Contractul de asigurare

Contractul de asigurareContractul de asigurareeste actul juridic prin care asiguratul se oblig sa platesca o prima asiguratorului care prea asupra sa riscul asigurat, obligindu-se, la producerea acestuia, sa plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. Din definiiacontractului de asigurarese pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiva, aleatoriu si de adeziune.

(1) Este un contractpersonaldeoarece dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes, prin contract se asigura persoana si nu proprietate. In cazul in care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat in baza aceluiasi contract decit daca asigurtorul accepta acest lucru.

(2) contractconcesual- se ncheie prin consemmntul prilor. ncontractul de asigurarese indic elementele obligatorii a contractului. Caracterul consensual rezult din faptul, c se formeazsolo consensu, prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie necesar vre-o form special de manifestare a voinei lor.

Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se ceread validitatem, ci numaiad probationem. Ca urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. n practic, polia saucertificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare.

(3) contractsinalagmatic- prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente (asiguratul - declaraii de risc exacte, achitareaprimei de asiguraren termenii indicai la ncheierea contractului; asigurtorul - plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i-a ndeplinit obligaiunile sale);

(4) Este un contractunicpentru intreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurarea se menine chiar dac asiguratul pierde contractul, in acest caz se elibereaz copia (dublicat). Deci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic pentru ntreaga sa durat, chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice (aceast divizare intereseaz numai modul de plat al primei). n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar, de regul un risc politic. n acest caz se coteaz i se aplic o prim suplimentar fa de prima de baz.

(5) contractul cu titluoneros- fiecare parte urmrete s obin un folos ( nu este gratuit), o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. La fel ca i alte contracte oneroase (opusul contractului gratuit, care presupune o obligaie numai pentru una din pri). Asiguratul beneficiaz de protecia pe care o ofer asigurtorul, care preia asupra sa riscul asigurat, pentru o prim;

(6) contract este cuexecutare succesiva- se ealoneaz n timp. Asigurtorul se oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp (asigurrile pe via), plata se efectueaz lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri - anual ntreag;

(7)aliatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. Acest eveniment denumit aliant comport pentru fiecare dintre pri o ans de ctig sau un risc de pierdere;

(8) contractde adeziune- este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul;

(9) contractde bun credin- presupune c executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri.

Exist 3 tipuri de contract de asigurare:

de baz;

suplimentar;

special.

(A) este ncheiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. n acest contract sunt indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul (locurile) aflrii acestor bunuri etc.

(B) Sunt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare, asiguratul a mai procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. n acest caz, pe bunurile procurate, suplimentar se ntocmetecontractul de asiguraresuplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin odat cu cel de baz, indiferent de ziua nceperii lui.

(C) se ncheie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. Fiecare SAs are o list cu obiecte, care nu pot fi asigurate pe contractul de baz. (bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale explozive, flori de caz, obiecte de cult, etc.), ci numai pe unul special.

Elementele contractului de asigurare.

Contractul de asigurareprezint ca elemente principale urmtoarele:

Interesul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat iprima de asigurare: paguba i despgubirea de asigurare.

Interesul asigurrii principiul interesului asigurabil reprezint un principiu de baz al asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine.

n acest context interesul asigurrii prezint particulariti, n funcie de formele concrete ale asigurrii: de bunuri, de persoane i de rspundere civil.

Prin interesul asigurrii n cazul asigurrilor de bunuri se nelege suma efectiv, evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de deteriorare a bunului asigurat.

Rezult c n asigurarea de bunuri funcioneaz dou principii care domin aceste asigurri i anume:

necesitatea existenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat;

indemnizare, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dect paguba suferit.

nasigurarea de rspundere civillegea nu menioneaz expres necesitatea interesului asigurat, dar el se subnelege i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului (i/sau al altei persoane cuprinse n asigurare) ca urmare a angajrii rspunderii lor civile fa de tere persoane pgubite prin fapte ilicite.

ncazul asigurrilor de persoaneinteresul asigurat (daun evaluabil n bani) nu prezint importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena unor daune. De aceea, asiguratul sau terul beneficiar (inclusiv motenitorii asiguratului) nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea exercita contra asigurtorului drepturile izvorte din contract n urma cazului asigurat. Ca urmare, interesul nsoete evenimentul legat de persoan: deces, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite vrste.

n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte:

n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau produciile agricole, pot face obiectul asigurrii. Aceasta deoarece o daun se poate produce att asupra unor bunuri materiale, ct i n privarea lor de a produce ctiguri;

n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul separate la mrfurile asigurate, de pn la 10%, n lipsa unei convenii contrare.

