Lucian SULEANU Lavinia SMARANDACHE

Alina DODOCIOIU

DREPT BANCAR Curs universitar

Lucian SULEANU Lavinia SMARANDACHE

Alina DODOCIOIU

DREPT BANCAR

CURS UNIVERSITAR

Universul Juridic Bucureti

-2009-

Editat de S.C. Universul Juridic S.R.L. Copyright 2009, S.C. Universul Juridic S.R.L. Toate drepturile asupra prezentei ediii aparin S.C. Universul Juridic S.R.L. Nicio parte din acest volum nu poate fi copiat fr acordul scris al S.C. Universul Juridic S.R.L.

NICIUN EXEMPLAR DIN PREZENTUL TIRAJ NU VA FI COMERCIALIZAT DECT NSOIT DE SEMNTURA UNUIA DINTRE AUTORI I TAMPILA EDITORULUI, APLICATE PE INTERIORUL ULTIMEI COPERTE.

REDACIE: tel./fax: 021.314.93.13 tel.: 0732.320.666 e-mail: redactie@universuljuridic.ro DEPARTAMENTUL telefon: 021.314.93.15; 0733.673.555 DISTRIBUIE: tel./fax: 021.314.93.16 e-mail: distributie@universuljuridic.ro

www.universuljuridic.ro

COMENZI ON-LINE, CU REDUCERI DE PN LA 15%

Descrierea CIP a Bibliotecii Naionale a Romniei SULEANU, LUCIAN Drept bancar : curs universitar / Lucian Suleanu, Lavinia Smarandache, Alina Dodocioiu. - Bucureti : Universul Juridic, 2009 ISBN 978-973-127-117-0 I. Smarandache, Lavinia II. Dodocioiu, Alina 347.734(498)(075.8)

NOIUNI GENERALE 5

CAPITOLUL I NOIUNI GENERALE

Noiunea i obiectul dreptului bancar. n absena unei definiii normative, justificat i de realitatea potrivit creia dreptul bancar nu este o ramur distinct n cadrul sistemului nostru de drept, schiarea noiunii nsi de drept bancar este opera exclusiv a literaturii juridice de specialitate.

n doctrina naional1 a fost conturat opinia potrivit creia dreptul bancar este un drept al unor subieci calificai, pentru c reglementeaz modul de autorizare a instituiilor de credit, dar i un drept al activitii bancare, pentru c reglementeaz operaiunile care pot fi cuprinse n obiectul de activitate al instituiilor de credit i pe care le pot desfura conform autorizaiei emise de Banca Naional a Romniei.

De altfel, aceast ideea concord i cu cele exprimate n doctrina internaional2 ce identific obiectul dreptului bancar cu activitile efectuate cu titlu de profesie obinuit de ctre instituiile de credit. Practic, definiia evideniaz faptul c dreptul bancar este deopotriv un drept al actorilor, pentru c textele reglementeaz condiiile de acces i de exerciiu ale activitilor recunoscute instituiilor de credit, printre care figureaz i bncile, i un drept al activitilor, pentru c textele precizeaz care sunt acele operaiuni pe care instituiile de credit le pot exercita. De o manier mai simpl, dreptul bancar a fost catalogat ca fiind dreptul bancherilor3, iar referitor la obiectului dreptului bancar, s-a apreciat c acesta este format din reguli care stabilesc statutul instituiilor ce angajeaz comerul cu bani i din reguli aplicabile activitii lor, fiind dreptul unei profesii4.

n ceea ce ne privete, opinm n sensul c dreptul bancar cuprinde ansamblul normelor juridice ce reglementeaz sistemul bancar, n plenitudinea aspectelor sale.

Precizri terminologice. Sub aspect terminologic, n doctrin5 a fost dezbtut i problematica corectei utilizri a sintagmei drept bancar", plecndu-se de la controversa existent n sistemul de drept francez care opunea denumirii precizate pe cea de drept al creditului". S-a apreciat c originea acestei denumiri nu este n titulatura subiecilor ce desfoar activitatea bancar, adic a instituiilor de credit, ci are n vedere o categorie din operaiunile pe care le presupune activitatea bancar, respectiv cea a operaiunilor de creditare. Astfel, s-a considerat c denumirea drept al creditului este nespecific i unilateral.

Caracterul nespecific al termenului de drept al creditului este apreciat n raport de domeniul de reglementare, formularea fiind deopotriv prea vast, ntruct activitatea de creditare, include i creditarea din alte sfere ale dreptului comercial sau dreptului civil6, dar i prea restrns, ntruct folosirea sa ar indica doar entitile ce au ca obiect al

1 L. Bercea, Statutul dreptului bancar, n Revista de Drept Comercial, nr. 6/2003, p. 130. 2 Th. Bonneau, Droit bancaire, Ed. Montchrestien, Paris, 2001, pp. 5-6. 3 F. Dekeuwer-Defossez, Droit bancaire, Ed. Dalloz, Paris, 1999, p. 1. 4 Ch. Gavalda, J. Stoufflet, Droit Bancaire. Institution-Comptes. Oprations-Services, Ed. Libraire de

la Cour de Cassation, Paris, 1999, p. 3. 5 Pentru amnunte a se vedea L. Bercea, art. cit., pp. 134-135. 6 Altfel spus, activitatea de creditare nu este limitat exclusiv la operaiunile de creditare, ca forme

concrete ale activitii bancare, desfurate de instituiile de credit.

6 DREPT BANCAR

activitii operaiunile de creditare excluzndu-se, nejustificat, celelalte operaiuni permise instituiilor de credit (spre exemplu: atragerea de depozite, leasing financiar, emiterea de mijloace de plat, serviciile de consultan bancar etc.).

n acest sens, precizm sintetic c fiecare din categoriile de persoane juridice romne recunoscute ca avnd statut de instituie de credit, n cadrul sistemului bancar naional, trebuie s fie autorizat n condiiile legii pentru a se constitui i pentru a putea desfura activitile specifice. n ceea ce privete obiectul lor de activitate, acesta include, pe de o parte, n mod obligatoriu activitatea bancar, limitat normativ doar la operaiunile de atragerea de depozite sau alte fonduri rambursabile de la public i de acordare de credite n cont propriu, iar pe de alt parte, i o diversitate de alte activiti permise instituiilor de credit, care necesit sau nu, dup caz, autorizare pentru a putea fi derulate de ctre acestea.

n ceea ce privete caracterul unilateral al termenului de drept al creditului, acesta are n vedere sintagma de instituii de credit", consacrat normativ la nivel comunitar i naional pentru a desemna categoriile de subiecte de drept ce deruleaz activitatea bancar, fr a-i limita obiectul propriu de activitate la aceasta. Altfel spus, nu este cea mai potrivit opiune terminologic a limbajului juridic incident, ntruct cea mai relevant operaiune a activitii bancare nu este acordarea de credite, ci atragerea de depozite. De altfel, aa cum precizam i anterior, creditarea este ntlnit i n cazul altor activiti comerciale1 sau activiti necomerciale2, putnd fi efectuat i de alte categorii de subiecte de drept dect instituiile de credit3. Totui, ea este preferabil altor formulri, ntruct include n sfera ei i alte persoane juridice dect bncile4.

Problema autonomiei dreptului bancar. Pornind de la disputele doctrinare existente asupra noiunii de ramur de drept, respectiv asupra criteriilor care disting o ramur de drept, reinem opinia5 potrivit creia, n problematica analizat, criteriul prioritar rmne obiectul reglementrii juridice, n timp ce criteriul metodei specifice de reglementare i principiile comune rmn criterii auxiliare.

n cazul dreptului bancar, obiectul reglementrii juridice se prezint ca un criteriu obiectiv, n sensul c dreptul bancar nu are un obiect propriu distinct de reglementare, acesta nefiind impus nici chiar prin voina legiuitorului, astfel c relaiile reglementate prin normele sale fac parte din obiectul specific dreptului comercial. Astfel, dreptul bancar nu poate fi considerat ca o ramur distinct a sistemului de drept naional, particularitile pe care acesta le prezint, n principal, asupra calitii subiectelor sau asupra activitilor desfurate de acestea sunt insuficiente pentru a justifica o alt

1 Spre exemplu operaiunile de tipul leasing-ului. 2 Spre exemplu, operaiunile derulate de casele de ajutor reciproc ale salariailor, reglementate de

Legea nr. 122 privind regimul juridic al caselor de ajutor reciproc al salariailor i al uniunilor acestora, publicat n M. Of. nr. 262/25.10.1996, cu modificrile i completrile, sau casele de ajutor reciproc ale pensionarilor, reglementate de Legea nr. 540 privind casele de ajutor reciproc ale pensionarilor, publicat n M. Of. nr. 723/03.10.2002.

3 Spre exemplu, de instituiile bancare nefinanciare, reglementate de Ordonana Guvernului nr. 28 privind reglementarea unor msuri financiar-fiscale, publicat n M. Of. nr. 89/31.01.2006, cu modificrile i completrile ulterioare.

4 I. Turcu, T. Boboc-Enoiu, Recenta reform legislativ n domeniul activitii bancare (I), Revista de Drept Comercial, nr. 3/2004, p. 10.

5 Pentru detalii, D.C. Dnior, I. Dogaru, Gh. Dnior, Teoria general a Dreptului, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2006, pp. 231 - 232.

NOIUNI GENERALE 7

susinere dect aceea c dreptul bancar constituie doar o subramur a dreptului comercial.

Relativ la particularitile subiectelor ce intr sub incidena normelor de drept bancar, de care aminteam anterior, acestea sunt practic doar expresia unei specializri n cadrul amplei categorii reprezentate de comercianii persoane juridice. Altfel spus, instituiile de credit, persoane juridice romne, nu sunt altceva dect comerciani de tipul societilor comerciale pe aciuni ce desfoar activiti specifice acestei caliti. n ceea ce privete Banca Naional a Romniei, reprezentnd ceallalt component a sistemului bancar naional, aceasta are statutul unei instituii publice independente, de asemenea persoan juridic, ns necomerciant.

Relativ la natura activitilor permise entitilor specifice domeniului bancar, dispoziiilor art. 3 pct. 11 din Codul Comercial (1887) calific n mod expres operaiunile de banc i schimb drept fapte de comer1, raporturile juridice pe care le acestea le genereaz constituind obiectul reglementrilor de drept comercial. Referirea normativ invocat este de natur enumerativ, fiind lipsit de orice precizare asupra coninutului, iar faptul c abordarea noiunii n cadrul legislaiei bancare a fost ulterioar i diferit2, n mod inevitabil a generat numeroase i justificate dispute doctrinare n materie3.

Astfel, oscilaiile i inadvertenele limbajului juridic folosit n reglementri4, au fcut ca la nivelul literaturii juridice de specialitate operaiunilor de banc s fie apreciate c vizeaz operaiunile de depozit, de efectuare de pli i acordarea de credite, n timp ce operaiunile de schimb privesc operaiunile cu moned i cu bilete de banc5, dup cum i interpretarea activitii bancare prin prisma funciilor bncilor6. Mai mult dect att, s-a

1 n considerarea clasificrilor doctrinare a faptelor de comer, operaiunile de banc i schimb sunt

fapte de comer obiective de tipul interpunerii n schimbul i circulaia bunurilor. 2 Respectiv n prima Lege bancar nr. 70 pentru organizarea i reglementarea comerului de banc,

promulgat prin Decretul nr. 1275/1934, publicat n M. Of. nr. 105/08.05.1934. Conform dispoziiilor art. 1, operaiunea de banc era considerat orice operaiune juridic asupra sumelor de bani n numerar, asupra creditelor, asupra efectelor de comer i asupra valorilor negociabile romne sau strine, svrite de o ntreprindere bancar.

