39336439 schita de curs la dr bancar

7/30/2019 39336439 Schita de Curs La Dr Bancar

1/51

MINISTERUL EDUCAIEI AL REPUBLICII MOLDOVAUNIVERSITATEA TEHNIC A MOLDOVEI

CATEDRA DREPT PATRIMONIAL

SCHIE DE CURS LA

DISCIPLINADREPT BANCAR I VALUTAR


2/51

CHIINU 2006

Schia de curs a fost elaborat de lectorul superior Bostan Ina.

Schia de curs a fost examinat i aprobat la edina catedreide Drept patrimonial.Procesul-verbal Nr.________ din ____ ___________ 2006.

Acordat:

eful catedrei D.P. A. Climovconf. univ., dr.


3/51

I.Activiti didactice, activiti individuale,evaluri.

Semestrul zi-VI f/f-IX Total

nvmnt zi

f/f nvmntzi

f/f

Prelegeri 48 8 48 8Lecii practice 16 4 16 4Lucrare de an - - - -Examene - - - -

Colocvii+ + + +Total ore pe

semestru64 12 64 12

a. Scopurile i obiectivele disciplinei.Dreptul bancar este o ramur de drept relativ nou n cadrul

legislativ al R.M. de aceea sistemul de regulamentare nu e binestructurat. Din aceast cauz n prezent exist un ir de lacune nceea ce privete literatura i reglamentarea relaiilor de dreptbancar la un nivel de stat.

Scopul disciplinei Drept bancar n instituiile de nvmnt


4/51

superior este de a familiariza studenii cu legislaia bancar, de a leaduce la cunotin toate schimbrile parvenite pe parcurs, precumi a le crea deprinderi de a detecta greelile ce se comit n practic.

Un alt scop al disciplinei este de a familiariza studenii culegislaia n domeniu, cu modificrile la zi ale acesteia, de a le arta

posibilitatea aprrii drepturilor nclcate att n cadrul relaiilorprivate ct i cele administrative.Obiectivele disciplinei constau n pregtirea specialitilor cu

cunotine juridice viabile pentru a colabora att n sectorul privat cti n organele publice.

III. Coninutul prelegerilor.Tema1. Privire istoric asupra apariiei i dezvoltriipracticilor bancare. 1.Perioada antic.

2. Evul mediu.3. Perioada modern.4. Sistemul bancar al RM.

Periada antic . Istoria sistemului bancar i afl originile n trecutulndeprtat, existnd mrturii foarte vechi ce atest practica unoractiviti care, ntr-o form mai mult sau mai puin evoluat, se potconstitui primii pai pe trmul practicii bancare. Primele dovezi aleunei activiti bancare se regsesc n perioada antic i anume:Egiptul antic, Babilonul antic i India antic. Anume n aceste state

primele instituii bancare au aprut sub o form destul deinteresant i n special sub acoperiul templelor. n acele timpuritemplele ndeplineau 2 funcii de baz:1loc de rugciune;2i loc de pstrare a banilor i tezaurelor.

ncrederea pe care o inspirau templele favoriza intermediereamonetar, asemntor templelor de mai trziu.

Legile lui Manu, constituie cel mai vechi i mai important cod de


5/51

legi al Indiei antice. n Legile Manu, contractul de mprumut bancara fost reglementat ct se poate de minuios. Prin dispoziiile sale,legea a struit n aprarea drepturilor i intereselor creditorilor. Prinstabilirea, ns, a unor dobnzi fixe, statul apr i debitorii dedobnzile abuziv de mari percepute de creditori.

Ct privete Babilonul, el este patria primelor codificri de peplaneta noastr. Totodat, Babilonul este cunoscut drept locul undeapar primele edificii i practici bancare. Dovad sunt tablele decontabilitate , descoperite de arheologi n Mesopotamia, sub ruineletemplului Uruc. Acest templu, datnd din perioada a 3400-3200 .de Cr. este cel mai vechi edificiu bancar cunoscut.

n perioada timpurie romanii nu s-au artat interesai de activitispecifice bncilor. ns, pe msur ce au cucerit teritoriile graceti iau vzut cum funcioneaz bncile, au neles importana lor. Chiardac n Roma pn la Servius Tullius n-au existat monede, bancherii

(i nu numai) n calitate de etalon monetar foloseau buci de bronzsau de aram.

Evul mediu. Dup cderea imperiului roman practicile bancare aufost date uitrii, fiind reinventate mult mai trziu. Totui, mnstirile,ca i templele antice, au continuat s joace un rol important nefectarea unor activiti bancare specifice. Sub presiunea clerului,

ns, practicile bancare au fost restrnse. Aceasta deoarecepreceptul biblic Iubiiv dumanii, facei numai bine i mprumutai

fr a pretinde cevavenea n contradicie cu dobnzile cmtreti.Comerul bancar renate n secolele XII-XIV n EuropaOccidental. Impulsul vine din nordul Italiei (Genova, Florena).Conduse cu competen de lombarzi, operaiunile bancare deschimb cunosc o dezvoltare remarcabil odat cu utilizarea cambiei.

Tot n aceast perioad se cristalizeaz terminologia : banc ,bancher.

Ceva mai trziu, prin decizia Conciliului de Latran (Roma) selegitimeaz dobnzile percepute sau acordate de ctre bnci.Primele instituii de tip bancar efectuau preponderent operaiuni detransfer, astfel nct sistemul de pli s devin mai eficient. Primabanc de acest tip a fost Banca Veneiei , creat n 1171 irecunoscut oficial n 1587.

Perioada modern . n aceast perioad activitatea bancar sedezvolt n toate formaiunile statale din Europa. Banca dinAmsterdam Wisselbanc (1609) i Banca Angliei (1694) au devenit


6/51

modelul pe care s-au bazat structurile bancare create ulterior.n general, evoluia instituiilor bancare n perioada modern

cunoate 5 direcii de baz:1apariia bncilor centrale;2dezvoltarea instituiilor bancare de emisiune, care vor

monopoliza emisiunea biletelor pe plan naional;3multiplicarea caselor bancare denumite i bnci private,consacrate marilor operaiuni financiare i internaionalizriiafacerilor;

4constituirea bncilor comerciale ca societi pe aciunisubscrise de public;

5apariia instituiilor para-bancare destinate s satisfacnecesitile specifice ale clientelei populare.

Sistemul bancar al RM (1940-1991) . ncepnd din anul 1940,sistemul bancar al URSS i extinde jurisdicia asupra Basarabiei. ntimp ce n perioada interbelic, pe teritoriul statului nostru aveau locreforme economice de natur a crea un sistem bancar performant,

n Rusia i ulterior n URSS se puneau bazele unei economiicentralizate. Prin urmare, bncile comerciale de pe teritoriul RMsunt lichidate. Bncile unionale i deschid filiale, sucursale i oficiipe ntreg teritoriul RM. Din 1940 i pn n 1989 istoria sistemuluibancar al RM face parte din istoricul URSS.

Ctre nceputul a 1986 din sistemul bancar al URSS fceau parte:

1Banca de stat a URSS (Gosbank SSSR);2Banca unional de finanare a investiiilor capitale (StribankSSSR);

3Casele de economii;4Banca comerului extern (Vnetorgbank SSSR).La scurt timp dup adoptarea Hotrrii cu privere la Suveranitatea

RSSM, 21 septembrie 1990, este adoptat Hotrrea nr. 339, carereprezint primul act n domeniul fundamentrii sistemului bancarnaional. Dat fiind c lipsea o baz normativ proprie,s-a tranat c

la nregistrarea statutului bncilor pe aciuni i comerciale s serespecte actele normative stabilite de Banca de Stat a URSS. Pelng reorganizarea vechilor bnci are loc fondarea unor bncicomerciale noi. Prima banc comercial fondat n RM a fostVictoriabank. Banca Naional i-a eliberat autorizaia la data de 22decembrie 1989. n contextul reformrii i reorganizrii sectoruluibancar trebuie de menionat i adoptarea a 2 legi care au pusbazele juridice ale activitii bancare n RM. Este vorba de Legea cu


7/51

privire la Banca Naional de Stat a Moldovei, i Legea cu privirela bnci i activitatea bancar.

n concluzie putem spune c odat cu redobndirea suveranitiii a independenei sale n RM a demarat procesul de constituire a

sferei bancare naionale.Literatura recomandat:1.Dr. Andrei Gutiuc Drept bancar, volumul I, Chiinu 2002, (1

exemplar).2.Ion Turcu Operaiuni i contracte bancare , Lumina Lex,

Bucureti 19983.Drept bancar i valutar, D. Drosu-aguna, D. Donoaica, Ed.

Proarcadia,Bucureti, 1994.

Tema 2. Practici bancare internaionale. 1. Noiuni generale.

2. Sisteme bancare internaionale.

Considera ii generale privind practicile bancareinternaionale. Operaiunile financiar-bancare internaionale secaracterizeaz prin dinamism i printr-o constant tendin deprogres. Activitile bancare presupun, nc din cele mai vechitimpuri, o dimensiune internaional, marcat adeseori de crize sauconflicte. Politica de control asupra schimbului valutar, meninut nmajoritatea rilor dezvoltate pn la sfritul a. 1970, a determinat oseparare a activitilor interne de cele internaionale.

Anii 60 sunt marcai prin politica de expansiune extern a


8/51

bncilor americane. n 1959 7 bnci de depozit deineau o reea de132 de sucursale n strintate. n 1969, numrul lor era de 53, cu460 sucursale. Aceast evoluie este determinat de 2 aspecteimportante precum:

1Afirmarea dolarului ca moned internaional;

2Creterea investiiilor firmelor transnaionale americane nstrintate i necesitatea disponibilizrii capitalurilor n rilede implantare.

Anii 80 sunt caracterizai prin problemele legate de datoriaextern, care au determinat 3 rsturnri de dendine:

Bncile japoneze se afirm n calitate de primi creditorimondiali; cele europene i consolideaz poziiile.

Finanrile clasice, prin credite bancare, sunt concurateputernic de pieele de titluri financiare. Asistm att ladiversificarea instrumentelor, ct i la extinderea lor pe planinternaional.

O alt trstur difinitoare a sistemului bancar din aceastperioad este specializarea tot mai profund a instituiilorfinanciare. Se nregistreaz o diversificare sporit aactivitii bancare. Un exemplu elocvent al diversificrii esteprivate banking.

Computerizarea i tehnologizarea sunt 2 elemente care auafectat mult direcia dezvoltrii practicilor bancare. Bncile ncep sofere noi produse precum: telephone banking; internet banking;

operaiuni cu carduri etc. Ca rezultat al tendinelor de globalizare iextindere internaional a operaiunilor bancare, bncile comercialeale statelor puternic industrializate deschid n strintatenumeroase filiale.

Actualul sistem bancar internaional este compus dintr-omultitudine de bnci. n literatura de specialitate i practica bancarinternaional se ntlnesc n principal, referine la urmtoarele tipuride bnci:

1Bnci centrale, e obicei cte una n fiecare ar, sunt instituii

financiare aflate n fruntea aparatului bancar;2Bncile comerciale dein n cadrul economiei de pia loculprincipal ca pondere n sistemul bancar, prezentndu-seastzi sub forma unor mari bnci nfiinate ca societi peaciuni. Bncile comerciale sunt de 2 tipuri : bnci universale - sunt denumite acele bnci care

efectueaz toate operaiunile bancare i care nu ilimiteaz activitatea la anumite sectoare. Ele i au


9/51

originea n Germania, Elveia i Austria; bnci specializate sunt bncile, care alturi de

operaiunile bancare de baz, dezvolt preponderentoperaiuni bancare de un anumit tip sau ntr-un anumitdomeniu, ca de ex.: banca agricol, banca de investiii,

banca ipotecar, banca de export-import, bancainternaional, banca de accept, case de emisiune,bncile de depozit etc.

