CONTRACTELE BANCARE Concepte, condiii, efecte

Student : Peniu Oana-SilviaGrupa 659, Seria AAnul I, CCE

Prof. coordonator : Ene Charlote

Cuprins :

1. Consideraii introductive1.1. Referine istorice i precizri terminologice1.2. Caracterele juridice ale contractelor bancare2. Incheierea contractelor bancare2.1. Condiii de fond - Consimmntul prilor2.2. Capacitatea prilor3. Obiectul contractului bancar4. Cauza contractului bancar5. Condiii de form6. Trsturi specifice ale contractelor bancare7. Executorul bancar8. Efectele contractului de credit bancar9. ncetarea contractului de credit bancar

1. Consideraii introductive

1.1. Referine istorice i precizri terminologice

Contractul bancar reprezint acel acord de voin prin care o parte numit banca se oblig execute operatiunile bancare stabilite prin lege, fa de cealalt parte numit client, care are obligaia de a respecta clauzele contractului ncheiat. Contractul bancar se distinge de celelalte contracte comerciale prin unele trsturi specifice cum sunt: originalitatea tehnicilor utilizate(scontul, cartile bancare), protecia sporit a clientului, suprapunerea raportului de drept bancar cu raportul de drept comercial dntre client i tere persoane impune in interesul securitatii ambelor raporturi, izolarea lor juridic.n practica ncheierii acestor contracte sunt utilizate formularele tipizate redactate de bnci, cu clauze ce nu se pot negocia care confer acestora natura de contracte de adeziune.

1.2. Caracterele juridice ale contractelor bancare

Contractul este sinalagmatic, aadar ncheierea acestui contract d natere la obligaii interdependente i reciproce ntre partile contractante. Prestatia uneia dntre parti este cauza prestatiei celeilalte parti.Contractul bancar este cu titlu oneros. Aceasta presupune ca fiecare parte contractanta urmareste un interes patrimonial. Pe de alt parte acest tip de contract are caracter comutativ astfel c o data cu ncheierea lui parile i cunosc existenta i intinderea obligailor. Acesta este un contract consensual n sensul ca poate fi incheiat prin simplul acord de voin al prilor (solo consensu) i nu in ultimul rand este un contract de adeziune clauzele sale sunt prestabilite, in ntregime, de catre banca.Clientul nu are posibilitatea sa le discute; el este liber sa le accepte sau sa nu le accepte; daca accepta, atunci adera pur si simplu la contractul prestabilit.

2. ncheierea contractelor bancare

2.1. Condiii de fond - Consimmntul prilor

Si pentru incheierea contractului bancar este necesar consimmntul prilor care trebuie sa indeplineasca condiiile cerute de lege pentru a fi valabil: sa provina de la o persoan cu discernamant,sa fie exteriorizat, sa fie neviciat si sa fie facut cu intentia de a produce efecte juridice.Realizarea acordului de voin ntre banc i client presupune ntlnirea concordant a consimmntului acestora.Prin urmare subiectele raportului juridic bancar sunt societatea comercial bancar i clientul (persoan fizic, persoan juridic sau o entitate fr personalitate juridic).In cazul bncii , consimmntul va fi dat de reprezentantul legal,desemnat de consilul de administratie sau prin functionarul bancar insarcinat cu aceasta operatiune.Cat priveste consimmntul clientului situaia difer dup cum acesta este persoan fizic sau persoan juridic.Astfel in cazul in care clientul este persoan fizic consimmntul trebuie sa emane de la o persoan cu capacitate deplin de exerciiu iar in cazul persoanelor juridice acesta trebuie sa vina de la reprezentantul lor legal. Cerinele de valabilitate prevzute in Noul Cod civil sunt incidente si in aceste caz: Art. 1.206. Consimmntul este viciat cand este dat din eroare, surprins prin dol sau smuls prin violenta.n ndeplinirea acestui scop, societii bancare ii revine obligaia de informare.Aceasta obligatie, se poate realiza prin includerea in continutul contractului a clauzelor importante, dar si prin aducerea la cunostinta clientului a clauzelor specifice contractului. In momentul in care clientul semneaza contractul, ii sunt opozabile toate clauzele care diminueaza raspunderea bncii sau care ofera acesteia drepturi caracteristice (de exemplu, majorarea dobanzii pe parcursul executarii contractului de credit).

