Cuprins

Cap.1. Sistemul informaţional bancar……………………………………………4• documente şi programe informatice utilizate;• circuitul documentelor corespunzătoare anumitor lucrări, operaţiuni etc.

Cap.2. Operaţiunile de creditare bancară……………………………………….10• categorii de credite acordate de banca studiată;• analiza criteriilor luate în considerare în decizia de creditare pentru o categorie de credite;• descrierea procesului de creditare pentru categoria de credite aleasă;• documentele specifice completate şi explicaţia circuitului lor pentru categoria de credite aleasă.

Cap.3. Operaţiunile bancare cu numerar………………………...………………35• organizarea operaţiunilor bancare cu numerar;• instrumente utilizate în derularea operaţiunilor de încasări şi plăţi;

Cap.4. Instrumente moderne de plată…………………………………………….44• tipurile de carduri emise de banca studiată;• diferenţele dintre cărţi de credit şi cărţi de debit;• avantaje şi dezavantaje, emitere şi întreţinere;• explicarea operării cu moneda electronică pentru clienţii băncii studiate;• exemplificarea cu documente utilizate şi circuitul acestora.

1

Prezentare

BRD – Groupe Société Générale este cea mai importanta banca privata si a

doua banca din Romania, avand a doua capitalizare bursiera la Bursa de Valori

Bucuresti.

Banca Româna de Dezvoltare este o bancă cu vocaţie universală,

adeptă a unei politici bine definite de creştere durabilă, bazată pe o dezvoltare

permanentă şi selectivă a produselor si serviciilor sale. BRD beneficiază de două

atuuri unice în peisajul bancar românesc:

aparţine Grupului Societe Generale şi are astfel acces la produsele

şi serviciile cele mai inovatoare şi la cele mai eficiente metode de

gestiune;

este o instituţie cu tradiţie, bine ancorată în economie şi recunoscută

de către populaţie prin intermediul unei reţele de 173 de sucursale.

Directiile principale de dezvoltare ale Bancii sunt:

1).Banca persoanelor fizice;

2).Banca intreprinderilor;

3). Banca de investitii .

Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului sau de comert pe

aceste piete, in cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clientii sai.

2

Strategia sa de dezvoltare durabila este fondata pe cele 3 valori comune tuturor

entitatilor Grupului Société Générale:

profesionalismul;

inovatia;

spiritul de echipa.

Principalele obiective ale dezvoltarii BRD sunt:

- adaptarea organizarii si a metodelor la strategia clientilor;

- cresterea selectiva a activelor;

- inovatia ;

- reducerea coeficientului de exploatare ;

- rentabilitate durabila .

Prin intermediul filialelor sale specializate, BRD- Groupe Société

Générale este capabila sa ofere o gama completa de produse si servicii de inalta

calitate, care sa raspunda exigentelor clientilor sai persoane individuale si

societati:

BRD Sogelease, in domeniul leasing-ului operational si financiar;

ALD Automotive, specializata in managementul flotelor de

autovehicule;

BRD / SG Corporate Finance, care acorda servicii de consiliere in

domeniul privatizarilor, fuziunilor si achizititilor;

BRD Securities, una dintre primele societati de brokeraj de piata

romaneasca;

BRD Finance Credite de Consum, prin care se deruleaza mare

parte din activitatea de creditare a populatiei.

3

Cap.1. Sistemul informaţional bancar

Principiile organizării, funcţionarii şi eficienţei sistemului informaţional

bancar

Sporirea profitabilităţii activităţii bancare, corespunzător exigenţelor ce

decurg din aplicarea in practică a cerinţelor mecanismelor economiei de piaţă,

presupune organizarea unui sistem informaţional bancar potrivit standardelor

actuale, ţinând seama de relizările în acest domeniu pe plan internaţional, care

să asigure un flux cât mai rapid şi continuu de informaţii.

Sistemul informaţional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor şi

metodelor prin care se realizează colectarea, prelucrarea şi transmiterea

informaţiilor, reprezentând o premisă a unei bune organizări, atât a activităţii de

conducere, coordonare şi control, cât şi a celei operative.

Sistemul informaţional bancar

Ca orice bancă, S.C. BRD S.A. întreţine în activitatea sa curent-operativă

relaţii cu toţi cei care acţionează asupra conturilor sale sau ale clienţilor ei. De

asemenea, se exercită o serie de relaţii permanente între unităţi operaţionale şi

funcţionale ale întreprinderii bancare.

Toate aceste activităţi şi relaţii se materializează în evenimente pe care

instituţia BRD trebuie să le organizeze în cadrul sistemului sau informaţional

4

pentru profitabilitatea activităţii sale, corespunzător exigenţelor ce decurg din

aplicare în practică a cerinţelor mecanismelor economiei de piaţă .

Realizarea acestui deziderat presupune organizarea sistemului

informaţional al BRD potrivit situaţiilor actuale, ţinând seama de realizările în

acest domeniu pe plan internaţional şi realizarea unei educaţii în acest sens a

personalului propriu, personal ce trebuie să fie în măsură a gestiona corect

informaţia bancară cu costuri cât mai mici şi utilitate cât mai ridicată.

Definiţie :Sistemul este un ansamblu de elemente materiale sau

nemateriale, format din echipamente, metode, tehnici, procedee, modele,

personal utilizate în interacţiune prin intermediul unui mecanism specific şi al

unui sistem de control.

Acest sistem de control/conducere intră în legătură cu un sistem operant

ce asigură, la rândul său, pentru domeniul bancar transformarea unor fluxuri

financiare de intrare în fluxuri financiare de ieşire.

În sistemele bancare evoluate între sistemul de conducere şi cel operativ

intervine unul informaţional, definit ca un set finit de concepte, metode, tehnici,

procedee, modele, instrumente şi procese utilizate pentru prelucrarea

informaţiilor şi a interacţiunilor lor provenite de la sistemul lor operativ, în vederea

transformării lor în date ce pot fi furnizate sistemului de conducere în condiţiile de

eficienţă economică acceptabilă, într-un context operaţional controlabil, în limitele

cadrului legal financiar-bancar, în scopul realizării funcţiilor organismului

financiar-contabil şi a atributelor conducerii acestuia (comandă, coordonare,

reglare şi control). Astfel se poate afirma că legătura din activitatea de decizie şi

cea operaţională se realizează printr-un flux continuu de informaţii, în cadrul

sistemului informaţional bancar. Acest sistem informaţional bancar lucrează ca

un sistem de interfaţă între sistemul decizional şi cel operativ, având la bază un

mecanism de feed-back.

Se poate afirma că activitatea bancară de calitate este influenţată direct

de organizarea şi funcţionarea sistemului informaţional,de operativitate,precizia

şi calitatea informaţiilor culese, prelucrate şi transmise ca date.

5

Sistemul informaţional bancar îndeplineşte rolul de prelucrare

normală/automată a informaţiilor transmise de către sistemul operant, în scopul

furnizării datelor necesare controlului activităţii globale asigurate de către

sistemul de conducere.

Practic,sistemul informaţional al BRD are următoarele funcţii:

1. cunoaşterea funcţionării şi specificul prelucrării realizate la nivelul

subsistemului operant;

2. furnizarea de date pertinente, exacte şi operative subsistemului de

conducere;

3. implementarea funcţiilor esenţiale relative la informaţiile cu specific

financiar-contabil;

4. generarea de informaţii cu caracter particular financiar-bancar;

5. memorarea acestor informaţii;

6. prelucrarea informaţiilor.

O analiză a acestor funcţii ale sistemului informaţional bancar conduce la

ideea că acestea pot fi simplificate, diversificate şi exploatate prin intermediul

tehnicilor operative.

În aceste condiţii, informatizarea sistemului informaţional cuprinde două

nivele distincte:

1. nivelul subsistemului informaţional organizaţional care reflectă

activităţile asociate întregului organism financiar-bancar prin prisma informaţiilor,

a sarcinilor umane, a sarcinilor informatice, inclusiv a modalităţilor de funcţionare

(servicii, manageri, legături informaţionale directe şi indirecte);

2. nivelul subsistemului informaţional informatizat prin care se înţelege

memorarea, prelucrarea si transferul automat al datelor prin intermediul

sistemelor electronice de calcul şi comunicaţie.

La nivelul operaţional acest sistem informaţional este format fizic din reţele

de calculatoare interdependente instalate la nivelul organismului bancar,iar logic

6

din baze de date manipulate prin intermediul unor baze de proceduri şi standarde

prelucrate/comunicaţie şi/sau generatoare de sisteme expert.

În sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel

naţional şi internaţional, există patru tendinţe de organizare a subsistemului

informaţional informatizat:

sistem informatic standard (SIS);

sistem expert (SE);

sistemul interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistem executiv

(ESS);

sistem informatic mixt (SIM).

În concluzie se poate observa că sistemul informaţional bancar structurat

pe cele două nivele trebuie să asigure derularea unui flux continuu de informaţii

intre activitatea de conducere şi cea operaţională, activităţi aflate într-o

interdependenţă, în care fiecare constituie suport pentru cealaltă.

Pentru o dinamizare accentuată a acestui flux informaţional se impune o

structurare a informaţiilor corespunzător necesităţilor curente şi de perspectivă în

ceea ce priveşte prelucrarea automată a datelor.

Astfel sistemul informaţional bancar este supus unui proces continuu de

îmbunătăţire, de perfecţionare a principalelor sale laturi. În primul rând,

perfecţionarea sistemului informaţional bancar presupune ca volumul de

informaţii bancare să fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu

de selecţie.

S.C. BRD S.A. în cadrul acestei problematici a sistemului informaţional

bancar pune accentul pe primul nivel al acestuia şi anume subsistemul

informaţional organizaţional care reflectă activităţile generatoare şi consumatoare

de informaţii:

a) operaţii curente de ghişeu;

b) gestiunea depozitelor bancare;

c) gestiunea clienţilor băncii;

d) gestiunea şi controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de către bancă;

e) operaţiuni de scont cu efecte comerciale;

7

f) operaţiuni valutare şi de plăţi;

g) gestiunea operaţiunilor de decontări cu alte bănci;

h) gestiunea operaţiilor de transfer şi clearing;

i) gestiunea operaţiunilor specifice proiectelor de investiţii finanţate total sau

parţial de la bugetul statului;

j) evidenţă contabilă analitică şi sintetică, inclusiv contabilitatea veniturilor şi

cheltuielilor;

k) activitatea de personal.

Dacă se are în vedere complexitatea sistemului informaţional bancar se

impune ca dezvoltarea nivelelor sale să aibă în vedere o serie de principii cum ar

fi:

1. conceperea şi funcţionarea sistemului informaţional bancar în funcţie de

structura organizatorică a BRD-ului ce va avea în vedere reducerea volumului şi

frecvenţei transmiterii informaţiilor pe măsura trecerii lor de la veriga inferioară

spre cea superioară;

2. ierarhizarea informaţiilor bancare după importanţa şi gradul de

operativitate ceea ce va duce la o creştere a numărului de operaţiuni efective pe

unitatea de timp şi implicit se vor încasa mai multe dobânzi şi comisioane,iar pe

ansamblu se va realiza o mai bună circulaţie bănească;

3. concentrarea şi centralizarea informaţiilor bancare, acţiuni ce contribuie

la înlăturarea paralelismelor, la asigurarea informării operative şi o mai bună

fundamentarea a deciziilor;

4. tipizarea documentelor bancare ţinând cont de forma şi elementele pe

care acestea le conţin. Se are în vedere o unificarea a codificării operaţiunilor, a

documentelor în care acestea se reflectă şi totodată adoptarea documentaţiei

bancare la cerinţele automatizării activităţii bancare;

5. conceperea, organizarea şi funcţionarea sistemului informaţional

bancar astfel încât aplicarea în practică a măsurilor de îmbunătăţire să se

realizeze cu cheltuieli cât mai reduse şi într-o perspectivă de timp cât mai scurtă.

Dacă se consideră activitatea sucursalei BRD IAŞI ca reflectată de

eficienţa sistemului informaţional bancar se poate spune că acest sistem apare

8

integrat 100% în activitatea bancară contrar dificultăţilor cu care se confruntă

banca la nivel central.

În ceea ce priveşte subsistemul informaţional informatizat S.C BRD S.A se

caracterizează printr-o slabă informatică la nivelul întregii structuri organizatorice.

Informatica bancară constă în totalitatea mijloacelor şi metodelor utilizate în

culegerea, prelucrarea şi transmiterea informaţiilor.

