REFERAT

ASIGURĂRI DE VIAŢĂ CU FORMARE DE CAPITAL

Cuprins

Cuprins.................................................................................................................................21. Ce sunt asigurările de viaţă?............................................................................................32. Riscuri acoperite..............................................................................................................33. Asigurări de viaţă cu formare de capital..........................................................................54. Piaţa asigurărilor de viaţă cu formare de capital din România şi din Europa................14Bibliografie........................................................................................................................17

2

1. Ce sunt asigurările de viaţă?

Asigurarea de viaţă reprezintă un serviciu financiar care are rolul de a acoperi pierderile financiare generate de producerea unor anumite evenimente, are rolul de a echilibra bugetul unei persoane sau al unei familii în situaţia în care un deces, o invaliditate sau o îmbolnăvire îl dezechilibrează.

2. Riscuri acoperite

În general, oamenii cumpără asigurări de viaţă deoarece acest tip de serviciu financiar le acoperă unul din următoarele trei riscuri:

1. Riscul de a trăi prea puţin privându-i pe cei dragi de sprijin financiar; 2. Riscul de a trăi în condiţii nedorite, cu un grad de invaliditate rezultat în urma

unui accident; 3. Riscul de a trăi prea mult cu mijloace de trai insuficiente. Astfel, asigurarea de viaţă vine în întâmpinarea a trei necesităţi importante pe care la

regăsim la aproape fiecare persoană în parte: Protecţia financiară personală sau a familiei, cu două componente de bază: - înlocuirea venitului care dispare ca urmare a unei invalidităţi sau îmbolnăviri sau ca urmare a decesului; - acoperirea fondului ultimelor cheltuieli, adică a acelor costuri pe care o familie este nevoită să le efectueze în momentul în care unul dintre membrii săi decedează; Economisirea - se referă la crearea unui fond privat de pensii care să vină în completarea pensiei de stat, astfel încât nivelul de trai al persoanei în cauză să nu se diminueze în momentul încetării activităţii profesionale; Crearea unui patrimoniu prin efectuarea de investiţii;

Cele trei mari ameninţări la adresa securităţii economice şi financiare ale unei persoane sau familii sunt : - Decesul (riscul de a trăi prea puţin); - Invaliditatea (riscul de a trăi aşa cum nu ne dorim); - Bătrâneţea (riscul de a trăi prea mult);

Fiecare dintre aceste evenimente, în momentul în care apare în viaţa unei persoane, generează probleme financiare extrem de grave.

Pentru o mai bună înţelegere a fenomenelor care se petrec în situaţia în care aceste riscuri se produc, vom lua exemplul concret al unei familii, ilustrând implicaţiile celor trei evenimente pentru bugetul acesteia. În continuare, vom urmări ce se întâmplă, din punct de vedere financiar, cu această familie, în situaţia apariţiei unor evenimente nedorite precum: Decesul unuia dintre soţi - se reduce drastic venitul încasat de această familie, în condiţiile în care cheltuielile scad, la rândul lor, dar într-o proporţie mai mică decât s-a diminuat venitul; prin urmare, se creează un deficit financiar pe care familia va trebui să îl acopere într-un mod sau altul;

3

Invaliditatea permanentă gravă a unuia dintre părinţi generează, de asemenea, probleme financiare foarte mari - situaţia este mai dificilă decât în cazul precedent deoarece, în cazul invalidităţii, dispare venitul, dar persoana invalidă continuă să trăiască, adică să consume; mai mult decât atât, este vorba de un consumator mai special deoarece pe lângă nevoile obişnuite ale unei persoane, această are şi necesităţi specifice precum: intervenţii chirurgicale, spitalizări, tratamente, îngrijiri medicale; Îmbolnăvirea unuia dintre generatorii de venit duce la dificultăţi financiare deoarece, pentru o perioadă de timp - mai scurtă sau mai lungă - persoana în cauza nu mai poate munci, adică veniturile se diminuează şi, de asemenea, este necesară efectuarea unor cheltuieli cu eventualele spitalizări, intervenţii chirurgicale, tratamente;

Pentru a depăşi problemele financiare generate de producerea acestor evenimente nedorite, familia afectată are la dispoziţie mai multe soluţii:

Apelarea la un împrumut (dar este vorba de bani care, la un moment dat, trebuie restituiţi);

Consumul de bani din cele două fonduri pe care le are constituite (astfel, e afectată, însă, realizarea unor dorinţe viitoare a căror ducere la bun sfârşit era condiţionată de existenţa acelor bani);

Lichidarea unor elemente din patrimoniu (vânzarea autoturismului, a altor bunuri, sau chiar vânzarea casei sau apartamentului în care locuiau şi mutarea într-unul mai mic);

Situaţia este, însă, cu totul alta în cazul în care există o asigurare de viaţă încheiată pentru unul sau chiar ambii generatori de venit: în momentul în care o persoană devine clientul unei companii de asigurări, aceasta din urmă constituie un fond care are un dublu rol: - înlocuieşte venitul care dispare în urma decesului, invalidităţii sau îmbolnăvirii persoanei asigurate pentru o anumită perioadă de timp (câţiva ani), echilibrând din punct de vedere financiar familia dezechilibrată ca urmare a producerii unui eveniment nedorit; adică, pentru o perioadă de timp se menţine standardul de viaţă existent înainte de apariţia riscului; - acoperă cheltuielile generate de evenimentele nedorite, astfel încât cei în cauză nu vor fi nevoiţi să consume din rezerve sau să lichideze din patrimoniu pentru a acoperi aceste costuri suplimentare;

Cel de-al doilea motiv pentru care oamenii cumpără asigurări de viaţă este acela că acest serviciu financiar reprezintă o foarte bună metodă de constituire a unui fond privat de pensii.

