UNIVERSITATEA DE VEST DIN TIMISOARA

FACULTATEA DE ECONOMIE SI ADMINISTRARE A AFACERILOR

BANCASSURANCE

Studenti:

CHIHAIA ANDREI FLORIN

RADULESCU OANA ANDREEA

2015

Introducere

Este greu să subestimezi importanța de a face produse de asigurare accesibile pentru comunitatea in curs de dezvoltare. Fără îndoială o valoare importantă se găsește în abilitatea de a folosi produse de asigurare pentru atenuarea efectelor unui dezastru neașteptat, cum ar fi un incendiu într-o proprietate sau vătămarea corporala dintr-un accident auto, precum si a catastrofelor naturale.

Prin urmare, este un aspect esențial de urmarit si este cea mai bună cale de urmat pentru multe țări în curs de dezvoltare, in care accentual trebuie pus corect asupra notiunii de asigurare. Este esențial ca mediul de reglementare, juridic, social, politic sa fie unul cat mai bun ar trebui să fie create in asa fel incat sa se promoveze cresterea efectiva a produselor de asigurare.

Distribuția de asigurari nu este o chestiune simplă. Pentru a crea oameni de vanzari este nevoie de timp si trebuie sa fie rentabil din punct de vedere economic,de cele mai multe ori clientii trebuie să fie învățați cum produsele de asigurare ii fac să se simtă confortabil si să le cumpere. De cele mai multe ori clientul trebuie sa constientizeze beneficiile unei aigurari . Deci, calea de a aborda toate aceste aspecte necesită timp și îndemânare și toate acestea costă bani.

De asemenea pe parcursul acestei dezvoltari mai intalnim si capcane, spre exemplu vânzarea tipului greșit de asigurare poate duce la risipa de resurse valoroase care altfel ar putea fi direcționate către probleme mai bune. Utilizarea incorecta a acestora poate duce la scaderea interesului clientilor pentru produsele de asigurare. Spre exemplu multe comunități vad asigurare auto obligatorie ca un fel de impozit auto. Aceste tipuri de probleme de atitudine pun piedici tuturor părților implicate in progres.

Ca o consecință a acestor probleme, este important ca fiecare țară, în curs de dezvoltare sau nu,sa dea o atenție la importanta “Bancassurance” ca un mijloc de a crește acesta fiind prezent si utilizat într-o comunitate. Bancassurance este relativ recent în comparație cu alte forme de asigurare cum ar fi asigurarile din piata maritima unde prima asigurare a fost tranzacționat în urmă mai mult de 300 de ani în secolul al XVIII-lea, și fiind atat de viață și non-viață . Bancassurance într-adevăr a fost doar un canal de distribuție eficientă, chiar și în Franța, unde a fost pusă în aplicare în primul rând în mod eficient, de aproximativ 30 de ani.

Desi este relative nou ,Bancassurance este emergent pe o cale naturala in ceea ce privesete dezvoltarea produselor de asigurare . Domeniul bancar este unul mult mai dinamic si mai vechi decat cel al asigurarilor , unele bănci exista chiar și astăzi cu istorii ce datează încă din 1472. Banking-ul este în general mult mai bine înțeleas decât asigurarile . De asemenea, domeniul bancar pătrunde mai departe, în comunitățile rurale unde asigurarile ajung mai greu sau chiar deloc. Nu poate fi nici o îndoială cu privire la importanța potențialului de bancassurance pentru a deschide calea spre acces rentabil la produse de asigurare, atât de viață și non-viață.

Bancassurance ca un instrument de dezvoltare

Asigurarile, joacă un rol remarcabil ca instrument de dezvoltare, în multe domenii de activitate cum ar fi cel personal, comercial și industrial. Diferitele clase de afaceri de asigurare de viață, sănătate, proprietate, Auto, Marine, și de Aviație acopera cele mai largi game de activități umane.

O modalitate foarte naturala pentru a încuraja utilizarea de asigurarari este de a introduce aceasta asigurare sa ca parte a unei tranzacții mai larg. Consumatorul care dorește să cumpere o casă sau un apartament insa acesta nu ar fi dispus sa cumpărare o asigurare de daune materiale, dar cand banca care împrumută bani pentru a facilita achiziționarea,aceasta explica importanța de a avea asigurare de a stabiliza riscurile. Din punct de vedere al băncii, atât viața cat și sănătatea a debitorului sunt esențiale pentru capacitatea de rambursare a împrumutului, asigurarea(viata si nonviata, bunul) fiind cheia acordarii imprumutului.

Pe de altă parte, banca care acorda imprumutul pot fi rapid într-o poziție de dominare necorespunzătoare asupra debitorului. Achizitionarea asigurarii pe intreaga perioada a imprumutului poate duce la o situație de dezechilibru în care consumatorul nu este în măsură să înțeleagă dacă asigurarea oferita prin banca este atractiva.

Prin urmare, este esențial ca Bancassurance sa fie folosit ca un instrument de dezvoltare într-un context în care există o reglementare atentă a activităților creditorilor . Această lucrare explorează aspectele strategice ale oportunităților, în același timp, examinarea metodelor pentru a evita diversele “capcane”, si de a folosi Bancassurance ca un instrument de dezvoltare.

Bancassurance-Cum funcționează

Modelul de vânzări bancassurance nu este complex. Un client merce la o bancă pentru o soluție la o problemă, de obicei nevoia de finanțare pentru o achiziție sau dezvoltare. Consilierul băncii este față în față cu consumatorul. Cererea clientului este pentru un împrumut sau o altă formă de operatiune financiara. Este un lucru evident și convenabil pentru consilier să ofere o gamă de produse de asigurare la pachet cu tranzacția de împrumut sau deposit

Sursa Serap O.Gonulal ,Nick Goulder ,Rodney LesterAvantajul distinctiv este că clientul, în multe cazuri, nu știe sau nu isi da seama cât de mult un

produs de asigurare ii va îmbunătăți situația sa. În modelul tipic de vânzare non-bancassurance, stimulul să se uite la un produs de asigurare ca o soluție provine dintr-o serie mixta de elemente , cum ar fi soferii care au nevoie de un permis auto de a conduce o masina, încurajarea de a cumpăra o asigurare de călătorie de la o agenție de turism sau o companie aeriană, tranzacția la-punct-de-vânzare într-un magazin pentru a cumpăra cu ” garanție” de a seasigura în caz de defect , cu un produs cum ar fi o masina sau bunuri electronice.

Majoritatea consumatorilor au o îperceptie foarte limitată a ceea ce poate face asigurare, acestia le simt ca un fel de impozitare, în special cu asigurare auto obligatorie. Situația în care consumatorul sta de vorbă cu consilierul băncii cu privire la necesitatile sale financiar este un moment prielnic pentru vânzare. Din punctul de vedere al băncii, vânzarea de asigurari este doar una dintre cele patru linii principale de posibilități de vânzare (figura 1.1), astfel încât întâlnirea cu clientul are mai multe posibilități de vânzare. Acest lucru face, fără îndoială, bancassurance atractiv, deoarece costurile marginale de a face vânzarea de asigurare sunt mult mai mici decât ar fi cazul pentru consilier de asigurare pur.

Astfel, putem defini Bancassurance ca procesul de utilizare a sucursalelor unei bănci, rețeaua de vânzări și relații cu clienții pentru a dezvolta vânzările de produse de asigurare.Trebuie remarcat faptul că bancassurance nu este pur și simplu o tehnică de vânzăre. Acesta este un canal de dezvoltare.

De asemenea, este demn de remarcat faptul că Bancassurance este un canal de dezvoltare, indiferent dacă societatea de asigurări este sau nu o filială deținută în totalitate bancă. Aproape întotdeauna banca și asigurătorul va fi diferite entități juridice. Uneori banca detine asigurătorul (și, rareori, asigurătorul poate deține o bancă).. Deci putem spune ca în bancassurance nu exista un termen care implică legătură din punct de vedere al proprietatii între bancă și asigurător.

Potențialul -BancassuranceBancassurance a avut un succes important în unele economii in schimb in alte economii acesta a fost destul de limitat.Trebuie analizate tarile care a funcționat bine, în contrast cu țările care în acesta nu a lucrat bine, pentru a da unele răspuns la întrebarea Ce este potențialul de bancassurance?

Unde Bancassurance a arătat o creștere importantaTabelul 1.1 reflecta acele țări în care cota de piață a asigurărilor plasate prin bancassurance a

arătat o creștere importantă și mai mare de 40 la suta, fie (pentru business Life) sau 10 la sută (pentru business non-Life). cele mai recente date sunt din 2007; surse : asociații de asigurare, Axco, Limra, si estimarile Swiss Re.

Tabel 1.1 Sursa Serap O.Gonulal ,Nick Goulder ,Rodney Lester

Penetrarea în vânzări de asigurare de viață în multe dintre aceste țări a fost spectaculoasa. Insa in Chile este destul de neobișnuit în care nu a fost un succes mai mare in non-viață decât în viață cu penetrare Bancassurance. Dar, în Brazilia, Franța, Italia, Portugalia și Spania, folosirea tehnicilor de vânzare bancassurance a transformat literalmente piata.

Numerele din Australia pot fi distorsionate din cauza achiziționarari de asigurări de viață de către grupurile bancare; acest lucru creează o legătură aparentă, dar într-o măsură semnificativă.

