PAS CU PAS PROCES IMPOTRIVA BANCII CLAUZE ABUZIVE

by C.A. Coltuc on 6 octombrie 2013

PAS CU PAS PROCES IMPOTRIVA BANCII CLAUZE ABUZIVE

Daca aveti dobanzi mai mari,variabile,comisioane ilegale etc. sau sunteti in pragul executarii silite ar trebui sa urmati acesti pasi:

IN PRIMUL RAND TREBUIE SA STITI CA VA PUTETI JUDECA CU BANCA PE CLAUZE ABUZIVE DACA NU SUNTETI EXECUTAT/A SILIT DE BANCACum verific daca sunt executat silit de banca sau un srl caruia i s-a cesionat creanta?Intru pe portal.just.ro si caut la judecatoria de la domiciliu/resedinta dvs.Introduceti numele complet al dvs. si vedeti daca apare vreun dosar de executare.Daca nu apare puneti parcurge PASUL 1.Daca sunteti executat/a silit atunci veti depune DOAR CONTESTATIE LA EXECUTARE IN TERMEN DE 15 ZILE DE LA DATA INCUVIINTARII SILITE SAU DATA CAND ATI PRIMIT SOMATIA DE EXECUTARE.Daca primiti o simpla notificare din parte bancii sau firmei care a cumparat creanta puteti parcurge PASUL 1Exista o dilema antejudiciara:particip si astept la un proces colectiv ANPC sau actionez singur sau in proces comun nepublic?ANPC intr-adevar daca depune o cerere comuna poate modifica,anula toate contractele bancii respective,insa pana acum ANPC a depus doar individual astfel de actiuniSfatul nostru este sa actionati fara a mai astepta actiunea ANPCACESTE DISPOZITII SE APLICA DACA CONSUMATORUL ESTE PERSOANA FIZICA SI NU FIRMA.DACA ESTE FIRMA SE POATE DESCHIDE UN PROCES PE CODUL CIVIL ,EXISTAND HOTARARI CASTIGATE SI PE FIRMA PENTRU CLAUZE ABUZIVE.PASUL 1- Daca intentionati sa dati in judecata banca pentru clauze abuzive primul pas este sa faceti o sedinta de informare

Ce inseamna o sedinta de informare?

Sedinta de informare privind medierea a devenit obligatorie in 15 februarie 2013, data de la care s-a instituit obligatia legala pentru parti ca, anterior declansarii unei actiuni in instanta, sa se prezinte la mediator in vederea informarii cu privire la posibilitatea solutionarii diferendelor pe calea medierii.

Daca, pana la 1 august, 2013 refuzul partii de a se prezenta la sedinta era sanctionat doar cu amenda cuprinsa intre 100 si 1000 lei, de-acum regulile s-au schimbat, astfel ca instanta va respinge ca inadmisibile cererile de chemare in judecata ale celor care nu indeplinesc aceasta obligatie

Avnd n vedere c procedura medierii este o procedur ce are n componena sa douetape principale i anume :

1. Pregtirea sesiunii de mediere;

2. Desfurarea medierii -este necesar ca informarea prealabil i obligatorie, ca parte integrant a procedurii de mediere, care are loc n etapa de pregtire a sesiunii de mediere, s fie realizat de mediator n conformitate cu art. 5 alin 1 din legea 192/2006 doar cu acordul tuturor prilor, in intalniri comune sau separate, n funcie de situaia concret i particularitile conflictului, dup aprecierea mediatorului

3. DOVADA INFORMRII OBLIGATORII

-Conform art. 60. Alin1 ,, Dovada participrii la edina de informare privind procedurasi avantajele medierii intr-o anumit materie se face printr-un CERTIFICAT DE INFORMARE eliberat de ctre mediatorul care a realizat informarea .

