WORLD WIDE WEBWORLD WIDE WEBCOMERł ELECTRONIC (E-COMMERCE)

CUPRINS TEMA:

� aspecte privind Clientul si Serverul;� localizarea informa Ńiilor pe Web� Comer Ń electronic- E-commerce; serviciul bancar

electronic E-banking; cartea electronic ă

� libr ăria virtual ă E-Book E- Library� transferul documentelor si a formularelor in forme� transferul documentelor si a formularelor in forme

active, ce vor putea fi completate direct de la terminalul utilizatorului

� confiden Ńialitatea datelor;� utilizarea si dezvoltarea “semn ăturii digitale”

TEHNOLOGIA CLIENT/SERVER

� O arhitectura client/server: reprezinta un model de descompunere a unei aplicatii în doua componentedistincte: o componenta client si o componentaserver.

� Componenta client se executa pe o statie de lucruunde receptioneaza date de la un utilizator, le structureaza si transmite cereri de realizare a unorservicii pe baza acestor date catre componentaservicii pe baza acestor date catre componentaserver.

� De cealalta parte, server-ul asteapta cereri de la clienti. Atunci când acesta receptioneaza o cerere, server-ul o proceseaza si returneaza rezultatulclientului. Clientul va comunica aceste rezultateutilizatorului prin intermediul interfetei sale.

ELEMENTE CARACTERISTICE ALE ARHITECTURILOR CLIENT/SERVER

� serviciu : client/server reprezinta în primul rând o relatie între procese care se executa pe masini de calcul separate. Server-ul furnizeaza anumite servicii, în timp de clientul este un “consumator” de servicii. În esenta tehnologia client/server furnizeazao separare clara a functionalitatilor pe baza ideii de serviciu.

� resurse partajate: un server poate servi mai multi clienti în acelasi timp sicontroleaza accesul acestora la resursele partajate.

� protocoale asimetrice: între server si clienti exista o relatie 1-n. Clientii sunt ceicare initiaza dialogul cu un server prin cererea unui anumit serviciu. Serverele suntentitati pasive care asteapta cererile clientilor si transmit acestora doar replici la cererile receptionate.

� transparenta locatiei: serverul este un proces care poate fi localizat pe aceeasimasina de calcul (calculator) ca si clientul sau pe o masina de calcul diferita, aflata înretea. În general aplicatiile client/server ascund clientilor informatiile referitoare la pozitia serverului în cadrul unei retele, redirectând cererile de servicii atunci când estenecesar. Un program poate fi client, server, sau ambele.pozitia serverului în cadrul unei retele, redirectând cererile de servicii atunci când estenecesar. Un program poate fi client, server, sau ambele.

� comunicatie bazata pe mesaje: clientii si serverele interactioneaza între ele prinintermediul mecanismului de transmisie de mesaje. Mesajul reprezinta mecanismul de cerere si replicare a unui serviciu.

� incapsularea serviciilor: un mesaj specifica server-ului serviciul cerut. Determinarea modului în care este satisfacuta cererea cade în responsabilitateaserver-ului. Server-ele pot fi modificate, actualizate si sau optimizate fara afectareaclientilor acestora, atâta timp cât interfata publica a mesajelor nu este modificata.

� scalabilitate: sistemele client/server pot fi scalate pe orizontala sau verticala. Scalarea orizontala reprezinta influentarea stricta a performantei la cresterea sauscaderea numarului de clienti. Scalarea verticala semnifica migrarea catre masiniserver rapide sau spre multi-servere.

� integritate: datele si codul server-ului sunt retinute centralizat, ceea ce implica o actualizare si securizare eficiente a datelor partajate. În acelasi timp, clientii ramânindependenti de server.

� ComerŃul electronic (în engleză: Electronic Commerce saue-Commerce), este demersul de cumpărare sau vânzare prin intermediul transmiterii de date la distanŃă, demers specific politiciiexpansive a marketinguluionline.

