mecanismul creditarii bancare

8/17/2019 mecanismul creditarii bancare

1/9


2/9

• devize estimative, facturi, oferte, contracte(comenzi si altele asemanatoare, care sa

"ustifice volumul si destinatia creditului

• situatia creditelor anga"ate la alte banci! extrase de cont aferente #

• studiu de fezabilitate

• fluxul de numerar previzionat ! cash)flo* #, conform modelului prevazut de

normele bancii

• contracte de aprovizionare si de desfacere

• situatia garantiilor propuse

• aprobarea C.A. sau A+A, dupa caz, data managerilor firmei pentru contractarea

creditului, cu specificarea cuantumului, perioadei, destinatiei, a garantiilor, a

persoanelor imputernicite sa contracteze creditul

• acordul de consultare a bazei de date a Centralei %iscurilor ancare, conform

modelului din normele interne ale bancii

• declaratia privind relatiile de grup cu persoanele fizice("uridice, conform modelului

prevazut de normele interne ale bancii si reglementarile -%

b # pentru persoane fizice, documentatia de credit, functie de produsul creditat, trebuie

sa cuprinda :

• cererea decredite semnata de solicitantul creditului

• adeverinta de venit lunar pentru salariat si sotul( sotia acesteia

• adeverinta de venit lunar pentru giranti

• actul de vanzare)cumparare autentificat de notar pentru imobile cumparate

• autorizatie de constructie, avize, acorduri, etc

• situatia garantiilor propuse

Etapa 3 Analiza bonitatii solicicitantului de credite

Pe baza documentatiei prezentate de client, banca procedeaza la analiza documentatiei

in vederea acordarii creditului. In cadrul acestei analize un loc deosebit de important il are

stabilirea bonitatii solicitantului de credit. ancile trebuie sa se asigure de bonitatea clientului,

prin care se defineste, de fapt, capacitatea acestuia de a)si sustine serviciul datoriei, respective

de a)si rambursa creditul la scadenta si de a)si plati dobanzile aferente, precum si de a face

dovada existentei garantiilor asiguratorii.

$eterminarea posibilitatilor solicitantului de a restitui creditul este, in principal, o

problema de analiza economica. Analiza financiara vizeaza, atat trecutul firmei, cat si


3/9


4/9

3a analiza cererii de acordare se vor avea in vedere o serie de aspecte :

• verificarea "ustificarii creditelor si a duratei de creditare solicitate

• verificarea apartenentei solicitantului de credit la un grup de persoane fizice si(sau

"uridice si determinarea expunerii bancii fata de acest grup

• perspectiva societatii, rentabilitatea si riscul afacerii

• volumul obligatiilor fata de terti ! furnizori, banci, etc.#, modul de onorare a acestora

• posibilitatile de aprovizionare si desfacere

• existenta unor resurse financiare excedentare prin care se poate suporta riscul deprecierii

cursului de schimb ! pentru cele de valuta #

• capacitatea manageriala a clentului

In procesul de analiza a documentatiei, moderatorul de credite va face uz si de :

a# Informatiile pe care le poate obtine din baza de date a bancii ! pentru clientii existenti # :

) volumul total al creditelor aprobate, acordate si rambursate(nerambursate,

pe categorii si termene

) rula"ul platilor si incasarilor prin conturile de disponibil intr)o anumita

perioada

) utilizarea altor produse si servicii bancare oferite de banca

) serviciul datoriei din perioadele anterioare

b # Informatiile pe care le poate obtine din alte surse :

) alte banci

) partenerii de afaceri ai solicitantului de credite

) 1ficiul %egistrul Comertului, Administratia &inanciara, Primaria, etc

) Centrala Incidentelor de Plati, Centrala %iscurilor ancare

) Internet, etc

Pe baza informatiei din cererea de credit, din documentele prezentate de client, precumsi a informatiilor descries mai sus, moderatorul de credite va proceda la :

a# intocmirea referatului de credit 0 va cuprinde toate informatiile referitoare la

situatia economico)financiara si "uridical a solicitantului de credite. 4ste recomandat

sa se anexeze si nota de opinie a evaluatorului si a "uristului privind garantiilor

propuse, care, in principiu va avea loc doua parti :