Prinobiectul asigurriise nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan (patrimonial din care ar urma s se plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de munc etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului. Astfel, nasigurrile de bunuriasigurtorul garanteaz asiguratului plata unor despgubiri, n cazul n care anumite calamiti sau accidente ar produce pagube bunului respectiv; n asigurrile de persoane se garanteaz plata unor sume dinainte stabilite, n cazul n care n viaa asiguratului ar interveni un anumit eveniment (supravieuire, invaliditate, deces etc.); iar n asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i-a pricinuit acestuia un prejudiciu.

Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cuobiectul contractului(raportului) de asigurare. De exemplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din circuitul civil nu formeaz obiectul contractului (raportului) de asigurare; acesta const din obligaiile prilor privind plataprimei de asigurarei a indemnizaiei de asigurare, prima i indemnizaia de asigurare constituind obiectul prestaiilor la care se oblig prile (obiectul indirect al contractului).

Risculconstituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul lipsete,contractul de asigurareeste lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul reprezint nsui cauza asigurrii.

n literatura de specialitateriscul asigurateste identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor. Riscul asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente (fenomene) viitoare, posibile i nesigure (incerte), gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii, precum i rspunderea preluat de asigurtor de a plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului productor de pagube. n domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit, caz ntlnit n asigurarea de via la mplinirea unei anumite vrste. De regul, aceste evenimente sunt ntmpltoare (sau termenul de supravieuire este nedeterminat), incerte i imprevizibile. Nu se poate cunoate dinainte dac un astfel de eveniment va surveni ntr-adevr ntr-un anumit loc, dac el va produce sau nu pagube anumitor persoane, iar n cazul n care s-ar ivi, nu se poate ti care va fi momentul, ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v-or fi provocate. La asigurrile de persoane, riscul asigurat este evenimentul (evenimentele) imprevizibil, viitor i posibil s se produc i care poate avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii de munc, mplinirea unei anumite vrste, decesul.

Prin risc asigurat se mai nelege i mrimea (proporia) rspunderii preluate de asigurtor prin ncheierea asigurrii respective.

Fenomenul (evenimentul) asigurat care a fost deja produs, poart denumirea decaz asiguratsausinistru.Rezult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi, cazul asigurat este un eveniment care s-a produs. Noiunea de caz asigurat are o nsemntate deosebit n materie, pentru c din momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc ndemnizaia de asigurare (despgubire sau sum asigurat).

Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau labaza calculrii primei de asigurare.

n cazulasigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii (valoarea de asigurare). Supraasigurarea nu este admis deoarece poate trezi interesul asiguratului la producerea cazului asigurat. n schimb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a bunului (subasigurare). n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n contract.

n cazulasigurrii de rspundere civil, ntruct nu exist o valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete prin convenie, iar n cazul asigurrii obligatorii, prin hotrre a Guvernului.

n cazulasigurrilor de persoane,suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa i de sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie maxim de valoare. Astfel fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit nelegerii dintre pri, n mod liber. n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un caracter ndemnitar, adic n schimbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc, la realizarea riscului, suma asigurat, independent de orice idee de prejudiciu, dat fiind faptul c att viaa, ct i sntatea omului nu sunt evaluabile n bani (deci se exclude orice raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat).

Prima de asigurareeste suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor.Prima de asigurareeste, aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul.

Cuantumul primei de asiguraredepinde de cota de prim tarifar stabilit, de exmplu, la 1000 lei sum asigurat pe cap de animal, hectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate. Prin urmare,prima de asigurarese calculeaz prin nmulirea cotaiei (exprimat n procente) ajustat, n urma inspeciei de risc i a negocierii, cu suma asigurat.

Exist mai multe categorii de prime (cotizaii de asigurare) i anume:

Prima pur,denumit iprim de rsicsauprim tehnic, este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. Ea se calculeaz nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.

Spre exemplu, s presupunem c un asigurtor din Romnia asigur mpotriva incendiului 2000 de case care cost n medie 200.000.000 lei. Suma asigurat va fi 200 mil. lei X 2000 = 400 miliarde lei. Dac, potrivit statisticilor, n fiecare an, n medie, una dintre aceste case arde complet, asigurtorul va trebui s plteasc 200 milioane lei pentru a-i onora angajamentele. Prima pur necesar pentru a face fa acestei sinistraliti este egal n fiecare an cu 100.000 lei, aa cum rezult din urmtorul calcul:

Frecvena = 1/2000 = 0,05%

Suma asigurat: 200 mil. lei

Prima pur = frecv. X suma asigurat = 0,05% X 200 mil. lei = 100 mii lei

Asigurtorul celor 2000 de case va ncasa 100.000 X 2000 = 200 mil. lei ceea ce i permite s fac fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic.