Când a fost instituit pentru prima dată, la finele secolului trecut, în Germania, sistemul public de pensii funcţiona pe următorul principiu: persoanele active contribuiau la crearea unui fond centralizat la nivelul statului, fond pe seamă căruia acesta plătea pensionarilor o anumită sumă de bani, atâta vreme cât aceştia erau în viaţă. În timp, numărul pensionarilor a crescut, iar cel al activilor a scăzut. Astfel, valoarea fondurilor care se strâng la nivel centralizat se reduce continuu şi, în mod implicit, valoarea pensiilor oferite de către stat. Mai mult decât atât, pensia de stat este o pensie a cărei valoare individul nu o poate controla.

4

În mod diferit, pensia privată (cea realizată prin intermediul unei asigurări de viaţă), este o pensie a cărei valoare clientul o poate controla în funcţie de necesităţile şi posibilităţile sale financiare: cu cât contribuţia la acest fond este mai mare, cu atât pensia privată va fi substanţială, iar dacă contribuţia este mai redusă, şi valoarea pensiei va fi pe măsură.

Cel de-al treilea motiv pentru care oamenii cumpără asigurări de viaţă este acela ca acest serviciu reprezintă o foarte bună modalitate de investire a banilor, de creare a unui patrimoniu, în timp.

Să presupunem situaţia unei persoane care doreşte să strângă, într-un număr dat de ani, o anumită sumă de bani pentru studiile copiilor. Ea poate realiza acest lucru investind periodic (lunar, de exemplu) un anumit procent din venit într-un depozit bancar sau în altă formă de plasament. Există, însă, riscul ca, în cazul apariţiei unui eveniment nedorit (boală, invaliditate, deces), să se petreacă următoarele fenomene: - stoparea acumulării (dacă persoana în cauză nu mai poate munci); - consum din rezervele acumulate până în acel moment pentru a acoperi cheltuielile şi deficitul de resurse financiare generate de acele evenimente; Situaţia este cu totul alta în cazul în care investiţia se face într-un produs de asigurare deoarece: - la apariţia riscului, cheltuielile sunt acoperite de către compania de asigurări, astfel încât persoana în cauză nu mai este nevoită să consume din rezervele acumulate până în acel moment; - procesul de acumulare poate continua până la final deoarece compania preia plata primelor pentru contractul de asigurare încheiat până la maturitatea acestuia, beneficiile rămânând neschimbate (că şi cum ar fi plătit clientul).

3. Asigurări de viaţă cu formare de capital

Asigurările de viaţă cu formare de capital oferă persoanelor asigurate, pe lângă protecţia unei asigurări de viaţă clasice, şi posibilitatea acumulării de capital. La maturitatea unui astfel de contract, beneficiarul poliţei va încasa, pe lângă suma asigurată, şi beneficiul investiţional.

Asigurările cu formare de capital pot fi: asigurări de viaţă cu primă unică, ce presupun plata primei de asigurare o

dată, la începutul contractului; asigurări de viaţă cu primă eşalonată, plata primelor fiind facută, în funcţie

de prevederile contractuale, lunar, trimestrial, semestrial sau anual.Sumele acumulate se pot încasa de către beneficiar într-o singură tranşă sau sub

forma de: rentă cu valoare prestabilită până la epuizarea capitalului rentă pe o perioadă prestabilită, valoarea acesteia fiind stabilită în funcţie

de valoarea capitalului şi durata aleasă pensie pe toată durata vieţii pensie pe durata întregii vieţi, garantată pe o perioadă aleasă, indiferent de

ce se întâmplă cu beneficiarul

5

pensie pe toată durata vieţii, transferabilă în diverse proporţii soţului sau soţiei, după decesul beneficiarului.

