Piata Cardurilor Bancare in Romania - Studiu de Caz pe BCR

Sistemul bancar reprezint ansamblul diverselor categorii de bnci care funcioneaz ntr-un spaiu bine determinat, ntr-un cadru organizat, ca rspuns la cerinele dezvoltrii unei economii echilibrate. n general, sistemul bancar dintr-o ar cuprinde:

cadrul instituional format din banca central (cu rol de coordonare i supraveghere), bnci comerciale i alte instituii financiare asimilate acestora; cadru juridic format din ansamblul reglementrilor care guverneaz activitatea bancar;Principiile organizrii plilor cu carduri de ctre societile bancare n Romnia sunt prevzute n Regulamentul nr. 6/2006, care are ca obiectiv stabilirea de reguli aplicate n activitatea de servicii de transfer de fonduri i decontarea prin crile de plat.

Anul debutului cardurilor bancare n Romnia este 1992, cnd un grup de bnci: Banca Agricol, Banca Comercial Romn, Banca Romnia pentru Dezvoltare, Bancorex, Banca comercial Ion iriac, iar din 1995 i Banc Post, au pus bazele programelor de carduri n Romnia. Prin acesta, bncile s-au angajat n emiterea cardurilor ct i n crearea condiiilor pentru acceptarea acestor instrumente de plat ca mijloc de decontare n mediul economic romnesc.

Piaa cardurilor din Romnia are un specfic anume i tinde s se alinieze cu pieele occidentale i nord-americane. Cteva particulariti ale pieei noastre sunt legate de:

afinitatea pentru numerar;

tendina mai accentuat de a recurge la fraud;

reticena de a utiliza plile electronice;

gradul sczut de bancarizare.

Avantajele posesorilor de carduri Sigurana. Mijloc de economisire. Reduceri la o serie de comerciani. Se pot plti facturi fr a mai trece pe la ghieu Cumprturi rapide, de pe internet. STUDIU DE CAZ : PIAA CARDURILOR BANCARE BCR S.A.

Scurt istoric BCR

nfiinat prin Hotrre de Guvern la 1 decembrie 1990 ca societate pe aciuni, Banca Comercial Romn a nceput s funcioneze prin preluarea portofoliului de credite pentru industrie, gestionat anterior de Banca Naional, continund astfel o tradiie de peste 50 de ani de activitate comercial.

nc din primii ani de funcionare, B.C.R. i-a propus s se dezvolte ca banc universal, capabil s satisfac cerinele unor segmente ct mai largi de clieni. B.C.R. s-a impus treptat pe piaa intern prin seriozitate, eficien i ofert diversificat de produse i servicii.BCR i consolideaz poziia de lider pe piaa cardurilor de debit i credit - BCR a primit recent trofeul Banca anului 2009 n industria romn a cardurilor att ca numr ct i ca volum al tranzaciilor, concentrndu-se permanent pe inovarea produselor i serviciilor.

n prezent, B.C.R. este disponibil s ofere clienilor si (persoane fizice) toate produsele i serviciile bancare ce se practic pe piaa intern , iar prin dezvoltarea sistemului informatic, i a unora din cele existente n bncile din strintate.

Principalele carduri si servicii oferite de BCRDefiniia cardului

Cardul este un instrument de plat prin intermediul cruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avnd la baz un sistem relaional organizat pe baze contractuale ntre deintor, emitent i comerciantul sau prestatorul de servicii.

Tipuri de carduri

n funcie de caracteristicile tehnologice exist:

cardurile magnetice;

cardurile cu microprocesor.

Dup funciile ndeplinite crile de plat se pot clasifica:

cartea de credit i permite utilizatorului s fac pli sau s obin numerar din disponibilul din cont i n lipsa acestuia n baza unei linii de credit plafonate, deschis de banc.

cartea de debit se deosebete de cartea de credit prin faptul c plile sau retragerile de numerar se pot realiza numai dac exist disponibil n contul curent al titularului.

cartea pentru retragere de numerar folosete numai la obinerea de numerar i depunerea de numerar folosind un automat bancar. Nu permite utilizarea sa pentru plat.

cartea de garantare a cecurilor permite n plus fa de o carte de credit i validarea sumei nscrise n cecuri de titulari.

cartea multifuncional sau derivat este una dintre crile prezentate mai sus, dar care prezint i alte faciliti n utilizare (carte de cltorie, cri private, cri de telefon etc.) Cumprturile efectuate cu cardurile de credit BCR la Comercianii Parteneri BCR pot fi achiziionate ntr-un numar de 2 - 12 rate egale, cu dobanda 0. Sunt nscrii automat i gratuit toi clienii persoane fizice (peste 18 ani) care dein unul dintre cardurile de credit BCR nrolate n Program i care, la momentul efecturii tranzaciei la comercianii parteneri ai BCR, solicit facilitatea Rate fr doband. Numarul de rate fr dobnd variaz de la un comerciant la altul, n intervalul minim 2 maxim 12 rate, este afisat vizibil n locaia comerciantului i apare tiprit pe chitana POS la autorizarea tranzaciei.De asemenea, BCR pune la dispoziia clienilor si o serie de servicii operabile prin intermediul cardurilor BCR i a reelei de ATM-uri BCR Bancomat 24 si anume:

- Serviciul de rencrcare a cartelelor Vodafone, Orange, Cosmote

- Pli facturi prin ATM(electricitate, ap, gaze, salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.), n funcie de conveniile care se ncheie cu societile furnizoare de utiliti.

