tipuri de asigurari

7/23/2019 Tipuri de asigurari

http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 1/26

TIPURI DE ASIGURARI

Asigurarea reprezintă un sistem de relaţii economice care implică aportul

unui număr mare de persoane fizice şi juridice în constituirea unui fond bănesc,în condiţiile în care sunt ameninţate de aceleaşi pericole în existenţa şi

activitatea lor, pericole probabile, posibile, dar nesigure.

Ca ramură prestatoare de servicii asigurarea se relevă prin faptul că

societatea de asigurare, în schimbul primelor de asigurare încasate, oferă

asiguratului un produs necorporal specific, şi anume preluarea răspunderii

pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul deasigurare.

Asigurarea ca intermediar financiar rezidă în faptul că, mai ales în

asigurările de viaţă, societatea de asigurare oferă asiguraţilor nu numai protecţia

de asigurare, ci şi instrumentele de economisire şi de fructificare a resurselor

băneşti.

Asigurarea ca activitatea financiară constă în aceea că, în perioada

derulării contractului de asigurare, asigurarea e influenţată att de mărimea

absolută nominală a sumei acumulate, ct şi de mărimea reală a acesteia. Astfel,

contractul de asigurare apare ca o creanţă condiţionată emisă de asigurator şi

achiziţionată de asigurat.

Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere! juridic,

economic şi financiar.

"in punct de vedere juridic # pentru a fi operantă, asigurarea trebuie să

capete o formă juridică, fapt ce rezultă dintr#un contract ca lege a părţilor şi din

legea propriu#zisă emisă de puterea legislativă. Astfel, contractul de asigurare şi

legea de organizare a asigurărilor constituie izvoarele de drepturi şi obligaţii în

materie de asigurări.

"in punct de vedere economic # asigurarea implică constituirea, în

condiţii specifice, a fondului de asigurare, în legătură cu care pot fi puse în

evidenţă cteva aspecte!



• faptul că asigurarea se constituie sub formă bănească$

• fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecărei

societăţi de asigurare, pe seama primelor de asigurare încasate$

•

constituirea şi utilizarea fondului de asigurare implică relaţiieconomice între părţi prin fluxurile băneşti pe care le presupune

încasarea primelor şi apoi plata despăgubirilor aferente.

"in punct de vedere financiar % se poate aprecia că asigurarea se

constituie într#un intermediar financiar între persoanele fizice asigurate care

plătesc eşalonat primele de asigurare şi persoanele fizice sau juridice care au

nevoie de resurse financiare suplimentare.&n sensul cel mai larg, fie ca relaţie, fie ca sistem, asigurările pot fi

abordate ca!

• asigurări sociale şi

• asigurări comerciale.

Asigurările sociale se referă la persoane, avnd menirea creării unor

rezerve băneşti centralizate afectate protecţiei, sub diferite forme, a membrilor societăţii.

'nii autori atribuie acestor asigurări denumirea de (asigurări gratuite)

realizabile ca asigurări sociale de stat.

&n condiţiile tranziţiei la economia de piaţă, în *omnia cota de asigurări

sociale a crescut. Asigurările sociale au, în ţara noastră, o formă de organizare

specifică. Astfel, în domeniul asigurărilor sociale un loc central îl ocupă

+inisterul +uncii şi rotecţiei -ociale, iar resursele mobilizate în acest scop se

constituie în ugetul Asigurărilor -ociale.

Asigurările comerciale sunt realizate de firme prin societăţi specializate şi

pe principii economice. Asigurările comerciale pot fi! de bunuri, persoane sau

răspundere civilă. romovarea lor implică societăţile de asigurare # în calitate de

asigurator şi persoana fizică sau juridică # în calitate de asigurat, aflate în

raporturi oneroase viznd! plata unor prime de asigurare, preluarea protecţiei



împotriva anumitor riscuri, despăgubirea pentru pagubele generate de riscurile

asigurate.

Elementele asigurărilor

Conţinutul complex şi formele în care se perfectează asigurările sunt

foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune!

-ubiectul asigurării % asigurarea implică o serie de părţi sau subiecte,

pesoane fizice sau juridice, între care se nasc raporturi juridice pe temeiuri

legale sau contractuale. Aceşti subiecţi sunt!

1. asiguratorul % este persoana juridică /societatea de asigurări0 care,

în schimbul primei de asigurare încasate de la asiguraţi, îşi asumă

răspunderea! de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate

de anumite calamităţi naturale sau accidente, de a plăti suma

asigurată la producerea unui anumit eveniment în viaţa persoanei

respective sau de a plăti despăgubiri pentru prejudiciul de care

asiguratul răspunde, în baza legii, faţă de alte persoane$

2. asiguratul % poate fi!