Sisteme bancare interna ionale. Aici ne vom opri la principalelesisteme bancare internaionale, cum ar fi :

1. sistemul bancar britanic;2. sistemul bancar italian;3. sistemul bancar francez;4. sistemul bancar german.

1. Sistemul bancar britanic. n Marea Britanie, bncile au jucat un rolnsemnat de-a lungul timpului. n a. 1946, Banca Angliei, n urmanaionalizrii a devenit banc de stat. Aciunile au fost transmisetrezoreriei, iar fotii proprietari au fost recompensai, primind titluride valoare de stat, care depeau de 4 ori valoarea nominal destat. n a 70 banca a jucat un rol decisiv pe timpul derulrii unorcrize finnciar-bancare de anvergur. Dup semnarea Tratatului de laMaastricht (1992), Banca Angliei, aidoma altor bnci centrale dinrile membre ale Uniunii Europene, a nregistrat un grad sporit de

autonomie funcional. Scopul declarat al Bncii Angliei estebunstarea i prosperitatea poporului. Al doilea nivel al sistemuluibancar britanic este reprezentat de bncile comerciale, care suntalctuite din:

case de acceptare; case de emisiune.

n general, bncile comerciale, efectueaz preponderent, 3categorii de operaiuni:

a)operaiuni bancare clasice, prin care se subnelege

acceptarea cambiilor i efectuarea operaiunilor decreditare;b)prestarea de servicii antreprenorilor;c)gestiunea portefoliilor mobiliare.

O alt categorie de instituii bancare care fac parte din peisajulfinanciar britanic sunt: bncile depozitare, casele de scont .a.2. Sistemul bancar italian. Italia dispune de cele mai vechi tradiii nactivitatea bancar. Pn nu demult, sistemul bancar italian a


10/51

funcionat pe baza unei legi din 1936. Scopul principal al legii era sprevin falimentul bncilor. O lege recent ns, a schimbat completsistemul bancar italian, instituind noi principii:

1eliminarea diferenei, prin lege, dintre tipurile de bnci;2acordarea dreptului bncilor din sectorul public de a intra pe

pieele de capital;3favorizarea fuziunilor dintre bnci;4privatizarea bncilor de stat.Banca d, Italia este banca central a Republicii Italiene. Ea a

fost fondat n 1893. Iniial banca central a Italiei era o instituieprivat. Un rol important n viaa financiar-bancar a Italiei, pe lngbanca Central l joac i Oficiul de schimb valutar.

Fiind patria primelor bnci comerciale, Italia dispune de un sistembancar performant i diversificat. La data de 1 ianuarie 2001, peteritoriul Italiei activau 841 bnci i 28.000 filiale.3. Sistemul bancar francez. n conformitate cu art. 18 din Legeabancar din 1984 din sistemul bancar francez fac parte urmtoarelecategorii de instituii bancare:

1)Banca Franei (1800), avnd forma juridic de societate peaciuni, totodat fiind i o banc comercial, dar volumulactivitii de acest fel este redus.

2)Bncile propriu-zise, reunite n Asociaia Francez a Bncilor.Numai aceste bnci sunt n drept s utilizeze apelativulbanc fr alt specificaie.

3)Bncile mutuale sau cooperatiste.4)Casele de economii, sunt instituii private fr scop lucrativ.5)Casele de credit municipal.6)Societile financiare, ca de ex.: societi de leasing imobiliar,

societi de credit etc.7)Instituiile financiar specializate. Aceste instituii sunt

specializate n acordarea de credite financiare i respectivcredite pentru industrie.

4. Sistemul bancar german. Cele mai importante instituii ale

sistemului bancar german sunt Banca Federal (Bundesbank) iConsiliul Federal de Supraveghere Bancar.Bncile germane sunt, n proporie e 3/4 , bnci universale, ceea

ce nu exclude o specializare n 3 sectoare:1Bncile de credit (cea mai important Deutsche Bank);2Casele de economii, care dein primul loc n reeaua bancar

sub aspectul volumului afacerilor.3Cooperativele de credit.


11/51

n ceea ce privete Deutsche banck, se pare c germanii aplic onou strategie. Cea mai mare banc din Europa i a doua ca mrimedin ntreaga lume, plnuiete divizarea ei pentru a menineconstant creterea profitului.Literatura recomandat:

1. Dr. Andrei Gutiuc Drept bancar, volumul I, Chiinu 2002, (1exemplar).2. Ion Turcu Operaiuni i contracte bancare , Lumina Lex,Bucureti 19983. Dan Drosu aguna Drept financiar i fiscal, Editura Oscar

Print, Bucureti, 1994.4.Bncile i operaiunile bancare, coordonator prof. Dr. Luchian C.

Ionescu,Ed. Economic, Bucureti, 1996.

Tema 3. Organisme financiare internaionale.1. Fondul Monetar Internaional.2. Banca Mondial.3. Banca Reglementelor internaionale.4. Banca European pentru Reconstrucii i dezvoltare.

Fondul Monetar Interna ional. Ca instituie specializat a ONU

FMI i-a nceput activitatea n 27 decembrie 1945, atunci cnd cele45 state au semnat Statutul FMI. Prima operaiune fondul ademarat-o la 1 martie 1947. Sediul FMI este la Washington.

Dei iniial din cadrul FMI fceau parte doar 45 state, astzi, acestorganism financiar internaional ntrunete 183 membri. Fiecruimembru al FMI i se stabilete o cot exprimat n drepturi specialede tragere. Cota fiecrui membru nu poate fi modificat, pn cndacesta i va da consimmntul i suma respectiv va fi achitat.Suma tuturor cotelor rilor membre ale FMI este echivalent cu 300

mld. dolariFMI are urmtoarea structur: Consiliul Guvernatorilor,Consiliul Executiv, Directorul General i personalul. n ceea ceprivete personalul FMI, n a. 2001, FMI avea circa 2500 de angajaidin 133 state.

Drepturile speciale de tragere- au fost create n a. 1969 de ctreFMI i reprezint o rezerv fiduciar ca supliment la valorile derezerv existente: aur, devize i poziii de rezerv ale FMI. Pe bazacotei pri se calculeaz i volumul maxim al resurselor financiare la


12/51

care ara poate avea acces i partea sa din alocaiile de DST.n ceea ce privete RM, situaia mprumuturilor acordate de FMI

se prezint astfel:1Stand-by suma tras 32,40 mln. DST;2Facilitatea de fonduri existente suma tras 87,50 DST;

3Facilitatea de reducere a srciei suma tras 18.48 mln.DST.n unele cazuri, FMI poate scuti de rambursarea creditelor

anumite state. Evident c este vorba de cele mai srace ri. RM adevenit membr a FMI la data e 12 august 1992, n baza HotrriiParlamentului RM cu privire la aderarea RM la FMI, la BancaInternaional pentru Reconstrucie i Dezvoltare i la organismeleafiate nr. 1107-XII din 28.07.92. Suma iniial se subscripie a RM laFMI constituia 90 mln. DST. n 1998 a fost aprobat majorarea pnla 123,2 mln. DST. Aceast sum reprezint cca. 159 mln. USD.

Trebuie de remarcat faptul c la momentul actual FMI este oinstituie financiar internaional bine cunoscut pentru politica sade ajutorare a rilor aflate ntr-o profund criz economic. Cutoate acestea, adesea fondul a fost inta criticilor dure din parteaunor politicieni i economitiAstfel, fostul economist ef al BnciiMondiale a criticat dur politicile FMI,care au fcut numai victimeprintre rile srace.

Banca Mondial. Este o instituie financiar internaional fondat

n 1994, ca instituie specializat a ONU. Sediul ei este laWashington.Spre deosebire de FMI, Banca Mondial funcioneaz ca o

adevrat banc cu participare guvernamental, interveniile saleactuale fiind orientate ctre rile n curs de dezvoltare. De fapt, BMcolaboreaz strns cu FMI n finanarea programelor de ajustarestructural. n ordinea importanei, domeniile vazate sunt:agricultura, industria, enegia, telecomunicaiile, transporturile,asistena social (sntate, educaie etc.).

rile membre ale BM au un ir de obligaii pe care trebuie s lendeplineasc pentru a beneficia de mprumuturile acordate de BM:

1Aderarea prealabil la FMI;2Participarea la capitalul pe aciuni al bncii(vrsmntul efectiv

cerut de banc este de 10 % din capitalul subscris, fiindefectuat n proporie de 1 % n aur dau dolari SUA i 9 % nmoned naional, iar restul de 90 % se prevede a fi vrsatnumai n cazuri excepionale);


13/51

3Furnizarea de informaii i date privind situaia economic ifinanciar a rii, n vederea fundamentrii politicii de

mprumuturi a bncii fa de ara respectiv.Scopul BM este creditarea celor mai srace ri. Din momentul

fondrii sale i pn n prezent, BM a oferit credite n valoare de cca

400 mld USD, ceea ce reprezint media anual de cca 8 mld USD.n prezent BM grupeaz:1Banca Internaional pentru Reconstrucie i Dezvoltare

(BIRD);2Asociaia Internaional pentru Dezvoltare (AID);3Societatea Financiar Internaional (SFI);4Agenia Multilateral de Garantare a Investiiilor (AMGI);5Centrul Internaional pentru Soluionarea Litigiilor referitoare

la Investiii (CISLI).

Banca Reglementelor Interna ionale (BRI) . BRI a fost fondat n1930, avnd sediul la Basel (Elveia). Scopul iniial a fost gestionareareparaiilor pltite de Germania puterilor nvingtoare n primulrzboi mondial, astfel, nct transferurile respective s nu provoaceperturbri pe pieele de capital.

Dup dispariia obiectivului iniial, BRI s-a orientat n direciandeplinirii urmtoarelor sarcini:

1)Acordarea de asisten sub form de credite bncilor centraleaflate n dificultate;

2)Susinerea procesului de cooperare monetar internaional,organiznd reuniunile periodice ale guvernatorilor bncilorcentrale, aparinnd primelor 10 ri industrializate;

3)Dispune de o serie de comitete nsrcinate cu supraveghereasau coordonarea activitilor internaionale;

4)Prin binecunoscutele sale rapoarte anuale, BRI se dovedete a fiun foarte mare i important centru de cercetare n domeniulpieelor financiare i politicilor monetare.

Devenind o banc a bncilor centrale, cca 120 de bnci centrale

i instituii financiare internaionale au plasat depozite la BRI.Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare (BERD).BERD a fost nfiinat din iniiativa Franei n baza Acordului decreare a BERD, semnat de 42 de state fondatoare la 09.04.90 laParis. BERD i are sediul la Londra, Marea Britanie. Caracterulinternaional al Bncii se exprim prin faptul c din BERD fac parte60 de membri.BERD acord mprumuturi numai statelor din Europa Central i de


14/51

Est. Circa 40 % din mprumuturile sale sunt investite n sectorulpublic, restul n cel privat. BERD i va reorienta investiiile, nurmtorii 5 ani, ctre regiunea balcanic i statele din fosta UniuneSovietic.

n ceea ce privete RM, nc n a 1994 a fost adoptat Legea RM

cu privire la statutul, imunitatea, privilegiile i facilitile acordatede BERD n RM nr. 207-XII din 29.07.94.n virtutea acestei legi, Banca posed deplin capacitate juridic

de folosin i, n particular, deplin capacitate juridic de exerciiula:

1ncheierea de contracte;2Achiziionarea de bunuri mobile i imobile;3Intentarea de aciuni juridice.

n a. 1991-2000, cu spriginul BERD n RM au fost realizate sau seafl n proces de derulare 20 proiecte, n valoare de peste 150 demln. EURO. 71 % din proiectele finanate de BERD sunt n sectorulprivat, iar intenia Guvernului RM este de a atrage astfel de crediteanume n acest sector.Literatura recomandat:

1.Dr. Andrei Gutiuc Drept bancar, volumul I, Chiinu 2002, (1exemplar).