Unde Bancassurance a arătat o creștere limitatăTabelul 1.2 stabilește acele țări în care cota de piață a asigurărilor plasate prin bancassurance a arătat o creștere limitată și mai puțin de 40 la suta (pentru business Life) sau 10 la sută (pentru business non-Life). Cele mai recente date sunt din 2007 ; surse, asociații de asigurare, Axco, Limra, si estimarile Swiss Re.

Tabel 1.2 Sursa Serap O.Gonulal ,Nick Goulder ,Rodney Lester

De ce unele țări arată o creștere puternică iar altele nu?Numeroși factori influențează diferențele prezentate mai sus in cele două tabele.

În centrul răspunsului se regasesc piețele din SUA și Canada datorita reglementarilor de acolo acestea incadrandu-se in cea de a doua parte a clasamentului. Abea în 1999 a fost înlăturata Legea Gramm-Leach-Bliley care punea obstacole în calea bancilor in vanzarea asigurarilor , aceasta a fost în vigoare din 1933 Glass-Steagall Act. Acest lucru, aliat cu realitatea că piața americană “Life” este deja o piata matura a ingreunat dezvoltarea Bancassurance.

În mod similar, în Coreea, constrângerile date de reglementarile legale dinainte de 2003 au facut ca bancassurance sa se dezvolte mai greu . incepand cu 2003, produse de economisire “pura” și asigurări de protecție pentru imprumuturi au fost autorizate pentru a fi vandute de catre banci , acestea avand o flexibilitate mai mare începând cu 2005.

Astfel, un motiv de bază pentru diferențele dintre țări este gradul de constrângeri de reglementare.

Alte motive pot fi citate la fel de bine. În Germania, prezența în multe sate și orașe de agenții de asigurări, care au controlat probleme de asigurare pentru persoanele de la o generație la alta a însemnat că cultural nu a fost rezistenta la ideea de a cumpara de asigurari prin intermediul băncilor. În mișcarea puternică Marea Britanie a fost văzut pentru cumpărarea de asigurare prin telefon și on-line. Economiile de costuri ale acestor acorduri de distribuție au redus posibilitățile de creștere în Bancassurance, în special în liniile de non-Life. Pe partea de viață, piața sa dezvoltat prin intermediul angajatorilor,acest lucru a facut sa fie mai greu pentru a face porgrese in Bancassurance , deoarece mulți angajați din Marea Britanie au o acoperire de viață prin intermediul contractelor de angajare.

Alte implicații ale BancassuranceTrebuie să menționăm în continuare unele implicatii ale Bancassurance:

Livrarea post-vânzare-aceasta este atât o oportunitate cat și un risc pentru bancă Obținerea eficienței în administrare -banca poate fi capabil de a utiliza personalul existent pentru a oferi service de asigurare în plus față de sarcinile lor existente Creșterea loialitatii clienților și valorificarea timpului : din nou acesta este un risc, precum și o oportunitate pentru banca, deoarece un produs de asigurare slab executat poate deteriora brand-ul , în timp ce o experiență de asigurare” bine-livrate” poate duce la cresterea brand-ului Avantaje de capital prin diversificarea riscului, aceasta are nevoie o analiză atentă Oportunități de arbitraj, care ar putea permite ca o bancă să dețină un avantaj față de concurenții săi.

Dinamica Bancassurance in practica

Dezvoltarea piețelor de asigurări este puternic corelată cu PIB-ul pe cap de locuitor, așa cum se poate vedea

Numeroase alte concluzii pot fi trase din acest grafic:

1. dispersia punctelor non-viata este mult mai aproape decât dispersia punctelor de viață. Acest lucru arată că PIB-ul pe cap de locuitor este o variabilă cu o corelatie puternica pentru P & C (Property and Casualty) decât asigurarile de viață, cu alte cuvinte, dacă știți PIB-ul pe cap de locuitor, aveți o șansă mai bună de a ghici penetrarea non-Life decât cea Life .

2. P & C tinde sa se dezvolte mai repede decât asigurarea de viață, dar în cele din urmă asigurarea de viață tinde să domine o dată cu niveluri mai ridicate ale veniturilor.

3. Variabilitatea în jurul liniei de regresie este mai mare în țările cu venituri mici decât în cele cu venituri mari.

4. O curbă de putere (care este, un efect de rețea) se aplică atât pentru viață și non-viață. Cu alte cuvinte, atât asigurarile Life si cele Non-Life tind sa creasca mai repede decat PIB odata ce veniturile dorite sunt atinse.Dispersia din figura 2.1 este totuși mare, mai ales în asigurări de viață. O mana de ajutor pentru a înțelege mai bine acest grafic ne este adusa cercetarile recente (Feyen, Lester, și de Rezende Rocha 20011) prin identificarea a numeroase variabile care reprezintă o parte semnificativă a dispersiei. Aceste variabile sunt prezentate în tabelul 2.1, iar multe dintre ele sunt puternic predictive. Un număr dintre acestea sunt corelate cu PIB-ul.

