Evoluia sistemului bancar romnesc

Evoluia sistemului bancar romnescCiurlic MariaBleoju tefana-Adelina

Cuprins:

Capitolul I: Istoria sistemului bancar romnesc21.1 Principalele bnci ale Romniei:61.2 Rolul bncii centrale71.3 Funciile Bncii Naionale a Romniei:8Capitolul II: Sistemul monetar romnesc actual9 2.1 Tipuri de instituii finaciar bancare12Capitolul III: Tendine n sistemul bancar romnesc pentru anul 201613

Capitolul I: Istoria sistemului bancar romnesc

ntre anii 1786-1855 au fost gsite primele dovezi ale desfurrii activitilor bancare pe teritoriul romnesc. Aceste dovezi sunt reprezentate de 55 de plci de piatr, gsite n apropierea unor mine aurifere. Ele conin detalii referitoare un contract privind nfiinarea unei instituii bancare, care acorda mprumuturi fr a percepe dobnd. n epoca modern, primele bnci au fost create la nceputul secolului al-XIX-lea. n anul 1861, Ion C. Brtianu a pus problema crerii unei instituii bancare. El a afirmat c atta timp ct nu vom avea o banc naional nu vor disprea crizele financiare din ara noastr. Ca urmare a discursului lui Brtianu, Manolachi Costache Epureanu, preedinte al Consiliului de Minitrii i Ministru de finane a publicat n Monitorul Oficial un proiect de lege privind nfiinarea unei bnci de scont i circulaie cu un capital de 12 milioane de lei vechi, din care 3 milioane s fie subscrise de ctre stat, iar restul de 9 milioane de ctre particulari. ntre timp, Guvernul Manolache a demisionat, iar proiectul de lege nu a mai fost votat. Pn la crearea primei bnci nationale, Casa de Depuneri i Consemnaiuni a jucat un rol foarte important, fiind principala banc de emisiune de pe teritoriul Principatelor Unite. I.C.Brtianu susinea din ce n ce mai mult nfiinarea unui aezmnt financiar care s poat da rii existena bneasc n vremuri de nevoie. La 27 februarie 1880 , Guvernul I .C .Brtianu a depus n Camer proiectul unei bncinaionale care trebuia s ajute economia naional mai mult ca oricare alta instituie. La 17 aprilie 1880, proiectul, depus de ministrul de finane I.C. Brtianu, a devenit legea prin care se statorniceau normele de organizare a Bncii Naionale a Romniei, care urma s-i nceap activitatea la 1 iulie 1880 . Acest moment important a fost caracterizat de tefan Zeletin ca "cel mai de seam eveniment n dezvoltarea burgheziei romne moderne, metropola capitalismului nostru bancar. Sediul bncii a fost stabilit la Bucureti, cu obligaia de a nfiina sucursale n fiecare reedin de jude. Caitalul acesteia este de 30 de milioane, din care 30 de milioane erau puse de stat, iar 20 de milioane de ctre particulari. Datorit urmririi n permanen a mersului pieei, adaptndu-se cu elasticitatea lacerinele acesteia, asigurnd respectarea liniei generale de dezvoltare a economiei rii, ngrijindu-se de garantarea i existena disponibilitilor de fonduri n lei i n moned strain, Banca Naional a contribuit, efectiv, la depirea cu succes a perioadelor de criz cu care s-a confruntat economia rii n acea perioad. Banca Naional a Romniei este cea mai important banc nfiinat n acea perioad, care, din punct de vedere organizatoric, a fost conceput dupa modelul Bncii Naionale a Belgiei. Acesta a fost nceputul dezvoltrii unui sistem bancar nou i modern . nfiinarea B.N.R. a creat premisele pentru apariia i altor bnci i pentru dezvoltarea sistemului bancar romnesc. n perioada Primului Rzaboi Mondial, n Romnia s-a intensificat activitatea bancar, ca rezultat al neutralitii pe care a adoptat-o. Au aprut noi oportuniti de comer cu prile implicate n conflict, iar sistemul bancar romnesc a avut de beneficiat.