Specialitii BCR apreciaz c numrul de carduri crete dar rata de penetrare este nc sczut comparativ cu alte piee. De asemenea, tranzaciile la ATM i cele la POS au crescut rapid ca numr i valoare, piaa fiind ns dominat de tranzaciile la ATM. Romnia este n acest moment aliniat cu rile din Europa Central n ceea ce privete valoarea tranzaciilor la ATM dar tranzaciile la POS sunt n continuare sczute comparativ cu alte piee.

BCR s-a nscris n trendul general, fiind lider al pieei n 2009 cu 2,44 milioane de carduri emise, n 2008 cu peste 2,5 milioane carduri iar n 2010 cu 1,93 milioane de carduri emise.

Obiectivele direciei de carduri BCR

Direcia de carduri din cadrul BCR are urmtoarele obiective:

coordonarea i implementarea strategiilor bncii n domeniul cardurilor;

asigurarea relaiilor cu organizaiile internaional n vederea soluionrii problemelor legate de tranzaciile cu carduri, precum i pentru implementarea unor noi proiecte;

administrarea conturile de card, prin operarea tranzaciilor efectuate de deintorii de carduri BCR att n reeaua bncii, ct i n alte reele;

popularizarea ofertei de carduri, atragerea unor noi utilizatori i ncheierea de contracte n acest sens;

anchetarea i rezolvarea reclamaiile clienilor cu privire la orice problem aprut la tranzaciile cu carduri;

instruirea personalului din unitile teritoriale pe probleme de carduri.

Criza a reprezentat o oportunitate pentru piaa cardurilor n contextul n care, nainte de acest moment, utilizarea acestor produse bancare pentru tranzacii se afl la un nivel destul de redus.

Bncile nu acordau o atenie prea mare promovrii cardurilor, iar posesorii le utilizau, n principal, doar pentru a retrage bani de la bancomate. n plus, nivelul de acceptare al acestor produse bancare la comerciani era destul de redus.

ns, odat cu apariia crizei, bncile au realizat importana cardurilor i au nceput s investeasc n infrastructur. Din ce n ce mai multe instituii au nceput s pun accent pe programele de loialitate oferite clienilor, pentru a promova creterea gradului de utilizare a cardurilor.

CONCLUZIIPiaa cardurilor a depit un prim nivel de maturitate n sensul c acoper marea majoritate a cetenilor cu un nivel acceptabil de tranzacionare. Practic, n ultimii ani, bncile implicate n retail s-au concentrat pe cote de pia, acoperirea unei game de produse/servicii ct mai largi, abordarea pe segmente grosiere a pieei i o expansiune teritorial susinut (noi ucursale i terminale implantate) fr a urmri o int de eficien maximal pe fiecare omponent a afacerii. Avem carduri de debit, debit cu descoperit de cont, carduri de credit, n lei i valut, pentru persoane fizice i juridice. Au aprut de civa ani i primele scheme co-brandate ntre bnci i principalele lanuri de magazine dar, cu toate acestea, constatm o anumit lips de inventivitate a emitenilor i o anume uniformitate a ofertelor. Este clar c n acest moment al evoluiei pieei este necesar o difereniere mai elaborat ntre liniile de produse cu o segmentare mai detaliat, pn la nivelul profilelor de utilizatori.

Gradul de penetrare a cardurilor este nc redus comparativ cu nivelurile din UE i Europa Central i de Est. n plus, bncile au dezvoltat portofoliul de produse i au intensificat campaniile de marketing pentru carduri, iar eforturile vor continua pe aceeai tendin pe termen scurt i mediu.

BIBLIOGRAFIE1. Basno & Dardac - Sisteme de pli, compensri i decontri, 20032. Manualul de creditare al Bncii Comerciale Romne, 2008;

3. * * * Ziarul Gndul - 14 februarie 2011, autor Morariu Ionu;

4. www. Bcr.ro5. www.ErsteBank.com6. http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci7. http://www.biblioteca-digitala.ase.ro/biblioteca/carte2.asp?id=450&idb

Dragomir - Economie monetar i financiar , 2008, pag.190

Ziarul Gndul, 14.02.2011, autor Ionu Morariu

[Basno & Dardac - Sisteme de pli, compensri i decontri, 2003, pag 121]

HYPERLINK "http://www.biblioteca-digitala.ase.ro/biblioteca/carte2.asp?id=450&idb" http://www.biblioteca-digitala.ase.ro/biblioteca/carte2.asp?id=450&idb

PAGE 5