curs bazele activitatii bancare tema 1234

8/12/2019 Curs Bazele Activitatii Bancare Tema 1234

1/11

Tema 1. Sistemul bancar. Veriga de baz a sistemului de credit a Economiei Na ionale1.Esen a i func iile bncilor n economie 2.No iunea, caracteristica i clasificarea sistemului bancar 3.Sistemul bancar al Republicii Moldova. Evolu ia i structura lui n condi iile actuale

1.n Economia de Pia se presupune existen a unui Sistem Bancar ce va asigura mobilizarea disponibilit ilor monetare ale economiei i orientarea lor spre desf urarea unor activit i economice eficiente. n esen , banca poate fi definit ca o institu ie ce mobilizeaz mijloacele bne ti disponibile,

finan eaz i crediteaz persoanele juridice i fizice, organizeaz i efectueaz decontrile i pl ile n cadrul economiei na ionale i n rela iile cu celelalte state n scopul ob inerii de profit. Bncile, ca institu iile specializate, se ocup de realizarea i organizarea diferitor servicii bancare, obiectul lor de activitate fiind gestionarea acestora, iar scopul final! ob inerea profitului. "nstrumentul de gestionare alopera iunilor bancare snt banii. Bncile ndeplinesc rolul de intermediar ntre de intorii de capital i utilizatorii acestora.

Bncile ndeplinesc urmtoarele func ii#

Func ia depoitar ! efectuarea opera iunilor de depozit$

Func ia investi ional % acordarea creditelor n moned na ional&valut strin persoanelor fizice i juridice, i n participarea, n calitatea de ac ionar, nfiin area unor institu ii bancare sau nebancare n

ar sau peste 'otare i n ac'izi ionarea activelor financiare n nume propriu$

Func ia comercial % efectuarea decontrilor, opera iuni valutare, stipulative, consulta ii

(ceste func ii pot fi grupate n cele ce au evoluat sub diverse forme, n dependen de evolu ia activit ii bncilor i rolul lor n economie.

E!ercitarea func iei compensatoare n spa iu % circuitului economic i corespunde n mod necesar ifiresc circuitului bnesc. )rganizarea pl ilor ntre agen ii economici$ efectuarea viramentelor ntre conturi$ transferul de fonduri dintr!un loc n altul, reprezint compensarea crean elor i datoriilor

crescute n rela iile economice interne i interna ionale.n calitate de casier al clientului, banca efectueaz colectarea resurselor sub forma de depozite bancare i exercit ordinele de ncasri i

pl i ale acestora.

E!ercitarea func iei compensatoare n timp % finan nd att productorii, ct i distribuitorii i consumatorii, bncile se implic integral n ciclul economic. *nii agen i economici produc mai multdect consum, degajnd astfel un surplus ce corespunde, n expresie bancar, unei capacit i definan are. +anifestarea acestor fenomene determin voca ia compensatoare n timp a bncii. -ecalajul dintre venituri i c'eltuieli pot aprea la nivele#

". "a nivelul casieriei a#en ilor economici, ntre ncasrile zilnice i pl ile lunare ce se

exprim ntr!un excedent de numerar i rolul bncii este de a compensa aceste decalaje ntimp$

"". "a nivelul circuitului economicde produc ie sau de distribu ie a unui agent economic la care apare decalaje ntre timp. (ici misiunea bncii este de a compensa capacit ile i

posibilit ile cererilor de finan are pe parcursul perioadei de gestiune a agentului.

Func ia de pia monetar % fiecrei economii na ionale i corespunde, la un moment dat, un anumitstoc monetar, nscut n principal din capacitatea de crea ie a bncilor. *nul din factorii creatori, celmai semnificativ, este creditul prin scont. Puterea creatoare a bncilor i are limitele sale naturale i artificiale. imitelor fizice ale posibilit ilor de creditare li se altur limitele determinate de

retragerile de fonduri, dac banca apeleaz la credite din partea bncii centrale se pune n func iuneac iunea creatoare a ultimei. nc o limitare natural decurge din obligativitatea bncii de a de ine permanent rezerve obligatorii n conturile ce trebuie s le desc'id la banca central.

