analiza activitatii bancii pro credit compatibil word 2003

1

Studenti: DAVID PAUL CLAUDIU Profesor Indrumator: SERBAN GEORGIAN Conf. univ.dr. DANIELA CRETU

Analiza activitatii bancii

,,Pro Credit Bank’’

2

INTRODUCERE

Evolutia domeniului financiar in ultimile decenii a provocat o avalansa mereu

crescanda de servicii. In rezultat, piata serviciilor respective a devenit un domeniu foarte

dificil de cunoscut, iar evenimentele ce au loc pe aceasta piata, practic, nu pot fi

anticipate sau controlate.

Intensificarea concurentei pe piata financiara a condus la diminuarea nivelului

rentabilitatii. In aceste conditii, pentru a “supravetui”, bancile s-au vazut nevoite sa-si

diversifice gama de produse

ProCredit Bank este singura banca de microfinantare din Romania a carei misiune este sa

devina un furnizor de calitate in ceea ce priveste finantarile si serviciile bancare generale

pentru micro-intreprinzatori, intreprinderile mici si mijlocii si producatorii agricoli din

Romania. Acest obiectiv este realizat prin furnizarea unor servicii exceptionale pentru

clienti, prin produse personalizate si o retea nationala.

In activitatea de creditare, ProCredit Bank Romania se axeaza pe finantarea

microintreprinzatorilor, intreprinderilor mici si mijlocii, fiind convinsa ca acest sector

contribuie esential la dezvoltarea economiei.

ProCredit Bank sprijina afacerile clientilor sai in cel mai eficient mod, la standardele

internationale ale bancii. Fiind o banca cu o gama larga de produse si servicii, ProCredit

Bank Romania ofera clientilor sai – persoane fizice si juridice – mai multe optiuni de

depozite si plasamente în conditii avantajoase.

Acestea reprezintă elemente de materializare a serviciului, mod de punere în practică şi

realizarea prestaţiilor.

3

În capitolul I al lucrării se abordează prezentarea generală a bancii, care cuprinde: scurt

istoric, caracteristicile de ansamblu ale bancii, structura organizaţională, baza materială,

clienţii bancii precum si concurenţa.

În ceea ce priveşte capitolul II, am făcut o analiză a ofertei bancii, precum şi o analiză a

principalelor rezultate economico- financiare respectiv veniturile, costurile şi profiturile

pe anii 2010-2012

Se poate constata că cerinţele crescânde şi tot mai diversificate ale clienţilor au dus la

realizarea serviciilor de către un personal competent.

4

CAPITOLUL II

PREZENTAREA GENERALĂ A BANCII PROCREDIT BANK

3.1.SCURT ISTORIC AL BANCII PROCREDIT BANK

3.2.STATUTUL SOCIAL AL BANCII PROCREDIT BANK

3.3.STRUCTURA ORGANIZATORICĂ A BANCII PROCREDIT

BANK

3.4.PREZENTAREA SUCCINTA A OFERTEI BANCII

3.5.CLIENTELA

3.6.CONCURENTA

5

3.1. SCURT ISTORIC

În Romania, ProCredit Bank a fost înfiintata în 2002 (mai intai sub numele Banca

de Microfinantare MIRO S.A.) si reprezinta rezultatul unui parteneriat intre institutii

financiare de renume international, cum ar fi: BERD, IFC - Membra a Grupului Bancii

Mondiale, Commerzbank, DEG, ProCredit Holding (companie germana de investitii), si

IPC. Aceasta structura unica de actionari asigura stabilitate si un management

profesionist bancii, asigurand premisele pentru o evolutie dinamica a ProCredit Bank pe

piata romaneasca

ProCredit Bank este o banca orientata spre dezvoltare, care ofera o gama completa

de servicii. Ofera servicii excelente clientilor si o gama larga de produse bancare. In

operatiunile de creditare se concentreaza asupra intreprinderilor foarte

mici si intreprinderilor mici si mijlocii, deoarece e convinsa ca aceste afaceri creeaza cel

mai mare numar de locuri de munca si au o contributie vitala in cadrul economiilor in

care opereaza.

Spre deosebire de alte banci, banca nu promoveaza creditele de consum. In schimb

se angajajeaza sa puna la dispozitia clientilor nostri produse si servicii bancare in mod

responsabil si sa formeze o cultura a economisirii si parteneriate de durata cu acestia.

Actionarii asteapta o rambursare sustinuta a investitiilor, dar nu sunt interesati in

principal de maximizarea profitului pe termen scurt. Investeste masiv in instruirea

personalului , pentru a crea si a mentine o atmosfera de lucru placuta si eficienta si pentru

a furniza servicii prietenoase si competente clientilor bancii.

6

3.2. STATUTUL SOCIAL

Cresterea competitivitatii dintre banci si dorinta de majorare a cotei de piata

conduce la un mediu propice de promovare a produselor si serviciilor intr-un mod care

poate induce in eroare deoarece pune accent in primul rand pe beneficii, in timp ce

detaliile de baza sunt mai putin explicate. Asemenea comportamente pot pune in pericol

reputatia sistemului bancar romanesc si nu in ultimul rand pot avea ca rezultat aparitia

unei discrepante intre banci si clientii acestora. ProCredit Bank se implica in sustinerea

dezvoltarii sistemului bancar din Romania si in sprijinirea clientilor bancilor in a intelege

mai bine care sunt optiunile lor financiare atunci cand se confrunta cu furnizarea unor

informatii incomplete.

Strategia de viitor a Bancii ProCredit bank are drept obiectiv atingerea unei cote

de piata de 10% (dupa marimea obiectivelor) . Printre caile posibile de atingere a acestui

obiectiv se numara:achizitia de retele bancare viabile, dezvoltarea retelei proprii,

introducerea serviciilor de internet banking si e-commerce pe suportul softului nou aflat

in prezent in teste, atragerea de finantare si proiecte de la BERD (pentru finantarea

leasingului, credit ipotecar, etc), banci europene, fonduri de investitii si fonduri de pensii.

Un element interesant il constituie analiza oportunitatii cotarii actiunilor TLV pe o piata

bursiera internationala.

