Tema:Asigurarea de bunuri, de persoane i de rspundere civil

Condiiile i obiectele asigurrii obligatorii i facultative, riscul de asigurare. Condiiile i procedura ncheierii contractului de asigurare. Calculul primei de asigurare i aprecierea volumului responsabilitii. Volumul rspunderii de asigurare. Beneficiarii. Termenele de asigurare. Tarifele de asigurare. Asigurarea patrimoniului i ridicarea polielor de asigurare. Contractul de asigurare. Calculul primei de asigurare i aprecierea volumului responsabilitii. Asigurarea de via: criterii de clasificare, caracteristica, riscuri. Metode de stabilire a primelor de asigurare i a volumului de despgubire. Asigurarea de accidente: condiii, riscuri, mrimea primei de asigurare. Categorii profesionale reieind din gradul de risc pe care l suport. Asigurarea salariailor de accidente din contul ntreprinderilor i organizaiilor. Asigurarea de accidente prin efectul legii. Categorii de persoane care sunt asigurate contra accidente prin efectul legii n RM. Noiunea, esena i destinaia asigurrii de rspundere civil. Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule. Condiiile asigurrii. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurare de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc.

Prin asigurarea de persoane se subneleg tipurile asigurrii personale, care prevd rspunderea asiguratorului pe sumele de asigurare n urmtoarele cazuri:decesului asiguratului;supravieuirea pn la o perioad anumit sau atingerea anumitei vrste, determinate n contractul de asigurare;producerea accidentelor. Contractele de asigurare a vieii de tip cumultativ (cu excepia accidentelor) se ncheie pe un termen nu mai puin de un an. Prima de asigurare (prima brut) se formeaz din cota de baz (prima-net) i adaosul la cota de baz, din care se acoper cheltuielile de gestiune ale asiguratorului. Metodologia prezent determin modul de calculare a cotei de baz.

Categorii de AsigurriAsigurrile acoper o gam foarte larg de riscuri, oferind protecie pentru vieile oamenilor, integritatea lor fizic, dar i pentru cele mai diverse bunuri, activiti, rspunderea fa de pagubele pe care le putem produce altora, situaii pe care le ntlnim n viaa de toate zilele. Pentru o clarificare a categoriilor de asigurri, am considerat necesar o prezentare a claselor de asigurri, dup mai multe criterii.

Cea mai simpl, dar i frecvent clasificare a asigurrilor, pe care o ntlnim n literatur, n legislaiile multor ri i n practica societilor de asigurare difereniaz dou categorii de asigurri:Asigurri de via, n care sunt incluse asigurrile ce acoper riscul de deces (de obicei din orice cauz). Ele se bazeaz pe contracte pe termen mai lung, de obicei de minimum 5 ani i presupun o gestiune diferit a portofoliului i o contabilitate aparte.Asigurri non-via (generale) presupun cea mai vast gam de asigurri, cum ar fi: asigurri de mrfuri, mijloace de transport, cldiri i coninut, credite, asigurri de rspundere i altele. Ele sunt asigurri care se ncheie pe perioade scurte, de maximum 1 an.

b. Din punct de vedere al legislaiilor naionale, asigurrile se mpart n dou categorii:- Asigurri obligatorii (stabilite prin lege) pe care trebuie s le dein toate persoanele fizice sau/i juridice care ndeplinesc condiiile impuse n prevederile legale. Ele nu necesit acordul prilor, asiguraii fiind obligai s "cumpere" aceste asigurri; singura opiune se refer (dac este cazul) la alegerea unei anumite societi din cele autorizate s efectueze asigurrile obligatorii. n Romnia sunt obligatorii asigurrile de rspundere civil auto care protejeaz asiguraii n faa daunelor pe care ei le provoac terilor.- Asigurri facultative (contractuale) care se ncheie la cererea expres a asiguratului i care au la baz un contract de asigurare.

c. Ca domeniu, distingem trei categorii de asigurri:- Asigurri de bunuri - sunt asigurri care au o sfer mai larg de cuprindere. n general, aici sunt incluse urmtoarele categorii de bunuri: cldiri, coninut, mijloace de transport, mrfuri, culturi agricole, etc.- Asigurri de persoane includ asigurri de via, asigurri de accidente, asigurri de cltorie;

