organizarea si function area sistemului bancar

8/8/2019 Organizarea Si Function Area Sistemului Bancar

1/4

Tema 7. Organizarea i funcionarea sistemului bancar

1. Originea i caracteristica general a bncii ca instituie financiar2. Sistemele bancare: concept, structur, tipologie i caracteristic3. Caracteristicile sistemului bancar din RM

1. Dup unele preri, primii bancheri s-au ocupat cu schimbul de bani n vremea cnd circulau monede metalice demultiple proveniene i valori, astfel nct schimbul avea o importan economic i social. Apariia bncilor ar coincidecu apariia monedelor metalice. Alte preri susin c apariia bncilor ar fi legat de preocuparea concentrrii sub formde depuneri a disponibilitilor bneti, altor persoane n cutare de bani. O asemenea ocupaie a existat probabil la

egipteni i fenicieni i sigur la greci (trapeziii) i romani (argentarii).Instituia creditar care atrag depozite transferabile se numete banc, iar cele ce atrag depozite netransferabile senumesc instituii financiare.

Banca - institutie financiara care accepta de la persoane fizice sau juridice depozite sau echivalente ale acestora,transferabile prin diferite instrumente de plata, si care utilizeaza aceste mijloace total sau partial pentru a acorda creditesau a fa ce investitii pe propriul cont si risc.

Apariia primelor organizaii bancare

ANUL

1171

1341

1407

1593

1608

1619

1650

1694

Banca de Veneia

Banca de Barcelona

Banca de San Giorgio

Banca de Milano

Banca de Amsterdam

Banca de Hamburg

Banca de Stockholm

Banca de Angliei

Majoritatea bncilor se organizeaz ca societi pe aciuni. Organul suprem de conducere este Adunarea General aAcionarilor. Din componena acionarilor se alege Consiliul Bncii, care concretizeaz strategia i politica bncii i

asigur dirijarea zilnic a activitii bncii. Preedintele bncii este unul din membrii Consiliului Bncii. Consiliul Bnciidetermin structura organizatoric i angajeaz numrul necesar de funcionari. Structura organizatoric a bncii depindede volumul i caracterul operaiilor pe care le efectueaz. Banca i formeaz organul intern de control, care informeazperiodic acionarii despre modul de dezvoltare a bncii. La sfritul anului se determin profitul primit n decursul anului idireciile de repartizare a acestuia. Mrimea profitului destinat pentru dividende se repartizeaz ntre acionari ndependen de cotele acestora n capitalul bncii. Desfurndu-i activitatea, banca intr n relaii contractuale cu maimuli ageni economici i cu alte bnci. Banca este responsabil pentru ndeplinirea obligaiunilor sale contractuale cucapitalului su propriu, care este format din cotele acionarilor i alte fonduri formate din profitul bncii. Cu scopul de aatrage un numr maxim de clieni, bncile permanent se afl n cutarea noilor forme de deservire a clienilor. Cu scopulde micorare a riscurilor, bncile tind spre diversificarea operaiunilor sale active.

Sistemul bancar cu un singur nivel presupune predominarea relaiilor orizontale dintre bnci, universalizareaoperaiunilor i funciilor lor. n cadrul sistemului bancar cu un singur nivel, toate instituiile de credit, inclusiv BancaCentral, se afl pe aceeai treapt ierarhic, ndeplinind funcii analogice de prestare a serviciilor de credit i de

decontare i plat pentru clientela sa. Acest principiu structural este caracteristic att rilor cu structuri economice n cursde dezvoltare, ct i rilor cu regimuri totalitare de guvernare.

Sistemul bancar cu dou niveluri se bazeaz pe relaiile reciproce dintre bnci sub dou aspecte: pe vertical i peorizontal. Relaiile de subordonare pe verticala sunt relaiile dintre Banca Central, ca centru administrativ, deconducere, i verigile inferioare - bncile comerciale specializate; relaiile pe orizontal presupun relaii de parteneriatbazate pe drepturile egale dintre diferite verigi. n cazul dat, se produce divizarea funciilor administrative i operaionale,legate de deservirea economiei. Banca Central nu mai rmne banc, n sensul deplin al cuvntului, dect pentru doucategorii de clienti - bncile comerciale i cele specializate i structurile guvernamentale, devenind ns prioritare funciilesale de banc a bncilor" i de administrare a activitii instituiilor bancare, pentru reglementarea i supraveghereafuncionrii pieei de servicii financiare i de credit.

