*PIAA ASIGURRILOR I REASIGURRILOR PREZENTARE GENERAL(Origini, Evoluie, Asigurtori i Reasigurtori, Ageni i Brokeri. Piaa romneasc i Piaa internaional)Prof.univ.dr. Dumitru G.Badea Presedinte si director executiv Institutul de AsigurariCunoaterea este prin sine nsi putere. Fr. Bacon

*Originea i evoluia asigurrilor i reasigurrilor dovezi ale unor operaiuni de mprire a riscurilor ce dateaz din aceeai perioad cu apariia primelor forme organizate de comer. unii istorici consider c i reasigurrile, ca form de protecie, au aprut la foarte scurt timp dup apariia asigurrilor.

*Originile asigurrii negustorii chinezi i distribuiau marfa n mai multe vase ce urmau s o transporte pe rurile i fluviile tumultoase i periculoase ale Chinei - form de dispersie a riscului, nu i o protecie.babilonieni, n jurul anului 3000 .d.Cr., au conceput i practicat un sistem de aa-zise credite (mprumuturi) maritime, care l scuteau pe debitor de a le returna n cazul n care marfa sau nava sufereau avarii (pierderi).

*Originile asigurriiPrimele dovezi se refer la Codul lui Hammurabi, descoperit n anul 1902. cuprindea 282 clauze a fost compilat de Hammurabicontract de mprumut- contract of bottomry:contract prin care banii (sau mrfurile) erau dai n avans spre comercializare fie sub form de credit la o anumit rat a dobnzii pentru care creditorul nu avea dreptul s primeasc nici o cot din profitul tranzaciei comerciale, fie drept credite mixte i parteneriat n care, alturi de plata unei anumite dobnzi i indiferent de rezultatul contractului, creditorul era ndreptit s primeasc o parte din profitdebitorul nu avea rspundere n caz de accident, dac mrfurile nu ajungeau la destinaie. dac mrfurile ajungeau, atunci debitorul trebuia s plteasc mprumutul i dobnda.

*Originile asigurriifenicieniivestii pentru comerul maritim pe care l fceau. au adoptat i au adaptat contractul comercial al babilonienilor.

Grecii i romanii au introdus asigurrile de sntate i de via in anul 600 .d.Cr., cnd au organizat bresle numite "binevoitorii societii", carora le psa de familii si le plteau i cheltuielile de nmormntare ale membrilor care mureau. grecii prin emiterea unor hrtii de valoare. in secolul al IX-lea .d.Cr., legile Rhodosului au devenit baza teoretic i practic a uzanelor maritime privind avaria comun (general average); romanii au aderat la acelai sistem.

*Originile asigurriiprimele noiuni de asigurare au aprut n jurul anului 3200 .d.Cr. principiile de baz ale asigurrilor i aveau originea n alte zone geografice i anume, spaiul Carpato-Danubiano-Ponticprincipiul ntrajutorrii comunitare, principiul toi pentru unul, unul pentru toi.stadiul final al practicrii contractelor de mprumut n antichitate l-a reprezentat adoptarea vmii de ctre romani, aproximativ n anul 300 .d.Cr. principiile contractului de mprumut au fost preluate n asigurri.

*Dovezi ale contractelor de asigurri1. asigurarea maritim descrie garania dat de autoriti n anul 215 .d.Cr., conform creia acestea au preluat riscul n schimbul unei prime de asigurare (n acest caz special, prima consta n o cot parte din mrfurile necesare armatei romane n Spania i furnizate de publicani), pentru a se asigura de sosirea sigur a livrrilor de bunuri, expediate de ctre comercianii privai care erau proprietarii acestor bunuri. aranjamentul ndeplinea toate condiiile necesare ale unui contract de asigurare exista riscproprietatea avea valoareprima fusese pltit

*Dovezi ale contractelor de asigurri2. O scrisoare scris de ctre Cicero lui Caninus Sallustn anul 50 .d.Cr. n care Cicero i solicita acestuia s garanteze o sum de bani care trebuia transportat de la Laodicea la Roma. toate elementele unui contract de asigurare:exista o proprietate ce trebuia asigurat - n acest caz, pecunia publica;riscul se afla n perioada de tranzit victurae periculum;prima trebuia pltit pentru a face contractul valabil.

*Dovezi ale contractelor de asigurri3. contract ncheiat de Suetonius pentru mpratul Claudiusn Roma, dup Suetonius, n anul 58 d.Cr. stare de agitaie social (foamete mare)pentru a-i convinge importatorii s fac Statului un serviciu vital, mparatul s-a oferit s plteasc o sum fix pentru toate bunurile importate i a acceptat i rspunderea personal pentru toate pierderile ce ar fi putut s apar din cauza furtunilortoate elementele necesare pentru un contract de asigurare interes asigurabil, prim, risc.

*Evoluia asigurrilorrol important n evoluia sistemului asigurrilor i reasigurrilor:negustorii italieni din oraele-state ale Italiei de Nordrile de Jos i Anglia. n anul 1310, Ducele de Flandra a decis nfiinarea Camerei de Asigurri de la Bruges pentru asigurri mpotriva riscurilor maritime, la Londra, Parlamentul emite n 1601 Legea privind poliele de asigurare folosite ntre negustori.

*Dezvoltarea asigurrii maritimeevoluia asigurrilor strns legat de dezvoltarea comerului pe mareasigurrile maritime au influenat n mod decisiv toate celelalte tipuri de asigurri.conceput i nscut n Italiain perioada Evului Mediu, asigurarea maritim a fost copilul oraelor-state italiene. primele polie de asigurare maritim sunt scrise n limba italian reprezint modelul pe baza cruia s-au dezvoltat celelalte, inclusiv poliele Lloyds.

*Dezvoltarea asigurrii maritime - Italiaprima dovad a asigurrii maritime n Italia dateaz de la nceputul secolului al XIV-lea. o lucrare din 1350 se refer la contractul de asigurare ca rischio de mere e di genti, ntr-o poli din 1385 se enumrau urmtoarele riscuri asigurate: calamiti naturale, riscurile mrii, incendiul, aruncarea ncrcturii peste bordul navei, confiscare de autoriti locale, represalii, ntmplri nefericite sau orice alte obstacole.ntr-o alt poli din 1397 sunt menionate riscuri asemntoare. ambele polie exclud pirateria - cel mai important i mai frecvent motiv de pierdere primele de asigurare erau foarte mari. din lipsa datelor statistice, primele erau calculate aleatoriu

*Dezvoltarea asigurrii maritime - BrugesBrugescentru important al comerului cu lnunul dintre primele centre care au practicat asigurarea maritim. n 1310 s-a nfiinat Camera de AsigurriLa cererea locuitorilor din Bruges, el (contele Robert al Flandrei) a decis nfiinarea n acest ora a Camerei de Asigurri unde comercianii vor putea s-i asigure mrfurile pentru toate riscurile, maritime i de alt fel, la un pre de numai civa deniers la sut, dup cum se practic astzi.

*Dezvoltarea asigurrii maritime - Brugesprimul caz de litigiu dateaz tot din acea perioad. s-a judecat la College of Echevins, nregistrat la Ouden Wittenbouc datat 12 aprilie 1377. se refer la plata unor pachete de mtase i materiale care au fost pierdute i erau acoperite prin contractul de asigurare. prin sentina dat, asigurtorul a fost obligat s plteasc despgubirea pentru pierderea mrfurilor.

*Dezvoltarea asigurrii maritime Spaniain secolul al XV-lea, Spania (Barcelona) a nceput s practice mult aceast asigurare, mai ales datorit comerului pe care l avea cu Italia (Pisa i Florena). Barcelona a fost prima care a ncercat s reglementeze, printr-o ordonan, asigurrile maritime n Spania 1453.

*Dezvoltarea asigurrii maritime - Angliaprima polia de asigurare n Angliain istoria Lloyds se spune c cea mai veche polia de asigurare cunoscut dateaz din 15 februarie 1613in arhiva Curii Amiralitii, se consider c 1524 este anul n care au fost ncheiate pentru prima dat asemenea documente. prima poli din dosarele Amiralitii, datat 20 septembrie 1547, redactat n limba italian, cu o traducere n englez ataat.