Banca ProCredit Bank apare ca o banca bine capitalizata, operand majorari de capital

social in fiecare an si, de asemenea, marindu-si rezervele in mod constant;

Structura actionariatului este faramitata, are un grad mare de atomizare; de asemenea,

prezenta BERD si a catorva SIF-uri in structura actionariatului constituie un punct forte

al bancii;

7

De aici deriva si predispozitia bancii pentru o eventuala preluare, tinand cont mai ales

de tendinta generala de concentrare pe piata bancara. Permanenta preocupare pentru

dezvoltarea geografica a bancii.

3.3. STRUCTURA ORGANIZATORICĂ A BANCII

Organizarea şi funcţionarea bancii ProCredit Bank, adică repartizarea activităţilor şi

operaţiunilor pe departamente, asigurarea coordonării lor şi adoptarea de măsuri concrete

pentru realizarea obiectivelor fixate, funcţionează prin gruparea următoarelor activităţi :

Intrãrile în sistemul bancar, reprezentând acel factor care condiţioneazã existenţa

şi funcţionarea celorlalte componente ale sistemului, dar cu care se aflã într-o

strânsã relaţie de intercondiţionare reciprocã.

La rândul lor, intrãrile sunt reprezentate de urmãtoarele elemente:

Resurse umane

Mediul economic

Resursele financiare(depozite, resurse interbancare, alte resurse atrase)

Informaţiile

8

Structura de transformare, care reprezintã banca cu structura sa organizatoricã

Ieşirile- produse şi servicii bancare- reprezintã rezultatul acţiunii primelor douã,

de calitatea acestei acţiuni depinzând în final valoarea mulţimii de ieşiri

Ieşirile se fac prin interfaţa bãncii şi constau în:

Servicii bancare: operaţiuni de schimb valutar, operaţiuni de

arbitraj pe pieţe monetare în numele bãncii sau al clienţilor,

servicii de asistenţã în materie financiarã, juridicã şi patrimonialã

Produse bancare: instrumente de platã şi decontare, cecuri de

virament cu şi fãrã limitã de sumã, cecuri pentru ridicarea de

numerar, cecuri de garanţii emise, contractul de credite, extrase de

cont privind operţiunile efectuate în conturile deschise clienţilor

Structura de conducere a bãncii- care are ca obiectiv organizarea,

planificarea şi controlul elementelor de mai sus, în scopul realizãrii

obiectivelor bãncii.1

In prezent, ProCredit Bank are o retea de sucursale si agentii in 15 orase: Bucuresti (9),

Cluj (3), Brasov (2), Constanta (2), Craiova, Timisoara (2), Iasi, Arad, Pitesti, Baia Mare,

Braila, Tirgu Mures, Suceava, Ramnicu Valcea si Dabuleni.

1 Aurelian Alexandru, Paul Berea,”Modernizarea sistemului bancar”, Editura Expert, bucureşti, 2003, pag.18.

9

3.4. PREZENTAREA SUCCINTA A OFERTEI

ProCredit Bank Romania ofera o serie de produse si servicii bancare, destinate acoperirii

unei categorii variate de nevoi ale clientilor:

1. Depozitul Clasic

Ce inseamna Depozitul Clasic?

Daca dispuneti de anumite sume pe care nu intentionati sa le folositi in perioada

urmatoare, depozitul clasic reprezinta un plasament avantajos pentru Dvs. Depozitul

clasic este un depozit la termen in LEI sau Valuta, care poate fi constituit pe termene de

la o luna la 3 ani.

Cum functioneaza Depozitul Clasic?

Pentru constituirea unui depozit clasic, este necesar sa aveti un cont curent deschis la

ProCredit Bank.

Puteti imputernici una sau mai multe persoane care sa aiba acces la contul Dvs. curent

si/sau de depozit.

Sumele minime pentru constituirea unui Depozit Clasic sunt urmatoarele:

- 100 lei / 100 USD / 100 EUR

Depozitul poate fi constituit in urmatoarele variante:

Cu prelungire automata, adica se opteaza pentru reinnoirea depozitului pe acelasi

termen ca cel initial, automat, fara ca Dvs. sa va prezentati din nou la banca. Daca

optati in plus si pentru capitalizarea dobanzii, dobanda se va adauga la suma

depusa initial. Pentru perioada urmatoare, rata dobanzii se va aplica la suma

initiala plus dobanda obtinuta pe perioada precedenta;

10

Fara prelungire automata, dobanda va fi platita la scadenta.

Optiunile de plata a dobanzii aferente Depozitului Clasic sunt urmatoarele:

la scadenta (maturitate);

lunar (pentru depozitele cu scadenta de 6, 12, 24, 36 luni); caz in care rata

dobanzii este diminuata cu 0,50% fata de dobanda standard;

capitalizare (valabil dor pentru depozitele constituite cu prelungire automata).

Ulterior constituirii depozitului nu se mai pot face alimentari cu sume

(depuneri/viramente). Retragerea de sume din depozit duce la inchiderea acestuia.

Ce avantaje va ofera Depozitul Clasic?

Este un plasament pentru care ProCredit Bank va garanteaza rate fixe de dobanda;

Sumele minime pentru deschiderea depozitelor sunt accesibile;

Primiti dobanda si daca inchideti depozitul inainte de termen (50% din dobanda

acumulata pana la momentul inchiderii).

Dobanda

Dobanzile sunt fixe pentru perioada depozitului, se calculeaza luand in considerare 1 an

= 365 zile si se platesc in contul curent. Pentru depozitele inchise inainte de scadenta,

dobanda oferita reprezinta 50% din dobanda acumulata. Pentru depozitele cu prelungire

automata, rata dobanzii care se aplica pentru termenul prelungit este cea practicata de

banca la momentul respectiv.

Dobanzi (in procente, pe an):

Dobanzile din tabel includ si Oferta Aniversara valabila intre 25 iunie - 31 iulie 2007.

