proiect analiza sistemelor

7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor

http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 1/26



Tema proiectului :

SISTEMUL ACORDARII CREDITELOR

IN CADRUL UNEI BANCI DE

COMERT EXTERIOR

Cuprins :

1. Definirea problemei

2. Prezentarea fluxului de activitate si a celui informal-decizional alsubsistemului de acordare si gestionare a creditelor1.1. Structura generala a sistemului2.1. Subsistemul de acordare si gestionare a creditelor3.1. Tipuri de credite acordate de banca4.1. Documente necesare pentru analizarea de catre banca a

oportunitatii acordarii unui credit

.1. !ndicatori de performanta financiara folositi pentru evaluarea siclasificarea creditelor

3. "egatura sistemului cu celelalte subsisteme

4. #naliza critica a situatiei existente

5. Solutia propusa1.1. Proiectul logic2.1. Proiectul fizic

6. #naliza cost-beneficiu

2



7. $ibliografie

.

Definirea prolemei

Sistemul bancar actual din %omania este intr-o continua dezvoltare si

transformare. Datorita complexitatii mereu crescande se inpune tot mai multintroducerea te&nicilor moderne moderne de calcul in acest sistem. !n acest

context introducera te&nicilor mai sus mentionate trebuie facuta avand in vedere

o abordare sistemica integratoare si nu o abordare unilaterala a problemei.#ceasta necesitate este data de caracterul dinamic al dezvoltarii si functionarii

sistemului' datorat impactului pe care acesta il are cu mediul din care face partesi anume mecanismul concurential al pietei.

#ceste considerente reprezinta punctul de plecare al acestui proiect careeste o solutie imbunatatita a vec&ii abordari informatice la o banca de comert

exterior.Proiectul va prezenta situatia existenta la banca' solutia propusa si

diferentele observate' rezultand o evidentiere a avanta(elor noii solutii'

evidentiere realizata prin analiza cost beneficiu.Pentru aceasta' utilizand metodele de abordare specifice analizei de sistem

se va realiza o urmarire logica a etapelor proiectarii sistemice. Se va prezentastructura generala pe departamente a bancii evidentiindu-se pozitia si importanta

sistemului acordarii creditelor' veriga principala a oricarui sistem bancar.

Proiectul cuprinde si o prezentare a principalelor categorii de crediteacordate de banca.

!n cadrul sistemului de creditare vom analiza doar subsistemul creditelor in

valuta si lei pentru investitii' productie si alte activitati economice' celelaltecategorii de credite fiind aspecte particulare ale problemei considerate' eleputand fi abordate usor cu modificari minime.

De asemenea' se va analiza fluxul activitatilor specifice acestui subsistem

in scopul evidentierii legaturilor informational-decizionale intre nivelele ierar&icecu prezentarea documentelor aferente )suportul material al legaturilor*.

Proiectul contine o prezentare a sistemului actual de creditare' degarantare' de urmarire a rambursarii creditelor' calculand si riscurile aferente

nerambursarii.!n acest sens se va dezvolta un nou pac&et de programe destinat +

1* clasificarii multicriteriale a cererilor de credite si acordarii acestora in

functie de resurse2* calculul dobanzilor si a sumelor de rambursat

3* prezentarea situatiilor creditelor atat pentru un anumit client cat si pertotal banca.

!n final' pentru demonstrarea eficacitatii noului sistem se va face o analizacomparativa cost-beneficiu.

!n concluzie' acest sistem poate fi o alternativa mai buna pentru sistemul

acordarii creditelor la banca studiata.

2.

!re"entarea flu#ului $e acti%itati informational&$eci"ionale $e

acor$are si 'estionare a cre$itelor

3



Pentru a se putea realiza o analiza si o reproiectare eficienta a modului deacordare a creditelor in cadrul bancii' trebuie sa se tina seama de pozitia si

importanta acestuia' si de legaturile informational-decizionale cu celelaltedepartamente.

()*) Structura 'enerala a sistemului

Sc&ema generala a structurii departamentale a bancii se poate urmari infigura 1* si 2*.

!RESEDINTE

P%!, !/P%/S/D!0T/

!/P%/S/D!0T/

!/P%/S/D!0T/

DIRECTIA

R ESURSE UMANE

!/P%/S/D!0T/

DIRECTIA

+URIDICA

DE!ARTAMENTUL

DE CONTROL

SECRETAR

,ENERAL

4



ig. 1+ Structura departamentala a bancii

!rese$intele are urmatoarele atributii+

- este si presedintele onsiliului de #dministratie al bancii

- conduce si coordoneaza intreaga activitate a bancii- reprezinta banca in relatiile cu terti si autoritatile statului

- coordoneaza directiile care realizeaza operatiuni ce privesc interesulgeneral al bancii )resurse umane' (uridica' control' secretariat general*

• Directia resurse umane – asigura anga(area si pregatirea personalului.

• Directia Juridica – avizeaza normele de lucru interne ale bancii pentru aasigura concordanta prevederilor acestora cu legislatia in vigoare da asistenta

(uridica de specialitate in derularea operatiunilor tuturor directiilor bancii sustineactiunile bancii introduse la instantele (udecatoresti pentru recuperarea

creantelor de la debitorii si alte actiuni (udecatoresti in care este implicata banca.

• Departamentul de Control – realizeaza controlul intern asupra gestiunii

bancii si ia masuri de recuperare a debitelor constatate' controleaza respectareanormelor interne de lucru de catre directiile operative ale bancii si unitatile

teritoriale ale bancii+ sucursale' filiale' agentii' puncte de lucru etc.• Secretariatul General – realizeaza lucrarile de secretariat la nivelul

intregii banci' relatiile cu mass-media' urmareste &otararile adoptate de onsiliul

de #dministratie a bancii' executa actiunile de protocol intern si extern la nivelulbancii.