2.Ion Turcu Operaiuni i contracte bancare , Lumina Lex,Bucureti 1998

3.Dan Drosu aguna Drept financiar i fiscal, Editura Oscar

Print, Bucureti, 1994.4.Bncile i operaiunile bancare, coordonator prof. Dr. Luchian C.Ionescu,Ed. Economic, Bucureti, 1996.

5.Drept bancar i valutar, D. Drosu-aguna, D. Donoaica, Ed.Proarcadia,Bucureti, 1994.


15/51

Tema 4. Dreptul bancar comunitar.1. Consideraii generale.2. Instituiile financiar-monetare ale comunitii europene.3. EURO. Istoric. Avantajele EURO.

Considera iuni generale. Standardele bancare stabilite deUniunea European se aplic numai n rile membre. Acestestandarde au devenit cunoscute, pe plan internaional, n specialde

ctre rile europene care aspir s devin membre ale UE. UniuneaEuropean este cea mai mare pia bancar din lume. Europa estecea mai dens reea de sucursale bancare, comparativ cu celelaltecontinente, raportul fiind de o sucursal la aproximativ 2000 depersoane, n timp ce, acelai raport, n SUA i Japonia este de 2300,respectiv 2700 de persoane.Sectorul bancar european a fost marcat profund de procesele deinternaionalizare, liberalizare i universalizare a tipurilor deactiviti efectuate. n ceea ce privete reglementarea sectorului

bancar, pot fi identificate 3 etape:1Impunerea unei reglementri stricte, care a atins un punctmaxim la sfritul a. 70;

2Procesul de liberalizare de-a lungul a. 80;3Corelarea internaionalizrii operaiunilor financiar-bancare cu

accentuarea supravegherii prudeniale (a. 90).Un moment crucial n dezvoltarea dreptului bancar comunitar l

constituie Acordul privind Zona Economic European (ZEE). Dup


16/51

ce ntr-o prim faz negocierile CE AELS (Asociaia European aLiberului Schimb) au vizat actele normative ale ComunitiiEuropene adoptate pn la 1 iulie 1991, n procesul finalizriiacordului s-a hotrt includerea legislaiei comunitare adoptate pnla sfritul a. 1993 .

Institu iile financiar-monetare ale comunitii europene.I.Banca European de Investiii (BEI) - a fost fondat n a.1958 n conformitate cu Tratatul de la Roma, avndu-i sediul laLuxemburg. Conducerea BEI este exercitat de urmtoareleorgane:

Consiliul Guvernatorilor; Comitetul de administraie (12 administratori i 12

supleani); Comitetul de direcie (preedintele BEI i 2

vicepreedini).Obiectivul su principal este creditarea ntreprinderilor

comunitare. Totodat BEI acord o atenie sporit i proiectelorextracomunitare. Astfel, astzi, aceast banc are relaii financiarecu circa 120 state.

II. Banca Central European (BCE) este o instituie financiarcare este compus din BCE i bncile centrale naionale ale tuturorstatelor comunitare. n conformitate cu Tratatul de instituire a

comunitii Europene, obiectivul principal al BCE l constituiemeninerea stabilitii preurilor adic, practic, meninerea unei ratefixe a inflaiei i acordarea de suport politicilor economicecomunitare.

Sarcinile principale ale BCE sunt:1Definirea i implementarea politicii monetare n spaiul euro;2Supravegherea operaiunilor de schimb extracomunitare;3A menine rezervele oficiale ale statelor membre;4Operarea sistemelor de pli.

Pentru ca BCE s-i poat exercita funciile sale, statele membreau contribuit cu aporturi de active, volumul crora ajunge la circa 40mld. EUR. Contribuia fiecrui stat a fost fixat n dependen decota aciunilor pe care o deine n capitalul BCE. Totodat, statelemembre ale UE sunt creditate cu mijloace financiare proporional cucontribuia sa.

EURO. Istoricul i avantajele EURO. Pe baza Tratatului de la


17/51

Roma s-a realizat Tratatul Unic din1986 i s-au pus bazele UE. Astfela luat fiin Uniunea Economic i Monetar i s-au pregtit etapelenecesare pentru ntroducerea unei monede unice. La 1 ianuarie1999, s-a stabilit definitiv schimbarea monedelor a 11 state membreale UE cu o moned unic EURO. De la 1 ianuarie 2000, Grecia s-a

alturat celor 11 state care au adoptat moneda unic: Frana,Germania, Italia, Olanda, Belgia, Luxemburg, Irlanda, Spania,Portugalia, Finlanda, Danemarca. Dezvoltarea cu succes a noiimonede are dret scop crearea unei Europe unde oamenii, bunurile,capitalurile i serviciile s poat circula liber. ntroducerea euro dela data de 1 ianuarie 2002 reprezint cea mai mare schimbaremonetar din toate timpurile. n ultima noapte a a.2001,aproximativ 660 mld. Euro, n bancnote i monede, au fost stivuii ncasele de bani ale magazinelor i bncilor de pe tot cuprinsulEuropei, ateptnd s intre n buzunarele europenilor a doua zi de

diminea. Aproximativ 300 de milioane de consumatori au avutrgaz de doar 8 sptmni de la 1 ianuarie, ca s-i schimbemoneda naional n euro. ncepnd cu 28 februarie, lirele,drahmele, mrcile i alte monede naionale au devenit simpleobiecte de colecie. Dela 1 ianuarie 2002 toi locuitorii Europei au nbuzunare aceeai moned. Toi stau cu ochii la aceeai banccentral s urmreasc dobnzile. Conform tratatelor semnate nici oar din cele 12 nu se poate retrage din zona euro. Drumul este fr

ntoarcere.

Din 2002 apte tipuri de bancnote( cu o dominaie de 5, 10, 20,50, 100, 200, i 500 EUR) au fost ntroduse n cele 12 state din zonaeuro.Toate nsemnele de bancnotele EURO reprezint strnsacooperare i comunicare dintre Europa i restul lumii. Un euro estedivizat n 100 ceni. Pe o parte a fiecrei monede apare unul din

nsemnele comune celor 12 state din zona euro, care reprezinthri ale Europei, nconjurate de cele 12 stelue care simbolizeazUE. Cealalt fa a monedei reprezint nsemne individuale,specifice fiecrui stat, nconjurate de 12 stelue.

Avantajele EURO:1Dispariia incertitudinilor cu privire la schimbul monetar

intraeuropean i reducerea, n consecin, a cheltuieliloraferente tranzaciilor;

2Eliminarea crizelor aferente instabilitii cursurilor, pierderiirezervelor, deprecierilor competitive etc;

3Politicile monetare naionale sunt nlocuite de politicamonetar a BCE;


18/51

4Stabilirea preurilor ntr-o singur moned, la scara ntregiiEurope, va reduce substanial incertitudinile care afecteazdeciziile cu privire la investiii;

5Ridicarea euro la rangul de moned mondial, care ar concuraputernic dolarul american.

Literatura recomandat:1.Dr. Andrei Gutiuc Drept bancar, volumul I, Chiinu 2002, (1exemplar).



4.Moned, credit, bnci: aplicaii i studii de caz, C. Bruno, N.Dardac, Ed.Didactic i Pedagogic, Bucureti 1999.

Tema 5. Statutul juridic al BNM.

1. Consideraii generale.2. Organizarea i funcionarea BNM.3. Atribuiile i independena BNM.

Considera ii generale privind BNM. ncepnd cu a. 1991,

sistemul bancar din RM a cunoscut un proces de restructurarefundamental. Unul din principalele aspecte a constat n creareaunui sistem bancar organizat n 2 nivele: BNM ca banc central ibncile comerciale, ca societi comerciale ce au drept obiectactivitatea bancar.

Obiectivul principal al BNM este de a realiza i meninestabilitatea monedei naionale. Pentru atingerea acestui scop BNMstabilete i menine condiiile pieei monetare, de credit i


19/51

valutare, care conduc la dezvoltarea economic susinut, stabil astatului i, n special, a sistemului financiar i valutar bazat pe legilepieei. n activitatea sa BNM nu este o instituie nchis, ci se aflpermanent n relaii cu publicul, Guvernul i Parlamentul RM. Acesterelaii n nici un caz, nu afecteaz autonomia BNM. Sediul BNM este

n mun. Chiinu, bulevardul Renaterii 7. Conform art. 1 al LegiiBNM nr. 548 din 21.06.95, BNM este o persoan juridic public.Avnd calitatea de organ al statului BNM este subordonatParlamentului RM.

Organizarea i funcionarea BNM. Conform art. 23 al LBNM,conducerea bncii este asigurat de un: Consiliu de administraie iGuvernatorul BNM.

Consiliul de administraie. Membrii consiliului de administraiesunt numii i, respectiv revocai de ctre Parlament la propunerea

Guvernatorului BNM.Consiliul este compus din Guvernatorul b ncii,care ndeplinete funcia de preedinte, primul viceguvernator, carendeplinete funcia de vicepreedinte i ali 3 membri numiiviceguvernatori. Toi aceti membri sunt numii pe un termen de 7ani, mandatul putnd fi renoit.

mputernicirile Consiliului de Administraie:1Stabiete politica monetar n stat;2Stabilete politica valutar n stat, inclusiv modalitile de

determinare a cursului de schimb valutar al monedei naionale;

3Adopt decizii cu privire la participarea BNM la organizaiileinternaionale;4Stabilete valoarea nominal, designul bancnotelor i monedelor

metalice, modul de punere n circulaie i condiiile deretragere a lor din circulaie;

5nainteaz propuneri viznd majorarea capitalului social al BNM;6Hotrte asupra emiterii creanelor BNM, volumului i

condiiilor de emitere a lor;7Aprob statutul BNM;

8Determin structura BNM;9nfiineaz i lichideaz sucursalele, filialele i reprezentanele;10Aprob devizul de cheltuieli al BNM.Guvernatorul. Gestiunea zilnic a bncii este ncredinat

guvernatorului BNM. El este numit n funcie prin votulParlamentului la propunerea Preedintelui Parlamentului. n vederearealizrii sarcinilor BNM Guvernatorul: dispune msuri pentru executarea dispoziiilor legale privind


20/51

activitatea BNM; dispune msuri pentru executarea deciziilor Consiliului de

Administraie; reprezint banca n relaiile cu terii, semnnd direct sau prin

persoane mputernicite de el, toate tratatele sau conveniile

ncheiate de banc; numete n funcie personalul din aparatul central al bncii i

directorii sucursalelor, filialelor i ageniilor.Organul de control intern. Conform art. 33 al LBNM, Banca

Naional are un organ de control intern constituit din specialiti denalt calificare, cu experien n munc n domeniul contabilitii ifinanelor, care este condus de controlorul general. Controlorulgeneral al BNM se numete n funcie de Consiliul de Administraiepe un termen de 5 ani.