Printre firmele de asigurări din România care oferă produse din cadrul asigurărilor de viaţă cu formare de capital sunt: AIG Life ALICO, AVIVA, GENERALI, ING Asigurări.AIG Life ALICO oferă următoarele produse:

Capital InvestEste un produs în premieră în România; combină în mod egal două variante de

acumulare de capital: investiţii în fonduri (unit-linked) şi economisire cu beneficii garantate. Este orientat către persoanele care vor să obţină venituri din investiţii, dar au o deschidere mai mică faţă de riscul investiţional. Din acest motiv, partea de acumulare de capital garantată este binevenită. Strategia de investiţie poate fi aleasă selectând unul din cele trei fonduri de investiţie disponibile: Plus, Exponenţial, Multiplu (descrise la produsul Rentă Extra). Capital Invest oferă protecţie pentru evenimente majore: deces din accident, invaliditate totală permanentă din accident. Protecţia poate fi extinsă pentru alte evenimente: deces din orice cauza, exonerare de la plată primelor, spitalizare, intervenţie chirurgicală (cu sau fără convalescenţă) din accident şi/sau boală. În acelaşi timp, protecţia poate fi extinsă pentru a acoperi şi membrii familiei pe acelaşi contract. Se oferă bonus de maturitate pentru clienţii fideli: 5 - 10% din Suma Asigurată. Există 3 variante de achitare a primelor de asigurare: prime egale, prime crescătoare pentru beneficii mai mari sau o primă unică (presupune acceptarea unor condiţii speciale). La maturitatea poliţei sunt puse la dispoziţie 6 modalităţi de ridicare a fondurilor acumulate (o singură plată, pensie viageră, pensie pentru ambii soţi etc.).

Junior InvestEste un pachet similar cu produsul Capital Invest, lansat în premieră în România;

combină în mod egal două variante de acumulare de capital astfel încât să îi acorzi mai multe şanse copilului tău: investiţii în fonduri (unit-linked) şi economisire cu beneficii garantate. Se adresează părinţilor sau tutorilor legali interesaţi să pună la dispoziţia copilului ajuns la vârsta majoră o sumă importantă care îl poate ajută să pornească mai uşor la drum. Poţi alege strategia de investiţie selectând unul din cele trei fonduri de investiţie disponibile: Plus, Exponenţial, Multiplu (descrise la produsul Rentă Extra). Junior Invest oferă protecţie financiară pentru asiguratul minor în caz de spitalizare şi intervenţii chirurgicale din accident sau îmbolnăvire, protecţie financiară pentru titular în caz de invaliditate totală permanentă sau deces prematur. Clienţii fideli primesc un bonus de maturitate de 5 - 10% din Suma Asigurată. Există 3 variante de achitare a primelor de asigurare: prime egale, prime crescătoare pentru beneficii mai mari sau o primă unică (presupune acceptarea unor condiţii speciale). La maturitatea poliţei sunt puse la dispoziţie mai multe modalităţi de ridicare a fondurilor acumulate (o singură plată, plăti eşalonate, rentă pentru studii).

Renta ExtraRENTA EXTRA este un nou produs Alico, un program de asigurare şi investiţii

având ca finalitate directă posibilitatea menţinerii standardului de viaţă în perioada de după retragerea din activitate. Acest produs concretizează eforturile companiei de a aduce pe piaţă o ofertă competitivă, complementară sistemului de pensii facultative (Pilonul III).

6

În limbaj de specialitate, RENTA EXTRA este o asigurare legată de fonduri de investiţii (unit-linked). Altfel spus, o asigurare de viaţă care conţine şi componenta de acumulare provenită din fondurile de investiţii Alico. Este un produs modern, creat pentru a veni în întâmpinarea nevoii de acumulare de capital pentru perioadă de după retragerea din activitatea profesională.

Produsul RENTA EXTRA prezintă mai multe avantaje: o Accesibilitate şi confort

Poţi alege chiar tu cât vrei sa fie contribuţia. Tot tu poţi alege nivelul rezultatului aşteptat şi al riscului investiţional. Ulterior, poţi modifica parametrii produsului, în funcţie de necesitaţile vieţii tale..

o Flexibilitate prin contract Indiferent de vârstă, poţi alege să te retragi înainte de termen sau să retragi sumele acumulate şi profitul oricând doreşti, dacă consideri că ai acumulat suficient.

o Control direct asupra investiţiilor Banii plătiţi de tine pentru acumulare sunt alocaţi 100% pentru investiţii. Decizia asupra destinaţiei investiţiilor iţi aparţine. Ai de ales între trei fonduri de investiţii, aşa că poţi administra banii după cum doreşti, asumându-ţi un risc mai mare pentru un profit estimat mai mare, sau un risc scăzut pentru un profit mai mic, dar mai stabil.

PLUS Este fondul de investiţii ce are ca scop combinarea performanţei pe termen lung a investiţiei cu principiile conservatoare de plasament. Presupune investiţii în obligaţiuni de stat şi private în proporţie de 60 până la 100%, maximum 40% investiţii pe termen scurt. Este recomandat celor care îşi doresc investiţii cu grad de risc scăzut.

EXPONENTIAL Este fondul de investiţii ce are ca scop combinarea performanţei pe termen lung cu principiile dinamice de plasament financiar. Presupune investiţii în acţiuni (50%-90%), obligaţiuni şi investiţii pe termen scurt (10-50%). Este destinat persoanelor care aşteaptă câştiguri mari din investiţii şi sunt dispuse să rişte pentru acest lucru.

MULTIPLU Este un fond de investiţii care îmbină elementele celor două anterioare, având ca scop combinarea performanţei pe termen lung cu principiile de plasament echilibrat. Presupune investiţii în acţiuni (20-40%), obligaţiuni de stat şi private (20-50%) şi investiţii pe termen scurt (10-50%).