) identificarea si localizarea garantiilor, determinarea valorii de piata si

procentul de acceptare in garantie propus bancii, starea si sansele de

valorificare in caz de nevoie

5


5/9

) regimul "uridic al garantiilor, conform naturii acestora ! reale sau

personale #

%eferatul va fi semnat de catre moderatorul de credite si se va incheia cu o propunere clara

privind aprobarea sau respingerea solicitarii creditului.

b# intocmirea dosarului de credit, care va cuprinde :

) cererea de credit

) documentele necesare

) referatul de credite

) rapoartele de evaluare a garantiilor propuse a se constutui la acordarea

creditului.

) nota de opinie a evaluatorului privind garantiile propuse

) nota de opinie a consilierului "uridic privind regimul "uridic al garantiilor

propuse

6ot in aceasta faza se va prezenta si definitive continutul planului de afaceri al

clientului, langa care trebuie sa existe a analiza amanuntita cu privire la urmatoarele aspecte :

• concurenta

• piata de desfacere

• piata aprovizionarilor

3a elaborarea planului de afaceri, precum si la analiza acestuia, o atentie deosebita

se acorda strategiei de mar7eting a agentului economic.

Etapa 4 Negocierea contractelor

In urma analizei situatiei economico)financiare sunt formulate concluziile

moderatorului de credite, care vor contura conditiile de creditare ale clientului si care

privesc : volumul creditului, durata de acordare a creditului, termenul de rambursare,

cuantumul ratelor, dobanda, perioada de gratie, garantiile. 6oate aceste conditii se negociaza

apoi cu solicitantul creditului. $aca rezultatele obtinute in urma analizei si negocierii

converg spre o bonitate economico)financiara a clientului ce convine bancii, documentatie

specifica de analiza si fundamentare a creditului se va inainta spre aprobare organului

competent din banca.

Etapa Aprobarea si acordarea creditului

In aceasta etapa se supune spre aprobare organului competent din banca intreaga

documentatie de credit si se incheie contractul de credit.

3a bancile comerciale romanesti, decizia de aprobare a creditului este, de

principiu, o decizie colectiva luata in cadrul unui Comitet de %isc, in acord cu competentele

8


6/9

stabilite prin norme si regulamente pentru nivel de sucursala, nivel de directie de

specialitate din Centrala bancii, precum si nivel al Comitetului de $irecite sau Comitetului

$irector al bancii. Pentru creditele ce privesc persoanele aflate in relatii speciale cu banca

este obligatorie aprobarea lor si apoi ratificarea aprobarii de catre Consiliul de Administrare

al bancii.

Incheierea contractului de credit si a contractelor de garantie

$upa primirea hotararii care atesta aprobarea creditului, moderatorul de credite va

proceda la intocmirea contractului de credit si a contractelor de garantie, respectandu)se

intocmai toate conditiile in care a fost aprobat creditul, deoarece, potrivit reglementarilor,

toate operatiunile de credit si garantie ale bancilor trebuie consemnate in documente

contractuale.

Aceste documente trebuie pastrate de banci si puse la dispozitia personalului

autorizat al ancii -ationale a %omaniei la cererea acestora.

Contractul de credit este considerat un contract oneros, prin care fiecare parte

urmareste sa obtina un folos : creditorul urmareste sa obtina dobanda, iar debitorul

urmareste sa obtina folosinta temporara a sumei de bani ceruta pentru a)si satisface o

anumita nevoie.

