7/25/2019 Particulariti Ale Activitii Instituiilor Specializate n Economisirecreditare n Domeniul Locativ

1/8

Particulariti ale activitii instituiilor specializate n economisire creditare ndomeniul locative

ncepnd cu vara anului 2004, sistemul bancar romnesc s-a mbogit cu un noutip de banc specializat, instituiile specializate n contracte de

economisirecreditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ, prin acordareaautorizrii de funcionare pentru ai!eisen "anca pentru #ocuine, iar n 200$ a fostn%inat &'" "anca pentru #ocuine( )peci%c acestor tipuri de instituii,reglementate prin #egea nr( $4*+2002, este i acordarea unei subvenii de ctrestat, sub forma unei prime( oua formul de %nanare imobiliar a fost un succes,rezultatele obinute de ai!eisen "anca pentru #ocuine n primele trei luni deactivitate, adic *0(2.. contracte nc/eiate, n valoare total de *(20 miliarde 1#,reprezentnd i o dovad a nevoii de asemenea produse %nanciare, contractele deeconomisire-creditare, n condiiile n care reglementrile " cer un avans minimpro/ibitiv pentru o parte dintre cei care aveau n vedere creditul bancar ipotecar(#easing-ul imobiliar, dei a avut un debut nefericit, avnd n vedere falimentul

companiei germane 3) #easing, poate % o alternativ viabil de %nanareimobiliar, %ind preferat n special de ageni economici, instituii publice, 1-urii mai puin persoane %zice( ulte dintre contractele de leasing imobiliar au vizatmodalitatea de %nanare 5sale and lease bac67, pentru obinerea de resurse%nanciare suplimentare( Poten- ialul de dezvoltare i pe acest segment de piaeste important, dac avem n vedere c un studiu 8lp/a "an6 din 2004 estima piaaleasing-ului imobiliar din omnia la un nivel de doar 0,*9 din P:"( n opinianoastr, principalii factori care au ntrziat dezvoltarea %nanrii imobiliare dinomnia sunt; nivelul ridicat al intot mai?ridicat al imobilelor, n special comparativ cu nivelul redus al ctigurilor populaiei=structura pe ramuri a economiei romneti= nivelul ridicat al riscului n domeniu(@onsiderm c principalii factori care pot ncuraAa dezvoltarea %nanrii imobiliare nomnia sunt; scderea inmodi%carea legii privind creditul ipotecar=legea obligaiunilor ipotecare= legea bncilor de credit ipotecar= legea privindsecurizarea creanelor?= creterea puterii de cumprare a populaiei n valut,datorit aprecierii monedei naionale= acordarea unor subvenii >prime? de ctrestat( Bn alt tip de instituii de credit specializate care poate % ntlnit i n sistemelebancare din rile dezvoltate l reprezint bncile specializate n atragerea

7/25/2019 Particulariti Ale Activitii Instituiilor Specializate n Economisirecreditare n Domeniul Locativ

2/8

economiilor populaiei( 1 analiz a acestui segment de pia din omnia ne aratsc- derea cotei de pia a @asei de Cconomii

i @onsemnaiuni, caz n care trebuie semnalat i transformarea sa prinsc/imbarea de statut, din postura de cas de economii n cea de banc universal(

n acest conteDt, dac n anul *EE0 @C@ de- inea E09 din totalul economiilorpopula- iei >n condiiile n care era singura instituie de credit care lucra cupopulaia?, n 200$ cota sa de pia a sczut sub $9, pe fundalul apariieiconcurenilor( Crodarea poziiei de lider a @C@ a fost determinat de rede%nireaprioritilor bncilor comerciale >n ultimii ani populaia bene%ciind de dezvoltarea idiversi%carea produselor bancare de economisire?, iar ntro msura mai mic i deapariia instituiilor specializate n contracte de economisire-creditare n sistemcolectiv, pentru domeniul locativ >care a redus i mai mult atracia eDercitat de@C@ n rndul populaiei, o motivaie pentru noua formul de economisire %ind isubvenia acordat de stat, n cazul contractelor de economisire-creditare?( Pe dealt parte, c/iar nivelul economisirii din ara noastr a fost n ultimii ani relativ

redus, mult sub potenial, statisticile artnd un decalaA evident fa de rileBniunii Curopene( @onsiderm c principalii factori care conduc la scdereaeconomisirii n ara noastr sunt; eDistena unor perioade cu dobnzi realnegative=nivelul i ritmul de cretere sc- zut al veniturilor populaiei= creterea consumului ia ndatorrii= reorientarea veniturilor ctre c/eltuieli cu nvmntul i asistenamedical= sc/imbrile de trend demogra%c= reforma lenta n sistemul de pensii=politica %scal >creterea nivelului cotei de impozitare a veniturilor din dobnzi?( @utoate acestea, n compensaie eDist i o serie de factori de impulsionare aeconomisirii, dintre care amintim; aestimate la 4,9 din P:" pentru