3 A se vedea n acest sens abordarea din D. Drosu aguna, M. A. Raiu, Drept bancar, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2007, pp. 64 -82, dar i C. A. Gheorghe, Drept bancar, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2006, pp. 96 - 98

4 Ulterior abrogrii Legii nr. 70/1934 prin Decretul-lege nr. 149/1990, cadrul normativ n domeniul bancar a fost asigurat prin diverse reglementri, pn la adoptarea Legii privind activitatea bancar nr. 33/1991. Conform dispoziiilor acesteia, activitatea bancar n Romnia se desfura prin Banca Naional a Romniei i prin societi bancare, acestea din urm avnd ca obiect principal de activitate atragerea de fonduri de la persoane juridice i fizice, sub forma de depozite sau instrumente nenegociabile, pltibile la vedere sau la termen, precum i acordarea de credite.

n schimb, dispoziiile Legii bancare nr. 58/1998 i ale O.U.G. nr. 99/2006, ce o abrog pe prima, limiteaz n mod expres activitatea bancar la atragerea de depozite sau alte fonduri rambursabile de la public i acordarea de credite n cont propriu de ctre instituiile de credit.

5 V. Ptulea, C. Turianu, Curs de drept comercial romn, Ed. All Beck, Bucureti, 1999, p. 15. 6 C. Simon, Bncile, Ed. Humanitas, Bucureti, 1993, pp. 70-71. Acesta a identificat n acest sens:

funcia de intermediere n colectarea disponibilitilor bneti de la persoanele fizice sau juridice care fac economii sau simple depuneri i acordarea sumelor astfel primite ctre alte persoane ce doresc mprumuturi; funcia de gestionare a mijloacelor de plat, avnd n vedere c bncile folosesc i alte mijloace de plat dect bancnotele i monedele, respectiv titlurile de credit (cambii, bilete la ordin i cecuri), ordine de plat etc.; prestarea de servicii financiare, cum ar fi spre exemplu nchirierea de case de bani, consultan, operaiuni de burs etc.; funcia de intermediere n activitatea interbancar n cazul n care bncile apeleaz la serviciile altei bnci.

8 DREPT BANCAR

reinut c nsei dispoziiile O.U.G. nr. 99/2006 utilizeaz simultan noiunile de operaiuni bancare i de activitate bancar, acestea avnd un coninut identic1.

n considerarea principiului ubi lex non distinguit nec nos distinguere debemus, altfel spus independent de orice critic terminologic sau de coninut juridic a sintagmei operaiuni de banc i de schimb, apreciem c n cadrul sistemului nostru bancar apte de a efectua aceste operaiuni, n accepiunea lor de fapte de comer obiective, sunt, dup caz, instituiile de credit i Banca Naional a Romniei. Precizarea este impus de evoluia nregistrat n timp de subiectele de drept competente s le exercite, dar i de cadrul normativ aferent acestora, ct i pentru evitarea posibilelor confuzii, deoarece n etapa actual, aceste operaiuni pot aprea, sub anumite forme, i n obiectul de activitate al altor entiti2. n cazul acestora din urm, posibilitatea i condiiile exacte de exercitare sunt prevzute de actele normative ce le reglementeaz coroborate legislaiei bancare incidente.

Totui, n ceea ce privete activitatea instituiilor de credit aceasta nu este limitat doar la operaiunile de banc i schimb, ca fapte de comer obiective de tipul interpunerii n schimbul i circulaia bunurilor, subiectele de drept menionate putnd desfura i alte operaiuni calificate normativ3 ca fapte de comer obiective conexe. Caracterul lor comercial este imprimat de legtura pe care o au cu operaiuni comerciale principale, de tipul operaiunilor de banc i schimb, n baza principiului accessorium sequitur principalem. Exemplificm n acest sens: contractul de report asupra titlurilor de credit care circul n comer, cumprarea i vnzarea de aciuni, operaiunile de intermediere n afacerile comerciale, operaiuni cu titluri de credit ori contractele de garantare a executrii obligaiilor comerciale.

1 D. Drosu aguna, M. A. Raiu, op. cit., p. 171. 2 Deoarece despre operaiunile de depozit i/sau de creditare efectuate de alte entiti am mai discutat,

facem unele meniuni n materia operaiunilor de schimb valutar. Potrivit dispoziiilor art. 2 i art. 3 din Norma B.N.R. nr. 4 privind efectuarea de operaiuni de schimb valutar, publicat n M. Of. nr. 297/08.04.2005, cu modificrile i completrile ulterioare, operaiunile de schimb valutar cu numerar i substitute de numerar pentru persoane fizice pe teritoriul Romniei pot fi efectuate numai de urmtoarele categorii de entiti - intermediari, cu ndeplinirea condiiilor legale aplicabile:

a) instituiile de credit autorizate de Banca Naional a Romniei s funcioneze n Romnia i sucursalele din Romnia ale instituiilor de credit din alte state membre ale Uniunii Europene, nregistrate n Registrul instituiilor de credit;

b) case de schimb valutar, organizate ca persoane juridice conform Legii nr. 31/1990 privind societile comerciale, republicat, avnd ca obiect principal de activitate schimbul valutar cu numerar i substitute de numerar pentru persoane fizice;

c) persoanele juridice i alte entiti care beneficiaz de prevederi legale exprese i au stipulat n actele constitutive care le reglementeaz nfiinarea i funcionarea activitatea de schimb valutar pentru persoane fizice;

d) entitile care dein n administrare structuri de primire turistice cu funciuni de cazare turistic i au n obiectul de activitate operaiuni de cumprare de valute cotate sub form de numerar i substitute de numerar. Operaiunile de schimb valutar, altele dect cele cu numerar i substitute de numerar pentru persoane fizice, pot fi efectuate de persoanele juridice i de alte entiti care beneficiaz de prevederi legale exprese i au stipulat n obiectul de activitate prevzut n actele constitutive activitatea de schimb valutar.

3 Spre exemplu de prevederile art. 3 pct. 3, 4, 12 , 14, art. 6 alin. (2) C. com, dar i prin dispoziiile altor acte normative n privina unor activiti, similare sau asemntoare, susceptibile de a fi incluse n categoria faptelor de comer obiective prin metoda analogiei. Pentru detalii asupra mecanismului analogiei a se vedea I.L. Georgescu, Drept comercial romn, vol.I, Ed. All Beck, Bucureti, 2002, p.180.

NOIUNI GENERALE 9

De asemenea, va avea un caracter comercial orice alt operaiune, distinct de cele dou categorii discutate anterior, atunci cnd este efectuat de ctre instituiile de credit n exercitarea obiectului propriu de activitate i dac nu este exceptat de la prezumia de comercialitate instituit de art. 4 din Codul comercial. Altfel spus, calitatea de comerciant a instituiilor de credit determin incidena legii comerciale n cazul faptelor de comer subiective.

Observm, aadar, c raporturile juridice comerciale de tip bancar pot lua natere fie din fapte de comer bilaterale, atunci cnd au o natur comercial pentru ambele pri, indiferent dac obiectiv sau subiectiv, fie din fapte de comer mixte1, atunci cnd operaiunile analizate intervin ntre instituiile de credit, n calitatea lor de comerciani, i necomerciani. Indiferent de situaie, metoda de reglementare rmne egalitatea juridic a prilor, caracteristic raporturilor juridice de drept privat.

Practic, raporturile juridice intervenite ntre oricare din categoriile de instituii de credit, persoane juridice romne, i clientela acestora sunt raporturi juridice ntre o categorie specializat, reprezentat de profesionitii domeniului bancar, i o categorie nespecific i neomogen, compus din comerciani sau necomerciani, dup caz, adic fie din particulari - persoane fizice, persoane juridice i/sau entiti fr personalitate juridic, de drept privat -, fie din persoane juridice de drept public.

n concluzie, raporturile juridice bancare sunt o specie a raporturilor juridice comerciale, iar normele juridice din domeniului bancar, dei sunt norme comerciale, li se vor aplica cu ntietate, prezentnd caracterul unor dispoziii speciale n raport de dreptul comercial, acesta din urm rmnnd dreptul comun n materie. Legtura dintre cadrul normativ bancar i cadrul normativ comercial este una de tip parte-ntreg. Dreptul bancar nu poate fi considerat autonom fa de dreptul comercial, dect n msura n care am desprinde din acesta din urm toate subramurile care prezint un anumit grad de autonomizare, cum ar fi, spre exemplu, dreptul societilor, dreptul cambial etc. Autonomizarea acestor subramuri are la baz specificitatea fiecreia, iar nu diferene majore fa de dreptul comercial2.

Specificitatea dreptului bancar. Specificitatea dreptului bancar este rezultatul fizionomiei operaiunilor bancare3, caracterizate prin diversitate i repetiie. Odat cu evoluia necesitilor, acestea s-au transformat din simple operaiuni comerciale n adevrate tehnici juridice bancare, adic n adevrate mecanisme juridice n msura n care le este respectat formalismul4. Schimbarea este evident, n prezent observndu-se standardizarea i tehnicizarea operaiunilor bancare, influennd nsi relaia componentelor sistemului bancar cu clientela.

Standardizarea, ce implic nsi uniformizarea operaiunilor bancare, s-a materializat att ntr-un formalism strict, ct i n limitarea libertii contractuale. Aceasta a fost determinat de nevoia instituirii unei depline securiti a operaiunilor bancare, dar

1 Pentru regimul lor juridic a se vedea art. 56, art.893, art. 945 din C.com. 2 L. Bercea, op. cit., p. 132. 3 Deoarece conceptul instituii de credit reprezint o component recent, contemporan, a limbajul

juridic, n raport de analiza efectuat la acest punct din lucrare, ce implic o apreciere preponderent anterioar apariiei acestui concept, optm pentru folosirea sintagmei de operaiuni bancare. Sensul acesteia este cel de activiti permise normativ entitilor specifice sistemului bancar, independent de titulatura acestora i de condiiile normative impuse pentru exerciiul lor.

4 F. Dekeuwer-Defossez, op. cit., pp. 2 - 3.

10 DREPT BANCAR

i a controlului statului asupra domeniului bancar, prezentnd astfel avantajul pstrrii securitii juridice.

Procesul de standardizare i are originea n caracterul repetitiv dobndit n timp de operaiunile bancare, respectiv n momentul n care operaiunile curente au nceput s se repet i nu a mai fost posibil negocierea n integralitatea lor. Aceast imposibilitate s-a justificat, n principal, prin creterea costului derulrii operaiunilor bancare. Pe cale de consecin, ntr-o prim etap, bncile au nceput s propun clienilor contracte cu un coninut prestabilit, din categoria contractelor tip sau a modelelor standard. Ulterior, n etapa contemporan, situaia expus a condus la o informatizare a operaiunilor n discuie, permis i de evoluia tehnicii n domeniu. Introducerea noilor tehnologii electronice n-a rmas fr impact asupra relaiei dintre instituiile de credit i clienii acestora, favoriznd n special dezvoltarea contractelor de adeziune.

