creditul ipotecar

45
CREDITUL IPOTECAR VII. Studiu de caz VII.I. Creditul Ipotecar Persoane fizice 1 A.Informaţii generale: - Public ţintă: Persoane fizice. - Moneda: RON, EUR, USD. - Descriere: Credit acordat persoanelor fizice pentru achiziţionarea unei locuinţe. - Suma minimă: 75% din preţul locuinţei. - Suma maximă : 400.000 EURO. - Perioada minimă: 72 luni (6 ani). - Perioada maximă: 360 luni (30 de ani) - Facilităţi: posibilitatea intrări în posesia banilor în ziua în care se semnează actele. fără taxă de analiză a dosarului. fără girant. - Perioada de graţie: -. - Modalităţi de plată: -. - Modalităţi de acordare: -. B.Costuri: - Dobânzi: Variabilă = 13,5 %. 1 http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/maxiplus- extra-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-ron-bcr-I67S1 1

Upload: lavlly

Post on 19-Jun-2015

1.522 views

Category:

Documents


2 download

TRANSCRIPT

Page 1: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

VII. Studiu de cazVII.I. Creditul Ipotecar Persoane fizice 1

A.Informaţii generale:

- Public ţintă: Persoane fizice.- Moneda: RON, EUR, USD.- Descriere: Credit acordat persoanelor fizice pentru achiziţionarea unei locuinţe.- Suma minimă: 75% din preţul locuinţei.- Suma maximă : 400.000 EURO.- Perioada minimă: 72 luni (6 ani).- Perioada maximă: 360 luni (30 de ani)- Facilităţi:

posibilitatea intrări în posesia banilor în ziua în care se semnează actele.

fără taxă de analiză a dosarului. fără girant.

- Perioada de graţie: -.- Modalităţi de plată: -.- Modalităţi de acordare: -.

B.Costuri:

- Dobânzi: Variabilă = 13,5 %.- Comisioane:

Acordare = 1,2 % (se aplică la început, la sold). Acordare = 420 RON (se aplică la început). Rambursare anticipată = 4 %. Administrare cont curent = 10,5 RON (se aplica anual). Administrare cont curent = 10,5 RON (se aplica anual). Înscriere în arhiva electronică = 70 RON (se aplică la început).

1 http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/maxiplus-extra-credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-ron-bcr-I67S1

1

Page 2: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

C.Condiţii de acordare:

- Vârsta minimă: 21 ani. Pentru a obţine un credit ipotecar trebuie să avem vârsta minimă de 18 ani (în cazul unor bănci, precum Piraeus Bank) sau 20 de ani (Banca Românească).- Vârsta maximă: 65 ani (B.C.R.) sau 69 ani (B.R.D.).- Vechime la locul actual de muncă minim: 3 luni.- Vechime totală în muncă: -.- Vechime angajator: -.- Alte condiţii: -.- Aport propriu: -.- Cetăţeni străini (neresidenţi): nu.- avans: minim 25% din costul imobilului ce face obiectul creditului, dar să

nu uităm că Alpha Bank România prin creditul Alpha

Housing va reduce avansul de la un minim de 25% la un maxim de 15%

pentru toate creditele ipotecare-imobiliare Alpha Housing. În conditiile în

care valoarea evaluată a imobilului este mai mare decât valoarea sa de

achiziţie, avansul necesar acordarii creditului poate ajunge până la 0%

începând cu 14 mai tocmai pentru că BNR a dat avizul pentru primul

credit cu avans zéro, creşterea de până la 65% a gradului maxim de

îndatorare acceptat de bancă pentru oricare dintre creditele oferite2 şi tot

ALPHA BANK ROMANIA a lansat primul credit ipotecar / imobiliar în

România în anul 2001.

- termen de rambursare: max 30ani.

- rata totală lunară (credit + dobânda) nu poate depăşi 35% din veniturile

lunare certe ale solicitantului.

- Garanţii: Iipoteca de rang I asupra unei proprietăţi nou-achiziţionate aflate în

proprietatea solicitantului sau a părinţilor acestuia. Cesionarea venitului pentru aplicantul principal.

2 http://www.alphabank.ro/ro/media/vizualizare_articol.php?id=99 si http://www.zf.ro/articol_123505/bnr_a_dat_avizul_pentru_primul_credit_cu_avans_zero.html

2

Page 3: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

Asigurarea proprietăţii pentru toate riscurile cesionată în favoarea băncii.

Asigurare de viaţă pentru solicitant cesionată în favoarea băncii. veniturile nete lunare realizate de solicitant.

cesiune de creanţă asupra drepturilor de încasat din contractul de

asigurare.

E.Principalele documente necesare la momentul solicitării creditului:

Actele de identitate ale solicitantului, ale soţului / soţiei /partenerului şi ale co-debitorului (dacă este cazul).

Copia BI/CI trebuie confirmată ca fiind conformă cu originalul la notarul pubilc şi semnată de către ofiţerul de credit/consultantul de credit.

certificat de căsătorie (dacă este cazul). Dovada veniturilor :- Adeverinţa de salariu – formular standard completat şi semnat de

angajator (persoană autorizată).- Documente doveditoare pentru veniturile din bonusuri (permanente

sau variabile) şi / sau comisioane din vânzări:Adeverinţa de salariu detaliată, specificând venitul brut şi net pentru

ultimele 6 luni sauFluturaşii de salariu pentru ultimele 6 luni semnaţi şi ştampilaţi de

angajator (persoană autorizată) sauCopie certificat a “Ştatului de plată” pentru ultimele 6 luni. contracte care atestă veniturile. Copie a cărţii de muncă (primele 2 şi ultimele pagini care dovedesc

vechimea în muncă în ultimul an) semnată şi ştampilată de angajator pe fiecare pagină cu menţiunea “conform cu originalul”.

o factură de utilităţi. antecontract de vânzare/cumpărare autentificat. copia actelor de proprietate a imobilului ce va fi finanţat prin credit:

-Actul de proprietate asupra terenului pe care va fi ridicată construcţia.-Titlul de proprietate asupra imobilului ce va ipotecat (ca şi garanţiesuplimentară dacă există).