2.2. Capacitatea prilor

Capacitatea de a contracta este parte componenta a capacitatii civile a persoanei fizice sau a persoanei juridice si consta in aptitudinea acesteia de a incheia personal sau prin reprezentare, contracte civile.

a) Capacitatea persoanelor fizicePentru ca o persoan fizic sa poata fi parte intr-un contract, trebuie sa aiba capacitate de exerciiu deplin. Aceasta se dobandeste, de regula, odata cu varsta majoratului. In mod exceptional, minora care se casatoreste inainte de varsta majoratului dobandeste capacitatea de exerciiu deplin. Persoanele lipsite de capacitate de exerciiu, au totusi capacitate de folsinta, deci ele sunt subiecte de drept, putand avea drepturi si obligatii. Dar ele nu pot participa personal la incheierea de acte juridice, si deci, nici la incheierea de contracte bancare.Se subintelege ca daca persoan la implinirea varstei de 18 ani se afla sub interdictie judecatoreasca, ea nu va dobandi aceasta capacitate. Dar, atat minorii cat si persoanele puse sub interdictie pot participa la viata juridic, acest lucru realizandu-se prin reprezentare.

b) Capacitatea persoanelor juridicePrin capacitatea civila a persoanei juridice, intelegem aptitudinea acesteia de a fi subiect de drept bancar, adica aptitudinea de a avea drepturi si obligatii si de a incheia acte juridice proprii.Incheierea contractului bancar se realizeaza de catre reprezentantii legali ai persoanei juridice, exponenti ai organelor de conducere a acesteia. In principiu, persoan juridic dobandeste capacitatea juridic la momentul inregistrarii. Dar, exista posibilitatea dobandirii cu anticipatie a capacitatii de folosinta restranse. Astfel, de exemplu, dup autentificarea actului constitutiv, asociatii si fondatorii societatilor comerciale vor putea cere, numele viitoarei societati, incheierea unor contracte bancare de depozit de numerar in lei si in valuta, pentru varsarea aporturilor acestora la capitalul social.

3. Obiectul contractului bancar

Obiectul contractului bancar poate consta in desfurarea urmatoarelor activiti: atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile; leasing financiar; acordare de credite, incluzand printre altele: credite de consum, ipotecare, finanarea tranzactiilor comerciale; servicii de plat; emiterea si administrarea altor mijloace de plat, cum ar fi cecuri, cambii si bilete la ordin; emitere de garantii si asumare de angajamente, tranzactionare in cont propriu si/sau pe contul clientilor, in condiiile legii; participarea la emisiunea de valori mobiliare si alte instrumente financiare prin subscrierea si plasamentul acestora; administrare de portofolii si consultanta legata de aceasta; custodie si administrare de instrumente financiare; intermediere pe piata interbancara; prestare de servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul creditarii, inchiriere de casete de siguranta; operatiuni cu metale si pietre preioase si obiecte confectionate din acestea; dobandirea de participatii la capitalul altor entitati; orice alte activiti sau servicii, in msura in care acestea se circumscriu domeniului financiar, cu respectarea prevederilor legale speciale care reglementeaza respectivele activiti, daca este cazul.

4. Cauza contractului bancar

Pentru ca un contract bancar sa fie valabil, cauza acestuia trebuie sa fie licit si moral. Obligaia fr cauza sau fondata pe o cauza falsa sau nelicit, nu poate avea niciun fel de efect.Cauza nelicit cand este prohibit de legi, cand este contrara bunelor moravuri si ordinii publice. Asadar, cauza, ca in orice contract, si la contractul bancar, trebuie sa indeplineasca anumite condiii: sa existe, sa fie reala, sa fie licit si moral. De exemplu, un contract bancar este prohibit de lege, in cazul in care contine clause bancare ilegale, cum ar fi spalarea banilor.

5. Condiii de form

Pentru a se putea proba existenta unui contract bancar, este necesar ca acesta sa imbrace form scrisa.Jurisprundeta anilor 1920 a acceptat totusi si mijloace de proba cum ar fi corespondenta purtat ntre parti pentru a se dovedi incheierea contractului sau proba cu registre, ca dovada a operatiunilor efectuate.Un caz special il constituie contractul bancar de depozit, ca act juridic real, care pe langa form scrisa, este considerat incheiat numai in momentul predarii sumei.6. Trsturi specifice ale contractelor bancare

Pe langa trsturile generale ale oricarui contract, cel bancar se evidentieaza prin urmatoarele: atentie sporita acordata clientului, in scopul protectiei sale in relatia cu societatea bancara; originalitatea tehnicilor utilizate (depozitul de fonduri i de titluri, scontul, data de valoare, crile bancare, cambia informtizat, cecul-imagine etc); protecia sporit a acordat consumatorului n relaia cu societatea bancar ca reacie la inegalitatea prilor i la importana intereselor puse n joc; suprapunerea raportului de drept bancar cu raportul de drept comercial dntre client i tere persoane (spre exemplu, n cazul creditului documenta) impune, n interesul securitii ambelor raporturi, izolarea lor juridic. declararea contractelor bancare ca fiind titluri executorii de ctre legea bancar. Conin clauze de modificare unilateral a prevederilor contractuale. caracterul specific al obiectului sau, prevazut in articolul 18 din O.U.G. nr. 99/2006; tehnicile originale folosite: carduri bancare, scontul, data de valoare; caracterul de adeziune al contractelor bancare, relevat de utilizarea exclusiva a formularelor tipizate ale bancilor, cu clauze nenegociabile, in vederea incheierii contractelor.

