practica
DESCRIPTION
raifTRANSCRIPT
Monografie la disciplina
Economie BancarRealizat la Raiffeisen Bank, Ageniatefan Cel Mare
ndrumtor tiinific Studeni
Asist. Apostoaie Marius Anghelache Anca
Comonit Stela
Giurgia Laura
Olrau Anca
Tanasa Cosmina GR 14
2008-CUPRINS
Adunarea General a Acionarilor a decis n edina sa din data de 30 aprilie 2007 adoptarea sistemului dualist de administrare al Raiffeisen Bank format din Directorat i Consiliu de Supraveghere.
Acest sistem este rezultatul unui concept modern de administrare a unei societi comerciale, care permite separarea responsabilitilor de conducere a acesteia- ndeplinite de Directorat- de responsabilitile de control, ce sunt ndeplinite de Consiliul de Supraveghere.
Sistemul dualist va asigura eficientizarea procesului de luare a deciziilor operative, ntrind totodat controlul asupra factorilor de decizie.Raiffeisen Bank Romnia face parte din marea familie a bncilor austriece ce au venit s investeasc n Romnia.Aceasta se numr printre principalele bnci din regiune i ofer servicii bancare pentru companii i sectorul retail, precum i de investment banking, n urmtoarele piee:
Albania Raiffeisen Bank
Belarus - Priorbank, OAO
Bosnia i Heregovina - Raiffeisen Bank d.d. Bosnia i Hercegovina
Bulgaria Raiffeisen Bank (Bulgaria) EAD
Croaia Raiffeisen Bank Austria d.d.
Republica Ceh Raiffeisen Bank a.s. i eBanka, a.s.
Kosovo Raiffeisen Bank Kosovo S.A.
Polonia Raiffeisen Bank Polska S.A.
Romnia Raiffeisen Bank S.A.
Rusia ZAO Raiffeisen Bank Austria i OAO Impexbank
Serbia Raiffeisen Bank a.d.
Slovacia Tatra Bank, a.s.
Slovenia Raiffeisen Krekova bank d.d.
Ucraina VAT Raiffeisen Bank Aval
Ungaria Raiffeisen Bank Zrt.
Raiffeisen International Bank-Holding AG este compania care administreaz toate bncile menionate mai sus i unitile subsidiare ale acestora, unde deine majoritatea aciunilor(n cele mai multe cazuri 100% sau aproape 100% din aciuni).Mai mult dect att, numeroase companii de leasing(inclusiv cea din Kazahstan) fac parte din Grupul Raiffeisen International.Dup cea mai mare Ofert Public Iniial din Austria, lansat n aprilie 2005, RZB rmne acionarul majoritar al Raiffeisen International, deinnd 70% din aciuni.Restul de 30% este tranzacionat la Bursa de Valori, fiind deinut de investitorii instituionali sau privai.
Consiliul de Supraveghere este format din:
Herbert Stepic Preedinte al Consiliului de Supraveghere
Peter Lennkh Membru
Martin Grul Membru
Heinz Wiedner Membru
Aris Bogdaneris Membru
Directoratul este format din:
Steven van Groningen Preedinte
Marinel Burduja Prim-Vicepreedinte, Corporate Banking
James D. Stewart, Jr. Vicepreedinte, Trezorerie i Piee de Capital
Rzvan Munteanu Vicepreedinte, Retail Banking
Carl Rossey Vicepreedinte, Operaiuni i IT
Vladimir Kalinov Vicepreedinte, Risc
Administraia central coordoneaz i supravegheaz activitatea unitii imediat inferioare, aprob dosarele de credit, primete cecurile n valut de la agenii sau sucursale care ulterior au fost preluate de la client.
La nivelul judeului Iai, Raiffeisen Bank este structurat n 11 agenii, dup cum urmeaz:
Ag. Independenei
Ag. Piaa Unirii Casa Ta
Ag. Ttrai
Ag. Pcurari
Ag. Alexandru cel Bun
Ag. Mircea cel Btrn
Ag. Nicolina
Ag. Pacani
Ag. Podul Ro(Iai 1)
Ag. Trgu Frumos
Ag. tefan cel Mare
Organigrama Raiffeisen Bank, Agenia tefan cel Mare, Iai
n cadrul ageniei Raiffeiesen Bank cu sediul pe strada tefan cel Mare, Iai, structura organizatoric este format din:
director
front office: - teller(3)
- seller(3)
back office: - ofiet trazacii(1)
casierie: - casier ef
- casieri(2)
Departamentul front office teller(3), au n vedere operaiunile cu clienii, iar seller(3) se ocup de partea de vnzare i prezentare a diferitelor produse.
2.2.Sistemul informaional bancar i automatizarea operaiunilor bancare Un sistem informaional presupune, n principal, desfurarea urmtoarelor activiti:
acumularea datelor cu privire la sistemul n care i desfoar activitatea;
transmiterea datelor;
prelucrarea datelor, n scopul asigurrii informaiilor necesare procesului decizional;
adoptarea deciziilor;
transmiterea deciziilor spre execuie;
asigurarea controlului i a monitorizrii aplicrii deciziilor.
Sistemul informaional bancar este ansamblul mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o bun premis a unei bune organizri, att a activitii de conducere ct i a celei operative. Sistemul informaional bancar este supus unui amplu proces de mbuntire, de perfecionare a principalelor sale laturi.n primul rnd, perfecionarea sistemului informaional bancar presupune ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecie.Preluate i prelucrate n sistemul informaional bancar, datele se transmit n informaii bancare.Ca rezultat al prelucrrii datelor, informaiile se constituie ntr-un flux de informaii bancare care se manifest att n activitatea intern a Bncii Raiffeisen ct i n afara acestora.
2.2.1.FunciiFunciile de baz ale sistemelor informaionale sunt:
gestiunea conturilor persoanelor fizice i juridice;
urmrirea creditelor n lei i valut acordate clienilor;
gestiunea certificatelor de depozit;
decontri intra i interbancare;
financiar-contabil i de personal;
Factorii care au determinat informatizarea serviciilor bancare a activitilor bncii au fost:
1. extinderea cheltuielilor cu personalul;
2. modificarea i restructurarea activitilor bancare i a celor financiare;
3. creterea i diversificarea cererii clienilor;
4. majorarea conturilor pentru ntreinerea reelelor bancare;
2.2.2.Principii Datele din sistemul informaional au la baz evidena contabil, operativ i statistic.
Complexitatea sistemului informaional bancar impune ca la baza organizrii, funcionrii i eficienei sale s se situeze o serie de principii, cum ar fi:
conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de structura organizatoric a unitii bancare(filiale, sucursale, central)
ierarhizarea informaiilor bancare dup importana i gradul de operativitate
concentrarea i realizarea informaiilor bancare, aciuni ce contribuie la nlturarea paralelismelor, la asigurarea informaiilor operative i o mai bun fundamentare a deciziilor
tipizarea documentelor bancare innd cont de forma i elementele pe care acestea le conin
Dezvoltarea tehnologiei informaiei n sectorul bancar are i a avut un impact evident asupra bncii, sub 3 aspecte:
1. Asupra managementului bancar prevum i asupra calificrii i structurii personalului;
2. Asupra reelelor cu clienii, banca orientndu-i activitatea spre pia, spre clieni;
3. Asupra mediului intern al activitii bancare referitor la sigurana locurilor de munc,activitatea n echip, flexibilitatea activitii. Automatizarea operaiunilor bancare a aprut ca o necesitate, datorit volumului mare de date i informaii care trebuie prelucrate.Sistemul informaional bancar este linia pe care fluxul prelucrrilor automate trebuie s se muleze perfect pentru ca acesta s fie eficient.Prelucrarea automat a datelor este realizat de tehnica de calcul, de platformele existente, exploatate de aplicaiile care ruleaz pe ele.Calitatea activitii bancare este influenat direct de organizarea i funcionarea sistemului informaional, de operativitatea, precizia i calitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise, precum i de fundamentarea tiinific a deciziilor.Organizarea sistemului informaional bancar presupune, cu prioritate, o structurare a informaiilor corespunztor necesitilor curente i de perspectiv n ceea ce privete prelucrarea automat a datelor.
n cea mai mare parte a lor, datele de intrare n aplicaii sunt constituite din nregistrri contabile ce pot apare n sucursalele Bncii Raiffeisen sau n central.Orice micare contabil se poate nregistra mcar pe una din aplicaiile sistemelor informaionalen concluzie, creterea eficienei informaticii bancare depinde de nivelul posibilitilor, necesitilor i de exigenele cerute de aplicarea n practic a premiselor actualei etape de tranziie la economia de pia.
2.2.3.Securitatea informaiilor Banca este obligat s asigure protecia fondurilor i datelor ndeosebi n condiiile aplicrii tehnologiilor informaiei n banc.n acest sens se impune respectarea a dou cerine:
Securizarea datelor care vizeaz urmtoarele aspecte:
protecia datelor din punct de vedere al drepturilor clienilor ct i ale personalului angajat;
integritatea datelor din punct de vedere al ncrederii;
sigurana colectrii datelor;
securitatea fizic a purttorilor de informaii;
Protecia sistemului.Nici un sistem nu asigur n totalitate sigurana datelor, astfel nct banca trebuie s decid nivelul de securitate adevrat urmnd s fie luate n considerare att pierderile financiare care pot fi nregistrate ct i reducerea ncrederii i loialitii clienilor.n acest caz exist trei tipuri de posibiliti ce pot afecta securitatea sistemului:
- distrugeri sau alte defecte fizice;
- accesul unei persoane neautorizate la sistemul de calcul;
- opriri permanente sau temporare ale sistemului de calcul;
Personalul specializat n informatic din cadrul Bncii Raiffeisen supravegheaz aplicaiile informatice elaborate de Banca Central.Sistemul informaional bancar presupune o arie lrgit de cuprindere, incluznd informaii i fluxuri informaionale, tehnicile de cuprindere, transmitere i stocare a datelor, modele, metode i programe de prelucrare a informaiilor.n cadrul sistemului informaional bancar un rol important revine prelucrrii electronice a informaiilor.Informatica bancar const n totalitatea mijloacelor i metodelor moderne utilizate n culegerea, prelucrarea i transmiterea informaiilor.Pe linia prelucrrii electronice a informaiilor bancare, ca urmare a introducerii n practic a celor mai recente cuceriri ale tiinei i tehnicii, exist o permanent preocupare pentru folosirea n activitatea bancar a celor mai performante echipamente electronice de calcul, accentul punndu-se pe reele integrate de calculatoare de tip PC compatibile IBM, de mare capacitate.
Un sistem informaional bun urmrete un control bun al informaiei(de la cine se primete informaia i cui i se adreseaz aceasta), fiind un sistem n timp real(decontare) i nu n ultimul rnd securitatea informaiei.La Raiffeisen, comisionul pentru sumele transmise prin ordin de plat ntre clienii aceleiai bnci sunt de 10.000 de lei, iar pentru celelalte instrumente de plat, sunt efectuate gratis.i plile n valut sunt efectuate, la Raiffeisen, tot gratis.n schimb, clienii trebuie s fie ateni la validitatea instrumentelor de plat i la corectitudinea informaiilor trecute n foaia de vrsmnt, comisioanele fiind de cteva zeci de euro, n cazul n care se descoper greeli.Raiffeisen Bank dispune i de un serviciu online Internet banking care asigur plata unor facturi i efectuarea altor tranzacii, controlul asupra conturilor 24 din 24 de ore i comisioane cu pn la 50% mai mici dect n agenii.