Dacă sa contractat anterior credite cu alte institutii financiare (altele decat creditul refinanaţat), trebuie să se furnizeze un document (poate fi: copie dupa contractul de credit, graficul de

3

Page 4: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

rambursare sau o notificare a instituţiei finanaciare) din care sa reiasă:

suma iniţială a creditului / soldul creditului. perioada de creditare. rata anuală a dobânzii / rata creditului. Documente aferente creditului refinanţat:

+ Contract de credit şi graficul de rambursare+ Contract de ipotecă încheiat cu cealalată bancă+ Extras de cont (din care să reiasă soldul) şi istoricul pe ultimele 6 luni ale creditului refinanţat.

Declaraţia pe proprie răspundere, conform legii, privind valoarea angajamentelor de plată existente la data solicitării creditului (contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumpărare a unor bunuri de folosinţă îndelungată) şi în legătură cu eventualele litigii cu terţe persoane (Anexa Declaraţie-Acord).

Asigurarea proprietăţii pentru toate riscurile cesionată în favoarea băncii menţinută pe întreaga periaodă a creditului, suma asigurată este cel puţin egală cu valoarea evaluată estimată (egală cu preţul de achiziţie) de un evaluator agreeat de Bancă (terenul nu se asigură).

Contract de garanţie reală mobiliară pe depozit colateral (dacă este cazul).

Asigurare de viaţă pentru solicitant cesionată în favoarea băncii menţinută pe întreaga periaodă a creditului, aceasta trebuie să acopere decesul din orice cauză şi invaliditatea permanentă, totală şi parţială din accident.

Cerere de credit (incluzând declaraţia privind angajamentele de plată şi litigiile cu terţii). Format standard tip B.C.R. ; trebuie completat şi semnat de către solicitant şi soţ/ soţie/ partener.

Cerere de credit (Anexa 1 pentru co-debitor).Format standard tip B.C.R.; trebuie completat şi semnat de către codebitor soţul/soţia acestuia dacă este cazul.

De exemplu, dacă veniturile dumneavoastră nu sunt suficiente pentru a contracta un credit de la una dintre băncile de mai sus, HVB-Ţiriac acceptă pentru calculul eligibilităţii dumneavoastră şi veniturile partenerului de viaţă, chiar dacă nu sunteţi căsătoriţi, aşa cum solicită celelalte bănci. De asemenea, BRD acceptă codebitori, neavând o limită maximă, mergând până la gradul IV de rudenie, facilitate care ar putea să vă ajute foarte mult, mărindu-vă şansele de a contracta un împrumut. Acorduri interogare Centrala Riscurilor Bancare şi Biroul de Credit.

Format standard; solicitantul, sotul/soţia/partenerul şi co-debitorul vor

4

Page 5: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

completa şi semna fiecare câte un exemplar puse la dispoziţia solicitantului de către unitatea bacară unde se solicită creditul.

Acorduri interogare Centrala Incidentelor de Plăţi. Format standard; solicitantul, sotul/soţia/partenerul şi co-debitorul vor completa şi semna fiecare câte un exemplar puse la dispoziţia solicitantului de către unitatea bancară unde se solicită creditul.

Să realizeze punctajul minim impus de sistemul de evaluare a riscului - Credit Scoring. Stabilirea criteriilor uniforme de apreciere a clientelei (scoring) este metoda evaluării prin punctaj. Aceasta metodă se poate utiliza, în special, în cazul creditelor pe termen scurt (pentru finanţarea cumpărării unor bunuri de folosinţă îndelungată) şi a creditelor pe termen lung (pentru cumpărarea, construirea sau modernizarea unor imobile) pentru a evalua bonitatea persoanei fizice si eligibilitatea ei.3

STUDIU DE CAZ PRIVIND ACORDAREA UNUI CREDIT IPOTECAR DE CĂTRE BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ UNEI

PERSOANE FIZICE

Studiul de caz avut în vedere prezintă modul de analiză, aprobare şi

acordare a unui credit ipotecar pe termen de 15 ani (180 luni) pentru

achiziţionarea unui imobil –apartament compus din 2 camere, credit în sumă

de 18.700 €, acordat de către Banca Comercială Română, sucursala

Bucureştii Noi, solicitantul fiind persoana fizică Stancu Alex, domiciliată în

Bucureşti, bdul.Decebal, nr.8, bl.I8, ap.23, sector 3.

Banca Comercială Română acordă credite ipotecare în lei sau valută,

persoanelor fizice care realizează venituri lunare certe sau persoanelor

juridice care au ca obiect de activitate construirea, reabilitarea, consolidarea

sau extinderea imobilelor cu destinaţie locativă, industriale sau comerciale

precum şi persoanele juridice care doresc să construiască locuinţe de

serviciu sau de intervenţie pentru salariaţii lor.

3 http://www.scoring.ro/scor-credit.php

5

Page 6: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

În scopul obţinerii creditului ipotecar solicitat pentru achiziţionarea

unui apartament cu 2 camere de către Stancu Alex, aceasta întocmeşte un

dosar ce cuprinde următoarele documente:

cerere de creditare tip (anexă tip B.C.R.) şi cerere consultare a

Centralei Riscurilor Bancare puse la dispoziţia solicitantului de către

unitatea BCR.

copia actului de identitate.

adeverinţă de salariu de la locul de muncă la care este angajat ca

economist cu contract de muncă pe o perioadă nedeterminată la S.C.

“Petrol İmport –Export” S.A, completată fără ştersături, modificări şi

cu o singură culoare (anexa tip B.C.R.).

copia xerox a cărţii de muncă;

declaraţia pe proprie răspundere, conform legii, privind valoarea

angajamentelor de plată existente la data solicitării creditului

(contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumpărare a

unor bunuri de folosinţă îndelungată) şi în legătură cu eventualele

litigii cu terţe persoane (Anexa Declaraţie-Acord).

copia actului de proprietate asupra imobilului ce face obiectul

vanzării.

declaraţia pe proprie răspundere a vanzătorului că imobilul

respectiv ne este revendicat şi că nu există litigii în legătură cu acesta

(Anexa Notă De Constatare).

În vederea acordării creditului, banca prin ofiţerul de credit a realizat o

serie de analize şi evaluări în ceea ce-l priveşte pe posibilul împrumutat

Stancu Alex.