Cum raporturile juridice de drept bancar sunt n majoritatea lor covritoare raporturi juridice contractuale, acest proces de formalizare a contractelor bancare a condus la o limitare a nsui principiului libertii contractuale. Altfel spus, exerciiul libertii de a contracta, implicat de diversitatea operaiunilor bancare, de ctre clienii instituiilor de credit este alterat.

Aceast stare a lucrurilor este rezultatul intervenia statului n domeniul contractual prin norme imperative, determinnd apariia dirijismului contractual. Mai exact, dirijismul s-a concretizat n intervenia accentuat a statului n economie cu scopul controlrii acesteia, prin adoptarea unei legislaii privind politica monetar a statului i controlarea preurilor, stabilirea prin reglementri a clauzelor ce urmeaz a fi introduse n cazul ncheierii anumitor contracte, respectiv n apariia contractelor forate etc. Cum contractele bancare sunt contracte de adeziune, instituiile de credit fiind cele care contureaz cadrul contractual, posibilitatea clientului se rezum doar la libertatea de a ncheia sau nu contractul, respectiv de a accepta sau nu condiiile prestabilite.

Cu toate acestea, n activitatea desfurat de instituiile de credit sunt prezente ns i contracte nenumite, supuse dreptului comun, mai ales n privina instituiilor care au nevoie de mecanisme juridice originale pentru a-i realiza operaiunile.

Al doilea element de specificitate al operaiunilor bancare este tehnicizarea acestora, proces evident n cazul operaiunilor similare repetate pentru a cror realizare bncile au creat anumite mecanisme juridice, numite tehnici bancare. Aceste tehnici bancare constituie suportul executrii unor contracte specifice operaiunilor de emitere sau gestiune de instrumente de plat (spre exemplu, contractul bancar de cont curent, contractul de card bancar etc.) 1.

Raporturile contractuale intervenite ntre instituiile de credit i clienii acestora constituie baza operaiunilor bancare. Astfel, originalitatea tehnicii contractuale, ce guverneaz relaiile generate ntre cele dou categorii de subiecte de drept, este determinat att de calitatea prilor, ct i de varietatea i repetiia operaiunilor bancare. Calitatea prilor influeneaz relaia ce se stabilete ntre ele, fiind bazat pe ncredere reciproc i fiind guvernat de un caracter intuitu personae.

Dup cum s-a reinut i n doctrin2, n raport de tipul operaiunii derulate, ncredere trebuie s manifeste att instituiile de credit fa de proprii clieni, dar i

1 F. Dekeuwer-Defossez, op. cit., p. 3. 2 Th. Bonneau, op. cit., pp. 15 - 16.

NOIUNI GENERALE 11

viceversa. Spre exemplu, operaiunile de creditare prilejuiesc asumarea de riscuri de ctre instituiile de credit deoarece, prin acordare de mprumuturi clienilor, va subzista riscul de insolvabilitate i deci de nerambursare a respectivului credit, chiar dac riscul a fost evaluat prin verificarea personal a clientului i a situaiei sale economico- financiare. n schimb, n cazul n care clientul efectueaz depozite n contul su bancar, i manifest ncrederea ca tocmai prin ncredinarea gestiunii acestora.

Astfel, dup caz, caracterul intuitu personae al raportului bancar transpune n plan juridic att facultatea instituiei de credit de a refuza s contracteze cu clientela i de a condiiona accesul clientului su la credite de acordul su, ct i obligaiile impuse instituiei de credit, chiar i n absena unei clauze contractuale n acest sens, mai ales a celor de informare a clientului sau de pstrare a secretului asupra mecanismelor practicate, aceste obligaii fiind de natur a antrena responsabilitatea entitilor analizate.

Publicizarea dreptului bancar. Legtura din ce n ce mai strns a dreptului bancar cu dreptul public este rezultatul interesului deosebit pe care l reprezint pentru orice stat activitile permise instituiilor de credit.

Procesul de publicizare este dedus din: - regimul de autorizare, reglementare i supraveghere prudenial1 a instituiilor de

credit exercitat de Banca Naional a Romniei. Astfel, chiar dac banca central este o instituie public independent, realizarea obiectivului su fundamental antreneaz i exerciiul acestei atribuii principale, ce intr n sfera sa de competen.

- caracter imperativ al dispoziiilor actelor normative din domeniul bancar, acesta fiind expresia unei hiper-reglementri, atipic pentru dreptul comercial, ns justificat prin interesul public al stabilitii sistemului bancar2.

- monopolul3 instituit cu privire la desfurarea activitilor bancare. n literatura juridic de specialitate4, s-a apreciat c, n materia instituiilor de credit autorizate, monopolul mai poate fi concretizat i n limitarea utilizrii anumitor denumiri profesionale doar de ctre aceast categorie de subiecte de drept.

Monopolul asupra acestor elemente se justific dac avem n vedere interesul clientelei i necesitatea proteciei acesteia, ce reclam ca astfel de operaiuni s fie efectuate doar de entiti care ofer siguran5. Altfel spus, n considerarea interesului public legea a rezervat, dup caz, anumite denumiri i operaiuni exclusiv instituiilor de credit, deoarece acestea asigur suficiente garanii. Monopolul asupra acestora este concretizat n interdiciile consacrate normativ n domeniul bancar. El are ca prelungire normal exercitarea unui control public asupra constituirii instituiilor de credit i asupra

1 Pentru opinia potrivit creia controlul pe care l realizeaz statul prin intermediul bncii centrale are ca scop influenarea comportamentului instituiilor de credit pentru a atinge astfel obiectivele politicii monetare i valutare, precum i supravegherea normal a instituiilor de credit, a se vedea I. Silberstein, Banca Naional a Romniei n perspectiva unei bnci centrale n cadrul Sistemului European al Bncilor Centrale, n Revista de drept bancar i financiar, nr. 1/2006, pp. 13 - 18.

2 L. Bercea, op. cit., p. 134. 3 A nu se confunda cu sensul noiunii de monopol de stat, n accepiunea Legii nr. 31/1996 privind

regimul monopolului de stat, prin care se nelege dreptul statului de a stabili regimul de acces al agenilor economici cu capital de stat i privat, inclusiv productori individuali, dup caz, la activitile economice constituind monopol de stat i condiiile de exercitare a acestora. Niciuna din activitile desfurate de instituiile de credit nu constituie monopol de stat.

4 Ch. Gavalda, J. Stoufflet, op. cit., p. 26. 5 A se vede, I.Turcu, T. Boboc-Enoiu, op. cit., p. 15.

12 DREPT BANCAR

desfurrii activitii ce constituie obiectul de activitate autorizat al acestor entiti. Totui, o analiza a situaiilor amintite evideniaz intenia de a evita aplicarea monopolului bancar ntr-o manier absolut, reglementrile n vigoare consacrnd o serie de excepii.

Sursele normative. Spre deosebire de majoritatea activitilor economice, cele permise instituiilor de credit, persoane juridice romne, beneficiaz de o atenie normativ complex, putnd fi exercitate doar n considerarea cadrului legislativ prestabilit, att sub aspectul subiectelor de drept participante, ct i al condiiilor de acces i operaiunilor concrete susceptibile a fi derulate de aceast categorie.

Existena acestei pluraliti reglementative n sfera dreptului bancar este justificat de numeroase motive. n cadrul acestora, predominante sunt totui considerentele prudeniale, determinate de creterea i diversificarea riscurilor pieei ce au dublat evoluiile i transformrile suferite n timp chiar de activitile permise instituiilor de credit. Din punct de vedere al scopului, cadrul normativ urmrete, n principal, s asigure stabilitatea instituiilor de credit participante, garantarea proteciei intereselor clienilor, cu precdere a particularilor, i pe cale de consecin nsi funcionarea sistemului bancar.

Astfel, prin intermediul reglementrilor bancare sunt trasate coordonatele unui cadru juridic minimal, de baz, privind, ntr-o abordare generic:

- categoriile de instituii de credit sub aspectul constituirii, organizrii, funcionrii, controlului i ncetrii existenei;

- activitile permise instituiilor de credit, condiiile de acces la exerciiul i la desfurarea acestora;

- relaiile dintre instituiile de credit i clienii lor, chiar dac n aceast materie relevan au clauzele contractelor ce intervin ntre aceste pri, dar i dintre instituiile de credit i diversele autoriti, naionale sau internaionale, cu roluri n domeniul bancar;

- reguli monetare i reguli contabile; - sistemul prudenial, de supraveghere i de sancionare incident domeniului

analizat; - Banca Naional a Romniei. Actele normative ce reglementeaz sistemul bancar naional se caracterizeaz prin

diversitatea categoriilor crora aparin. Sunt identificabile: a) Legislaia primar. Aceasta conine acte normative specifice, prezentnd un

caracter general, aplicabile exclusiv sistemului financiar-bancar, fiind astfel incidente tuturor instituiilor de credit, persoane juridice romne, i Bncii Naionale a Romniei. Amintim cu titlu exemplificativ: :

- Ordonana de urgen nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului1. n absena unor dispoziii exprese contrare, prevederile cu caracter general aplicabile instituiilor de credit, conform O.U.G. nr. 99/2006, se aplic n mod corespunztor fiecrui tip de instituie de credit n parte;

- Ordonana de urgen nr. 98/2006 privind supravegherea suplimentar a instituiilor de credit, a societilor de asigurare i/sau reasigurare, a societilor de

1 Publicat n M. Of. nr. 1027/27.12.2006, cu modificrile i completrile aduse de Legea nr. 227

pentru aprobarea O.U.G. nr. 99/2006, publicat n M. Of. nr. 480/18.07.2007.

NOIUNI GENERALE 13

servicii de investiii financiare i a societilor de administrare a investiiilor dintr-un conglomerat financiar1;

- Ordonana Guvernului nr.10/2004 privind falimentul instituiilor de credit2; - Legea nr. 312/2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei3. b) Legislaia secundar. Diversitatea i complexitatea acestei categorii de

reglementri este justificat, pe de o parte, de absena caracterul autonom al dreptului bancar n raport de dreptul comercial, izvoarele normative ale acestei ramuri de drept fiindu-i incidente, iar pe de alt parte de competena recunoscut anumitor autoriti de a interveni asupra sistemului bancar implicit prin emiterea de acte normative. Distingem:

b.1. Acte normative comerciale. Indiferent care este forma lor concret de adoptare4, izvoarele normative comerciale constituie dreptul comun n materia dreptului bancar, aplicarea acestora avnd un caracter complinitor textelor specifice acestui domeniu. Exemplificm din aceast categorie:

- Legea nr. 31/1990 R privind societile comerciale5; - Legea nr. 26/1990 R privind registrul comerului6. b.2. Acte normative emise de anumite autoriti. Atribuii n acest sens se regsesc

n sfera de competen a unor entiti, dintre care amintim doar de: Banca Naional a Romniei. Normele juridice emise de aceasta mbrac forma

circularelor, regulamentelor, normelor sau ordinelor7. Reglementrile bncii centrale, indiferent de forma n care au fost emise, prezint un caracter obligatoriu pentru toate persoanele juridice, att publice, ct i private, precum i pentru persoanele fizice. De asemenea, toate reglementrile emise de banca central se public n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I. n plus, Banca Naional a Romniei are deschis i menine un registru public al reglementrilor sale, publicate n Monitorul Oficial al Romniei. Obiectivul comunicrii este de a oferi publicului larg, mediului de afaceri intern i internaional, instituiilor administraiei publice i comunitii academice, o imagine clar asupra politicilor i msurilor adoptate de ctre banca central pentru ndeplinirea atribuiilor sale. Cu titlu exemplificativ, amintim de:

- Regulamentul B.N.R nr. 11/2007 privind autorizarea instituiilor de credit, persoane juridice romne, i a sucursalelor din Romnia ale instituiilor de credit din state tere8;

- Ordinul B.N.R. nr. 5/2005 pentru aprobarea Reglementrilor contabile conforme cu directivele europene, aplicabile instituiilor de credit9, etc.