Datorit numrului tot mai mare de clieni, cerinelor diversificate ale acestora i tehnologiilor moderne avansate, un mare accent se pune pe securitatea informaiei, iar Banca Raiffeisen dispune de o tehnic electronic capabil s asigure confidenialitatea datelor.Securitatea informaiei const n protejarea sistemului mpotriva accesului neautorizat, n indisponibilitatea fa de utilizatorii neautorizai.n cadrul Bncii Raiffeisen, tranzaciile se pot efectua din orice localitate n care banca are sucursale sau agenii, spre deosebire de alte bnci la care accesul la conturile existente nu este posibil de oriunde.Raiffeisen Bank este o banc universal, oferind o gam complet de produse i servicii de cea mai bun calitate persoanelor fizice, IMM-urilor i corporaiilor mari, prin multiple canale de distribuie: uniti bancare(peste 350 n ntraga ar), reele de ATM i EPOS, phone- banking(Raiffeisen Direct) i mobile banking(myBanking).
La Banca Raiffeisen, agenia tefan cel Mare, ca mod de organizare se lucreaz n reea, pe baz de feed-back, fiecare angajat dispunnd de un user i de o parol, accesul fiind restricionat pentru persoanele din afara bncii.Tehnologia informaiei a influenat i operaiile desfurate n faa i n spatele ghieelor.Operaiunile din faa ghieelor sunt cele care implic contactul direct cu clienii, ele diferind de la o banc la alta i avnd urmtoarele funcii:asigur accesul facil al clienilor la conturile lor, ofer informaii despre produsele i serviciile bncii;asigur servicii de bun calitate.
ICBS(I.Comprehensive Banking System) este o baz de date n care sunt nregistrai
toi clienii persoane fizice i clienii persoane juridice.Cu ajutorul ABT(branch teller) se realizeaz trazacii, depuneri, transferuri(se proceseaz bilete la ordin cu transfer din contul clientului n contul de compensare), retrageri, gestionarea informaiilor privind analiza creditelor acordate, incidentele de pli generate de nerambursarea ratelor scadente conform legilor i reglemntrilor n vigoare.Fiecare angajat al bncii dispune de un cont de mail care poate fi accesat doar de pe calculatorul propriu pe baz de user i parol.Decontrile ntre aceeai banc se fac cu ajutorul aplicaiei SPID, iar documentele primite dup ora 16:00 se proceseaz cu data zilei urmtoare.Banca Raiffeisen dispune i de un program pentru virarea salariilor.Cu ct sistemul devine mai specializat, cu att Banca Raiffeisen va economisi mai mult timp pentru efectuarea operaiunilor iar costurile aferente funcionrii acesteia vor fi mult mai reduse.
ncepnd cu data de 02.05.2001, activitatea de compensare multilateral, de transfer interbancar de fonduri, de decontare a acestora a fost preluat de la BNR de TransFond S.A.,Conform Circularei nr.9/23.04.2001.TransFond S.A. va funciona(conform hotrrii BNR nr. 6/19.04.2001 i a contractului de mandat ncheiat cu BNR), ntr-o prim faz, n calitate de agent al BNR, n numele i pe contul acestuia.Activitile de compensare a plilor i ncasrilor interbancare, de transfer de fonduri ntre bnci(inclusiv bncile n regim special de decontare i bncile aflate n procedur de faliment), ntre bnci i Banca Naional a Romniei(numai pentru plile i ncasrile administrative ale bncii centrale), ntre bnci i casele de compensaii i/sau titularii conturilor de decontare autorizai de Banca Naional a Romniei, se efectueaz de ctre central i sucursalele Societii Naionale de Transfer de Fonduri i Decontri TransFond S.A., n calitatea sa de agent al Bncii Naionale a Romniei.
Capitolul 3. Conturile bancare
3.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare puse de Raiffeisen Bank la dispoziia clienilor, persoane fizice i juridice
Relaia dintre client i Raiffeisen Bank ncepe odat cu deschiderea contului i cu depunerea sumei. Raiffeisen Bank este autorizat prin intermediul legii nr. 33/2001 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR referitor la operaiunile valutare s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Autorizaia de funcionare eliberat bncii Raiffeisen de ctre BNR i Statutul de organizare i funcionare al fiecrei bnci comerciale nsoete dreptul de deschidere de conturi bancare.
La cererea persoanelor fizice sau juridice, banca poate s deschid: Conturi curente (de disponibiliti)
Conturi de depozit
Conturi de mprumut
A) Conturile curente destinat nregistrrii operaiunilor curente i deci abilitat a
reflecta operaiuni multiple, ca semnificaie i frecven i diferite ca sens (debitoare i creditoare).
Pentru persoanele fizice, att n cazul conturilor curente n lei ct i n valut,
documentele necesare deschiderii de cont sunt(vezi anexa) Cerere de deschidere de cont curent 2 exemplare; Buletinul de identitate sau paaportul n original i copie;
Fia specimenelor de semnturi 1 exemplar;
Declaraie a deponentului privind ncasarea depozitelor 2 exemplare;
n momentul prezentrii persoanei fizice la banc, operatorul de la ghieu verific
autenticitatea datelor prezentate de persoana respectiv i completeaz mpreun cu persoana datele din cererea de deschidere. Aceast cerere este semnat att de client ct i de operatorul bncii, primul exemplar fiind dat clientului, iar cel de-al doilea este pstrat de ctre banc spre arhivare. Pentru persoanele juridice, n cazul conturilor curente n lei i n valut, documentele necesare sunt(vezi anexa) Contractul de societate, tampilat i autentificat de Notariat;
Statutul societii n form autentic;
Certificatul de nmatriculare n Registrul Comerului;
Autorizaia de funcionare;
nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice i Controlul Financiar de Stat;
Codul fiscal i amprenta tampilei;
Dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea;
Specimenele de semnturi ale persoanelor autorizate s dispun de cont
Dup avizarea de ctre compartimentul decontri contabilitate, cererea este
ndrumat directorului bncii spre aprobare. Cele 2 exemplare ale cererii aprobateau urmtoarele destinaii: primul exemplar se reine de ctre compartimentul decontri contabilitate;
al doilea exemplar se pred clientului.Cerearea parcurge circuitul descris n urmtoarea figur:
Exemplar 2
Ex2
Exemplar 1
NU DA
Persoanele care pot dispune de sumele din conturile curente sunt: titularul de cont, persoanele mputernicite de titular, numai pe timpul vieii, motenitorii titularului ce dovedesc cu certificat de motenitor sau cu hotrre judectoreasc aceast calitate. Conturile curente pot fi deschise numai n numele unei persoane, dar, n general, deintorul contului poate mandata maximum dou persoane care s aib drept de semntura pentru acest cont. Termenul de soluionare a cererii de deschidere a contului este de maximum 3 zile.
Deschiderea i utilizarea contului curent ofer o serie de avantaje clienilor, precum:
Acces permanent la bani;
Efectuarea de pli pentru anumite servicii;
Posibilitatea de a primi n cont salarii sau alte venituri;
Folosirea carnetului de cecuri;
Dobnda este vrsat n cont;
Extrasul de cont se poate primi la cerere sau dup fiecare operaiune.
Avantajul bncilor este c au resurse cu cea mai mic dobnd i un venit
regulat din comisioanele percepute.
B) Conturile de depozit
Conturile de depozit se deschid de ctre compartimentul decontri contabilitate n baza contractului de depozit, cuprinznd condioole depozitului, completat i semnat de ctre depuntor. La deschiderea acestui cont, se semneaz un contract de constituire prin care se stabilesc suma, scadena i persoanele mputernicite s fac operaiuni. Contractul de depozit, dup verificare, se semneaz de ctre directorul unitii i conductorul compartimentului decontri contabilitate.
Primul exemplar al conturilor de depozit se pred la compartimentul decontri, care administreaz contul de depozit, pentru deschiderea contului i nregistrarea n cont a depozitului i se pstreaz ntr-o map pentru fiecare client.
Al doilea exemplar semnat i tampilat de ctre banc se pred depuntorului, mpreun cu o copie dup documentul (chitan sau ordin de plat, dup caz) pe baza cruia s-a nregistrat suma depus n contul de depozit.
Cererea de deschidere a unui cont de depozit se soluioneaz n ziua depunerii ei la banc, ea parcurgnd urmtorul circuit:
EX.2.
EX.1
NU
DA
Depozitele pot fi la vedere i la termen. Pentru depozitele la vedere, perioada de pstrare a banilor n banc nu este stabilit exact, ea fiind de minimum o zi lucrtoare.
Depozitele la vedere se pot constitui n lei sau n valut de ctre persoanele fizice sau juridice. Acestea sunt constituite pe perioade de timp presatbilite: 1, 2, 3, 6 sau 12 luni. n cazul n care clientul i retrage capitalul nainte de termenul pentru care a fost constituit depozitul, dobnda se va recalcula la nivelul dobnzii pentru contul curent. Rata dobnzii la conturile de depozit este mai mare dect rata dobnzii la conturile curente, ceea ce i ncurajeaz pe clieni s i pstree banii sub form de depozite la termen.
Pentru fiecare depozit n parte se deschide un cont separat de depozit. Raiffeisen Bank impune anumite valori minime i maxime de depuneri. Astfel:
Pentru contul Depozite n LEI pe trane valorice cu rat fix sau fluctuant de dobnd i plata sau capitalizarea dobnzii suma minim este de 159 lei;
Pentru Depozitele n LEI cu rat fluctuant a dobnzii i plata lunar a dobnzii suma minim este de 150 lei pentru persoane fizice, respectiv 1000 lei pentru persoane juridice;
Pentru Depozite n valut suma minim este de 1000 USD sau EUR pentru persoane fizice, respectiv 5000 USD sau EUR pentru persoane juridice.
Exist posibilitatea de a deschide acest cont de depozit numai n valute cotate de BNR.
Deschiderea unui cont de depozit are anumite avantaje pentru client, cum ar fi:
rat a dobnzii mai mare;
Accesul lunar la dobnd;
mprumuturi pe care le pate lua de la banc punnd ca garanie depozitul.
Banca are avantajul existenei unor fonduri pe o anumit perioad de timp, avnd n vedere c majoritatea clienilor nu recurg la afectarea fondurilor depuse n depozite.
C) Conturile de mprumut se pot deschide att de persoanele fizice, ct i de persoanele juridice.
Acestea se deschid de ctre compartimentul decontri contabile n baza unui exemplar din contractul de credite aprobat de ctre banc. Deschiderea acestui tip de cont este condiionat de existena la Raiffeisen Bank a contului de disponibiliti.