# persoana fizică sau juridică care, în schimbul primei de asigurare

plătite asiguratorului, îşi asigură bunurile împotriva anumitor

calamităţi naturale sau accidente, ori

# persoana fizică care se asigură împotriva unor evenimente care pot

să apară în viaţa sa, precum şi

# persoana fizică sau juridică care se asigură pentru prejuduciul pe

care îl poate produce unor terţe persoane.

1a asigurările de bunuri apare ca asigurat att persoana

fizică, ct şi persoana juridică, în timp ce la asigurările de persoane

pot fi asigurate doar persoanele fizice.

3. contractantul asigurării % persoana fizică sau juridică care poateîncheia asigurarea, fără a obţine prin aceasta calitatea de asigurat



/ex.! un agent economic poate să încheie asigurarea pentru

salariaţiii săi % transportaţi la şi de la locul de muncă0.

&n general, noţiunile de contractant şi beneficiar se întlnesc

numai în asigurările de persoane. 1a asigurările de bunuri,

asiguratul îndeplineşte, simultan, rolul de contractant şi de

beneficiar al asigurării. 1a asigurările de răspundere civilă,

beneficiarul asigurării este terţa persoană care a suferit paguba.

4. beneficiarul asigurării % este persoana care are dreptul să încaseze

asigurarea sau despăgubirea, fără să fie neapărat parte în contractul

de asigurare. 2xistă situaţii în care beneficiarul poate fi desemnat

explicit în contractul de asigurare sau acest lucru se face în cursul

executării contractului, prin declaraţie scrisă comunicată societăţii

de asigurare sau prin testament. &n alte situaţii, beneficiarul este

desemnat prin condiţiile contractului de asigurare. "e asemenea,

pot exista mai mulţi beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei

asigurate sau cu drepturi diferenţiate, dacă s#a dispus astfel.

3biectul asigurării poate fi reprezentat de!

bunuri % asigurările de bunuri implică plata unor despăgubiri de

către asigurator în favoarea asiguratului, în cazul în care, datorită

unor calamităţi, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor

asigurate$

persoane % acestea pot constitui obiect în asigurare prin faptul că

asiguratorul garantează persoanei fizice % ca asigurat % sau unei

terţe persoane % ca beneficiar în asigurare % plata sumei asigurate,

la ivirea evenimentului în funcţie de care s#a perfectat asigurarea$

răspunderea civilă % asiguratorul preia asupra sa obligaţiile de

despăgubire pe care asiguratul le#ar putea avea faţă de o terţă

persoană fizică sau juridică, căreia asiguratul i#a produs un prejudiciu.



Contractul e asigurare

1egea asigurărilor defineşte contractul de asigurare ca acel contract princare asiguratul se obligă să plătească asiguratorului o primă, iar acesta se obligă

ca, la producerea acelui risc, să plătească asiguratului sau beneficiarului

despăgubirea sau suma asigurată, în limitele şi la termenul convenit.

Contractul de asigurare are următoarele caractere juridice!

caracter consensual , formndu#se prin simplul acord de voinţă al

părţilor. "ovada încheierii contractului şi existenţa lui se poate face

prin poliţa sau certificatul de asigurare, adică înscrisul prin care se

manifestă voinţa asiguratului de a încheia contractul$

caracter sinalagmatic % părţile au obligaţii reciproce, interdependente

una faţă de cealaltă, şi anume! asiguratul se obligă să facă declaraţii

reale, să plătească primele de asigurare, iar asiguratorul se obligă să

acopere riscul prin despăgubire$

caracter aleatoriu % pentru că efectele acestui contract, pentru părţi,

depind de un eveniment viitor, nesigur, incert$

caracter oneros % pentru că părţile urmăresc realizarea anumitor

scopuri, a unor interese materiale, a unor contraprestaţii băneşti, a

căror înfăptuire are loc pe toată durata de valabilitate a contractului$

caracter succesiv # contracul de asigurare comportă o realizare în timp

variabilă, în funcţie de forma de asigurare, de obiectul şi riscurile

asigurate etc.



Asigurarea e !unuri

Asigurări de bunuri pot încheia persoane fizice şi persoane juridice cu

domiciliul, sediul sau reşedinţa în *omnia.

&ntr#un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie să aibă un

interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. 3 persoană are un interes

patrimonial dacă producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere

/prejudiciu0 persoanei respective. &n cazul în care în contractul de asigurare este

menţionat un beneficiar, altul dect persoana asigurată, acesta trebuie să aibe un

interes patrimonial faţă de bunul asigurat.

3 regulă generală în asigurarea de bunuri este aceea ca interesul

patrimonial să existe att în momentul încheierii asigurării, ct şi în momentul

producerii riscului asigurat.

&n general, asigurarea de bunuri se încheie pe o perioadă de un an, dar, la

cererea asiguratului, se poate încheia şi pe o perioadă mai mică, de trei sau şase

luni.

Asigurarea se consideră încheiată prin plata primei de asigurare şi

emiterea de asigurător a poliţei de asigurare, fiind valabilă numai pentru

bunurile şi riscurile specificate în poliţă la adresele încheiate în aceasta.