Figura nr.1: Date privind sistemul monetar din anul 1867Sursa: "Monitorul", jurnal oficial al Romniei, 1867, nr. 89, apr. 22 / mai 4; Costin C. Kiriescu, Sistemul bnesc al leului i precursorii lui. Vol. l. Buc., l964.

Dup cel de-al Doilea Rzboi Mondial, numrul bncilor din Romnia a nceput s se intensifice pn n perioada 1929-1933. n aceast perioad multe bnci au dat faliment, iar guvernul trebuia a trebuit s intervin, contracarnd efectele crizei economice, monetare i bancare. Politicile adoptate au contribuit la slavarea marilor bnci, iar din 1204 bnci existente, 600 au fost lichidate sau au fuzionat. n anul 1940 existau 5 bnci principale: Banca Romneasc, Banca de Credit Romn, Banca Comercial Romn, Banca Comercial Italian i Romn i Societatea Bancar Romn. Aceste totalizau aproximativ 50% din totalul operaiunilor bancare. Pn n 1947, sistemul bancar romnesc cunoscuse o dezvoltare remarcabil. Bncile deineau resurse importante i funcionau conform standardelor internaionale; personalul bancar era format de specialiti pregtii n condiii de concuren i standarde profesionale foarte ridicate, aa cum erau stabilite de Banca Naional. Dup 1947, sistemul bancar a fost restrns datorit trecerii la economia de comand i intrrii Romniei n zona de influen sovietic(fosta U.R.S.S.). Pn la sfaritul anului 1989, sistemul bancar romnesc oferea un numr limitat de servicii i produse bancare. Dup anul 1989, n sistemul bancar romnesc s-au produs foarte multe schimbri, iar trecerea la o economie de pia a determinat o explozie de ageni economici privai. ntre 1990-1991 a avut loc Reforma Sistemului Bancar din Romnia, prin abordarea unei noi legislaii bancare privind funcionarea i organizarea bncilor centrale i a celor comerciale. Sistemul bancar romnesc este structurat pe doua nivele, o banc central i instituiile financiare( bnci). Banca Central este Banca Naional a Romniei, instituie de emisiune a statului. Obiectivul fundamental al bncii este asigurarea stabilitii monedei naionale, pentru a contribui la stabilitatea preurilor. Pentru a atinge acest obiectiv, ea elaboreaz, aplic i rspunde de politica monetar, valutar, de credit, de pli, precum i de autorizarea i supravegherea prudenial bancar, n cadrul politicii generale a statului, urmrind funcionarea normal a sistemului bancar i participarea la promovarea unui sistem financiar specific economiei de pia. n Romnia, bncile comerciale funcioneaz conform legii privind societile comerciale, legii privind activitatea bancar i pe baza licenei (autorizaiei ) acordate de B.N.R. Sistemul bancar din Romnia este format din urmtoarele bnci:Nr.Crt.BancaLocalitateaForma juridicNatura capitaluluiData autorizrii

1Banca Comercial RomnBucuretiS.A.Stat12.11.1990

2Banca AgricolBucuretiS.A.Stat i privat autohton12.11.1990

3Banca RomanPentru DezvoltareBucuretiS.A.Stat 01.12.1990

4Banca pentru Mica Industrie i LiberaIniiativ MINDBANKBucuretiS.A.Privat autohton i strin05.07.1990

5Banca ComercialaIon TiriacBucuretiS.A.Privat autohton i strin14.03.1991

6Banc PostBucuretiS.A.Stat26.11.1991

7Banca Renaterea Creditul RomnescBucuretiS.A.Stat i privat, autohton i strin24.12.1991

8Banca de Export ImportA Romaniei EXIMBANKBucuretiS.A.Stat20.03.1993

9Banca RomneascBucuretiS.A.Privatautohton istrin14.09.1993

10Banca de Credit Industriali ComercialBucuretiS.A.Stat i privatautohton iStrin10.12.1993

11Banca TransilvaniaBucuretiS.A.Privatautohton istrin28.01.1994

12Banca de Credit i DezvoltareROMEXTERRABucuretiS.A.

Stat i privatautohton02.03.1994

13Banca Turco-RomanBucuretiS.A.

Stat i privatstrin02.03.1994

14Banca BucuretiBucuretiS.A.