În special: dimensiunea parcului de vehicule este importantă pentru dezvoltarea asigurarilor auto și astfel P & C de asigurare Dezvoltarea de asigurare de viață este împiedicată de ratele inflației ridicate și densitatea scăzută a populației controlul Guvernului sectorul asigurărilor, drepturile legale limitate, și anumite setări culturale tind să fie negative, atât pentru viață și P & C

Legaturi cu BancassuranceUna dintre cele mai puternice variabile predictive pozitive prezentate în tabelul 2.1 este

dezvoltarea creditului personal (, piețele ipotecare și de împrumut personal). Acest lucru este in concordanta cu alte studii care arata o relatie intre dezvoltarea sectoarelor bancare și de asigurări, cu cauzalitatea posibil rulează în ambele direcții (Arena 2008, Webb, Grace, și Skipper 2002). Cum și de ce Bancassurance conduce puternic în dezvoltarea efectivă a asigurărilor va deveni mai clară pe măsură ce efectua analiza mai în detaliu.

Înainte de a merge mai departe, acesta va fi de ajutor pentru a testa dacă efectul principal al dezvoltării credit personal este determinată de rolul băncii ca intermediar, sau rolul mai larg de investitori instituționali. Cercetare arată în figura 2.2 arată legătura directă cu PIB-ul pe cap de locuitor. Atât intermedierii bancare (notati prin M2 [bani și bani cvasi] ca un raport din PIB, puncte roșii) și rolul investitorilor instituționali (active administrate ca un raport din PIB, arată de puncte albastre) crește cu venituri niveluri. Cu toate acestea, investitorii instituționali au tendința de a deveni majore intermediari între economii și investiții doar în țările cu venituri mai mare.

Bancassurance pe piețele emergente

Selectarea piețele emergente representative

Piețele emergente reprezentative au fost selectate pe baza următoarelor criterii (Tabelul 2.4): Un regim de reglementare și supraveghere în vigoare sunt disponibile date bancassurance Populația este mai mult de 10 milioane M2 / PIB este mai mare de 50 la suta sucursale bancare la 100.000 de adulți sunt mai mult de 103 premium Life / PIB este mai mare decât 2,0 la sută sau non-Life premium / PIB mai mare de 1,5 la sută.

India și China, au artas atentia pentru cresterea claselpr de mijloc și abordare activă a acestora.

În ciuda diversitatii abordarilor , elemente comune se găsesc în piețele emergente, inclusiv următoarele: preponderența (până de curând) de contracte de investiții legate de single-premium ca alternative la depozite (care conduc astfel la volatilitate considerabilă a datelor venituri Life bancassurance, în conformitate cu declarațiile din piețele de capital) dominația bancara la asigurarea de credit de consum Ponderea acestora în general scăzută a piețelor non-life.

Cele mai multe dintre țările enumerate, fie au deja legi de protecție a vieții private, sau planifica introducerea lor . Țările din America Latină și din Maghreb au fost influențate de legături istorice la cele mai importante piețe bancassurance (Franța, Portugalia și Spania), și țările UE aderare au fost influențate de prezența asiguratorilor din Europa de Vest. Dezvoltarea in Asia a Bancassurance a avut tendința de a fi mai specifice fiecărei țări, deși asigurătorii globali au avut o influență.

În unele dintre piețele cu venituri mai mari, Bancassurers adoptă segmentarea sofisticate de bazele lor de client . Acest lucru le permite să se alinieze mai bine mixuri de marketing (produs,

nivelul de serviciu, mediu la punctul de vanzare) cu un nivel de venituri (tabelul 2.4). O provocare majoră va fi trecerea de la volum mare, marja low single-premium de produse Life a regulate de contracte de economisire premium.

America latina

BraziliaRegulamentul: Fără limită pusa asupra asiguratorului / bancă ,cu excepția băncilor de stat,

care poate detine un maxim de 49,9 la sută dintr-un asigurător. În practică, toate operațiune de asigurare trebuie să fie intermediate prin intermediul unui broker înregistrat, prin Bancassurers se desemneaza în mod normal ofițeri interni să fie înregistrati ca brokeri. În plus, toate primele de asigurare trebuie să fie colectate prin intermediul unei instituții bancare. Această cerință neobișnuit a avut de fapt un impact important asupra dezvoltării Bancassurance în Brazilia.