*Dezvoltarea asigurrii maritime - Anglia3 etape:Lombard Street era locul cel mai renumit al asigurrilor maritime, prin obiceiurile, tradiiile i obligaiile contractuale ce se ncheiau forma poliei Lloyds. al doilea pas l-a constituit nfiinarea Camerei de Asigurri n cadrul Royal Exchange n anul 1576. scop: nlaturarea unor practici cum ar fi dubla asigurare sau supra-asigurareatoate poliele de asigurare trebuiau nregistrate.al treilea pas - adoptarea Act Touching Policies Assurances used among merchants (Actul privind Poliele de Asigurare ntre comerciani) n 1601prima ncercare legislativ de a reglementa practica asigurrilor maritime.

*Scurt istoric al reasigurrilorreasigurarea a aprut pentru prima dat n domeniul maritim. prima afacere a avut loc n Europan anul 1347 a fost emis o poli maritim pentru un voiaj de la Genova la Sluys, iar asigurtorul direct s-a reasigurat pentru cea mai mare parte din riscuri pentru distana Cadiz-Sluys, n timp ce partea cea mai sigur a voiajului pe Marea Mediteranean a fost reinut pe contul asigurtorului direct. n perioada de nceput, s-au fcut unele confuzii privind nelesul termenului de reasigurare.

*Scurt istoric al reasigurrilorerau considerate reasigurri tranzaciile ncheiate ntre doi asigurtori sau cazurile n care un asigurat a efectuat o a doua asigurare asupra aceleiai proprieti pentru c asigurtorul original a murit sau a dat falimentdup revocarea in Anglia, in 1864, a legii din 1746 prin care se interziceau reasigurrile, aceast activitate a evoluat foarte ncet i greoi. n alte ri din Europa, reasigurrile s-au dezvoltat permanent. prima societate de reasigurare a fost fondat n 1846 la Koln Kolnische Ruch. n 1863, Elveia -compania Swiss Reinsurance CompanyAnglia, n anul 1867 - Reinsurance Company Ltd.

*Participanii pe piaa asigurrilororice pia presupune existena: cererii i ofertei pe pieele de asigurri i reasigurri existclieni - persoane fizice i juridice care au nevoie i doresc protecia pentru anumite riscuri la care sunt supuse.ofertani - societi specializate.

*Participanii pe piaa asigurrilorpe pia se ntlnesc urmtoarele categorii de firme, care alctuiesc piaa:Purttorii specializai ai riscului (subscriitorii de riscuri), adic asigurtori i reasigurtori care ofer protecie clienilor lor;Intermediari cei mai importani sunt brokerii de asigurare (persoane juridice) care acioneaz ca reprezentani ai cumprtorilor de asigurri sau reasigurri n plasarea riscurilor i obinerea proteciei; cea de-a doua categorie o reprezint agenii de asigurare care ofer clienilor poliele unui anumit asigurtor;Firmele ce ofer servicii specializate asociate activitii de asigurare, cum ar fi: constatatori, evaluatori, lichidatori de daune, consultani n domeniul managementului de risc i alii.

*Asigurtori i reasigurtoriprimesc (accept) riscuri n asigurare/reasigurare n schimbul primelor de asigurare/reasigurarenumr variabil de companii autohtone sau strine. important pentru stabilitatea pieei, pentru ncrederea clienilor:s fie solvabile, serioase, s aib o conduit adecvat i s duc la creterea sau meninerea climatului de ncredere al clienilor (individuali i instituionali).sigurana i securitatea financiar a asigurtorilor = capacitatea lor de a face fa obligaiilor de plat asumate fa de clienilor si

*Asigurtori i reasigurtorise folosesc o serie de criterii, analiza fiind realizat n mod profesional de ctre aa-numitele agenii de rating: Standard and Poors, Moodys i AM Best.rating-ul = capacitatea debitorului (respectiv a companiei de asigurare-reasigurare) de a face fa obligaiilor de plat ctre creditori. cu ct societatea se ncadreaz ntr-o clas mai bun, cu att este mai solid sub aspect financiar, putnd face fa tuturor obligaiilor contractuale; din punct de vedere al clienilor, ratingul exprim capabilitatea de a plti daunele. dou categorii principale sunt: societi sigure i societi vulnerabile.

*Asigurtori i reasigurtoriPrincipalii factori avui n vedere n evaluarea companiilor de asigurare: riscul domeniului (ameninarea potenial a unor noi concureni, ameninarea substituirii anumitor produse sau servicii, competitivitatea sau volatilitatea sectorului, puterea i posibilitatea de negociere pe pia ntre clieni i asigurtori, mediul legislativ); poziia n raport cu concurena;punctele tari i punctele slabe ale companiei;strategia i managementul companiei;business mixrezultatele financiare din activitatea de asigurare;capitalizarea;indicatorii de solvabilitatea, lichiditate;flexibilitatea financiar (capital i sursele capitalului);politica de investiii etc.

*Asigurtori i reasigurtoriRatingul celor trei mari agenii difer. n cazul AM Best nivelul B+ indic o putere financiar foarte bun, la Standard&Poors, B+ indic o companie vulnerabil. Moodys este foarte prudent i rezervat n a da notemaxime.

*Asigurtori i reasigurtoriTipurile de companii ntlnite pe pia n calitate de asigurtori i reasigurtori sunt:companii de asigurarecompanii captive de asigurare i reasigurareasociaii mutuale(constituite pe profesii, etc.)companii de reasiguraresindicate Lloydspool-uri de subscriitori.

*Asigurtori i reasigurtoriCompanii de asigurare (asigurtorii direci) principalii ofertani de asigurri i cumprtori de reasigurri pe pieele internaionale ale asigurrilor i reasigurrilor. Pe unele piee, o importan mare o au companiile de stat de asigurri.n rile in care asigurrile sunt monopol de stat. (Brazilia, Chile, Argentina, Kenya).pot apare ca unici cumprtori de reasigurri n rile lor

*Asigurtori i reasigurtoriReasigurtorii (societi specializate n reasigurare) apar, n principal, n calitatea de vnztori, de ofertani ai tranzaciilor de reasigurare. n retrocedarea unei pri din tranzacia iniial de reasigurare, ei apar n calitate de cumprtori de reasigurare.retrocesiunea - cazul unor riscuri mari ce pot duce la pierderi catastrofale datorit unor pericole naturale. reasigurtorul, n calitate de cumprtor de reasigurare, caut protecie sub forma reasigurrii neproporionale.

*Asigurtori i reasigurtoriCompaniile profesionale de reasigurri societi specializate de reasigurare i reprezint categoria principal de reasigurtori prezeni pe piaa internaional.companii de reasigurare sub form de societi pe aciuni cu parteneri din ri diferite

n 1976, a fost fondat compania Norwich Winterthur Reinsurance Company de ctre Norwich Union Group din Marea Britanie, Winterthur Insurance Company din Elveia i Chiyoda Insurance Company din Japonia.

*Asigurtori i reasigurtoriCompaniile captive de asigurri i reasigurri categorie aparte a asigurtorilor (a cumprtorilor de reasigurare) i, n acelai timp, a reasigurtorilor, au cunoscut o dezvoltare deosebit n perioada postbelic, strns legat de formarea marilor companii industriale i comerciale. sunt companii deinute sau controlate de o alt ntreprindere al cror obiect de activitate este, n primul rnd, acoperirea necesarului de asigurri al firmei mam, i, n al doilea rnd, efectuarea de operaiuni pe pia.

*Asigurtori i reasigurtoriCompaniile captive de asigurri i reasigurriau configuraii i dimensiuni diferite. sub forma asociaiilor mutuale (reciproce)sub forma societilor pe aciuni. dup sfera de cuprindere a activitii:companii captive private asigur numai riscurile proprietarului lorcompanii captive mixte asigur riscurile proprietarului i altor pri tere.

*Asigurtori i reasigurtoriAsociaiile mutuale form de asociere a mai multor persoane care contribuie la crearea fondului de asigurare din care vor fi despgubii cei care vor suporta pagube. nu au capital social nu sunt societi de capitalaparin contractanilor asigurrilor, orice nou contractant devine i coproprietar al asociaiei. in cazul n care istoricul daunelor se dovedete a fi bun n activitatea asociailor, contribuabilii nu vor primi nici un fel de venituri suplimentare, ci vor beneficia de rate de prim mai reduse.