Privatautohton istrin02.03.1994

15Banca de CreditPATERBucuretiS.A.

Privatautohton istrin14.04.1995

16Banca ComercialaFORTUNABucuretiS.A.

Privatautohton istrin15.06.1995

17ABN AMRO Bank(Romania)BucuretiS.A.

Privat strin15.06.1995

Figura nr.2 : Bncile care formeaz sistemul bancar romnescSursa: http://www.arb.ro/sistemul-bancar-din-romania/sistemul-bancar-din-romania/

1.1 Principalele bnci ale Romniei: PoziiaBancaActive financiare mld. leiCota de pia din 2012Cota de pia din 2011Cot de pia din 2010Cot de pia din 2009

170,619,3%20,1%19,8%19,1%

247,913,1%13,6%13,9%14,0%

329,38,0%7,3%6,2%5,9%

426,77,4%7,0%6,4%6,3%

524,96,9%6,4%6,0%6,1%

623,46,5%6,7%6,5%6,1%

716,54,5%5,0%5,8%6,6%

816,54,5%4,1%3,6%3,4%

916,54,5%4,7%6,2%6,4%

1012,13,3%3,5%3,9%4,5%

117,72,1%2,3%2,7%2,9%

127,01,9%2,1%2,2%2,6%

136,61,8%1,7%1,8%1,1%

146,21,7%1,6%1,4%1,4%

155,11,4%1,3%1,4%1,7%

Total Cot de pia top 1586,6%87,2%87,8%88,1%

Total active sistem (mld.lei)365,9343,9342,0330,2

Figura nr.3: Principalele bnci din Romnia i cota lor de piaSursa: www.zf.ro

1.2 Rolul bncii centrale Principala menire a unei bnci este emisiunea de moned, iar datoria este s pstreze credibilitatea acelei monede ca mijloc de schimb i de economisire. Privit din exterior, sntatea unei economii este evaluat prin credibilitatea monedei sale. Astfel, stabilitatea unei monede nu este dat doar de politica monetar ci de ansamblul politicilor economice care contribuie la productivitatea factorilor. Cursul de schimb leu/euro a nregistrat fluctuaii ntre 2007 i 2009 pe fondul trecerii economiei mondiale de la abundena de lichiditate la raritatea acesteia. ns, ncheierea acordului de finanare cu instituiile internaionale n 2009 i semnarea angajamentului de ctre cele mai mari 9 bnci comerciale cu subsidiare n Romnia pentru meninerea expunerii, a permis stabilizarea cursului de schimb. Cu alte cuvinte, moneda romneasc i-a recptat credibilitatea. n momentul de fa cursul leu/euro este variabil, nu foarte variabil i nici artificial (citndu-l pe dl. Guvernator), aproape ca limitele de variaie sunt predictibilen contextul unor anumite elemente care prevaleaz n mediul romanesc i internaional.Putem defini acest curs liber ca fiind mai degrab flotant i nu fluctuant.

1.3 Funciile Bncii Naionale a Romniei:a) BNR emite, pune si retrage din circulaie numerarul;b) BNR este banca bncilor, pe care le autorizeaz s funcioneze pe teritoriul Romnieic) BNR este casierul general i bancher al statului romn;d) B.N.R. stabilete i conduce politica monetar a rii, n interesul naiunii;e) B.N.R. stabilete i conduce politica valutar a rii;

Capitolul II: Sistemul monetar romnesc actual

n prezent sistemul bancar romnesc este alctuit din 40 de instituii de credit. Acesta a reuit s depeasc cele mai mari dificulti legate de majorarea creditelor neperformante i de optimizarea portofoliilor de credite pe fondul constrngerilor de reglementare. Rata creditelor neperformante produs de actorii economiei reale, de 17,23% la luna august 2014, afecteaz indicatorii de performan ai bncilor, n special n relaia cu investitorii care pot interpreta defavorabil stabilitatea i credibilitatea sistemului bancar. Necesarul sporit de provizioane pentru acoperirea pierderilor afecteaz protabilitatea i creditarea. Rata creditelor neperformante urmeaz s scad cu cteva puncte procentuale dup ce bncile vor proceda la eliminarea din bilan a creditelor neperformante (write o) pentru care nu exist ateptri rezonabile de recuperare, dar care sunt integral sau parial provizionate, n baza politicilor contabile ale bncilor, agreate cu auditorii externi. Gradul de acoperire a creditelor neperformante cu provizioane IFRS i ltre prudeniale se menine confortabil (89,9% n martie 2014), ind printre cele mai ridicate niveluri comparativ cu rile din regiune.