Se constată astfel, că solicitanta se încadrează în categoria persoanelor

care pot beneficia de credit pentru achiziţia imobilului, îndeplinind condiţiile

6

Page 7: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

legale (este o persoană fizică majoră, cu cetăţenia romană şi domiciliază în

România) precum şi cele prevăzute de normele interne de creditare ale

Băncii Comerciale Române.

Ofiţerul de credite al BCR întocmeşte bugetul de venituri şi cheltuieli

al solicitantului Stancu Alex:

BUGETUL DE VENITURI ŞI CHELTUIELI

Salariul net: 23.145.620Consum alimentar: 3.000.000Mărfuri nealimentare: 600.000Cheltuieli gospodăreşti: 3.000.000Alte cheltuieli: 600.000Rata lunară totală de rambursat:

rată credit 183 EUR * 37.000 =6.771.000

rată dobândă

Venituri: 23.145.620 Cheltuieli: 13.971.000

Excedent: 23.145.620-13.971.000 = 9.174.620 ≈ 39, 64%.

Se constată astfel, că există un excedent de aproximativ 40% din care se poate acoperi rata de credit şi dobânda aferentă. Ofiţerul de credit a efectuat analiza situaţiei clientului conform celor

13 criterii cuprinse în sistemul CREDIT SCORING, după cum urmează:

7

Page 8: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

BANCA COMERCİALĂ ROMÂNĂ

Sucursala Bucureştii Noi

SCORING DE APRECIERE A PERSOANEI FIZICE

STANCU ALEX

Solicitant: Stancu Alex. Nr. cerere: 01/05/2005

Suma solicitată: 18.700 EUR Rata lunară: 183EUR

Nr.crt. Criteriul

ApreciereaNr.puncte obţinute

0 1 2 3

1 Locuinţa clientului

*vilă/casă proprietate*apartament proprietate personală

3

*vilă/apartament propritatea părinţilor*chirie

2Durata rezidenţei la aceeaşi adresă

*mai mult de 5 ani 4*de la 3 la 5 ani*de la 1 la 3 ani*de la 6 luni la 1 an*de la 0 la 6 luni

3Nivelul de pregătire(studii atestate cu diplomă)

*postuniversitare*superioare 5*postliceale*medii*profesionale*şcoala generală

4 Situaţia familială*casatorit(ă)*vaduv(ă)/celibatar(ă)/divorţat(ă)

0

5 Numărul de persoane în întreţinere

*0 persoane*1 persoană 2*2 persoane

8

Page 9: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

*3 sau mai multe persoane

6

Durata lucrată în aceeaşi instituţie (conform menţiunilor din cartea de muncă)

*mai mare de 5 ani 4*între 2 si 5 ani*între 1 si 2 ani*mai mică de 1 an*pensionar

7 Telefon*nu*fix*mobil 2

8 Perioada de creditare

*nu depăşeşte perioada de timp rămasă până la pensionare

2

*depăşeşte perioada de timp rămasă până la pensionare

9 Aportul propriu

*peste 50% din valoarea investiţiei*între 26% si 50% din valoarea investiţiei

1

*pană la 25% din valoarea investiţiei

10Referinţe financiar-bancare

*nici una*credite angajate/card credit*card debit 2*depozit si credit

11Venitul net lunar al solicitantului (exprimat în lei)

*peste 20.000.001*10.000.001-20.000.000 4* 7.500.001-10.000.000* 5.000.001- 7.500.000* 2.500.001- 5.000.000

12 Scopul creditului ipotecar*cumpărare locuinţă 0*modernizare*construire

13 Garanţii*depozit bancar*ipotecă 1

TOTAL PUNCTAJ 30

Din acest document reiese faptul că solicitantul Stancu Alex în varstă

de 23 de ani este licenţiat la Academiei de Studii Economice -Facultatea de

9

Page 10: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

Finanţe, este divorţat cu 1 copil minor, este proprietar unui apartament situat

în bdu-l Decebal, nr.8, bl.I8, ap.23, sector 3, adresă la care domiciliază de

peste 5 ani.

Locul de muncă al solicitantului este acelaşi de peste 8 ani, fiind

încadrat cu contract pe o perioadă nedeterminată ca economist la societatea

“Petrol Export-Import” S.A. din Bucureşti.

Din adeverinţa de salariu eliberată de unitatea angajatoare reiese că

solicitantul are un salariu net lunar în sumă de 23.145.620 lei, acesta

reprezentând venit cert cu caracter de permanenţă, iar în conformitate cu

adeverinţa de salariu nefiind grevat de nici un fel de alte reţineri. Conform

normelor de creditare ale Băncii Comerciale Române, rata maximă lunară

admisă nu va putea depăşi 35% din acest venit.

Prin intermediul Centralei Riscurilor Bancare şi a Centralei

Incidentelor de Plăţi se verifică posibilele datorii pe care le poate avea

solicitantul, constatându-se că nu există alte angajamente.

Datorită faptului că scoringul indică un punctaj total de 30 puncte ceea

ce depăşeşte 16 puncte (condiţie minimă pentru contractarea unui credit)

cererea este propusă spre aprobare.

Ratingul de credit fiind de 30 puncte, acesta este încadrat în categoria

B ( II ), cu prioritate la încheierea contractului de credit.

Cu ocazia realizării scoringului, solicitantei i se întocmeşte şi

următorul GRAFIC DE RAMBURSARE CREEDIT:

Nr.ratei

Data calendaristică a scadenţelor.

Rata Totală lunară antecalc. (EURO)

din care:

Rata lunară de credit

Rata lunară de dobândă=RT-RC.

Sold ct.cred.