*Asigurtori i reasigurtoriSindicatele Lloyds mare importan pe pieele internaionaleau ca membrii persoane fizice i juridice (din 1994) care rspund pentru riscurile asumate de subscriitorii operativi n numele lor. sunt implicate att n asigurri ct i n reasigurri.Pool-urile de subscriere (underwriting pools) reprezint o varietate de aranjamente organizatorice. obiectul lor const n reducerea cererii pentru reasigurri oferite de pieele convenionale de reasigurri prin mobilizarea capacitii locale i/sau prin ncheierea de tranzacii directe de asigurri sau reasigurri.

*Intermediari n asigurri i reasigurridou tipuri de intermediari:ageni de asigurarebrokeri de asigurare

Agenii de asigurare canal de distribuie utilizat de ctre societile de asigurare pentru vnzarea polielor lor. sunt utilizai, indeosebi, pentru asigurrile ncheiate de persoanele fizice (n special asigurri de via, autovehicule, bunuri). Brokerii persoane juridice care acioneaz n calitate de intermediari pentru ncheierea i angajarea unor contracte de asigurare sau reasigurare, reprezentnd clientul.

*Agent de vnzri - BrokerReprezint interesele asigurtoruluiVnd poliele de asigurare ale unuia sau mai multor asigurtori, (nu din aceeai clas)Persoane fizice care lucreaz full-time sau part-time pentru asigurtorul pe care l reprezint pe baza unui contractNu sunt profesioniti n asigurriCa regul, nu pot fi dai n judecat pentru neglijen n exercitarea profesieiRemunerat de ctre asigurtor prin salariu, comision sau o combinare a acestoraUneori are atribuii limitate (numai completarea cereri de asigurare), fr dreptul de a emite polia de asigurareReprezint interesele n primul rnd ale asiguratuluiCumpr asigurri/reasigurri pentru clientul su,numit principalPersoane juridice independente, specializate n intermediere n asigurriTrebuie s fie profesioniti n asigurriPot fi dai n judecat pentru nendeplinirea sau ndeplinirea defectuoas a obligaiilor lorRemunerat de ctre asigurtor prin comision, denumit comision de brokerajAtribuii privind gsirea proteciei optime pentru client, ncheierea contractului de asigurare, uneori i administrarea daunei, n primul rnd asistarea asiguratului.

*n lume...n 2008, volumul total al primelor a fost de 4270 miliarde USD, cu 3% mai mult dect n 2007Volumul primelor de asigurri generale a fost 2490 miliarde USD n 2008, reprezentnd 58.31% din totalVolumul primelor aferente asigurrilor generale a crescut cu 5.5 % (2008 fa de 2007)Volumul primelor de asigurare in termeni reali a scazut pentru prima data in 20 de ani cu 2%Sursa: ProfilePIAA ASIGURRILOR N CIFRE I CLASAMENTE

Piata reasigurarilor in 2008A reprezentat 4.2% din industria asigurarilor.Top 3:Munich Re 26.9 mld USDSwiss Re 24 mld. USDBerkshire Hathaway 11.1 mld USDGrad de concentrare al pietei ridicat (primii 10 reasiguratori acopera 62% din piata)Primele cedate:pe asigurarile de viata reprezinta 2% din total subscrieriPe asigurarile generale reprezinta 7% din total subscrieri (mai volatile cedare mai mare)America de Nord prima piata ca cedent la nivel mondial (50% din primele cedate la nivel mondial) Europa prima piata ca prime preluate in reasigurare

*Top 10 ri 2008 la nivel mondialNOTA : 5 ri din top 10 sunt ri europeneSursa: International Insurance Institute

Prime totaleLocTaraPrime asigurari viataPrime asigurari non-viataVolumProcent in total mondial- Mil USD-- Mil USD-%1SUA$578,211$662,432$1,240,64326.09%2Japonia367,112106,085473,19711.083Marea Britanie342,759107,393450,15210.544Franta181,14691,861273,0076.395Germania111,278131,807243,0855.696China95,83144,987140,8183.307Italia82,62358,066140,6893.308Olanda38,89973,712112,6112.6410Coreea de Sud66,41730,60697,0232.27

*Top 10 asigurtori la nivel mondialSursa: Swiss Re Report

Nr.crt. (poziia top 10)CompaniePrime asigurri-mil USD-ara1Japan Post Holding198700Japonia2Allianz142395Germania3Berkshire Hathaway107786SUA4Assicurazioni Generali 103103Italia5AXA80257Franta6Munich Re Group67515Germania7Nipon Life Insurance66621Japonia8State Farm Insurance Comp61343SUA9Met Life55085SUA10China Life Insurance54534China

*Pe scurt ...EuropaAsigurri generale = 842 mld EUR, cretere de 5.7% fa de 2007 Gradul de penetrare (prime asigurri generale/ PNB) a nregistrat o cretere uoar, atingnd nivelul de 3.9% n 2001 i 3.1% n 2008Densitatea a crescut la 7.7% fa de 2007, atingnd nivelul de 1803 EUR per locuitor (variaza, de la 1,2% in Turcia la 13,8% UK)Numrul companiilor de asigurare din Europa a crescut cu 0.4% n 2007 ajungnd la aprox. 5,650 companii

*Un strop de istorieAsigurrile apar nainte de 1871 1871, prin naltul Decret Domnesc, prima societate romneasc de asigurri DACIA; c.s. 3 mil. lein anii 30, activitatea n asigurri a cunoscut cea mai mare dezvoltaren timpul celui de-al doilea rzboi mondial, activitatea de asigurri a intrat n declinn 1945, doar 13 societi romneti i 5 reprezentanten 1948, naionalizarea - societile de asigurare au trecut n proprietatea statului1949, RAAR se transform n societate comercial de stat1952, ADMINISTRAIA ASIGURRILOR DE STAT ADAS, cu capital integral romnesc (de stat)ASIGURRILE N ROMNIA

*Un strop de istoriePrin HG nr. 1279 /1990 eliminarea monopolului de statADAS ASIROM, ASTRA, CAROM1991 - prima societate de asigurri cu capital integral privat din Romnia, UNITA1992 AGRAS, ARDAF, RAI; 1993 ANGLO-ROMN, GENERALA (ulterior, GENERALI); 1994 - ASITRANS, ASIGURRI ION IRIAC - ASIT (din 2000, ALLIANZ IRIAC ASIGURRI), ARINCO (ulterior, INTERAMERICAN), SAR TRANSILVANIA (actual, BT Asigurri);1995 SARA MERKUR (preluat n 2005 de GRAWE), 1996 - ASIBAN, ATLASSIB (actual, CARPATICA); 1997 - Nationale Nederlanden Asigurri de Via (actual, ING Asigurri de Via), GARANTA; 1998 - OMNIASIG ASIGURRI DE VIA; 1999 - COMMERCIAL UNION ASIGURRI DE VIA, (actual, AVIVA Asigurri de Via ) etc.2000 un an de cotitur Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor O nou baz juridic pentru companiile de asigurriO baz legal pentru activitatea brokerilor de asigurriASIGURRILE N ROMNIA

*Un strop de istorie2001 numirea Consiliului Comisiei de Supraveghere a AsigurrilorLegislaia n proces continuu de adaptare la cerinele europeneCompaniile de asigurri Competiie susinut pentru cota de piaExtindere teritorial rapidDiversificarea portofoliuluiBrokerii de asigurri Activitate din ce n ce mai bine reglementat i supravegheatDe la intermediere la consultana de risk managementCategorie profesional n expansiune, cu o prezen din ce n ce mai substanial pe pia2007: Aderarea la Uniunea European noi provocri

*Evoluia pieei asigurrilor dup 1990Evoluia indicatorilor n perioada 1999 2008:Evoluie pozitiv a indicatorilor (cretere)Prezente n piaa asigurrilor mari companii internaionale: AIG, Allianz, AVIVA, Generali, ING, Viena Insurance Group, UNIQA, etc.