În viitor BRD S.A va trebui să realizeze un sistem informatic standard

bancar distribuit în sensul deplin al definiţiei care presupune:

1. computerizarea nucleului;

2. computerizarea punctelor din reţea ca sisteme gestionate de sistemul

monetar;

3. descentralizarea şi optimizarea serviciilor de prelucrare automată la

nivele inferioare;

4. proiectarea reţelei bancare;

5. informaţii şi servicii cu publicul.

Oportunităţi create în organizaţie pentru întroducerea noilor tehnologii

informaţionale şi de comunicaţie – tipuri de tehnologii şi situaţia implementării

lor :

Aplicaţia e-bank cu care lucrează angajaţii BRD este constituită în Visual

Fox Pro, sub mediul Windows, datele fiind de asemenea stocate într-o bază de

date Fox Pro.

BRD are un site propriu ce poate fi consultat la adresa www.brd.ro .

9

CAP.2. CREDITAREA BANCARA.

Informaţii generale

Obiectul şi durata creditarii: cumpărarea de bunuri de folosinţă

îndelungată de la societăţi comerciale autorizate să le comercializeze şi care au

încheiat cu BRD o convenţie de derulare a operaţiunilor de decontare a acestor

bunuri. Aceste convenţii se vor încheia după cum urmează:

de sucursale judeţene, pentru agenţii economici care au magazine

de desfacere pe raza judeţului respectiv, cu avizul sucursalei

zonale;

de sucursale zonale, pentru agenţii economici care au magazine

de desfacere pe raza sucursalei zonale;

de BRD Centrala, pentru agenţii economici care au magazine de

desfacere pe raza a mai mult de 2 sucursale zonale;

1. Beneficiarii sunt persoane fizice salariaţi sau pensionari.

2. Destinatia creditului - se acordă pentru cumpărarea de bunuri pentru

folosinţă îndelungată de la comercianţii care au încheiat cu BRD o convenţie în

acest sens.

3. Durata - maxim 36 de luni.

4. Avans - minim 10% din valoarea bunurilor achiziţionate.

5. Valoarea creditului - nu poate depăşi 90% din valoarea bunurilor

achiziţionate.

10

6. Garanţii necesare şi proceduri de garantare - unul sau mai multi giranţi

şi depozite pe termen constituite la BRD.

creditul se poate acorda dupa prezentarea unor forme de garanţii,

independente sau cumulative care poate să fie acoperitoare;

asigurarea pe viaţă pentru titularul creditului sau asigurarea bunului

achiziţionat în credit;

solicitarea a minim un girant care nu poate fi soţ/soţia solicitantului.

Rata şi dobânda aferente primei luni de creditare vor fi acoperite de

50% din venitul net al giranţilor;

depozite la termen, constituite de unitatea BRD prin care se

garantează creditul acordat şi dobânda aferentă;

7. Rezultatele analizei - se consemnează de către ofiţerul de credit in

“Fişa de prezentare a creditului solicitat pentru persoane fizice”;

8. Aprobarea contractului de credit: se efectuează potrivit competenţelor

stabilite;

- contractul de credit se completează de ofiţerul de credit,anexându-se

documentaţia existentă, urmând ca acesta să fie semnat de contabilul sef al

directorului băncii.

9. Acordarea creditului - creditul se pune la dispoziţia clientului dintr-un

cont separat de împrumut în contul curent la prezentarea ordinului de plată.

10. Analiza necesarului de credit: la stabilirea nivelului creditului se va

avea în vedere preţul de comercializare a bunurilor care se cumpara, conform

facturii, din care se deduce aportul propriu depus de către solicitantul anterior

acordării creditului, fie la societatea comercială, fie la banca în contul curent al

solicitantului;

analiza în vederea stabilirii nivelului creditului funcţie de

capacitatea de plată a solicitantului creditului se realizează pe

baza de documente care atestă venitul lunar al acestora;

nivelui creditului nu poate depăsi valoarea facturii privind bunurile

achiziţionate.

11

11. Dobanda - 39% pe an şi poate fi modificată în funcţie de valoarea

pieţei financiar-bancare. Comision - 3% din valoarea creditului.

12. Documente necesare:

cerere de credit;

factura proformă emisă de firma furnizoare pentru produsele pe care clientul

doreşte să la achiziţioneze din credit;

chitanţa care să ateste depunerea avansului;

contractul de depozit;

adeverinţa de venit sau talonul de pensie pentru titularul de credit şi giranţi.

13. Rambursarea creditului - se va rambursa în rate lunare; rata creditului

este fixă, iar dobânda - calculată la sold. Creditul poate fi rambursat şi înainte de

scadenţă, integral sau parţial, fără perceperea de avans. Pentru neplata la

scadenţă a unei rate lunare, banca este în drept să procedeze la reţinerea

acesteia de la giranţi sau să apeleze la depozitul cu care s-a garantat creditul.

14. Urmărirea utilizării creditului - creditul se utilizează numai în scopul în

care a fost acordat, respectiv pentru cumpărarea de bunuri de folosinţă

îndelungată.

Categoriile de credite:

Banca acordă potrivit prevederilor din Legea bancară nr.58/1998,clienţilor

săi credite în lei şi valută, pe termen scurt, mediu şi lung, care după natura lor,

pot fi:

1. Credite pentru finanţarea activităţii curente (capital de lucru);

2. Credite pentru finanţarea investiţiilor.

1. Categoriile de credite destinate finanţării activităţii curente:

a) Linia de credit - pentru aprovizionare, producţie şi desfacere; credite

pentru cheltuieli de aprovizionare, producţie şi desfacere sub formă de linii de

credit. Credite pentru cheltuieli de aprovizionare, producţie şi desfacere sub

formă de linie de credit.

12

Obiectul creditării - creditul asigură împreună cu celelalte fonduri,

acoperirea tuturor cheltuielilor pe care clientul le face pentru producţie şi

transformarea acesteia în mijloace băneşti prin încasarea mărfurilor livrate,

lucrărilor executate, serviciilor prestate şi reluarea continuă a activităţilor.

creditul se pune la dispoziţie sub formă de linie de credit pentru

acoperirea diferenţei de fonduri între capitalul circulant necesar

desfăşurării activităţii într-o perioadă determinată şi fondurile

proprii ale clientului şi cele atrase, cu caracter minim şi permanent;

creditul se acordă pe o perioadă de până la 12 luni.

Beneficiarii de credite - se acordă numai clienţilor cu capital majoritar de

stat, precum şi celor cu capital privat care se încadrează în categoriile A,B şi C

din punctul de vedere al performanţei financiare şi are un serviciu al datoriei bun.

în cazul clienţilor din categoriile A, B, C care au credite restante şi dobânzi

neachitate pe o perioadă de până la 30 zile creditul se aprobă conform

competenţelor, iar acordarea se face numai cu începere din a doua zi după

rambursarea integrală a datoriilor faţă de bancă;

clienţii care au conturi deschise şi derulează o activitate la o bancă

comercială de mai puţin de 6 luni, cei care au emis cecuri fără acoperire, cei

implicaţi în litigii însemnate şi cunoscute băncii, precum şi cei care realizează

o CA sub un milliard nu pot beneficia de astfel de credite.

Clienţii care au conturi deschise la o bancă comercială de mai puţin de 6

luni pot beneficia de astfel de credite cu acordul direcţiei de resort din centrala

băncii.

Documentele necesare obţinerii creditului:

a) Cererea de credite;

b) Bilanţul contabil, contul 121 încheiat pe ultimul an inclusiv raportul

comisiei de cenzori sau certificarea bilanţului de un expert contabil

autorizat independent;

c) Bugetul de venituri şi cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul

în care se solicită creditul, întocmit pe baza contractelor sau comenzilor

confirmate care au stat la baza fundamentării acestuia;

13

d) Ultimele situaţii privind rezultatul financiar şi situaţia patrimoniului;

e) Ultima balanţă de verificare;

f) Fundamentarea necesităţii creditului şi calculul mărimii ei.

Analiza necesarului de credite

A. La clienţii cu capital majoritar de stat

Analiza necesarului de credite precum şi aprobarea şi încheierea

contractelor se efectuează anual de regulă în perioada noiembrie-decembrie a

anului anterior celui pentru care se solicită creditul.

Dacă rezultatele analizei atestă o situaţie economico-financiară stabilă şi

un serviciu al datoriei bun al societăţilor comerciale şi încadrarea acestora în

categoria A sau regii autonome în categoria A sau B, se va stabili ca obligaţie

acestora, cesionarea din partea lor în favoarea băncii a drepturilor băneşti.

Pentru societăţile comerciale din categoria A sau B cu fluctuaţii în activitatea

anterioară între A şi B se vor solicita garanţii reale (colaterale în numerar şi

valută, ipoteca, gaj), scrisori de garanţie bancară, cauţiune, scrisori de

contragaranţie, asigurarea riscului de neplată a ratelor creditului şi dobânzilor la

o societate de asigurare agreată, gajul asupra acţiunilor, gajul maritim, care să

acopere minim 20% din volumul creditului şi dobânzii aferente.

2) Credite pentru nevoi temporare - pentru aprovizionare, pe perioade

limitate, peste necesităţile curente;

3) Credite pentru finanţarea activităţilor sezoniere - activităţi cu caracter

ciclic, credite de campanie, de stocare de produse alimentare, industriale,

petroliere şi servicii turistice, etc.;

Se acordă pentru efectuarea cheltuielilor care intervin, în scopul creării

de stocuri pentru funcţionarea neîntrerupta a activităţii clientului în condiţii

sezoniere de aprovizionare, producţie, transport şi desfacere. Durata creditării:

maxim 12 luni. Valoarea creditului: se stabileşte la nivelul valoric al stocurilor

de aprovizionat, tinând cont de stocurile existente pentru realizarea activităţii

14

pe perioada creditării, funcţie de tipul de activitate, posibilităţile concrete de

valorificare a stocurilor, încasarea contravalorii mărfurilor livrate, lucrărilor

executate sau serviciilor prestate.

4) Credite pentru export - pentru finanţarea necesităţilor curente sau

excepţionale ale clienţilor cu activitate de export, pe baza existenţei contractelor

de export sau comenzilor ferme încheiate direct cu partenerii externi sau prin

intermediul unor comisionari;

Se acordă pentru stimularea producţiei la export şi încasarea producţiei

livrate.

Asigură împreună cu celelalte fonduri, acoperirea cheltuielilor de aprovizionare,

producţie şi desfacere aferente produselor destinate exportului, precum şi

încasarea contravalorii produselor exportate si a cheltuielilor ocazionate de

export. Durata creditării: se acordă pe o perioadă de maximum 12 luni în funcţie

de durata ciclului de producţie sau perioada de livrare a mărfurilor şi data

scadenţei prevăzută în contractul de export. Valoarea creditului: volumul

creditului se dimensionează în limita a 70% din valoarea costurilor de producţie

pentru produsele de export sau valoarea produselor livrate la export şi

cheltuielile ocazionate de transport şi desfacere.

5) Credite in lei si valuta pentru descoperirea de cont - pentru acoperirea

decalajului intervenit în fluxul de lichidităţi, urmare întârzierilor în încasarea

mărfurilor livrate, lucrărilor executate, sau serviciilor prestate, sau a mesajelor

SWIFT, sau a ordinelor de vânzare de valută, sau a documentelor în tranzit, pe

o perioadă de maximum 30 de zile.

Se acordă pentru acoperirea decalajului intervenit în execuţia fluxului de

încasări şi plăti datorate întârzierilor în încasarea mărfurilor livrate, lucrărilor

executate sau serviciilor prestate si pentru ordinele de vânzare in valuta. Durata

creditarii:

- maximum 30 de zile;

- pentru ordinele de vanzare in valuta, maxim 4 zile.

Valoarea creditului:

- volumul creditului se dimensionează pe baza analizei încasărilor lunare din

15

ultimile 3 luni;

- in cazul ordinelor de vânzare in valuta, volumul creditului va putea fi pana la

nivelul echivalentului in lei a valutei la cursul zilei operaţiunii.

6) Plafon global de lucru - se acordă în limita unui nivel global de

împrumut, funcţie de frecvenţa solicitărilor anterioare ale aceluiaşi tip de credit,

de specificul activităţii curente şi necesităţilor clienţilor. Acest produs oferă

posibilitatea efectuării a două sau mai multe utilizări ale plafonuluti, asigurând o

mai mare operativitate în deservirea clienţilor. Plafonul de lucru se poate acorda

pentru tipurile de credit de la litera 2,3 şi 4.

B. Credite destinate finanţării investiţiilor

7) Credite de investiţii: construcţii, modernizări, dezvoltări, utilaje, dotări,

inclusiv pentru achiziţii comercializate în sistem leasing, etc.