11

Tabel 1.1. Dobanzile depozitului classic pe anumite perioade

RON USD EUR

Maturitate <3.500 >+3.500 <1.000 >=1.000 <1.000 >=1.000

1 luna 6,25 6,75 3,00 3,50 3,00 3,50

3 luni 6,40 6,90 3,30 3,80 3,25 3,75

6 luni 7,00 7,00 4,00 4,00 4,50 4,50

12 luni 7,25 7,25 4,10 4,10 4,50 4,50

24 luni 7,00 7,00 4,25 4,25 4,50 4,50

36 luni 7,00 7,00 4,50 4,50 4,75 4,75

Comisioane "Depozitul Clasic"

Persoane Fizice

• Deschidere cont curent – 5 LEI;

• Deschidere cont depozit – gratuit;

• Administrare conturi – gratuit;

• Retragere numerar:

• Gratuit – pentru sume retrase in termen de 5 zile lucratoare de la scadenta (pana la

echivalentul a 10.000 EUR/depozit, in valuta depozitului si in cupiura disponibila);

• 0,55%, min 2 LEI / 1 EUR / 1 USD, pentru sume retrase in alte conditii decat cele de

mai sus;

• Comision suplimentar pentru retragere numerar peste 5.000 EUR fara instiintare

prealabila (2 zile): +0,25%. Banca isi rezerva dreptul sa refuze tranzactia in absenta

notificarii.

• Retragerile de numerar in valuta solicitate in cupiuri care nu sunt disponibile la data

cererii: +0,50%

12

• Extrase de cont la cerere – gratuit;

• Depunere sume mai mari de 50 LEI sub forma de monede: 3,50%;

• Depunere valuta uzata: 10%.

Persoane Juridice



• Administrare cont curent in lei – 5 LEI/luna pentru societati comerciale si ONG-uri;


• 0,55%, min 2 LEI / 1 EUR / 1 USD



notificarii.


cererii: +0,50%




2. Depozit in Trepte

Ce inseamna “depozit in trepte”?

Depozitul in trepte este un depozit in valuta pe 3 luni cu prelungire automata, fara

capitalizarea dobanzii. Depozitul se constituie pentru o perioada de maxim 36 luni,

divizata in 12 perioade de 3 luni (“trepte”). Clientul beneficiaza de un sistem de dobanzi

fixe si progresive pentru toata durata contractului.

Cum functioneaza acest depozit?

13

Pentru constituirea unui depozit in trepte, este necesar sa aveti un cont curent deschis la

ProCredit Bank. Puteti imputernici una sau mai multe persoane care sa aiba acces la

contul Dvs. curent si/sau de depozit.

Soldul minim solicitat pentru deschiderea unui depozit in trepte este de 1000 EUR,

respectiv 1000 USD.



Ce avantaje va ofera depozitul in trepte?

Este un plasament pentru care ProCredit Bank va garanteaza rate de dobanda fixe si

progresive pentru fiecare nou trimestru, pe urmatorii 3 ani;

Puteti intrerupe depozitul fara comisioane de retragere sau dobanzi penalizatoare (sume

sub 10.000 EUR/echivalent, retrase in valuta in care a fost constituit depozitul, pentru

persoane fizice); tot ce aveti de facut este sa solicitati inchiderea depozitului la sfarsitul

oricarei perioade de 3 luni;

In cazul in care va decideti sa retrageti sume in timpul unei perioade de 3 luni, dobanda

platita pentru trimestrele anterioare ramane intacta, si veti primi si jumatate din dobanda

care s-a acumulat pentru treapta in curs.

Dobanda

La incheierea contractului de depozit se stabilesc ratele de dobanda pentru fiecare din

cele 12 trepte, care raman neschimbate pana la maturitatea depozitului.

Rata dobanzii creste la fiecare treapta de 3 luni, indiferent de evolutia pietei.

Dobanzile se calculeaza luand in considerare 1 an = 365 zile si se platesc in contul curent,

clientul avand urmatoarele optiuni pentru plata dobanzii:

La sfarsitul fiecarei perioade de 3 luni, fara capitalizare;

14

La scadenta depozitului.

Dobanzi (in procente, pe an):

Tabelul 1.2. Dobanzile depozitului in trepte pe anumite perioade

Perioada in luni 1-3 4-6 7-9 10-12 13-15 16-18

EUR 4,00 4,15 4,20 4,50 4,60 4,70

USD 3,10 3,40 3,70 4,00 4,20 4,40

Perioada in luni 19-21 22-24 25-27 28-30 31-33 34-36

EUR 4,80 4,90 5,00 5,10 5,15 5,25

USD 4,60 4,80 5,10 5,40 5,70 6,00

Comisioane "Depozitul in Trepte"

Persoane Fizice





• Gratuit – daca retragerea se efectueaza dupa primele 3 luni in moneda depusa, in

cupiura disponibila, pana la echivalentul a 10.000 EUR / depozit;

• 0,55%, min 1 EUR / 1 USD, pentru sume retrase in alte conditii decat cele de mai sus;



notificarii.


15

cererii: +0,50%




Persoane Juridice





• 0,55%, min 1 EUR / 1 USD



notificarii.


cererii: +0,50%



• Depunere valuta uzata: 10%

3. Depozit Mobil

Ce inseamna “depozit mobil”?

“Cat pot sa economisesc? Ce sume voi cheltui in perioada urmatoare? Daca trebuie sa

“stric” depozitul si pierd dobanda? Nu mai trebuie sa va bateti capul cu asemenea

intrebari. Deschideti un depozit mobil la ProCredit Bank.Depozitul mobil este un depozit la termen clasic, in Lei sau Valuta, fara posibilitate de prelungire automata fara

capitalizare si care permite in plus retragerea de sume din depozit, cu respectarea unui plafon minim, fara a

afecta dobanda platita pentru sumele ramase in depozit pana la maturitate.

16

Cum functioneaza acest depozit?

Pentru constituirea unui depozit mobil, este necesar sa aveti un cont curent deschis la

ProCredit Bank.Puteti imputernici una sau mai multe persoane care sa aiba acces la contul Dvs. curent si/sau de depozit.

Depozitul se constituie pentru minim 3 luni si maxim 3 ani.

Soldul minim pentru deschiderea acestui depozit este de 2.000 RON, 500 USD sau 500 EUR. Ulterior

constituirii depozitului nu se mai pot face alimentari cu sume (depuneri/viramente).