*Evoluia principalilor indicatori pe piaa asigurrilor din RomniaSursa: www.1asig.ro,CSA, INSSE

20002001200220032004200520062007Produsul intern brutMil EUR345003678042650532417051294721110851121457PopulaieMii loc2243122400216982173321673216232158421523Numr companii asigurri7047484040394642Volumul de prime ncasateMil EUR337.69384.70453.5650.3876.51201.31694.22165.24Gradul de penetrare% din PIB0.850.871.091.061.441.551.651.8Densitatea asigurrilorEUR/capita11.2313.2520.1633.2443.2760.2389.54123.54

Dinamica primelor brute subscrise

Evolutia gradului de penetrare si a densitatii asigurarilor

Dinamica primelor brute subscrise, pe clase de asigurari

Dinamica indemnizatiilor brute platite in 2008

Dinamica indemnizatiilor brute platite pe clase de asigurari

Activitatea de reasigurare in 2008

Clasament piata asigurarilor 2008

*Norocul te ajut uneori, munca ntotdeauna. Rene CHARMulumesc i v urez mult noroc dar:

*FORME DE PROTECIE MPOTRIVA RISCULUIProf.univ.dr. Dumitru G.BadeaPreedinte i Director Executiv Institutul de Asigurri MOTTO:Orice meserie are fructele ei, dar toate se culeg numai dup ce s-au copt CONFUCIUS

*Metode de protecie1.Evitarea sau prevenirea riscului Evitarea riscului - consta n luarea de msuri capabile s fac imposibil producerea unui risc.Prevenirea riscurilor msuri cu caracter activ sau pasiv, dup caz.2.Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse.Exemple : msuri imediate de stingerea incendiilor i oprirea extinderii riscurilor;lichidarea focarelor de infecie, sacrificarea animalelor nevindecate;sparea de anturi pentru scurgerea rapid a apei.3.Crearea de rezerve in vederea acoperirii a eventualelor pagube.4.Trecerea riscului asupra altei persoane.

*Fondurile de asigurriContribuie la refacerea bunurilor avariate, distruse, la realizarea reproduciei sociale.Tipurile de fonduri de asigurare:forme variate;fonduri bneti de care are nevoie societatea omeneasc, n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente.

*Fondurile de asigurria) Fonduri de rezerv financiar: capat caracterul unor fonduri de autoprotecie sau autoasigurare.constituite de unele grupuri ale populaiei i mai cu seam de unele uniti economice. genereaz costuri suplimentare pentru unitatea care a optat pentru autoprotecie. costul autoproteciei > costul asigurrii propriu zise.b) Fonduri de rezerv i/sau de asigurare: sunt constituite centralizat n bugetul de stat i n bugetele locale.rezolv problema constituirii fondurilor pentru acoperirea pagubelor cu un volum de resurse mult mai mic dect n cazul autoasigurrii. cuprinde n sfera s numai o parte din bunurile supuse riscului i anume pe cele aflate n proprietatea statului.

*Fondurile de asigurric) Fondurile de asigurare propriu zise reprezint cea mai important forma de constituire a fondului destinat s acopere pagubele produse de calamiti i de accidente.sunt constituite de organizaii specializate, care pot fi societi comerciale de asigurare sau organizaii de asigurare mutuale. se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice i juridice asiguratese utilizeaz centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai.

*Asigurrile obligatorii Interesul economic i social al ntregii colectiviti Meninerea continuiti procesului de producieProtejarea victimelor unor accidente.Se pot introduce atunci cnd bunurile unui mare numr de persoane fizice sau juridice sunt ameninate de producerea unor riscuriIau fiin n virtutea legiiRaporturile dintre asigurai i asiguratori, drepturile i obligaile lor sunt stabilite prin legeNu este nevoie de acordul de voin al celor care dein bunurile respective.

*Asigurrile obligatoriiExemplu:RCA - deintorii de autovehicule (persoane fizice i persoane juridice) pentru cazurile de rspundere civil pe teritoriul Romniei, care include i sistemul Carte Verde Sunt cuprinse toate bunurile de acelai fel aparinnd persoanelor fizice i juridice ce ntrunesc condiiile prevzute de lege. asigurarea obligatorie este total exclude posibilitatea seleciei riscurilor permite o dispersare optim a acestora.

*Asigurri obligatoriiPrimele de asigurare sunt mai reduse, comparativ cu cele de la asigurarea facultativ.Termen: nelimitat, atta timp ct exist bunul respectiv, asigurat prin polie succesiveSuma asiguratse stabilete prin lege Forma unor norme de asigurare pe uniti de bunuri asigurate asigurarea obligatorie este o asigurare normat. Normele de asigurare pot fi :absolute - se pornete de la bunurile de acelai fel care au valoarea cea mai mic pentru a nu da posibilitatea asigurailor care au astfel de bunuri s primeasc n caz de pagub o despgubire mai mare dect valoarea bunului.relative

*Asigurri obligatoriiRspunderea asigurtoruluiia natere n mod automat, din momentul n care asiguratul intr n posesia bunului respectiv.n cazul neachitrii la termen a primelor scadente de ctre asigurat, asigurtorulare dreptul s solicite plata majorrilor de ntrziere, s rein din despgubirea de asigurare, primele de asigurare restante.

*Asigurrile facultative Iau natere n baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i asigurat.Pentru ca asiguratorul s accepte asigurarea respectiv, este necesar ca asiguratul: s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mprejurrile eseniale privind natura i sfera riscului, s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce-i revin pe perioada valabilitii contractului de asigurare.Se pot ncheia fie pentru bunuri, persoane, rspundere civil, ori riscuri necuprinse n asigurrile obligatorii, fie n completarea acestora.

*Asigurrile facultativeSuma asigurat:nu este stabilit pe baza unor norme, este stabilit n funcie de propunerea asiguratuluiare ca limit maxim valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii, iar la asigurrile de persoane, anumite sume sunt stabilite prin regulamentul de asigurare.Sunt mai mobile n comparaie cu asigurrile obligatorii referitor la modul de stabilire a sumelor asigurate.Termen: este valabil numai o perioad de timp, stabilit n contractul de asigurare, Rspunderea asigurtorului acioneaz doar n cadrul acestui interval.

*Asigurri facultativeIntr n vigoare numai dup ndeplinirea condiiilor prevzute n contractul de asigurareCea mai important este plata de ctre asigurat a primei de asigurare.n situaiile n care apar unele pagube:nainte de plata primei de asigurare sau dup trecerea termenului prevzut pentru achitarea ei, asigurtorul nu acord despgubirea respectiv.

*Tipuri de asigurriDup riscul cuprins n asigurare , asigurrile pot fi clasificate astfel :asigurri mpotriva incendiulor, trsnetelor, exploziilor, micrilor seismice, etc. bunurile care se asigur contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, etc.asigurri contra grindinelor, furtunilor, uraganelor, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirilor de teren, etc.bunuri asigurate : culturile agricole i rodul viilor;asigurri pentru bolile i accidentele n cazul animalelor;asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea n timpul staionrii i mersului. eg. asigurrile mijloacelor de transport i ale mrfurilor n timpul traficului intern i internaional.asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor care pot duce la pierderea temporar sau definiv a capacitii de munc - deces, boli, accidente, etc.asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti etc.

*Tipuri de asigurriAsigurrile interneprile contractante domiciliaz n aceai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri; riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.primele de asigurare, despgubirile i sumele asigurate se exprim i se pltesc n moned naional.Asigurrile externeapar n legtur cu persoane, bunuri sau rspundere civil care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare.una din prile contractante, obiectul asigurat, riscul asigurat se afl, respectiv se produce, pe teritoriul unei alte ri.primele i despgubirile de asigurare se exprim sau se pltesc n valut

*Tipuri de asigurriDup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor: asigurri directe asigurri indirecte (reasigurri)Asigurri directe - raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai i asigurtorprin intermediul contractului de asiguraren baza legii.Reasigurarea - raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurareuna are calitatea de reasigurat (cedent)cealalt de reasigurtor.

*Tipuri de asigurriAsigurrile sociale au menirea crerii unor rezerve bneti centralizate destinate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii.denumirea de asigurri gratuite realizabile ca asigurri sociale de stat. Bugetul Asigurrilor Sociale.Asigurrile comerciale sunt realizate de societi specializate i pe principii economice. pot fi: de bunuri, persoane sau rspundere civil. promovarea lor implic:societile de asigurare - n calitate de asigurtor i persoana fizic sau juridic - n calitate de asigurat.

*Coasigurarea Modalitate de divizare al riscului de la un asigurtor ctre mai muli asigurtori, pentru pri din valoarea bunului asigurat. Nu se refer la o supraasigurare o asigurare peste valoarea real a obiectului asigurat.Asiguratul cedeaz cote pri din riscul asigurat mai multor asigurtori pn la 100% din valoarea riscului. Se practic pe anumite piee Este caracteristic acoperirii riscurilor mari i foarte mari. n cazul n care se produc daunele, asiguratul va colecta contravaloarea despgubirilor de la asigurtorii si, n mod proporional cu nivelul primelor pltite. eg. asigurrile de incendiu i inundaii.