1 17.07.2005 183 52.22 130.78 18,647.782 17.08.2005 183 52.58 130.42 18,595.203 17.09.2005 183 52.95 130.05 18,542.254 17.10.2005 183 53.32 129.68 18,488.935 17.11.2005 183 53.69 129.31 18,435.24

10

Page 11: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

6 17.12.2005 183 54.07 128,93 18,381.177 17.01.2006 183 54.45 128.55 18,326.728 17.02.2006 183 54.83 128.17 18,271.899 17.03.2006 183 55.21 127.79 18,216.68

10 17.04.2006 183 55,6 127.4 18,161,0811 17.05.2006 183 55.99 127.01 18,105.0912 17.06.2006 183 56.38 126.62 18,048.7113 17.07.2006 183 56.77 126.23 17,991.9414 17.08.2006 183 57.17 125.83 17,934.7715 17.09.2006 183 57.57 125.43 17,877.2016 17.10.2006 183 57.97 125,03 17,819.2317 17.11.2006 183 58.38 124.62 17,760.8518 17.12.2006 183 58.79 124.21 17,702.0619 17.01.2007 183 59.2 123.8 17,642.8620 17.02.2007 183 59.61 123.39 17,583.2521 17.03.2007 183 60.03 122.97 17,523.2222 17.04.2007 183 60.45 122.55 17,462.7723 17.05.2007 183 60.87 122.13 17,401.924 17.06.2007 183 61.3 121.7 17,340.625 17.07.2007 183 61.72 121.28 17,278.8826 17.08.2007 183 62.16 120.84 17,216.7227 17.09.2007 183 62.59 120.41 17,154.1328 17.10.2007 183 63.03 119.97 17,091.129 17.11.2007 183 63.47 119.53 17,027.6330 17.12.2007 183 63.91 119.09 16,963.7231 17.01.2008 183 64.36 118.64 16,899,3632 17.02.2008 183 64.81 118.19 16,834.5533 17.03.2008 183 65.26 117.74 16,769.2934 17.04.2008 183 65.72 117.28 16,703.5735 17.05.2008 183 66.18 116.82 16,637.3936 17.06.2008 183 66.64 116.36 16,570.7537 17.07.2008 183 67.11 115.89 16,503.6438 17.08.2008 183 67.58 115.42 16,436.0639 17.09.2008 183 68.05 114.95 16,368.0140 17.10.2008 183 68.53 114.47 16,299.4841 17.11.2008 183 69.01 113.99 16,230.4742 17.12.2008 183 69.49 113.51 16,160.9843 17.01.2009 183 69.97 113.03 16,091.0144 17.02.2009 183 70.46 112.54 16,020.5545 17.03.2009 183 70.96 112.04 15,949.5946 17.04.2009 183 71.45 111.55 15,878.1447 17.05.2009 183 71.95 111.05 15,806.1948 17.06.2009 183 72.46 110.54 15,733.7349 17.07.2009 183 72.96 110.04 15,660.7750 17.08.2009 183 73.47 109.53 15,587.3

11

Page 12: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

51 17.09.2009 183 73.99 109.01 15,513.3152 17.10.2009 183 74.5 108.5 15,438.8153 17.11.2009 183 75.02 107.98 15,363.7954 17.12.2009 183 75.53 107.47 15,288.2655 17.01.2010 183 76.08 106.92 15,212.1856 17.02.2010 183 76.61 106.39 15,135.5757 17.03.2010 183 77.15 105.85 15,058.4258 17.04.2010 183 77.69 105.31 14980.7359 17.05.2010 183 78.23 104.77 14,902.560 17.06.2010 183 78.78 104.22 14,823.7261 17.07.2010 183 79.33 103.67 14,744.3962 17.08.2010 183 79.88 103.12 14,664.5163 17.09.2010 183 80.44 102.56 14,584.0764 17.10.2010 183 81 102 14,503.0765 17.11.2010 183 81.57 101.43 14,421.566 17.12.2010 183 82.14 100.86 14,339.3667 17.01.2011 183 82.71 100.29 14,256.6568 17.02.2011 183 83.29 99.71 14,173.3669 17.03.2011 183 83.88 99.12 14,089.4870 17.04.2011 183 84.46 98.54 14,005.0271 17.05.2011 183 85.05 97.95 13,919.9772 17.06.2011 183 85.65 97.35 13,834.3273 17.07.2011 183 86.25 96.75 13,748.0774 17.08.2011 183 86.85 96.15 13,661.2275 17.09.2011 183 87.46 95.54 13,573.7676 17.10.2011 183 88.07 94.93 13,485.6977 17.11.2011 183 88.68 94.32 13,397.0178 17.12.2011 183 89.3 93.7 13,307.7179 17.01.2012 183 89.93 93.07 13,217.7880 17.02.2012 183 90.56 92.44 13,127.2281 17.03.2012 183 91.19 91.81 13,036.0382 17.04.2012 183 91.83 91.17 12,944.283 17.05.2012 183 92.47 90.53 12,851.7384 17.06.2012 183 93.12 89.88 12,758.6185 17.07.2012 183 93.77 89.23 12,664.8486 17.08.2012 183 94.43 88.57 12,570.4187 17.09.2012 183 95.09 87.91 12,475.3288 17.10.2012 183 95.75 87.25 12,379.5789 17.11.2012 183 96.42 86.58 12,283.1590 17.12.2012 183 97.09 85.91 12,186.0691 17.01.2013 183 97.77 85.23 12,088.2992 17.02.2013 183 98.48 84.54 11,989.8193 17.03.2013 183 99.15 83.85 11,890.6694 17.04.2013 183 99.84 83.16 11,790.8295 17.05.2013 183 100.54 82.46 11,690.28

12

Page 13: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

96 17.06.2013 183 101.24 81.76 11,589.0497 17.07.2013 183 101.95 81.05 11,487.0998 17.08.2013 183 102.66 80.34 11,384.4399 17.09.2013 183 103.38 79.62 11,281.05