Func ia de crea ie economic % manifestndu!se pe plan financiar /participarea bncilor la capitalulsocial al societ ilor comerciale$ acordarea n calitate de asociat sau ac ionar, de mprumuturi n


2/11

favoarea societ ii comerciale la care particip$acordarea de credite bancare societ ilor comerciale0 i te'nic /bncile joac rolul de consilier financiar al agen ilor economici n cutarea de resurse de

finan are ori de mijloace de investi ie a resurselor$ acord asisten social!comercial, n cazul de majorare a capitalului acestor societ i. Prin subscrip ie public sau prin emisiunea de obliga iuni0.

2.Sistemul bancar n orice ar reprezint un ansamblu coerent diferitelor bnci na ionale, institu iilor bancare i altor institu ii de credit ce i desf oar activitatea n limita mecanismului monetar general. Snt diferite modele de sistem bancar, dar structura acestora depinde, n primul rnd, de specificul dezvoltriiistorice i tradi iile na ionale, nivelul dezvoltrii i cre terii economiei na ionale, metode de reglare ale

politicii monetare i ale circuitului monetar. (nsamblul bncilor n ar poate fi de 1 sau nivele. arianta sistemului bancar de 1 nivel poate fi, n cazul cnd n ar nu exist doar banc central ce ndepline te toate opera iunile bancare. Primul caz a fost tipic etapelor timpurii de dezvoltare a afacerilor bancare cnd bncileau avut posibilitatea afecturii diferitelor opera iuni, fr coordonarea activit ii sale cu cineva, inclusiv i emisiunea semnelor bne ti. (l !lea caz a fost tipic n perioada *.2.S.S., unde toate opera iunile bancare erau ndeplinite de banca de stat a *.2.S.S.. n prezent, practic n toate rile cu economia de pia snt create sisteme bancare cu nivele#

Banca 3entral % func ia de emisie, reglementare, supraveg'ere etc.

Bncile comerciale i alte institu ii financiar!creditare ce ndeplinesc diferite opera iuni

bancare."n general sistemul bancar dintr!o tara cuprinde cadru institutional format din /Banca 3entrala, bancicomerciale si alte institutii financiar creditare similare0 si cadrul juridic format din ansamblul reglementarilorcare guverneaza activitatea bancara.


3/11

Tema 2: Particularit ile func ionale i opera ionale ale BN

n 2+ ca i n majoritatea rilor n fruntea sistemului monetar se afl Banca 3entral denumit B4+. B4+ este o persoan juridic public autonom, care ndepline te ni te func ii specifice i este responsabil fa de parlamentul republicii. )biectivele bncii na onale sunt asigurarea i men inerea stabilit ii pre urilor. -e competen a B4+ sunt urmtoarele atribu ii de ba #

! stabilirea i implementarea politicii monetare i valutare n stat ! ac ionarea ca banc'er i agent fiscal al statului ! ntocmirea analizelor economice i monetare i n baza lor adresarea guvernului propuneri, ! licen ierea supraveg'erea i reglementarea activit ii bncilor comerciale ! acordarea creditelor bncilor! supraveg'erea sistemului de pl i n 2+! activarea ca organ unic de emisiune a monedei na ionale! stabilirea prin consultri cu guvernul regimul cursului de sc'imb al monedei na ionale! pstrarea i gestionarea rezervelor valutare ale statului! ntocmirea balan ei de pl i a statului

! reglementarea valutar pe teritoriul reublicii! prezentarea 2+ n institu iile publice intrna ionale financiare

2eie ind din atribu iile numite B4+ ndepline te urmtoarele func ii$

1. elaborarea i promovarea politicii monetar creditare i valutare a statului . emisiunea monedei na ionale5. Banca bancilor6. banca statului

! Politica monetarpoate fi definit ca ansamblul interven iilor B4+ care se efectueaz asupra

lic'idit ii economiei n scopul de a contribui prin utilizarea te'nicilor sau instrumentelor monetare larealizarea obiectivelor economice.

