tipuri de asigurari
TRANSCRIPT
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 1/26
TIPURI DE ASIGURARI
Asigurarea reprezintă un sistem de relaţii economice care implică aportul
unui număr mare de persoane fizice şi juridice în constituirea unui fond bănesc,în condiţiile în care sunt ameninţate de aceleaşi pericole în existenţa şi
activitatea lor, pericole probabile, posibile, dar nesigure.
Ca ramură prestatoare de servicii asigurarea se relevă prin faptul că
societatea de asigurare, în schimbul primelor de asigurare încasate, oferă
asiguratului un produs necorporal specific, şi anume preluarea răspunderii
pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul deasigurare.
Asigurarea ca intermediar financiar rezidă în faptul că, mai ales în
asigurările de viaţă, societatea de asigurare oferă asiguraţilor nu numai protecţia
de asigurare, ci şi instrumentele de economisire şi de fructificare a resurselor
băneşti.
Asigurarea ca activitatea financiară constă în aceea că, în perioada
derulării contractului de asigurare, asigurarea e influenţată att de mărimea
absolută nominală a sumei acumulate, ct şi de mărimea reală a acesteia. Astfel,
contractul de asigurare apare ca o creanţă condiţionată emisă de asigurator şi
achiziţionată de asigurat.
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere! juridic,
economic şi financiar.
"in punct de vedere juridic # pentru a fi operantă, asigurarea trebuie să
capete o formă juridică, fapt ce rezultă dintr#un contract ca lege a părţilor şi din
legea propriu#zisă emisă de puterea legislativă. Astfel, contractul de asigurare şi
legea de organizare a asigurărilor constituie izvoarele de drepturi şi obligaţii în
materie de asigurări.
"in punct de vedere economic # asigurarea implică constituirea, în
condiţii specifice, a fondului de asigurare, în legătură cu care pot fi puse în
evidenţă cteva aspecte!
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 2/26
• faptul că asigurarea se constituie sub formă bănească$
• fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecărei
societăţi de asigurare, pe seama primelor de asigurare încasate$
•
constituirea şi utilizarea fondului de asigurare implică relaţiieconomice între părţi prin fluxurile băneşti pe care le presupune
încasarea primelor şi apoi plata despăgubirilor aferente.
"in punct de vedere financiar % se poate aprecia că asigurarea se
constituie într#un intermediar financiar între persoanele fizice asigurate care
plătesc eşalonat primele de asigurare şi persoanele fizice sau juridice care au
nevoie de resurse financiare suplimentare.&n sensul cel mai larg, fie ca relaţie, fie ca sistem, asigurările pot fi
abordate ca!
• asigurări sociale şi
• asigurări comerciale.
Asigurările sociale se referă la persoane, avnd menirea creării unor
rezerve băneşti centralizate afectate protecţiei, sub diferite forme, a membrilor societăţii.
'nii autori atribuie acestor asigurări denumirea de (asigurări gratuite)
realizabile ca asigurări sociale de stat.
&n condiţiile tranziţiei la economia de piaţă, în *omnia cota de asigurări
sociale a crescut. Asigurările sociale au, în ţara noastră, o formă de organizare
specifică. Astfel, în domeniul asigurărilor sociale un loc central îl ocupă
+inisterul +uncii şi rotecţiei -ociale, iar resursele mobilizate în acest scop se
constituie în ugetul Asigurărilor -ociale.
Asigurările comerciale sunt realizate de firme prin societăţi specializate şi
pe principii economice. Asigurările comerciale pot fi! de bunuri, persoane sau
răspundere civilă. romovarea lor implică societăţile de asigurare # în calitate de
asigurator şi persoana fizică sau juridică # în calitate de asigurat, aflate în
raporturi oneroase viznd! plata unor prime de asigurare, preluarea protecţiei
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 3/26
împotriva anumitor riscuri, despăgubirea pentru pagubele generate de riscurile
asigurate.
Elementele asigurărilor
Conţinutul complex şi formele în care se perfectează asigurările sunt
foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune!
-ubiectul asigurării % asigurarea implică o serie de părţi sau subiecte,
pesoane fizice sau juridice, între care se nasc raporturi juridice pe temeiuri
legale sau contractuale. Aceşti subiecţi sunt!
1. asiguratorul % este persoana juridică /societatea de asigurări0 care,
în schimbul primei de asigurare încasate de la asiguraţi, îşi asumă
răspunderea! de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate
de anumite calamităţi naturale sau accidente, de a plăti suma
asigurată la producerea unui anumit eveniment în viaţa persoanei
respective sau de a plăti despăgubiri pentru prejudiciul de care
asiguratul răspunde, în baza legii, faţă de alte persoane$
2. asiguratul % poate fi!
# persoana fizică sau juridică care, în schimbul primei de asigurare
plătite asiguratorului, îşi asigură bunurile împotriva anumitor
calamităţi naturale sau accidente, ori
# persoana fizică care se asigură împotriva unor evenimente care pot
să apară în viaţa sa, precum şi
# persoana fizică sau juridică care se asigură pentru prejuduciul pe
care îl poate produce unor terţe persoane.