Punerea la dispoziie a creditului aprobat se poate face fie prin contul de credite, fie prin contul curent. Soluia adoptat este stabilit prin contractul de credite ncheiat anterior.
n situaia n care n momentul scadenei beneficiarul creditului nu-i ramburseaz datoria, n ziua urmtoare banca va prelua sumele ce i se cuvin din contul de disponibiliti prin debitarea acestuia i creditarea contului de credite. n situaia limit n care clientul nu are disponibiliti bneti n contul su de disponibil, banca va nregista rata scadent n contul de credite restante.
Contractul de credite pe baza cruia s-a deschis contul de credite se ine ntr-o map pentru fiecare client la compartimentul decontri.
3.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare
1. Operaiuni derulate prin conturi curente n LEI:
Operaii de alimentare fie prin depuneri de numerar de la orice ghieu Raiffeisen Bank sau prin transferuri bancare fr comision (excepie fac alimentrile prin transferuri interbancare cnd se percepe comisionul BNR din suma ncasat);
Transferuri interbancare on-line (creditarea instantanee a cnturilor indicate), dar i transferuri interbancare conform normelor de decontare BNR;
Pli automate reprezentnd rambursri de credite i dobnzi;
Transferuri planificate metoda FIX PAY mandatarea bncii s efectueze n numele i pe contul titularului transferuri planificate de sume fixe la date fixe ntre conturile aceluiai titular sau ntre conturi aparinnd altor titulari;
Transferuri SWEEP prin care se transfer n mod automat sumele ce depesc un sold maxim de meninut al contului ctre alte conturi curente sau de economii;
Transferuri ZBA prin care se transfer automat sume n cont dac soldul contului scade sub un sold minim, sume ce se tranfer din alte conturi curente sau de economii;
ncasri sau pli ctre furnizori, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat;
Pli de comisioane aferente tranzaciilor i altor servicii prestate titularului;
Virarea salariului n contul curent;
Plata facturilor de utiliti;
Retragere de numerar.
n cazul conturilor curente de valute deschise la Raiffeisen Bank, operaiunile desfurate sunt:
Operaiuni de schimb valutar la vedere i la termen;
Pli automate reprezentnd rambursri de credite i dobnzi aferente creditelor;
Transferuri intrabancare on-line (creditarea instantanee a conturilor indicate);
Transferuri interbancare (pe teritoriul Romniei, conform regulamentelor BNR);
Transferuri SWIFT (pentru pli externe, conform regulamentelor BNR).
Conturile curente de valut se pot alimenta prin depuneri de numerar la orice ghieu Raiffeisen Bank, fr nici un comision, ct i prin transferuri intra i interbancare. Se pot efectua retrageri din acest cont de la ghieele bncii achitndu-se un comision de eliberare numerar, conform listei de comisioane.
2. Operaiuni desfurate prin conturile de depozit la termen:
Renoirea automat: n cazul n care, la expirarea termenului, titularul nu a solicitat lichidarea depozitului, contractul se consider renoit pentru acelai termen i cu aceleai caracteristici;
Depunerile ulterioare nu sunt permise n conturile de depozit;
Retragerile pariale nu sunt permise, ns capitalul depus poate fi retras nainte de scaden prin lichidarea depozitului. Dobnda calculat i nregistrat n cont poate fi retras numai n ziua scadenei (pn la sfritul zilei bancare);
Eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidena tuturor operaiunilor efectuate n contul de depozit la termen.
3. Operaiuni efectuate prin conturile de economii:
Depuneri sau retrageri de numerar n sau din contul de economii, la unitatea Raiffeisen Bank, cu respectarea plafonului minim n cont;
ncasri inter i intrabancare;
Pli prin virament n contul curent al clientului deschis la orice unitate a bncii cu condiia respectrii plafonului minim n cont;
nchiderea contului de economii.
4. Operaiuni efectuate prin conturile de card:
Posibilitatea retagerii de numerar echivalent a 5, 6 salarii n prealabil n cazul facilitrii descoperirii de cont (overdraft);
Alimentri n cont (depuneri de numerar prin ghieu, transfer bancar, operaiuni prin Raiffeisen Direct);
Posibilitatea efecturii de operaiuni directe n cont n lei ct i n valut (obinere de numerar, ordonarea de pli sau transferuri bancare);
Punerea la dispoziia clientului de extrase de cont lunare.
5. Operaiuni efectuate prin conturile de mprumut
Este permis accesul la o linie de credit pe termen lung, cu rambursarea creditului i a dobnzii.
3.3. Operaiuni prin cont aferente cecurilor, provizioanelor, cardurilor bancare1. Operaiuni prin conturi aferente cecurilor
n cadrul bncii Raiffeisen bank, pe baza depozitelor deschise, cientul bncii
poate cere eliberarea unui carnet de cecuri, numit operaiuni de certificare a cecului. Dup ce clientul este verificat la Centrala Incidentelor de Pli, pentru a vedea dac clientul are sau nu incidente, se elibereaz acestuia carnetul de cecuri. Contravaloarea acestuia va fi achitat din valoarea depozitului.
Atunci cnd Raiffeisen primete un cec spre a fi ncasat sau virat, aceasta realizeaz mai nti recepia prin care banca primete cecul spre a fi autentificat, apoi se evalueaz cecul din punct de vedere al formei autentificarea, dup care se accept spre decontare cecul recepionat acceptul. n cazul prezenei unor greeli de fond sau din insuficien de disponibiliti din contul trgtorului se realizeaz refuzul cecului. Virarea sau plata n numerar a sumei nscrise n cec reprezint operaiunea de plat a cecului.
2. Operaiuni prin conturi aferente provizioanelor bancare
Aceste tipuri de operaiuni se adreseaz societilor comerciale care nu mai pot face fa datoriilor comerciale. n cazul deschiderii procedurilor de faliment debitorul nu poate dispune de sumele din depozitele coleterale fr ordin judectoresc. Pentru sumele nregistrate n depozitul colateral, Raiffeisen Bank acord dobnd aferent disponibilitilor la vedere, care va fi transferat din contul de datorii n contul depozitului colateral n prima zi lucrtoare a lunii urmtoare. Toate operaiunile aferente suport preluarea unor omisioane.
3. Operaiuni prin conturi aferente cardurilor bancare
Raiffeisen Bank are o gam variat de carduri (Visa Electron, Visa Business, Visa Business Charge Silver, Gold n LEI, Master Card, Master Card Standard, Master Card Vodafone, Master Card Gold), prin intermediul crora clienii bncii pot beneficia de numeroase faciliti.
Astfel, operaiunile prin carduri permit:
retrageri de numerar, n ar i n strintate, de la toate echipamentele automate de eliberare a numerarului care a fieaz sigle Maestro i, sau Visa Electron;
ncasarea drepturilor salariale n contul de card; facilitarea unei descoperiri de cont acordat n urma solicitrii titularului de card; interogarea soldului contului ataat de la orice ATM din reeaua Raiffeisen Bank; control asupra tranzaciilor prin punerea la dispoziie a extraselor de cont; nregistrarea dobnzilor calculate pentru alte conturi deja deinute de titular (depozite la termen) n contul la banca de card; plata facturilor de utiliti, de telefonie mobil direct de la bancomate; posibilitatea alimentrii contului de card din orice surse ; accesul la disponibiliti imediat dup alimentare.3.4. Alte operaiuni de cas
ncasri prin viramente
ncasrile prin virament la Raiffeisen Bank n contul curent se pot face din dispoziia dat de titularul de cont curent sau de ctre orice alt persoan fizic sau juridic. Pentru ca operaiunea de alimentare prin viramnets se poat efectua, este necesar ca persoana care iniiaz transferul de sum s furnizeze cu exactitate denumirea complet a sediului bancar unde dorete virarea sumei, numele titularului i simbolul contului curent.
Clientul Raiffeisen Bank la realizarea unui virament folosete ordinul de virament, prin care preia o sum din contul su i o transfer n contul beneficiarului.
Plile prin viramente
n cazul plilor prin viramente, acestea se realizeaz n limita soldului disponibil, la solicitarea titularului, conform mputernicirii date, n favoarea titularului nsui sau a altor persoane fizice sau juridice cu conturi deschise la orice societate bancar din Romnia. Pentru plile n valut, prin virament, efectuate pe teritoriul Romniei, persoanele juridice au obligaia de a prezenta la Raiffeisen Bank, atunci cnd dispun de plat, dispoziia de transfer n valut, indiferent de suma pltit.
Transferul extern aferentplii n valut a dividendelor aferente asociailor nerezideni sau plata prin viramente a dividendelor n lei n conturile personale ale asociailor rezideni se face pe aza documentelor justificative legale.
Transferurile planificate
Faciliteaz efectuarea de pli n mod regulat, pe baza unui acord ncheiat ntre banc i client, direct din contul curent al titularului fr a mai fi necesar deplasarea personal la banc a acestuia. Utilizarea serviciului SWEEP permie clientului stabilirea unei anumite sume pe care o consider necesar pentru plile curente, iar tot ce depete acest nivel trece automat n contul de economii Acces Plus sau Eveniment, care confer o rat superioar dobnzii.
3.5. Incidente n funcionarea conturilor bancare
n derularea activitii bancare, pot aprea anumite incidente n funcionarea conturilor, fie din cauza neateniei, fie a unor erori aprute n funcionarea sistemului informatic. Pe parcursul desfurrii practicii la Raiffeisen Bank tefan cel Mare Iai, ca i incident am ntlnit blocarea sistemului informatic i imposibilitatea decontrii la timp a ordinelor de plat i a cecurilor. Toate incidentele aprute sunt gestionate de Centrala Incidenelor de Pli.
Ca i incidente n cazul funcionrii conturilor ar mai putea fi incidente legate de nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor, nainte sau n timpul procesului de decontare. De regul cele mai ntlnite incidente sunt:
realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deine suficiente disponibiliti;
transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de dou ori n cadrul aceleiai luni;
erori umane, neatenia n gestionarea distribuirii cardurilor.
n cazul cecurilor, greelile care pot aprea sunt:
Cecul a fost emis fr autorizarea trasului;
Cecul a fost refuzat din lips total de disponibil; Cecul a fost refuzat la plat din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare, cecul a fost emis cu dat fals sau i lipsete o meniune obligatorie;
Cecul a fost emis de un trgtor aflat n interdicie bancar.
n cazul cambiei i biletului la ordin pot aprea incidente de felul:
Cambia a fost scontat fr existena n total / n parte a creanei cedate n momentul cesiunii acesteia;
Biletul la ordin/cambia cu scaden la vedere a fost refuzat din lips total sau parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen.
3.6. nchiderea conturilor bancare
nchiderea contului se poate dispune de client voluntar, sau poate interveni din cauze independente de voina prilor. nchiderea contului n orice caz are ca efect unic nceputul unei perioade de lichidare n cursul creia se aplic un regim de dobnzi i comisioane modificat, convenit de pri. La finele acestei perioade se determin soldul definitiv, care urmeaz s fie pus la dispoziia beneficiarului imediat la ncheierea perioadei de nchidere n condiiile stipulate. Respectarea normelor de operare n cont reprezint una din cele mai importante obligaii ale bncilor, n condiiile n care contul bancar este calea de reflectare universal a relaiilor reciproce banc-client.
