Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Cuprins3Cap. 1. Despre BCR Romnia Asigurare S.A.

31.1. Istoric

41.2. Generaliti

61.3. Organizarea pe compartimente funcionale i n teritoriu

61.4. Plasamente investiionale

81.5. Strategii i perspective de dezvoltare a activitii

81.6. Cifre cheie

91.7. Factorii de siguran a clientului BCR

10Cap.2. Portofoliu de produse BCR

112.1. Categoriile i clasele de asigurri practicate

112.2. Reeaua de distribuie i canale de distribuie a produselor de asigurare

132.3. Produsele BCR

132.3.1. Asigurrile de via Produsul Prevent

172.3.2. Asigurrile de via pentru copii Start

212.3.3. Asigurrile de sntate Produsul Vital

242.3.4. Asigurrile de accidente Produsul Serena

292.3.5. Asigurrile de credite Garant

312.3.6. Asigurrile generale de bunuri - Rezidenz

40Cap. 3. Studii de caz

403.1. Asigurri de bunuri Rezidenz

413.2. Asigurri de persoane

413.2.1. Asigurare de via cu acumulare de capital i plat fracionat n caz de deces (GAR 5)

423.2.2. Asigurare individual de sntate cu durat determinat VITAL

423.3. Asigurri financiare Garant

Bibliografie43

Cap. 1. Despre BCR Romnia Asigurare S.A.

1.1. IstoricBCR Romnia i-a nceput activitatea n octombrie 2000, viznd exclusiv domeniul asigurrilor de via. Deinnd 99,98 % din pachetul de aciuni, grupul BCR este acionarul majoritar al companiei romneti. Concernul BCR i are nceputurile din 1828, cnd prin strdaniile Arhiducelui Johann de Austria, fratele mai mic al mpratului austriac Franz Josef I, a fost constituit "Grazer Wechselseitige", o asociaie de asigurare bazat pe mutualitate iar din 1991 a nceput extinderea cu success pe plan internaional, n 10 ri din centrul i estul Europei, fiind prezent azi n Slovenia, Croaia, Ungaria, Serbia, Bosnia, Bulgaria, Ucraina, Banja Luka, Muntenegru, Republica Moldova i Romnia.Compania BCR Romnia Asigurare S.A. se conduce dup urmtorul motto: Asigurarea de partea TA, iar strategia societii este s pun n permanen clientul pe primul loc, s i ofere cele mai bune produse i servicii n orice moment.n listaritmului de evoluie pe care BCR l-a adoptats-a nscris iachiziionarea, n 2005, a unui important juctor de pe piaa asigurrilor din Romnia, societatea SARA MERKUR. Hotrrea s-a datorat rezultatelor deosebit de bune ale companiei BCR Romnia i a reprezentat recunoaterea faptului c aceast companiea atins un nivel de maturitate, ce garanteaz c poate face fa sarcinii complexe de preluare. Foarte importante n aceast decizie au fost portofoliul de clieni ai Sara Merkur, precum i fora de vnzri directe a societii.n cursul lunii august 2005, BCR Romnia a preluat ntreg portofoliulde clieni al Sara Merkur, iar n martie 2006 a fost finalizat preluarea. Au fost preluate un numr de 55.994 contracte de asigurri de via (lei i Euro), 1.916 contracte de asigurri de sntate (lei i Euro) i 713 contracte de asigurri de accident (lei i Euro), reprezentnd o prim anual de portofoliu n valoare de 10.278.300 lei.De cnd s-a intrat pe pia i pn n prezent, seriozitatea i profesionalismul ce caracterizeaz compania au determinat un numr de peste 150.000 de clieni s opteze pentru produsele BCR.1.2. GeneralitiBCR este o companie care gndete n perspectiv, iat motivul prezenei sale pe plan internaional. Acest tip de gndire a determinat dezvoltarea companiei BCR, de la nivelul societii mutuale pentru asigurare mpotriva incendiilor - aa cum a fost creat n anul 1828, la nivelul unei prezene puternice i respectabile n ntreg spaiul central i est-european. Extinderea rapid i sigur, de anvergur, a fcut posibil transformarea sa ntr-o corporaie solid cu operaiuni n toat Europa. De-a lungul istoriei, BCR devine renumit pentru puterea sa financiar, pentru stabilitatea i capacitatea sa investiional.La sfritul anului 2008 compania BCR s-a clasat pe locul 8 ntre asigurtorii care ofer asigurri de via, cu o cot de pia de 4,80%. An de an, evoluia constant a companiei BCR Romnia a reprezentat o confirmare a deciziei iniiale de intrare pe piaa romneasc a asigurrilor, strategia bazat pe siguran i eficien, acesta clasndu-se n fiecare an n topul primilor 10 competitori.Paleta de produse de asigurare oferite de compania BCR Romnia Asigurare S.A. este compus preponderent din asigurri mixte de via cu capitalizare i acoperiri suplimentare i opionale pentru cazurile de accident (deces, invaliditate permanent, spitalizare) i incapacitate de munc din orice cauz.Acestor asigurri li se adaug, cu o pondere mult mai mic n volumul total de contracte ncheiate, asigurri de sntate i asigurri de accident individuale i de grup, n Lei sau Euro. n cazul asigurrilor de sntate se acord o indemnizaie zilnic de spitalizare dac aceasta a survenit ca o consecin direct a unui accident, iar n cazul asigurrilor de accident se acoper evenimentele de deces i invaliditate permanent din accident, precum i costurile determinate de spitalizarea i incapacitatea de munc determinate de un accident, i cheltuielile de recuperare de la locul accidentului. O pondere foarte mic n volumul total de contracte ncheiate l ocup asigurrile financiare, aici existnd un singur podus, acela de asigurarea de credit.n conformitate cu planul de dezvoltare al companiei, dup 8 ani de la lansarea pe piaa asigurrilor de via, BCR Romnia ncepe din luna noiembrie 2008 s activeze pe piaa asigurrilor generale printr-un program de asigurare pentru locuine i bunuri cruia i se poate ataa suplimentar acoperirea daunelor produse de catastrofe naturale (inundaie i cutremur).Legea aplicabil contractului de asigurare este Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare, Legea 32/2000 privind activitatea de asigurare i supraveghere a asigurrilor, precum i normele emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Denumirea complet a companiei este BCR Romnia Asigurare, aceasta fiind o societate comercial pe aciuni, cu un capital social de 28.487.275 lei. Structura acionariatului la 31.12.2008 este Grazer Wechselseitige Versicherung AG: 99,98%, GW Beteligungserwerbs-und-VerwaltungsBmbH: 0,02%.Managementul companiei este asigurat de Consiliul de Administraie al societii din care fac parte: Dl. Othmar Ederer, Dl. Peter Kasyk, Dl. Gernot Reiter, Dl. Paul Swoboda, D-na Monica Sptaru, Dl. Wolfgang Goschnik, Dl. Griegg Siegfried. Conducerea executiv a societii este asigurat de ctre Consiliul Director format din: Dl. Peter Kasyk Director General, D-na Monica Sptaru Director General Adjunct, Dl. Gernot Reiter Director.1.3. Organizarea pe compartimente funcionale i n teritoriuCompania i desfoar activitatea prin 28 de agenii teritoriale BCR unde se pot primi informaii pentru oricedetalii privind produsele de asigurare. Ageniile teritoriale BCR sunt n marile orae ale rii: Alba Iulia, Arad, Bacu, Baia Mare, Bistria, Botoani, Braov, Bucureti, Cluj Napoca, Constana, Craiova, Deva, Focani, Galai, Gura Humorului, Iai, Mangalia, Oradea, Piatra Neam, Piteti, Ploieti, Satu Mare, Sibiu, Suceava, Timioara, Turnu Severin i Vaslui.Departamentele companiei sunt: Departament Asigurri de via, Departament Pli, Departament Evaluare Risc i Daune, Departament Financiar-Contabil, i Departament Juridic.1.4. Plasamente investiionaleRiscul plasamentelor de capital cuprinde n principal riscuri de pia, valut, bonitate i lichiditi. Plasamentele de capital ale societii BCR Romnia Asigurare S.A. se bazeaz n principal pe crearea portofoliilor eficiente i in seama de situaia total a riscului ntreprinderii. Corespunztor strategiei prevzute n acest sens, care este verificat prin control intern continuu, plasamentele se realizeaz dispersat larg, pe segmentele de pia respective. Societatea monitorizeaz n mod continuu riscurile de pia utiliznd tehnici de observare a riscurilor pentru a cuantifica raportul risc/profit ntr-un mod consistent cu obiectivele companiei. Riscul privind valuta se evit prin echilibrarea prii de activ cu partea de pasiv. Compania prentmpin riscul de bonitate prin cerine severe de rating la emitenii selectai. O proiecie pe termen lung a cash-flow-ului ce ine seama de evoluia plii primelor de asigurare asigur evitarea riscului de lichiditi.Instituiile financiare la care sunt plasate investiiile societii BCR Romnia Asigurare S.A. sunt stabile din punct de vedere financiar i, n consecin, riscul acestor investiii este minim. Societatea a adoptat politici i standarde de investiii care vizeaz acomodarea la dezvoltarea pieei asigurrilor i la riscul intern.Societatea a investit n urmtoarele tipuri de plasamente:PlasamenteValoare de pia (RON)

Depozite la bnci28.852.642

Obligaiuni municipale2.956.605

Obligaiuni corporatiste1.053.328

Obligaiuni guvernamentale69.380.455

Euroobligaiuni emise n Lei22.755.461

Euroobligaiuni emise n Euro3.679.703

Credite acordate asigurailor51.683

Credite acordate asigurailor6.025.947

Aciuni8.835.031

Structura de investiii pentru asigurrile tradiionale este n felul urmtor : 61 % in bonuri de tezaur, obligaiuni de stat, titluri de stat 24 % n imobiliare 5 % n aciuni 10 % in participatiiLa bonurile de tezaur, obligatiunile de stat si titlurile de stat dobanda este negociabila.