1a asigurările de bunuri apare ca asigurat att persoana
fizică, ct şi persoana juridică, în timp ce la asigurările de persoane
pot fi asigurate doar persoanele fizice.
3. contractantul asigurării % persoana fizică sau juridică care poateîncheia asigurarea, fără a obţine prin aceasta calitatea de asigurat
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 4/26
/ex.! un agent economic poate să încheie asigurarea pentru
salariaţiii săi % transportaţi la şi de la locul de muncă0.
&n general, noţiunile de contractant şi beneficiar se întlnesc
numai în asigurările de persoane. 1a asigurările de bunuri,
asiguratul îndeplineşte, simultan, rolul de contractant şi de
beneficiar al asigurării. 1a asigurările de răspundere civilă,
beneficiarul asigurării este terţa persoană care a suferit paguba.
4. beneficiarul asigurării % este persoana care are dreptul să încaseze
asigurarea sau despăgubirea, fără să fie neapărat parte în contractul
de asigurare. 2xistă situaţii în care beneficiarul poate fi desemnat
explicit în contractul de asigurare sau acest lucru se face în cursul
executării contractului, prin declaraţie scrisă comunicată societăţii
de asigurare sau prin testament. &n alte situaţii, beneficiarul este
desemnat prin condiţiile contractului de asigurare. "e asemenea,
pot exista mai mulţi beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei
asigurate sau cu drepturi diferenţiate, dacă s#a dispus astfel.
3biectul asigurării poate fi reprezentat de!
bunuri % asigurările de bunuri implică plata unor despăgubiri de
către asigurator în favoarea asiguratului, în cazul în care, datorită
unor calamităţi, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor
asigurate$
persoane % acestea pot constitui obiect în asigurare prin faptul că
asiguratorul garantează persoanei fizice % ca asigurat % sau unei
terţe persoane % ca beneficiar în asigurare % plata sumei asigurate,
la ivirea evenimentului în funcţie de care s#a perfectat asigurarea$
răspunderea civilă % asiguratorul preia asupra sa obligaţiile de
despăgubire pe care asiguratul le#ar putea avea faţă de o terţă
persoană fizică sau juridică, căreia asiguratul i#a produs un prejudiciu.
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 5/26
Contractul e asigurare
1egea asigurărilor defineşte contractul de asigurare ca acel contract princare asiguratul se obligă să plătească asiguratorului o primă, iar acesta se obligă
ca, la producerea acelui risc, să plătească asiguratului sau beneficiarului
despăgubirea sau suma asigurată, în limitele şi la termenul convenit.
Contractul de asigurare are următoarele caractere juridice!
caracter consensual , formndu#se prin simplul acord de voinţă al
părţilor. "ovada încheierii contractului şi existenţa lui se poate face
prin poliţa sau certificatul de asigurare, adică înscrisul prin care se
manifestă voinţa asiguratului de a încheia contractul$
caracter sinalagmatic % părţile au obligaţii reciproce, interdependente
una faţă de cealaltă, şi anume! asiguratul se obligă să facă declaraţii
reale, să plătească primele de asigurare, iar asiguratorul se obligă să
acopere riscul prin despăgubire$
caracter aleatoriu % pentru că efectele acestui contract, pentru părţi,
depind de un eveniment viitor, nesigur, incert$
caracter oneros % pentru că părţile urmăresc realizarea anumitor
scopuri, a unor interese materiale, a unor contraprestaţii băneşti, a
căror înfăptuire are loc pe toată durata de valabilitate a contractului$
caracter succesiv # contracul de asigurare comportă o realizare în timp
variabilă, în funcţie de forma de asigurare, de obiectul şi riscurile
asigurate etc.
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 6/26
Asigurarea e !unuri
Asigurări de bunuri pot încheia persoane fizice şi persoane juridice cu
domiciliul, sediul sau reşedinţa în *omnia.
&ntr#un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie să aibă un
interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. 3 persoană are un interes
patrimonial dacă producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere
/prejudiciu0 persoanei respective. &n cazul în care în contractul de asigurare este
menţionat un beneficiar, altul dect persoana asigurată, acesta trebuie să aibe un
interes patrimonial faţă de bunul asigurat.
3 regulă generală în asigurarea de bunuri este aceea ca interesul
patrimonial să existe att în momentul încheierii asigurării, ct şi în momentul
producerii riscului asigurat.
&n general, asigurarea de bunuri se încheie pe o perioadă de un an, dar, la
cererea asiguratului, se poate încheia şi pe o perioadă mai mică, de trei sau şase
luni.
Asigurarea se consideră încheiată prin plata primei de asigurare şi
emiterea de asigurător a poliţei de asigurare, fiind valabilă numai pentru
bunurile şi riscurile specificate în poliţă la adresele încheiate în aceasta.