� ComerŃul electronic cuprinde un set complet de procese care suportă activităŃile comerciale/ de afaceri prin intermediul unei reŃele. În era “Dot COM” ComerŃul Electronic a ajuns să includă activităŃi de “Web Commerce” – cumpărarea de bunuri şi servicii folosind Commerce” – cumpărarea de bunuri şi servicii folosind World Wide Web-ul, folosind conexiuni securizate (HTTPS), coşuri de cumpărături electronice (e-shopping carts) şi servicii electronice de plată (credit card payment authorizations).

� ComerŃul electronic cuprinde o gamă largă şi variată de procese şi activităŃi de afaceri, de la ebanking,până la producerea de bunuri offshore şi e-logistics.

DEFINIłII ALE COMERłULUI ELECTRONIC� o gamă largă de activităŃi de afaceri online pentru produse şi servicii şi

la orice forma de tranzactie de afaceri în care părŃile interacŃionează electronic, mai degrabă decât prin schimburifizice sau direct princontact fizic;

� o tehnica electronica moderna de a face afaceri online, ce se adreseaza companiilor, comerciantilor si consumatorilor, în conditiile satisfacerii nevoilor si obiectivelor stabilite, de asi procura produse si servicii calitative la preturi competitive, de a reduce costurile tranzactiilor si a mari viteza de livrare;

� orice forma de tranzactii de afaceri in care partileinteractioneaza prin mijloace electronice si nu prin contacteinteractioneaza prin mijloace electronice si nu prin contactesau schimburi directe. Comertul electronic acopera, de fapt, urmatoarele operatiuni de afaceri : stabilirea de contacte cu clientii, schimbul de informatii, asistenta pre- si post-vanzare, vanzare, plati electronice, distributie si logistica, intreprinderi virtuale, activitati desfasurate in comun intre mai multe companii;

� demersul de cumpărare prin intermediul transmiterii de date la distanŃă, demersspecific politicii distributive a marketingului;

� comertul electronic (e-commerce) este procesul de cumparare, vinzare sau schimb de produse, servicii sau informatii prinintermediul retelelor deschise de calculatoare şi de comunicaŃie, a mediului digital;

� Pentru a construi un sistem de comert electronic (e-commerce), din punct de vedere architectural este nevoie de colaborarea a patru subsisteme informatice corespunzatoare urmatoarelorroluri:� SISTEMUL CLIENT. Un echipament clasic, un PC conectat

direct (via un ISP) sau indirect (o retea a unei corporatii) la Internet. Cumparatorul foloseste acest echipament pentru a naviga si a face cumparaturi;

� SISTEMUL COMERCIANT. Sistemul informatic (hard & soft), situat de regula la sediul comerciantului, care gazduieste si actualizeza catalogul electronic de produse disponibile a fi comandate online pe Internet;online pe Internet;

� SISTEMUL TRANZACTIONAL. Sistemul informatic (hard & soft) responsabil cu procesarea comenzilor, initierea platilor, evidenta înregistrarilor si a altor aspecte de business implicate înprocesul de tranzactionare;

� SISTEMUL DISPECER PLATI (PAYMENT GATEWAY). Sisteminformatic responsabil cu rutarea instructiunilor de plata îninteriorul retelelor financiarbancare, cu verificarea cartilor de credit si autorizarea platilor, acest sistem joaca rolul unei porti care face legatura dintre reteaua globala Internet si subreteaua financiar-bancara;

ELEMENTELE CONSTITUTIVE ALE COMERTULUI ELECTRONIC

� Comertul electronic poate fi privit din prisma celor 3 componente ale sale: institutii implicate, retele IT&C si procese economice. Aceste componente interactioneaza în vederea realizarii operatiilor de comert electronic.