*ăspunderea asigurătorului începe la ora 444 a zilei menţionate în poliţă ca

reprezentnd începutul asigurării, cu condiţia ca prima de asigurare să fi fost

achitată, şi încetează la ora 5644 a zilei la care încetează asigurarea. *ăspunderea

asiguratorului mai încetează şi în cazul în care contractul de asigurare este

reziliat, situaţie ce apare în următoarele împrejurări!

prima de asigurare se plăteşte în rate, iar asiguratul nu a achitat o rată

la termenul stabilit şi nici în termenul de graţie oferit de asigurător$



asiguratul a dat răspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat

asigurătorului schimbările esenţiale la împrejurările privind riscurile.

"upă încheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului

asigurat a devenit imposibilă.

&n asigurarea de bunuri există o clasificare a riscurilor în!

riscuri civile # asociate clădirilor care folosesc ca locuinţe şi birouri

şi a bunurilor din acestea$

riscuri comerciale şi industriale # asociate clădirilor ce folosesc ca

unităţi de producţie şi comercializare şi bunurile aflate în acestea.

&n general, în asigurarea de bunuri riscurile preluate în asigurare de

societăţile de asigurare sunt! incendiu$ trăznet$ explozie$ ploaie torenţială$

grindină$ inundaţie$ furtună$ cutremur$ prăbuşiri şi alunecări de teren$ greutatea

stratului de zăpadă cu gheaţă$ avalanşe de zăpadă$ căderea pe clădiri a altor

corpuri$ lovirea de către un autovehicul.

-uma asigurată nu trebuie să depăşească valoarea reală a bunurilor în

momentul încheierii contractului de asigurare. -uma la care sunt asigurate

bunurile trebuie să fie în deplină concordanţă cu valoarea reală a acestora.

entru prevenirea subasigurării, majoritatea societăţilor de asigurare

aplică principiul răspunderii proporţionale.

rin valoarea bunurilor la data asigurării se înţelege!

a0 la clădiri şi construcţii # valoarea de înlocuire /costul construcţiei sau

achiziţionării clădirii respective sau a uneia similare la preţurile uzuale

pe piaţa locală0 din care se scade uzura /în raport de vechime şi starea

construcţiei0$

b0 la mijloacele fixe şi obiecte de inventar # valoarea de înlocuire a

acestora, din care se scade uzura /în raport de vechime şi starea de

întreţinere a acestora0$

c0 la materii prime, materiale, produse finite, mărfuri # preţul de cost sau

de achiziţie al acestora$



d0 colecţii şi obiecte de artă # valoarea de circulaţie /de piaţă0 determinată

pe bază de cataloage sau expertize.

&n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie

global, pentru toate bunurile din aceeaşi grupă prevazută în tariful de prime.

entru obiectele de artă sumele se stabilesc pentru fiecare obiect în parte.

Cnd se produce un risc asigurat, în urma căruia asiguratul înregistrează o

pagubă, se declanşează, automat, mecanismul despăgubirii.

"espăgubirea se face în raport cu starea bunului în momentul producerii

evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depăşi cuantumul pagubei

# suma asigurată, nici valoarea bunului în momentul producerii evenimentului

asigurat.

&n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acordă despăgubiri şi

pentru!

• cheltuielile făcute în scopul limitării daunei$

• cheltuielile legate de îndepărtarea resturilor de la locul producerii

evenimentului asigurat$

• daunele provocate bunurilor menţionate în contractul de asigurare prin

distrugerea sau avarierea lor, datorită măsurilor de salvare luate de

asigurat pentru limitarea sau împiedicarea consecinţelor producerii

riscurilor.



Asigurarea maritimă

Asigurarea maritimă, ca ramură a asigurării de bunuri, protejează navele

maritime şi fluviale, celelalte ambarcaţiuni şi instalaţiile folosite în porturi,

precum şi incărcăturile acestora, contra unui complex de riscuri.

*iscurile maritime au ca obiect anumite daune, a căror probabilitate este,

mai mult sau mai puţin, cunoscută dar, în nici un caz, nu se apropie decertitudine.

-copul asigurării maritime constă în asigurarea contra acelor evenimente

care se pot produce şi nu contra evenimentelor care trebuie să se producă.

Cele mai importante riscuri ale mării sunt!

7. furtuna # care poate provoca! scufundarea navei sau avarierea

bunurilor transportate prin pătrunderea apei în hambarele navei$5. naufragiul # scufundarea navei din diferite cauze$

8. eşuarea # punerea pe uscat a navei, împotmolirea ei pe fundul mării$

6. coliziunea # ciocnirea a două nave între ele$

9. abordajul # ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor$

:. aruncarea unei părţi din încărcătură peste bord, în cazul avariei

comune$;. furtul$

<. jaful$

=. capturarea şi sechestrarea de către duşmani,etc.