Privire de ansamblu asupra segmentului : Modelul Brazilian de Bancassurance urmează îndeaproape cu succes modelul sud european. Cele mai mari două bănci reprezintă 30 la sută din veniturile totale de asigurare din țară, precum și 80 la sută din totalul profiturilor de asigurare în Brazilia sunt aduse de marile grupuri bancare, în mare parte dominația lor de produse individuale

de asigurari Life și de pensii. Vânzările sunt susținute de tehnologie, puncte de vanzare care facilitează dezvoltarea.

Protecția consumatorilor: Interdicții Codul de consum legat de vânzare Acest lucru nu pare să fi împiedicat vânzarea de Credit Life legat de creditare. Supervizorul are o divizie pentru reclamațiile consumatorilor, care urmareste un cod de etică ce a fost introdus de către asociația industriei. Supraveghetorul analizează posibilitatea de a introduce cerințe minime pentru reprezentanții brokerilor . In prezent exista o lege de protecție a datelor este în loc.

Africa de Nord

MarocRegulament : Nu există interdicții. În temeiul legii de asigurare, personalul băncii poate

vinde o gamă limitată de produse, printer care: asigurare de viață, asigurări de credit, și de asigurare de asistență. Toate celelalte produse de asigurare pot fi vândute numai prin brokeri si agenti licențiati(in urma unei examinari).

Privire de ansamblu asupra segmentului: Majoritatea asiguratorilor sunt compozite, și toți asigurătorii sunt părți ale conglomeratelor financiare. Până de curând un rol important in gama de produse bancassurance constat marja scăzut contracte de investiții cu primă unică. Cel puțin un Bancassurer încearcă să realizeze un echilibru intre produs si profitabilitare, iar acest lucru a dus la cresterea Asigurarilor deViața prin bancassurance in ultimii ani. Majoritatea fonfurilor de pensii private sunt intermediate de banci, și aceasta oferă oportunități considerabile.

Principalele produse non-viață vândute de bănci sunt Property (care este, legat ipotecare) și sănătate (o parte semnificativă a asigurarilor de sănătate provine de la asiguratorii din sectorul privat).

Protecția consumatorilor: Mecanismul principal de protecție a consumatorilor implică formare, examinarea și autorizarea intermediarilorprecum și o serie de cerințe cu privire la manipularea sumele de bani ale asiguraților.

Asia de Est

TailandaRegulamentul: Cele mai multe bănci au legături atat directe cat si indirecte cu asiguratorii.

Băncile sunt definite ca brokeri corporativi de către comisia de supraveghere, dar, spre deosebire de brokerii independenti, nu sunt necesare pentru a face depuneri de securitate. Agenții de asigurare și brokerii trebuie sa fie licențiati..

Privire de ansamblu asupra Segmentului : Bancassurance reprezentat 53 la sută din asigurari de viata, de afaceri, în 2010.. Băncile au de obicei acorduri cu mai mult de un asigurător. Afacerile noi au nevoie in mare măsură de creditatate, odata cu creditarea se vand si asigurari Life pe termen lung și produse de economisire simple. Pentru a depăși restricțiile privind vânzările in filiale, băncile au o strategie de marketing pentru a atrace clienții prin diviziile lor de card de credit care vand si produse de asigurare.

Protecția consumatorilor: Nu există nici o lege specifică Bancassurance de protecție a consumatorilor. Comisia de supravechere a asigurarilor acceptă reclamații chiar si din media.

Tarile membre UE

UngariaRegulamentul: Fără limitări pentru modele bancassurance, abordări la punctul de vânzare,

sau produse care pot fi vândute prin intermediul băncilor.Privire de ansamblu asupra Segment: Toate modelele bancassurance pot fi găsite în

Ungaria, cei mai multi dintre asiguratorii de top au legături cu băncile. Diferite forme de joint-venture cum ar fi un “aranjament” de tip supermarket acesta implică o viață și asigurări non-viață precum si furnizarea de diferite produse oferite de bancii. O proporție semnificativă a vânzărilor bancassurance provin din împrumuturile ipotecare aferente.

Protecția consumatorilor: Nu există norme specifice de protecție a consumatorilor. Ungaria a adoptat Directiva UE de mediere (care este în prezent în curs de revizuire) . Supraveghetorul poate accepta reclamații din partea consumatorilor, dar nu are competența de a pune în aplicare de decontare. Supraveghetorul a emis orientări în 2007 în vederea creșterii transparenței cu privire la comisioane , si monitorizează eficacitatea acestor orientări. O organizație privată (Asociația Persoanelor Asigurate) oferă consiliere reclamanților.

