Creditul

1. Notiunea de credit si clasificarea lui.

2. Functiile si rolul creditului.

3. mprumutul de stat (creditul public).

4. Creditl extern.

5. Datoria public.

* Leg. cu prv. la datoria public, garantiile de stat si recreditarea de stat.

1. Notiunea de credit si clasificarea lui

Creditul ca si moneda este o categorie economico-financiar, creat pentru a servi la rezolvarea unor probleme economice, sociale sau legate de procesul de schimb.

Etimologic creditul isi are originea n cuvntul latin "creditum - credere" care nseamn a crede, a se ncrede sau a se avea ncredere.

Creditul a format obiectul unei ample cercetri n literatura de specialitate, astfel crenduse o multitudine de opinii referitor la defenirea acestui fenomen.

Sombord, defineste creditul ca - puterea de cumprare fr a detine numerar.

Gide, defineste creditul ca- schimbul unei bogatii prezente contra unei bogatii viitoare.

Leitner, defineste creditul ca - un act economic care face s nasc n favoarea unui individ un drept de a dispune n mod permanent de bunurile sau serviciile puse la dispozitia lui de un alt individ n cadrul termenului pentru care a fost acordat.

Victor Stnescu, arat c este vorba de credit ori de cte ori este vorba de cedarea unei sume de bani, efectuate la un moment dat din partea unui subiect economic altuia cu obligatia pentru cel din urm de a restitui mai trziu suma primit, plus o sum de bani care se numeste interes sau dobnd.

Elementele creditului:

1. mprumutul (schimbul) n timp.

2. Subiectele debitor-creditor.

3. Termenul de gratie - este perioada ntre momentul angajrii creditului si nceperea rambursrii lui.

4. Ratele patiale - sunt acelea care se ramburseaz esalonat.

5. Scadenta - momentele stabilite pentru rambursarea creditului.

6. Garantarea critului (gajul) - este format din anumite bunuri constituite la dispozitia creditorului sau a unui tert pentru asigurarea ndeplinirei de ctre debitor a unor obligatiuni de o valoare n general mai redus.

7. Dobnda - pretul pltit de debitor, creditorului su pentru mprumutul acordat pe un termen determinat.

Formele principale sub care se prezint creditul n economia de piat sunt: creditul comercial si creditul bancar.

Creditul comercial - forma de mprumut practicat ntre vnztor-cumprtor, de regul se acord pe un termen scurt si constitue baza sistemului de credit n economia de piat.

Creditul bancar - se acord agentilor economici sub form bneas de ctre institutiile bancare (si alte institutii financiare).

Clasificarea:

A. Dup destinatie1. Credit de productie - este destinat activittilor economice.

2. Credit de consumatie - este destinat consumului social.

B. Dub subiectul de drept care angajeaz creditul1. Dredit public - n calitate de debitor apare statul.

2. Credit privat - debitor este o persoan fizic sau juridic.

C. Dup modul de garantare1. Creditul real - este garantat n valori materiale certe.

2. Credit personal - se acord pe baza ncrederei sau a prestigiului de care se bucur cel mprumutat.

D. Dup perioada de pimp1. Credite pe termen scurt - acordate pn la 1 an.

2. Credite pe termen mediu - acordate de la 1 la 5 ani.

3. Credite pe termei lung - acordate peste 5 ani.

E. Dup locul de desfsurare a operatiunii1. Credit intern

2. Credit extern

F. Dup posibilitatea creditorului pentru a avea sau nu dreptul de a solicita debitorului rambursarea anticipat a creditului1. Credit denuntabil - creditorul are un asemenea drept.

2. Credit nedenuntabil - nu este stipulat o asemenea clauz dintre prti.

G. Dup legalitate (Hot.BNM 231 din 27.10.2011 prv. clasificarea activelor...)1. Credit standart - 2%, procentul posibil de pierderepe care o poate suferi banca.

2. Credit supravegheat - 5%.

3. Credit substandart - 30%.

4. Credit dubiase - 60%.

5. Credit compromis - 100%.

H. Dup cauz1. Credite de finantare a firmelor care nu au creanta asupra altora.

2. Credite de finantare a firmelor care au creant asupra altora.

n practic se mai cunoste forma creditului guvernamental, atunci cnd n calitate de creditor apare guvernul. Poate fi intern si extern.

2. Functiile si rolul creditului

Avantajele, locul si importanta creditului n relatiile sociale economice se evidentiaz prin functiile sale:

1. Functia distributiv - mobilizarea resurselor bnesti disponibile la un moment dat n economie si redistribuirea lor pri acordarea de mprumuturi spre direrite ramuri ale economiei nationale.

2. Functia de transformare a economiilor n investitii - prin care se realizeaz echilibrul macroecomonic, E=I unde E (economiile) si I (inviestitiile).

3. Functia de emisiune monetar - ca urmare a consolidrii ideiei de credit bazat pe ncrederea ntre participantii a acestor operatiuni a fost creat moneda fiduciar. La nceput au fost biletele de banc si n prezent sunt cambia, cecul, etc.

4. Functia de asigurare a stabilittii pretului - se realirzeaz prin reglarea dimensiunii cererei si pfertei de mrfuri si servicii, crendu-se consumul pe de o parte si stoculrile pe de alt parte.

Rolul creditului prin prisma avantajelor si dezavantajelor acestuia

Avantajele

1. Creditul are un rol deosebit n promovarea relatiilor economice internationale, stimulnd exporturile si importurile de mrfuri.

2. Creditul are un rol deosebit n acoperirea deficitului bugetar al statului (creditul public).

Dezavantajele

1. Folosirea abuziv de credit de ctre debitor.

2. Supracreditarea - care duce la mari dezichilibre economice, financiare, genernd atunci cnd ia proportii inflatia.

3. Riscurile pentru institutiile bancare - acordarea mprumuturilor ignornd principiile.