&n practica internaţională a asigurărilor maritime, prezenţa interesului

asigurabil este rezultatul direct al existenţei schimbului de mărfuri şi al

complexului de împrejurări ce pot provoca avarierea bunurilor asigurate.



Avariile, în functie de natura obiectului asigurat, de intensitatea acţiunii

riscurilor asigurate şi de interesele pe care le afectează, pot fi!

totale$

parţiale /particulare0$

generale /comune0$

rin avarie totală se înţelege pierderea completă a bunului asigurat sau

vătămarea integrităţii fizico#chimice a acestuia, pnă la încetarea de a mai face

parte din genul de bunuri de care aparţine.

rin avarie parţială /particulară0 se înţelege orice daună parţială suferită

de bunul asigurat în mod întmplător, fortuit, din cauza unui risc asigurat.

Avaria comună. (*egulile >or? % Anvers) stabilesc că avem de#a face cu

o avarie comună atunci cnd, din necesitate, în mod intenţionat şi rezonabil, se

face un sacrificiu, o cheltuială extraordinară pentru siguranţa comună, în scopul

de a ferii de primejdie bunurile angajate într#o expediţie maritimă.

Condiţiile de asigurare a mărfurilor, cele mai răspndite, care au devenittradiţionale în practica asigurărilor pe plan mondial, sunt condiţii!

a0 fără răspundere pentru avaria particulară /@A0 # acoperă numai

daunele rezultate din pierderea totală a întregii încărcături sau a unei

părţi a acesteia, precum şi daunele de avarie particulară$

b0 cu raspundere pentru avaria particulară /A0 # acoperă daunele

rezultate din avaria totală sau parţială a întregii încărcături sau a unei

părţi a acesteia, pricinuită de anumite riscuri, specificate în mod expres

în poliţa de asigurare /incendii, trăznet, furtună, explozii, naufragiu,

etc.0$

c0 cu timpul, ascuţirea concurenţei pe piaţa asigurărilor maritime şi

insistenţele comercianţilor, care cereau un mod de protecţie mai larg,

mai cuprinzător, au dus la practicarea condiţiei (toate riscurile) /all

ris?s0. &n fapt, această condiţie acoperă, indiferent de amploarea lor,



daunele rezultnd din avaria totală sau particulară a întregii încărcături

sau a unei părţi a acesteia, care a avut loc din orice cauză, cu excepţia

riscurilor special enumerate în poliţa de asigurare.

Prima e asigurare

rima de asigurare depinde de specificul mărfurilor, de varietatea

riscurilor, de frecvenţa actiunilor şi de daunele posibile pe care aceste riscuri le#

ar genera.

"urata asigurării. &n contractele de asigurare a mărfurilor pe timpul

transportului maritim nu există o limită de timp bine precizată ca durată a

asigurării, ci se aplică principiul duratei transportului de la depozit la depozit.

Acest lucru presupune că mărfurile sunt asigurate din momentul în care au

părăsit depozitul din localitatea de expediţie menţionată în contract şi continuă

pe toată durata transportului, inclusiv a transbordărilor, pnă cnd au fost

descărcate de pe navă în portul de destinaţie.

"e asemenea, asigurarea continuă în cursul obişnuit al transportului, al

întrzierii, care este în afara controlului asiguratului, al devierii, al descărcării

forţate, al reexpedierii în cursul schimbării voiajului, intervenite din exercitarea

unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor în cadrul contractului de

navlosire.

*ăspunderea asiguratorului începe în momentul în care bunul asigurat

părăseşte depozitul indicat în contractul de asigurare şi încetează în una din

situaţiile de mai jos!

• cnd bunul asigurat este livrat la depozitul destinatarului$

• cnd bunul asigurat este livrat la alt depozit, pe care asiguratul se

decide să#l folosească pentru depozitare$

• cnd contractul de transport se termină în alt port /loc0 dect destinaţia

indicată în contractul de asigurare sau transportul se termină în alt fel,

înainte de livrarea bunului la depozitul destinatarului$



• la expirarea a :4 de zile de la terminarea descărcării bunului de pe

mijlocul de transport maritim în portul final, intermediar sau de

refugiu.

1ocul asigurat /la asigurarea de transport0 este oriunde se află bunul

asigurat în timpul perioadei de asigurare /transport0.

"espăgubiri. entru compensarea pagubelor, asiguratorul plăteşte o

despăgubire care însumează att prejudiciul direct cauzat prin avarierea sau

distrugerea bunurilor, ct şi cheltuielile, judicios făcute, pentru salvarea

bunurilor, păstrarea resturilor rămase după eveniment şi cheltuielile făcute în

vederea recondiţionării bunului asigurat.

+ărimea daunei se determină în funcţie de următoarele elemente!

• valoarea bunurilor distruse în întregime$

• volumul cheltuielilor ocazionate de recondiţionarea bunurilor distruse

parţial$

• volumul cheltuielilor făcute pentru salvarea bunurilor şi păstrarea celor

rămase, din care se scad!

