Universitatea Babe-Bolyai Facultatea de tiine Economice i Gestiunea Afacerilor

ISTORICUL ASIGURRILOR N LUME

Grtner Christine, An II, CIG, Grupa 3

2012

1

Oamenii luai ca indivizi, precum i societatea n ansamblul ei, n decursul existenei lor sunt supui unei multitudini de riscuri. Procesul de identificare, cuantificare, cercetare a reaciei la riscuri, reducerea probabilitii de a produce un risc, implementarea unor msuri i decizii de limitare a producerii pagubelor este definit astzi ca un transfer al riscului. Prin intermediul unor societi specializate, asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup de persoane i, astfel, pot fi mai usor compensate financiar daunele suferite. n consecin, asigurarea realizeaz transferul riscului , de la persoanele fizice i juridice ctre societile de asigurare care i asum riscul. Asigurarea se bazeaz pe mprirea riscului, prin participarea cu sume mici(cote minime), la acoperirea daunelor suferite de ctre asigurai. De fapt, activitatea de asigurare reprezint mprirea, respectiv dispersia riscului. nc din antichitate istoria consemneaz aciuni de solidarizare a oamenilor n faa unor evenimente nedorite, dar greu de controlat i prevenit, aciuni concretizate n forme simple de asociere. Originile asigurrilor se pierd n negura timpurilor, neputnd fi stabilite dect cu o mare aproximaie. Cel mai vechi document scris, cunoscut pn acum despre asigurri dateaz de circa 6500 de ani nd metesugarii tietori de piatr din Egiptul de jos au constituit un fond de ntrajutorare, format anticipat, prin contribuia tuturor, pentru acoperirea pagubelor provocate de diverse nenorociri ce loveau pe membrii colectivitii. Se spune c negustorii chinezi i distribuiau marfa n mai multe vase ce urmau sa o transporte pe rurile i fluviile tumultoase i perculoase ale Chinei, reducnd astfel riscul ca ntreaga cantitate de marf ce urma s ajung la destinaie s fie supus pierderii. Este deci doar o form de dispersie a riscului, nu i o protecie. Alte dovezi se refer la babilonieni, care n jurul anului 3000 .e.n, perioad caracterizat printr-o civilizaie unic nfloritoare, au conceput i practicat un sistem de aazise credite (mprumuturi) maritime, care l scuteau pe debitor de a le returna n cazul n care marfa sau nava sufereau avarii. Primele dovezi se refer la Codul lui Hammurabi, descoperit n anul 1902. Acest cod, nscris pe un bloc de diorit negru, cuprindea 282 clauze i a fost compilat, dup cum i este i numele, de Hammurabi, Rege al Babilonului, aproximativ n anul 2250 .e.n. Existena acestui cod demosntreaz c babilonienii erau foarte buni comerciani i c aveau idei clare legate de natura unui contract, de valoarea banilor i nmulirea lor pein mprumuturi pe camt cu dobnd simpl i compus. Aceasta se poate demonstra cu uurin prin referire la situaiile n care populaiile antice au perfecionat i au practicat contractele comerciale, care mai trziu au fost utilizate i cunoscute n ntreaga lume sub denumirea de contract de mprumut. Acesta era un contract prin care banii (sau2