100 17.10.2013 183 104.1 78.9 11,176.95101 17.11.2013 183 104.83 78.17 11,072.12102 17.12.2013 183 105.56 77.44 10,966.56103 17.01.2014 183 106.3 76.7 10,860.26104 17.02.2014 183 107.05 75.95 10,753.21105 17.03.2014 183 107.79 75.21 10,645.42106 17.04.2014 183 108.55 74.45 10,536.87107 17.05.2014 183 109.31 73.69 10,427.56108 17.06.2014 183 110.07 72.93 10,317.49109 17.07.2014 183 110.84 72.16 10,206.65110 17.08.2014 183 111.62 71.38 10,095.03111 17.09.2014 183 112.4 70.6 9,982.63112 17.10.2014 183 113.18 69.82 9,869.45113 17.11.2014 183 113.98 69.02 9,755.47114 17.12.2014 183 114.77 68.23 9,640.7115 17.01.2015 183 115.58 67.42 9,525.12116 17.02.2015 183 116.38 66.62 9,408.74117 17.03.2015 183 117.2 65.8 9,291.54118 17.04.2015 183 118.02 64.98 9,173.52119 17.05.2015 183 118.84 64.16 9,054.68120 17.06.2015 183 119.67 63.33 8,935.01121 17.07.2015 183 120.51 62.49 8,814.5122 17.08.2015 183 121.35 61.65 8,693.15123 17.09.2015 183 122.2 60.8 8,570.95124 17.10.2015 183 123.06 59.94 8,447.89125 17.11.2015 183 123.92 59.08 8,323.97126 17.12.2015 183 124.78 58.22 8,199.19127 17.01.2016 183 125.66 57.34 8,073.53128 17.02.2016 183 126.54 56.46 7,946.99129 17.03.2016 183 127.42 55.58 7,819.57130 17.04.2016 183 128.31 54.69 7,691.26131 17.05.2016 183 129.21 53.79 7,562.05132 17.06.2016 183 130.11 52.89 7,431.94133 17.07.2016 183 131.02 51.98 7,300.92134 17.08.2016 183 131.94 51.06 7,168.98135 17.09.2016 183 132.86 50.14 7,036.12136 17.10.2016 183 133.79 49.21 6,902.33137 17.11.2016 183 134.73 48.27 6,767.6138 17.12.2016 183 135.67 47.33 6,631.93139 17.01.2017 183 136.62 46.38 6,495.31140 17.02.2017 183 137.57 45.43 6,357.74

13

Page 14: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

141 17.03.2017 183 138.54 44.46 6,219.2142 17.04.2017 183 139.5 43.5 6,079.7143 17.05.2017 183 140.48 42.52 5,939.22144 17.06.2017 183 141.46 41.54 5,797.76145 17.07.2017 183 142.45 40.55 5,655.31146 17.08.2017 183 143.45 39.55 5,511.86147 17.09.2017 183 144.45 38.55 5.367.41148 17.10.2017 183 145.46 37.54 5,221.95149 17.11.2017 183 146.48 36.52 5,075.47150 17.12.2017 183 147.5 35.5 4,927.97151 17.01.2018 183 148.54 43.46 4,779.43152 17.02.2018 183 149.57 33.43 4,629.86153 17.03.2018 183 150.62 32.38 4,479.24154 17.04.2018 183 151.67 31.33 4,327.57155 17.05.2018 183 152.73 30.27 4,174.84156 17.06.2018 183 153.8 29.2 4,021.04157 17.07.2018 183 154.88 28.12 3.866.16158 17.08.2018 183 155.96 27.04 3,710.2159 17.09.2018 183 157.05 25.95 3,553.15160 17.10.2018 183 158.15 24.85 3,395161 17.11.2018 183 159.26 23.74 3,235.74162 17.12.2018 183 160.37 22.63 3,075.37163 17.01.2019 183 161.49 21.51 2,913.88164 17.02.2019 183 162.62 20.38 2,751.26165 17.03.2019 183 163.76 19.24 2,587.5166 17.04.2019 183 164.9 18.1 2,422.6167 17.05.2019 183 166.06 16.94 2,256.54168 17.06.2019 183 167.22 15.78 2,089.32169 17.07.2019 183 168.39 14.61 1,920.93170 17.08.2019 183 169.57 13.43 1,751.36171 17.09.2019 183 170.75 12.25 1,580.61172 17.10.2019 183 171.95 11.05 1,408.66173 17.11.2019 183 173.15 9.85 1,235.51174 17.12.2019 183 174.36 8.64 1,061.15175 17.01.2020 183 175.58 7.42 885.57176 17.02.2020 183 176.81 6.19 708.76177 17.03.2020 183 178.04 4.96 530.72178 17.04.2020 183 179.23 3.71 351.49179 17.05.2020 183 180.54 2.46 170.95180 17.06.2020 183 170.95 1.2 0

32,684.15 18,700 13984.15

14

Page 15: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

În aceste condiţii ofiţerul de credite întocmeşte un referat privind

cererea de credit a solicitantului Stancu Alex, propunând aprobarea

împrumutului în valoare de 18.700 €.

BANCA COMERCIALĂ ROMÂNĂ

Sucursala sectorului 1

REFERAT PRİVİND ACORDAREA UNUI CREDIT IPOTECARÎN SUMĂ DE 18.700 EUR PENTRU ACHIZIŢIONAREA UNUI

IMOBIL SOLICITAT DE dnu-l. Stancu Alex

1. Solicitant:

STANCU ALEX legitimat prin C.I., seria GN, nr.35606.

Adresa: b-dul Decebal, nr.8, bl.I8, ap.23, sector 3, Bucureşti.

economist.

unitatea: S.C. “Petrol import-export” S.A.

salariul net: 23.145.620 lei.

2. Suma creditului solicitat: 18.700 EUR

3. Avans: 6.300 EUR

4. Obiectul creditului: cumpărarea apartamentului nr.36, Calea Vitan

nr.8, bl.J7, et.4, sect.3, compus din 2 (două) camere şi dependinţe în valoare

totală de 25.000 EUR conform antecontractului de vânzare-cumpărare

autentificat sub nr.15478 la B.N.P. (Biroul Notarilor Publici4) “Tănase Aura”

5. Termen de rambursare: 180 luni (180 rate lunare).

6. Dobânda curentă: 8.39250 %/an.

4 http://www.uniuneanotarilor.ro/?lang=ro

15

Page 16: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

7. Surse proprii: avansul în sumă de 6.300 EUR a fost achitat vânzătorilor

conform antecontractului de vânzare-cumpărare autentificat sub nr.15478 la

B.N.P. “Tănase Aura”.