- Asigurri de rspundere fa de teri prin care sunt despgubite sumele echivalente pagubelor aduse de asigurat terilor; n aceast categorie sunt incluse asigurarea de rspundere civil auto pe teritoriul rii, cartea verde pentru transportul auto n afara rii, asigurarea de rspundere profesional, asigurarea de rspundere pentru pagubele provocate mediului nconjurtor, asigurarea fa de pasageri i bagajele acestora i altele.- Asigurri de pierderi financiare: asigurri de credite, asigurri de pierdere a profitului.

d. Un criteriu important de clasificare l reprezint riscurile asigurate, conform cruia distingem urmtoarele categorii de asigurri: Asigurri pentru calamiti naturale: cutremur, inundaie, uragan, ciclon, alunecri de teren;Asigurri pentru accidente: deraieri, derapri, euare, naufragiu, prbuiri de poduri i tunele, coliziuni, prbuiri de aeronave, incendiu;Asigurri pentru evenimente ce pot s apar n viaa persoanelor fizice: deces, mbolnviri, accidente;Asigurri de rspundere civil privind prejudiciile provocate terilor.

Clasificarea asigurrilor este util i relevant din multe considerente: ne ajut s ne cunoatem oferta pe piaa romneasc, dar i s ne identificm mai uor nevoile. n practica internaional, mai ales pe pieele cu tradiie, se constat o ofert mult mai bogat i mai variat. Prin intermediul brokerilor, acest lucru s-a dovedit posibil, astfel nct clienii societilor de asigurare pot beneficia de o palet larg de protecii, adecvate nevoilor lor i specificului activitii.

Caracteristicile asigurrilor de via:contractul de asigurare poart denumirea de poli de asigurare;suma ce va fi pltit de asigurtor la producerea riscului asigurat poart denumirea de sum asigurat;pe baza sumei asigurate se va calcula prima de asigurare care reprezint "preul" proteciei oferite de asigurtor.

Caracteristic asigurrilor de via sunt i urmtoarele elemente definitorii:acoper riscurile de deces;confer protecie beneficiarului poliei dvs. i/sau dvs. (n funcie de polia pe care o alegei);sunt asigurri pe termen, de obicei, mediu sau lung (de la 5 la 25 sau chiar pn la 80 de ani);

oblig la o deosebit seriozitate n plata primelor sub aspectul regularitii i perioadei de asigurare; plata primei se poate face o singur dat (ntreaga prim) sau n rate anuale, semianuale, trimestriale i, mai rar, lunare);la produsele "pure", aa cum sunt ele descrise de ctre asigurtori, se pot aduga i alte clauze adiionale n funcie de nevoia fiecrui asigurat n parte, prin care se extinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare, conferind avantaje suplimentare clienilor n schimbul plii unor sume modice de bani.

Societile de asigurare care ofer asigurri de via acoper riscul standard, respectiv riscul de deces. n rile cu tradiie n asigurri, cea mai mare parte a populaiei are ncheiat o asigurare de via. Acest lucru este necesar i firesc datorit grijii pe care fiecare o are i trebuie s o aib fa de familie. Elementul de protecie financiar este decisiv. Totui, pentru c nu ntotdeauna acest tip de asigurare este foarte atrgtor, societile de asigurare combin n produsele oferite elementul de protecie cu cel de economisire sau de investiie. Astfel, dac asiguratul triete la expirarea contractului suma asigurat i va fi pltit lui.

Mrimea cotei de baz a primei de asigurare pe asigurarea de persoane se calculeaz n dependen de urmtorii factori:vrsta i sexul asiguratului sau persoanei asigurate n momentul intrrii contractului de asigurare n vigoare; tipul, mrimea i termenul de plat a sumelor asigurate; termenul i perioada plii primelor de asigurare; termenul de aciune a contractului de asigurare; rata nominal a dobnzii anuale planificat n calculul venitului de la investirea mijloacelor rezervelor de asigurare pe termen lung; datele statistice i tabelele de mortalitate; alte materiale.