1 Publicat n M. Of. nr. 1023/22.12.2006, cu modificrile i completrile aduse de Legea nr. 152

pentru aprobarea O.U G. nr. 98/2006, publicat n M. Of. nr. 388/08.07.2007. 2 Publicat n M. Of. nr. 84/30.01.2004, aprobat, completat i modificat prin Legea nr. 278,

publicat n M. Of. nr. 579/30.06.2004, cu modificrile i completrile ulterioare. 3 Publicat n M. Of. nr. 582/30.06. 2004 cu modificrile i completrile aduse de Ordonana nr.

94/2004. 4 Legi, decrete-legi, hotrri sau ordonane de Guvern, norme, regulamente sau ordine emise de

organele competente. 5 Republicat n M. Of. nr. 33/29.01.1998, cu modificrile i completrile ulterioare. 6 Republicat n M. Of. nr.15/19.01.1998, cu modificrile i completrile ulterioare. 7 Pentru detalii a se vedea i http://www.bnro.ro/Ro/Legi/. 8 Publicat n M. Of. nr. 837/06.12. 2007. 9 Publicat n M. Of. nr. 1181/28.12.2005.

14 DREPT BANCAR

Comisia Naional a Valorilor Mobiliare1. n ndeplinirea obiectivelor sale, consacrate la nivel normativ, aceast instituie i exercit prerogativele legale privind reglementarea prin adoptarea de norme2, prin emiterea de acte individuale3, precum i prin dispunerea de msuri. Incidena acestora n domeniul bancar este determinat de numeroasele raporturi ce intervin ntre C.N.V.M. i/sau Banca Naional a Romniei, respectiv instituiile de credit.

Autoritatea Naional de Supraveghere a Prelucrrii Datelor cu Caracter Personal4. Actele ce pot fi emise de aceast instituie sunt de tipul deciziilor i ordinelor, n raport de coninut fiind aplicabile i instituiilor de credit. Amintim, cu titlu exemplificat, doar de Decizia 105 cu privire la prelucrrile de date cu caracter personal efectuate n sistemele de eviden de tipul birourilor de credit5.

c) Legislaia comunitar. n calitate de stat membru al Uniunii Europene, pe teritoriul Romniei se aplic dreptul comunitar, respectiv att sursele sale primare, reprezentate de multitudinea tratatelor comunitare, ct i sursele sale derivate, reprezentate de regulamente, directive, decizii, recomandri i avize. Dintre acestea, n raport de problematica analizat, relevan prezint cele incidente sistemului bancar.

Normele bancare n vigoare n Uniunea European formeaz n prezent un ansamblu foarte elaborat, echivalentul unei veritabile legislaii bancare comunitare. Construcia european n domeniul analizat este consecina parcurgerii unor etape numeroase i complexe, punctul de pornire fiind reprezentat de Tratatul de instituire a Comunitii Europene ce a fundamentat intervenia autoritilor comunitare n sectorul bancar.

Textele comunitare sunt elaborate de Comisie cu concursul Comitetului consultativ bancar i a Grupului de contact. Dac Comitetul consultativ bancar emite un aviz asupra ansamblului proiectelor care i sunt supuse Comisiei, pentru a aduce adaptrile tehnice necesare legislaiei comunitare bancare, Grupul de contact are un dublu rol: pe de o parte, trebuie s organizeze schimburile de informaii ntre autoritile competente n materia reglementrii, exerciiul controlului, precum i dificultile ce ar putea afecta instituiile de credit sau sistemul bancar, iar pe de alt parte, trebuie s realizeze studii asupra problemelor de supraveghere bancar n vederea mbuntirii eficienei metodelor de control.

1 Ordonana de Urgen nr. 25 privind aprobarea Statutului Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare,

publicat n M. Of. nr. 226/04.04.2002, cu modificrile i completrile ulterioare. 2 Normele sunt adoptate prin intermediul regulamentelor i instruciunilor, fiind puse n aplicare prin

ordin al preedintelui i publicate n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I. Regulamentele i instruciunile stabilesc norme i reguli cu privire la aplicarea legilor specifice pieei de capital, a pieelor reglementate de mrfuri i instrumente financiare derivate, organismelor de plasament colectiv, precum i instituiilor i operaiunilor specifice acestora.

3 De tipul deciziilor, ordonanelor, atestrilor i avizelor. 4 Aceasta este o autoritate public cu personalitate juridic, autonom i independent fa de orice

autoritate a administraiei publice, ca i fa de orice persoan fizic sau juridic din domeniu privat, care exercit atribuii ce i sunt date n competen potrivit reglementrilor n vigoare. A se vedea Legea nr. 102 privind nfiinarea, organizarea i funcionarea Autoritii Naionale de Supraveghere a Prelucrrii Datelor cu Caracter Personal, publicat n M. Of. nr. 391/09.05.2005.

5 Emis de Preedintele A.N.S.P.D.C.P., publicat n M. Of. nr. 105/15.12.2007.

NOIUNI GENERALE 15

Rol esenial n elaborarea textelor comunitare revine i Bncii Centrale Europene1. Aceast instituie emite numeroase acte (regulamente, decizii, recomandri, avize), dup caz, obligatorii sau facultative pentru statele membre i este anume consultat n privina oricrui act comunitar propus n domeniul ei de competen. Mai mult dect att, n sfera atribuiilor sale include i consultarea sa de ctre autoritile naionale ale statelor membre n privina oricrui proiect de reglementare n domeniile sale de competen.

n ceea ce privete regulamentele comunitare2 aplicabile Bncii Naionale a Romniei i/sau instituiilor aflate n aria sa de reglementare/supraveghere, acestea constituie principal surs de drept comunitar derivat, iar n privina lor Romnia are obligaia s asigure prin instituiile sau autoritile publice competente implementarea efectiv n dreptul intern3. Normele coninute de acestea prezint un caracter obligatoriu sub toate elementele lor i sunt direct aplicabile n ordinea juridic naional. Altfel spus, prin natura i eficiena lor, regulamentele comunitare sunt comparabile cu cele ale legii din sistemul naional.

Referitor la directivele U.E., acestea nu sunt direct aplicabile n ordinea juridic intern. ntocmai ca oricare alt stat membru, i Romnia dispune de o libertate total n alegerea tipului de act juridic prin care s transpun directivele i n desemnarea serviciilor care vor fi nsrcinate s le aplice, mai puin n cazul n care directiva conine o obligaie de rezultat, i nu o obligaie de mijloc4.

Deciziile sunt acte obligatorii sub toate elementele ns doar pentru destinatarii crora li se adreseaz. n schimb, avizele adresate de Comisie instituiilor sau statului nu reprezint pentru acetia dect o opinie, iar recomandrile Comisiei i Consiliului prezint caracterul unor invitaii de anumite reguli de conduit, neavnd un caracter obligatoriu i jucnd n concret doar un rol neglijabil.

d) Alte acte normative. Aceast categorie cuprinde reglementrile incidente dreptului bancar care in, dup caz, de sfera dreptului civil, a dreptului penal, a dreptului financiar-fiscal, etc., n considerarea interferenelor existente ntre ramurile sistemului de drept naional, dar i diversele tratate sau convenii internaionale, n materie, la care Romnia este parte.

1 Pentru o analiza detaliat asupra acestei instituii a se vedea, C.A. Gheorghe, Drept bancar

comunitar, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2008, pp. 15 - 26. 2 Pentru o list amnunit a se vedea http://www.bnro.ro/Ro/Integrare/RegulamenteUE.htm. 3 Art. 249. alin. (2) din Tratatul de instituire a Comunitii Europene, 1957. 4 A se vedea pentru detalii G. Isaac, Droit communautaire gnral, 7 dition, Ed. Dalloz, Paris, 1993,

pp. 129 - 131.

16 DREPT BANCAR

CAPITOLUL II ORGANIZAREA SISTEMULUI BANCAR N ROMNIA

Aspecte introductive. Instituional, domeniul bancar a cunoscut o evoluie de la bancheri, comerciani ce i desfurau activitatea independent, dup regulile pieei, la entiti denumite generic bnci, organizate ntr-un sistem, supus unor reguli stricte.

Premisele organizrii instituiilor bancare ntr-un sistem le-au constituit, pe de o parte recunoaterea monopolului acestora asupra comerului cu moned, iar pe de alt parte statutul juridic special creat tocmai pentru exercitarea acestei activiti ca monopol1.

Sistemul bancar cuprinde ansamblul entitilor specifice domeniului bancar care funcioneaz n economia naional i care au ca obiect de baz al activitii lor moned. Definiia anterioar reclam o serie de precizri att n ceea ce privete sensul noiunii de moned, ct i n materia componentelor sistemului bancar.

n ceea ce privete noiunea de moned, apreciem ndreptit o accepiune lato sensu a termenului, respectiv una care nglobeaz att nelesul clasic de moned, adic de nsemne monetare, sub form de bancnote i monede, ca mijloace legale de plat pe teritoriul Romniei, ct i moneda electronic. Acest din urm concept este consecina evoluiilor tehnicii, a inovaiilor tehnologice i a comerului electronic, fiind definit normativ2ca valoare monetar reprezentnd o crean asupra emitentului, care ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii:

- este stocat pe un suport electronic; - este emis n schimbul primirii de fonduri a cror valoare nu poate fi mai mic

dect valoarea monetar emis; - este acceptat ca mijloc de plat i de alte entiti dect emitentul. Referitor la componentele sistemului bancar, n etapa contemporan, de regul,

sistemele bancare naionale sunt structurate pe dou paliere, respectiv implic existena att a unei autoriti bancare, aceasta fiind banca central naional a fiecrui stat, ce ndeplinete atribuii diverse, ct i a unor entiti de tipul instituiilor de credit.

Concordant modelului menionat anterior i implicit standardelor internaionale, de natur s contribuie direct la dezvoltarea i stabilitatea economiei naionale, sistemul bancar romn prezint un caracter modern ce permite identificarea att a unui nivel mono-instituional, pe care se situeaz Banca Naional a Romniei, ct i a unui nivel pluri-instituional reprezentat de categoria instituiilor de credit, persoane juridice romne.