Minimul de dobanda pe care BCR a negociat-o la acestea este 6,5 %, iar maximul este 13 %.

Investiiile pe care le-a fcut BCR pn acum n imobiliare n Romnia sunt :

vila Atanasie Simu, cldire cu valoare istoric aflat n centrul Bucuretiului lng Ateneul Romn; ea a fost achiziionat contra unei sume de 4 milioane de Euro i a folosit drept sediu central, acum este inchiriat;

sediul central BCR din str. Vulturilor, achiziionat contra unei sume de 10 milioane de Euro; n momentul de fa ea este 60 % inchiriat;

construirea unei cldiri n spatele sediului central BCR, care va servi ca sediu pentru fora de vnzri din Bucureti; costul ei final este estimat la aproximativ 10 milioane de EuroBCR mai investete n aciuni i n partcipaii, adic investiii n anumite firme, nu neaprat care au aciuni cotate la burs, mai exact aport la capitalul firmelor respective.1.5. Strategii i perspective de dezvoltare a activitiiPe termen scurt i mediu compania BCR Romnia Asigurare SA planific continuarea dezvoltrii reelei teritoriale proprii prin deschiderea de noi agenii i puncte de lucru. Totodat, strategia de dezvoltare prevede lansarea de noi produse de asigurare, mai exact lrgirea paletei de produse de asigurare prin introducerea clasei III de asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii prevzute la litera A, a), b) din Anexa 1 la Legea 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, precum i prin introducerea clasei de asigurri generale de bunuri care acoper daune suferite de proprieti i bunuri casnice, precum i asigurri la catastrofe naturale.Perspectivele de dezvoltare bazate pe analiza rezultatelor de pn n prezent permit planificarea pentru anul 2008 a unei creteri de circa 30% a volumului brut de prime subscrise. Pentru anul 2009 s-a planificat diversificarea paletei de produse de asigurare cu noi programe care s rspund celor mai variate preferine ale potenialilor clieni. Este foarte important pentru compania BCR ca la sfritul anului 2009 s poat oferi clienilor un pachet de produse de asigurare diversificat i cuprinztor, de la asigurri complexe, la asigurri ieftine pe care oricine i le poate permite, de la produse de asigurare destinate persoanelor fizice, la programe specifice pentru persoanele juridice.

1.6. Cifre cheien anul 2008 veniturile din prime nregistrate de compania BCR Romnia Asigurare au avut o cretere de 15,5% comparativ cu aceeai perioad a anului trecut.Prime brute subscrise: 86.400.750LeiDaune pltite: 4.870.470LeiTotal active:221.133.870 LeiCoeficient de lichiditate: 5,76Marj de solvabilitate 5,82BILAN

ACTIV Lei

Active Necorporale 4.797.591

Plasamente n imobilizri corporale 4.571.167

Plasamente financiare 186.912.790

Creane 19.368.220

Alte elemente de activ 5.446.673Cheltuieli n avans 37.429

Total active 221.133.870

PASIV Lei

Capitaluri proprii 69.678.837Rezerve tehnice 133.272.564

Datorii 8.313.194

Venituri n avans 9.869.275

Total pasiv 221.133.8701.7. Factorii de siguran a clientului BCRFactorii care fac ca produsele BCR s fie cea mai sigur investiie pentru client i capitalul acestuia sunt:

Sigurana oferit de suportul unui concern financiar i de asigurare austriac renumit, puternic din punct de vedere finaciar, cu tradiie i experien;

Investiii (pentru programele de asigurare de via cu capitalizare) fcute n mod profesional de o companie specializat (Security Kapitalanlage AG) care face parte din Concernul Grazer Wechselseitige; investiii cu grad ridicat de siguran n: fonduri cu dobnd fix, bonuri de tezaur cu dobnd fix, terenuri/construcii, depozite bancare, aciuni;

Condiii severe autoimpuse de garanie a capitalului; Reasigurare la societti de asigurare internaionale renumite: Mnchener Rckversicherung AG, BCR RE i Grazer Wechselseitige Versicherung AG;

Protecia datelor i confidenialitate; Verificarea regulat a administrrii afacerii prin societi de audit independente.Cap.2. Portofoliu de produse BCR2.1. Categoriile i clasele de asigurri practicateCompania BCR Romnia Asigurare S.A. este autorizat s practice urmtoarele clase de asigurri:

Clasa I de asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, prevzute la litera A, a), b), c) din Anexa 1 la Legea 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare: asigurri la termen de supravieuire i de deces (mixte de via), asigurri de deces

Produsele care fac parte din categoria prevzut la litera A a) sunt: Prevent, Profit, Safe Life, Safe Life Profession, Plan Capital, Plan Capital Profession, Risk Life, Start, Sa Traiti!, Unica.

Asigurrile suplimentare care fac parte din clasa de asigurri prevzute la litera A c) din Anexa 1 la Legea 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare sunt clauze ce acoper urmtoarele evenimente: deces din accident, invaliditate permanent din accident, spitalizare ca urmare a unui accident, exonerare de la plata primelor n caz de invaliditate permanent din accident i n caz de incapacitate total de munc din orice cauz, protecia sumelor asigurate mpotriva inflaiei prin indexare.

Clasa IV de asigurri permanente de sntate, prevzute la litera A d) din Anexa 1 la Legea 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare

Produsele care fac parte din categoria prevzut la litera A d) sunt: Vital, Benefica

Clasa de asigurri generale, litera 1. asigurri de accidente, litera 14. asigurri de credite i garanii, iar n noiembrie 2008 a avut loc introducerea clasei de asigurri generale de bunuri care acoper daune suferite de proprieti i bunuri casnice, precum i asigurri la catastrofe naturale.Produsele care fac parte din categoria prevzut la litera 1. asigurri de accidente sunt: Serena i Protecta, iar la categoria de la litera 14. asigurri de credite i garanii avem produsul Garant. n cadrul asigurrilor generale de bunuri produsele oferite de BCR sunt: Residenz i Domus.2.2. Reeaua de distribuie i canale de distribuie a produselor de asigurareProdusele de asigurare ale companiei BCR Romnia Asigurare S.A. sunt distribuite prin intermediul forei proprii de vnzare i a brokerilor parteneri autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA). n cursul anului 2008, peste 31% din ntregul volum de contracte noi de asigurare ale companiei BCR Romnia Asigurare S.A. a fost ncheiat de fora direct de vnzare, activitatea acesteia meninnd n continuare cursul ascendent din anul anterior.Activitatea forei proprii de vnzare se desfoar prin intermediul celor 1.084 de ageni ce-i desfoar activitatea n cele 28 de agenii i puncte de lucru deschise pe ntreg teritoriul Romniei. Datele de contact ale ageniilor BCR sunt afiate pe pagina de web a companiei, la adresa www.BCR.ro.Dintre brokerii parteneri autorizai de CSA care pot furniza informaii de spre produsele companieie BCR amintim: Safe Invest Romnia Broker de Asigurare S.R.L., EPM Romnia Broker de Asigurare S.R.L., Eurolife Romnia S.R.L., WVP Ro Broker de Asigurare S.R.L., OVB Allfinanz Romnia S.R.L., S.C. Averal Consult Group Broker de Asigurare S.R.L., Euro Brokers Group, Neobroker Broker de Asigurare S.R.L., Romasig Broker de Asigurare, S.C. Broker Asig S.R.L., S.C. Promptasig S.R.L., Z&A Asigurri Broker de Asigurare S.R.L., International Broker Consulting Broker de Asigurare S.A. Bank Assurance este o modalitate a bncilor i a societilor de asigurare de a-i folosi reciproc canalele de distribuie, fiind tot mai des intalnit pe pieele unde comunicarea ntre clieni i banc este de bun calitate. Prin aceast modalitate banca distribuie mai multe produse de asigurri n reeaua sa, de la cele mai simple pn la cele foarte sofisticate. n acest sens, compania BCR Romnia Asigurare S.A. are un acord ncheiat cu Banca Carpatica.2.3. Produsele BCR 2.3.1. Asigurrile de via Produsul Prevent Asigurare mixt de via cu acumulare de capital i acoperire suplimentar n caz de accident.