200$ i nsemnnd peste F,$ miliarde de euro?= inovaia %nanciar i apariia de noiforme de economisire= dezvoltarea culturii economico-%nanciare a populaiei idiversi%carea activelor %nanciare la care se apeleaz pentru economisire= cre-terea nivelului de garantare a depozitelor n sistemul bancar >maDim ec/ivalentul nlei a *0(000 de euro n 200$, urmnd s creasc gradual, pn la ec/ivalentul nmoneda naional a 20(000 de euro, din ianuarie 200G?( n ultimii ani, fenomenul deconsumer-%nance a luat amploare i n omnia, n spatele unor %rme precum@redisson :nternational, @redeD Hinanri )#, Cstima Hinance, Curoline etail)ervice, 3": @redit, al%, "I Hinance, gsindu-se mari retaileri >ca Hlanco, 8lteDsau Iomo?, bnci >"I-), ai!eisen "an6? sau alte instituii %nanciare dinstrintate, prezente i pe alte piee din Curopa @entral i de Cst >CH Curo"an6Crgassias, @etelem, Hrance Hinance, omanian 8merican Cnterprise Hund, 3":HHinancial )ervices "'?, instituii %nanciare prezente i pe alte segmente ale pieei%nanciare; leasing, fonduri de investiii, bnci >8#H:, 3":?( Prin intermediul lor, nultimii ani au fost creditate sute de mii de persoane %zice, volumul crediteloracordate depind $00 de milioane de euro( 1 latur corelat cu proliferareaconsumer credit-ului ine de cardurile de credit co-branded >de eDemplu "IHinance J ombiz, "I Hinance - @arrefour, "@ aster@ard - 8lteD, ai!eisen J

7/25/2019 Particulariti Ale Activitii Instituiilor Specializate n Economisirecreditare n Domeniul Locativ

3/8

@onneD? sau tip proprietar >de eDemplu cardul de credit Curo#ine?, statisticileartnd c au fost emise peste *,$ milioane de carduri de credit i circa $9 dinvolumul sumelor mprumutate prin card sunt rambursate n rate( Hinanarea prinleasing a cptat n ultimii ani valene din ce n ce mai importante, n perioada *EEJ 2004 piaa crescnd de aproape zece ori, atingnd nivelul de *,4$ miliarde de

euro i %ind estimat pentru sfritul anului 200$ la aproDimativ 2 miliarde de euro(@onform datelor furnizate de 8sociaia )ocietilor de #easing din omnia >8)#? i8socia- ia de #easing "ancar >8#"? structura contractelor de leasing n funcie deobiectul contractului se prezenta dup cum urmeaz; ve/icole E4,E9, respectivG0,E9= ec/ipamente 4,9, respectiv 2$,E9 i leasing imobiliar 0,F9, respectivF,29( Iup cum se poate observa, preponderena contractelor de leasing esteorientat ctre ac/iziiile de ve/icole( Iatorit dezvoltrii pieei de leasing i afalimentului 3) #easing, a devenit prioritar i acut necesar reglementarea ndomeniu, n prezent a

7/25/2019 Particulariti Ale Activitii Instituiilor Specializate n Economisirecreditare n Domeniul Locativ

4/8

7/25/2019 Particulariti Ale Activitii Instituiilor Specializate n Economisirecreditare n Domeniul Locativ

5/8

banc de economisire i creditare n domeniul locativ, instituie de credit

specializat n finanarea pe termen lung a domeniului locativ, al cror obiect principal

de activitate const n economisirea i creditarea n sistem colectiv pentru domeniul

locativ. Activiti n domeniul locativ reprezint:

i) construirea, cumprarea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea

imobilelor cu destinaie preponderent locativ;

ii) cumprarea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea altor imobile

dect cele cu destinaie preponderent locativ, cu condiia s fie folosite ca spaii

locative;

iii) cumprarea de terenuri intravilane sau dobndirea drepturilor de concesiune pentru

construirea de imobile cu destinaie preponderent locativ;

iv) cumprarea de terenuri intravilane sau dobndirea drepturilor de concesiune n

scopul construirii altor imobile dect cele cu destinaie preponderent locativ, n limita

cotei deinute de spaiile locative din totalul construciei poziionate pe teren;

v) viabilizarea unor terenuri trecute n intravilan n scopul promovrii construciei

cartierelor de locuine;

vi) preluarea unor creane legate de realizarea activitilor anterior menionate;

vii) construirea de spaii comerciale, industriale i social!culturale, dac acestea sunt

legate de construcia de locuine sau dac ele contribuie, prin amplasarea lor n zonele

de locuit, la aprovizionarea acestora sau la satisfacerea nevoilor de ordin so!cial!

cultural; viii) lucrri n domeniul locativ anga"ate de c#iria n scopul modernizrii

locuinei. $.e.c.d.l., persoane "uridice romne, se constituie sub forma "uridic de

societate pe aciuni n conformitate cu legislaia aplicabil societilor comerciale i

cu respectarea dispoziiilor %.&.'. nr. ((*++. -enumirea unei b.e.c.d.l., persoan

"uridic romn, trebuie s includ sintagma banca de economisire i creditare n

domeniul locativ/ sau o alt expresie care s indice specializarea acesteia n finanarea

domeniului locativ. $.e.c.d.l. pot desfura, n limita autorizaiei acordate, urmtoarele

activiti:

