asigurari

7/16/2019 Asigurari

http://slidepdf.com/reader/full/asigurari-56338638f3582 1/10

UNIVERSITATEA ROMÂNO – AMERICANĂ BUCUREŞTI

Facultatea de Relaţii Comerciale şi Financiar -Bancare Interne şi Internaţionale,Specializarea Finanţe, Bănci şi Asigurări

Proiect Asigurări şi Reasigurări

“Analiza comparativă a unor produse de asigurări de bunuri”

Coordonator: Studenţi,

Prof. Univ. Dr. Dumitru Badea Bortolini V. Ioana - Maria

Dobre Petruţ Florentin

Bucureşti

2012

7/16/2019 Asigurari


Asigurările

Asigurarea este o formă de protecţie bazată pe un contract, prin care o persoană fizică sau juridică care se va numi asigurat, cedează anumite riscuri unei persoane juridice - asigurator, plătind asiguratorului o sumă de bani numită primă de asigurare. Asiguratorul se obligă princontract să platească asiguratului despăgubiri în cazul în care evenimentele prevăzute în contractau loc.

Clasificarea asigurărilor

1. După regimul juridic sau forma de realizare, se disting:

a. asigurări prin efectul legii – se caracterizează prin faptul că relaţiile de asigurăridintre asiguraţi şi asiguratori sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu.

b. asigurări facultative (contractuale) – se caracterizează prin faptul că relaţiile dintreasiguraţi şi asigurator se stabilesc prin liberul consimţământ al părţilor, pe baza unui contract deasigurare.

2. După obiectul asigurării, există:

a. asigurări de bunuri – au ca obiect valorile materiale, animale, bunuri de tot felul,susceptibile a fi distruse sau vătămate de accidente, calamităţi naturale, indiferent de forma lor de proprietate.

b. asigurări de persoane – au ca obiect persoanele fizice pentru cazuri de deces,invaliditate permanentă din accident etc. Acestea pot fi:

- asigurări de viaţă sau - asigurări pentru cazurile de accidente.

c. asigurări de răspundere civilă – au ca obiect răspunderea unei persoane fizice sau juridice pentru pagubele cauzate şi vătămarea unor terţi. Se disting:

- asigurarea de răspundere civilă auto (obligatorie);

-

asigurarea de răspundere civilă legală sau contractuală (facultativă); - asigurarea răspunderii constructorului. Prin asigurarea de răspundere civilă se realizează, de fapt, protecţia patrimoniului

asiguratului, pentru că, în cazul în care el ar produce un prejudiciu unui terţ, asiguratorul şi-aasumat răspunderea şi intervine în acordarea despăgubirii persoanei fizice sau juridice.

7/16/2019 Asigurari


3. În raport cu cadrul naţional în care operează diferite forme ale asigurării, se disting:

a. asigurări interne – operează pe plan naţional, în cadrul fiecărei ţări, fiind promovate prin intermediul societăţilor de asigurare care acţionează pe piaţa asigurărilor din ţara respectivă;

b. asigurări externe sau internaţionale – s-au dezvoltat pe măsura amplificării

schimburilor de mărfuri între partenerii din diferite ţări şi se caracterizează prin luarea înconsiderare a unor riscuri care pot afecta bunuri şi persoane aflate în parcurs internaţional (ex.:cartea verde – pentru automobile, asigurarea pentru riscuri financiare şi politice etc.)

4. După natura relaţiilor dintre părţile implicate în asigurare, există:

a. asigurări directe sau propriu-zise – în care sunt implicaţi, nemijlocit, asiguratul şiasiguratorul şi intervine, după caz, contractul sau poliţa de asigurare. Acestea sunt asigurăritradiţionale şi au o sferă largă de cuprindere, vizând toate ramurile;

b. coasigurări – sunt o formă de asigurare directă în care asiguratul încheie contractulde asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai multe societăţi de asigurări în acelaşi timp,dar în cotă parte, riscurile vizate fiind greu de avizat de către o singură societate de asigurări;

c. reasigurări – sunt asigurări indirecte, fiind o formă de asigurare a asiguratorului.Apariţia reasigurărilor este motivată de creşterea valorii bunurilor aduse în asigurare de cătreasiguraţi şi de cerinţa impusă asiguratorului de a face faţă unor riscuri grele. Prin reasigurare,asiguratorul cedează unui reasigurator (societate de asigurări - reasigurări) o parte, mai mare saumai mică, din riscurile preluate de la asiguraţii săi şi primele aferente.