*ăspunderea asigurătorului începe la ora 444 a zilei menţionate în poliţă ca
reprezentnd începutul asigurării, cu condiţia ca prima de asigurare să fi fost
achitată, şi încetează la ora 5644 a zilei la care încetează asigurarea. *ăspunderea
asiguratorului mai încetează şi în cazul în care contractul de asigurare este
reziliat, situaţie ce apare în următoarele împrejurări!
prima de asigurare se plăteşte în rate, iar asiguratul nu a achitat o rată
la termenul stabilit şi nici în termenul de graţie oferit de asigurător$
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 7/26
asiguratul a dat răspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat
asigurătorului schimbările esenţiale la împrejurările privind riscurile.
"upă încheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului
asigurat a devenit imposibilă.
&n asigurarea de bunuri există o clasificare a riscurilor în!
riscuri civile # asociate clădirilor care folosesc ca locuinţe şi birouri
şi a bunurilor din acestea$
riscuri comerciale şi industriale # asociate clădirilor ce folosesc ca
unităţi de producţie şi comercializare şi bunurile aflate în acestea.
&n general, în asigurarea de bunuri riscurile preluate în asigurare de
societăţile de asigurare sunt! incendiu$ trăznet$ explozie$ ploaie torenţială$
grindină$ inundaţie$ furtună$ cutremur$ prăbuşiri şi alunecări de teren$ greutatea
stratului de zăpadă cu gheaţă$ avalanşe de zăpadă$ căderea pe clădiri a altor
corpuri$ lovirea de către un autovehicul.
-uma asigurată nu trebuie să depăşească valoarea reală a bunurilor în
momentul încheierii contractului de asigurare. -uma la care sunt asigurate
bunurile trebuie să fie în deplină concordanţă cu valoarea reală a acestora.
entru prevenirea subasigurării, majoritatea societăţilor de asigurare
aplică principiul răspunderii proporţionale.
rin valoarea bunurilor la data asigurării se înţelege!
a0 la clădiri şi construcţii # valoarea de înlocuire /costul construcţiei sau
achiziţionării clădirii respective sau a uneia similare la preţurile uzuale
pe piaţa locală0 din care se scade uzura /în raport de vechime şi starea
construcţiei0$
b0 la mijloacele fixe şi obiecte de inventar # valoarea de înlocuire a
acestora, din care se scade uzura /în raport de vechime şi starea de
întreţinere a acestora0$
c0 la materii prime, materiale, produse finite, mărfuri # preţul de cost sau
de achiziţie al acestora$
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 8/26
d0 colecţii şi obiecte de artă # valoarea de circulaţie /de piaţă0 determinată
pe bază de cataloage sau expertize.
&n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie
global, pentru toate bunurile din aceeaşi grupă prevazută în tariful de prime.
entru obiectele de artă sumele se stabilesc pentru fiecare obiect în parte.
Cnd se produce un risc asigurat, în urma căruia asiguratul înregistrează o
pagubă, se declanşează, automat, mecanismul despăgubirii.
"espăgubirea se face în raport cu starea bunului în momentul producerii
evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depăşi cuantumul pagubei
# suma asigurată, nici valoarea bunului în momentul producerii evenimentului
asigurat.
&n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acordă despăgubiri şi
pentru!
• cheltuielile făcute în scopul limitării daunei$
• cheltuielile legate de îndepărtarea resturilor de la locul producerii
evenimentului asigurat$
• daunele provocate bunurilor menţionate în contractul de asigurare prin
distrugerea sau avarierea lor, datorită măsurilor de salvare luate de
asigurat pentru limitarea sau împiedicarea consecinţelor producerii
riscurilor.
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 9/26
Asigurarea maritimă
Asigurarea maritimă, ca ramură a asigurării de bunuri, protejează navele
maritime şi fluviale, celelalte ambarcaţiuni şi instalaţiile folosite în porturi,
precum şi incărcăturile acestora, contra unui complex de riscuri.
*iscurile maritime au ca obiect anumite daune, a căror probabilitate este,
mai mult sau mai puţin, cunoscută dar, în nici un caz, nu se apropie decertitudine.
-copul asigurării maritime constă în asigurarea contra acelor evenimente
care se pot produce şi nu contra evenimentelor care trebuie să se producă.
Cele mai importante riscuri ale mării sunt!
7. furtuna # care poate provoca! scufundarea navei sau avarierea
bunurilor transportate prin pătrunderea apei în hambarele navei$5. naufragiul # scufundarea navei din diferite cauze$
8. eşuarea # punerea pe uscat a navei, împotmolirea ei pe fundul mării$
6. coliziunea # ciocnirea a două nave între ele$
9. abordajul # ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor$
:. aruncarea unei părţi din încărcătură peste bord, în cazul avariei
comune$;. furtul$
<. jaful$
=. capturarea şi sechestrarea de către duşmani,etc.
&n practica internaţională a asigurărilor maritime, prezenţa interesului
asigurabil este rezultatul direct al existenţei schimbului de mărfuri şi al
complexului de împrejurări ce pot provoca avarierea bunurilor asigurate.