Astfel, dup cum rezult din analiza structurii organizaional-funcionale, cele mai importante uniti structurale, careocup primele dou niveluri ale sistemului bancar, sunt bncile. Acesta este cel mai rspndit grup de instituii de credit

care presteaz partea majoritar a serviciilor i, n fond, sunt instituii de profil universal. n categoria operaiunilor bancaretipice ntr:

atragerea mijloacelor n conturile de decontare i pentru depuneri (investiii) pe termen; acordarea cu mprumut a mijloacelor acumulate n condiii de plat, exigibilitate i rambursabilitate;


2/4

executarea decontrilor.2. Din punct de vedere al organizrii activitii bancare i al gradului de specializare este posibil stabilirea unei distinciiintre dou tipuri de sisteme bancare:-sisteme bancare ale Europei continentale, puin specializate i care funcioneaz dup modelul bncii universale;- modelul american, aplicat i in Japonia, bazat pe principiul unei specializri stricte a instituiilor bancare.

Modelul bncii universale este predominant in Europa continental. O banc universal poate fi prezentat cao instituie care ofer o gam larg i complet de servicii financiare: acord credite, colecteaz depozite, gestioneazmijloacele de plat, realizeaz plasamente in titluri i participaii la capitalul intreprinderilor. Modelul bncii universale s-aimpus in a doua jumtate a secolului al XIX-lea, perioad in care bancherii au angajat bncile in activiti diverse i inspecial in operaiuni internaionale.

Clasificarea bncilor se poate face dup mai multe criterii:

1. Dup modul de constituire a resurselor, natura operaiunilor efectuate i destinaia acestora

BANCA CENTRAL

Autoritate a statului nvestit cu prerogative legale de reglementare aactivitii bancare dintr-o ar, emisiunea bneasc, influenarea direct iindirect a costului creditului din ara respectiv, acordarea de mprumuturi statului, asigurarea stabilitii monedei naionale etc. nevoluia istoric s-a trecut treptat de la conceptul de banc de emisiune lacel de banc central determinat i de faptul c n contemporaneitate rolulbncii centrale este mult mai amplificat dect cel al unei bnci deemisiune.

BNCI DEEMISIUNE

Banca nvestit de autoritatea unui stat cu dreptul de a emite bancnote;este banca central a fiecrui stat care are i alte atribuii, n afara emiteriide bancnote privind reglementarea i controlul activitii bancare. Fiecarear are cte o banc de emisiune, cu excepia S.U.A. care are 12asemenea bnci. n R.Moldova banca central i banca de emisiune esteBanca Naional a Moldovei.

BNCICOMERCIALE

Societi bancare care efectueaz operaiuni de depozitare a resurselordisponibile, acord credite, efectueaz operaiuni specific bancare.

BNCI DE CREDITIPOTECAR

Bnci specializate n acordarea de mprumuturi, ndeosebi pe termenlung, garantate cu bunuri imobiliare.

BNCIMUTUALISTE Bnci care au ca scop principal efectuarea de operaiuni pentru populaie.

BNCIUNIVERSALE

Bnci care efectueaz toat gama serviciilor bancare i pentru toatecategoriile de clieni.

BNCISPECIALIZATE

Efectueaz numai anumite operaiuni sau numai operaiuni specifice unuianumit sector de activitate economic.

2. Dup forma de proprietate

BNCI PRIVATE

Capitalul lor aparine unei persoane sau unui grup de persoane. Suntprimele forme de bnci care au funcionat sub form de zarafuri icmtari. Principala form pe care o mbrac bncile private este una desocietate pe aciunial crei capital este mprit ntr-un numr de pri cu

o anumit valoare nominal, numite aciuni. Influena asupramanagementului bncii se manifest n planul adunrii acionarilor idepinde de numrul i valoarea aciunilor posedate. Repartizareaprofitului se face n funcie de numrul de aciuni posedate de fiecareacionar.

BNCI DE STAT

Au ca trstur definitorie posedarea ntregului capital de ctre statul peteritoriul cruia se afl. n cele mai multe cazuri, acestea mbrac formaunor bnci specializate. Dei se bucur de o anumit autonomie,rentabilitatea acestora este mai redus comparativ cu cea a bncilorprivate, statul fiind nevoit s intervin cnd nu se dovedesc suficient deviabile.

BNCILE MIXTE

Funcioneaz sub forma societilor pe aciuni, n care statul este unul din

acionari; caracteristicile acestui tip depind de ponderea aciunilor deinutede stat.

3. Dup apartenena naional


3/4

BNCI AUTOHTONE

Caracteristica lor const n faptul c capitalul aparine persoanelor fizicesau juridice din statul unde acestea funcioneaz. Aceste bnci suntcomponente ale sistemului bancar naional, funcionnd subsupravegherea Bncii Centrale a statului respectiv.