SECRETARUL

,ENERAL AL

BANCII

-ICE!RESEDINTE

.!RIM

-ICE!RESEDINTE

-ICE!RESEDINT

E

*

-ICE!RESEDINT

E

(

5



omitetul deadministrare a

activelor sipasivelor

Directiatrezorerie

Departamentularbitra( si

supraveg&ereapozitiei valutare

Directia tezaur

Directiasucursale

omitetul derealizare a

ar&ivelor

Directiastrategie si

managementfinanciar

Directia

contabilitatiigenerale

Directia

operatiuni cutitluri de plata

si titluri decredit

Directia afaceridocumentare

Directiaparticipatii

Directia relatiisi

corespondentibancari

Directia

metodologie

Directiainformatica si

telecomunicatii

Directia analizasi gestiune

Directia definantare aexportului

omitetul deinvestitii

Directia deorganizare si

secretariat

Directiaeconomica

Directiainvestitii

Directia

mareting sidezvoltare

produse

Directia relatiicu mass-media

si creareaimaginii

institutionale

Directia carduri

6



ig. 2 Structuradepartamentala a bancii )continuare*

!rim&-iceprese$intele are urmatoarele atributii +- este loctiitor de drept al presedintelui in lipsa acestuia

- coordoneaza in mod direct comitetul de administrare a activelor sipasivelor' directia de trezorerie' departamentul de arbitra( si supraveg&ere a

pozitiei valutare' directia de tezaur si directia sucursale.

• Comitetul de administrare a activelor si pasivelor – este format din

specialisti din cadrul bancii' de regula la nivel de directori si sefi de servicii. /l se

intruneste periodic pentru a analiza situatia plasamentelor bancii in credite si

depozite si a decide in legatura efectuarea acestora in perioadele viitoare. !nacest scop se ia in analiza nivelul de dobanzi si perspectiva de evolutie a

acestora' perioadele de plasare' sumele de plasat' categoriile de banci si clienti lacare urmeaza a se face plasamentelor. De asemenea' se analizeaza situatia

resurselor bancii ce urmeaza a fi plasate in credite si depozite' precum siobligatiile de plata in perioada urmatoare si sursele de acoperire a acestora.

• Directia trezorerie – administreaza si asigura gestiunea zilnica resurselor

si plasamentelor bancii' tinand cont de scadentele de plata a obligatiilor bancii si

resursele disponibile la scadentele respective. !n acest scop' realizeazaredistribuirea surselor disponibile intre unitatile teritoriale ale bancii' precum si

operatiuni de atragere si de plasare de resurse pe piata monetara' inclusiv de la

banca centrala.• Departamentul arbitraj si supravegherea pozitiei valutare - efectueaza

operatiuni de arbitra( valutar+ vanzarea si cumpararea de valute interne si

externe la vedere )spot* si la termen' in functie de necesarul de plati externe albancii pe fiecare valuta in parte' precum si pentru realizarea unor venituri din

diferentele de curs valutar.rmareste incadrarea in fiecare zi a expunerii valutare a bancii in limitele

stabilite de autoritatea de supraveg&ere bancara 5 $0%. /xpunerea valutara

reprezinta diferenta dintre totalul resurselor )activelor* si totalul obligatiilor)pasivelor* in valuta ale bancii. and activele sunt mai mari decat pasivele' banca

se afla in pozitie lunga' iar in caz contrar' banca se afla in pozitie scurta. "imita

maxima de expunere este stabilita in prezent la la maximum 167 din fondurileproprii ale bancii )capitalul social 8 fondurile de rezerva*.

7



• Directia tezaur – asigura pastrarea si gestionarea numerarului in lei si

valuta detinut in casierii si in tezaurul bancii. De asemenea' realizeaza

alimentarile cu numerar in lei si valuta ale unitatilor teritoriale' precum siretragerea din circulatie a bancnotelor uzate' care urmeaza a fi inlocuite.

• Directia sucursale – asigura coordonarea si indrumarea activitatilor

unitatilor teritoriale ale bancii.

-iceprese$intele * coordoneaza directiile+ de strategie si management

financiar' de contabilitate generala' de operatiuni cu titlu de plata si de credit' de

afaceri documentare' de participatii' de relatii si corespondenti bancari' demetodologie.

• Comitetul pentru realizarea activelor – este alcatuit din specialisti din

cadrul bancii' directori sau sefi de servicii. /l analizeaza periodic situatiarecuperarii creditelor nerambursate la scadenta si a dobanzilor neincasate la

termen' stabilind masurile ce trebuiesc luate. #ceste masuri se refera la trecerea

la executarea garantiilor materiale' actionarea in (ustitie a debitorilor insolvabiliin vederea declararii acestora in faliment recuperarea creantelor bancii pe calea

reorganizarii sau lic&idarii (udiciare a respectivilor debitori.• Directia strategie si management financiar – intocmeste situatiile

financiar contabile periodice si bilantul contabil annual al bancii' asiguranddepunerea acestora in termen. /fectueaza analize si prezinta propuneri consiliului

de administratie al bancii privind strategia in domeniul atragerii de resurse decreditare in lei si valuta si al efectuarii plasamentelor acestor resurse in credite si

depozite' pe baza evolutiei dobanzilor in lei si valuta' urmarind realizarea unor

venituri cat mai mari cu costuri cat mai reduse.

• Directia contabilitatii generale – tine evidenta contabile a tuturor

operatiilor bancii in conformitate cu planul de conturi si metodologia legala in

vigoare de inregistrare in contabilitate a operatiunilor bancare.

• Directia operatiuni cu titluri de plata si titluri de credit – gestioneazatitlurile de stat cumparate de banca de pe piata financiara si celelalte categorii de&artii de valoare+ cambii' trate' bilete la ordinac&izitionate de la clienti in cadrul

operatiunilor de acordare de credite si efectueaza operatiunile de valorificare la

scadenta a acestora.

• Directia afaceri documentare – deruleaza acreditivele de import si export

desc&ise de clientii bancii si realizeaza celelalte categorii externe in cadrul

operatiunilor de plati pentru importuri si de incasari din exporturi+ incassodocumentar' ordine de plata externe etc.

• Directia participatii – deruleaza si urmareste realizarea operatiunilor de

participare a bancii la capitalul social 5 in calitate de actionar 5 la alte societati

comerciale.• Directia relatii si corespondenti bancari – realizeaza operatiunile de

desc&idere de conturi de corespondent ale bancii la banci din tara si strainatateprin inc&eierea de conventii. /a prevede+ conditiile te&nice de derulare a

operatiunilor prin aceste conturi nivelul minimal al sumei ce trebuie sa existe inpermanenta in cont modul de acoperire a eventualului sold debitor la finele zilei

operative etc.

• Directia metodologie - intocmeste proiecte de norme de lucru ale bancii

si le supune aprobarii onsiliului de #dministratie. /a avizeaza circularele'normele interne' regulamentele etc. elaborate de celelalte directii ale bancii

privind derularea diferitelor operatiuni.

8



-iceprese$intele ( coordoneaza comitetul de credite ' precum si directiile+

de informatica si telecomunicatii analiza si gestiune credite de finantare aexportului.

• Comitetul de credite 5 format din specialisti' directori si cadre de

conducere ale bancii' analizeaza si aproba' in cadrul competentei stabilita de

onsiliul de #dministratie' documentatiile de credite de valori importante depuse

de clientii bancii.• Directia informatica si telecomunicatii 5 realizeaza informatizarea

operatiilor bancii si procesarea statistica a raportarii primite de la directiile

operative din centrala bancii si de la unitatile teritoriale.

• Directia analiza si gestiune credite 5 acorda creditele aprobate de

comitetul de credite al bancii precum si al celor aprobate de la nivelul de

competenta al directiei. rmareste rambrsarea la scadenta a creditelor acordatesi a dobanzilor aferente si daca este cazul face propuneri de masuri pentru

executarea garantiilor.

• Directia de finantare a exportului 5 asigura procurarea de resurse

banesti la solicitarea producatorilor interni de marfuri pentru export' prin

obtinerea de linii de credite externe de la banci si institutii financiare straine siprin acordarea de credite in lei pentru productia de export respectiva.

-iceprese$intele . coordoneaza comitetul de investitii' departamentul de

carduri' precum si directiile+ organizare si secretariat' investitii' mareting sidezvoltare produse' relatiile cu mass-media.

• Comitetul de investitii 5 analizeaza documentatiile de investitii privind

construirea' amena(area' modernizarea' dotarea cu te&nica de calcul' mobilier sicelelalte unitati ale sediilor de banca si avizeaza proiectul planului anual de

investitii aprobat de consiliul de administratie al bancii.

• Directia de organizare si secretariat 5 prezinta propuneri privind sc&emade organizare si functionare a bancii. /a precizeaza numarul de personal pefunctii si specialitatii' nivelele de salarizare si celelalte categorii de stimulente

)prime' sporuri etc.*' pentru personalul de conducere si de executie ale bancii. /a

colaboreaza cu Directia %esurse mane la selectionarea' promovarea' siincadrarea la nivelele de salarizare a personalului bancii.

• Directia economica 5 asigura aprovizionarea si dotarea te&nico-materiala

a compartimentelor de lucru ale bancii cu mobilier' birotica si materiale de uzadministrativ-gospodaresc.

• Directia investitii 5 urmareste derularea lucrarilor de investitii conform

obiectivelor si etapelor prevazute in programul de investitii.

• Directia marketing si dezvoltare produse 5 studiaza piata produselor siserviciilor bancare si prezinta analize si propuneri de diversificare si perfectionare

a produselor si serviciilor oferite clientelei.• Directia relatii cu mass-media si crearea imaginii institutionale – asigura

relatiile cu mass media' inclusiv in ceea ce priveste promovarea actiunilor dereclama.

• Departamentul carduri – promoveaza si deruleaza operatiuni de plati

catre clienti prin carduri.

()() Susistemul $e acor$are si 'estionare a cre$itelor

#re drept obiective +

9



- analiza cat mai eficienta a cererilor de credit ale clientilor' cu reliefarea

cat mai corecta a criteriilor ce vor conduce la aprobarea sau respingerea cererilor

de credit- acordarea creditelor in limitele resurselor existente- urmarirea rambursarii creditelor in scopul maximizarii profitului bancii

prin activitatea de creditare.

().) Tipuri $e cre$ite acor$ate $e anca

a* Creditarea prin plafon de lucru

#cest tip de creditare se realizeaza in beneficiul clientilor care au conturi labanca desc&ise' isi deruleaza operatiile de incasari si plati prin acestea' prezinta

garantii materiale si morale si desfasoara o activitate eficienta.

9biectul acestei creditari il reprezinta + acoperirea temporara a decala(ului deficitar dintre totalul activelor

circulante si totalul pasivelor aferente

acordarea unei linii de credit pentru anga(amente externe.0u pot face obiectul creditului in cadrul plafonului de lucru c&eltuielile pentru

orice fel de activitati a caror durata de incasare depaseste termenul de 12 luni.Plafonul de lucru reprezinta limita maxima de acoperire a deficitului de fonduri

intr-o perioada determinata ca rezultat al analizei efectuate de catre banca' careinclude descoperitul de cont si:sau linia de credit acordata pentru destinatiile

aratate mai sus' in limita valabilitatii acestora.

#cestea se utilizeaza sub forma de credit de plati si se ramburseaza pe masuraincasarii marfurilor livrate' lucrarilor executate si serviciilor prestate' precum si

pe masura expirarii valabilitatii garantiilor' acreditivelor si altor anga(amenteasumate de banca in numele clientului.

!ncasarile clientului se fac in contul sau curent' inclusiv pentru activitatile caresunt creditate prin conturi distincte de imprumut' regularizarea acestora intrand

in sarcina clientului' sau care sunt finantate din surse proprii ale acestuia.

Soldul debitor al contului curent nu poate depasi plafonul de lucru' iar la dataexpirarii valabilitatii acestuia sumele trase' existente in sold' devin eleigibile'

aplicandu-li-se dobanda penalizatoare.Pentru acordarea plafonului de lucru are loc analiza abordarea si urmarirea

acestuia. !n acest proces se tine seama de urmatoarele aspecte+ determinarea gradului de acoperire a plafonului de lucru se face de

administratorul de credite in functie de rezultatele analizei si garantiilor oferite declient.

stabilirea necesarului de mi(loace ce urmeaza sa fie asigurate de credite. nivelul plafonului de lucru nu poate depasii 27 din volumul de afaceri

derulate prin conturile clientului in ultimele 12 luni premergatoare cererii.

stabilirea anuala a plafonului de lucru )valabil pana la 31 decembri al

anului respectiv*. solicitarile din ultima perioada a anului pot fi aprobate in cazuri (ustificate'

cu scadente peste termenul de 31 decembrie. anuntarea imediata a clientului inscris dupa aprobare' in scris' in vederea

inc&eierii si semnarii conventiei de lucru.

depunerea la dispozitia Serviciului rmarire si Derulare redite' sub

semnatura administratorului de credite.

realizarea unei fotocopii a conventiei de lucru in vederea acordarii siurmaririi incadrarii creditelor in limita aprobata.