7/16/2019 Asigurari


Asigurări de bunuri

Asigurările de bunuri au ca obiect valorile materiale, animalele, bunurile de tot felul,susceptibile a fi distruse sau vătămate de calamităţi ale naturii sau de accidente, indiferent deforma de proprietate.

În cadrul asigurării de bunuri, societatea de asigurări se obligă ca la producerea risculuiasigurat să plătească asigurătorului (beneficiarului) o despăgubire. Nu este obligatoriu caasigurătorul să plătească întreaga sumă pentru refacerea situaţiei financiare a asiguratului care asuferit o daună, deoarece în contract pot exista prevederi care limitează suma asigurată.

Asigurări de bunuri pot încheia persoane fizice şi persoane juridice cu domiciliul, sediulsau reşedinţa în România. Actualmente în ţara noastră se practică o mare varietate de asigurări

contractuale de bunuri, judecate după natura acestora, după riscurile la care sunt expuse bunurileşi după natura proprietăţii bunurilor. Astfel, conform criteriilor menţionate, pot fi identificate maimulte forme de asigurare a bunurilor incluse în obiectul de activitate al unor asigurători cumsunt:

-asigurarea clădirilor, a altor construcţii şi a conţinutului acestora pentru cazurile de pagube produse de incendiu şi alte calamităţi;

-asigurarea lucrărilor de construcţii montaj şi a răspunderii constructorului;

-asigurarea mijloacelor de transport auto;

-asigurarea maşinilor, utilajelor şi instalaţiilor pentru cazurile de furt prin efracţie sau prinacte de tâlhărie;

-asigurarea geamurilor şi a oglinzilor;

-asigurarea completă a gospodăriilor persoanelor fizice;

-asigurarea aeronavelor;

-asigurările maritime;

-asigurările de credite şi garanţii;

-asigurările agricole cu cele două produse de bază;

-asigurarea culturilor agricole şi a rodului viilor şi asigurarea animalelor.

7/16/2019 Asigurari


Asigurările facultative de bunuri se disting prin câteva trăsături distinctive şi anume:

a) Au la bază principiul voluntariatului, protecţia asigurătorului intervenind doar dinmomentul exprimării acordului de voinţă al asiguratului, care are drept rezultat încheierea unuicontract de asigurare în baza căruia, contra primei plătite de asigurat, societatea de asigurare

acoperă riscurile subscrise. Produsele de asigurări de bunuri se adresează atât persoanelor fizice,cât şi persoanelor juridice;

b) Răspunderea societăţii de asigurare este limitată în timp, la durata contractului,respectiv la termenele de răspundere înscrise în contract. Asigurările de bunuri se încheieobişnuit pe perioade de un an, iar la cererea asiguratului, ele se pot încheia pe perioadesubanuale.

c) În asigurările facultative de bunuri operează principiul răspunderii asigurătorului dupăexpirarea “perioadei de aşteptare” sau a perioadei de graţie care este în fapt, un termen desiguranţă pentru asigurător în ceea ce priveşte declanşarea răspunderii pentru riscurile asumate.