Relativ la Banca Naional a Romniei, aceasta cumuleaz mai multe funcii3. dintre care reinem, n principal, c este banc central i de emisiune, dar i autoritatea de autorizare, reglementare, supraveghere prudenial i control a instituiilor de credit. La nivel teritorial, aceasta este prezent prin intermediul reelei sale teritoriale de sucursale.

1 L. Bercea, Evoluii n structura sistemului bancar din Romnia, Revista de Drept Comercial, nr.

4/2004, p. 248. 2 Art. 17 alin. (1) pct. 16 din O.U.G. nr. 99/2006. 3 Acestea urmeaz s fie detaliate ntr-un capitol distinct.

ORGANIZAREA SISTEMULUI BANCAR N ROMNIA 17

n ceea ce privete instituiile de credit, persoane juridice romne, sunt consfinite normativ1 urmtoarele forme concrete:

- bncile; - organizaiile cooperatiste de credit; - bncile de economisire i creditare n domeniul locativ; - bncile de credit ipotecar; - instituii emitente de moned electronic. Pe teritoriul Romniei i desfoar activitatea, n considerarea cadrului normativ

aplicabil n materie, att instituiile de credit, persoane juridice romne, i unitile lor cu sau fr personalitate juridic, ct i instituiilor de credit din alte state membre ale Uniunii Europene, respectiv din state tere, n formele reglementate n acest sens.

Nivelul mono-instituional asigurat de Banca Naional a Romniei Reglementare i natur juridic. Banca Naional a Romniei a fost nfiinat

dup obinerea independenei de stat, respectiv la 17 aprilie 1880. Dac iniial a fost constituit ca banc de emisiune a statului, ulterior acestei funcii i s-au adugat prin modificrile legislative i altele.

Evoluia acestei instituii de la calitatea de organ al administraiei centrale ctre o instituie public independent2 este evideniat de actele normative ce au reglementat-o de-a lungul timpului. Astfel, dac n baza Decretului nr. 124/1970 Banca Naional a Romniei era considerat un organ central al administraiei de stat, ulterior art.1 din Legea nr. 34/1991 privind Statutul B.N.R. preciza c aceasta stabilete i conduce politica monetar i de credit, n cadrul politicii economice i financiare a statului, cu scopul de a menine stabilitatea monedei naionale. Tot n art. 1 se prevedea c B.N.R. este organ al statului i are personalitate juridic. O asemenea meniune este n contradicie cu poziia unei bnci centrale ntr-o economie de pia, n cadrul creia banca central trebuie s fie independent n raport cu organele statului3. Aceast contradicie era evideniat de dispoziiile art. 31, din legea amintit, care ddeau posibilitatea acordrii bugetului de stat a unor mprumuturi, astfel c debitor al bncii era chiar organul ierarhic superior, fiind n contradicie cu principiul egalitii ce crmuiete raporturile juridice dintre banc i client, care sunt raporturi de natur contractual.

Tocmai avnd n vedere necesitatea configurrii unui statut independent, prin Legea nr. 101/1998 privind Statutul B.N.R. s-a menionat n art. 1 c aceasta este banca central a statului romn, avnd personalitate juridic, iar prin ultima lege ce reglementaaz regimul juridic actual al acestei instituii, anume Legea nr. 312/2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romnei4 se prevede n concret la art. 1 alin. (2) c B.N.R. este o instituie public independent. Rolul semnificativ deinut de aceast instituie n cadrul sistemului bancar, ct i n ansamblul economiei naionale, este relevat i de cadrul legal aplicabil bncii centrale, actul normativ amintit anterior fiind completat prin dispoziii cuprinse n numeroase acte normative.

1 Art. 3 din O.U.G. nr. 99/2006. 2 I. Silberstein, Banca Naional a Romniei. De la organ al administraiei centrale la instituie

public independent, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2006, p. 93 i urm. 3 Idem, p. 98. 4 Publicat n M. Of. nr. 582/30.06.2004, cu modificrile i completrile ulterioare.

18 DREPT BANCAR

Independena bncii centrale. Ideea de independen asigur bncii centrale o poziie distinct n cadrul instituiilor publice1. Necesitatea independenei unei bnci centrale rezult din imposibilitatea de a o subordona Guvernului care, la un moment dat, n anumite condiii economice dificile, poate avea interese subiective strine de asigurarea pe termen lung a stabilitii financiare. Ori necesitatea independenei este dat tocmai de rolul i atribuiile unei bnci centrale ntr-un stat cu economie de pia, anume de a asigura i menine stabilitatea preurilor. Tocmai de aceea, printre atribuiile stabilite prin lege se regsesc elaborarea i aplicarea politicii monetare, politicii de curs valutar, autorizarea instituiilor de credit etc.

Dac n opinia unor doctrinari, independena bncii presupune ca banca central s aib libertatea de a decide cum s-i ating obiectivele i ca deciziile ei s fie puternice fa de orice instituie ce le-ar putea anula, dimpotriv, n alte opinii, se consider c nu este nevoie ca banca central s aib posibilitatea de a stabili obiectivele, astfel de decizii lundu-le reprezentanii alei ai poporului, ci banca central trebuie doar s aib o independen instrumental, adic a instrumentelor, mijloacelor pentru atingerea obiectivului, iar nu independena n stabilirea chiar a obiectivului2.

Pentru deplina independen a Bncii Naionale a Romniei au fost modificate corespunztor i n legislaia noastr diferitele atribuii legate de controlul direct sau indirect al acesteia, iar dac iniial conform Legii nr. 34/1991 numirea i revocarea membrilor consiliului de administraie al B.N.R. se fcea de Parlamentul Romniei, dar la propunerea primului-ministru, odat cu intrarea n vigoare a Legii nr. 101/1998 acest drept al primului-minitru a fost nlturat, iar propunerea de numire ori revocare se face de cele dou comisii de buget, finane, bnci ale Parlamentului.

Tot la nivelul literaturii juridice de specialitate3, pentru definirea gradului de independen al bncii centrale s-a opinat c este necesar considerarea urmtoarelor coordonate majore ale acestuia, respectiv:

- independena instituional; - independena operaional; - independena membrilor organului de conducere al bncii centrale i a organului

nsui; - independena financiar. Independena instituional este apreciat, n principal, n funcie de gradul de

subordonare fa de Guvern i Parlament, dar i n funcie de natura capitalului social. n ceea ce privete relaia Bncii Naionale a Romniei cu cele dou instituii ale

statului menionate, aceasta este consacrat normativ. Astfel, exist o independen deplin fa de Guvern, raporturile cu acesta fiind doar de conlucrare i colaborare permanent, iar fa de Parlamentul raportul fiind unul de rspundere a bncii centrale, fr a exclude i alte forme de colaborare. Referitor la raportul de rspundere, aceasta se materializeaz n obligaia guvernatorul B.N.R. ca, n numele Consiliului de administraie, s prezinte Parlamentului, pn la data de 30 iunie a anului urmtor, raportul anual al Bncii Naionale a Romniei care cuprinde activitile bncii centrale, situaiile financiare anuale i raportul de audit, dezbtute, fr a fi supuse votului, n edina comun a celor doua Camere ale Parlamentului.

1 I. Silberstein, op. cit., p. 100. 2 Cu privire la diversele teorii legate de noiunea de independen a se vedea Ibidem., pp. 101-109. 3 D. Drosu aguna, M. A. Raiu, op. cit., p. 97.

ORGANIZAREA SISTEMULUI BANCAR N ROMNIA 19

n materia capitalului social aceasta este de provenien public, respectiv este integral de stat.

Independena operaional este raportat la rolul atribuit normativ bncii centrale a Romniei n materia formulrii politicii monetare, ca element component al politicii economice i financiare a statului. n ceea ce privete implementarea politicii monetare, bncii centrale i este recunoscut reglementativ posibilitatea de a utiliza proceduri i instrumente specifice pentru operaiuni de piaa monetar i de creditare a instituiilor de credit, precum i a mecanismul rezervelor minime obligatorii.

Independena membrilor consiliului de administraie este determinat pe de o parte, de modalitatea lor de desemnare, acetia fiind alei de ctre Parlamentul Romniei, urmnd modalitatea consacrat normativ, iar pe de alt parte, de seria de incompatibiliti speciale impuse acestora, concretizate spre exemplu n interzicerea de a deine funcia de parlamentar sau o alt funcie n administraia de stat sau n justiie.

Independena financiar este relevat de existena unui buget al Bncii Naionale a Romniei finanat din surse proprii, aprobat de Consiului su de administraie. De asemenea, bugetul anual de venituri i cheltuieli se verific, n execuie, conform practicilor i procedurilor controlului i auditului intern.

Colaborarea cu alte autoriti i instituii Aspecte introductive. Indiferent de nelesul conceptului de independen a Bncii

Naionale a Romniei, acesta nu exclude colaborarea sa cu diverste autoriti i instituii naionale i/sau internaionale. n principal, colaborarea este determinat de exerciiul atribuiilor ce intr n sfera sa de competen, fiind materializat n limitele trasate de acestea i n considerarea cadrului normativ amplicabil, de altfel amplu abordat att n coninutul Legii privind Statutului bncii centrale, ct i n alte reglementri. Nu n ultimul rnd, natura sa juridic i rolul special n cadrul economiei naionale antreneaz inevitabil colaborarea sub diverse forme a Bncii Naionale a Romniei cu o serie de alte entiti.

Orice astfel de raport de colaborare este guvernat ns de interdicia normativ1 instituit att asupra bncii centrale, ct i asupra membrilor organelor sale de conducere, constnd n obligaia acestora de a nu solicita sau primi instruciuni de la autoritile publice sau de la orice alt instituie sau autoritate.

Forme de colaborare. n acest sens propunem o delimitare n raport de cadrul normativ ce reglementeaz legturile de colaborare dintre Banca Naional a Romniei i alte autoriti i/sau instituii.

A. Legea nr. 312/2004 privind Statutul Bncii Centrale a Romniei. n raport de atribuiile Bncii Naionale a Romniei, distingem: - atribuiile normative. Rolul semnificativ al bncii centrale n planul

reglemetrilor din sistemului bancar este evideniat att de competena de a le emite, dar i de colaborarea sa cu autoritile publice centrale n acest sens. Astfel, orice proiect de

1 Art. 3 alin. (1) din Legea nr. 312/2004.

20 DREPT BANCAR

act normativ al acestor autoriti, care privete domeniile n care Banca Naional a Romniei are atribuii, va fi adoptat numai dup ce n prealabil s-a solicitat avizul bncii centrale. Avizul va fi transmis n termen de cel mult 30 de zile de la solicitare.

- atribuiile n sprijirea politicii economice generale a statului1. Banca Naional a Romniei colaboreaz cu Ministerul Economiei i Finanelor n vederea stabilirii indicatorilor macroeconomici n baza crora se va elabora proiectul anual de buget.

- atribuiile n ndeplinirea angajamentelor rezultate din acorduri, tratate, convenii la care Romnia este parte. n vederea realizrii acestor angajamente, Banca Naional a Romniei colaboreaz cu autoritile din ar i din strintate, dup caz, prin furnizarea de informaii, adoptarea de msuri corespunztoare sau n orice alt mod compatibil cu Statutul propriu.