Funcionarea BNM. BNM funcioneaz cu un capital propriu de100 mln. lei, care aparine n ntregime statului. Iniial, fondulstatutar al BNM era de 20 mln ruble i apoi treptat el s-a majorat. nvederea protejrii capitalului i acoperirii eventualelor pierderi,banca are obligaia, conform art. 20 al BNM, s repartizeze 20 % dinvenitul brut pentru constituirea fondului de rezerv pn lamomentul cnd acesta nu va atinge nivelul dublu al capitalului existent.

Atribu iile i independena BNM. Atribuiile BNM sunt:1)Emisiunea monetar este acel dret al statului de a bate

moneda. Emisiunea monetar const din urmtoareleoperaiuni:

crearea semnelor bneti; stocarea de ctre emitent a semnelor bneti; punerea n circulaie de ctre emitent a semnelor

bneti create n acest sens; retragerea semnelor bneti din circulaie.

2) Politica monetar const n ansamblul de msuri monetareluate de stat i banca central pentru realizarea echilibrului dintre

masa banilor n circulaie i nevoile de bani ale economiei , saupentru influienarea ntr-un anumit sens a conjuncturii economice.3) Opera iunile cu aur i valut - dup cum rezult din art. 12 alLBNM, BNM este autoritatea care stabilete i conduce politicavalutar a statului, coopernd n acest domeniu cu Guvernul.4) Supravegherea bancar prin intermediul activitii desupraveghere bancar se urmrete n principal:

1meninerea ncrederii publicului n sistemul bancar;


21/51

2protejarea fondurilor deponenilor i protecia consumatorilor;3realizarea unui sistem bancar eficient i competitiv;4asigurarea respectrii legilor i reglementrilor din domeniul

bancar.5Legea prevede dreptul exclusiv al BNM de a autoriza i

supravegea activitatea instituiilor financiare.5) Sistemul de pli art. 10, 45 i 48 al LBNM prevd obligaiaBN de a deschide conturi curente bncilor autorizate de BNM,bncilor centrale ale statelor strine i instituiilor financiarepublice internaionale.De asemenea, BNM poate accepta depozitede la bnci n condiiile stabilite de ea.6) Rela iile financiare cu organele statului. (Guvernul,Parlamentul etc.)7) Rela iile financiare internaionale.8) Opera iuni cu hrtii de valoare (bonuri de trezorerie, bonuri deacoperire a decalajului de cas etc.).Pe plan internaional s-a ajuns la concluzia c pentru definirea

gradului de independen al bncilor centrale este necesarconsiderarea urmtoarelor coordonate majore ale acestuia:

1independena instituional;2independena operaional;3independena membrilor organului de conducere al bncii

centrale i a organului nsui;4independena financiar.

Literatura recomandat:1.Acte normative cu privire la problemele economice, bancare ibugetare, Chiinu, 1995, Ed. Logos, (2 exemplare).



4.Dan Drosu aguna Drept financiar i fiscal, Editura OscarPrint, Bucureti, 1994.

5.Bncile i operaiunile bancare, coordonator prof. Dr. Luchian C.Ionescu,Ed. Economic, Bucureti, 1996.


Legislaia recomandat:1. Legea instituiilor financiare: L. nr. 550 din 21 iul., 1995. n.


22/51

M.O., 1996, 1 ian., nr.1, p.3 16.Modif. prin: - L. nr. 1554 din 25 febr., 1998

Modif.: art.3, 39, 51. n: M.O., 1998, 21 mai,nr. 44 46, p.31 33

- L. nr. 1007 din 26 mai 2000

Modif.: art. 44, 48. n. M.O., 2000, 22 iun.,nr. 70 72, p.15- L. nr. 390 din 20 iul., 2001

Modif.: art. 22, 37, 48. n : M.O., 2001, 13sept., nr. 110

111, p. 4 6- L. nr. 623 din 9 nov, 2003Modif.: art.3, 5, 7, 9 16, 18 21, 26 29, 31,

32, 38.Exclus: cap. VII. n: M.O., 2003, 15 nov.,

nr.139 140, p.2 5.

2. Cu privire la aciunea actelor normative ale BNM : Hot. BNM nr.8 din 2 febr., 1996. n : M.O., 1996, 15 febr., nr. 10, p.30.

3.Privind aprobarea Regulamentului cu privire la furnizarea sauasocierea bncilor din R.M.: Hot. BNM nr. 143 din 2 iun., 2000.n: M.O., 2000, 8 iun., nr. 65 67, p.63 69

4.Regulamentul nr. 37/09 01 cu privire la deschiderea filialelor dectre bnci. Hot. BNM din 15 nov., 1996. n: M.O., 1996, 21

nov., nr. 75- 76, p. 61; Acte Normative Bancare, 1997, vol III,cartea III, p.65 66.

Tema 6. Bncile comerciale - veriga de baz asistemului bancar. 1. Forma de organizare a bncilor comerciale.

2. Administrarea bncilor comerciale. 3. Reorganizarea i insolvabilitatea bncilor comerciale.

Forma de organizare a b ncilor comerciale. Conform Legii cuprivire la instituiile financiare noiunea de banc este tratat n felulurmtor: Banca este o instituie financiar care atrage de la

persoane fizice sau juridice depozite sau echivalente ale acestora,transferabile prin diferite instrumente de plat, i care utilizeazaceste mijloace integral sau parial pentru a acorda credite sau aface investiii pe propriul cont i risc.


23/51

Pe lng multitudinea de servicii pe care le ofer o banc, totuiprincipala ei activitate este s cumpere i s vnd bani. Aceastadetermin o banc comercial s realizeze profit. n baza legislaiei nvigoare bncile comerciale desfoar urmtoarele activitifinanciare;

1Accept depozite ( la vedere sau n termen ) cu sau frdobnd;2Acord credite, finaneaz tranzacii comerciale;3mprumut, cumpr sau vnd pe cont propriu sau din contul

clienilor (instrumente ale pieei financiare: cecuri, cambii etc.;titluri de valoare etc.);

4Acord sevicii de decontri i ncasri;5Emit i administreaz instrumente de plat(cri de credit, cecuri

de cltorie etc);6Cumpr i vnd bani, inclusiv valut strin;7Leasing financiar;8Operaiuni n valut strin;9Acord servicii fiduciare(pstraz i administreaz valori

mobiliare i alte valori );10Acord servicii de gestionare a portofoliilor de investiii i

consultaii privind investiiile;11Subscriu i plaseaz titluri de valoare, efectueaz operaiuni cu

obligaiuni;12Orice alte activiti financiare permise de BNM.

innd seama de rolul i funciile bncii comeciale, activitilefinanciare ale bncilor pot fi clasificate n trei tipuri de operaiuni:

1.Opera iuni pasive operaiuni de formare a resurselor financiarei a capitalului(operaiunile de depozitare);2. Opera iuni active operaiuni de plasare a resurselor atrase subdiferite forme (operaiuni de creditare);3. Opera iuni de intermediere activiti de intermediere ntre celeactive i cele pasive (servicii de decontri, operaiuni de schimb

valutar, operaiuni de cas etc.).Bncile comerciale pot fi clasificate n felul urmtor:1dup forma de proprietate;2dup apartenena naional;3dup specializare.


24/51

Dup forma de proprietate:1.Bnci private sunt acele bnci al cror capital aparine unei

persoane sau unui grup de persoane. Asemenea bnci au aprutprintre primele i capitalul lor l deineau zarafii i cmtarii.

Bncile private activeaz ca societi pe aciuni, astfel capitalullor este divizat ntr-un numr de pri cu o anumit valoarenominal, numite aciuni. La moment n RM funcioneaz 15bnci cu capital privat i o banc cu capital mixt (de stat iprivat).

2.Bnci de stat au ca trstur definitorie deinerea ntreguluicapital de statul pe teritoriul cruia se afl. Prin nfiinarea unorastfel de bnci statul ar putea direciona mijloacele bneti nacele sfere ale economiei unde e nevoie ca s le stimuleze idezvolte influiennd creterea economic a rii.

3.Bncile mixte funcioneaz sub forma societilor pe aciuni,n care statul este unul dintre acionari (Banca de Economii ).

Tipuri de b nci dup apartenena naional:A.Bncile autohtone se caracterizeaz prin faptul c capitalul

aparine persoanelor fizice i juridice din statul undefuncioneaz (Singura banc de acest tip din RM este banca deEconomii);

B.Bncile strine sunt bncile constituite prin aportul de capitalstrin, care funcioneaz pe teritoriul altor ri de origine (Banca

Comercial Romn S.A. sucursala Chiinu);C.Bncile mixte sunt constituite prin aportul de capital a 2 saumai muli parteneri din ri diferite i se supun legislaiei dinara unde i au sediul (B.C. moldova-agroindbankS.A., B.C.VictoriabankS.A. etc).

Clasificarea b ncilor dup specializare:1) Bnci universale sunt bncile care efectueaz toate

operaiunile bancare i nu i limiteaz activitatea la anumitesectoare ale economiei sau la operaiuni preponderente de

anumite tipuri. n RM activitatea bncilor poart un caracteruniversal.2) Bncile specializate sunt bncile comerciale care, pe lng

operaiunile de baz, dezvolt preponderent operaiuni bancarede un anumit tip sau ntr-un anumit domeniu, de ex.: bancaagricol, banca de investiii, banca ipotecar, banca de export-import, bncile de depozit etc.

n RM bncile comerciale sunt organizate cu statut de societi pe


25/51

aciuni conform legislaiei referitoare la SA. Prevederile legii privindSA care vin n contradicie cu Legea instituiilor financiare nuexercit putere juridic asupra bncii. Banca comercial dispune deindependen juridic, operaional, financiar i administrativ fade orice persoan, inclusiv fa de BNM, guvern i alte autoriti ale

administraiei publiceBNM este investit cu dreptul exclusiv de a elibera autorizaiibncilor comerciale.Ea are dreptul de a stabili i modifica capitalulminim reglementat pentru bncile care se nfiineaz i cotamaxim a fiecrui acionar. ncep nd cu 30.06.04, BNM a stabilitcapitalul minim necesar n valoare de 50 mln. lei pentru b ncile nouformate. BNM acord bncilor autorizaii de trei categorii: A, B,C.

Bncile cu autorizaia de categoria A dein un capital cevariaz ntre cuntumul minim necesar i cuantumul dublu al

capitalului minim necesar.Bncile cu autorizaii de categoria B dein un capital mai

mare dect cuantumul dublu al capitalului minim necesar i mai micdect cuantumul triplu al capitalului minim necesar.

Bncile cu autorizaii de categoria C dein un capital maimare dect cuantumul triplu al capitalului minim necesar.

La sfritul a 2002 din cele 16 bnci comerciale 6 deineauautoruzaii de categoria C, 9 autoruzaii de categoria B inumai o banc A. Pentru a obine o autorizaie bancar,

fondatorii solicitani depun o cerere, anexnd un set de documente.Autorizaia bancar se acord pe un termen nedeterminat i estenetransferabil.

Administrarea b ncilor comerciale. Orice banc are o structurorganizatoric bine definit i determinat. Din punct de vederefuncional, bncile i desfoar activitatea n condiiile similaresocietilor pe aciuni, cu unele trsturi specifice. Conformlegislaiei n vigoare, structura organizatoric, conducerea iadministrarea societilor bancare se stabilesc prin statutele proprii.Structura organizatoric a bncii comerciale se determin prinurmtoarele:

1.Stabilirea organelor de conducere. Organele de conducere suntstabilite prin statutul bncii comerciale i eventualelemodificri n structura acestora trebuie consemnate i nstatutul bncii.