"nstrumentele utilizate n influen are economiei sunt instrumente i te'nicile de interven indirect sunt utilizate pn controlul indirect asupra ofertei de moned, limitnd accesul la lic'iditatea B3. 7e'nicile deinterven global i indirect se sprijin pe un triplu fundament# dependen a sistemului bancar fata de Banca 3entral, corela ia existent ntre volumul de credit i nivelul activit ii economice, caracterul elastic al cererii de credit fa de nivelul dobnzii. Printre instrumente putem men iona taxa scontului, open mar8et, de asemenea sistemul rezervelor minime obligatorii.

"nstrumentele sunt#

1. %a!a scontuluice reprezint dobnda uzual pentru creditele acordate ctre B3entral ncadrul opera iilor de rescontare. 2escontul se poate defini pn Banca centrala ca o ac'izi ie ferm cu plat imediat a unor crean e n termen prezentate de bncile comerciale.)pera iunile de rescontare se desf oar pe baza unei rate a dobnzii fixe stabilite de ctre Banca 3entral cunoscute n prealabil a crei valabilitate este de durat, nivelul acesteia fiinddeterminat n orientarea bncior solicitante. n al rnd ini iativa opera iunilor i oportunitatea lor sunt 'otrte de bncile comerciale. n al 5 rnd furnizeaz la nevoielic'idit i bncii comerciale. n principal ac iunea taxei scontului influen eaz pia a capitalurilor, sfera creditului i respectiv ritmul desf urrii vie ei economice n ansamblul ei. (stfel scderea tazei scontului determin diminuarea general a dobnzilor, spore teeficien a utilizrii creditelor pentru agen ii economici i i orienteaz n sensul dezvoltrii

activit ii lor pe baza angrenrii de capitaluri suplimentare.. politica open mar&eteste nso itoarea fireasc a politicii de rescont. (mbele au originea n

economia englez unde se foloseau complementar pn asigurarea sensului dorit de evolu ie alic'idit ii creditului i dobnzii. 7rsturile specifice opera iilor la pia a liber sunt urmtoarele#


4/11

! nivelul dobnzii practicate variaz func ia de evolu ie a pie ii i ndeosebi sunt determiate de orientarea pe care Banca central dore te s!o impun

! banca central are rol activ, aceasta ini eaz alimentarea pie ii montare cu lic'idit i n special prin oferte proprii

! opera iile de open m permit B3 deopotriv s acorde credite dar i s mprumute pe aceast pia , reducnd astfel lic'idit ile bncilor i prin aceasta ale economiei na ionale.

5. Sistemul reervelor minime obli#atoriiconst din obliga ia bncii comerciale care constituiedepozite s consemneze n fondurile sale desc'ise la B4+ o sum dimensionat prin cote

procentuale. Sistemul rezervelor minime obligatorii ndepline te o func ie de a determina un anumit raport ntre volumul depozitelor i volumul creditelor ce se poate acorda n bazaacestor resurse de creditare. +odificarea cuantumului rezervii minime obligatorii are ca efectmodificarea acestui raport, numai B4+ are drept s stabileasc i s modifice ratele aplicate

pn men inerea rezervelor obligatorii . n domeniul politicii valutare B4a ional efectueaz interven a pe pi a valutar, pn sus inerea cursului monedei na ionale n raport cu alte monede. n acest scop B4, regelmenteaz opera iunile valutare pe teritoriul 2#+.

