dreptbancar_curs10

DREPT BANCAR (10)

CONTRACTUL DE CREDIT BANCAR.OPERAŢIUNILE DE CREDITARE

1

1. Contractul de credit bancar. Conceptualizare

• Raportul dintre împrumutul de consumaţie şi creditul bancar • Diferenţe între accepţiunea economică şi accepţiunea juridică a

noţiunii de creditare• împrumut, descoperit de cont, linie de credit, scont, fideiusiune, aval, scrisoare

de garanţie autonomă

• Formele legale ale operaţiunilor de credit bancar– forme de creditare• angajament de punere la dispoziţie a unei sume de bani• acordarea unei sume de bani • prelungirea scadenţei unei datorii• angajament de achiziţionare a unui titlu care încorporează o creanţă ori a altui

drept la încasarea unei sume de banivs.

2


• acordarea, promisiunea sau stipularea posibilităţii de a acorda un credit sub formă de:– amânare la plată– împrumut– alte facilităţi financiare similare

– tipuri de credite• acordare de credite, incluzând printre altele:

– credite de consum– credite ipotecare– factoring cu sau fără regres– finanţarea tranzacţiilor comerciale, inclusiv forfetare

• leasing financiar• emitere de garanţii şi asumare de angajamente• scontul• NCC: facilitatea de credit

3


• Elementele definitorii ale creditului bancar–timpul care separă punerea la dispoziţie a fondurilor de restituirea

acestora– încrederea băncii în rambursarea creditului şi riscul asumat de bancă– elemente esenţiale: 1. angajamentul de punere la dispoziţie a unei sume de bani, – către: client / un terţ– cu executare: imediată / viitoare / eventuală

2. remunerarea:– forme: dobânzi / comisioane

3. rambursarea:– de către: client / un terţ

• Clasificarea creditelor bancare în funcţie de elementele definitorii

4

2. Creditul bancar. Reguli comune

• Caracterele contractului de credit bancar– Contract consensual– Contract de adeziune– Contract intuitu personae / intuitu pecuniae. Libertatea băncii de a refuza

creditarea. Incesibilitatea

• Încheierea contractului de credit bancar– Condiţiile de formă privind validitatea contractului. Teoria caracterului real– Condiţiile de fond privind validitatea contractului– Informare vs. consiliere vs. avertizare– Evaluarea bonităţii clientului• Informaţia de risc de credit• Riscul de credit• Scoring-ul• Centrala Riscurilor de Credit vs. Biroul de Credit S.A.– Intervenţia unui intermediar de credite bancare

5

2. Creditul bancar. Reguli comune

• Efectele contractului de credit bancar–Obligaţii privind punerea la dispoziţie a fondurilor–Obligaţii privind respectarea destinaţiei fondurilor–Obligaţii de informare–Obligaţii privind rambursarea fondurilor–Obligaţii privind remunerarea creditului• Libertatea stabilirii remuneraţiei• Modalităţi de stabilire a remuneraţiei• Forme ale remuneraţiei: dobânzi (fixe / variabile) + comisioane–Durata creditului• Credite pe durată determinată• Credite pe durată nedeterminată

6

3. Formele creditului bancar

• Creditele pentru afaceri vs. creditele pentru consum–Destinaţia creditului–Regimul juridic aplicabil

• Credite prin punerea la dispoziţie imediată a sumelor de bani– Credit cu mobilizare de creanţe vs. credit fără mobilizare de creanţe– Credit fără mobilizare de creanţe: ex. creditul pentru investiţii– Credit cu mobilizare de creanţe: ex. cesiunea de creanţă, scontul,

factoringul, forfetarea – aspecte financiare vs. aspecte de gestiune

7


• Factoringul:– Noţiune: contractul încheiat între aderent (furnizor de mărfuri sau

prestator de servicii) şi factor (banca), prin care aceasta din urmă asigură finanţarea, urmărirea creanţelor şi protejarea contra riscurilor de credit, iar aderentul cedează factorului, cu titlu de vânzare, creanţele născute din vânzarea de bunuri sau prestarea de servicii pentru terţi

– Natura juridică a factoringului – cesiune de creanţe „cu / fără regres”, nu subrogaţie a băncii în drepturile clientului prin plată

–Mecanismul factoringului – mobilizare de creanţe (factoring clasic vs. factoring mandat)

• Cedarea de creanţe de către aderent factorului – principiul globalităţii• Finanţarea, urmărirea creanţelor şi protejarea contra riscurilor de credit• Regresul factorului împotriva aderentului