- atribuiile privind aplicarea legislaiei n materia activitii bancare. Activitatea bancar derulat de varii entiti pe teritoriul Romniei implic, sub anumite aspecte, i colaborarea Bncii Naionale a Romniei cu autoriti competente din statele membre ale Uniunii Europene. n acest sens, banca central trebuie s asigure condiiile necesare pentru realizarea schimbului de informaii cu autoritile amintite. Informaiile astfel furnizate autoritilor competente din statele membre trebuie s respecte cerine referitoare la secretul profesional.

- atribuiile de supraveghere prudenial. Pentru a pune bazele i a facilita o supraveghere eficient, Banca Naional a Romniei, n calitate de autoritate responsabil cu supravegherea ncheie acorduri scrise de coordonare i cooperare cu autoritile competente din alte state membre i/sau state tere. n cadrul acestei colaborri, se asigur schimbul tuturor informaiilor necesare exercitrii competenelor Bncii Naionale a Romniei, atribuite normativ n materia supravegherii entitilor din domeniul financiar-bancar.

Astfel, este antrenat colaborarea sub forma schimbului de informaii2, cu: a) autoritile responsabile cu supravegherea altor instituii financiare i a

societilor de asigurri i autoritile responsabile cu supravegherea pieelor financiare din Romnia i din statele membre, eventual i din state tere;

b) organismele i instituiile, din Romnia i din statele membre, eventual i din state tere, implicate n falimentul i lichidarea instituiilor de credit, precum i n alte proceduri similare;

c) persoanele din Romnia i din statele membre, eventual i din state tere, responsabile cu realizarea auditului financiar al instituiilor de credit i al altor instituii financiare;

d) organismele care administreaz scheme de garantare a depozitelor din Romnia i din statele membre, eventual i din state tere.

e) autoriti din Romnia i din statele membre, responsabile cu supravegherea instituiilor sau organismelor implicate n falimentul i lichidarea instituiilor de credit i n alte proceduri similare;

f) autoriti din Romnia i din statele membre, responsabile cu supravegherea persoanelor care realizeaz auditul financiar al instituiilor de credit, al societilor de servicii de investiii financiare, al societilor de asigurri i al altor instituii financiare.

1 Exerciiul acestora nu trebuie s fie de natur a prejudicia ndeplinirea obiectivului su fundamental privind asigurarea i meninerea stabilitii preurilor.

2 Schimbul de informaii cu entiti din tere ri se realizeaz numai n condiii de reciprocitate.

ORGANIZAREA SISTEMULUI BANCAR N ROMNIA 21

Pentru ultimele dou cazuri de colaborare menionate mai sus, schimbul de informaii prevzut se va realiza cu respectarea urmtoarelor cerine normative minime:

- informaiile vor fi utilizate de ctre aceste autoriti, exclusiv n scopul ndeplinirii sarcinilor de supraveghere specifice celor dou cazuri;

- informaiile primite sunt supuse cerinelor normative din Statutul bncii centrale referitoare la pstrarea secretului profesional;

- informaiile primite de la un stat membru pot fi furnizate numai cu acordul expres al autoritii competente de la care au fost obinute i numai pentru scopurile pentru care acordul a fost obinut.

De asemenea, informaiile furnizate n baza acordurilor de colaborare ncheiate de Banca Naional a Romniei cu autoritile i organismele din state tere, amintite mai sus, sunt supuse cerinelor din Statut referitoare la pstrarea secretului profesional. Schimbul de informaii trebuie s fie circumscris exclusiv scopului ndeplinirii sarcinilor care le revin n domeniul supravegherii. n cazul informaiilor primite de la un stat membru acestea pot fi furnizate numai cu acordul expres al autoritii competente de la care au fost obinute i numai pentru scopurile pentru care acordul a fost obinut.

- atribuiile n ntrirea stabilitii financiare i pstrrii integritii sistemului financiar. n acest sens, Banca Naional a Romniei poate s colaboreze, inclusiv prin realizarea schimbului de informaii, cu autoritile sau organismele ce au competene legale n domeniul depistrii i investigrii nclcrilor legislaiei privind societile comerciale. Schimbul de informaii se va realiza cu respectarea urmtoarelor cerine minime:

a) informaiile vor fi utilizate de ctre aceste autoriti, exclusiv n scopul ndeplinirii atribuiilor;

b) informaiile primite sunt supuse cerinelor referitoare la pstrarea secretului profesional, prevzute n Statutul bncii centrale;

c) informaiile primite de la un stat membru pot fi furnizate numai cu acordul expres al autoritii competente de la care au fost obinute i numai pentru scopurile pentru care acordul a fost obinut.

- atribuiile n asigurarea funcionrii corespunztoare a sistemelor de pli. Banca Naional a Romniei poate transmite informaii de natura secretului profesional caselor de compensare sau altor structuri similare, constituite n conformitate cu prevederile legii, n vederea asigurrii serviciilor de compensare i decontare pentru orice pia din Romnia sau dintr-un stat membru. Informaiile primite de Banca Naional a Romniei de la autoritile competente din statele membre pot fi furnizate caselor de compensare sau altor structuri similare numai cu acordul expres al autoritilor competente de la care au fost obinute.

- atribuiile de autorizare, reglementare i supraveghere prudenial a instituiilor de credit. Banca Naional a Romniei poate realiza schimburi de informaii cu autoritile monetare, bncile centrale sau organismele cu funcii similare, precum i cu alte autoriti publice responsabile cu monitorizarea sistemelor de pli, n cadrul ndeplinirii atribuiilor ce le revin acestora.

- atribuiile n materia operaiunilor n contul statului. Derularea acestui tip de activiti antreneaz colaborarea Bncii Naionale a Romniei cu Ministerul Economiei i Finanelor prin ncheierii n prealabil a unor convenii specifice, precum sunt cele reglementate normativ de Statutul bncii centrale pentru:

22 DREPT BANCAR

- funcionarea contului curent general al Trezoreriei Statului i nregistrarea operaiunilor n respectivul cont;

- activitatea bncii centrale n calitate de agent al statatului n stabilirea instituiilor de credit eligibile a primi depozite ale Trezoreriei Statului;

- desfurarea operaiunilor cu titluri de stat; - ansamblul atribuiilor sale. Instituiile i autoritile publice vor furniza Bncii

Naionale a Romniei informaiile pe care le considera necesare sau care sunt solicitate de aceasta, avnd ca finalitatea ndeplinirea obiectivului fundamental.

n raport de statutul special al Bncii Naionale a Romniei, deinut n cadrul economiei naionale, distingem colaborrile cu:

Ministerul Economiei i Finanelor. Raporturile de colaborare ale bncii centrale cu aceasta se concretizeaz i n urmtoarele forme:

- posibilitatea de a participa la edinele Consiliului de administraie al bncii centrale, fr drept de vot, recunoscut ministrului i unui secretar de stat din ministerul n discuie;

- avizul consultativ acordat de ministerul analizat pentru: a) modelele de situaii financiare anuale elaborate de Banca Naional a Romniei; b) reglementri proprii de organizare i conducere a contabilitii, emise de banca

central n conformitate cu legislaia n vigoare; c) contabilizarea operaiunilor economico-financiare ale bncii centrale potrivit

planului propriu de conturi; d) constituirea provizioanelor de risc de credit, conform normelor proprii bncii

centrale, aprobate de ctre Consiliul su de administraie. Parlamentul Romniei. n completarea obligaiei bncii centrale de a rspunde n

faa Parlamentului, exist i raporturi de colaborare ntre cele dou instituii ce se materializat astfel:

- membrii Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Romniei, cu nominalizarea conducerii executive, sunt numii de Parlament, la propunerea comisiilor permanente de specialitate ale celor dou Camere ale Parlamentului. n considerarea principiului simetriei juridice, revocarea din funcie a oricrui membru al Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Romniei se face tot de ctre Parlament, la propunerea comun a comisiilor permanente de specialitate ale celor dou Camere ale Parlamentului, dac acesta nceteaz s ndeplineasc condiiile necesare pentru exercitarea atribuiilor sale sau dac se face vinovat de abateri grave;

- banca central va prezenta Parlamentului, ca de altfel i Guvernului, n cazurile i condiiile legii, un raport privind situaia rezervelor internaionale i cauzele care au condus sau care pot conduce la diminuarea acestora.

B. Alte acte normative Legea nr. 535/2004 privind combaterea terorismului1. n temeiul acestei

reglementri a fost nfiinat Sistemul naional de prevenire i combatere a terorismului (SNPCT) avnd ca scop cooperarea la nivel naional n domeniul activitii de prevenire i combaterea actelor de terorism i a faptelor asimilate acestora, la care particip autoriti i instituii publice, printre care i Banca Naional a Romniei2.

1 Publicat n M. Of. nr. 1161/ 08.12.2004. 2 Art. 6 alin. (2) lit. R.

ORGANIZAREA SISTEMULUI BANCAR N ROMNIA 23

n considerarea scopului amintit, banca central, ca de altfel oricare alt membru al acestei structuri, trebuie s desfoare activiti specifice1, individual sau n cooperare, n conformitate cu atribuiile i competenele lor legale i cu prevederile Protocolului general de organizare i funcionare a Sistemului naional de prevenire i combatere a terorismului, aprobat de Consiliul Suprem de Aprare a rii. n calitate de membru al acestui sistem, banca central, ca de altfel i celelalte autoriti i instituii publice componente ale acestuia, este titulara unor obligaii stabilite normativ n acest sens, respectiv :

- de a sesiza Serviciul Romn de Informaii cu privire la persoanele fizice i juridice suspecte de svrirea sau de favorizarea n orice mod a actelor de terorism;

- de a desemna, pentru ndeplinirea atribuiilor specifice, reprezentani la nivel de secretari de stat sau de subsecretari de stat, care se ntrunesc n edin plenar, cel puin o dat pe an, la care particip i prim-adjunctul procurorului general al Parchetului de pe lng nalta Curte de Casaie i Justiie;

- de a desemna experi permaneni, care constituie un grup de lucru ce se ntrunete o dat la 6 luni sau ori de cte ori este nevoie. Cu ocazia acestor ntruniri, grupul de lucru evalueaz modul de ndeplinire a prevederilor Protocolului general de organizare i funcionare a SNPCT i prezint Consiliului Suprem de Aprare a rii rapoarte n consecin;

- de a desemna un reprezentant permanent la Centrul de coordonare operativ antiterorist2, n vederea asigurrii schimbului de date i informaii;

- de a asigura accesul reprezentanilor CCOA n sediile lor i n obiectivele speciale din componena acestora, pentru verificarea informaiilor i/sau desfurarea activitilor specifice de prevenire i combatere a terorismului;

- de a nfiina n structura sa organizatoric compartimente speciale, cu funcionare permanent, i de a desemna persoane care asigur suportul structural i funcional pentru desfurarea coerent a activitilor de cooperare, precum i legtura continu cu CCOA;

- de a contribui la actualizarea periodic a prevederilor Protocolului general de organizare i funcionare a SNPCT, n funcie de modificrile nregistrate n domeniu;

- de a emite autorizarea sau de a refuza emiterea autorizrii i de a sesiza Parchetul de pe lng Curtea de Apel, precum i Serviciul Romn de Informaii, pentru anumite operaiuni financiar-bancare3, pe baza documentaiei prezentate. De asemenea, pentru aceeai categorie de operaiuni controleaz modul de ducere la ndeplinire de ctre instituiile supravegheate a dispoziiilor legii analizate i aplic sanciunile legale prevzute n competena sa.

