurare care i nsuete primele ncasate, elibernd o

poli fals sau neemind nici una;

2. agentul sau asigurtorul, care emite polie i certificate de asigurare

false, cri de identitate false;

3. agentul sau asigurtorul care ntocmete declaraii de asigurare n fals;

4. inspectorul contabil, care confirm valabilitatea pentru o poli reziliat

sau inexistent;

5. inspectorul de daune care constat i propune la plat pagube inexistente

sau produse de un risc neasigurat, supradimensionate;

6. organele de control, care efectueaz controlul cu superficialitate i

ignor indiciile ce duc la descoperirea cazului de fraud acoperind o

fraud produs;

7. contabilul ef, care vizeaz pentru control financiar preventiv o

4

despgubire inoportun i nelegal;

8. directorul sau managerul, care nu organizeaz n mod corespunztor

activitatea de prevenire a fraudelor, favoriznd fenomenul.3

Fraudele externe sunt cauzate de ctre persoane fizice i/sau juridice din afara societilor

de asigurare, care n urma faptelor i a actelor ntocmite de ctre acetia, conduc la plata

nejustificat a unor sume de bani. n acest areal regsim: nscenri de accidente auto sau

provocate intenionat, nscenri de accidente prin alunecare sau cdere, incendieri intenionate,

nscenri de furturi auto, furturi prin efracie sau vandalism nscenat, supraevaluarea daunelor,

supraevaluarea vtmrilor corporale din accidente de autovehicule, supraevaluarea obiectelor

furate, supraevaluarea serviciilor medicale furnizate, nscenri de accidente casnice.

Fraudele create de deformarea intenionat a faptelor cu scopul de a ncasa despgubiri se

produc prin:

1. reclamarea n fals a unei rniri uoare care s justifice invaliditi anterioare;

2. nscenarea unor daune prin repetarea cauzelor anterioare reale;

3. ncasarea unor rente lunare pentru invaliditi, chiar dac starea de handicap a disprut

n timp;

4. facturarea unor servicii medicale care nu au fost efectuate;

5. handicap fals pentru ncasarea de despgubiri;

6. furnizarea unor tratamente medicale care nu sunt necesare.4

b. Fraude clasificate n funcie de gradul de dezvoltare: fraude uoare sau fraude grave

Fraudele uoare mai sunt cunoscute i sub denumirea de fraude de oportunitate i sunt

acceptate i de asigurtori. Beneficiarii despgubirilor acordate incorect pot fi numii infractori

oportuniti, deoarece frauda de mici dimensiuni se bazeaz pe un caz real.

Fraudele grave sunt formate din fapte n care ntregul caz a fost o nscenare sau elementele

sunt modificate astfel nct s intre n categoria riscurilor asigurate i s se beneficieze astfel de

despgubire.

c. Fraude clasificate n funcie de procedura urmat de fptuitor

n acest caz frauda este pregtit nc din faza de subscriere a poliei de asigurare.

Frauda se produce:

1. prin neefectuarea inspeciei de risc, la ncheierea asigurrii;

2. dimensionarea nejustificat de mare a pagubelor la efectuarea constatrii;

3. justificarea n mod intenionat a unor reparaii cu documente false sau supraevaluate.

Cazul asigurat este exploatat n cazul n care msurile de limitare a pagubelor nu sunt luate

3 M.D. Bogdan, Controlul n asigurri, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2005, pag.112 4 Idem 26, pag.113

5

n mod intenionat sau dac valoarea pagubelor este mrit cu bun tiin.

Vorbim despre fraude deliberate atunci cnd criminalii sunt organizai n reele cu artibuii

precise. Acetia concep scenariul pn la cel mai mic detaliu urmrind obinerea unor despgubiri

mai mari sau necuvenite.

4. Frauda n context real

Dup cum se poate observa din cele prezentate mai sus, problematica fraudei n domeniul

asigurrilor este complex. Tratarea fraudei trebuie privit din punctul de vedere al onestitii

angajailor, din punctul de vedere al normelor i legilor din acest sistem care trebuiesc verificate i

aplicate cu exactitate, i nu n ultimul rnd, din punctul de vedere al asigurailor care

intenioneaz s comit fraude.

n Romnia, tehnica de prevenire i combatere a fraudei presupune un control operativ,

care se efectueaz prin intermediul analizei, expertizei i cercetrii la faa locului a informaiilor

furnizate de asigurai sau pgubii. Totodat trebuie luat n considerare i controlul ulterior, n care

se soluioneaz cererea de despgubire a asiguratului, dar i controlul post faptic care trebuie

efectuat de echipe specializate n investiii i control gestionar de fond.