Beneficii neimpozabile Conform prevederilor legale actuale, pentru beneficiile finale pe care le vei primi prin produsul RENTA EXTRA de la Alico, nu vei plăti impozit. Mai mult, ai libertatea de a alege dacă vor ajunge la tine sub forma unei rente viagere, eşalonat sau integral într-o singură plată, după cum doreşti.

Acoperire pentru evenimente nedorite În situaţia incapacităţii permanente şi totale de muncă din cauza unui accident, contribuţiile vor fi plătite de Alico. În plus, în funcţie de alegerea ta, se va acorda şi o pensie suplimentară. Libertate de miscare Produsul RENTA EXTRA nu este destinat numai celor care trăiesc şi muncesc în România, fiind disponibil chiar şi celor care lucrează în străinătate. În plus, renta o poţi primi indiferent de ţara unde locuieşti.

7

Costurile implicate de-a lungul anilor pentru o poliţă RENTA EXTRA sunt uşor de suportat, iar contribuţia ta se va întoarce la tine la momentul potrivit sub forma unei rente private sau va trece direct în contul tău sub formă de capital lichid. În plus, poţi descoperi că între timp ai acumulat profit. Cu RENTA EXTRA te bucuri de toate aceste avantaje în timp ce îţi trăieşti viaţa având siguranţa financiară că familia ta este protejată de riscuri şi neprevăzut. Pentru că include şi componenta de asigurare de viaţă, care acoperă cele mai frecvente riscuri.

Life ExtraAre caracteristicile unui produs flexibil de economisire şi protecţie, care îţi permite să

beneficiezi de un bonus garantat la maturitatea contractului, cât şi de acoperire oriunde în lume, 24 de ore din 24. Protecţia oferită de Life Extra acoperă trei riscuri majore: 1. Invaliditatea permanentă parţială sau totală din accident; 2. Decesul din accident; 3. Decesul din orice cauză.

La maturitatea contractului Life Extra, vei dispune de o sumă asigurată garantată, la care se va adăuga beneficiul investiţional. În plus, dacă ai plătit toate primele la timp, vei primi un bonus garantat în funcţie de durata contractului, în valoare de 10% (dacă a fost încheiat un contract pe minim 20 de ani) sau 5% (dacă durata contractului este mai scurtă de 20 de ani) din suma asigurată. Durata contractului poate fi fixă de 20 de ani sau până la vârsta de retragere din activitatea profesională (60 de ani - femei, 65 de ani- bărbaţi).

Ai posibilitatea de a alege la maturitatea contractului modul cel mai convenabil de a primi capitalul acumulat: 1. toţi banii odată; 2. renta cu o valoare prestabilită până la epuizarea capitalului; 3. renta pe o perioadă prestabilită a cărei valoare se va stabili în funcţie de valoarea capitalului şi durata aleasă; 4. pensie pe durata întregii vieţi; 5. pensie pe durata întregii vieţi, garantată pe o perioadă aleasă indiferent de ce s-ar putea întâmpla cu viaţa ta; 6. pensie pe durata întregii vieţi, transferabilă în proporţie de 60% soţului supravieţuitor /soţiei supravieţuitoare. Life Extra este un produs flexibil şi pentru varianta pe care o ai de a alege beneficii opţionale pe care le poţi ataşa poliţei tale.

Contractul Life Extra poate fi achiziţionat de orice persoană care are vârsta cuprinsă între 18 şi 50 de ani (pentru femei) / 55 de ani (pentru bărbaţi), iar durata asigurării este de minim 10 ani.

Capital Extra Capital Extra este un program de capitalizare şi protecţie creat de Alico pentru a

transforma perioada de pensie într-una cât mai plăcută. Este un produs flexibil, concentrat pe economisire, care îţi permite să beneficiezi de un bonus garantat la maturitatea contractului, cât şi de acoperire oriunde în lume, 24 de ore din 24. La maturitatea contractului Capital Extra, vei dispune de o sumă asigurată garantată la care se adaugă beneficiul investiţional. În plus, dacă ai plătit toate primele la timp, vei

8

primi un bonus garantat în funcţie de durata contractului, în valoare de 10% (dacă a fost încheiat un contract pe minim 20 de ani) sau 5% (dacă durata contractului este mai scurtă de 20 de ani) din suma asigurată. Durata contractului poate fi fixă de 10 sau 20 de ani sau până la vârsta de retragere din activitatea profesională (60 de ani - femei, 65 de ani - bărbaţi).

Pentru că la încheierea contractului nu poţi cunoaşte necesităţile sau dorinţele care pot apărea până la maturitatea contractului, Alico îţi oferă posibilitatea de a alege modul cel mai convenabil de a primi capitalul acumulat: 1. toţi banii odată; 2. renta cu o valoare prestabilită până la epuizarea capitalului; 3. renta pe o perioadă prestabilită a cărei valoare se va stabili în funcţie de valoarea capitalului şi durata aleasă; 4. pensie pe durata întregii vieţi; 5. pensie pe durata întregii vieţi, garantată pe o perioadă aleasă indiferent de ce s-ar putea întâmpla cu viaţa ta; 6. pensie pe durata întregii vieţi, transferabilă în proporţie de 60% soţului supravieţuitor /soţiei supravieţuitoare.