Calculul tarifelor de asigurareMetodologia de calculare a tarifelor de asigurare pe tipurile asigurrilor de persoane include urmtoarele etape:pe fiecare risc se calculeaz prima net unic, iar suma primelor nete pe toate riscurile, calculat n conformitate cu caracterul riscurilor i corelaia dintre ele, reprezint prima net unic pe contractul de asigurare;prima net pe contractul de asigurare, care prevede ncasarea primelor de asigurare n rate (lunare, trimestriale, anuale), se determin n baza primei nete unice i coeficienilor de ealonare, prevzui n condiiile de asigurare;prima brut se determin n baza valorii primite a primei nete i mrimii adaosului stabilit.

n dependen de termenul de asigurare - "n" ani i modul de ncasare a primelor de asigurare, prevzut n contractul de asigurare, prima net pentru asiguratul n vrsta de "x" ani se determin n felul urmtor. Prima unic la asigurrile de supravieuire:

Unde:Pns - prima net la asigurrile de supravieuire;lx - numrul supravieuitorilor de vrsta "x"; n termenul de asigurare (ani);S - suma asigurat;V - valoarea actual a unei uniti monetare obtenabile dup n ani,n condiiile unei rate "i" determinate a dobnzii, n care (in cazul cind rata dobinzii nu se schimba)i - rata nominala a dobinzii se apreciaza in marimea, care nu depaseste 85% din rata de finantare curenta a Bancii Nationale aMoldovei.

Prima net unic la asigurrile de deces: Unde:Pnd - prima net unic la asigurrile de deces;dx - numrul decedailor n anul "x".

Prima net unic la asigurrile de accidente:

Unde:Pna - prima net la asigurrile de accident; Dm - despgubirea medie pe un contract de asigurare la parvenire a cazului de asigurare; Sm - suma asigurat medie pe un contract de asigurare;q - probabilitatea parvenirii cazului de asigurare pe un contract de asigurare.

n cazul, cnd n contractul de asigurare se stabilete plata sumelor asigurate pe toate riscurile sus-numite, prima net unic va fi egal cu: Prima brut de asigurare se determin n modul urmtor: unde:f - adaosul la prima net de asigurare n % fa de prima brut.

Pentru asigurarea individual calculul mrimilor tarifelor de asigurare se efectueaz pentru fiecare vrst concret a asigurailor. Pentru asigurarea colectiv calculul se efectueaz reieind din vrsta medie a asigurailor ntreprinderii. Datele folosite la calcularea primelor nete pentru asigurrile de persoane se culeg din tabela mortalitii a populaiei Moldovei pe ultimii 3-5 ani.

Determinarea nivelului cotei de prim tarifar, pe baza creia se stabilete volumul primelor de asigurare care vor fi pltite de asigurai, are o importan deosebit n cadrul activitii de asigurare. n cazul asigurrilor de bunuri, cea mai mare parte din primele ncasate de asigurtor se utilizeaz pentru plata despgubirilor cuvenite asigurailor.

Elementul principal n funcia de care se stabilete nivelul cotei de prim tarifar este mrimea probabil a despgubirilor pe care asigurtorul le va plti asigurailor. Partea din cota de prim tarifar destinat pentru plata despgubirilor se numete prim net sau cot de baz. Prin adugarea la aceasta a suplimentului (adaosului) destinat acoperirii cheltuielilor privind constituirea i administrarea fondului de asigurare, finanrii unor msuri de prevenire a pagubelor, constituirii fondurilor de rezerv i realizrii de ctre asigurtor a unui anumit beneficiu, obinem cota de prim tarifar sau prima brut.

n vederea calculrii primei nete se pornete de la indicele de despgubire, care arat ct reprezint, n medie, despgubirile achitate de asigurtor la fiecare 100 de uniti monetare sum asigurat, pentru o anumit categorie de bunuri. Indicele mediu de despgubire poate fi luat drept baz pentru calcularea primei nete, deoarece totalul despgubirilor pltite de asigurtor indic volumul efectiv al rspunderii asumate de acesta ntr-o perioad trecut.