2.Aprobarea competenelor organelor de conducere. Competena


26/51

organelor de conducere este stabilit prin lege i esteconsemnat n statut.

3.Nivelul de responsabilitate n efectuarea operaiunilor. Fiecarestructur organizatoric rspunde de mputernicirile stipulate

n statut. n cazul nclcrii normelor, persoanele respective

sunt trase la rspundere.Fiecare banc comercial are urmtoarele organe de administrare: Organul suprem de conducere Adunarea general a

acionarilor; Organul de conducere Consiliul bncii; Organul de control Comisia de cenzori; Organul executiv.

Adunarea general a acionarilor este organul suprem deconducere al bncii cu rol deliberativ. Aceasta rezolv problemele

generale privind activitatea bncii. Banca convoac o dat pe anAdunarea general indiferent de alte adunri. Adunrile convocaten afar de cea anual, sunt extraordinare. Adunrile extraordinaresunt convocate de ctre Consiliul bncii, Comisia de cenzori sauacionarii care dein cel puin 10 % din aciunile cu drept de vot.Consiliul bncii este organul de conducere al bncii n intervaluldintre adunrile generale i este responsabil cu privire la activitateaefectuat n faa adunrii generale. Consiliul este format dintr-unnumr impar de membri, cel puin trei. Membrii sunt alei pe untermen de 4 ani i pot fi redesemnai pentru un nou mandat.

edinele ordinare ale Consiliului sunt convocate o dat pe simestru,iar cele extraordinare la necesitate.Comisia de cenzori (sau de revizie) este organul de control albncii. Numrul membrilor trebuie s fie impar i sunt alei pe untermen de pn la 4 ani. n componena Comisiei de cenzori nu pot fialei concomitent membrii Consiliului bncii i organului executiv.De competena organului executiv sunt chestiunile de conducerea activitii curente a societii, cu excepia problemelor ce sunt decompetena Adunrii generale a acionarilor sau ale Consiliului

societii. Organul executiv al bncii asigur ndeplinirea hotrrilorAdunrii generale, a deciziilor Consiliului societii i sesubordoneaz acestora.

Organul executiv al bncii poate fi organizat sub 2 forme:1unipersonal preedinte (director general) al bncii;2colegial comitet de conducere / de direcie.

Preedintele bncii rspunde de desfurarea n condiii optimei ct mai profitabile a ntregii activiti bancare.


27/51

Vicepreedinii ndeplinesc atribuiile stabilite de preedinte,coordoneaz i controleaz direciile din central, filiale, agenii saureprezentane care le-au fost repartizate, iau msuri i rspund deactivitatea acestora.

Directorii departamentelor din central i filial organizeaz i

rspund de ntreaga activitate a departamentului pe care l conduc;rspund de folosirea raional a forei de munc, de calitateamuncii, de disciplina i comportamentul salariailor.

Conform legislaiei n vigoare, bncile pot s-i nfiineze filiale ireprezentane att pe teritoriul RM, ct i pe teritoriul altor state.

Filiala este o unitate distinct, juridic dependent de banc, cedesfoar toate tipurile de activiti financiare sau unele din ele, nfuncie de categoria autorizaiei eliberat de BNM bncii. Bilanulfilialei este parte component a bilanului bncii comerciale. Filialeleau autonomie gestionar i operativ n limita competenelor

atribuite de centrala bncii.Agen iile reprezint puncte de lucru ale filialelor, direct

subordonate acestora. n general la nivelul ageniilor se desfoaractiviti legate strict de relaiile cu clienii, gama operaiuniloroferite fiind mult mai redusdect n cazul filialelor.

Reprezentan ele sunt organizate de ctre bnci n scopulefecturii operaiunilor bancare concrete ct mai aproape de clieni.Reprezentanele bncii pot fi casele de schimb valutar, caseledeschise n scopul efecturii transferurilor de bani peste hotare etc.

Reprezentanele sunt pri componente ale ageniilor, ale filialelorsau chiar ale centralei societii bancare.

Reorganizarea i insolvabilitatea bncilor comerciale. BNMpoate retrage autorizaia bncii comerciale n cazul n care:

1retragerea autorizaiei este solicitat de banc;2au fost comise nclcri grave;3autorizaia afost obinut n baza unor informaii eronate;4banca nu a nceput activitatea n termen de 1 an de la data

eliberrii autorizaiei sau a fost incapabil timp de peste 6 lunis efectuieze operaiuni de atragere a depozitelor sau a altor fonduri;5banca a fost lichidat conform hotrrii luate de proprietarii ei

sau nceteaz s s existe ca unitate juridic independent;6a fost retras autorizaia unei alte bnci care deinea o cot

substanial n banca respectiv;7a avut loc fuziunea / asocierea bncilor sau vinderea unei pri

substaniale din activele bncii;


28/51

8deintorul unei cote substaniale n banc a transferat sau apierdut n alt mod aceast cot fr permisiunea scris a BNM.

n cazul n care retragerea autorizaiei este cerut de banc,BNM decide retragerea autorizaiei n termen de 30 zile de laprimirea solicitrii.

Decizia motivat a BNM de a retrage autorizaia trebuie s fiecomunicat n scris imediat bncii respective, precum iinspectoratului fiscal. Decizia se public n cel mult 7 zile nMonitorul Oficial al RM, n ziarele de circulaie general, precum i npresa din localitile n care banca are uniti teritoriale. Decizia deretragere a autorizaiei intr n vigoare la data publicrii n MO saula o alt dat prevzut. La data intrrii n vigoare a deciziei, bancaeste obligat s prezinte n termenul stabilit autorizaia privinddesfurarea activitilor financiare la BNM, s lichideze activele ntr-un termen ct mai scurt, s nceteze acceptarea depozitelor i s-i

onoreze obligaiunile.Procesul de fuziune i asociere a bncilor comerciale n RM.Reorganizarea bncilor comerciale poate fi efectuat prin

fuzionarea sau asocierea mai multor bnci, fiind efectuat conformlegislaiei n vigoare de ctre BNM.

Fuziunea bnciloreste procesul de reorganizare care const ncontopirea a 2 sau mai multe bnci, n urma creia este creat onou banc ca persoan juridic (banca succesoare), bncilecontopite (bncile cedente) ncetndu-i activitatea i existena

simultan. Toate drepturile i obligaiile trec conform actului detransfer i bilanului contabil la banca succesoare.Asocierea bncilor este procesul de reorganizare n care o

banc nglobeaz una sau mai multe bnci, devenind succesor dedrepturi i obligaii ale bncii nglobate. Dup asociere statutul

juridic al bncii succesoare rmne neschimbat, iar banca nglobati nceteaz existena. n cazul asocierii banca succesoare vadesfura activitatea n baza autorizaiei deinut de ea anteriorsau poate s solicite o autorizaie de nivel mai nalt.

Procesul de lichidare a bncilor comerciale.Banca comercial este lichidat n cazul n care ea se afl n stare

de incapacitate de plat sau suprandatorire sau exist pericolul sintre n incapacitate de plat. Conform legii insolvabilitii, noiunilede suprandatorire i incapacitate de plat se definesc n felulurmtor.

Suprandatorirea este situaia financiar a debitorului a cruirspundere este limitat prin lege la valoarea patrimoniului su, n


29/51

care valoarea bunurilor nu mai acoper obligaiile existente aleacestuia.

Incapacitate de plat este situaia debitorului caracterizatprin incapacitatea lui de a-i executa obligaiile pecuniare scadente,inclusiv obligaiile fiscale. Incapacitatea de plat este, de regul,

prezumat n cazul cnd debitorul a ncetat s efectueze pli.Depirea insolvabilitii bncii poate fi efectuat prin 2modaliti:

1prin procesul extrajudiciar, care reprezint un proces derestructurare a datoriilor ce se aplic i se desfoar subsupravegherea Consiliului creditorilor bncii i / sauorganizndu-se procesul de fuziune / asociere a bnciiinsolvabile cu alte bnci solvabile;

2prinprocesul judiciar, care este un proces de insolvabilitatece se intenteaz n judecat, avnd ca scop final lichidarea

bncii in solvabile.Din data depunerii cererii de de insolvabilitate (BNM instanei de

judecat), BNM nchide conturile bncii debitoare i deschide un noucont cu meniunea Banc n proces de insolvabilitate. Instana de

judecat, examinnd cerea, va aprecia temeiurile insolvabilitii iale faptelor constate, avnd opiunea de a respinge sau a aprobacererea de lichidare. n cazul aprobrii cererii instana va emite ohotrre de intenrate a procesului de insolvabilitate a bncii,publicnd-o n termen de 10 zile.

Din momentul intentrii procesului de insolvabilitate:1activitatea organelor de conducere a bncii se suspend;2orice garanie de executare a obligaiilor poate fi acordat

numai de administrator, cu autorizarea adunrii sau acomitetului creditorilor;

3nceteaz calcularea penalitilor aferente datoriilorcreditoare ale bncii;

4nceteaz calcularea dobnzilor la obligaiile bncii aflate nproces de insolvabilitate;

5se reziliaz contractele individuale de munc ncheiate debanc cu angajaii si.Dup intentarea procesului de insolvabilitate se va institui un

comitet al creditorilori se va desemna de instana de judecat unadministratorcare va avea ca responsabiliti executatea procesuluide lichidare a bncii. Comitetul creditorilor acord sprigin i verificactivitatea administratorului, inclusiv verific lichidarea creanelorbncii. Administratorul trebuie s ntocmesc un inventar al tuturor


30/51

bunurilor care aparin masei debitoare. Masa debitoare cuprinde toatebunurile debitorului la data intentrii procesului de insolvabilitate,precum i cele pe care el le dobndete i le recupereaz peparcursul procesului. Executare creanelor creditorilor chirografaripoate ncepe doar dup edina general de validare. Distribuirea

ctre creditorii chirografari se face n funcie de existenamijloacelor n masa debitoare. Distribuirea masei debitoare se facede administrator (cu acordul comitetului creditorilor).

n cazul n care masa debitoare nu este suficient,administratorul trebuie s sting obligaiile conform urmtoruluigrad de prioritate, iar n cadrul aceluiai grad proporional sumei:

1cheltuielile procesului de insolvabilitate;2obligaiile masei debitoare care rezult di aciunile

administratorului dup avizarea despre insuficiena maseidebitoare, inclusiv impozite, taxe etc;

3alte obligaii ale masei debitoare.Imediat dup ce administratorul a distribuit masa debitoare n

ordinea menionat mai sus, instana nceteaz procesul deinsolvabilitate. Dup ce a emis avizul despre insuficiena maseidebitoare, administratorul prezint o dare de seam cu privire laactivitatea sa.

Dac, la distribuirea final, creanele tuturor creditorilor au fostsatisfcute n volum total, administratorul transmite surplusul ctrebanca debitoare(pentru a putea fi distribuit ntre acionari). Dup

terminarea distribuirii finale, instana de judecat hotrtencetarea procesului de insolvabilitate. La 2 sptmni de la datapublicrii hotrrii ncetrii procesului de insolvabilitate,administratorul prezint Registrului de Stat al ntreprinderilorhotrrea instanei, care servete drept temei pentru radiereadebitorului din acest registru. Din momentul radierii sale dinregistru, banca debitoare este considerat lichidat.

Literatura recomandat:1.

Acte normative cu privire la problemele economice, bancare ibugetare, Chiinu, 1995, Ed. Logos, (2 exemplare).2.Dr. Andrei Gutiuc Drept bancar, volumul I, Chiinu 2002, (1


Bucureti 19984.Dan Drosu aguna Drept financiar i fiscal, Editura Oscar

Print, Bucureti, 1994.