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 10/26
Avariile, în functie de natura obiectului asigurat, de intensitatea acţiunii
riscurilor asigurate şi de interesele pe care le afectează, pot fi!
totale$
parţiale /particulare0$
generale /comune0$
rin avarie totală se înţelege pierderea completă a bunului asigurat sau
vătămarea integrităţii fizico#chimice a acestuia, pnă la încetarea de a mai face
parte din genul de bunuri de care aparţine.
rin avarie parţială /particulară0 se înţelege orice daună parţială suferită
de bunul asigurat în mod întmplător, fortuit, din cauza unui risc asigurat.
Avaria comună. (*egulile >or? % Anvers) stabilesc că avem de#a face cu
o avarie comună atunci cnd, din necesitate, în mod intenţionat şi rezonabil, se
face un sacrificiu, o cheltuială extraordinară pentru siguranţa comună, în scopul
de a ferii de primejdie bunurile angajate într#o expediţie maritimă.
Condiţiile de asigurare a mărfurilor, cele mai răspndite, care au devenittradiţionale în practica asigurărilor pe plan mondial, sunt condiţii!
a0 fără răspundere pentru avaria particulară /@A0 # acoperă numai
daunele rezultate din pierderea totală a întregii încărcături sau a unei
părţi a acesteia, precum şi daunele de avarie particulară$
b0 cu raspundere pentru avaria particulară /A0 # acoperă daunele
rezultate din avaria totală sau parţială a întregii încărcături sau a unei
părţi a acesteia, pricinuită de anumite riscuri, specificate în mod expres
în poliţa de asigurare /incendii, trăznet, furtună, explozii, naufragiu,
etc.0$
c0 cu timpul, ascuţirea concurenţei pe piaţa asigurărilor maritime şi
insistenţele comercianţilor, care cereau un mod de protecţie mai larg,
mai cuprinzător, au dus la practicarea condiţiei (toate riscurile) /all
ris?s0. &n fapt, această condiţie acoperă, indiferent de amploarea lor,
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 11/26
daunele rezultnd din avaria totală sau particulară a întregii încărcături
sau a unei părţi a acesteia, care a avut loc din orice cauză, cu excepţia
riscurilor special enumerate în poliţa de asigurare.
Prima e asigurare
rima de asigurare depinde de specificul mărfurilor, de varietatea
riscurilor, de frecvenţa actiunilor şi de daunele posibile pe care aceste riscuri le#
ar genera.
"urata asigurării. &n contractele de asigurare a mărfurilor pe timpul
transportului maritim nu există o limită de timp bine precizată ca durată a
asigurării, ci se aplică principiul duratei transportului de la depozit la depozit.
Acest lucru presupune că mărfurile sunt asigurate din momentul în care au
părăsit depozitul din localitatea de expediţie menţionată în contract şi continuă
pe toată durata transportului, inclusiv a transbordărilor, pnă cnd au fost
descărcate de pe navă în portul de destinaţie.
"e asemenea, asigurarea continuă în cursul obişnuit al transportului, al
întrzierii, care este în afara controlului asiguratului, al devierii, al descărcării
forţate, al reexpedierii în cursul schimbării voiajului, intervenite din exercitarea
unui drept acordat armatorilor sau navlositorilor în cadrul contractului de
navlosire.
*ăspunderea asiguratorului începe în momentul în care bunul asigurat
părăseşte depozitul indicat în contractul de asigurare şi încetează în una din
situaţiile de mai jos!
• cnd bunul asigurat este livrat la depozitul destinatarului$
• cnd bunul asigurat este livrat la alt depozit, pe care asiguratul se
decide să#l folosească pentru depozitare$
• cnd contractul de transport se termină în alt port /loc0 dect destinaţia
indicată în contractul de asigurare sau transportul se termină în alt fel,
înainte de livrarea bunului la depozitul destinatarului$
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 12/26
• la expirarea a :4 de zile de la terminarea descărcării bunului de pe
mijlocul de transport maritim în portul final, intermediar sau de
refugiu.
1ocul asigurat /la asigurarea de transport0 este oriunde se află bunul
asigurat în timpul perioadei de asigurare /transport0.
"espăgubiri. entru compensarea pagubelor, asiguratorul plăteşte o
despăgubire care însumează att prejudiciul direct cauzat prin avarierea sau
distrugerea bunurilor, ct şi cheltuielile, judicios făcute, pentru salvarea
bunurilor, păstrarea resturilor rămase după eveniment şi cheltuielile făcute în
vederea recondiţionării bunului asigurat.
+ărimea daunei se determină în funcţie de următoarele elemente!
• valoarea bunurilor distruse în întregime$
• volumul cheltuielilor ocazionate de recondiţionarea bunurilor distruse
parţial$
• volumul cheltuielilor făcute pentru salvarea bunurilor şi păstrarea celor
rămase, din care se scad!