Ce avantaje va ofera depozitul mobil?

Mai putine batai de cap cu planificarea economiilor Dvs. Puteti retrage oricand sume din

depozit, cu respectarea unui sold minim care trebuie sa existe permanent in cont pentru

ca depozitul sa nu se inchida;

Este un plasament pentru care ProCredit Bank va garanteaza rate de dobanda fixe pentru

sumele ramase in depozit pana la scadenta;

Primiti o dobanda avantajoasa si pentru sumele retrase pe parcurs, pana la scadenta.

Dobanda

Dobanzile se calculeaza luand in considerare 1 an = 365 zile si se platesc la scadenta

depozitului in contul curent, astfel:

Dobanda variabila, pentru sumele retrase inainte de maturitate (sume partiale sau intreg

depozitul)

Dobanda fixa, pentru sumele ramase in depozit pana la scadenta.

Tabelul 1.3. Dobanzi (in procente, pe an; dobanda este fixa)

17

Dobanda pentru sume pastrate

in cont pana la maturitateRON USD EUR

3 luni 6,65 3,70 3,65

6 luni 6,75 3,90 4,40

12 luni 7,00 4,00 4,40

24 luni 6,75 4,15 4,40

36 luni 6,75 4,40 4,65

Dobanda pentru sumele retrase

inainte de maturitate2.00 1.50 1.25

Comisioane "Depozitul Mobil"

Persoane Fizice





• Gratuit – pentru retragerile de numerar cu respectarea soldului limita (pana la

echivalentul a 10.000 EUR/zi, in valuta depozitului si in cupiura disponibila);


mai sus;



notificarii.


cererii: +0,50%


18



Persoane Juridice



• Administrare cont curent in LEI – 5 LEI/luna pentru societati comerciale si ONG-uri;


• 0,55%, min 2 LEI / 1 EUR / 1 USD



notificarii.


cererii: +0,50%




4. Depozit pentru Pensionari

Ce inseamna depozit pentru pensionari?

Depozitul pentru pensionari este un depozit clasic care va ofera posibilitatea

economisirii in conditii avantajoase. Depozitul pentru pensionari este un depozit la

termen in lei sau valuta, termenul minim de constituire fiind de o luna, iar cel maxim de

3 ani.

Cum functioneaza depozitul pentru pensionari?

Pentru constituirea unui depozit pentru pensionari, este necesar sa aveti un cont curent

deschis la ProCredit Bank si sa prezentati bancii talonul dumneavoastra de pensie de pe o

luna anterioara.

19

Puteti imputernici una sau mai multe persoane care sa aiba acces la contul Dvs. curent

si/sau de depozit.

Sumele minime pentru constituirea unui depozit clasic sunt urmatoarele:

- 50 lei / 100 USD / 100

Sumele maxime: 175.000 RON, 50.000 EUR, 60.000 USD

Depozitul poate fi constituit in urmatoarele variante:

Cu prelungire automata, adica se opteaza pentru reinnoirea depozitului pe acelasi termen

ca cel initial, automat, fara ca Dvs. sa va prezentati din nou la banca. Daca optati in plus

si pentru capitalizarea dobanzii, dobanda se va adauga la suma depusa initial. Pentru

perioada urmatoare, rata dobanzii se va aplica la suma initiala plus dobanda obtinuta pe

perioada precedenta. Daca optati pentru plata lunara a dobanzii, contravaloarea dobanzii

se va transfera lunar in contul dumneavostra curent, iar depozitul se va reinnoi automat

pe acelasi termen ca cel initial.

Fara prelungire automata; in functie de optiunea dumneavoastra, dobanda va fi platita

lunar sau la scadenta.



Ce avantaje va ofera depozitul pentru pensionari?

Este un plasament pentru care ProCredit Bank va garanteaza rate de dobanda fixe;

Pentru depozitele la termen constituite in lei, rata dobanzii este mai mare cu 0.50% fata

de dobanda standard practicata de banca;

Sumele minime pentru deschiderea depozitelor sunt accesibile;

20

Aveti posibilitatea incasarii lunare a dobanzii;

Primiti dobanda si daca inchideti depozitul inainte de termen (50% din dobanda

acumulata pana la momentul inchiderii).

Dobanda

Dobanzile sunt fixe pentru perioada depozitului, se calculeaza luand in considerare 1 an =

365 zile si se platesc in contul curent. Pentru depozitele inchise inainte de scadenta,

dobanda oferita reprezinta 50% din dobanda acumulata. Pentru depozitele cu prelungire

automata, rata dobanzii care se aplica pentru termenul prelungit este cea practicata de

banca la momentul respectiv.

Tabelul 1.4. Dobanzi (in procente, pe an)

RON USD EUR

Maturitate <3.500 >+3.500 <1.000 >=1.000 <1.000 >=1.000

1 luna 6,75 7,25 3,00 3,50 3,00 3,50

3 luni 6,90 7,40 3,30 3,80 3,25 3,75

6 luni 7,50 7,50 4,00 4,00 4,50 4,50

12 luni 7,75 7,75 4,10 4,10 4,50 4,50

24 luni 7,50 7,50 4,25 4,25 4,50 4,50

21

36 luni 7,50 7,50 4,50 4,50 4,75 4,75

Comisioane "Depozitul pentru Pensionari"

• Deschidere cont curent – 5 lei;




• Gratuit – pentru sume retrase in termen de 5 zile lucratoare de la scadenta (pana la

echivalentul a 10.000 EUR/depozit, in valuta depozitului si in cupiura disponibila);


mai sus;



notificarii.


cererii: +0,50%




5. Depozitul Overnight

Ce inseamna „depozit overnight”?

Depozitul overnight este un depozit in lei sau valuta (USD /EUR), pe termen foarte scurt

(de la o zi pana la 26 zile), fara posibilitate de reinnoire.

Cum functioneaza "depozitul overnight"?

22

Pentru constituirea unui depozit overnight este necesar sa aveti un cont curent deschis la

ProCredit Bank. Puteti imputernici una sau mai multe persoane care sa aiba acces la

contul Dvs. curent si/sau de depozit.