In urma etapei de informare, dac prile au nregistrat litigiul la instan sau parchet, mediatorul va elibera CERTIFICATUL de informare tuturor prilor participante la edina de informare, iar in cazul in care acestea sunt de acord cu continuarea procedurii de mediere, se va ncheia contractul de mediere ce va cuprinde toate elementele cuprinse n coninutul articolului art. 45, lit. a i.Art. 2 alin. 1 indice 3 din forma noii Legi a medierii nr. 192/2006 dispune ca efectuarea procedurii de informare asupra avantajelor medierii poate fi realizat de catre judecator, procuror, consilier juridic, avocat, notar, caz in care aceasta se atesta in scris.

Acelasi articol 2 dispune la alin. 1 indice 1ca:dovada participarii la sedinta de informare privind avantajele medierii se face printr-un certificat de informare eliberat de mediatorul care a realizat informarea. Daca una dintre parti refuza in scris participarea la sedinta de informare, nu raspunde invitatiei prevazute la art. 43 alin. (1) ori nu se prezinta la data fixata pentru sedinta de informare, se intocmeste un proces-verbal, care se depune la dosarul instantei.

Cel mai bine este sa luati legatura cu un avocat si nu direct cu mediatorul.

De obicei banca nu se prezinta,dar daca vine un reprezentant al bancii ar trebui sa fiti si dvs.prezenta/prezent alaturi de avocat

Greseli in aceasta etapa:

-daca este sa cautati pe google avocati specializati in procese cu bancile ar trebui sa cautati numele acestora pe portal.just.ro si vedeti daca apar ca reprezentati legali in procese cu bancile.Deci atentie.Aceste dispozitii se aplica si la mediator verificati daca este sau nu acreditat

- Ce sa aleg:pornesc singur procesul sau ma adresez BNR sau ANPC?Daca porniti singur procesul ar trebui sa stiti ca este destul de greu un astfel de proces si termenii juridici si bancari sunt foarte tehnici-deci ar trebui avocat specializat in procesele cu bancile

Daca adresez BNR si/sau ANPC si astept 30 de zile.Chiar daca raspund favorabil cererii dvs.,tot nu se rezolva problema dvs. pe fond si aceste institutii publice aplicand doar sanctiuni pecuniare.

PASUL 2Ce inseamna o clauze abuziva si cand pot sa actionez in instanta banca?

Potrivit avocatului Coluc Marius Viceniu, sunt considerate clauze abuzive acele prevederi contractuale care:

1. dau dreptul bncii de a modifica unilateral clauzele contractului, fr a avea un motiv intemeiat care sa fie precizat n contract.

2. oblig consumatorul s se supun unor condiii contractuale despre care nu a avut posibilitatea real s ia cunotin la data semnrii contractului;

3. oblig consumatorul s i ndeplineasc obligaiile contractuale, chiar i n situaiile n care banca nu i le-a ndeplinit pe ale sale;

4. dau dreptul bncii s prelungeasc automat un contract ncheiat pentru o perioad determinat prin acordul tacit al consumatorului, dac perioada-limit la care acesta putea s i exprime opiunea a fost insuficient;

5. dau dreptul bncii s modifice unilateral, fr acordul consumatorului, clauzele privind caracteristicile produselor i serviciilor care urmeaz s fie furnizate sau termenul de livrare a unui produs ori termenul de executare a unui serviciu;

6. dau dreptul bncii s constate unilateral conformitatea produselor i serviciilor furnizate cu prevederile contractuale;

7. dau dreptul exclusiv bncii s interpreteze clauzele contractuale;

8. restrng sau anuleaz dreptul consumatorului s pretind despgubiri n cazurile n care profesionistul nu i ndeplinete obligaiile contractuale;

9. oblig consumatorul la plata unor sume disproporionat de mari n cazul nendeplinirii obligaiilor contractuale de ctre acesta, comparativ cu pagubele suferite de banc;

10. restrang sau anuleaza dreptul consumatorului de a denuna sau de a rezilia unilateral contractul, n cazurile in care:

- banca a modificat unilateral clauzele prevzute la clauza 5);

- banca nu i-a ndeplinit obligaiile contractuale;

- banca a impus consumatorului, prin contract, clauze referitoare la plata unei sume fixe n cazul denunrii unilaterale;