*CoasigurareaSe practic n situaiile n care valoarea bunului asigurat este foarte mare rspundere mare a asigurtorului.Din punct de vedere al contractului de asigurare, mai multe contracte ncheiate de ctre asigurat cu fiecare dintre asigurtori. Pentru asigurat, este foarte dificil s ncheie aceste contracte, datorit cantitii de munc implicat datorit lipsei cunoaterii ofertei de asigurare. coasigurarea se realizeaz prin intermediul brokerilor care gsesc cele mai bune combinaii pentru clienii lor.

*AutoasigurareaForm de protecie destul de mult utilizat. Const n crearea de ctre o persoan fizic sau juridic a unui fond, a unor rezerve proprii avnd ca destinaie numai acoperirea pagubelor create din orice motiv (calamiti, incendii, furt i altele). Nu este o asigurare deoarece: Nu se bazeaz pe o relaie contractual, Nu exist pri contractante, Asiguratul este n acelai timp i asigurtorNu respect ideea de mutualitateSe practic mai ales acolo unde exist expunere la pierderi relativ reduse, dar cu o frecven mai mare.

*AutoasigurareaAvantajele autoasigurrii:nivelul sczut al primelor, dat fiind c vor acoperi numai riscul efectiv, nu i alte costuri, precum cheltuieli de marketing i vnzare, cheltuieli de administrare, rezerve, comisionul brokerului, etc.veniturile din investirea acestor fonduri create din prime aparin asiguratului i pot fi folosite pentru creterea propriului fond de protecie sau reducerii contribuiilor viitoare;costurile viitoare pentru primele de asigurare nu vor fi afectate de istoricul daunelor la categoria de riscuri respective pe pia care, n condiiile creterii daunelor, pot determina creterea lor la nivelul pieei.prin natura proteciei, prin autoasigurare se va stimula, n mod direct, reducerea i controlul riscurilor.nu exist posibilitatea apariiei unor dispute ntre asigurat i asigurtor n legtur cu daunele produse.

*Reasigurarea A aprut dintr-o necesitate obiectiv, i anume, din existena unor riscuri foarte mari (maritime, aviatice, incendiu, de via, de accidente etc.) Riscuri care pot genera daune extrem de mariSocietile de asigurare, neavnd capacitatea financiar suficient, pot fi incapabile s le suporte numai pe contul lor ofer capacitatea necesar asigurtorului direct (original, iniial) pentru acoperirea riscurilor pe care, altfel, nu le poate suporta singur. Are ca efect pulverizarea riscului.Reprezint o nou asigurare, efectuat printr-o nou poli, pentru acelai risc iniial asigurat

*ReasigurareaCteva diferene ntre asigurare i reasigurare:Un asigurtor (companie de asigurare) poate ncheia un contract de asigurare cu o persoan fizic sau persoan juridic (n calitate de asigurat), n timp ce la un contract de reasigurare nu pot fi dect dou companii specializate de asigurri sau o companie de reasigurri (ca reasigurtor) i o companie de asigurri (ca reasigurat), deci acest contract se ncheie numai ntre dou persoane juridice.Contractul de reasigurare se ncheie ntre dou societi de asigurare/reasigurare i niciodat nu implic asiguratul n relaia lor.Contractul de asigurare mbrac forma unei polie de asigurare, in timp ce contractul de reasigurare mbrac forme diferite n funcie de tipul reasigurrii, rareori aprnd n forma unei polie de reasigurare.n timp ce aproape toate asigurrile directe (cu excepia celor maritime i de aviaie) sunt, in principal, interne, reasigurarea este prin natura sa o activitate internaional.

*ReasigurareaUn contract de asigurare este legat, n mod direct, de risc i de urmrile, chiar i cele mai mici, ale produceri acestuia, n timp ce reasigurtorul devine implicat n acoperirea daunelor numai atunci cnd el are obligaia de plat rezultat din contract.Obiectul unei asigurate fi o proprietate, o persoan sau un profit, expuse pierderilor sau avariilor pe care le poate suporta asiguratul n afara activitii ntreprinse de el nsui sau de agenii si, n timp ce reasigurtorul este indirect interesat n pierderile suportate de asiguratul original, el compensnd parial sumele pltite de reasiguratul su.Nu toate contractele de asigurare sunt supuse principiului indemnizrii - cu excepia polielor de via, accidente i boal, n timp ce toate contractele de reasigurare, inclusiv cele pentru reasigurrile de via sunt contracte de despgubire, fiind limitate la plile fcute de reasigurat conform asigurrilor la care a subscris.

*i s nu uitm:Inspiraia exist, ns trebuie s te gseasc muncind

Pablo PICASSO

*CONTRACTUL DE ASIGURARE. ETAPELE ASIGURRII Prof.univ.dr. Dumitru G. Badea Preedinte i Director Executiv Institutul de Asigurri MOTTO: Curiozitatea i impinge pe unii s descopere America iar pe alii s asculte la us. J.M. Eco de QUINTEROS

*Asigurarea sub aspect juridic, economic i financiar Forma juridic a asigurrii = contract / legea propriu zis Contract = Legea prilor Legea 136/ 1995, prin contractul de asigurare, asigurtorul se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plateasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i la termenele convenite

*Contractul de asigurri1) este un contract consensual - se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor.2) este un contract sinalagmatic - prile contractante i asuma obligaii reciproce i interdependente. Asiguratul se oblig : s fac declaraii de risc exacte, s achite primele de asigurare datorate. Asiguratorul se oblig s: acopere riscul asiguratului, n cazul producerii riscului asiguratului s acorde indemniza*ia cuvenit.

Asiguratorul este inut s-i respecte obligaia contractual numai n msura n care asiguratul i-a onorat obligaiile contractuale.

*Contractul de asigurri3) este un contract aleatoriu - la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta din contract deoarece obligaiile asumate de cele dou pri depind de un eveniment viitor i incert.4) este un contract cu titu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum.5) este un contract succesiv - se ealoneaz n timp. 6) este un contract de adeziune - este redactat i imprimat de asigurator, la contract ader asiguratul. Asiguratorul ntocmete polie de asigurare tip asigurailor poteniali nu le rmne dect s le accepte sau s le refuze pe loc.

*Contractul de asigurri7) este un contract de bun credin - executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri.Asiguratorul: accept preluarea riscului asupra sa, bazndu-se pe informaiile furnizate de asigurat, determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde asiguratului, nu poate verifica de fiecare dat informaiile puse la dispoziia sa. reaua credin a asiguratului se sancioneaz foarte sever.

*Fondurile de asiguraren procesele de formare i utilizare a fondurilor de asigurare se nasc relaii economice ntre participanii la asigurare : 1. Fluxuri bneti sub forma primelor de asigurare - persoane fizice i juridice asigurate organizaia de asigurare.2. Fluxuri bneti sub forma indemnizaiilor de asigurare - fondul de asigurare persoanele fizice i juridice afectate de producerea evenimentului asigurat.

*Condiii de validitate ale unui contract de asigurare orice poli de asigurare se bazeaz pe legea contractelor. patru condiii de validitate:Capacitatea de a contracta a prilor contractante;Consimmntul valabil al prii care se oblig;Un obiect determinat;O cauz licit i moral.

*Condiii de validitate ale unui contract de asigurareCapacitatea de a contracta a prilor contractante fiecare parte trebuie s aib capacitate legal persoane care au mplinit vrsta de 18 ani i nu sunt puse sub interdicieminorii ntre 14 i 18 ani au capacitate restrns i pot ncheia acte juridice, numai cu ncuviinarea printelui sau a tutorelui.

*Condiii de validitate ale unui contract de asigurareConsimmntul valabil al prii care se obligpotrivit dispoziiilor codului civil romn, consimmntul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau obinut prin dol; eroarea produce nulitatea contractului dac cade asupra obiectului conveniei; dolul este una din cauzele de nulitate a contractului folosirea de mijloace viclene de una din pri, la ncheierea contractuluiaceeai soluie poate fi adoptat de asigurtor atunci cnd asiguratul d rspunsuri inexacte sau incomplete, cu sau fr rea voin, cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc.