Suma minima pentru constituirea acestui depozit este de 200.000 RON / 50.000 EUR /

50.000 USD.

Ce avantaje va ofera depozitul overnight?

Puteti plasa fonduri in functie de necesitatile Dvs. specifice de lichiditate;

Beneficiati de dobanzi avantajoase, fixe pentru termenul ales.

Dobanda

Dobanzile sunt fixe pentru perioada depozitului, se calculeaza luand in considerare 1 an =

365 zile si se platesc in contul curent. Pentru depozitele inchise inainte de scadenta,

dobanda oferita reprezinta 50% din dobanda acumulata.

Tabelul 1.5. Dobanzi (in procente, pe an; dobanda este fixa)

RON/ROL USD EUR

Ratele dobanzii 2.50 1.65 1.50

Comisioane "Depozitul Overnight"

Persoane Fizice





• 0,55%, min 2 LEI / 1 EUR / 1 USD

23



notificarii.


cererii: +0,50%




Persoane Juridice



• Administrare cont curent in LEI – 5 LEI/luna pentru societati comerciale si ONG-uri;


• 0,55%, min 2 LEI / 1 EUR / 1 USD



notificarii.


cererii: +0,50%




6. Plan de Economisire

Ce inseamna “Plan de Economisire”? Planul de Economisire este un cont de economii in

lei sau valuta (EUR, USD) destinat acumularii de capital prin alimentari regulate cu sume

fixe, la care banca acorda o dobanda avantajoasa.

24

Cum functioneaza Planul de Economisire? Planul de Economisire este alimentat lunar,

dintr-un cont curent, care poate fi al Dvs. sau al unei terte persoane. Alimentarea se face

prin sume transferate lunar, automat, la o data aleasa de Dvs., din contul curent in Planul

de Economisire. Retragerile (numerar sau transfer in contul curent) din Planul de

Economisire sunt permise in orice moment.

Ce trebuie sa faceti Dvs.?

Sa deschideti un cont curent la ProCredit Bank, daca nu aveti deja unul;

Sa stabiliti suma care doriti sa intre lunar in Plan, dar nu mai putin de 10 RON / 5 EUR /

5 USD lunar;

Sa stabiliti data la care trebuie sa existe aceasta suma in contul Dvs. curent (10 sau 20 ale

lunii);

Sa le spuneti daca sa deschida planul pentru Dvs. sau pentru o alta persoana (care poate fi

copilul Dvs. sau o ruda apropiata careia doriti sa ii oferiti un sprijin financiar, de

exemplu);

Sa alimentati contul Dvs. curent astfel incat in fiecare luna, la data aleasa de Dvs., sa

existe in cont cel putin suma care este necesara pentru plan (veti evita astfel inchiderea

Planului);

Ce va face ProCredit Bank?

Va transfera lunar din contul Dvs. curent in Planul de Economisire suma stabilita de

Dvs.;

In prima zi lucratoare din luna va transfera in Plan dobanda acumulata pentru luna

precedenta, astfel ca veti beneficia de capitalizarea dobanzii;

25

Va va oferi un carnet de economii in care se vor completa detalii despre operatiuni.

Ce avantaje va ofera Planul de Economisire?

Dobanda oferita este apropiata de cea bonificata pentru depozitele la termen.

Nu necesita sold minim, banca plateste dobanda indiferent de cat de mica este suma din

cont.

Nu se percep comisioane pentru deschidere/administrare cont, depunere numerar, transfer

intre contul curent/planul de economii;

Puteti retrage oricand si orice suma din plan, fara comisioane sau penalitati.

Puteti urmari mai usor suma acumulata in Plan.

Dobanda

Este variabila, se calculeaza la soldul existent in cont la finele fiecarei zile, luand in

considerare 1 an = 365 zile, si se plateste in Planul de Economisire in prima zi lucratoare

din luna urmatoare. – lista de preturi.

Tabelul 1.6. Dobanzi (dobanzi in procente, pe an; dobanda este variabila)

Ratele dobanzii RON USD EUR

Persoane fizice 7,50 3,50 3,00

Comisioane "Plan de Economisire"

Deschidere Plan de Economisire, administrare cont, carnet de economii - gratuit;

Deschidere cont curent: 5 lei;

Retragere numerar: 0,20% (minim 0,2 lei / USD / EUR);

http://www.procreditbank.ro/procredit/v0/htdocs/index.php?document_id=1000266

26

Extrase de cont la cerere – gratuit;

Comision suplimentar pentru retragere numerar peste 5.000 EUR fara instiintare

prealabila (2 zile): +0.25%;

Depunere monede peste 50 RON: 3,50%;

Depunere valuta uzata: 10%;

Modificare valoare depunere lunara (doar crescator) -- gratuit.

7. Contul TOTAL(destinat persoanelor fizice)

Ce inseamna „Contul TOTAL”?

Contul TOTAL este un cont in Lei sau Valuta destinat pastrarii sumelor disponibile pe

termen foarte scurt sau a sumelor pentru care se doreste o lichiditate ridicata, beneficiind

in acelasi timp de o dobanda avantajoasa.

Cum functioneaza "Contul TOTAL"?

Contul TOTAL se deschide pe termen nedeterminat si nu poate fi folosit pentru

operatiuni de incasari si plati. Pentru aceste operatiuni este necesar un cont curent.

Puteti imputernici una sau mai multe persoane care sa aiba acces la contul Dvs. de

economii.

Nu este necesara mentinerea unui sold minim in cont. Pentru a urmari mai usor

operatiunile efectuate in cont si mai ales suma acumulata, veti primi, optional, un carnet

de economii.

Ce avantaje va ofera Contul Total?

Dobanda oferita este apropiata de cea bonificata pentru depozitele la termen;

Nu necesita sold minim, banca plateste dobanda indiferent de cat de mica este

suma din cont;

27

Nu se percep comisioane pentru deschiderea/administrarea contului Total,

depunere numerar iar comisionul de retragere de numerar este de doar 0,20%.