MODELE DE AFACERI PE SUPORTUL ELECTRONIC *� Magazinul electronic (e-shop, e-store)- ideea de baza a acestui

model este de a transpune afacerea fizica, materiala, în pagina de Internet. Astfel, firma îsi prezinta catalogul de produse si serviciileprin Internet. Produsele sunt oferite, în general la diferite categorii de pret. Produsele adecvate comercializarii prin Internet sunt, cele care pot fi descries cu usurinta si nu necesita folosirea simtului tactil: biletede avion, concerte, CD-uri, carti, software, piese de schimb sau chiar autoturisme. Preturile produselor vândute prin Internet ar trebui sa fie mai mici decât cele practicate pentru comenzile clasice. Serviciile si în special serviciile de informare ar trebui în mare parte sa fie gratuite;

� Magazinul universal electronic (e-mall). reprezinta o colectie de � Magazinul universal electronic (e-mall). reprezinta o colectie de magazine electronice reunite intr-un site. Accepta de obicei aceleasimetote de plata si ofera anumite facilitati. (www.elibris.ro, www.anticariatonline.com ). Acest model ofera un front comun pentrumai multe e-shop-uri si poate fi realizat utilizând diverse modele de tranzactii, în functie de tipul de servicii pe care proprietarul mall-uluidoreste sa le ofere. Tot proprietarul este cel care se ocupa si de marketingul aferent, astfel încât, alegerea mall-ului potrivit este o decizie esentiala pentru detinatorul unui magazine. Mall-ul potrivit se defineste ca având o retea puternica, o strategie de marketing buna, un front de prezentare potrivit, si din care sa se poata accesa direct si pe mai multe cai e-shop-ul;

* Orzan Gh., Orzan Mihai Cristian – Comert Electronic - suport curs, Editura ASE, Bucuresti, 2011

� Achizitia publica electronica (e-procurement). Achizitia publicaeste aplicata în cazul în care organisme guvernamentale sau mariorganizatii lanseaza apeluri pentru licitarea achizitionarii de bunurisau servicii. Achizitiile publice prin Internet pot include negociereaelectronica, contractarea si licitarea în colaborare pentru procurareabunurilor si serviciilor. Prin publicarea pe web a specificatiilor ofertei,scad atat timpul, cat si costul de transmisie, marindu-senumarul de firme ce pot lua parte la licitatie. Astfel, cresteconcurenta si scade pretul.

� Licitatia electronica (e-auction). Licitarea produselor si obiectelorpe Internet s-a dovedit a fi un model de mare success. Produselevândute prin licitatie electronica pot fi de ultima ora, de suprastoc saucu stoc fluctuant, sau obiecte de valoare pentru colectionarii specializatisi include de la bunuri materiale, metale si materii prime agricole, lacu stoc fluctuant, sau obiecte de valoare pentru colectionarii specializatisi include de la bunuri materiale, metale si materii prime agricole, laobiecte de arta unicat.

� Piata unui tert/intermediar (third party marketplace) - seapeleaza la un site web pentru a avea acces la catalogul de produse aunei companii intermediare. Acest site apartine unui tert (un furnizorde servicii Internet, un furnizor de aplicatii sau o banca). Avantajul esteca se ofera pentru potentiali clienti o interfata unica catre produsele siserviciile mai multor producatori, fiind deservita prin intermediul unorcanale de informatii accesate frecvent. Acesta forma de comertelectronic se recomanda clentilor care se aprovizioneaza de la un numarfoarte mare de furnizori.� De exemplu, cominatul siderurgic Galati care se aprovizioneaza de la 500

furnizori

� Comunitatea virtuala (virtual community). Pe Internet, oamenii cu interesecomune se întrunesc în comunitati pentru a discuta sau asculta tematicilepreferate. Aceste forumuri – cum sunt: formul de discutii, grupul de discutiiinteractie (chat) sau lista de corespondenti (mailing list)- sunt utile atât în timpulliber, cât si pentru comunicarile de afaceri si sunt denumite “comunitati virtuale”.Fiecari membru poate oferi spre vanzare produse sau servicii sau poate adresacereri de cumparare a unor produse/servicii. Calitatea de membru a uneicomunitati virtuale presupune plata unei taxe sau sa fie compusa din clienti fidelia unui produs sau grup de produse.