Avansul de 6.300 € reprezintă 25% din preţul tranzacţiei specificat în

antecontractul de vanzare-cumpărare (şi anume 25.000€)

8. Rata totală de rambursare: 183 €

9. Încadrarea în condiţiile de creditare:

volumul total al cheltuielilor din Bugetul de Venituri şi Cheltuieli al

familiei reprezintă cel mult 65% din volumul total al veniturilor: DA;

rata totală de rambursat: 183 EUR(183 EUR*37.000 lei/EUR =

6.771.000 lei) la care se adaugă o marjă de depreciere a valutei de 20%

este cel mult egală cu 35% din veniturile nete lunare ale solicitanţilor;

echivalentul în EUR (Euro) al salariilor solicitanţilor este determinată

astfel: 23.145.620 lei/37.000/EUR = 625,56EUR

rata maximă la care se pot angaja solicitanţii este de: 625,56/2,4 =

260,65 EUR

capacitatea de rambursare a creditului solicitat:183 EUR< 260,65 EUR

10. Analiza capacităţii de rambursare a creditului:

-Rata lunară de credit poate fi achitată de împrumutat din veniturile

proprii, respectiv rezultând un excedent de 45,6% adică 10.547.120lei

-Rambursarea creditului se va face prin debitarea contului curent al

împrumutatului cu rata lunară în valoare de 183 EUR pe baza de notă

contabilă.

-Pentru persoana fizică Stancu Alex identificată prin C.I., seria GN,

nr.35606, s-a consultat baza de date a CRB în ziua de 04.01.2005 şi a

rezultat că nu figurează cu alte debite la B.C.R.

11. Garanţii asiguratorii:

16

Page 17: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

veniturile obţinute de împrumutatul Stancu Alex.

ipoteca de rang I.

cesiune de creanţă asupra drepturilor de încasat din următorul

contract de asigurare.

12. Propuneri:

Faţa de cele prezentate propun acordarea aprobării creditului solicitat de:

valoare credit: 18.700 EUR;

comision de gestiune: 0,5% din valoarea creditului;

termen de creditare: 15 ani (180 rate);

rata lunară totală de rambursat: 183 EUR;

dobânda curentă: 8,3925%/an;

garanţii:

*veniturile obţinute de împrumutat

*ipoteca de rang I;

*cesiune de creanţă.

13. Competenţa de aprobare: Comitetul Director al Băncii Comerciale

Romane.

Pe baza cererii de credit, a documentaţiei anexate la această de către

solicitant, a referatului privind cererea de credit întocmit de ofiţerul de credit

BCR şi avându-se în vedere capacitatea solicitantei de a genera lichidităţi se

va hotărî acordarea sau respingerea creditului ipotecar.

În cazul solicitantei Stancu Alex, constatându-se că au fost îndeplinite

condiţiile şi procedurile de analiză şi aprobare a împrumuturilor, precum şi

de acordare efectivă se hotărăşte aprobarea creditului în valoare de 18.700 €,

pe termen de 180 luni, cu o rată a dobânzii de 8,39250%, rata lunară fiind

calculată la o sumă fixă de 183 €.

17

Page 18: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

Se încheie astfel contractul de credit nr.220/12.06.2005 iar tragerile din

credit urmează a se face imediat după ce solicitantul a intabulat în Cartea

Funciară contractul de ipotecă.

Rambursarea creditului ipotecar şi plata dobanzii aferente calculată la

soldul creditului urmează a se face într-o perioadă de 180 de luni care se

calculează de la data primei trageri din credit conform graficului de

rambursare, prin tranşe lunare egale. Rambursarea se va realiza în euro prin

alimentarea contului curent deschis la BCR.

Nivelul dobânzii curente la creditul ipotecar solicitat este de 8,39250%

pe an, dar aceasta se poate majora de către bancă în funcţie de serviciul

datoriei, astfel:

cu un punct procentual, dacă împrumutatul are credite sau

dobânzi restante pe perioade cuprinse între 8 şi 30 de zile;

cu două puncte procentuale, dacă împrumutatul are credite sau

dobanzi restante de peste 30 de zile.

Pe baza cererii de credit, a documentaţiei anexate la cererea de credit

de către solicitant şi a referatului privind cererea de credit întocmit de

ofiţerul de credit, se hotărăşte acordarea sau respingerea creditului pentru

achiziţie imobilului.

În cazul solicitantei STANCU ALEX se hotărăşte acordarea creditului

pentru achiziţionarea imobilului, în sum 18.700 € pe un termen de 180 luni

(15 ani), cu rata dobânzii …./an, rata lunară de plată fiind calculată la suma

fixă de 183 €.

În termen de 10 zile de la aprobarea cererii de credit solicitantului i se

trimite oferta privind condiţiile de creditare, ofertă ce a fost acceptată şi

semnată şi astfel sunt îndeplinite toate condiţiile pentru încheierea

contractului de credit ipotecar.

18

Page 19: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

În aceeaşi zi cu încheierea contractului de ipotecă solicitantul Stancu Alex încheie şi poliţa de asigurare a imobilului (anexa la referat). Conform normelor interne ale băncii privind urmărirea situaţiei garanţiilor (referitoare la existenţa şi integritatea lor), ofiţerul de credite din cadrul serviciului bancar pentru persoane fizice s-a deplasat în data de 28.10.2005 la apartamentul achiziţionat din creditul ipotecar, constatând astfel, că destinaţia creditului a fost respecată iar garanţiei i-au fost aduse îmbunătăţiri.

Nr …………Referitor: Destinaţia creditului si situaţia garanţiei

NOTĂ DE CONSTATARE

Subsemnata Elena Mardare, economist, ”Biroul de produse şi servicii bancare persoane fizice” m-am deplasat în data de 28.10.2005 pentru verificarea garanţiei şi a destinaţiei creditului acordat în baza contractului de credit pentru persoane fizice nr.220 din 12.06.2005 domnului Stancu Alex pentru achiziţionarea imobilului situat în Bucureşti, Calea Vitan, nr.8, bl.J7, sc.1, et.4, ap.36, sector 3, cod poştal 385676. Menţionez că destinaţia creditului a fost respectată iar garanţia se află în stare bună fiindu-i aduse îmbunătăţiri şi fiind locuită de proprietari.

BANCA COMERCİALĂ ROMÂNĂ Sucursala Bucureştii Noi

Anexă

Definiţii şi Abrevieri

Activitate bancară – atragerea de depozite sau alte fonduri rambursabile de la deponenţi

şi acordarea de credite in cont propriu.

Clienţii Băncii – in scopul prezentei Norme, sunt cetăţenii români sau străini, cu

rezidenţa temporară sau permanentă in Romania – conform prevederilor Codului Fiscal –

sau nerezidenţi

19

Page 20: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

Expunere – orice risc al Băncii, efectiv sau potenţial, evidenţiat in bilanţ şi/sau in afara

bilanţului, şi/sau in solicitări de credit pentru care s-a luat o decizie finală, care decurge

din credite si alte angajamente.