Banca poate acorda categoriile de credite menţionate mai sus, fie în

nume propriu fie în consorţiu cu alte societăţi bancare (credite consorţiale).

Clienţii băncii

Clienţii băncii care pot beneficia de credite, pot fi persoane juridice

române care au conturi deschise la bancă, respectiv:

Societăţi comerciale cu capital privat, cu capital de stat, capital mixt

(particular şi de stat) constituite potrivit Legii 31/1990, republicată şi

completată;

Societăţi agricole constituite potrivit Legii 36/1991;

Regii Autonome;

Societăţi naţionale, companii naţionale, multinaţionale şi filialele

acestora;

Instituţii publice constituite pe baza Hotărârilor de Guvern;

Autorităţi ale Administraţiei Publice Locale (Consiliile Locale,

Consiliile Judeţene, Consiliul General al Municipiului Bucureşti,

Primării şi unităţi de interes local, organizate în conformitate cu

Legea Administraţiei Publice Locale nr.189/1998 şi

nr.215/23.04.2001);

Societăţi şi instituţii financiare, altele decât băncile;

16

Societăţi de leasing;

Asociaţii, fundaţii cu sau fără scop lucrativ cu personalitate juridică;

Grupuri de firme definite în conformitate cu Legea nr.58/1998,art.3

litera U şi Normele BNR nr.8/1998 art.1, litera J ca orice persoană

sau grup de persoane fizice şi juridice faţă de care banca are o

expunere şi care sunt legate economic între ele, în sensul că:

1). una dintre persoane exercită asupra celorlalte, direct sau indirect putere de

control, respectiv fără a fi limitative:

- majoritate de voturi;

- puterea de a guverna politicile financiare şi operaţionale ale firmei în

virtutea unui statut;

- puterea de a confirma sau a destitui majoritatea Comitetului;

- puterea de a întruni majoritatea voturilor la o întâlnire a Comitetului

Director sau a organizaţiei de conducere echivalente;

2). nivelul cumulat al împrumuturilor acordate societăţilor din grup, reprezentând

un singur risc de credit pentru bancă, întrucât persoanele sunt legate între ele

într-o asemenea măsură încât dacă unele dintre ele vor întâmpina dificultăţi de

rambursare, celelalte vor întâmpina dificultatâţi similare.

Perioade de creditare

1. Durate de creditare

Creditele se acordă pe durate diferite de timp în funcţie de natura

acestora, de situaţia financiară precum şi de specificul activităţii clientului, după

cum urmează:

Credite pe termen scurt, cu durata maximă de creditare de 12 luni, în care

se încadrează:

- categorii de credite arătate la capitolul anterior;

- creditele de investiţii prevăzute la capitolul anterior pot fi acordate pe o

periadă de maxim 12 luni, în situaţia în care fluxul de numerar permite

rambursarea împrumuturilor.

17

Credite pe termen mediu cu durata maximă de creditare cuprinsă între 1

şi 5 ani.

Credite pe termen lung cu durata de creditare de peste 5 ani.

Durata de creditare se stabileşte prin contract. Ea începe de la data

punerii la dispoziţie a creditului în contul împrumutatului şi până la data stabilită

prin contract pentru rambursarea ultimei rate de credit. În cadrul duratei de

credite se cuprind:

Perioada de utilizare a creditului – intervalul de timp în care creditul se

utilizează, respectiv de la data stabilită pentru punerea la dispoziţie a creditului

în contul împrumutatului şi până la folosirea integrală a creditului;

Perioada de graţie, respectiv perioada cuprinsă între data prevăzută

prin contract pentru prima tragere de credit şi data prevăzută pentru

rambursarea primei rate a creditului. Perioada de graţie nu va depăsi maxim 12

luni, cu excepţia proiectelor de investiţii complexe.

- Perioada de graţie se acordă pentru creditele de investiţii;

- În perioada de graţie, împrumutatul plăteşte comisioane, speze bancare,

dobândă. Dobânda se calculează lunar şi se plăteşte la termene convenite cu

banca.

- Pentru creditele destinate finanţării activităţii curente, perioada cuprinsă

între data primei trageri de credit şi data prevazută şi acceptată de bancă, pentru

rambursarea primei rate nu se consideră perioadă de graţie.

Perioada de rambursare – perioada de timp în care creditul se

rambursează, respective de la data prevăzută în contract pentru rambursarea

primei rate a creditului până la data stabilită prin contract pentru rambursarea

ultimei rate.

Perioada de întârziere – perioada de timp de la scadenţa creditului până

la recuperarea efectivă a acestuia, inclusiv prin executarea cu ajutorul relatiei:

K.G.I=∑ CID/∑Ap*100

în care:K.G.I - indicatorul gradului de îndatorare;

C.I.D – volumul total al datoriilor, respectiv credite pe termen scurt, mediu

şi lung, împrumuturi şi alte datorii către terţi;

18

Ap - totalul activelor patrimoniale;

O valoare relativ apropiată de zero a indicatorului arată că agentul

economic are datorii minime sau acestea sunt inexistente şi activele

patrimoniale sunt acoperite cu sursele sale.

Lichiditatea totala – arată capacitatea clientului de a acoperi obligaţiile de

plată exigibile pe termen scurt (pasive curente) prin activele curente

(disponibilităţi, clienţi, stocuri, etc.) care se pot transforma în scurt timp, (această

perioadă poate fi de la 30 la 90 de zile dar totdeauna mai puţin de 365 de zile),

în mijloace băneşti. Se determină astfel:

Klt= Ac-(Sn +C.i sau I.)/Pc*100

unde:Klt - indicatorul lichidităţii totale;

Ac - active curente - numerar în casă, disponibil în cont, cecuri, stocuri,

clienţi;

Sn - stocuri nevalorificabile (inutilizabile şi fără posibilităţi de valorificare -

comenzi sistate, contracte reziliate, contract în litigiu);

C.i sau I - clienţi incerţi sau în litigiu;

Pc - pasive curente, reprezentând obligaţii de plată pe termen scurt:

credite pe termen scurt şi ratele aferente creditelor pe termen mediu şi lung

scadente în cursul anului, dobânzi, datorii, împrumuturi, furnizori, salarii,

impozite, etc.

Lichiditatea imediata - reflectă posibilitatea clientului de a-şi achiat

datoriile, creditele şi împrumuturile în termen scurt şi se determină cu ajutorul

relaţiei:

Kli= Ac- ( S + C.i sau I.)/Pc*100

în care:Kli - indicatorul lichidităţii imediate;

Ac - active curente (circulante);

S - stocuri;

în cazul ageţilor cu activitate de comerţ se iau în calcul şi mărfurile cu

desfacere imediata - până la 30 de zile;

în cazul clienţilor băncii cu activitate sau producţie cu caracter sezonier care

pentru desfaşurarea procesului de producţie constituie stocuri importante de

19

materii prime în anumite perioade ale anului, se iau în calcul şi stocurile de

materii prime achiziţionate din credite.

Rentabilitate - în funcţie de cifra de afaceri, exprimă capacitatea clientului

în funcţie de condiţiile concrete de producţie. Indicatorul se mai numeşte si

“marja de profit la vânzări”. Se determină prin:

KRr=PN/CA*100

în care:KRr - rata rentabilităţii;

PN - profitul net obţinut;

CA - cifra de afaceri.

Nivelul diferit al rentabilităţii clienţilor din cadrul aceleiaşi ramuri impune

cunoaşterea pozitţei acestuia în cadrul ramurii, ceea ce face utilă compararea

rezultatului obţinut cu indicatorul mediu pe ramură, dacă acesta se cunoaşte.

Gradul de acoperire a cheltuielilor din venit - exprimă gradul în care

veniturile realizate acoperă cheltuielile aferente acestora. Se determină ca raport

între veniturile medii lunare şi cheltuielile medii lunare, in care:

KG.C.vt=V.m.I/Ch.m.I*100

în care:KG.C.vt - indicatorul gradului de acoperire a cheltuielilor din venituri;

V.m.I - venituri medii lunare;

Ch.m.I - cheltuieli medii lunare.

Cuantificarea performanţei financiare a fiecărui client şi încadrarea

acestuia în categoria de performanţă, se efectuează în funcţie de limitele

procentuale prevăzute pe fiecare indicator.

Pentru fiecare indicator de performanţă financiară a clientului, în funcţie

de încadrarea acestuia în limitele stabilite, se acordă următoarele punctaje:

10 puncte pentru indicatori care se încadrează în categoria A;

8 puncte la cei din categoria B;

5 puncte la cei din categoria C;

2 puncte la cei din categoria D;

0 puncte la cei din categoria E.

20

Prin însumarea punctelor obţinute de client pentru fiecare indicator se

obţine punctajul total pe baza căruia se face încadrarea într-una din cele cinci

categorii de performanţă, astfel:

Categoria

de performanţa

Caractiristici Punctaj total

A Performanţele financiare

sunt foarte bune

Între 41 şi 50

B Performanţele financiare

sunt bune sau foarte bune, dar

nu pot menţine acest nivel în

perspectivă mai îndelungată.

Între 26 şi 40

C Performanţele financiare

sunt satisfăcătoare, dar au o

evidentă tendinţă de înrăutăţire

între 11 şi 25

D Performanţele financiare

sunt scăzute şi cu o evidentă

ciclicitate la intervale scurte de

timp

Între 1 şi 10

E Performanţele

financiare arată pierderi

0

Precizări:

21

a) În situaţia în care clientul înregistrează pierderi, se calculează

indicatorii de performanţă financiară şi obligatoriu, clientul va fi înregistrat la

categoria performanţa “E” cu punctaj total zero.

Clienţii care înregistrează pierderi accidentale şi care au serviciul datoriei

constant “standard” faţă de bancă, vor fi încadraţi în categoria rezultată potrivit

punctajului obţinut.

b) În cazul clienţilor băncii a căror activitate sau producţie are caracter

sezonier, ca de exemplu în agricultură, industria alimentară, construcţii, turism

sezonier, etc. unde cheltuielile evidenţiate pe costuri diferă de perioada când se

încasează veniturile şi cu serviciul datoriei constant “standard” faţă de bancă,

stabilirea categoriei de performanţa financiară se va face pe baza concluziilor

din analiza bilanţului încheiat la 31 decembrie a anului anterior sau după caz 30

iunie.

c) În cazul clienţilor care sunt la începutul activităţii şi care la data analizei

încă nu funcţionează, vor fi încadraţi în categoria B.

d) Pentru societăţile comerciale şi regiile autonome care au subunităţi în

teritoriu, încadrarea într-una din categoriile de performanţă se face potrivit

punctajului obţinut în urma analizei indicatorilor de bonitate, de “societatea

mama”.

e) În cazul în care un client care are serviciul datoriei “standard” iar

punctajul obţinut se apropie de limita superioară sau de limita inferioară a

punctajului aferent fiecărei categorii de performanţă, banca poate, în funcţie de

aprecierea generală a activităţii clientului (analiza non-financiară),majora sau

diminua cu 1-3 puncte, punctajul total. În această situaţie, clientul respectiv

poate să fie trecut într-o categorie de performanţă superioară sau inferioară.

Serviciul datoriei

Capacitatea de onorare a datoriei se stabileşte potrivit prevederilor din

Regulamentul BNR nr.2/2000.

Clasificarea clienţilor

Pe baza aprecierii performanţelor financiare şi a capacităţii de onorare a

datoriei se va definitiva bonitatea clientului, potrivit matricei din anexa nr.4. În

22

evaluarea riscului în activitatea de creditare, analistul de risc va analiza atât

aspectele non-financiare cât şi cele financiare ale clientului.

Principii şi clauze generale privind contractul de credit:

1. Contractul de credit - este actul încheiat între bancă şi împrumutat prin

care se materializează acordul de voinţă între cele două părţi.

2. Condiţii de încheiere a contractelor de credit

După aprobarea creditelor potrivit competenţelor, banca împreună cu

solicitantul, vor proceda la încheierea contractului de credit.

Contractul de credit are valoare de model, clauzele putând fi negociate de

către părţile semnatare, răspunderea pentru eventualele prejudicii aduse băncii

fiind în sarcina semnatarilor.

În fiecare unitate a băncii, se va înfiinţa un registru unic de evidenţă al

contractelor de credit care să cuprinda: numărul curent, care va fi numărul

contractului de credit, data încheierii contractului, valoarea creditului aprobat,

obiectul creditului, perioada de creditare, dobânda, comsioanele privind

acordarea şi gestionarea creditului.