Legea nr. 206/2005 privind punerea n aplicare a unor sanciuni internaionale4. Pentru aplicarea prevederilor acestui act normativ a fost constituit Comitetul Interinstituional n a crui componen5 se regsete i guvernatorul Bncii

1 n sensul atribuit normativ prin dispoziiile art. 10 i art. 11. 2 Denumit i CCOA, acesta este o structur organizatorico-funcional nfiinat n structura

Serviciului Romn de Informaii - ca autoritate naional n domeniu - prin intermediul cruia Serviciul Romn de Informaii asigur coordonarea tehnic a SNPCT, dar i continuitatea i coerena funcionrii sistemului de legatur ce articuleaza componentele SNPCT.

3 Art. 28 alin. (1). 4 Publicat n M. Of. nr. 601/12.07.2005. 5 Pentru ceilali membri a se vedea art. 4 alin. (1).

24 DREPT BANCAR

Naionale a Romniei. Pentru ndeplinirea atribuiilor sale1, Comitetul propune, conform procedurii legale un plan de msuri pentru punerea n aplicare a sanciunilor internaionale instituite, ce va fi supus spre aprobare Guvernului, i urmrete ducerea la ndeplinire a dispoziiilor sale.

n acest sens, ntocmai ca oricare dintre instituiile componente ale acestui Comitet, i Banca Naional a Romniei va trebui s formuleze propuneri n domeniul su de competen, n vederea ntocmirii planului de msuri, i le va nainta secretariatului Comitetului. Propunerile formulate vor conine n mod obligatoriu msurile care se impun a fi adoptate la nivelul instituiei respective, cu evidenierea posibilelor obstacole de natur operaional sau legislativ care pot aprea.

Legea nr. 656/ 2002 pentru prevenirea i sancionarea splrii banilor, precum i pentru instituirea unor msuri de prevenire i combatere a finanrii actelor de terorism2. Conform dispoziiilor art. 9 din aceast reglementare, Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Spalrii Banilor funcioneaz ca organ de specialitate cu personalitate juridic n subordinea Guvernului i are ca obiect de activitate prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism. n acest scop, acesta primete, analizeaz, prelucreaz informaii i sesizeaz, n condiiile legii, Parchetul de pe lng nalta Curte de Casaie i Justiie. Din structura sa deliberativ i de decizie, denumit plenul Oficiului, face parte ca membru i un reprezentant al Bncii Naionale a Romniei, numit n funcie pe o perioad de 5 ani, prin hotrre a Guvernului.

Diverse acorduri n domeniul supravegherii. Dintre acestea avem n vedere documentele ce au fost ncheiate de banca central cu aceste instituii de tipul Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare, Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor i Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private. Acestea au urmrit, dup caz, n principal fie ntrirea relaiilor de cooperare i a schimbului de informaii ntre autoritile naionale cu atribuii pe linia stabilitii financiar3, fie stabilirea unui cadru de colaborare prin schimb de informaii i n orice alt mod agreat de pri, n scopul promvrii stabilitii sistemului financiar, n ansamblu i pe componentele sale, cu respectarea condiiilor stipulate prin legile speciale4.

Aceste acorduri sunt completate i de alte referiri n materie existente n diverse acte normative. Exemplificm n acest sens prevederile art. 189 din O.U.G. nr. 99/2006 potrivit crora, pentru a pune bazele i pentru a facilita o supraveghere eficient la nivel

1 Conform dispoziiilor art. 5 alin. (1), Comitetul asigur coordonarea aciunilor autoritilor publice

romne n domeniul punerii n aplicare a sanciunilor instituite prin rezoluiile Consiliului de Securitate al Organizaiei Naiunilor Unite, adoptate n baza cap. VII al Cartei Organizaiei Naiunilor Unite, sau prin aciuni comune, poziii comune ori alte decizii cu caracter similar, adoptate n cadrul Politicii Externe i de Securitate Comune.

2 Publicat n M. Of. nr. 904/12.12.2002, cu modificrile i completrile ulterioare. 3 Acordul ntre Ministerul Economiei i Finanelor, Banca Naional a Romniei, Comisia Naional a

Valorilor Mobiliare, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor i Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private, pentru cooperare n domeniul stabilitii financiare i al gestionrii crizelor financiare, ncheiat n anul 2006.

4 Protocolul ncheiat ntre Banca Naional a Romniei, Comisia Naional a Valorilor Mobiliare, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor i Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private pentru cooperare n vederea promovrii stabilitii sistemului financiar n ansamblu i pe componentele sale, ncheiat n anul 2006.

ORGANIZAREA SISTEMULUI BANCAR N ROMNIA 25

naional a instituiilor de credit i a societilor de servicii de investiii financiare, Banca Naional a Romniei i Comisia Naional a Valorilor Mobiliare ncheie acorduri scrise de coordonare i cooperare.

Cooperarea internaional. Fr a delimita strict activitatea de cooperare internaional accesibil bncii centrale de activitatea acesteia de colaborarea cu autoritile i/sau instituii internaionale din state tere i din state membre ale Uniunii Europene, n formele amintite mai sus, exist totui i materializri caracteristice.

n considerarea dispoziiilor din Legea nr. 312/2004, Banca Naional a Romniei poate participa :

- la organizaii internaionale cu caracter financiar, bancar, monetar sau de pli, putnd s devin membru al acestora, dac exist mputernicirea Parlamentului n acest sens i cu respectarea dispoziiilor specifice din Statutul European al Bncilor Centrale i al Bncii Centrale Europene;

- la tratative i negocieri externe n probleme financiare, monetare, de curs de schimb i de pli, precum i n domeniul autorizrii, reglementrii i supravegherii prudeniale a instituiilor de credit, n nume propriu sau n numele statului.

De asemenea, Banca Naional a Romniei: - exercit drepturi i ndeplinete obligaii care revin Romniei, n calitate de

membru al Fondului Monetar Internaional, inclusiv utilizarea facilitilor acestei instituii de finanare pe termen mediu i lung, pentru nevoile balanei de pli i consolidarea rezervelor internaionale ale rii;

- poate negocia i ncheia acorduri, convenii sau alte nelegeri privind mprumuturi pe termen scurt i alte operaiuni financiar-bancare cu instituii financiare internaionale, bnci centrale, societi bancare i nebancare, cu condiia rambursrii acestora n termen de 1 an;

- poate ncheia, n nume propriu sau n numele statului, acorduri de decontare i de pli sau orice alte convenii de decontare i de pli cu instituii publice sau private care i au sediul n strintate.

Nu n ultimul rnd, o component a activitii de cooperare internaional a Bncii Naionale a Romniei o reprezint relaiile de colaborare pe linia schimburilor de informaii financiar-bancare cu instituii de credit din state membre sau state tere.

Obiectivul fundamental i principalele atribuii. Banca central reprezint o instituie de reglementare, supraveghere i de control a ntregului sistem bancar. La nivelul literaturii juridice de specialitate1, s-a apreciat c principalele atribuii legale ale B.N.R. sunt de a reglementa i implicit de a influena comportamentul instituiilor de credit pentru a atinge astfel obiectivele politicii monetare i valutare, precum i supravegherea normal a instituiilor de credit.

n calitatea de banc central a statului romn, avnd personalitate juridic i sediul central n Bucureti, obiectivul fundamental al Bncii Naionale a Romniei, consacrat reglementativ prin dispoziiile art. 2 din Statutul propriu2, este de a asigura i menine stabilitatea preurilor.

1 Ianfred Silberstein, art.cit., pp. 13-18. 2 Legea nr. 312/2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei a fost publicat n M. Of. nr.

582/30.06.2004, cu modificrile i completrile ulterioare.

26 DREPT BANCAR

Pentru realizarea acestuia, au fost trasate normativ atribuiile ce intr n sfera de competen a bncii centrale. Din pluralitatea acestora1, sunt considerate atribuii principale ale Bncii Naionale a Romniei, fiind consfinite n mod expres prin dispoziiile din Statutul propriu, urmtoarele:

a) elaborarea i aplicarea politicii monetare i a politicii de curs de schimb; a.1) Politica monetar. n vederea promovrii politicii monetare, B.N.R. utilizeaz

proceduri i instrumente specifice pentru operaiuni de pia monetar, de creditare a instituiilor de credit i de control al lichiditii prin rezerve minime obligatorii.

Operaiunile de pia monetar. Conform reglementrilor n vigoare, operaiunile de pia monetar ale Bncii Naionale a Romniei sunt acele operaiuni executate la iniiativa participanilor eligibili, ce implic una din urmtoarele tranzacii2:

- cumprri/vnzri reversibile - repo/reverse repo de active eligibile pentru tranzacionare;

- acordarea de credite colateralizate cu active eligibile pentru garantare; - vnzri/cumprri de active eligibile pentru tranzacionare; - emitere de certificate de depozit; - swap valutar; - atragere de depozite. Dintre aceste tranzacii facem cteva precizri n materia activelor eligibile. Astfel,

activele eligibile pentru tranzacionare i pentru garantare sunt titlurile de stat, certificatele de depozit emise de Banca Naional a Romniei, precum i alte categorii de active eligibile negociabile, stabilite n baza unei hotrri a Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Romniei3. De asemenea, acestea trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii, n mod cumulativ, dup caz:

- s fie n proprietatea participanilor eligibili prezentatori; - s nu fie gajate sau sechestrate; - s aib o scaden ulterioar scadenei operaiunii efectuate; - s aib cupoane scadente ulterior scadenei operaiunii efectuate; - s nu fie emise de participanii eligibili prezentatori. Categoria operaiunilor de pia monetar poate fi derulat de banca central cu

participani eligibili de tipul instituiilor de credit, persoane juridice romne, i sucursalelor din Romnia ale instituiilor de credit din state membre i state tere, n ambele cazuri cu excepia instituiilor de credit emitente de moned electronic. Criteriile de eligibilitate sunt reprezentate de:

- constituirea de rezerve minime obligatorii i ncadrarea n prevederile reglementrilor bncii centrale privind indicatorii de solvabilitate, pentru categoria instituiilor de credit, persoanelor juridice romne, amintite mai sus;

1 Numeroase alte atribuii ale Bncii Naionale a Romniei se desprind din interpretarea dispoziiilor

O.U.G. nr. 99/2006, dar i ale altor acte normative incidente sistemului bancar naional. 2 Sensul acestora este cel consacrat normativ prin dispoziiile art. 1 lit. a) - h), iar procedura i

condiiile n care sunt derulate prin dispoziiile art. 8 - art. 16 din Regulamentul B.N.R. nr. 1/30.03.2000 privind operaiunile de pia monetar efectuate de Banca Naional a Romniei i facilitile permanente acordate de aceasta participanilor eligibili, republicat n M. Of. nr. 84/01.02.2008.

3 ncepnd cu data aderrii Romniei la Eurosistem, sfera de cuprindere a activelor eligibile pentru garantarea creditelor acordate de Banca Naional a Romniei se extinde la cele dou categorii de active eligibile definite de Banca Central European.