Perioada de aşteptare este diferită, de exemplu la asigurarea autocasco este de 24 de ore, de ladata plăţii primei sau a celei dintâi rate de primă; la asigurarea complexă este de 5 zile , şisocotită de la aceeaşi dată, la asigurarea animalelor pentru riscul de deces din cauza anemieiinfecţioase este de 26 de zile, şi exemplele pot continua.

d) Sumele asigurate în cadrul asigurărilor facultative se stabilesc la cererea asiguratului,luând ca bază valoarea reală a bunului în momentul cuprinderii în asigurare. Supraevaluareaacestei valori ar genera, în cazul producerii evenimentului asigurat îmbogăţirea fără just temei aasiguratului, iar subevaluarea nu i-ar permite acestuia înlocuirea bunului distrus sau avariat.Există cazuri când, în mod deliberat, asiguratul se asigură la o sumă redusă faţă de valoarea realăa bunului, caz în care, evident la producerea riscului el va fi indemnizat cu o valoare mai mică

decât nivelul pagubei suferite, în temeiul faptului că şi prima de asigurare plătită a fost mai mică,decât în cazul în care asigurarea s-ar fi făcut la valoarea reală a bunului .

e) Asigurările facultative de bunuri pot fi încheiate de orice persoană fizică sau juridicădeţinătoare de bunuri care pot face obiectul asigurării. Asigurătorul poate fi oricare societate deasigurare care are în obiectul său de asigurare asigurări de bunuri, de un fel sau altul.

Asigurările facultative de bunuri sunt asigurări parţiale, contractarea lor făcându-se lasolicitarea asiguraţilor. Pentru a evita, însă, substituirea bunurlor preluate în asigurare, secondiţionează perfectarea contractului de asigurare de către asigurător, cu aducerea în asigurare aunor bunuri de acelaşi fel.

Catastrofele şi calamităţile naturale sunt imprevizibile şi de aceea, cel mai bine pentrunoi, este să ne protejam bunurile şi locuinţa prin asigurarea acestora.

De asigurare poate beneficia fiecare persoană fizică ce are în proprietate o casă sau unapartament

Poti asigura practic, orice clădire cu destinaţia de locuinţă şi construcţiile anexe şi în plus,îţi poţi asigura bunurile din locuinţă, fie că sunt de valoare, fie că au doar valoare sentimentală.Asigurarea de locuintă este obligatorie.

7/16/2019 Asigurari


În prezent, începand cu 1 septembrie 2012, toţi proprietarii imobilelor sunt obligaţi să îşiasigure locuinţa pentru cele trei riscuri: inundaţiile, cutremurele şi alunecările de terenachizionând o polită PAD oferită de către compania numită PAID (Pool-ul de AsigurareÎmpotriva Dezastrelor), o societate de asigurare - reasigurare formată prin asocierea societăţilor de asigurare.

Acoperirea PAD functionează pe principiul solidarităţii, adica se aplică acelaşi nivel de prima de asigurare pentru orice tip de locuintă, indiferent de gradul de vulnerabilitate specificacesteia. Primele de asigurare obligatorie a locuinţei sunt de 20 de euro, pentru o suma asigurată de 20.000 de euro, si de 10 euro, pentru o sumă asigurată de 10.000 euro.

Astfel, prin poliţa PAD, în caz de daună, poţi fi despăgubit cu suma de 20.000 de euro pentru locuinţele construite cu materiale tratate termic sau chimic cum ar fi cele cu pereţi din beton, metal, piatră sau căramidă arsă şi 10.000 de euro pentru cele din paianţă, lemn sauchirpici. Costul anual al poliţei reprezintă 1% din valoarea asigurată aşadar asigurareaobligatorie, care acoperă un minim de riscuri, are un preţ accesibil tuturor . Nu vor beneficia de

despăgubire construcţiile neconsolidate sau cele cu bulină rosie.Primarii localităţilor au dreptul să amendeze orice persoană care nu are încheiată

asigurarea obligatorie a locuinţei. Conform legii, amenzile se încadrează intre 100 şi 500 de lei.

Asigurarea facultativă este flexibilă şi acoperă mai multe riscuri decât cea minimaobligatorie precum ar fi: incendiu, explozie, căderi accidentale de corpuri (inclusiv aparate dezbor), lovirea de către vehicule, acţiunea animalelor să lbatice, vandalism, greve, revolte,tulburări civile, terorism, îngheţarea apei în conducte sau rezervoare, ca urmare a unei avariiaccidentale la centrala/instalaţia de încalzire inundare (efectul apei) provenind de laapartamentele vecine sau ca urmare a avariilor accidentale produse instalaţiilor, refulării apei decanalizare dar şi riscurile acoperite de o polită obligatorie PAD dar pentru sume asigurate maimari decat 20.000 de euro, respectiv 10.000 de euro.

Costul poliţei facultative este direct proporţional cu riscurile pe care le acoperă, uneledintre companii îţi asigura şi bunurile în mod gratuit.

Pentru asigurarea apartamentului de bloc poţi opta şi pentru răspunderea civilă faţă deterţi. Aceasta opţiune în asigurare te ajută la prevenirea cheltuielior în cazul în care ai provocat pagube vecinului, ca de exemplu, inundaţie. Compania de asigurări va suporta cheltuielile dereparaţii pentru daunele produse.

Companiile de asigurări pot practica tarife diferite în funcţie de riscurile acoperite, deaceea poţi solicita o ofertă de la mai multe companii pentru a putea compara în vederea alegeriiunei oferte optime pentru tine. Deasemenea poţi solicita şi condiţ iile contractuale deoarece şiacestea pot diferi în funcţie de compania de asigurări.

În ceea ce pr iveşte bunurile conţinute, acestea pot fi asigurate parţial sau în totalitate,cuprinzând şi riscul de furt alături de celelalte riscuri.

7/16/2019 Asigurari


În cazul asigurărilor de apartament, trebuie să se ţină cont de câţiva factori particulari aiconstrucţiei. Datorită echipamentelor adiţionale cu care este dotat apartamentul şi a dezvoltării pe plan vertical a construcţiei, trebuie să se ţină cont de următorii factori de risc: inundaţie,cutremur de pământ, alunecări de teren, incendiu, trăsnet, explozie, cădere de corpuri pe imobil,izbirea imobilului de către vehicule, greutatea stratului de zăpadă/gheaţă, avalanşă, apa provenită

de la instalaţii, furtul bunurilor din apartament şi a elementelor constructive.

7/16/2019 Asigurari


Studiu de caz

Comparând ofertele asigurărilor de clădiri ale societăţilor de asigurare EUROINS şi CarpaticaAsig, am obţinut urmatoarele date:

a) pentru un apartament cu o suprafaţă de 60 m2, 2 camere, anul construcţiei 1970, etajul 3din 8, bloc din beton armat, în Bucureşti, Sector 1:

Valoare

imobilAsigurator

Suma

Asigurată Acoperire

Preţul

Asigurării

30.000 €

EUROINS 1.500 € Cutremur şi alunecări de teren; Inundaţii

din cauze naturale;123 lei

Carpatica Asig 3.000 €

Cutremur şi alunecări de teren; Fenomeneatmosferice (trăsnet, furtună, grindină,

greutatea stratului de zăpadă); Incendiu;Explozie; Furt şi tâlhărie;

136 lei

EUROINS 1.500 €

Cutremur şi alunecăr i de teren; Fenomeneatmosferice (trăsnet, furtună, grindină,

greutatea stratului de zăpadă); Inundaţiidin cauze naturale; Incendiu; Explozie;

Furt şi tâlhărie; Vandalism

136 lei

50.000 €


din cauze natural;213 lei




227 lei

EUROINS 2.500 €


greutatea stratului de ză padă); Inundaţii

din cauze naturale; Incendiu; Explozie;Furt şi tâlhărie; Vandalism

236 lei

70.000 €

Carpatica Asig7.000 €



317 lei

EUROINS3.500 €




368 lei

90.000 €




408 lei

EUROINS 4.500 €




472 lei

7/16/2019 Asigurari


b) pentru o locuinţă din anul 2000, suprafaţă totală de 150 m2, din beton armat, Bucuresti ,