Opional, se pot achiziiona dou pachete de accident:

Pachetul 1:Asigurare suplimentar n caz de deces din accident +Asigurare suplimentar de invaliditate peste 50% din accident + Asigurare suplimentar de exonerare de la plata primelor asigurrii de baz n caz de invaliditate permanent din accident peste 50% Pachetul 2 : Asigurare suplimentar pentru indemnizaie de spitalizare ca urmare a unui accidentCele dou pachete de accident pot fi achiziionate separat sau mpreun.Asigurarea de baz

Evenimentele asigurate: Supravieuirea persoanei asigurate la sfritul perioadei contractuale;

Decesul persoanei asigurate (natural sau din accident) pe parcursul derulrii contractului.Modalitatea de plat a primei: anual sau semestrial Contractantul asigurrii: Persoan fizic cu vrsta minim 18 ani sau o persoan juridic.Persoana asigurat: Persoan fizic cu vrsta de minim 15 ani i maxim 65 de ani. Vrsta maxim de ieire din asigurare este de 75 de ani.Durata asigurrii:Minim 10 ani i maxim 45 de ani. Durata asigurrii este limitat i de mplinirea de ctre persoana asigurat a vrstei de 75 de ani.Suma asigurat maxim fr control medical:Pentru persoane asigurate cu vrsta sub 60 de ani 85.000 lei; Pentru persoane asigurate cu vrsta ntre 61 i 65 de ani 42.500 lei.Indemnizaii de plat conform asigurrii de baz: Dac persoana asigurat este n via la sfritul contractului de asigurare, asigurtorul va achita suma asigurat la supravieuire (suma asigurat de baz) mpreun cu rezervele suplimentare acumulate pentru contractul respectiv. Dac persoana asigurat decedeaz din cauze naturale, oricnd n perioada de desfurare a contractului, asigurtorul va achita suma asigurat la deces (suma asigurat de baz) mpreun cu rezervele suplimentare acumulate pentru contractul respectiv pn la momentul decesului. Suma asigurat n caz de supravieuire este egal cu suma asigurat pentru cazul de deces. Dac persoana asigurat decedeaz ca urmare a unui accident oricnd n perioada de desfurare a contractului, asigurtorul va achita de dou ori suma asigurat, la care se adaug rezervele suplimentare acumulate pentru contractul respectiv pn la momentul decesului. n caz de eveniment asigurat, contractul se consider ncheiat.Suma asigurat n caz de deces din accident este de maxim 75.000 lei noi. Astfel, n cazul unui deces din accident se va achita suma asigurat prin asigurarea de baz i, suplimentar, suma asigurat pentru deces din accident care este egal cu suma asigurat de baz, dar limitat la maxim 75.000 lei noi.Suma asigurat pentru programul de baz se determin cu ajutorul tabelului de coeficieni tarifari corespunztor sexului persoanei asigurate. Se va determina coeficientul tarifar corespunztor vrstei persoanei asigurate i duratei asigurrii. Suma asigurat este rezultatul raportului dintre prima de asigurare anual i coeficientul tarifar stabilit conform datelor persoanei asigurate.Pachetul de accident 1:Evenimentele asigurate: Decesul persoanei asigurate din accident pe parcursul derulrii contractului; Invaliditatea permanent din accident (peste 50%) a persoanei asigurate.Indemnizaii de plat conform pachetului de accident 1:

Dac persoana asigurat decedeaz ca urmare a unui accident oricnd n perioada de desfurare a contractului, asigurtorul va achita suplimentar suma asigurat conform pachetului de accident 1, aceasta fiind egal cu suma asigurat prin asigurarea de baz. Dac s-a achiziionat i pachetul 1 de accident, n caz de deces din accident, asigurtorul va plti de 3 ori suma asigurat, la care se vor aduga rezervele suplimentare. Dac persoana asigurat sufer un accident n urma cruia rmne cu o invaliditate cu un grad egal sau mai mare de 50%, asigurtorul va achita direct persoanei asigurate suma garantat pentru cazul de invaliditate, sum egal cu suma asigurat prin asigurarea de baz. Contractul va continua fr plata primelor pentru asigurarea de via pn la sfritul duratei stabilite. Toate asigurrile suplimentare vor fi reziliate automat.

Suma asigurat pentru deces din accident i pentru invaliditatea permanent din accident (peste 50%) este de maxim 75.000 lei noi.

n cazul unui accident ce determin decesul persoanei asigurate, se va achita suma asigurat prin asigurarea de baz i, suplimentar, suma asigurat pentru deces din accident.

Dac suma asigurat pentru asigurarea de baz este mai mic de 75.000 lei noi, suma asigurat pentru deces din accident este egal cu de dou ori suma asigurat de baz.

Dac suma asigurat pentru asigurarea de baz este egal sau mai mare de 75.000 lei noi, pentru deces din accident se va achita suplimentar 75.000 lei noi.Exemplu:

1. SAbaz = 12.500 lei noi SAdeces acc = 2 x SAbaz =25.000 lei noi Indemnizaia total de plat = SAbaz + SAdeces acc =37.500 lei noi2. SAbaz = 80.000 lei noi SAdeces acc = 75.000 lei noi

Indemnizaia total de plat = SAbaz + SAdeces acc = 155.000 lei noin cazul unui accident ce determin o invaliditate cu grad minim de invaliditate de 50%, asigurtorul va achita suma pentru invaliditate egal cu suma asigurat de baz, dar limitat la maxim 75.000 lei noi.

Exemplu:

1. SAbaz =12.500 lei noi SAinvaliditate acc = SAbaz = 12.500 lei noi1. SAbaz = 80.000 lei noi SAinvaliditate acc = 75.000 lei noiPrima anual aferent pachetului de accident 1 se determin ca produs ntre suma asigurat prin programul de baz i un coeficient egal cu 0,00404 determinat de caracteristicile acoperirii prin asigurare oferite de pachetul de accident 1.

Pachetul de accident 2Evenimentele asigurate:

Spitalizarea persoanei asigurate ca urmare a unui accident.Indemnizaii de plat conform pachetului de accident 2:

Dac persoana asigurat este spitalizat ca urmare a unui accident, asigurtorul va plti indemnizaia de spitalizare stabilit pentru fiecare zi de spitalizare. Indemnizaia zilnic de spitalizare are valoarea de 250.000 lei (25 lei noi) i se va plti pentru toate zilele de spitalizare, dar cel mult pentru 180 de zile pe an. Plata indemnizaiei de spitalizare se face ctre contractantul asigurrii i se va achita n baza biletului de externare.Prima aferent pachetului de accident 2 este de 31,56 lei noi pe an.

Rezervele suplimentareValoarea rezervelor suplimentare la sfritul duratei contractului (pentru cazul de supravieuire) poate fi estimat pornind de la valoarea sumei asigurate i durata total

a contractului. Pentru fiecare durat (10 ani 45 de ani) s-a calculat estimativ un coeficient mediu al participrii la ctig.

Rezervele suplimentare estimate se determin ca rezultat al nmulirii sumei asigurate cu coeficientul estimat funcie de durat.2.3.2. Asigurrile de via pentru copii Start

Start program de asigurare pentru copii cu posibilitatea intrrii n asigurare a contractantului: Asigurare mixt de via cu acumulare de capital i plat fracionat n caz de deces (GAR5) asigurare de baz Asigurare suplimentar n caz de invaliditate de peste 50% din accident (UI50Z) inclus n asigurarea de baz

Opional, contractantul asigurrii poate intra n asigurare ca persoan asigurat 2: Asigurare suplimentar n caz de deces (RARZ) Asigurare suplimentar de exonerare de la plata primelor asigurrii de baz n caz de invaliditate permanent din accident peste 50% (UI50P)

ASIGURAREA DE BAZ (GAR5 + UI50Z)

Evenimentele asigurate:

Persoana asigurat 1 (copil):

Supravieuirea persoanei asigurate la sfritul perioadei contractuale;

Decesul persoanei asigurate (natural sau din accident) pe parcursul derulrii contractului;

Invaliditatea din accident cu grad de minimum 50% a persoanei asigurate 1.Persoana asigurat 2 (contractant opional):

Decesul persoanei asigurate 2 pe parcursul desurrii contractului;

Invaliditatea din accident cu grad de minimum 50% a persoanei asigurate 2.Prima minim anual: 700 RON pentru o singur persoan asigurat.Pentru dou persoane asigurate, prima minim total este de 800 RONModalitatea de plat a primei: anual sau semestrial

Frecvena de plat a asigurrii pentru persoana asigurat 2 este obligatoriu aceeai cu cea a persoanei asigurate 1.