Dobanda

Rata dobanzii este variabila; dobanda se calculeaza la soldul existent in cont la finele

fiecarei zile, luand in considerare 1 an = 365 zile, si se plateste in Contul TOTAL in

prima zi lucratoare din luna urmatoare.

Tabelul 1.7. Dobanzi (dobanzi in procente, pe an; rata dobanzii este variabila)


Persoane fizice 6,50 2,00 1,75

Comisioane "Contul Total"

• Deschidere Cont Total, administrare cont, carnet de economii - gratuit;


• 0,20% (minim 0,20 LEI / USD / EUR);


prealabila (2 zile): +0.25%. Banca isi rezerva dreptul sa refuze tranzactia in absenta

notificarii.


cererii: +0,50%




28

8. Contul de Economii(destinat persoanelor juridice)

Ce inseamna „Contul de Economii”?

Contul de Economii este un cont in Lei sau Valuta pentru persoane juridice, destinat

pastrarii sumelor disponibile pe termen foarte scurt sau a sumelor pentru care se doreste o

lichiditate ridicata, beneficiind in acelasi timp de o dobanda avantajoasa.

Cum functioneaza "Contul de Economii"?

Contul de Economii se deschide pe termen nedeterminat si nu poate fi folosit pentru

operatiuni de incasari si plati. Pentru aceste operatiuni este necesar un cont curent. Puteti

imputernici una sau mai multe persoane care sa aiba acces la acesta. Nu este necesara

mentinerea unui sold minim in cont.

Ce avantaje va ofera Contul de Economii?

Dobanda oferita este avantajoasa;

Nu necesita sold minim, banca plateste dobanda indiferent de cat de mica este suma din

cont;

Nu se percep comisioane pentru deschiderea/administrarea Contului de Economii si

depunere numerar.

Dobanda

Rata dobanzii este variabila; dobanda se calculeaza la soldul existent in cont la finele

fiecarei zile, luand in considerare 1 an = 365 zile, si se plateste in Contul de Economii in

prima zi lucratoare a lunii urmatoare.

Tabelul 1.8. Dobanzi (dobanzi in procente, pe an; rata dobanzii este variabila)

29


Persoane juridice 2,00 1,50 1,25

Comisioane "Contul de Economii"

• Deschidere Cont de Economii si administrare cont - gratuit;


• 0,55% (minim 2 LEI / 1 USD / 1 EUR);


prealabila (2 zile): +0.25%. Banca isi rezerva dreptul sa refuze tranzactia in absenta

notificarii.


cererii: +0,50%




3.5. CLIENTELA

.

Clientela este barometrul cel mai evident al evolutiei unei banci . Prezenta unui

numar din ce in ce mai mare de societati comerciale sau persoane fizice la ghiseele bancii

, confirma calitatea serviciilor bancii , in timp ce migrarea acelorasi clienti catre altele

este o dovada a slabiciunilor unitatii in cauza .

In sens larg , un client este definit ca fiind o persoana juridica sau fizica, ce in

mod frecvent sau intamplator , apeleaza la serviciile bancii , in scopul satisfacerii unor

nevoi ale acestora producand efecte economice asupra bancii .

30

In sens restrans , un client este definit ca fiind o persoana juridica sau fizica ,

avand deschise unul sau mai multe conturi in evidentele bancii , o denumire clara , un

sediu sau domiciliu si adresa bine definite , un statut juridic legal , care apeleaza in mod

constant si frecvent la produsele si serviciile bancii pentru satisfacerea unor nevoi ale

acestora producand efecte economice la nivelul bancii .

In cazul bancii ProCredit Bank , dinamica foarte ridicata a clientelei sale confirma

increderea pe care aceasta o are in capacitatea de lucru a unitatilor proprii , in calitatea

personalului si a ofertei de produse si servicii pe masura .

In prezent , printre clientii bancii regasim un numar important de societati

comerciale cu capital de stat , regii autonome diverse , institutii bugetare , societati

comerciale cu capital privat , precum si persoane fizice .

In ultimii ani , ghiseele bancii au fost asaltate de un numar mare de persoane fizice , in

principal pentru fructificarea fondurilor disponibile , fie prin conturi de depuneri

deschise, fie prin certificatele de depozit , un instrument de valorificare foarte tentant

pentru multi cetateni.

3.6. CONCURENTA

Băncile care îşi desfăşoară activitatea pe piaţa bancară românească trebuie să aibă în

vedere că prestează servicii regiilor, socităţilor comerciale, firmelor particulare şi

populaţiei, şi că acestea au posibilitatea să opteze asupra băncii unde îşi deschid contul de

disponibilităţi; de aceea băncile trebuie să îşi slujească clienţii corect şi cu promptitudine,

să-i ajute şi să-i îndrume (inclusiv printr-un control exigent) fără a-l bloca însă, prin

excese birocratice şi fără a-i leza autonomia.

Concurenţa, faptul că cel mai bun supraveţuieste, este poate ce mai bun proces pe care îl

aduce economia de piaţă, iar aceasta face ca fiecare jucător de pe piaţă să-şi perfecţioneze

continuu gama de produse şi servicii, să-şi diminueze costurile, să se orienteze mai mult

31

spre necesităţile clinţilor pentru a se putea menţine, ori, acesta este chiar motorul

dezvoltării.2

Putem afirma că este îmbucurător faptul că şi pe piaţa bancară românească în

ultimii ani au început să se simtă unele „mişcări” importante, care denotă o anumită

creştere a concurenţei. De fapt, prin intrarea pe piaţă a unor bănci străine ca Société

Générale, Raiffeisen, şi extinderea activităţii ING Bank sau ABN AMRO Bank, au fost

de natură să schimbe strategiile băncilor, să le determină să treacă la o abordare mai

agresivă a pieţei, să mărească nivelul investiţiilor. Recent, mai ales pe piaţa de retail

banking, putem găsi ipostaze ale concurenţei bancare dintre cele mai îmbucurătoare

pentru clienţi, însemnând de fapt practici existente deja pe pieţele europene dezvoltate, de

cele mai multe ori, implementarea în România, de către unele bănci străine a unor servicii

şi produse bancare pe care le ofereau de ceva vreme pe pieţele lor de origine, întrucât

printre cele mai active bănci întâlnim BRD- Groupe Société Générale, Unicredit

România, Raiffeisen Bank, ABN Amro Bank sau ING Bank,bănci cu tradiţie în mediul

bancar European.