Metodele de fraudare a companiilor de asigurri cresc odat cu piaa de profil. Ca i pn

acum, n Romnia, cele mai multe cazuri de fraud se nregistreaz n domeniul asigurrilor auto.

innd cont de cele prezentate mai sus, vom folosi drept exemplificare cazul asigurrilor

auto, drept cele mai reprezentative din ara noastr.

n momentul n care la sediul societi de asigurri i face apariia asiguratul sau pgubitul

( n funcie de tipul de asigurare RCA sau CASCO), inspectorul este obligat s verifice existena

real a pagubei. Acest lucru se realizeaz cu ajutorul fotografiilor fcute autoturismului avariat,

efectuate la sediul societii, dac autoturismul se afl n stare de funcionare, sau la atelierul auto

unde acesta a fost dus. Inspectorul va verifica dac avariile constatate corespund celor consemnate

n procesul verbal de contravenie emis de ctre organul de poliie, pompieri, INMH, etc. Ca o

precizare, trebuie menionat faptul c persoana care a fost implicat ntr-un accident, conform

O.U.G 2/2001 cu modificrile ulterioare, trebuie s se prezinte la sediul poliiei i la societatea de

asigurare n cel mult 48 de ore de la producerea evenimentului. n cazuri excepionale termenul

poate fi prelungit pn la 60 de zile, cu condiia ca acest termen s nu fie depit.

Dup constatarea de ctre inspector a celor prezentate mai sus, inspectorul de daun

verific actele de identitate ale conductorului auto. n acest scop se vor prezenta urmtoarele

acte: permis de conducere, carte de identitate a mainii, polia de asigurare, buletin de identitate,

proces verbal de contravenie. Dup ce inspectorul de daune a realizat constatarea pagubelor, se

6

face o estimare a valorii acestora, pe baza crora se va constitui rezerva de daun. Aceasta

reprezint suma care se va reine pentru plata despgubirilor.

Ulterior se demareaz procesul de reparare a autovehiculului. Asiguratul dispune n acest

sens de dou posibiliti: poate decide s execute reparaia la o unitate specializat i agreat de

societatea de asigurare sau poate decide s execute reparaiile n regie proprie. n primul caz este

obligatoriu ca inspectorul de daune s participe i s verifice efectuarea reparaiilor

autovehiculului, unde este cazul, iar n cazul n care angajaii atelierului auto descoper o nou

daun pe lng cele nscrise n procesul verbal, sunt obligai s anune imediat inspectorul de

daune. De asemenea, pentru fiecare operaiune executat, atelierul este obligat s emit facturi i

devize de reparaie, care vor fi nmnate inspectorului de daune pentru verificare. n cel de-al

doilea caz, dac pgubitul decide s-i repare autovehiculul n regie proprie, inspectorul de daune

are obligaia s constate dauna, iar apoi cheltuielile cu piesele i cu reparaiile necesare se vor

calcula folosind cataloage SCHWACHE europene. n urma tuturor acestor demersuri, suma

cuvenit va fi pltit pgubitului.

Totodat exist o serie de elemente pe care inspectorul de daune este obligat s le verifice,

ntre acestea ncadrndu-se: valabilitatea asigurrii, existena unor neclariti n dinamica avariilor

i informaiile nscrise n procesul verbal, sinceritatea declaraiilor prin purtarea unor discuii cu

pgubitul i confruntarea acestora cu cele nscrise n procesul verbal.

eful serviciului daune verific dosarul de daun i aprob soluia propus, dup care

dosarul este naintat consilierului juridic pentru verificarea legalitii rspunderii civile

contractuale, dup care este trimis departamentului de contabilitate pentru a fi verificat in punct d

vedere financiar. n urmtoarea etap dosarul ajunge n minile conducerii sucursalei, care va

verifica i aproba dosarul. n cazul n care sunt descoperite anumite elemente suspecte legate de

ntocmirea dosarului, acesta solicit sprijinul corpului de control pentru investigaii.

4.1. Frauda la contractarea asigurrilor

Existena unui contract sau a unei polie de asigurare genereaz obligaia societilor de

asigurare de a plti indemnizaiile. n general producerea anumitor riscuri asupra bunurilor sau

persoanelor i surprinde descoperii din punct de vedere financiar pe cei pgubii. Astfel acetia se

ntreab dac soluia optim ar fi aceea de a ncheia o asigurare sau nu. n acest sens ei se

adreseaz persoanelor prezente n domeniul asigurrilor, n mod direct ca prieten sau prin

intermediul altui prieten care-i recomand unui reprezentant al asigurtorilor. Salariatul

asigurtorului analizeaz situaia i ncheie contractul de asigurare, acestea reprezentnd

premisele nfptuirii actului de fraud.

7

O alt procedur de fraudare la ncheierea asigurrii de bunuri este calcularea incorect a

valorii reale a bunului. Astfel, prin cuprinderea n asigurare a unui bun la o valoare mai mare

dect cea real atrage dup sine o indemnizaie de despgubire nejustificat.

n ceea ce privete asigurarea animalelor, frauda i poate face apariia n momentul n care

asiguraii declar fie un numr mai mic de animale existente, fie prezint la inspecia de risc un alt

animal n locul celui pierit deja la data cererii de asigurare.

n cazul asigurrii de persoane se solicit asigurarea de via de persoane care au o stare de

sntate precar sau care au un orizont de via limitat de apariia unor boli. n cele mai multe

cazuri, persoanele neasigurate care au suferit un accident urmat de o invaliditate, solicit ulterior

ncheierea unei asigurri de accidente , pltesc primele rate lunare ale primei de asigurare, dup

clare declar un nou accident. Exist totodat i situaii n care asiguraii au luat la cunotin

baremul medical conform cruia se acord gradele de invaliditate, producndu-i invaliditi

intenionate.