Persoana asigurat 1:

Persoan fizic cu vrsta de minim 0 ani i maxim 14 ani. Vrsta maxim de ieire din asigurare este cuprins n intervalul 18 25 ani.

Ex.: pentru un copil cu vrsta de 2 ani se poate ncheia o asigurare cu durata de minim 16 ani (18 2) i maxim 23 de ani (25 2).

Durata asigurrii persoanei asigurate 2 este obligatoriu egal cu durata asigurrii persoanei asigurate 1.

Contractantul asigurrii: Persoan fizic cu vrsta minim 18 ani.Dac i contractantul opteaz pentru intrarea n asigurare ca persoan asigurat 2, vrsta maxim de intrare trebuie s fie de 65 de ani, iar vrsta maxim de ieire de 75 de ani.

Beneficiarii asigurrii:

Beneficiar al asigurrii n caz de supravieuire nu poate fi dect copilul asigurat;

Beneficiar al asigurrii suplimentare de invaliditate permanent din accident (peste 50%) este copilul asigurat;

Beneficiar n caz de deces al persoanei asigurate 2 este obligatoriu copilul asigurat.

Dac la momentul producerii unuia dintre evenimentele asigurate copilul beneficiar este minor, indemnizaia se va plti reprezentanilor legali ai acestuia (prini, curatori, tutori).Durata asigurrii:

Minim 10 ani i maxim 25 de ani (determinat de mplinirea de ctre copil a vrstei de minim 18 ani i maxim 25 de ani).

Durata asigurrii pentru persoana asigurat 2 este obligatoriu aceeai cu cea a persoanei asigurate 1.Suma asigurat maxim fr control medical:

Pentru asigurarea de baz a persoanei asigurate 1 (copil) 150.000 lei noi; Pentru asigurarea de invaliditate din accident a persoanei asigurate 1 (copil) - 75.000 lei noi; Pentru asigurarea de deces a persoanei asigurate 2 (contractant) - 75.000 lei noi.Indemnizaii de plat conform asigurrii de baz:

Dac persoana asigurat (copilul) este n via la sfritul contractului de asigurare, asigurtorul va achita suma asigurat mpreun cu rezervele suplimentare acumulate pentru contractul respectiv. Beneficiar la supravieuire este ntotdeauna copilul asigurat. Dac persoana asigurat (copilul) decedeaz din cauze naturale sau ca urmare a unui accident, oricnd n perioada de desfurare a contractului, asigurtorul va achita suma asigurat fracionat mpreun cu rezervele suplimentare acumulate pentru contractul respectiv pn la momentul decesului. Suma asigurat fracionat se calculeaz din suma asigurat pentru supravieuire ca raport ntre anul asigurrii n care s-a produs decesul i durata total a asigurrii. Dac persoana asigurat (copilul) sufer un accident n urma cruia rmne cu o invaliditate cu un grad egal sau mai mare de 50%, asigurtorul va achita direct persoanei asigurate suma garantat pentru cazul de invaliditate. n cazul n care copilul este minor la momentul plii indemnizaiei de invaliditate, plata se va face ctre reprezentanii legali ai acestuia. Suma asigurat pentru invaliditatea de peste 50% a copilului este egal cu suma asigurat prin asigurarea de baz (pentru supravieuirea copilului), dar limitat la maxim 7.500 lei noi. Contractul va continua fr plata primelor pentru asigurarea de via pn la sfritul duratei stabilite. Toate asigurrile suplimentare vor fi reziliate automat.n cazul decesului contractantului, contractul de asigurare va continua pn la sfritul perioadei, fr plata primelor (numai asigurarea de supravieuire), calculndu-se o sum asigurat redus, n funcie de primele pltite pn la momentul decesului, iar copilul va fi considerat teoretic noul contractant al asigurrii. La sfritul duratei contractuale, se va plti copilului suma asigurat redus conform calculului i toate rezervele suplimentare acumulate. De asemenea, contractul poate continua cu desemnarea copilului n calitate de contractant, dar cu acceptarea unei alte persoane care s preia plata primelor de asigurare (fr ca aceasta din urm s fie considerat contractant i fr a avea drept de modificare a contractului). In acest caz, suma asigurat pentru copil rmne nemodificat.

Suma asigurat pentru programul de baz se determin cu ajutorul tabelului de coeficieni tarifari corespunztor sexului persoanei asigurate. Se va determina coeficientul tarifar corespunztor vrstei persoanei asigurate i duratei asigurrii.

Suma asigurat este rezultatul raportului dintre prima de asigurare anual i coeficientul tarifar stabilit conform datelor persoanei asigurate.ASIGURAREA SUPLIMENTAR A CONTRACTANTULUI (RARZ+UI50P)Evenimentele asigurate:

Decesul persoanei asigurate 2 pe parcursul derulrii contractului;

Invaliditatea permanent din accident (peste 50%) a persoanei asigurate 2.Indemnizaii de plat conform asigurrii persoanei asigurate 2 (contractant):

n caz de deces al contractantului (natural sau din accident) care este i persoan asigurat 2, asigurtorul va plti copilului suma asigurat prin asigurarea de deces a persoanei asigurate 2. In cazul n care copilul este minor la momentul plii indemnizaiei de deces a persoanei asigurate 2, plata se va face ctre reprezentanii legali ai copilului. Suma asigurat pentru decesul persoanei asigurate 2 este egal cu dublul sumei asigurate pentru supravieuirea copilului (asigurarea de baz).

Prima de asigurare pentru asigurarea de deces a persoanei asigurate 2 se determin pe baza sumei asigurate pentru decesul persoanei asigurate 2 (ca dublu al sumei asigurate pentru supravieuirea copilului) i cu ajutorul tabelului de coeficieni tarifari corespunztor sexului persoanei asigurate 2, vrstei persoanei asigurate 2 i duratei asigurrii.

n cazul n care suma asigurat pentru decesul persoanei asigurate 2 este mai mare de 375.000.000 lei (37.500 lei noi), va fi obligatoriu controlul medical al acesteia (n acest caz se va utiliza pentru determinarea coeficientului tarifar al persoanei asigurate 2 un tabel specific). Dac persoana asigurat 2 sufer un accident n urma cruia rmne cu o invaliditate cu un grad egal sau mai mare de 50%, contractantul este exonerat de la plata primelor pentru asigurarea de supravieuire, pentru restul duratei contractului. Contractul continu fr nici una dintre asigurrile suplimentare, cu scutire de la plata primelor.

Rezervele suplimentare

Valoarea rezervelor suplimentare la sfritul duratei contractului (pentru cazul de supravieuire) poate fi estimat pornind de la valoarea sumei asigurate aferente asigurrii de baz i durata total a contractului.

Rezervele suplimentare estimate se determin ca rezultat al nmulirii sumei asigurate cu coeficientul estimat funcie de durat.2.3.3. Asigurrile de sntate Produsul VitalProdusul Vital este o asigurare individual de sntate cu durat determinat.

Acoperirea prin asigurare: Spitalizarea ca urmare a mbolnvirii;

Spitalizarea ca urmare a unui accident;

Spitalizarea determinat de maternitate (sarcin, pierderea sarcinii, ntreruperea legal a sarcinii)

Naterea

Programul VITAL poate fi achiziionat n lei sau Euro.

Indemnizaia zilnic maxim: 300 lei/persoan asigurat sau 90 EURO/persoan asiguratIndemnizaia zilnic minim: 10 lei/persoan asigurat sau 3 EURO/persoan asigurat

Discount pentru familii:

n cazul asigurrii concomitente a unei familii (aceeai dat de nceput a asigurrii), se acord urmtoarele reduceri:

2 membrii ai familiei:reducere cu 10% a primei

3 membrii ai familiei:reducere cu 15% a primei

4 sau mai muli membrii ai familiei:reducere cu 20% a primei

Se consider Familie: partenerii conjugali i copiii proprii, copiii vitregi, copiii adoptai, care locuiesc cu acetia i care nu depesc vrsta de 25 de ani.

Bonus:

Pentru asigurrile cu o perioad mai mare de 2 ani, ncepnd din al treilea an, dac n anul de asigurare anterior asiguratul nu a primit nici o despgubire, n anul de asigurare curent va beneficia de o reducere de 25% a primei anuale iniiale (prima aferent primului an de asigurare).

Contractantul asigurrii: Contractantul asigurrii poate fi o persoan fizic n vrst de cel puin 18 ani sau o persoan juridic.

Persoana asigurat:Persoan fizic cu vrsta de minim de minim 1 an i maxim 65 de ani. Pentru minori, vrsta maxim de ieire din asigurare este de 18 ani. Vrsta maxim de ieire din asigurare pentru persoana asigurat este de 75 de ani.

