Asigurari de Locuinte

ASIGURARI DE LOCUINTE

Universitatea Crestina Dimitrie CantemirSerban Adrian

Balanuta Georgian Teodor

GRUPA 11ANUL 3INTRODUCEREAsigurarea de locuinte este considerata cea mai importanta asigurare pe care o putem incheia pe tot parcursul vietii. Importanta ei este data de faptul ca fenomenele naturale, calamitatile, incendiul sau explozia pot distruge agoniseala de o viata.

Pentru prevenirea incendiilor sau a exploziilor exista o serie de masuri de siguranta si prevenire care se imbunatatesc de la an la an diminuand pericolul lor, in schimb inundatiile sau cutremurele este aproape imposibil de evitat sau prevenit, punand in pericol cladirea locuintei si bunurile aflate in ea (mobilier, aparatura electocasnica, imbracaminte etc).

In afara de aceste pericole cladirea locuintei si a bunurilor se afla in permantenta sub amenintarea furturilor, a intrarii prin efractie sau prin acte de talharie. Actiunile rauvoitoare ale unor persoane precum terorismul sau vandalismul pot produce si ele distrugeri ale locuintei.Toate acestea sunt argumente care sustin necesitatea unei asigurari de locuinte si a bunurilor aflate in ea.

In schimb o astfel de asigurare este obligatorie in cazul in care locuinta devine obiectul de garantie in momentul solicitarii unui imprumut bancar.

Incheierea acestui tip de asigurare este cea mai ieftina modalitate de protejare a cladirii si a bunurilor personale, mai ieftina decat achizitionarea unui sistem perfectionat de alarma sau chiar intretinera anuala a unui caine de paza.

CARACTERISTICILE ASIGURARII DE LOCUINTE

Se poate asigura urmatoarele:

Cladiri si alte constructii;

Cladiri si constructii speciale (cu exceptia terenului) precum si elemente fixe si detasabile de fundatie sau impamantare, instalatii fixe hidraulice, igienico-sanitare, de incalzire, de iluminat toate aferente cladirilor

Bunuri casnice;

Mobilier, aparatura electrocasnica si electronica, lenjerie, incaltaminte, covoare, perdele, efecte personale etc, cu exceptia banilor,pietrelor pretioase, bijuteriilor, tablourilor, sculpturilor, colectiilor etc.Riscuri pentru care se acorda despagubiri: Incendiu

Trasnet

Explozie

Cadere pe cladire a aparatului de zbor sau componente ale acestuia

Cutremur

Inundatie

Furtuna

Grindina

Ploaie torentiala

Alunecari de teren

Greutatea stratului de zapada

Avarii accindentale alea instalatiilor de apa, canal sau incalzire

Inundarea apartamentelor cu apa provenita de la vecini

Furt prin efractie al buburilor

EXTINDERI ALE POLITEI DE ASIGURARE A LOCUINTEI Asigurare de raspundere civila legala a membrilor familiei

se acorda despagubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca pentru prejudiciul adus unor terte persoane ca urmare a unui eveniment asigurat (vatamari corporale, invaliditate sau deces,avarieri sau distrugeri de bunuri apartinand acestora) despagubirile fiind in limita pentru care a optat asiguratul. Asigurarea de accindente a membrilor familiei

Se acorda despagubiri asiguratului si membrilor familiei sale nominalizati in polita pentru accidentele suferie care se produc independent de vointa acestora (accidente care au drept urmari diferite grade de invaliditate sau decesul).

Despagubirile sunt in limita sumei asigurate pentru care opteaza asiguratul.

OPTIUNI ALE POLITEIO societate de asigurare ofera o optiune completa sau simpla.Optiunea completa consta in asigurarea cladirii locuintei,bunurilor continute, accidentelor membrilor familiei produse in urma unui eveniment asigurat, raspunderii civile fata de terti in urma producerii unui eveniment asigurat.

Optiunea simpla consta in alegera unei singure sectiuni sau a combinarii acestora in functie de necesitatea asiguratului, de riscurile specifice zonei in care este amplasata cladirea, de valoarea bunurilor detinute sau de posibilitatile financiare.

Astfel se poate incheia o asigurarea numai pentru cladirea locuintei sau numai pentru bunurile care se afla in ea, insa se mai pot alege si combinatii de genul urmator:

Asigurarea locuitei si asigurarea bunurilor

Asigurearea lucuintei si/sau a bunurilor si asigurarea de accidente ale membrilor familiei

Asigurarea de locuintei si/sau a bunurilor si asigurarea de raspundere civila fata de terti.

De cele mai multe ori o societate de asigurari pune conditia ca asigurarea de accidente sau de raspundere civila sa fie incheiata impreuna cu asigurarea de locuinta si/sau a bunurilor oferindu-se totodata si o reducere.

ALEGEREA TIPULUI DE CONTRACTPolita de asigurarea de alege in functie de riscurile pe care le dorim sa le acoperim prin asigurare si in funcite de posibilitatile financiare.

Riscurile acoperite sunt identice atat pentru asigurarea cladirii locuintei cat si a bunurilor aflate in ea, cu exceptia furtului care este asigurat doar pentru bunuri.

