Cuprins

INTRODUCERE1. CARACTERIZAREA GENERAL A CONTRACTELOR BANCARE2. CONTRACTUL DE DEPOZIT BANCAR3. CONTRACTUL DE CREDIT BANCAR

BIBLIOGRAFIE

IntroducereNoiunea de contract bancar este generic, ce ntrunete diferite contracte care sunt ncheiate i realizate de banc, in calitatea ei de subiect special, n vederea desfurrii activitii ei de baz. n activitatea sa cotidian, banca ncheie un numr foarte mare de contracte: contracte prestri de servicii, contracte de achiziionare a bunurilor, contracte de munc, contracte de antrepriz etc. ns nu toate dintre ele fac parte din categoria contractelor bancare. Pentru evidenierea contractelor bancare propriu-zise pot fi utilizate urmtoarele criterii:a) subiecii care particip la aceste raporturi;b) obiectul acestor contracte, care reprezint un domeniu specific al activitii de ntreprinztor - operaiunile bancare.Aceast categorie de contracte prezint anumite trsturi specifice comune pe care le vom caracteriza sintetic n continuare.Prile contractante sunt banca, pe de o parte, i clientul, pe de alt parte.Conform Legii instituiilor financiare din 21 iulie 1995, in continuare Legea 550/1995, M.O., nr. 1-2 din 1.01.1996 (art. 3), banca2 este instituia financiar care atrage de la persoane fizice sau juridice depozite sau echivalente ale acestora, transferabile prin diferite instrumente de plat, i care utilizeaz aceste mijloace total sau parial pentru a acorda credite sau a face investiii pe propriul cont i risc".Pentru a-i desfura activitatea banca trebuie s primeasc autorizaia Bncii Naionale a Moldovei. Dei banca, ca i orice persoan juridic, se consider constituit i obine capacitate de exerciiu din momentul nregistrrii ei de stat , ea dobndete dreptul de a ncheia contracte bancare doar dup obinerea autorizaiei respective a Bncii Naionale.Legea instituiilor financiare dispune c nici o persoan nu poate practica activiti financiare fr licen emis de Banca Naional, precum i c nici o persoan care nu are autorizaia Bncii Naionale nu poate s utilizeze referitor la activitatea sa cuvntul banc" sau derivatele lui (art. 12). n doctrin s-a remarcat c legea, n interesul public, rezerv aceste operaiuni ntreprinderilor care ofer suficiente garanii financiare, garanii de competen i garanii de moralitate.n calitate de client poate fi orice persoan fizic i juridic avnd capacitate de exerciiu deplin. Legea face excepie pentru contractele de depozit bancar care pot fi ncheiate i de minorii care au mplinit vrsta de 14 ani.