Protecţia oferită de Capital Extra acoperă următoarele două riscuri: 1. Invaliditatea permanentă parţială sau totală din accident 2. Decesul din accident Ca şi în cazul produsului Life Extra, poţi decide asupra ataşării beneficiilor opţionale pentru o poliţă Capital Extra.Contractul Capital Extra are un spectru extins ca vârstă de intrare, adresându-se persoanelor cu vârste cuprinse între 18 - 60 de ani. Durata minimă a contractului este de 10 ani.

Junior Extra Junior Extra este un produs de asigurare de viaţă special conceput pentru a-ţi oferi

siguranţă şi linişte în ceea ce priveşte viitorul copilului tău, iar lui cât mai multe şanse de a reuşi în viaţă. Acesta are caracteristicile unui produs flexibil de economisire şi protecţie care permite copilului tău să beneficieze de un bonus garantat la maturitatea contractului şi de acoperire oriunde în lume, 24 de ore din 24. Junior Extra îţi oferă posibilitatea de a economisi bani pentru a oferi copilului tău un început plin de succes în viaţa de adult şi, în acelaşi timp, oferă protecţie atât pentru copilul tău, cât şi pentru tine. La maturitatea contractului, copilul tău va dispune de o suma asigurată garantată la care se adaugă beneficiul investiţional. În plus, dacă ai plătit primele la timp, va primi şi un bonus garantat în funcţie de durata contractului, în valoare de 10% (dacă a fost încheiat un contract pe minim 20 de ani) sau 5% (dacă durata contractului este mai scurtă de 20 de ani) din suma asigurată. Protecţia oferită de Junior Extra acoperă cu sumă stabilită în contract cheltuielile medicale necesare spitalizării sau unei intervenţii chirurgicale pentru copil, precum şi riscul de deces din accident pentru titular. Durata contractului este flexibilă, poate fi de 10 ani sau până când copilul împlineşte 18, 21 sau 23 de ani.

Flexibilitatea produsului se regăseşte şi în modalitatea de plată a capitalului acumulat: 1. toţi banii odată - dacă vrea să îşi ia o casă, o maşină sau pentru orice scop ar dori să îi folosească;

9

2.în rate, pe o perioadă stabilită - de exemplu, ca bani pentru finanţarea studiilor. Ca şi în cazul produsului Life Extra, poţi decide asupra ataşării beneficiilor

opţionale pentru o poliţă Junior Extra. Contractul Junior Extra se adresează oricărui copil cu vârsta cuprinsă între 1 şi 17

ani, iar durata minimă a contractului este de 10 ani.

GENERALI oferă următoarele produse: MAJORAT - Plan de economiiMAJORAT este un plan de economii care îţi oferă soluţii flexibile pentru viitorul

copilului tău. MAJORAT - plan de economie oferit de Generali Asigurări, este o poliţă de asigurare flexibilă şi unică, pentru că îţi oferă posibilitatea de a alege modul în care copilul tău va primi suma asigurată la terminarea contractului. Fie că este vorba de achitarea unor taxe de studii, fie că doreşti ca toată suma să fie investită în achiziţionarea unui bun pentru copilul tău, oricare din aceste variante poate fi aleasă în funcţie de opţiunea ta. Siguranţa capitalului tău este dată de politica de investiţii a companiei şi de forţa reasiguratorilor noştri, suma asigurată fiind garantată în orice condiţii.

Motive pentru a alege Planul de Economii MAJORAT: - Pentru a oferi copilului şansa de a studia la o universitate de prestigiu ale cărei costuri nu pot fi acoperite altfel. - Pentru a cumpăra o locuinţa copilului, în momentul în care îşi începe viaţa proprie. - Pentru a oferi copilului posibilitatea de a folosi o sumă de bani atunci când va avea cu siguranţă nevoie de ei - în momentul căsătoriei. - Pentru că la MAJORAT copilul tău să poată începe o afacere proprie.

Care sunt condiţiile în care se încheie un Plan de Economii MAJORAT ? - Vârsta copilului trebuie să fie mai mică de 13 ani în momentul încheierii contractului. - Părintele sau tutorele legal nu trebuie să fie mai vârstnic de 65 de ani la încheierea contractului. - Sumă asigurată minimă este de 1000 $. Cum funcţionează Planul de Economii MAJORAT? - Părintele (Asiguratul) finanţează planul de economii MAJORAT al cărui beneficiar este copilul. - Primele de asigurare plătite periodic vor fi capitalizate pe toată durata contractului, aceasta fiind egală cu diferenţa dintre 18 ani şi vârsta copilului. - În cazul în care părintele încetează din viaţă înainte de încheierea contractului, Generali Asigurări preia plata primelor până la sfârşitul contractului, oferind, astfel, garanţia investiţiei. - În funcţie de decizia părintelui, suma asigurată plus participarea la câştig poate fi plătită integral la majorat sau la orice vârstă cuprinsă între 18 şi 25 de ani. - Sumă economisită poate fi plătită şi eşalonat sub formă de rentă de studii. - Protejarea capitalului împotriva devalorizării este realizată prin majorarea sumei asigurate cu coeficientul de inflaţie. Avantajele pe care le oferă Planul de Economii MAJORAT: - Posibilitatea contractantului de a primi în avans o parte din capitalul acumulat în cazul în care copilul urmează să sufere o intervenţie chirurgicală de urgenţă.