Cat priveste caracterul de contract de adeziune, aderarea clientului la acesta comporta trsturi specifice. Clientul adera nu numai la clauzele exprese ale contractului, ci si la condiiile generale de banca, la uzurile conventionale si la regulile profesionale bancare.Condiiile generale ale contractelor bancare sunt norme care guverneaza ansamblul operatiunilor efectuate de banci in raporturile cu publicul. Daca aceste condiii sunt reproduse in contractul semnat de parti, ele sunt obligatorii conform principiului consensualismului. Asadar, daca clientul semneaza un document in care exista declaratia ca a luat la cunostinta de condiiile generale, desi acestea figureaza pe un alt document care nu i-a fost adus la cunostinta, condiiile generale vor fi opozabile clientului numai daca acesta le-a cunoscut si le-a acceptat la incheierea contractului.Nu mai putin importanta, este si obligaia bncii de informare a publicului. Fiind uncontract de prestari de servicii, contractul bancar presupune existenta unei obligatii de informare a clientului.Cu alte cuvinte, banca este obligata sa prezinte clientului totalitatea efectelor juridice si sa-i ofere posibilitati pentru ca optiunea clientului sa fie exprimata in cunostinta de cauza.De precizat este, ca prin obligaia de informare nu se ajunge la largirea obiectului serviciului. De exemplu, cu ocazia deschiderii unui credit, banca nu este datoare sa-l sfatuiasca pe client asupra celei mai potrivite utilizari a fondurilor sau cu prilejul depunerii in depozit a unor titluri (actiuni), nu este datoare sa-l informeze asupra factorilor care influenteaza cursul acestora. Daca, insa, actiunile i-au fost incredintate pentru a fi gestionate, banca trebuie sa-l informeze pe client asupra evenimentelor care pot influenta cursul actiunilor pentru ca acesta sa decida daca le pastreaza sau le vinde.Se deduce ca banca nu este inut sa raspunda de orice pierdere suferita de client. Banca este trasa la raspundere numai in situaia in care pierderea ar fi fost evitabila, daca banca si-ar fi indeplinit obligaia de a-l inform si sfatui pe client.Institutia de credit este obligata sa pastreze secretul profesional in relatia cu clientela, asupra tuturor faptelor, datelor si informtiilor referitoare la activitatea desfasurata, precum si asupra oricarui fapt, data sau informtie, aflate la dispozitia sa, care privesc persoan, proprietatea, activitatea, afacerea, relatiile personale sau de afaceri ale clientilor ori informtii referitoare la conturile clientilor - solduri, rulaje, operatiuni derulate -, la serviciile prestate sau la contractele incheiate cu clientii. Orice membru al consiliului de administratie al unei institutii de credit, directorii, angajatii acesteia si orice persoan care, sub o form sau alta, participa la administrarea, conducerea ori activitatea institutiei decredit, au obligaia sa pastreze confidentialitatea asupra oricarui fapt, de care au luat cunostinta in cursul exercitarii responsabilitatilor lor, in legatura cu institutia de credit.Informatii de natura secretului bancar pot fi furnizate in msura in care acestea sunt justificate de scopul pentru care sunt cerute ori furnizate in urmatoarele situatii: la solicitrea instantei in sccopul solutionarii diferitelor cauze deduse judecatii; la solicitrea scrisa a sotului titularului de cont, atunci cand face dovada ca a introdus in instanta o cerere de impartire a bunurilor comune, sau la solicitrea instantei; in cazurile in care institutia de credit justifica un interes legitim; la solicitrea titularului de cont sau mostenitorilor acestuia, inclusiv a reprezentantilor legali, ori cu acordul expres al acestora.

Persoanele abilitate sa solicite sau sa primeasca informtii de natura secretului bancar, sunt obligate sa pastreze confidentialitatea acestora si le pot utiliza numai in scopul pentru care le-au solicitat, sau le-au fost furnizate potrivit legii.