Modalitatea de plat a primei: anual sau semestrial

Durata asigurrii:Asigurarea se ncheie pe o durat determinat, stabilit de contractantul asigurrii i cuprins ntre 1 i 10 ani. Dac persoana asigurat este un minor, durata asigurrii este limitat de mplinirea vrstei de 18 ani.Teritorialitate:Asigurarea de sntate este valabil pe ntreg globul pmntesc, cu excepia urmtoarelor ri: Afganistan, Bahamas, Cipru, Ghana, India, Israel, Kenya, Mali, Pakistan.

Acoperirea n afara granielor Romniei este valabil pentru maximum trei luni consecutive de la data de intrare pe teritoriul altor ri (data din paaport) i numai dac asiguratul va face dovada c a efectuat, nainte de plecare, tratamentul preventiv obligatoriu (pentru rile n legtur cu care exist prevederi oficiale n acest sens).

Excluderi:Sunt excluse de sub acoperirea prin asigurare toate bolile existente la momentul semnrii cererii de asigurare, inclusiv cele genetice, cronice sau congenitale.n primele 3 luni de la nceputul asigurrii nu se pltete indemnizaie de spitalizare dect pentru accidente i anumite boli infecioase acute. n primele 10 luni de la nceputul asigurrii nu se pltete beneficiul de natere i nici indemnizaie de spitalizare n cazul spitalizrii datorate sarcinii.

Indemnizaii de plat pentru produsul VITAL:

Dac asiguratul sufer o mbolnvire sau o un accident care determin spitalizarea acestuia, asigurtorul va plti indemnizaie zilnic de spitalizare. n cazul internrii datorate sarcinii, pierderii sarcinii, ntreruperii legale de sarcin a persoanei asigurate, asigurtorul va plti indemnizaie zilnic de spitalizare. Pentru persoana asigurat adult care nsoete n spital un minor asigurat care nu a mplinit 16 ani, se va plti indemnizaie zilnic de spitalizare. Pentru fiecare nou-nscut, asigurtorul va plti bonificaie de natere (de 10 ori indemnizaia zilnic de spitalizare). Dac spitalizarea datorat naterii depete 10 zile, din ziua a 11-a se va plti i indemizaie zilnic de spitalizare.Beneficiul de natere este parte integrant a produsului pentru persoanele asigurate de sex feminin (dup mplinirea vrstei de 48 de ani, beneficiul de natere nu mai influeneaz valoarea primei de asigurare).

Limitri:Indemnizaia de spitalizare se pltete pentru maxim 180 de zile pe an, dar nu poate depi 90 de zile pentru acelai eveniment asigurat. Nu se pltete indemnizaie de spitalizare dac numrul zilelor de spitalizare este mai mic de 4 zile. Din ziua a 4-a de spitalizare se pltete despgubire pentru toate zilele de spitalizare.

Beneficiarii asigurrii: Beneficiarul asigurrii este persoana asigurat. Dac persoana asigurat este un copil minor, beneficiarii asigurrii sunt reprezentanii legali ai copilului (prini, tutori, curatori).

2.3.4. Asigurrile de accidente Produsul SerenaSERENA Asigurare individual de accident

Programul SERENA poate fi achiziionat n lei sau Euro.

Produsul Serena este oferit n 3 variante: Serena Individual, Serena Familie (asigurare suplimentar pentru partenerul conjugal al persoanei asigurate), Serena Junior.

Riscurile asigurate:

deces din accident;

invaliditate permanent din accident;

spitalizare ca urmare a unui accident;

incapacitate temporar de munc determinat de un accident numai la Serena Individual;

cheltuieli determinate de accident i care includ: cheltuieli de vindecare, de salvare i de recuperare;Riscurile de deces i de invaliditate permanent sunt considerate riscuri de baz. Orice contract de asigurare trebuie s cuprind cele dou riscuri de baz.

Indemnizaii de plat:

Dac persoana asigurat decedeaz ca urmare a unui accident, asigurtorul va plti suma asigurat. Dac persoana asigurat sufer un accident n urma cruia rmne cu un grad de invaliditate permanent, asigurtorul va plti un procent din suma asigurat egal cu gradul permanent al invaliditii. n cazul internrii datorit unui accident, se va plti indemnizaie zilnic de spitalizare. Indemnizaie zilnic pentru cazul n care persoana asigurat intr n incapacitate temporar de munc datorit unui accident (numai la programul Serena Individual). Dac persoana asigurat a suferit un accident i este necesar nlturarea urmrilor accidentului, salvarea, transportarea sau recuperarea accidentatului, asigurtorul va achita suma asigurat pentru cheltuielile de accident.

Teritorialitate:

Teritorialitatea contractului de asigurare este nelimitat, cu condiia ca n polia de asigurare s nu existe prevederi speciale.

Modalitatea de plat a primei: anual sau semestrial (coeficientul de subanualitate: zlei = 0,525; zeuro = 0,515)

Sume asigurate minime i maxime:Deces din accident:

Suma maxim asigurat este de 75.000 lei sau de 22.500 EUR.

Suma minim asigurat este de 1.000 lei sau de 300 EUR.

Invaliditate permanent din accident:

Suma asigurat maxim este de 75.000 lei sau de

Suma asigurat minim este de 1.000 lei sau de 300 EUR.

Cheltuieli de accident:

Suma asigurat maxim este de 4.000 lei sau de 1.200 EUR.

Suma asigurat minim este de 100 lei sau de 30 EUR.

Indemnizaie de spitalizare:

Indemnizaia zilnic de spitalizare maxim este de 300 lei/persoan asigurat sau de 90 Euro/ persoan asigurat.

Indemnizaia zilnic de spitalizare minim este de 10 lei/persoan asigurat sau de 3 Euro/ persoan asigurat.Indemnizaia de spitalizare se pltete pentru maxim 180 de zile pe an, dar nu poate depi 90 de zile pentru acelai eveniment asigurat.Indemnizaia zilnic pentru incapacitate de munc:

Valoarea maxim este de 40 lei/persoan asigurat sau de 12 Euro/ persoan asigurat.

Valoarea minim este de 10 lei/persoan asigurat sau de 3 Euro/ persoan asigurat.

Indemnizaia de incapacitate de munc se pltete pentru maxim 90 de zile pe an, dar nu poate depi 30 de zile pentru acelai eveniment asigurat.Nu se pltete indemnizaie zilnic dac numrul zilelor de spitalizare sau al celor de incapacitate temporar de munc este mai mic de 4 zile. Din ziua a 4-a se pltete despgubire pentru toate zilele de spitalizare sau de incapacitate.

Discount pentru familii pentru programul Serena Individual:

n cazul asigurrii concomitente a unei familii (aceeai dat de nceput a asigurrii), se acord urmtoarele reduceri n funcie de numrul persoanelor asigurate:

2 membri ai familiei:reducere cu 10% a primei;

3 membri ai familiei:reducere cu 15% a primei;

4 sau mai muli membri ai familiei:reducere cu 20% a primei.Contractantul asigurrii: Persoan fizic cu vrsta de minim 18 ani sau persoan juridic.Persoana asigurat:

Persoan fizic cu vrsta de minim 1 ani i maxim 65 de ani. Vrsta maxim de ieire din asigurare pentru persoana asigurat este de 75 de ani.

Durata asigurrii: Asigurarea se ncheie pe o durat determinat de 1 an, cu posibilitatea rennoirii anuale.Beneficiarii asigurrii:

n caz de deces din accident, beneficiarii sunt cei nominalizai de contractantul asigurrii la ncheierea contractului de asigurare. n caz de invaliditate permanent din accident, beneiciar este persoana asigurat. n caz de spitalizare sau de incapacitate temporar de munc ca urmare a unui accident, beneficiari pot fi persoana asigurat i/sau contractantul asigurrii. n cazul cheltuielilor determinate de accident (vindecare, salvare, recuperare), beneficiar este persoana asigurat. Dac persoana asigurat este un copil minor, beneficiarii asigurrii sunt reprezentanii legali ai copilului (prini, tutori, curatori).

Indexare: Asigurarea de accident nu beneficiaz de opiunea de indexare.

SERENA (individual) este o asigurare individual de accident n timpul lucrului i n timpul liber. Tarifarea se face n funcie de clasele de risc n care se ncadreaz persoanele asigurate.

SERENA FAMILIE este o asigurare individual de accident n timpul lucrului i n timpul liber. Prin aceast asigurare, partenerul conjugal este asigurat suplimentar n proporie de 50% fa de suma asigurat stabilit pentru persoana asigurat pentru riscurile asigurate de deces din accident, invaliditate permanent din accident, spitalizare ca urmare a unui accident i cheltuieli determinate de accident.

Nu se acord indemnizaie pentru incapacitate temporar de munc.