Sectorul 1:

Valoareimobil

Asigurator SumaAsigurată

Acoperire PreţulAsigurării

30.000 €


din cauze naturale;123 lei




136 lei

EUROINS 1.500 €




136 lei

50.000 €

EUROINS 2.500 € Cutremur şi alunecări de teren; Inundaţiidin cauze naturale;

213 lei




227 lei

EUROINS 2.500 €




236 lei

70.000 €




317 lei

EUROINS 3.500 €




368 lei

90.000 €




408 lei

EUROINS 4.500 €


greutatea stratului de zăpadă); Inundaţiidin cauze naturale; Incendiu; Explozie;Furt şi tâlhărie; Vandalism

472 lei

Putem observa cu uşurinţă faptul că, in funcţie de suma asigurată, riscurile asiguratediferă de la o societate la alta, de la un risc la altul. Indiferent de natura imobilului, apartamentsau casă, pentru aceleaşi valori ale clădirilor, putem vedea că primele sunt la fel.

7/16/2019 Asigurari


De exemplu, la EUROINS, pentru o prima de asigurare de 123 lei iti poti asigura locuintaimpotriva riscurilor: cutremur şi alunecări de teren; inundaţii din cauze naturale; la o valoare aimobilului de 30.000 euro, in timp ce la Carpatica Asig, pentru o primă de 136 suntemdespagubiţi impotriva: cutremurelor şi alunecărilor de teren; fenomenelor atmosferice;incendiilor; exploziilor; furtului şi tâlhăriei. Pentru o primă egală cu cea de la Carpatica Asig.,

respectiv 136 lei, la EUROINS eşti asigurat împotriva mai multor riscuri. Faţă de Carpatica, laEUROINS beneficiezi în plus de despăgubire în cazul vandalismului asupra clădirii şi ainundaţiilor.

Pentru un imobil cu o valoare de 50.000 euro, în cazul celor două com panii de asigurareavem următoarele prime: 213 lei la EUROINS, 227 lei la Carpatica şi 236 lei total EUROINS pentru o valoare a bunurilor asigurate de 2.500 euro, 5.000 euro şi, respective, 2.500 euro.Riscurile asigurate sunt identice cu cele de la un imobil cu o valoare de 30.000 euro, respectiv:

- Cutremur şi alunecări de teren; Inundaţii din cauze naturale;

- Cutremur şi alunecări de teren; Fenomene atmosferice (trăsnet, furtună, grindină,greutatea stratului de zăpadă); Incendiu; Explozie; Furt şi tâlhărie;

- Cutremur şi alunecări de teren; Fenomene atmosferice (trăsnet, furtună, grindină,greutatea stratului de zăpadă); Inundaţii din cauze naturale; Incendiu; Explozie;Furt şi tâlhărie; Vandalism.

Pentru un imobil cu o valoare de 70.000 euro avem doar două prime de asigurare.EUROINS oferă despagubire pentru cutremur şi alunecări de teren; fenomene atmosferice(trăsnet, furtună, grindină, greutatea stratului de zăpadă); incendiu; explozie; f urt şi tâlhărie, la ovaloare a bunurilor asigurate de 3.500 euro pentru o poliţă de asigurare pentru care achiţi 368 lei.

La Carpatica Asig., pentru o poliţă de 317 lei, asiguram bunuri în valoare de 7.000 euro,împotriva cutremurelor şi alunecărilor de teren; fenomene atmosferice; incendiilor; exploziei;furtului şi tâlhăriei;

Aigurând aceleaşi riscuri, la un imobil cu o valoare 90.000 euro, primele de asigurareajung la 408 lei (Carpatica) şi 472 lei (EUROINS).

Observăm clar, preţul primei de asigurare este proporţional cu valoarea bunurilor asigurate. Cu cât creşte valoarea imbilului iar riscurile asigurate sunt mai multe, cu atât cresc şi

primele de asigurare.

asigurari

Documents