Conturile pot fi nchise n cazul n care n termen de 30 de zile de la deschidere nu s-au primit sau depus anumite sume, din oficiu, la cererea scris a titularului, n cazul decesului titularului de cont, dac o persoan este declarat iresponsabil psihic, sau n cazul n care persoana respectiv nu mai dorete s efectueze operaiuni prin Raiffeisen Bank.
nchiderea unui cont se poate face, de asemenea, i prin transferul soldului contului clientului la o alt banc. Cnd se primete o cerere de transfer a soldului unui cont, este ntotdeauna util s se stabileasc motivul transferului. Astfel, banca poate s-i reconsidere gama i nivelul produselor i serviciilor oferite i prestate, atitudinea fa de client, sau chiar s-l conving pe acesta s-i schimbe hotrrea.
1. nchiderea conturilor curente pentru persoane fizice
n primul rnd se urmrete dac titularul contului nu are datorii la Raiffeisen Bank, dup care nchiderea se poate face la solicitarea titularului sau mputernicitului prin specificarea lichidrii contului pe starea financiar a clientului sau de ctre Raiffeisen Bank. Conturile curente se nchid automat dac nu s-au efectuat operaiuni, altele dect cele privind dobnzile sau comisioanele timp de 3 luni, i soldul contului n lei sau n valut deinut n aceast perioad este sub limita minim stabilit i afiat de ctre Raiffeisen Bank.
2. nchiderea conturilor curente pentru persoane juridice
Se realizeaz la cererea titularului de cont, sau dac titularul nu mai ndeplinete condiiile cu privire la deschiderea i funcionarea conturilor. Dac n decurs de 6 luni contul curent n lei nu prezint alt micare dect operaiuni reprezentnd dobnda bonificat la disponibilitile existente, iar soldul contului curent este mai mic dect limita minim stabilit i afiat de ctre banc se realizeaz de asemenea nchiderea contului. n cazul societilor comerciale, nchiderea unui cont se poate datora situaiei de insolvabilitate n care se afl respectiva societate. n momentul n care o banc primete o ntiinare despre lichidarea activitii unei companii, mputernicirea de operare a contului trebuie s fie anulat. Nu mai trebuie fcute pli sau onorate cecuri fr ca cel care lichideaz firma s fi anunat acel lucru. n cazul n care compania este insolvabil, se aplic legea falimentului.3. nchiderea conturilor de depozit n lei i n valut
nchiderea contului se face la solicitarea titularului de cont sau mputernicitului, sau la solicitarea motenitorilor, cu viza oficialului juridic n caz de deces a titularului de cont.
4. nchiderea contului de credite
Contul se nchide la termenul prevzut n contractul de credite prin debitarea contului de disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite se nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante.
Capitolul 4: Plasamente bancare i non-bancare Plasamentele bancare sunt operaiuni diferite i reprezint pentru bncile comerciale operaiuni de constituire a resurselor.Se evideniaz n pasivul bilanului sub forma urmtoarelor costuri:
depozitele la vedere i la termen (vezi anexa) mprumuturi de la Banca Central i de la alte instituii financiare
capital propriu
n cazul unitilor bancare pot fi identificate trei tipuri de plasamente:
plasamente bancare
plasamente monetare non-bancare
plasamente financiare
4.1. Plasamente bancare: la vedere, la termen, alte forme particulare de plasament
Depozitele bancare reprezint pentru majoritatea bncilor comerciale principala resurs financiar i se formeaz din dou mari categorii:depozite la vedere i depozite la termen.
Raiffeisen Bank ofer o serie de depozite cu avantaje unice pe pia.Tipuri de depozite:
1. n funcie de criterii specifice, exist mai multe tipuri de depozite.
2. n funcie de moned, depozitele pot fi in lei sau in valut.
3. n funcie de modalitatea de plat a dobanzii pot fi:
Depozite cu capitalizare: periodic, dobnda se adaug la suma depus iniial.
Depozite fra capitalizare: lunar, dobnda este virat ntr-un cont curent care i asigur titularului acces la aceasta.
4. n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca cel iniial:
Dac se opteaz pentru rennoire automat la sfritul perioadei depozitului, depozitul se prelungete automat. n plus, dac depozitul are opiunea de capitalizare a dobnzii, dobnda se adaug la suma depus iniial. Pentru perioada urmtoare, rata dobnzii se va aplica la suma initial plus dobnda obinut pe perioada precedent. Astfel, nivelul real al dobnzii este mai mare decat dobnda nominal.
Dac nu se dorete rennoirea automat, depozitul va avea scaden unic, adic la scaden suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru care se va calcula dobnda la vedere) sau suma va rmne n acelai cont, fra dobnd.
5. n functie de dobnd:
Depozite cu dobnd variabil: banca poate modifica rata dobnzii pe perioada depozitului, n funcie de evoluia pietei.
Depozite cu dobnd fix: banca asigur o rat fix a dobnzii pe perioada depozitului, n funcie de evoluia pieei.
Cel mai cunoscut tip de depozit este cel clasic,accesibil persoanelor fizice i juridice, n lei sau n valut, cu sau fra capitalizarea dobnzii, pe termenul dorit.
Caracteristicile depozitului clasic sunt:
Valuta: lei, EUR sau USD.
Perioada: 1, 3 ,6, 9 sau 12 luni.
Rata dobanzii: rate fixe pentru depozitele in valuta. Pentru deopozitele in lei ai posibilitatea de a opta intre rate fixe si rate variabile.
Dobanda: se poate opta intre depozite cu capitalizarea dobanzii (in EUR sau USD) si depozite cu incasarea dobanzii in contul curent (in lei, EUR sau USD).
Reinnoire: automata, la sfarsitul perioadei.
Depunerile ulterioare: nu sunt permise.
Retrageri: pentru retrageri efectuate inainte de data scadentei se va plati dobanda la vedere.
Pe lng depozitele clasice, Raiffeisen Bank pune la dispoziia clienilor dou tipuri de conturi de economisire:
Contul Eveniment: cea mai bun soluie de a economisi pentru un eveniment specific
Caracteristicile contului Eveniment sunt:
Valuta: LEI.
Perioada: clientul alege data scadenei. Aceasta poate fi orice dat ntre 91 si 365 de zile.
Suma minim de deschidere a depozitului: 50 lei noi.
Rata dobnzii: variabil, n funcie de evoluia pieei.
Dobnda se capitalizeaz lunar n contul Eveniment.
Rennoire: fra rennoire. La data scadenei depozitul trebuie lichidat.
Depuneri ulterioare: ai posibilitatea de a face noi depuneri n cont n valoare minim de 10 lei noi/ depunere cu pn la 30 de zile nainte de ziua scadenei. Exist posibilitatea de a se opta pentru tansferuri automate, la date fixe, din alte contul curent n lei deschis la Raiffeisen Bank ctre contul Eveniment.
Retrageri: pentru retrageri efectuate nainte de data scadenei se primesc sumele depuse, fra dobnda. Contul Bonus: pentru maximum de profit
Avantaje:
-ti ofer un plus de dobnd (2%) pentru fiecare a treia lun de existent a depozitului
-rata dobnzii este cu att mai mare cu ct sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai mari de 4.000 lei, rata dobnzii este mai mare cu un punct procentual)
-dobnda se poate plti direct n contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane
Dobnzi i comisioane:
-rata dobnzii este fix pe perioada depozitului (o luna)
-n cazul retragerii sumelor nainte de scaden, se va plti dobnda la vedere
-comisioane: comision de retragere 0,50%, 0,5 lei ; comision de ntretinere cont curent n lei - 0.5 lei.
Caracteristici:
-depozit n lei pentru persoane fizice
-termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se rennoieste automat la scaden
-suma minim pentru deschiderea contului:100 lei
O prezentare mai pe larg a tipurilor de credite, a dobnzilor i comisioanelor se va face n tabelul urmator:
INSTRUMENTE DE ECONOMISIRE N LEI PENTRU PERSOANE FIZICE I JURIDICE
DEPOZITE - PERSOANE FIZICETermendedepunereRataanualadedobanda(%)
Limita minima
150400040000
Depozite pe transe valorice pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si plata lunara a dobanzii1 luna7.258.009.00
3 luni8.759.259.60
6 luni9.259.7510.10
12 luni9.7510.5011.10
Depozit pe transe valorice pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta.1 luna7.258.009.00
3 luni8.759.259.60
Depozit pe transe valorice pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta1 luna7.258.009.00
3 luni8.759.259.60
DEPOZITE - PERSOANE FIZICETermendedepunereLimita minimaRataanualadedobanda(%)
Depuneri la vedere--0.10
Depozite pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si plata lunara a dobanzii (*)1 luna150 Lei7.25
3 luni150 Lei8.75
6 luni150 Lei9.25
9 luni150 Lei4.60
12 luni150 Lei9.75
Depozit pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta (*)1 luna150 Lei7.25
3 luni150 Lei8.75
Depozit pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta (*)1 luna150 Lei7.25
3 luni150 Lei8.75
(*) Incepand cu data de 24.07.2006 aceste produse au fost retrase din oferta bancii.
Carnete de economii cu rata fluctuanta de dobanda si plata lunara a dobanzii 3 luni100 Lei0.25
6 luni100 Lei0.25
12 luni100 Lei0.25
Cont EVENIMENT cu rata fluctuanta de dobanda si capitalizarea lunara a dobanzii91-365 zile150 Lei4.25
Cont BONUS cu reinnoire automata si plata lunara a dobanzii1 luna--
BANDA 11 luna150 lei3
BANDA 21 luna4.000 Lei4
Cont ACCES PLUS in Lei -500 Lei8.5
Cont ACCES PLUS in Lei-5.000 Lei9.00
Cont ACCES PLUS in Lei-50.000 Lei10.00
Cont ACCES PLUS in Lei-300.000 Lei11.00
Comision de administrare Acces Plus 2 Lei / luna
Comision de retragere (%)0.50
Comision la retragere (%) cont Eveniment0.35
DEPOZITE - IMM (Micro, Medii, PFA)TermendedepunereRataanualadedobanda(%)
Limita minima (Lei)
1.00050.000150.000
Depozite pe transe valorice pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si plata lunara a dobanzii1luna8.509.5011.00
3luni9.0010.5011.50
6luni9.5010.0011.00
12luni9.0010.0011.00
DEPOZITE - PERSOANE JURIDICE SI LIBER PROFESIONISTITermendedepunereLimita minimaRataanualadedobanda(%)
Depuneri la vedere--0.25
Depozite pe baza de contract cu rata fluctuanta de dobanda si plata lunara a dobanzii 1 luna1.000 Lei3.5
3 luni1.000 Lei3.5
6 luni1.000 Lei3.5
9* luni1.000 Lei3.5
12 luni1.000 Lei3.5
*Rata de dobanda valabila doar pentru conturile de depozit deschise pana la data de 27.05.2003.