Tarifarea se face n funcie de clasele de risc n care se ncadreaz persoanele asigurate.Clasele de riscClasa de risc A: n general, persoane care desfoar o activitate comercial,

administrativ, casnic, de planificare i supraveghere, precum i persoane avnd alte ocupaii, cum ar fi: avocai, personal din domeniul sntii (medici, farmaciti, opticieni, etc.), din nvmnt (cu excepia profesorilor de sport), din domeniul turismului, al industriei uoare (confecioneri mbrcminte, blnari, etc.), din alimentaie (brutar, cofetar, etc.), casieri, bijutieri, ceasornicari, portari, ngrijitori, fotografi, etc.Clasa de risc B: persoane care, datorit profesiei, sunt expuse unor riscuri mrite de accidentare datorit efortului fizic, al manipulrii de maini i unelte, al utilizrii de substane corozive, toxice, uor inflamabile sau explozive sau datorit pericolului indus de energia electric sau termic. De exemplu, n aceast clas de risc se ncadreaz urmtoarele persoane: oferi, constructori, personal din domeniul cilor ferate (n msura n care i desfoar activitatea la circulaie sau ntreinerea cii ferate), chimiti, personal silvic, pompieri civili, agricultori, grdinari, medici veterinari, ngrijitori de animale (cu excepia animalelor mici), profesori de sport, dansatori, ghizi montani, personal de paz, potai, membri ai unor organisme de control (de ex., Garda Financiar) dac au activiti de teren, etc.

Riscuri speciale acestea se asigur numai cu acordul explicit al Asigurtorului, acesta pstrndu-i dreptul de refuza acoperirea prin asigurare sau de a aplica un coeficient de risc suplimentar: membri ai Ministerului de Interne i ai Ministerului Aprrii Naionale (poliiti, jandarmi, vamei, etc.) dac nu activeaz preponderent n posturi administrative, sportivi profesioniti, dresori i jochei, pirotehnicieni, artificieri i personal auxiliar, mineri, etc.

Pentru ncadrarea pe clase de risc, hotrtoare este profesia exercitat de persoana asigurat i nu profilul de activitate al companiei n care acesta lucreaz.

Persoanele asigurate care desfoar i activiti sportive remunerate vor fi ncadrai n clasa tarifar a sportivilor profesioniti. Se consider remunerare cazul n care persoana asigurat primete mai mult dect simpla decontare a cheltuielilor.

n cazul n care persoana asigurat desfoar i activiti secundare, ncadrarea tarifar este determinat de activitatea care se ncadreaz n clasa de risc pentru periculozitate mai mare.

SERENA JUNIOR este o asigurare individual de accident pentru minori.

Nu se acord indemnizaie pentru incapacitate temporar de munc.

2.3.5. Asigurrile de credite Garant Produsul GARANT - Asigurare de deces cu acoperire suplimentar pentru invaliditate din accident

Programul de asigurare GARANT este creat pentru persoanele ce doresc s contracteze un mprumut cu o instituie financiar sau celor care prefer o asigurare simpl de risc cu sume asigurate mari la costuri foarte mici.

Acoperirea prin asigurare:Asigurare de deces + Asigurare suplimentar n caz de invaliditate din accident cu grad de invaliditate permanent de peste 30% + Asigurare suplimentar de exonerare de la plata primelor n caz de invaliditate din accident cu grad de invaliditate permanent de peste 50%.

Persoana care ncheie asigurarea - contractantul - poate fi o persoan fizic n vrsta de cel puin 18 ani sau o persoan juridic.

Limite de vrsta pentru persoana asigurat: Vrsta minim de intrare n asigurare: 18 ani

Vrsta maxim de intrare n asigurare: 65 ani

Vrsta maxim de ieire din asigurare: 75 ani

Durata asigurrii: Minim: 5 ani

Maxim: 25 de ani (limitat i de mplinirea de ctre asigurat a vrstei de 75 de ani)

Suma asigurat maxim: fr control medical pentru persoane asigurate cu vrsta sub 60 de ani: 75.000 lei

fr control medical pentru persoane asigurate cu vrsta ntre 61 i 65 de ani: 42.500 lei

Modalitatea de plat : prime anuale sau semestriale n valoare de minim 200 lei

Rezerva suplimentar: asigurarea de deces nu acumuleaz rezerve suplimentare.

Valoarea de rscumprare: programul de asigurare nu beneficiaz de valoare de rscumprare.Indemnizaii de plat pentru produsul GARANT: n caz de deces: asigurtorul va plti ntreaga sum asigurat. n caz de invaliditate permanent din accident de peste 30%: se va plti procentul din suma asigurat corespunztor gradului de invaliditate. Plata se face direct ctre persoana asigurat, iar contractul continu cu plata primelor. n caz de invaliditate permanent din accident de peste 50%: se va plti procentul din suma asigurat corespunztor gradului de invaliditate. Plata se face direct ctre persoana asigurat, iar contractul continu fr plata primelor.

Beneficiarii asigurrii: Dup acceptarea de ctre asigurtor a contractului de asigurare, clientul poate cesiona polia n favoarea bncii creditoare. n cazul n care se produce evenimentul asigurat (decesul asiguratului), se va plti bncii creditoare valoarea rmas n credit. Diferena pn la suma asigurat conform contractului de asigurare se pltete motenitorilor legali ai persoanei asigurate. n caz de invaliditate permanent din accident peste 30%, beneficiarul sumei asigurate este persoana asigurat.

n cazul unei polie cesionate n favoarea bncii, orice modificare a contractului de asigurare solicitat de contractant trebuie s beneficieze de acordul scris al bncii.n schimbul achitrii unei taxe unice a crei valoare este determinat de valoarea creditului, contractul poate beneficia de clauza incontestabilitii. n acest caz, banca creditoare se asigur c, n cazul apariiei unui eveniment asigurat (decesul asiguratului), asigurtorul va plti suma rmas n credit la data evenimentului, indiferent dac se dovedete c la semnarea contractului au fost nclcate reglementrile prevzute n condiiile generale de asigurare referitoare la obligaia de declarare corect i complet a tuturor factorilor relevani pentru evaluarea riscului.Clauza incontestabilitii nu poate fi acordat de ctre asigurtor dect la solicitarea expres a bncii care ofer creditul i ctre care se face cesionarea poliei de asigurare.

2.3.6. Asigurrile generale de bunuri - Rezidenz Produsul este destinat acoperirii prin asigurare a locuinelor, att a cldirilor (case, vile, apartamente), ct i a bunurilor casnice, pe diferite categorii de acoperiri (Top, Standard) i ofer, suplimentar, asigurare n caz de catastrofe naturale.

Riscurile asigurate sunt:

Standard cldiri: incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, furtun, grindin, presiunea stratului de zpad, prbuirea de stnci, alunecarea de pietre, alunecarea de teren.

Top cldiri: riscurile de la Standard + aciunea indirect a trsnetului, inundaii, curgeri de noroi, avalane - cu o limit de despgubire de 1.000 Euro, riscuri datorate apei din conducte, precum i asigurarea de rspundere civil a proprietarului - cu o limit de despgubire de 5.000 Euro.

Standard bunuri: incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, furtun, grindin, presiunea stratului de zpad, prbuirea de stnci, alunecarea de pietre, alunecarea de teren, riscuri datorate apei din conducte, furt, furt calificat (efracie sau tlhrie), vandalism, spargerea suprafeelor vitrate i a obiectelor de sticl, asigurare de rspundere civil a locatarului - cu o limit de despgubire de 2.500 Euro.

Top bunuri: riscurile de la Standard + inundaii, curgeri de noroi, avalane - cu o limit de despgubire de 1.000 Euro.

Catastrofe naturale: cutremur i inundaie.

Valorile asigurate:

Cldiri: valoarea de nou = valoarea cheltuielilor practicate pe plan local pentru o construcie nou, inclusiv cheltuielile de planificare, proiectare i utiliti, fiind exclus valoarea terenului. Bunuri casnice: valoarea de nou = cheltuielile de refacere, respectiv de nlocuire a unor bunuri noi de acelai fel i de aceeai calitate. Bunuri cu valoare istoric sau artistic: valoarea de pia = preul de vnzare care poate fi obinut pentru acel bun.

Valorile asigurate se stabilesc n funcie de suprafaa cldirii i de categoriile de finisaje sau dotri existente.

Primele de asigurare sunt stabilite n funcie de varianta de protecie solicitat, iar pentru riscurile de catastrofe naturale cotarea se face n funcie de mprirea geografic pe zone de risc i de anul construciei cldirii.

La o perioad asigurat de 3 ani se acord o reducere a primei de asigurare de 10%, iar pentru perioade asigurate mai mici de 1 an prima de asigurare lunar este de 10% din prima de asigurare anual.

n vederea ndeplinirii obligaiilor fa de asigurai, BCR ROMNIA ASIGURARE S.A. a ncheiat un contract de constatare i regularizare daune cu o societate specializat, lider pe piaa de profil, societate care dispune de o acoperire naional. Despgubirea se achit n termen de 14 zile de la depunerea ultimului document la dosarul de daun.