Figura nr.4: Rata creditelor neperformante (% din volumul creditelor)Sursa: www.bnr.ro

Rata de solvabilitate i-a meninut un nivel constant de 17%( n iunie 2014)

Figura nr.5 Evoluia indicatorului de solvabilitate din sistemul bancar romnescSursa: www.wall-street.com Rata de economisire este n cretere ind plasat la nivelul anului 2013 la 25% ca pondere n PIB, de la 21,6% n 2012, potrivit datelor BNR. Nivelul intermedierii nanciare este plasat undeva la 35% la nele anului 2013, exprimat ca pondere a creditului neguvernamental n PIB, n scdere de la pragul de 40% nregistrat n 2011, diminuarea ind determinat de restrngerea bilanurilor instituiilor de credit. Msurat ca pondere n PIB a activelor bancare nete, indicatorul a sczut la 57,6% n 2013 la un volum al activelor de aproximativ 81 miliarde euro. Perspectivele de cretere econonomic generate de miza atragerii fondurilor europene, gradul de intermediere nanciar de 35% i gradul de bancarizare de aproximativ 53%, fac din Romnia o destinaie atractiv pentru investitorii n sistemul bancar. Structura sectorului bancar romnesc la nele anului 2013 include dou bnci cu capital integral sau majoritar de stat, trei instituii cu capital majoritar privat autohton, 25 de bnci cu capital majoritar strin, 9 sucursale ale unor bnci strine i o organizaie cooperatist de credit. Ponderea activelor instituiilor cu capital strin n totalul activelor sistemului bancar romnesc a crescut de la 83% n decembrie 2011 la 90% la nivelul lunii decembrie 2013, dar a ajuns la 80% la nele lunii iunie 2014. Din punct de vedere al originii acionarilor n funcie de active, bncile cu capital austriac dein o cot de pia de 37,1%, urmate de bncile cu capital francez cu 13,5% i grecesc cu 12,3%. Primele cinci bnci din sistem deineau la 31 decembrie 2013 ponderi de 54,4% n volumul agregat al activelor, 52,9% n stocul creditelor, 54,3% n cel al depozitelor i 54,85% n totalul capitalurilor proprii potrivit datelor Bncii Naionale a Romniei, aferente anului 2013.La nivelul creditarii se observ o reticen la nivel european n contractarea de noi credite din lipsa ncrederii n evoluia economiei i restructurarea portofoliilor bncilor. Astfel, raportul credite/depozite din sistemul bancar s-a redus la 103,56% n iunie 2014. n ceea ce privete dinamica anual a creditului neguvernamental, aceasta a rmas negativ, n ciuda existenei unei creteri a mprumuturilor n moned naional. Soldul creditului neguvernamental s-a redus cu 3,8%, pn la 213,55 miliarde lei, n luna august 2014 comparativ cu perioada similar din 2013. Soldul depozitelor a crescut cu 5,7%, n perioada amintit, pn la 215,24 miliarde lei.[footnoteRef:1] [1: http://www.arb.ro/sistemul-bancar-din-romania/sistemul-bancar-din-romania/ ]

Bncile au fost nevoite s-i mareasc volumul provizioanelor din cauza creterii omajului, a reducerii semnificative a salariilor i a restrngerii sau a ncetrii activittilor unei companii, ceea ce a contribuit la o scdere a rambursrii creditelor contractate. Astfel, sistemul bancar a marcat trei ani consecutivi de pierderi n perioada 2010-2012, n anul 2013 ind nregistrat un prot, am putea spune modic. Vorbim de un rezultat net de 11 milioane de euro n condiiile n care bncile au intermediat prin credite echivalentul unei treimi din PIB. Sistemul bancar romnesc s-a meninut pe un trend pozitiv al protabilitii n primele luni din 2014, ROE ind de 1,10% i ROA de 0,12% la nele lunii iunie. Bncile i-au adaptat portofoliile de credite, procednd i la redimensionarea reelei i a numrului de angajai. Numrul unitilor bancare era de 5.492 la nele lunii decembrie 2013, n timp ce numrul de angajai n sistem a fost ajustat la 58.600.[footnoteRef:2] [2: http://www.arb.ro/sistemul-bancar-din-romania/sistemul-bancar-din-romania/ ]