*Condiii de validitate ale unui contract de asigurareUn obiect determinat obiectul asigurrii:bunurile, despgubirile datorate de asigurat unei tere persoane, viaa sau incapacitatea de munc ale asiguratului. categorii de bunuri excluse de la asigurare:Bunuri care nu mai prezint importan economic;Bunuri care nu ndeplinesc anumite cerine prevzute n actele normative;Bunuri care, prin caracteristicile proprii sau prin locul de amplasare nu sunt expuse la riscuri, sau din contr sunt expuse la riscuri excesive. eg. n asigurarea contra furtului, nu sunt incluse bunurile care prin dimensiuni sau prin greutate nu sunt expuse riscului de a fi sustrase.

*Condiii de validitate ale unui contract de asigurareO cauz licit i moralcauz ilicit = contract ncheiat cu nclcarea legii, a ordinii publice sau a bunelor moravuri specifice societii.

*Principii de baz ale contractului de asigurare Principii = condiii de ncheiere i derulare. Principalele principii sunt: principiul despgubirii; principiul interesului asigurabil; principiul subrogrii; principiul maximei bunei credine (Utmost Good faith); principiul Causa Proxima; principiul contribuiei.

*Principii de baz ale contractului de asigurarePrincipiul despgubiriiasigurtorul se declar de acord s plteasc valoarea real a pierderii asiguratul nu va profita din asigurare. dac pierderea asigurat apare, asigurtorul nu va plti mai mult dect valoarea real a daunei. dou obiective principale:mpiedic asiguratul s profite din asigurare el este doar compensat financiar.reduce frauda. Exist cteva excepii importante la principiul despgubirii, care se refer la:Polia la valoare se folosete pentru asigurarea obiectelor de antichitate, picturi celebre, moteniri familiale.Asigurarea pe baz de cost de nlocuire nu se percep deduceri pentru uzur n calculul despgubirilor pltiteAsigurarea de via

*Principii de baz ale contractului de asigurarePrincipiul interesului asigurabilasiguratul trebuie s fie ntr-o situaie de pierdere financiar n cazul apariiei evenimentului asigurat sau s sufere orice alt tip de pierdere, cuantificabil din punct de vedere financiar.Pentru a putea intra n vigoare, contractele de asigurare trebuie s aib la baz un interes asigurabil care este important pentru:A cuantifica pierderea asiguratuluiIdentificarea de soluii pentru reducerea fraudelor etc.

*Principii de baz ale contractului de asigurarePrincipiul subrogriisubstituirea asigurtorului n locul asiguratului pentru a ncasa pagubele cauzate acestuia de tere persoane. asigurtorul este ndreptit s colecteze contravaloarea indemnizaiilor pltite, de la tere persoane care au afectat proprietatea sau viaa asiguratului. nu se aplic dac nu exist o plat a indemnizaiei. cnd aceast plat este fcut, asiguratul transfer drepturile legale asigurtorului pentru a colecta despgubirile de la tera persoan.trei obiective principale: mpiedic asiguratul s primeasc despgubire dubl pentru aceeai pierdere. este folosit pentru descoperirea i pedepsirea vinovatului. permite meninerea redus a nivelului de cote de asigurare.

*Principii de baz ale contractului de asigurarePrincipiul maximei bunei credine i corectitudineeste un principiu care trebuie s guverneze toate categoriile de contracte.un nivel nalt de sinceritate i de corectitudine din partea celor dou pri contractante. subscriitorul de riscuri se bazeaz pe sinceritatea asiguratului n ceea ce privete informaiile pe care acesta le ofer n declaraia de asigurare.

*Principii de baz ale contractului de asigurarePrincipiul Causa Proximacauza activ, real care a determinat un eveniment sau un curs de evenimente ce vor crea o pierdere, fr intervenia unei alte fore.prima cauz din punctul de vedere al efectului i al momentului de apariie. cauz activ i eficient o relaie direct ntre cauz i efect cauza trebuie s fie suficient de puternic s determine rezultatul final. dac exist mai multe cauze ale evenimentului asigurat, proxima causa va fi cea mai puternic sau cea mai distinct cauz care a dus la apariia pierderii.

*Principii de baz ale contractului de asigurarePrincipiul contribuieidreptul asigurtorului de a solicita altor asigurtori s participe la acoperirea daunelor unui asigurat.se aplic doar n cazul n care asiguratul a contractat asigurare la mai muli asigurtori pentru aceeai pierdere. implic existena a cel puin doi asigurtori care acoper interesul aceluiai asigurat. condiii de aplicare:Sunt n vigoare dou sau mai multe contracte de despgubireToate contractele acoper aceleai riscuri cauzatoare de pierderiToate contractele acoper acelai interes asigurabilToate contractele au acelai obiect i sunt n vigoare n momentul producerii riscului asigurat

*Forma i coninutul contractului de asigurare forma contractului este scris;conform legii nr. 136/1995, contractul de asigurare nu poate fi probat prin martori;lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului, ci va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia.contractul de asigurare exprim acordul de voin al prilor. este alctuit din:polia de asigurare, condiiile principale i adiionale anexele - pot s extind sau s limiteze condiiile standard ale contractului. polia de asigurare = manifestarea material a contractului de asigurare.

*Prile contractante contractul de asigurare se ncheie ntre dou pri: asiguratul i asigurtorul. contractul poate fi ncheiat:direct ntre prile contractante sau printr-un intermediar (agent sau broker).

*Persoane menionate n contractSemnatarul, sau contractantul asigurrii persoan fizic sau juridic semneaz poli n nume propriu; se oblig fa de asigurtor s plteasc primele de asigurare;se mai numete i stipulant al asigurrii;Asiguratul: respectiv cel a crei persoan sau patrimoniu sunt supuse riscului;Beneficiarul, desemnat n caz de daun s ncaseze indemnizaia de asigurare la producerea evenimentului asigurat prevzut n contract.Persoana cuprins n asigurare apare doar n contractele de rspundere civil. Asigurtorul poate fi numai persoan juridic (societate comercial); are ca obiect de comer acoperirea riscurilor diverselor interese ale asigurailor i se oblig s plteasc anumite sume de bani (indemnizaia de asigurare) la producerea evenimentului asigurat.

*Elementele tehnice ale asigurrilor Asigurtorul este persoan juridic (societatea de asigurri) care:n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum obligaia de a acoperi pagubele produse de anumite evenimente, pltete o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde fa de tere persoane.Asiguratul este persoan fizic sau juridic, care:n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i asigur bunurile impotriva unor calamiti naturale sau accidente, mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa.

*Elementele tehnice ale asigurrilor Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asiguratnu este parte la contractul de asigurare.Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, nu are calitatea de asigurat.contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul acesteia.

*Elementele tehnice ale asigurrilor Riscul asigurat = evenimentul sau un grup de evenimente care odat produs(e), datorit efectelor sale oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea asigurat.riscul mpotriva cruia se ncheie asigurareafenomenul asigurat, care a fost deja produs = caz asigurat sau sinistru.ndeplinete anumite condiii :1) Producerea fenomenului pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil.2) Fenomenul (evenimentul) trebuie s aib n toate cazurile un caracter ntmpltor3) Este necesar ca aciunea fenomenului s poat fi nregistrat n evidena statistic. 4) Producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii (acetia s nu o poat influena)

*Elementele tehnice ale asigurrilor Evaluarea n vederea asigurrii = operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare.Supraevaluarea bunurilor slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor i n plus o prim de asigurare mai mareSubevaluarea bunurilor n caz de pagub despgubirea nu-i permite asiguratului s poat compensa n intregime pierderea suferit.Valoarea de asigurare la asigurrile de bunuripoate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii.

*Elementele tehnice ale asigurrilor Suma asigurat = partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarealimita maxim a rspunderii asigurtorului este unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare.la asigurrile de bunuri, suma asigurat se stabilete prin evaluaren cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare nu este unul de ndemnizarenu este limitat nu se aplic noiunea de supraasigurare. se stabilete conform puterii de plat a asiguratului i a gradului de risc.la asigurarea de rspundere civil, suma asigurat se stabilete prin convenie sau prin reglementri.