# valoarea recuperărilor care mai pot fi valorificate,

# franchiza # potrivit condiţiilor de asigurare.

Asigurarea mărfurilor în timpul transportului se încheie pe principiul

proporţionalităţii. entru acordarea despăgubirilor, asiguratorul desemnează un

reprezentant, care va fi denumit comisar de avarie, ce va constata şi va stabili

valoarea daunei şi va lua toate măsurile necesare pentru limitarea pagubei.

Comisarul de avarie va întocmi un raport de expertiză, denumit certificat

de avarie, în care sunt descrise att detaliile transportului, ct şi cauza şi

mărimea daunei.



Asigurarea e "rotec#ie $i inemni%are

Are ca scop angajarea răspunderii armatorilor, care trebuie să dezdăuneze

terţii păgubiţi sau vătămaţi, sau să suporte eventualele amenzi, penalităţi, taxe,

după caz.

Asigurarea de protecţie şi indemnizare constituie o formă complementară

a asigurării maritime contractuale, prin care armatorii se asigură reciproc, pentru

a putea acoperi acele daune posibile lăsate de asiguratorii contractuali pe riscul

propriu al asiguraţilor, respectiv al armatorilor.

*iscurile legate de răspunderea armatorului fac parte din protecţie, iar

cele rezultate din exploatarea navei fac parte din indemnizare.Asigurarea de protecţie şi indemnizaţie a apărut în Anglia, sub forma unor

asociaţii sau cluburi, datorită faptului că asiguratorii îşi limitau răspunderea, prin

contractul de asigurare maritimă, la 8B6 din dauna produsă de nava asigurată

altei nave prin coliziune, restul de 59 rămnnd neacoperit /în sarcina

asiguratului0.

Asigurările de protectie si indemnizatie au anumite caracteristici prin care

se disting de asigurările contractuale, şi anume!

• protecţia de risc are un caracter mutual, datorită faptului că membrii

clubului au, în acelaşi timp, dubla calitate de asiguraţi şi asiguratori$

• asigurarea are drept scop protecţia activă şi reală a membrilor clubului

prin indemnizarea, despăgubirea acestora în cazul pagubelor suferite,

ca urmare a angajării răspunderii faţă de terţi$



• contribuţia membrilor la constituirea fondului de asigurare al clubului

DE este fixată anual şi revizuită la finele anului, în funcţie de situaţia

reală înregistrată /evaluarea daunelor plătite0$

• principiul de organizare şi funcţionare a cluburilor DE îl constituie

mutualitatea, dar în conditiile în care activitatea acestora nu are la bază

criteriul profit realizat în baza ecuaţiei!

cotizaţii F venitul din invesţitii G daune şi cheltuieli de investiţii$

• cluburile DE promovează o politică comercială flexibilă şi operativă,

în sensul că preia răspunderea în sarcina membrilor săi, pe măsura

apariţiei ei realizndu#se o protecţie continuă a armatorilor$

• cluburile DE nu emit poliţe de asigurare, calitatea de asigurat

decurgnd din calitatea de membru$

• protecţia prin cluburile DE acoperă riscurile care nu pot fi şi nu sunt

acoperite prin asigurarea maritimă contractuală$

• membrii cluburilor DE reprezintă un colectiv de armatori

independenţi sau de societăţi care au aceleaşi interese.



Asigurarea !unurilor &n trans"ortul terestru

-e asigurH facultativ mHrfurile obişnuite ce fac obiectul transportului pe

cHile ferate, cu vehicule sau prin poştH. &n condiţii speciale se asigurH şi

mHrfurile perisabile, periculoase, bunurile de valoare mare /bani, documente,hrtii de valoare, obiecte preţioase, colecţii, tablouri şi animale vii0.

-unt acoperite urmHtoarele riscuri!

- incendiu, ploaie, trHsnet, grindinH, explozie, inundaţii,

furtunH, avalanşe, etc$

- accidente ale mijloacelor de transport % ciocniri, loviri,

derapHri, rHsturnHri$- acte de tlhHrie % spargere, scurgereBrisipire sau furt al

bunurilor asigurate, ca urmare a accidentului mijloacelor

de transport$

- accidente în timpul încHrcHriiBdescHrcHrii bunurilor.

Iu se acordH despHgubiri pentru!

- pagube produse din cauza unor însuşiri proprii bunurilor transportate$

- pagube produse ca urmare a relei conservHri, de cHtre

asigurat, a bunurilor transportate ca urmare a ambalHrii şi

transportului bunurilor în stare deterioratH$

- pagube produse bunurilor transportate de! insecte, ger,

cHldurH, etc$



- pagube produse bunurilor transportate ca urmare a

predHrii spre expediere a unor bunuri excluse de la

transport sub denumire falsH, inexactH, incompletH.

1a asigurearea de tip CA*J3 % suma poate fi formatH din!

