asigurari -utureanu

8/12/2019 asigurari -utureanu

1/129

Universitatea OVIDIUS ConstanaDepartamentul ID-IFRFacultatea: Stiine EconomiceSpecializarea: Economia Comerului Turismului i ServiciilorForma e !nv""m#nt : ID

$nul e stuiu IIISemestrul IVala%il !ncep#n cu anul universitar &''(-&')'

Caiet e Stuiu Iniviualpentru

$si*ur"ri i reasi*ur"ri

Cooronator isciplin": con+,univ,r, Utureanu Simona-uize


2/129

Cuprins


CU.RI/S

Unitate Titlul e

!nv"are I/TRODUCERE

) CO/CE.TE TEORETICE $E $SI0UR$RIORO%iectivele Unit"ii e !nv"are /r, )),) Conceptul e asi*urare),& .remisele asi*ur"rilor),1 Funciile asi*ur"rii

ucrare e veri+icare Unitate e !nv"are /r, )R"spunsuri i comentarii la !ntre%"rile in testele eautoevaluare2i%lio*ra+ie Unitate e !nv"are /r, )

COORDO/$TE $E RE0E3E/T4RIOR .RIVI/D$SI0UR4RIE 5/ RO3$/I$O%iectivele Unit"ii e !nv"are /r, &&,) .rincipalele re*lement"ri ale asi*ur"rilor !n Rom#nia&,& Contractul e asi*urareucrare e veri+icare Unitate e !nv"are /r, &R"spunsuri i comentarii la !ntre%"rile in testele e

autoevaluare2i%lio*ra+ie Unitate e !nv"are /r, &

C$SIFIC$RE$ $SI0UR4RIOR6 EE3E/TE TE7/ICEO%iectivele Unit"ii e !nv"are /r, 11,) Clasi+icarea asi*ur"rilor1,& Elenente te8nice ale asi*ur"rilorucrare e veri+icare Unitate e !nv"are /r, 1R"spunsuri i comentarii la !ntre%"rile in testele e autoevaluare2i%lio*ra+ie Unitate e !nv"are /r, 1

$SI0UR$RE$ DE 2U/URI 9 CO/SIDER$II 0E/ER$EO%iectivele Unit"ii e !nv"are /r, ;;,) Intersul !n asi*urarea e %unuri< riscuri asi*urate;,& Suma asi*urat"6 esp"*u%irea !n asi*urarea e %unuriucrare e veri+icare Unitate e !nv"are /r, ;R"spunsuri i comentarii la !ntre%"rile in testele e autoevaluare2i%lio*ra+ie Unitate e !nv"are /r, ;

.a*ina

)

&11;=

>>>

&()')')?)(

)(

&'&)&)&1&>&(&(

1'1)1)1;1>1>1>

1

;

$si*ur"ri internaionale


3/129

Cuprins

=

$SI0UR$RE$ 3$RITI34O%iectivele Unit"ii e !nv"are /r, ==,) $si*urarea maritim" 9 riscuri asi*ura%ile=,& $variile i clasi+icarea lor=,1 .olie e asi*urare a maritim"ucrare e veri+icare Unitate e !nv"are /r, =

R"spunsuri i comentarii la !ntre%"rile in testele eautoevaluare2i%lio*ra+ie Unitate e !nv"are /r, =

$SI0UR$RE$ 2U/URIOR 5/ TI3.U TR$/S.ORTUUIO%iectivele Unit"ii e !nv"are /r, @@,) O%iectul asi*ur"rii@,& .rima e asi*urare< locul asi*ur"rii< esp"*u%ireaucrare e veri+icare Unitate e !nv"are /r, @R"spunsuri i comentarii la !ntre%"rile in testele e autoevaluare2i%lio*ra+ie Unitate e !nv"are /r, @

$SI0UR$RE$ /$VEORO%iectivele Unit"ii e !nv"are /r, ??,) $si*urarea navelor - car*o?,& $si*urarea e protecie i inemnizare - .AIucrare e veri+icare Unitate e !nv"are /r, ?R"spunsuri i comentarii la !ntre%"rile in testele eautoevaluare2i%lio*ra+ie Unitate e !nv"are /r, ?

$SI0UR$RE$ 2U/URIOR 5/ TI3.U TR$/S.ORTURIORTERESTRE BI $ERIE/EO%iectivele Unit"ii e !nv"are /r, >

>,) $si*urarea %unurilor !n timpul transportului terestru car*o>,& $si*urarea autove8iculelor casco>,1 $si*urarea aeronavelorucrare e veri+icare Unitate e !nv"are /r, >R"spunsuri i comentarii la !ntre%"rile in testele e autoevaluare2i%lio*ra+ie Unitate e !nv"are /r, >

$SI0UR$RE$ RISCURIOR FI/$/CI$RE BI .OITICEO%iectivele Unit"ii e !nv"are /r, ((,) Coninutul i s+era riscurilor +inaciare i politice(,& $si*urarea riscurilor +inanciare i politice

ucrare e veri+icare Unitate e !nv"are /r, (R"spunsuri i comentarii la !ntre%"rile in testele eautoevaluare2i%lio*ra+ie Unitate e !nv"are /r, (

$SI0UR$RE$ DE R4S.U/DERE CIVI4O%iectivele Unit"ii e !nv"are /r, )'

1(;';';&;;;@

;@;?

;>;(;(='=1=1=1

=;=====>@)@&@&

@1@;@;@@@(?&?&?&

@

?

>

(

?;?;?@>&>&>&

>;



4/129

Cuprins

)'

)',))',& $si*urarea e r"spunere civil", /oiuni introuctive .rouse e asi*urare e r"spunere civil" o+erite pe piaa romaneasc"ucrare e veri+icare Unitate e !nv"are /r, )'R"spunsuri i comentarii la !ntre%"rile in testele e autoevaluare2i%lio*ra+ie Unitate e !nv"are /r, )'

$SI0UR4RI DE .ERSO$/EO%iectivele Unit"ii e !nv"are /r, )))),) Consieraii *enerale)),& $si*urarea e via"ucrare e veri+icare Unitate e !nv"are /r, ))R"spunsuri i comentarii la !ntre%"rile in testele eautoevaluare2i%lio*ra+ie Unitate e !nv"are /r, ))

$TE $SI0UR4RI DE .ERSO$/EO%iectivele Unit"ii e !nv"are /r, )&)&,)3ecanismul asi*ur"rilor e via")&,&$lte asi*ur"ri e persoaneucrare e veri+icare Unitate e !nv"are /r, )&R"spunsuri i comentarii la !ntre%"rile in testele eautoevaluare2i%lio*ra+ie Unitate e !nv"are /r, )&

RE$SI0URE$O%iectivele Unit"ii e !nv"are /r, )1)1,) Conceptul e reasi*urare)1,& Formele reasi*ur"riiucrare e veri+icare Unitate e !nv"are /r, )1

R"spunsuri i comentarii la !ntre%"rile in testele eautoevaluare2i%lio*ra+ie Unitate e !nv"are /r, )1

3$/$0E3E/TU SOCIET4IOR DE $SI0UR4RIO%iectivele Unit"ii e !nv"are /r, ););,) .articularit"ile mana*ementului !n asi*ur"ri);,& In+luena riscurilor *lo%ale !n asi*ur"riiucrare e veri+icare Unitate e !nv"are /r,);R"spunsuri i comentarii la !ntre%"rile in testele eautoevaluare2i%lio*ra+ie Unitate e !nv"are /r, );

>;>=

>>>>>(

()()(&(?(?(?

((((

)'))'=)'@

)'@

)'>)'>))'));

));));

))@))@))()&&)&&

))

)&

)1

);

2I2IO0R$FIE )&1



5/129

Introucere


I/TRODUCERE

Stimate stuent

$si*ur"ri i reasi*ur"ri ?


13/129

Concepte teoretice ale asi*ur"rilor

5n loc erezumat

$m auns la s+#ritul unit"ii e !nv"are nr, ),V" recoman s" +acei o recapitulare a principalelor su%iecte prezentate !naceast"unitate i s" revizuii o%iectivele precizate la !nceput,Este timpul pentru !ntocmirea ucr"rii e veri+icare nr, ) pe care urmeaz" s" otransmitei tutorelui,

ucrare e veri+icare unitate e !nv"are nr, ).rezentai +unciile e repariie i e control aleasi*ur"rilor,

R"spunsurile testelor e autoevaluareR"spunsul la testul e veri+icare ),)a< %<

R"spunsul la testul e veri+icare ),&,,

R"spunsul la testul e veri+icare ),1,a< c<

2i%lio*ra+ie unitate e !nv"are nr, )

D,$, Constantinescucooronator 9 $si*ur"ri i reasi*ur"ri< E, Te8nic"


14/129

Cooronate ale re*lement"rilor privin asi*ur"rile !n Rom#nia

Unitatea e !nv"are /r, &

COORDO/$TE $E RE0E3E/T$RIOR .RIVI/D

$SI0UR4RIE I/ RO3$/I$

CuprinsO%iectivele Unit"ii e !nv"are /r, &),) .rincipalele re*lement"ri ale asi*ur"rilor !n Rom#nia),& Contractul e asi*urareucrare e veri+icare Unitate e !nv"are /r, &R"spunsuri i comentarii la !ntre%"rile in testele eautoevaluare2i%lio*ra+ie Unitate e !nv"are /r, &

.a*ina ( )' )? )( )( )(

$si*ur"ri i reasi*ur"ri (


15/129


O2IECTIVEE unit"ii e !nv"are nr, &.rincipalele o%iective ale unit"ii e !nv"are /r, & sunt: 5nele*erea rolului asi*ur"rilor !n compensarea pa*u%elor Evoluia activit"ii e asi*urare !n ara noastr"

&,) .rincipalele re*lement"ri ale asi*ur"rilor !n Rom#nia$ctivitatea in omeniul asi*ur"rilor in ara noastr" se !ntine pe operioa"e peste )&= e ani i poate +i !mp"rit" !n trei etape istincte: prima !ntre)>?)-)(;>< cea e a oua este cuprins" !ntre anii )(;(-)(('< iar ultima a !nceput!nanul )((), 5n acest interval e timp< au +iinat iverse tipuri e societ"i e

asi*urare< av#n iverse +orme e proprietate,$si*ur"rile !n perioaa )>?)-)(;>Dei cele mai multe surse inic" c" asi*ur"rile !n Rom#nia au e%utat las+#ritul secolului al LIL-lea< +orme premer*"toare ale acestora au ap"rut cumult !nainte< !n secolul al LIV-lea au +ost or*anizate !n Transilvania asociaiimutuale i e !ntrautorare,

.rima +orm"e asi*urare 9K8opaG

.rima +orm" e asi*urare cunoscut" !n Rom#nia este cea a animalelor?)< pentru c" !n acest an< prin 5naltul Decret Domnescnr,@((

in )1 martie< a +ost autorizat" !n+iinarea primei societ"i rom#neti easi*urare DaciaG< av#n un capital e 1 milioane e lei, .rintre +onatorierauprezente personalit"i marcante ale vieii politice< sociale i economice alevremii< cum ar +i: 2,2oerescu ministru al a+acerilor str"ine< T,F,/e*roponte?1< a +ost creat" o nou" societate e asi*ur"ri>) s-a creat societatea Dacia-Rom#niaG< prin +uzionarea acestor ou" societ"i e asi*ur"ri< care a evenituna in cele mai puternice societ"i e asi*urare in ara noastr", a numaioiani up" aceea< !n )>>&< a +ost constituit" societatea /aionalaG< iar !n)>(?< la2r"ila a +ost !ntemeiat" societatea 0eneralaG< e cercurile comerciale in2r"ila i 0alai< cu cola%orarea 2"ncii 3armorosc8< 2lanN A Co i$ssi*urazioni 0eneraliG in Trieste< ast"zi una intre cele mai mari societ"ie asi*urare i reasi*urare in lume, $ceast" societate s-a specializat !nasi*urarea transporturilor maritime< !n special e cereale,

5n )('? a luat +iin" societatea $*ricolaG< care !n )(1' a +uzionat cuFoncieraG- Clu, De asemenea< au luat +iin" i alte societ"i e asi*urare?)

Societatea easi*ur"riKRomaniaG-)>?1


17/129


milioane lei< specializat" !n asi*ur"ri populare asi*ur"ri e via" +"r"eHaminare meical",

.#n" la primul r"z%oi monial< societ"ile e asi*urare rom#neti practicaupreponerent asi*ur"ri e inceniu i via"6 asi*urarea !mpotriva *rininei s-a

practicat o perioa" scurt" e timp i pe scar" restr#ns"< iar asi*urarea etransport se limita la transporturile +luviale,

Dup" r"z%oi< au luat +iin" && e societ"i< unele noi< altele succesoare alesociet"ilor e asi*urare str"ine FoncieraG- Clu< $*ronomulG< SteauaRom#nieiG care a preluat portu+oliul lui 3unc8enerG< .rima $relean"Gcare a preluat porto+oliul lui Erte Un*arisc8eG i $riaticaG italian"< iarup" )(&?< *uvernul a autorizat !n+iinarea e reprezentane ale unorsociet"ie asi*ur"ri str"ine< printre care: /oric8G< StanarG< SunG< .8oeniHG,

$ctivitatea e asi*urare !n Rom#nia< ca !ntrea*a activitate economic"< a

cunoscut cea mai mare ezvoltare !n anii P1'< practic#nu-se toate +ormeleeasi*urare, Oat" cu iz%ucnirea celui e-al oilea r"z%oi monial ea a intrat !neclin, 5n )(;=< !n rom#nia activau )1 societ"i e asi*urare rom#neti i =reprezentane str"ine,

Se !n+iineaz"Re*ia$utonom" a$si*ur"rilore Stat - )(;&

$l"turi e societ"ile private< sectorul e stat a !nceput s"-i +ac" apariia !nasi*ur"ri, Dup" reor*anizarea sectorului asi*ur"rilor printr-o le*e emis" !n)(;&< a luat +iin" Re*ia $utonom" a $si*ur"rilor e Stat R,$,$,S,, Ea arezultat prin reor*anizarea Casei e $si*ur"ri a 3inisterului e Interne!n+iinat" !n )()= i practica toate cate*oriile e asi*ur"ri,

5n paralel cu societ"ile e asi*urare i cu re*ia e asi*urare mai eHistau ialteinstituii care primeau !n asi*urare %unuri: E+oria %isericii ortooHe rom#neGcare asi*ura %isericile proprietate paro8ial"6 Casa armateiG< cu activitate easi*urare a cailor - proprietate e stat - a+lai !n +olosina armatei6 Re*ia3onopolurilor Statului - pentru asi*urarea culturilor e tutun !mpotrivarisculuie *rinin",

$si*ur"rilea*ricole 9K8opaG

5ntr-o structur" aparte s-au practicat asi*ur"rile a*ricole, 5n +ormeruimentares-a practicat asi*urarea animalelor pentru cazuri e acciente< enumite8opaG< cu scopul !ntrautor"rii reciproce a proprietarilor e vite in aceeai

comun", 5n anul )('( au +ost or*anizate ou" mari ast+el e asociaii:Reuniunea proprietarilor e vite in Or"tieG i alta la Cacova< !n 2anat,

3ai t#rziu< !n )();< Societatea /aional" e $*ricultur" a introus asi*ur"rilemutuale e culturi a*ricole ale o%tilor s"teti prin intermeiul CaseiCentrale a2"ncilor .opulare< prin care au +ost asi*urate )== e o%ti e arenare in!ntrea*a ar", $ceast" aciune e asi*urare a +ost oprit" e r"z%oi i nu amai

Dup" r"z%oi>@6

Re*ulamentul +onului e asi*urare a tutunului6 pu%licat !n 3onitorulo+icial nr,?) in&) iunie )('1< moi+icat !n )('? i )(&&6

Re*ulamentul casei contra inceniului pentru imo%ilele comunelor iueelor< pu%licat !n 3onitorul o+icial nr,?& in &> iunie )('(6

e*ea pentru constituirea i +uncionarea !ntreprinerilor private easi*urare i re*lementare a contractului e asi*urare in ? iulie )(1'

O etap" istinct" a asi*ur"rilor poate +i consierat" cea care a !nceput up"anul)(;>, Oat" cu naionalizarea< in iunie )(;>< a miloacelor e proucie< a%"ncilor i a societ"ilor e asi*urare< societ"ile e asi*urare private autrecut!n proprietatea statului i instituiile pu%lice e asi*urare s-au !ncorporat !nnoile structuri or*anizatorice i !n noul sistem al economiei plani+icate, .rine*ea nr,))( in )(;> au +ost trecute !n proprietatea statului )= societ"i easi*urare printre care: Steaua Rom#niei< $si*urarea rom#neasc"< Fonciaraasi*urare,Contractul e asi*urare implic" %una-crein"< pe e o parte< in parteaasi*uratului< cu ocazia per+ect"rii asi*ur"rii< apoi !n le*"tur" cu realitateapa*u%elorreclamate pentru sta%ilirea esp"*u%irilor< iar pe e alt" parte in parteaasi*ur"torului !n le*"tur" cu: clauzele impuse< r"spunerea asumat"< moul eevaluare a pa*u%elor i sta%ilirea esp"*u%irii,

5nscrisul constatator al asi*ur"rii poart" enumiri i+erite: poli" e asi*urareun conteHt social< te8nico-economic< e meiu< etc,< ar poate constitui ie+ectulunui act eucaional< al +orei +inanciare a persoanei +izice sau uriice !n meiulere+erin",5n asi*urarea e %unuri interesul asi*uratului se nate in raporturile persoaneicuprivire la un anumit %un asi*ura%il< pe care !l eine sau !l pose", Interesulre+lect"valoarea pecuniar"< eHpus" piererii< a %unului asi*urat sau valoareapatrimonial"ce poate +i pierut" e asi*urat ca urmare a sinistrului, Reiese c"< interesul

$si*ur"ri i reasi*ur"ri &;


30/129

Clasi+icarea asi*ur"rilor

asi*uratului tre%uie s" ai%" un caracter economic i s" +ie evalua%il !n%ani,5n asi*urarea e persoane< interesul este !n str#ns" le*"tur" cu evenimentelesauriscurile su% inciena c"rora se a+l" persoana, Interesul asi*ura%il apare ca oopiune pentru o m"sur" e preveere i ca un miloc e economisire pe termen

lun*,

5n asi*ur"rile e r"spunere civil"< interesul se re+er" la patrimoniul celuiresponsa%il< ameninat a +i micorat !n caz e sinistru< cu sumele atorate easi*urat terului p"*u%it sau v"t"mat pentru acoperirea preuiciului e careester"spunz"tor,

;, Riscul 9 noiunea e risc este esenial" i caracteristic" !n ansam%lulelementelor*enerale ale asi*ur"rilor, Riscul are semni+icaii multiple: pericol sau primeieposi%il" sau evenimentul incert< posi%il i viitor< care ar putea a+ecta %unurile


46/129

$si*urarea maritim"

Riscurilespeciale

+urtuna - care poate provoca: scu+unarea navei sau avarierea %unurilortransportate prin p"trunerea apei !n 8am%arele navei6nau+ra*iul - scu+unarea navei in i+erite cauze6euarea - punerea pe uscat a navei< !mpotmolirea ei pe +unul m"rii6coliziunea - ciocnirea a ou" nave !ntre ele6a%oraul - ciocnirea navei cu orice alt o%iect +iH sau plutitor6

aruncarea unei p"ri in !nc"rc"tur" peste %or< !n cazul avariei comune6+urtul6a+ul6capturarea i sec8estrarea e c"tre umani


47/129

$si*urarea maritim"

=,&, $variile i clasi+icarea lor

5n practica internaional" a asi*ur"rilor maritime< prezena interesului asi*ura%ileste rezultatul irect al eHistenei sc8im%ului e m"r+uri i al compleHului e

!mpreur"ri ce pot provoca avarierea %unurilor asi*urate,

Clasi+icareaavariilor

5n +unctie e natura o%iectului asi*urat< e intensitatea aciunii riscurilorasi*urate @) @& @&

$si*ur"ri i reasi*ur"ri =;


61/129

$si*urarea navelor

O2IECTIVEE unit"ii e !nv"are nr, ?.rincipalele o%iective ale unit"ii e !nv"are /r, ? sunt: 5nele*erea rolului asi*ur"rilor maritime car*o, Su%linierea tr"s"turilor caracteristice ale asi*ur"rii realizate prin intermeiul Clu%urilor e protecie i inemnizare

?,) $si*urarea navelor 9 car*o

$si*urareanavelorcar*o

.rin asi*urarea navelor car*o se !nele*e asi*urarea corpului acestora i amainilor i instalaiilor cu care acestea sunt !nzestrate, Su%iecte ale asi*ur"riisunt


75/129

$si*urarea %unurilor !n transporturile terestre iaeriene

Test e autoevaluare >,&,.rin polia e asi*urare autocasco nu pot +i asi*urate:a autove8iculele estinate lucr"rilor e construcii6% autove8iculele pentru *ospo"ria comunal"6c remorci trase e tractoare rutiere autocom%ine,

R"spunsul se va a !n spaiul *ol e mai sus, R"spunsul la test se *"sete la pa*ina?&,

>,1, $si*urarea aeronavelor

O%iectulasi*ur"riiaeronavelor

O%iectul asi*ur"rii sunt navele aeriene aparin#n companiilor aeriene etransport i asociaiilor sportive care se asi*ur" pentru: - piererea i avarierea aeronavei6 - r"spunerea +a" e pasa*erii sau %a*aele acestora i pentru m"r+urile

transportate6 - r"spunerea civil" le*al" +a" e teri,

Riscurile asi*urate, 5n %aza contractului pentru piererea i avarierea aeronaveise acor" esp"*u%iri pentru: piererea +izic" irect" sau piererea total" constructiv" ori avarierea aeronavei !n timpul z%orului< rul"rii la sol i al staion"rii la sol6 ispariia aeronavei6 avarii pricinuite aeronavei e m"surile e salvare6 c8eltuielile +"cute pentru salvarea i conservarea aeronavelor6 c8eltuielile e uecat" i ar%itra +"cute e asi*urat cu acorul asi*uratorului !n scopul +ormul"rii preteniilor +a" e teri,

.iererea +izic" irect" reprezint" istru*erea complet" a aeronavei< +iinimposi%il" repunerea ei !n stare e +uncionare,

.iererea total" constructiv" reprezint" avarierea *rav" a aeronavei< ast+el !nc#c8eltuielile implicate: e operaiunile e salvare< e m"surile e limitare apa*u%elor< e transport< e reparaii i repunere !n stare e +olosire< ep"esc?=

in suma asi*urat",

5n %aza asi*ur"rii aeronavelor pentru r"spunerea le*al" +a" e teri

$ceasta este o +orm" e asi*urare prin care se o+er" protecie unei societ"i!mpotriva unor preuicii atorate unor acte e necinste ale personalului s"u,

Scopul asi*ur"rii este e a protea asi*uratul !mpotriva unor aune care arrezultain !ncreerea acorat" i+eritelor persoane care aministreaz" o parte inactivitatea sa,.olia e asi*urare proteeaz" societatea !mpotriva aunelor provocate e acte

$si*urarea e+ielitate

$si*ur"ri i reasi*ur"ri >'


87/129

$si*urarea riscurilor +inanciare i politice

+rauuloase sau e necinste ale personalului< ini+erent ac" acesta acioneaz"sin*ur sau !mpreuna cu alte persoane,

Societatea e asi*urare pl"tete numai auna propriu-zis"< nu i costurilesuportatee asi*urat pentru sta%ilirea piererilor !nre*istrate,

0araniile e +ielitate se emit pentru +iecare persoana !n parte< pentru anumiteposturi sau *eneral< pentru toi an*aaii unei societ"i,

II, $si*urarea riscurilor politice$ceasta esemneaz" acoperirea e care ispune o societate comercial" intr-oar"pentru a-i susine activitatea e eHport< concretizat" !n contracte e livrare ipentrususinerea propriilor investiii !n str"in"tate,

$si*urareariscurilorpolitice

Riscurile politice cuprin o *am" variat" e evenimente:

naionalizarea investiiilor le*at" e eHpansiunea capitalului !n "rile !ncurs

e ezvoltare6i+icult"i !n trans+erul %anilor in ara cump"r"torului6orice aciune a unor *uverne str"ine care uce la i+icult"i !n respectareao%li*aiilor contractuale6r"z%oi< r"z%oi civil< revoluie< care impieic" realizarea o%li*aiilorcontractuale6riscurile privin cump"r"torii pu%lici6retra*erea sau re!nnoirea licenelor e eHport sau impunerea unorrestricii laeHport6piereri rezultate in imposi%ilitatea e a institui procese le*ale !n aracump"r"torului< ca urmare a lipsei sau a proastei +uncion"ri a sistemului

le*al i uriic in ara respectiv",

Riscuriasi*urate

Test e autoevaluare (,&, 5n asi*urarea creitelor e eHport care este m"rimea +ranizei i !n +uncie e

ce se sta%ilete ea

R"spunsul se va a !n spaiul *ol e mai sus, R"spunsul la test se *"sete la pa*ina>&,

$si*ur"ri i reasi*ur"ri >)


88/129

$si*urarea riscurilor +inanciare i politice

5n loc erezumat

$m auns la s+#ritul unit"ii e !nv"are nr, (,V" recoman s" +acei o recapitulare a principalelor su%iecte prezentate !naceast"unitate i s" revizuii o%iectivele precizate la !nceput,Este timpul pentru !ntocmirea ucr"rii e veri+icare nr, ( pe care urmeaz" s" o

transmitei tutorelui,

ucrare e veri+icare unitate e !nv"are nr, (

.rezentai in maHim o pa*ina asi*urarea creitelor,

R"spunsurile testelor e autoevaluareR"spunsul la testul e veri+icare (,)Riscurile +inanciare i politice pot +i structurate !n:

riscuri comerciale6riscuri *enerate e +ora maor" i provocate e calamit"inaturale6riscuri politice6riscuri valutare,

R"spunsul la testul e veri+icare >,&,

a asi*urarea creitelor e eHport +raniza se situeaz"< !n practic"< !ntre )' - ='; >; >= >> >> >(

$si*ur"ri i reasi*ur"ri >1


90/129

$si*urarea e r"spunere civil"rilor

O2IECTIVEE unit"ii e !nv"are nr, )'.rincipalele o%iective ale unit"ii e !nv"are /r, )' sunt: 5nele*rea conceptului e r"spunere civil" le*al", .rezentarea prouselor e asi*urare e r"spunere civil" o+erite epiaa

romaneasc"

)',) $si*urarea e r"spunere civil", /oiuni introuctive

Conceptual e $ceasta are ca o%iect acoperirea preuiciului prous e asi*urat unor terer"spunerepersoane< !n coniiile !n care asi*uratul este r"spunz"tor in punct e veere le*alcivil" le*al"

R"spunerea civil" le*al" reprezint" temeiul !n %aza c"ruia o persoan" poate aciona !n instan" o alt" persoan" sau or*anizaie< care se presupune a +i vinovat" e proucerea unor pa*u%e< prin nerespectarea le*islaiei !n vi*oare, R"spunerea civil" presupune !neplinirea cumulativ" a urm"toarelor coniii: - s"v#rirea e c"tre asi*urat a unei +apte ilicite6 - ovaa eHistenei unui preuiciu6 - eHistena unui raport e cauzalitate !ntre +apta ilicit" a asi*uratului i preuiciul aus terei persoane6 - constatarea culpei asi*uratului care a s"v#rit +apta ilicit",

Conceptul e r"spunere civil" le*al" este +oarte important pentru c" societ"ile

easi*urare< care !nc8eie asi*ur"ri e r"spunere civil"< sunt o%li*ate s"esp"*u%easc"< !n numele asi*uratului< numai ac" acesta este r"spunzatorle*al s"pl"teasc" aune unei tere persoane,

Riscuriasi*urate

Riscurile asi*urate, .rin !nc8eierea contractului e asi*urare se acor"esp"*u%iripentru sumele pe care asi*uratul este o%li*at s" le pl"teasc" cu titlu eez"unarepentru preuiciul e care r"spune !n +aa le*ii i pentru c8eltuielile e uecat"lacare este o%li*at !n procesul civil,5n cazul !n care preuiciul este provocat cu intenie sau in ne*lien"Sumaasi*urat"

Suma asi*urat", $ceasta se sta%ilete la valoarea sta%ilit" e asi*urat i a*reat"esocietatea e asi*urare< separat pentru eces< v"t"m"ri corporale sau pa*u%e la%unuri,

$si*ur"ri i reasi*ur"ri >;


91/129


5n cazul persoanelor uriice< cuantumul acestei sume se etermin" !n+uncie e ci+ra e a+aceri anual" estimat" la !nc8eierea contractului,

5n cazul persoanelor +izice se poate aplica una in urm"toarele metoe: metoa evalu"rii averii personale prezente i viitoare6 metoa evalu"rii averii personale prezente< metoa etermin"rii sentinei uec"toreti maHime pentru v"t"mare

corporal" sau eces,

O caracteristic" a asi*ur"rilor e r"spunere civil" const" !n sta%ilirea unei sumeasi*urate pe perioa" i a unei sume asi*urate pe eveniment,

Evenimentul Evenimentul esemneaz" orice aciune sau +apt" a asi*uratului< careantreneaz"r"spunerea civil" a acestuia i care este acoperit" prin polia e asi*urare,Ini+erent e valoarea preuiciului *enerat e asi*urat< societatea e asi*ur"rinu

va pl"ti esp"*u%iri mai mari ec#t valoarea sumei asi*urate pe eveniment, Deasemenea< ini+erent e num"rul evenimentelor prouse !n perioaa asi*urat">,

)',&, .rouse e asi*urare e r"spunere civil" o+erite pe piaa romaneasc"

$si*urarea er"spunre

civil" auto

),Cea mai cunoscut" asi*urare e r"spunere civil" in ara noastr" i care se!ncareaz" !n cate*oria asi*ur"rilor o%li*atorii< o reprezint" asi*urarea er"spunere civil" auto,

Clauzele contractului e asi*urare< inclusiv valoarea maHim" a esp"*u%irilor

Desp"*u%iri 5n *eneral< esp"*u%irile se acor" pentru:

aune materiale prouse in culpa asi*uratului< persoan" +izic" sauuriic"< precum i in culpa altor persoane pentru care asi*uratul r"spune potrivit le*ii6 c8eltuielile e uecat"< la plata c"rora este o%li*at asi*uratul prin 8ot"r#re uec"toreasc"6 esp"*u%iri la care este o%li*at asi*uratul< ca urmare a piererii sau istru*erii unor ocumente< etc,

Ca !n orice contract e asi*urare< i !n cazul acestor polie eHist" anumite situaieHcluse< !n mo eHpres< e la asi*urare< cum ar +i: - preuiciile cauzate e activit"ile es+"urate e asi*urat !n a+ara unui contract cu clientul s"u6 - pa*u%ele prouse cu intenia e asi*urat6 - pretenii re+eritoare la r"spunerea asi*uratului pentru pa*u%ele prouse 8#rtiilor e valoare< ocumentelor< re*istrelor< pietrelor scumpe< o%iecte e valoare artistic"< etc, - pretenii re+eritoare la pa*u%ele prouse e r"z%oi< invazie< con+iscare< sec8estrare< etc,

$l"turi e asi*urarile e r"spunere pro+esional"< pe piaa rom#neasc" !nt#lnim

ialte tipuri e asi*ur"ri e r"spunere civil"< cum ar +i:

asi*urarea e r"spunere a transportatorului< !n calitate e c"r"u?


94/129


asi*urat" pe eveniment, Funciile asi*ur"rilor constau !n mani+estareaconinutuluii a rolului lor !n procesul activit"ii economice< menirea social"< ireciile imoalit"ile e aciune,

Test e autoevaluare )',&

Care este caracteristic" *eneral" a asi*ur"rilor e r"spunere civil" !n ceeaceprivete suma asi*urat"

R"spunsul se va a !n spaiul *ol e mai sus, R"spunsul la test se *"sete la pa*ina

>(,

5n loc erezumat

$m auns la s+#ritul unit"ii e !nv"are nr, )',V" recoman s" +acei o recapitulare a principalelor su%iecte prezentate !naceast"unitate i s" revizuii o%iectivele precizate la !nceput,Este timpul pentru !ntocmirea ucr"rii e veri+icare nr, )' pe care urmeaz" s" otransmitei tutorelui,

ucrare e veri+icare unitate e !nv"are nr, )'.rezentai in maHim o pa*ina principalele prouse e asi*urare e r"spunerecivil"eHistente pe piaa rom#neasc",

R"spunsurile testelor e autoevaluareR"spunsul la testul e veri+icare )',)R"spunerea civil" presupune !neplinirea cumulativ" a urm"toarelor coniii:

- s"v#rirea e c"tre asi*urat a unei +apte ilicite6 - ovaa eHistenei unui preuiciu6 - eHistena unui raport e cauzalitate !ntre +apta ilicit" a asi*uratului i preuiciul aus terei persoane6 - constatarea culpei asi*uratului care a s"v#rit +apta ilicit",

$si*ur"ri i reasi*ur"ri >>


95/129


R"spunsul la testul e veri+icare )',&,

Ca o caracteristic" *eneral" a asi*ur"rilor e r"spunere civil" !n ceea ceprivetesuma asi*urat"< este aceea c" eHist" ou" cate*orii e limite:

o limit" e sum" pe perioaa asi*urat" o limit" e sum" pe +iecare eveniment prous !n perioaa e vala%ilitate a contractului,

2i%lio*ra+ie unitate e !nv"are nr, )'D,$, Constantinescucooronator 9 $si*ur"ri i reasi*ur"ri< E, Te8nic", %ene+iciarul e asi*urare este eHclus in aceast" calitate ac" a provocatintenionat ecesul asi*uratului,

5ntre asi*urarea e via" i alte asi*ur"ri e persoane< ei !nruite prinsu%iectulasi*ur"rii< eHist" i eose%iri, $st+el< acestea se eose%esc prin riscul saucompleHule riscuri asi*urate i< mai ales< prin mecanismul asi*ur"rii i prin te8nicile easi*urare,

Test e autoevaluare )),),Suma asi*urat" la asi*ur"rile e persoane se sta%ilete: a, prin ne*ociere cu asi*uratul6

%, pe %aza certi+icatelor meicale6 c, !n mo +or+etar< !n +uncie e nevoile i posi%ilit"ile +ianciare ale asi*uratului6 , pe %aza +acturilor prezentate e asi*urat,

R"spunsul se va a !n spaiul *ol e mai sus, R"spunsul la test se *"sete la pa*ina(?,

)),&, $si*urarea e via"

De+iniie $ceast" asi*urare se e+inete ca +iin contractul !n virtutea c"ruia societateaeasi*ur"ri se an*aeaz"< !n sc8im%ul primelor !ncasate e la o persoan" +izic"asi*uratul< s" pl"teasc" su%scriitorului !nsui sau unui ter %ene+iciar easi*urare

Societ"ile e asi*ur"ri o+er" mai multe tipuri e polie e asi*urare e s"n"tateeeHemplu: asi*urarea c8eltuielilor e spitalizare6 asi*urarea pentru intervenii

c8irur*icale6 asi*urarea meical" e %az"6 asi*urarea meical" maor"6asi*urareameical" compleH",$si*urarea e s"n"tate permanent", $cest tip e asi*urare urm"rete s"elimines"r"cia< aesea asociat" cu o incapacitate e munc" e urat"< provocat" e unaccient sau e o %oal", Din momentul !n care un asi*urat a +ost eHaminatmeicaliQsau acceptat pentru o asi*urare e s"n"tate permanent"< contractul easi*urare!i p"streaz" vala%ilitatea pentru un anumit num"r e ani i nu poate +i reziliate

$si*ur"ri i reasi*ur"ri )'1


110/129

$lte asi*ur"ri e persoane

c"tre asi*ur"tor,

Daca asi*uratul aun*e !n incapacitate e munc" !n urma unei %oli [sau a unuiaccient< el are reptul la o inemnizaie e asi*urare< care se acor" perioic

a proucerea riscului asi*urat< auna se acoper" e reasi*urat sau ereasi*urat i

$si*ur"ri i reasi*ur"ri ))&


119/129

Reasi*urarea

reasi*ur"tor< !n +uncie e m"rimea aunei !nre*istrate: ac" avem o aun" e)'',''' ]< aceasta r"m#ne !n sarcina reasi*uratului6 ac" avem o aun" e),='',''' ]< &'',''' ] se acoper" e c"tre reasi*urat< >'',''' ] se acoper"ec"tre reasi*ur"torii care au su%scris la reasi*urarea e eHceent e aun" lanivelul

) i ='',''' ] e c"tre cei ce au su%scris la nivelul &6 reasi*ur"torii care ausu%scris la reasi*urarea cu eHceent e aun" la nivelul 1< nu acoper" nimic,

3arimea priorit"ii epine e capacitatea +inanciar" a reasi*uratului e aacoperisin*ur o parte mai mare sau mai mic" in aunele !nre*istrate< e volumul istructura porto+oliului s"u,

Reasi*ur"torii pot s" se pun" la a"post +olosin asi*urarea eHent e aun" !ntrepte< !n care nivelul ) ine loc e +raniz" pentru nivelul &< iar nivelul & pentrunivelul 1, In plus< ei pot cere asi*ur"torului ca anumite riscuri s" le +ie ceate !nreasi*urare !n coniii e cot" parte,

Reasi*urarea eHceent e aun" prezint" avantaul pentru reasi*urat c" !ipermites" !i limiteze r"spunerea pentru aunele prouse e acelai risc !n +uncie ecapacitatea sa e plat"< iar pentru reasi*ur"tor< c" necesit" un volum relativreuse c8eltuieli e aministrare,

Reasi*urareaoprire e aun"

%, reasi*urarea oprire e aun" - reasi*uratul se an*aeaz" s" acopere in!aunele +"cute !n cursul anului o sum" ec8ivalent" cu un procent in volumulprimelor !ncasate< iar reasi*ur"torii s" suporte tot ceea ce ep"ete acel nivel.articiparea reasi*ur"torilor la acoperirea aunelor este epenent" eraportulintre aune i primele e asi*urare< su%unitar pentru c" societatea ereasi*uraresuport"< pe l#n*" esp"*u%irile e asi*urare i c8eltuielile e aministrare,

Dauna care r"m#ne !n sarcina reasi*uratului se sta%ilete su% +orma unuiprocentin auna prous" raportat" la primele !ncasate,

Test e autoevaluare )1,&,Reasi*urarea proporional" cunoate urm"toarelevariante:a, reasi*urarea cot" parte6%, reasi*urarea oprire e aun"6c, reasi*urarea eHceent e aun"6

, reasi*urarea o%li*atorie,

R"spunsul se va a !n spaiul *ol e mai sus, R"spunsul la test se *"sete la pa*ina));,

$si*ur"ri i reasi*ur"ri ))1


120/129

Reasi*urarea

5n loc erezumat

$m auns la s+#ritul unit"ii e !nv"are nr, )1,V" recoman s" +acei o recapitulare a principalelor su%iecte prezentate !naceast"unitate i s" revizuii o%iectivele precizate la !nceput,Este timpul pentru !ntocmirea ucr"rii e veri+icare nr, )1 pe care urmeaz" s" otransmitei tutorelui,

ucrare e veri+icare unitate e !nv"are nr, )1.rezentai eose%irile intre contractul e asi*urare i cel ereasi*urare,