Acest volum ne permite s stabilim, pe baza unor calcule de probabilitate, nivelul primei nete necesar constituirii unui fond de asigurare la nivelul rspunderii asigurtorului dintr-o perioada viitoare. Cunoscnd, ct au prezentat despgubirile la fiecare 100 de uniti monetare sum adugat, pe o anumit perioad de timp trecut, la o anumit categorie de bunuri, se poate determina prima net la 100 de uniti monetare sum asigurat pentru perioada urmtoare.

Indicele de despgubire poate fi calculat pe baza datelor oferite de statistica de asigurare. Numrul anilor pentru care este necesar s fie calculat indicele de despgubire variaz n funcie de natura bunurilor i de felul riscurilor cuprinse n asigurare. Cu ct numrul anilor pentru care se calculeaz indicele de despgubire este mai mare, cu att exist mai mult siguran c el va permite stabilirea, cu un grad de precizie mai mare, a mrimii primei nete.

Pe baza practicii de asigurare s-a ajuns la concluzia c, n cazul asigurrii animalelor, numrul de ani care ofer suficient garanie n stabilirea indicelui de despgubire este ntre 5 i 7, la cldiri i la alte construcii pentru unele riscuri ntre 10 i 15 ani, iar pentru altele, cum este, de exemplu, cutremurul, - ntre 30 i 40 de ani, la culturile agricole ntre 15 i 20 etc.

Pentru calcularea indicelui de despgubire anual, se poate folosi formula:

sauUnde:I indicele de despgubire anual;S suma total a despgubirilor pltite de asigurtor;N numrul bunurilor asigurate;V valoarea medie a sumei asigurate;n numrul bunurilor despgubite;v valoarea medie a despgubirilor acordate pentru bunurile asigurate.

Pe baza acestei formule se procedeaz la calcularea indicelui de despgubire pentru fiecare an n parte din perioada stabilit. Dup cunoaterea indicilor de despgubire anuali, se calculeaz indicele mediu de despgubire, ca o medie aritmetic simpl. n continuare, se compar indicele mediu de despgubire cu indicii de despgubire anuali pentru a vedea dac ntre acetia exist abateri n plus sau n minus.

Cota aferent formrii fondului pentru finanarea unor aciuni de prevenire a pagubelor se stabilete n funcie de amploarea aciunilor de acest gen, pe care o societate de asigurare vrea s le realizeze, sau avndu-se n vedere posibile prevederi legale care impun luarea unor astfel de msuri.Cota necesar formrii resurselor bneti privind acoperirea cheltuielilor pentru constituirea i administrarea fondului de asigurare se poate determina n funcie de nivelul mediu nregistrat de aceste cheltuieli - la asigurarea bunului respectiv sau a unuia asemntor - n ultimii 3-5 ani.

Nivelul acestei cote difer de asigurri de bunuri obligatorii sau de asigurri facultative. La asigurrile obligatorii aceast cot este mai redus dect la cele facultative, deoarece ele fiind fr termen nu presupun efectuarea periodic a cheltuielilor privind contractarea asigurrii, a celor de reclam n vederea dezvoltrii lor. Cota aferent realizrii unui anumit profit se stabilete la un nivel care s permit societii de asigurare s-i achite obligaiile ctre bugetul statului i s fac prelevrile la care are dreptul pentru alimentarea fondurilor proprii.

Determinarea primelor de asigurare pe baza metodelor statistico-matematice nu prezint dificulti n cazul bunurilor care sunt deja cuprinse n asigurare i deci pentru care exist o baz de date privind frecvena i intensitatea riscurilor pe o perioad de mai muli ani. La calcularea cotei de prim net se pornete de la despgubirea de asigurare pltit de asigurtor ntr-o perioad de timp determinat i de la suma asigurat a bunurilor cuprinse n asigurare. Prin raportarea despgubirii pltite la suma asigurat se obine indicele de despgubire care exprim o rat a daunei nregistrat la 100 uniti monetare sum asigurat.