31/51


Legislaia recomandat:1.Legea insolvabilitii nr. 632-XV din 14.11.2001, MO nr. 139-

140/1082 din 15.11.2001.

Tema 7. Contractele i operaiunile bancare.1. Dispoziii generale privind contractele bancare.


32/51

2. Depozitul bancar, contul curent bancar, creditul bancar,garania bancar, ordinul de plat,CEC-ul, cambia biletul laordin.

Dispoziii generale privind contractele bancare. Dreptul

contractelor speciale, civile, comerciale sau bancare este puntea detrecere ntre teoria general a obligaiilor i contractele individuale.Oricrui contract determinat i se aplic n primul rnd normeleactului juridic determinate de teoria general a obligaiilor i dupaceea normele specifice tipului (categoriei) de contract creia iaparine. Dreptul contractelor bancare speciale nmnunchiazpatru categorii de norme:

1Regulile stabilite de teoria general a obligaiilor izvorte dincontractele civile;

2Regulile particulare fiecrei categorii de contracte civile speciale

din care deriv sau cu care se aseamn;3Regulile speciale privitoare la contractele bancare;4Clauzele specifice fiecrui contract individual.Contractul bancar este omniprezent n viaa noastr cotidian i

este principalul mecanism juridic al practicii bancare. Practica vieiicomerciale este cea mai important surs de dezvoltare a dreptuluicontractelor bancare. Spiritul moral, care domin contractele civile ise altur, n cazul contractelor bancare, spiritul de afaceri.Contractele bancare sunt reglementate n capitolul XXIV al Codului

civil.

Contractele bancare.Contractul de depozit bancar, prin acest contract banca sau o altinstituie financiar, autorizat conform legii, primete de la clientulsu (deponent) sau de la un ter n folosul deponentului o sum debani pe care se oblig s o restituie deponentului dup un anumittermen (depozit la termen) sau la cerere (depozit la vedere).Contul curent bancar, prin acest contract banca se oblig s

primeasc i s nregistreze n contul titularului de cont (clent)sumele bneti depuse de acesta sau de un ter n numerar sautransferate (virate) din conturile altor persoane, s execute nlimitele disponibilului din cont ordinele clientului privind transferulunor sume ctre alte persoane, retragerile de numerar, precum i sefectueze alte operaiuni n contul clientului din nsrcinarea lui nconformitate cu legea, cu contractul i cu uzanele bancare, iarclientul s achite o remuneraie pentru prestarea serviciilor


33/51

menionate.Creditul bancar, prin acest contract o banc (creditor) se oblig spun la dispoziia unei persoane (debitor) o sum de bani (credit),iar debitorul se oblig s restituie suma primit i s plteascdobnda i alte sume aferente prevzute de contract.

Garan ia bancar , este un angajament scris, asumat de o banc saude o alt instituie financiar (garant), la cererea unei alte persoane(ordonator), de a plti creditorului ordonatorului (beneficiarului) osum de bani n baza cererii scrise a beneficiarului.Ordinul de plat (dispoziia de plat) este dispoziia dat de opersoan (ordonator) unei bnci (banc ordonatoare) de a plti oanumit sum de bani n favoarea unei alte persoane (beneficiar)pentru stingerea unei obligaii bneti a ordonatorului fa debeneficiar.Cecul este un titlu negociabil ce reprezint o crean scris,

ntocmit conform prevederilor legii, cuprinznd ordinulnecondiionat dat de emitent (trgtor) ctre pltitor (tras) de aplti la vedere o anumit sum de bani prezentatorului de cec sau

persoanei indicate n cec, sau la ordinul acestei persoane.Cambia (trata) este un titlu de credit care reprezint o creanscris, ntocmit conform prevederilor legii, cuprinznd ordinulnecondiionat dat de trgtor (emitent) ctre tras (pltitor) de a pltiimediat sau la scaden o sum anumit prezentatorului cambieisau persoanei indicate n cambie, sau la ordinul acestei persoane.

Biletul la ordin este un titlu de credit, ntocmit conform prevederilorlegii, prin care trgtorul se oblig s plteasc imediat sau lascaden o sum anumit prezentatorului titlului sau persoaneiindicate n titlu, sau la ordinul acestei persoane.Literatura recomandat:



3.Dan Drosu aguna Drept financiar i fiscal, Editura OscarPrint, Bucureti, 1994.




34/51

6.Activitate bancar, Cornelia Grigori, ed. Cartier, Chiinu2004.

Legislaia recomandat:1. Codul civil al RM , Legea RM pentru punerea n aplicare a CoduluiCivil al RM, nr. 1125-XV din 13.06.2002, MO nr. 82-663 din

22.06.2002

Tema 8. Organizarea plilor n bncile comerciale.1. Gestionarea conturilor bancare.2. Numeralul instrument de plat.3. Organizarea plilor fr numerar.

Organizarea plilor n bncile comerciale. Contul bancarreprezint un cont analitic, deschis de banc pentru persoanele

juridice i fizice pe baza unui contract sau printr-o alt modalitateconvenit ntre pri, prin care titularul de cont pltete saudepoziteaz la banc mijloacele bneti, avnd dreptul s ncasezei s emit documente de plat fr numerar n / din contul su.

n RM bncile comerciale pot deschide urmtoarele tipuri de


35/51

conturi:1Contul curent este contul bancar deschis de banc pentru

persoane juridice i fizice, care servete la nregistrareacronologic, n debit sau n credit, a tuturor operaiunilor careintervin n cadrul tranzaciilor efectuate de titularul de cont.

2Contul de depozit la vedere este contul bancar n care suntdepusemijloacele bneti (att n moned naional ct ivalut) fr dobnd sau cu dobnd n scopul consumului saueconomisirii, fr a se fixa termenul de pstrare.

3Contul de depozit la termen este contul bancar n care suntdepuse mijloacele bneti cu dobnd pentru o perioad fixatde timp.

4Contul de mprumut este contul bancardeschis pentrunregistrarea creditelor acordate persoanelor fizice i juridice.

5Contul Loro este contul deschis de ctre o alt banc (banca

corespondent) la banca dat.6Cont provizoriu este contul bancar deschis pentru o perioad

limitat de timp, destinat acumulrii de mijloace bneti pentruformarea (majorarea) capitalului.

Bncile comerciale deschid conturi bancare pentru persoanelefizice i juridice respectnd cu strictee legislaia n vigoare iprevederile actelor normative bancare. ntreprinderile, instituiile iorganizaiile, indiferent de forma lor juridico-organizatoric, suntobligate s depun mijloacele bneti la bnci. Orice persoan fizic

sau juridic poate deschide mai multe conturi n lei moldoveneti i /sau n valut strin n orice banc din RM . Persoanele juridice ifizice au dreptul s deschid conturi pe numele lor i s legestioneze att personal, ct i prin intermediul unor persoane

mputernicite prin delegaii autentificate notarial.

Numeralul instrument de plat . Numeralul n circulaie esteconstituit din bancnotele i monedele metalice aflate la ageniieconomici i la populaie, numii de intori nonbancari .Bancnotele sunt titluri de credit emise de bncile centrale, care seoblig s restituie la prezentare valoarea nominal a acestora.Monedele metalice sunt piese de metal de form circular, maiexact discuri plate tanate cu modele specifice n relief, ce seutilizeaz din cele mai vechi timpuri ca echivalent al valorii.

Numeralul sub form de bancnote sau monede reprezintinstrumentul de plat iniial, de origine, care astzi are un rolimportant n economia tuturor rilor.


36/51

Numeralul are anumite caracteristici care l situeaz pe plansuperior fa de alte instrumente de plat:

1Este un mijloc de plat nedeterminat, motiv pentru careefectuarea plii nu e condiionat de nimic;

2Este un mijloc de plat general, valabil pentru ntreaga

comunitate de pli i deci accesibil i acceptabil pentruoricare din membrii comunitii;3Este un mijloc de plat cu efect imediat . remiterea

numeralului ctre beneficiar are drept urmare, momentan,stingerea definitiv a obligaiei care a determinat plata.

Dei bncile ofer diferite modaliti de plat, plata n numerarrmne cea mai utilizat metod de transfer al fondurilor practicat

n RM, mai ales n cazul n care sunt implicate persoane fizice.Folosirea numeralului ca modalitate de plat prezint i anumite

dezavantaje. Un dezavantaj este problema securitii, deoarece

persoana care deine asupra sa o mare cantitate de numerar esteexpus riscului de furt sau de pierdere. Un alt dezavantaj esteposibilitatea falsificrii lui.

Banca central se ocup de preluarea bancnotelor furate, uzaten vederea distrugerii lor. Aceste bancnote sunt, de obicei, arse sautocate mrunt, n condiii de strict securitate.

Organizarea plilor fr numerar. Dezvoltarea bncilor iatragerea treptat a agenilor economici i a persoanelor fizice n

cadrul clientelei bncilor a condus la extinderea i generalizareaunei importante simplificri a relaiilor de pli, la generalizareaviramentelor ca modalitate de efectuare a plilor. Prin extinderea ncadrul aceleai bnci a operaiunilor efectuate de ctre 2 agenieconomici devine posibil efectuarea plii printr-o simpl operaie:trecerea sumei dintr-un cont (din contul persoanei pltitoare) n altcont (al persoanei beneficiare).

Decontarea prin virament reprezint unprocedeu special deplat, care se nfptuete prin transferul sumei dint-un cont n altul,prin debitarea contului pltitor i creditarea contului beneficiar.Decontrile fr numerar reprezint orice plat efectuat prinintermediul documentelor de plat i al conturilor deschise fr a

ntrebuina moneda n forma sa concret.Aventajele decontrilor prin varament:

1Nu e nevoie de a transporta numeralul de la o instituieeconomic la alta, de la un agent economic la altul;

2Efectuarea plilor ntr-un timp scurt;


37/51

3Se reduce riscul de a fi sustras numeralul;Documentul de plat este documentul prin intermediul cruia se

execut (se stinge) o obligaiune bneasc conform prevederilorcontractuale, actelor normative n vigoare. n operaiunile dedecontare sunt implicate urmtoarele pri: pltitorul, banca

pltitoare, beneficiarul i banca beneficiar.Pltitor este persoana care emite n nume i pe cont propriusau accept s plteasc un document de plat.

Beneficiareste persoana desemnat n documentul de plat sprimeasc o anumit sum de bani; beneficiar poate fi un client albncii beneficiare sau nsi banca beneficiar.

Banca pltitoare este banca care efectueaz transferul uneianumite sume de bani nscrise n documentul de plat din contulpltitorului sau din contul su propriu.

Banca beneficiar este banca care recepioneaz documentul

de plat pentru a pune la dispoziia beneficiarului suma de baninscris n documentul de plat.

Agenii economici prezint documentele de plat la banc peparcursul zilei operaionale i se trec la bilan n aceeai zi.Documentele de plat se ntocmesc pe formilare tip, care trebuies corespund normelor tehnice elabotarate de BNM. ndocumentele de plat nu se admit corectri, greeli. Documentelede plat se ntocmesc n mai multe exemplare. Documentele deplat care nu corespund cerinelor menionate n regulament atrag

dup sine recunoaterea nevalabilitii i nu se execut.Literatura recomandat:1.Bncile i operaiunile bancare, coordonator prof. Dr. Luchian C.




4.Moned, credit, bnci: aplicaii i studii de caz, C. Bruno, N. Dardac,Ed.Didactic i Pedagogic, Bucureti 1999.

5.Tehnica i practica operaiunilor bancare, Imireanu Mihai-Gheorghe, Ed.