ASIGURAREA LOCUINEI (tip cas, vil)Domeniul de aplicare:

Locuine pentru una sau mai multe familii, cu o valoare asigurat a construciei de max. 1.100.000 Euro. Dac exist o separare a riscului din punct de vedere al folosirii cldirilor, pentru activiti economice sau agricole, se accept folosirea pentru activiti economice sau agricole n proporie de pn la 1/3 din suprafaa util a cldirii.Toate cldirile ce urmeaz a fi incluse n asigurare se vor asigura la aceeasi variant de acoperire.

Indexare:

Sumele asigurate si primele vor fi indexate anual la scadena principal n funcie de variaiile indicelui preurilor de consum.

Evaluarea cldirii:

Evaluarea cldirii conform reglementrilor BCR Romnia Asigurare SA este obligatorie. Fiecrei cereri i se vor atasa fotografii actuale si relevante ale cldirii.

Calculul suprafeei brute se face n m, pe fiecare etaj, n final se va ajunge la suprafaa construit desfurat.

ncadrarea finisajelor cldirii se face pe categorii de construcie pe fiecare etaj (categoriile I, II sau III)

Categoriile pentru evaluarea construciei i pentru calculul sumei asigurate sunt:

Cat. I = finisaje simple (de baz); Cat. II = finisaje standard; Cat. III= finisaje superioare.Tabel pentru determinarea sumelor asigurate:CategoriaFinisajele si dotrile construciei

Simple (de baz)ferestre simple cu tmplrie din lemn, podele din lemn de esen moale sau din PVC, instalaii cu finisaje simple, nclzire cu sob

Standardferestre duble, podele simple din material textil si din lemn, gresie si faian n bi si buctrii, nclzire central etc

Superioaregeamuri tip termopan, podele din material ceramic si din parchet, bi si buctrii cu dotri ncorporate, nclzire n pardoseal, nclzire central cu sistem de reglare.

Cat. ICat. IICat. III

Pivni, garaj, cldiri annexe500 Euro650 Euro1.000 Euro

Parter si etaje600 Euro900 Euro1.300 Euro

Mansard (pod construit complet)700 Euro1.050 Euro1.500 Euro

Posibiliti de plat a primei: anual.

Rata minim: 30 Euro.

Calculul primei

Varianta de protecie Cotaia de primPrima minim

Protecie Top

1,87 40 Euro

Protecie Standard

0,69

30 Euro

ASIGURAREA CONSTRUCIILOR LA ROUCldirile aflate n stadiul de construcie se asigur, cu exonerarea contractantului de la plata primei pentru o perioad de pn la 3 luni. Dup perioada de exonerare de la plata primei, durata asigurrii este de cel puin un an, durata total fiind de cel puin un an la care se adaug perioada de exonerare de la plata primei.

ASIGURAREA APARTAMENTELOR N BLOCURIDomeniul de aplicare:Pri ale cldirilor, folosite ca locuine sau ca birouri, n blocuri de locuit pentru mai multe familii sau birouri (n prile asigurate din cldiri nu se accept desfsurarea altor activiti n scop economic).Indexare:Sumele asigurate si primele vor fi indexate anual la scadena principal n funcie de variaiile indicelui preurilor de consum.Bunuri si cheltuieli asigurate:

Bunuri: sunt asigurate toate prile cldirii din interiorul apartamentului aflat n proprietatea contractantului, precum si prile constructive adiacente locuinei asigurate, a cror stare neafectat este o condiie important pentru folosirea normal a locuinei asigurate, inclusiv: zugrveala, tapetul, aplicaiile pe pardoseal i perete, instalaiile sanitare. Cheltuieli: sunt asigurate toate cheltuielile pe care persoana asigurat trebuie sa le fac pentru reparaii, n conformitate cu prevederile legale. Sunt asigurate, n cadrul cheltuielilor suplimentare, i cheltuielile aprute cu ocazia lucrrilor de reabilitare, cum sunt costurile pentru curare, stingere, demolare, montare/demontare, debarasare, cutare, pn la limita maxim a fiecrei variante de produs.

Calculul sumei asigurate:

Varianta de baz: se ncheie dac apartamentul la bloc are finisaje medii;

Finisaje superioare: suma asigurat se majoreaz corespunztor, dac apartamentul la bloc are finisaje superioare.Tabel pentru calculul sumei asigurate: - este stabilit pe suprafaa n m a apartamentului la bloc:Varianta

Suma asigurat pe m

Varianta de baz800 Euro

Finisaje superioare

Se adaug la varianta de baz, n

funcie de calitatea acestora

Calculul primei

Varianta de protecie

Cotaia de prim

Prima minim

Top

1,77

40 Euro

Standard

0,66

30 Euro

Posibiliti de plat a primei: anual.

Rata minim 30 Euro.

ASIGURAREA BUNURILOR CASNICE

Domeniul de aplicare:

Sunt asigurate toate bunurile din locuin, suma asigurat reprezint valoarea global a tuturor bunurilor casnice.

Pentru bunurile casnice, valoarea asigurat este valoarea de nou, adic echivalentul cheltuielilor de refacere, respectiv de nlocuire a unor bunuri noi de acelai fel i de aceeai calitate. n cazul bunurilor cu valoare istoric sau artistic, valoarea asigurat va fi valoarea de pia, adic preul de vnzare ce poate fi obinut pentru acel bun.Suma asigurat reprezint valoarea global a tuturor bunurilor casnice.

Calculul sumei asigurate:a) Bunurile casnice din cldiri locuite permanent, locuite i pe timpul nopii cel puin 270 zile pe an:

Varianta de protecieCotaia de prim

Prima minim

Top2,64

40 Euro

Standard1,58

30 Euro

Standard, cu excepia spargerii suprafeelor/ obiectelor de sticl1,05

20 Euro

b) Bunurile casnice din cldiri ce nu sunt locuite permanent, dar prezint cel puin

msurile de siguran conform Condiiei Speciale HH/241):

Cu msuri de siguran

Varianta de protecie

Cotaia de primPrima minim

Top7,92

80 Euro

Standard5,28

60 Euro

Baza de calcul a sumei asigurate este suprafaa util a locuinei (suprafaa locuinei din care se scad spaiile destinate hobby-urilor, treptele,balcoanele), precum i nivelul dotrilor. n funcie de dotri simple, medii, de lux - se stabilesc sumele minime pe metru ptrat.n cazul n care urmeaz a fi cuprinse n asigurare i zugrvelile, tapetele, gresia, faiana, pardoselile, aplicaiile pe perei i tavane, sistemele de nclzire, instalaiile de baie i splat, toaletele i armturile, suma asigurat determinat dup metoda de mai sus se va majora cu 20%.

Nu sunt luate n calcul la stabilirea suprafeei utile:

Spaiile pivnielor i a podurilor, atta timp ct nu sunt utilate pentru a putea fi locuibile;

Treptele, balcoanele deschise, terasele;

Spaiile din locuin folosite pentru activiti agricole sau economice.Pentru calculul sumei asigurate se vor lua n considerare urmtoarele sume minime pe m suprafa util:

Dotri de baz (simple)

200 Euro

Dotri medii, a cror valoare se pstreaz n timp

400 Euro

Dotri de lux

800 Euro

Pentru suprafee utile de peste 80 m, sumele asigurate minime pentru diferitele variante de dotri pot fi reduse astfel:

cu 15 % - pentru suprafee utile cuprinse ntre 80 si 150 m2 cu 25 % - pentru suprafee utile peste de peste 150 m2.Dotri de baz (simple) Dotrile se limiteaz la strictul necesar. Dotrile de baz nu includ obiecte de art, covoare originale sau antichiti, nici aparatur electronic scump, aparatur valoroas de sport sau hobby.

Dotri medii, a cror valoare se pstreaz n timp Dotri solide i confortabile cu buctrie complet utilat, mobil parial ncorporat, covoare originale i obiecte de art n numr mic, aparatur electronic funcional i aparatur de sport sau hobby n proporie medie.

Dotri de lux Standard ridicat n toate domeniile, mobilier executat la comand sau ncorporat, covoare originale, obiecte de art, aparatur electronic de nalt nivel, aparatur de sport sau hobby n proporie mare.

Posibiliti de plat a primei: anual.

Rata minim 20 Euro.

Produsul de asigurare a bunurilor casnice ofer dou variante de acoperire - Standard i Top, lsnd la alegerea clientului nivelul riscurilor acoperite.n varianta Standard sunt acoperite riscurile determinate de: incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, furtun, grindin, presiunea stratului de zpad, prbuirea / desprinderea pietrelor sau a stncilor, alunecarea de teren, scurgerea apei din conducte, furtul, furtul calificat, vandalismul (ocazionat de furt), actele de tlhrie, spargerea suprafeelor vitrate, acoperind i obligaiile de despgubire decurgnd din rspunderea civila contractantului (maxim echivalentul n Lei a 2.500 Euro).Riscurile de spargere a suprafeelor vitrate ale cldirii, mobilierului, oglinzilor de perete sunt cuprinsen asigurare fr solicitarea unei prime de asigurare suplimentare.Varianta Top acoper suplimentar fa de varianta Standard riscurile determinate de: inundaie, curgeri de noroi, avalane (acestea 3 fiind limitate la echivalentul in lei a 1.000 Euro), scurgerea apei din conducte, scurgerea apei din acvarii i paturi cu ap,acoperind i obligaiile de despgubire decurgnd din rspunderea civil a contractantului(maxim echivalentul n Lei a 5.000 Euro). ASIGURAREA LA CATASTROFE NATURALEncheierea unei asigurri mpotriva daunelor produse de catastrofe naturale este posibil numai mpreun cu Asigurarea locuinelor, cu Asigurarea apartamentelor n blocuri sau cu Asigurarea bunurilor casnice.Conform condiiilor de asigurare sunt definite catastrofe naturale cutremurul i inundaia.