Cont EVENIMENT cu rata fluctuanta de dobanda si capitalizarea lunara a dobanzii91-365 zile1.000 Lei4.25
Comision de retragere (%)0.50
Comision la retragere (%) cont Eveniment0.35
NOTA: Comision ridicare numerar: 0,5%, minim 3 EUR (echivalent). Pentru depozitele de peste 50.000 EUR sau echivalent in alte valute, rata de dobanda va fi negociata.INSTRUMENTE DE ECONOMISIRE IN VALUTA PENTRU PERSOANE FIZICE SI JURIDICEDEPOZITE - PERSOANE FIZICETermendedepunereRataanualadedobanda(%)
Limita minima
1000500030000
Depozit in USD pe transe valorice pe baza de contract cu rata fixa/fluctuanta de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta1 luna2.602.702.80
3 luni2.802.903.00
6 luni3.003.103.20
12 luni3.203.303.50
Depozit in EUR pe transe valorice pe baza de contract cu rata fixa/fluctuanta de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta1 luna3.003.504.00
3 luni3.203.804.30
6 luni3.504.104.60
12 luni3.804.505.00
DEPOZITE - PERSOANE FIZICELimitaRataanualadedobanda(%)
Cont de economii ACCES PLUS in EUR500 - 4.999,99 EUR2.40
5.000 - 14.999,99 EUR2.60
15.000 - 74.999,99 EUR2.80
> 75.000 EUR3.00
Comision de administrare a contului de economii Acces Plus in EUR1 EUR / luna
DEPOZITE - PERSOANE FIZICE
Termendedepunere
USD
Limita minima
Rataanualadedobanda(%)
Depuneri la vedere
-
-
0,10
Depozit pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta (*)
1 luna
500 USD
2,60
3 luni
500 USD
2,80
6 luni
500 USD
3,00
12 luni
500 USD
3,20
(*) Incepand cu data de 04.06.2007 aceste produse au fost retrase din oferta bancii.
Comision de retragere (%)
EUR
Limita minima
Rataanualadedobanda(%)
-
0,10
500 EUR
3.00
500 EUR
3.20
500 EUR
3.50
500 EUR
3.80
0,5%, min. 3 EUR (echivalent).
DEPOZITE - IMM (Micro, Medii, PFA)
Termendedepunere
Rataanualadedobanda(%)
Limita minima (EUR)
5.000
10.000
40.000
Depozite pe transe valorice pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si plata lunara a dobanzii
1luna
2.50
2.75
3.00
3luni
2.50
2.75
3.00
6luni
2.75
3.00
3.25
12luni
2.75
3.00
3.50
NOTA: Comision lichidare depozit in valuta inainte de scadenta
1%
DEPOZITE - PERSOANE JURIDICE SI LIBER PROFESIONISTI
Termendedepunere
USD
Limita minima
Rataanualadedobanda(%)
Depuneri la vedere
-
-
0,25
Depozite pe baza de contract cu rata fixa de dobanda si plata lunara a dobanzii
1 luna
5000 USD
2,40
3 luni
5000 USD
2,60
6 luni
5000 USD
2,80
9 luni (*)
5000 USD
2,90
12 luni
5000 USD
3,00
* Rate de dobanda valabile doar pentru conturile de depozit in USD deschise pana la data de 27.05.2003.
Comision de retragere (%)
EUR
Limita minima
Rataanualadedobanda(%)
-
0,25
5000 EUR
2,30
5000 EUR
2,50
5000 EUR
2,50
5000 EUR
2,50
5000 EUR
2,50
0,5, min. 3 EUR (echivalent).
NOTA: Comision ridicare numerar: 0,5%, minim 3 EUR (echivalent). Pentru depozitele de peste 50.000 EUR sau echivalent in alte valute, rata de dobanda va fi negociata. Raiffeisen Bank lanseaz n premier pe piaa bancar romneasc,de la 1 octombrie 2006, noi produse de trezorerie - depozite structurate, cu opiune pe cursul de schimb valutar.
Noile produse vor oferi clienilor posibiliti de nvestire cu un randament superior celui oferit de dobnda unui depozit clasic, n condiiile unui risc valutar asumat. Produsele sunt foarte flexibile, clienii putnd opta pentru asumarea unui risc valutar mai mare sau mai sczut, pentru maturitti care variaz ntre o lun i un an, pentru garantarea sau nu a sumei investite, pentru un cstig garantat sau nu.Depozitele structurate pot fi constituite n lei, dolari sau euro, iar suma minim este de 50.000 de euro (echivalent n RON sau USD).
Depozitele structurate Diamond reprezint o combinaie ntre depozitele standard i opiunile pe cursul de schimb valutar. Raiffeisen Bank v ofer o gama larg de produse structurate, astfel ncat sa putei alege cea mai avantajoasa soluie de investire. Caracteristicile depozitelor structurate:
-Posibilitatea de a obine randamente superioare depozitelor clasice
-Flexibilitate
- Maturitti cuprinse ntre 1 luna i 1 an
- Valuta: RON, EUR, USD
-Suma minima de investit: 50,000 EUR (sau echivalent in RON sau USD)
Alegerea nivelului de risc acceptat prin urmatoarele variante:
- Suma investit protejat i dobnda negarantat sau
- Dobnda garantat i suma investit negarantat Tipurile de depozit Diamond:
1. Diamond Switch, ofer o dobnd garantat peste nivelul pieei.Acest tip de depozit const n schimbarea sumei investite ntr-o alt moned cnd cursul de schimb depete un anumit nivel la maturitatea depozitului.
2. Diamond One Limit, este eficient atunci cnd se previzioneaz ca un anumit curs de schimb nu va trece peste o limit aleas anticipat.In cazul n care previzionarea a fost corect se poate obine un randament mult superior unui depozit standard.
3. Diamond One Reach , cnd previzionarea se refer la un anumit nivel al ratei de schimb.Se obin randamente excelente, iar investiia este protejat i dobnda minim garantat.
4. Diamond Double Reach este perfect pentru cei ce pot anticipa cu mult curaj micri semnificative ale cursului de schimb.
5. Diamond Double Limit, se potrivete celor ce aticipeaz o stabilitate a cursului de schimb.Suma investit i o dobnd minim sunt garantate de banc.
6. Diamond Area, implic o putere de anticipaie a cursului n anumite limite pe o perioad ct mai mare, astfel ctigul potenial va fi proportional cu numrul de zile de stabilitate a cursului valutar.
4.2.Plasamente monetare non-bancare
Raiffeisen Bank i ajut clienii s beneficieze de protecie oferit de AIG Life pentru a fi pregtii ntotdeauna n faa situaiilor neprevzute,.Printre produsele oferite sunt:asigurrile de via, asigurrile imobiliare i mai nou fondul de pensii private.Programul propune o asigurare de via titularilor de conturi curente n lei deschise la Raiffeisen Bank.Aceasta acoper decesul i invaliditatea total sau permanent din accident,24/24 ore, oriunde n lume.In cazul n care unul din aceste evenimente se produce, titularul de cont(sau motenitorii si dup caz) va primi o despgubire de 6000 EURO.
Programul ofer dou luni de gratuitate oricui opteaz pentru Asigurarea ta n caz de accident.Dup terminarea celor 2 luni de gratuitate, fiecare titular va plti lunar echivalentul n lei a 1 EURO.Plata primelor se va face automat din contul curent n lei, fr alte formaliti.Inscrierea n program se poate face pe un singur cont curent n lei deschis la Raiffeisen Bank.Pentru a putea beneficia de asigurare, solicitatorul trebuie s fie titularul unui cont n lei deschis la Raiffeisen Bank i s aib vrsta cuprins ntre 18- 65 ani.
Se poate renuna oricnd la asigurare, fr a fi necesar motivarea deciziei.Renunarea la asigurare nu nseamn i returnarea primelor de asigurare ncasate pn n acel moment.
Inscrierea n acest program se poate face la oricare dintre unitile Raiffeisen din ar.Intrarea n vigoare a asigurrii va fi nscris n Certificatul de asigurare, pe care posesorul l va primi la unitatea bancar, dup ce Raiffeisen Bank va opera nregistrarea n acest program.
De asemenea ca parte a grupului Raiffeisen, si desfoar activitatea Raiffeisen Leasing. Tipuri de produse:
Leasing pentru autovehicule si flote
Raiffeisen Leasing finaneaz autoturisme, vehicule comerciale i flote. Soluia de finanare - avans, rat, valoare rezidual - este adaptat necesitilor dumneavoastr personale sau situaiei companiei dumneavoastr.
Leasing pentru echipamente
Pentru echipamente soluia de finanare prin leasing reprezint o alternativ de finanare avantajoas. In special pentru utilaje, echipamente industriale, linii de producie necesare activitii dumneavoastr. O baz clara de calcul, degrevarea lichiditilor, suplimentarea resurselor de investiii n afara liniei dumneavoastr de credit, o durata a finanrii adaptate perioadei de utilizare a echipamentului precum i multe alte avantaje.
Leasing imobiliar
Leasingul imobiliar este o soluie de finanare pentru construirea sau achiziionarea de spaii comerciale, spaii de birouri, hale de producie sau depozitare.
Raiffeisen Leasing poate prelua pentru proiectele clienintilor managementul costurilor i al construciei, consultana pn n momentul predrii imobilului i ofer condiii financiare favorabile.
Grupul financiar Raiffeisen asigur prin reteaua sa unic de societi de leasing locale o oferta cuprinztoare i competenta n Europa Central si de Est.4.3.Plasamentele financiare
Pe data de 29.06.2008 Raiffeisen Bank i-a majorat capitalul social cu aproape 44 de milioane de euro
Raiffeisen Bank i-a majorat capitalul social de la 8.717,68 miliarde lei/ 871.768 milioane lei noi la 10.520,43 miliarde lei/ 1.052,043 milioane lei noi, prin emisiune de noi aciuni.
Banca mai deine aciuni emise de urmtoarele societi:Biroul de Credit S.A, Depozitarul Central SA,TransFond SA, Bursa Romn de Mrfuri, Internaional Factor Group, Transilvania Leasing IFN SA, Agricola Internaional SA, MasterCard Incorporation.
Prin fonduri atrase din depozite, banca mai cumpr i certificate de depozit emise de Banca Naional a Romniei,certificate de trezorerie emise de Guvernul Romniei.
Raiffeisen Bank a lansat n luna mai a anului curent cea mai mare emisiune de obligaiuni din ara noastra, i una dintre cele mai vizibile dac inem cont de poziia bncii n economie i n sistemul financiar. Prin oferta sa banca a atras fonduri n valoare totala de 1.380,0 miliarde lei (34 milioane EUR) cu o rat a dobnzii cu 0,5% mai mare dect media dobnzilor de referin BUBID si BUBOR. Emisiunea a reprezentat un succes, oferta fiind suprasubscris cu procentul maxim permis de lege la acel moment de 15% din numrul obligaiunilor puse n vnzare (cererile totale de subscriere au depit 1.400 miliarde lei). Valoarea fondurilor atrase de banca a dublat practic valoarea emisiunilor de obligaiuni corporative i municipale de dup 1990. Promovarea obligaiunilor prin reeaua Raiffeisen a dus la un interes crescut din partea publicului pentru aceast emisiune, numrul investitorilor persoane fizice romne ridicndu-se la aproximativ 600 (dintr-un total de 700 de investitori).