� Furnizare de servicii pentru comert electronic(e-service providing).Serviciile care sustin activitatea de comert electronic nu sunt oferite exclusive defurnizorii de Internet (ei se rezuma în general la gazduirea paginilor web sau laasigurarea accesului pe Internet). Exista magazine universale electronice (e-mall)conduse de producatori, vânzatori, furnizori de Internet, asociatii, etc. Exista siconduse de producatori, vânzatori, furnizori de Internet, asociatii, etc. Exista siservicii electronice externe cum ar fi cele de management, de informatii, deprelucrare a datelor, de consultanta, care pot fi prestate în diferite variante decomert electronic. Oricare dintre verigele acestui lant valoric poate oferi serviciielectronice si poate deveni placa turnata pe piata specifica.

� Tranzactii bancare electronice (E-banking). Tranzactiile electronicefinanciare reprezinta una din cele mai de succes afaceri online, devenind deja unmod “natural” de a lucra cu bancile, sub variate forme de la Internet Banking,online Banking, Clik24 Banking. Clientul putând consulta conturile curente si dedepozit, poate primi si lista extrasele de cont, de a întocmi si transmite ordine deplata, sa constitue si sa lichideze conturi de depozit, sa acceseze diverse modele decredite acordate de banca, sa solicite si sa transmita dosarul de creditare, saapeleze la calculatorul de credite online pentru a simula variante de credite si acalcula dobînzile respective.

� Brokeraj de valori mobiliare (e-brokering, e-trading) Modelede afaceri cu valori mobiliare (actiuni, parti sociale) prinintermediul firmelor de valori mobiliare utilizând platformeinteractive de consultanta, de analiza a cotatiilor de actiuni si devânzare / cumparare de actiuni prin intermediul brokerului virtual.

� Brokeraj de informatii (e-information brokerage).Informatiile competente sunt necesare pe tot parcursul lantuluivaloric de la furnizorul de servicii. Aceasta necesitate nu mai poatefi în present satisfacuta de cunoscutole motoare sau cataloage,detinatorii de baze de date au migrat catre web oferind arhiveindexate pentru publicatii periodice, brevete si informatii de piata,dar si literatura stiintifica de specialitate. Unele dintre acestedar si literatura stiintifica de specialitate. Unele dintre acesteservicii comerciale sunt prestate contra cost.

� Modele de publicitate online (models of online advertising).Reclamele gazduite pe pagina de Internet sunt deseori generatoarede profit pentru magazinele electronice si pentru paginile deInternet în general. Banerele publicitare- cea mai cunoscuta formade publicitate- sunt plasate pe paginile de Internet cu un continutcorespunzator, cum ar fi pagina – gazda, subpagini attractive,pagini rezulate în urma cautarilor prin cuvinte-cheie. Activitateade reclama poate genera profit doar în cazul în care în site-ul areun trafic intens.”

SERVICIUL BANCAR ELECTRONIC E-BANKING� Serviciile bancare la distanŃă (Remote Banking), realizate pe cale electronică (ebanking), au

început să se dezvolte începând cu anul 1995, an în care banca americană PrezidenŃial Bankdin Mariland a lansat primele servicii bancare prinInternet. La jumătatea anului 2004,peste 17% dintre americani utilizau serviciile bancare electronice (e-bancă). Înprezent, serviciile bancare electronice sunt folosite, în special, de europeni: 48 demilioane de europeni, faŃă de 21 de milioane deamericani şi, respectiv 20 de milioanede japonezi, în cursul întregului an 2003. În anul 2004, circa 16.000 de instituŃiifinanciare din întreaga lume ofereau servicii de e-bancă.http://www.ebankingsecurity.net/stats/

� Serviciile e-banking utilizează computerul şi tehnologiile electronice ca suport pentruefectuarea de plăŃi şi alte trasferuri de documente. Prin utilizarea serviciului"Personal Computer Banking" nu mai este nevoie ca să te deplasezi la bancă pentru a-Ńiridica extraselede cont, pentru a efectuaplăŃi în lei sauvalută şi pentru a verifica dacăridica extraselede cont, pentru a efectuaplăŃi în lei sauvalută şi pentru a verifica dacădebitorii şi-au onorat obligaŃiile. Toate aceastea se pot efectua de la birou, prinintermediul computerului. În plus, serviciul "Personal Computer Banking" estedisponibil 24 de ore din 24, 7 zile pe săptămână.

� Serviciile bancare electroniceoferă acces la diverse informaŃii de contşi financiarbancare,în general,şi pot permite efectuarea de transferuri de fondurişi plăŃi din cont. DeŃinătorii deconturi pot avea acces la aceste servicii dacă se înregistrează la bancă în acest scopşiprimesc, după acceptarea înregistrării, o modalitate de identificare unică (nume, parolă, PIN– Personal Identification Number-, expresii de control, dispozitiv specialetc.), care să lepermită o utilizare sigură a serviciilor.

� Serviciile bancare prin Internet au, în general, costuri operaŃionale şi tranzacŃionale mai scăzute decât serviciile bancare obişnuite. Aceste servicii bancare nu sunt limitate numai la o locaŃie fizică (physical site); uneori, există bănci Internet fără ca aceste bănci să aibă în mod fizic sucursale, cum ar fi, de exemplu, Telebank (Arlington, Virginia) şi Banknet (UK). Mai mult, în anumite cazuri, web-sit-urile băncilor nu sunt restricŃionate să-şi realizeze tranzacŃiile în cadrul frontierelor naŃionale şi au capacitatea de a efectua tranzacŃii care implică sume mari de bani.

� În comparaŃie cu canalele tradiŃionale prin care se oferă servicii bancare prin intermediul sucursalelor, e-banking-ul utilizează Internetul pentru a distribui clienŃilor lor servicii bancareutilizează Internetul pentru a distribui clienŃilor lor servicii bancaretradiŃionale, cum ar fi: deschidrea de conturi, transferul de fonduri şi plăŃile electronice de facturi.

� E-banking-ul poate fi oferit, în principal, prin două căi. Prima, o bancă existentă care are, în mod fizic, birouri, poate să înfiinŃeze un site online şi să ofere servicii bancare electronice clienŃilor săi. De exemplu, Citibank este leader în e-banking, oferindservicii bancare tradiŃionale prin sucursalele sale sau serviciie-banking prin Internet).� ClienŃii Citibank îşi pot accesa conturile bancare prin Internet şi, în

plus, pot beneficia de servicii ca: interogarea contului, transfer de fonduri şi plata electronică a facturilor.

Produsele şi serviciile bancare pot include:� atragerea depozitelor bancare,� acordarea împrumuturilor,� managementul contabil,� acordarea de consultanŃă financiară, precum şi� furnizarea altor servicii şi produse de plată electronică, cum ar fi moneda

electronică.Conceptul de bancă virtuală a fost definit în literatura de specialitate ca fiind “banca în care contactul poate fi făcut printr-o varietate de canale, dar menŃinând aceeaşi interfaŃă şi accesând aceleaşi servicii”.

Procedee prin care se distribuie consumatorilor produse şi servicii bancare electronice sunt:

� terminal POS (point of sale terminals),� ATM-uri (automatic teller machine),� telefoane mobile,� calculatoare personale,� terminal la distanŃă,� Video Kiosk,� Internet şi altele.

RISCURI IN ACTIVITATEA E-BANKING

Schimbările rapide intervenite în tehnologia informatică,confruntă băncile cu riscuri specifice activităŃilor de bancăelectronică şi monedă electronică, astfel:� Riscul operaŃional apare dintr-o potenŃială pierdere datorată unor

deficienŃe semnificative în integritatea şi viabilitatea sistemului.Considerentele de securitate sunt supreme, dacă băncile sunt subiectede atac extern sau intern asupraproduselor şi sistemelor lor.