- valoarea bunurilor potrivit facturii$

- costul transportului şi costul asigurHrii dacH acestea nu sunt

incluse în valoarea facturii$

- cheltuielile şi taxele vamale$

- supraasigurarea de 74 din valoarea bunurilor, doar dacH nu s#a

convenit altfel, pentru acoperirea acelor cheltuieli ce nu pot fi

prevHzute la încheierea asigurHrii.

*Hspunderea societHţii de asigurare incepe şi înceteazH în mod diferenţiat

şi specific. 2a începe dupH intrarea în vigoare a asigurHrii astfel!

• la bunurile transportate pe calea feratã % din momentul primirii

bunurilor de cHtre transportator, cu respectarea regulamentului

de transport$

• la bunurile transportate cu vehicule % din momentul încHrcHrii

bunurilor în vehicule.

*Hspunderea societHţii de asigurHri înceteazH' de asemenea, în mod

diferenţiat!

• la bunurile transportate pe cãile ferate % din momentul

eliberHrii bunurilor cHtre destinatar$• la bunurile transportate cu vehicule % din momentul descHrcHrii

acestora din vehicule la destinaţie.

-ocietatea de asigurHri are dreptul sH verifice siruaţia realH a bunurilor

transportate şi sH efectueze, pe aceastH bazH, regularizarea primelor de asigurare

în funcţie de situaţia realH.



Asigurarea auto(e)iculelor

oate fi încheiatH de persoanele fizice sau juridice cu domiciliu, sediu sau

reşedinţa în *omnia.Autovehiculele ce sunt înmatriculate conform dispoziţiilor legale privind

circulaţia pe drumurile publice , respectiv!

- autovehicule pentru transportul terestru de persoane$

- autovehicule pentru transportul de bunuri$

- autovehicule speciale pentru gospodHrirea comunalH$

- tramvaiele sau alte mijloace de transport pe cale$- remorci auto trase de un vehicul asigurat.

Autovehiculele sunt asigurate pentru riscurile la care sunt supuse att timp

ct circulH, ct şi în timpul asigurHrii ca!

- accidente /ciocniri, izbiri, cHderi, derapHri0$

- incendiu, trHsnet, explozie$

-

calamitHţi naturale$- furt.

1a asigurarea autovehiculului pentru pagubele de furt sunt cuprinse!

- furtul autovehiculului, al unor componente sau piese$

- pagube produse ca urmare a furtului, tentativei de furt al unor

componente sau piese, sau al unor bunuri din autovehicule$

- pagube produse încHperii în care se afla autovehiculul ca urmarea furtului prin efracţie sau a tentativei de furt.



Asigurarea se încheie la solicitarea posesorului autovehiculului în baza

declaraţiei de asigurare şi, respectiv, a contractului de asigurare.

erioada de asigurare este de 7 an sau : luni, iar pentru deţinHtorii de

autovehicule aflate temporar în *omnia poate fi mai micH, dar minim 7 lunH.

Asigurarea se considerH încheiatH odatH cu emiterea de societatea de asigurare a

contractului de asigurare şi încasarea primei de asigurare, fiind valabilH pentru

autovehiculul specificat în contract.

Asigurarea se face la suma declaratH de asigurat, dar care nu trebuie sH

depHşeascH valoarea autovehiculului la momentul încheierii contractului.

*Hspunderea societHţii de asigurHri începe dupH 56 de ore de la

exprimarea zilei în care s#a încheiat contractul şi s#a achitat prima de asigurare şi

înceteazH la ora 56 a ultimei zile din perioada de asigurare.

"espHgubirea nu poate depHşi suma asiguratH, cuantumul pagubei şi nici

valoarea autovehiculului în momentul producerii riscului asigurat.

"acH suma asiguratH este mai mare dect valoarea autovehiculului în

momentul producerii riscului, despHgubirea va fi egalH cu cuantumul pagubei.

Iu se acordH despHgubiri pentru*

- pagube produse prin întrebuinţare, funcţionare, uzare, defecte de

fabricaţie$

- pagubele produse pHrţilor componente de rezervH /preluate, huse, etc0$

- cheltuielile fHcute pentru transformarea sau îmbunHtHţirea

autovehiculului în comparaţie cu starea dinaintea producerii

evenimentului asigurat$- cheltuielile fHcute pentru repararea unor avarii necuprinse în asigurare$

- pagube indirecte!

• reducerea valorii autovehiculelor dupH reparaţii$

• pagube produse în legHturH cu utilizarea autovehiculului la

concursuri sau antrenamente$

• pagube provocate cu intenţie de asigurare.



Asigurarea riscurilor +inanciare $i "olitice

Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurărilor de bunuri, fiind

generată de cadrul relaţiilor economice şi financiare care se derulează între

agenţii economici pe plan intern şi, cu deosebire, pe plan internaţional, de

abilitatea debitorului de a face faţă sau nu obligaţiilor sale la scadenţa convenită

în raport cu creanţa creditorului.