# valoarea recuperărilor care mai pot fi valorificate,
# franchiza # potrivit condiţiilor de asigurare.
Asigurarea mărfurilor în timpul transportului se încheie pe principiul
proporţionalităţii. entru acordarea despăgubirilor, asiguratorul desemnează un
reprezentant, care va fi denumit comisar de avarie, ce va constata şi va stabili
valoarea daunei şi va lua toate măsurile necesare pentru limitarea pagubei.
Comisarul de avarie va întocmi un raport de expertiză, denumit certificat
de avarie, în care sunt descrise att detaliile transportului, ct şi cauza şi
mărimea daunei.
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 13/26
Asigurarea e "rotec#ie $i inemni%are
Are ca scop angajarea răspunderii armatorilor, care trebuie să dezdăuneze
terţii păgubiţi sau vătămaţi, sau să suporte eventualele amenzi, penalităţi, taxe,
după caz.
Asigurarea de protecţie şi indemnizare constituie o formă complementară
a asigurării maritime contractuale, prin care armatorii se asigură reciproc, pentru
a putea acoperi acele daune posibile lăsate de asiguratorii contractuali pe riscul
propriu al asiguraţilor, respectiv al armatorilor.
*iscurile legate de răspunderea armatorului fac parte din protecţie, iar
cele rezultate din exploatarea navei fac parte din indemnizare.Asigurarea de protecţie şi indemnizaţie a apărut în Anglia, sub forma unor
asociaţii sau cluburi, datorită faptului că asiguratorii îşi limitau răspunderea, prin
contractul de asigurare maritimă, la 8B6 din dauna produsă de nava asigurată
altei nave prin coliziune, restul de 59 rămnnd neacoperit /în sarcina
asiguratului0.
Asigurările de protectie si indemnizatie au anumite caracteristici prin care
se disting de asigurările contractuale, şi anume!
• protecţia de risc are un caracter mutual, datorită faptului că membrii
clubului au, în acelaşi timp, dubla calitate de asiguraţi şi asiguratori$
• asigurarea are drept scop protecţia activă şi reală a membrilor clubului
prin indemnizarea, despăgubirea acestora în cazul pagubelor suferite,
ca urmare a angajării răspunderii faţă de terţi$
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 14/26
• contribuţia membrilor la constituirea fondului de asigurare al clubului
DE este fixată anual şi revizuită la finele anului, în funcţie de situaţia
reală înregistrată /evaluarea daunelor plătite0$
• principiul de organizare şi funcţionare a cluburilor DE îl constituie
mutualitatea, dar în conditiile în care activitatea acestora nu are la bază
criteriul profit realizat în baza ecuaţiei!
cotizaţii F venitul din invesţitii G daune şi cheltuieli de investiţii$
• cluburile DE promovează o politică comercială flexibilă şi operativă,
în sensul că preia răspunderea în sarcina membrilor săi, pe măsura
apariţiei ei realizndu#se o protecţie continuă a armatorilor$
• cluburile DE nu emit poliţe de asigurare, calitatea de asigurat
decurgnd din calitatea de membru$
• protecţia prin cluburile DE acoperă riscurile care nu pot fi şi nu sunt
acoperite prin asigurarea maritimă contractuală$
• membrii cluburilor DE reprezintă un colectiv de armatori
independenţi sau de societăţi care au aceleaşi interese.
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 15/26
Asigurarea !unurilor &n trans"ortul terestru
-e asigurH facultativ mHrfurile obişnuite ce fac obiectul transportului pe
cHile ferate, cu vehicule sau prin poştH. &n condiţii speciale se asigurH şi
mHrfurile perisabile, periculoase, bunurile de valoare mare /bani, documente,hrtii de valoare, obiecte preţioase, colecţii, tablouri şi animale vii0.
-unt acoperite urmHtoarele riscuri!
- incendiu, ploaie, trHsnet, grindinH, explozie, inundaţii,
furtunH, avalanşe, etc$
- accidente ale mijloacelor de transport % ciocniri, loviri,
derapHri, rHsturnHri$- acte de tlhHrie % spargere, scurgereBrisipire sau furt al
bunurilor asigurate, ca urmare a accidentului mijloacelor
de transport$
- accidente în timpul încHrcHriiBdescHrcHrii bunurilor.
Iu se acordH despHgubiri pentru!
- pagube produse din cauza unor însuşiri proprii bunurilor transportate$
- pagube produse ca urmare a relei conservHri, de cHtre
asigurat, a bunurilor transportate ca urmare a ambalHrii şi
transportului bunurilor în stare deterioratH$
- pagube produse bunurilor transportate de! insecte, ger,
cHldurH, etc$
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 16/26
- pagube produse bunurilor transportate ca urmare a
predHrii spre expediere a unor bunuri excluse de la
transport sub denumire falsH, inexactH, incompletH.
1a asigurearea de tip CA*J3 % suma poate fi formatH din!