10

- Posibilitatea de a mari capitalul pe durata contractului prin plăţi suplimentare, fără examinare medicală. - Planul de economii MAJORAT oferă libertatea de a alege, la sfârşitul contractului, modul în care copilul va beneficia de sumă economisită: dotă, rentă de studii, achiziţionare de bunuri, pornirea unei afaceri etc. - În cazul producerii unui accident se acoperă cheltuielile de spitalizare, intervenţii

GENIUS - Asigurare de viaţă cu componentă investiţională (lei)Generali Investment Unit Solution reprezintă cea mai bună soluţie de investire a

banilor atât pe termen scurt, cât şi pe termen lung. Poliţa îţi oferă prin fondurile sale de investiţii o paletă largă de oportunităţi, în funcţie de gradul de risc şi de profitabilitate pe care le doreşti.

Generali Asigurări îţi pune la dispoziţie o gamă de instrumente investiţionale structurate în 3 fonduri, diferenţiate după gradul de risc:

o Generali Investment Unit Solution -Confident Se adresează persoanelor care au aversiune faţă de risc şi care doresc un câştig mic, dar sigur.

o Generali Investment Unit Solution -Armonie Se adresează persoanelor care doresc să îmbine partea de risc cu cea de rentabilitate.

o Generali Investment Unit Solution -Activ Se adresează persoanelor care doresc un câştig mare şi sunt dispuse să rişte pentru a-l obţine.

De ce să alegi poliţă Generali Investment Unit Solution? - Generali Investment Unit Solution este o poliţă flexibilă, care se poate transforma într-un plan personal de investiţii, conform alegerii tale. - Poţi opta oricând pentru schimbarea strategiei investiţionale, precum şi pentru redirecţionarea unor plăţi către fonduri de investiţii Generali. - Pe durata poliţei de asigurare, ai oricând posibilitatea de a efectua plăţi suplimentare, independent de plăţile eşalonate de pe contractul de asigurare. - Primele de asigurare le poţi plăti eşalonat: anual, semestrial sau trimestrial. - Protejarea capitalului împotriva devalorizării este realizată prin indexarea sumei asigurate cu coeficientul de inflaţie. - În cazul producerii riscului asigurat, beneficiarul desemnat prin contract va primi atât valoarea contului individual, cât şi suma asigurată aferentă riscului. - Generali Asigurări îţi pune la dispoziţie întreaga sa echipă de profesionişti pentru a-ţi asigură un viitor mai bun.

Care sunt condiţiile în care se încheie asigurarea de tip Generali Investment Unit Solution? - Îţi poţi alege singur durata contractului, aceasta putând fi între 5 şi 30 de ani. - La sfârşitul contractului de asigurare, vârsta ta nu trebuie să depăşească 75 de ani. - Prima de asigurare poate fi plătită în ROL sau EUR. Acoperiri suplimentare ce pot completa Asigurarea Generali Investment Unit Solution: - Deces din accident - Invaliditate totală şi permanentă din accident - Indemnizaţie zilnică de spitalizare din accident

11

- Indemnizaţie zilnică pentru imobilizare temporară în aparat gipsat - Indemnizaţie pentru intervenţii chirurgicale din accident - Indemnizaţie pentru boli grave

Cum se primeşte suma asigurată? La maturitatea poliţei de asigurare de tip Generali Investment Unit Solution,

capitalul se poate primi integral sau sub formă de pensie. Tipurile de pensie oferite sunt: - Pensie viageră - Pensie garantată - Pensie temporară - Pensie viageră împărţită proporţional între soţi

AVIVA oferă: EsenţialSe adresează celor care au nevoie de o protecţie financiară special concepută pentru

acoperirea consecinţelor financiare produse de diferite tipuri de accidente. Esenţial este o asigurare pe termen scurt care acoperă exclusiv evenimente rezultate ca urmare a unui accident. Durata contractuală este de 1 an cu reînnoire automată. Moneda de plată este RON şi poţi să plăteşti cu frecvenţă anuală, semestrială sau trimestrială. Esenţial este disponibil fără evaluare medicală, iar beneficiile selectate sunt la dispoziţia ta rapid. Poţi să alegi diferite combinaţii de beneficii, în funcţie de riscurile pe care vrei să le acoperi. Mai mult, fiecare dintre beneficii oferă niveluri de protecţie potrivite fiecăruia.