4.2. Frauda n gestiunea societii de asigurare

Societile de asigurare nu sunt ferite nici de tentaiile salariailor de a produce fraude prin

neglijena n serviciu, falsuri, uz d fals, gestiune frauduloas, delapidare i chiar i vnzarea ctre

concuren a unor secrete ale companiei.

Frauda are loc pe mai multe paliere ale piramidei funcionale, ncepnd de la agentul de

asigurare sau brokerul de asigurare, la lichidatorii de daune, i ncheindu-se cu directorii de

subuniti. Prin acest fapt nu trebuie s se neleag c toat lumea este corupt ns toate aceste

cazuri depistate produc o publicitate negativ, ducnd la scderea credibilitii n astfel de

servicii. Cnd un caz de fraud este prezentat n scris sau multimedia, oamenii i pun o ntrebare

fireasc: Ce s-a ntmplat acolo?. Aadar primul impuls din partea asigurtorilor este de a

masca aceste evenimente nedorite care ajung s ias la suprafa din ntmplare.

Grav este faptul c n ultimii 14 ani competiia acerb pentru ctigarea pieei nu a

armonizat politicile de resurse umane pentru filtrarea elementelor umane predispuse de fraud. De

exemplu, toi salariaii care au nclcat n mod flagrant i dovedit legea producnd fraude unor

societi de asigurare cu tradiie, printre care amintim i S.C ASIGURAREA ROMNEASC-

ASIROM S.A, au fost ncadrai cu salarii mult mai mari de societi concurente, considerndu-i

buni profesionii. 5La noile locuri de munc acetia pot produce noi fraude pin falsuri i nscenri

de accidente datorit faptului c acolo nu exist un suficient de bine organizat mecanism de

5 M.D. Bogdan, Controlul n asigurri, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2005, pag.135

8

control. Dac controlul la aceste entiti este riguros, aceti salariai se ndreapt spre un nou

asigurtor. Din acest mecanism singurii ctigtorii sunt infractorii. Este imoral ca un salariat

cinstit s fie fidel societii de asigurare, muncind pentru un salariu mic, n timp ce infractorii au

parte de condiii de munc mult mai bune la care se adaug avantaje pe msur.

Agenii de asigurare persoane fizice sau juridice, pe lng fraudele ce pot aprea la

ncheierea asigurrii, pot provoca lipsuri n gestiune, nsuiri de bani i primire de foloase

necuvenite chiar directorii de sucursale. Exist chiar i cazuri n care sunt emise contractele de

asigurare, se ncaseaz primele de asigurare pe care i le nsuesc, dup car declar documentele

pierdute. O alt practic des ntlnit este depunerea cu ntrziere a primelor de asigurare ncasate

de la asigurai n contul asigurtorului. Frauda este generat de folosirea acestor prime de

asigurare n scopuri personale sub form de mprumuturi pe termen scurt, care vor fi returnate la

primirea salariilor.

Exemplu: G.A director al unei subuniti din cadrul societii de asigurare S.C ASTRA S.A,

a emis tichete de asigurare pentru RCA n anul 2002 n valoare de 200.000.000 lei fr a depune

n contul asigurtorului nici un ban. Fondurile au fost depuse n banc n cont personal, fiind

retrase numai n cazul n care se solicitau despgubiri n baza tichetelor emise. Pagubele erau

evaluate de acesta pltind despgubirea din fonduri proprii. Societatea de asigurare nu avea nici

venituri, dar nici efecte de plat. Dup desfacerea contractului de munc acesta s-a rencadrat la

o societate de asigurare. Pentru a evita scandalul din pres i la influena factorului politic s-a

acceptat demisia.6

Brokerii de asigurare folosesc avantajul oferit de Legea privind societile de asigurare i

supravegherea asigurrilor din Romnia nr.32/03.04.2000, prin care li se ofer pe lng dreptul de

a prezenta interesul asiguratului i a negocia pentru acesta primele de asigurare cu asigurtorul, i

posibilitatea de a ncheia asigurri n numele asigurtorilor. Reelele de distribuie ale

asigurtorilor rspndite pe o arie larg fac posibil sustragerea fondurilor provenite din prime de

asigurare i decontarea lor dup intervale mari de timp.

Brokerii de asigurare mai produc fraud inventnd o serie de comisioane pe care le

primesc de la atelierele de reparaii, sumele regsindu-se n devizele de reparaii adugate la

preul pieselor ce pot ajunge la o cot procentual de pn la 40% din valoarea real a devizului.