n Romnia, sectorul bancar este cel care finaneaz n cea mai mare parte economia rii cu un procent de 92% din totalul finanrilor acordate de sistemul financiar. 80% din activele sistemului bancar sunt deinute de instituii cu capital strin. Riscurile implicate n procesul de conturare, transpunere i respectare a reglementrilor constau n posibilitatea restrngerii expunerii i retragerea instituiilor de credit cu capital strin. 2.1 Tipuri de instituii finaciar bancareFigura nr.6 Tipurile de instituii bancare din RomniaSursa: www.wall-street.com

Capitolul III: Tendine n sistemul bancar romnesc pentru anul 2016

Studiul anticipeaz c sistemul bancar romnesc va reveni pe profit, din acest an, cu rate ale rentabilitii financiare (ROE) de 2,7% i 3,9%, pentru 2016, dar la un nivel mai mic dect n majoritatea rilor din Europa Central, unde rentabilitatea financiar medie este estimat la 8,1%-8,7%, n 2015-2016. n schimb, pentru anul trecut, studiul estimeaz o pierdere net de 2%, avnd n vedere c veniturile continu s scad, iar provizioanele nete ramn ridicate. De asemenea, veniturile operaionale vor scdea n continuare. i n restul Europei, noul nivel al rentabilitii financiare ramane sub nivelul de dinaintea crizei. "Estimm c profitabilitatea sectorului bancar nu se va redresa complet pn n 2016 (cu un indice de rentabilitate financiar estimat la 8,7%), nsa noul nivel normal spre care se ndreapta va fi mult mai mic dect nivelurile dinainte de criz. Profitabilitatea sectorului bancar din Europa Central se va confrunta cu constrngeri continue generate de cerinele mai mari de capital, reguli mai stricte i, n unele ri, de comisioane din domeniul bancar", se arat n studiul citat de Agerpres.[footnoteRef:3] [3: http://www.agerpres.ro/ ]

Cercetarea relev c ara noastr are un dezavantaj structural dat de lipsa de anvergur a sectorului bancar, o structur dezechilibrat a PIB i de mediul dificil de recuperare a creditelor neperformante. Consolidarea din Romnia ar trebui s beneficieze de redresarea economic ncepnd din 2015. n anii urmtori, pieele din Europa de Sud, inclusiv Romnia, ar trebui s i stabilizeze calitatea activelor i s i refac indicatorul de rentabilitate financiar. Realizatorii studiului anticipeaz c bncile din ara noastr se vor axa pe maximizarea profitului net, punnd i mai mult accent pe o gestionare eficient a activelor neperformante prin activiti susinute de colectare, restructurare/reealonare i vnzare. Perspectiva relativ redus pentru creterea veniturilor va necesita o i mai mare scdere a cheltuielilor prin optimizarea canalelor de distribuie, mbuntirea proceselor i aciunea disciplinat de eliminare a activitilor care nu concur la obiectul principal de activitate. n plus, pe masur ce volumul cererii va crete treptat, bncile se orienteaz spre achiziionarea de noi clieni, actorii mai mici se vor concentra pe achiziii, iar cei existeni pe piaa se vor concentra pe meninerea clienilor i creterea gradului lor de satisfacie.

Bibliografie:

"Monitorul", jurnal oficial al Romniei, 1867, nr. 89, apr. 22 / mai 4; Costin C. Kiriescu, Sistemul bnesc al leului i precursorii lui. Vol. l. Buc., l964. www.bnr.ro http://www.agerpres.ro/ http://www.arb.ro/sistemul-bancar-din-romania/sistemul-bancar-din-romania/ www.zf.ro www.wall-street.com