Cu Esenţial de protejezi financiar în caz de: o Pierdere a vieţii ca urmare a unui accident o Invaliditate totală ca urmare a unui accident o Invaliditate parţială ca urmare a unui accident o Spitalizare ca urmare a unui accident o Intervenţie chirurgicală ca urmare a unui accident

ING Asigurări oferă: RemedisRemedis te ajută să faci faţă costurilor medicale reale care, în anumite situaţii,

înseamnă eforturi financiare foarte mari care nu pot fi compensate de asigurările sociale de stat. Este un produs care acoperă strict spitalizarea şi intervenţia chirurgicală ca urmare a unui accident. La ce vârstă se poate face:16/18-60 ani pentru asigurat; 1-18 ani pentru coasigurati. Durata contractului: 1-5 ani. Sumă asigurată:

Pentru spitalizare: minim 45, maxim 110 RON pe zi; în cazul spitalizării sumă asigurată zilnică este mutiplicata cu numărul de zile de spitalizare (nu mai mult de 180 de zile per an contractual);

Primele 2 zile de spitalizare nu sunt acoperite.

12

Pentru intervenţie chirurgicală: minim 450, maxim 1700 RON; poate fi multiplicată cu un procent cuprin între 100 şi 500% în funcţie de gravitatea intervenţiei (la care se adaugă o indemnizaţie suplimentară dacă a fost necesară internarea la secţia de Terapie Intensivă)

Sumele de asigurare sunt plătite după externare, în baza documentelor care atestă perioada de spitalizare şi tipul intervenţiei chirurgicale efectuate. Prima de asigurare: Se calculează în funcţie de suma asigurată aleasă şi factorii demografici (vârstă, sex). Frecvenţa de plată a primei: semestrial sau anual. Coasigurati: poţi ataşa membrii familiei (soţ/soţie, copii) aşa încât să beneficieze şi ei de aceeaşi protecţie .

Accesibilitate: - dacă pe parcursul unui an de asigurare nu are loc nici un eveniment asigurat pentru fiecare persoană cuprinsă în asigurare, în următorul an de asigurare ai o reducere de primă de 15%. Flexibilitate: - îţi asigură nu doar ţie protecţie, ci şi intreagii tale familii: pe parcursul derulării contractului poţi adăuga/ elimina şi alte persoane în/ din asigurare . - tu alegi: sumele de asigurare dorite, perioada de acoperire şi frecvenţa de plată a primelor. -riscurile sunt acoperite şi pe perioada şederii în străinătate.

Academica

Academica te ajută să pui deoparte suma de care va avea nevoie copilul tău când va împlini 18 ani. Este o sumă cu care va putea să facă o facultate, să îşi ia o maşină sau să înceapă o afacere. Este în acelaşi timp un produs tradiţional, fără grade de risc, care îmbină protecţia specifică unei asigurări de viaţă cu acumularea de fonduri băneşti necesare susţinerii educaţiei copilului tău. La ce vârstă se poate face:Părintele - minim 18 ani şi maxim 60 ani; Copilul- maxim 17 de ani. Durata contractului: este formată din perioada de plată a primelor (minim 5 ani, maxim până la împlinirea a 65 de ani de către asigurat) şi perioada de plată a rentelor (5 ani). Renta anuală garantată: Tu alegi cât va primi copilul tău pe parcursul celor 5 ani de plată a rentelor. Valoarea cumulată a rentelor anuale garantate reprezintă suma asigurată. Plata primelor: Tu alegi valoarea primei. - Frecvenţă de plată a primei: lunară, trimestrială, semestrială sau anuală - Reduceri de primă:

De mărime De frecvenţă (în funcţie de frecvenţa de plată a primelor)

Cum funcţionează componenta de protecţie? - Dacă în intervalul de plată a primelor survine decesul părintelui, contractul de asigurare continuă şi ING preia plata primelor. Cum funcţionează componenta de economisire?

13

Beneficiarul asigurării va primi indemnizaţia de asigurare (sumă asigurată şi participarea la profit) sub formă de 5 rente anuale plătibile începând cu data de expirare a perioadei de plată a primelor. Ce poţi face pe parcursul contractului?

Poţi modifica frecvenţa de plată a primelor După primii 3 ani de contract, în cazul în care ai nevoie de bani, poţi rezilia

contractul şi să primeşti o parte din bani. Beneficiarii asigurării: Beneficiarul acestei asigurări este copilul tău. Poţi ţine pasul cu inflaţia actualizând anual valoarea primelor şi a sumei asigurate. Poţi ataşa opţiuni şi asigurări suplimentare:

asigurări de deces şi invaliditate din accident asigurări de sănătate din accident sau îmbolnăvire asigurarea temporar flexibilă pentru acoperirea decesului din orice cauză pe

perioadă limitată opţiunea de preluare a plăţii primelor în cazul invalidităţii opţiunea de creştere garantată a sumei asigurate

Avantaje: o Flexibilitate

- tu alegi valoarea rentelor de care să beneficieze ulterior copilul , precum contribuţiile lunare cele potrivite; - poţi obţine nivelul de protecţie dorit ataşând multe asigurări suplimentare. - poţi nivelul sumei asigurate optând pentru creştere a sumei asigurate.