8


• Forfetarea:–Noţiune: contractul prin care un vânzător sau prestator de servicii îşi

vinde creanţele pe care le are asupra unui cumpărător sau beneficiar unei bănci, contra unei taxe de forfetare–Natura juridică a forfetării – cesiune de creanţe „cu / fără regres”–Mecanismul forfetării – mobilizare de creanţe • Cedarea de creanţe de către client băncii, contra unei taxe de forfetare• Finanţarea, urmărirea creanţelor şi protejarea contra riscurilor de

credit• Regresul băncii împotriva clientului

9


• Scontul:–Noţiune: contractul prin care posesorul legitim al unui titlu de credit îl

transmite unei bănci –Natura juridică a scontului: cesiune a creanţei încorporate într-un titlu

de credit, „sub rezerva încasării”–Mecanismul scontului – mobilizare de creanţe (Legea nr. 58/1934

privind cambia şi biletul la ordin)• Transmiterea titlului de credit băncii, prin gir, de către posesorul

legitim • Urmărirea creanţei cambiale de către bancă• Regresul băncii împotriva clientului şi a celorlalţi debitori de regres

10


• Credite prin punerea la dispoziţie viitoare a sumelor de bani– Facilităţi de credit vs. descoperiri de cont– Promisiuni de contract de credit sau contracte de credit?– Contracte unilaterale sau contracte bilaterale? Sinalagmatism

imperfect:• Inexistenţa obligaţiei clientului de a apela la sumele de bani• Remunerare: comisioane vs. dobânzi–Mecanismul revolving–Mecanismul overdraft

11


• Creditul revolving (linia de credit, credit pentru capital de lucru)– Facilitatea de credit (Noul Cod civil, art. 2193-2195): contractul prin

care o bancă se obligă să ţină la dispoziţia clientului o sumă de bani pentru o perioadă de timp determinată sau nedeterminată, sumă pe care clientul poate să o utilizeze în mai multe tranşe, potrivit uzanţelor, şi poate, prin rambursări succesive, să reînnoiască suma disponibilă–Mecanismul liniei de credit • Tragerile din credit• Rambursarea creditului• Costul creditului• Denunţarea unilaterală a contractului

12


• Creditul overdraft–Descoperitul de cont: efectuarea de trageri de către client peste limita

soldului creditor al contului bancar curent–Mecanismul overdraft-ului:• Posibilitatea clientului de a avea un cont curent cu sold debitor:

convenţie / incident – overdraft autorizat / neautorizat • Reîntregirea soldului• Costul creditului• Denunţarea unilaterală a contractului

13


• Credite prin punerea la dispoziţie eventuală a sumelor de bani–Noţiune: avansul eventual de fonduri, de regulă în beneficiul unui terţ,

justificat de neexecutarea unor obligaţii de către clientul băncii şi condiţionat de apelul terţului prejudiciat la plata de către bancă a banilor, în schimbul obligaţiei clientului la rambursarea creditului– Forme: fideiusiunea; avalul; scrisoarea de garanţie bancară

14


• Fideiusiunea– Noţiune: contractul prin care o parte, fideiusorul, se obligă faţă de cealaltă

parte, care are într-un alt raport obligaţional calitatea de creditor, să execute, cu titlu gratuit sau în schimbul unei remuneraţii, obligaţia debitorului dacă acesta din urmă nu o execută (Noul Cod civil, art. 2280-2320)

– Natură juridică: garanţie personală accesorie, credit prin semnătură–Mecanism: • Angajament accesoriu de plată• Beneficiul de discuţiune• Opozabilitatea excepţiilor întemeiate pe raportul fundamental invocate de

fideiusor• Beneficiul de diviziune• Regresul fideiusorului contra debitorului principal

15


• Avalul–Noţiune: actul juridic prin care o persoană (avalistul) se obligă să

garanteze obligaţia asumată de unul dintre debitorii cambiali (avalizat) printr-un titlu de credit (cambie, bilet la ordin, cec – Legea nr. 58/1934 asupra cambiei şi biletului la ordin; Legea nr. 59/1934 asupra cecului)–Natură juridică: obligaţie cambială literală, abstractă şi autonomă,

credit prin semnătură–Mecanism:• Angajament irevocabil, necondiţionat şi autonom de plată• Executare în ipoteza refuzului / incapacităţii de plată a debitorului

cambial principal• Inopozabilitatea excepţiilor întemeiate pe raportul fundamental• Regresul avalistului contra avalizatului / debitorilor cambiali anteriori