Dobânzi aferente – dobânzile aplicate pentru intreaga duratăde creditare sau pe o

perioadă predefinite, exprimate procentual conform contractului de credit.

Scadenţa – unui credit este termenul (data) la care acesta devine exigibil şi trebuie

rambursat conform tipului de produs de creditare. Pentru creditele cu rate lunare egale

scadenţa este o dată viitoare, posibilă şi certă in timp ce pentru creditele cu reincarcare

automata (revolving) scadenţa este determinată conform condiţiilor contractului de credit

Serviciul datoriei – numarul de zile de intarziere la plată fată de scadenţtele stabilite

conform graficului de rambursare.

Scoring statistic – instrument de evaluare a riscului de neplată dezvoltat in baza unui set

de caracteristici, necesar in fundamentarea deciziei de creditare.

Familie – soţti, rude si afini până la gradul II, ale căror venituri sunt luate in calcul la

determinarea capacităţii de rambursare a împrumutului.

Imprumutatul – persoana titulară a facilităţii de creditare oferită de Bancă

Codebitor – membru al familiei care se obligă solidar la rambursarea creditului, fara a

indeplini aceleasi criterii de eligibilitate de vărsta şi venit cu Imprumutatul şi nu

este obligatoriu să detină aceeasi adresă de domiciliu / corespondenţă ca şi

Imprumutatul – şi semnează documentul contractual alături de imprumutat.

Costul total al creditului – obligaţtiile totale lunare provenite din insumarea

principalului, a dobânzii, comisioanelor şi altor costuri aferente asa cum sunt menţionate

in contractul de credit.

Venit lunar eligibil – se calculează ca diferenţă între veniturile totale certe, cu caracter

de permanenta si cheltuielile lunare – aşa cum sunt definite in cuantumul cheltuielilor

lunare – incluzând angajamentele de plată de altă natură decât cele decurgând din

contracte de credit, leasing şi contracte de cumpărare a bunurilor în rate precum şi

cheltuielile de subzistenţă.

Posibilitate de revolving – funcţionalitate aplicată pentru produsele de credit ce permite

utilizarea sumei rambursate pastrând aceeaşi valoarea iniţială aprobată a creditului şi –

20

Page 21: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

unde este cazul in funcţie de tipul de produs – acelaşi grad de acoperire al colateralului

conform conditiilor contractului de credit

Banca Reiffeisen – Banca

Banca Naţională a Romaniei – BNR

Centrala Riscurilor Bancare – CRB

Biroul de Credit – BC

Consiliul de Administraţie - CA

VIII. ALTE DEFINŢII

DAE estimativ =Dobânda Anuală Efectivă reprezintă costul total al creditului, incluzând atât dobânzile anuale, comisionul de analiză a dosarului, cât şi comisioanele aferente. DAE nu este obligatorie pentru credite imobiliare, credite destinate persoanelor fizice autorizate sau persoanelor juridice5.

Rată (tranşă) lunară 6= Sunt aferente cumpărării unui bun prin credit, preţul integral al bunului urmând să fie achitat în anumite tranşe lunare (rate) care pot fi egale sau descrescătoare şi care sa acopere rata de capital şi o anumită dobândă.

Rata lichidităţi 7=Împrumuturi nou contractate/ Împrumuturi scadente. Se calculează periodic, în funcţie de scadenţa împrumuturilor scadente în aceeaşi perioadă.

Ipoteca8 = garanţie imobiliară, realizată fără deposedare. Ea este indivizibilă, menţinându-se întreg imobilul, chiar dacă debitorul a rambursat o parte din datorie şi se realizează numai cu bunuri prezente şi nu vitoare.

Cont bancar: 20611 Credite ipotecare9 Cont nou, care Preia parţial conţinutul conturilor: 2041 „Credite pentru echipament”, 2051 “Credite investitori”, 2052.

5 http://www.easybanking.ro/pagini/dictionar/dictionar_d.aspx#dobanda_anuala_efectiva6 http://www.easybanking.ro/pagini/dictionar/dictionar_r.aspx#rate7 Politici mangeriale şi tehnici bancare autor Tudor Ganea, Editura Titu Maiorescu, ediţia2005 pg 63.8 Curs 09.11.06 Produse si servicii bancare sau Politici mangeriale si tehnici bancare autor Tudor Ganea, Editura Titu Maiorescu, editia2005pg 17.9 http://www.bnr.ro/Ro/Legi/IC_ReglContab/O_24_2006_ax2.pdf

21

Page 22: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

Poziţie Comisioane la credite ipotecare şi neipotecare « 14 70 60 » pentru D.I.E., D.P.E. Pg 13.10

Credit 11= reprezintă drepturi de creanţă deţinute de bancă asupra unui client al său rezultând în urma actului prin care societatea bancară pune la dispoziţie sau se obligă să pună la dispoziţie acestuia sumele solicitate sau îşi ia un angajament prin semnătură.

Împrumut12 = reprezintă aceeaşi operaţiune, dar privită de cealaltă parte a actului de creditare şi anume din punctul de vedere al beneficiarului.

IX. ANEXE:

10 http://www.bnr.ro/Ro/Raportari/BoP/ghid_DIE_DPE.pdf11 Politici mangeriale şi tehnici bancare autor Tudor Ganea, Editura Titu Maiorescu, ediţia2005 pg 15.12 Politici mangeriale şi tehnici bancare autor Tudor Ganea, Editura Titu Maiorescu, ediţia2005 pg 15.