Contractul de credit se întocmeşte în 2 exemplare, a căror destinaţie este

următoarea:

Un exemplar împreună cu originalul poliţelor de asigurare, se păstrează la

conducerea unităţii într-un fişet special cu această destinaţie, constituind

portofoliul de contracte de credite al unităţii bancare respective. Un exemplar se

predă împrumutatului care va semna de primire pe exemplarul băncii. Toate

celelalte două exemplare ale contractului de credit sunt originale, având fiecare

în parte aceeaşi putere juridică.

Contractul de credit se semnează de reprezentanţii autorizaţi ai băncii, de

consilierul juridic, indiferent de competenţa de aprobare a creditului şi de

reprezentanţii legali ai împrumutatului.

Fiecare filă din contractul de credit, inclusiv anexele la acesta, vor fi

ştampilate şi semnate de directorul băncii şi reprezentanţii legali ai

împrumutatului. În situaţia în care împrumutaţii sunt unităţi subordonate din

cadrul unor regii autonome sau societăţi comerciale şi nu au delegate

23

competenţe de a contracta credite sau creditele vor fi semnate de reprezentanţii

autorizaţi ai regiei sau societăţile respective.

În contractele de credit nu se admit modificări, ştersături, clauze

contractuale care nu fac obiectul contractului respectiv, care pot conduce la

interpretări eronate sau la pierderea drepturilor băncii ce decurg din contract.

Orice modificare ulterioară a clauzelor unui contract de credit se va putea

face numai pe baza unui act aditional. Acesta se încheie în 2 exemplare,

utilizând aceleaşi proceduri cu privire la modul de întocmire, semnare şi păstrare

ca şi în cazul contractului de credit.

Este interzisă acordarea efectivă a unor sume din creditul aprobat, fără

încheierea prealabilă a contractului de credit între bancă şi împrumutat şi

constituirea garanţiilor potrivit aprobării.

3. Clauze specifice

În contractele de creditare care se încheie de bancă cu clienţii săi pe

lângă cauzele general valabile, se vor putea introduce condiţiile puse la

aprobare şi alte clauze negociate cu împrumutatul, din care să rezulte clar că toti

termenii şi toate condiţiile respectivelor tranzacţii şi care să conducă la

diminuarea riscului în activitatea de tranzacţie.

În contractul de credit încheiat cu societăţile de leasing, se va prevedea o

clauza conform căreia, plata ratelor de leasing de către utilizator va fi efectuată

numai prin contul curent al locatorului deschis la BRD.

Creditarea persoanelor fizice

A. CREDITE IMOBILIARE

o Sunt credite destinate pentru constructia, extinderea

modernizarea de imobile (case de vacanta, terenuri intravilane

pentru constructii, birouri, restaurante, clinici private, pensiuni,

mini hoteluri, spatii comerciale);

o Suma de finantare poate atinge 75% din valoarea investitiilor;

24

o Pentru unele credite, durata de investitii poate ajunge la 25 de

ani.

Credite pentru modernizare/terminare de locuinţe:

CONDIŢII DE ACORDARE A CREDITELOR:

1. Beneficiarii creditelor sunt persoane fizice care intenţionează să-şi

modernizeze/temine locuinţa;

2. Destinaţia creditului - modernizarea/terminarea de locuinţe sau case de

vacanţă pe baza unui proiect de construcţie şi a unui deviz general;

3. Durata - maxim 7 ani prin modernizare;

- maxim 10 ani prin terminarea locuinţei;

4. Avans - 30% din valoarea proiectului când acesta se execută de o

unitate specializată;

- 40% când se realizează prin forţe proprii de către beneficiar;

5. Valoarea creditului - banca finanţează până la 60-70% din valoarea

proiectului de modernizare în funcţie de cine construieşte locuinţa;

6. Garanţii necesare - ipoteca constituită asupra unor bunuri mobiliare

aflate în proprietatea solicitantului de credit sau alte persoane pe baza unui

contract de garanţie mobiliară;

7. Dobânzi, comisioane - la creditul acordat, banca percepe o dobânda de

35-36% în funcţie de perioada de creditare stabilită. Banca poate majora sau

diminua periodic nivelul dobânzii în funcţie de valoarea pieţii financiar bancare.

Comision de gestiune - 1% dacă se garantează cu ipoteca;

- 3% dacă creditul este până în 4000 USD;

8. Documente necesare:

bugetul de venituri şi cheltuieli pentru familie insoţit de documente care să

ateste veniturile realizate;

raport de evaluare întocmit de bancă prin bunurile imobiliare aduse în

garanţie;

actele de proprietate a bunurilor imobiliare cu care se garantează creditul;

25

dovada constituirii avansului depus la bancă într-un cont cu autorizaţie de

construire însoţită de proiectul şi devizul general de lucrări;

9. Rambursarea creditului - se va rambursa în rate lunare; rata creditului

este fixă, iar dobânda calculată la sold. Creditul poate fi rambursat şi înainte de

scadenţă, integral sau parţial, fără perceperea de avans.

Credit pentru construirea de locuinţe:

CONDITII DE ACORDARE :

1. Beneficiarii sunt persoane fizice care intenţionează să construiască o

locuinţă;

2. Destinatia creditului-constructia de locuinte si case de vacanta in baza

unui proiect de constructie intocmit de catre o unitate de proiectare specializata;

3. Durata-maxim 15 ani pentru locuinte:

- maxim 10 ani pentru case de vacanta;

4. Avans - 30% din valoare proiectului cand acesta se execuat de o

unitate specializata:

- 40% cand se realizeaza prin forte proprii;

5. Valoarea creditului - banca finanteaza pana la 70% din valoarea de

investitie in functie de cine construieste locuinta;

6. Garantii necesare - ipoteca constituita asupra unor bunuri mobiliare

aflate in proprietatea solicitantului de credit sau alte persoane pe baza unui

contract de garantie mobiliara;

7. Dobânzi - se percepe o dobândă între 35-36% în funcţie de perioada

de creditare stabilită; comision de gestiune -1% din valoarea creditului şi se

plăteşte la acordarea creditului;

8. Documente necesare:

bugetul de venituri şi cheltuieli pe familie însoţit de documente care să ateste

veniturile realizate;

26

acte de proprietate asupra terenului de construcţie;

dovada constiturii avansului depus la bancă într-un cont curent;

autorizaţie de construcţie însoţită de proiectul şi devizul general de lucrări;

9. Rambursarea creditului - se va rambursa în rate lunare; rata creditului

este fixă, iar dobânda calculata la sold. Creditul poate fi rambursat şi înainte de

scadenţă,integral sau parţial,fără perceperea de avans.

Credite acordate pentru cumpărări de locuinţe:

1. Beneficiarii sunt persoane fizice care intenţionează să cumpere o

locuinţă;

2. Destinaţia creditului - cumpărarea de locuinţe terminate sau

neterminate de la unităţi specializate ale consiliilor locale, regiilor autonome sau

persoane fizice;

3. Durata creditului - maxim 15 ani pentru locuinţe:

-maxim 10 ani pentru case de vacanţă;

4. Avans - 30% din valoarea contractului de vânzare-cumpărare;

5. Valoarea creditului - banca finanţează până la 70% din valoarea

contractului de vânzare-cumpărare;

6. Garanţii - ipoteca constituită asupra unor bunuri mobiliare aflate în

proprietatea solicitantului de credit sau alte persoane pe baza unui contract de

garanţie mobiliară;

- bunurile ipotecate vor fi asigurate la o societate de asigurări. În cazul în

care avansul depus e mai mare de 30% aveţi posibilitatea să garantaţi creditul

chiar cu locuinţa pe care aţi cumparat-o;

7. Dobânzi - se percepe o dobândă între 35-36% în funcţie de perioda de

creditare stabilită; comision de gestiune - 1% din valoarea creditului şi se

plăteşte la acordarea creditului;

8. Documente necesare:

27

- bugetul de venituri şi cheltuieli pe familie însoţit de documente care să

ateste veniturile realizate;

- contract de vânzare-cumpărare pentru imobilul cumpărat care să

cuprindă: valoarea de vânzare, modalitate de plată, valoarea avansului acordat;

- raportul de evaluare întocmit de bancă pentru bunurile imobiliare aduse

în garanţie;

- acte de proprietate a bunurilor imobiliare cu care se garantează creditul;

- dovada constituirii avansului cu care se garanteză creditul care poate fi

achitat direct vânzătorului sau depus la bancă într-un cont curent.

9. Rambursarea creditului - se va rambursa în rate lunare; rata creditului

este fixă, iar dobânda calculată la sold. Creditul poate fi rambursat şi înainte de

scadenţă, integral sau parţial, fără perceperea de avans.

Din categoria creditelor imobiliare amintim:

Creditul imobiliar in lei:

i) Se acorda pentru finantarea proiectelor: cumpararea sau constructia

de locuinte sau case de vacanta;

ii) Valoarea avansului depus si durata de rambursare poate fi stabilita de

cel ce solicita creditul.

Creditul Habitat Plus:

Este un credit in valuta ( euro sau dolari);

Se acorda pentru cumparare , constructia sau terminarea unei

locuinte sau case de vacanta.

Creditul PrimoPlus:

Se acorda pentru sustinerea dezvoltarii afacerilor:

Este flexibil, comod, disponibil in euro si dolari, cu rate de

rambursat usor de calculat.

Creditul Habitat ipotecar:

28

o Se acorda pentru finantarea investitiilor imobiliare, pe o

perioada de maxim 25 de ani;

o Se finanteaza pana la 75% din valoarea proiectului;

o Garantia: ipoteca asupra bunului ce face obiectul creditului.

Creditul ipotecar ANL:

i) Se acorda o finantare in euro, pana la 75% din valoarea proiectului;

ii) Are o dobanda avantajoasa

iii) Se acorda pe o perioada de maxim 20 de ani.

B. CREDITE PERSONALE

Credite pentru nevoi personale:

1. Beneficiarii sunt persoane fizice salariaţi sau pensionari;

2. Destinaţia - se acordă pentru acoperirea unor nevoi suplimentare

nenominalizate;

3. Durata - maxim 5 ani;

4. Garanţii necesare - unul sau mai mulţi giranţi. Se va avea in vedere

50% din veniturile giranţilor sa acopere rata creditului şi dobânda în prima lună

de rambursare;

5. Dobânzi - 39 % pe an. Comision - 3 % din valoarea creditului şi se

plăteşte la acordarea creditului;

6. Documente necesare - cerere de credit, adeverinţa de venit pentru

solicitanţi şi giranţi;

7. Rambursarea creditului - se va rambursa în rate lunare care nu pot

depăsi 50% din venitul net al beneficiarului de credit înainte de scadenţă

Condiţii de garantare pe natura de credit:

La analiza şi propunerea de aprobare a creditului, se vor negocia cu

clientul tipurile de garanţii ce urmează sa garanteze creditul/alt angajament,

funcţie de natura creditului, situaţia economico-financiară a clientului, durata de

29

creditare, riscul afacerii etc., respectându-se ordinea de preferintă, funcţie de

gradul de risc.

In aceasta categorie se includ:

Creditul Expresso Dublu:

Se acorda pentru cele mai indraznete proiecte: amenajari de

locuinte, proiecte si achizitii de orice fel;

Acest credit are atasata asigurarea pe viata.

Creditul Revolving - poate sa sa asigure o rezerva de bani pentru

cheltuieli neprevazute.

Creditul Expresso pentru nevoi personale nominalizate:

Asigura o finantare avand ca destinatie tratamente medicale sau

interventii chirurgicale in tara si strainatate;

Se acorda pe o perioada de pana la 5 ani, prin prezentare de

documente care sa ateste obiectul creditului.

Creditul Expresso pentru nevoi personale:

Apeland la acest credit va puteti permite aniversarea unor

evenimente fericite sau dorinta de a va imbunatati standardul

de viata;

Se acorda pe o perioada de maxim 5 ani;

Nu sunt necesare documente justificative;

Poate fi solicitat si in euro.

Creditul pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata:

Se finanteaza pana la 100% din valoarea acestor bunuri

( electrocasnice, aparate audio-video etc.);

Se acorda pe o perioada de pana la 5 ani.