11. exclud sau limiteaz rspunderea legal a profesionistului n cazul vtmrii sau decesului consumatorului, ca rezultat al unei aciuni sau omisiuni a bnciii privind utilizarea produselor i serviciilor;

12. exclud dreptul consumatorului de a ntreprinde o aciune legal sau de a exercita un alt remediu legal, solicitndu-i n acelai timp rezolvarea disputelor n special prin arbitraj;

13. permit n mod nejustificat impunerea unor restricii n administrarea probelor evidente de care dispune consumatorul sau solicitarea unor probe care, potrivit legii, fac obiectul unei alte pri din contract;

14. dau dreptul profesionistului s transfere obligaiile contractuale unei tere persoane agent, mandatar etc. -, fr acordul consumatorului, dac acest transfer servete la reducerea garaniilor sau a altor rspunderi fa de consumator;

15. interzic consumatorului s compenseze o datorie ctre banc cu o crean pe care el ar avea-o asupra bncii;

16. prevd ca preul produselor este determinat la momentul livrrii sau permit vnztorilor de produse ori furnizorilor de servicii dreptul de a crete preturile, fr ca, n ambele cazuri, s acorde consumatorului dreptul de a anula contractul n cazul n care preul final este prea mare n raport cu preul convenit la momentul ncheierii contractului.

17. permit bncii obinerea unor sume de bani de la consumator, n cazul neexecutarii sau finalizarii contractului de ctre acesta din urma, fr a prevedea existena compensaiilor n sum echivalent i pentru consumator, n cazul neexecutrii contractului de ctre banc;

18. dau dreptul bncii s anuleze contractul n mod unilateral, fr s prevad acelai drept i pentru consumator;

19. dau dreptul bncii s nceteze contractul ncheiat pentru o durat nedeterminat fr o notificare prealabil rezonabil, cu excepia unor motive ntemeiate.

PASUL 3Unde depune cererea de chemare in judecata?

Daca este depusa de ANPC sau asociatie de consumatori :Instana competent s soluioneze acest gen de cauze este tribunalul de la domiciliul sau, dup caz, sediul profesionistului, iar mpotriva hotrrii astfel pronunate se poate exercita numai calea de atac a apelului, care va fi judecat de ctre curtea de apel

Daca depun singur sau proces comun nepublic:

Judecatoria de la sediul central sau al sucursalei al bancii.Sentinta este supusa apelului la tribunal si recursul la Curtea de Apel

Judecatoria Art. 94 CPCJudecatoriile judeca:1. in prima instanta, urmatoarele cereri al caror obiect este evaluabil sau, dupa caz, neevaluabil in bani:a) cererile date de Codul civil in competenta instantei de tutela si de familie, in afara de cazurile in care prin lege se prevede in mod expres altfel;b) cererile referitoare la inregistrarile in registrele de stare civila, potrivit legii;c) cererile avand ca obiect administrarea cladirilor cu mai multe etaje, apartamente sau spatii aflate in proprietatea exclusiva a unor persoane diferite, precum si cele privind raporturile juridice stabilite de asociatiile de proprietari cu alte persoane fizice sau persoane juridice, dupa caz;d) cererile de evacuare;e) cererile referitoare la zidurile si santurile comune, distanta constructiilor si plantatiilor, dreptul de trecere, precum si la orice servituti sau alte limitari ale dreptului de proprietate prevazute de lege, stabilite de parti ori instituite pe cale judecatoreasca;f) cererile privitoare la stramutarea de hotare si cererile in granituire;g) cererile posesorii;h) cererile privind obligatiile de a face sau de a nu face neevaluabile in bani, indiferent de izvorul lor contractual sau extracontractual, cu exceptia celor date de lege in competenta altor instante;i) cererile de imparteala judiciara, indiferent de valoare;j) orice alte cereri evaluabile in bani in valoare de pana la 200.000 lei inclusiv, indiferent de calitatea partilor, profesionisti sau neprofesionisti;2. in prima si ultima instanta, cererile privind creante avand ca obiect plata unei sume de bani de pana la 2.000 lei inclusiv;3. caile de atac impotriva hotararilor autoritatilor administratiei publice cu activitate jurisdictionala si ale altor organe cu astfel de activitate, in cazurile prevazute de lege;4. orice alte cereri date prin lege in competenta lor.