6.!! "unc ia de emisiune a monedei na ionale. B4 are drept exclusiv de a emite n circula ie bancnote i monede ca mijloc de plat pe teritoriul republicii. Banca stabile te valoarea nominal designul, dimensiunea

i alte caracteristici ale monedei na ionale asigur furnizarea periodic de bancnote i monede pn acoperirea necesit ilor de moned ale economiei na ionale. (duce eviden a monedei emise, retrage din circula ie i nlocuie te bancnotele i monedele metalice uzate.

!!! "unc ia Banca Bancilor. B4 este unica institu ie care efectueaz licen ierea, supraveg'erea i reglementarea activit ii institu iilor financiare. 2olul deosebit al B4 const n ceea cclien ii de baz, B4 este creditorul lor, n ultim instan i centrul decontrilor interbancare, asigurnd rapiditatea i securitatea decontrilor i pl ilor n economie. Stabile te reguli i emite acte normative respective.

!V "unc ia Banca Statului. B4 accept depozite de la trezorria statului i de la alte organe alte statului,n baza unui demers al 9uvernului. "mpozitele taxle i alte pl i obligatorii, care s!au vrsat de la contriboabili n conturile bugetului de stat i n fondurile speciale din bncile care!i deservesc, se transfer n

contul unic al trezorriei statului n B4. B4 organizeaz deservirea valorilor mobiliare dematerializate alestatului n urmtoarele domenii#

1. desf urarea pe baza acordului nc'eiat cu +inisterul :inan elor a plasrii pe pia a primar a valorilor mobiliare de stat

. efectuarea nregistrrilor n sistemul de nscrieri n conturi ale valorilor mobiliare organizat de B45. mar8etingul valorilor mobiliare emise de stat i organele lui6. plata sumei de baz la valorile mobiliare de stat a dobnzii i a altor comisioane

B4 este datoare s ofere 9uvernuli consulta ii n problemele monetare i financiare ce in de competen a sa.

(nual la elaborarea proiectului Bugetului de stat 9uvernul se consult n problemele economice i financiare cu B4, precum i referitor la obiectivele sale n domeniul mprumuturilor interne i externe, sectorului

public pn urmtorul an financiar. "nclusiv la sumele i condi iile la care aceste mprumuturi vor fi contractate.

2eie ind din func iile B4 sunt determinate opera iunile# )pera iunile pasive ale B4 sunt#

1. emisia monedei na ionale. desc'iderea conturilor i depozitelor a Bancilor comerciale, strine, a statului5. formarea rezervelor etc

opera iunile active includ#1. opera iuni cu titluri de valori emise de stat, sau de ctre B4. opera iuni pe pia a liber cu valori mobiliare de stat 5. acordarea creditelor bncilor comerciale6. opera iuni cu valut strin i aur etc


5/11

2 #rganul de conducere al BN este consiliul de administra ie. $cesta este alctuit din %membri:

5 vice!guvernatori ai B4! membri ai consiliului

1. 9uvernatorul B4! pre edintele consiliului de administr. prim!viceguvernatorul B4! vicepre edinte al 3onsiliului

9uvernatorul B4 este numit de parlament la propunerea pre edintelui parlamentului. Prim!viceguvernatoruli al i 5 sunt numi i de parlament la propunerea 9uvernatorului B4. 9uvernatorul este responsabil de

formularea ini iativelor n domeniul politicii monetare i valutare n a fi prezentate consiliului de

administra ie i de executarea lor. +embrii consiliului de administra ie sunt numi i pe un termen de ; ani i mandatul lor poate fi rennoit cu condi ia ca ei s fie elegibili pn a fi reale i conform legisla iei. 3onsiliul de administra ie are urmtoarele mputerniciri#

1. stabile te politica monetar de stat, inclusiv limitele pn opera iunile de pia desc'is efectuate de B4

. rata dobnzii a depozitelor i creditelor la B4, condi iile de acordare a creditelor 5. tipul i nivelul rezervelor pe care institu iile fianciare sunt obligate s le in la B4 6. stabile te politica valutar inclusiv modalit ile de determinare a cursului de sc'imb al monedei

na ionale


6/11

Tema &: Principii de organizare a bncii comerciale

1. Notiunea si esenta B'

-enumirea de Banca comercial provone din activitatea sa comercial i anume cumpr i vinde resurse. ) banc cumpr bani, prin atragerea depozitelor clien ilor i vinde bani prin acordarea creditelor clienilor.