- valoarea bunurilor potrivit facturii$
- costul transportului şi costul asigurHrii dacH acestea nu sunt
incluse în valoarea facturii$
- cheltuielile şi taxele vamale$
- supraasigurarea de 74 din valoarea bunurilor, doar dacH nu s#a
convenit altfel, pentru acoperirea acelor cheltuieli ce nu pot fi
prevHzute la încheierea asigurHrii.
*Hspunderea societHţii de asigurare incepe şi înceteazH în mod diferenţiat
şi specific. 2a începe dupH intrarea în vigoare a asigurHrii astfel!
• la bunurile transportate pe calea feratã % din momentul primirii
bunurilor de cHtre transportator, cu respectarea regulamentului
de transport$
• la bunurile transportate cu vehicule % din momentul încHrcHrii
bunurilor în vehicule.
*Hspunderea societHţii de asigurHri înceteazH' de asemenea, în mod
diferenţiat!
• la bunurile transportate pe cãile ferate % din momentul
eliberHrii bunurilor cHtre destinatar$• la bunurile transportate cu vehicule % din momentul descHrcHrii
acestora din vehicule la destinaţie.
-ocietatea de asigurHri are dreptul sH verifice siruaţia realH a bunurilor
transportate şi sH efectueze, pe aceastH bazH, regularizarea primelor de asigurare
în funcţie de situaţia realH.
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 17/26
Asigurarea auto(e)iculelor
oate fi încheiatH de persoanele fizice sau juridice cu domiciliu, sediu sau
reşedinţa în *omnia.Autovehiculele ce sunt înmatriculate conform dispoziţiilor legale privind
circulaţia pe drumurile publice , respectiv!
- autovehicule pentru transportul terestru de persoane$
- autovehicule pentru transportul de bunuri$
- autovehicule speciale pentru gospodHrirea comunalH$
- tramvaiele sau alte mijloace de transport pe cale$- remorci auto trase de un vehicul asigurat.
Autovehiculele sunt asigurate pentru riscurile la care sunt supuse att timp
ct circulH, ct şi în timpul asigurHrii ca!
- accidente /ciocniri, izbiri, cHderi, derapHri0$
- incendiu, trHsnet, explozie$
-
calamitHţi naturale$- furt.
1a asigurarea autovehiculului pentru pagubele de furt sunt cuprinse!
- furtul autovehiculului, al unor componente sau piese$
- pagube produse ca urmare a furtului, tentativei de furt al unor
componente sau piese, sau al unor bunuri din autovehicule$
- pagube produse încHperii în care se afla autovehiculul ca urmarea furtului prin efracţie sau a tentativei de furt.
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 18/26
Asigurarea se încheie la solicitarea posesorului autovehiculului în baza
declaraţiei de asigurare şi, respectiv, a contractului de asigurare.
erioada de asigurare este de 7 an sau : luni, iar pentru deţinHtorii de
autovehicule aflate temporar în *omnia poate fi mai micH, dar minim 7 lunH.
Asigurarea se considerH încheiatH odatH cu emiterea de societatea de asigurare a
contractului de asigurare şi încasarea primei de asigurare, fiind valabilH pentru
autovehiculul specificat în contract.
Asigurarea se face la suma declaratH de asigurat, dar care nu trebuie sH
depHşeascH valoarea autovehiculului la momentul încheierii contractului.
*Hspunderea societHţii de asigurHri începe dupH 56 de ore de la
exprimarea zilei în care s#a încheiat contractul şi s#a achitat prima de asigurare şi
înceteazH la ora 56 a ultimei zile din perioada de asigurare.
"espHgubirea nu poate depHşi suma asiguratH, cuantumul pagubei şi nici
valoarea autovehiculului în momentul producerii riscului asigurat.
"acH suma asiguratH este mai mare dect valoarea autovehiculului în
momentul producerii riscului, despHgubirea va fi egalH cu cuantumul pagubei.
Iu se acordH despHgubiri pentru*
- pagube produse prin întrebuinţare, funcţionare, uzare, defecte de
fabricaţie$
- pagubele produse pHrţilor componente de rezervH /preluate, huse, etc0$
- cheltuielile fHcute pentru transformarea sau îmbunHtHţirea
autovehiculului în comparaţie cu starea dinaintea producerii
evenimentului asigurat$- cheltuielile fHcute pentru repararea unor avarii necuprinse în asigurare$
- pagube indirecte!
• reducerea valorii autovehiculelor dupH reparaţii$
• pagube produse în legHturH cu utilizarea autovehiculului la
concursuri sau antrenamente$
• pagube provocate cu intenţie de asigurare.
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 19/26
Asigurarea riscurilor +inanciare $i "olitice
Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurărilor de bunuri, fiind
generată de cadrul relaţiilor economice şi financiare care se derulează între
agenţii economici pe plan intern şi, cu deosebire, pe plan internaţional, de
abilitatea debitorului de a face faţă sau nu obligaţiilor sale la scadenţa convenită
în raport cu creanţa creditorului.
Aceste riscuri pot fi structurate în!