Tribuna Economic, Bucureti 1995.Legislaia recomandat:


38/51

1. Legea instituiilor financiare: L. nr. 550 din 21 iul., 1995. n. M.O.,1996, 1 ian., nr.1, p.3 16.Modif. prin: - L. nr. 1554 din 25 febr., 1998


- L. nr. 1007 din 26 mai 2000Modif.: art. 44, 48. n. M.O., 2000, 22 iun.,nr. 70 72, p.15

- L. nr. 390 din 20 iul., 2001Modif.: art. 22, 37, 48. n : M.O., 2001, 13

sept., nr. 110 111, p. 4 6- L. nr. 623 din 9 nov, 2003Modif.: art.3, 5, 7, 9 16, 18 21, 26 29, 31,

32, 38.

Exclus: cap. VII. n: M.O., 2003, 15 nov.,nr.139 140, p.

2 5.2. Cu privire la aciunea actelor normative ale BNM : Hot. BNM nr.

8 din 2 febr., 1996. n : M.O., 1996, 15 febr., nr. 10, p.30.3. Privind aprobarea Regulamentului cu privire la furnizarea sau

asocierea bncilor din R.M.: Hot. BNM nr. 143 din 2 iun.,2000. n: M.O., 2000, 8 iun., nr. 65 67, p.63 69

4. Regulamentul nr. 37/09 01 cu privire la deschiderea filialelor

de ctre bnci. Hot. BNM din 15 nov., 1996. n: M.O., 1996, 21 nov., nr.75- 76, p. 61; Acte Normative Bancare, 1997, vol III, cartea III, p.65 66.Tema 9. Resursele bancare formarea i gestionareaacestora.

1. Resursele proprii ale bncilor.2. Resursele atrase ale bncilor comerciale.

Resursele proprii ale b ncilor. Resursele bncilor suntconstituite din resurse proprii i resurse atrase. Banca comercial,

ca orice alt instituie financiar, activeaz n baza legii care-ipermite atragerea mijloacelor bneti, temporar disponibile, dineconomia naional i investirea acestora n ramurile economiei ncare este necesar. Deoarece bncile fac afaceri preponderent cumijloacele bneti ale depuntorilor, este indispensabil ca acesteinstituii s aib un grad nalt de lichiditate, adic s poat acopericererea solicitanilor care au depus banii la prima cerin. n acestsens bncile trebuie s dispun de capital propriu.


39/51

Resursele proprii ale bncii comerciale sunt constituite dincapitalul subscris de acionari i din beneficiile distribuite i

nglobate n diferite fonduri de rezerv sau risc. El are o mareimportan mai ales n faza iniial de activitate a bncii, cndfondatorii suport mari cheltuieli, investind att n emisiunea

aciunilor, ct i n mijloacele fixe (mobila, imobilele, programelebancare etc.). formarea i majorarea capitalului duce la lrgireaactivitii financiare a bncii.

Din punctul de vedere al gradului de stabilitate, resursele propriicuprind, resursele stabile, care pot fi plasate pe termen lung,constituite din capitalulsocial, fondul de rezerv, primele legate decapitalul social i resursele temporare , care pot fi plasate petermen foarte scurt, constituite din rezervele pentru pierderi lacredite, dividendele de plat, fonduri i rezerve constituite temporaretc.

Capitalul bancar joac un rol important pe parcursul activitiibncii, la constituire, n perioada de funcionare i la lichidare.

Capitalul propriu ndeplinete 3 funcii de baz:1Funcia de protecie nseamn protecia deponenilor i a

creditorilor bncii;2Funcia operativ rezid n asigurarea bncii cu mijloace

financiare care constituie baza activitii bancare.Resursele fundamentale pentru efectuarea operaiuniloractive sunt resursele atrase;

3Funcia de reglementare a capitalului propriu se raporteazneaprat i la interesul populaiei i al altor clieni aibncii pentru o funcionare cu succes al bncii, la legile inormele n vigoare care i permit BNM de a efectuacontrolul asupra activitii bncilor comerciale.

Capitalul acionareste capitalul vrsat de acionari pentru emitereaaciunilor ordinare i prefereniale.Surplusul de capital este format din contul diferenei de preuri nurma plasrii aciunilor i a valorii nominale att la prima emisiune,ct i la celelalte emisiuni suplimentare.Profitul nerepartizatreprezint profitul acumulat pe parcursul anuluide gestiune dup impozitare i plata dividendelor. La sfritul anuluide gestiune, repartuzarea profitului se va aproba prin majoritateavoturilor Adunrii generale a acionarilor.Fondul de rezerv trebuie s constituie nu mai puin de 15 % dinvaloarea capitalului social al bncii, fiind format din defalcrileanuale din profitul net pn la atingerea mrimii prezzute n


40/51

statutul bncii. Capitalul de rezerv este folosit numai n cazulinsuficienei de profit i se repartizeaz pentru acoperirea pierderilorbncii i / sau plata dobnzii sau a altor venituri aferenteobligaiunilor plasate de ea.Capitalul minim necesar este suma minim a capitalului stabilit

de BNM pe care banca trebuie s o dein i s o menin, pentru aefectua activiti financiare, desfurate n conformitate cu art. 26din Legea instituiilor financiare.

Resursele atrase ale b ncii. Bncile care tind spre o dezvoltarerapid prin creterea depozitelor bncare trebuie s ia nconsideraie factorii eseniali n creterea depozitelor, factori carepot fi controlai (serviciile oferite) i factori care nu pot fi controlai,de natur economic. Toate bncile au posibilitatea s-i controlezedepozitele prin intermediul ratei dobnzii. n scopul atragerii

depozitelor bncile fac apel la servicii de marketing, la bonificareaunor dobnzi promitoare i la oferta certificatelor de depozit i deeconomii. Resursele atrase de banc constituie aproximativ 80% -90% din resursele totale ale bncilor. Aceste resurse sunt necesarepentru realizarea operaiunilor active.

n funcie de caracteristicile resurselor atrase, ele pot fi grupaten:

1resurse depozit , pe care banca le poate avea n portofoliulei(depozitele la termen i la vedere ale persoanelor fizice i

juridice, depozitele corespondente ale altor bnci etc.);2resurse nondepozit, sunt acele resurse pe care banca le poateprocura n situaii dificile, cum ar fi lipsa de lichiditi(mprumuturi de la BNM, mprumuturile de pe piaainterbancar de la alte bnci, emiterea obligaiunilor etc.).

Literatura recomandat:1.Acte normative cu privire la problemele economice, bancare i

bugetare, Chiinu, 1995, Ed. Logos, (2 exemplare).2.Dr. Andrei Gutiuc Drept bancar, volumul I, Chiinu 2002, (1


Bucureti 19984.Dan Drosu aguna Drept financiar i fiscal, Editura Oscar

Print, Bucureti, 1994.5.Bncile i operaiunile bancare, coordonator prof. Dr. Luchian c.



41/51


Legislaia recomandat:1. Legea instituiilor financiare: L. nr. 550 din 21 iul., 1995. n. M.O.,

1996, 1 ian., nr.1, p.3 16.

Modif. prin: - L. nr. 1554 din 25 febr., 1998Modif.: art.3, 39, 51. n: M.O., 1998, 21 mai,nr. 44 46, p.31 33

- L. nr. 1007 din 26 mai 2000Modif.: art. 44, 48. n. M.O., 2000, 22 iun.,

nr. 70 72, p.15- L. nr. 390 din 20 iul., 2001


111, p. 4 6

- L. nr. 623 din 9 nov, 2003Modif.: art.3, 5, 7, 9 16, 18 21, 26 29, 31,

32, 38.Exclus: cap. VII. n: M.O., 2003, 15 nov.,

nr.139 140, p.2 5.

2. Cu privire la aciunea actelor normative ale BNM : Hot. BNM nr.8 din 2 febr., 1996. n : M.O., 1996, 15 febr., nr. 10, p.30.

3. Privind aprobarea Regulamentului cu privire la furnizarea sau

asocierea bncilor din R.M.: Hot. BNM nr. 143 din 2 iun.,2000. n: M.O., 2000, 8 iun., nr. 65 67, p.63 694.Regulamentul nr. 37/09 01 cu privire la deschiderea filialelor de

ctre bnci. Hot. BNM din 15 nov., 1996. n: M.O., 1996, 21 nov., nr. 75-76, p. 61; Acte Normative Bancare, 1997, vol III, cartea III, p.65 66.

5.Cu privire la punerea n concordan a statutelor bncilorcomerciale cu Legea privind SA : hot. BNM nr. 24 din 16 feb r.,1998. n M.O., 1998, 7 mai, nr. 18 21, p.123 125.

6.Cu privire la selectarea bncilor pentru deservirea bugetelor detoate nivelurile prin sistemul trezorial al Min. Fin.: H.G. nr. 1274din 29 dec. 2000. n: M.O., 2000, 29 dec., nr. 163 165, p.20 23.

7.Regulamentul cu privire la operaiunile de pia deschis aleBNM: BNM, proces-verbal nr. 33 din 11 sept. 1997. n: M.O.,1997, 18 sept., nr. 62, p.34 45. Acte Normative Bancare,1997, vol. IV, cartea III, p. 25 29.Modif. prin: - Hot.BNM nr. 250 din 22 sept. 1999. n: M.O.,1999, 7


42/51

Oct., nr. 109 111, p.88- Hot.BNM nr. 39 din 24 febr. 2000. n: M.O.,

2000, 16 mart., nr. 29 30, p.48 49, art.105

- Hot.BNM nr. 396 din 21 dec. 2003. n: M.O.,

2003, 29 dec., nr. 163 165, p.83 -848. Regulamentul privind modul de acordare de ctre BNM acreditelor overnight: Hot.BNM nr. 423 din 28 dec., 2000. n:M.O., 2001, 8 febr., nr. 14 15, p. 47 53.Modif. prin: Hot.BNM nr. 126 din 31 mai 2001. n: M.O., 2001,

7 iun., nr. 59 61, p. 85.9. Privind acordarea de credite prefereniale pe termen lung unor

categorii de tineri studioi: l. nr. 1142 din 14 iul, 2000. n: M.O.,2000, 14 dec., nr. 154 156, p. 18 19.

Tema 10. Operaiunile bncilor comerciale n valut.1. Reglementarea operaiunilor valutare n RM.2. ntroducerea/scoaterea monedei naionale i a

valutei.3. Operaiuni valutare a bncilor comerciale.4. Modaliti de plat i garanii bancare internaionale.

5. Controlul valutar al operaiunilor de import export.

Reglemenrarea opera iunilor bancare n RM. BNM n bazaLegii RM cu privire la BNM (cap. VII), din 21 iulie 1995, poseddreptul de a reglementa i a supraveghea operaiunile cu valut peteritoriul RM. n scopul reglementrii operaiunilor valutare, BNM are


43/51

dreptul s emit acte normative bancare care ofer posibilitatea dea supravegea totalitatea operaiunilor efectuate de participaniipieei valutare interne.

n RM conform actelor normative sunt acceptate 12 valute liberconvertibile: euro, lira sterlin, francul elveian, coroana danez,

coroana islandez, coroana norvegian, coroana suedez, dolarulSUA, dolarul canadian, dolarul australian, dolarul neozeenlandez,yenul japonez. Valuta convertibil este moneda care se schimbliber contra altei monede naionale. Valuta liber utilizabil reprezintmonedele aprobate de FMI , pe care fondul le recunoate ca valuteutilizabile pe plan larg pentru efectuarea de pli n tranzaciiinternaionale, negociat pe principalele piee de schimb. Au fostaprobate de FMI ca valute liber utilizabile: dolarul SUA, yenul

japonez, francul francez, marca german i lira sterlin (franculfrancez i marca german au fost nlocuite cu euro).