1. CARACTERIZAREA GENERAL A CONTRACTELOR BANCAREObiectul contractelor bancare l constituie operaiunile bancare. Legea nu definete noiunea de operaiune bancar. n legislaie i n literatura de specialitate sintagma operaiune bancar este utilizat n diferite sensuri, n dependen de context i de scopul legislatorului. n unele cazuri aceast sintagma este utilizat ca sinonim al sintagmei contract bancar, n alte cazuri ea desemneaz acele operaiuni efectuate de banc care nu cad sub incidena noiunii de contract bancar (cum ar fi cazul cap. XXIV CC, care cuprinde att contractele bancare propriu-zise, ct i reglementrile privind plile prin ordin de plat, cec, acreditiv documentar etc, ce reprezint operaiuni bancare).Pe lng sintagma operaiuni bancare, legislaia opereaz i cu sintagma activiti financiare, care, n sfera bancar, dup prerea noastr, echivaleaz cu prima. Fr a defini noiunea de activitate financiar, Legea instituiilor financiare (art. 26) enumera activitile financiare permise bncilor.Din analiza prevederilor legale referitoare la activitile n sfera bancar se desprinde concluzia c, n majoritatea cazurilor, obiect al acestor operaiuni snt banii, att n moned naional ct i n valut strin, att n numerar ct i n form de moned scriptural (fr numerar), precum i alte instrumente financiare. Alte operaiuni practicate de bnci, cum ar fi, de exemplu, serviciile de consultan i informare, de casierie, de custodie etc, au un caracter accesoriu.n literatura de specialitate operaiunile bancare se clasific n urmtoarele categorii:a) operaiuni pasive, care nu sunt altceva dect operaiunile de atragere a resurselor bneti de la persoane fizice i juridice n vederea pstrrii i fructificrii lor. Aceste operaiuni mbrac, n special, forma juridic a contractului de depozit bancar;b) operaiuni active, care reprezint plasarea fondurilor bneti n nume propriu sub forma acordrii de credite persoanelor fizice i juridice. Principalul instrument juridic prin intermediul cruia se realizeaz aceste operaiuni este contractul de credit bancar. O form special de creditare este garania bancar (a se vedea p. 5 al prezentului capitol);c) organizarea traficului de pli, care reprezint activitatea bncilor de intermediere n domeniu! plilor efectuate de clieni. Realizrii acestor operaiuni servete contractul de cont curent bancar;d) alte operaiuni, pe care le efectueaz bncile n contul propriu sau n contul clientului, cum ar fi: operaiunile cu titluri de valoare, operaiunile fiduciare de gestiune a fondurilor clienilor, operaiunile cu metale preioase, operaiunile de pstrare a obiectelor de valoare ale clienilor etc.n practic ncheierea contractelor bancare se realizeaz, de obicei, prin semnarea unor formulare tipizate, redactate de bnci, ce conin clauze nenegociabile, ceea ce confer acestor contracte natura de contracte de adeziune. Prin urmare, aceste contacte cad sub incidena dispoziiilor Codului civil privind clauzele contractuale standard (art. 712-720 CC).Pentru contractele bancare este caracteristic faptul c, uneori, n practic, n formularul contractului propus spre semnare clientului se face trimitere la condiiile generale ale bncii (regulile ce guverneaz ansamblul raporturilor dintre banc i client), regulamentele ei, uzanele bancare. n acest context este important de stabilit dac clientul le-a cunoscut efectiv i le-a acceptat la ncheierea contractului. Dac, spre exemplu, condiiile generale, sunt imprimate pe formularul semnat de pri, se prezum c clientul a luat cunotin de ele nainte de a semna. Dac ns condiiile generale sau regulamentele la care face referin contractul figureaz n documente aparte, n caz de litigiu, instana trebuie s verifice dac aceste documente au fost remise clientului, dac el le-a cunoscut ntr-adevr i le-a acceptat.2. CONTRACTUL DE DEPOZIT BANCARConform art. 1222 CC, prin contractul de depozit bancar, banca sau o alt instituie financiar (banc), autorizat conform legii, primete de la clientul su (deponent) sau de la un ter n folosul deponentului o sum de bani pe care se oblig s o restituie deponentului dup un anumit termen (depozit la termen) sau la cerere (depozit la vedere).Contractul de depozit bancar prezint urmtoarele caractere juridice: este un contract real: se consider ncheiat i produce efecte juridice din momentul vrsmntului fondurilor bneti n contul de depozit deschis la banc; este un contract unilateral: obligaii din contract revin bncii; ea este obligat s primeasc suma de bani asupra creia prile au convenit n contract, s-o restituie deponentului i, eventual, s plteasc dobnda aferent, iar deponentului i revine dreptul corelativ de a cere executarea acestor obligaii; n principiu, este un contract cu titlu oneros: banca pltete deponentului o dobnd, dac prile nu convin altfel; este un contract cu executare succesiv: banca efectueaz prestaii care se desfoar n timp.n literatura de specialitate s-au exprimat opinii diferite cu privire la natura juridic a acestui contract. ntr-o opinie s-a susinut c contractul de depozit bancar este o varietate a contractului de depozit neregulat. ntr-adevr, dup cum n cadrul depozitului neregulat, care are ca obiect bunuri fungibile i consumptibile, depozitarul are dreptul s consume prin folosin bunurile depozitate, urmnd s restituie bunuri de acelai gen, de aceeai calitate i cantitate, tot aa, n cadrul depozitului bancar, banca este n drept s utilizeze sumele depuse, iar la scaden sau la solicitarea deponentului este obligat s restituie aceleai sume de bani, dar nu aceleai nsemne bneti.Totui nu putem s nu observm particularitile i finalitile deosebite pe care le au aceste dou contracte. n cadrul contractului de depozit bancar, n calitatea de depozitar este ntotdeauna banca, iar ca obiect al depozitului sunt numai fondurile bneti, dar nu orice bun determinat prin caracteristici de gen, ca n contractul de depozit neregulat. Ct privete scopurile pe care le urmresc prile n fiecare din aceste dou contracte, trebuie s remarcm c contractul de depozit are ca finalitate pstrarea n siguran a bunurilor deponentului, depozitarul n cazul depozitului cu titlu oneros, primind pentru acest serviciu o remuneraie. n cadrul depozitului bancar, banca este interesat nu mai puin dect deponentul n depunerea banilor. Scopul bncii este de a atrage ct mai multe fonduri n vederea acumulrii resurselor pentru creditare. De aceea n contractul de depozit bancar nu deponentul pltete remuneraie, ci banca pltete deponentului dobnd.Ali autori consider c contractul de depozit bancar este o varietate a contractului de mprumut, relevnd n susinerea acestei opinii trsturi comune importante: ambele contracte au ca obiect transmiterea banilor cu condiia restituirii lor, ambele sunt reale, ambele pot fi att cu titlu oneros, ct i cu titlu gratuit etc.ntre aceste contracte exist, totui, deosebiri care nu pot fi trecute cu vederea: subiect al contractului de depozit bancar n mod necesar este banca, n timp ce n contractul de mprumut subiect poate fi orice persoan; contractul de depozit bancar este, de regul, cu titlu oneros, pe cnd contractul de mprumut se prezum gratuit; contractul de depozit bancar poate fi att la termen, ct i la vedere, n timp ce contractul de mprumut, de regul, este ncheiat pe un anumit termen.n doctrin s-a expus i o opinie de compromis, potrivit creia depozitul bancar la termen trebuie privit ca un mprumut, iar depozitul bancar la vedere.O problem controversat ce ine de natura juridic a contractului de depozit bancar, este cea a dreptului de proprietate asupra fondurilor depuse la banc. Legea nu prevede expres cine este proprietarul sumei bneti depuse-banca sau deponentul. n doctrin au fost expuse opinii diferite referitor la aceast problem. Unii autori consider c fondurile bneti sunt transmise bncii cu titlu de proprietate, alii susin c banca doar pstreaz fondurile depuse, proprietarul lor rmnnd deponentul. Fiind obiect al controverse lor doctrinale, aceast problem se soluioneaz, sub aspect practic, prin asigurarea dreptului bncii de a fructifica fondurile bneti depuse de clienii si, de a dispune de ele n interes propriu, depozitul bancar fiind unul din instrumentele principale prin care se realizeaz operaiunile pasive ale bncii - atragerea fondurilor bneti aparinnd publicului, n vederea plasrii lor ulterioare in nume propriu prin intermediul operaiunilor active - acordarea de credite.Este cert faptul c contractul de depozit bancar are caractere comune eseniale cu contractul de depozit, cu contractul de mprumut i cu contractul de cont curent bancar16. Asemnarea cu ultimele dou contracte a determinat legislatorul s dispun c normele ce reglementeaz aceste contracte se aplic cu titlu subsidiar raporturilor dintre banc i deponent n msura n care aceste raporturi nu sunt reglementate de prevederile seciunii respective a Codului civil al Republicii Moldova, i dac aceste norme nu contravin naturii depozitului bancar. ns particularitile pronunate i finalitile lor deosebite, determinate de specificul operaiunilor din sfera bancar, au cauzat necesitatea de a distinge contractul de depozit bancar ca un contract aparte, suigeneris.3. CONTRACTUL DE CREDIT BANCARPrin contractul de credit bancar, o banc (creditor) se oblig s pun la dispoziia unei persoane (debitor) o sum de bani (credit), iar debitorul se oblig s restituie suma primit i s plteasc dobnda i alte sume aferente prevzute de contract (art. 1236 (I) CC).Contractul de credit bancar prezint urmtoarele caractere juridice: este un contract consensual: se consider ncheiat i produce efecte juridice din momentul realizrii acordului de voin a prilor asupra clauzelor eseniale ale contractului; este un contract sinalagmatic: drepturile i obligaiile prilor sunt reciproce, corelative i interdependente; este un contract cu titlu oneros: pentru creditul acordat debitorul este obligat s plteasc o dobnd i alte sume aferente prevzute de contract; este un contract cu executare succesiv : prestaiile reciproce ale bncii i debitorului se desfoar n timp.Definiia contractului de credit bancar coninut n art. 1236 (1) CC nu cuprinde unele servicii bancare, care sunt i ele calificate ca modaliti de creditare, astfel ca creditarea prin transferul unei creane (scontul cambiei), creditele prin semntur" (avalul i acceptarea cambiei, garania bancar) etc.