Formula folosit de Raiffeisen Bank pentru calculul dobnzilor este:
Rata anuala dobanda = (BUBID+BUBOR)/2 + 0,5% Obligaiunile Raiffeisen prezint unul din cele mai reduse nivele de risc ntre instrumentele comparabile existente acum pe pia, i n mod corespunzator o rentabilitate mai sczut dect cea a acestora. In msura n care investitorii realizeaz o analiza a obligaiunilor RZB07A i ajung la concluzia c parametrii de rentabilitate i risc ai acestora sunt pe msura nevoilor i asteptrilor lor, o investiie n aceste instrumente este pe deplin justificat.
Clienii Raiffeisen pot opta pentru diferite fonduri deschise de investiii dezvoltate de partea grupului Raiffeisen, numit Raiffeisen Asset Management:Raisffeisen Prosper, Raiffeisen Benefit.
Plasamentele Raiffeisen Asset Management pe piee strine au vizat fonduri de aciuni, adic instrumente diversificate care au n portofoliu peste 60 emiteni i care au obinut in ultimii ani performane peste media pieelor n care au investit.De asemenea, un factor important luat n considerare a fost reputaia managerului acestor fonduri.RAM a investit n fonduri administrate de nume precum JP Moegan Asset Management, Robeco Asset Management i Raiffeisen Capital Management.
Plasamentele Raiffeisen nu se rezum la produsele oferite clienilor.Partea nevzut a plasamentelor bncii se materializeaz n certificate de depozit, de trezorerie i activitate intens pe piat bursier.
Un alt exemplu relevant de implicare a bncilor pe piaa financiar l reprezint grupul Raiffeisen , care a venit n sprijinul diversificrii ofertei de servicii financiare oferite prin constituirea societii Raiffeisen Capital &Investment SA(RCI). Aceasta este o societate de servicii de investiii financiare cu un capital social n valoare de aproximativ 16 miliarde lei, deinut n proporie de 99.995 de raiffeisen Bank.RCI este un intermediar activ att pe piaa de capital primar, ct i pe cea secundar, asigurnd servicii de investiii financiare, inclusiv consultan, pentru listarea societilor de la BVB i RASDAQ, finanarea celor listate prin ofert public sau plasament privat de aciuni sau obligaiuni, emisiuni de obligaiuni municipale,etc.In anul 2004, RCI a fost cel mai activ broker pe piaa de capital romneasc dupa volumul tranzaciilor efectuate(75000), care au condus la transferul a aproximativ 103 miliarde de aciuni cu o valoare totalte 300milioane USD.Capitolul 5. Decontarea intra i interbancar. Operaiunile cu numerar.5.1. Instrumente de plat utilizate
Raiffeisen Bank a desfurat la nivel naional un proiect special constand n implemenarea unei soluii de decontare electronic a instrumentelor de debit, pltibile in Lei, pe circuit interbancar, precum i adaptarea legislaiei relevante astfel ncat s se asigure reducerea ciclului de compensare i decontare n concordan cu cele mai bune practici n domeniu.
Principalele modificri n decontarea instrumentelor de debit:
Noile instrumente de debit se pot ridica din toate ageniile Raiffeisen, vechile instrumenre de plat putand fi utilizate pan la epuizarea acestora.
Instrumentele n format nou se deconteaz centralizat, n format electronic, prin Sistemul Electronic de Pli, ncasarea durand 2 zile lucrtoare de la prezentarea instrumentului la banc, de ctre clientul beneficiar.
Instrumentele n format vechi se deconteaz de asemenea centralizat, ns prin Casa de Compensare pe suport hartie Bucureti pe dou circuite de decontare ( circuit local i circuit naional)
Cutt of Time (COT) de prezentare la banc a instrumentelor de debit, pltibile n Lei, pe circuit interbancar este ora 12:00
Nu se mai tampileaz instrumentele de plat de debit, pltibile n lei, semnturile autorizate fiind suficiente.
Instrumentele de plat de debit, pltibile n Lei, se completeaz cu majuscule, singurul camp care este acceptat a fi completat cu litere mici este campul suma n litere.
Prin intermediul Raiffeisen se pot deconta:
Cecul este un instrument de plat clasic i totodat modern, utilizat de acei clieni ai bncilor care dispun de mijloace bneti proprii ce se gsesc n conturi curente sau n conturi de disponibiliti, fie n depozite bancare, fie n operaiuni de ncasri, n condiiile unei trezorerii pozitive sau prin atragerea de mijloace de plat, ca urmare a angajrii unui credit bancar curent.
Biletul la ordin este un efect comercial, nscris prin care o persoan numit emitent sau subscriitor i asum obligaia personal i necondiionat de a plti unei alte persoane numit beneficiar o anumit sum de bani, la o dat fix numit scaden i ntr-un loc determinat. Spre deosebire de cambie nu specific numele trasului, deoarece trgtorul i trasul se identific cu persoana emitentului(vezi anexa).
Cambia este un efect comercial prin care creditorul, numit trgtor, d ordin unei alte persoane, tras, s plteasc o sum determinat la vedere sau la o anumit dat, unei anumite persoane, beneficiar.
Acreditivul este un aranjament ncheiat cu o banc, prin care unui client de peste hotare i se pune la dispoziie o sum de bani. Contul acestuia trebuie debitat cu suma cerut, iar banca respectiv solicit bncii corespondent s remit banii acolo unde dorete clientul.
Ordinul de plat constituie o dispoziie de plat necondiionat, dat de ctre un titular de cont bncii sale, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani, care, de regul are ca obiect plata contravalorii unor mrfuri, servicii sau prestri de lucrari.(vezi anexa)
Agenia din tefan cel Mare proceseaz aproximativ 30 de ordine de plat pe zi i 2-3 cecuri.
Circuitul ordinului de plat:
1- ncheie contractul de vanzare- cumprare
2- pltitorul emite OP asupra bncii X
3- debiteaz contul trgtorului
4- emite OP ul
5- crediteaz contul beneficiarului
O astfel de dispoziie este considerat ordin de plat numai dac:
- unitatea bancar care receptioneaz un ordin de plat n vederea executrii, dispune de fondurile bneti prevzute n acesta, fie prin debitarea unui cont al emotentului, fie prin ncasarea lor de la emitent;
- nu prevede c plata trebuie s fie fcut la cererea beneficiarului;Circuitul cecului
1- se elibereaz carnetul de cecuri
2- ncheie contractul de vanzare- cumprare
3- trgtorul trage un cec asupra bncii X
4- remite cecul asupra bncii
5- prezint cecul la banca Y
6- prezint cecul la plat
7- achit cecul
8- se stinge creana
Raiffeisen ofer clienilor si o multitudine de soluii pentru accesarea contului, far ca acetia s se deplaseze la banc.
Raiffeisen Online propriul tu ghieu bancar pe computerul tu care ofer urmtoarele avantaje:
acces la conturile tale 24/ 24;
comisioane cu pana la 50% mai mici ca la alte agenii; plata facturilor de acas;
mai mult timp pentru tine;
poi consulta soldurile conturilor i istoricul tranzaciilor;
Raiffeisen Direct este un serviciu de telephone banking care poate fi utilizat de persoane fizice i IMM-uri. Pentru clienii acestui serviciu sunt oferite urmtoarele servicii:
obii informaii despre conturile deinute la Raiffeisen Bank;
poi efectua tranzacii intra i interbancare;
constitui sau lichidezi depozite;
solicii emiterea de carduri de debit;
efectuezi shimburi valutare ntre conturile proprii;
Pentru cei care nu sunt nici clienii bncii i nici ai acestui servici se pot oferii informaii despre:
produsele i serviciile bancare;
reeaua de uniti, bancomate Raiffeisen;
cursul valutar;
MyBanking este accesibil oriunde n raza de acoperire Vodafone sau Orange, chiar i in roaming. Serviciul myBanking a primit premiul pentru cel mai bun serviciu de mobil banking din Romania, oferit de revista Comunicaii Mobile.
Principalele avantaje sunt:
- control: ai n permanen acces la informaii despre soldul conturilor tale, prin notificri sau miniextrase de cont;
- economie de timp: scapi de drumurile la banc sau la sediile furnizorilor de utiliti. Ai o gama larga de tranzacii curente pe care le poi rezolva n cateva minute;
- notificri;
- consultarea soldului;
5.2. Compensarea multilateral a plilor
Compensarea reprezint o modalitate de plat fara numerar prin care sumele care fac obiectul operaiunilor de incasri i pli se lichideaz reciproc i numai diferena rezultat se nregistreaz n conturile participanilor.
n ceea ce privete modul de desfaurare a compensrii, o edin de compensare se desfaoar n mai multe etape.Partea I: cuprinde 5 etape.
n prima etap agenii de compensare ai fiecrei uniti bancare se prezint n sala de compensare cu pachetele de instrumente compensabile, borderourile dispoziiilor centralizatoare, refuzurile i formularul de compensare.
n a doua etap inspectorul de compensare deshide edina prin anunarea datei i face prezena unitilor bancare participante:
n a treia etap se realizeaz schimbul reciproc de plicuri ce conin pachetele de instrumente compensabile de credit i dispoziiile centralizatoare de ncasare i borderourile acestora, aferente pachetelor de instrumente de plat compensabile de debit.
n a patra etap fiecare agent desigileaz plicul pentru a vedea daca unitatea bancar pe care o reprezint este primitoarea(destinatara) de drept a instrumentelor de plat compensabile, s numere instrumentele de plat compensabile, s verifice sumele preluate n borderourile dispoziiilor centralizatoare de ncasare i de plat, s certifice exactitatea datelor, s nscrie sumele care le sunt destinate.
n a cincea etap inspectorul preia de la fiecare agent totalul obinut, calculeaz totalul general al sumelor de pltit n compensare i totalul general al sumelor de ncasat n compensare (aceste sume trebuie s fie identice).A doua parte cuprinde dou etape.
n prima etap se realizeaz schimbul de plicuri ce conin refuzurile aferente instrumentelor de plat compensabile de credit si cele aferente instrumentelor de plat compensabile de debit.
n a doua etap fiecare agent desigileaz plicurile i are obligaia de a verifica dac unitatea bancar ce o reprezint este destinatara de drept a refuzurilor, s numere instrumentele de plat compensabile refuzate, s verifice exactitatea totalurilor de pe benzile de control ale refuzurilor.
n anul 2001 activitatea de compensare a fost externalizat de banca central ctre TransFond, o insituie cu capital bancar privat i de stat, specializat n transferul de fonduri, iar din 2004 gestioneaz i noul sistem electronic de plat cu decontarea brut n timp real.
EP a fost implementat printr -un proiect finanat n comun de Uniunea European prin programul Phare i de comunitatea bancar din Romania prin intermediul STFD TRANSFOND S.A..
n cadrul proiectului de implementare a sistemului electronic au fost derulate o serie de activiti specifice unui proiect de acest timp i complexitate:
deifinirea cerinelor i ulterior a specificaiilor funcionale i tehnice pentru ntreaga infrasctructur SEP;
achiziionarea, adaptarea i dezvoltarea aplicaiilor informatice aferente celor trei sisteme;
testarea fiecrei aplicaii n parte;
eleborarea documentaiei aferente SEP;
implementarea reelei private de date administrat de TRANSFOND S.A.;
implementarea reelei SWIFT pentru dou dintre sisteme(RTGS i GSRS);
elaborarea, modificarea sau completarea cadrului legal i contractual necesar intrrii n funciune a SEP;
regulile de sistem pentru cele trei module;
ncheierea contractelor cu furnizorii i cu participanii SEP;
certificarea tehnic a participanilor
Implementarea a fost finalizat la numai doi ani de la demararea proiectului, interval extrem de scurt pentru un proiect de asemenea anvergur, SEP devenind cel mai eficient mecanism de realizare a plilor n timp real, contribuind la dezvoltarea economiei, la dezvoltarea sectorului bancar, atat prin fluidizarea sporit a plilor n sistem cat i prin reducerea perioadei de deconectare i a costului de procesare a plilor interbancare.
5.3. Operaiuni cu numerarOperaiunile cu numerar vizeaz derularea de ncasri sau pli n numerar, instrumentele prin care se deruleaz aceste operaiuni fiind:
Pentru operaii de ncasri:- foaie de vrsmant cu chitan;(vezi anexa)
- borderou nsoitor cu chitan;(vezi anexa)
- ordin de ncasare;(vezi anexa)
Pentru operaii de pli: - cecul simplu;
- ordinul de plat intern;(vezi anexa)
Aceste documente sunt tipizate de ctre banc i se procur de la unitile bancare contra cost. Ele se completeaz de ctre deponent cu elementele prevazute n formular, n mod cite. Spaiile rmase libere se anuleaz prin barare.
Dcocumentele de ncasri/pli n numerar semnate de ctre persoanele autorizate i n cazul persoanelor juridice tampilate se depun la ghieele bncii, se verific, semneaz i tampileaz de ctre referenii bncii de la ghieu, care apoi le nregistreaz n ziua respectiv n jurnalul de cas pentru ncasri sau jurnalul de cas pentru pli, n funcie de tipul operaiunii. Jurnalele de cas pentru ncasri, respectiv pli se organizeaz de ctre banc pentru fiecare zi, i se totalizeaz la sfaritul zilei operative.
Pentru efectuarea tuturor acestor operiuni bancare e nevoie de un ntreg mecanism intern care face sistemul s funcioneze. Astfel pentru actele care se ntocmesc doar pe format hartie decontarea i transferal efectiv de fonduri are loc dup o procedur special care asgur stingerea datoriei. Reprezentenii tuturor bncilor se ntalnesc la sediul bncii centrale i acolo analizeaz plile i ncasrile pe care urmeaz s le fac fiecare banc. De asemenea se face schimb de cecuri. Pentru a face o clasificare putem mpri relaiile dintre bni n relaii intrabancare si relaii interbancare. Dac privim bncile ca entitti separate avem urmtoarele tipuri: relaii ntre bnci i banca central, relaii interne(ntre bncile din acelai sistem bancar) i relaii externe(ntre bncile ce provin din diferite sisteme bancare).
Depozitele interbancare reprezint modaliti de plasare a disponibilitilor pe termen scurt i foarte scurt. Un exemplu de contabilizare a unui astfel de depozit este:
1. Constituirea unui depozit la termen la o alt banc
1312=111
2. nregistrarea periodic a dobanzii de ncasat
1317=7013
3. ncasarea dobanzilor
111 =1317
4. Lichidarea depozitului
111= 1312
111= cont current la BNR
1317= creane ataate
7013= dobanzi la conturile de depozit la bnci
Operaiunile cu numerar efectuate de Raiffeisen Bank sunt: operaiuni de ncasri, pli schimb valutar, transferuri prin Western Union, retrageri de numerar prin intermediul POS- urilor.
5.4. Moneda electronic
Avnd n vedere c moneda electronic, plile cu cardurile au nceput s fie utilizate de tot mai multe persoane, Raiffeisen ofer clienilor si toat gama de carduri: de debit (Visa Electron, Maestro) i de credit(Raiffeisen Bank-Vodafone), pentru persoane fizice(Raiffeisen Bank Gold) i juridice(VISA Business), n lei sau n valut, cu utilizare internaional (MasterCard) sau naional(Visa Classic).
Card de credit: Card de plata ce indic faptul c deintorului i-a fost deschis o linie de credit care i permite s dobandeasc bunuri, servicii sau numerar n limita unui plafon stabilit n prealabil. Specific acestui tip de card este faptul c titularul poate s efectueze pli chiar daca nu are disponibiliti n contul su.
Card de debit: Card ce permite efectuarea tranzaciilor n limita disponibilului din contul de card. Este alimentat cu numerar (bani) chiar de ctre deintorul de card sau angajatorul sau(n cazul plii salariilor pe card).
Cardul Visa Electron
Caracteristici: card de debit, n lei, pentru persoane fizice;
card de plat a salariilor pentru angajatori;
utilizare domestic i internaional;
suma minim de deschidere a contului pe card trebuie s fie 50.000 lei/ 5 lei noi;Avantaje: pan la 5 carduri pe cont;
posibilitatea de a efectua tranzacii comerciale directe i extrageri de numerar nu numai n ar, dar i n strintate (cardul este alimentat cu lei, n strintate realizandu-se conversia automat n moneda rii respective);
poi ncasa dobanzile oferite de banc la depozite far capitalizarea dobanzii;
poti efectua pli directe ctre furnizorii de utiliti, fr a fi necesar deplasarea la banc, datorit contului curent ataat cardului tu;
participi automat la programul MultiShop prin care beneficiezi de reduceri garantat;Cardul Raiffeisen Bank Gold
Caracteristici:
card de cresit n lei, pentru persoane fizice, utilizare naional i internaional; cardul de cumprturi Raiffeisen Bank Gold pune la dispoziie o linie de credit de pan la 40.000 Lei. ca variante de rambursare:
- 0 % doband pan la 56 de zile, pe via;
- rambursare flexibil, minim 5% lunar;
- plata n rate fixe, cu dobanda redus;Avantaje:
se aplic o singur dat i clienii au acces la credit pe o perioad nelimitat: banca acorda o linie de credit care st la dispoziia clienilor toat viaa i la care au acces, din ar sau strintate, pltind la comerciani sau retrgand numerar la ATM-uri i ghiee bancare, 24 de ore din 24 i 7 zile din 7; comisionul pe tranzacie pentru plile la comerciani este de 0%; cand clienii cltoresc n strintate, beneficiaz de un pachet de servicii speciale tip asigurare: de accident, documente pierdute;Documente necesare:
act de identitate, copie si original;
adeverin de venit standard, semnat i tampilat de angajator;Prin utilizarea cardurilor clienii beneficiaz de multiple avantaje de la diminuarea riscului de a fi jefuit pan la reducerile la diverse produse.
Pe lang extinderea rapid a reelei de uniti tradiionale, in anul 2008 Raiffeisen Bank reusete s treac nc un prag remarcabil: 1000 de ATM uri instalate n toat ara. Orice cont curent deshis are asociat unul sau mai multe carduri de debit, iar deintorul beneficiaz de mai multe canale de acces la serviciile i produsele bncii.
La 30 iunie 2008 Raiffeisen Bank avea o reea de peste 8 500 EPOS uri, iar numrul deintorilor de carduri era de 1,7 milioane(din care 1.4 milioane carduri de debit si 300.000 carduri de credit).Capitolul 6. Marketing bancar Raiffeisen Bank Banca ta de ncredereRaiffeisen Bank este o banc universal, oferind o gam complet de produse i servicii de cea mai bun calitate persoanelor fizice, IMM-urilor i corporaiilor medii i mari prin multiple canale de distribuie:uniti bancare(peste 500 n ntreaga ar), reele de ATM i EPOS, phone-banking(Raiffeisen Direct), mobile banking(myBanking) i internet banking(Raiffeisen online).Banca are peste 2 milioane de clieni de retail(dintre care peste 130.000 IMM-uri) i peste 5000 de clieni companii mari i medii.
Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, ncheiat n iunie 2002, a celor dou entiti deinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG(RZB) n Romnia Raiffeisenbank(Romnia), nfiinat n 1998 ca sunbsidiar a Grupului RZB i Banca Agricola, achiziionat n 2001.Raiffeisen Bank aduce n Romnia tradiia bancar de peste 130 de ani a grupului austriac Raiffeisen, bazat pe accesibilitate, eficien i ncredere.Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG(RZB) Viena este instituia central a Grupului Bancar Raiffeisen din Austria, cel mai puternic grup bancar din ar.RZB este cea mai mare banc corporatist i de investiii din Austria.Grupul austriac activeaz n Europa Central i de Est, prin intermediul subsidiarei Raiffeisen International Bank Holding AG(RI),deinnd bnci subsidiare, companii de leasing i dou reprezentane n 18 piee din regiune, avnd o reea de peste 3.000 de uniti bancare. Activitatea Raiffeisen Bank a fost recunoscut de prestigioase publicaii de-a lungul anilor. Astfel, n 2005 Global Finance desemneaz Raiffeisen Bank Romnia Cea mai bun banc din Romnia pentru a doua oar consecutiv, iar publicaia Business Press a apreciat Raiffeisen Bank ca fiind Cea mai bun banc pentru activitatea corporatist a anului 2005. n 2006, Raiffeisen Bank a fost desemnat Cea mai bun banc n 2006, n cadrul Galei premiilor Tribuna Economic i Cea mai eficient Banc a anului 2006 de ctre Business Press. Anul trecut, Raiffeisen Bank a primit trofeul "Banca Anului" pentru segmentul de activitate Corporate, n cadrul Galei Premiilor Piaa Financiar. De asemenea, Revista oamenilor de afaceri, Business Press, a apreciat ntreaga activitate din 2007 a Raiffeisen Bank, acordnd premiul de excelen "Banca Anului" pentru portofoliul diversificat de produse i servicii. De asemenea, Camera de Comer i Industrie a Romniei a acordat Bncii Premiul de Excelen n Afaceri pentru cele mai diversificate produse i servicii bancare destinate IMM-urilor.
Cristina Lundin, n vrst de 30 de ani, este noul director de marketing al proiectului de dezvoltare a evoluiei bncii Raiffeisen n Romnia. Anterior, ea a mai ocupat poziia de director de comunicare de marketing la Ericsson Romnia i a fost director de marketing n echipa care a condus deschiderea complexului Bucureti Mall. Raiffeisen Bank primete sugestiile i sesizrile clienilor la adresa de e-mail [email protected], iar informaii suplimentare se pot obine la numrul de telefon gratuit sau "verde" 0800-8020202, de luni pn vineri de la 8.00 la 20.00, i smbta de la 9.00 la 15.00. 6.1.Politica de marketing
Misiunea Raiffeisen Bank, implicit misiunea Raiffeisen Bank tefan cel Mare, Iai este:Raiffeisen este un partener pe termen lung pentru toi clienii si, oferind o gam complet de servicii financiare la standarde ridicate i genernd un Profit pe aciune peste medie.Raiffeisen Bank - tefan cel Mare Iai i diversific portofoliul de produse oferite clienilor si prin utilizarea tehnologiei de ultim or, construind astfel un rspuns activ n faa concurenei i totodat o imagine favorabil prin prisma accesului la inovaie.Raiffeisen Bank pune foarte mare accent pe cteva elemente considerate foarte importante.n primul rnd sunt foarte ateni ca produsul oferit s fie accesibil clienilor n orice moment, nsoit de ore de funcionare convenabile, amplasament adecvat, comunicarea continu cu clienii prin intermediul publicitii, cunoaterea la timp a nevoilor i dorinelor clienilor, ceea ce influeneaz foarte mult marketingul bncii.Astfel banca vine mereu cu oferte noi pe pia n ntmpinarea clienilor; banca de asemenea apeleaz la diverse strategii pentru a ctiga ncrederea clienilor i s o menin, ntre ncrederea cu care e investit o banc i riscul perceput de client existnd o strns legtur.