7. Executorul bancar

Prin infiintarea Corpului executorilor bancari , legiuitorul a urmarit sa instituie un sistem executional unitar .Acest corp poate fi constituit in fiecare banca . Statutul sau prevede ca executorul bancar indeplineste acte de executare silita si celelalte acte care sunt de competenta sa , in baza dispozitiei scrise ,a sefului Corpului executorilor bancari si a avizului prealabil al compartimentului juridic ,obligatoriu ,fr a avea nevoie ,ca o conditie prealabila ,de acordul instantelor judecatoresti .Executorii bancari sunt investiti sa indeplineasca orice activiti legale in scopul realizarii voluntare sau silite a obligatiilor stabilite prin titlurile executorii ce apartin bancilor .In tot cursul executarii executorii bancari au indatorirea sa isi exercite atributiile si sa efectueze orice act necesar pentru respectarea stricta a dispoziitilor Codului de procedura civila si a celorlalte reglementari aplicabile in materie . De asemenea acestia au obligaia sa pastreze secretul bancar cu privire la actele , datele si faptele despre care au luat la cunostinta in cadrul activitii lor cu exceptia cazurilor in care legea sau partile interesate dispun altfel .

Insa ,Legea 287/2011 privind unele masuri referitoare la organizarea activitii de punere in executare a creantelor apartinand institutiilor de credit si institutiilor financiare nebancare ,publicata in Monitorul Oficial nr 894 din 16.decembrie.2011 ,desfiinteaza profesia de executor bancar. Articolele abrogate prevedeau ca ,institutiile de credit pot sa isi organizeze separat sau in cadrul asociatiei profesionale un corp propriu de executari ,a carui activitate era legata de punerea in executare a titlurilor executorii apartinand acestora .Principalele motive pentru care Corpul executorilor a fsot desfiintat : Statutul nu poate delega puterea sa publica unor specialisti care nu sunt angajatii sai Existenta unui singur Corp executional civil Corpul Executorilor Judecatoresti(conform noului Cod de Procedura Civila)

Cu alte cuvinte noua lege integreaza corpul executorilor bancari in cel al executorilor judecatoresti , prin urmare li se ofera optiunea fostilor executori bancari sa devina la cererejudecatoresti .8. Efectele contractului de credit bancar

a) Obligaiile creditorului

Obligaia de punere la dispozitia imprumutatului creditul contractat si imprumutatorul trebuie sa urmareasca executarea obligatiilor contractuale de catre imprumutat, in special respectarea destinatiei creditului si rambursarea acestuia.Pe durata creditului ipotecar imprumutatorii au obligaia sa urmareasca indeplinirea condiiilor prevzute de contractul de credit, referitoare: la destinatia sumelor avansate, planul de finanare intocmit in cazul creditelor acordate pentru construirea, reabilitaea, consolidarea si extinderea imobilelor si sa se ingrijeasca de rambursarea la scadenta a ratelor de credit si de plat a dobanzii aferente, precum si de bonitatea imprumutatului.

b) Obligaiile debitorului

Obligaia de rambursare a creditului primit-creditul trebuie rambursat in condiiile si la scadentele stabilite in contract.Partile pot conveni ca rambursarea creditului sa se faca esalonat(lunar sau folosind o alta unitate de timp), ori in ntregime, de regula, intr-o perioada de timp mai indelungata(6 luni, 1 an).Neprecizarea in contractul de credit a scadentelor ci numai a termenului limita de restituire a ntregului imprumut determina neacordarea dobanzilor de intarziere in actiunea formulata de creditor anterior datei de restituire integral a imprumutatului.Pentru nerambursarea la scadenta a creditului acordat, imprumutatul vaplati penalitati sau dobanzi, separat de dobanzile aferente creditului, pe fiecare zi deintarziere.Totodata neplat la scadenta a ratelor poate atrage si sanctiunea rezilierii contractului cu obligarea imprumutatului de a restituii ntreaga suma de bani acordata cu titlu de credit.Pe langa rambursarea sumelor acordate, imprumutatii au obligaia la plat unei dobanzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma. Dobanzile bancare nu se confunda cu dobanda legala consacrata de O.G. nr.9/2000.Cea din urma are in general caracter de dauna moratorie . Aceasta dobanda nu trebuie confundata nici cu dobanda de referinta stabilita de Banca Nationala a Romaniei. Dobanda de referinta se calculeaza ca medie ponderata cu volumul tranzactiilor, ntre dobanda la depozitele atrase de Banca Nationala a Romaniei si vanzarile reversibile de titluru de stat efetuate de de aceasta in luna anterioara celei pentru care se face anuntul.

9. Incetarea contractului de credit bancar

Contractul de credit inceteaza la expirarea termenului, daca imprumutatul isi executa obligaia de rambursare a creditului si a dobanzilor convenite sau prin decizie judecatoreasca in cazul in care imprumutatul refuza rambursarea creditului, prin executarea garantiilor depuse, in cazul in care acesta a depus garantii.

Bibliografie :

1. Carmen Adriana Gheorghe, Drept Bancar, Bucuresti, 20062. Monica Amalia Ratiu, Dan Drosu Saguna, Drept Bancar, Bucuresti, 20073. Legislatia financiar bancara4. Internet