DACA DEPUNETI CEREREA PE LEGEA 193/2000 ATUNCI ESTE SCUTITA DE TAXA JUDICIARA DE TIMBRU.DACA DEPUNETI PE CODUL CIVIL SE TIMBREAZA CU APROXIMATIV 10% DIN VALOARE

PASUL 4Ce scriu in cererea de chemare in judecata?

Este foarte greu ,aproape imposibil sa gasiti un model pe internet.Va sfatuim sa nu folositi un model prestabilit si sa faceti actiune pentru problema dvs. cu ajutorul unui avocat specializat in procese banci

De citit si

Sunt contractele de credit bancar de retail contracte de adeziune, ne-negociate?

Contractele de credit de reatail sunt contracte pre-formulate, in baza unui model care se impune bancii romanesti subsidiara a unei banci straine care, in calitate de societate dominanta, isi impune vointa, intersul si strategia, transportindu-le in contractele bancii cu tertii prin instrumentalizarea acesteia in vederea atingerii propriilor scopuri; vointa bancii romanesti subsidiara a bancii straine nu este decit aparent vointa sa, iar interesul sau in contract este subsumat interesului general al grupului de societati din care face parte banca romaneasca; Regulamentul BNR nr.3/2007 : orice produs bancar nou este supus BNR, in vederea validarii; normele interne ale bancilor, inclusiv cele relative la circuitul contractului de credit de retail in interiorul bancii, in vederea tratarii lui din perspectiva riscului sunt, conform regulilor Basel II (implementate in dreptul bancar roman incepind cu decembrie 2006), supuse aprobarii prealabile a BNR; avem, asadar, de-a face cu un contract tip, un standard pe care il valideaza BNR inainte de a fi pus in vinzare; in orice caz, conditiile generale de afaceri, care sunt integrate oricarui contract luat in mod individual, sunt indubitabil contracte de adeziune, intrucit ele nu se negociaza, acceptarea lor fiind o conditie pentru a inchieia orice contracte cu banca; Contractul in sine este importat din sistemul informatic al bancii, unde este integrat un model de contract pe baza caruia se completeaza orice contract; sistemul informatic al bancii lasa in mod voit spatii goale in zona numelui si a altor date de identificare ale clientului, in zona dobinzii si in zona garantiilor suplimentare; in rest, toate celelalte clauze sunt importate din contractul tip, fixat in sistemul informatic al bancii; cel care vinde creditul nu poate modifica acest contract-tip si, in consecinta, nu poate negocia contractul cu clientul; Vointa clientului se rezuma la a semna sa nu contractul; singura optiune este de a alege intre diferite tipuri standard de contracte (ca la supermarket), optiune care este si ea controlata de banca, intrucit banca este cea care stabileste scoringul/ratingul clientului, elemente in functie de care, dupa analiza dosarului (pentru care banca incaseaza un comision consistent), banca indica clientului tipul de credit in care se incadreaza conform ratingului; Vointa consumatorului, chiar atit de redusa ca optiuni, este in plus alterata de timpul scurt in care trebuie sa semneze contractul; dupa aprobarea creditului de catre banca, aprobare care se da dupa analiza dosarului (ceea ce dureaza uneori 2-3 saptamini) mai ramin clientului citeva zile sau ore pentru analiza si eventual negociere, intrucit semnarea contractului de achizitie sau achizitia in sine este iminenta; cel mai grav vointa clientului este alterata la creditele ipotecare, unde refuzul de a semna ar putea duce la pierderea avansului platit de client in ante-contractul de vinzare-cumparare incheiat pentru imobilul ce ar urma sa fie finantat cu acel credit; Procesul de fata nu se refera la procente (in primul rind pentru ca nu se intemeiaza pe contract, ci pe lege); in proces se cere constatarea clauzelor abuzive care permit bancii sa modifice aceste procente; asadar, chiar daca s-ar sustine ca a existat totusi o negociere a procentelor de dobinda/comision de risc, caracterul ne-negociat al contractului subzista, intrucit clauzele care sunt negociabile sunt cele care permit bancii controlul total al executarii contractului si transferul tuturor riscurilor pe seama clientului; Banca insasi recunoaste ca acest contract este unul de adeziune, prin documentele depuse la dosar.