7. riscuri comerciale$
5. riscuri generate de forţa majoră şi provocate de calamităţi naturale$
8. riscuri politice$
6. riscuri valutare.
*iscurile comerciale se pot manifesta att în tranzacţiile interne, ct şi în
cele internaţionale, şi constau în deteriorarea sistemului financiar al
cumpărătorului astfel înct acesta ajunge în starea de imposibilitate de plată a
sumei datorate la scadenţă. 'neori, neonorarea obligaţiilor de plată poate
constitui rea credinţă din partea cumpărătorului.
*iscurile generate de forţa majoră şi provocate de calamităţi naturale sunt,
în general, imprevizibile şi se manifestă prin fenomene naturale sau cauzate de o
forţa majoră care pun cumpărătorul în imposibilitate de plată faţă de furnizor
/cutremur, inundaţii0.
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 20/26
*iscurile politice constau în evenimentele social#politice, independente de
voinţa şi solvabilitatea cumpărătorului, care îl impiedică să#şi onoreze obligaţiile
de plată faţă de furnizor /război, greve0.
*iscurile valutare se manifestă în cazul unor tranzacţii comerciale
internaţionale. entru aceasta, în contract se prevede posibilitatea plăţii în altă
valută dect cea luată în vedere la încheierea contractului, deoarece se poate
modifica raportul de schimb pe parcursul perioadei dintre momentul încheierii
contractului şi momentul plăţii.
Asigurarea riscurilor financiare este o forma de asigurare complexă,
putnd avea un cmp de manifestare şi pe plan intern, dar, în deosebi, se
manifestă pe plan internaţional.
&n sistemul asigurărilor pentru riscurile financiare se disting!
• asigurarea creditelor, respectiv!
# asigurarea creditelor interne$
# asigurarea creditelor de export$
# asigurarea ratelor la credite$
# asigurarea creditelor pentru investiţii$
• asigurarea de garanţii /de cauţiune0$
• asigurarea de fidelitate.
&n cadrul acestor asigurări, un loc deosebit îl ocupă asigurarea creditelor
care au drept scop protejarea comercianţilor şi producătorilor împotriva daunelor
financiare generate de insolvabilitatea cumpărătorilor.Asigurarea de credite interne. Aceasta se impune în condiţiile unei pieţe
concurentiale, constituind un instrument care facilitează protecţia vnzătorului
faţă de riscul de insolvabilitate al debitorului, dar şi protecţia băncii care a
acordat creditul.
Asigurarea de credite externe. Contractul de export are ca obiect! livrarea
de mărfuri, executarea de lucrări sau prestarea de servicii, cesiunea de licenţe şi
brevete de invenţii în favoarea unor cumpărători sau beneficiari străini.
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 21/26
Asigurarea creditelor bancare se corelează cu mecanismul formelor pe
care le îmbracă creditele la export!
• credit # furnizor$
•
credit # cumpărător$• credit # ajutoare din resurse publice.
Asigurarea creditelor de export acoperă o multitudine de riscuri care,
privite prin prisma momentului în care se pot produce, sunt grupate în!
• riscuri premergătoare semnării contractului$
• riscurile ulterioare semnării contractului.
Asigurarea creditelor de investiţii. Aceasta serveşte deţinătorului ei laasigurarea contului sau de debitor pe termen mediu şi lung.
Acest tip de asigurare se foloseşte att la asigurarea exporturilor de bunuri, ct şi
a celor de capital /sub formă de împrumuturi sau investiţii de capital0.
Asigurarea de garanţii /de cauţiune0. Aceasta este o altă formă de
asigurare prin care asigurătorul garantează că debitorul îşi va îndeplini
obligaţiile contractuale pe care le are faţă de creditor.
*iscul valutar
Acesta apare ca urmare a faptului că, în relaţiile dintre asigurat şi
asigurător, se utilizează 5 monede! moneda naţională a exprtatorului şi o altă
monedă în care a fost încheiat contractul comercial extern.
Cursul de schimb poate fluctua de la o zi la alta şi, astfel, în schimbulvalutar pot apărea influenţe financiare care avantajează sau dezavantajează pe
asigurat.
entru a se proteja de eventualele consecinţe nefavorabile, asiguratul
poate solicita asigurătorului inserarea în contractul de asigurare a unor clauze de
schimb valutar, în baza cărora societatea de asigurări preia riscul asupra sa.
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 22/26
Asigurarea riscurilor "olitice
Aceasta desemnează acoperirea de care dispune o societate comercială
dintr#o ţară pentru a#şi susţine activitatea de export, concretizată în contracte de
livrare şi pentru susţinerea propriilor investiţii în străinătate.
*iscurile politice cuprind o gamă variată de evenimente!