� Riscul de securitate. Controlarea accesului la sistemele băncii adevenit din ce în

� Riscul de securitate. Controlarea accesului la sistemele băncii adevenit din ce în ce mai complexă datorită capacităŃilor dezvoltate alecalculatorului, dispersării geografice a punctelor de acces şi utilizăriivariatelor căi de comunicaŃii incluzând reŃelele publice cum ar fiInternet-ul. Accesul neautorizat la reŃea ar putea conduce lapierderi directe, adăugarea unor datorii clienŃilor etc. Ar putea,de asemenea, avea loc o varietate a problemelor de autentificareşi acces specific.� De exemplu, controalele neadecvate ar putea conduce la atacuri reuşiteale hacker-ilor care operează prin Internet, care ar putea accesa, salvaşi utilizainformaŃii confidenŃiale despre clienŃi. În lipsa unor controale adecvate, o terŃăpersoană ar putea avea acces la sistemul computerizat al băncii şi ar putea să-lviruseze.

RISCURI IN ACTIVITATEA E-BANKING

� Riscuri legate de proiectarea, implementarea şiîntreŃinerea sistemelor. Astfel, o bancă este expusă risculuiunei întreruperi sau încetiniri a sistemelor sale, dacă bancaelectronică sau banii electronici aleşi de bancă nu sunt compatibilecu cerinŃele utilizatorului.

� Riscuri care apar datorită folosirii necorespunzătoare de cătreclienŃi a produselorşi serviciilor bancare.Riscul este mărit atuncicând o bancă nu îşi educă corespunzător clienŃii cu privire laprecauŃiile de securitate. În plus, în lipsa existenŃei unor măsuriprecauŃiile de securitate. În plus, în lipsa existenŃei unor măsuriadecvate de verificare a tranzacŃiilor, clienŃii ar putea să respingătranzacŃiile pe care le-au autorizat în trecut, creându-i astfel bănciinumeroase pierderi financiare. ClienŃii care folosescinformaŃii personale (informaŃii de autentificare, numere decărŃi de credit etc.) într-o transmitere electronică neasiguratăpoate permite persoanelor rău intenŃionate să obŃină accesul laconturile clienŃilor. Ca urmare, banca poate suferi pierderifinanciare din cauza tranzacŃiilor neautorizate. Spălarea banilorpoate fi o altă sursă de îngrijorare.

RISCURI IN ACTIVITATEA E-BANKING

� Riscul reputaŃional este riscul datorat unei opinii publicenegative semnificative care constă într-o piedere critică afondurilor sau clienŃilor băncii. Riscul reputaŃional poate apăreaatunci când acŃiunile băncii produc o piedere majoră a încrederiipublicului în abilitatea băncii de a îndeplini funcŃii critice pentru a-şicontinua activitatea. Riscul reputaŃional este important nu numaipentru o singură bancă, ci acesta este important pentru întregsistemul bancar.

� Riscul juridic apare prin violarea sau neconformarea cu� Riscul juridic apare prin violarea sau neconformarea culegile, regulile, reglementările sau practicile prescrise, sau atuncicând drepturileşi obligaŃiile legale ale părŃilor participante la otranzacŃie nu sunt stabilite corect. Băncile angajate înactivităŃile de “e-banking” sau “e-money” se pot confrunta cu riscurijuridice referitoare la dezvăluirea unor informaŃii privind clienŃii şi laprotecŃia secretului bancar.

� Alte riscuri: riscurile bancare tradiŃionale cum sunt risculde credit, riscul de lichiditate, riscul ratei dobânziişi riscul depiaŃă sunt riscuri care pot apărea şi în activitatea băncii electronice.

PRINCIPALELE AVANTAJE ALE CLIENTULUI CAREUTILIZEAZĂ ACEST SERVICIU E-BANKING

� instalarea programului, instruirea clientului şi asistenŃa tehnică sunt gratuite;

� legătura electronică permanentă cu banca în scopul obŃinerii informaŃiilor financiar – bancare on–line;informaŃiilor financiar – bancare on–line;

� transfer rapid al sumelor în valută spre şi dinspre România;

� beneficiarii sumelor primite nu plătesc comision;

� siguranŃa şi confidenŃialitatea tranzacŃiilor efectuate.