PoloniaRegulamentul: Abordări punctul de vânzare, sau produsele pot fi vândute prin intermediul

băncilor.Privire de ansamblu asupra Segment: parteneriat și joint-venture sunt mai intalnite doua

modele adoptate în Polonia. Băncile de multe ori au afaceri individuale Bancassurance la nivel de grup cu banca formează grupul. Vânzările au fost conduse până de curând prin atasarea produselor de asigurare pentru investiții legate de contracte pe termen scurt, oferind astfel un avantaj fiscal pentru asiguratul.

Protecția consumatorilor: Nu există norme specifice de protecție a consumatorilor Bancassurance . Polonia a adoptat Directiva medierea UE și Biroul de Ombudsman Insurance a fost stabilit. În 2010 Asociația Băncilor din Polonia a publicat o listă a bunelor practici în urma acuzațiilor legate de cardul misselling. Supraveghetorul monitorizează eficacitatea acestora și este posibil să se introducă norme obligatorii în cazul în care liniile directoare de bună practică sunt considerate inadecvate.

Elementele cheie necesare oricarui regim de protecție a datelor care să permită transferul de date sunt:

consumatorul este informat că datele sunt colectate Consumatorul are acces la datele sale Consumatorul poate corecta orice erori Consumatorul are posibilitatea de a împiedica ca datele să fie partajate cu părți terțe

(definiția terț poate sau nu să inc ludă companiile grupului conexe).

Studiu de caz într-o tara dezvoltata: Franta

Origini și Dezvoltare

Termenul Bancassurance este un termen francez . Utilizareasa universal reflect faptul că acest model de afaceri este cel mai dezvoltat în Franța .Chiar daca inca din 1960 piata bancara si asigurariile de viata au interactionat, doar in mijloculanilor ’80 cand legea din Franta s-a schimbat ,bancassurance a ajuns la intregul sau potential. Datele prezentate in tabelul de mai jos indica potentialul pieteiGama de produse de asigurare de viata s-a axat initialîn mare parteprodusele de economisirepetermenscurtsimediușiprodusele de creditare , cu penetreareapietei de mijloccatintaprincipala.

Cu toate acestea ,această strategie de produse a atins saturația , au aparut noi produse mai puțin conectate cu activitățilelor de bazăcaasigurari de sanatate . Apoi au începutsăofereproduseșiservicii care vizeazăcliențiiafluntisiofereaucontractedeasigurari deviațăflexibileimpreuna cu produse de investitii.

Franța la fel ca ca si majoritatea țărilor a profitat din plin de introducerea bancar-universal .Grupuri integrate banca / asigurare reprezintă în prezent cea mai mare parte a veniturilor din prime de asigurare de viață

Factori care sprijina dezvoltare aBancassurance în Franța:

Succesul Bancassurance în Franța este datorita faptului că, în afară de liberalizarea domeniului deaplicare a operațiunilor bancare, diversi alti factori au susținut modelul Life bancassuranceînFranța:

• Sistemul de impozitare francez încurajează economiile. În special, produse de asigurare de viață deținute pentru o perioadă minimă sunt scutite de la plata impozitului pe veniturile obtiunite. Acest beneficiu a fost diminuat în ultimul deceniu, dar continuă să aduca vânzări.• Băncile au fost capabile de a distribui produsede asigurare la un cost minim, deoarece cheltuielile cu acestea au fosta coperite plasarea de pozite pe termen lung in piete stabile.• Băncile au fostîn stare să-și păstreze venituri de distribuție in interiorul grupului acest lucru a generatcomisioane de administrarea activelor.

Provocarile din bancassurance abordate cu success in sistemul bancar din Franta:

•subscrierea asigurarilor de viață a fost parțial tratata ca o abordare de subscriere a asigurarilor in grup atasate produselor de creditare .• Au fost , de asemenea, dezvoltate sisteme expert folosind indicatori socio-economici.• În cazuri extreme, dacă o cerere de asigurare a fost respinsă de către asigurători după două examene medicale , acesta poate fi prezentat la una din cele două pooluri de reasigurare stabilite pentru a accepta riscurile nonstandard . Poolul de asigurarea debitorilor cu HIV-pozitivi și un alt pool recent infintat include destinații de plasare de asigurători și reasigurători care sunt membri ai celor două asociații de asigurare franceza .

Modelul de afaceri Bancassurance sa dovedit a fi mai puțin potrivit pentru asigurările generale în Franța , cu cele mai multe castiguri fiind obtinute în anii 1990 , atunci când asigurarile generale au reprezentat aproximativ 10 la suta din cota de piata a bancilor.