10



prezentarea unei note Serviciului #naliza redite si ;arantii ,ateriale si

directorului sucursalei pentru luarea deciziei de continuare a derularii plafonului

de lucru cu clientul respectiv.

b Creditarea activitatii de export

#ceste credite se acorda clientilor pentru productia si:sau exportul propriuzis daca acestia au desc&ise conturi de baza in lei si in valuta la banca' dacaprezinta garantii' nu inregistreaza pierderi si dac exista posibilitati certe de

rambursare a creditelor si costurilor aferente.Principalele aspecte ale analizei' aprobarii si urmaririi creditelor sunt la

centrala si la sucursale!

"a centrala

#naliza se face pe baza contractelor de export si a declaratiei ca

respectivele contracte nu fac obiectul creditarii de catre alte societati bancare.

#ceasta declaratie este semnata de reprezentantii legali ai clientului' si easpecifica ca produsele de export inglobeaza importuri de completare in limita acel mult 367 din valoarea exportului.

reditele acordate nu pot depasii <67 din valoarea contractului extern'

evaluat la cursul din ziua respectiva. ,ar(a dobanzii va fi de maximum = puncte procentuale pe an' peste nivelul

dobanzii de referinta. reditele se acorda pe termen de maximum >6 de zile calendaristice' cu

posibilitati de reinnoire.

Dupa analiza si verificarea celor de mai sus' in maximum trei zile lucratoare

de la data primirii documentatiei complete de la client' Directia inantarii

/xportului va transmite imediat sucursalelor cererea de credit' impreuna cudocumentatia aferenta' in vederea completarii analizei' intocmirii conventiei de

credit si derularii creditului. Directia inantarii /xportului asigura' centralizat' gestionarea liniilor de

credit primite de la $0%. "unar' pana la 16 ale lunii in curs' remite la $0%' Directia redite si

9peratiuni de Piata' lista agentilor economici beneficiari de credite si soldulcreditelor anga(ate la finele lunii expirate.

"a sucursale

Se indruma clientii asupra documentatiei ce trebuie depusa la centralabancii.

Dupa primirea de la centrala bancii a cererilor de credit si a documentatiei

anexate la acestea' se analizeaza eficienta economica si financiara a clientului.

Se intocmeste de asemenea nota de propuneri' iar dupa aprobarea acesteia se

anunta imediat' in scris' clientul in vederea semnarii conventiei de credit. Serviciile redite si ;rantii ,ateriale din sucursale vor solicita aprobarea in

vederea acordarii creditelor.

Serviciul rmarire si Derulare redite urmareste incadrarea creditului in

linia prevederilor din conventia de credite. Din creditele acordate pentru activitatea de export se interzice constituirea

de depozite pentru participarea la licitatii valutar si efectuarea de plati anticipatepentru aprovizionari directe sau prin intermediari.

11



"unar' pana la data de ale lunii in curs' sucursalele vor transmite la

Directia inantarii /xportului lista clientilor beneficiari de credite si soldul

creditelor anga(ate la finele lunii expirate.

c Credite in valuta si in lei pentru productie# investitii si alte activitati

reditele in valuta se pot acorda pentru+ export' prestari de servicii siexecutari de lucrari externe' investitii' productie' rete&nologizare' modernizare'comercializare etc.

reditele in valuta se acorda pe termen scurt' mediu si lung. /le se acorda dintrezoreria sau prin refinantare externe.

reditele in lei se pot acorda persoanelor (uridice rezidente pentru acoperireanecesitatilor de productie' investitii' transporturi etc.

Principalele aspecte ale analizei' aprobarii si urmaririi rambursarii acestor

tipuri de credite sunt+ "a acordarea creditelor in valuta se urmareste obtinerea unor venituri din

dobanda' mar(a si comisioanele care sa acopere costul refinantarii' risc de client'

risc de tara' studiu de fezabilitate' influenta factorilor de durata. Directorii sucursalelor vor numi pentru analiza creditelor in valuta

administratori de credite experimentati care sa cunoasca limba in care esteredactata conventia de credit extern.

Scadentele de rambursare a creditelor se stabilesc la termene rezultate din

analiza surselor nominalizate de client scadentele pot fi stabilite lunar'

trimestrial' semestrial sau annual. Pentru creditele de trezorerie' Serviciul rmarire si Derulare redite va

primi scadentarul de la administratorul de credite din Serviciul #naliza redite si

;arantii ,ateriale. Programele folosite sunt+ Credint pentru credite in valuta din trezoreria

bancii si redite pentrucele cu refinantare externa. ,a(orarea valorii initiale a creditului si:sau reesalonarea acestuia se fac la

solicitarea scrisa' (ustificata a clientului.

()/) Documentele necesare pentru anali"area $e catre anca aoportunitatii acor$arii cre$itului

1. Cerere de credit cu urmatoarele elemente obligatorii +

- formular' cu+ antetul firmei' adresa' numar de telefon' fax' telefax' numarul deconturi si bancile la care sunt desc&ise

- date privind creditul sau anga(amentul de plata solicitat+ valoare' obiect'termen' posibilitatile platii avansului si a primei de asigurare externe daca este

cazul- garantii cerute de societate.

2. Statutul si contractul societatii cu modificarile ulterioare si confirmarea

conducerii executive privind activitatile desfasurate efectiv' ale caror rezultate

sunt reflectate in bilantul contabil )daca clientii sunt noi*.3. Certificatul de inmatriculare al $egistrului Comertului si codul fiscal#

precum si inscrierea la #dministratia inantelor Publice )daca clientii sunt noi*.4. %ilantul contabil certificat de #dministratia inanciara cu toate anexele'

situatia rezultatelor financiare si balanta de verificare inc&eiata pentru ultima

luna premergatoare cererii de acordare a creditului.

12



5. $aportul la bilantul prezentat la ultima sedinta a onsiliului de

#dministratie si:sau in #dunarea ;enerala a #ctionarilor' procesul verbal de

aprobare al acestuia' precum si raportul cenzorilor.6. &roiectul'contractul comercial care face obiectul creditului.7. Studiul de fezabilitate asupra investitiei pentru modernizare'

rete&nologizare sau initiere a unei activitati noi de productie pe care

intentioneaza sa o efectueze societatea' din care sa rezulte oprtunitatea sieficienta proiectului precum si posibilitatile reale de rambursare integrala acreditului solicitat.