6.2. Produse i servicii
Accent pe specializare n segmentul de retail
Pe segmentul de retail fora de vnzare a continuat s se specializeze pentru a oferi produse i servicii de calitate celor 2,1 milioane de clieni.De asemenea, produsele de creditare i cele de economisire pentru persoanele fizice au fost permanent adaptate nevoilor clienilor i condiiilor de pia.Raiffeisen Bank a continuat s-i dezvolte canale de vnzare specializate n domeniul creditelor cu garanie imobiliar, pentru serviciile Raiffeisen Exclusive, precum i o reea de consilieri dedicai sectorului IMM, care ofer soluii complete n domeniu. Activitatea de corporate banking - diversificarea soluiilor oferite
Activitatea de corporate banking a Raiffeisen Bank s-a dezvoltat prin colaborarea cu parteneri puternici din sectoarele dinamice ale economiei: infrastructur construcii, distribuie de bunuri de larg consum, petrol, energie, municipaliti etc.Raiffeisen Bank i-a concentrat atenia i a structurat soluii pentru finanarea unor proiecte industriale complexe, precum i spre zona achiziiilor i a fuziunilor.Partenerii din segmentul mid-market au devenit cel mai important vector de cretere a activitii de corporate banking, alturi de partenerii notri tradiionali - companiile multinaionale -care reprezint o baz statornic i solid n portofoliu bncii. Promovarea produselor de trezorerie
Raiffeisen Bank pune la dispoziia clienilor produse de trezorerie din ce n ce mai complexe, de la produse clasice de acoperire a riscului valutar - contracte forward sau swap-uri valutare, pn la instrumente mai sofisticate cum sunt opiunile (pe rata de dobnd, swap-uri de dobnd, strategii de opiuni, cross currency swaps etc).Toate aceste instrumente i produse ajut companiile romneti s se adapteze i s se protejeze fa de riscurile crescnde de pe o pia marcat de turbulene.
Raiffeisen Bank are 2,1 milioane de clieni de retail (dintre care 120.000 IMM-uri) i peste 4.400 corporaii mari i medii.
Produsele i serviciile oferite prezint siguran.De exemplu, depozitele persoanelor fizice i juridice sunt garantate pn la o anumit sum de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare n prezent echivalentul a 20.000 EUR, att pentru persoane fizice ct i pentru ntreprinderi mici i mijlocii.De asemenea personalul bncii este capabil s gestoineze eficient fondurile clienilor, s ofere prompt i corect informaiile solicitate de clieni.Comunicarea bncii cu clienii n vederea prezentrii tuturor avantajelor bncii cu clienii i beneficiilor ce decurg din folosirea unui produs sau serviciu constituie nc un punct forte a marketingului pe produs Raiffeisen Bank tefan cel Mare Iai.Personalul bncii este mereu amabil i atent la dorinele clienilor.
Atmosfera din cadrul Raiffeisen Bank este foarte deschis pentru eliminarea barierelor dintre personal i client, spaiile sunt foarte bine luminate i creeaz un cadru plcut att pentru personal ct i pentru client.Operativitatea personalului n prestarea serviciilor astfel nct clientul s nu petreac mai mult timp dect este nevoie n cadrul bncii, este ajutat de introducerea produselor inovatoare de genul Raiffeisen Direct, Raiffeisen Online, MyBanking, care ofer accesul permanent la conturile personale.ns folosirea acestor tipuri de servicii ar putea duce la restrngerea contactului direct cu banca, neputnd nlocui complet angajaii bncii care au capacitatea de nelegere i ajutor la reaciile clienilor.
Departamentul de marketing al bncii, ncepnd cu luna iunie a lansat noi campanii de promovare, dintre care enumerm:
Campania de comunicare Casa Ta i Flexi Plus;
Campania Flexicredit La acelai venit, primeti acum mai muli bani!
Campania Western Union; Campania pensii private; Campania Casa Ta i Flexi Plus a avut loc ntre 22 noiembrie i 16 decembrie 2007. Mesajul campaniei este:
La acelai veni primeti acum muli bani!Pn la 100% din valoarea casei dorite;
La acelai venit primeti pn la 100% din valoarea garaniei aduse;Obiectivele campaniei sunt achiziionarea de credite Casa Ta i Flexicredit Plus i informarea clienilor i convingerea acestora de beneficiile produselor prezentate.
Canalele de distribuire sunt:TV, ProTV, Antena 1, Antena 2, Antena 3, Cinema, naional Geografic, pres(Evenimentul, Jurnalul Naional, Academia Caavencu), inserii n revistele lunare Unica, Avantaje, Casa Lux, site-ul bncii www.raiffeisen.ro.
Avantajele produsului:
Finanare pn la 100%din valoarea garaniei aduse;
Consiliere oferit prin personal specializat;
Fr carte de munc;
Acceptarea unei game largi de venituri(salarii, comisioane, chirii, dividende);
Vechime n munc:minimum 3 luni la actual angajator;
Analiza documentaiei de credit gratuit.
Marketingul de produs este sprijinit de asemenea de prezentarea de produse referitoare la cardurile emise i care aduc nenumrate beneficii utilizatorilor:Visa Electron, Visa Business, Visa Business Charge Silver/Gold n lei, Master Card, Master Card Standard, Master Card Vodafone, Master Card Gold ct i prin serviciile de comunicare.
Prin intermediul Serviciului SMARTTEL, orice informaie st la dispoziia clientului 24 din 24 de ore, cu ajutorul telefonului mobil.Printr-un apel la 681/1681, comanda SMS sau browsing de pe telefonul mobil, clienii afl lista ultimelor 5 tranzacii de credit sau debit efectuate, soldul contului, cursul valutar sau al BNR din ziua respectiv sau la o alt dat anterioar, ntr-un interval de pn la un an.
Noua strategie de marketing: Connex i Raiffeisen au lansat cardul de credit
Noul card este primul card de credit cu dublu brand din Romnia.Acesta ofer posesorului att accesul la o linie de credit a bncii, ct i posibilitatea de a acumula puncte n cadrul programului de loialitate pentru clienii operatorului de telefonie mobil.Acest produs va ajuta operatorul de telefonie mobil s se diferenieze pe pia n faa consumatorilor.
Cardul comun Raiffeisen - Connex va fi disponibil ncepnd de luni,8 noiembrie, pentru abonaii Connex (persoane fizice).Documentaia necesar obinerii unei linii de credit pentru acest produs este disponibil n apte mari orae.Din primvara viitoare,dac va avea succes,acest sistem va putea fi folosit la nivel naional i inclusiv de ctre abonaii persoane juridice.Deocamdat, oraele n care poate fi obinut un card Raiffeisen-Connex sunt Bucureti, Braov, Cluj, Constana, Craiova, Ploieti i Timioara.
Cardul este emis sub sigla MasterCard i poate fi folosit att pe teritoriul Romniei, ct i n strintate.Abonaii Connex care l utilizeaz vor acumula puncte de loialitate de fiecare dat cnd fac o achiziie cu cardul la comerciani.Pentru prima tranzacie efectuat, posesorul cardului va primi un bonus de 500 de puncte de loialitate (echivalentul a 5 dolari), urmnd ca pentru fiecare 100.000 de lei pltii apoi cu cardul s primeasc cte 5 puncte.Dac abonatul cumpr cu cardul n strintate,valuta cheltuit este transformat n lei iar punctele de loialitate sunt acumulate n conformitate cu suma respectiv.Cu ajutorul acestor puncte, abonaii Connex pot achiziiona telefoane mobile, minute gratuite de convorbiri naionale, reduceri la abonamente, cartele i accesorii.
Produsul este un card de credit standard Raiffeisen, la care se adaug beneficiile oferite de Connex.Linia de credit disponibil prin acest produs este cuprins ntre 200 i 3.500 de euro, suma exact fiind negociat de banc cu fiecare client n parte, n funcie de veniturile acestuia.n plus, atunci cnd cardul este folosit pentru pli la comerciani, posesorul beneficiaz de o perioad de graie de 45 de zile,La sfrit de lun, posesorul cardului trebuie s se asigure c a rambursat cel puin 10% din suma mprumutat. Pentru banii care nu sunt returnai n perioada de graie de 45 de zile, dobnda pltit de client este de 32% pe an.Cardul poate fi folosit i pentru a cumpra produse de pe Internet, operaiunile fiind supuse acelorai condiii ca i n cazul tranzaciilor de la comerciani.
6.3. Politica de marketing la nivel instituional
Obiectivul principal este comunicarea la nivel de banc, att conducerea bncii ct i personalul dorind s se realizeze n cele mai bune condiii.Aceast comunicare la nivel de banc se refer att la relaia manageri subordonai, ct i la nivelul comunicrii pe care o are personalul bncii cu exteriorul clienii si, acionarii, furnizorii.De asemenea, atmosfera cordial i distins din interiorul bncii fac parte din programul de marketing bancar.Un alt obiectiv esenial al marketingului bancar l reprezint creterea activitii prin mbuntirea reelei de vnzri.n acest sens, personalul bncii cunosc foarte bine gama de servicii i produse oferite de banc, caracteristicile acestora, termenele de plat sau rambursare, o anumit pregtire n domeniu i capaciti de prezentare.Personalul bncii este foarte activ, rspunznd la ntrebrile adresate de clieni.Ghieele bncii sunt aezate n aa fel nct se evit formarea cozilor prea lungi, de asemenea facilitndu-se circulaia rapid a personalului.Personalul bncii este foarte bine instruit de fiecare dat cnd are loc lansarea unui nou produs.
Raiffeisen Bank ofer IMM-ului serviciul Raiffeisen Online gratuit
Raiffeisen Bank ofer gratuit serviciul de Internet Banking pentru IMM (fr taxa de activare i fr abonament lunar).Serviciul Raiffeisen Online pentru persoane juridice a fost lansat n octombrie 2007 i are deja peste 5,500 utilizatori IMM.Plile efectuate prin serviciul Raiffeisen Online beneficiaz de comisioane cu pn la 85% mai mici dect cele efectuate la ghieele bncii.Un alt beneficiu pe care Raiffeisen Online l aduce utilizatorilor si l reprezint economia de timp, operaiunile bancare fiind efectuate direct de la sediul clientului.Raiffeisen Online permite accesul persoanelor juridice 24 de ore, 7 zile din 7, securizat, la conturile firmei.Companiile au astfel posibilitatea s consulte soldurile, conturile i istoricul tranzaciilor, s efectueze pli intra i interbancare n lei (inclusiv pli facturi i pli ctre trezorer