Un calcul complet al indicelui despgubirii trebuie s ia n considerare urmtoarele elemente:numrul bunurilor acceptate n asigurare;suma asigurat a tuturor bunurilor acceptate n asigurare;numrul sinistrelor nregistrate;numrul bunurilor distruse sau avariate de sinistrele care s-au produs;suma asigurat a bunurilor distruse sau avariate de sinistre;despgubirea de asigurare achitat sau rezervat de ctre asigurtor n favoarea asigurailor.

Pe baza acestor elemente se determin patru indicatori, i anume:frecvena producerii riscurilor asigurate (sinistrelor), ca raport ntre numrul sinistrelor nregistrate i numrul bunurilor asigurate mpotriva respectivelor riscuri: fpr = c/a;puterea de distrugere a sinistrelor, ca raport ntre numrul bunurilor asigurate distruse sau avariate de riscurile asigurate i numrul sinistrelor nregistrate: pdr = d/c;

gradul de distrugere (intensitatea distrugerii) a bunurilor asigurate, ca raport ntre despgubirea de asigurare i suma asigurat a bunurilor distruse sau avariate de evenimentele produse: gd = f/e;raportul dintre asigurat medie a bunurilor distruse sau avariate i asigurat medie a tuturor bun. asigurate: rsa = e/d : b/a = e/d * a/b.

ntruct fiecare din cei patru indicatori reflect cte o singur parte a fenomenului care ne intereseaz, este necesar agregarea acestora.Lucrul acesta se realizeaz prin nmulirea celor patru indicatori, astfel: c/a * d/c * f/e * e/d * a/b = f/b.n urma simplificrilor de rigoare, formula indicelui despgubirii se reduce la: id = f/b.Acest rezultat demonstreaz c exist o dependen direct a indicelui despgubirii de asigurare (rata daunei) de suma asigurat, care concretizeaz toate celelalte raporturi.

Asigurrile de bunuri ce aparin persoanelorfizice

Clasificarea bunurilor ceaparin persoanelor fizice: ConstruciiBunurile casniceAnimaleleFondul delocuineBunurile personale

Nu pot fi cuprinse n asigurare bunurile aflate:n locuri declarateoficial zone de calamitate naturaln ncperi auxiliare i anexe de uz colectivn stare avariat

Cazurile de asigurare pot fi:Incediu Aciuni ilegale ale terilorDeteriorare

Elementele asigurrii de bunuri: Obiectul asigurrii pentru bunuri casnice sunt obiectele ce in de anturajul, uzul i utilizarea casnic, destinate pentru satisfacerea necesitilor de trai pentru proprietar i membrii familiei. n categoria de bunuri casnice intr: mobila, covoare, articole de pat, vesel, aparate electrice, maini de cusut, telefon .a.Pentru construcie ca obiect: casele de locuit, vile, csuele de livad .a.n categoria de fondul de locuine ca obiect de asigurare sunt locuinele i odile cu toate elementele constructive.

Cazurile de asigurare (riscul); Locul de asigurare conform condiiei generale, acesta reprezint teritoriul cuprins n protecia de asigurare. Bunurile sunt asigurare numai pe adresa indicat n polia de asigurare sau n contract; Metode de evaluare i stabilire a sumei de asigurare stabilirea sumei de asigurare se face prin acordul prilor n limitele valorii reale a bunurilor. Valoarea real a bunurilor se stabilete n baza valorilor n stare nou la data ncheierii contractului minus uzura acumulat.

Modaliti de ncheiere a contractului de asigurare (obligaiunile ambelor pri). Contractul de asigurare se ncheie pe baza declaraiei asiguratului depus n scris n care asiguratul este obligat s comunice toate circumstanele cunoscute care au o nsemntate esenial pentru stabilirea gradului de risc la asigurarea de bunuri.Tinuirea sau comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre bunurile asigurate i acord asiguratului dreptul de a desface contractul de asigurare. Contractul de asigurare se consider ncheiat dup perfectarea, semnarea i achitarea primelor de asigurare.