Principalele provocări cu care se confruntă sectorul bancassurance din Franta rezultă din noile cerințe de capital în conformitate cu Basel III și Solvency II , de la un regimulmai exigent de protecție a consumatorilor , l adezvoltarea de marketing bazata pe Internet in vanzarea de produse de consum , precum si pregatirea consilierilor financiari specializati in produse de asigurare care satisfac nevoile complexe (modelul britanic ) .

Confidențialitatea și protecția datelor

Franța a avut întotdeauna legile de confidențialitate puternice, iar acest lucru a închis posibilitatea asiguratorilor de a avea acces la înregistrările clienților băncii. Astfel, vânzările de asigurări au fost generate din vânzarea de produse bancare asociate.Recent directive de mediere UE și diverse inițiative naționale și preocupările consumatorilor au impus cerințe suplimentare cu privire la Bancassurers.

Cerințele includ următoarele:

• personalul Băncii implicat în vânzări de asigurări trebuie să prezinte legăturile lor financiare și contractuale cu asiguratori (furnizorul).• Ei trebuie să explice în scris recomandare aunui produs de asigurare specific.• Din ianuarie 2011, intermediarul trebuiesă fie în măsură să dovedească faptul că cumpărătorii de contracte unit linked au înțeles riscurile inerente.• Clientii care au contractat credite de nevoi personale și ipotecare au avut o alegere proprie a produsului ales deoarece incepand cu 2010 au aparutun număr mare de plângeri cu privirevânzare associate produselor de creditare.• Asiguratorii și consultantii vanzari trebuie să detina material promoționale clare și să se asigure că acestea sunt înconcordanță cu produsul în cauză.

Vanzarea pe internet:Internet marketing este încă un mic canal de produse de asigurare în țările din sudul

Europei ,dar a demonstrat potențialul său în altă parte . Acest lucru este valabilîn special înRegatul Unit.Site-ul on-line dn Franța numit LeLynx.fr a început activitatea în ianuarie 2010. Groupama ,

de exemplu , a înființat o filial specializata în acest scop numit Amaguiz , care oferă un produs inovator de asigurare auto .

Provocările viitoare pentru Bancassurance în Franța includ cu siguranță o serie deprobleme de capital, aparute la creșterea nivelului de trai avieții private și protecția datelor.Acestea se referă la creșterea confortului consumatorilor cu privire la procesele de vânzări pe Internet, precum și posibilul transfer a lconsumatorilor care doresc să cumpere cat mai mult prin banca lor.Aceste provocari nu pot impiedica observatorul sa nu remarce ca bancassurance in Franta a fost un success remarcabil si se pare ca evolutia sa continua sa fie asa.

Studiu într-o piațăîn curs de dezvoltare: Mexic

Modelul Bancassurance adoptat în Mexic se bazează pe relațiile stabilite între o bancă și o societate de asigurări. Asiguratorii care aparțin unor grupuri financiare profita de această relație prin distribuirea produselor de asigurare prin intermediul sucursalelor bancare. Cu toate acestea, unele companii de asigurări nu fac parte din grupuri financiare, iar ei au fost capabili să-și vândă produse de asigurare prin intermediul sistemului bancar, ca urmarea acordurilor comerciale specifice.

Retelele bancare sunt punctul de vânzare pentru produse de asigurare simple care, în mare parte, sunt incluse în ofertele existente de produse bancare.Responsabilitatea exclusivă a băncii este aceea de dedistribuțe și administrare a politicilor și de gestionare a riscurilor sunt responsabilitatea partenerului de asigurare.În ultimii ani băncile au jucat un rol tot mai important în comercializarea de produse de asigurare în Mexic. Principalele linii de business încare au participat băncile sunt Life, P & C, și de asigurare auto. Încazul produselor de asigurare de viață, în plus față de asiguraretradiționale, Bancassurance a avut o participare important în vânzarea de produse de asigurare cu componente de economisire (politici Life flexibil). Băncile vand diverse tipuri de P & C de produse, dintre care multe sunt legate de credite și ipoteci.

În general, cele mai mari canale de distribuție de asigurare din Mexic sunt agenți și brokeri. Cu toate acestea, activitatea de bancassurance este un canal de distribuție pentru produsele de asigurare. Bancassurance este deosebit de active pe piața asigurărilor de viață în ceea ce privește primele și politicile abordate.În ceea ce privește primele de asigurare, Bancassurance deține poziția a patra, dar în număr de polite emise deține poziția a doua, cu o cota de 25 la sută.Cadrul legal