Contine contractul de credit de consum clauze care provoaca un dezechilibru semnificativ?

Toate riscurile contractului sunt in sarcina consumatorului. Toate pierderile, inclusiv cele care nu sunt din vina clientilor (criza, impreviziune) sunt suportate de client. Situatia initiala si-asa afectata masiv de clauzele abuzive se agraveaza dat fiind ca intre timp s-a ivit criza economica, pentru care numai clientul raspunde, nu si banca; Dobinda, desi ar trebui sa fie fixa in conformitate cu clauzele contractuale si cu legea, este variabila in functie de vointa bancii sau de fluctuatiile pietei financiare, intrucit printr-o clauza abuziva banca si-a asigurat variatia dobinzii in functie de acest element exterior vointei clientului, dar pe care banca il aplica si il interpreteaza dupa cum are interes; Se percepe un comision de administrare, de risc, de monitorizare a riscului sau de rezerva minima obligatorie, platibil lunar si aplicat la soldul creditului; Se percepe o taxa pentru o polita de asigurare emisa de o societate aleasa de banca; Sunt constituite garantii, atit materiale, cit si personale sau constituite de terti; Se cer garantii suplimentare in caz de devalorizare a celor initiale; Se percep penalitati de intirziere; Contractul de credit este titlu executoriu, ceea ce absolva banca de stresul unui proces de dretp comun in care sa se obtina un titlu executoriu contra consumatorului; Creditul este cesionabil catre recuperatorii de creanta, fara acordul clientului; in cazul in care cesionarul este o subsidiara sau o afiliata a bancii, nici macar nu mai este necesara notificarea clientului; Pentru orice incident de plata, consumatorul este trimis pe lista neagra a debitorilor rau platnici, atit la Biroul de credit, ci si la Centrala Riscurilor Bancare de la BNR, cu consecinta excluderii clientului respectiv de la orice forma de creditare pe urmatorii 4-7 ani.

Caracterul abuziv este prezumat conform art. 4 din Legea 193/2000 precum si de anexa la aceasta

Clauza relativa la dobinda este sub efectul prezumtiei de clauza abuziva, deoarece nu este clar exprimata in contract; intr-un text, contractul spune ca dobinda este fixa pe toata durata contractului, dar la un alineat imediat urmator se arata ca banca poate, totusi, sa modifice in mod unilateral dobinda, in functie de conjunctura economica; adica dobinda ar trebui sa fie fixa, dar prin vointa unilaterala a bancii devine variabila; Comisionul este o dobinda ascunsa; dovada este declaratia financiara a VBR pe anul 2009, unde comisionul este inregistrat la venituri din dobinzi; comisionul nu poate fi considerat un pret al banilor, caci pretul banilor este dobinda; iar daca acest comision ar fi considerat un pret al banilor, prezumtia de caracter abuziv ar fi si mai puternica, intrucit pentru aceeasi prestatie/serviciu, banca incaseaza doua preturi; Comisionul este de n%, platibil lunar (dar nu se stie daca este pe an sau pe luna ori pe zi; cu toata aceasta neclaritate, banca il incaseaza luna de luna, de la inceputul contractului) si aplicat la valoarea initiala a contractului sau la soldul creditului; Prezumtia de clauza abuziva poate fi ridicata doar prin dovada scrisa, facuta de banca, a caracterului negociat al contractului, si nu doar a unuia sau altuia dintre detaliile contractului (art. 4 alin.3, teza a doua : daca un comerciant pretinde ca o clauza standard preformulata a fost negociata direct cu consumatorul, este de datoria lui sa prezinte probe in acest sens; asadar, proba nu se poate face nici cu martori, nici cu interogatoriul si, cu atit mai putin, cu expertiza, caci acestea nu sunt probe prezentate de banca, ci provocate de banca; o proba nu poate fi prezentata daca nu pre-exista prezentarii); Nu intra sub incidenta prezumtiei de caracter abuziv clauzele referitoare la pretul marfii sau la tariful serviciului, cu conditia ca pretul sa fie clar si usor intelgibil pentru un om cu un nivel de cunostinte mediu (bunul simt comun) art. 4 alin.6; daca pretul nu e clar exprimat, atunci prezumtia redevine aplicabila; in orice caz, contractul de credit bancar este o varianta de imprumut; el nu are pret (pentru ca banii nu sunt marfa) si nici tarif (pentru ca imprumutul nu este un seriviu prestat clientului) si, in consecinta, nu se poate sustine excluderea acestuia de la aplicabilitatea art. 4.