Durata asigurrii este indicat precis ca data de cnd ncepe i expir asigurarea. Contractul intr n vigoare de la ziua urmtoare, de la ora 00.00 de cnd a fost achitat prima de asigurare i dureaz n dependen de durat. Calculul i plata primei de asigurare se efectueaz n conformitate cu taxele tarifare indicate n condiiile speciale prin aplicarea coeficientului de risc, n funcie de bunuri i riscurile de asigurare.

n cazul ncheierii contractului pe un termen de 1 an, prima de asigurare se calculeaz dup formula obinuit:

La stabilirea primei de asigurare pe grupele de bunuri se ia n consideraie numrul de riscuri asigurate, de tipul de asigurare i coeficientul de risc:

Asigurareavieii

Asigurrile de persoane:Asigurri de viaAsigurri de accidente

Asigurrile de via au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de ctre asigurator n cazul producerii unui eveniment: vtmri corporale, mbolnviri, decese, .a. Asigurarea de via spre deosebire de cea de bunuri are un caracter acumulativ, deoarece prima de asigurare poate fi achitat pe o perioad mai ndelungat (lunar, trimestrial, anual).

Deosebirile dintre asigurarea de bunuri i asigurarea de via: obiectul asigurrii la asigurarea de bunuri sunt bunurile ce le are n proprietate asiguratul. La producerea riscului asigurat, riscul asigurat provoac o daun, ceea ce nu este caracteristic asigurrilor de via; suma de asigurare la asigurarea de bunuri este limitat pn la valoarea real, la cea de via suma nu este limitat; durata asigurrii la asigurarea de bunuri maxim este de un an, la cea de via pe o perioad mai ndelungat; prima de asigurare la asigurarea de bunuri se achit integral sau n rate, la asigurarea de via anual, lunar, semestrial, poate fi i integral.

Asigurrile de via n RM sunt practicate de 16 companii de asigurare, actualmente prima de asigurare la asigurrile de via este n descretere i se ncheie un numr mic de contracte. Cele mai practicate tipuri de asigurri de via n RM sunt: asigurri cu pensie suplimentar; asigurarea copiilor asigurri de ritual.

n practica internaional se cunosc trei riscuri de bazla asigurarea de via:Riscul de supravieuireRiscul de decesVtmri corporale

Asigurrile de via au un caracter facultativ, se ncheie cu persoane cuprinse n diferite limite de vrst. Caracteristic pentru toate tipurile de asigurri este:Persoanele ce au invaliditate de gradul I i II nu pot fi asigurate;Sumele de asigurare se stabilesc la dorina asiguratului;Mrimea primei de asigurare depinde de vrsta asiguratului i de suma la care se asigur;Toate asigurrile de via au un caracter acumulativ i de economisire;

n caz c riscul asigurat s-a produs n primul an, asiguratului i se restituie prima de asigurare;Asiguratul n timpul valabilitii contractului de asigurare poate s mreasc mrimea sumei de asigurare;n cazul cnd decedeaz beneficiarul asigurrii, asiguratul poate numi alt beneficiar;n cazul cnd decedeaz i asiguratul i beneficiarul asigurrii, suma de asigurare se achit motenitorilor de gradul I i II conform legislaiei.

Asigurarea mixt a vieii acest tip de asigurare se ncheie pe o durat ndelungat de timp, dar nu mai mic de trei ani. Suma asigurat poate fi indicat n moneda naional sau n dolari americani. Mrimea primei de asigurare poate fi achitat lunar, trimestrial, anual sau integral la dorina asiguratului. Riscurile asigurate sunt decesul sau vtmrile corporale. La producerea riscului asigurat, asiguratul se adreseaz ctre companie i compania achit suma asigurat beneficiarului.

Asigurarea copiilor se asigur copii de la natere pn la 16 ani, suma asigurat se achit la atingerea vrstei de 18 ani. Prima de asigurare se pltete de ctre asigurat (bunicii, prinii), iar suma asigurat o primete beneficiarul (copilul). Mrimea primei de asigurare depinde de vrsta copilului la momentul ncheierii contractului i suma de asigurare indicat n polia de asigurare. Riscul asigurat este supravieuirea.