ORGANIZAREA SISTEMULUI BANCAR N ROMNIA 27

- constituirea de rezerve minime obligatorii i certificarea, cel puin anual, de ctre autoritatea de supraveghere bancar din ara de origine a ncadrrii instituiei de credit strine de care aparin n prevederile reglementrilor de pruden bancar n vigoare n ara respectiv, pentru categoria alctuit din entitile de naionalitate strin, amintite mai sus.

De asemenea, operaiunile de pia monetar ale Bncii Naionale a Romniei pot fi derulate alternativ sau simultan, n funcie de condiiile pieei i n conformitate cu obiectivele de politic monetar ale bncii centrale avnd la baz decizia de intervenie a Bncii Naionale a Romniei pe piaa monetar.

Statutul Bncii Naionale a Romniei consacr o interdicie n materia operaiunilor de pia monetar pentru aceast instituie. Conform acesteia, este interzis achiziionarea de pe piaa primar a creanelor asupra statului, autoritilor publice centrale i locale, regiilor autonome, societilor naionale, companiilor naionale i altor societi cu capital majoritar de stat i a creanelor asupra altor organisme i companii de drept public din statele membre.

n schimb, respectnd condiiile pe care le consider necesare pentru a realiza obiectivele politicii monetare, pe piaa secundar banca central poate efectua:

- operaiuni reversibile, cumprri/vnzri directe sau poate lua n gaj, pentru acordarea de credite colateralizate, creane asupra sau titluri ale statului, autoritilor publice centrale i locale, regiilor autonome, societilor naionale, companiilor naionale i altor societi cu capital majoritar de stat, instituiilor de credit sau altor persoane juridice.

Dintre acestea, n materia operaiunilor cu titluri de stat, banca central n baza conveniilor ncheiate n prealabil cu Ministerul Economiei i Finanelor i n conformitate cu reglementrile proprii, poate aciona, cu perceperea unui comision, ca agent pe contul statului, n ceea ce privete:

a) plasarea ctre teri a emisiunilor de titluri de stat i alte instrumente negociabile de ndatorare ale statului romn;

b) exercitarea funciilor de agent de nregistrare, depozitare i transfer al titlurilor de stat;

c) plata capitalului, dobnzilor, comisioanelor i a spezelor aferente; d) executarea decontrilor n contul curent general al Trezoreriei Statului1; e) alte operaiuni n conformitate cu obiectivul fundamental i atribuiile bncii

centrale;

1 Contul curent general al Trezoreriei Statului este inut n evidenele sale de banca central, fiind deschis pe numele Ministerului Economiei i Finanelor. Funcionarea contului curent general al Trezoreriei Statului i nregistrarea operaiunilor n acest cont se stabilesc prin convenii ncheiate ntre banca central i acest minister. n ceea ce privete operaiunile efectuate de Banca Naional a Romniei cu Trezoreria Statului acestea sunt cele constnd n:

- primirea ncasrilor pentru contul curent general al Trezoreriei Statului i efectuarea plilor n limita disponibilitilor existente n acest cont;

- perceperea de comisioane la decontarea operaiunilor prin contul curent general al Trezoreriei Statului i plata dobnzilor la disponibilitile din acest cont;

- acioneaz ca agent al statului n stabilirea instituiilor de credit eligibile a primi depozite ale Trezoreriei Statului, n condiii care vor fi stabilite mpreun cu Ministerul Economiei i Finanelor.

28 DREPT BANCAR

f) efectuarea de pli aferente celor de mai sus prin conturi deschise n evidenele sale, inclusiv a celor aferente serviciului datoriei emitenilor i altor costuri de tranzacionare i operare.

mprumuturile statului pe baza de titluri de stat se efectueaz conform conveniilor ncheiate ntre banca central i Ministerul Economiei i Finanelor, prin care se stabilesc cel puin urmtoarele elemente: valoarea mprumutului, data scadenei, rata dobnzii i modul de calcul al dobnzii pe toat durata creditului, costurile serviciului datoriei, precum i date privind titlurile de stat negociabile, emise pentru fiecare mprumut.

- swap-uri valutare, emite certificate de depozit i atrage depozite de la instituii de credit.

Operaiuni de creditare a instituiilor de credit. Banca Naional a Romniei poate acorda credite numai instituiilor de credit eligibile, n condiii stabilite prin reglementri proprii1. De asemenea, n materia acestor operaiuni este consacrat o alt interdicie n sarcina bncii centrale, materializat n interzicerea acestei instituii de a credita pe descoperit de cont sau orice alt tip de creditare :

- statul, autoritile publice centrale i locale, regiile autonome, societile naionale, companiile naionale i alte societi cu capital majoritar de stat, fiind exceptate ns instituiile de credit cu capital majoritar de stat;

- alte organisme guvernate de legea public i companii publice din statele membre.

Creditarea instituiilor de credit este realizat n cadrul politicii sale monetare i de curs de schimb. Astfel, Banca Naional a Romniei le poate acorda credite pe termene ce nu pot depi 90 de zile, garantate cu, dar fr a se limita la:

- titluri de stat provenite din emisiuni publice, prin remiterea lor n portofoliul bncii centrale;

- depozite constituite la banca central sau la alte persoane juridice agreate de aceasta;

- activele eligibile definite de Banca Central European, ce vor completa activele eligibile pentru garantarea creditelor acordate de Banca Naionala a Romniei, dar numai ncepnd cu data aderrii Romniei la Eurosistem.

Condiiile de creditare, nivelul minim al ratei dobnzii la creditele care se acord instituiilor de credit i criteriile ce trebuie ndeplinite de instituiile de credit pentru a putea solicita credite de la Banca Naionala a Romniei pe baze competitive se fac publice de ctre aceasta. De asemenea, banca central poate stabili plafoane de creditare, niveluri ale ratei dobnzii, termene de rambursare i alte condiii n care se pot acorda credite pe baze competitive. Pentru toate operaiunile de creditare efectuate, Banca Naional a Romniei stabilete i ncaseaz dobnzi i comisioane.

n mod excepional, i numai de la caz la caz, banca central poate acorda instituiilor de credit i alte credite, negarantate sau garantate cu alte active dect cele discute anterior, n vederea ndeplinirii atribuiei sale privind asigurarea stabilitii financiare.

1 Dispoziiile art. 15 i urm. din Regulamentul B.N.R. nr. 1/2000 R detaliaz facilitile de creditare ce

pot fi oferite n cadrul operaiunilor de creditare de ctre banca central instituiilor de credit eligibile

ORGANIZAREA SISTEMULUI BANCAR N ROMNIA 29

Operaiuni de control al lichiditii prin rezerve minime obligatorii. Banca Naional a Romniei este cea care stabilete regimul rezervelor minime obligatorii1 pe care instituiile de credit trebuie s le menin n conturile deschise la aceasta. Rezervele minime obligatorii reprezint disponibiliti bneti ale instituiilor de credit, n lei sau n valut, n cuantumul stabilit normativ. ncadrarea n cerinele privind rezervele minime obligatorii se realizeaz atunci cnd nivelul efectiv al rezervelor2 este egal cu nivelul prevzut al acestora3.

n ceea ce privete conturile instituiilor de credit4, acestea sunt deschise i operate de ctre banca central n conformitate cu reglementrile proprii. De asemenea, tot Banca Naional a Romniei efectueaz decontarea final, irevocabil i necondiionat, a transferurilor de fonduri n conturile titularilor. Pentru toate operaiunile efectuate n conturile deschise n evidenele sale, cu excepia conturilor avnd ca titulari Comisia European i organisme financiare internaionale, banca central stabilete i ncaseaz comisioane

Pentru resursele n valut, rezervele minime obligatorii se constituie numai n valut. Costul eventualelor operaiuni de schimb valutar necesare instituiilor de credit pentru constituirea rezervelor n valut, precum i riscul valutar generat de aceste operaiuni sunt suportate n ntregime de instituia de credit n cauz.

Pentru nivelul efectiv al rezervelor, Banca Naional a Romniei pltete dobnd pn la nivelul prevzut al rezervelor minime obligatorii. Stabilirea i modificarea ratei dobnzii pltite la rezervele minime obligatorii se fac de banca central prin circular. Rata dobnzii se va situa cel puin la nivelul ratei dobnzii medii la depunerile la vedere practicate de instituiile de credit.

Pentru nendeplinirea cerinelor privind nivelul rezervelor minime obligatorii se calculeaz i se percep dobnzi penalizatoare la nivelul stabilit de Banca Naional a Romniei.

a.2) Politica de curs de schimb. Aceasta este elaborat i aplicat de Banca Naional a Romniei. n acest sens, instituia analizat este abilitat:

- s elaboreze balana de pli i alte lucrri privind poziia investiional internaional a rii;

- s stabileasc cursurile de schimb pentru operaiunile proprii pe piaa valutar, s calculeze i s publice cursurile medii pentru evidena statistic;

- s pstreze i s administreze rezervele internaionale ale statului.

1 Regulamentul B.N.R. nr. 6 privind regimul rezervelor minime obligatorii, publicat n M. Of. nr.

566/01.08.2002, cu modificrile i completrile ulterioare 2 Acesta reprezint produsul dintre baza de calcul i rata rezervelor minime obligatorii. Dintre acestea,

baza de calcul o constituie nivelul mediu, pe perioada de observare, al elementelor de pasiv din bilanul instituiilor de credit asupra crora se aplic rata rezervelor minime obligatorii.

3 Este constituit din soldul mediu zilnic nregistrat de instituia de credit n contul n care se menin rezervele minime obligatorii n perioada de aplicare. Determinarea soldului mediu zilnic se face lundu-se n calcul numrul de zile calendaristice din perioada de aplicare, aceasta din urm reprezentnd intervalul de timp n care trebuie meninut n conturile deschise la Banca Naional a Romniei nivelul prevzut al rezervelor minime obligatorii.

4 n mod similar i pentru conturile Trezoreriei Statului, ale caselor de compensare i ale altor entiti, rezidente i nerezidente

30 DREPT BANCAR

b) asigurarea stabilitii financiare att prin autorizarea, reglementarea i supravegherea prudenial a instituiilor de credit, ct i prin promovarea i monitorizarea bunei funcionari a sistemelor de pli;

Reglementarea, autorizarea i supravegherea prudenial a instituiilor de credit

Pentru asigurarea funcionrii i viabilitii sistemului bancar, Banca Naional a Romniei este mputernicit:

-s emit reglementri, s ia msuri pentru impunerea respectrii acestora i s aplice sanciunile legale n cazurile de nerespectare;

- s controleze i s verifice, pe baza raportrilor primite i prin inspecii la faa locului, registrele, conturile i orice alte documente ale instituiilor de credit autorizate, pe care le consider necesare.

Banca Naional a Romniei are competen exclusiv de autorizare a instituiilor de credit i rspunde de supravegherea prudenial a instituiilor de credit pe care le-a autorizat s opereze n Romnia.

Ca noiune general, controlul este activitatea desfurat de persoane anume mputernicite, n conformitate cu reglementrile n domeniu, prin care se verific modul de realizare a unei activiti sau de aplicare a unui act de ctre autoriti, instituii sau persoane, n condiii anume reglementate pentru atingerea scopului urmrit.

Controlul administrativ poate fi nfptuit de administraia public, att asupra ei nsi, ct i ca un control desfurat n cadrul unei instituii de organele ierarhic superioare. Controlul mai poat