Aceste riscuri pot fi structurate în!

7. riscuri comerciale$

5. riscuri generate de forţa majoră şi provocate de calamităţi naturale$

8. riscuri politice$

6. riscuri valutare.

*iscurile comerciale se pot manifesta att în tranzacţiile interne, ct şi în

cele internaţionale, şi constau în deteriorarea sistemului financiar al

cumpărătorului astfel înct acesta ajunge în starea de imposibilitate de plată a

sumei datorate la scadenţă. 'neori, neonorarea obligaţiilor de plată poate

constitui rea credinţă din partea cumpărătorului.

*iscurile generate de forţa majoră şi provocate de calamităţi naturale sunt,

în general, imprevizibile şi se manifestă prin fenomene naturale sau cauzate de o

forţa majoră care pun cumpărătorul în imposibilitate de plată faţă de furnizor

/cutremur, inundaţii0.



*iscurile politice constau în evenimentele social#politice, independente de

voinţa şi solvabilitatea cumpărătorului, care îl impiedică să#şi onoreze obligaţiile

de plată faţă de furnizor /război, greve0.

*iscurile valutare se manifestă în cazul unor tranzacţii comerciale

internaţionale. entru aceasta, în contract se prevede posibilitatea plăţii în altă

valută dect cea luată în vedere la încheierea contractului, deoarece se poate

modifica raportul de schimb pe parcursul perioadei dintre momentul încheierii

contractului şi momentul plăţii.

Asigurarea riscurilor financiare este o forma de asigurare complexă,

putnd avea un cmp de manifestare şi pe plan intern, dar, în deosebi, se

manifestă pe plan internaţional.

&n sistemul asigurărilor pentru riscurile financiare se disting!

• asigurarea creditelor, respectiv!

# asigurarea creditelor interne$

# asigurarea creditelor de export$

# asigurarea ratelor la credite$

# asigurarea creditelor pentru investiţii$

• asigurarea de garanţii /de cauţiune0$

• asigurarea de fidelitate.

&n cadrul acestor asigurări, un loc deosebit îl ocupă asigurarea creditelor

care au drept scop protejarea comercianţilor şi producătorilor împotriva daunelor

financiare generate de insolvabilitatea cumpărătorilor.Asigurarea de credite interne. Aceasta se impune în condiţiile unei pieţe

concurentiale, constituind un instrument care facilitează protecţia vnzătorului

faţă de riscul de insolvabilitate al debitorului, dar şi protecţia băncii care a

acordat creditul.

Asigurarea de credite externe. Contractul de export are ca obiect! livrarea

de mărfuri, executarea de lucrări sau prestarea de servicii, cesiunea de licenţe şi

brevete de invenţii în favoarea unor cumpărători sau beneficiari străini.



Asigurarea creditelor bancare se corelează cu mecanismul formelor pe

care le îmbracă creditele la export!

• credit # furnizor$

•

credit # cumpărător$• credit # ajutoare din resurse publice.

Asigurarea creditelor de export acoperă o multitudine de riscuri care,

privite prin prisma momentului în care se pot produce, sunt grupate în!

• riscuri premergătoare semnării contractului$

• riscurile ulterioare semnării contractului.

Asigurarea creditelor de investiţii. Aceasta serveşte deţinătorului ei laasigurarea contului sau de debitor pe termen mediu şi lung.

Acest tip de asigurare se foloseşte att la asigurarea exporturilor de bunuri, ct şi

a celor de capital /sub formă de împrumuturi sau investiţii de capital0.

Asigurarea de garanţii /de cauţiune0. Aceasta este o altă formă de

asigurare prin care asigurătorul garantează că debitorul îşi va îndeplini

obligaţiile contractuale pe care le are faţă de creditor.

*iscul valutar

Acesta apare ca urmare a faptului că, în relaţiile dintre asigurat şi

asigurător, se utilizează 5 monede! moneda naţională a exprtatorului şi o altă

monedă în care a fost încheiat contractul comercial extern.

Cursul de schimb poate fluctua de la o zi la alta şi, astfel, în schimbulvalutar pot apărea influenţe financiare care avantajează sau dezavantajează pe

asigurat.

entru a se proteja de eventualele consecinţe nefavorabile, asiguratul

poate solicita asigurătorului inserarea în contractul de asigurare a unor clauze de

schimb valutar, în baza cărora societatea de asigurări preia riscul asupra sa.



Asigurarea riscurilor "olitice

Aceasta desemnează acoperirea de care dispune o societate comercială

dintr#o ţară pentru a#şi susţine activitatea de export, concretizată în contracte de

livrare şi pentru susţinerea propriilor investiţii în străinătate.

*iscurile politice cuprind o gamă variată de evenimente!