Asigurarea de ritual se asigur persoanele vrstei naintate. Acest tip de asigurare acoper cheltuielile legate de nmormntarea asiguratului. Mrimea primei de asigurare depinde de varianta asigurrii i de vrsta asiguratului. La producerea riscului asigurat decesul, asigurtorul achit beneficiarului asigurrii cheltuielile legate de nmormntare.

Asigurarea cu pensie suplimentar poate fi ncheiat n lei sau dolari americani. Persoana primete o pensie suplimentar dac el supravieuiete pn la ieirea la pensie. Riscul asigurat este supravieuirea. Mrimea primei de asigurare depinde de vrsta asiguratului la momentul ncheierii contractului i de suma de asigurare (mrimea pensiei care dorete s o primeasc).

Asigurarea de accidente

n comparaie cu asigurrile de via, asigurrile de accidente se ncheie pe o durat mai scurt de timp, sunt mai ieftine i primele de asigurare sunt achitate integral. Riscurile la asigurrile de accidente sunt: vtmri corporale; decesul.Fiecare persoan fizic poate ncheia o asigurare de accidente, adresndu-se n scris cu o declaraie ctre o companie de asigurare care are licen de a practica asigurrile de accidente.

n declaraie se indic numele, prenumele, adresa, suma asigurat, invaliditatea, profesia i n ce instituie medical s-a tratat n ultimii doi ani. Dup ce a fost primit declaraia, agentul de asigurare calcul mrimea primei de asigurare care depinde de categoria profesional.Dac asiguratul se refer la a II categorie, atunci se alege categoria mai mare (student i joac fotbal). Asigurrile de accidente nu sunt cumulative i prima de asigurare se achit integral.

Categoriile profesional:I persoanele activitatea crora nu este legat de riscuri (pensionarii, studenii, elevii .a.)III profesiile legatecu riscuri tehnice: oferii, constructorii .a.II- profesiile legatecu funcie de birou: contabili, bancheri, economiti.IV profesiile legate cu riscuri sporite: aviatorii, poliia, paza etc.

Dup achitarea primei asiguratului i se elibereaz polia de asigurare unde se indic: numele, prenumele, beneficiarul asigurrii, adresa, suma asigurat, prima de asigurare ncasat, data ncheierii contractului i semnturile prilor.La producerea riscului asigurat, asiguratul ntiineaz compania de asigurare i se calculeaz 1% din suma de asigurare pentru fiecare zi de tratament.

n cadrul asigurrilor de accidente exist asigurarea de accidente din contul ntreprinderii i organizaiei. Acest tip de asigurare este o asigurare facultativ i agentul economic i asigur personalul (unele categorii de profesii care sunt legate cu riscuri mari). Rolul asiguratului l ndeplinete agentul economic, iar salariaii sunt beneficiarii asigurrii.

Contractul de asigurare a salariailor din contul ntreprinderilor i organizaiilor este valabil numai n ore de lucru, dac riscul asigurat se produce n momentul cnd salariatul nu este la serviciu compania de asigurare nu poart nici o rspundere.

Asigurrile de accidente se mpart:Asigurri facultativeAsigurri de accidenteprin efectul legii

n RM prin efectul legii se asigur:Pasagerii (transporturi internaionale)Pompierii i bazaColaboratorii poliieiMilitarii

La asigurrile de pasageri prima de asigurare este inclus n preul biletului, deci primele de asigurare sunt ncasate de ctre casa aeroportului i sunt transferate pe contul companiei de asigurare.La restul categoriilor sumele asigurate sunt achitate de stat i suma la care se asigur depinde de mai muli factori, de exemplu n cazul militarilor depinde de gradul militarilor, cu ct este mai mare cu att i sumele de asigurare sunt mai mari.

Asigurrile de rspunderecivil

Asigurrile de rspundere civil a aprut i s-a dezvoltat dup al II-lea rzboi mondial. n RM aceste tipuri de asigurri au aprut la 1 ianuarie 1995, actualmente practicndu-se numai asigurarea de rspundere civil a deintorilor de autovehicule. Acest tip de asigurare este reglementat de Hotrrea Guvernului cu privire la asigurrile obligatorii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i vehicule electrice urbane.