Casierul este capabil s-i nsueasc bani rezultai din soldul casieriei dac acesta este

nejustificat de mare, n cazul n care Registrul de Cas nu este verificat zilnic.

Totodat frauda poate fi produs prin plata dubl a unor dosare de daune, care dup plat

este sustras in arhiv, se fac coperte noi pentru semnturi de aprobat i avizat i reintr pe circuitul

6 M.D. Bogdan, Controlul n asigurri, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2005, pag.136

9

aprobrii. Acest mecanism poate fi stopat prin obligarea casierului de a plti numai pe baz de

documente originale i de tampila fiecare document din dosar cu tampila: Achitat la data

de.Anulat. Fraude se mai pot efectua prin greeli de calcul a rulajului la ntocmirea

Registrului de Cas.

Conductorii auto produc fraude prin nscrierea unui parcurs n kilometrii fictiv n foile de

parcurs, decontnd carburantul aferent. Prevenirea unei astfel de fraude se poate face prin

verificarea faptic lunar a restului de carburant din rezervor i confruntat cu situaia scriptic.

Pentru mai mult claritate se va face plinul de rezervor de fiecare dat, evitndu-se aproximrile.

Foile de parcurs vor fi semnate pentru nchiderea curselor efectuate zilnic la terminarea

programului de conductorul unitii sau o alt persoan desemnat prin decizie.

Responsabilii cu gestiunea patrimoniului, mijloace fixe i obiecte de inventar pot produce

fraud n complicitate cu salariaii din conducerea executiv a sucursalei respective sau prin

tratarea cu superficialitate a actului de inventariere.

4.3. Frauda n procesul de dezdunare

Cele mai folosite metode7 de fraudare a asigurtorilor descoperite de organele cu

atribuiuni n controlul activitilor din cadrul societilor de asigurare sunt:

1. Furtul unor autoturisme de lux din rile dezvoltate , la nelegere cu proprietarii

acestora. Dup introducerea acestora n ar, autoturismele sunt distruse

intenionat prin accidente nscenate. Vinovia este asumat de ctre o persoan

care are ncheiat asigurarea RCA la o societate din ar. Pe baza acestei

asigurri, societatea de asigurare pltete paguba, iar cu banii ncasai membrii

echipei achiziioneaz un autoturism nou, care l valorific pe pia. Proprietarul

iniial, din ara de origine, declar furtul dup mai multe zile, pentru a oferi timp

echipei s acioneze, dup care solicit despgubiri i societii de asigurare din

ara de origine pentru furtul declarat.

2. Aducerea n ar a unor autovehicule avariate n diferite grade de distrugere, din

rile occidentale, iar dup introducerea lor n ar sunt nscenate accidente de

circulaie. Aceste autovehicule sunt foarte ieftine n rile de origine, datorit

costului mare pentru efectuarea reparaiei, proprietarii opteaz pentru

cumprarea altor autovehicule, lsndu-l pe cel avariat n centre de depozitare

pentru dezmembrare.

7 M.D. Bogdan, Controlul n asigurri, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2005, pag.140

10

3. n unele cazuri sunt asigurate facultativ pentru avarii auto, CASCO, autoturisme

avariate la data cererii de asigurare. Pentru a putea fi asigurate, se prezint la

ncheierea asigurrii un autovehicul similar n caracteristici tehnice i estetice

intact.

4. Cumprarea unui autovehicul din categoria celor de teren, odat cu furtul unuia

similar, din occident. Aciunile de cumprare, apoi furtul sunt urmate de

realizarea unor documente identice pentru autovehiculul furat cu datele de

identificare a primului autovehicul cumprat.

5. Asigurarea simultan a unor autovehicule la mai multe societi de asigurare,

fr declararea acestui fapt, urmate de avarierea intenionat a acestuia.

Producerea accidentului se ntiina la fiecare asigurtor, iar pe baza dosarelor de

daun, acetia acordau integral despgubirea pentru pagubele avizate.

6. Asigurarea unor autovehicule fr valoare pe pia i care nu prezint interes

pentru cumprtori, fie datorit consumului de carburant, fie a viciilor ascunse,

urmat de incendierea lor intenionat n locuri greu accesibile i nepopulate

pentru a nu fi vzui de martori i solicitarea despgubirilor pentru paguba avut.

7. nscenarea unor accidente rutiere pentru autovehicule avariate n alte condiii,

fr ca riscul respectiv s fie asigurat, n care vinovat de accident se face o

persoan asigurat pentru RCA la o societate de asigurare, care va fi obligat s

plteasc despgubirile.

8. Schimbarea vinoviei n accidentele de circulaie, n funcie de valoarea

autoturismelor, pentru ca societatea de asigurare s plteasc autovehiculul mai

scump, iar proprietarul acestuia, pentru c oricum nu beneficia de repararea

autovehiculului propriu i scump deoarece n realitate a fost vinovat,

despgubete autovehiculul oferului care a acceptat schimbarea vinoviei.