mrfurile) erau dai n avans spre comercializare fie sub form de credit la o anumit rat a dobnzii pentru care creditorul nu avea dreptul s primeasc nici o cot din profitul tranzaciei comerciale, fie drept credite mixte i parteneriat n care, alturi de plata unei anumite dobnzi i indiferent de rezultatul contractului, creditorul era ndreptit s primeasc o parte din profit, dac acesta depea o anumit sum. Aceasta nsemna c debitorul nu avea rspundere n caz de accident, dac mrfurile nu ajungeau la destinaie. Dac mrfurile ajungeau, atunci debitorul trebuia s plteasc mprumutul i dobnda. Babilonienii erau, desigur, mari comerciani la vremea repectiv, dar nu numai att, deoarece erau vecini cu fenicienii, vestii pentru comerul maritim pe care l faceau. Era deci normal ca babilionenii, n cutarea lor de noi piee, s intre n contact cu fenicienii i s coopereze cu ei; fenicienii au adoptat i au adaptat contractul comercial al babilonienilor. Acest sistem a fost preluat i dezvoltat ulterior de greci prin emiterea unor hrtii de valoare. n secolul al IX-lea .e.n., legile Rhodosului au devenit baza teoretic i, mai ales, practic a uzanelor maritimee privind avaria comun; mai trziu, romanii au aderat la acelai sistem. Iat cum descrie unul dintre istoricii asigurrilor, care arat c, n faza iniial, ideea de protecie s-a bazat de la nceput pe reciprocitate, lucru demonstrat de funcionarea acestui sistem i n prezent: Oamenii primitivi nu au descoperit nevoia de asigurare considernd c erau protejai de familie sau trib unde mutualitatea nsi, ca i n asigurri, era o realitate. Acest lucru nu era adevrat la civilizaiile antice ale Egiptului, Feniciei, Greciei i Romei n care individul se vedea expus la multe riscuri fr protecia comunitii familiale. Urmtoarea etap n evoluia contractului de mprumut a fost adoptarea contractului de ctre greci, ca rezultat al extinderii comerului fenicienilor n zona litoralului grecesc n sec. X-IX .e.n., precum i creterea dominaiei comercianilor greci n Marea Egee dup anul 800 .e.n. Dar, ca i n cazul fenicienilor, nici acum contractul nu a fost adoptat n aceeai form, ci a fost adaptat, perfecionat astfel nct mai muli juriti recunoscui n domeniul dreptului maritim din secolul al XIX- lea au considerat contractele de mprumut ca fiind greceti, asemntoare cu cele amintite de Demostene ntr-o cuvntare n faa lui Lacrius. Ele erau identice ca natur cu cele moderne, utilizate n Londra n anul 1860, i ca atare puteau fi folosite la acea dat. Stadiul final al practicrii contractelor de mprumut n antichitate l-a reprezentat adoptarea vmii de ctre romani, aproximativ n anul 300 .e.n., i odat cu aceasta se poate afirma c se intr n etapa n care unii autori consider c principiile contractului de mprumut au fost translatate n asigurri, aa cum le nelegem astzi.

3

Profesorul C.F. Trenerry consider c aceste elemente necesare se gseau i n acordurile ncheiate nn acele vremuri. n sprijinul afirmaiei sale, el citeaz trei surse separate. Prima se refer la asigurarea maritim i apare n Livy , n care descrie garania dat de guvern n anul 215 .e.n., conform creia acesta a preluat n schimbul unei prime de asigurare(n acest caz special, prima consta n mrfurile necesare armatei romane n Spania i furnizate de publicani), pentru a se asigura de sosirea sigur a livrrilor de bunuri. Acest aranjament ndeplinea toate condiiile necesare ale unui contract de asigurare (exist risc, proprietatea avea valoare, prima fusese pltit). Al doilea contract era menionat ntr-o scrisoare de ctre Cicero lui Caninus Sallust, n anul 50 .e.n., n care Cicero i solicita acestuia s garanteze o sum de bani care trebuia transportat de la Laodicea la Roma. Aceasta avea, de asemenea, toate elementele unui contract de asigurare: exista o proprietate ce trebuia asigurat, riscul se afla n perioada de tranzit i prima pltit pentru a face contractul valabil. Al treilea contract a fost ncheiat de Suetonius pentru mparatul Claudius. n Roma, dup Suetonius, n anul 58 e.n. era mare foamete, ceea ce a dus la mari demonstraii i revolte populare mpotriva mpratului (a fost lovit cu pietre si cu coji uscate n mijlocul Forumului). Aceast comportare disperat a poporului s-a datorat faptului c nimeni nu se atepta s se mai importe hran n acea iarn. Claudius, pentru a-i convinge importatorii s fac Statului un serviciu vital, nu numai c s-a oferit s plateasc o sum fix pentru toate bunurile importate, dar a acceptat i rspunderea personal pentru toate pierderile ce ar fi putut s apar din cauza furtunilor. i aicitoate elementele necesare pentru un contract de asigurare sunt prezente (interes asigurabil, prim, risc). Evoluia asigurrilor este strns legat de dezvoltareacomerului pe mare i a asigurrilor maritime, n mod deosebit. Asigurrile maritime au influenat n mod decisiv toate celelalte tipuri de asigurri, dar n mod deosebit asigurrile de transport. Asigurarea maritim a fost conceput i s-a nscut n Italia, mai precis la Roma i tot aici i-a trit adolescena. n perioada Evului Mediu, asigurarea maritim a fost copilul oraelor-state italiene. Exist mai multe motive legate, n principal, de deyvoltarea economiei n general, dar i de evoluia comerului, tradiiilor, culturii, cretinismului. n primul rnd, exist o legtur geografic evident ntre cvasi-asigurarea clasic a vremurilor romane i asigurarea medieval a oraelor-state italiene (erau aproape ntotdeauna la distan de forele inhibitive ale imperiului musulman) a creat o tradiie care a fcut ca acestea s ating o perioad de mare nflorire comercial la nceputul secolului al XIV-lea. n4