Prin contractul de credit se stabilesc drepturile si obligatiile partilor contractante,

respective pentru banca si imprumutat. /emnarea acestuia de catre imprumutat semnifica

acceptarea neconditionata a tuturor clauzelor acestuia. Contractul se semneaza de catre

directorul sucursalei si contabilul sef, care au delegate competente de anga"are patrimoniala

a bancii, precum si de consilierul "uridic, seful compartimentului credite si moderatorul de

credite, dupa ce acesta a fost semnat in prealabil de imprumutat, in calitate de debitor, si

giranti, dupa caz, in fata unui reprezentant desemnat al bancii. $upa semnare, contractul de

credit se inregistreaza in registrul de evidenta a cererilor de credite. 9odificarea oricaror

elemente ale raportului "uridic de creditare, inclusive transformarea dintr)o categorie de

credit in alta, se efectueaza prin inscrisul denumit act additional, care produce aceleasi

efecte "uridice.

Contractul de credit, odata incheiat, poate fi desfiintat prin hotarare a instantei de

"udecata, la cererea debitorului, in caz de imposibilitatea executarii lui, neimputabila

acestuia si, la cererea creditorului, in caz de neexecutare partiala sau totala imputabila

debitorului.

Contractul de credit poate fi reziliat, desfacut, ca urmare a neexecutarii obligatieiuneia din parti, din cause imputabile acesteia, efectele produse pana la momentul rezilierii

ramanand valabile.


7/9

In conformitate cu 3egea bancara nr. 8;('


8/9

3a orice intarziere in rambursarea ratelor scadente, banca va calcula dobanzi ma"orate,

conform clauzelor din contractul de credit. 4ste recomandat ca moderatorul de credite sa

monitorizeze sistematic modul de rambursare a ratelor scadente si de plata a dobanzilor,

inclusive a celor devenite restante si sa intervina efficient atunci cand clientul se dovedeste de

rea credinta. 9oderatorul de credite este reprezentantul bancii care realizeaza o legatura

permanenta cu imprumutatul si care raspunde , potrivit normelor, pentru derularea creditului in

conditiile in care a fost aprobat. Pentru a monitoriza creditul acordat, moderatorul de credite va

gestiona dosarul de credit.

%ambursarea anticipata a creditului se poate realiza doar cu acordul bancii, aceasta

prevedere contituind o clauza expresa inscrisa in contractul de credit.

Controlul faptic al garantiilor constituit*e se va realiza, dupa caz :

) anual ! imobilelel de natura cladirilor si terenurilor

) semestrial ! utila"e"e tehnologice, aparatura si tehnica de calcul, mobilier,

mi"loace de transport#

) perioade mai scurte, hotarate de organismele competente ale bancii.

In cazul in care se constata deprecierea calitativa sau valorica a garantiilor, iar valoarea

estimata a acestora nu mai acopera creditul si dobanzile, conform prevederilor din norme,

moderatorul de credite sau evaluatorul se va deplasa la sediul debitorului, unde se va redacta un

process verbal in doua exemplare, in care se va prezenta detaliat deficientele constatate., act

semnat de reprezentantii bancii si debitor. Procesul verbal, insotit de un referat intocmit de

moderatorul de credit cu propuneri privind masurile ce se impun, termene de realizare a

acestora, persoane responsabile pentru realizarea masurilor propuse, se prezinta pentru analiza

si decizie Comitetului de credite si risc.

In cazul nerambursarii creditului bancar si neplatii dobanzii, se va incepe obligatoriu

procedura de urmarire si, inparalel se va incerca recuperarea datoriei prin vanzarea sub

supraveghere a bunurilor aduse in garantie. $in sumele rezultate se va incerca acoperirea

integrala a datoriei fata de banci. -u de putine ori, banca, prin organelle sale de executie, pentru

a)si recupera creantele solicita organelor "udecatoresti reorganizarea sau falimentul firmei

debitoare.. In astfel de cazuri, desi a constituit provizioane, fiind insuficiente, poate inregistra

pierderi., care potrivit normelor urmeaza a fi acoperite din reserve, diminuandu)se astfel

capitalurile proprii. =n astfel de demers presupune o aprobare din partea A+A si, in prealabil,

ample investigatii in teren, pe baza unor documentatii specifice, din care sa rezulte, in mod clar

si expres, ca au fost epuizate toate caile legale de recuperare a creantei.

;


9/9

mecanismul creditarii bancare

Documents