BNCIMULTINAIONALE

Din aceast categorie fac parte Organismele Monetare i FinanciareInternaionale care au ca trsturi comune urmtoarele elemente:

capitalul este constituit prin subscrierea Bncilor Centrale din rilemembre;

managementul este asigurat de guvernatorii rilor membre; acord asisten i credite rilor membre; supravegheaz funcionarea pieelor financiar-bancare internaionale.

BNCI MIXTE

Sunt constituite prin aportul de capital a doi sau mai muli parteneri din ridiferite, se supun legislaiei din ara unde i au sediul. Veniturile bncii se mpart ntre parteneri n funcie de ponderea contribuiei fiecruia laconstituirea capitalului bncii. Structura activelor i pasivelor sunt opiuniale bncii mixte, respectiv rezultatul nelegerii dintre parteneri. Activitateabncii este supravegheat de Banca Central a rii pe teritoriul creia iare sediul; funcioneaz sub forma societilor pe aciuni.

Sistemele bancare moderne sunt alctuite din dou niveluri: pe primul nivel se situeaz banca central n sarcina

creia intr conceperea i implementarea politicii monetare, pstrarea rezervelor valutare ale rii. Banca centraleste supraveghetor i mprumuttor de ultim instan al bncilor comerciale, ndeplinete rolul de bancher al statuluietc. pe cel de al doilea nivel se situeaz bncile comerciale care ndeplinesc activiti de creditare, de investiii,activiti specifice pentru satisfacerea necesitilor publicului larg .a.

Denumirea bncilor centrale difer de la ar la ar. Astfel exist:

bnci care include n denumirea lor numele rilor respective (Banca Angliei, Banca Franei, Banca Italieietc.);

bnci care poart denumirea de Banc Naional (Banca Naional a Republicii Moldova, BancaNaional a Poloniei, Banca Naional a Ungariei etc.);

bnci care poart denumirea de Bnci de Rezerve (Federal Reserves n S.U.A., India, Australia, Noua

Zeeland .a.).Sintetizand problemele enunate, se poate concluziona c in sistemele bancare contemporane se produc o serie demodificri, dintre care semnificative sunt urmtoarele:

amplificarea forei marilor bnci, in contextul dezvoltri inegale a bncilor naionale i al sporirii internaionalizriiactivitii acestora;

inlocuirea specializrii bncilor cu universalizarea operaiunilor lor; diminuarea rolului statului in activitatea bncilor, ceea ce conduce la procesul de dezetatizare i liberalizare a

bncilor; modernizarea tehnicilor i informaticii bancare, realizat prin introducerea in tehnica bancar a celor mai moderne

produse bancare i a celor mai performante echipamente; accentuarea proceselor de restructurare bancar, prin operaiuni de fuziuni i absorbii; apariia unor grupuri financiare prin reunirea activitilor bancare i de asigurri; diminuarea participrii bncilor la operaiunile intermediere financiar in favoarea societilor financiare i deasigurri; manifestarea crizelor in sistemele bancare aparinand statelor dezvoltate, in contextul globalizrii financiare.

Restructurarea sistemelor bancare constituie, de asemenea, o trstur atat a economiilor dezvoltate cat i a celor aflatein proces de tranziie. Experiena mexican in domeniul reformei i privatizrii bancare, cand un numr de 18 bnci aufost trecute sub controlul unor grupuri private, evideniaz c operaiunea trebuie s se realizeze intr-un anumit cadrumetodologic. In acest sens departamentul de infrastructur financiar din cadrul BERD pentru restructurarea bncilorutilizeaz atat metode interne sau bilaniere, cat i metode externe.

Analiza sistemelor bancare naionale din rile dezvoltate evideniaz c acestea sunt foarte diferite i constituitedintr-o mare varietate de instituii, cu precdere in cadrul spaiului financiar european. In acest context, s-a formulatintrebarea dac procesul de globalizare financiar care se traduce prin emergena progresiv a unei industrii bancaremondiale, nu va favoriza o tendin de uniformizare a sistemelor bancare, pe baza unui model dominant de banc.

Referitor la acest aspect, in literatura de specialitate s-au conturat dou concepii, respectiv dou modele de

banc pentru perioada viitoare i anume: banca dividende i banca fragmentat.Modelul bncii dividende a fost lansat in anul 1995 de ctre autorul Henry de Carmoy, care propune un model al bnciicapitaliste, generalizat, deja, in acel moment in SUA, ca urmare a crizei bancare din anii 80 i in Marea Britanie, duprestructurarea sistemului bancar. Obiectivul prioritar al bncii dividende este rentabilitatea fondurilor proprii. Pentru


4/4

atingerea obiectivului amintit, bncile trebuie s adopte i anumite strategii, respectiv s se orienteze spre segmentele depia cele mai rentabile. De asemenea, este necesar cunoaterea detaliat a costurilor i rentabilitatea operaiunilorbancare, precum i tarifarea precis i personalizat a clientelei. Totodat, se impune transparena contabilitii i arezultatelor spre buna informare a acionarilor.