parte.

Bibliografie

1. Constituia Republicii Moldova de la 29 iulie 1994;1. Codul Civil al Republicii Moldova, Legea Republicii Moldova nr.1107-XV din 06.06.2002, Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2002, nr.82-86, art.661; 1. Legea cu privire la notariat, nr.1543-XV, 08.112002, Monitorul Oficial al Republicii Moldova, 2002, nr.154-157, art.1209;1. C.Hamangiu, I.Rosetti-Blnescu, Al.Bicoianu, Tratat de drept civil romn, Bucureti, Vol.III, 1928;1. Francisc Deak, Motenirea legal, Editura Actami, Bucureti, 1996;1. Francisc Deak, Tratat de drept succesoral, Editura Universul Juridic S.R.L., Bucureti, 2002;1. M.Eliescu, Curs de succesiuni, Ed.HUMANITAS, Bucureti, 1997;1. C.Hamangiu, I.Rosetti-Blnescu, Al.Bicoianu, Tratat de drept civil romn, Editura ALL, Bucureti, 1998, Vol. I, Vol. III;1. Marin Popa, Drept civil, Succesiuni, Ed.Oscar Print, Bucureti, 1995;1. Liviu Stnciulecu, Drept civil, Dreptul la motenire, Editura ATLAS LEX, Bucureti, 1996; 1. Dumitru Macovei, Drept civil, Succesiuni, Ed. tefan Procopiu, Bucureti, 1995.