8. &lanul de trezorerei )pentru creditele pe termen scurt*.9. Situatia fluxului de numerar in lei si valuta# dupa caz )pentru creditele pe

termen mediu si lung*.10. Studii de piata la import si export( perspective de export.

11. Situatia contractelor de desfacere la intern si extern inc&eiate pe anul in

curs si anii urmatori pe produse' valori' tari' firme si modalitati de incasare a

acestora.12. )xtrasele de cont la zi privind conturile curente desc&ise la alte banci.

13. Situatia la zi a creditelor angajate la alte banci )curente si restante* siscadentarul acestora.

14. Situatia surselor de aprovizionare cu materii prime' ponderea importuluide completare in totalul necesar.

15. Situatia stocurilor existente si vec&imea acestora.

16. Situatia angajamentelor pe firme' termene si valori' precum si modalitati

de plata.17. Situatia creantelor interne si externe pe valori' firme' termen si

modalitati de incasare.18. *vizul ministerului mediului )daca e cazul *.

19. *lte situatii si documente ce se considera necesare de catre

administratorul de credite pentru aprecierea corecta a situatiei clientului.20. *ngajamentul conducatorului societatii ca va semna contractele de

garantie prezentate in proiect si ca va constitui garantiile prevazute in conventiile

inc&eiate cu banca.21. +isa 5 strict confidentiala 5 care sa contina curriculum vitae al

conducatorilor societatii.22. Completarea &lanului de *faceri )anexat*.

!n figurile 3* si 4* se pot urmari circuitul conventiilor de credit si circuitul

notelor de propuneri pentru aprobarea creditelor.

0ota de propuneri

aprobata

13



avizare semnare

1 exemplar 1 exemplar 1 exemplar 1 exemplar

)original* 8 documentatie credit )copie* )copie*

!nterviu"!/0T 5 #D,!0!ST%#T9% %/D!T

!ntocmire si redactare90/0T!/ %/D!T

Director Sucursala

Sef serviciu#naliza redite si

;rantii ,ateriale

9ficiul (uridic

90/0T!# %/D!T4 exmplare

1 original 8 3 copii

Serviciul analiza

redite si ;arantii

,ateriale

Serviciul rmarire

siDerulare redite

"!/0T

Directia

Tezaur

14



#%?!# %/0T#

ig. 3+ ircuitul conventiilor de credit

aprobat )da:nu*

!nterviu"!/0T 5 #D,!0!ST%#T9% %/D!T/

Credite in

valuta

Credite

export

COMUNC!"#

$C"$! C!%"#

C&#N%

!pro'at (da)nu*

$ervi+iul !nali,a

Credite i

rantii Materiale- ad/init

rator +redite

n+eiere +onventie

+redit

Client !d/initrator

"#C%!

N!N%!"#

#O"%

!N!&! C#"#"# C"#%$ervi+iul !nali,a Credite i arantii Materiale

- !MN$%"!%O" C"#%#

"#C%! N!N%!"

"O#C%# $ "$C !NC

ire+tia "elatii i

Corepondenti an+ari

( reinantare externa *

$#"CU&

U"M!""#

$

#"U&!"#

C"#%#

N%OCM"# NO%! # "OUN#": NO%! # !"#C#"#:

NO%! # "#&!%.$ervi+iul !nali,a Credite i arantii Materiale

- !MN$%"!%O" C"#%# -

$ervi+iul

!nali,a Credite

i

arantii Materiale- $# $#"CU -

$#"CU&C&#N%#&!

$ervi+iul !nali,a Credite i arantii Materiale

- $# $#"CU-

Cerere i

"apun

Co/pletare Nota de

ropunere

15



aprobat )da:nu*

aprobat )da:nu*

@ avizare

ig 4+ ircuitul notelor de propuneri pentru aprobarea creditelor

"#C%O" $UCU"$!&!

COM%#% C"#%#

$UCU"$!&!

Centrala

$#"CU&

!N!&! C"#%#

$UCU"$!&!

apro'are ) avi,are

"#$#N%#:C#"#$#N%# COO"ON!%O"

NO"M!"# apro'are ) avi,are

COM%#% C"#%#

C#N%"!&!

COM%#%

"#C%#

$u'e+retariat

COM%#% "#C%#

apro'at

(da)nu*

CON$&U #

!MN$%"!%#

$u'e+retariat

CON$&U #

!MN$%"!%#

apro'at

(da)nu*

16



()0) In$icatori $e performanta financiara folositi pentru e%aluarea si

clasificarea cre$itelor

1.Solvabilitatea

%eflecta gradul in care capitalul propriu asigura acoperirea creditelor pe

termen scurt' mediu si lung. Se calculeaza dupa formula+

S9"#$!"!T#T/)7* @ )#P!T#" P%9P%!8P%9!A!9#0/*:)#P!T#" P%9P%!8P%9!A!9#0/8T9T#"

%/D!T/*B166

2.;radul de indatorare

;%#D" D/ !0D#T9%#%/)7* @ )D#T9%!! T9T#"/ : T9T#" #T!/*B166

Datorii Totale @ credite pe termen scurt'mediu si lung 8 datorii fata de tertiTotal #ctive @ active fixe 8 active circulante.

3."ic&iditatea

"!?!D!T#T/#)7* @ )#T!/ "!?!D/ : D#T9%!!*B166

4." ic&iditatea imediata

"!?!D!T#T/# !,/D!#T#)7* @ )#T!/ "!?!D/ : D#T9%!! P/ T/%,/0 S%T*B166

#ctive "ic&ide@0umerar in asa8Disponibil in onturi8arnete ec cu "imita de Suma88Produse'"ucrari si Servicii acturate si 0eincasate

Datorii pe Temen Scurt @ redite pe Termen Scurt 8 9bligatii ata de Terti.

.;radul de acoperire a c&eltuielilor din venituri

;%#D" D/ #. # ?/"T. D!0 /0!T%!)7* @ )/0!T%! !0#S#T/ : ?/"T!/"! #/%/0T/

/0!T%!"9%*B166

3.

Le'atura sistemului cu celelealte susisteme

Dupa cum se observa din structura departamentala' departamentul credite

are cea mai mare importanta el fiind responsabil de realizarea activelor bancii. /leste in stransa legatura cu directia informatica si telecomunicatii si cu directia

analiza si gestiune credite. De asemenea exista relatii cu comitetul de realizare aactivelor si cu comitetul de administrare a activelor si pasivelor.

#cest departament este condus de un vicepresedinte' membru al

onsiliului de #dministratie.!n aceste conditii se impune o solutie optima privind informatizarea prin

folosirea te&nicilor moderne de calcul ale acestui departament de o importantama(ora in functionarea bancii.

4.

Anali"a critica a situatiei e#istente

!n prezent in banca se pac&ete softCare )redint # ,ermit pentru

gestiunea creditelor insa acestea sunt inadecvate din cauza dificultatii folosirii

17



interfetei si neluarii in considerare a tuturor criteriilor si situatiilor fortuite impuse

de factorii externi imprevizibili.Pac&etele actuale nu tin seama de criterii de natura calitativa' cum ar fi

fidelitatea clientului fata de banca# importanta si factori de incurajare a clientului .+idelitatea clientului fata de banca poate fi estimata prin vec&imea sa si

prin numarul de credite inc&eiate fara incidente de plata.

mportanta clientului se cuantifica printr-un indicator. !n atribuirea valoriiacestui indicator se tine seama de acordarea unor bonificatii pentru clientii care

sunt anga(ati si in alte genuri de relatii economice cu banca decat cele obisnuite.+actori de incurajare a clientului reliefeaza politica bancii in ceea ce

priveste categoriile de clienti. $ancile pot fi axate pe clienti din mediul rural' deexemplu o astfel de banca va accepta in continuare clienti care nu apartin acestui

mediu rural' dar va incura(a in politica de credite pe clientii din mediul rural.

5. Solutia propusa

#sa cum s-a aratat in analiza critica a situatiei existente' prezentul sistem

trebuie revizuit' proiectarea fiind o consecinta necesara a complexitatii sale. !nacest scop s-a realizat proiectarea unei aplicatii ox Pro ce lucreaza pe o baza de

date formata din inregistrari referitoare la creditele acordate sau candidatepentru acordare' realizeaza principalele functii pentru gestiunea acordarii

creditelor. Programul este proiectat astfel in cat sa se incadreze intr-un sistemformat din mai multe programe aferente diferitelor departamente.

S-au introdus criterii suplimentare care sunt o estimare cantitativa a unor

criterii de natura calitativa+♦ +idelitatea clientului fata de banca )vec&imea sa si numarul de

credite inc&eiate fara incidente de plata*

♦ mportanta clientului )arata o eventuala favorizare a clientilor

care sunt anga(ati si in alte relatii economice cu banca*♦ +actori de incurajare a clientului )politica bancii in ceea ce

priveste categoriile de clienti*.

0)*) !roiectul lo'ic

Model

Pentru rezolvarea problemei creditelor acordate de catre banca se pot

folosi te&nici de analiza mulicriteriala./lemente de terminologie folosite in analiza multicriteriala+Decizia – &otararea de a alege o anumita varianta de actiune' din mai

multe posibile' atasate unui anumit proces sau fenomen

&rocesul de luare a deciziilor – multimea actiunilor intreprinse de decidentiin vederea stabilirii deciziei

Decidentul – persoana care evalueaza' analizeaza' conduce si aplicaprocesul sau fenomenul care a generat situatia de decizie

.ultimea variantelor 5 multimea posibilitatilor de actiune la un momentdat' in evolutia fenomenului. iecare varianta este descrisa de parametrii

.ultimea criteriilor 5 multimea acelor parametrii ce caracterizeaza procesul

si in functie de care se urmareste compararea variantelor

18



∑=

=n

j

j p1

1

.ultimea obiectivelor 5 este o multime definita pentru fiecare criteriu in

parte si este o multime de caracteristici atasate acestuia si care trebuieindeplinite in urma aplicarii deciziei.

.ultimea starilor naturii – poate fi asemuita in acest caz cu piata.

)tapele analizei multicriteriale

1. /tapa de predecizie 5 etapa in care decidentul realizeaza masurile' face

experimentele' alege variantele' le evalueaza' elimina unele dinte ele sau adaugaaltele' cauta informatii noi. %ezultatul acestei etape este o lista de variante

realizabile' criterii de apreciere si cuantificari corespunzatoare.2. /tapa de decizie 5 conduce la decizii partiale. Procesul de luare a deciziilor

este dinamic' in sensul adoptarii unor decizii care sa conduca la rezultate din ce

in ce mai bune. Decizia corespunzatoare rezultatului optim se numeste deciziaoptima.

3. /tapa de postdecizie 5 evalueaza decizia adoptata in etapa anterioara eaprecede etapa de predecizie a procesului urmator de decizie.

,odelul de decizii multiatribut ),#D,* consta in alegerea variantei optime

dintr-o multime finita de variante' care se compara intre ele in raport cu criterii

apartinand unei multimi finite. iecare varianta este caracterizata in raport cufiecare criteriu numeric sau nenumeric. iecare criteriu urmareste un anumit scop

de maxim sau de minim.

Decizii multiatribut

ie o multime de variante @ 1' 2' E. m F si o multime de criterii @ 1' 2' E. n F. Pentru fiecare criteriu ( ' (@1'E..'n se asociaza fiecareivariante ! ' i@1'E.'m ' un vector reprezentand rezultatul evaluarii acelei variante

in raport cu criteriul (. #cesti vectori formeaza liniile unei matrice #' numitematricea consecintelor .

1 2 E n

1 a11 a12 E a1n

#@ 2 a21 a22 E a2n

E E E E E

m am1 am2 E amn

Probleme caracterizata de o astfel de matrice se numeste &robleme dedecizie multiatribut cardinala!

Daca nu toate criteriile au aceeasi importanta' le putem asigna coeficientii

de importanta p ( ' (@ 1'E.'n. #ceste numere exprima importanta pe caredecidentul o da fiecarui criteriu in parte. #cestia formeaza vectorul P@)p1'p2'

E'pn*. De obicei'

!n acest caz datele pentru o problema cardinala de decizii multiatribut se

aran(eaza astfel intr-un tabel+

1 2 E n

19



1 a11 a12 E a1n

#@ 2 a21 a22 E a2n

E E E E E

m am1 am2 E amn

oeficient

de importanta p1 p2 E pn

in marea ma(oritate a metodelor de determinare a solutiilor problemei

deciziilor multiatribut este necesara omogenizarea matricei consecintelor' prinprocedeul de normalizare.

/ormalizarea reprezinta procedeul de transformare a matricei

consecintelor # intr-o matrice %' cu elemente cuprinse in intervalul G6'1H.

.etode de evaluare a coeficientilor de importanta0

/xista mai multe metode de evaluare a coeficientilor de importanta+

metoda vectorului propriu' metoda celor mai mici patrate' metodaentropiei' metoda "!0,#P.

Prezentam pe scurt metoda vectorului propriu0Se urmareste determinarea vectorului coeficientilor de importanta

P@)p1'p2'E'pn* care satisface se porneste de la matricea $ importanta

relativa a criteriilor0

P1 :p1 p1 :p2 E p1 :pn

$@ P2 :p1 p2 :p2 E p2 :pn

E E E E

Pn :p1 pn :p2 E pn :pn

,atricea $ are proprietatile+

bi(@1:b (i'bi(@bi :b ('i'('@1E'n

alculand$PT@mPT rezulta )$-n/*PT@6' unde / este matricea unitate.

ectorul PT este vector propriu matricei $. alorile lui PT se obtin astfel+a* Se porneste de la matricea $ estimata de decident si se gasesc valorile

proprii ale acesteia' rezolvand ecuatia caracteristica+

det)$-λ/*@6b* Se rezolva ecuatia $PT@λmaxPT

unde λmax este cea mai mare valoare proprie.

Pentru a stabili importanta relativa pi :p ( din matricea $' urmatorul tabel da

o scara de importanta orientativa+

!ntensitatea!mportantei pi :p (

Definitie /xplicatie

1 !mportanta egala ele doua criterii contribuie egal laobiectiv

3 !mportanta slaba /xperienta demonstreaza o usoara

importanta a unui criteriu fata decelalalt

!mportanta puternica /xperienta demonstreaza o

20

∑=

=n

j

j p1

1



importanta mai puternica a unuicriteriu fata de celalalt

< !mportanta demonstrata Practica a dovedit importanta unuicriteriu fata de celalalt

> !mportanta absoluta !n mod evident un criteriu estemai important fata de calalalt

2'4'='I !mportanta de valoriintermediare

Se utilizeaza atunci cand estenecesar un compromis

.etoda punctajelor

,etoda porneste de la matricea consecintelor # nenormalizata. ,etodaeste formata din 16 pasi+

1* se determina valoarea optima a (6 si valoarea pesima a (

p pentru fiecare

criteriu (' (@1'E'n. Daca criteriul ( este de maxim atunci+ a (6@max ai( '1JiJm si

a (p@min ai( ' 1JiJm.Daca criteriul ( este minim atunci a (

6@min ai( '1JiJm si

a (p@max ai( ' 1JiJm.

2* se determina ordinul de multiplicare al valorilor a (6 si a (

p pentru l@1'E'n.

9rdinul de multiplicitate al valorii optime a (6 este numarul de aparitii ale acestei

valori in coloana ( a matricei #. /l va fi notat prin β (.Se determina γ (@α (8β ( '(@1'E'n.

3* se determina puncta(ul global pentru fiecare criteriu ( dupa relatia+

P (@m-γ (8a (' (@1'E'n.

4* se determina pentru fiecare criteriu ( amplitudinea # ( dupa formula+# (@Ka (

6-a (pK' (@1'E'n.

* se calculeaza puncta(ul relativ A ( ' pentru fiecare criteriu A (@)P ( 5 1*:# ( ' (@1'..'n.

=* se ordoneaza fiecare coloana a matricei # crescator sau descrescatordupa cum criteriul respectiv este de minim sau de maxim. Se obtine matricea+

$@)bi(* ' i@1'E'm' (@1'E'n.

<* se calculeaza pentru fiecare coloana a matricei $ diferente intre liniisuccesive incepand de la prima daca coloana a fost ordonata descrescator si

incepand de la ultima daca a fost ordonata crescator. u aceste elemente seformeaza o matrice cu m-1 linii si n coloane notata D@)Di(* ' i@1'E'm-1' (@1'E'n.

I* se determina matricea L@)Li(* ' i@1'E'm-1' (@1'E'n dupa relatia+Li(@0i(-Di(A (' unde+

P ( ' daca i@1

0i( @L1-i'( ' daca iM1.

>* se scrie matricea noilor puncta(e @)i(* ' i@1'E'm ' (@1'E'n cu

a(utorul matricelor # si $. /lementele matricei se definesc astfel +

i(@P ( ' daca ai( @ a (6 ' i@1'E'm ' (@1'E'n

i(@L( ' daca ai( @ b( ' i@1'E'm ' (@1'E'n' @1'E'm.

16* se determina sumele S!@ ' i@1'E'm.

!n cazul in care se iau in consideratie coeficientii de importanta +

S!@ ' i@1'E'm.

9rdonarea variantelor se face dupa valorile descrescatoare ale lui S ( ' (@ 1'E'm.

21

∑=

n

j

ijC 1

∑=

n

j

ij jC p1



Algoritm

&asul 1

Se calculeaza scorul fiecarui client dupa formula+

S9% @ 6'1B)1-;%#D !0D#T9%#%/* 8 6'2BS9"#$!"!T#T/ P#T%!,90!#"# 8 6'2B"!?!D!T#T/ !,/D!#T#8

86.2B%/0T#$!"!T#T/ !0 0T!/ D/ #P!T#" 8 6'2B;%#D D/ #9P/%!%/ # ?/"T!/"!"9% D!0 /0!T

Se sorteaza "!/0T!.D$ dupa c&eia S9% si se retine pentru fiecareclient in variabila "91 pozitia pentru aceasta clasificare' "9 indicatorul de

fidelitate a clientului' "9= indicatorul de importanta a clientului si "9<indicatorul de incura(are a clientului.

&asul 2

Se sorteaza %/D!T/.D$ dupa marime' termen' dobanda' obtinabdu-se

trei noi liste ordonate' din care extragem variabilele "92'"93'"94.

&asul 3Se preiau de la tastatura ponderile fiecarui criteriu.

&asul 4Se calculeaza puncta(ul fiecarui credit' cu formula

P0T#N @ "91BP90D/%/1 8 "92BP90D/%/2 8 "93BP90D/%/3 8 "94BP90D/%/4 8 "9BP90D/%/8

8"9=BP90D/%/= 8 "9<BP90D/%/< .

&asul 5

Se sorteaza %/D!T/.D$ dupa c&eia P0T#N.

&asul 6Se citesc resursele si se acorda in limita acestora creditele.

0)() !roiectul fi"ic

Structura fisierelor din baza de date+

!S!/%" #,P T!P "0;!,/

90D%!.D$ %esurse numeric 1

Provizioane numeric 1

ondOdezvoltare numeric 1Plasamente numeric 1

?artiiOvaloare numeric 1

22



%ezerveOvalutare numeric 1

D/P9A!T/.D$ 0rOcont numeric 16

lient alfanumeric 36aloare numeric 1

Dobanda numeric 3

D9$#0A!.D$ TipOcredit numeric 1Termen numeric 4

Dobanda numeric 3

%/D!T/.D$ odcr numeric 4

odcl numeric 4,arime numeric 16

Termen numeric 4Dobanda numeric 3

Puncta( numeric I

%/D!T/2.D$ odcr numeric 4odcl numeric 4

,arime numeric 16

Termen numeric 4Dobanda numeric 3

Tip numeric 1

"!/0T!.D$ odcl numeric 4

Denumire alfanumeric 26#dresa alfanumeric 26

Datt)datorii totale* numeric 16

#ctt)active totale* numeric 16#ctl)active lic&ide* numeric 16

Datts)datorii pe trm. scurt* numeric 16pp)capital propriu* numeric 16

Provizioane numeric 16redt)credit total* numeric 16

Profn)profit net* numeric 16enituri numeric 16

&eltuieli numeric 16

Scor numeric I'3idelitate numeric 2

!mportanta numeric 2!ncura(are numeric 2

Principalele functii ale programului' organizate in cadrul unui meniu sunt+

Credit )realizeaza clasificarea multicriteriala a creditelor* cu urmatoarele

subfunctii+- adaugare )adaugarea unui nou credit candidat la acordare*

- afisare )afisarea ordonata a creditelor in functie de mai multe criterii in

cadrul resurselor disponibile putandu-se realiza o alegere elastica a importantei

fiecarui criteriu*riteriile sunt+

coeficientul clientului 5 increderea acordata clientului in functie deindicatorii lui financiari

23



solvabilitatea

gradul de indatorare

lichiditatea

lichiditatea imediata

gradul de acoperire a cheltuielilor din venituri

marimea creditului

durata acordarii dobanda aferenta

Dobanda )realizeaza operatiuni asupra creditelor acordate* cu urmatoarele

subfunctii+- adaugare )adaugare credit acordat*

- modificare )modificare termen credit*- calcul )calculul dobanzii si a amortismentului pentru credite pe termen

scurt' mediu si lung*

Situatii )afisarea situatiei crditelor pe client si pe total banca*

"egatura intre principalele functii' proceduri ale programului si fisierele

folosite este redata grafic in figura *.

%aport credite

acordate

S9%".D$

%/D!T/.D$

,#%!,/.D$

#!S#%/)afisare credite*

#D;#%/)adaugare credite*

D9$.D$

T/%,.D$

P0T#N/.D$

"!/0T!.D$

24



%aport situatie client

%aport situatie

generala

ig. + "egatura intre functiile programului si bazele de date folosite

6.

Anali"a cost 1 eneficiu

Costurile acestei solutii sunt foarte mici+

♦ 0u este necesara anga(area de personal nou

♦ 0u este necesara cumpararea de ec&ipamente noi

♦ !nstruirea personalului pentru utilizarea prigramului e foarte redusa' datorita

simplitatii si usurintei de folosire

♦ Trecerea la utilizarea acestui program este foarte usoara' deoarece acest

program foloseste bazele de(a existente. isierul "!/0T!.D$ se completeaza

cu campuri care cuprind evaluari cantitative ale criteriilor calitative fidelitate#importanta# incurajare ale clientului' acestea se completeaza partial automat.

!ndicatorul de fidelitate se completeaza din fisierele continand istoria

creditelor clientilor' iar indicatorul de incura(are se poate completa automat pebaza documentelor necesare pentru aprobarea creditului. iecarui domeniu de

#DD)adaugare dobanzi*

"!/0T)situatie pe client*

%/D!T/2.D$

,9D!)modificare dobanzi*

#"")calcul dobanzi*

;/0)situatie generala*

25



activitate i se acorda un grad de incura(are. !ndicatorul de importanta este

singurul care trebuie completat manual pe baza altor legaturi economiceexistente intre clienti si banca.

%eneficiile acestei solutii sunt urmatoarele+

♦ !nterfata este prietenoasa si usor de folosit♦ Deciziile de acordare a creditelor se pot lua mai rapid

♦ riteriile de acordare a creditelor sunt mai flexibile

♦ Ponderile acordate criteriilor se pot modifica in mod interactiv' neimplicand

timpi suplimentari de calcul sau modificarea softCare-ului

♦ Se iau in considerare criterii suplimentare' care erau ignorate in abordarea

anterioara )vec&imea clientului si numarul de credite inc&eiate fara incidente

de plata la rambursare' importanta clientului si incadrarea lui in domeniilefavorizate prin politica bancii*

♦ Pierderile bancii cauzate de nerambursarea creditelor la timp se micsoreaza

prin clasificarea si ordonarea mai riguroasa a clientilor

♦ resterea increderii clientilor in banca♦ /ste incura(ata fidelitatea clientilor fata de banca prin includerea acestei

caliati in criteriile de acordare a creditelor

7.

Bilio'rafie

1. documentatia bancii privind acordarea creditelor

2. #ndrasiu ,. Q,etode de decizii multicriterialeR /d. Te&nica $ucuresti 1>I=3. ?artulari armen Qurs de analiza sistemelorR #S/ 1>><

4. ,i&ai Paun Q#naliza sistemelor economiceR /d. #"" /ducational 1>><

26

proiect analiza sistemelor

Documents