Modelul bncii fragmentate, a fost propus de ctre economistul american L. Bryan, fiind conceput ca un mod deregandire asupra noiunii de intermediere clasic, prin separarea complet a activitilor de depozit i de creditare.Diferitele funcii ale unei bnci trebuie s fie exercitate de entiti juridice distincte care alctuiesc de sine stttor, obanc. Dup opinia autorului, banca fragmentat este mai performant, in msura in care fiecare funcie bancar esteluat in considerare de o categorie de operatori specializai i competitivi in domeniul activitii lor. Deja, in activitateaunor bnci se identific aspecte ale bncii fragmentate, prin aceea c ii exprim oferta de produse i servicii financiare,

prin incredinarea acestora unor firme din exteriorul bncii.Pentru urmtorul deceniu se estimeaz c modificrile tehnologiei vor afecta relaia ,,banc-clieni ceea ce s-aprodus deja, in anumite ri odat cu dezvoltarea bncii la distan.

In eforturile neincetate ale bncilor de a atrage noi clieni, tehnologiile de informatic i comunicare (TIC) joac unrol din ce in ce mai important conducand la modelul bncii virtuale.

3. n RM din 1991 este format sistemul bancar din dou nivele. Nivelul superior B.N.M., iar cel inferior 19 bncicomerciale i 4 sucursale a bncilor strine (1 ianuarie 2002). La situaia din 31 martie 2008 pe teritoriul RepubliciiMoldova funcionau 16 bnci, dintre care 3 sucursale ale bncilor strine. Numrul total de instituii ale bncilor aconstituit 1064: 269 filiale i 795 reprezentane.

Banca Naional a Moldovei ndeplinete funcia de banc central de emisie, asigur reglarea i supraveghereabncilor comerciale, deasemenea elaboreaz politica monetar i cea valutar a statului.

Funciile de baz ale B.N.M. sunt:

- determinarea politicii monetar-creditare;- asigur reglarea masei monetare i, n special, a numerarului;- determin politica valutar a statului, precum i efectueaz controlul valutar asupra persoanelor juridice crora li s-a datdreptul de a efectua asemenea operaiuni;- eliberarea licenelor bncilor comerciale i controlul asupra activitii lor;- stabilete rezervele minime ale bncilor comerciale;- stabilete rata dobnzii;- asigur dirijarea cu rezervele valutare ale statului;- asigur controlul valutar.

Nivelul inferior l formeaz bncile comerciale, ce asigur decontrile prin virament i cele de cas alepersoanelor juridice i fizice i acord un spectru larg de servicii bancare de caracter universal. Marea majoritate auformat Asociaia Bncilor din Moldova. Patru bnci (Moldova Agroindbanc, Moldindconbanc, Banca Social i Bancade Economii) s-au format n baza fostelor bnci specializate cu capital de stat. Multe bnci sunt formate din capital strin

i mixt ca: Victoria Banc, Mobias Banc, Eximbanca etc. Multe din ele au pe teritoriul Republicii Moldova filiale ireprezentane. Toate au legturi de corespondent ntre ele, precum i cu bnci din rile dezvoltate: S.U.A., Germania,Austria, Israel, Turcia, precum i cu rile C.S.I.De rnd cu B.N.M., membri ai asociaiei internaionale a transferurilor financiare internaionale au devenit Universalbanc,Fincombanc, etc., ce asigur operativitatea transferurilor monetare ale clienilor.

De la 1 iulie 1995, lunar, se public date referitor la rezultatele activitii bncilor comerciale, ce asigur ageniloreconomici de a primi informaia despre starea financiar a bncilor comerciale, care i deservesc i gradul de risc la caresunt supui acetea colabornd cu banca dat.n permanen Consiliul de Administraie a B.N.M. revede capitalul normativ total. De la nceput acest capital fiind de 4milioane, 32.0 mil.lei, pina in mai 2007 - 50 milioane, in prezent de 100 de milioane de lei. [Art.5 modificat prin Legea .109-XVI din 16.05.2008, in vigoare 20.06.2008].

Aadar, din 1991 s-au ntreprins o serie de msuri de ntrire a sistemului bancar. Bncilor le rmne s efectuezerestructurizarea activelor i pasivelor, s se elibereze de operaiunile neeficiente i neprofitabile, s perfecionezegestiunea riscurilor i lichiditii, s ridice nivelul de pregtire a cadrelor cu scopul implicrii lor ct mai activ i rezultativ ntoate funciile bancare pe pieele financiare internaionale i mondiale.

organizarea si function area sistemului bancar

Documents