'ncile pot desf ura urmtoarele activit i$

1. acceptarea depozitelor cu sau fr dobnd. acordarea creditelor5. acordarea serviciilor de docontri i ncasri6. emitrea i administrarea instrumentelor de plat / cr i de credit0 . acordarea serviciilor aferente creditelor?. acordarea de servicii ca agent sau consultant financiar1@. opera iuni n valut strin11. acordara de servicii fiduciare1. pstrarea i administrarea valorilor mobiliare i a altor valori 15. acordarea de servicii de gestionare a portofoliului de investi ii16. acordarea de consulta ii privind investi iile 1


7/11

6. nc'irierea sau cumprarea de utilaj pn efectuarea opera iunilor bancaredac n decursul unui an, banca nu ndepline te cerin ele enumerate, aprobarea preliminar a cererii se anuleaz, dac cerin ele enumerate sunt satisfcute, B4 elibereaz licen a n termen de o lun. icen a se elibereaz pe un termen nedeterminat i este netransferabil. B4 ine registrul bncilor licen iate n care se nscriu denumirea, adresele sediului central i ale filialelor la care se anexeaz copiile statului

bncii i regulamentul intern a activit ii. icen a bncii poate fi retras n cazuri dac#

1. Banca comercial solicit retragerea licen ei. ( avut loc reorganizarea bncii sau vinderea unei pr i substan iale din activele bncii

5. dac din partea bncii au fost comise nclcrile grave legilor 2+ i regulamentelor B4.

&. #rganizarea si administrarea B'

Bncile sunt organizate ca societ i pe ac iuni. Banca dispune de independen juridic, opera ional, financiar i administrativ, fa de orice persoan inclusiv fa de B4, de guvern i de alte autorit i a administra iei publice i bcile pot desc'ide filiale i reprezentan e pe teritoriul republicii i n alte state numai cu aprobarea bncii na ionale. Suma minim pe care banca o men ine n calitate de capital reglementat nu poate fi mai mic de ct cuantumul capitalului minim stabilit de 1@@ mln lei. ncepnd cu@1 cuantumul se stabile te n mrime de 1


8/11

;. determinarea direc iilor principale de activitate>. determinarea lrgirii re elei bancare?. examinarea i aprobarea drii de seam anuale a rezultatelor financiare ale bncii i alte mputerniciri

conform legisla iei n vigoare.'onsiliul bncii este organul de conducere n intervalul dintre adunrile generale i prezint darea de seam cu privire la activitaea efectuat n fa a adunrii generale a ac ionarilor. +embrii consiliului bncii sunt ale i de ctre (9( i nr lor trebuie s fie impar. +embrii consiliului sunt ale i pe un termen de 6 ani i pot fi redesemna i pentru un nou mandat. Principalele mputerniciri ale consiliului bncii sunt#

1. determin structura organizatoric, mputernicirile i func iile, competen ele organului eecutiv . determin competen ele administratorilor departamentelor i func ionarilor bncii 5. alege pre edintele i vicepre edintele bncii 6. stabilesc mputernicirile lor


9/11

Tema+: ,esursele proprii i atrase ale bncii

1. Resursele atase ale BC, tipuri trsturi specifice

2.1 resursele de depozit ale BC 1.2resursele nondepozitare ale BC

1.1 ,esursele atrasede banc constituie aproximativ >@!?@A din resursele totale ale bncii.(ceste resurse bne ti sunt necesare pentru realizarea opera iunilor active i n primul rnd pentru creditarea agen ilor economici care au nevoie de aceste mijloace.