Valoareaprimei pentru asigurarea la catastofe naturale este determinat de anul de construcie al cldirii i de zona de risc conform amplasrii geografice a locaiei asigurate.

Asigurarea la catastrofe naturale se poate ncheia la valoarea de nou a bunului asigurat sau la prim risc (caz n care nu se ine cont de proporionalitatea dintre suma asigurat i valoarea real).Cap. 3. Studii de caz

3.1. Asigurri de bunuri Rezidenz Agenia BCR Romnia Asigurare S.A. din Cluj Napoca este o agenie nou nfiinat, de doar doi ani i n cazul asigurrilor de bunuri ce se ncheie doar din noiembrie 2008 nu s-a ntlnit nici un caz de daun.n acest caz, avem ncheiat o asigurare de proprietate, produsul Rezidenz asigurarea apartamentelor n blocuri, cu asigurarea de bunuri (Anexa 3.1.). P. Dorina, din Bistria, a achiziionat n 23 aprilie 2009, un produs de asigurare de locuin Rezidenz. Clientul a dorit s asigure un apartament n bloc pentru o perioad de 3 ani.

Suprafaa construit este de 64 m la o sum asigurat de 800 euro pe m ntruct apartamentul se ncadreaz la varianta de baz, adic are finisaje medii. Cursul de schimb euro/lei era la acea dat 4,2218 RON, de unde rezult o sum asigurat n lei de 216.156 RON.Clientul dorete o acoperire Standard, astfel riscurile asigurate sunt: incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, furtun, grindin, presiunea stratului de zpad, prbuirea de stnci, alunecarea de pietre, alunecarea de teren. Prima de asigurare de 143 RON se obine aplicnd cotaia de prim de 0,66 la suma asigurat. Deoarece clientul ncheie contractul pe o durat de 3 ani, se primete o reducere de 10% din prima de asigurare, obinndu-se aadar o prim de asigurare de 128 RON anual.

Clientul i-a asigurat i bunurile din locuina cu suprafaa util de 54 m. Pentru calculul sumei asigurate se va lua n considerare c locuina are dotri de baz (simple), adic dotrile se limiteaz la strictul necesar. Dotrile de baz nu includ obiecte de art, covoare originale sau antichiti, nici aparatur electronic scump, aparatur valoroas de sport sau hobby. Aadar suma asigurat este de 200 euro pe m, la un curs de schimb valutar de 4,2218 RON/euro, rezultnd o sum asigurat de 45.595 RON.

S-a achiziionat o acoperire Standard de bunuri, riscurile asigurate fiind incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, furtun, grindin, presiunea stratului de zpad, prbuirea de stnci, alunecarea de pietre, alunecarea de teren, riscuri datorate apei din conducte, furt, furt calificat (efracie sau tlhrie), vandalism, spargerea suprafeelor vitrate i a obiectelor de sticl, asigurare de rspundere civil a locatarului - cu o limit de despgubire de 2.500 Euro. Aadar prima de asigurare este de 30 euro, adic 127 RON creia i se aplic o reducere de 10% datorit ncheierii contractului pe o durat de 3 ani, prima ajungnd la 114 RON anual.Clientul nostru va avea de achitat anual o prim de asigurare de 128 RON pentru asigurarea apartamentului i 114 lei pentru asigurarea bunurilor din locuin. n total 242 RON.

3.2. Asigurri de persoane 3.2.1. Asigurare de via cu acumulare de capital i plat fracionat n caz de deces (GAR 5)

Georgiu Ioan Florin din comuna Cuzdrioara, jud. Cluj a achiziionat n luna noiembrie 2008 o asigurare de via pentru fiica sa Georgiu Florina. Aceasta s-a nscut n 13.06.2001 fiind diagnosticat cu handicap grav. Programul achiziionat a fost o asigurare mixt de via cu plata fracionat n caz de deces (GAR 5), care pentru persoanele mai tinere de 15 ani poart denumirea Start (Anexa 3.2). n urma deciziei clientului de a achita o prim anual de 700 RON, suma asigurat ajunge la valoarea de 13.643 RON (obinut n baza unei matematici actuariale, ca raport ntre prima anual i coef. de 0,051308). Clientul a hotrt s plteasc aceast prim semestrial, ajungndu-se la valoarea de 362,25 RON. (700 * 0,5175=362,25) La data de 11.05.2009 persoana asigurat, Georgiu Florina decedeaz.

Se ntocmete dosarul de daun format din: polia de asigurare nr. 10,198,858, certificat de deces, certificat medical constatator al decesului, carte de identitate a motenitorului legal printe, cererea de despgubire formulat de beneficiar, hotrrea prin care asiguratul necesit protecie special, certificat de ncadrare a asiguratului ntr-o categorie de persoane cu handicap, bilet de ieire/scrisoare medical.Compania BCR Romnia Asigurare S.A. se oblig s plteasc indemnizaia de asigurare n caz de deces. Conform programului Start, aceasta se calculeaz ca produs ntre suma asigurat i anul n care se ntmpl decesul, raportat la durata contractului.

n cazul acesta s-a primit p despgubire de: 13.643*1/18=757,94 RON

3.2.2. Asigurare individual de sntate cu durat determinat VITAL n anul 2008 Teodorescu Eugen din Cluj Napoca i-a achiziionat o asigurare individual de sntate cu durat determinat pentru o perioad de 2 ani (Anexa 3.3).Dorind o indemnizaie zilnic de spitalizare de 300 RON, n baza tabelului corespunztor programului, a rezultat o prim anual de 651,08 RON.

La data de 7.05.2009 ora 21.00, n urma unui meci de fotbal ntre prieteni, clientul sufer un accident: ruptur complet de tendon achilean drept.

n urma acestui accident, se ntocmete dosarul de daun care conine: formular tip de anun referitor la producerea unui accident, cerere de despgubire, certificat de concediu medical, bilet de ieire, copie dup cartea de identitate.Compania BCR se oblig s achite clientului indemnizaia de spitalizate stabilit prin contract, nmulit cu numrul de zile de spitalizare. Aadar, domnul Teodorescu Eugen, conform biletului de ieire a fost spitalizat 5 zile, primind 1.500 RON.

3.3. Asigurri financiare Garant

n anul 2008 doamna Coldea Claudia de 29 ani din Huedin, jud. Cluj, a hotrt s ia un credit n valoare de 25.000 Euro de la Baca Transilvania pe o perioad de 20 ani (Anexa 3.4.). Acest contract este singurul din aceast categorie ncheiat de Agenia Cluj Napoca a companiei BCR Romnia Asigurare S.A. n acest caz dauna nu s-a produs pn n acest moment, aadar vom prezenta doar modul de ncheiere a asigurrii cu sumele aferente. Pentru obinerea acestui credit banca i-a solicitat o asigurare de deces, care s acopere suma solicitat spre mprumut. n acest scop Coldea Claudia ncheie asigurarea Garant de la compania BCR Romnia Asigurare S.A., cu suma asigurat de 25.000 euro, convertit n lei la un curs de schimb valutar de 3,4756 RON/euro, obinndu-se suma asigurat de 86.890 RON. Pentru a afla prima anual, suma asigurat va fi multiplicat cu coeficientul de prim specific acestui produs. n cazul nostru se obine 86.890*0,011009=956,57 RON . Dac survine evenimentul asigurat, decesul, compania BCR va plti Bncii Tansilvania suma asigurat. Produsul este superior asigurrilor de deces ale bncilor deoarece n cazul unui deces, se va plti bncii creditoare valoarea rmas n credit, diferena pn la suma asigurat conform contractului de asigurare pltindu-se motenitorilor persoanei asigurate. n caz de invaliditate permanent din accident (peste 30%), beneficiarul unui procent din suma asigurat egal cu gradul invaliditii este persoana asigurat, contractul continund cu plata primelor pn la sfritul duratei stabilite. Dac persoana asigurat sufer un accident n urma creia rmne cu o invaliditate cu un grad egal sau mai mare de 50%, asigurtorul va achita direct persoanei asigurate procentul echivalent cu gradul invaliditii din suma asigurat, dar va fi exonerat de plata primelor pentru restul perioadei contractuale. Bibliografiewww.BCR.ro

Mapa cu produse BCRPAGE 38