16


• Scrisoarea de garanţie bancară–Noţiune: angajament al unei bănci, la cererea clientului ordonator, de

a plăti o sumă de bani la prima cerere a terţului beneficiar, în condiţiile menţionate în textul scrisorii şi fără a putea invoca apărări bazate pe contractul fundamental (Noul Cod civil, art. 2321)–Natură juridică: garanţie personală autonomă, credit prin semnătură–Mecanism:• Angajament irevocabil, necondiţionat şi autonom de a plăti• Executarea la prima şi simpla cerere a beneficiarului• Inopozabilitatea excepţiilor întemeiate pe raportul fundamental• Regresul emitentului împotriva ordonatorului

17


• Scrisoarea de confort–Noţiune: angajament irevocabil şi autonom prin care emitentul îşi

asumă o obligaţie de a face sau de a nu face, în scopul susţinerii unei alte persoane, denumită debitor, în vederea executării obligaţiilor acesteia faţă de un creditor al său (Noul Cod civil, art. 2322)–Natură juridică: garanţie personală autonomă, promisiune de credit–Mecanism:• Angajament irevocabil şi autonom de a face / a nu face• Inopozabilitatea excepţiilor întemeiate pe raportul fundamental• Acţiunea în daune a creditorului împotriva emitentului culpabil• Regresul emitentului împotriva debitorului

18


• Creditul pentru consum• Premise. Relaţia dintre bancă şi consumatorul vulnerabil

– Asimetria informaţională şi financiară– Polarizarea consumatorilor de credite– Comportamentul consumatorului de credite– Caracteristicile consimţământului exprimat de consumatorul de credite

• Evoluţii şi statusul curent al reglementării creditului de consum– Dreptul pozitiv• Nivel european: Directiva 2008/48/EC privind contractele de credit pentru

consumatori• Nivel naţional: Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 50/2010 privind

contractele de credit pentru consumatori– Obiectul şi scopul reglementării

19


• Etapa pre-contractuală. Informaţii şi practici anterioare încheierii contractului de credit– Informaţii standard în mesajele publicitare. DAE– Informaţii pre-contractuale furnizate consumatorului. SECCI– Explicaţii adecvate furnizate consumatorului– Cunoaşterea consumatorului. Evaluarea bonităţii acestuia

• Etapa infra-contractuală. Informaţii şi drepturi privind executarea contractului de credit– Standardizarea contractului de credit. Clauze obligatorii / clauze

permise / clauze interzise–Retragerea din contractul de credit vs. rambursarea anticipată a

creditului

20


• Supraîndatorarea consumatorului de credite:– Elementele definitorii ale supraîndatorării consumatorului de credite–Modele de măsurare a stării de supraîndatorare a consumatorului de

credite– Cauzele supraîndatorării consumatorului de credite– Tipologia soluţiilor juridice ale supraîndatorării consumatorului de

credite– Prevenţia supraîndatorării consumatorului de credite–Reprimarea supraîndatorării instalate a consumatorului de credite– Proiectul Legii privind insolvenţa persoanelor fizice

21


• Clauzele abuzive din contractele de credit pentru consum– Dreptul pozitiv. Problematizare• Nivel european: Directiva 93/13/CEE privind clauzele abuzive în contractele

încheiate cu consumatorii; Directiva 2008/48/EC privind contractele de credit pentru consumatori

• Nivel naţional: – Reglementarea generală a protecţiei consumatorului: Codul consumului;

Ordonanţa Guvernului nr. 21/1992 privind protecţia consumatorului– Reglementarea specială a creditului de consum: Ordonanţa de urgenţă a

Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori– Reglementarea specială a clauzelor abuzive: Legea nr. 193/2000 privind

clauzele abuzive din contractele încheiate între profesionişti şi consumatori– Practicile bancare în materia clauzelor abuzive– Categorizarea clauzelor abuzive– Jurisprudenţa europeană şi naţională în materia clauzelor abuzive

22

4. Incidente în executarea contractului de credit bancar

• Modalităţi de restructurare a creditului

• Exigibilitatea anticipată a creditului

• Garantarea creditelor bancare– Garanţii reale vs. garanţii personale. Întinderea garanţiilor– Ipoteci mobiliare vs. ipoteci imobiliare– Garanţii bancare specifice: escrow account; ipoteca asupra conturilor– Garantarea creditului bancar de către terţi (asociaţii societăţii comerciale

debitoare; societăţi comerciale din cadrul grupului de societăţi). Cauţiunea reală

– Garantarea creditului printr-o ipotecă mobiliară asupra unei creanţe

• Regimul juridic al creditului în cazul deschiderii procedurii insolvenţei• Constatarea nulităţii contractului de credit sau a contractelor de garanţie

accesorii• Răspunderea băncii pentru acordarea creditului

23

5. Executarea silită a contractului de credit bancar

• Titlul executoriu (Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului – art. 120)