-n func ie de caracteristicile resurselor atrase, ele pot fi #rupate n$

1. resurse depozitpe care banca le poate avea n portofoliul ei. resurse nondepozitsunt acele resurse pe care banca le poate procura n situa ii dificile, cum ar fi

lipsa de lic'idit i. 3um ar fi# imprumuturi de la B4, de la piata interbancara, de la alte banci,emiterea obligatiunilor si cambiilor bancare.

-epozitul bancar constituie mijloacele bne ti ncredin ate unei bnci pentru pstrare. -eponentul avnd dreptul s! i retrag conform termenului stabilit mijloacele bne ti cu o dobnd stabilit.

(ctualmente practica bancar utilizeaz diverse fonduri de depozitare i numrul lor continu screasc. (cest proces este condi ionat de tendin a bncilor de a satisface cerin ele clien ilor i de a atrage

economiile lor n conturile bncilor.'onturile de depozit sunt clasificate dup anumite modalit i i anume:

! dupa timpul depoitrii pn la momentul retra#erii resurselor$1. depozite la *edere, sunt mijloace depuse n contul de depozit de ctre persoane fizice sau juridice

fr a specifica termenul de retragere. (ceste depozite au un grad nalt de lic'iditate pentru posesoriilor i de aceea banca bonific dobnzi mici. Petnru a utiliza pe perioade mai mari de timp, unele

bnci impun clien ilor si s fie anun ate cu cteva zile nainte n cazul n care se solicit retragerea unor sume mari. (cest tip de depozit constituie o resurs ieftin pentru bnci.

epoitele la vedere au mai multe forme de e!isten $

1. conturile curentereprezint o form special de deservire bancar a titularilorde cont. Sunt conturi prin care agen ii economici ca i persoanele fizice, i desf oar opera iunile curente. "n aceste conturi se inregistreaza intrari de sume prin virament, cecuti,ordine de plata dispusede alte persoanein favoarea titularului de cont.

. conturi de depozitcare prin natura lor asigur fructificarea unei economii peun termen mai ndeungat.

4ormele de operare din aceste conturi orienteaz spre o dinamic stabil ntruct acestetipuri de conturi asigur pentru bncile comerciale marea majoritate a resurselor dimensional

i cu un mare grad de stabilitate n timp.

. depozite la termensunt mijloacele bne ti depuse pe o perioad fixat n contractul de depozit.

-epuntorul are dreptul de a! i retrage mijloacele depuse n acest cont, numai la termenul indicat ncontract.epoitele la termen se clasific n urmtoarele cate#orii$

! depozite pe termen scurt cu scaden a pn la 1 an ! depozite pe termen mediu cu scaden a de la 1 pn la 5 ani ! depozite pe termen lung cu scaden a de la 5 % ani (ceste depozite sunt bonificate de banc la dobnda pie ii, dar spre deosebire de cele la vedere audobnzi mai nalte.

/n dependen de cate#oria de depuntori deosebim$

! depozitele persoanele fizice! depozitele persoanelor -uridice! depozitele ale altor bnci

/n func ie de valut n care se depune depoitul deosebim! depozite depusen moned na ional! depozite depusen *alut


10/11

up modul de calcul de ac0itare a dobnii! depozite la vedere i conturi curente la dobnzi! depozite cu dobnzi i modul de calcul a dobnzii poate fi simplu i capitalizat.

obnile bonificatede ctre bnci la conturile de depozit se calculeaz dup formula/10 ST,d&3%14456 unde /!suma dobnziiS! suma ini ial, suma

depus T! timpul pentru care se calculeaz dobnda n zile ,d! rata dobnzii

Bancile propun clien ilor dobni capitaliatela depozite cu scopul stimulrii atragerii resurselor

bne ti libere. i se calculeaz# /20 7S8/19T,d&3%144 "a desc0iderea conturilor de depoitsolicitantul scrie o cerere adresata bancii comerciale in carementioneaza# tipul contului de depozit, data desc'iderii, suma depusa, rata dobinzii si semneaza contractul dedepozit care contine in toate conditiile desc'iderii gestionarii si inc'eierii contului de depozit.