22

Page 23: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

IX. I. Paşi de urmat poersoane fizice.13

13http://www.hvbtiriac.ro/ro/content/private/ ghid_client__refinantare__imobiliar__constructie.pdf

23

Page 24: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

Paşii normali pe care îi parcurge un dosar de credit14, de la depunere până la obţinerea banilor de către vânzator. Doresc să subliniez faptul că duratele prezentate sunt unele medii, putând varia de la caz la caz.1. Depunerea dosarului de credit (cerere de credit, acorduri interogare Biroul de credit, documente doveditoare ale venitului, copii acte de identitate)Analiza dosarului depinde în funcţie de bancă şi de dosar, de la 1 la 5 zile. În funcţie de valoarea creditului şi de complexitatea dosarului, acesta ar putea fi analizat la sediul central, ceea ce ar putea prelungi termenul de analiză.2. Depunerea copiilor după actele proprietăţii (la unele bănci, această etapă trebuie realizată în acelaşi timp cu prima): act de proprietate vânzător, cadastru şi intabulare, extras de carte funciară pentru informare, copii după actele de identitate ale vânzătorilor. Dacă nu există cadastru şi intabulare, obţinerea acestora de la Oficiul de Cadastru şi Intabulare poate dura până la 45 de zile.3. După ce actele sunt verificate de către departamentul juridic al băncii, banca face comanda de evaluare. Evaluarea durează între 2 zile şi o săptămână, până la emiterea şi analizarea raportului de evaluare. 4. Odata emis raportul de evaluare, dosarul intră într-o ultimă revizuire la departamentul juridic (1-2 zile)5. În paralel se poate contacta un notar (dacă nu s-a semnat deja antecontractul) şi se poate solicita (prin notariat) extrasul de carte funciară pentru autentificare (din care să reiasă că s-a înscris ipoteca în favoarea băncii). Atenţie, acest extras trebuie solicitat doar în momentul în care banca este deja în stadiul final cu dosarul, deoarece are o valabilitate limitată. 6. Dosarul este finalizat la bancă. Odată ce se ştie când iese extrasul de carte funciară pentru autentificare (notarii când depun cererea, primesc o oră şi o dată când acesta va putea fi ridicat) se poate stabili întâlnirea cu vânzătorul la notariat (se semnează contractul de vânzare-cumpărare şi contractul de ipotecă) şi apoi cu vânzătorul şi notarul la bancă (se semnează contractul de credit). La momentul semnării contractului de vânzare-cumpărare, se plăteşte notarul, plus contractul de ipotecă. Înainte de acordarea creditului, trebuie depus şi comisionul de acordare aferent creditului solicitat. 7. După semnarea contractelor, unele bănci virează imediat banii în contul vânzătorului, iar altele, cele mai multe, aşteaptă (până la 7 zile) un nou

14 http://www.creditimobiliar.ro/articole/in_cat_timp_se_obtine_un_credit_ipotecar.html

24

Page 25: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

extras de carte funciară de informare, din care să reiasă că a fost înscrisă ipoteca în cartea funciară a imobilului, după care virează sau deblochează contul vânzătorului.

IX. II. Balanţa de Verificare. Pg344 15

IX. II. Bilanţul pg317-32216

IX. II.Contul De Profit Şi Pierdere pg321-32217

IX. II. D.I.E. Declaraţie de Încasare Externă 18

IX. II. D.P.E. Dispoziţie / Declaraţie De Plată Externă 19

IX.II.Cerere de Credit Pers Fizice 20

IX.II.Adeverin ţ a de Salariu 21

IX.II.Cerere de Credit Pers Juridice 22

IX.II.CREDITE IPOTECARE LA BĂNCI DIN ROMÂNIA 23

IX.II. Declaraţie-Acord 24

Bibliografie:

Siteul: www.bnr.ro secţiunea legislaţie:-C.I.P. anexele sale http://www.bnr.ro/Ro/Legi/CIP/ax9.pdf .

15 REGLEMENTARI CONTABILE http://www.bnr.ro/Ro/Legi/IC_ReglContab/O_24_2006_ax1.pdf16 REGLEMENTARI CONTABILE http://www.bnr.ro/Ro/Legi/IC_ReglContab/O_24_2006_ax1.pdf17 REGLEMENTARI CONTABILE http://www.bnr.ro/Ro/Legi/IC_ReglContab/O_24_2006_ax1.pdf18 DIE http://www.bnr.ro/Ro/Legi/BOP/N26_a2.pdf19 DPE http://www.bnr.ro/Ro/Legi/BOP/N26_a1.pdf20Cerere credit (pdf) http://www.bcr.ro/irj/portal/?site=bcr_ro21Adeverinţa salariu (pdf) http://www.bcr.ro/irj/portal/?site=bcr_ro22 http://www.procreditbank.ro/procredit/v0/htdocs/resources/fisiere/cerere_credit_pJ.pdf23 12 Paginii Ghid De Bani pe Aprilie 20007 PG62-73.24 Declaraţie-Acord (pdf) http://www.bcr.ro/irj/portal/?site=bcr_ro

25

Page 26: Creditul Ipotecar

CREDITUL IPOTECAR

-C.R.B. anexele sale: -Acord interogare http://www.bnr.ro/Ro/Legi/CRB/r4_f5.pdf -Cerere interogare http://www.bnr.ro/Ro/Legi/CRB/r4_f6.pdf

http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-juridice/credit- ipotecar-credit--ron-abn-amro-bank-I163S1

http://www.vreaucredit.ro/credite-persoane-fizice/maxicredit-extra- credit-nevoi-personale-cu-ipoteca-ron-bcr-I54S1

Curs materia Produse şi servicii bancare din 2.11.2006 semestrul 1, anul 2.

Curs materia Produse şi servicii bancare din 9.11.2006 semestrul 1, anul 2.

http://www.hvbtiriac.ro/ro/content/private/ghid_client__refinantare__imobiliar__constructie.pdf

Legii 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare sau

http://www.webzter.ro/legislatie_creditul_ipotecar_investiii_imobiliare.php

Revista Ghidul de Bani nr.21/aprilie 2007 pg.11 (D.A.E. şi dobânda variabilă sau fixă), pg: 27(Credite de casa nouă) şi creditele ipotecare fără avans pg: 28, 29, 30.

Cartea de Politici mangeriale şi tehnici bancare autor Tudor Ganea, Editura Titu Maiorescu, ediţia2005.

http://www.newz.ro/stiri/ce-alegem-un-credit-ipotecar-sau-un-credit-imobilar_n19001.html

http :// www.creditipotecar.net O.U.G. nr. 200/2002 privind societăţile de credit ipotecar. Caiet de probleme şi studii de caz (studiul de caz pers fizice)

Monedă şi credit, autor Ioana Duca .pg107-110, Editura Titu Maiorescu, ediţia 2006.

26