*Elementele tehnice ale asigurrilor Prima de asigurare = suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtoruluise determin nmulind suma asigurat cu cota de prim tarifar stabilit pentru fiecare 100 sau 1000 uniti monetare sum asigurat.cota de prim tarifar se mai numete i prima brut, se difereniaz n funcie de ramura de asigurare, felul bunului asigurat, frecvena,intensitatea producerii riscurilor asigurate.

*Elementele tehnice ale asigurrilor Prima de asigurare =este preul proteciei oferite de asigurtor pentru acele riscuri.factorii ce influeneaz mrimea primei de asigurare:natura bunului asigurat, dimensiunea riscurilor, numrul i tipul riscurilor, intensitatea riscurilor, mrimea posibil a daunelor, gradul de dispersie a riscului, suma asigurat, durata contractului, nivelul franizei, ntinderea geografic a acoperirii, istoricul daunelor

*Elementele tehnice ale asigurrilor prima pltit de asigurat = prima brut (tarifar) este alctuit din:prima net (pur, teoretic) este destinat acoperirii despgubirilor i sumelor asigurate.adaosul de prim (suplimentul sau ncrctura primei) acoper cheltuielile generale de achiziie i administrare ale asigurtoruluidetermin obinerea unui profit. Prima brut = prima net + adaosul de prim

*Elementele tehnice ale asigurrilor Cteva tipuri de prime de asigurare:Prima curent referitoare la perioada anului n curs;Prima fix prima pe unitate de sum asigurat;Tarifele de prim cuprind primele fixe, pe tipuri de asigurri, riscuri.Discount-ul primei diminuarea primei cu o anumit sum, n funcie de criterii:frecvena de plat a primei, dimensiunea primei, inexistena daunei pe perioada anterioar etc.

*Elementele tehnice ale asigurrilor Norma de asigurare = suma asigurat stabilit pe unitatea de obiect asigurat, (bucat, metru ptrat, ton etc.) este ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri, (obligatorii).Paguba sau dauna = pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat, ca urmare a producerii evenimentului mpotriva cruia sa ncheiat asigurarea.pagub total - bunul a fost distrus n ntregime pagub parial -pierderea intervenit este mai mic dect valoarea bunului.

*Elementele tehnice ale asigurrilor Durata asigurrii = perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurat si asigurtor, exact cum au fost stabilite n contract.element specific asigurrilor facultative pe tot parcursul ei cele dou pri care intervin n asigurare trebuie s respecte obligaiile ce le revin din contractul de asigurare.difer dac e vorba de asigurri facultative de persoane sau de bunuri.

*Elementele tehnice ale asigurrilorDespgubirea de asigurare = suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat.poate fi n limita sumei asigurate - egal sau mai mic dect paguba, n funcie de principiul de rspundere al asigurtorului aplicat pentru acoperirea pagubei.trei principii:Principiul rspunderii proporionalePrincipiul primului riscPrincipiul rspunderii limitate

*Elementele tehnice ale asigurrilor1.Principiul rspunderii proporionale - despgubirea se stabilete n aceeai proporie fa de pagub.d/p = s/v sau d = p * s/vunde :d = despgubirea de asigurarep = pagubas = suma asiguratv = valoarea bunului asigurat

*Elementele tehnice ale asigurrilor2.Principiul primului risc - despgubirea este egal cu paguba, fr a putea ns depi mrimea sumei asigurate.se aplic la asigurrile de bunuri, la care pagubele totale se produc mai greu.

*Elementele tehnice ale asigurrilor3.Principiul rspunderii limitate - despgubirea se acord numai dac paguba produs de riscul asigurat depete o anumit limit stabilit dinainte.o parte din pagub cade n sarcina asiguratului iar mrimea acestuia este stipulat n contract.aceast parte din pagub se numeste franiz.ea poate fi de dou feluri :Franiza atins - asigurtorul acoper n ntregime paguba, pan la nivelul sumei asigurate dac aceasta este mai mare dect franiza.Franiza deductibil se scade n toate cazurile din pagub indiferent ct este volumul acesteia.

*Etapele asigurrii Cererea de asigurareetapa n care asiguratul i exprim dorina de a ncheia asigurarea i de a oferi informaii necesare pentru evaluarea riscului. semntura declarantului = asumarea rspunderii acestuia pentru exactitatea datelor i informarea asigurtorului asupra tuturor elementelor care pot influena riscul. pe baza acestor informaii asigurtorul evalueaz riscul.declaraia de asigurare nu produce efecte juridice dect dup acceptarea de ctre asigurtor.

*Etapele asigurrii Cererea de asigurareasigurtorul l identific pe asigurat cu anumite date: Nume , domiciliul sau sediul legal;Obiectul de activitate ( n cazul persoanelor juridice );Durata asigurrii solicitate;Caracteristicile bunului asigurat ( tip de construcie, localizare, tipul de depozit n care se afl marfa, traseul transportului, modul de ambalare, transportatorul etc.)Suma asigurat;Franiza;Beneficiarul asigurrii;Condiiile de asigurare solicitate;Starea de sntate, vrsta, antecedente medicale etc. ( n cazul persoanelor fizice )

*Etapele asigurrii Obligaia asigurtorului de a ncheia contractulconform uzanelor n domeniu, asigurtorul nu poate refuza ncheierea contractului. constat dac sunt ntrunite condiiile legale trebuie s accepte propunerea i s emit polia sau contractul de asigurare. n caz contrar, s ofere o alternativ.

*Etapele asigurrii Semnarea contractuluieste considerat ncheiat:odat cu plata primelor de asigurare i emiterea documentului de asigurare. poate avea forma:poliei de asigurare, la asigurrile de persoane i alte tipuri de asigurri de bunuri certificatelor de asigurare, la asigurrile de bunuri sau de rspundere civil.

*Etapele asigurrii Semnarea contractului emiterea poliei se realizeaz odat cu plata primei, deoarece declaraiile de voin iau natere concomitent. n unele cazuri, declaraia de voin a asiguratului precede acceptarea cererii de asigurare de ctre asigurtor (de exemplu, n cazul asigurrilor de via, plata primei se face de obicei odat cu completarea i semnarea cererii de asigurare, urmnd ca documentul de asigurare s fie emis de asigurtor dup evaluarea riscului).ntre abseni, contractul de asigurare se consider ncheiat din momentul n care ofertantul a luat la cunotin de acceptare, lundu-se n considerare data primirii poliei sau contractului.n unele tipuri de asigurri, cum ar fi asigurrile maritime, de aviaie, auto i n majoritatea celor interne, contractul de asigurare se ncheie ntre abseni. contractul ntre abseni se perfecteaz n baza sistemului recepiei, polia fiind considerat acceptat dac ntr-un anumit interval de timp (de regul dou zile lucrtoare de la nmnare) asiguratul nu ridic obieciuni.

*Etapele asigurrii Semnarea contractului n sistemul transmiterii declaraiei, contractul de asigurare se consider ncheiat de la data indicat n cererea de asigurare, sau de la data declaraiei de asigurare, dac asiguratorul o confirm n scris.dou momente distincte:momentul ncheierii contractului momentul intrrii n vigoare ulterior datei perfectrii lui. contractul de asigurare se ncheie pe o durat determinat la mplinirea termenului se rennoiete de drept, pentru o nou perioad, egal cu cea anterioar, dac nici una din pri nu preavizeaz sau denun contractul, conform prevederilor incluse n acesta. condiiile rman neschimbaterennoirea se face i fr emiterea unui nou contract de asigurare

*Etapele asigurrii Interpretarea contractuluiprincipiul care se aplic este cel al interpretrii stricte a condiiilor contractuale. natura contractului de asigurare oblig la o interpretare strict a clauzelor. riscul trebuie bine i clar definit, deoarece trebuie evitate confuziile, nenelegerile ulterioare determinate de o posibil interpretare diferit sau chiar eronat a prilor

*Etapele asigurrii Interpretarea contractuluin cazul clauzelor ambigue, neclare, se aplic dispoziiile prevzute n Codul civil romn care prevd c, atunci cnd exist ndoial, interpretarea se va face n favoarea celui care se oblig. ca urmare a unei posibile ntrebuinri necorespunztoare a unui termen sau exprimri neclare a unei clauze, interpretarea trebuie facut ntotdeauna n favoarea asiguratuluipentru clauzele cu dou nelesuri, se aplic tot dispoziiile dreptului comun, interpretndu-se n sensul producerii de efecte i nu n acela de a nu se produce nici unul. dac ambele sensuri ale clauzei duc la eficacitatea actului, dar consecinele sunt diferite, interpretarea se face n sensul care se potrivete cel mai bine cu natura contractului de asigurare, potrivit obligaiilor asumate de pri.