Companiile de asigurări din Mexic sunt reglementate de Legea generală a instituțiilor de asigurări și societăți mutuale de asigurări (Ley General de Institucion essisocieda desMutualistas de Seguros, sau LegeaAsigurărilor).Legea Asigurărilor prevede că vânzările formalizate prin contracte de adeziune de asigurare poate fi efectuată de către persoanele juridice, altele decât agenții de asigurare sau brokeri (de exemplu, bănci, dealeriauto și entitățile comerciale). Prin urmare, băncile sunt autorizate să vândă produse de asigurare, cu condiția ca acestea organizeaza programele de formare adecvate pentru angajații lor înfuncție de produsele de asigurare pe care banca le va vinde.Societățile de asigurare care aparțin unor grupuri financiare sunt, de asemenea, supuse Legii Grupuri financiare (Ley para Regular lasAgrupacionesFinancieras). Această lege

reglementează organizarea și funcționarea grupurilor financiare și stabilește reguli generale de protecție a consumatorilor.PiataBancassurance din Mexic

Relația dintre bănci și companii de asigurări, printer alte sinergii operaționale, strategice și tehnologice, permite asiguratorilor să profite de un canal de distributie masiv cu beneficii în termeni de costuri de intermediere.Grupuri financiare

În 2011 industria asigurarilor mexicane cuprindea 102 asiguratori, dintre care 15 au fost integrate într-un grup financiar. Acest set de asiguratori au participat cu 32,1% din totalul primei de piata asigurarilor, 9,9 %mai mare decâtîn 2005. Creșterea medie premium al acestui grup în timpul perioadei 2005-2011 a fost de 14,2%, cu 6,8% mai mare decât prima medie de crestere a pietei totale. Această creștere sugerează că, asiguratori aparținând grupurilor financiare au profitat de canalul de distributiebancar.

Participarea bancassurance pe piața mexicană După cum s-a menționat mai sus, în anul 2010, 15 companii de asigurare vindeau produse

prin intermediul băncilor, dintre care șapte au aparținut grupurilor financiare. Ceilalti opt asiguratori nu aparțin unor grupuri financiare, dar au vândut produse de asigurare prin intermediul sucursalelor bancare bazate pe acorduri comerciale specifice.

Totalul primelor vândute prin intermediul băncilor în 2010 a reprezentat 13,6% (1.826 milioanedolari) a primelor în vigoare ale pieței de asigurări mexicane. Cele mai multe dintre operațiunile bancassurance s-au concentrate în asiguratori care au aparținut unor grupuri financiare. Primele cinci companiiaavutloc 89.7% a primelor în vigoare

Bancassurance a fost foarte concentrate în domeniul asigurărilor de viață (61%), urmată de asigurare auto (27%).Această participare a fost realizataîn principal prin contracte asociate cu ipoteci imobiliare și împrumuturi .Produse de asigurare vândute prin sucursale bancare dețin

poziția a patra în intermedierea de asigurări, cu privire la altecanale de distribuție.Atât în termeni de prime emise, ctsi a politelor în totalul pieței, agenții sunt cel mai important canal de distribuție, cu cote de piață de 46,1% si 30,3%, respectiv. Cu toate acestea, sucursalele băncilor detina doua poziție, arătând ca detin un aces mai mare la clienți

Bancassurance a jucat un rol important îndezvoltareapieței de asigurări de viațăînMexic. Vânzări prin sucursale bancare au reprezentat un sfert din totalul primei de asigurare de viață și mai mult de o treime din ceea ce privește politicile de asigurare de viață.În această linie de afaceri, deși agenții au cea mai mare cotă de piață, Bancassurance intermediaza peste brokeri și alte tipuri de canale de distribuție.În 2010 vânzările de asigurari auto prin intermediul băncilor au reprezentat 12,6% din totalul pietei, in ceea ce priveste primele în vigoare, similar cu participarea în termeni de politici (13,1%). P & C de asigurare este un caz interesant, pentru că se observa diferenta între participarea scăzută a Bancassurance în ceea ce privește primele (3.9%) și numărul de politici (26,1%) emise. Comportamentul similar se observă și în cazul A & H asigurare, în cazul în care doar 4,6% din prima fost vândută prin intermediul sucursalelor bancare,dar băncile au vândut 34,2% din numărul total de polite

Bancassurance a avut o creste importanta pe piața asigurărilor din Mexic. Acesta a fost folosita atât de către societățile de asigurare care aparțin grupurilor financiarecat și de alti asiguratori. Ambele au profitat de interfata oferit de infrastructura bancara pentru a ajunge la un număr mare de clienți.Nr mare de polițe de asigurare emise indică un potențial important de creștere în cele mai multe linii de business. Deși canalele tradiționale sunt încă principalul mecanism de distribuție de asigurare, vânzările prin sucursale bancaresunt o practică de piață care reprezintă un canal de distribuție cu un potențialridicat de a crește pătrunderea pe piață, fiind capabil să ajungă la segmentele de populație din Mexic, care rămân în continuare cu puțin sau deloc acces pentru produse de asigurare.