• naţionalizarea investiţiilor legată de expansiunea capitalului în ţările încurs de dezvoltare$
• dificultăţi în transferul banilor din ţara cumpărătorului$
• orice acţiune a unor guverne străine care duce la dificultăţi în
respectarea obligaţiilor contractuale$
• război, război civil, revoluţie, care impiedică realizarea obligaţiilor
contractuale$
• riscurile privind cumpărătorii publici$
• retragerea sau reînnoirea licenţelor de export sau impunerea unor
restricţii la export$
• pierderi rezultate din imposibilitatea de a institui procese legale în ţara
cumpărătorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcţionări a
sistemului legal şi juridic din ţara respectivă.
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 23/26
Asigurări e "ersoane
Asigurările de persoane au drept scop protecţia persoanelor fizice
împotriva unor riscuri care pot afecta integritatea corporală sau viaţa
asiguratului.
rotecţia prin asigurarea persoanelor se realizează de către societatea de
asigurare, prin garantarea plăţii unei indemnizaţii, în ipoteza produceriievenimentului asigurat.
&n funcţie de riscul acoperit, asigurările de persoane pot fi structurate în!
• asigurări de viaţă, care pot fi!
# asigurări de supravieţuire$
# asigurări de deces$
# asigurări mixte$• asigurări de persoane, altele dect cele de viaţă# de accidente, de boală.
&ntre cele două ramuri specifice de asigurări există o serie de elemente
comune!
asiguratul poate să încheie, după caz, unul sau mai multe contracte de
asigurare împotriva aceluiaşi risc sau a unui complex de riscuri, pentru
sume variate /acest tip de asigurare se încheie, în general, condiţionat
de vrstă, starea sănătăţii, etc.0$
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 24/26
au ca titular persoana, dar, în anumite forme de asigurare, pot avea ca
referinţă grupuri de persoane /familia, un grup profesional0$
suma asigurată se stabileşte în mod forfetar, de către asigurat, în
funcţie de posibilităţile şi necesităţile sale financiare$
la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de
asigurare poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare
încheiate cu diferite societăţi de asigurare$
suma asigurată se plăteşte asiguratului indiferent de drepturile care i s#
ar cuveni din alte contracte de asigurare$
suma asigurată cuvenită beneficiarului nu poate fi urmărită de
creditorii asiguratului$
asiguratorul nu plăteşte suma în cazul în care evenimentul asigurat s#a
produs prin comiterea de către asigurat a unor fapte penale în mod
intenţionat sau a fost cauzat de acţiuni de război$
beneficiarul de asigurare este exclus din această calitate dacă a
provocat intenţionat decesul asiguratului.
&ntre asigurarea de viaţă şi alte asigurări de persoane, deşi înrudite prin
subiectul asigurării, există şi deosebiri. Astfel, acestea se deosebesc prin riscul
sau complexul de riscuri asigurate şi, mai ales, prin mecanismul asigurării şi prin
tehnicile de asigurare.
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 25/26
Asigurarea e (ia#ă
Această asigurare se defineşte ca fiind contractul în virtutea căruia societatea
de asigurări se angajează, în schimbul primelor încasate de la o persoană
fizică /asiguratul0, să plătească subscriitorului însuşi sau unui terţ beneficiar
de asigurare, o sumă determinată, în cazul decesului asiguratului sau al
supravieţuirii lui după vrsta înscrisă în contract.
&n funcţie de risc se pot identifica!
asigurarea de supravieţuire$
asigurarea de deces$
asigurarea mixtă de viaţă.
Asigurarea de supravieţuire se caracterizează prin faptul că asigurătorul se
angajează să plătească asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurată, cu
condiţia ca acesta să fie în viaţă.
Asigurarea de deces are în vedere protecţia asiguratului pentru riscul de
deces, (un risc viitor şi sigur, dar incert ca moment).
Asigurarea mixtă de viaţă se caracterizează prin faptul că, printr#un singur
contract, acordă protecţie împotriva celor două riscuri! de deces şi de
supravieţuire.
Asigurările de viaţă au un grad de complexitate ridicat, att prin natura
riscurilor, ct şi prin formele şi tehnicile de realizare a lor.
7/23/2019 Tipuri de asigurari
http://slidepdf.com/reader/full/tipuri-de-asigurari 26/26
2lementele generale ale mecanismului asigurărilor de viaţă sunt!
a0 au caracter facultativ$
b0 se încheie cu persoane cuprinse între anumite limite de vrstă, pe
durate de asigurare egale sau nu cu durata plăţii primelor de asigurare
exprimate în ani$
c0 perioada de asigurare şi perioada de plată a primelor de asigurare se
află în corelaţie cu suma asigurată, care are un plafon minim la
perioade de asigurare de peste 74 ani$
d0 persoanele cu o invaliditate permanentă mai mare de 94 nu sunt
primite în asigurare$
e0 prin contract se asigură o singură persoana, dar există şi excepţii, în
cazul asigurărilor familiale$
f0 tariful de prime este diferit pe forme şi variante ale asigurării$
g0 primele de asigurare sunt!
crescătoare, în funcţie de grupele de vrstă ale asiguraţilor$
descrescătoare, în raport cu durata contractului şi durata plăţii
primelor de asigurare.