Prima pur poate fi exprimat n valoare absolut (100.000 lei n exemplul nostru) sau n procente raportate la valoarea fiecrui risc (de exemplu 0,05%). Asigurtorul pltete n practic o prim variabil, n funcie de valoarea bunului su. Pentru a continua acelai exemplu, asiguratul a crei cas nu valoreaz dect 100 mil lei va plti 00 mil. lei X 0,05% = 50.000 lei, iar cel a crui cas valoreaz 400 mil. lei va trebui s plteasc 400 mil. lei X 0,05% = 200.000 lei.

Prima neteste egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile necesare pentru ncheierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. Aceste cheltuieli variaz n funcie de produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utilizate.

Prima totaleste cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea primei nete cu cheltuielile accesorii i cu taxele i impozitele legale. Cheltuielile accesorii, denumitesuplimentul de cotizaiesaucostul polieisunt n majoritatea rilor o mic sum forfetar a crei justificare era la nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al ncheierii contractului.

Condiiile de validitate ale contractului de asigurare

Potrivit Codului civil, condiiile pentru valabilitate unui contract sunt:

capacitatea de a contracta a parilor contractante;

consimmntul valabil al prii ce se oblig;

s existe un obiect determinat;

o cauz licit si moral.

Orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabila de lege. Incapabili de a contracta sunt: minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare. Minorii ntre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare.

Consimmntul la ncheierea contractului de asigurare este realizat atunci cnd prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului. Din categoria condiiilor eseniale ale contractului de asigurare fac parte: tipul asigurrii, obiectul asigurat, riscul i cazul asigurat, mrimeaprimei de asigurare, termenul de achitare a primei de asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau plii de asigurare etc. Caracteristic pentru realizarea consimmntului ncontractul de asigurareeste faptul, c acesta este reaizat n form scris. Consimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol.(Violena n asigurri este greu de presupus, dar dac s-a produs contractul de asigurare se anuleaz; Dolul folosirea de mijloace viclene de catre una din pri.)

Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunul trebuie sa fie determinabil.

Cauza sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n obiectivul (finalul) urmrit Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supravegheazactivitatea de asigurare.

Efectele contractului de asigurare.

Fiind un contract sinalagmatic,contractul de asigurarepresupune drepturi si obligaii corelative ntre pri ce pot fi delimitate in dou perioade; pn la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea acestuia.

Drepturile si obligaiile asiguratului:

pn la producerea riscului asigurat

Drepturile asiguratului:

Dreptul de a modifica contractul

Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare

Dreptul de rscumprare

Obligaiile asiguratului:

plata primei de asigurare

obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaza riscul,

obligaia de intreinere a bunului asigurat in bune condiii, conform dispoziiilor legale in vigoare.

up producerea riscului asigurat

dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare

Obligaiile asiguratului sunt:

combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei si salvarea bunurilor asigurate.

Avizarea asigurtorului, in termenele prevazute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea riscului asigurat

Participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate

Furnizarea de acte i date referitoare la riscul asigurat

Drepturile si obligaiile asigurtorului

a) pn la producerea riscului asigurat

dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine

dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind intreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate

Obligaiile asigurtorului

obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a pierdut pe cel original

obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea.

b) dup producerea riscului asigurat

asigurtorul achita despgubirea sau Suma asigurat

In acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor si imprejurrilor n care acestea s-au produs pentru determinarea obligaiei sale de plat. Pentru aceasta este necesar s se verifice

dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului

dac primele de asigurare au fost achitate integral

dac bunurile respective sunt cuprinse in asigurare

dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.ncetarea contractului de asigurare.

Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituieajungerea la termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat.

Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, esteproducerea riscului asigurat. Aceast situaie o ntlnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat. Dup plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat a contractului.

Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat a fost distrus n totalmente. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua s-i produc efectele pentru o sum asigurat redus. Soluia este asemntoare n cazul asigurrilor de rspundere civil. Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la suma contractat.

Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt:

denunarea const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze autorizate de lege i anume: dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii; cnd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunului sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate.

rezilierea reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri, din cauze care-i sunt imputabile.

Nulitatea Contractul de asigurareeste nul atunci cnd el a fost ncheiat fr respectarea condiiilor eseniale de valabilitate (orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege. Incapabili de a contracta, conform prevederilor Codului Civil RM, sunt: minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare. Minorii intre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare; sau n cazul cnd consimmintul nu este valabil, adic dac este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol; sau n cazul cnd cauza contractului este ilicit, adic atunci cnd el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supravegheaza activitatea de asigurare). n principiu, regula principal care guverneaz nulitatea este c contractul lovit de nulitate se consider c nu a fost ncheiat, iar clauza lovit de nulitate se consider c nu a fost stabilit, cu alte cuvinte, nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este n cazul pentru denunare i reziliere. Ea readuce pe contractani la situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii, procedndu-se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate.