CURS sptmna 13 12.01.2012

CONTRACTUL DE ASIGURARE

Reglementate in principal prin

NCC,

L 136/29 dec 1995,

L 32/2000,

Ordinul Comisiei de Supraveghere a Asigurtorilor nr 14/29.11.2011 pentru punearea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule.

Nu sunt modificari majore fa de perioada de dinainte de 1 octombrie 2011.

Asigurarea RCA schimbri normative n fiecare an

singura asigurare obligatorie conform L 136/1995

contract cu clauze legale asigurtorul nu-l poate modifica n privinta continutului, ci numai in ceea ce prveste primele

Asigurrile exploateaz temerile populaiei.

Primele asigurri domeniul naval comercianii maritimi.

Asigurare de supravieuire contribui de la 20 30 ani pn la vrsta de 65 ani, apoi pn la moarte primeti o sum de bani lunar astzi se numete pensie privat nu exista pn acum 3 ani n Romnia.

Clasificare

Asigurri - de via

- non-via

Asigurri - obligatorii

- facultative

Principalele asigurri obligatorii sunt cele de RCA. Importana acestora este foarte mare, deoarece pagubele depesc de multe ori patrimoniul celui n culp sau pot duce la o diminuare semnificativ a acestuia. Contractul este la libertatea prilor, ns cine nu l ncheie este contravenient + reinerea certificatului de nmatriculare + amend.

Contract informatizat baza de date CEDA. Se utilizeaz pentru verificarea statului de asigurat al unei persoane, dar i pentru aplicarea sistemului bonus malus (reducerea - creterea primei de asigurare n funcie de existena accidentelor auto din culpa asiguratului). nlocuiete sistemul franizei.

Singura categorie de asigurri obligatorii recunoscut de legea 136/1995.

Asigurarea medical obligatorie capitol abrogat din legea 136/1995 nu se nva pentru examen.

Definiie. Contractul de asigurare este acel contract prin care o parte, numit asigurat/contractant, se oblig s plteasc o sum de bani, numit prim de asigurare, unei alte persoane, numit asigurtor, iar aceasta din urm se oblig ca la producerea unui anumit risc asigurat sa plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit o anumit sum, numit indemnizaie.

Caractere juridice.

Sinalagmatic se ncheie i naste obnligatii pentru ambele parti

Cu titlu oneros; poate reprezenta o stipulaie pentru altul atunci cnd terul primete aceast asigurare.

Aleatoriu prin definiie

Consensual. Proba raportului de asigurare se face numai prin nscris ad probationem. Nu se poate dovedi prin martori i nici mcar prin nceput de dovad scris excepie caz de for major.

Cu executare succesiv.

De adeziune, deoarece majoritatea clauzelor sunt stabilite de ctre asigurtor, libertatea de negociere a asiguratului fiind relativ limitat calculul indemnizaiilor, primele, modul de plat.

TERMINOLOGIE

Parile contractului:

Asigurtorul este societatea comercial obligat s plteasc indemnizaia de asigurare n momentul realizrii evenimentului prevzut n contract. Orice firm de asigurri, autorizat n orice stat al UE i poate desfura activitatea direct n Romnia, numai cu o autorizare de la Autoritatea romn, spre diferen de societile statelor non-UE, care trebuie s aib un sediu social n Romnia.

Asiguratul este persoana fizic juridic ce intr in raporturi juridice cu asiguratorul prin incheierea unui contract de asigurare. De regul, asiguratul are si calitatea de parte contractant i este titularul interesului asigurat/persoana asupra creia poart asigurarea i totodat, titularul indemnizaiei de asigurare.

Asigurarea pentru altul terul trebuie s i dea acordul.

Riscul asigurat

diferit de notiunea de risc din dreptul comun

eveniment viitor, posibil dar incert, prevzut n contractul de asigurare, la care sunt expuse patrimoniul, bunurile sau viaa/sntatea unei persoane, contractul se ncheie tocmai mportiva consecinelor acestor riscuri.

Incertitudinea poate privi ndeplinirea sau nendeplinirea acestor riscuri (condiie suspensiv) sau numai data ndeplinirii acestor riscuri.

Asigurarea pentru rspundere delictual n cazul asigurrii de malpraxis i nu asigurare contractual (n NCC).

Asigurarea storno asigurare de vacan.

Cazul asigurat (Sinistru)

= riscul care s-a produs

Din momentul apariiei riscului, asigurtorul este obligat sa plteasc

Obiectul asigurrii

=valorile patrimoniala/nepatrimoniale asigurate

Interesul asigurrii

asigurarea de bunuri = interesul asigurrii l reprezint dauna efectiv, evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de pierdere/degradare a bunului asigurat. Ex: CASCO

Dac un asigurat poate beneficia att de RCA-ul celui n culp ct i de asigurarea CASCO ncheiat de el nsui, poate opta ntre cele dou asigurri. Asiguratul nu este obligat s aleag RCA sau s plteasc o prim mai mare de asigurare CASCO anul viitor, dac nu se afl n culp.

asigurarea de rspundere civil interesul este evitarea micorrii patrimoniului asiguratului sau al altei persoane cuprins n asigurare, ca urmare a angajrii rspunderii lui/lor civile fa de tere persoane pgubite prin fapte ilicite. Ex: malpraxis

asigurarea de persoane, intersul asigurrii nu reprezint importan deoarece indemnizatia este datorata independent de daun

asigurare de credite si garantii evitarea inconvenietelor provocate de starea de insolvabilitate.

Suma asigurat reprezint suma maxim n limita creia asigurtorul e obligat s plteasc indemnizaa de asigurare la ivirea cazului asigurat. Exista criterii de evaluare, sintetizate n cataloage de asigurare.

prima de asigurare se pltete n funcie de cuantumul sumei asigurate.

n cazul asigurtii de bunuri, cuantumul sumei asigurate nu trebuie s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii, ns poate fi inferior valorii bunului;

n cazul asigurrii facultative de rspundere civil, ntruct cuantumul pagubei este incert, suma asigurat se stabilete prin acordul prilor contractante, n funcie de domeniul de activitate, ricul activitii i experiena asiguratului;

n cazul asigurrii obligatorii de raspundere civil, suma asigurat e stabilit prin hotrre de guvern;

n cazul asigurrii de persoane, suma asigurat se stabilete prin acordul prilor deoarece pentru viaa/sntatea omului nu se poate stabili o limit de valoare.

Prima de asigurare = remuneraia pe care asiguratul contractantul o plteste asigurtorului pentru asumarea riscului (preul asigurrii); obligatia este portabil

se mai numeste prima brut/tarifara;

este alctuit din:

prima neta destinata fondului necesar platii indemnizatiilor de asigurare

prima adaos destinata acoperirii cheltuielilor si profitului asigurtorului

Prima se stabileste pe categorii de riscuri asumate si in functie de suma asigurata, pe unitati de timp (de regula, un an). Daca riscul este mai des intalnit, prima neta este mai mare si cea adaos mai mica. Cnd riscul este mai rar intalnit, prima adaos este mai mare iar aceasta se investeste in alte produse financiare ce vor produce venituri.

Opereza principiul indivizibilitii primei. Dei asigurtorul poate fi de acord s pltim prima n rate, ntre timp riscul intervine, restul de prim trebuie pltit, chiar i n cazurile n care indemnizaia a fost pltit. De multe ori, asigurtorul solicit asiguratului achitarea integral a primei inainte de plata indemnizaiei pentru riscul asigurat. Nu este asemntor cu riscul rantei viagere, care atunci cnd intervine sistez obligaia de plat.

Indemnizatia de asigurare = suma de bani pe care asigurtorul o pltete asiguratului la ivirea sinistrului

Asigurarea de bunuri indemnizatia se pltete n limita sumei asigurate, dar numai pn la concurena daunei de asigurare i nu poate depi valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat, pentru a nu produce o situaie n care asiguratul s fie interesat s se produc sinistrul. In cazul asigurrilor multiple pt acelai bun, fiecare asigurare anterioar trebuie declarat, pentru a nu se produce situaia cnd suma indemnizaiilor ar depi valoarea bunului.

Dauna sau paguba de asigurare = prejudiciul efectiv suferit de asigurat ca urmare a ivirii cazului asigurat

Se asigur doar prejudiciul efectiv nu si beneficiul nerealizat.

Excepie: asigurri de pierderi financiare pierdera de profit, cheltuielile generale si cele ce decurg direct sau indirect din riscul asigurat.

Asigurarea de raspundere civil, beneficiul nerealizat de o ter persoan pagubit reprezint pentru asigurat o pagub efectiv.

In cazul asigurrii de persoane, noiunea de daun nu intereseaz deoarece indemnizaia se plateste indiferent de aceasta si nu are caracter de despgubire.

In cazul transportului de persoane, asigurarea RCA nu este de ajuns, dac exist un contract de transport legal sau nelegal, este necesar o asigurare de transport care va acoperi riscurile ce decurg din aceast activitate, inclusiv accidentele auto.

SISTEME DE ACOPERIRE IN ASIGURARE = modul in care se stabilete nivelul despgubirii i, deci, raportul dintre dauna de asigurare si indemnizatia de asigurare. Notiunea este aplicabil numai n cazul asigurrii de bunuri i n cazul asigurrii de rspundere civil.

Sistemul acoperirii proporionale

n materia asigurrii facultative de bunuri

indemnizatia de asigurare reprezinta aceeasi parte din daunp pe care o reprezint suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat

ex un bun in valoare de 10 mil euro e asigurat pt 8 milioane euro (deci in proportie de 80%) si piere partial (s spunem, 50%), desi in acest caz valoarea pagubeu este de 5 milioane, asigurtorul va plti doar 4 milioane euro.

Cu regula de 3 simpl.

Sistemul primului risc

asigurarea de bunuri si raspundere civila

asiguratorul va suporta in intregime dauna, dar in limita sumei asigurate.

In ipoteza mentionata anterior, asigurtorul va plti 5 milioane

dauna e de 8 milioane, valoarea bunului de 8

Sistemul acoperirir limitate

se numeste franiz, din fr.

Asigurtorul suport paguba numai peste o anumit limit (franiz) determinat de cifre absolute/procentuale (de exemplu, 5% din pagub); n limitele franizei se suport dauna;

franiza poate fi deductibil cnd se deduce din orice paguba o suma, care

chiar daca s-a depasit, raspunderea asigurtorului

concretizat n indemnizaia de asigurare va fi

diminuat cu acea sum,

nedeductibil Franiza este o sum, un prag, sub care asiguratorul

nu rspunde - nu pltete indemnizaia.

NOUTATI IN NCC fa de curs

2202. Categorii de polite nominativa, la ordin sau la purttor

2204. Declaraiile inexacte sau reticena privind riscul rea-credin: nulitatea;

Asigurarea medical obligatorie nu intrapt examen

Minimul franizei nu mai este reglementat n lege.

Aceleai termene ca in curs.