al treilea rnd, se poate invoca chiar supremaia comercial. n fine, Roma a reprezentat punctul central al cretinismului i n aceast calitate a atras taxele i impozitele papale din ntreaga Europ. Acest sistem s presupus o organiyare complex a agenilor papali i financiari italieni din interiorul i din afara Italiei. Infrastructura comercial trebuia s fie folosit. Era practic imposibil s se expedieze marfa de valoare din Anglia n Italia fr un astfel de sistem de asigurare. Trebuie menionat c primele polie de asigurare maritim, care se pstreaz i astzi n diverse muzee ale lumii, sunt scrise n limba latin i reprezint modelul pe baza cruias-au dezvoltat celelalte, inclusiv poliele Lloyds. de aceea se consider c oraele-state italiene au avut un rol fundamental n evoluia asigurrilor maritime i au accelerat dezvoltarea lor.Prima dovad a asigurrii maritime n Italia dateaz de la nceputul secolului al XIV-lea. ntr-o poli din 1385 se enumerau urmatoarele riscuri asigurate: calamiti naturale, riscurile mrii, incendiu, aruncare a ncrcturii peste bordul navei, confiscare de autoriti locale, represalii, ntmplri nefericite sau orice alte obstacole. n alt poli din 1397 sunt menionate riscuri asemntoare. n ambele polie sunt incluse aproape toate evenimentele cauzatoare de pagube, mai puin pirateria. Pirateria a fost probabil cel mai important i mai frecvent motiv de pierdere i, de aceea, primele de asigurare erau foarte mari. Din lipsa datelor statistice, primele erau calculate aleatoriu, fiind, din acest cnsiderent, de multe ori prea mici. Bruges, un centru important al comerului cu ln, a reprezentat unul dintre primele centre care au practicat asigurarea maritim. Unii scriitori arat c n 1310 s-a nfiinat Camera de Asigurri, citnd o declaraie din Chronyke van Vlanderm care spune: La cererea locuitorilor din Bruges, el (contele Robert al Flandrei) a decis nfiinarea n acest ora a Camerei de Asigurri unde comercianii vor putea s i asigure mrfurile pentru toate riscurile, maritime i de altfel, la un pre de numai civa deniers la sut, dup cum se practic astzi. i primul caz de litigiu dateaz tot din acea perioad. El s-a judecat la College of Echevins, nregistrat la Ouden Wittenbouc i datat 12 aprilie 1377. El se refer la plata unor pachete de mtase i materiale care au fost pierdute i erau acoperite prin contractul de asigurare. Prin sentina dat, asigurtorul a fost obligat s plteasc despgubirea pentru pierderea mrfurilor. n secolul al XV-lea, n mod cert acesta era unul dintre cele mai importante centre de asigurri maritime. Ulterior, Spania (Barcelona) a nceput s practice mult aceast asigurare, mai ales datorit comerului pe care l avea cu Italia (Pisa i Florena). Barcelona a fost prima5

care a ncercat s reglementeze, printr-o ordonan, asigurrile maritime n Spania. Obiectul ordonanei din 1453 a fost de a preveni abuzurile i fraudele i de a acorda tratament preferenial propriilor amatori. ntre 1590 i 1620 Londra i Amsterdam vor lua locul definitiv a Genovei, Florenei i Veneiei n comerul maritim , n domeniul bancar i financiar datorit Reginei Elisabeta I care, n 1660 a semnat Actul Curii Asigurrilor ce autoriza activitatea asigurrilor pentru o durat de 90 de ani. n secolul al XVII-lea afacerile se negociau la taverne unde interlocutorii se nclzeau , se sptau, se distrau, ascultau noutile i ncheiau afaceri. Una dintre aceste taverne, cea aparinnd lui Edward Lloyds va deveni celebr i va reprezenta norocul i reputaia mondial a asigurrii britanice. Aici, ncrctorii, finanitii, negustorii de toate felurile se reuneau pentru a afla zilnic nouti despre vapoare, nscrise zi de zi pe o tabl neagr n mijlocul ncperii principale. Pe lng informaiile indispensabile comerului maritim, proprietarul asigura boxe individuale pentru a negocia afacerile. Atunci cnd negustorul hotra asigurarea ncrcturii cu destinaia sau returul din Indii, el se adresa interlocutorilor instalai n diferite boxe, care i mpreau, la o cot cuvenit, riscul pe care fiecare l prelua pe contul su. De cealalt parte, Amsterdamul va fi marea pia n prima jumtate a secolului al XVlea unde totul se negocia, de la operaiile negustoreti, la piaa monetar, piaa financiar, piaa titlurilor de valoare. n ceea ce privete asigurarea de via, la acest moment nu era perceput dect ca un accesoriu al asigurrii maritime, pentru a se asigura viaa negustorilor pasageri pe durata cltoriei. Asiguratorii maritimi care le practicau raportau viaa pasagerului la vapor, la rezistena lui i nu la vrsta sau sntatea acestuia. ncepnd cu anul 1574 asiguratorii maritimi sunt autorizai s propun clienilor lor aceast garanie accesorie. Marele incendiu din Londra de duminic 2 septembrie 1666, la o or foarte devreme a dimineii, s-a declanat de la un furnal al brutriei regale, Farynec, care locuia n Pudding Lane, aproape de Tamisa. Dup trei ore ntreaga strad era n flcri i primarul Londrei era prezent. ntre ora opt i amiaz, dup ce s-a transformat n cenus i podul Londrei, incendiul a cuprins i centrul oraului. Luni dimineaa, ploaia nu a venit, incendiul a luat proporii nemaivzute, oblignd populaia s prseasc oraul pe drumuri, pe fluviu. n 7 zile i 8 nopi, acest jratic a redus la cenu 13200 de cade, 87 biserici, dintre care catedrala Sfntul Pavel. Trebuie amintit c nu existau corpuri de pompieri. Trgnd nvminte din acest crud eveniment, ncepnd cu 1667 autoritile municipale deschideau un birou de incendii care va6

crea corpurile de pompieri n Londra. n 1684 este creat prima companie de asigurare mpotriva incendiului, Friendly Fire Office, companie cu prime fixe. Acest exemplu va fi destul de trziu urmat pe continent. n anul 1678 Gottfried Wilhelm Leibnitz a elaborat planul de constituire a unei Case de asigurare privitoare la foc i ap a crei funcionare se baza pe plata unor cotizaii anuale. Asigurarea de grindin a fost introdus pentru prima or n Scoia la sfritul secolului al XVII-lea. n 1787, Clavire obinea autorizaia regal de a extinde activitatea companiei incendiu i asupra asigurrii de via. Dar asigurarea de via era supus unui control relativ sever, strmoul controlului actual: era plasat n controlul oraului Paris, care n fiecare an preleva a patra parte din beneficiile ramurii via. n 1788 Consiliul Regelui ordon separarea acticitilor, incendiu respectiv via, fiind la originea specializrii sau separrii ramurilor i astzi n vigoare. Aceasta nu a displacut lui Clavire, care evita astfel ca, compania incendiu s suporte mpovrtoarele obligaii financiare impuse asigurrii de via, n particular achiziionarea activului imobiliar al succesiunii Choiseul. Distruse de Revoluie , ignorate de Convenie i de primul Imperiu, asigurarea francez nu se va renate dect dup Retauraie, cu un secol ntrziere fa de Anglia. Simbolul acestei rennoiri, Societatea Regal de Asigurri Maritime, creat n 1817, adopt emblema psrii phoenix, care cum se tie, renate din propria cenu. n anul 1832, Ernest Albert Masius a ntemeiat, la Leipzig, prima mare societate german se asigurri pentru vite, bazat pe principiul mutualitii. Aa cum remarc unii autori(Popescu D), dezvoltarea traficului de cltori pe calea ferat a condus la apariia n Anglia, la mijlocul secolului al XIX-lea a primei societi de asigurare specializate n acest domeniu-Railwaz Passengers Company. Practica asigurrilor de via i demonstreaz nceputurile prin nfiinarea la 26 iulie 1706 a Societii amicale pentru sigurri venice (Amicable Society for a perpetual assurance). Promovarea asigurrilor n ramurile incendiu i transporturi maritime a fost marcat de nfiinarea n anul 1822, la Trieste, din iniiativa lui Joseph Lazarus Morpurgo, a societii Assienda Assiguratrice, societate care a funcionat i pe teritoriul rii noastre, dup anul 1830. Asigurarea de rspundere civil a fost instituit i practicat pentru prima dat n Frana, viznd acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai i trsuri. Apoi, s-a extins i la rspunderea proprietarilor de fabrici pentru daune cauzate angajailor ori unor tere persoane.7

n Statele Unite ale Americii, pn la 1815 sectorul asigurrilor a fost dominat de societile de asigurri engleze. n anul 1852, din iniiativa lui Benjamin Franklin, a luat fiin Societatea pentru asigurarea caselor mpotriva pagubelor pricinuite de incendiu+Philadelphia Contributionship. Eliur Wright a creat mai multe ntreprinderi de asigurri americane, i a susinut legiferarea controlului statului asupra societilor de asigurri. A contribuit la asigurarea calculrii corecte a rezervei de prime la asigurrile de via i la elaborarea unor tabele corespunztoare, necesare n practica asigurrilor de via. Secolul al XIX-lea este pentru asigurare perioada de avnt. nceputul secolului al XXlea va fi cel al adaptrii: adaptarea la noile realizri tehnice: automobil i aviaie;adaptarea la noile reguli economice generate de inflaie i instabilitate monetar; adaptarea mai ales la o nou cerere social i la o legislaie social care decurge din acestea. Bismark pune pe rol n 1883 un sistem obligatoriu de asigurare de boal cu cotizaii patronale i salariale. n anul urmator se va adopta o lege privind repararea accidentelor de munc, punnd aceasta n sarcina patronilor. n 1889 el instaureaz asigurarea de invaliditate din accidente de munc i un sistem de asigurare a btrneii dup 65 de ani cu cotizaii egale. Aceast politic de protecie social fr precedent va inspira marea parte a rilor Europei de Nord. A doua etap important se situeaz n 1910 marcat le legea pensiilor muncitorilor i ranilor, ce retrage patronului hegemonia asupra pensionrii de cas a muncitorilor. Pensionarea este de acum ataat duratei acumulate de munc i nu apartenenei la ntreprindere. Gestiunea este ncredinat organismelor, independent de buna credin i riscul de faliment al patronului. Finanarea este asigurat printr-o cotizaie egal, patronal i salarial. Dar, perenitatea sistemului este dat poate n parte de faptul c vrsta pensionrii este relativ ridicat (65 ani) i c innd cont de mortalitatea i rata ridicat a accidentelor de munc, puini muncitori atingeau vrsta de pensionare sau beneficiau de pensie o perioad mai ndelungat. n cei 50 de ani care s-au scurs de la expoziia universal din 1889 i nceputul celui de-al II-lea Rzboi Mondial n 1939, volumul produciei franceze s-a dublat. n cei 20 de ani dup rzboi ea s-a triplat. Mai numeroi, francezii triesc mai mult. Durata medie de via a crescut n 30 de ani cu aproape 10 ani. Populaia francez era rural n 1946 n proporie de 40%, a devenit urbana n 1975 reprezentnd 75%. Adus de creterea economic, aceast populaie producea, consuma, economisea i investea, iar consumul individual practic s-a dublat ntre 1949 i 1965. Pe parcursul aceleiai perioade, rata anual de cretere a asigurrii, n franci a fost de 10%, dublu fa de cea a produciei naionale. Automobilul este cel care v-a8

modifica n mod spectacular peisajul asigurrii nonvia, odat cu explozia parcului de automobile i astfel asigurarea a devenit obligatorie n 1958. Ceea ce va antrena o diversificare a asigurrii n raport cu alte sectoare dect automobilul este industria i riscurile noi aa-zis tehnologice. Amploarea crescnd a riscurilor industriale este scoas n eviden de daunele spectaculare. Avarierea petrolierului Torrey-Canyon n 1966 i poluarea maritim care a urmat, a fcut cunoscut amploarea riscurilor de poluare i atingerea grav a mediului. A urmat apoi daunele semnificative de la centralele nucleare: americane (Three Mille Island) i din vechea U.R.S.S. (Cernobl). Conform unui studiu, la nceputul secolului trecut existau n lume 30 de ntreprinderi de asigurri, respectiv: 14 n Marea Britanie, 5 n S.U.A., 3 n Germania, 3 n Danemarca, 2 n Frana i cte una n Olanda, Elveia i Austro-Ungaria. n jurul anului 1850 numrul lor s-a ridicat la 306, cu sediul n 14 ri; n anul 1900 erau 1272 n 26 de ri, iar n anul 1910 erau 2540 n 29 de ri. n anul 1969 activau 9700 de instituii i ntreprinderi de asigurri n 71 de ri, dintre care 2676 aveau ca obiect asigurrile de via, 6036 realizau asigurri de bunuri, iar 962 de societi practicau tot felul de asigurri.

9

BIBLIOGRAFIE 1. Bereceanu Radu, Asigurri i Reasigurri, Ed. Limes, Cluj-Napoca, 2007; 2. Cistelecan Lazr i Cistelecan Rodica, Asigurri Comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Trgu-Mures, 1997; 3. Ciuma Cristina, Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2009; 4. Ciurel Violeta, Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Ed. C.H. Beck, 1992 5. Negru Titel, Asigurri, Ed. Fundaiei Romne de Mine, Bucureti, 2007.

WEBOGRAFIE 1. http://www.baar.ro/istoria_asigurarilor_inlume.html

10