Pe piaţa pe care bacna ProCredit Bank îşi desfăşoară activitatea sunt

concurenţi puternici cărora trebuie să le faca faţă pentru a supravieţui şi pentru a avea un

grad de evoluare cat mai bun.

Datorită dorinţei de a acapara un număr cât mai mare de clienţi şi a concurenţei acerbe

dintre acestea, băncile din ţara noastră au dorit să deţină o cotă de piaţă cât mai ridicată,

lucru ce poate fi observat cu ajutorul următorului tabel:

Tabel nr. 1.9. Evoluţia cotei de piaţă a primelor 10 bănci româneşti în anul 2004

comparativ cu anul 2003.

LOC BANCA COTA DE PIATA LA 31.12. 2004

COTA DE PIATA LA 31.12.2003

1 BCR 25,6% 29,3%

2 BRD 11,00% 13,35

3 RAIFFEISEN BANK 9,2% 6,9%

4 CEC 5,9% 6,9%

5 ING BANK 5,62% 0,0%

2 Ilie M., -Tehnica şi managementul operaţiunilor bancare, Editura Expert, Bucureşti, 2003, pg 39.

Grafic.1.1 Cota de piaţă a băncilor din România în 2004 comparativ cu 2003

Co

ta

d

BC

R

BR

D

RA

IFF

EIS

EN

BA

NK

CE

C

IN

G B

AN

K

AB

N A

MR

O

BA

NK

HV

B

BA

NC

PO

ST

AL

PH

A

BA

NK

BA

NC

A

TR

AN

S.

Banca COTA DE PIATA LA 31.12.

2004 COTA DE PIATA LA

31.12.2003

32

6 ABN AMRO BANK 4,97% 5,1%

7 HVB 4,63%% 3,4%

8 BANCPOST 4,6% 4,1%

9 ALPHA BANK 3,18% 0,0%

10 BANCA TRANS. 2,9% 0,0%

Sursa www.banking.ro

35.00%

Cota de piata a banci lor din Romania

30.00%

25.00%

20.00%

15.00%

10.00%

5.00%

0.00%

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

În urma analizei acestui grafic, putem observa că BCR respectiv

BRD ocupantele primului, respectiv celui de-al doilea loc în în

cadrul sistemului bancar românesc sunt în scădere în ceea ce

priveşte cota de piaţă comparativ cu ocupantele locurilor 3 şi

5, Raiffeisen Bank şi ING Bank care sunt în creştere, fapt ce

demonstrează că băncile sunt într-o continuă competiţie în a

câştiga un loc cât mai important în cadrul sistemului bancar

românesc, şi odată cu aceasta un număr cât mai ridicat de clienţi,

fapt ce conduce la creşterea numărului de operaţiuni pe care o

bancă le desfăşoară, şi totodată la creşterea cifrei de afaceri şi a

profitului respectivelor bănci.

http://www.banking.ro/

ANALIZA ECONOMICO-FINANCIARA A BANCII PROCREDIT

BANK

3.1 .1VENITURILE, CHELTUIELILE SI PROFITUL BANCII

PROCREDIT BANK

2.1.2. BILANT CONTABIL

Pentru prezentarea economică cât mai detaliată a bancii ProCredit Bank este

necesară o analiză a principalilor indicatori economici şi financiari, analiză din care se

poate deduce eficienţa bancii.

În general, eficienţa cu care se produc servicii sau bunuri se poate defini ca

raport între efectul util şi efortul făcut pentru obţinerea lor. Eficienţa activităţii

economice depinde şi de politica economică şi financiară adoptată de manageri, de

măsurile luate de aceştia, cu atât mai mult cu cât banca ProCredit Bank se află la

începutul funcţionării sale, beneficiază de renumele mărcii şi şi-a îmbunătăţit serviciile,

devenind o banca respectabila.

Astfel, vor fi prezentaţi indicatori precum : cifra de afaceri, veniturile şi

cheltuielile (indicatori obţinuţi în anii 2010, 2011, 2012 ).

3.1 VENITURILE, CHELTUIELILE SI PROFITUL BANCII

PROCREDIT BANK

Veniturile şi cheltuielile

Veniturile totale ale bancii sunt rezultatul activităţii diferitelor componente : Deschidere de conturi curente si conturi de depozit in lei si in valuta, efectuarea de incasari si plati prin aceste conturi, acordarea de credite in lei si valuta, emiterea si primirea de cecuri sau documente de plata, acceptarea de efecte de comert si efectuarea de operatiuni de scont, efectuarea de operatiuni de plasament, subscriere, gestionare si de pastrare de titluri si alte valori.

Principalii indicatori de cheltuieli pot fi reuniţi în cheltuieli fixe, de personal.

3.1.1. Veniturile

Tabel 2.1. Veniturile bancii ProCredit Bank (RON)

Anii Veniturile bancii ProCredit Bank2010 9345775,152011 10384119,462012 11537994,02

Sursa: Departamentul de vânzări al bancii ProCredit Bank

Între anii 2010 şi 2012 are loc o creştere a veniturilor cu 2273084,48 RON. În

anul 2004 şi 2011 s-au înregistrat creşteri ale veniturilor. In anul 2010 veniturile urcă

până la 9345775,15, iar în anul 2011 ajung la 10384119,46. Între ele fiind o diferenţă de

1038344,31 RON.

Tabel 2.2. Veniturile din cadrul bancii ProCredit Bank

Anii Veniturile bancii ProCredit Bank2010 35%2011 55%2012 75%

Sursa: Departamentul de vânzări al bancii ProCredit Bank

Figura 2.1 Veniturile bancii ProCredit Bank

Veniturile din cadrul bancii Pro Credit Bank(%)

200820072006200520042003200220012000

25%

2003

35%

2004

55%

2005

75%

2006

80%

2007

VeniturileProCredit BankAnii

3.1.2. Cheltuielile

Tabel 2.3 Cheltuielile bancii ProCredit Bank

Anii Cheltuielile bancii ProCredit Bank2010 2692375,872011 2991528,742012 3519545,58

Sursa : Departamentul de vânzări al bancii ProCredit Bank

În anii 2010-2011 s-a înregistrat o diferenţă de 299152,87 RON.