Credite pentru cumpărarea de autoturisme:

30

1. Beneficiarii sunt persoane fizice care doresc să cumpere un autoturism;

2. Destinaţia creditului - se acordă pentru cumpărarea de autoturisme

Dacia şi Renault;

3. Durata - maxim 8 ani;

4. Avans - minim 30% din valoarea autoturismului;

5. Valoarea creditului - nivelul maxim al creditului nu poate depăşi maxim

50% din valoarea autoturismului;

6. Garantii necesare - unul sau mai mulţi giranţi care nu pot fi soţul/soţia

solicitantului de credit. Se va avea în vedere ca 50% din veniturile giranţilor să

acopere rata creditului şi dobânda din prima luna de rambursare. Cesionarea în

favoarea băncii asigură autoturismul achiziţionat din credit. Trebuie să aibă

asigurarea CASCO pentru autoturismul achiziţionat încheiat cu societatea de

asigurări ASIBAN S.A.;

7. Dobânzi - 37% pe an. Se poate diminua sau majora dobânda în funcţie

de evaluarea pieţei financiar bancare;

8. Comision - 3% din valoarea creditului;

9. Documente necesare - cerere de credit, documente care să ateste

depunerea avansului, bugetul de venituri şi cheltuieli al familiei, documente care

atestă venituri înscrise în buget, pentru persoane salariate - adeverinţa de venit,

pentru pensionari - ultimul talon de pensie;

10. Rambursarea creditului - se va rambursa în rate lunare; rata

creditului este fixă, iar dobânda - calculată la sold. Creditul poate fi rambursat şi

înainte de scadenţă, integral sau parţial, fără perceperea de avans.

In categoria acestor credite se includ:

Creditul Auto:

Finanteaza pana la 90% din valoarea autovehiculului;

Se acorda numai cu prezentare de garantii personale din partea

unor terti;

Se acorda pe o perioada de pana la 8 ani;

Poate fi acordat in lei sau in euro;

31

In baza parteneriatului cu Dacia Renault se finanteaza pana la

80% din valoarea de comercializare a autovehiculului pe o

perioada de maxim 8 ani.

Creditul MODERATO:

Este oferit pentru cei care doresc sa-si achizitioneze o masina

Dacia Logan

Se acorda in lei sau euro, pe o perioada de pana la 8 ani.

Creditul DACIA LOGAN:

- Se acorda in lei la o dobanda fixa pe o perioada intre 5-7 ani;

- Declaratii necesare: Declaratia angajamentelor de plata;

Adeverinta de venit solicitant;

Adeverinta de venit girant.

Credite pentru studenti:

Creditul 10:

Credit adresat studentilor la universitatile partenere cu BRD, cu varste

intre 19 si 30 de ani, intr-unul din ultimii doi ani de studii universitare sau pentru

cei ce urmeaza cursuri post-universitare in Romania si sunt integralisti;

Avantajele acestui credit:

un produs inovant si unic pe piata;

un credit de pana la 1.000 EUR (echivalentul in lei) pentru nevoile

personale;

dobanda la nivel preferential;

posibilitatea inceperii rambursarii dupa terminarea studiilor;

punerea la dispozitie a banilor in contul de Card 10;

prezentarea unui singur girant.

Creditul StudentPlus:

32

i) Inovant, flexibil si usor de obtinut, Creditul StudentPlus este solutia

perfecta pentru finantarea studiilor post-universitare (studii

aprofundate, masterat, doctorat) in Romania

ii) Se acorda persoanelor cu varste cuprinse intre 21 si 40 de ani care

au fost admis in programul de studii post-universitare al unei

universitati romanesti agreate de BRD;

iii) Durata creditului este de minim 2 ani si maxim 5 ani;

iv) Valoarea creditului este de 500 – 1200 euro( echivalentul in lei);

v) Daca studentul are un card in lei, ratele lunare se pot rambursa in

contul sau de card;

vi) Dobanda este variabila situata la un nivel preferential. Se actualizeaza

periodic in corelatie cu evolutia pietei financiar-bancare;

vii) In momentul semnarii contractului de credit se incheie o polita de

deces si invaliditate pentru imprumutat.

Avantajele acestui credit:

finantarea de pana la 100% a studiilor post-universitare;

un credit flexibil, pe masura necesitatilor si posibilitatilor financiare;

o durata de rambursare de pana la 60 de luni;

o perioada de gratie de maxim 24 de luni;

transferarea banilor direct in contul institutiei de invatamant unde a

fost admis posesorul cardului, fara avans;

prezentarea a pana la 3 giranti.

Documente necesare:

(1) Documente de identitate;

(2) Declaratia privind angajamentele de plata/ litigii cu tertii;

(3) Documente care sa ateste veniturile pentru imprumutat doar in

cazul in care creditul are o valoare mai mare de 400 EUR

(echivalentul in lei);

33

(4) Documente care atesta acceptarea imprumutatului la institutia de

invatamant superior agreata de BRD si taxele aferente;

(5) Documente care atesta gradul de rudenie al girantului cu

imprumutatul.

Creditul EXPERT:

Acest credit este destinat avocatilor, notarilor, medicilor, farmacistilor, experti

contabili sau contabili autorizati, etc;

Permite achizitionarea dotarilor materiale necesare in activitatea

profesionala: mobilier pentru sediu, birotica si echipament informatic,

autovehicule, aparatura specifica profesiei, diverse instalatii;

Durata creditului este de 12-60 de luni;

Avansul: in functie de optiunea privind garantarea creditului - 20% din

valoarea proiectului de finantat in cazul in care se opteaza pentru gaj asupra

bunului achizitionat; si 0% in cazul garantarii creditului cu ipoteca asupra unui

bun mobil;

Valoarea creditului este cuprinsa intre 1000- 25000 euro (sau echivalentul in

lei sau dolari);

Dobanda este fixa sau variabila pentru creditele in lei si variabila pentru

creditele in euro si dolari;

Rambursarea se realizeaza prin rate lunare egale sau descrescatoare;

Garantarea creditului se face prin gaj asupra obiectului creditului (in cazul

existentei aportului personal) si ipoteca asupra bunului imobil ( in lipsa

aportului personal). Profesiilor liberale cu personalitate juridica li se va

solicita semnarea unui bilet la ordin in alb;

Asigurare: extinsa pentru toate riscurile, bunului gajat/imobilului ipotecat,

incheiata cu o societate de asiguare agreata de banca, cesionata in favoarea

BRD.

Documentatia necesara:

actele de identitate;

declaratie anuala precedenta si declaratie estimativa de venit;

registrul de incasari si plati pe ultimele 6 luni;

34

factura proforma pentru obiectul creditului;

documente justificative ale aportului personal;

autorizatie de functionare si inregistrare.

Cap.3. Operaţiuni cu numerar

Banca efectuează operaţiuni de încasări şi de plăţi în numerar pentru

clienţii săi. Pentru primirea, verificarea, numărarea, păstrarea şi eliberarea

numerarului banca îşi organizează compartimente de tezaur şi casierie.

Încasările şi plăţile în numerar prin casieriile băncii privesc:

- titularii de cont – persoane juridice şi fizice;

- salariaţii băncii.

Pentru persoane juridice şi fizice documentele de încasări şi plăţi se

întocmesc de către aceştia, după care le prezintă la ghişeul băncii. Pentru

lucrătorii băncii documentele de încasări şi plăţi se întocmesc de compartimentul

decontări – contabilitate.

Operaţiunile de depunere în bancă a numerarului se fac pe baza

următoarelor documente:

foaie de vărsământ cu chitanţă;

ordin de încasare intern;

borderoul însoţitor cu chitanţă.

Operaţiunile de plăţi în numerar se fac de bancă pe baza următoarelor

documente:

cecuri în numerar şi cec simplu pentru ridicarea numerarului;

ordine de plată interne.

35

Aceste documente sunt tipizate de bancă şi se procură de la unităţile

acesteia contra cost. Ele se completează de către depunător, cu elementele

prevăzute în formular,la maşina de scris. Pot fi completate şi cu cerneală sau

pastă neagră sau albastră, în mod citeţ şi fără ştersături sau corecturi. Spaţiile

rămase libere se anulează prin barare.

Documentele de încasări şi plăţi în numerar, semnate de persoanele

autorizate şi, în cazul persoanelor juridice, ştampilate, se depun la ghişeele

băncii, se verifică, semnează şi ştampilează conform Normelor de control

preventiv bancar, după care se înregistrează în ziua respectivă. După

înregistrare, documentele de încasări şi plăţi se predau la casieria băncii, pe

cale internă.

Depuneri valută în numerar:

Persoanele juridice rezidente pot depune numerar în valută, în conturile

lor, în următoarele cazuri:

a) aport la capitalul social (inclusiv majorare de capital) adus de către

asociaţii străini (limita USD 10.000 sau echivalent);

b) diferenţe cheltuieli de deplasare rămase neutilizate;

c) încasarea contravalorii exporturilor efectuate până la limita maximă de

USD 10.000 sau echivalent.

Unităţile băncii solicită clienţilor săi, persoane fizice, informaţiile necesare

şi orice document justificativ pe care-l consideră necesar în vederea efectuării

operaţiunii:

- se completează foaia de depunere numerar;

- urmăreşte reflectarea corectă a operaţiunii în extrasul clientului la care

anexează documentele justificative;

- urmăreşte bonificarea corectă a dobânzii conform nivelului de dobândă

comunicate de Direcţia Trezorerie.

Plăţi în valută în numerar:

36

Potrivit Regulamentului, prin valuta efectivă se înţelege numerar sub

forma bancnotelor străine şi monedele străine în circulaţie.

Pentru plăţile externe în valută efectivă (numerar), efectuate de rezidenţi,

în favoarea nerezidenţilor, unităţile băncii vor proceda în acelaşi mod ca la plăţile

externe, prin transfer bancar, cu următoarele precizări:

a) plăţile externe pot fi efectuate şi prin numerar de către persoanele fizice

reprezentante ale persoanelor juridice, până la limita a USD 10.000 sau

echivalent cu completarea formularului DPVE (Dispoziţie de Plată

Valutară Externă);

b) persoanele fizice pot ridica valută sub formă de numerar pentru

efectuarea de plăţi externe (plăţi turism extern sau alte operaţiuni valutare

curente), care depăşesc echivalentul a USD 5.000/plată/ridicare de

numerar, până la limita de USD 10.000/persoană/călătorie sau echivalent,

numai cu completarea corespunzătoare a DPVE.

Instrumente utilizate în derularea operaţiunilor de încasări şi plăţi:

Instrumentele utilizate în operaţiunile de încasări în numerar:

¤ Foaia de vărsământ cu chitanţă;

¤ Foaia de vărsământ cu chitanţă este un document prin care o persoană

juridică sau fizică, depune în bancă o sumă de bani în numerar. Se întocmeşte

de către depunător pe formular, care – în mod obligatoriu – trebuie să cuprindă

următoarele elemente:

nr. şi data documentelor;

numele şi prenumele deponentului;

denumirea beneficiarului şi nr. contului deschis la banca în care se

depune;

denumirea unităţii băncii la care se depune;

suma ce se depune în cifre şi litere;

ce reprezintă suma depusă;

37

monetarul.

Banca primeşte foaia de vărsământ cu chitanţă în 2 exemplare sau 3

exemplare, dacă deponentul este altul decât titularul contului în care se face

înregistrarea depunerii, care au următoarea destinaţie:

o exemplarul nr. 1 (chitanţa) se eliberează deponentului ca

dovadă de primire a banilor;

o exemplarul nr. 2 (foaia de vărsământ) rămâne la casieria

băncii, ca act de casă;

o exemplarul nr. 3 (foiţa) se anexează la extrasul contului

beneficiarului sumei sau al unităţii băncii beneficiarului.

Referentul de la ghişeu verifică dacă foaia de vărsământ cuprinde

elementele menţionate anterior şi este bine completată; dacă suma în cifre şi

litere, scrisă de depunător, este identică şi dacă elementele din chitanţă

corespund cu cele din foaia de vărsământ.

După verificare, foaia de vărsământ cu chitanţă se înregistrează în

„Jurnalul de casă pentru încasări” de către referentul de la ghişeu, care ţine

contul persoanei juridice, fizice sau al unităţii băncii beneficiarului pentru care se

face depunerea; după semnare şi ştampilare de către referentul de la ghişeu, se

predă la casieria băncii pe cale internă.

Casierul băncii, după verificarea documentelor şi numărarea banilor,

semnează exemplarele 1 şi 2 şi eliberează depunătorului exemplarul 1 –

chitanţa. În situaţia în care s-au întocmit 3 exemplare, le semnează pe toate,

exemplarul 3 predându-l referentului de la ghişeu pentru a-l anexa la extrasul de

cont al beneficiarului sau al unităţii băncii beneficiarului.

Ordinul de încasare intern

Ordinul de încasare este un document intern al băncii, prin care

compartimentul decontări – contabilitate dispune casieriei băncii încasarea de la

salariaţii băncii a unor sume de bani reprezentând restituiri din avansurile primite

38

spre decontare sau alte sume datorate, precum şi depunerea în casă a sumelor

încasate de către salariaţii băncii din vânzarea imprimatelor băncii.

De asemenea, se foloseşte şi în cazul în care clienţii depun la casieria

băncii sume pentru plata unor imprimate, pentru cheltuieli de telex, fax şi de

telefon sau alte cheltuieli făcute de bancă în contul lor.

