Universitatea Petre Andrei IasiFacultatea de Drept

Creditul bancar intre reglementarea contractuala si organismele de credit specializate

Student: Cristea Maria; anul III

Cuprins:

1. Noiune i reglementare legal..pag.22. Tehnici juridice utilizate pentru creditare.pag.23. Concluzii ..pag.44. Bibliografie...pag.5

Noiune i reglementare legal. Legea bancar ofer defnitia legal a creditului bancar. Potrivit art. 3 lit. g din Legea nr. 58/1998, creditul bancar reprezint orice angajament de plat a unei sume de bani n schimbul dreptului la rambursarea sumei pltite, precum i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast sum sau orice prelungire a scadenei unei datorii i orice angajament de achiziionare a unui titlu care ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata unei sume de bani. Exist, deci, n prezent trei modaliti legale ale creditului bancar, sintetizate de doctrin astfel: mprumutul de fonduri; prelungirea scadentei unei datorii; scontul. Aceeai dispoziie legal enumer trei categorii de credite bancare, n funcie de scaden: credite pe termen scurt, cu durat de rambursare ce nu depete 12 luni; credite pe termen mediu, cu durat de rambursare cuprins ntre 1 i 5 ani; credite pe termen lung, cu durat de rambursare peste 5 ani. Tehnici juridice utilizate pentru creditare. Tehnicile de creditare au evoluat n ultima perioad, n sensul c, dup ce mult vreme scontul efectelor de comer a fost dominant, mai ales datorit posibilitii de mobilizare a creditului prin rescont, n ultimul timp el i-a diminuat importana, datorit costului relucrrii. Efectul a fost dezvoltarea tehnicilor de avans de fonduri i de descoperit de cont, care corespund mai bine creditelor pe termen mediu i lung destinate retehnologizrii i a tehnicilor de leasing financiar pentru procurarea de echipament industrial [footnoteRef:1]. [1: Ion Turcu, Drept bancar, vol. III, p. 31; Ion Turcu, Contractul bancar de credit intern, p. 13]

Alegerea tipului de credit adecvat depinde att de necesitrile clientului, ct i de interesele bncii. Nevoia de lichiditi pentru trezoreria clientului determin solicitarea unui credit pe termen scurt, n timp ce procurarea de echipament tehnologic presupune alegerea unui credit pe termen mediu sau lung. Dac clientul bncii dorete s obin un credit, dar totodat i o selecie a clientelei pe criteriul solvabilitii, va utiliza tehnica de factoring[footnoteRef:2] . [2: Ion Turcu, Drept bancar, vol. LII, p. 31]

La rndul su, banca i va determina opiunea n funcie de securitatea i mobilizarea creditului. Securitatea presupune evitarea riscului nerambursrii, iar mobilizarea asigur refinanarea bncii. Dac riscul nerambursrii este evident sau dac posibilitile de mobilizare nu sunt satisfctoare, banca va refuza acordarea creditului, fr a fi obligat s-i justifice refuzul . Tehnicile juridice prin care se acord creditele sunt adaptate necesitilor finanrii diferitelor acte de comer. Astfel, creditul pe termen scurt poate fi acordat fie sub forma scontului efectelor de comer (cambie, bilet la ordin), fie sub forma leasingului financiar. Creditul pe termen mediu se poate acorda sub forma avansului de fonduri, a descoperitului de cont, a facilitilor de casierie etc. Contractul de credit poate reprezenta temeiul i premisa emiterii unor efecte de comer (cambii, bilete la ordin), care permit mobilizarea creanei prin scont i refinanarea bncii pentru rentregirea fondurilor de creditare. Finalitatea economic a creditrii bancare fundamenteaz i necesitatea menionrii n contract a destinaiei creditului. Aceasta meniune confer bncii dreptul de a controla utilizarea fondurilor conform destinaiei prevzute i dreptul de a rezilia contractul n cazul deturnrii fondurilor, cu obligaia pentru client de a rambursa imediat sumele utilizate. Concomitent cu determinarea bonitii, se analizeaz i credibilitatea solicitantului de credit, n funcie de anumite criterii nefinanciare, cum sunt : calitatea conducerii (calificare profesional, experien, participare la capitalul social, moralitate etc.); calitatea activitii i domeniul n care se exercit (producie industrial, servicii, distribuia mrfurilor); piaa pe care activeaz i tendina acestei piee; strategia i ansele de realizare a acesteia etc.

Concluzii Legea bancar enumer, n art. 8, printre activitile care pot fi desfurate de bnci, contractarea de credite, operaiunile de factoring i scontarea efectelor de comer, inclusiv forfetare, leasingul financiar, emiterea de garanii i asumarea de angajamente. In opinia mea acordarea de credite prin punerea la dispoziie de fonduri bneti reprezint mijlocul principal de fructificare a disponibilitilor bneti proprii i a celor atrase de la clieni. Cu toate acestea, aa dup cum vom arta, creditul bancar poate mbrca o diversitate de forme.Suportul tehnic principal al operaiunilor de creditare este contul curent, iar cadrul contractual este asigurat de contractul bancar de credit. Creditul bancar nu trebuie confundat cu mprumutul civil, cu creditul comercial sau cu creditul obligatar . Astfel, n cazul mprumutului civil mprumuttorul pune la dispoziia mprumutatului proprii si bani, iar mprumutul este unul, de regul, gratuit, n timp ce bncile mprumut fondurile deponenilor sau, eventual, cele mprumutate de la Banca Naional a Romniei, n schimbul unei remuneraii. n cazul creditului comercial, comerciantul pune la dispoziia altui comerciant propriile fonduri, cu titlu de mprumut, sau i ofer beneficiul amnrii pltii, utiliznd titlurile de credit (n acest din urm caz, creditul comercial gate fi transformat n credit bancar, prin scontarea titlului). Creditul obligatar prezint o modalitate de finanare extern pe termen lung a societii comerciale, n emisiunea de obligaiuni[footnoteRef:3]. [3: Postolache Rada,Drept bancar , Ed. Cartea Universitar, Bucuresti 2007]

Bibliografie: Ion Turcu, Contractele bancare in Noul Cod Civil, Ed. C.H. Beck, Bucuresti,2013 Ion Turcu, Drept bancar Vol I,II,III, Ed. C.H.Beck, Bucuresti,2007 Postolache Rada,Drept bancar , Ed. Cartea Universitar, Bucureti, 20061