9. Pentru autovehiculele din clasa medie produse n Romnia se pun plcuele de

nmatriculare de pe un autovehicul curat pe unul furat, iar autovehiculul

curat este exportat i vndut n alte state cu legislaie permisiv.

Exemplu : n oraul Media s-a descoperit un autoturism Cielo ce circula n regim de taxi

cu un nr. de nmatriculare fals. Numerele aparineau unui autoturism nstrinat fr acte n

Republica Moldova, iar autoturismul era declarat furat n municipiul Cluj-Napoca. Plcuele de

nmatriculare de la autoturismul vndut au fost montate pe autoturismul declarat furat pentru a

putea circula. Asigurtorul a acordat despgubiri la nivelul valorii reale a autoturismului

declarat furat, dar care circula sub alte numere n alt ora.

11

10. Furtul n strintate al unor autovehicule nmatriculate n Romnia, neasigurate

pentru riscul de furt produs n afara rii (CASCO extern). Proprietarii pentru a-

i recupera paguba nsceneaz din nou furtul pe teritoriul rii, pentru a valida

asigurarea facultativ de avarii auto valabil n ar.

11. Justificarea reparaiilor i a pieselor de nlocuit cu facturi, chitane i devize

false ce au nscrise preuri mai mari dect costurile efective cu repararea bunului

despgubit.

12. Vnzarea bunurilor asigurate pe timpul transportului, declararea acestora ca

furate i solicitarea despgubirii de la societatea de asigurare.

13. Asigurarea unor cldiri i coninut la momentul n care producerea riscului

asigurat este iminent, n cazul topirii zpezilor, inundaii, greutii stratului de

zpad, etc.

14. Situaii n care se apeleaz la salariaii de la departamentul de despgubire,

pentru constatarea pagubelor neoficial, apoi bunul avariat est reparat i asigurat

ca un bun n perfect stare. Dup o anumit perioad de timp, se declar6 i se

nsceneaz un nou eveniment identic, iar pentru dovedirea acestuia se pun ca

probe fotografiile i constatarea pagubelor fcut iniial.

Aadar, fenomenul infracional cunoate n prezent o cretere deosebit, iar prin noile

forme de manifestare, prin caracterul tot mai organizat, pericolul sporit i participarea unor

ceteni strini, constituie o ameninare grav la adresa societilor de asigurri.

Unii infractori dovedesc, n condiiile actuale, o mare capacitate de adaptare la noile forme

de asigurare, opernd foarte rapid spre domeniul de asigurri care ofer foloase necuvenite dintre

cele mai mari.

Frauda n asigurri, prin amploare i consecine, constituie o problem deosebit ce

preocup din ce n ce mai mult societile de asigurri.

5. Frauda n asigurri - percepia romnilor inventivi

Fenomenul de fraud n asigurri nu se mai limiteaz doar la zona asigurrilor auto, ci s-a

extins n ultimii ani i la alte linii de asigurare, n special la dosarele de daun property, travel sau

chiar malpraxis, spun asiguratorii, context n care despgubirile ar fi atins sume uriae dac nu

erau descoperite la timp.

Scderea veniturilor, creterea omajului i, implicit, diminuarea nivelului de trai, odat

cu declanarea i acutizarea crizei financiare, au creat condiii care au condus la creterea

nivelului activitilor de fraud n asigurri, n special pe zona asigurrilor auto. Anul trecut, de

12

exemplu, la Generali Romnia, dei a sczut numrul de dosare avizate pentru daune, numrul de

tentative de fraude a crescut cu 10% comparativ cu 2010, n timp ce valoarea total a dosarelor

respinse pe motiv de fraud dovedit a depit un milion de euro, potrivit datelor oferite de

companie.

Plata despgubirilor n cazul dosarelor de fraud nedovedit produce efecte i asupra

tarifului de prim, pe care o companie l stabilete n fiecare an. n stabilirea primelor de asigurare

se ine seama de indicatori specifici, respectiv frecvena daunei, despgubirea medie pltit i

altele. Astfel, despgubirea medie pltit include i despgubirile pltite n cazul dosarelor cu

suspiciune de fraud. Implicit, primele de asigurare in cont de acest aspect.

La Omniasig, numrul tentativelor de fraud a sczut anul trecut cu 15%, fa de 2010.

Cele mai multe fraude s-au nregistrat pe polie de asigurri auto, respectiv RCA i CASCO.

Totodat, n ultimii ani, fenomenul de fraud s-a extins i pe alte linii de asigurare, n special

Property, dar i pe asigurri de accidente sau malpraxis, acestea fiind totui mult mai puine,

potrivit companiei.

Pentru a contracara mrirea numrului acestor tentative, reprezentanii Generali Romnia

afirm c au investit mai mult n oameni, n echipamente informatice i i-au consolidat relaiile

cu alte companii de asigurri, cu care realizeaz schimb de informaii pe anumite situaii suspecte.

