Analiză comparativăAsigurarea medicală vs. abonamentele medicale

Violeta CiurelPreşedinte şi CEO AXA Life Insurance

1. Cadrul legislativ al asigurărilor medicale facultative

2. Analiza comparativă a avantajelor/ dezavantajelor asigurării de sănătate faţă de abonamentele medicale

3. Concluzii

4. Propuneri

Cuprins

1. Cadrul legislativ al asigurărilor medicale facultative

Legea 95/2006 privind reforma în domeniul sănătăţii şi a asigurărilor private de sănătate, cu modificarile si completarile ulterioare.

Deductibilitate în limita a 250 Euro/persoană/an pentru angajator şi liber profesionişti (cod fiscal 2011, art. 21, alin.3, lit. K şi art. 48 alin.5, lit. h).

Primele de asigurare plătite de angajatori nu se cuprind în baza de impozitare pentru calculul contribuţiilor sociale obligatorii individuale (conform Codului fiscal modificat în baza OUG 117, art.296^15).

Asigurări private de sănătate Abonament - clinică privată

Garanţia Asigurării: Legislatia impune provizionarea riscurilor şi rezerve tehnice care să acopere obligaţiile asumate de Asigurător.

Calitatea serviciilor: Asigurătorul urmăreşte calitatea serviciilor.

Competiţie între furnizori în beneficiul Asiguratilor.

Nu există legislaţie care să garanteze furnizarea serviciilor medicale asumate prin abonament.

Finanţarea, Parteneriatele, Dezvoltarea Prestatorilor conduc la creşterea infrastructurii medicale în beneficiul pacienţilor.

2. Analiza comparativă a avantajelor/ dezavantajelor asigurării private de sănătate faţă de abonamentele medicale

Asigurări private de sănătate Abonament - clinică privată

Reţea naţională de furnizori

Asiguraţii pot alege din lista de furnizori clinica sau medicul unde vor să meargă.

Urgenţele medicale sunt acoperite la nivel national.

Avantaj pentru companiile cu sucursale la nivel national.

Număr redus de instituţii medicale cu acoperire naţională, chiar şi prin parteneri.

Asigurări private de sănătate Abonament - clinică privată

Garanţia Prestaţiei: Există trei părţi (Asigurat, Asigurător, Furnizor):

Asigurătorul vinde, încasează prima, urmăreşte calitatea serviciilor Furnizorului şi satisfacţia Asiguratului.

Furnizorul de servicii medicale realizează complet şi corect toate serviciile medicale necesare, pentru a primi despăgubirea de la compania de asigurări.

Asiguratul beneficiază de servicii medicale de calitate conform pachetului ales.

Clientul interacţionează cu o singură instituţie cu triplu rol:

Vinde abonamente

Încasează costul abonamentului

Furnizează serviciile medicale

Asigurări private de sănătate Abonament - clinică privată

Flexibilitate - Pachete cu acoperiri diverse conform necesităţii Asiguratului:

De la investigaţii paraclinice de rutină până la investigaţii complexe;

De la consultaţii la medici specialişti, primari până la profesori - în toate specialităţile;

Servicii de spitalizare şi intervenţii chirurgicale în spitale private sau de stat;

Acoperiri inclusiv pentru servicii de recuperare medicală, stomatologice prin reţea natională;

Decontare direct clinicii agreate, fără a implica vreun cost din partea Asiguratului.

Pachete diversificate şi personalizate oferite de angajatori funcţie de valoarea deductibilă / valoarea pe care doresc să o aloce.

Unele abonamentele oferă doar reduceri la investigaţii paraclinice (CT, RMN), la servicii stomatologice şi doar la anumite cabinete/clinici.

Majoritatea abonamentelor nu acoperă investigaţii complexe, spitalizare şi intervenţii chirurgicale.

Asigurări private de sănătate Abonament - clinică privată

Nu sunt deduceri fiscale pentru Asiguraţi.

Deducerea pentru angajatori şi liber profesionişti în limita a 250 Euro este neacoperitoare pentru un pachet complex de servicii medicale.

Nu sunt deductibile, excepţie Medicina Muncii pentru angajator, iar angajatul nu plăteşte impozit şi nici contribuţii sociale pentru aceasta.

Asigurări private de sănătate Abonament - clinică privată

Probabilitatea de a primi nemulţumiri din partea Asiguraţilor, cu privire la calitatea serviciilor medicale prestate (însă acestea pot fi monitorizate periodic şi se pot lua măsurile necesare).

Abonaţii nu au alternativa de a opta pentru serviciile altor clinici / medici, etc.; constrângere de a continua abonamentul până la expirare, în caz de nemulţumiri.

Penalizări în cazul rezilierii abonamentului.

3. Concluzii1. Sistemul privat de sănătate s-a dezvoltat într-un ritm foarte rapid în

mod deosebit în ultimul deceniu.

2. Există nevoie reală de servicii de sănătate în sistem privat (Asigurători şi Prestatori).

3. Asigurările private de sănătate oferă mai multă flexibilitate şi mai multe acoperiri de servicii medicale.

4. Asigurătorii oferă pachete de produse şi de servicii personalizate care corespund cerinţelor şi nevoilor asiguraţilor, suplinind astfel neajunsurile /lipsurile sistemului de sănătate.

5. Dezvoltarea parteneriatelor Asigurători-Prestatori conduce la creşterea infrastructurii medicale (în sistemul privat şi de stat) în beneficiul pacienţilor şi la cresterea pieţei asigurărilor voluntare de sănătate.

4. Propuneri

1.Adoptarea unor măsuri la nivel naţional pentru stimularea dezvoltării sistemului privat de sănătate (pentru clinici şi spitale private, pentru clienţi persoane fizice / juridice şi pentru asigurători).

2.Creşterea plafonului de deductibilitate şi oferirea avantajelor fiscale angajaţilor.

3.Introducerea deductibilitaţii la nivelul veniturilor persoanelor fizice.

4.Necesitatea reformei în domeniul sănătăţii.