-epozitele persoanelor fizice n 2+ sunt garantate cu legea privind garantarea depozitelor persoanelorfizice n sistemul bancar din =.1.@@5

:ondul se constituie ca persoan juridic de drept public. a formarea mijloacelor fondului, sunt admisei obligate s participe bncile autorizate de B4+.

. # surs importantutilizat de banca comercial pentru men inerea lc'idit ii i completrii resurselor financiare necesare reprezint creditele interbancare.

)reditele interbancare pot fi de 2 feluri$

! centralizate, atunci cnd B4+ acord credite bncilor comerciale! descentralizate, sunt credite acordate de la o banc la alt banc

a momentul actual B4+, poate oferi bncilor comerciale urmtoarele tipuri de credite interbancare:

facilit ile permanente de creditare acordate bncilor n lei, sunt# credite intrada, overni#0t.

Primelesunt credite sub frm de trageri descoperit de cont pe conturile de decontare ale bncilor,acordat de B4+ pe parcursul zilei opera ionale pentru asigurarea efecturii pl ilor curente n termen garantat cu valori mobiliare amanitate sau gajate B4+. (cordarea creditului intrada pe parcursul zileiopera ionale se efectueaz n cazul lipsei mijloacelor bne ti sau insuficien ei acestora n contul de decontare, desc'is bncii participante n sistemul automatizat de pl i interbancare. 3reditul intrada seacord pe parcursul zilei opera ionale a sistemului automatizat de pl i interbancare cu scaden a n aceea i zi. Pentru aceste credite nu se percep dobnzi, comisioane sau alte pl i. Pe parcursul zilei opera ionale

banca poate beneficia de mai multe credite intrada n limita de politica monetar stabilit de B4+ i agajului disponibil. Pe parcursul zilei opera ionale curente din contul nregistrrilor mijloacelor bne ti n contul de decontare al bncii, n sistemul automatizat de pl i interbancare S(P", primordial se ac'it

creditul intrada, se acoper descoperitul de cont. 3reditul intrada nu poate fi acordat pentru ac'itareacreditului overnig't. -ac creditul intrada nu a fost ac'itat n timpul zilei opera ionale, el se reperfecteazn credit overnig't fr acceptul bncii. "ar valorile mobiliare care au reprezentat asigurarea credituluiintrada rmn drept asigurare pentru creditul overnig't.

'reditul o*ernig)teste o form de credit acordat de B4+ peste noapte bncilor pn acoperireadescoperitului de cont neac'itat la sfr itul zilei opera ionale precum i n scopul men inerii rezervelor obligatorii garantat cu valori mobiliare amanetate sau gajate B4+. (cordarea creditelor overnig't estedetrminat de urmtoarele necesit i #

neac'itarea creditului intrada, pn la sfr itul zilei opera ionale a S(P" insuficien a capitalului sau mijloacelor bne ti n contul B4+ pn men inerea rezervelor

obligatorii /obnda la creditulovernig't se calculeaz pn termenul de o zi.Termenu de rambursarea creditului overnig't nu poate fi prelungit.


11/11

'reditul o*ernig)t se acord bancilorcare corespund cerin elor B4+ n baza cererii depuse .$c)itarea creditelor i a dobnzii aferente se efectueaz n ziua opera ional urmtoare dup ziua ob inerii creditului. Pn a putea beneficia de creditele sus men ionate B3 trebuie s men ie un volum suficient de valori mobiliare care pot constitui ga-ul.

'redite de lombard au ca scop impementarea unui mecanism pn administrarea B3. :acilitatea delombard const n cumprare de ctre B4+ a activelor eligibile vndute de o banc la un predeterminat care este urmat de recumprarea acelora i active de ctre B3 de la B4+ la un pre

determinat de recumprare timp de < zile maximum. (ctivele eligibile pn cumprare i recumprareconform facilit ii de lombard sunt valorile mobiliare de stat dematerializate emise de +inisterul:inan elor i certificatele B4+ n moned na ional.