Dobinda ar trebui sa fie fixa

Asa trebuie sa fie interpretat contractul (dobinda este fixa, pe toata perioada contractului) Cind tipul de dobinda nu este clar specificat in contract, se prezuma ca dobinda este fixa, intrucit o astfel de interpretare este in favoarea celui care se obliga.

Comisionul de risc este abuziv Este, de fapt, o dobinda mascata; Este platit pentru aceeasi prestatie pentru care se plateste deja dobinda; Este inregistrat ca atare in contabilitatea bancii, ca venituri din dobinzi; Este menit sa asigure banca in contra riscului dat de portofoliul sau de credite neperformante, ceea ce inseamna ca riscul bancii din aceste credite neperformante nu este suportat nici de banca, nici de debitorii neperformanti, ci de debitorii bun-platnici, asa cum sunt si reclamantii; Ca acest comision este stabilit printr-o clauza abuziva rezulta si din faptul ca, pina la momentul actionarii in judecata si chiar si ulterior, reclamantii nu au avut nici un incident de plata; desi, normal, ar fi trebuit ca banca sa restituie aceasta suma acumulata cu titlu de comision de risc (pentru ca riscul nu s-a intimplat niciodata), suma nu a fost si nu va fi restituita decit ca urmare a obligarii la restituire in cazul cistigarii acestui proces.F. Bancile au mai fost sanctionate De instante (o jurisprudenta relevanta este decizia Curtii de Apel Bacau nr.2/2011, pe care a publicat-o intr-un post mai vechi) De ANPC (cazuri, mai ales in 2010, sunt multiple; comisionul de risc, de exemplu, a fost invariabil considerat abuziv anul trecut) De BNR (unele banci au fost sanctionate in chestiunea comisionului de rezerva minima obligatorie) De Comisia Europeana si de Curtea de Justitie a Uniunii Europene (speta Clubul Lombard)

Jurisprudenta Curtii de Justitie a Uniunii Europene (CJUE) cu privire la clauzele abuzive folosite de bancile austriece in contractele de credit de retail, ca practica de tip cartelar, concertata la nivel de sistem bancar, precum si la raspunderea societatii mama pentru fapta anticoncurentaiala a filialei sale

PASUL 5Am castigat sau pierdut procesul

Prima teza:

Daca am castigat procesul si am solicitat sume de bani incasate ilegal de catre banca atunci ar trebui sa punem urgent in executare hotararea data in prima instanta.Vom lua legatura cu un executor competent-este competent cel din raza Curtii de Apel Bucuresti

Nu trebuie sa neglizati apararea in caile de atac sau sa renuntati la serviciului avocatului ales

A doua teza

Analizati pertinent de ce s-a pierdut

Ar fi bine sa nu schimbati avocatul daca va explica pertinent ca a pierdut.Daca aveti informatii lapidare de la avocat sau nu raspunde la telefon trebuie schimbat

PASUL 6Ideal ar fi sa mergeti la termenele de judecata personal.

PUTETI CITI SIP.S. Exista si o asociatie de protectie consumatoriavocat COLTUC MARIUS VICENTIU