• naţionalizarea investiţiilor legată de expansiunea capitalului în ţările încurs de dezvoltare$

• dificultăţi în transferul banilor din ţara cumpărătorului$

• orice acţiune a unor guverne străine care duce la dificultăţi în

respectarea obligaţiilor contractuale$

• război, război civil, revoluţie, care impiedică realizarea obligaţiilor

contractuale$

• riscurile privind cumpărătorii publici$

• retragerea sau reînnoirea licenţelor de export sau impunerea unor

restricţii la export$

• pierderi rezultate din imposibilitatea de a institui procese legale în ţara

cumpărătorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcţionări a

sistemului legal şi juridic din ţara respectivă.



Asigurări e "ersoane

Asigurările de persoane au drept scop protecţia persoanelor fizice

împotriva unor riscuri care pot afecta integritatea corporală sau viaţa

asiguratului.

rotecţia prin asigurarea persoanelor se realizează de către societatea de

asigurare, prin garantarea plăţii unei indemnizaţii, în ipoteza produceriievenimentului asigurat.

&n funcţie de riscul acoperit, asigurările de persoane pot fi structurate în!

• asigurări de viaţă, care pot fi!

# asigurări de supravieţuire$

# asigurări de deces$

# asigurări mixte$• asigurări de persoane, altele dect cele de viaţă# de accidente, de boală.

&ntre cele două ramuri specifice de asigurări există o serie de elemente

comune!

asiguratul poate să încheie, după caz, unul sau mai multe contracte de

asigurare împotriva aceluiaşi risc sau a unui complex de riscuri, pentru

sume variate /acest tip de asigurare se încheie, în general, condiţionat

de vrstă, starea sănătăţii, etc.0$



au ca titular persoana, dar, în anumite forme de asigurare, pot avea ca

referinţă grupuri de persoane /familia, un grup profesional0$

suma asigurată se stabileşte în mod forfetar, de către asigurat, în

funcţie de posibilităţile şi necesităţile sale financiare$

la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de

asigurare poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare

încheiate cu diferite societăţi de asigurare$

suma asigurată se plăteşte asiguratului indiferent de drepturile care i s#

ar cuveni din alte contracte de asigurare$

suma asigurată cuvenită beneficiarului nu poate fi urmărită de

creditorii asiguratului$

asiguratorul nu plăteşte suma în cazul în care evenimentul asigurat s#a

produs prin comiterea de către asigurat a unor fapte penale în mod

intenţionat sau a fost cauzat de acţiuni de război$

beneficiarul de asigurare este exclus din această calitate dacă a

provocat intenţionat decesul asiguratului.

&ntre asigurarea de viaţă şi alte asigurări de persoane, deşi înrudite prin

subiectul asigurării, există şi deosebiri. Astfel, acestea se deosebesc prin riscul

sau complexul de riscuri asigurate şi, mai ales, prin mecanismul asigurării şi prin

tehnicile de asigurare.



Asigurarea e (ia#ă

Această asigurare se defineşte ca fiind contractul în virtutea căruia societatea

de asigurări se angajează, în schimbul primelor încasate de la o persoană

fizică /asiguratul0, să plătească subscriitorului însuşi sau unui terţ beneficiar

de asigurare, o sumă determinată, în cazul decesului asiguratului sau al

supravieţuirii lui după vrsta înscrisă în contract.

&n funcţie de risc se pot identifica!

asigurarea de supravieţuire$

asigurarea de deces$

asigurarea mixtă de viaţă.

Asigurarea de supravieţuire se caracterizează prin faptul că asigurătorul se

angajează să plătească asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurată, cu

condiţia ca acesta să fie în viaţă.

Asigurarea de deces are în vedere protecţia asiguratului pentru riscul de

deces, (un risc viitor şi sigur, dar incert ca moment).

Asigurarea mixtă de viaţă se caracterizează prin faptul că, printr#un singur

contract, acordă protecţie împotriva celor două riscuri! de deces şi de

supravieţuire.

Asigurările de viaţă au un grad de complexitate ridicat, att prin natura

riscurilor, ct şi prin formele şi tehnicile de realizare a lor.



2lementele generale ale mecanismului asigurărilor de viaţă sunt!

a0 au caracter facultativ$

b0 se încheie cu persoane cuprinse între anumite limite de vrstă, pe

durate de asigurare egale sau nu cu durata plăţii primelor de asigurare

exprimate în ani$

c0 perioada de asigurare şi perioada de plată a primelor de asigurare se

află în corelaţie cu suma asigurată, care are un plafon minim la

perioade de asigurare de peste 74 ani$

d0 persoanele cu o invaliditate permanentă mai mare de 94 nu sunt

primite în asigurare$

e0 prin contract se asigură o singură persoana, dar există şi excepţii, în

cazul asigurărilor familiale$

f0 tariful de prime este diferit pe forme şi variante ale asigurării$

g0 primele de asigurare sunt!

crescătoare, în funcţie de grupele de vrstă ale asiguraţilor$

descrescătoare, în raport cu durata contractului şi durata plăţii

primelor de asigurare.

tipuri de asigurari

Documents