Eligibile sunt numai valorile mobiliare ce au data scaden ei dup data recumprrii de B3 i au termen de circula ie de pn la ?1 zile din data cumprrii lor. 2ata de lombard se stabile te n mrimea ratei de baz a B4+ C o marj de puncte A.

acordarea creditelor sub forma acordurilor ,EP#. 2eprezint opera iuni de vnzare a valorilormobiliare de stat cu rscumprarea ulterioar a acelora i valori la o dat anumit sau la vedere la un

pre anumit stabilit la data vnzrii. bonuri de trezorrie sunt valori mobiliare emise cu scont i rscumprate la valoarea lor

nominal la scaden , avnd termenul de circula ie pn la 1 an. obliga iuni de stat sunt valori mobiliare emise pe un termen de 5=< zile i ami mare, pentru

care emitentul plte te periodic dobnzi potrivit ratei fixe sau flotante n conformitate cucondi iile emiterii i sunt rscumprate la valoarea lor nominal la scaden . )bliga iunile de stat pot fi vndute la un pre mai mic dect valoarea nominal sau la valoarea

certificatele B4+ sunt valori mobiliare emise de B4+ cu scont i rscumprate la scaden la valoarea nominal, avnd termenul de circula ie pn la 1 an.

B4+poate fi att cumprtorul ini ial al valorilor mobiliare de stat 2EP) cumprare, ct i vnztor ini ial, 2EP) de vnzare. Prin opera iunea 2EP) de cumprare, B3 atrage resurse financiare temporare n scopul men inerii lic'idit ii.

(pera iunile RE( de cumprare sunt de 2 tipuri

de cumprare la rata *ariabil, unde cererile sunt satisfcute la ratele 2EP) propuse de ctre bnci de cumprare la rata fia, unde cererile acceptate se satisfac la rata anun at de B4+.

'reditele descentralizateeste un credit acordat de o banc altei bnci.

'onditiile de acordarea creditelor interbancare si rambursarea creditelor sunt stabilite de banci in modindependent si unul din factorii care influenteaza aceste relatii este evaluarea bancii debitoare ca subiect aacestor operatiuni. Pe linga creditele centralizate si descentralizatebanca comerciala are posibilitatea# de a emite titlurifinanciare ca certificate de depozit, de economii, cambii bancaresi obligatiuni. 7oate acestea sunt resuse

atrase.'ertificatele de depozit sunttitluri de valoare care confirma ca o anumita suma de bani a fost depozitata la

banca in baza caruia ii da dreptul deponentului de a primi la scadenta suma depozitului si a dobinzii./etinatorul certificatuluiil poate vinde oricind ianinte de scadenta.'ertificatele de depozitpot fi eliberate doar persoanelor juridice.'ertificatele de economieipot fi eliberate doar persoanelor fizice.Bancile 'omerciale pot emite si cambii simplecaresve mai numescbiletde ordin.'ambiile bancare pot fi emisede banci pe un termen de 1 an si pot emite cambii la vedere sau la termen. "nscopul atragerii mijloacelor banesti pe un anumit termen bancile emit cambii la termen, iar in scopulacoperirii c'eltuielilor neprevazute sau mentinerii lic'iditatii banca emite cambii la *edere.'ambia poate fi ac)itatade banca atit prin numerar cit si prin virament.)bligatiunile sunt titluri de credit representative ale creantei asupra emitentului pt imprumutul acordat.Emiterea titlurilor de valoare de catre banci implica in sine c'eltuieli de emisiune, plata dobinzilor. "n sc'imb

prin emiterea lor bancile au posibilitatea de a atrage resursele temporar libere in economie in scopul de ainvetsi aceste resurse sub forma creditelor.

curs bazele activitatii bancare tema 1234

Documents