3.1.3. Profitul

Profitul – în formă brută se obţine ca diferenţă între venituri (încasări) şi

cheltuieli (costuri), iar în formă netă – după deducerea impozitului. În cei cinci ani

analizaţi, profitul a cunoscut următoarea situaţie.

Tabelul 2.4. Evoluţia profitului bancii ProCredit Bank

Anii Evolutia profitului2010 5665320,7112011 6294800,792012 6502947,30

Sursa: Departamentul de vânzări al bancii ProCredit

Bank Se constată că profiturile cresc de la an la an.3În final se poate aprecia că deşi în practică există, asa cum s-a arătat mai sus, o

multitudine de metode de dimensionare a fenomenului bancar (cel puţin din punct de

vedere economic), întreaga complexitate a industriei bancare nu poate fi însă

surprinsă; din aceste considerente, identificarea a noi modalităţi de interpretare şi

dimensionare ale mutaţiilor înregistrate permanent în această ramură constituie o

preocupare constantă a specialiştilor din domeniu.

3.2. BILANT CONTABILLa sfarsitul trimestrului III, 2011 veniturile totale ale bancii au fost de 2.226 mld lei, in

crestere cu 11% fata de perioada similara din 2004, in timp ce cheltuielile totale au crescut

cu 17% fata de aceasi perioada. Fata de prevederile din Bugetul de Venituri si Cheltuieli

pentru anul 2011 aprobat in AGEA din 09.04. 2011, veniturile totale au fost realizate in

proportie de 69%, iar cheltuielile totale depasite cu 78%.Profitul brut realizat la sfarsitul trim

III 2011 este de 317 mld lei, in scadere cu 9% fata de perioada similara din 2004, si

reprezinta o realizare de 64% din BVC. Pentru intreg anul 2011 au fost prevazute realizarea

unor investitii in valoare totala de 7,6 mil USD, din care ponderea cea mai mare o detin

investitiile in sucursalele nou infiintate (2,5 mil USD) si alte investii- carduri, sisteme pentru

retail, echipamente (2,4 mld USD). Raportul semestrial pentru 2011, confirma realizarea

planurile investitionale aprobate in AGEA din 9.04. 2011, prin cresterea numarului de

unitati operative, investitii semnificative in domeniul IT precum si in personal.

Banca ProCredit Bank mii lei

Contul de Profit si Pierdere 12/10 12/11 09/2012

Venituri totale 1.755.506.483 2.672.735.171 2.226.045.387

Cheltuieli totale 1.317.908.534 2.134.728.018 1.846.118.558

Profit brut 437.597.949 538.007.153 379.926.829

Profit net 364.646.774 442.716.498 317.313.967

Banca ProCredit Bank Mii lei

Bilantul contabil 12/10 12/11 09/12

Active Totale 5.321.180.005 8.562.982.614 11.684.189.588

Capital social 396.160.091 713.088.164 970.863.164

Capitaluri Proprii 1.124.922.409 1.578.116.533 1.710.286.324

Pasive Totale 5.321.180.005 8.562.982.614 11.684.189.588

Activele totale ale Bancii ProCredit Bank au crescut pe parcursul primelor trei trimiestre

din 2011 cu cca 3.121 mld lei (cu 36% fata de finele anului 2004) atingand astfel un nivel

de 11.684 mld lei la 30 septembrie 2011.

Pasivele bancare au inregistrat si ele o crestere de 1.36 ori fata de anul 2004. Capitalul

social s-a majorat de la 713,09 mld lei la 970,86 mld lei in decursul anului 2011, prin

emisiune de noi actiuni la valoarea nominala si capitalizarea rezervelor constituite din

profitul net conform bilantului la data de 31.12.2002. Procentul de actiuni alocate gratuit

a fost de 36,14%, actionarilor inregistrati la data de 20.04. 2011.

Indicatori de profitabilitate.

Dec.10 Dec.11 Sep.12

Marja bruta a profitului(profit brut/venituri 24,93% 20,13% 17,07%

totale)

Rata de profitabil. a activelor 6,85% 5,17% 2,72%

Rentabilitatea capitalului propriu 32,42% 28,05% 18,55%

Dec 10 Dec 11 Sep 12

PER 3,37 5,15 11,01

EPS 920 621 327

Valoarea contabila a unei actiuni la 30 septembrie 2012 este de 1.952 lei/actiune fata de

2.373 lei/actiune la sfarsitul anului 2011, si 2.880 lei la sfarsitul anului 2004 Crestera

datoriilor totale intr-un ritm mai accelerat decat activele totale, precum si majorarile de

capital social au dus la scaderea valorii contabile.

Raportul dintre valoarea contabila si pretul de tranzactionare este de 0,54 la sfarsitul trim

III 2012 fata de 0,74 la 31.12.2011 si 0,93 la 31.12.2010.

Dividende. Societatea nu a acordat dividende in ultimii cinci ani; politica Bancii

PoCredit Bank privind repartizarea profitului este bine cunoscuta, si anume atribuirea de

actiuni gratuite actionarilor, astfel:

BIBLIOGRAFIE

1) Aurelian Alexandru, Paula Berca. “Modernizarea sistemului bancar”, Editura Expert, Bucuresti, 19992) Ilie, M. “Tehnica si managementul operatiunilor bancare”,

Editura. Expert, Bucureşti 2003, pag 39

3) Daniela Firoiu,. “Economia Turismului”, Editura Universul Juridic, Bucuresti, 2011, pag 71

4) www.procreditbank.ro

Data operare maj capital Procent majoare Pret de subscriere Nr. actiuni

30.07.2010 80% 0 lei (act gratuite) 696.853.735

14.11.2011 2,3% 0 lei (act gratuite) 713.088.164

30.06.2012 36,1% 0 lei (act gratuite) 970.863.164

http://www.procreditbank.ro/

analiza activitatii bancii pro credit compatibil word 2003

Documents