7/25/2019 Particulariti Ale Activitii Instituiilor Specializate n Economisirecreditare n Domeniul Locativ

6/8

i) economisire i creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ, n temeiul unui

contract de economisire i creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ. Acest

contract reprezint anga"amentul prilor, n baza cruia clientul se oblig s

economiseasc o sum reprezentnd suma minim de economisire, iar banca de

economisire i creditare n domeniul locativ se oblig, dac toate condiiile derepartizare a creditului sunt ndeplinite, s acorde un credit cu dobnd fix destinat

unor activiti n domeniul locativ, care reprezint diferena dintre suma total

contractat i suma economisit incluznd dobnzile i primele acordate clientului;

ii) finanarea anticipat i finanarea intermediar, pe baza contractelor de

economisire!creditare. 0inanarea anticipat const n creditul cu dobnda pieei

acordat clientului care nu a acumulat nc suma minim de economisire stabilit de

b.e.c.d.l. prin contractul de economisire!creditare; acest credit, la care se ac#it doar

dobnda, se transform n credit cu dobnd fix n momentul ndeplinirii tuturorcondiiilor de repartizare prevzute n contractul de economisire!creditare. 0inanarea

intermediar reprezint creditul cu dobnda pieei acordat clientului care a acumulat

suma minim de economisire stabilit prin contractul de economisire!creditare, dar nu

ndeplinete celelalte condiii prevzute n contractul de economisire!creditare; acest

credit, la care se ac#it doar dobnda, se transform n credit cu dobnd fix n

momentul ndeplinirii tuturor condiiilor prevzute n contractul de economisire!

creditare;

iii) acordarea de credite pentru activiti n domeniul locativ;

iv) administrarea de portofolii de credite i intermedierea de credite pe contul terilor,

dac aceste credite sunt destinate finanrii unor activiti n domeniul locativ;

v) emiterea de garanii pentru acele tipuri de credite obinute de o persoan, pe care

bncile de economii pentru domeniul locativ le pot acorda;

vi) efectuarea de plasamente n active cu grad de risc de credit sczut, potrivit

reglementarilor $.1.2.;

vii) acordarea de credite societilor comerciale la care bncile de economii pentru

domeniul locativ dein participaii;

viii) emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit;

7/25/2019 Particulariti Ale Activitii Instituiilor Specializate n Economisirecreditare n Domeniul Locativ

7/8

ix) operaiuni de pli;

x) consultan financiar!bancar;

xi) operaiuni de mandat cu specific financiar!bancar;

xii) alte activiti, n msura n care acestea susin realizarea obiectului de activitate.

n vederea stimulrii economisirii i creditrii n sistem colectiv pentru domeniul

locativ, art. 344!345 din %.&.'. nr. ((*++ reglementeaz acordarea unei prime de

stat de care beneficiaz fiecare client, persoan fizic cu cetenia romn i cu

domiciliul stabil n 2omnia, pentru depunerile anuale efectuate n baza unui contract

de economisire!creditare nc#eiat cu o banc de economisire i creditare n domeniul

locativ. 6unt ndreptii s beneficieze de prima de stat clienii persoane singure 7o

persoan necstorit, vduv sau divorat), precum i oricare dintre soi, separat,

indiferent care dintre ei a fcut depunerea. -reptul la prima de stat se constituie la

finele anului de economisire. Anul de economisire este anul calendaristic n care s!au

efectuat depunerile ndreptite la prim. 8rima de stat trebuie solicitat de client pn

cel trziu la sfritul anului calendaristic urmtor anului de economisire, la b.e.c.d.l.

cu care a nc#eiat contractul de economisire!creditare, n cazul nerespectrii acestui

termen intervenind prescripia dreptului la prima de stat. 8rima de stat se stabilete la

*9 din suma economisit n anul respectiv de ctre client, ns nu poate depi

ec#ivalentul n lei a *9+ euro, calculat la rata de sc#imb leueuro comunicat de$.1.2. pentru ultima zi lucrtoare a anului de economisire. n cazul n care clientul

nc#eie mai multe contracte de economisire!creditare cu b.e.c.d.l. i primele stabilite

depesc prima maxim admis pentru anul de economisire, suma primelor trebuie

limitat la nivelul ec#ivalentului n lei a *9+ euro. 8rima de stat se aloc de la bugetul

de stat prin bugetul inisterului -ezvoltrii 2egionale i

7/25/2019 Particulariti Ale Activitii Instituiilor Specializate n Economisirecreditare n Domeniul Locativ

8/8

-ezvoltrii 2egionale i >!345 din %.&.'. nr. ((*++).

-etalii: #ttp:legeaz.netdictionar!"uridicbanca!de!economisire!si!creditare!in!domeniul!locativ