*Etapele asigurrii Durata contractuluiperioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor. contractele pot fi:cu durat fix (determinat) i nelimitat. n asigurrile non-via, contractele se ncheie pe o perioad de maxim 1 an. n asigurrile de persoane, contractele se ncheie:pe durat limitat (cazuri de accidente) nelimitat.

*Drepturile i obligaiile prilor contractante Drepturile i obligaiile prilor pot fi mprite n dou perioade:Pn la producerea evenimentului asiguratDup producerea evenimentului asigurat.

*Drepturile i obligaiile prilor contractantePn la producerea evenimentului asiguratDrepturi ale asiguratului:Dreptul de a modifica contractul (de exemplu, posibilitatea de a schimba numele beneficiarului sau modul de plat al primelor);Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare;Dreptul de rscumprare (n cazul asigurrilor cu rezerve de prim, asiguratul are dreptul s cear ncetarea contractului prin plata sumei de rscumprare, ceea ce reprezint, de obicei, 95% din rezerva de prime).

*Drepturile i obligaiile prilor contractantePn la producerea evenimentului asiguratObligaiile asiguratului:Plata primei de asigurarela producerea riscului, dac prima de asigurare nu a fost pltit pentru ntreaga perioad, asigurtorul are dreptul de a compensa primele ce i se mai datoreaz pn la sfritul perioadei de asigurare cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului pn la expirarea contractului.n cazul nstrinrii bunului asigurat, contractul de asigurare i produce efectele fa de dobnditorul bunului, cruia i revine obligaia de a plti prima, n msura n care nu a fost achitat de titularul contractului, dar cu acordul asigurtorului

*Drepturile i obligaiile prilor contractantePn la producerea evenimentului asiguratObligaiile asiguratului:Obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaz riscul i obligaia de ntreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform legislaiei n vigoaren caz de nendeplinire a acestor obligaii, asigurtorul poate denuna asigurarea, sau are dreptul de a refuza plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii i ntinderea pagubei.

*Drepturile i obligaiile prilor contractantePn la producerea evenimentului asiguratObligaiile asiguratului:Obligaia de a notifica asigurtorul asupra tuturor mprejurrilor care agraveaz riscul.dac n decursul executrii contractului se ivesc mprejurri care modific riscul iniial, asiguratul trebuie s comunice asigurtorului acest lucru. agravarea riscului poate avea loc :Din cauza asiguratului, prin acte pozitive, de exemplu, mutarea bunurilor asigurate contra furtului din locurile specificate n contract n altele cu risc mai mic; sau prin acte negative, neglijena n prevenirea producerii evenimentului asigurat.;Din cauza activitii unui ter;Din cauza unor evenimente independente de voina unei persoane, cum are fi rzboiul, greva etc.

*Drepturile i obligaiile prilor contractante Pn la producerea evenimentului asiguratDrepturile asigurtorului:Dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului de ntreinere a acestuia;Dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaia privind ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate.Obligaiile asigurtorului:Obligaia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de asigurare dac asiguratul l-a pierdut pe cel original.Obligaia de a elibera, la cererea asiguratului, certificate de conformitate a asigurrii, n cazul asigurrii de rspundere a cruului fa de pasageri pentru bagajele i mrfurile transportate.

*Drepturile i obligaiile prilor contractanteDup producerea evenimentului asigurat Principalul drept al asiguratului este de a primi indemnizaia de asigurare.Obligaiile asiguratului sunt printre altele:combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate;avizarea asigurtorului, n termenele prevzute de contractul de asigurare, cu privire la producerea riscului asigurat;participarea la constatarea cazului asigurat i a pagubei rezultate;furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat etc.

*Drepturile i obligaiile prilor contractanteDup producerea evenimentului asigurat Principala obligaie a asigurtorului, dup apariia evenimentului asigurat este plata indemnizaiei acordat asiguratului. trebuie s stabileasc situaia de fapt din care s rezulte dreptul asiguratului la beneficiul indemnizaiei i obligaia corelativ a asigurtorului de a plti.va proceda la constatarea producerii evenimentului asigurat i la evaluarea pagubelor, iar pe de alt parte, la stabilirea i plata indemnizaiei.

*Drepturile i obligaiile prilor contractanteDup producerea evenimentului asiguratAsiguratorul trebuie s verifice dac urmtoarele condiii sunt ndeplinite:asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului;primele de asigurare au fost pltite;bunurile afectate sunt cuprinse n asigurare;evenimentul productor de daune este datorat unui risc acoperit de asigurare.evaluarea pierderilor se face n funcie de preurile de pe pia ale unor bunuri similare, inndu-se cont de uzura bunului respectiv. despgubirea este limitat de suma asigurat i de mrimea pagubei, n funcie de sistemul de acoperire

*ncetarea contractului de asigurare ncetarea de drept: n momentul ajungerii la termen, adic n momentul expirrii perioadei pentru care a fost ncheiat, la un contract de asigurare cu durat determinat.n momentul producerii evenimentului asigurat, n cazul asigurrii de via i accidente. n momentul distrugerii complete a bunului asigurat, n cazul asigurrilor de bunuridac distrugerea este parial, contractul continu s-i produc efectele.

*ncetarea contractului de asigurareDenunarea contractului poate apare ntr-unul din urmtoarele cazuri:cnd asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul contractului referitoare la datele luate n considerare la ncheierea contractului.cnd se constat nendeplinirea obligaiilor asiguratului privind ntreinerea corespunztoare a bunurilor;orice alt nerespectare a obligaiilor din contract.efectele denunrii sunt numai pentru viitor: primele de asigurare pltite pn n momentul denunrii rmn n patrimoniul asigurtorului.asigurtorul are dreptul de a cere compensaii pentru pierderile rezultate din nendeplinirea anumitor obligaii.

*ncetarea contractului de asigurareNulitatea contractului intervine cnd condiiile de validitate ale contractului nu au fost respectate. efectele nulitii sunt att pentru trecut ct i pentru viitor. asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, asiguratul va restitui indemnizaia dac a fost ncasat.

*.a) dau dreptul asigurtorului de a modifica unilateral clauzele contractului, fr a avea un motiv ntemeiat care s fie precizat n contract

b) oblig asiguratul s se supun unor condiii contractuale despre care nu a avut posibilitatea real s ia cunotin la data semnrii contractului c) oblig asiguratul s ii ndeplineasc obligaiile contractuale, chiar i n situaiile n care asigurtorul nu i le-a ndeplinit pe ale sale

Sunt considerate clauze abuzive acele prevederi contractuale care:

*d) dau dreptul asigurtorului s prelungeasc automat un contract ncheiat pentru o perioad determinat, prin acordul tacit al asiguratului, dac perioada limit la care acesta putea s i exprime opiunea a fost insuficientf) dau dreptul exclusiv asiguratorului s interpreteze clauzele contractuale

g) restrng sau anuleaz dreptul asiguratului s pretind despgubiri n cazurile n care asiguratorul nu i ndeplinete obligaiile contractuale

h) oblig asiguratul la plata unor sume disproporionat de mari n cazul nendeplinirii obligaiilor contractuale de ctre acesta e) dau dreptul asigurtorului s modifice unilateral, fr acordul asiguratului, clauzele privind caracteristicile serviciilor care urmeaz s fie furnizate sau termenul de executare a unui serviciu

*k) restrng sau interzic dreptul asiguratului de a rezilia contractul, n cazurile n care: - asiguratorul a modificat unilateral clauzele contractuale - asiguratorul nu i-a ndeplinit obligaiile contractuale j) dau dreptul asiguratorului s transfere obligaiile contractuale unei tere persoane fr acordul asiguratului, dac acest transfer determin reducerea garaniilor sau a altor rspunderi fa de asigurat i) prevd c preul serviciilor este determinat la momentul livrrii sau permit furnizorilor de servicii dreptul de a crete preurile, fr ca, n ambele cazuri, s acorde asiguratului dreptul de a anula contractul n cazul n care preul final este prea mare n raport cu preul convenit la momentul ncheierii contractului

*

Nu e suficient s fi primul, trebuie s fi cel mai bun

Victor HUGO

*********