Se întocmeşte într-un singur exemplar, pe formular model (anexa), care

cuprinde:

nr. şi data documentului;

persoana de la care se încasează suma de bani;

contul în care se virează suma încasată;

natura operaţiunii;

suma ce se depune în cifre şi litere.

Ordinul de încasare se semnează de compartimentul decontări –

contabilitate pentru înregistrarea în „Jurnalul de casă pentru încasări” şi se

trimite la casieria băncii pe cale internă.

Casierul băncii controlează ordinul de încasare şi, după primirea banilor,

îl semnează şi îl clasează la actele de casă ale zilei respective. În cazul în care

deponentul solicită dovadă pentru depunerea banilor, se întocmeşte, în locul

ordinului de încasare, foaia de vărsământ cu chitanţă, caz în care deponentul va

primi chitanţa.

Borderoul însoţitor cu chitanţă

Borderoul însoţitor este un document care se foloseşte în cazul depunerii

numerarului de către clienţii băncii în genţi sigilate, direct la ghişeele băncii sau

prin casierii colectori ai băncii, operaţiune care se efectuează pe bază de

convenţie scrisă încheiată între bancă şi client. Se întocmeşte pe formular

specific (anexa), în 3 exemplare, care cuprinde:

o locul şi data primirii genţilor sigilate cu numerar;

o numărul genţilor sigilate cu numerar;

39

o denumirea deponentului şi contul său la bancă, în care se

înregistrează depunerile;

o suma totală încasată, în cifre şi litere, cu desfăşurarea pe

tipuri de cupiuri şi monedă metalică;

o chitanţa de primire a genţilor sigilate cu indicarea sumei

numerarului depus în geantă.

Borderoul însoţitor se predă referentului de la ghişeul băncii care are în

administrare contul clientului. După verificarea modului de întocmire,

exemplarele 1 şi 3 ale borderoului se predau la casierie, pe cale internă.

Cele 3 exemplare ale borderoului au următoarea destinaţie:

a) exemplarul nr.1, semnat de casierie pentru primirea banilor şi de

compartimentul decontări – contabilitate pentru înregistrarea în jurnalul de

casă pentru încasări, rămâne la casieria băncii ca act de casă la

încasările în numerar;

b) exemplarul nr. 2, având aceleaşi semnături, se anexează la extrasul de

cont al deponentului;

c) exemplarul nr. 3, chitanţa, semnat de încasator, după verificarea pentru

primirea genţilor, se predă depunătorului, care semnează de primire pe

verso-ul exemplarului nr. 1.

La ghişeele băncii se pot primi genţi cu numerar, sigilate, ale staţiilor şi

agenţiilor CFR, aduse la bancă de organele poştale, cu lista de încărcare –

predare, precum şi genţi sigilate ale aceloraşi unităţi aduse direct la bancă de

către casierii acestora, cu buletinul de expediere – primire ale genţilor.

Cecul simplu

Cecul simplu pentru ridicarea numerarului, denumit CEC este un înscris -

instrument de plată, prin care titularul de cont, denumit trăgător, dispune băncii

la care îşi are contul deschis, denumită tras, să plătească în numerar, din

fondurile pe care le are la aceasta, o sumă de bani determinată, însăşi

trăgătorului aflat în poziţie de beneficiar sau unei terţe persoane.

40

Cecul, în mod obligatoriu, trebuie să cuprindă:

denumirea de cec trecută în însuşi textul titlului;

ordinul necondiţionat de a plăti o anumită sumă de bani;

denumirea şi adresa celui care trebuie să plătească (trasul);

unde trebuie făcută plata;

data şi locul emiterii;

numele sau denumirea, după caz, adresa şi codul fiscal a celui care

a emis cecul (trăgătorul);

semnătura celui ce a emis cecul;

numărul contului trăgătorului şi codul unităţii băncii trase;

beneficiarul cecului;

suma de plată;

semnătura trăgătorului şi, după caz, ştampila acestuia.

Carnetele de cecuri pentru ridicarea numerarului se eliberează de bancă

titularilor de cont de disponibilităţi şi de credite, persoane juridice şi fizice, pe

baza cererii acestora semnată de persoanele autorizate (anexa).

Cererea trebuie, în mod obligatoriu, să cuprindă elementele de

identificare a titularului de cont şi numărul contului acestuia, numele delegatului

împuternicit să ridice carnetul, seria, numărul şi data eliberării buletinului de

identitate al acestuia, precum şi angajamentul solicitantului de a respecta

întocmai normele şi indicaţiile de completare şi folosire a blanchetelor din

carnetul de cecuri.

Cererea aprobată se predă de referentul de la ghişeu la casieria băncii

pentru încasarea costului carnetului de la delegatului titularului de cont şi

eliberarea carnetului. După încasarea costului carnetului, casierul completează

pe coperta carnetului (anexa) numerele blanchetelor CEC (de la nr… la nr…) iar

pe fiecare filă de cec se înscrie sau aplică ştampila cu denumirea unităţii băncii

trase şi adresa acesteia, după care solicită delegatului să aplice, pe fiecare filă

de cec, ştampila cu numele sau denumirea trăgătorului, adresa, codul fiscal,

precum şi numărul contului său şi codul unităţii băncii trase.

41

Carnetul de CEC se predă, de către casier titularului de cont sau

delegatului acestuia, după verificarea identităţii, care semnează de primire pe

cerere.

La primirea în bancă a cecului pentru eliberarea numerarului referentul de

la ghişeu verifică dacă:

a) cecul prezentat face parte din carnetul de cecuri emis de unitatea băncii

respective şi dacă numărul blanchetei corespunde cu numerele trecute pe

cererea de eliberare a carnetului, existentă în bancă;

b) cecul are toate elementele şi datele completate (pe faţă şi verso) scrise

citeţ şi să nu conţină ştersături şi corecturi;

c) există disponibil în cont pentru acoperirea sumei solicitate;

d) suma în cifre corespunde cu cea în litere;

e) semnăturile şi ştampila de pe CEC corespund cu cele din fişa

specimenelor de semnături din bancă.

Cecurile prezentate la ghişeele băncii care nu îndeplinesc una din

condiţiile de mai sus se restituie celor ce le-au prezentat.

Pentru cecurile care îndeplinesc condiţiile de a fi onorate de către

bancă,referentul de la ghişeu mai verifică ca pe verso-ul cecului:

- titularii, persoane juridice, să fi completat scopul plăţii şi simbolul statistic

corespunzător;

- ofiţerul de credite să fi dat viza pentru concordanţa dintre natura

creditului şi scopul plăţii;

- prezentatorul (beneficiarul) cecului să fi completat datele de identitate,

suma de primit şi data.

Cecul astfel completat se predă de către referentul de la ghişeu la

casieria băncii, pe cale internă, sub semnătură, pentru a se efectua plata în

numerar.

Ordinul de plată intern

42

Ordinul de plată este un document intern al băncii prin care

administratorul contului din care se plăteşte din cadrul compartimentului

decontări – contabilitate dispune casieriei băncii să elibereze în numerar

beneficiarului ordinului o sumă determinată, înscrisă în ordinul de plată.

Beneficiari ai ordinului de plată pot fi persoane juridice indiferent dacă au

sau nu cont deschis la unitatea băncii.

Ordinul de plată se întocmeşte într-un singur exemplar, pe formular

specific (anexa), care cuprinde:

a) nr. şi data;

b) persoana căreia i se plăteşte suma, cu datele de identificare;

c) contul în care se înregistrează plata;

d) suma de plată în cifre şi litere.

Ordinul de plată se semnează de către compartimentul decontări –

contabilitate pentru întocmire şi pentru înregistrare în „Jurnalul de casă pentru

plăţi” şi se trimite la casieria băncii pe cale internă. Casierul băncii urmăreşte

existenţa ştampilei băncii şi verifică autenticitatea semnăturilor persoanelor din

bancă din spaţiul „verificat”, verifică identitatea persoanei beneficiare cu datele

înscrise în ordinul de plată, după care eliberează sub semnătură, beneficiarului

suma de bani respectivă. Ordinul de plată semnat de casier se clasează de

acesta la actele de casă ale zilei respective. Înregistrarea în debitul contului din

care se plăteşte suma se realizează în baza jurnalului de casă pentru plăţi.

43

Cap.4. Instrumente moderne de plată

Banca Romana Pentru Dezvoltare este angajată într-un proces

continuu de diversificare a gamei de produse şi servicii pe care le oferă

clienţilor săi şi de imbunatatire a calitatii acestora.

VISA BUSINESS (lei)

Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt societatile comerciale

(posesorii principali) care permit salariatilor lor sa efectueze cheltuieli in

interes de serviciu. Sunt carduri de debit sub insemnele organizatiei Visa

International si sunt destinate persoanelor juridice romane pentru:

a acoperi cheltuieli de protocol si pentru a cumpara bunuri si servicii

atat in mediu electronic (POS) cat si neelectronic, de la comerciantii

care afiseaza marca Visa;

pentru a efectua retrageri de numerar in mediul electronic (ATM) sau

neelectronic atat la unitatile BRD cat si la agentiile concurentei care

afiseaza marca Visa. Aceste carduri se pot utiliza in mediu neelectronic

44

pentru ca personalizarea (numar card si numele posesorului) este in

relief.

Cardul poate fi utilizat cu conditia mentinerii permanente in cont a

sumei minime obligatorii. Utilizarea cardurilor se va efectua numai in limita

disponibilitatilor din cont. Perioada de valabilitate este de doi ani de la data

emiterii cardului cu posibilitatea reinnoirii contractului prin emiterea unui nou

card.

Argumente aduse de BRD, clientilor :

Cardul Visa Business (in lei) prezinta urmatoarele avantaje:

eliminarea avansurilor pentru cheltuielile de deplasare si protocol si a

operatiunilor cu numerar in euro;

permit o urmarire mai buna a cheltuielilor de deplasare si protocol;

rezolva problemele legate de deplasare (transport) si manipulare a

numerarului;

permite accesul la intreaga retea nationala la comerciantii care

afiseaza marca Visa;

ofera accesul non-stop la reteaua nationala ATM, a BRD, cat si a

concurentei.

Alimentarea rapida a contului

Depunerile in numerar vor fi inregistrate in aceeasi zi in conturile de card

ale posesorului. Viramentele efectuate prin ordine de plata din conturile deschise

la orice unitate BRD, vor fi inregistrate in ziua imediat urmatoare in contul

posesorului.

Comisioane percepute de banca

Banca percepe comision anual pentru utilizarea cardului – 14 RON - si

comision de emitere a cardului – 5 RON. La eliberarea de numerar in reteaua de

acceptare a ATM-urilor si unitatile BRD, posesorul plateste comisioane mai mici

(0,2%) decat pentru eliberare de numerar din reteaua celorlalte banci (0,5%

+25.000). Pentru utilizarea cardului pentru operatiuni de cumparare efectuate la

comercianti acceptanti, posesorul nu plateste comisioane cu exceptia cardului

45

VisaBusiness USD. Depunerea initiala in cont este de 1.000.000 lei, iar pentru

inlocuirea cardului pierdut sau furat se plateste un commision de 5 lei.

Simplificarea platilor legate de deplasarile in interes de serviciu

Cardurile Visa Business ofera:

posibilitatea de a efectua cheltuielile de deplasare cu ajutorul

cardurilor;

securitatea sumelor in lei pe care le detin posesorii desemnati

(reducerea sumelor in numerar pe care ar trebui sae parcursul

deplasarilor le detina asupra lor);

eliminarea platilor din bugetul personal pentru acoperirea unor

cheltuieli neprevazute.

Pachetul de servicii gratuite la care are acces posesorul acestui card:

asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate,

care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament,

spitalizare, medicamente);

asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania

sau in strainatate, cu mijloace de transport public (avion, tren) ;

asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta,

repatriere medicala dupa spitalizare sau tratament;

asigurare in cazul intarzierii bagajelor sau a cursei aeriene;

asistenta legala in cazul unui accident petrecut pe durata deplasarii

in.strainatate.

Servicii de urgenta in strainatate: asistenta telefonica privind

utilizarea cardului, inlocuirea in 48 de ore a cardului pierdut sau

furat si primirea unui avans de numerar in regim de urgenta, prin

intermediul centrului specializat Visa;

Reduceri pentru rezervarile facute in cadrul unor lanturi hoteliere

din strainatate (5-10 % reducere in reteaua de hoteluri Le Meridien

- 150 hoteluri in 55 tari, si Starwood – Sheraton, Four Points ,

Westin , St.Regis , W Hotels , The Luxury Collection.