De obicei societatile de asigurare impun pentru cladiri si bunuri, asigurarea asa numitelor riscuri standard (incendiu, explozie, caderi de corpuri grele pe cladiri), celelalte riscuri nummite extinderi (cutremur de pamant, inundatie, furtuna, grindina, avalansa de zapada, alunecari de teren etc) fiind optionale.Unele societati de asigurare ofera si acoperirea unor riscuri speciale ca: riscuri politice (greve, tulburari civile) si terorismul sau vandalismul.Tot un risc special este si inundarea apartamentelor de bloc cauzata de instalatiile proprii de apa sau incalzire sau provocata de vecini.

Riscul de furt se asigura numai impreuna cu celelalte riscuri.

Cu prvire la asigurarea bunurilor ele pot fi asigurate numai o parte din ele sau in totalitate.

Pentru asigurarea riscurilor de accident si raspundere civila fata de terti nu exista riscuri standard si extinderi.

Pentru a obtine un credit bancar care se garanteaza cu locuina, banca va solicita incheierea unei polite de asigurarea cu acoperirea tuturor riscurilor.

In cazul achizitionarii unor bunuri casnice cu plata in rate se va incheia o polita de asigurare numai pentru bunurile achizitionate, cu acoperirea tuturor riscurilor.

ALEGEREA SUMEI ASIGURATESuma asigurata pentru cladiri si bunuri reprezinta valoarea reala a acestoara la data asigurarii.

Valoarea reala reprezinta valoarea de nou (pretul de inlocuire) din care se scade uzura in raport cu vechimea, intrebuintarea si starea de intretinere a bunului respectiv.

Societatile de asigurare detin metodologii de calcul a valorii reale a cladirilor, fiind nevoie de furnizare a datelor constructive pentru cladire (anul constructie, materiale folosite, suprafata incaperilor , grosimea peretilor etc.).

Dupa stabilirea sumelor asigurate si alegerea riscurilor pe care doriti sa le acopere asigurarea, societatea de asigurari propune o prima anuala de asigurare.

Binenteles ca cea mai buna alegere este incheierea unei polite complete, cu cuprinderea tuturor riscurilor, dar in functie de posibilitatea financiara a fiecaruia se poate renunta la acoperirea unor riscuri polita devenind mai ieftina.CONTRACTUL DE ASIGURAREPolita de asigurare cuprinde elemente juridice, economice si tehnice.

Contractul de asigurare este compus din: polita de asigurare, clauze contractuale si anexe.

Polita de asigurarea este de regula o pagina formular care cuprinde:

Declaratiile asiguratului referitoare la indentitatea acestuia (nume, prenume, adresa, cod numeric personal, telefon); Indentificarea obiectului asigurarii (cladiri, bunuri, membrii familiei, raspundere civila fata de terti),riscurile pentru a caror acoperire optati;

Sumele asigurate referitoare la cladiri;

Prima de asigurare si modalitatea de plata a acesteia (integral sau in rate), in cazul platii in rate se mentioneaza exact termenele de plata; Mentiuni speciale (riscuri ce se adauga sau se exclud fata de cele mentionate in cauzele contractuale, cesiuni etc)

Data emiterii politei;

Semnaturile ambelor parti (asiguratului si asiguratorului) si stampila asiguratorului; Mentiuni referioare la documentele incluse in contractul de asigurare, copii dupa anumite documente si anexe);

clauzele contractuale sunt denumite conditii de asigurare care cuprin de cele mai multe ori elementele descrise la modul de alegere a unui contract de asigurare (drepturi, obligatii, riscuri acoperite, excluderi, modalitati de despagubire).

Anexele cuprind lista cu bunurile asigurate si date despre identificarea lor, chestionarul referitor la cladiri si riscurile asigurate.

DESPAGUBIREADupa producerea unui eveniment asigurat care a cauzat pagube cladirilor sau bunurilor, asiguratul trebuie sa adreseze o instiintare catre societatea de asigurarei mentionand data, locul si imprejurarile in care a avut loc evenimentul, descrierea pagubelor si valoarea estimativa a acestora .

Dupa aceasta asiguratul va completa o cerere de despagubire caer va initia dosarul de dauna si inceperea procedurii de despagubire.

Procedura de despagubire presupune:

constatarea pagubelor de catre reprezentantul societatii de asigurare;

avizarea de catre societatea de asigurari a inceperii lucrarilor de repartitie, inlocuire, construire sau reconditionare;

documentarea dosarului de dauna (procesele verbale de constatare sau de cercetare emise de organele competente, documente de plata a reparatiilor, reconditionarilor, restructurarilor sau inlocuirilor, eventuale declaratii ale martorilor, hotarari judecatoresti);

semnarea dosarului de dauna de catre ambele parti;

plata despagubirilor.

Plata despagubirilor se face dupa 15-30 zile de la data depunerii documentatiei complete de catre asigurat.Societatea de asigurare poate amana plata despagubirilor daca in legatura cu dauna a fost instituita impotriva asiguratului o ancheta sau o procedura penala de catre politie. Societatea de asigurari paote refuza plata despagubirilor daca cererea de despagubire este frauduloasa ori are la baza declaratii false.

PAGE 7