– Caracterul de titlu executoriu al contractului de credit– Caracterul de titlu executoriu al contractelor de garanţie

• Executorul judecătoresc• Titlul din care rezultă debitul restant în cazul executării silite• Apărările care pot fi invocate pe calea contestaţiei la executare• Cesionarea creanţelor născute din contractele de credit către entităţi non-

bancare. Existenţa titlului executoriu împotriva debitorului cedat

24

6. Speţe

1. Banca B emite în favoarea clientului său S.C. X S.A. o scrisoare de garanţie bancară valabilă în perioada 15 martie 2014 – 15 martie 2015, prin care se obligă în mod necondiţionat să plătească partenerului contractual al clientului său, S.C. Y S.A., suma solicitată de acesta, în limita unui plafon de 1 milion lei, în cazul neexecutării, al executării necorespunzătoare sau cu întârziere de către S.C. X S.A. a obligaţiilor născute din contractul de antrepriză încheiat cu S.C. Y S.A.La data de 15 septembrie 2014, S.C. Y S.A. solicită Băncii B să plătească suma de 200.000 lei, cu titlu de despăgubiri pentru prejudiciul pe care S.C. X S.A. i l-a cauzat prin neexecutarea la termen a obligaţiilor contractuale.Banca B notifică propriul client despre existenţa acestei cereri, iar S.C. X S.A. dă dispoziţie băncii să nu plătească, întrucât înţelege să invoce excepţia de neexecutare a contractului faţă de S.C. Y S.A., care nu şi-a îndeplinit corespunzător propria obligaţie de plată a preţului, pe care trebuia să îl achite până la data de 1 septembrie 2014.•Ce natură juridică au raporturile dintre bancă şi cele două societăţi?•Ce obligaţii are banca în această situaţie şi cum sunt ele fundamentate?

25

6. Speţe

2. S.C. X S.R.L. încheie cu Banca B la data de 30 ianuarie 2014 un contract de credit bancar în valoare de 900.000 lei, sub forma cesionării către bancă a creanţei clientului S.C. X S.R.L. asupra S.C. Y S.R.L., în cuantum de 1.000.000 lei, reprezentând preţul unor mărfuri livrate de S.C. X S.R.L., cu scadenţa la data de 30 aprilie 2014. Contractul stipula dreptul băncii de a se îndrepta împotriva propriului client în cazul în care nu obţine plata voluntară a creanţei la scadenţă şi renunţarea de către client la beneficiul discuţiunii. Cesiunea creanţei nu a fost notificată debitorului cedat.Banca B nu a obţinut plata creanţei sale în urma solicitării adresate la scadenţă debitorului cedat S.C. Y S.R.L. şi a iniţiat procedura executării silite a clientului S.C. X S.R.L. şi a debitorului cedat S.C. Y S.R.L.•Deţine banca un titlu executoriu împotriva S.C. X S.R.L.? •Este cesiunea de creanţă opozabilă S.C. X S.R.L.? •Poate S.C. X S.R.L. să invoce (i) faptul că banca ar fi avut obligaţia de a-l urmări cu prioritate pe debitorul cedat şi (ii) faptul că banca nu are dreptul să îl urmărească decât în limita creditului acordat, pentru preţul cesiunii, iar nu pentru valoarea nominală a creanţei?

26

6. Speţe

3. Între Banca B şi societatea X S.A. se încheie la data de 11 ianuarie 2012 un contract de credit având ca obiect acordarea de către bancă a unui împrumut în sumă de 3 milioane lei societăţii X S.A., pentru investiţii, pe termen de 3 ani, cu o dobândă de 14% pe an, cu scadenţa la data de 11 ianuarie 2015. Banca impune clientului un comision de rambursare anticipată de 5% din suma rambursată anticipat, dacă rambursarea are altă sursă decât fondurile proprii ale clientului.În cursul anului 2013, clientul are posibilitatea de a-şi procura o sursă mai ieftină de finanţare, constând într-un credit cu o dobândă de 9% pe an. Clientul contractează creditul sub forma unei linii de credit pe termen scurt acordate de Banca C societăţii Y S.A., din cadrul aceluiaşi grup de societăţi, iar Y S.A. creditează societatea X S.A. printr-un credit intra-grup, din care X S.A. rambursează anticipat creditul acordat de Banca B fără plata comisionului de rambursare anticipată.•Care sunt mijloacele juridice aflate la dispoziţia Băncii B pentru remedierea situaţiei?

27

dreptbancar_curs10

Documents