R"spunsurile testelor e autoevaluareR"spunsul la testul e veri+icare )1,)5n contractul e reasi*urare o%li*atoriu< reasi*uratul se o%li*" s" ceeze ireasi*uratorul se o%li*" s" accepte !n reasi*urare< cate*oriile e riscuriprev"zute !ncontract< !n proporiile i coniiile sta%ilite, Reasi*uratul nu are posi%ilitateaselecionarii riscurilor i va cea o parte in toate riscurile su%scrise< c8iar i pecele e valori mici pe care le-ar putea acoperi sin*ur, $cesta este un avantapentrureasi*ur"tor< pentru c" cearea automat" a unei p"ri in riscurile acceptate !nasi*urare !l pune la a"post e tenina reasi*uratului e selecionare ariscurilor,

R"spunsul la testul e veri+icare )1,&,

R"spunsul corect este: a< c,

2i%lio*ra+ie unitate e !nv"are nr, )1D,$, Constantinescucooronator 9 $si*ur"ri i reasi*ur"ri< E, Te8nic" )'' )'; )'; )';

$si*ur"ri i reasi*ur"ri )'?


122/129

3ana*ementul societ"ilorilor e asi*ur"ri

O2IECTIVEE unit"ii e !nv"are nr, );.rincipalele o%iective ale unit"ii e !nv"are /r, ); sunt: Ilustrarea +actorilor care in+luenez" mana*ementul societ"ilor e asi*ur"ri, .rezentarea riscurilor *lo%ale care ii pun amprenta asupra activit"ii e

mana*ement !n asi*ur"ri,

);,) .articularit"i ale mama*ementului !n asi*ur"ri$ctivitatea !n asi*ur"ri tre%uie s" +ie ast+el or*anizat" !nc#t s" creeze coniiioptime pentru constituirea la timp i !n cuantumul prev"zut a +onului easi*urare i pentru aaptarea continu" a +ormelor e asi*ur"ri +acultative iprine+ectul le*ii e %unuri< persoane i r"spunere civil" la cerinele piaeiasi*ur"rilor i reasi*ur"rilor,3ana*ementul!n asi*ur"ri este epenent e urm"torii +actori:

caracterul aleatoriu al aunelor6 +orma uriica a asi*ur"rii prin e+ectul le*ii sau +acultative6 ramura e asi*urare asi*ur"ri e %unuri< asi*ur"ri e persoane sau asi*ur"ri e r"spunere civil"6 s+era e cuprinere asi*ur"ri interne sau asi*ur"ri eHterne i reasi*ur"ri6 imensiunea +onurilor constituite e societatea e asi*ur"ri etc,

Caracterul aleatoriu al aunelor, Societ"ile e asi*urare acor" espa*u%iri laproucerea unor aune care au caracter aleatoriu, Volumul acestor aune nuestecunoascut< oar aproHimat< prin calcule %azate pe teoria pro%a%ilitatilor, Deaici

rezult" importana eHistenei unui sistem in+ormaional< care s" +urnizeze ateprivin +recvena i intensitatea riscurilor pe perioae e timp c#t mai!nelun*ate,.e %aza acestui sistem in+ormaional se pot e+ectua calcule privin evoluia!nperspectiv" a c8eltuielilor cu plata esp"*u%irilor i a sumelor asi*urate< sepoatesta%ili nivelul primelor e asi*urare i se pot aopta ecizii privinintroucereae noi +orme e asi*ur"ri +acultative e %unuri< persoane i r"spunere civil"sauecizii le*ate e normele e +uncionare i e structura or*anizatoric" asociet"ii

e asi*ur"ri,

Factori carein+lueneaz"activitatea emana*ement

Caracterulaleatoriu alaunelor

Forma uriic" a Forma uriic" a asi*ur"rii, 3oul e or*anizare i conucere a activit"ii easi*ur"rii asi*urare este i+erit !n cazul asi*ur"rii prin e+ectul le*ii +a" e asi*urarea contractual" +acultativ",

.entru asi*ur"rile prin e+ectul le*ii nu se impun m"suri e per+ecionare aactivit"ii e asi*urare< ci oar pentru crearea coniiilor necesare !ncas"riiprimelor e asi*urare la termenul prev"zut e le*e i pentru ca evaluareapa*u%elor< sta%ilirea i plata esp"*u%irilor sau sumelor asi*urate s" see+ectueze pe %aze reale i c#t mai rapi,

Cerinele 5n cazul asi*ur"rilor +acultative< este necesar ca mana*ementul s"permit":

$si*ur"ri i reasi*ur"ri )'>


123/129

3ana*ementul societ"ilorilor e asi*ur"ri

mana*ementului!n asi*ur"rile+acultative

maHimizarea *raului e cuprinere !n asi*urare pentru realizarea uneiispersii optime a riscurilor6 per+ecionarea i e+icientizarea activit"ii e contractare a asi*ur"rii i e!ncasare a primelor e asi*urare6 asi*urarea promptituinii i corectituinii operaiilor e constatare

3"suri pentrucreterea*raului ecupriere aasi*ur"rilor

Ramura easi*urare

S+era ecuprinere

S+era e cuprinere !n pro+il teritorial, In +uncie e s+era e cupinere !npro+il teritorial< asi*ur"rile se !mpart !n: asi*ur"ri interne i asi*ur"ri eHterne,5ncazul asi*ur"rilor interne< la aoptarea carului or*anizatoric i mana*erialestenecesar s" se in" cont e speci+icul "rii i e cerinele e orin economic

asigurari -utureanu

Documents