Esena economic a acestor asigurri const n aceea c la producerea riscului asigurat despgubirea sau suma de asigurare nu este achitat de asigurat (vinovatul producerii riscului asigurat), ci este pltit de compania de asigurare care a ncasat prima de asigurare. Caracteristic asigurrilor de rspundere civil este persoana ter care la momentul ncheierii contractului nu se cunoate, doar numai la producerea riscului asigurat ncaseaz suma despgubirii sau suma de asigurare.

Aceste tipuri de asigurri au aprut odat cu dezvoltarea unor ramuri a industriei, ca de exemplu: construcia de maini-vehicule ce circul pe drumurile publice. Din cauza c autovehiculele au preuri ridicate i asiguratul uneori nu este n stare s achite paguba terei persoane a fost introdus asigurarea prin efectul legii a deintorilor de autovehicule.

Pe plan internaional se practic urmtoarele tipuri de asigurri civile:Asigurarea judectorilorAsigurarea medicilorAsigurarea riscurilor politiceAsigurarea n caz de poluare a mediului nconjurtorAsigurarea deintorilorde autovehicule

n conformitate cu Hotrrea nr. 26 cu privire la asigurarea obligatorie a deintorilor de autovehicule de rspundere civil, fiecare persoan fizic sau persoan juridic ce deine n proprietate un autovehicul (cu o capacitate cilindric mai mare de 50 cm3) este obligat s asigure rspunderea civil fa de persoane tere.

Ca obiect a asigurrii apar autovehiculele urbane destinate: transportului de persoane (autoturisme, autobuse, microbuse, troleibuse); transportului de mrfuri (autocamioane, tractoare rutiere); autocamioane speciale (ambulane, macarale etc.)

Nu sunt supuse asigurrilor obligatorii de rspundere civil autovehiculele care potrivit dispoziiilor legale cu privire la circulaia de drumurile publice n RM, nu sunt posibil de nmatriculat de ctre organele poliiei rutiere (combaine, tractoare agricole etc.)Contractele de asigurare cu deintorii de autovehicule nmatriculate n RM se ncheie pe un termen de 1 an, iar cu deintorii strini aflai temporar pe teritoriul rii pe un termen de la 15 zile la 11 luni.

Primele de asigurare obligatorii se stabilesc n dependen de tipul automobilului, de caracteristicile tehnice i locul nmatriculrii. Primele de asigurare sunt stabilite de ctre Guvern i nu includ cheltuielile de gestiune care se stabilesc independent de fiecare companie de asigurare n parte. Prima de asigurare se achit reprezentantului asiguratorului integral pentru tot termenul de asigurare (numerar, virament). Mrimea primei de asigurare este exprimat n salarii minime.

Contractele de asigurri obligatorii de rspundere civil se ncheie n scris conform prevederilor capitolului 2 din legea RM cu privire la asigurri. Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii scrise de deintorii auto i trebuie s conin date cu privire la deintor, la auto etc.La ntocmirea contractului de asigurare asiguratului i se elibereaz polia de asigurare i un certificat de asigurare acest document confirm asigurarea de rspundere civil obligatorie.

La asigurarea obligatorie de rspundere civil , asiguratorul garanteaz asiguratului compensarea daunelor produse sntii, vieii i bunurilor persoanelor tere. n urma accidentelor rutiere care conform legislaiei civile n vigoare urmeaz a fi percepute de ctre persoana ce a cauzat prejudiciul.n caz de leziuni corporale sau decesul despgubirea de asigurare nu se limiteaz la un plafon maxim (indiferent de numrul persoanelor pgubite n urma accidentului rutier).

Despgubirea de asigurare se pltete n cuantumul real al pagubei care este confirmat prin actele eliberate de ctre organele respective.Despgubirea de asigurare n caz de deteriorarea sau de distrugere complet n urma accidentului rutier se acord n cuantumul real al pagubelor, calculate la preurile existente la data producerii accidentului rutier.