46

VISA BUSINESS USD

Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt persoanele juridice si

persoanele fizice autorizate si care permit salariatilor lor sa efectueze cheltuieli

in interes de serviciu.

Acest tip de card, utilizabil in strainatate, este folosit pentru a acoperi

cheltuieli de protocol si pentru a cumpara bunuri si servicii atat din mediul

electronic(POS).cat.si.neelectronic.

Cardul poate fi utilizat in acelasi regim ca si cardul Visa Business in lei si

are aceeasi perioada de valabilitate. BRD ofera aceleasi argumente clientilor ca

si cardul Visa Business in lei, mentiunea ca accesul se intinde la intreaga retea

internatioanala ATM si a comerciantilor ce afiseaza marca Visa.

Alimentarea se face numai prin ordin de plata din contul curent in USD

deschis la unitatea bancii de unde s-a primit cererea de emitere si va fi

decontata in maxim 48 de ore in contul posesorului principal.

Servicii oferite contului de card:

furnizarea de extrase de cont in care se regasesc detaliate operatiunile

efectuatede catre toti posesorii desemnati in cursul lunii. La solicitare se

pot furniza doua tipuri de extrase:

o unul in care sumele sunt detaliate pe fiecare posesor;

o altul in care sumele sunt detaliate in functie de data operatiunii.

furnizarea de liste lunare sau saptamanale cu operatiunile efectuate de

posesori;

47

stabilirea, a solicitarea societatii, de limite de utilizare a cardurilor:

plafoane de retragere de numerar sau pentru operatiuni de cumparare;

anuntarea telefonica a cardurilor pierdute/furate;

inlocuirea cardului pierdut/furat;

regenerarea PIN-urilor.

Pachetul de servicii gratuite la care are acces posesorul acestui

card este acelasi ca in cazul cardului VISA BUSINESS in lei.

Posesorii cardului VISA BUSINESS au acces la banii din cont in

mai mult de 150 de tari, 820.000 bancomate si 410.000 de banci care are

afiseaza sigla .

MasterCard Business EUR

este un card de debit emis in EUR, utilizabil atat in tara cat si in

strainatate destinat persoanelor juridice si persoanelor fizice

autorizate;

asigura un control mai bun asupra modului in care au fost efectuate

cheltuielile in interes de serviciu de catre colaboratorii dumneavoastra;

se economiseste timp prin eliminarea avansurilor in numerar pentru

cheltuielile de deplasare si protocol;

se poate cumparati orice produs si/sau serviciu din locatiile

comerciale din tara si/sau strainatate care afiseaza sigla ;

asigura accesul la banii din cont 24 de ore din 24, 7 zile din 7 de la

reteaua nationala si internationala de bancomate sau de la unitatile

bancilor comerciale care afiseaza sigla din orice colt al lumii.

48

Comision 0 la comerciantii acceptanti.

Prezinta aceleasi avantaje ca si cardurile prezentate anterior.

VISA ELECTRON (lei)

Beneficiarii sunt persone fizice,peste 18 ani,pe baza cererii de emitere

aprobata de banca-banca isi rezerva dreptul de a refuza cererea de emitere.

Se utilizeaza in mediul electronic pe teritoriul Romaniei:

pentru retragerea de numerar efectuata la ghiseele unitatilor bancare

sau ATM-urilor;

pentru plati ale unor bunuri si servicii furnizate de comerciantii ce

afiseaza marca Visa.

este un card de debit;

are o perioada de valabilitate de 2 ani;

poate fi folosit atât pentru eliberare de numerar,24 de ore din 24,7 zile

din 7,de la reţeaua naţională de bancomate, cat si pentru cumpărare

de bunuri si servicii de la comercianţii acceptanţi care au afişată marca

Visa Electron;

la cerere,posesorul cardului poate desemna un membru al familiei

(ruda de gradul I) careia banca ii va atribui un card care va functiona

pe acelasi cont.Persoana desemnata va avea propriul card,dar emis pe

contul posesorului.

Comisioane percepute de banca:

banca nu percepe comision de emitere si utilizare;

retragerile de numerar efectuate le ATM si la unitatile BRD se fac cu un

comision de 0,2%;

49

retragerile de numerar efectuate la concurenta percep un comision de

0,5%+25.0;

la cumpararea de bunuri si servicii de la comerciantii acceptanti nu se

percept axe si comisioane din contul de card;

depunerea initiala este de 14 lei;

comision administrare anuala card ;

eliberare extras cont – 0.3 lei.

MAESTRO (lei)

Beneficiarii acestui tip de card sunt societatile comerciale care au incheiat

conventie de plata a salariilor cu banca. Salariatii cu varsta peste 18 ani care au

semnat cerere de emitere individual.Acest tip de card poate fi utilizat numai in

mediul electronic-automate bancare si terminale electronice de platiATM si POS.

Este utilizat pentru:

retrageri de numerar efectuate la ghiseele unitatilor bancare si

ATM-urilor;

plati ale unor bunuri si servicii furnizate de comercianti care

afiseaza marca de acceptare a cardurilor MAESTRO atat pe

teritoriul Romaniei cat si in afara cu respectarea prevederilor

Regulamentului valutar;

perioada de valabilitate este de 2 ani de la data emiterii cu

posibilitatea reinnoirii contractului,prin emiterea unui nou card;

poate fi folosit atât pentru eliberare de numerar,24 de ore din 24,7

zile din 7,de la reţeaua naţională si internaţională de bancomate,

50

cat si pentru cumpărare de bunuri si servicii de la comercianţii

acceptaţi care au afişate mărcile Maestro si/sau edc/Maestro si/sau

ec/Cirrus.

Modul de utilizare:

a) Pentru societate comerciala-societatea trebuie sa plateasca toate

drepturile salariale cuvenite salariatilor in contul de card;

b) Pentru posesorii salariati:

- cardul poate fi utilizat cu conditia mentinerii permanente in cont a sumei

minime obligatorii;

- posibilitatea obtinerii unui credit de pana la 70% din valoarea salariului

net;

- utilizarea cardurilor se va face in limita disponibilitatilor din cont.

Decontarea operatiunilor se va efectua in lei in momentul prezentarii

operatiunii la Banca.

La cerere posesorul cardului Maestro (salariat al unei societati

comerciale) poate desemna un membru al familiei (ruda de gradul I) caruia

banca ii va atribui un card care va functiona pe acelasi cont. Persoana

desemnata va avea propriul card dar emis pe contul posesorului.

Argumente aduse de BRD, clientilor societati comerciale:

1. Un produs modern,comod si sigur:

simplificarea procedurilor legate de plata salariilor prin virarea

drepturilor banesti in contul de card;

emiterea transportatii fondurilor si manipularea numerarului destinat

platii drepturilor salariale;

eliminarea riscurilor legate de operatiunile cu numerar (riscuri de

securitate si erori);

2. Inregistrarea rapida a depunerilor

Societatea va efectua un singur virament al tuturor sumelor in contul

angajatilor posesori si va pune le dispozitia bancii un borderou centralizat (pe

suport informatic si pe hartie) cu sumele pentru fiecare posesor.

51

3. Comisioanele

Banca nu percepe comision la virarea sumelor din contul curent al

societatii, in conturile de card ale salariatilor posesori. In loc de a achita

comisionul obisnuit de 0,35%, societatea comerciala va putea suporta un

comision de numai 0,2% platit de salariat in momentul retragerii banilor de la

automatele bancare BRD.

4. Servicii oferite de banca

Posibilitatea amplasarii unui automat bancar de eliberare a numerarului la

sediul societatii in cazul in care exista un numar mare de angajati posesori.

Aceasta posibilitate nu poate surveni decat cu acordul Directiei Comerciale, care

va decide in urma analizei unui dosar complet (studiul rentabilitatii

globale,importanta clientului).

Argumente aduse de BRD angajatilor posesori:

Produs comod,modern si sigur:

a) solutia ideala a problemelor legate de transpotrul si manipularea

numerarului;

b) accesul la intreaga retea nationala de comercianti care afiseaza marca

Maestro;

c) accesul non-stop la reteaua nationala de automate bancare a BRD si a

concurentei;

d) PIN-ul (numarul personal de identificare) protejeaza posesorul cardului;

e) toate operatiunile sunt efectuate in mediul electronic, tranzactiile fiind

ordonate numai de posesorul cardului.

2. Acordarea de credite:

- Banca impreuna cu societatea comerciala ofera angajatilor posesori de

carduri posibilitatea obtinerii unui credit in procent de 70% din salariul net lunar;

52

- Rambursarea creditului si a dobanzilor aferente urmand sa se faca lunar

a drepturilor banesti in contul de card de catre societatea comerciala;

3. Alimentarea rapida a contului

Depunerile efectuate in numerar vor fi inregistrate in maxim 48 de ore in

conturile de card ale posesorilor. Viramentele reprezentand drepturile salariale

vor fi inregistrate in ziua imediat urmatoare in conturile posesorilor.

4. Comisioane percepute de banca

Banca nu percepe comosioane de emitere si de utilizare. Retragerile de

numerar efectuate la automatele bancare si unitatile BRD este de 0.2% iar

retragerile efectuate de la concurenta este de 0.5%+2.5 RON.La cumpararea de

bunuri si servicii de la comerciantii acceptanti nu se percep comisioane din

contul de card.comisionul de administrare anuala este de 5 RON iar comisionul

pentru inlocuirea cardului pierdut sau furat este de 5 RON.

5. Servicii aferente contului de card

furnizarea de catre banca a extraselor lunare de cont in care se

regasesc detaliat toate operatiunile efectuate in cursul lunii precedente

de posesori si utilizatorii autorizati;

interogarea soldului prin intermediarul ATM;

anuntarea telefonica a cardurilor pierdute sau furate;

inlocuirea cardului pierdut sau furat;

regenerarea PIN-ului.

6. Dobanda acordata de banca se refera la disponibilitatile din contul de

card

Avantajele de care beneficiază salariaţii societăţilor care au încheiat o

Convenţie de plata a salariilor prin intermediul card-urilor cu Banca Romana

pentru Dezvoltare - Groupe SociétéGénérale

◘ Acordarea unui credit lunar de pana la 70% din venitul net al

posesorului.de.card

Avantajele de care beneficiază societatea comerciala prin semnarea unei

53

Convenţii de plata a salariilor prin intermediul card-urilor emise de Banca

Romana pentru Dezvoltare – GroupeSociétéGénérale;

◘ Banca nu percepe nici un comision pentru virarea sumelor din contul

curent al societăţii in conturile de card ale salariaţilor;

◘ Eliminarea cheltuielilor legate de ridicarea numerarului de la banca

pentru.plata.salariilor,

◘Eliminarea riscurilor legate de transportul si manipularea numerarului;

◘ Confidenţialitatea salariilor pentru fiecare angajat.

VISA CLASIC (in lei)

Beneficiarii acestui tip de card sunt persoane, peste 18 ani (cu venituri

permanente si cu bonitate recunoscuta),pe baza cererii de emitere aprobate de

banca - banca isi rezerva dreptul de a refuza dreptul de emitere. Este un card

de credit emis sub insemnele organizatiei VISA INTERNATIONAL si sunt

destinate persoanelor fizice. Poate fi utilizat atat in mediul electronic (automate

bancare ATM sau terminalele electronice de plata POS) cat si manual:

retragere de numerar;

plati ale unor bunuri si servicii furnizate de comerciantii care

afiseaza marca Visa pe teritoriul national.

Card de credit - functioneaza pe baza unei linii de credit de banca

posesorului,pana la o limita maxima valorica stabilita de banca – maxim

echivalentul a 1000USD. Lunar, clientul este obligat sa plateasca 20% din soldul

evidentiat in extrasul de cont lunar pana la data de 20 ale lunii urmatoare.

54

Acest tip de card este valabil 2 ani de la data emiterii cu posibilitatea

reinnoirii contractului prin emiterea unui nou card.

Decontarea operatiunilor se va face in momentul prezentarii lor la

banca,in lei in functie de tipul cardului.

ARGUMENTE ADUSE DE BRD CLIENŢILOR:

1. Un produs modern,comod si sigur:

Rezolvarea problemelor legate de transportul si manipularea

numerarului;

Accesul la intreaga retea nationala de comerciantii ce afiseaza marca

Visa;

Accesul non-stop la reteaua ATM a BRD cat si a concurentei.

PIN-ul protejeaza posesorul cardului unor eventuale fraude.

2. Depunerile efectuate prin numerar din conturile deschise la orice unitati

BRD vor fi inregistrate in aceeasi zi in conturile de card ale posesorilor.