Dac pe segmentul Casco, fraudele sunt mult mai uor de realizat, spun asiguratorii, pe RCA,

ns, metodele utilizate sunt mai inventive, dar sunt implicate i mai multe pri.

Numrul total al dosarelor de daun avizate, la nivelul ntregii piee RCA, a fost de

311.273 dosare, n scdere cu 12 % fa de anul trecut, cnd au fost avizate 354.714 dosare.

Numrul dosarelor de daun pltite a sczut de asemenea cu 8%, de la 330.100 dosare n anul

2010 la 302.488 dosare n anul 2011, n timp ce valoarea despgubirilor pltite s-a meninut la

acelai nivel, respectiv 1.602 milioane de lei. Dauna medie pltit per total pia a fost pentru anul

2011 n cuantum de 5.297 lei, n timp ce pentru anul 2010 a atins valoarea de 4.855 lei,

nregistrnd o cretere cu 9%.

n ceea ce privete rezervele de daun, la nivelul ntregii piee RCA acestea au nregistrat

creteri fa de anul trecut. Rezerva de daun avizat constituit la data de 31 decembrie 2011, n

sum de 1.493 milioane de lei, a nregistrat o cretere cu 33% fa de sfritul anului 2010. De

asemenea, rezerva pentru daune neavizate (IBNR) a nregistrat o cretere de 23 %, fiind la data de

31 decembrie 2011 n sum de 702 milioane de lei. "Aproape toate societile autorizate s

practice RCA au nregistrat creteri ale ambelor rezerve", afirm directorul direciei de asigurri

obligatorii din cadrul CSA, Mona Cucu, n raportul trimestrial al instituiei. La nivelul ntregii

piee rata daunei a fost de 94%, n cretere fa anul 2010 cnd se nregistra 80%.

13

Cele mai frecvente metode folosite de asigurai n tenantivele de fraudare sunt :

indicarea unui alt loc de producere a evenimentului i, bineneles, alte mprejurri, dect

cele reale;

organizarea n grup n scopul regizarii repetate de accidente cu aceleai maini i

conductori auto, prin permutri permanente ntre ei i avizarea daunelor la societi de

asigurare diferite;

schimbarea rspunderii pentru accident, n evenimente reale, n scopul avantajrii celui

mai sever pgubit, prin cointeresarea material a celeilalte pri;

declararea unei alte date a accidentului pentru a-l nscrie n acoperirea poliei sau obinerea

unei polie antedatate accidentului cu anumite compliciti;

conducerea autovehiculului pgubit de ctre o persoan aflat sub influena alcoolului

(fr permis, cu permisul suspendat etc) i determinarea unei alte persoane s-i asume

culpa;

deinerea i nmatricularea unor autovehicule furate i aducerea lor, de regul, n daun

total, n momentul n care se afl despre anchetarea cazului de furt de ctre poliie;

deschiderea mai multor dosare de daun la societi de asigurare diferite, n baza unuia i

aceluiai eveniment, uneori cu complicitatea service-urilor reparatoare;

avarierea a dou sau mai multe auto n evenimente diferite i asocierea conductorilor auto

n declararea unui eveniment unic generator de daun pentru aceleai vehicule.

Criza financiar a dus la ntreruperea a peste 25% din contractele de leasing financiar. Nu

de puine ori, am fost pui n faa unor fraude cu asemenea autovehicule, pentru care utilizatorii au

ncercat aducerea n daun total a acestora, prin distrugere intenionat sau prin nscenare de furt.

Din punct de vedere al utilizatorului soluia prea una favorabil, contractul de leasing nceta i,

n funcie de valoarea rezidual, mai ncasa i ceva bani.

Dac estimrile internaionale cu privire la dosarele de daun pltite, dar considerate a fi

posibile fraude, arat c acestea reprezint n jur de 10% din volumul total de despgubiri pltite

de o companie pe diverse linii de asigurare, n cazul companiilor romneti de asigurri este totui

dificil de estimat ct reprezint daunele pltite n cazul fraudelor nedovedite, arat managerul

Omniasig.

14

Cum rezolv asiguratorii cazurile de fraud dovedit

Fraudele dovedite se rezolv fie pe cale amiabil, fie n instan. Muli dintre cei vinovai

renun n scris la despgubire, atunci cnd sunt pui n faa unor probe evidente. Sunt i ali

asigurai care contest aceste probe prin reclamaii la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor

(CSA), iar aceste cazuri se termin, de regul, n instan.

Fiecare companie de asigurri a dezvoltat politici proprii n legtur cu fenomenul fraudei.

n general, succesul n combaterea acestui fenomen const n dezvoltarea departamentelor anti-

fraud, ns asiguratorii care nu adopt msuri se pot transforma n inte favorite ale fraudatorilor.

Astra, Carpatica i Euroins, cei mai reclamai asiguratori

CSA a primit i soluionat n primele nou luni ale anului 2011 un numr de 4.888 de

reclamaii i sesizri cu privire la activitatea asigurtorilor, cele mai multe la Euroins, Carpatica i

Astra.