Pe piaa valutar a RM particip bncile comerciale, casele deschimb valutar i Bursa Valutar Interbancar a RM. Bncile au pepiaa valutar o pondere absolut. Pe piaa valutar a RM cota ceamai mare a valutelor tranzacionate este n dolari americani.

Controlul n deplinirii tuturor operaiunilor cu valut strinconform legislaiei n vigoare este efecuat de BNM i Guvernul RM.

ntroducerea / scoaterea monedei na ionale i a valutei.BNM, n scopul meninerii stabilitii monedei naionale i a

prevenirii transferului speculativ de capital din RM, stabileterestricii att persoanelor rezidente, ct i celor nerezidente laintroducerea i scoaterea monedei naionale i a valutei n numerari sub form de cecuri de cltorie.

Cecul de cltorie este instrumentul de plat emis cu valoaremonetar fix, imprimat de banca emitent, cu ajutorul cruiacltorii pot obine de la o banc strin suma n valut necesarpentru acoperirea cheltuielilor de cltorie.

La intrarea n RM, rezidenii(ct i nerezidenii) au dreptul sintroduc bilete de banc, monede i cecuri n moneda naional aRM n valoare de 7000 de lei de fiecare persoan. i la ieirerezidenii(nerezidenii) au dreptul s scoat tot suma de 7000 de leimoldoveneti.

La ieirea din RM rezidenii au dreptul s scoat valuta liberconvertibil n valoare de maximum 5000 dolari SUA de fiecarepersoan, fr a prezenta organelor vamale permisiunea sau altedocumente. Se permite scaterea oricrei alte valute n limitele


44/51

echivalentului sumei de 5000 dolari SUA. ntroducerea valutei strinede ctre persoanele rezidente n RM nu este limitat. La ieirea diRM sau la intrarea pe teritoriul ei, rezidenii sunt obligai s declareorganelor de control vamal toate biletele de banc, monedele icecurile de cltorie n valut strin i n moned naional, ct i

documentele nsoitoare conform condiiilor stipulate de legislaie.La ieirea din RM, nerezidentul, persoan fizic, are dreptul sscoat din ar bilete de banc, monede i cecuri de cltorie nvalut strin n mrime ce nu depete 1000 dolari SUA fr aprezenta organelor vamale permisiunea de a scoate valuta pestehotare eliberat de BNM sau o banc autorizat, sau declaraiavamal ce confirm introducerea valutei n RM. n cazul n care laieire nerezidentul deine o sum ce depete acest plafon, el esteobligat s prezinte organelor de control vamal:

permisiunea de a scoate valut strin peste hotare, eliberat

de o banc autorizat sau de BNM; i / saudeclaraia vamal ce confirm introducerea acestei valute

strine n ar.Introducerea n ar a valutei strine de ctre nerezideni nu este

limitat.

Opera iuni valutare ale bncilor comerciale. Bncilecomerciale n scopul efecturii operaiunilor valutare, necesitautorizaia eliberat de BNM.

Astfel autorizaia de categoria Aconfer dreptul de efecuaoperaiuni doar n moneda naional, ca excepie fiind tranzaciilede cumprare i vnzare a valutei strine i a documentelor de plat

n valut strin. Deinnd aceast autorizaie bncile pot deschidecase de schimb valutar pe teritoriul RM, deservind persoanele fizicecare au necesitatea s vnd i s cumpere lei moldoveneti ivalut strin n numerar, s schimbe o valut contra altei valuteetc.

Bncile care dein autorizaii de categoria B i Cdesfoar oactivitate mai vast. Respectivele bnci pot efectua att operaiunide cumprare i vnzare a valutei strine, ct i alte operaiuni nvalut strin ca de exemplu: pot acorda servicii de transfer rapidde numerar n valut; pot efectua decontri internaionale utiliznddiferite modaliti de plat; pot deschide i gestiona conturi nvalut pentru persoanele fizice i juridice etc.

Conturile n valut (conturi curente i de depozit) sunt deschisede bncile ce dein autorizaii de categoria B i C pentru


45/51

persopanele fizice i juridice rezidente i nerezidente. Bncilecomerciale deschd conturi n orice valut pentru persoanele fizice,

juridice i organizaiile bugetare. Organizaiile bugetare potdeschide conturi n valut, avnd autorizaia Ministerului Finanelor,

n care sunt menionate operaiunile ce pot fi efectuate de aceste

instituii bugetare.Casele de schimb valutar au dreptul s efectuieze urmtoareleoperaiuni:operaiuni de cumprare a valutei strine n numerar i a cecurilor

de cltorie de la persoane fizice din contul mijloacelor lor proprii;operaiuni de vnzare a valutei strine n numerar i a cecurilor de

cltorie persoanelor fizice din contul mijloacelor lor proprii;operaiuni de schimb valutar n numerar pe o alt valut;operaiuni de schimb valutar prin intermediul cardurilor.

Banca autorizat stabilete cursul de schimb valutar, diferena

dintre cursul de vnzare i cursul de cumprare constituiecomisionul bncii. Casa de schimb valutar nu are dreptul smodifice n decursul zilei lucrtoare cursurile de vnzare icumprare stabilite de banca autorizat. n cazul n care casa deschimb funcioneaz 24 ore atunci:

1cursurile pot fi stabilite de 2 ori: primul schimb pentruintervalul de la orele 8 dimineaa pn la 8 seara i al 2schimb - pentru intervalul de la orele 20 seara pn la orele8 dimineaa di ziua urmtoare;

2n cazul activitii pe mai multe schimburi, se interzice afolosi diferite cursuri pe durata unui schimb.Casa de schimb valutar este obligat s nregistreze la maina de

cas i control toate operaiunile de schimb valutar prestatepersoanelor fizice. Pentru fiecare tip de operaiune de deschide unregistru aparte n care se ine evidena ndeplinirii operaiunii.

Modalit i de plat i garanii bancare internaionale. n RM,operaiunile de ncasri i pli realizate cu alte ri vizeaz fluxurilemonetare rezultate di aceste relaii economice externe (export import de mrfuri i servicii; intrrile unor sume ce reprezintcapitaluri atrase de pe piaa internaional). ncasrile i plileprivind relaiile comerciale cu alte ri cuprind relaiile desfurate

n valut i cele efectuate cu mijloace de plat n valut. Mijloacelede plat exprimate n valut se mai numesc i devize.

Modalitile de plat ntlnite n practica bancar internaionalsunt:


46/51

ordinul de plat; incaso-ul documentar; acreditivul documentar.

Literatura recomandat:1.Bncile i operaiunile bancare, coordonator prof. Dr. Luchian C.

Ionescu,Ed. Economic, Bucureti, 1996.2.Drept bancar i valutar, D. Drosu-aguna, D. Donoaica, Ed.

Proarcadia,Bucureti, 1994.


4.Moned, credit, bnci: aplicaii i studii de caz, C. Bruno, N.Dardac, Ed.Didactic i Pedagogic, Bucureti 1999.

5.Tehnica i practica operaiunilor bancare, Imireanu Mihai-Gheorghe, Ed.

Tribuna Economic, Bucureti 1995.Legislaia recomandat:

1. Legea instituiilor financiare: L. nr. 550 din 21 iul., 1995. n. M.O.,1996, 1 ian., nr.1, p.3 16.Modif. prin: - L. nr. 1554 din 25 febr., 1998


- L. nr. 1007 din 26 mai 2000Modif.: art. 44, 48. n. M.O., 2000, 22 iun.,

nr. 70 72, p.15- L. nr. 390 din 20 iul., 2001


111, p. 4 6- L. nr. 623 din 9 nov, 2003Modif.: art.3, 5, 7, 9 16, 18 21, 26 29, 31,

32, 38. Exclus: cap. VII. n: M.O., 2003, 15 nov.,nr.139 140, p.

2 5.2. Regulamentul cu privire la operaiunile de pia deschis ale

BNM: BNM, proces-verbal nr. 33 din 11 sept. 1997. n: M.O., 1997,18 sept., nr. 62, p.34 45. Acte Normative Bancare, 1997, vol. IV, cartea III, p.25 29.


47/51

Modif. prin: - Hot.BNM nr. 250 din 22 sept. 1999. n: M.O.,1999, 7

Oct., nr. 109 111, p.88- Hot.BNM nr. 39 din 24 febr. 2000. n: M.O.,

2000, 16 mart., nr. 29 30, p.48 49, art.

105- Hot.BNM nr. 396 din 21 dec. 2003. n: M.O.,2003, 29 dec., nr. 163 165, p.83 -84

3. Regulamentul privind modul de acordare de ctre BNM acreditelor overnight: Hot.BNM nr. 423 din 28 dec., 2000. n: M.O., 2001, 8febr., nr. 14 15, p. 47 53.Modif. prin: Hot.BNM nr. 126 din 31 mai 2001. n: M.O., 2001,

7 iun., nr. 59 61, p. 85.4. Privind acordarea de credite prefereniale pe termen lung unor

categorii de tineri studioi: L. nr. 1142 din 14 iul, 2000. n:

M.O., 2000, 14 dec., nr. 154 156, p. 18 19.5. Cu privire la bani: L. nr. 1232 din 15 dec., 1992. n: M.P.,

1993, mart., nr. 3,p. 3 4.6. Instruciunea cu privire la procedura de formare, distribuire i

arhivare a cursului oficial al leului moldovenesc: Hot.BNM nr.399 din 23 dec. 1999. n : M.O., 2000, 6 ian., nr. 1 4, p. 92-95.

Modif. prin: - Hot. BNM nr. 320 din 6 dec., 2001. n:M.O., 2001, 13 dec., nr. 152 154., p. 67 69.

7. Norme privind operaiunile de cas n bncile RM: hot. BNM nr

47 din 25 febr., 2000. n : M.O., 2000, 29 febr, nr 21 23, p.1-72Modif. prin: - Hot. BNM nr. 13 din 18 ian., 2000. n :

M.O., 2001, 25 ian., nr. 8 10, p. 79- Hot. BNM nr. 331 din 13 dec. 2001.

n: M.O., 2001,20 dec., nr. 155-157, p. 61.

8. Cu privire la implementarea masiv a instrumentelor de platfr numerar: H.G. nr. 191 din 6 mart., 2001. n: M.O., 2001,19apr., nr. 44-45, p. 12-13.

9. Referitor la aprobarea Regulamentului privind deschiderea inchiderea conturilor la bncile din RM: Hot. BNM nr. 415 din 30dec. 1999. n: M.O., 2000, 20 ian., nr. 8-9, p. 40-48.

Modif. prin: Hot. BNM nr. 265 din 11 oct., 2001. n: M.O.,2001, nr. 126-128, p. 61.


48/51

IV. Literatura recomandat.

1.Acte normative cu privire la problemele economice, bancare ibugetare, Chiinu, 1995, Ed. Logos, (2 exemplare).


3.Ion Turcu Operaiuni i contracte bancare , Lumina Lex,Bucureti 19984.Dan Drosu aguna Drept financiar i fiscal, Editura Oscar

Print, Bucureti, 1994.5.Bncile i operaiunile bancare, coordonator prof. Dr. Luchian C.




8.Moned, credit, bnci: aplicaii i studii de caz, C. Bruno, N. Dardac,Ed.Didactic i Pedagogic, Bucure

39336439 schita de curs la dr bancar

Documents