Viramentele efectuate prin ordinele de plata la orice unitate BRD vor fi

inregistrate in ziua imediat urmatoare in conturile de card ale posesorilor.

3. Servicii aferente contului de card

Furnizarea de catre banca a extraselor lunare de cont in care se

regasesc detaliat toate operatiunile efectuate in cursul lunii precedente

de catre posesor;

Interogarea soldului prin ATM;

Anunatarea telefonica a cardului pierdut sau furat;

Inlocuirea cardului pierdut sau furat;

Regenerarea PIN-ului.

55

VISA CLASIC USD

Beneficiarii sunt persoane fizice rezidente peste 18 ani pe baza cererii de

emitere aprobate de banca - banca isi rezerva dreptul de a refuza cererea de

emitere. Acest tip de card poate fi utilizat in mediul electronic (ATM si POS) cat

si manual:

retragere numerar;

plati ale unor bunuri si servicii furnizate de comerciantii care

afiseaza marca Visa.

Este un card de debit si poate si utilizat cu conditia mentinerii permanente

a unei sume minime in cont. Utilizarea cardului se va face in limita

disponibilitatilor din cont. Taxa de emietere este de 5 USD si are un comision de

administrare anuala de 10 USD. Depunere initiala in cont este de 500 USD.

Pentru eliberarea de numerar la unitatile proprii ale BRD se pecepe un comision

de 1% minim 3USD, iar pentru unitatile altor banci comisionul este de 1%

+3USD.

Cardul este valabil de la data emiterii cu posibilitatea reinnoirii

contractului prin emiterea unui nou card BRD.

BRD ofera aceleasi argumente clientilor in favoarea acestui tip de card ca

si pentru Visa Clasic in lei.

Prezinta un pachet de servicii gratuite.

56

MasterCard Gold

Este un card de credit in lei sau EUR, recunoscut in intreaga lume destinat persoanelor fizice cu potential financiar ridicat.

Cardul MasterCard Gold ofera o linie de credit cuprinsa intre 3.000 si

10.000 EUR (echivalent in lei) in cazul Mastercard Gold in Lei sau intre 5.000 si

10.000 EUR pentru MasterCard Gold in EUR - la care se poate avea acces in

functie de resursele financiare proprii.

Cu MasterCard Gold ofera accesul la un intreg pachet de servicii

gratuite:

1. Un pachet complex de servicii de asistenta:

Servicii de asistenta de voiaj : obtinerea de informatii utile

privind calatoria in care urmeaza sa plece o persoana,

recuperarea si transmiterea bagajelor ajunse la o destinatie

eronata, avansuri de fonduri etc.

Servicii de asistenta medicala : avansuri pentru cheltuieli

medicale, asigurarea cazarii pe perioada de convalescenta etc.

Servicii de asistenta legala : asigurarea reprezentarii legale,

suportarea cheltuielilor juridice etc.

Servicii de asistenta personala : rezervarea de bilete la diferite

spectacole etc.

2. O gama larga de asigurari:

Asigurare in cazul pierderii / intarzierii bagajelor inregistrate sau a

cursei aeriene;

Asigurare in cazul anularii calatoriei;

Asigurarea cheltuielilor medicale si de spitalizare;

Asigurare in cazul unui accident petrecut pe parcursul

deplasarilor in strainatate;

57

Asigurare de raspundere civila.

Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a

cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. La aceste

servicii persoana respectiva are acces 24 de ore din 24, apeland numarul de

telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care il primeste odata cu

cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a

respectivelor asigurari.

3. Reduceri - pentru rezervarile facute in cadrul unor lanturi hoteliere din

strainatate – 5-10 % reducere in reteaua de hoteluri Le Meridien - 150

hoteluri in 55 tari, si Starwood – Sheraton, Four Points, Westin, St.Regis, W

Hotels, The Luxury Collection.

4. Servicii de urgenta in strainatate :

Printr-un simplu apel telefonic, MasterCard Gold confera accesul in

strainatate la o serie de servicii de urgenta gratuite, precum: asistenta

telefonica privind utilizarea cardului, inlocuirea in 48 de ore a cardului pierdut

sau furat sau asigurarea in regim de urgenta a unei sume de bani. Pentru a

beneficia de aceste servicii se apeleaza la Centrul de Asistenta BRD la

numarul de telefon: +4021.320.95.16 sau Centrul de Asistenta MasterCard.

Cu MasterCard Gold se pot plati bunurile si serviciile achizitionate

din locatiile comerciale din Romania si/sau din strainatate. In cazul in care

persoana care detine acest card doreste sa retraga numerar in tara,

beneficiaza de comisioane reduse si de o serie de servicii suplimentare

(consultarea soldului contului de card, plata facturilor de telefonie mobila,

obtinerea unei liste cu ultimele operatiuni efectuate etc.).

Avantaje acestui card sunt :

Recunoastere, distinctie la cele mai inalte standarde de calitate

Mijloc de plata rapid, practic si sigur;

Comision zero la platile efectuate cu cardul la comerciantii acceptanti;

Dobanda bonificata in contul de card;

Acceptare globala si in conditii preferentiale.

58

MasterCard Standard in EUR

este un card de debit emis in EUR, utilizabil atat in tara cat si in

strainatate destinat persoanelor fizice;

mijloc de plata recunoscut pretutindeni in lume, destinat calatoriilor in

tara, in strainatate si mai ales in Europa.

Avantaje acestui card sunt :

Un control permanent asupra resurselor financiare pe durata

deplasarilor in Europa si in alte zone ale lumii;

Mijloc de plata rapid, practic si sigur;

Acces rapid la contul in EURO, la sute de mii de bancomate si

milioane de comercianti acceptanti din toata lumea;

Comision zero la platile efectuate cu cardul la comerciantii

acceptanti;

Dobanda bonificata in contul de card;

Eliminarea riscurilor legate de transportul si manipularea

numerarului.

Cardul VIVERE

VIVERE este un card de credit in lei, emis sub sigla MasterCard, cu

utilizare nationala si internationala destinat persoanelor fizice.

59

Cardul VIVERE ofera o linie de credit cuprinsa intre 800 - 20.000 RON la

care se poate avea acces in functie de resursele financiare proprii.

Posesorul cardului VIVERE are pana la 100 de zile de credit fara dobanda

si nu este nevoit sa ramburseze nimic din credit.

Avantajele acestui card:

la creditul utilizat pentru plata cumparaturilor efectuate cu cardul VIVERE la

comercianti exista o perioada cuprinsa intre 25 - 55 de zile in care trebuie

rambursat fara a plati dobanda;

se poate opta pentru rambursari minime lunare;

COMISION 0% pentru orice tranzactie efectuata la comerciantii din intreaga

lume.

Cardul 10

Este adresat pentru studenti, masteranzi sau doctoranzi;

Reprezinta o modalitate simpla, rapida si sigura de gestionare zilnica a

banilor posesorului acestui card.

Avantajele acestui card:

posesorul cardului beneficiaza de o multime de servicii bancare

gratuite;

acesta poate sa-si plateasca cumparaturile in toate magazinele

care prezinta sigla

poate retrage numerar: are acces la banii sai 24h/24, 7 zile/7 prin

reteaua de ATM-uri ale BRD.

60

Cardul BRD-ISIC

Cardul BRD-ISIC este un card de debit in lei, destinat exclusiv studentilor

la zi, pe care il pot utiliza atat in tara cat si in strainatate. Dar este totodata

si o legitimatie internationala de student recunoscuta in 113 tari din toata

lumea.

este un card international oferit de BRD si Asociatia pentru Sprijinirea

Tinerilor, Studentilor si Profesorilor, licenta nationala in Romania a ISTC

(International Student Travel Confederation);

in magazinele partenere ISIC posesorul acestui card beneficiaza de

reduceri substantiale de pret.

Avantajele acestui card:

Studentul primeste bursa si abonamentele direct in cont si are acces oricand

la banii sai pentru cumparaturi sau retrageri de numerar;

beneficiaza de facilitati bancare studentesti:

a) comision de interogare sold la ATM: 0

b) comision de emitere extras de cont: 0

c) comision de plata la comercianti: 0

d) comision pentru plata facturilor Connex, Orange si Romtelecom la ATM: 0

are acces la un program international de reduceri;

61

beneficiaza de peste 1200 de reduceri in Romania si mai mult de 35000 de

reduceri in intreaga lume, la magazine, restaurante, muzee, transport, cazare,

divertisment;

studentul are avantaje suplimentare pentru calatorii: acces la ofertele speciale

de pe TravelMax, cea mai mare baza de date on-line cu informatii turistice si

culturale si la un HelpLine pentru asistenta gratuita in situatii de urgenta.

Cardul SPRINT

Se adreseaza persoanelor cu varsta intre 14-18 ani neimpliniti, cu acordul

ocrotitorului sau legal, acord exprimat prin semnarea contractului de

emitere a cardului;

Este un card international in lei, de retragere de numerar de la ATM-uri,

marca CIRRUS;

Prezinta comisioane reduse;

Detinatorii acestui card beneficiaza de o dobanda preferentiala;

Se pot realiza transferuri din contul de card in AtuSprint.

Avantajele acestui card sunt :

Este simplu si comod: dobanda speciala, acces permanent la bani;

Este securiazat prin PIN, acest cod se poate schimba gratuit la

orice ATM BRD; in caz de furt sau pierdere se poate apela la

numarul 0040213026161 si banii din card sunt protejati;

Da acces liber la o oferta speciala de comisioane bancare;

62

In cazul in care se opteaza pentru pachetul Sprint (format din

cardul Sprint si contul de economii AtuSprint ) cardul se primeste

gratuit;

Se pot imprima gratuit de la orice ATM BRD lista ultimelor

operatiuni efectuate. Astfel posesorul cardului poate primi la adresa

lui extrasul de cont cu toate operatiunile efectuate in contul sau de

card in cursul lunii precedente;

Posesorul cardului poate afla oricand ce suma detine pe acest

card, apeland serviciul Vocalis sau de pe orice calculator conectat

la internet, prin serviciul Internet Banking BRD-Net.

Carduri BRD cu CIP

Ce sunt cardurile cu cip (cardurile inteligente)?

Sunt carduri bancare ce incorporează un microprocesor (cip) care stochează

şi prelucrează mai multe informaţii referitoare la posesorul cardului, contul

acestuia şi banca emitentă.

Noua tehnologie adaugă la funcţionalităţile standard ale cardurilor BRD cel

mai înalt grad de securitate recunoscut la nivel internaţional.

Cardurile BRD devin astfel carduri duale, fiind prevăzute nu numai cu banda

magnetică, dar şi cu cip.

Care sunt avantajele cardurilor cu cip? creşterea nivelului de securitate a tranzacţiilor

eliminarea riscului de copiere sau contrafacere a cardului

reducerea considerabilă a fraudelor

63

tranzacţii mult mai rapide la comercianţi

cardurile pot funcţiona independent de sistemele informatice şi de

comunicaţii (off line) în condiţii de maximă securitate

Acces la tehnolog

BRD a lansat în Romånia, Black, cel mai luxos card din lume

România este prima ţară din Europa de Est în care a fost lansat cel mai

exclusivist card de credit din lume - Black -, primul din vârful gamei super-

premium denumită World Signia al MasterCard. Este vorba de un card (negru,

fireste) atât de preţios, încât nici măcar nu poartă sigla băncii emitente (în cazul

nostru BRD SocGen), tocmai pentru a nu crea niciun fel de probleme de imagine

celui.care-l.foloseste.

Hagi, Nadia si Năstase au fost cei care au prezentat noul card „noir“

potenţialilor clienţi: cei mai puternici oameni de afaceri, politicieni, vedete, sportivi

celebri. Reprezentanţii băncii emitente a cardului spun că un card Black nu doar

certifică statutul social al deţinătorului, ci îi oferă si servicii suplimentare. Vrei un

bilet la avion, la un mare concert, la teatru sau la orice alt spectacol din ţară sau

din lume? Suni la un număr special destinat acestui card si dorinţa îţi va fi

îndeplinită, chiar dacă rezervarea se face cu numai câteva ore înainte si pentru

oamenii de rând nu se mai găsesc bilete. Doar faci parte dintr-o categorie

exclusivistă.

Un card Black poate fi deţinut doar de cei care au în conturi cel puţin

100.000 de euro, călătoresc mult si utilizează foarte des un astfel de card. În

consecinţă, si limita de creditare va fi foarte mare. Si încă un lucru important,

pentru că trăim într-o lume tot mai nesigură: cardul este dotat cu cip, asa încât

este imposibil de clonat. vârf şi servicii de înaltă calitate prin implementare

înaltă calitate prin implementarea tehnologiei CIP în emiterea cardurilor

64