"Dei reclamaiile au sczut cu 15% fa de aceeai perioad a anului trecut, aspectele

sesizate, n special n ceea ce privete asigurarea RCA, rmn o problem pe care ne-am propus s

o rezolvm inclusiv prin intensificarea verificrilor privind modul de instrumentare i plat a

dosarelor de daun de ctre societati, preciza, la acel moment, Constantin Buzoianu, preedinte

CSA.

Cele mai multe reclamaii nregistrate au fost aferente asigurrilor generale, respectiv de

4.689, adic 95,93% din total. Din acestea, reclamaiile privind asigurrile obligatorii RCA au

reprezentat 73,59% fiind n numr de 3.597. n pofida numrului ridicat, reclamaiile pe RCA

reprezint doar 0,08% din totalul contractele ncheiate, respectiv 1,4% din dosarele de daun

deschise.

Printre societile de asigurare care au nregistrat un numr mai mare de reclamaii sunt

Euroins, Carpatica i Astra. Cele trei societi dein mpreun o cot de 36,9% din totalul pieei

RCA.

"Cei trei asiguratori au pltit despgubiri, n primele nou luni ale acestui an (n.r. 2011), de

aproximativ 450 milioane lei, pentru un numr total de peste 110.000 dosare. Sesizrile primite de

CSA au reprezentat circa 2,0% din daunele achitate de cele trei companii", a mai precizat

Buzoianu.

n ceea ce privete asigurrile de via, s-au nregistrat 199 de reclamaii, adic 4,07% din

total.

15

6. Cazuri de fraud n asigurri pe timp de criz

Statisticile la nivel mondial arat c 14% din toate daunele nregistrate pot fi clasificate

drept fraude n asigurri i se spune c 35% dintre cei care dein o poli de asigurare auto

ncearc s nele companiile de asigurri. n Bulgaria, acest procent este chiar mai mare.

Companiile din Generali PPF Holding (GPH) lupt cu succes mpotriva simulrilor de accidente

auto, a ciocnirilor intenionate i a vtmrilor corporale fictive. Datorit cooperrii internaionale

i mprtirii celor mai bune practici, depistarea fraudelor n asigurri este astzi mult mai

eficient dect n trecut. Deseori clienii nu i dau seama c frauda n asigurri este considerat

drept infraciune i c atunci cnd este descoperit se pedepsete, n majoritatea rilor, cu

nchisoarea, chiar i pn la 15 ani.

Fraude cu iz de milioane de euro

Previziunea conform creia se preconiza creterea numrului de tentative de fraud n

asigurri a fost confirmat n 2009, n contextul crizei financiare. Companiile Generali PPF

Holding au nvat cum s fac fa acestui fenomen prezent n fiecare an n toat rile din

Europa Central i de Est : n Republica Ceh, de exemplu, s-au depistat fraude n asigurri n

valoare de peste 9 milioane euro n fiecare an, nregistrnd o cretere pn la 10,2 milioane euro

n 2008 cu 703 cazuri de fraude n asigurri descoperite i 706 cazuri n 2009, ridicndu-se la o

valoare de 8,8 milioane euro.

Generali Slovensko cerceteaz lunar n medie aproape 300 de incidente suspecte n

domeniul asigurrilor n Slovacia i a nregistrat o cretere de 13% a fraudelor n asigurri n

primul semestru din 2009, fa de aceeai perioad a anului 2008, economisind sume n valoare de

700.000 euro. Echipa de investigaii din Ungaria a depistat 200 de cazuri de fraud n asigurri n

2008 i a respins cereri de daune ilegale n valoare de 550 milioane HUF (2 milioane euro).

Pentru a mai aduga un exemplu, n Romnia cererile de daune frauduloase respinse de

Generali n 2009 se ridicau la o valoare de 300.000 euro.

Exemplul nr. 1 : Republica Ceh

Un ofer aflat ntr-un Renault a lovit un copac ntr-un loc izolat din Republica Ceh. Dei

accidentul a fost destul de grav, oferul a ieit din main fr nicio leziune. A dat un telefon i

ntr-o jumtate de or maina avariat a fost ncrcat pe o platform i transportat rapid. A doua

zi, platforma a adus Renault-ul avariat mpreun cu oferul acestuia la locul n care s-a petrecut

16

accidentul i a descrcat maina lng acelai copac. oferul a dat un telefon, la fel cum fcuse cu

o zi nainte. Dup o vreme a sosit poliia i o alt platform. De ce s-au ntmplat toate acestea?

Cnd oferul a lovit copacul, se afla sub influena alcoolului i tia c cererea sa de daune ar fi

fost respins i nu i s-ar fi pltit despgubiri n baza asigurrii Casco. A doua zi nu mai avea

alcool n snge, prin urmare nu i-a sunat prietenul cu platform, ci poliia. ns nu i-a dat seama

c a existat un martor care l-a urmrit n cele dou zile i cruia comportamentul acestuia i s-a

prut ciudat.