o Garanţii - Valoarea rentei anuale pe care -o pentru copilul este - cazul nefericit care survine decesul persoanei asigurate, ING preia primelor contractului de la momentul decesului la contractului - Nivelul primei eşalonate este constant pe de a primelor deoarece nu se actualizarea primelor a sumei asigurate cu inflaţia

4. Piaţa asigurărilor de viaţă cu formare de capital din România şi din Europa

Se estimează că piaţa asigurărilor de viaţă va intra în perioada de recuperare, după scăderea înregistrată în 2009, spre sfârşitul acestui an, dar cu efecte vizibile începând din 2011. Chiar dacă economia României îşi va reveni, pentru piaţa noastră va mai dura până ce oamenii îşi vor relua comportamentul de dinainte de criză, atât la nivelul consumului, cât şi la cel al economisirii.

Decalajul dintre revenirea economiei şi cea a industriei de asigurări de viaţă va fi de cinci-şase luni, iar factorul care va determina relansarea va fi creşterea încrederii consumatorilor că viitorul lor este mai sigur.

Potenţialii clienţi se vor orienta în acest an în special către produsele de economisire, care oferă avantajul unei sume asigurate garantate, dar şi spre cele de protecţie financiară.

14

Piaţa românească de asigurări de viaţă are un potenţial semnificativ de creştere, în condiţiile în care gradul de penetrare a produselor de asigurare de viaţă este de numai 0,3% din Produsul Intern Brut (PIB).

În 2007 se estima că în România, valoarea asigurărilor de viaţă raportată la Produsul Intern Brut era de 0,4%. Cauzele acestei cifre mici în România în comparaţie cu alte state ale lumii sunt, în principal, forţa financiară mai redusă a românilor şi cererea de servicii de asigurări încă sub potenţialul real.

În alte state acest procent era mult mai mare. În Ungaria, de exemplu, era de 1,4%, în Polonia 1,3%, în Spania rata de penetrare era de 2%, iar în Olanda era de 5%. În România, densitatea asigurărilor de viaţă a fost de 67 lei de persoană, iar densitatea asigurărilor în total (life + non life) a fost de 333 lei pe persoană.  Media europeană pentru ponderea lor în PIB era de 5%.

Sursa: http://www.gandul.info/supliment-banii/romania-este-printre-codasele-europei-la-asigurarile-de-viata-2480778/galerie

În 2010, piaţa asigurărilor de viaţă a crescut, dar viteza PIB-ului a fost mai mare.România se numără printre ţările din Europa Centrala şi de Est cu cele mai slab

dezvoltate pieţe ale asigurărilor de viaţă, ponderea acestei industrii în Produsul Intern Brut fiind de numai 0,3%. Piaţa locală de asigurări de viaţă se află astfel mult sub nivelul altor state din regiune. În Ungaria şi Polonia, de exemplu, asigurările de viaţă reprezintă 1,9% din PIB. În Slovenia, nivelul acestui indicator este 1,8%, iar în Cehia şi Slovacia, de

15

1,6%, respectiv 1,3%, potrivit datelor Uniunii Naţionale a Societăţilor de Asigurare din România (UNSAR).

Sursa:http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/piata-asigurarilor-de-viata-a-crescut-dar-viteza-pib-ului-a-fost-mai-mare-5816338/poze/

În celelalte ţări din regiune ponderea sectorului de asigurări de viaţă în PIB este subunitară. Chiar şi în Bulgaria nivelul acestui indicator este puţin mai ridicat, de 0,4%. Singurele state din regiune care stau mai prost decât România sunt Letonia (0,2%) şi Ucraina (0,1%). În 2009 piaţa locală de asigurări de viaţă a fost de circa 1,62 mld. lei (400 mil. euro), în scădere cu 13% faţă de anul anterior. Piaţa este de patru ori mai mare decât în urmă cu 7-8 ani, dar şi PIB-ul a crescut între timp, astfel încât ponderea asigurărilor de viaţă în PIB,a rămas redusă.

BibliografieSurse Web:

1. http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/piata-asigurarilor-de-viata-a-crescut-dar-viteza-pib-ului-a-fost-mai-mare-5816338/

16

2. http://www.curierulnational.ro/Finante%20Banci/2010-02-18/Piata+asigurarilor+de+viata+ar+putea++recupera+in+acest+an+pierderile+din+2009

3. http://www.gandul.info/supliment-banii/romania-este-printre-codasele-europei-la-asigurarile-de-viata-2480778/galerie

4. http://www.aiglife.ro/prod_individ.asp.htm

5. http://www.aviva.ro/Esential-Asigura-ti-un-minim-de-protectie-ss-1033,125,284.htm

6. http://www.generali.ro/persoane_fizice/majorat_focus_plus.htm

7. http://www.ing.ro/Asigurari-Pensii/Asigurari/plan_sanatate.html

8. http://www.ing.ro/Asigurari-Pensii/Asigurari/plan_copii.html

.

17