Exemplul nr. 2 : Bulgaria

n Pazardjik (un ora de dimensiuni medii din Bulgaria) o main scump a fost vndut

unei persoane care n mod evident nu i permitea s dea att de muli bani pe ea. Persoana aleas

suferea de o boal n stadiu terminal. nainte de decesul acestei persoane, maina a fost

transferat, pe baza unei mputerniciri, unei alte persoane care a declarat-o furat imediat dup

decesul proprietarului iniial. Cnd experii de la Generali Insurance au nceput s lucreze la acest

caz, i-au dat imediat seama c maina era importat din Germania, dar nu s-au gsit documentele

sau certificatul de nmatriculare al productorului german sau al proprietarului anterior.

Proprietarul actual avea cazier, prin urmare experii au nceput s cerceteze cazul ndeaproape,

ceea ce a dus la descoperirea circumstanelor menionate mai sus. Aa cum era de ateptat, dup o

cercetare complet, compania de asigurri a fost pe deplin ndreptit s refuze plata

despgubirilor n cazul acestei cereri de daune.

Exemplul nr. 3 : Grecia

Dup ce a ncheiat o poli de asigurare de via pe o sum foarte mare, o doamn din

Ungaria a depus o cerere de despgubire declarnd c soul su a decedat pe mare, n 2006, ntr-

un accident de surfing n Grecia. Reclamanta ncheiase polie de asigurare de via cu acoperirea

riscului de deces n valoare total de aproximativ 100 de milioane HUF (376.000 euro) la mai

multe companii de asigurri. Toate firmele de asigurri au refuzat s plteasc despgubirile i au

angajat un detectiv particular care a stabilit c persoana asigurat, despre care se pretindea c a

decedat, tria de fapt la o ferm n Republica Ceh. Pe baza acestei informaii, poliia a arestat att

persoana n cauz, ct i pe complicii acesteia, care au fost apoi adui n faa instanei n Ungaria.

Generali ar fi fost nevoit s plteasc aproximativ 20 de milioane HUF (75.000 euro).

Exemplul nr. 4 : Serbia

n continuare avem un exemplu de fraud organizat n cooperare cu Poliia Rutier,

descoperit n Serbia. Proprietarul unei maini n valoare de aproximativ 500 de euro,

17

nmatriculat n Serbia, a provocat un accident pe un drum izolat dintr-o zon de munte, intrnd n

coliziune cu un autoturism foarte scump, marca Mercedes, nmatriculat n strintate. Poliia a

sosit la locul accidentului i a ntocmit un proces verbal oficial cu un coninut ambiguu, nsoit de

cteva fotografii neclare ale autovehiculului avariat i ale accidentului n sine. Imediat dup

accident, autovehiculul avariat a prsit Serbia pentru reparaii n strintate. n final, Delta

Generali Osiguranje a primit o factur a costurilor reparaiei n valoare de peste 20.000 de euro.

Exemplul nr. 5 : Romnia

n 2009, n Romnia, un angajat al autoritilor publice, proprietarului unei maini marca

BMW, a raportat o daun de 8.000 de euro la Generali, preciznd c un autoturism marca Citroen

l-a lovit din spate i l-a aruncat ntr-un gard, ceea ce a dus la avarierea mainii sale n prile din

fa i spate. Toate reparaiile fuseser fcute ntr-un atelier auto cu care Generali nu mai lucrase

niciodat pn atunci. Dup o cercetare atent efectuat de Generali s-a descoperit c acel atelier

auto aparinea chiar proprietarului autovehiculului marca BMW, iar persoana care l lovise,

proprietarul autovehiculului marca Citroen, era unul din angajaii acestuia. Mai mult, ancheta a

dezvluit c daunele aduse la partea din fa a mainii erau vechi de un an i c acestea fuseser

deja pltite de o alt companie de asigurri. n acelai timp, s-a descoperit c autovehiculul

Citroen implicat n accident fusese cumprat cu cteva zile nainte i asigurat tot la Generali, iar

proprietarul acestuia urma s solicite i el plata despgubirilor pentru daunele suferite.

18

Bibliografie :

- N. Moldoveanu, Combaterea fraudei n asigurri, Ed.Bren, Bucureti, 2002,

pag.108

- M.D. Bogdan, Controlul n asigurri, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca,

2005, pag.112-113

- www.icnj.org (The Insurance Council of New Jersey, SUA)

- http://www.1asig.ro/Daca-e-criza-e-frauda-in-asigurari-articol-2,3,100-38227.htm

- http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/118248/frauda-in-asigurari-o-afacere-pentru-

romanii-inventivi.html

- http://renne.ro/economie/cazuri-de-frauda-in-asigurari-pe-timp-de-criza/234

- http://www.dailymotion.com/video/xcll9q_frauda-in-asigurari_news

- http://ervax.com/files/ASIGUR%20SI%20FRAUDA.pdf